an sinh giáo dục tại công ty bảo hiểm nhân thọ

Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
PH N IIIẦ
-
TÌNH HÌNH TRI N KHAI CH NG TRÌNH AN SINH GIÁO D CỂ ƯƠ Ụ
T I CÔNG TY B O HI M NHÂN THẠ Ả Ể Ọ
29
I - M T VÀI NÉT V CÔNG TY B O HI M NHÂN THỘ Ề Ả Ể Ọ
29
1. Gi i thi u chung v Công ty ớ ệ ề
29
2. Nh ng thu n l i khó khăn khi tri n khai nghi p v b o hi m tr emữ ậ ợ ể ệ ụ ả ể ẻ
t i Công ty b o hi m nhân thạ ả ể ọ
31
II - TÌNH HÌNH TRI N KHAI CH NG TRÌNH AN SINH GIÁO D CỂ ƯƠ Ụ
CÔNG TY B O HI M NHÂN TH Ở Ả Ể Ọ
34
1. Đánh giá chung v k t qu nghi p v b o hi m tr em ề ế ả ệ ụ ả ể ẻ
34
2. Phân tích tình hình tri n khai nghi p v b o hi m tr em trong quý Iể ệ ụ ả ể ẻ
năm 1999 t i Công ty B o hi m nhân thạ ả ể ọ
37
2.1. Công tác khai thác
37
2.2. Công tác đánh giá r i ro ban đ u ủ ầ
37
2.3. Công tác qu n lý h p đ ngả ợ ồ
40
2.4. Công tác tuy n d ng và đào t o ể ụ ạ
42
2.5. Công tác t ch c và qu n lý m ng l i đ i lýổ ứ ả ạ ướ ạ
44

2.6. Công tác giám d nh b i d ng ị ồ ưỡ
47
2.7. V n đ ho t đ ng đ u t ấ ề ạ ộ ầ ư
47
III - M T S BI N PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO TỘ Ố Ệ Ằ Ệ Ả Ạ
Đ NG KINH DOANH NGHI P V AN SINH GIÁO D C Ộ Ệ Ụ Ụ
48
1. Tăng c ng m r ng m ng l i đ i lý khai thácườ ở ộ ạ ướ ạ
50
2. Đa d ng các bi n pháp khai thác và nâng cao ch t l ng khai thácạ ệ ấ ượ
50
3. C n có ph ng pháp khai thác h p v i t ng th tr ng ầ ươ ợ ớ ừ ị ườ
53
4. Công tác tuy n d ng, đào t o và qu n lý cán b khai thácể ụ ạ ả ộ
54
5. Công tác giám đ nh và tr ti n b o hi mị ả ề ả ể
55
6. M t s ki n ngh khácộ ố ế ị
56
K t lu nế ậ
58
1
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
L I NÓI Đ UỜ Ầ
Trong công cu c công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t n c hi n nay,ộ ệ ệ ạ ấ ướ ệ
Đ ng và Nhà n c ta luôn coi tr ng vai trò con ng i. Không ng ng c iả ướ ọ ườ ừ ả
thi n nâng cao đ i s ng v t ch t cũng nh tinh th n c a nhân dân làệ ờ ố ậ ấ ư ầ ủ
m c đích hàng đ u c a ch đ xã h i ta. Phát tri n kinh t th tr ngụ ầ ủ ế ộ ộ ể ế ị ườ
theo đ nh h ng xã h i ch nghĩa là m t t t y u khách quan đ c Đ ngị ướ ộ ủ ộ ấ ế ượ ả
và Nhà n c ta kh ng đ nh trong các kì đ i h i Đ ng toàn qu c l n thướ ẳ ị ạ ộ ả ố ầ ứ

6, 7, 8 đã và đang có nhi u nh h ng tích c c đ i v i n n kinh t n cề ả ưở ự ố ớ ề ế ướ
ta. Sau h n m i năm đ i m i, d i s lãnh đ o sáng su t c a Đ ng,ơ ườ ổ ớ ướ ự ạ ố ủ ả
nhân dân ta đã g t hái đ c nhi u thành công to l n trên nhi u lĩnh v cặ ượ ề ớ ề ự
c a đ i s ng kinh t xã h i. Nên n n kinh t n c ta d n d n kh i s củ ờ ố ế ộ ề ế ướ ầ ầ ở ắ
và phát tri n m t cách v ng ch c, v c b n chúng ta đã thoát ra kh iể ộ ữ ắ ề ơ ả ỏ
tình tr ng kh ng ho ng kéo dài, s m t cân đ i v c c u kinh t đangạ ủ ả ự ấ ố ề ơ ấ ế
đ c đi u ch nh, đI u ki n s ng c a nhân dân không ng ng đ c c Iượ ề ỉ ề ệ ố ủ ừ ượ ả
thi n và nâng cao. Trong xu th phát tri n toàn di n đó, ngành b o hi mệ ế ể ệ ả ể
cũng có nh ng đi u ki n thu n l i đ phát tri n c v chi u r ng l nữ ề ệ ậ ợ ể ể ả ề ề ộ ẫ
chi u sâu. Ngày càng có nhi u nghi p v m i ra đ i, b o hi m nhân thề ề ệ ụ ớ ờ ả ể ọ
là m t ví d đi n hình. Nghi p v b o hi m nhân th mang tính đ c thùộ ụ ể ệ ụ ả ể ọ ặ
cao, có s c h p d n riêng và có s khác bi t so v i các nghi p v b oứ ấ ẫ ự ệ ớ ệ ụ ả
hi m khác. Nghi p v b o hi m nhân th bao g m nhi u lo I hình khácể ệ ụ ả ể ọ ồ ề ạ
nhau nh : B o hi m nhân th có th i h n 5-10 năm, An sinh giáoư ả ể ọ ờ ạ
d c...S dĩ em ch n đ tài:“ụ ở ọ ề An sinh giáo d c: Th c tr ng và m t s bi nụ ự ạ ộ ố ệ
pháp phát tri n nghi p v này công ty B o hi m nhân thể ệ ụ ở ả ể ọ “ cho chuyên
đ th c t p c a mình là vì nh ng lý do sau:ề ự ậ ủ ữ
- M c dù b o hi m nhân th ra đ i r t s m trên th gi i ( nămặ ả ể ọ ờ ấ ớ ế ớ
1583, Anh) và khônh ng ng phát tri n kh p n i, nh ng l i đ cở ừ ể ở ắ ơ ư ạ ượ
tri n khai r t mu n Vi t nam. Vì v y, nghiên c u h c h i kinhể ấ ộ ở ệ ậ ứ ọ ỏ
nghi m các n c trên th gi i đ áp d ng vào th c t tri n khai n cệ ướ ế ớ ể ụ ự ế ể ở ướ
ta là m t đòi h i c p bách có ý nghĩa kinh t l nộ ỏ ấ ế ớ
- Do nghi p v “ An sinh giáo d c “m i đ c tri n khai n c ta,ệ ụ ụ ớ ượ ể ở ướ
thêm vào đó chúng ta l i thi u m t h th ng lu t đ ng b trong b o hi mạ ế ộ ệ ố ậ ồ ộ ả ể
nói chung và b o hi m nhân th nói riêng, nên khó tránh kh i nh ng h nả ể ọ ỏ ữ ạ
ch , nh ng đi u b t h p lý trong quá trình kinh doanh. Vì v y, c n ph iế ữ ề ấ ợ ậ ầ ả
nghiên c u m t cách khoa h c, tìm ra gi i pháp phù h p v i đi u ki nứ ộ ọ ả ợ ớ ề ệ
th c t Vi t Nam trong giai đo n hi n nay.ự ế ở ệ ạ ệ
- Nghi p v b o hi m này có tính ch t khác bi t rõ nét so v i cácệ ụ ả ể ấ ệ ớ
nghi p v b o hi m khác ch nó không ch mang tính ch t b o hi m cácệ ụ ả ể ở ỗ ỉ ấ ả ể

r i ro mà còn mang tính ch t ti t ki m. Đi u này có nghĩa là công ty ph iủ ấ ế ệ ề ả
tr m t kho n ti n vào m t th i đi m nh t đả ộ ả ề ộ ờ ể ấ ịnh trong t ng lai dù khôngươ
2
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
có r i ro x y ra v i khách hàng. Do v y công ty b o hi m nhân th c n cóủ ả ớ ậ ả ể ọ ầ
m t chính sách đ u t v n h p lý đ đ m b o tài chính c a công ty.ộ ầ ư ố ợ ể ả ả ủ
- Nghi p v này còn thu hút đ c nhi u ng i nghiên c u vì nó có ýệ ụ ượ ề ườ ứ
nghĩa giáo d c sâu s c. V i các kh u hi u “ T t c vì t ng lai con emụ ắ ớ ẩ ệ ấ ả ươ
chúng ta”, “Tr em hôm nay, th gi i ngày mai “ thì ch ng trình “An sinhẻ ế ớ ươ
giáo d c “ là m t bi n pháp h u hi u đ các th h đi tr c th hi n sụ ộ ệ ữ ệ ể ế ệ ướ ể ệ ự
quan tâm đ i v i các th h đi sau.ố ớ ế ệ
Khi nghiên c u đ tài, ta ph i phân tích tình hình tri n khai, t đó đ aứ ề ả ể ừ ư
ra m t s bi n pháp và ki n ngh nh m ti p t c phát tri n và nâng cao h nộ ố ệ ế ị ằ ế ụ ể ơ
n a hi u qu kinh doanh c a công ty trong th i gian t i.ữ ệ ả ủ ờ ớ
N i dung đ tài g m ba ph n:ộ ề ồ ầ
Ph n I: Lý lu n chung v b o hi m nhân th .ầ ậ ề ả ể ọ
Ph n II: Nh ng n i dung c b n v nghi p v An sinh giáo d c trong hầ ữ ộ ơ ả ề ệ ụ ụ ệ
th ng b o hi m nhân th .ố ả ể ọ
Ph n III: Tình hình tri n khai ch ng trình An sinh giáo d c t i công tyầ ể ươ ụ ạ
b o hi m nhân th .ả ể ọ
3
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
PH N IẦ
LÝ LU N CHUNG V B O HI M NHÂN TH .Ậ Ề Ả Ể Ọ
I. S C N THI T C A B O HI M NHÂN TH .Ự Ầ Ế Ủ Ả Ể Ọ
1. L ch s ra đ i và phát tri n c a b o hi m nhân th .ị ử ờ ể ủ ả ể ọ
a. Trên th gi i:ế ớ
B o hi m nhân th ra đ i và phát tri n t r t lâu trên th gi i. Hìnhả ể ọ ờ ể ừ ấ ế ớ
th c b o hi m nhân th đ u tiên ra đ i năm 1583 Luân đôn, ng i đ cứ ả ể ọ ầ ờ ở ườ ượ
b o hi m là William Gybbon. Nh v y, b o hi m nhân th có phôi thai tả ể ư ậ ả ể ọ ừ

r t s m, nh ng l i không có đi u ki n phát tri n m t s n c do thi uấ ớ ư ạ ề ệ ể ở ộ ố ướ ế
c s k thu t ng u nhiên, nó gi ng nh m t trò ch i nên b nhà th giáoơ ở ỹ ậ ẫ ố ư ộ ơ ị ờ
h i lên án v i lý do l m d ng cu c s ng con ng i, nên b o hi m nhânộ ớ ạ ụ ộ ố ườ ả ể
th ph i t n t i d i nhi u hình th c khác nhau. Tuy nhiên sau đó do sọ ả ồ ạ ướ ề ứ ự
phát tri n kinh t m nh m , cu c s ng c a con ng i đ c c i thi n rõể ế ạ ẽ ộ ố ủ ườ ượ ả ệ
r t, thêm vào đó là s phát tri n không ng ng c a khoa h c k thu t nênệ ự ể ừ ủ ọ ỹ ậ
b o hi m nhân th đã có đi u ki n phát tri n trên ph m vi r ng l n. V iả ể ọ ề ệ ể ạ ộ ớ ớ
s xu t hi n các phép tính xác su t Pascal và Fermat thì s phát tri n c aự ấ ệ ấ ự ể ủ
b o hi m nhân th là m t t t y u khách quan.ả ể ọ ộ ấ ế
Năm 1759, công ty b o hi m nhân th đ u tiên ra đ i châu Mả ể ọ ầ ờ ở ỹ
nh ng ch bán các h p đ ng b o hi m cho các con chiên trong nhà th c aư ỉ ợ ồ ả ể ờ ủ
h .ọ
Năm 1762, Anh thành l p công ty b o hi m nhân th Equitable. Đâyở ậ ả ể ọ
là công ty đ u tiên bán các h p đ ng b o hi m r ng rãi cho nhân dân và ápầ ợ ồ ả ể ộ
d ng nguyên t c phí b o hi m không đ i trong su t th i gian b o hi m.ụ ắ ả ể ổ ố ờ ả ể
Năm 1812, m t công ty b o hi m nhân th n a đ c thành l p B cộ ả ể ọ ữ ượ ậ ở ắ
M .ỹ
Năm 1860 b t đ u xu t hi n h th ng m ng l i đ i lý bán b o hi mắ ầ ấ ệ ệ ố ạ ướ ạ ả ể
nhân th .ọ
Cho đ n nay b o hi m nhân th đã phát tri n r t m nh m và đa d ng.ế ả ể ọ ể ấ ạ ẽ ạ
T nh ng lo i hình nhân th c b n là B o hi m sinh m ng có th i h nừ ữ ạ ọ ơ ả ả ể ạ ờ ạ
(B o hi m t kỳ), B o hi m tr n đ i, B o hi m nhân th h n h p, B oả ể ử ả ể ọ ờ ả ể ọ ỗ ợ ả
hi m tr c p h u trí, m i công ty b o hi m đ u thi t k nh ng s n ph mể ợ ấ ư ỗ ả ể ề ế ế ữ ả ẩ
mang nh ng đ c thù riêng đ đáp ng nhu c u tài chính c a t ng khu v cữ ặ ể ứ ầ ủ ừ ự
dân c và phù h p v i chính sách kinh t , xã h i c a t ng qu c gia.ư ợ ớ ế ộ ủ ừ ố
Ng i ta cũng th ng có nh ng đi u kho n b sung trong đó ph m viườ ườ ữ ề ả ổ ạ
b o hi m là tai n n ho c b nh t t, m đau, các b nh hi m nghèo x y raả ể ạ ặ ệ ậ ố ệ ể ả
trong th i h n b o hi m c a h p đ ng chính (là m t trong b n d ng trên).ờ ạ ả ể ủ ợ ồ ộ ố ạ
4
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể

Trên th gi i, hi n nay doanh s c a b o hi m nhân th chi m trênế ớ ệ ố ủ ả ể ọ ế
50% doanh s c a ngành b o hi m.ố ủ ả ể
D i đây là s li u th hi n t tr ng doanh s b o hi m nhân th ướ ố ệ ể ệ ỷ ọ ố ả ể ọ ở
các khu v c trên th gi i trong hai năm 1990, 1996.ự ế ớ
B ng 1: Doả anh s c a b o hi m nhân th so v i doanh s ngành b oố ủ ả ể ọ ớ ố ả
hi m các khu v cể ở ự
Đ n v tính: %ơ ị
Năm
Khu v cự
1990 1996
Châu Á 33,8 75
Châu Âu 31,4 50
Châu Mỹ 34,8 43
Ngu n tài li u: T p chí Tái b o hi m - 1996.ồ ệ ạ ả ể
Trong đó, cho đ n năm 1993, Đông Nam á t ng doanh thu phí b oế ở ổ ả
hi m là 61,1 t USD, doanh s c a b o hi m nhân th là 45,1 t USDể ỷ ố ủ ả ể ọ ỷ
chi m 73,8% , doanh s c a b o hi m phi nhân th là 16 t USD chi mế ố ủ ả ể ọ ỷ ế
26,2%.
Có th đ a ra đây m t s ví d v s phát tri n b o hi m nhân th ể ư ộ ố ụ ề ự ể ả ể ọ ở
m t s n c nh sau:ộ ố ướ ư
B ng 2: Phí b o hi m nhân th m t s n c trên th gi i nămả ả ể ọ ở ộ ố ướ ế ớ
1993.
Tên n cướ T ngổ
phí b oả
hi mể
(tr.USD)
Nhân
th (%)ọ
Phi
nhân

th (%)ọ
Phí BHNT
trên đ uầ
ng i(US/ườ
1000ng iườ
)
T lỷ ệ
BHNT
trên GDP
(%)
B oả
hi m phiể
nhân thọ
trên GDP
(%)
Hàn Qu cố
Nh t B nậ ả
Đài Loan
Singapor
Philipin
Thái Lan
Malaixia
Inđonêxia
Mỹ
36.050
320.143
9.886
1.666
1.238
2.127

1.989
1.233
522.468
79,66
73,86
68,77
62,42
59,43
53,64
46,45
30,25
41,44
20,34
26,14
31,23
37,28
40,57
43,36
53,55
69,75
58,56
651.201
1.909.870
325.311
358.620
11.294
19.470
48.125
1.974
838.223

8,68
5,61
3,14
1,89
1,38
0,92
1,43
0,26
3,41
2,21
1,98
1,43
1,14
0,82
0,80
1,65
0,60
4,82
5
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
Đ cứ
Pháp
Anh
107.403
84.303
102.360
39,38
56,55
64,57
60,62

43,65
35,43
524.138
826.320
1.141.450
2,25
3,80
7,00
3,46
2,82
3,85
Ngu n: Tồ ạp chí Kinh t phát tri n - Đ i h c kinh t qu c dân.ế ể ạ ọ ế ố
b.T i Vi t Nam:ạ ệ
V i nh n th c sâu s c v vai trò và t m quan tr ng c a b o hi mớ ậ ứ ắ ề ầ ọ ủ ả ể
nhân th , trong nh ng năm qua Chính ph và B Tài chính r t quan tâmọ ữ ủ ộ ấ
phát tri n nghi p v này. V i s ra đ i c a công ty ể ệ ụ ớ ự ờ ủ b o hi m nhân th ,ả ể ọ
chính th c đ u tiên Vi t Nam năm 1996 đã kh ng đ nh rõ s quan tâmứ ầ ở ệ ẳ ị ự
c a các c quan Nhà n c t m vĩ mô. M c dù chúng ta m i ti n hànhủ ơ ướ ầ ặ ớ ế
nghi p v b o hi m nhân th g n ba năm, nh ng trong th c t b oệ ụ ả ể ọ ầ ư ự ế ả
hi m nhân th đã xu t hi n Vi t Nam t r t s m d i nhi u hìnhể ọ ấ ệ ở ệ ừ ấ ớ ướ ề
th c khác nhau.ứ
Tr c năm 1954, mi n B c, nh ng ng i làm vi c cho Pháp đãướ ở ề ắ ữ ườ ệ
đ c b o hi m và m t s gia đình đã đ c h ng quy n l i b o hi mượ ả ể ộ ố ượ ưở ề ợ ả ể
c a các h p đ ng b o hi m nhân th này. Các h p đ ng b o hi m nàyủ ợ ồ ả ể ọ ợ ồ ả ể
đ u do các công ty b o hi m c a Pháp tr c ti p th c hi n.ề ả ể ủ ự ế ự ệ
Trong nh ng năm 1970 - 1971 mi n Nam công ty H ng Vi t b oữ ở ề ư ệ ả
hi m đã tri n khai m t s lo i hình b o hi m nh “An sinh giáo d c”,ể ể ộ ố ạ ả ể ư ụ
“B o hi m tr ng sinh” (B o hi m nhân th tr n đ i), “B o hi m t kỳả ể ườ ả ể ọ ọ ờ ả ể ử
th i h n 5 - 10 - 20 năm”, nh ng công ty này ch ho t đ ng t m t đ nờ ạ ư ỉ ạ ộ ừ ộ ế
hai năm nên các nghi p v b o hi m không đ c bi t đ n r ng rãi.ệ ụ ả ể ượ ế ế ộ

Năm 1987, B o Vi t đã có đ án “B o hi m nhân th và vi c v nả ệ ề ả ể ọ ệ ậ
d ng vào Vi t Nam”, nh ng vào lúc đó đi u ki n đ t n c còn g pụ ệ ư ề ệ ấ ướ ặ
nhi u khó khăn nh :ề ư
- T l l m phát r t cao và không n đ nh.ỷ ệ ạ ấ ổ ị
- Thu nh p c a nhân dân ch đ đ chi tiêu cho nh ng nhu c u t iậ ủ ỉ ủ ể ữ ầ ố
thi u th ng ngày, ph n ti t ki m r t ít.ể ườ ầ ế ệ ấ
- Ch a có đi u ki n đ công ty b o hi m ho t đ ng trong lĩnh v cư ề ệ ể ả ể ạ ộ ự
đ u t . Công ty b o hi m lúc đó ch a đ c phép s d ng qu b o hi mầ ư ả ể ư ượ ử ụ ỹ ả ể
đi đ u t , môi tr ng đ u t ch a phát tri n.ầ ư ườ ầ ư ư ể
- Ch a có nh ng qui đ nh mang tính ch t pháp lý đ đi u ch nh m iư ữ ị ấ ể ề ỉ ố
quan h giá công ty b o hi m và ng i tham gia b o hi m, b o vệ ả ể ườ ả ể ả ệ
quy n l i cho ng i đ c b o hi m và kh năng thanh toán c a công tyề ợ ườ ượ ả ể ả ủ
b o hi m.ả ể
V i nh ng khó khăn trên đã không cho phép công ty B o Vi t phátớ ữ ả ệ
tri n nghi p v b o hi m nhân th . Thay cho b o hi m nhân th , nămể ệ ụ ả ể ọ ả ể ọ
1990, B Tài chính cho phép công ty B o Vi t tri n khai “B o hi m sinhộ ả ệ ể ả ể
m ng con ng i th i h n 1 năm”.Th c t tri n khai nghi p v này choạ ườ ờ ạ ự ế ể ệ ụ
th y:ấ
6
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
- Vi c lo xa cho gia đình khi không may ng i ch gia đình b m t màệ ườ ủ ị ấ
ch tính đ n trong vòng 1 năm là không h p d n. Tâm lý ng i tham giaỉ ế ấ ẫ ườ
lo i hình b o hi m này cũng không tho i mái. Và do đó lo i hình b oạ ả ể ả ạ ả
hi m này ch đáp ng đ c nhu c u cho nh ng ng i già.ể ỉ ứ ượ ầ ữ ườ
- M i ng i tham gia b o hi m đ u th c m c, n u không g p r i roọ ườ ả ể ề ắ ắ ế ặ ủ
có đ c nh n l i gì không?ượ ậ ạ
V i th c t trên, cùng v i vi c đánh giá các đi u ki n kinh t xã h iớ ự ế ớ ệ ề ệ ế ộ
Vi t Nam trong nh ng năm đ u th p k 90, T ng công ty b o hi m Vi tệ ữ ầ ậ ỷ ổ ả ể ệ
Nam đã b t đ u ti n hành nghiên c u tri n khai nghi p b o hi m nhânắ ầ ế ứ ể ệ ả ể
th v i hai lo i hình mang tính ch t ti t ki m t cu i năm 1993. Đ nọ ớ ạ ấ ế ệ ừ ố ế

tháng 1 năm 1994, T ng công ty b o hi m Vi t Nam m i chính th cổ ả ể ệ ớ ứ
trình B Tài chính d án thành l p công ty B o hi m nhân th .ộ ự ậ ả ể ọ
V i nh ng yêu c u v qu n lý qu b o hi m nhân th , B Tài chínhớ ữ ầ ề ả ỹ ả ể ọ ộ
đã ký quy t đ nh s 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành l p công ty b oế ị ố ậ ả
hi m nhân th tr c thu c B o Vi t. S ki n này đánh d u m t b cể ọ ự ộ ả ệ ự ệ ấ ộ ướ
ngo t m i trong s phát tri n c a ngành b o hi m Vi t Nam.ặ ớ ự ể ủ ả ể ệ
2. S c n thi t c a b o hi m nhân thự ầ ế ủ ả ể ọ
B o hi m là s chia s r i ro gi a m t s đông v i m t vài ng iả ể ự ẻ ủ ữ ộ ố ớ ộ ườ
trong s h ph i gánh ch u. Có th nói nguyên t c này l n đ u tiên đ cố ọ ả ị ể ắ ầ ầ ượ
ghi vào l ch s là năm 1583, th tr ng Luân đôn m t nhóm ng i đãị ử ở ị ườ ộ ườ
tho thu n góp ti n và s ti n này s đ c tr cho ng i nào trong sả ậ ề ố ề ẽ ượ ả ườ ố
h b ch t trong 1 năm. Đây cũng là m m m ng c a nghi p v b o hi mọ ị ế ầ ố ủ ệ ụ ả ể
nhân th .ọ
S ra đ i và phát tri n c a b o hi m nhân th đã đóng góp m tự ờ ể ủ ả ể ọ ộ
ph n không nh vào s phát tri n cu n n kinh t trên th gi i. Ngàyầ ỏ ự ể ả ề ế ế ớ
nay tham gia b o hi m nhân th tr thành m t nhu c u t t y u c aả ể ọ ở ộ ầ ấ ế ủ
ng i dân các n c phát tri n cũng nh các n c đang phát tri n. châuườ ướ ể ư ướ ể Ở
Á, nh ng năm g n đây b o hi m nhân th phát tri n h t s c m nh m ,ữ ầ ả ể ọ ể ế ứ ạ ẽ
th c hi n ch c năng huy đ ng ngu n v n nhàn r i trong dân, t o ngu nự ệ ứ ộ ồ ố ỗ ạ ồ
đ u t dài h n cho s phát tri n kinh t - xã h i, gi m b t tình tr ng vayầ ư ạ ự ể ế ộ ả ớ ạ
v n n c ngoài v i lãi su t cao.Theo Tài li u c a công ty B o Vi t nhânố ướ ớ ấ ệ ủ ả ệ
th , năm 1996, châu Á, t ng doanh thu phí b o hi m là 61,1 t USDọ ở ổ ả ể ỷ
trong đó phí b o hi m nhân th là 45,1 t USD chi m 73,8%. cácả ể ọ ỷ ế Ơ
n c phát tri n có môi tr ng đ u t t t, b o hi m nhân th phát tri nướ ể ườ ầ ư ố ả ể ọ ể
r t m nh m .ấ ạ ẽ
B o hi m nhân th giúp tăng tích lu cho ngân sách nhà n c, gópả ể ọ ỹ ướ
ph n gi i quy t m t s v n đ xã h i nh v n đ th t nghi p, v n đầ ả ế ộ ố ấ ề ộ ư ấ ề ấ ệ ấ ề
giáo d c...Hi n nay h u h t các công ty l n trên th gi i đ u tham giaụ ệ ầ ế ớ ế ớ ề
b o hi m nhân th nh m duy trì ho t đ ng c a công ty, bù đ p ph nả ể ọ ằ ạ ộ ủ ắ ầ
thi t h i do r i ro trong tr ng h p ng i ch công ty ph i ng ng làmệ ạ ủ ườ ợ ườ ủ ả ừ

vi c do t vong ho c th ng t t toàn b vĩnh vi n.ệ ử ặ ươ ậ ộ ễ
7
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
Trong đi u ki n kinh t Vi t nam, tr i qua h n 10 năm th c hi nề ệ ế ệ ả ơ ự ệ
đ ng l i đ i m i d i s lãnh đ o c a Đ ng, đ t n c ta đã đ t đ cườ ố ổ ớ ướ ự ạ ủ ả ấ ướ ạ ượ
nh ng thành t u đáng ph n kh i và có ý nghĩa r t quan tr ng. Đã ra kh iữ ự ấ ở ấ ọ ỏ
kh ng ho ng kinh t kéo d i, t o ra đ c nh ng c s v t ch t thu nủ ả ế ả ạ ượ ữ ơ ở ậ ấ ậ
l i cho s nghi p phát tri n đ t n c, cho phép chúng ta chuy n sangợ ự ệ ể ấ ướ ể
th i kỳ m i: "Đ y m nh công nghi p hoá, hi n đ i hoá vì m c tiêu dânờ ớ ẩ ạ ệ ệ ạ ụ
giàu n c m nh xã h i văn minh".ướ ạ ộ
Mu n th c hi n đ c th ng l i m c tiêu chi n l c kinh t xã h iố ự ệ ượ ắ ợ ụ ế ượ ế ộ
đã đ ra thì nhân t v n đ u t là r t quan tr ng. V n đ u t ch y uề ố ố ầ ư ấ ọ ố ầ ư ủ ế
đ c l y t quĩ tích lu c a n n kinh t qu c dân và ngu n v n vayượ ấ ừ ỹ ủ ề ế ố ồ ố
n c ngoài. Theo kinh nghi m c a m t s n c phát tri n và tình hìnhướ ệ ủ ộ ố ướ ể
kinh t xã h i th c t c a Vi t Nam thì nh t thi t ph i t o nhanh ngu nế ộ ự ế ủ ệ ấ ế ả ạ ồ
v n tích lu t n i b n n kinh t và ph i coi đây là bi n pháp chính. Cóố ỹ ừ ộ ộ ề ế ả ệ
tích lu t trong n c thì m i ti p nh n đ c ngu n v n t bên ngoài.ỹ ừ ướ ớ ế ậ ượ ồ ố ừ
Mà quĩ tích lu này đ c hình thành ch y u t ti t ki m, đ phát huyỹ ượ ủ ế ừ ế ệ ể
ngu n v n này c n ph i đ y m nh ti t ki m, t o kho n v n c n thi tồ ố ầ ả ẩ ạ ế ệ ạ ả ố ầ ế
đ phát tri n kinh t .ể ể ế
M t trong nh ng m t y u kém c a n n kinh t n c ta th i gianộ ữ ặ ế ủ ề ế ướ ờ
qua là ngu n v n đ u t phát tri n b ng ngu n v n trong n c tăngồ ố ầ ư ể ằ ồ ố ướ
không đáng k , m c dù theo đi u tra, v n trong dân không ph i là nh .ể ặ ề ố ả ỏ
Báo Đ u t s ra g n đây cho bi t: Ngu n v n trong dân c tính trongầ ư ố ầ ế ồ ố ướ
các năm :
- Năm 1992: 9419 t đ ng chi m 9,8% GDP.ỷ ồ ế
- Năm 1994: 21.753 t đ ng chi m 12,8% GDP.ỷ ồ ế
- Năm 1995: 34.382 t đ ng chi m 13,2% GDP.ỷ ồ ế
D đoán t nay đ n năm 2000 t l này đ t 15% GDP. ự ừ ế ỷ ệ ạ
Cùng v i t c đ tăng tr ng kinh t hàng năm t 8 đ n 9% và t cớ ố ộ ưở ế ừ ế ố

đ tiêu dùng th p h n t c đ tăng tr ng kinh t thì ti t ki m trong dânộ ấ ơ ố ộ ưở ế ế ệ
s không ng ng tăng c v s tuy t đ i và t tr ng so v i GDP. Đa sẽ ừ ả ề ố ệ ố ỷ ọ ớ ố
v i ng i dân, ngoài kh năng g i ti n ti t ki m vào ngân hàng thìớ ườ ả ử ề ế ệ
th ng r t ít kh năng đ đ u t nh ng kho n ti n nhàn r i.ườ ấ ả ể ầ ư ữ ả ề ỗ
Nh v y cùng v i vi c tăng nhanh s l ng và t l ti t ki mư ậ ớ ệ ố ượ ỷ ệ ế ệ
trong dân, nhà n c c n ph i có gi i pháp, chính sách và công c đ huyướ ầ ả ả ụ ể
đ ng m nh ngu n v n trong dân cho đ u t phát tri n.ộ ạ ồ ố ầ ư ể
B o hi m nhân th t khi ra đ i và tri n khai các nghi p v b oả ể ọ ừ ờ ể ệ ụ ả
hi m nhân th h n h p mang tính ch t v a b o hi m v a ti t ki m đãể ọ ỗ ợ ấ ừ ả ể ừ ế ệ
và đang huy đ ng đ c m t l ng ộ ượ ộ ượ v n không nh trong dân. Tuy b cố ỏ ướ
đ u, l ng ng i tham gia b o hi m ch a l n, s h p đ ng tham gia ầ ượ ườ ả ể ư ớ ố ợ ồ ở
m c trách nhi m cao cũng ch a nhi u, nh ng l ng v n mà công ty b oứ ệ ư ề ư ượ ố ả
hi m nhân th Vi t Nam huy đ ng đ c cũng là h t s c c n thi t trongể ọ ệ ộ ượ ế ứ ầ ế
đi u ki n kinh t n c ta hi n nay. N u nh đ i v i nghi p v b oề ệ ế ướ ệ ế ư ố ớ ệ ụ ả
hi m khác th i gian b o hi m th ng ng n, m c phí đóng th ng làể ờ ả ể ườ ắ ứ ườ
8
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
th p thì nghi p v " An Sinh Giáo D c " th i gian b o hi m dài, m cấ ở ệ ụ ụ ờ ả ể ứ
phí đ nh kỳ cao. Đi u này cho th y huy đ ng v n b ng cách tăng c ngị ề ấ ộ ố ằ ườ
tri n khai nghi p v "An Sinh Giáo D c " là h t s c c n thi t đ i v iể ệ ụ ụ ế ứ ầ ế ố ớ
công ty b o hi m nhân th .ả ể ọ
II - M C ĐÍCH, Ý NGHĨA VÀ Đ C TR NG C A B O HI MỤ Ặ Ư Ủ Ả Ể
NHÂN THỌ
1.M c đíchụ
B o hi m nhân th là m t s đ m b o và mang tính ch t t ng h -ả ể ọ ộ ự ả ả ấ ươ ỗ
đó là m c đích chính, và doụ đó b o hi m nhân th mang tính ch t xã h iả ể ọ ấ ộ
r t l n. S ti n đ c tr cho thân nhân và gia đình ng i tham gia b oấ ớ ố ề ượ ả ườ ả
hi m khi không may g p r i ro đ c b o hi m s giúp nh ng ng iể ặ ủ ượ ả ể ẽ ữ ườ
thân chi tr nh ng kho n chi tiêu r t l n nh : ti n thu c thang và bác s ,ả ữ ả ấ ớ ư ề ố ỹ
ti n ma chay, kho n ti n c n thi t đ n đ nh cu c s ng, chi phí giáoề ả ề ầ ế ể ổ ị ộ ố

d c con cái, nuôi d ng chúng nên ng i.ụ ưỡ ườ
Không ai mu n nghĩ t i cái ch t, nh ng không ai bi t nó đ n lúc nào.ố ớ ế ư ế ế
Vi c mua m t h p đ ng b o hi m nhân th là th hi n s chu đáo c aệ ộ ợ ồ ả ể ọ ể ệ ự ủ
mình đ i v i gia đình. Và n u nh may m n trong su t th i h n b oố ớ ế ư ắ ố ờ ạ ả
hi m không có r i ro thì ng i đ c b o hi m v n nh n l i đ c sể ủ ườ ượ ả ể ẫ ậ ạ ượ ố
ti n đã n p c ng thêm lãi nh ho t đ ng c a công ty b o hi m. Nhi uề ộ ộ ờ ạ ộ ủ ả ể ề
kho n ti n nh lúc đó c ng l i đã thành kho n ti n l n đ chi tiêu choả ề ỏ ộ ạ ả ề ớ ể
nh ng công vi c l n, ho c nh dành d m cho con b ng cách mua h pữ ệ ớ ặ ư ụ ằ ợ
đ ng “An sinh giáo d c” thì khi đ a tr 18 tu i đã có m t kho n ti n đồ ụ ứ ẻ ổ ộ ả ề ể
c p v n cho nó làm ăn ho c chi phí cho nó ti p t c đi h c đ i h c. Chiấ ố ặ ế ụ ọ ạ ọ
phí giáo d c - m t v n đ l n trong ngân sách c a m i gia đình hi n nayụ ộ ấ ề ớ ủ ỗ ệ
và càng tr nên nóng b ng trong t ng lai.ở ỏ ươ
So v i các hình th c ti t ki m, b o hi m nhân th có u đi m sau:ớ ứ ế ệ ả ể ọ ư ể
- B o hi m nhân th là hình th c ti t ki m th ng xuyên và có kả ể ọ ứ ế ệ ườ ế
ho ch. Khi đã quy t đ nh mua m t h p đ ng b o hi m nhân th thì cácạ ế ị ộ ợ ồ ả ể ọ
kho n phí nh đóng hàng tháng đ c coi nh là các chi phí th ng xuyênả ỏ ượ ư ườ
nh ti n ăn, ti n đi n, ti n n c...và ng i đ i lý chính là ng i th ngư ề ề ệ ề ướ ườ ạ ườ ườ
xuyên nh c nh và thu kho n ti n này.ắ ở ả ề
- B o hi m nhân th h tr khó khăn v tài chính cho thân nhân vàả ể ọ ỗ ợ ề
gia đình ng i đ c b o hi m khi ng i đ c b o hi m g p r i roườ ượ ả ể ườ ượ ả ể ặ ủ
b ng m t kho n ti n l n ngay c khi h m i k p ti t ki m đ c m tằ ộ ả ề ớ ả ọ ớ ị ế ệ ượ ộ
kho n ti n r t nh .ả ề ấ ỏ
2 . Ý nghĩa c a b o hi m nhân thủ ả ể ọ
Cũng gi ng nh các nghi p v b o hi m khác , b o hi m nhân thố ư ệ ụ ả ể ả ể ọ
có vai trò đ c bi t quan tr ng trong đ i s ng m i cá nhân , m i gia đìnhặ ệ ọ ờ ố ỗ ỗ
nói riêng và c a xã h i nói chung .ủ ộ
a.Đ i v i m i cá nhân , gia đình .ố ớ ỗ
9
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
- B o hi m nhân th th hi n s quan tâm lo l ng c a ng i chả ể ọ ể ệ ự ắ ủ ườ ủ

gia đình đ i v i con cái hay nh ng ng i ph thu c . Ngày nay, khi khoaố ớ ữ ườ ụ ộ
h c k thu t phát tri n , các công ngh hi n đ i giúp cho cu c s ng ti nọ ỹ ậ ể ệ ệ ạ ộ ố ệ
l i h n , văn minh h n nh ng nh ng r i ro b t ng v n có th x y raợ ơ ơ ư ữ ủ ấ ờ ẫ ể ả
b t c lúc nào , nó c p đi m ng s ng c a con ng i ho c gây cho conấ ứ ướ ạ ố ủ ườ ặ
ng i nh ng th ng t t mà không th ph c h i tr l i . Chính vì th ,ườ ữ ươ ậ ể ụ ồ ở ạ ế
trong xã h i văn minh hi n nay v n có m t th c tr ng đáng bu n làộ ệ ẫ ộ ự ạ ồ
nhi u gia đình tr nên khó khăn , túng qu n khi ng i tr c t gia đìnhề ở ẫ ườ ụ ộ
không may g p r i ro d n t i m t mát ho c gi m thu nh p. Do đó, n uặ ủ ẫ ớ ấ ặ ả ậ ế
tham gia b o hi m nhân th thì h s có m t kho n ti n đ chi tr , trangả ể ọ ọ ẽ ộ ả ề ể ả
tr i nh ng chi phí nh n m vi n , ph u thu t , thu c men , n n n , chiả ữ ư ằ ệ ẫ ậ ố ợ ầ
phí mai táng ho c bù đ p m t ph n nh ng kho n thu nh p th ng xuyênặ ắ ộ ầ ữ ả ậ ườ
c a gia đình b m t ho c b gi m .ủ ị ấ ặ ị ả
Vì th , b o hi m nhân th góp ph n gi m b t khó khăn v tàiế ả ể ọ ầ ả ớ ề
chính khi không may ng i tham gia b o hi m g p r i ro .ườ ả ể ặ ủ
-Bên c nh đó , m i ng i dân lao đ ng đ u có ý th c ti t ki m ,ạ ỗ ườ ộ ề ứ ế ệ
dành d m ti n đ th c hi n nh ng d đ nh trong t ng lai . B o hi mụ ề ể ự ệ ữ ự ị ươ ả ể
nhân th là m t trong nh ng bi n pháp đ th c hi n ti t ki m th ngọ ộ ữ ệ ể ự ệ ế ệ ườ
xuyên và có k ho ch đ i v i t ng gia đình . Đ c đi m u vi t c a lo iế ạ ố ớ ừ ặ ể ư ệ ủ ạ
hình b o hi m nhân th là khi h t th i h n b o hi m , ng i đ c b oả ể ọ ế ờ ạ ả ể ườ ượ ả
hi m v n đ c nh n l i toàn b s ti n b o hi m cho dù trong th i gianể ẫ ượ ậ ạ ộ ố ề ả ể ờ
b o hi m có x y ra r i ro hay không . Không ai dám nói tr c v t ngả ể ả ủ ướ ề ươ
lai và ti t ki m t hôm nay đ đ m b o cho ngày mai là bi n pháp tíchế ệ ừ ể ả ả ệ
c c và có ý nghĩa nh t vì t ng lai t t đ p c a con cái , c a gia đình luônự ấ ươ ố ẹ ủ ủ
đ c đ m b o b ng trình đ h c v n , b ng c p khoa h c , v trí xã h iượ ả ả ằ ộ ọ ấ ằ ấ ọ ị ộ
v ng vàng ữ
- B o hi m nhân th góp ph n th c hi n k ho ch tài chính c aả ể ọ ầ ự ệ ế ạ ủ
t ng gia đình : t o qu dành cho giáo d c con cái , có ti n đ chi dùngừ ạ ỹ ụ ề ể
khi v h u .ề ư
Tóm l i , b o hi m nhân th có vai trò h t s c quan tr ng, to l nạ ả ể ọ ế ứ ọ ớ
đ i v i m i thành viên trong toàn xã h i. Tham gia b o hi m nhân th làố ớ ỗ ộ ả ể ọ

quy n l i c a m i ng i và nh có b o hi m nhân th mà cu c s ngề ợ ủ ọ ườ ờ ả ể ọ ộ ố
c a con ng i tr nên h nh phúc h n , an toàn h n .Tham gia b o hi mủ ườ ở ạ ơ ơ ả ể
nhân th làm ng i ta t tin h n, quy t đoán h n vì b o hi m nhân thọ ườ ự ơ ế ơ ả ể ọ
giúp ng i tham gia gi m b t s ràng bu c đ i v i ng i thân mà ng iườ ả ớ ự ộ ố ớ ườ ườ
tham gia ph i có trách nhi m nuôi d ng . Chính s t tin này làm choả ệ ưỡ ự ự
m i ho t đ ng c a ng i tham gia đ t hi u qu cao h n . Nh nh ngọ ạ ộ ủ ườ ạ ệ ả ơ ờ ữ
đ c tính u vi t c a mình mà b o hi m nhân th đã và đang phát tri nặ ư ệ ủ ả ể ọ ể
r t nhanh r ng kh p các n c trên th gi i, đ c bi t là nh ng n c cóấ ộ ắ ướ ế ớ ặ ệ ữ ướ
trình đ phát tri n, trình đ dân trí và bình quân thu nh p đ u ng i cao.ộ ể ộ ậ ầ ườ
Đây là nhuyên nhân chính thúc đ y b o hi m nhân th phát tri n m nhẩ ả ể ọ ể ạ
10
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
,và ngày càng chi m t tr ng l n so v i các ho t đ ng c a c ngành b oế ỷ ọ ớ ớ ạ ộ ủ ả ả
hi m nói chung.ể
b.Đ i v i xã h i .ố ớ ộ
- B o hi m nhân th là m t hình th c quan tr ng đ huy đ ngả ể ọ ộ ứ ọ ể ộ
ngu n v n nhàn r i trong nhân dân, đ u t dài h n cho s phát tri n kinhồ ố ỗ ầ ư ạ ự ể
t - xã h i c a đ t n c, nh m gi m b t tình tr ng vay v n n c ngoàiế ộ ủ ấ ướ ằ ả ớ ạ ố ướ
v i lãi su t cao. V i ngu n v n l n thu đ c t phí b o hi m đã giúpớ ấ ớ ồ ố ớ ượ ừ ả ể
cho công ty đ u t vào các lĩnh v c, công trình l n, đ c bi t là các côngầ ư ự ớ ặ ệ
trình c s h t ng .ơ ở ạ ầ
Hi n nay m t s n c trên th gi i, l ng v n do các công tyệ ở ộ ố ướ ế ớ ượ ố
b o hi m nhân th cung c p l n h n nhi u so v i các t ch c tài chínhả ể ọ ấ ớ ơ ề ớ ổ ứ
khác. Ví d nh M , năm 1970 s v n do các công ty b o hi m nhânụ ư ở ỹ ố ố ả ể
th cung c p vào th tr ng là 9 t USD, trong khi đó s v n do h th ngọ ấ ị ườ ỷ ố ố ệ ố
ngân hàng cung c p là 37 t USD. Nh ng cho đ n năm 1991 con s đó đãấ ỷ ư ế ố
là: s v n do công ty b o hi m nhân th cung c p: 90,2 t USD, s v nố ố ả ể ọ ấ ỷ ố ố
do h th ng ngân hàng cung c p: 85,7 t USD. Theo c tính c a cácệ ố ấ ỷ ướ ủ
chuyên gia kinh t , l ng v n nhàn r i trong dân c Vi t Nam là 11 tế ượ ố ỗ ư ệ ỷ
USD, trong đó có kho ng 50% là d tr b ng vàng. Đây là m t l ngả ự ữ ằ ộ ượ

v n nhàn r i l n, mà các t ch c tài chính ch a huy đ ng đ c h t, doố ỗ ớ ổ ứ ư ộ ượ ế
đó đã đ lãng phí nhi u. N n kinh t n c ta đang trong giai đo n côngể ề ề ế ướ ạ
nghi p hoá, hi n đ i hoá, vì th v n càng là m t nhu c u t t y u , b cệ ệ ạ ế ố ộ ầ ấ ế ứ
thi t đ ti n hành công cu c này,v i các chính sách m c a đ t n cế ể ế ộ ớ ở ử ấ ướ
nh m thu hút v n đ u t c a n c ngoài song chúng ta l i ch a khaiằ ố ầ ư ủ ướ ạ ư
thác h t ti m năng trong n c. Tr c tình hình này b o hi m nhân thế ề ướ ướ ả ể ọ
c n có bi n pháp, k ho ch huy đ ng ngu n v n nhàn r i trong dân đầ ệ ế ạ ộ ồ ố ỗ ể
ph c v cho nhu c u đ u t và phát tri n kinh t - xã h i c a đ t n c .ụ ụ ầ ầ ư ể ế ộ ủ ấ ướ
- Bên c nh vai trò huy đ ng v n trong n c thì b o hi m nhân thạ ộ ố ướ ả ể ọ
còn có vai trò thu hút v n đ u t n c ngoài. V n đ u t cho m t côngố ầ ư ướ ố ầ ư ộ
ty b o hi m lúc đ u th ng r t l n , khi có m t chính sách phù h p sả ể ầ ườ ấ ớ ộ ợ ẽ
thu đ c m t l ng v n đ u t bên ngoài đáng k , vì b o hi m nhânượ ộ ượ ố ầ ư ể ả ể
th là m t th tr ng h t s c m i m và h p d n đ i v i các nhà đ u tọ ộ ị ườ ế ứ ớ ẻ ấ ẫ ố ớ ầ ư
n c ngoài. H n n a đ c đi m c a nghi p v b o hi m nhân th cóướ ơ ữ ặ ể ủ ệ ụ ả ể ọ
tính ch t dài h n nên ngu n v n cung c p cho n n kinh t cũng l n.ấ ạ ồ ố ấ ề ế ớ
Trong kho ng th i gian này các nhà đ u t ch a thu đ c nhi u l iả ờ ầ ư ư ượ ề ợ
nhu n, do đó h s ti p t c đ u t mà không rút kh i th tr ng Vi tậ ọ ẽ ế ụ ầ ư ỏ ị ườ ệ
Nam.
- B o hi m nhân th góp ph n t o nên phong cách , t p quán s ngả ể ọ ầ ạ ậ ố
m i. Tham gia b o hi m nhân th th hi n m t n p s ng đ p, đó là bi tớ ả ể ọ ể ệ ộ ế ố ẹ ế
lo l ng cho t ng lai mình và quan tâm đ n t ng lai c a ng i thân,ắ ươ ế ươ ủ ườ
đ ng th i góp ph n giáo d c con em mình v đ c tính ti t ki m, c n cùồ ờ ầ ụ ề ứ ế ệ ầ
và s ng có trách nhi m v i ng i khác. ố ệ ớ ườ
11
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
- B o hi m nhân th góp ph n t o công ăn vi c làm cho nhi uả ể ọ ầ ạ ệ ề
ng i lao đ ng, đ góp ph n thúc đ y phát tri n kinh t . ườ ộ ể ầ ẩ ể ế
V n đ th t nghi p luôn đ c quan tâm b i chính ph , các tấ ề ấ ệ ượ ở ủ ổ
ch c xã h i, ng i lao đ ng...T l th t nghi p cao hay th p đ u nhứ ộ ườ ộ ỷ ệ ấ ệ ấ ề ả
h ng đ n nhi u m t kinh t xã h i nh tình tr ng n n kinh t , s nưở ế ề ặ ế ộ ư ạ ề ế ự ổ

đ nh chính tr , t n n xã h i .v.v. Gi m b t t l th t nghi p là m c tiêuị ị ệ ạ ộ ả ớ ỷ ệ ấ ệ ụ
c a t t c các chính oh và là mong mu n c a toàn th nhân dân laoủ ấ ả ủ ố ủ ể
đ ng . Đ th c hi n m c tiêu này các n c ph i ch ng l i tình tr ng giaộ ể ự ệ ụ ướ ả ố ạ ạ
tăng dân s , h n ch s tác đ ng c a khoa h c k thu t . Chính s mâuố ạ ế ự ộ ủ ọ ỹ ậ ự
thu n này làm cho xã h i luôn có tình tr ng th t nghi p dù chúng ta có cẫ ộ ạ ấ ệ ố
g ng th nào đi chăng n a. V i t cách là t ch c ho t đ ng kinh doanh,ắ ế ữ ớ ư ổ ứ ạ ộ
công ty b o hi m cũng đóng góp s c mình vào s nghi p chung c a toànả ể ứ ự ệ ủ
xã h i, đó là t o ra công ăn vi c làm, h n ch tình tr ng th t nghi p .ộ ạ ệ ạ ế ạ ấ ệ
Tr c h t, đ đ m b o cho b máy c a mình ho t đ ng, b o hi m nhânướ ế ể ả ả ộ ủ ạ ộ ả ể
th đã tr c ti p t o vi c làm cho m t b ph n không nh l c l ng laoọ ự ế ạ ệ ộ ộ ậ ỏ ự ượ
đ ng . Nh nh ng i này làm vi c trong các m ng l i c a công ty nhộ ữ ườ ệ ạ ướ ủ ư
nhân viên , đ i lí , môi gi i b o hi m .v.v. Ch ng h n nh riêng H ngạ ớ ả ể ẳ ạ ư ở ồ
Kông ch v i 6 tri u dân nh ng đã có 35 000 ng i ho t đ ng trong lĩnhỉ ớ ệ ư ườ ạ ộ
v c v c b o hi m nhân th .ự ự ả ể ọ
Theo tài li u th ng kê năm 1993 ta có :ệ ố
B ng3:S lao đ ng trong lĩnh v c b o hi m nhân th m t sả ố ộ ự ả ể ọ ở ộ ố
n cướ
Đ n v tính: ng iơ ị ườ
Tên n c Đài Loan Hàn Qu c Pháp Mướ ố ỹ

S lao đ ng 8.000 14.000 150.000 1.000.000ố ộ

Ngu n : T ng c c th ng kêồ ổ ụ ố
M t khác công ty b o hi m nhân th còn là m t t ch c tài chínhặ ả ể ọ ộ ổ ứ
trung gian, do đó nó có ch c năng gián ti p t o công ăn vi c làm thôngứ ế ạ ệ
qua vi c đ u t , cho vay v n mà công ty thu đ c t nh ng ng i thamệ ầ ư ố ượ ừ ữ ườ
gia b o hi m . Nh v y, b o hi m nhân th có m t ch c năng , m t vaiả ể ư ậ ả ể ọ ộ ứ ộ
trò to l n trong vi c t o vi c làm , gi i quy t th t nghi p cho xã h i .ớ ệ ạ ệ ả ế ấ ệ ộ
- B o hi m nhân th góp ph n gi i quy t m t s v n đ nh :ả ể ọ ầ ả ế ộ ố ấ ề ư
+ V n đ giáo d cấ ề ụ

Đ u t giáo d c ph i đ c coi là m t trong nh ng nhân t thenầ ư ụ ả ượ ộ ữ ố
ch t cho s phát tri n . Trong khi ngân sách Nhà n c còn eo h p và chiố ự ể ướ ẹ
phí cho giáo d c ngày càng tăng , chúng ta đã th c hi n m t s gi i phápụ ự ệ ộ ố ả
12
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
nh : kêu g i s đóng góp c a các c quan , doanh nghi p cho vi c đàoư ọ ự ủ ơ ệ ệ
t o giáo d c , tri n khai cho sinh viên vay v n ngân hàng , h tr h c t pạ ụ ể ố ỗ ợ ọ ậ
. . . Tuy nhiên đó ch là nh ng bi n pháp vĩ mô và mang tính ch t tìnhỉ ữ ệ ấ
th , ch a th c s huy đ ng các t ng l p trong xã h i tham gia . B oế ư ự ự ộ ầ ớ ộ ả
hi m nhân th - c th là ch ng trình An sinh giáo d c là m t bi nể ọ ụ ể ươ ụ ộ ệ
pháp huy đ ng ngu n v n dài h n đ đ u t cho vi c giáo d c t vi cộ ồ ố ạ ể ầ ư ệ ụ ừ ệ
ti t ki m th ng xuyên và có k ho ch c a m i gia đình . Đ y cũng làế ệ ườ ế ạ ủ ỗ ấ
m t gi i pháp góp ph n xây d ng m c tiêu công b ng xã h i . Tham giaộ ả ầ ự ụ ằ ộ
b o hi m nhân th s đ m b o đ c qu giáo d c cho con cái ngay cả ể ọ ẽ ả ả ượ ỹ ụ ả
khi ng i tr c t trong gia đình m t ho c gi m thu nh p .ườ ụ ộ ấ ặ ả ậ
+ V n đ xoá đói gi m nghèoấ ề ả
M c dù đi u ki n s ng đã đ c nâng cao nh ng không ai l ngặ ề ệ ố ượ ư ườ
tr c đ c r i ro và nó có th x y ra b t c lúc nào . Tham gia b oướ ượ ủ ể ả ấ ứ ả
hi m nhân th là m t cách đ b o v m i cá nhân trong gia đình ch ngể ọ ộ ể ả ệ ỗ ố
l i s b t n v m t tài chính khi r i ro x y ra . Xét v m t xã h i , b oạ ự ấ ổ ề ặ ủ ả ề ặ ộ ả
hi m nhân th đã góp ph n làm gi m ng i b n cùng nghèo kh doể ọ ầ ả ườ ầ ổ
nh ng r i ro gây ra .ữ ủ
+ V n đ ng i v h u và cao tu iấ ề ườ ề ư ổ
Đi u ki n s ng đ c c i thi n thì đ i s ng c a con ng i cũngề ệ ố ượ ả ệ ờ ố ủ ườ
đ c nâng cao , d n t i t l ng i già ngày càng cao trong dân s .ượ ẫ ớ ỉ ệ ườ ố
Chính vì th ta c n ph i lo cho t ng lai khi v h u , b o hi m nhân thế ầ ả ươ ề ư ả ể ọ
chính là m t công c đ th c hi n đi u đó . Nói cách khác b o hi mộ ụ ể ự ệ ề ả ể
nhân th đã góp ph n gi m b t gánh n ng trách nhi m cho xã h i đ iọ ầ ả ớ ặ ệ ộ ố
v i ng i v h u , ng i già... ớ ườ ề ư ườ
- B o hi m nhân th góp ph n nâng cao phúc l i xã h iả ể ọ ầ ợ ộ

Tham gia b o hi m nhân th là quy n l i c a m i công dân , sả ể ọ ề ợ ủ ỗ ự
xu t hi n c a b o hi m nhân th đã làm cho cu c s ng con ng i đ cấ ệ ủ ả ể ọ ộ ố ườ ượ
b o đ m và phát tri n m t cách có k ho ch . S phát tri n này khi nả ả ể ộ ế ạ ự ể ế
chúng ta có đ tho mãn cao h n v v t ch t và tinh th n . Khi tham giaộ ả ơ ề ậ ấ ầ
b o hi m nhân th chúng ta s s ng tho i mái h n vì đã có s đ m b oả ể ọ ẽ ố ả ơ ự ả ả
nh t đ nh c a công ty b o hi m . Do v y, đ ng trên ph ng di n nào đóấ ị ủ ả ể ậ ứ ươ ệ
thì b o hi m nhân th đã và đang nâng cao phúc l i xã h i . Thêm vàoả ể ọ ợ ộ
đó ,b o hi m nhân th đang góp ph n h n ch các t n n xã h i nhả ể ọ ầ ạ ế ệ ạ ộ ư
c p bóc , mãi dâm , c b c v.v... N u nh không có b o hi m nhân thướ ờ ạ ế ư ả ể ọ
thì khi m t ng i là lao đ ng chính trong gia đình g p tai n nvà m t khộ ườ ộ ặ ạ ấ ả
năng lao đ ng, lúc đó cu c s ng c a toàn th gia đình s g p muôn vànộ ộ ố ủ ể ẽ ặ
khó khăn . Ai cũng có m u c u h nh phúc , m u c u t n t i nh nh khiư ầ ạ ư ầ ồ ạ ư
không th ki m s ng đ c b ng lao đ ng , b ng chính s c l c c a mìnhể ế ố ượ ằ ộ ằ ứ ự ủ
thì r t có th h s ki m ti n b ng các bi n pháp phi pháp đ đ t đ cấ ể ọ ẽ ế ề ằ ệ ể ạ ượ
m u c u này .V i s đóng góp c a mình , công ty b o hi m nhân th đãư ầ ớ ự ủ ả ể ọ
góp ph n hoàn thi n các công trình phúc l i , các khu vui ch i gi i tríầ ệ ợ ơ ả
công c ng .ộ
13
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
c. Đ i v i doanh nghi p:ố ớ ệ
Doanh nghi p ho c cá nhân làm kinh doanh th ng mua b o hi mệ ặ ườ ả ể
nhân th v i m t trong hai lý do sau:ọ ớ ộ
ộ H p đ ng b o hi m nhân th cá nhân có th đ m b o tr m tợ ồ ả ể ọ ể ả ả ả ộ
kho n ti n đ công vi c kinh doanh v n ti p t c trong tr ngả ề ể ệ ẫ ế ụ ườ
h p t vong c a ch doanh nghi p, đ i tác ho c nh ng ng iợ ử ủ ủ ệ ố ặ ữ ườ
ch ch t.ủ ố
ố M t doanh nghi p có th mua b o hi m nhân th đ đ m b oộ ệ ể ả ể ọ ể ả ả
m t s ch đ đãi ng cho ng i làm công.ộ ố ế ộ ộ ườ
Đi u đó có nghĩa là b t c m t doanh nghi p t nhân hay các côngề ấ ứ ộ ệ ư
ty c ph n ho c công ty trách nhi m h u h n đ u có th duy trì ho tổ ầ ặ ệ ữ ạ ề ể ạ

đ ng kinh doanh c a mình n u ng i ch doanh nghi p ho c nhân v tộ ủ ế ườ ủ ệ ặ ậ
ch ch t b t vong. ủ ố ị ử
N u ng i ch doanh nghi p ch t c ph n c a anh ta trong doanhế ườ ủ ệ ế ổ ầ ủ
nghi p s tr thành m t ph n tài s n th a k c a anh ta và tài s n ph iệ ẽ ở ộ ầ ả ừ ế ủ ả ả
tr đ c dùng đ tr các kho n n - k c n kinh doanh . N u khôngả ượ ể ả ả ợ ể ả ợ ế
đ ti n tr n ng i th c hi n di chúc b bu c ph i bán doanh nghi pủ ề ả ợ ườ ự ệ ị ộ ả ệ
v i kho n l l n đ có đ c s ti n c n thi t tr các kho n n . Đ ngớ ả ỗ ớ ể ượ ố ề ầ ế ả ả ợ ồ
th i ch đ nh m t nhân viên có năng l c ti p t c kinh doanh. Thêm vàoờ ỉ ị ộ ự ế ụ
đó, ng i ch s h u cho phép bán tài s n c a anh ta cho doanh nghi pườ ủ ở ữ ả ủ ệ
theo đi u kho n h p đ ng mua bán n u thành viên kia không đ ti nề ả ợ ồ ế ủ ề
mua doanh nghi p thì ho t đ ng b o hi m nhân th là cách ph bi nệ ạ ộ ả ể ọ ổ ế
nh t đ c p v n cho ho t đ ng này. Nhân viên mua h p đ ng b o hi mấ ề ấ ố ạ ộ ợ ồ ả ể
nhân th c a ch s h u doanh nghi p v a là ch h p đ ng v a làọ ủ ủ ở ữ ệ ừ ủ ợ ồ ừ
ng i tr phí b o hi m và là ng i đ c h ng quy n l i b o hi m.ườ ả ả ể ườ ượ ưở ề ợ ả ể
S ti n b o hi m đ đ ng i đó mua doanh nghi p.ố ề ả ể ủ ể ườ ệ
B o hi m nhân th th hi n vi c b o hi m tính m ng conả ể ọ ể ệ ở ệ ả ể ạ
ng i. Do đó khi ch doanh nghi p tham gia b o hi m nhân th thì sườ ủ ệ ả ể ọ ẽ
đ m b o cho quá trình kinh doanh c a công ty và cái ch t c a ng i nàyả ả ủ ế ủ ườ
có th gây thi t h i v tài s n c a công ty.ể ệ ạ ề ả ủ
Không ch có th , b o hi m nhân th góp ph n t o l p nên m iỉ ế ả ể ọ ầ ạ ậ ố
quan h v ng ch c gi a ch doanh nghi p và cán b công nhân viênệ ữ ắ ữ ủ ệ ộ
14
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
trong công ty thông qua ch đ đãi ng . V i vi c doanh nghi p tham giaế ộ ộ ớ ệ ệ
b o hi m nhân th cho các nhân viên, doanh nghi p đã góp ph n n đ nhả ể ọ ệ ầ ổ ị
đ i s ng cho ng i lao đ ng n u không may h g p r i ro.ờ ố ườ ộ ế ọ ặ ủ
3. Đ c tr ng c a b o hi m nhân thặ ư ủ ả ể ọ
a. Tính đa m c đích c a b o hi m nhân th :ụ ủ ả ể ọ
Đ i v i các lo i b o hi m khác, ng i mua b o hi m ch có m tố ớ ạ ả ể ườ ả ể ỉ ộ
m c đích là khi x y ra r i ro đ c tr m t s ti n đ đ thanh toán cácụ ả ủ ượ ả ộ ố ề ủ ể

chi phí phát sinh. Trong b o hi m nhân th , ng i tham gia trông mongả ể ọ ườ
nhi u h n và th c s b o hi m nhân th mang tính đa m c đích h n, thề ơ ự ự ả ể ọ ụ ơ ể
hi n :ệ ở
Th nh t,ứ ấ b o hi m nhân th t o ra m t kho n ti n đáng k giúpả ể ọ ạ ộ ả ề ể
ng i đ c b o hi m th c hi n đ c các ý đ nh, công vi c c a mình.ườ ượ ả ể ự ệ ượ ị ệ ủ
Th hai,ứ khi ng i đ c b o hi m đóng vai trò là ng i tr c tườ ượ ả ể ườ ụ ộ
trong gia đình không may t vong, s ti n b o hi m lúc này là kho n thuử ố ề ả ể ả
nh p quí giá giúp gia đình ng i đ c b o hi m trang tr i các chi phíậ ườ ượ ả ể ả
c n thi t.ầ ế
Th ba,ứ trong m t gi i h n nh t đ nh, h p đ ng b o hi m trongộ ớ ạ ấ ị ợ ồ ả ể
th i h n hi u l c đ c coi nh m t Tài s n th ch p đ ng i đ cờ ạ ệ ự ượ ư ộ ả ế ấ ể ườ ượ
b o hi m vay ti n c a ngân hàng.ả ể ề ủ
Th t ,ứ ư b o hi m nhân th đ m b o đ c cu c s ng cho chínhả ể ọ ả ả ượ ộ ố
ng i đ c b o hi m lúc tu i già hay không may b tàn t t.ườ ượ ả ể ổ ị ậ
b. B o hi m nhân th là lo i hình b o hi m duy nh t cho phép b oả ể ọ ạ ả ể ấ ả
hi m hai s ki n trái ng c nhau trong cùng m t h p đ ng:ể ự ệ ượ ộ ợ ồ
Đó là hai s ki n s ng và ch t. Trong b t kỳ m t lo i hình b oự ệ ố ế ấ ộ ạ ả
hi m nào khác, s ki n đ c b o hi m ch là m t r i ro gây thi t h iể ự ệ ượ ả ể ỉ ộ ủ ệ ạ
cho ng i đ c b o hi m. N u nh không có r i ro x y ra trong th iườ ượ ả ể ế ư ủ ả ờ
h n b o hi m nhà b o hi m s h t trách nhi m v i ng i đ c b oạ ả ể ả ể ẽ ế ệ ớ ườ ượ ả
hi m. Nh ng trong b o hi m nhân th c th trong lo i hình b o hi mể ư ả ể ọ ụ ể ạ ả ể
nhân th h n h p, nhà b o hi m cam k t s tr m t s ti n nh t đ nhọ ỗ ợ ả ể ế ẽ ả ộ ố ề ấ ị
n u ng i đ c b o hi m b ch t tr c m t th i đi m nào đó đã đ cế ườ ượ ả ể ị ế ướ ộ ờ ể ượ
ghi trong h p đ ng ho c n u ng i đ c b o hi m còn s ng đ n h tợ ồ ặ ế ườ ượ ả ể ố ế ế
th i h n h p đ ng.ờ ạ ợ ồ
Nh v y, vi c tr ti n c a nhà b o hi m là ch c ch n, nó ch cònư ậ ệ ả ề ủ ả ể ắ ắ ỉ
tuỳ thu c vào th i gian x y ra r i ro và th i h n c a h p đ ng b o hi mộ ờ ả ủ ờ ạ ủ ợ ồ ả ể
c a ng i đ c b o hi m.ủ ườ ượ ả ể
Đây là m t đ c tr ng rõ nét nh t c a b o hi m nhân th mà khôngộ ặ ư ấ ủ ả ể ọ
m t lo i hình b o hi m nào khác có đ c.ộ ạ ả ể ượ

c. V n đ duy trì s c mua c a đ ng ti n trong b o hi m nhân th :ấ ề ứ ủ ồ ề ả ể ọ
Vì th i gian c a h p đ ng trong b o hi m nhân th là d i nênờ ủ ợ ồ ả ể ọ ả
ng i ta không th không tính đ n s c mua c a đ ng ti n. Trong th cườ ể ế ứ ủ ồ ề ự
15
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
t , Vi t nam có th i kỳ đ ng ti n b m t giá t i h n 90% trong 10ế ở ệ ờ ồ ề ị ấ ớ ơ
năm.
Gi i quy t v n đ này nhà b o hi m có th áp d ng các ph ng phápả ế ấ ề ả ể ể ụ ươ
sau:
- Thông qua c ch đánh giá l i b ng cách xác đ nh đ c th i đi mơ ế ạ ằ ị ượ ờ ể
tính đ c s m t giá c a đ ng ti n. Đi u này s làm đ c n u tính m cượ ự ấ ủ ồ ề ề ẽ ượ ế ứ
phí theo các năm. Đây là m t công vi c khá ph c t p, hi n nay b o hi mộ ệ ứ ạ ệ ả ể
nhân th Vi t nam tính theo m c phí c đ nh.ọ ở ệ ứ ố ị
- Thông qua các cam k t c a đôi bên (gi a ng i b o hi m vàế ủ ữ ườ ả ể
ng i tham gia b o hi m) không đ c bi u hi n b ng ti n. Nghĩa là sườ ả ể ượ ể ệ ằ ề ố
ti n b o hi m trong các h p đ ng b o hi m s đ c bi u hi n qua cácề ả ể ợ ồ ả ể ẽ ượ ể ệ
hình th c nh :ứ ư
+ Các ngo i t (đ c bi t là các ngo i t m nh) có m c m t giá ít.ạ ệ ặ ệ ạ ệ ạ ứ ấ
Tuy nhiên đi u này liên quan t i lu t pháp c a các n c khác nhau.ề ớ ậ ủ ướ
+ Vàng, ch ng khoán có giá, nhà c a... ng i ta hy v ng r ng giá trứ ử ườ ọ ằ ị
c a các lo i này s tăng, ít nh t cũng bù đ p đ c s m t giá c a đ ngủ ạ ẽ ấ ắ ượ ự ấ ủ ồ
ti n.ề
Ngoài các đ c tr ng trên, m t đ c tr ng n a c a b o hi m nhân thặ ư ộ ặ ư ữ ủ ả ể ọ
đó là b o hi m nhân th ch u s tác đ ng giao thoa c a hai nhân t : Nhânả ể ọ ị ự ộ ủ ố
t tu i th và nhân t Tài chính. C hai nhân t tu i th và nhân t Tàiố ổ ọ ố ả ố ổ ọ ố
chính đ u tác đ ng đ n quá trình tính phí b o hi m và vi c đem đ u tề ộ ế ả ể ệ ầ ư
s phí thu đ c c a công ty b o hi m nhân th .ố ượ ủ ả ể ọ
Trong các h p đ ng b o hi m nhân th , c n ph i duy trì s côngợ ồ ả ể ọ ầ ả ự
b ng trung th c gi a nhà b o hi m v i ng i tham gia b o hi m.ằ ự ữ ả ể ớ ườ ả ể
Đi u này đ c th hi n rõ qua vi c đ nh phí b o hi m đ i v i cácề ượ ể ệ ệ ị ả ể ố ớ

r i ro có đ tr m tr ng tăng lên ho c trong tr ng h p r i ro r t x u. ủ ộ ầ ọ ặ ườ ợ ủ ấ ấ Ở
tr ng h p th nh t ph i tăng phí, ho c trong tr ng h p th hai thì phíườ ợ ứ ấ ả ặ ườ ợ ứ
ph i r t cao. Đó là đi u quan tr ng đ i v i ng i làm b o hi m.ả ấ ề ọ ố ớ ườ ả ể
Trong b o hi m t kỳ thu n tuý, đ đ m b o s công b ng, ng iả ể ử ầ ể ả ả ự ằ ườ
tham gia b o hi m không đ c phép thu v nh ng kho n ti n ti t ki mả ể ượ ề ữ ả ề ế ệ
tích lu đ c khi h b t vong hay s p b t vong.ỹ ượ ọ ị ử ắ ị ử
Trên đây là nh ng đ c tr ng c a b o hi m nhân th , th hi n s khácữ ặ ư ủ ả ể ọ ể ệ ự
bi t gi a các nghi p v b o hi m nhân th v i các nghi p v b o hi mệ ữ ệ ụ ả ể ọ ớ ệ ụ ả ể
phi nhân th trong h th ng b o hi m.ọ ệ ố ả ể
III . CÁC LO I HÌNH B O HI M NHÂN TH VÀ CH NGẠ Ả Ể Ọ ƯƠ
TRÌNH AN SINH GIÁO D C TRONG B O HI M NHÂN TH Ụ Ả Ể Ọ
Nh trên đã nêu, b o hi m nhân th là lo i nghi p v mang ýư ả ể ọ ạ ệ ụ
nghĩa kinh t - xã h i sâu s c . Trong đó, ng i tham gia b o hi m sế ộ ắ ườ ả ể ẽ
đ nh kì đóng nh ng kho n phí trong m t th i gian tho thu n tr c vàoị ữ ả ộ ờ ả ậ ướ
m t qu l n do công ty b o hi m qu n lívà công ty b o hi m có tráchộ ỹ ớ ả ể ả ả ể
16
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
nhi m tr m t kho n ti n khi k t thúc th i h n h p đ ng b o hi mệ ả ộ ả ề ế ờ ạ ợ ồ ả ể
ho c khi có s ki n r i ro x y ra cho ng i đ c b o hi m ho c choặ ự ệ ủ ả ườ ượ ả ể ặ
ng i th a k h p pháp . Do đó b o hi m nhân th đ c hi u nh m tườ ừ ế ợ ả ể ọ ượ ể ư ộ
s đ m b o , m t hình th c ti t ki m và mang tính ch t t ng h .B oự ả ả ộ ứ ế ệ ấ ươ ỗ ả
hi m nhân th trên m t ph ng di n nào đó còn mang tính ch t b sungể ọ ộ ươ ệ ấ ổ
cho b o hi m xã h i khi đ i s ng c a nhân dân đ c nâng cao mà chả ể ộ ờ ố ủ ưọ ế
đ b o hi m xã h i ch a đáp ng đ c .ộ ả ể ộ ư ứ ượ
1 . Các lo i hình b o hi m nhân th c b n đang đ cạ ả ể ọ ơ ả ượ
tri n khaiể
Hi n nay , h u h t các công ty b o hi m nhân th các n c trênệ ầ ế ả ể ọ ở ướ
th gi i đang tri n khai 4 lo i hình b o hi m nhân th sau :ế ớ ể ạ ả ể ọ
a. B o hi m sinh m ng có th i h nả ể ạ ờ ạ
B o hi m sinh m ng có th i h n bao g m các lo i hình b o hi mả ể ạ ờ ạ ồ ạ ả ể

trong đó ti n b o hi m ch đ c tr khi ng i đ c b o hi m b ch tề ả ể ỉ ượ ả ườ ượ ả ể ị ế
trong th i h n b o hi m.ờ ạ ả ể
b. B o hi m tr n đ i ả ể ọ ờ
B o hi m tr n đ i là lo i hình b o hi m nhân th mà th i gianả ể ọ ờ ạ ả ể ọ ờ
b o hi m không xác đ nh và s ti n b o hi m đ c chi tr cho ng iả ể ị ố ề ả ể ượ ả ườ
th a k khi ng i đ c b o hi m ch t. Ng i đ c b o hi m s đóngừ ế ườ ượ ả ể ế ườ ượ ả ể ẽ
phí ngay t khi ký h p đ ng cho đ n khi ch t ho c đ n m t đ tu i nh từ ợ ồ ế ế ặ ế ộ ộ ổ ấ
đ nhị
c. B o hi m tr c p h u tríả ể ợ ấ ư
Đây là lo i hình b o hi m đóng phí ngay m t l n và công ty b oạ ả ể ộ ầ ả
hi m nhân th có trách nhi m tr tr c p đ nh kì cho ng i đ c b oể ọ ệ ả ợ ấ ị ườ ượ ả
hi m đ n khi ch t . Ng i mua b o hi m th ng k t h p d ng b oể ế ế ườ ả ể ườ ế ợ ạ ả
hi m này v i d ng b o hi m h u trí . Nghĩa là khi v h u , ng i đ cể ớ ạ ả ể ư ề ư ườ ượ
b o hi m đ c s ti n khá l n c a h p đ ng b o hi m h u trí và muaả ể ượ ố ề ớ ủ ợ ồ ả ể ư
ngay h p đ ng tr c p h u trí đ đ m b o cu c s ng ngay sau khi vợ ồ ợ ấ ư ể ả ả ộ ố ề
h u cho đ n lúc ch t .ư ế ế
d. B o hi m nhân th h n h pả ể ọ ỗ ợ
B o hi m nhân th h n h p là s k t h p gi a b o hi m và ti tả ể ọ ỗ ợ ự ế ợ ữ ả ể ế
ki m . S ti n b o hi m s đ c tr khi ng i đ c b o hi m b ch tệ ố ề ả ể ẽ ượ ả ườ ượ ả ể ị ế
ho c s ng đ n h t h n h p đ ng . Th i h n b o hi m đ c xác đ nhặ ố ế ế ạ ợ ồ ờ ạ ả ể ượ ị
tr c . Riêng lo i hình này cũng r t phong phú,đa d ng nh “ B o hi mướ ạ ấ ạ ư ả ể
nhân th có th i h n , ch ng trình đ m b o cho tr em đ n tu i tr ngọ ờ ạ ươ ả ả ẻ ế ổ ưở
thành ( An sinh giáo d c ) , b o hi m h u trí , b o hi m c i xin . Ngoàiụ ả ể ư ả ể ướ
ra còn có các h p đ ng b o hi m mang tính ch t đ u t , trong đó sợ ồ ả ể ấ ầ ư ố
ti n tr khi h t h n h p đ ng, ph thu c vào lĩnh v c và hi u qu mangề ả ế ạ ợ ồ ụ ộ ự ệ ả
l i do đ u t phí b o hi m mà ng i đ c b o hi m ch n .ạ ầ ư ả ể ườ ượ ả ể ọ
17
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
Tuỳ thu c vào nhu c u và kh năng tài chính khác nhau c a b nộ ầ ả ủ ả
thân , m i ng i đ u có th l a ch n cho mình m t s n ph m b o hi mỗ ườ ề ể ự ọ ộ ả ẩ ả ể

nhân th sao cho phù h p v i m c đích c a mình .ọ ợ ớ ụ ủ
2 . Gi i thi u hai lo i hình b o hi m nhân th đ u tiênớ ệ ạ ả ể ọ ầ
đ c B o Vi t tri n khai Vi t Namươ ả ệ ể ở ệ ( theo quy t đ nh sế ị ố
296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996 c a B tài chính ).ủ ộ
a. B o hi m nhân th có th i h n 5 năm ho c 10 năm .ả ể ọ ờ ạ ặ
- Khi h t h n h p đ ng , n u ng i đ c b o hi m còn s ng sế ạ ợ ồ ế ườ ượ ả ể ố ẽ
đ c nh n s ti n đã đóng khi kí h p đ ng .ượ ậ ố ề ợ ồ
- N u ng i đ c b o hi m ch t tr c khi h p đ ng h t h n ,ế ườ ượ ả ể ế ướ ợ ồ ế ạ
B o Vi t s tr s ti n đã ch n khi kí h p đ ng cho ng i th a k h pả ệ ẽ ả ố ề ọ ợ ồ ườ ừ ế ợ
pháp c a ng i đ c b o hi m . N u khi qua đ i ( không ph i do taiủ ườ ượ ả ể ế ờ ả
n n ) h p đ ng ch a đ 1 năm thì B o V t Nhân Th s hoàn l i 80 %ạ ợ ồ ư ủ ả ệ ọ ẽ ạ
s phí b o hi m đã n p .ố ả ể ộ
- N u ng i đ c b o hi m b th ong t t toàn b vĩnh vi n do taiế ườ ượ ả ể ị ư ậ ộ ễ
n n , B o Vi t Nhân Th s tr toàn b s ti n b o hi m, đ ng th iạ ả ệ ọ ẽ ả ộ ố ề ả ể ồ ờ
ng ng thu phí nh ng h p đ ng v n ti p t c có hi u l c và b o đ m đ yừ ư ợ ồ ẫ ế ụ ệ ự ả ả ầ
đ các quy n l b o hi m .ủ ề ợ ả ể
- Ngoài s ti n b o hi m , tuỳ thu c vào k t qu đ u t công tyố ề ả ể ộ ế ả ầ ư
s tr cho ng i đ c b o hi m m t kho n lãi trích t k t qu kinhẽ ả ườ ượ ả ể ộ ả ừ ế ả
doanh c a B o Vi t t i nghi p v này vào ngày k t thúc h p đ ng b oủ ả ệ ạ ệ ụ ế ợ ồ ả
hi m . ể
- Trong th i h n b o hi m h p đ ng có hi u l c t 2 năm tr lên ,ờ ạ ả ể ợ ồ ệ ự ừ ở
n u ng i tham gia b o hi m g p khó khăn v tài chính thì có th yêuế ườ ả ể ặ ề ể
c u hu b h p đ ngvà nh n đ c s ti n g i là giá tr hoàn l i ho cầ ỷ ỏ ợ ồ ậ ượ ố ề ọ ị ạ ặ
duy trì mi n phí v i s ti n b o hi m gi m .ễ ớ ố ề ả ể ả
b. Ch ng trình đ m b o cho tr em đ n tu i tr ng thànhươ ả ả ẻ ế ổ ưở
( ch ng trình An sinh giáo d c ) .ươ ụ
- Khi tr em đ n tu i tr ng thành ( năm 18 tu i ) B o Vi t Nhânẻ ế ổ ưở ổ ả ệ
Th s tr s ti n đã cam k t trong h p đ ng .ọ ẽ ả ố ề ế ợ ồ
- N u tr em không may b th ng t t toàn b vĩnh vi n do taiế ẻ ị ươ ậ ộ ễ
n n, B o Vi t ng ng thu phí và tr tr c p m i năm b ng 1/4 s ti nạ ả ệ ừ ả ợ ấ ỗ ằ ố ề

b o hi m cho đ n năm tr em tròn 18 tu i .ả ể ế ẻ ổ
- N u tr em không may b ch t , B o Vi t Nhân Th s hoàn trế ẻ ị ế ả ệ ọ ẽ ả
80 % s phí đã n p .ố ộ
- N u ng i tham gia b o hi m b ch t ho c th ng t t toàn bế ườ ả ể ị ế ặ ươ ậ ộ
vĩnh vi n do tai n n , công ty s ng ng thu phí b o hi m và h p đ ngễ ạ ẽ ừ ả ể ợ ồ
v n ti p t c có hi u l c .ẫ ế ụ ệ ự
- Ngoài s ti n b o hi m , tuỳ thu c vào k t qu đ u t công tyố ề ả ể ộ ế ả ầ ư
b o hi m s tr cho ng i đ c b o hi m m t kho n lãi trích t k tả ể ẽ ả ườ ượ ả ể ộ ả ừ ế
qu kinh doanh t i nghi p v này vào ngày k t thúc h p đ ng .ả ạ ệ ụ ế ợ ồ
18
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
- Trong th i h n b o hi m khi h p đ ng có hi u l c t 2 năm trờ ạ ả ể ợ ồ ệ ự ừ ở
lên , ng i tham gia b o hi m có th hu b h p đ ng và nh n đ cườ ả ể ể ỷ ỏ ợ ồ ậ ượ
m t s ti n g i là giá tr hoàn l i .ộ ố ề ọ ị ạ
C hai loa hình này đ u thu c nhóm b o hi m nhân th h n h pả ị ề ộ ả ể ọ ỗ ợ
nên th hi n r t rõ nét tính k t h p gi a b o hi m và ti t ki m .ể ệ ấ ế ợ ữ ả ể ế ệ
Nh v y, n i dung c a b o hi m nhân th r t r ng, r t đa d ng,ư ậ ộ ủ ả ể ọ ấ ộ ấ ạ
phong phú. Vì th , n i dung chính c a đ tài này ch gi i h n ch ngế ộ ủ ề ỉ ớ ạ ở ươ
trình An Sinh Giáo D c ụ
19
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
PH N II Ầ
NH NG N I DUNG C B N V NGHI P V ANỮ Ộ Ơ Ả Ề Ệ Ụ
SINH GIÁO D C TRONG H TH NG B O HI MỤ Ệ Ố Ả Ể
NHÂN THỌ
I . Ý NGHĨA C A CH NG TRÌNH AN SINH GIÁO D C .Ủ ƯƠ Ụ
Ch ng trình An sinh giáo d c là b o đ m cho tr em t i tu iươ ụ ả ả ẻ ớ ổ
tr ng thành. Ch ng trình này là m t lo i hình thu c b o hi m nhânưở ươ ộ ạ ộ ả ể
th h n h p nên nó mang t t c các ý nghĩa , vai trò c a b o hi m nhânọ ỗ ợ ấ ả ủ ả ể
th , ngoài ra nó còn mang m t s đ c tr ng khác nh :ọ ộ ố ặ ư ư

- An sinh giáo d c : m t gi i pháp đ u t cho t ng lai , giúp conụ ộ ả ầ ư ươ
nhà nghèo có th h c đ i h c .ể ọ ạ ọ
Hi n nay có nhi u sinh viên ph i b d vi c h c đ i h c , mà m tệ ề ả ỏ ở ệ ọ ạ ọ ộ
trong nh ng nguyên nhân là do chi phí ph i n p cùng các kho n đóng gópữ ả ộ ả
quá cao . Chi phí cho h c hành tr thành v n đ b c xúc đ i v i toàn xãọ ở ấ ề ứ ố ớ
h i cũng nh các b c ph huynh mà ph n l n h có m c thu nh p th p .ộ ư ậ ụ ầ ớ ọ ứ ậ ấ
Nhà n c ch tr ng không bao c p mà thu h c phí c a sinh viên là thướ ủ ươ ấ ọ ủ ể
hi n ph ng châm “ Nhà n c và nhân dân cùng làm” trong giáo d c .ệ ươ ướ ụ
Đ i v i sinh viên vi c h c đ ti p thu ki n th c đã là m t công vi c gayố ớ ệ ọ ể ế ế ứ ộ ệ
go , v t v nh ng lo sao cho có đ ti n n p h c phí là chuy n r t khóấ ả ư ủ ề ộ ọ ệ ấ
khăn . Làm sao đ con em mình có ti n đi h c đ i h c ? V y gi i phápể ề ọ ạ ọ ậ ả
có tính kh thi và phù h p v i t t c m i ng i hi n nay là gì ? Đó là Anả ợ ớ ấ ả ọ ườ ệ
sinh giáo d c .ụ
An sinh giáo d c giúp cho m i ng i th c hi n đ c mong cụ ọ ườ ự ệ ượ ướ
cho t ng lai và đ m b o quy n l i cho chính con cái và gia đình .ươ ả ả ề ợ
- An sinh giáo d c mang ý nghĩa nhân văn, giáo d c sâu s c ụ ụ ắ
Là m t lo i hình c a b o hi m nhân th h n h p, nên ng i thamộ ạ ủ ả ể ọ ỗ ợ ườ
gia ch ng trình An sinh giáo d c ch c ch n s nh n đ c s ti n vàoươ ụ ắ ắ ẽ ậ ượ ố ề
m t th i đi m nh t đ nh trong t ng lai dù r i ro không x y ra . Tuyộ ờ ể ấ ị ươ ủ ả
nhiên, nó l i th hi n tính nhân văn cao c mà các lo i hình b o hi mạ ể ệ ả ạ ả ể
khác không th hi n đ c. Có th cùng nh n m t kho n ti n nh b oể ệ ượ ể ậ ộ ả ề ư ả
hi m nhân th có th i h n 5 năm , 10 năm nh ng nó mang m t ý nghĩa toể ọ ờ ạ ư ộ
l n h n rât nhi u. Trong m t xã h i nói chung và m t gia đình nói riêng,ớ ơ ề ộ ộ ộ
các th h đi tr c th ng có m i quan tâm đ c bi t đ i v i các th hế ệ ướ ườ ố ặ ệ ố ớ ế ệ
đi sau và ch ng trình An sinh giáo d c đã th hi n rõ s quan tâm đ cươ ụ ể ệ ự ặ
bi t đó . Nó th hi n s chăm lo sâu s c c a ông bà , cha m đ i v i conệ ể ệ ự ắ ủ ẹ ố ớ
cháu và ng c l i , nó làm cho th h tr chúng ta bi t s ng vì ng iượ ạ ế ệ ẻ ế ố ườ
khác, hi u rõ h n s quan tâm c a ông bà , cha m đ ph n đ u h nể ơ ự ủ ẹ ể ấ ấ ơ
trong h c t p và rèn luy n .ọ ậ ệ
20

Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
- An sinh giáo d c còn góp ph n t o nên m t phong cách , t p quán vàụ ầ ạ ộ ậ
l i s ng m i .ố ố ớ
Ng i tham gia b o hi m có th b o hi m , t o quy n l i choườ ả ể ể ả ể ạ ề ợ
chính mình và con cháu mình . Đi u đó th hi n m t nét s ng đ p là bi tề ể ệ ộ ố ẹ ế
chăm lo cho con cái và bi t t lo cho chính b n thân . Cha m tham giaế ự ả ẹ
ch ng trình An sinh giáo d c là m t cách đ giáo d c con cái mình vàươ ụ ộ ể ụ
s ng có trách nhi m v i ng i khác .ố ệ ớ ườ
- Tham gia ch ng trình An sinh giáo d c là góp ph n thúc đ y sươ ụ ầ ẩ ự
phát tri n kinh t xã h i .ể ế ộ
Vì “ Tr em hôm nay , th gi i ngày mai “ nên đ u t cho giáo d cẻ ế ớ ầ ư ụ
ph i đ c coi là m t trong nh ng nhân t then ch t cho s phát tri n , nóả ượ ộ ữ ố ố ự ể
làm cho s ti n b xã h i không ng ng đ c nâng cao . ự ế ộ ộ ừ ượ
An sinh giáo d c là m t trong nh ng gi i pháp huy đ ng ngu nụ ộ ữ ả ộ ồ
v n dài h n đ đ u t cho giáo d c t vi c ti t ki m th ng xuyên vàố ạ ể ầ ư ụ ừ ệ ế ệ ườ
có k ho ch c a m i gia đình . Đây là gi i pháp góp ph n xây d ng m cế ạ ủ ỗ ả ầ ự ụ
tiêu công b ng xã h i . B o đ m t ng lai cho con em mình, cũng nênằ ộ ả ả ươ
đ c coi là trách nhi m c a m i gia đình - t bào c a xã h i v i ch cượ ệ ủ ỗ ế ủ ộ ớ ứ
năng c b n t o ra th h k c n u tú h n.ơ ả ạ ế ệ ế ậ ư ơ
- An sinh giáo d c là ch ong trình b o hi m cho c ng i tham giaụ ư ả ể ả ườ
b o hi m và ng i đ c b o hi m . ả ể ườ ượ ả ể
Đây là m t đ c tr ng c a b o hi m tr em vì khi ông ba, cha mộ ặ ư ủ ả ể ẻ ẹ
tham gia ch ng trình An sinh giao d c cho con em mình thì đ ng th iươ ụ ồ ờ
cũng b o hi m cho b n thân mình.Đó là quy n l i c a ng i tham giaả ể ả ề ợ ủ ườ
b o hi m và ng i đ c b o hi m.ả ể ườ ượ ả ể
* M t s đi m khác nhau gi a b o hi m tr em ( An sinh giáoộ ố ể ữ ả ể ẻ
d c) và b o hi m h c sinh :ụ ả ể ọ
- Th i h n b o hi m c a h p đ ng b o hi m tr em dài h n ( cóờ ạ ả ể ủ ợ ồ ả ể ẻ ơ
th i h n t 5 đ n 17 năm ) , còn b o hi m h c sinh có th i h n t ngờ ạ ừ ế ả ể ọ ờ ạ ừ
năm .

- Ph m vi c a h p đ ng An sinh giáo d c h p h n : s ki n b oạ ủ ợ ồ ụ ẹ ơ ự ệ ả
hi m ch có các tr ng h p là ch t và th ng t t toàn b vĩnh vi n, cònể ỉ ườ ợ ế ươ ậ ộ ễ
b o hi m h c sinh có ph m vi b o hi m r ng h n : ch t , th ng t t ,ả ể ọ ạ ả ể ộ ơ ế ươ ậ
m đau , n m vi n , gi i ph u ...ố ằ ệ ả ẫ
- Trong h p đ ng An sinh giáo d c , ng i đ c b o hi m ch cợ ồ ụ ườ ượ ả ể ắ
ch n nh n đ c s ti n b o hi m khi h t h n h p đ ng , còn v i b oắ ậ ượ ố ề ả ể ế ạ ợ ồ ớ ả
hi m h c sinh thì s ti n b o hi m ch nh n đ c khi có s ki n đ cể ọ ố ề ả ể ỉ ậ ượ ự ệ ượ
b o hi m x y ra . Tr ng h p b o hi m h c sinh,khi h t h n h p đ ngả ể ả ườ ợ ả ể ọ ế ạ ợ ồ
mà không g p r i ro thì ng i đ c b o hi m s không nh n l i đ cặ ủ ườ ượ ả ể ẽ ậ ạ ượ
kho n gì . Đây là đi m khác bi t rõ nh t gi a An sinh giáo d c và b oả ể ệ ấ ữ ụ ả
hi m h c sinh và v i t t c các lo i hình b o hi m phi nhân th khác .ể ọ ớ ấ ả ạ ả ể ọ
-Đ tu i tham gia c a ch ng trình An Sinh Giáo D c khác v iộ ổ ủ ươ ụ ớ
b o hi m toàn di n h c sinhả ể ệ ọ
21
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
II . N I DUNG C B N C A B O HI M TR EM ( ASGD ) .Ộ Ơ Ả Ủ Ả Ể Ẻ
A . H p đ ng b o hi mợ ồ ả ể

Gi y yêu c u b o hi m , đi u kho n và các ph l c là nh ng bấ ầ ả ể ề ả ụ ụ ữ ộ
ph n c b n c a h p đ ng b o hi m .ậ ơ ả ủ ợ ồ ả ể
1 . Gi y yêu c u b o hi mấ ầ ả ể
Khái ni m : là th hi n ý nguy n đ c b o hi m , là b ng ch ngệ ể ệ ệ ượ ả ể ằ ứ
c a ng i tham gia b o hi m và ng i mua b o hi m .ủ ườ ả ể ườ ả ể
N i dung c a gi y yêu c u : gi y yêu c u là m t oph n quanộ ủ ấ ầ ấ ầ ộ ầ
tr ng c a h p đ ng b o hi m . Ng i yêu c u b o hi m ph i kê khaiọ ủ ợ ồ ả ể ườ ầ ả ể ả
trung th c m i chi ti t v b n thân : tên , tu i , gi i tính , ch , s thíchự ọ ế ề ả ổ ớ ỗ ở ở
; v tình tr ng s c kho : v đi u ki n b o hi m mà minh l a ch n theoề ạ ứ ẻ ề ề ệ ả ể ự ọ
m u đã in s n . Trên c s gi y yêu c u b o hi m , công ty b o hi m sẫ ẵ ơ ở ấ ầ ả ể ả ể ẽ
xem xét có nh n b o hi m hay không . N u đ ng ý ch p nh n b o hi mậ ả ể ế ồ ấ ậ ả ể
, công ty s đ a ra m t m c phí phù h p . Sau khi nh n đ c s phí đ uẽ ư ộ ứ ợ ậ ượ ố ầ

tiên , công ty s phát hành h p đ ng bao g m đi u kho n và các phẽ ợ ồ ồ ề ả ụ
l c . M t b n g i l i cho khách hàng , m t b n gi l i công ty cùngụ ộ ả ử ạ ộ ả ữ ạ ở
v i gi y yêu c u b o hi m.ớ ấ ầ ả ể
2 . Các khái ni m chung .ệ
2.1. Ng i tham gia b o hi m : ườ ả ể
Là công dân Vi t Nam trong đ tu i t 18 đ n 60 , là ng i kê khaiệ ộ ổ ừ ế ườ
gi y yêu c u b o hi m , đ ng th i là ng i kí h p đ ng và n p phí b oấ ầ ả ể ồ ờ ườ ợ ồ ộ ả
hi m .ể
Tên ng i tham gia b o hi m đ c ghi trong gi y yêu c u b o hi mườ ả ể ượ ấ ầ ả ể
, là ng i mà sinh m ng và cu c s ng và sinh m ng c a h đ c b oườ ạ ộ ố ạ ủ ọ ượ ả
hi m theo các đi u ki n c a h p đ ng b o hi m .ể ề ệ ủ ợ ồ ả ể
2.2. Ng i đ c b o hi m :ườ ượ ả ể
Tr em Vi t Nam trong đ tu i t 1 đ n 13 ( tính đ n th i di m g iẻ ệ ộ ổ ừ ế ế ờ ể ử
gi y yêu c u b o hi m ) . Tên ng i đ c b o hi m đ c ghi trongấ ầ ả ể ườ ượ ả ể ượ
gi y yêu c u b o hi m và h p đ ng b o hi m .ấ ầ ả ể ợ ồ ả ể
2.3.Tai n n ạ
Trong b o hi m nhân th quy c “ Tai n n là b t c thi t h i thânả ể ọ ướ ạ ấ ứ ệ ạ
th nào do h u qu duy nh t và tr c ti p c a m t l c m nh , b t ng tể ậ ả ấ ự ế ủ ộ ự ạ ấ ờ ừ
bên ngoài tác đ ng lên thân th ng i đ c b o hi m ho c ng i thamộ ể ườ ượ ả ể ặ ườ
gia b o hi m , lo i tr m đau ho c b nh t t ho c b t kì tr ng thái nàoả ể ạ ừ ố ặ ệ ậ ặ ấ ạ
x y ra t nhiên ho c quá trình thoái hoá “ . Nh v y nh ng th ng t tả ự ặ ư ậ ữ ươ ậ
x y ra do ng đ c th c ăn , c m , trúng gió b t ng đ i v i ng i b oả ộ ộ ứ ả ấ ờ ố ớ ườ ả
hi m nh ng không đ c coi là tai n n b o hi m .ể ư ượ ạ ả ể
22
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
2.4.Th ng t t toàn b vĩnh vi n .ươ ậ ộ ễ
Là khi ng i đ c b o hi m ho c ng i tham gia b o hi m bườ ượ ả ể ặ ườ ả ể ị
m t hoàn toàn ho c không th ph c h i đ c ch c năng c a :ấ ặ ể ụ ồ ượ ứ ủ
- Hai tay ho c hai chân ho c . . .ặ ặ
- M t tay , m t chân ho c hai m t ho c . . .ộ ộ ặ ắ ặ

- M t tay , m t m t ho c . . .ộ ộ ắ ặ
- M t chân , m t m t ho c . . . ộ ộ ắ ặ
2.5. Giá tr gi i c ( hay giá tr hoàn l i ) :ị ả ướ ị ạ
Là s ti n mà ng i tham gia b o hi m có th nh n l i khi yêuố ề ườ ả ể ể ậ ạ
c u hu b h p đ ng trong th i h n h p đ ng b o hi m có hi u l c .ầ ỷ ỏ ợ ồ ờ ạ ợ ồ ả ể ệ ự
H p đ ng b o hi m có giá tr gi i c khi có hi u l c t 2 nămợ ồ ả ể ị ả ướ ệ ự ừ
tr nên . Giá tr gi i c ng v i m i năm h p đ ngvào ngày k ni mở ị ả ướ ứ ớ ỗ ợ ồ ỉ ệ
c a h p đ ng b o hi m ( là ngày k ni m hàng năm c a h p đ ng b oủ ợ ồ ả ể ỉ ệ ủ ợ ồ ả
hi m b t đ u có hi u l c trong th i h n b o hi m ) .ể ắ ầ ệ ự ờ ạ ả ể
Giá tr gi i c luôn nh h n t ng s phí mà ng i tham gia b oị ả ướ ỏ ơ ổ ố ườ ả
hi m đã đóng góp v i công ty b o hi m , nó chi m kho ng 70 đ n 80 %ể ớ ả ể ế ả ế
s phí b o hi m đã đóng , vì ng i tham gia b o hi m ph i thanhố ả ể ườ ả ể ả
toáncho công ty nh ng kho n chi phí đã th c hi n h p đ ng nh chi phíữ ả ự ệ ợ ồ ư
phát hành và qu n lí h p đ ng , chi phí khai thác... T l gi i c trên sả ợ ồ ỷ ệ ả ướ ố
phí đã đóng càng cao thì càng thu hút , h p d n đ i v i khách hàng và doấ ẫ ố ớ
đó cũng là nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh tham gia b o hi m nhân thố ộ ế ế ị ả ể ọ
hay không .
2.6.S ti n b o hi m gi mố ề ả ể ả
Khi h p đ ng b o hi m đã có hi u l c t hai năm tr lên . Ng iợ ồ ả ể ệ ự ừ ở ườ
tham gia b o hi m có th ng ng đóng phí và ti p t c duy trì h p đ ngả ể ể ừ ế ụ ợ ồ
b o hi m này v i s ti n b o hi m m i g i là s ti n b o hi m b gi mả ể ớ ố ề ả ể ớ ọ ố ề ả ể ị ả
.
Đi u này giúp ng i tham gia b o hi m v n ti p t c tham gia b oề ườ ả ể ẫ ế ụ ả
hi m nhân th trong nh ng lúc g p khó khăn , đây là s linh đ ng c aể ọ ữ ặ ự ộ ủ
b o hi m nhân th ng v i m i đi u ki n khác nhau .ả ể ọ ứ ớ ỗ ề ệ
2.7.Ph m vi b o hi m :ạ ả ể
Do đây là lo i hình b o hi m nhân th nên ph m vi b o hi m ( r iạ ả ể ọ ạ ả ể ủ
ro ) ph i g n li n v i cu c s ng c a con ng i . Do v y ta ph i phânả ắ ề ớ ộ ố ủ ườ ậ ả
ra :
- R i ro đ c b o hi m ( s ki n đ c b o hi m )ủ ượ ả ể ự ệ ượ ả ể

+ R i ro còn s ng : ng i đ c b o hi m s ng đ n h t h n h pủ ố ườ ượ ả ể ố ế ế ạ ợ
đ ng b o hi m .ồ ả ể
+ R i ro t vong : đây là r i ro có th phát sinh do 2 nguyên nhân :ủ ử ủ ể
ch t do tai n n ho c ch t cho b nh t t .ế ạ ặ ế ệ ậ
23
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
Bên c nh nh ng r i ro đ c b o hi m , trong b o hi m nhân thạ ữ ủ ượ ả ể ả ể ọ
còn có quy đ nh v r i ro lo i tr . Vi c đ a ra các r i ro nh m h n chị ề ủ ạ ừ ệ ư ủ ằ ạ ế
ph m vi trách nhi m c a nhà b o hi m , m t khác gián ti p giáo d cạ ệ ủ ả ể ặ ế ụ
m i ng i v ý th c t ch c k lu t , tôn tr ng pháp lu t , có ý th c đọ ườ ề ứ ổ ứ ỉ ậ ọ ậ ứ ề
phòng và h n ch r i ro . ạ ế ủ
- R i ro lo i tr x y ra do m t s nguyên nhân sau :ủ ạ ừ ả ậ ố
+ Hành đ ng c ý c a ng i đ c b o hi m , ng i tham gia b oộ ố ủ ườ ượ ả ể ườ ả
hi m ho c ng i đ c th a k .ể ặ ườ ượ ừ ế
+ Hành đ ng vi ph m pháp lu t c a ng i đ c b o hi m , ng iộ ạ ậ ủ ườ ượ ả ể ườ
tham gia b o hi m . ả ể
+ Ng i tham gia b o hi m b nh h ng nghiêm tr ng c a r u ,ườ ả ể ị ả ưở ọ ủ ượ
bia , ma tuý ho c các ch t kích thích t ng t .ặ ấ ươ ự
+ Do đ ng đ t , núi l a v .v . . .ộ ấ ử
+ Do chi n tranh , b o đ ng v.v . . . ế ạ ộ
3 . Trách nhi m và quy n l i b o hi mệ ề ợ ả ể
a . Trách nhi m c a các bên .ệ ủ
* Trách nhi m c a ng i tham gia b o hi m ;ệ ủ ườ ả ể
- Kí h p đ ng b o hi m : ng i tham gia tr c ti p kí h p đ ngợ ồ ả ể ườ ự ế ợ ồ
b o hi m , cùng công ty b o hi m tho thu n cam k t th c hi n đ y đả ể ả ể ả ậ ế ự ệ ầ ủ
các đi u kho n trong h p đ ng .ề ả ợ ồ
- Trách nhi m khai báo r i ro : Ngay khi kí h p đ ng b o hi m ,ệ ủ ợ ồ ả ể
ng i tham gia h p đ ng b o hi m có trách nhi m kê khai trung th cườ ợ ồ ả ể ệ ự
nh ng yêu c u c a công ty b o hi m ( kê khai tình tr ng s c kho ) .ữ ầ ủ ả ể ạ ứ ẻ
- Trách nhi m đóng phí b o hi m : đây là s ti n mà h ph i đóngệ ả ể ố ề ọ ả

cho công ty b o hi m , theo quy đ nh n p phí c a công ty kho n phí đóngả ể ị ộ ủ ả
đ u tiên s là c s th i đi m b t đ u có hi u l c c a h p đ ng . Ng iầ ẽ ơ ở ờ ể ắ ầ ệ ự ủ ợ ồ ườ
tham gia ba hi m ph i đóng đ y đ phí theo quy đ nh và đúng h n .ỏ ể ả ầ ủ ị ạ
- Trách nhi m khai báo , thông báo t n th t : khi có s c r i roệ ổ ấ ự ố ủ
x y ra , ng i tham gia b o hi m ph i khai báo c th tình hình x y raả ườ ả ể ả ụ ể ả
s c t n th t , tình tr ng s c kho c a ng i đ c b o hi m cho côngự ố ổ ấ ạ ứ ẻ ủ ườ ượ ả ể
ty b o hi m bi t . Bên c nh đó ph i cung c p đ y đ h s cho công tyả ể ế ạ ả ấ ầ ủ ồ ơ
m t cách trung th c , chính xác đ công ty căn c tr ti n b o hi m .ộ ự ể ứ ả ề ả ể
T o đi u ki n đ công ty giám đ nh tình tr ng s c kho .ạ ề ệ ể ị ạ ứ ẻ
* Trách nhi m c a công ty b o hi m :ệ ủ ả ể
- Kí k t h p đ ng ch p nh n ng i tham gia đ hình thành quế ợ ồ ấ ậ ườ ể ỹ
b o hi m.ả ể - Đ phòng , h n ch t n th t x y ra trong th i gian h pề ạ ế ổ ấ ả ờ ợ
đ ng còn hi u l c .ồ ệ ự
- Thu phí và có trách nhi m n p cho ngân sách Nhà n c m tệ ộ ướ ộ
kho n ti n g i là thu nh đ i v i các doanh nghi p khác .ả ề ọ ế ư ố ớ ệ
- B o toàn đ ng v n và ch p hành đúng pháp lu t .ả ồ ố ấ ậ
24
Chuyên đ th c t p B o hi m A-37ề ự ậ ả ể
b . Quy n l i b o hi mề ợ ả ể
1) Đ n năm ng i đ c b o hi m tròn 18 tu i , khi h p đ ng b o hi mế ườ ượ ả ể ổ ợ ồ ả ể
h t h n , công ty b o hi m nhân th s tr cho ng i đ c b o hi m sế ạ ả ể ọ ẽ ả ườ ượ ả ể ố
ti n b o hi m đã cam k t và đ c ghi trong h p đ ng b o hi m .ề ả ể ế ượ ợ ồ ả ể
2) Tr ng h p ng òi đ c b o hi m b ch tt c ngày h p đ ng b oườ ợ ư ượ ả ể ị ể ướ ợ ồ ả
hi m h t h n , công ty b o hi m nhân th s hoàn tr 100% s phí đãể ế ạ ả ể ọ ẽ ả ố
n p . T i sao khi r i ro x y ra đ i v i ng òi đ c b o hi m thì công tyộ ạ ủ ả ố ớ ư ượ ả ể
ch hoàn tr 100% s phí đã n p mà không ph i là s ti n b o hi m ? Vìỉ ả ố ộ ả ố ề ả ể
khi ng i tham gia b o hi m nhân th kí k t h p đ ng v i m c đíchlàườ ả ể ọ ế ợ ồ ớ ụ
đ m b o cho con em mình t i tu i tr ng thành . Do v y khi ng iả ả ớ ổ ưở ậ ườ
đ c b o hi m g p r i ro b ch t thì ý nghĩa c a ch ng trình này khôngượ ả ể ặ ủ ị ế ủ ươ
còn n a , nên công ty b o hi m ch hoàn tr 100% s phí đã n p .ữ ả ể ỉ ả ố ộ

3) Tr ng h p ng i tham gia b o hi m b ch tườ ợ ườ ả ể ị ế
3.1. Do tai n n x y ra sau 01 ngàyk t khi h p đ ng b o hi m có hi uạ ả ể ừ ợ ồ ả ể ệ
l c , công ty b o hi m nhân th s ng ng thu phí b o hi m t kì thu phíự ả ể ọ ẽ ừ ả ể ừ
b o hi m ti p theo ngay sau ngày x y r tai n n và h p đ ng b o hi mả ể ế ả ạ ợ ồ ả ể
v n ti p t c duy trì v i đ y đ quy n l i b o hi m .ẫ ế ụ ớ ầ ủ ề ợ ả ể
Tr ng h p tai n n x y ra tr c th i gian 1 ngày k t khi h pườ ợ ạ ả ướ ờ ể ừ ợ
đ ng b o hi m có hi u l c , công ty b o hi m s hoàn tr 80% s phíồ ả ể ệ ự ả ể ẽ ả ố
b o hi m đã n p cho ng i th a k h p pháp c a ng i tham gia b oả ể ộ ườ ừ ế ợ ủ ườ ả
hi m và h p đ ng này b hu b . ể ợ ồ ị ỷ ỏ
3.2.Do các nguyên nhân khác ( tr tr ng h p t t và nhi m virutừ ườ ợ ự ử ễ
HIV ) .
Khi h p đ ng b o hi m có hi u l c ch a đ 1 năm , công ty b oợ ồ ả ể ệ ự ư ủ ả
hi m nhân th s hoàn tr cho ng i th a k h p pháp c a ng i thamể ọ ẽ ả ườ ừ ế ợ ủ ườ
gia b o hi m 80% s phí b o hi m đã n p và h p đ ng b o hi m này sả ể ố ả ể ộ ợ ồ ả ể ẽ
b phá b . ị ỏ
Khi h p đ ng b o hi m này có hi u l c t m t năm tr lên , côngợ ồ ả ể ệ ự ừ ộ ở
ty b o hi m nhân th s ng ng thu phí b o hi m ti p sau ngay sau ngàyả ể ọ ẽ ừ ả ể ế
x y ra tai n n và h p đ ng v n ti p t c duy trì v i đ y đ các quy n l iả ạ ợ ồ ẫ ế ụ ớ ầ ủ ề ợ
b o hi m .ả ể
3.3.Do nguyên nhân t t ho c do nhi m virut HIV .ự ử ặ ễ
Khi h p đ ng b o hi m đã có hi u l c t 2 năm tr lên , công tyợ ồ ả ể ệ ự ừ ở
b o hi m nhân th s ng ng thu phí b o hi m k t ngày đ n kì thu phíả ể ọ ẽ ừ ả ể ể ừ ế
ti p theo ngay sau ngày x y ra tai n n và h p đ ng vãn ti p t c duy trìế ả ạ ợ ồ ế ụ
v i đày đ quy n l i b o hi m .ớ ủ ề ợ ả ể
4) Trong tr ng h p ng i đ c b o hi m ho c ng i tham gia b oườ ợ ườ ượ ả ể ặ ườ ả
hi m b th ng t t toàn b vĩnh vi n do tai n n .ể ị ươ ậ ộ ễ ạ
Tr ng h p ng i tham gia b o hi m b th ng t t toàn b vĩnhườ ợ ườ ả ể ị ươ ậ ộ
vi n do tai n n ( tai n n đ c b o hi m ) thì s đ c h ng quy n l iễ ạ ạ ượ ả ể ẽ ượ ưở ề ợ
nh ph n 3.1 trên, nghĩa là :ư ầ
25