Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường hiện đại

Mục lục
Lời nói đầu
Phần 1: Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng
hiện đại
KHáI NIệM
a. Séc cá nhân
b. Thẻ điện tử
Phần 2: Vai trò của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân
trong nền kinh tế thị trờng
1. Những tiện ích của thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán không
dùng tiền mặt
1.1 Hình thức thanh toán an toàn, tiện lợi, kinh tế
1.2 Mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực dân c, gắn ngân hàng
với khách hàng
1.3 Thu hút việc mở tài khoản tại ngân hàng để huy động vốn
1.4 Giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông.
Phần 3: Thực tiễn của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân
ở Việt Nam
1. Thực tiễn thanh toán và một số trở ngại của việc thanh toán bằng thẻ điện
tử và séc cá nhân ở Việt Nam.
2. Một số kiến nghị.
Kết luận
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời nói đầu.
Trên thế giới thanh toán bằng hai hình thức séc cá nhân và thẻ điện tử rất
phổ biến, nhất là tại các nớc phát triển, việc sử dụng thẻ điện tử và séc cá nhân
trong thanh toán hàng hoá dịch vụ hàng ngày là thói quen và tập quán của mỗi
ngời dân. Trong khi đó ở Việt Nam, hai hình thức này gọi là mới đợc đa vào hệ
thống thanh toán trong vài năm trở lại đây. Đối với nhiều ngời Việt Nam, hai
cụm từ séc cá nhân và thẻ điện tử còn rất xa lạ và mới mẻ. Vì vậy, mở rộng các

dịch vụ ngân hàng vào dân c thông qua thẻ điện tử và séc cá nhân và hoàn thiện
công tác thanh toán không dùng tiền mặt nhằm hiện đại hoá công nghệ ngân
hàng trong giai đoạn hiện nay là rất quan trọng.
Để hiểu thêm về hai công cụ thanh toán tuy đã xuất hiện từ nhiều năm nay
nhng cũng vẫn còn rất mới mẻ ở nớc ta và cũng là để trang bị cho công việc sau
khi ra trờng, em đã chọn đề tài Vai trò của thanh toán bằng thẻ điện tử và
séc cá nhân trong nền kinh tế và thực tế ở Việt Nam để làm đề tài tiểu luận
cho môn học của mình. Trong quá trình làm không thể tránh đợc những thiếu sót
và hạn chế vì vậy em mong nhận đợc những nhận xét và rút kinh nghiệm từ phía
các thầy cô.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phần 1
:
thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng
hiện đại
1. Khái niệm:
a, Séc cá nhân : Theo công ớc Gionevo năm 1931: Séc là một tờ lệnh trả tiền
vô điều kiện do một khách hàng của ngân hàng ký phát cho ngân hàng đó, yêu
cầu trích từ tài khoản của mình một số tiền nhất định để trả cho ngời cầm séc
hoặc cho ngời đợc chỉ định trên séc.
Séc có nhiều loại khác nhau: séc đích danh, séc vô danh, séc tiền mặt, séc
chuyển khoản, séc bảo chi, séc du lịch...Khi sử dụng bất kỳ loại séc nào ngời
phát hành séc cũng chỉ đợc phát hành trong phạm vi số d tài khoản của mình
hoặc trong phạm vi số tiền ngân hàng cho vay để sử dụng séc. Khi đó ngân hàng
mới nhận và thanh toán cho tờ séc.
b, Thẻ điện tử:
Thẻ thanh toán xuất hiện lần đầu tiên ở Mỹ vào những năm 20. Thẻ thanh
toán đợc làm bằng chất dẻo, có hình chữ nhật, mặt trớc đề tên của thẻ thanh toán,
số thẻ, thời hạn sử dụng và tên chủ thẻ. Mặt sau gồm tên ngân hàng phát hành
thẻ, chữ ký của chủ thẻ và một băng từ lu giữ các số liệu sau: số của thẻ, tên thẻ,

giá trị sử dụng, dữ liệu về ngân hàng phát hành thẻ, mã cá nhân, ngày hết hạn,
giới hạn số tiền cho phép rút và số d cho phép. Có các loại thẻ thông dụng sau:
ATM card (thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động), Credit card (thẻ
tín dụng), Charge card (cũng gọi là thẻ tín dụng), Debit card (thẻ ghi nợ), Smart
card (thẻ thông minh). Các thẻ này đợc gọi dới nhiều tên khác nhau nhng đều có
2 mục đích chính là cho phép chủ thẻ rút tiền mặt và thực hiện thanh toán không
dùng tiền mặt hoặc séc.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phần 2:
vai trò của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân
trong nền kinh tế thị trờng
1. Những tiện ích của thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán không
dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt tuy là hình thức thanh toán hoàn toàn mới
mẻ nhng do u điểm của chúng mà tính phổ biến trong việc sử dụng thẻ và séc cá
nhân ở Việt Nam ngày càng mở rộng. Những u điểm đó thể hiện ở:
1.1. Hình thức thanh toán an toàn, tiện lợi, kinh tế:
a. Tính an toàn :.
Nếu có xảy ra mất mát thì thẻ điện tử và séc cá nhân cũng khó bị sử dụng.
Vì đối với thẻ điện tử, muốn sử dụng phải biết mã cá nhân (PIN) của thẻ mà chỉ
có chủ thẻ mới biết đợc. Thanh toán bằng Séc cá nhân cũng tơng tự vậy, đối với
ngời phát hành séc không có rủi ro nào vì chỉ khi nào sử dụng họ mới ký phát tr-
ớc mặt ngời thụ hởng (theo quy định của ngân hàng nhà nớc Việt Nam) còn đối
với ngời thụ hởng việc cầm một tờ séc có giá trị hàng triệu đồng vẫn an toàn hơn
giữ tiền mặt. Nếu có xảy ra mất séc thì cũng giống nh thẻ điện tử,ngời mất chỉ
cần báo kịp thời cho Ngân hàng biết thông tin về tờ séc hay thẻ điện tử bị mất thì
Ngân hàng sẽ dừng mọi giao dịch đối với thẻ đó. Tóm lại giữ séc an toàn hơn giữ
tiền mặt hay ngân phiếu, khi cần thiết những biện pháp bảo mật có thể hoàn toàn
thực hiện đợc trên cơ sở thống nhất giữa ngân hàng và khách hàng.
b. Tính tiện lợi : So với tiền mặt và ngân phiếu thanh toán, thẻ điện tử và

séc cá nhân có nhiều u điểm hơn đặc biệt là sự thuận tiện trong việc thanh toán
tiền hàng hoá, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt để thanh toán với những tiện
ích sau: chính xác, hiệu quả, tiết kiệm thời gian và công sức của các bên liên
quan, tạo thanh toán chi trả, tín dụng tiêu dùng.
c. Tính kinh tế : sử dụng thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán nói
riêng và các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác nói chung giảm đợc
chi phí cho xã hội nh chi phí in tiền, huỷ tiền, h hỏng không còn đủ tiêu chuẩn lu
thông, chi phí kiểm đếm, vận chuyển tiền (tức là giảm chi phí lao động xã hội)
và chống bạc giả trong hệ thống ngân hàng giúp luân chyển vốn nhanh trong
thanh toán, phục vụ tốt nhất nhu cầu chi tiêu và sản xuất kinh doanh, góp phần
Website: Email : Tel : 0918.775.368
kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, củng cố nâng cao giá trị
đồng tiền.
1.2. Mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực dân c, gắn ngân hàng
với khách hàng
Hiện nay do đã nhận thức đợc vai trò và tiềm năng to lớn của khối lợng
thanh toán trong dân c, các ngân hàng khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng đã
sử dụng tổng hợp, đa dạng hoá các công cụ thanh toán trong đó dẫn đầu là séc cá
nhân và thẻ điện tử. Một khi thẻ thanh toán và séc cá nhân đã trở nên phổ biến
trong dân c, việc mở rộng các dịch vụ khác của ngân hàng nh mở tài khoản cá
nhân sẽ trở nên dễ dàng hơn. Khi số tài khoản cá nhân tăng lên, các ngân hàng
có thể mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh từ phục vụ các tổ chức kinh tế
sang một thị trờng mới lạ là phát triển dịch vụ tiền gửi thanh toán, thẻ tín dụng,
séc... vào khu vực dân c.
1.3. Thu hút việc mở tài khoản tại ngân hàng để huy động vốn.
Mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng có những lợi ích nh đảm bảo đợc an
toàn cho đồng tiền đồng thời chủ tài khoản đợc hởng những lợi ích kinh tế và các
tiện ích do hoạt động ngân hàng mang lại: các tài khoản cá nhân đợc hởng lãi
suất tiền gửi, việc rút tiền mặt trên tài khoản cũng thuận tiện dễ dàng nh rút tiền
tiết kiệm,.

Có thể thấy nếu việc sử dụng thẻ và séc cá nhân trong thanh toán của ngời
dân trở nên phổ biến và phát triển thì số lợng t i khoản cá nhân đ ợc mở tại các
ngân hàng thơng mại sẽ tăng lên đáng kể. Đó sẽ là nguồn vốn không nhỏ mà các
ngân hàng có thể tận dụng để thực hiện các hoạt động kinh doanh, đầu t, cho
vay.
1.4. Giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông.
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt đang là mối quan tâm rất lớn
không những của riêng ngành ngân hàng mà còn của nhà nớc nói chung vì nếu
công tác thanh toán không dùng tiền mặt đợc thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện cho
thanh toán nhanh gọn, chính xác, tiết kiệm cho xã hội một lợng chi phí không
nhỏ, giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông và tạo điều kiện cho ngời dân đợc
tiếp xúc với những công cụ thanh toán hiện đại văn minh, giúp cho các Ngân
hàng Việt Nam hoà nhập vào cộng đồng ngân hàng Quốc tế, từ đó nâng cao đợc
uy tín của NHVN trên thế giới.