giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại nhno & ptnt quận hải châu-đà nẵng

CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP


Chỉång 1:CÅ SÅÍ L LÛN VÃƯ NGÁN HNG V
TÊN DỦNG NGÁN HNG
1.1 TÄØNG QUAN VÃƯ NGÁN HNG THỈÅNG MẢI
1.1.1 Khại niãûm vãư ngán hng thỉång mải:
Tu thüc vo lût ngán hng mäùi nỉåïc m cọ cạc âënh nghéa vãư NHTM khạc
nhau.Màûc d khäng thäúng nháút nhỉng NHTM ca nỉåïc no cng cọ ba nghiãûp vủ cå bn
l:Nháûn tiãưn gåíi,cho vay v thanh toạn trung gian.
ÅÍ Viãût Nam :”Ngán hng l täø chỉïc tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng
ngán hng v cạc hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn
quan.Theo háút v mủc tiãu hoảt âäüng cạc loải hçnh ngán hng gäưm:Ngán hng thỉång
mải, Ngán hng phạt triãøn , Ngán hng âáưu tỉ , Ngán hng chênh sạch , Ngán hng håüp
tạc v cạc loải ngán hng khạc . (Trêch âiãưu 20 lût cạc täø chỉïc tên dủng nàm 1997).
NHTM l täø chỉïc tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc
hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan , trong âọ hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh
doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gåíi v sỉí
dủng säú tiãưn ny âãø cung cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn.
1.1.2 Chỉïc nàng ca ngán hng thỉång mải
a.Ngán hng thỉång mải lm ngán hng tên dủng :
L chỉïc nàng cå bn ca ngán hng thỉång mải .
(Thiãúu väún âi vay ngán hng) (Thỉìa väún gỉíi vo ngán hng)

(Thỉìa väún ) (Thiãúu väún)
`
Trang:
1
CẠ NHÁN
TÄØ TỈÏC
XÊ NGHIÃÛP

CÄNG TY
CẠ NHÁN
NGÁN HNG
THỈÅNG MẢI
TÄØ CHỈÏC
XÊ NGHIÃÛP
CÄNG TY
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Trung gian tên dủng s tảo ra lưng väún tên dủng giạn tiãúp .Tỉïc la vän s váûn âäüng
tỉì âäüng tỉì nåi thỉìa väún âãún nåi thiãúu väún qua trung gian ngán hng vạ gnán hng lm
viãûc ny l trung gian tên dủng.
Thỉûc hiãûn chỉïc nàng thu hụt cạc ngưn lỉûc cạc ngäưn väún trong x häüi,tỉì cạc âån
vë,täø chỉïc cạ nhán lm gim tiãưn màût(giao dëch) trong nãưn kinh tãú lm gim ạp lỉûc lảm
phạt.
Tảo ra ngưn väún âãø cho vay cạc âån vë täø chỉïc kinh tãú.Nhåì âọ ạp dủng âỉåüc nhu
cáưu sn xút kinh doanh khai thạc mi tiãưm nàng väún cọ.
b) Ngán hng lm trung gian thanh toạn.
Nhåì thỉûc hiãûn chỉïc nàng tên dủng m thu hụt nhiãưu âån vë,cạ nhán måí ti khon
v giao dënh qua ngán hng,tỉì âọ cạc hoảt âäüng thanh ton giỉỵa cạc cäng ty,xê nghiãûp, täø
chỉïc, cạ nhán pháưn låïn âiãưu thỉûc hiãûn qua ngán hng.Nhỉ váûy, ngán hng âọ âọng vai tr
thu häü,chi häü cho cạc âån vë,cạ nhán.Âãø thỉûc hiãûn cäng viãûc ny ngán hng dng cạc
cäng củ nhỉ:sẹc, thỉ tên dủng, thỉ chuøn tiãưn, cạc giáúy nhiãûm thu, cạc loải th thanh
toạn vỉìa âm bo cho cạc bãn tham gia, vỉìa âáøy mảnh täúc âäüü ln chuøn váût tỉ, hng
hoạ trong nãưn kinh tãú.
c.Chỉïc nàng tảo tiãưn ca ngán hng thỉång mải:
Quạ trçnh tảo tiãưn ca NHTM âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua hoảt âäüüng tên dủng v täø
chỉïc thanh toạn trong hãû thäúng ngán hng.
Nãúu trỉåïc âáy cạc täø chỉïc kinh doanh tiãưn tãû nháûn tiãưn gỉíi (tiãưn vng hay bảc) v
cho vay, cng chênh âäưng tiãưn âọ thç kãø tỉì khi cạc Ngán hng ra âåìi viãûc cho vay khäng

nháút thiãút tiãưn vng hay bản nỉỵa .Vç trong quạ trçnh kinh doanh tiãưn tãû cạc Ngán hng â
phạt giáúy chỉïng nháûn tiãưn gåíi,tên phiãúu âỉåüc khạch hng sỉỵ dủng âãø chi tr vç khi tiãưn
vng âỉåüc chuøn âäøi thnh tiãưn giáúy âỉåüc cạc Ngán hng lỉu thäng qua cạc nghiãûp vủ
thay thãú cho tiãưn vng hay bảc. Sạng kãún ny âỉåüc x häüi cháúp nháûn v âáy chênh l phạt
minh cọ giạ trë nháút trg lëch sỉí hoảt âäüng tiãưn tãû.
Vo thãú k 19 hãû thäúng Ngán hng hai cáúp âỉåüc hçnh thnh,cạc Ngán hng
khäng cn hoảt âäüng riãng lnỉỵa m tảo nãn hãû thäúng.Trong däú Ngán hng phạt hnh
(NHTW) däüc quưn phạt hnh tiãưn v âọng vai tr Ngán hng ca táút c cạc Ngán hng.
cn cạc ngán hng thỉång mải chun doanh tiãưn tãû trong mäúi quan hãû våïi cạc cạ
nhán.Nhåì hoảt âäüng trong hãû thäúng m cạc Ngán hng thỉång mải â tảo ra bụt tãûthay
thãú cho tiãưn màût.Âáy l sạng kiãún quan trng thỉï hai trong lëch sỉí hoảt âäüng ca Ngán
hng.
Chênh nhåì phỉång thỉïc tảo tiãưn ny m cạc Ngán hng â tråí thnh trung tám
quan trng ca âåìi säúng kinh tãú hiãûn nay.
`
Trang:
2
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Nhỉ váûy våïi cạc chỉïc nàng trãn Ngán hng thỉång mải â tråí thn trung gian quan
trng nháút.Ngán hng thỉång mải hoảt âäüng theo chãú âäü täø chỉïc mang tênh täøng håüp v l
thnh v9ãn ch úu tham gia oảt âäüng trãn thë trỉåìng tiãưn tãû.Do âọ táút úu Ngán hng
thỉång mải cọ va th vä cng quan trng âäúi våïi sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú.
1.1.3.Cạc hoảt âäüng kinh doanh ch úu ca Ngán hng thỉång mải :
a.Huy âäüng väún:
Huy âäüng väún l táút c nhỉíng ti sn trong x häüi m ngán hng âỉåüc phẹp
huy âäüng våïi trạch nhiãûm hon tr c väún láùøn li.
Âáy l nghiãûp vủ quan trng nháút,l ngưng väún ch úu trong hoảt âäüng kinh
doanh ca Ngán hng,l âäúi tỉåüng ch úu trong viãút qun l ti snnåü ca Ngán
hng.Ngán hng huy âäüng väún thäng qua:

*Tiãưn gåíi thanh toạn:
Tiãưn gåíi thanh toạn l tiãưn gåíi ca cạ nhán,cạc doanh nghiãûp håüp tạc x,don
thãø måí ti khon thanh toạn tải cạc ngán hng thỉång mải.
Viãûc måí ti khon ca cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán giụp ngán hng thỉång
mải tản dủng âỉåüc ngưn väún tảm thåìi nhn räøi âãø b sung ngưn väún tên dủng v bạn
cạc ngưn väún tên dủng ca mçnh.Vãư phêa khạch hng viẻt måí v gỉíitiãưn vo ti khon
ny thç tiãưn väún s âỉåüc âm bo an ton v cọ thãø nháûn âỉåüc cạc dëch vủ ti chênh tỉì
NHTM
Ti khon âỉåüc sỉí dủng cho tiãưn gåíi thanh toạn l ti khon sẹc.Vç pháưn låïn cạc
ti khon giao dëch âãưu âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng sẹc.Cọ hai loải ti khon thanh toạn:Ti
khon thanh toạn dng cho cạc doanh nghiãûp v ti khon thanh toạn dng cho cạ nhá.
*Tiãưn gåíi tiãút kiãûm:cọ hai loải tiãn gỉíi tiãút kiãûm:
+Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản:L hçnh thỉïc tiãút kiãûm m khạch hng cọ
thãø rụt väún ra báút cỉï lục nokhäng cáưn bạo trỉåïc cho Ngán hng.
Âäúi tỉåüng gỉíi l nhỉỵng ngỉåìi tiãút kiãûm,dnh dủm háưu nhỉ trang tri nhỉỵng chi tiãu
cáưn thiãút hồûc nhỉỵng ngỉåìi nhn räøi gỉíi vo ngán hng âãø thu låüi tỉïc v âm bo an ton
cho tiãưn väún.Ngán hng cọ thãø sỉí dủng khon huy âäüng ny âãø cho vay ngàõn hản nãúu cọ
nhiãưu khạch hng gỉíi loải ny.
+Tiãưn gåíi tiãút kiãûm âënh k: L hçnh thỉïc k thạc m khạch hng cam kãút láúy
tiãưn sau mäüt thåìi hản nháút âënh.Våïi loải tiãưn gåíi ny giụp cho Ngán hng nàõm âỉåüc
khon väún trong mäüt thåìi k âãø cọ kãú hoảch cho vay,kong cáưn phi täưn qu cao.Li sút
ca loải ny cao hån li sút khäng k hản v k hản gåíi cng di thç li sút cng cao.
Vọi cạc hçnh thỉïc huy âäüng väún trãn giụp cho Ngán hng cọ ngưn väún âãø hoảt
âäüng kinh doanh,dãø thỉûc hiãn cho vay nhàòm duy trç v phạt triãøn quy mä kinh doanh ca
mçnh.
`
Trang:
3
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Ngoi nghiãûp vủ huy âäüng väún Ngán hng cn cọ:vay väún trãn thë trỉåìng liãn
Ngán hng, phạt hng cạc loải k phiãúu, trại phiãúu v ngưn väún tỉû cọ ca Ngán hng
gọp pháưn tàng ngưn väún hoảt âäüng cho Ngán hng.
b.Hoảt âäüng cho vay:
Nhỉ ta â biãút ngun tàõc hoảt âäüng ca Ngán hng l :”âi vay âãø cho vay”.Do
âọ våïi nghiãûp vủ huy âäüng väún ,Ngán hng cáưn phi thỉûc hiãûn nghiãûp vủ tên dủng âãø täưn
tải v phạt triãøn.Âáy l hoảt sinh låìi ch úu ca Ngán hng vç hån 70% thu nháûp do hoảt
âäüng ny mang lải.
Âäúi tỉåüng vay väún ca Ngán hng ráút phong phụ,âa dảng. Cọ thãø l täø chỉïc kinh
tãú nhỉ cạc doanh nghiãûp,cäng ty ,xê nghiãûp,håüp tạc x cọ thãø l cạc táưng låïp dán cỉ
trong x häüi:cạc häü sn xút, cạ thãø, cạ nhán Tuy nhiãn phi âm bo cạc quy tàõc sau:
-Vay väún ln âỉåüc giạ trë vát tỉ, hng hoạ cäng trçnh lm âm bo.
-Vay väún phi sỉí dủng âụng mủc âêch â cam kãút khi vay.
-Vay väún phi hon tr c gäúc láùn li theo âụng theo thåìi hản.
Tuy nhiãn hoảt âäüng ny cng mang lải pháưn låïn ri ro cho Ngán hng
nhỉ:Khạch hng khäng tr âỉåüc nåü,biãn âäüng vãư li sút, vãư tè giạ häúi âoại Do âọ mäúi
quan tám ca Ngán hng ch úu l qun trë ri rov cháúp nháûn cạc giåïi hản do phạp lût
v Ngán hng trung ỉång quy âënh.
Bãn cảnh hoảt âäüng cho vay Ngán hng cn cọ cạc hoảt âäüng khạc nhỉ:Âáưu tỉ
chỉïng khoạn, tỉ váún âãø tçm kiãúm låüi nhûn v thu nháûp,náng cao kh nàng thanh toạn v
âa dảng hoạ cạc dëch vủ kinh doanh nhàòm phán tạn cạc ri ro ngoi hoảt âäüng cho vay.
c.Cạc hoảt âäüng khạc:
Ngoi cạc nghiãûp vủ huy âäüng väún v cho vay,Ngán hng cn thỉûc hiãûn nghiãûp
vủ trung gian nhàòm phủc vủ khạch hng trong kháu thanh toạn Nháûp lãû phê củ thãø:
-Ngán hng thỉûc hiãûn nghiãûp vủ chuøn tiãưn:khạch hng mang tiãưn âãún v nhåì
chuøn tiãưn cho ngỉåìi thỉï ba.
-Nghiãûp vủ thanh toạn chỉïng tỉì (thu häü,u thạc):Ngán hng thay màût khạch hng
nháûp tiãưn tỉì cạc chỉïng tỉì khạch hng giao v qun l ti sn häü cho khạch hng.
-Nghiãûp vủ phạt hng chỉïng khoạn:NHTM l âải l phạt hng v tiãu thủ cạc
chỉïng khoạn m cạc âån vë mún phạt hnh v thu lãû phê.

Mäúi quan hãû giỉỵa cạc ngiãûp vủ Ngán hng: Cọ quan hãû chàût ch våïi nhau:Nghiãûp
vủ nåü l tiãưn âãø phạt triãøn v måí räüng ngiãûp vủ cọ,Nghiãûp vủ cọ cng phạt triãøn bäø sung
ngưn väún.Nghiãûp vủ tên dủng (Nghiãûp vủ nåü v Nghiãûp vủ cọ) phạt triãøn s tạc âäüng lm
tàng Nghiãûp vủ trung gian va Nghiãûp vủ trung gian bäø sung Nghiãûp vủ tên dủng.
1.2.NHỈỴNG VÁÚN ÂÃƯ CHUNG VÃƯ TÊN DỦNG NGÁN HNG
121.Khại niãûm :
`
Trang:
4
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Tên dủng ngán hng l quan hãû tên dủng ca cạc ngán hng våïi cạc xê nghiãûp ,täø
chỉïc kinh tãú,cạc täø chỉïc cạ nhán âỉåüc thỉûc hiãûn dỉåïi hçnh thỉïc Ngán hng âỉïng ra huy
âäüng väún bàòng tên dủng v cho vay(cáúp tên dủng) âäúi våïi cạc âäúi tỉåüng nọi trãn
Tên dủng ngán hng l hçnh thỉïc tên dủng ch úu chiãúm vë trê âàûc biãût quan trng
trong nãưn kinh tãú .
Tên dủng ngán hng ra âåìi v phạt triãøn ca hãû thäúng ngán hng, khạc våïi tên dủng
thỉång mải, tên dủng ngán hng l hçnh thỉïc tên dủng chun nghiãûp hoảt âäüng ca nọ hãút
sỉïc âa dảng v phong phụ.
122.Phán loải :
Trong nãưn kinh tãú thë trỉåìng, tên dủng hoảt âäüng ráút âa dảng v phong phụ.Trong
qun l tên dủng cạc nh kinh tãú thi trỉåìng dỉûa vo cạc tiãu thỉïc sau âáy âãø phán loải tên
dủng:
a.Càn cỉï vo thåìi hản hon tr väún vay
Càn cỉï vo tiãu thỉïc tên dủng âỉåüc chia thnh hai loải :
-Tên dủng ngàõn hản:
L loải tên dủng cọ thåìi hản dỉåïi mäüt nàm v thỉåìng âỉåüc sỉỵ dủng âãø vay bäø sung
thiãúu hủt tảm thåìi väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v cho vay phủc vủ nhu cáưu sinh
hoảt cạ nhán.
-Tin dủng trung hản :

L loải tin dủng 1-3 nàm loải tind dủng ny âỉåüc cung cáúp âãø mua sàõm ti sn
cäú âënh,ci tiẹn v âäøi måïi k thût ,måí räüng v xáy dỉûng cạc cäng trçnh nhåì cọ thåìi
gian thu häưi väún nhanh.
-Tên dủng di hản :
Tên dủng di hản cọ thåìi hản trãn 3 nàm,tên dủng di hản âỉåüc sỉí dủng âãø cáúp väún
cho xáy dỉûng cå bn nhỉ:âáưu tỉ cạc xê nghiãûp måïi,cạc cäng trçnh thüc cåí såí hả táưng
(âỉång sạ, bãún cng, sán bay ),ci tiãún v måí räüng sn xút cọ quy mä.
Tên dủng di hản âỉåüc âáưu tỉ âãø hçnh thnh väún cäú dënh v mt pháưn vọn täúi thiãøu
cho hoảt âäüng sn xút.
b.Càn cỉï vo âäúi tỉåüng tên dủng:
Càn cỉï vo âäúi tỉåüng tên dủng thç tên dủng âỉåüc chia thnh hai loải:
-Tên dủng väún lỉu âäüng:L loải tên dủng âỉåüc cáúp phạt âãø hçnh thnh väún
lỉu âäüng ca cạc täø chỉïc kinh tãú nhỉ:cho vay âãø dỉû trỉí hng hoạ âäúi våïi cạc täø chỉïc
doanh nghiãûp,cho vay phaan bọn,giäúng,thúc trỉì sáu våïi cạc häü sn xút näng
nghiãûp,näng trỉåìng.Tên dủng väún lỉu âäüng thỉåìng âỉåüc sỉí dủng âãø cho vay,âãø b âàõp
mỉïc väún lỉu âäüng thiãúu hủt tảm thåìi,loải tên dủng ny thỉåìng âỉåüc chia ra nhỉ sau:Cho
`
Trang:
5
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

vay dỉû trỉí hng hoạ ,váût tỉ,cho vay chi phê sn xút v cho vay âãø thanh toạn cạc khon
nåü dỉåïi hçnh thỉïc chiãút kháúu k phiãúu .
-Tên dủng cäú âënh :l loải tên dủng âỉåüc cáúp phạt âãø hçnh thnh ti sn cäú
âënh,loải tên dủng ny âỉåüc âáưu tỉ âãø mua sàõm ti sn cọ âënh,ci tãún v âäøi måïi k
thût,måí räüng sn xút,xáy dỉûng cạc xê nghiãûp v cäng trçnh måïi,thåìi hản cho vay âäúi våïi
tên dủng ny l trung hản.
c. Càn cỉï mủc âêch sỉí dủng väún vay.
Tên dủng âỉåüc chia thnh hai loải :
-Tên dủng sn xút v lỉu thäng hng hoạ:

Tên dủng sn xút l hçnh thỉïc cáúp phạt tên dủng cho cạc nh doanh nghiãûp v ch
thãø kinh doanh khạc âãø tiãún hnh sn xút hng hoạ,lỉu thäng hng hoạ.
-Tên dủng tiãu dng:L hçnh thỉïc cáúp phạt tên dủng cho cạ nhán âãø âạp ỉïng
nhu cáưu sinh hoảt.Tên dủng tiãu dng thỉåìng âỉåüc cáúp phạt âãø mua sàõm nh cỉía,xe cäü
cạc loải ,hng hoạ bãưn chàõc nhỉ t lảnh ,mạy giàûc v cạc nhu cáưu hàòng ng.Tên dủng tiãu
dng thỉåìng âỉåüc cáúp phạt dỉåïi hçnh thỉïc bàòng tiãưn,thỉåìng do cạc Ngán hng,qu tiãút
kiãûm,håüp tạc x tên dủng v cạc täø chỉïc tên dủng khạc cung cáúp.Bãn cảnh hçnh thỉïc tên
dủng bàòng tiãưn,cn cọ cạc hçnh thỉïc tên dủng âỉåüc biãøu hiãûn dỉåïi hçnh thỉïc bạn hng tr
gọp do cạc cäng ty cỉía hng thỉcû hiãûn.
1.2.3.Vai tr ca tên dủng:
Sỉû váûn âäüng ca tên dủng cọ nhỉỵng tạc âäüng nháút âënh âäúi våïi cạc hoảt âäüng kinh
tãú .Tuy nhiãn vai tr ca tên dủng phủ thüc ch úu vo nháûn thỉïc v váûn dủng ca con
ngỉåìi vo thỉûc tiãùn,qun l kinh tãú.Trong nãưn kinh tẹ thë trỉåìng tên dủng cọ cạc vai tr
sau:
a.Tên dủng gọp pháưn thục âáøy quạ trçnh tại sn xút x häüi ;
Thỉï nháút:Vai tr quan trng nháút ca tên dủng l cung ỉïng väún mäüt cạch këp thåìi
cho cạc nhu cáưu sn xút v tiãu dng ca cạc ch thãø kinh tãú trong x häüi.Nhåì âäú m cạc
ch thãø ny cọ thãø âáøy nhanh täúc âäü sn xút cng nhỉ täúc âäü tiãu thủ sn pháøm.
Thỉï hai l:Mäüt hãû thäúng cạc hçnh thỉïc tên dủng âa dảng khänh nhỉỵng tho
mnnhu cáưu âa dảng vãư väún ca nãưn kinh tãú m cn lm cho sỉû tiãúp cáûn cạc ngưn väún
tên dủng tråí nãn dãø dng,tiãút kiãûm chi phê giao dëch v gim båït cạc chi phê nguppnf väún
cho cạc ch thãø kinh doanh.
Thỉï ba l:viãût måí räüng v náng cao hiãûu qu cạc hçnh thỉïc tên dủng s tảo sỉû ch
âäüng cho cạc doanh nghiãûp trong viãûc thỉûc hiãûn kãú hoảch sn xút kinh doanh khi nọ
khäng phi phủ thüc quạ nhiãưuvo ngưn väún tỉû cọ ca bn thán.Âiãưu ny giụp cho cạc
nh sn xút têch cỉûc tçm kiãúmcå häüi âáưu tỉ måïi v náng cao nàng lỉûc sn xút ca x
häüi.
`
Trang:
6

CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Thỉï tỉ :Cạc ngưn väún tên dủng âỉåüc cung ỉïng ln km theo cạc âiãưu kiãûn tên
dủng âãø hản chãú ri ro lỉûa chn âäúi nghëch büc nhỉỵng ngỉåìi âi vay phi quan tám thỉûc
sỉû âãún hiãûu qu sỉí dủng väún âãø âm bo mäúi quan hãû láu di våïi cạc täø chỉïc cung ỉïng tên
dủng.
b.Tên dủng l kãnh chuøn ti tạc âäüng ca nh nỉåïc âãún cạc mủc
tiãu vé mä.
Cạc mủc tiãu vé mä ca nãưn kinh tãú bao gäưm äøn âënh giạ c,tàng trỉåíng kinh tãúv
tảo viãûc lm. Viãûc âm bo âảt âỉåüc mủc tiãu kinh tãú vé mä hi hoi phủ thüc mäüt pháưn
vo khäúi lỉåüng v cå cáúu tên dủng xẹt c vãư màût thåìi hảncng nhỉ âäúi tỉåüng tên dủng.Váún
âãư ny,âãún lỉåüc nọ,lải phủ thüc tên dủng nhỉ:Li sút,âiãưu kiãûn vay,u cáưu thãú
cháúp,bo lnh v ch trỉång måí räüng tên dủng âỉåüc quy âënh trong chênh sạch tên dủng
tỉìng thåìi k.Nhỉ váûy thäng qua viãût thay âäøi v âiãưu chènh âiãưu kiãûn tên dủng,nh nỉåïc
cọ thãø thay âäøi quy mä tên dủng hồûc chuøn hỉåïng váûn âäüng ca ngưn väún tên
dủng,nhåì âọ m nh hỉåíng âãún täøng cáưu ca nãưn kinh tãú c vãư quy mä cng nhỉ kãút
cáúu.Sỉû thay âäøi ca täøng cáưu dỉåïi tạc âäüng ca chênh sạch tên dủng s tạc âäüng ngỉåüc lải
âãún täøng cung v cạc âiãưu kiãûn sn xút khạc.Âiãøm cán bàòng cúi cng giỉỵ täøng cung v
täøng cáưu dỉåïi tạc âäüng ca chênh sạch tên dủng s cho phẹp âảt âỉåüccạc mủc tiãu vé mä
cáưn thiãút.
c.Tên dủng l cäng củ thỉûc hiãûn cạc chênh sạch x häüi :
Cạc chênh sạch x häüi,vãư màût bn cháút âỉåüc âạp ỉïng bàòng ngưn ti tråü khäng
hon lải tỉì ngán sạch nh nỉåïc.Song phỉång thỉïc ti tråü khäng hon lải thỉåìng bëhản chãú
vãư quy mä thiãúu hiãûu qu.Âãø khàõc phủc háûu qu ny,phỉång thỉïc ti tråü khäng ho lảicọ
xu hỉåïng bë thay thãú båíi phỉång thỉïc ti tråü cọ hon lải ca tên dủng nhàòm duy trç ngưn
cung cáúp ti chênh v cọ âiãưu kiãûn måí räüng quy mä tên dủng chênh sạch.Chàóng hản viãûc
ti tråü väún cho ngỉåìi ngho ngy nay âỉåüc thỉûc hiãûn phäø biãún bàòng tên dủng âäúi våïi
ngỉåìi ngho våïi li sút tháúp.Thäng qua phỉång thỉïc ti tråü ny,cạc mủc tiãu chênh sạch
âỉåüc âạp ỉïng mäüt cạch ch âäüng v hiãûu qu hån.Khi cạc âäúi tỉåüng chênh sạch büc phi
quan tám âãún hiãûu qu sỉí dủng väún âãø hon tr âụng thåìi hản k nàng lao âäüng ca h

cng s âỉåüc ci thiãûn tỉìng bỉåïc.Âáy l sỉû âm bo chàõt chàõncho sỉ äø âënh ti chênh ca
cạc âäúi tỉåüng chênh sạch v tỉìng bỉåïc lm cho h cọ thãø täưn tải âäüc láûp våï ngưn väún ti
tråü.Âọ chênh l mủc âêch ca viãûc sỉỵ dủng phỉång thỉïc ti tråü cạc mủc tiãu chênh sạch
bàòng con âỉåìng tên dủng.
1.3 MÄÜT SÄÚ QUY ÂËNH CÅ BN VÃƯ NGHIÃÛP VỦ CHO VAY
NGÀÕN HẢN CA NHTM NỈÅÏCTA HIÃÛN NAY .
1.3.1. QUY ÂËNH CHUNG .
a.Ngun tàõt chung :
`
Trang:
7
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

-Väún vay phi âỉåüc hon tr c väún láùn li âụng hản
-Väún vay phi âỉåüc sỉí dủng âụng mủc âêch.
-Cọ ti sn thãú cháúp,cáưm cäú,bo lnh nàòm ngoi ti sn âỉåüc hçnh thnh tỉì väún vay
-NH phạt tiãưn vay (gii ngán ) theo tiãún âäü thỉûc hiãûn sn xút kinh doanh
b.Âiãưu kiãûn vay väún:
-Khi cọ nhu cáưu vay väún bäø sung väún lỉu âäüng,âån vë vay lm âån xin vay theo
máùu km thao phỉång ansanr xút kinh doanh gỉíi âãún täø chỉïc tên dủng âãø âån vë xem xẹt
cho vay.
-Cọ tỉ cạch phạp nhán ,nãúu l doanh nghiãûp tỉ nhán phi âỉåüc thnh láûp v hoảt
âäüng theo lût doanh nghiãûp tỉ nhán v cọ thåìi gian hoảt âäüng cn lải ph håüp våïi thåìi
gian xin vay väún.
-Sn xút kinh doanh cọ li hồûc âỉåüc cáúp b läùtheo chênh sạch v khäng cọ nåü
quạ hản .
-Dỉû ạn kinh doanh kh thi v ph håüp våïi mủc tiãu phạt triãøn kinh tãú,quy hoảch
sn xáút ca vng,âëa phỉång
-Phi cọ väún tỉû cọ theo mỉïc quy âënh,väún vay chè âãø bäø sung täøng mỉïc väún lỉu
âäüng cáưn thiãút .

-Täø chỉïc hoảch toạn v qun l tichênhtheo âụng quy âënh .
Phi thãú cháúp ti sn hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba.
-Nhỉỵng ti sn hçnh thnh tỉì väún vay phi mua bo hiãøm tỉì mäüt cäng ty bo hiãøm
âỉåüc phẹp hoảt âäüng håüp phạp tải viãût nam v cam kãút sỉí dủng säú tiãưn âỉåüc bäưi thỉåìng
khi gàûp ri ro âãø tr cho ngán hng .
c. Mỉïc li sút cho vay :
- Mỉïcï li sút củ thãø âỉåüc thỉûc hiãûn theo quy âënh ca täøng giạm âäúc NHNN Viãût
Nam cäng bäú .
-Viãûc miãùn gim li sút do täøng giạm âäúc NHNN quút âënh
132.QUY ÂËNH VÃƯ CHO VAY BÄØ SUNG VÄÚN LỈU ÂÄÜNG
a.Häư så vay väún gäưm:
-Giáúy âãư nghë vay väún
-Häư så phạp l v häư så kinh tãú ca doanh nghiãûp
-Dỉû ạn âỉåüc duút theo quënh ca phạp lût v cạc ti liãûu liãn quan âãún dỉû ạn
âáưu tỉ
-Häư så ti snthãú cháúp,cáưm cäú hay bo lnh ca doanh nghiãûp.Âäúi våïi cạc doanh
nghiãûp kinh doanhtheo ma vủ phi cọ thãm :
+Phỉång ạn sn xút kinh doanh ca ma vủ chia ra tỉìng thạng
+Kãú hoảch tiãu thủ sn pháøm v tr nåü tỉìng thạng
`
Trang:
8
CHUYN ệ TT NGHIP

-Hồỹp õọửng tờn duỷng phaới õổồỹc hai bón kyù kóỳt
-Dổỷ aùn vay vọỳn mua haỡng hoaù, xuỏỳt khỏứu haỡng hoaù ,baớo laợnh traớ nồỹ chỏỷm tổỡ nổồùc
ngoaỡi .Coù thóm họử sồ tổỡ lộnh vổỷc naỡy theo quy õởnh cuớa cồ quan nhaỡ nổồùccoù thỏứm quyóửn.
b.Phaỷm vi vay vọỳn :
-Ngoaỡi vióỷc vay vọỳn ồớ nhổợng nồi mồớ taỡi khoaớn tióửn gồới ,khaùch haỡng coỡn õổồỹc giao
dởch vồùi tọứ chổùc tờn duỷng khaùc theo õióửu khoaớn sau :

+ồn vở õaợ vaỡ õang vay vọỳn ồớ tọứ chổùc tờn duỷng nồi mồớ taỡi khoaớn tióửn gồới ,õổồỹc vay
thóm ồớ caùc tọứ chổùc tờn duỷng cuỡng hoỷc khaùc hóỷ thọỳng maỡ õồn vở coù mồớ taỡi khoaớn tióửn gồới.
+Khi vay vọỳn ồớ caùc tọứ chổùc tờn duỷng khaùc,õồn vở vay phaới thọỳng kóỳ caùc khoaớn
coỡndổ nồỹ cuớa caùc tọứ chổùc tờn duỷng õoù vaỡ phaới cam kóỳt trờch tióửn tổỡ taỡi khoớan tióửn gồới hoỷc
nọỹp tóửn mỷt,ngỏn phióỳu thanh toaùn õóứ traớ nồỹ cho tọứ chổùc tờn duỷg cho vay khi õóỳn haỷn, cam
kóỳt naỡy coù hióỷu lổỷc khi vọỳn vay õổồỹc hoaỡn traớ õỏửy õuớ caớ gọỳc lỏựn laợihoỷc õổồỹc tọứ chổùctờn
duỷng õọửng yù huyớ boớ.
+Khi cho vay vọỳn õồn vở õaợ vay tọứ chổùc tờn duỷng nồi cho vay phaới yóu cỏửu coù xaùc
nhỏỷn cuớa tọứ chổùc tờn duỷng nồi giổợ taỡi khoaớn tióửn gồới vóử caùc õióửu kióỷn vay vay vọỳn.
+Tọứ chổùc tờn duỷng khọng õổồỹc cho mọỹt õồn vở vay vổồỹt 15%vọỳn tổỷ coù vaỡ quyớ cuớa
mỗnh,tọứng sọỳ vọỳn cho 10 õồn vở vay nhióửỡu nhỏỳt khọng vổồỹt quaù 30%tọứng dổ nồỹ cuớa tọứ
chổùctờn duỷng õoù.ọửng thồỡi tọứ chổùc tờn duỷng khọng õổồỹc daỡnh quyóửn ổu õaợi cho mvay vồùi
bỏỳt kyỡ khaùch haỡng naỡo .
c.Phổồng thổùc cho vay ngừn haỷn :
Caùc tọứ chổùc tờn duỷng cỏỳp vọỳn cho caùc õồn vở vay dổồùi hai phổồng thổùc cho vay bọứ
sung vọỳn lổu õọỹng chióỳt khỏỳu chổùng tổỡ coù giaù
- Cho vay bọứ sunng vọỳn lổu õọỹng
Sau khi sổớ duỷng hóỳt vọỳn lổu õọỹng tổỷ coù vaỡo hoaỷt õọỹng saớn xuỏỳt kinh doanh,caùc tọứ
chổùc kinh tóỳ coù õuớ õióửu kióỷn vay vọỳn thỗ coù thóứ vay vọỳn bọứ sung thióỳu huỷt.Tuyỡ theo nhu
cỏửu vay vọỳn maỡ caùc tọứ chổùc tờn duỷng coù thóứ cho vay theo phổồng phaùp khaùc nhau.
+Phổồng phaùp cho vay
*ọỳi vồùi caùc õồn vở coù nhu cỏửu vọỳn thổồỡng xuyón ,õỏy laỡ õồn vở coù nhu cỏửu vọỳn
thổồỡng xuyón,coù saớn xuỏỳt kinh doanh ọứn õởnh ,vỗ thóỳ cn cổù cho vay dổỷa theo kóỳ hoaỷch
vay vaỡ traớ nồỹ cho caớ quyù hoỷc cho caớ muỡa vuỷ keỡm theo õồn vở vay õỏửu tión .
*ọỳi vồùi caùc õồn vở vay vọỳn thổồỡng xuyón ,trổồỡng hồỹp naỡy aùp duỷng phuồng phaùp
cho vay tổỡng lỏửn ,mọựi lỏửn vay õồn vở vay laỡm õồn xin vay cho saớn xuỏỳt kinh doanh ,sọỳ
vọỳn õuớ coù ,sọỳ vọỳn xin vay ,muỷc õờch sổợ duỷng ,thồỡi haỷn vaỡ kóỳ hoaỷch traớ nồỹ .
+Phaùt tióửn vay :
*Tióửn vay õổồỹc chuyóứn trổỷc tióỳp cho õồn vở cung cỏỳp vỏỷt tổ ,haỡng hoaù hoỷc duỷng
cuỷ cho õồn vở naỡy

`
Trang:
9
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

*Trỉåìng håüp âån vë vay â dng ngun vọn khạc âãø tr cho ngỉåìi cung cáúp khäng
cọ ti khon tải NH thç chuøn vo ti khon tiãưn gåíi ,phạt bàòng ngán phiãúu thanh toạn
hồûc tiãưn màût chpo âån vë ny
+Cạch tênh mỉïc cho vay :
*Cạch tênh mỉïc cho vay thỉåìng theo hản mỉïc tên dủng v khäng khäúng chãú täøng
mỉïc dỉ nåü âäúi våïi âån vë vay .
. Täøng doanh nåü theo kãú hoảch
Mỉïc dỉ nåü täúi âa = - väún tỉû cọ tham gia
Vng quay väún lỉu âäüng
*Âäúi våïi trỉåìng håüp vay phi cọ ti s thãú cháúp ,cáưm cäú bo lnh .
*Âäúi våïi trỉåìng håüp vay theo chỉång trçnh chè âënh ca chênh ph thç thỉûc hiãûn
theo vàn bn ca chênh ch
+Âënh k hản nåü :
Âäúi våïi cạc âån vë vay väún thỉåìng xun :K hản tr nåü âỉåüc chia theo âënh k
thêch håüp våïi chu chuøn väún ca âäúi tỉåüng vay v âënh mỉïc theo k hản nåü
d.Chiãút kháúu chỉïng tỉì cọ giạ :
-Khi cọ nhu cáưu vay väún ,cạc âån vë vay cọ thãø mang cạc chỉïng tỉì cọ giạ âãún
NHTM âãø âỉåüc cáúp väún dỉåïi hçnh thỉïc chêãút kháúu .
+Thåìi hản chiãút kháúu.
Thåìi hản chiãút kháúu l thåì hản tênh riãng våïi tỉìng loải chỉïng tỉì cng thåìi gian âãún
hản thanh toạn nhỉng khäng quạ 90 ngy .
+Mỉïc chiãút kháúu v mỉïc cho vay.
Mỉïc chiãút kháúu âỉåüc xạc âënh trãn cå såí mỉïc sinh låìi ca chỉïng tỉì chiãút kháúu củ
thãø âỉåüc xạc âënh bàòng 80% hồûc 120% mỉïc sinh låìi ca chỉïng tỉì .
Mỉïc cho vay chiãút kháúu =giạ trë chiãút kháúu -Mỉïc chiãút kháúu .

Giạ trë nháûn chiãút kháúu =Mãûnh giạ chỉïng tỉì chiãút kháúu + Giạ trë sinh låìi
+Thu nåü.
Khi hãút hản chiãút kháúu ,NHTM trêch ti khon tiãưn gåíi hay u cáưu âån vë vay näüp
tiãưn vay âãø tr nåü .
Trỉåìng håüp hãút hản ,âåün vë chiãút kháúu khäng cọ tiãưn tr nåüthç chuøn sang nåü quạ
hản v xỉỵ l nhỉ cạc trỉåìng håüp khạc .
Nãúu chỉïng tỉì cọ kh nàng chuøn nhỉåüng âỉåüc hai bãn cam kãút tỉì trỉåïc thç Nh
lm th tủc rụt tiãưn åí âån vë phạt hnh âãø thanh toạn v thu häưi nåükhi chỉïng tỉì â âãúïn
hản thanh toạn .
+Âäúi tỉåüng chiãút kháúu .
NHTM chè nháûn cạc chỉïng tỉì cọ giạ nhỉ:tên phiãúu ,trại phiãúu kho bảc nh nỉåïc ,k
phiãúu,th tên dủng cọ k hản do cạc NH nh nỉïoc phạt hnh .
`
Trang:
10
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

e.Trçnh tỉû ln chuøn häư så vay väún:
Cạn bäü tên dủng kiãøm tra häư so vay väún ca khạch hng , tiãún hnh tháøm âënh cå
såí vay väún v ghi r kiãún v trçnh trỉåíng phng tên dủng .
Trỉåíng phng tên dủng kiãøm tra lải häư så nãúu âáưy â thç tiãún hnh phán têch xem
xẹt bạo cạo tháøm âënh ca cạn bäü tên dủng ,trỉåìng håüp chỉa r hay khäng âm bo an
ton thç u cáưu cạn bäü tháøm âënh sau âọ ghi r kiãún räưi trçnh lãn giạm âäúc .
Giạm âäúc chi nhạnh NHTM xem xẹt kiãøm tra ton bäü häư så vay väún ,ghi kiãún v
bạo cạo ca trỉng phng tên dủng trçnh lãn ,k tãn v láûp thäng bạo duût dỉû ạn vay väúïn
giao cho khạch hng ,trỉåìng håüp khäng chop vay thç tr lải häư så cho âån vë vay väún .
Nãúu cháúp nháûn cho vay thç gåíi thäng bạo â k duût cho phng tên dủng hỉåïng
dáùn khạch hng k håüp âäưng v lm th tủc .
Trỉåìng håüp vỉåüt quưn phạn quút do NH cáúp dỉåïi gåíi lãn NH cáúp trãn xem xẹt phã
duût ,ra thäng bạo cháúp nháûn hồûc khäng cháúp nháûn trong thåìi hản 15 ngy kãø tỉì ngy k nháûn

â häư så theo quy âënh
Chỉång II
PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH CHO VAY NHÀÕN HẢN TẢI CHI NHẠNH
NHNNo & PTNT QN HI CHÁU.TP DDN TRONG NHỈỴNG NÀM
QUA
2.1Vi nẹt vãư chi nhạnh ngán hng NNo & PTNT Qûn Hi Cháu
2.1.1 Så lỉåüc vãư quạ trçnh hçnh thnh v phạt triãøn ca chi nhạnh ngán
hng NNo & PTNT Qûn Hi Cháu:
Chi nhạnh Ngán hng Näng nghiãûp v phạt triãøn Näng thän Qûn Hi Cháu - Thnh phäú Â
Nàơng (NHNo & PTNT Qûn Hi cháu) cọ trủ såí tải säú 107 Phan Cháu Trinh, phỉåìng Hi Cháu
1, Qûn Hi Cháu, Thnh phäú Â Nàơng.
Âáy l âån vë hảch toạn phủ thüc ca hãû thäúng NHNo & PTNT, hoảt âäüng ca chi
nhạnh NHNo & PTNT qûn Hi Cháu âỉåüc âạnh giạ vãư qui mä thüc loải låïn ca hãû thäúng
NHNo & PTNT trãn âëa bn  Nàơng. Kãø tỉì khi ra âåìi v phạt triãøn cho âãún nay, quạ trçnh hoảt
âäüng ca chi nhạnh NHNo & PTNT Qûn Hi Cháu cọ thãø âỉåüc âạnh giạ qua mäüt säú cäüt mäúc
thåìi gian củ thãø nhỉ sau:
Trong giai âoản chuøn tỉì cå chãú kãú hoảch hoạ táûp trung sang cå chãú thë trỉåìng cọ sỉû
âiãưu tiãút ca Nh nỉåïc: Ngy 26/03/1988, Häüi âäưng bäü trỉåíng(Nay l Chênh Ph) ban hnh Nghë
âënh säú 53/HÂBT thnh láûp cạc ngán hng chun doanh, trong âọ cọ Ngán hng phạt triãøn näng
nghiãûp Viãût Nam. Ngán hng phạt triãøn näng nghiãûp hçnh thnh trãn cå såí tiãúp nháûn tỉì NHNN :
táút c chi nhạnh NHNN huûn, Phng tên dủng näng nghiãûp, qu tiãút kiãûm tải cạc chi nhạnh
NHNN tènh, thnh phäú. Ngán hng phạt triãøn näng nghiãûp Viãût Nam âỉåüc hçnh thnh trãn cå såí
Vủ Tên dủng näng nghiãûp NHNN. Chi nhạnh Ngán hng phạt triãøn Näng nghiãûp tènh Qung
Nam - Â Nàơng v cạc chi nhạnh thnh phäú, huûn thë cng âỉåüc thnh láûp. Hoảt âäüng ch úu
`
Trang:
11
CHUYN ệ TT NGHIP

cuớa ngỏn haỡng trong giai õoaỷn naỡy laỡ phuỷc vuỷ caùc doanh nghióỷp, họỹ caù thóứ lión quan õóỳn lộnh vổỷc

Nọng-Lỏm-Thuớy-Haới saớn(khọng tham gia xuỏỳt khỏứu.
Ngaỡy 14/11/1990 Chuớ tởch Họỹi õọửng bọỹ trổồớng (Nay laỡ Thuớ tổồùng Chờnh phuớ) kyù quyóỳt
õởnh sọỳ 400/CT thaỡnh lỏỷp ngỏn haỡng Nọng nghióỷp (NHNo) Vióỷt Nam thay thóỳ Ngỏn haỡng phaùt
trióứn nọng nghióỷp Vióỷt Nam vaỡ chi nhaùnh Ngỏn haỡng phaùt trióứn nọng nghióỷp tốnh Quaớng Nam -
aỡ Nụng cuợng õổồỹc õọứi tón thaỡnh NHNo tốnh Quaớng Nam - aỡ Nụng.
Ngaỡy 20/4/1991, NHNo Vióỷt Nam thaỡnh lỏỷp thóm Sồớ giao dởch III - NHNo Vióỷt Nam taỷi
thaỡnh phọỳ aỡ Nụng theo quyóỳt õởnh sọỳ 66 cuớa Thọỳng õọỳc NHNN Vióỷt Nam. Luùc naỡy, trón õởa
baỡn tốnh coù 14 chi nhaùnh thaỡnh phọỳ, huyóỷn, thở trổỷc thuọỹc NHNo tốnh Quaớng Nam - aỡ Nụng vồùi
caùc chổùc nng vaỡ nhióỷm vuỷ khaùc nhau.
Chi nhaùnh NHNo thaỡnh phọỳ aỡ Nụng ( sau naỡy õổồỹc goỹi laỡ chi nhaùnh ngỏn haỡng nọng
nghióỷp vaỡ phaùt trióứn nọng thọn quỏỷn Haới Chỏu) trổỷc thuọỹc NHNo tốnh Quaớng Nam - aỡ Nụng vồùi
nhióỷm vuỷ kinh doanh trón õởa baỡn thaỡnh phọỳ aỡ Nụng vaỡ caùc õởa baỡn lỏn cỏỷn, lộnh vổỷc hoaỷt õọỹng
chuớ yóỳu laỡ nọng nghióỷp.
Ngaỡy 19/10/1992 NHNo Vióỷt Nam quyóỳt õởnh saùt nhỏỷp Chi nhaùnh NHNo tốnh Quaớng
Nam - aỡ Nụng vaỡo Sồớ giao dởch III-NHNo Vióỷt Nam thaỡnh Sồớ giao dởch III- NHNo Vióỷt Nam
taỷi aỡ Nụng theo quyóỳt õởnh sọỳ 267/Q-HBT. Chi nhaùnh NHNo thaỡnh phọỳ aỡ Nụng lổùc naỡy
trồớ thaỡnh õồn vở trổỷc thuọỹc Sồớ giao dởch III-NHNo.
Ngaỡy 15/11/1996 õổồỹc Thuớ tổồùng Chờnh phuớ uớy quyóửn, Thọỳng õọỳc NHNN kyù quyóỳt õởnh
sọỳ 280/Q-NHNN õọứi tón NHNo Vióỷt Nam thaỡnh Ngỏn haỡng nọng nghióỷp vaỡ phaùt trióứn nọng
thọn Vióỷt Nam(NHNN&PTNT). Do õoù, Sồớ giao dởch III-NHNo Vióỷt Nam taỷi aỡ Nụng õọứi thaỡnh
Sồớ giao dởch III- NHNN&PTNT Vióỷt Nam taỷi aỡ Nụng.
Nm 1997, thổỷc hióỷn vióỷc chia taùch tốnh Quaớng Nam aỡ Nụng thaỡnh tốnh Quaớng Nam vaỡ
thaỡnh phọỳ aỡ Nụng thỗ NHNo&PTNT Vióỷt Nam coù quyóỳt õởnh taùch Sồớ giao dởch III
NHNo&PTNT Vióỷt Nam taỷi aỡ Nụng vaỡ chi nhaùnh NHNo&PTNT tốnh Quaớng Nam theo quyóỳt
õởnh sọỳ 515/Q cuớa tọứng giaùm õọỳc NHNo&PTNT Vióỷt Nam. Chi nhaùnh NHNo&PTNT thaỡnh
phọỳ aỡ Nụng õổồỹc õọứi tón thaỡnh NHNo&PTNT quỏỷn Haới Chỏu trổỷc thuọỹc Sồớ giao dởch III.
Ngaỡy 26/03/1999 NHNo&PTNT Vióỷt Nam taùch chi nhaùnh NHNo&PTNT Quỏỷn Haới
Chỏu ra khoới Sồớ Giao dởch III vaỡ nỏng cỏỳp thaỡnh chi nhaùnh NHNo&PTNT thaỡnh phọỳ aỡ Nụng
theo quyóỳt õởnh sọỳ 208/Q/HQT-02.
Ngaỡy 26/10/2001, Sồớ giao dởch III-NHNo&PTNT Vióỷt Nam taỷi thaỡnh phọỳ aỡ Nụng saùt

nhỏỷp vồùi Chi nhaùnh NHNo&PTNT thaỡnh phọỳ aỡ Nụng thaỡnh Chi nhaùnh NHNo&PTNT thaỡnh
phọỳ aỡ Nụng vaỡ thaỡnh lỏỷp chi nhaùnh NHNo&PTNT quỏỷn Haới Chỏu ( trón cồ sồớ NHNo&PTNT
thaỡnh phọỳ aỡ Nụng cuợ) theo quyóỳt õởnh sọỳ 424/Q/HQT-TCCB cuớa Chuớ tởch Họỹi õọửng quaớn
trở NHNo&PTNT Vióỷt Nam.
2.1.2 Cồ cỏỳu tọứ chổùc vaỡ bọỹ maùy quaớn lyù cuớa chi nhaùnh ngỏn haỡng NN
& PTNT Quỏỷn Haới Chỏu:
a.Sồ õọử cồ cỏỳu tọứ chổùc:
`
Trang:
12
Giaùm õọỳc
Phoù giaùm õọỳc kinh
doah õọỳi ngoaỷi
Phoù giaùm õọỳc kinh
doanh nọỹi tóỷ
Phoỡng kóỳ hoaỷch
kinh doanh
Phoỡng Kóỳ
toaùn ngỏn quyợ
Kióứm
soaùt vión
Phoỡng Tọứ chổùc
haỡnh chờnh
Phoỡng Giao dởch Hoỡa
Cổồỡng Khuó Trung
CHUYN ệ TT NGHIP



: Quan hóỷ trổỷc tuyóỳn

: Quan hóỷ chổùc nng
b. Chổùc nng nhióỷm vuỷ cuớa caùc phoỡng ban:
Cồ cỏỳu tọứ chổùc quaớn lyù hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa ngỏn haỡng õổồỹc tọứ chổùc theo mọỳi quan
hóỷ trổỷc tuyóỳn kóỳt hồỹp vồùi tham mổu. Chi nhaùnh gọửm coù 45 nhỏn vión vồùi chổùc nng nhióỷm vuỷ
nhổ sau:
Giaùm õọỳc laỡ ngổồỡi trổỷc tióỳp õióửu haỡnh vaỡ chởu traùch nhióỷm moỹi cọng vióỷc cuớa cồ quan
theo caùc õióửu qui õởnh trong õióửu lóỷ NHNo&PTNT Vióỷt Nam vaỡ trổồùc phaùp luỏỷt. Giaùm saùt kióứm
tra õọn õọỳc toaỡn dióỷn caùc hoaỷt õọỹng cuớa tỏỳt caớ caùc phoỡng, caùc tọứ trong nọỹi bọỹ cồ quan. Quyóỳt õởnh
caùc vỏỳn õóử vóử hoaỷt õọỹng kinh doanh vaỡ tọứ chổùc caùn bọỹ thuọỹc thỏứm quyóửn.
Phoù giaùm õọỳc phuỷ traùch kinh doanh õọỳi ngoaỷi vaỡ kinh doanh nọỹi tóỷ laỡ ngổồỡi trổỷc tióỳp chố
õaỷo vaỡ chởu traùch nhióỷm vóử nọỹi dung hoaỷt õọỹng, quyóửn haỷn traùch nhióỷm vaỡ nghộa vuỷ trong kinh
doanh theo caùc õởnh chóỳ vóử kóỳ hoaỷch tờn duỷng cuớa NHNo &PTNT Vióỷt Nam vaỡ cuớa sồớ giao dởch
III. Chuớ õọỹng thổỷc hióỷn thanh tra kióứm tra chung phỏửn laợnh thọứ õổồỹc phỏn cọng nừm thổỷc tóỳ, õóử
xuỏỳt caùc bióỷn phaùp õóứ chố õaỷo toaỡn dióỷn vóử cọng taùc, kóỳ hoaỷch vaỡ tờn duỷng.
Phoỡng nghióỷp vuỷ kinh doanh tọứng hồỹp coù chổùc nng lỏỷp kóỳ hoaỷch cỏn õọỳi nguọửn vọỳn, theo
doợi vióỷc thổỷc hióỷn caùc phổồng aùn kinh doanh, thanh toaùn quọỳc tóỳ, kinh doanh õọỳi ngoaỷi, cho vay
caùc thaỡnh phỏửn kinh tóỳ, laỡm tham mổu chờnh vóử chióỳn lổồỹc kinh doanh cho giaùm õọỳc vaỡ caùc bọỹ
phỏỷn chuyón sỏu. Tọứ chổùc xỏy dổỷng kóỳ hoaỷch kinh doanh vóử huy õọỹng vaỡ õỏửu tổ tờn duỷng. Thọỳng
kó phỏn tờch thọng tin õóử xuỏỳt chióỳn lổồỹc kinh doanh vaỡ laỡm dởch vuỷ hổồùng dỏựn õỏửu tổ, thỏứm õởnh
dổỷ aùn õỏửu tổ lổỷa choỹn phổồng aùn tờn duỷng, kộ thuỏỷt nghióỷp vuỷ, trổỷc tióỳp kinh doanh tờn duỷng nừm
bừt khaớ nng thanh toaùn, tọứ chổùc thổỷc hióỷn nghióỷp vuỷ kióứm soaùt vaỡ õọỳi chióỳu lión haỡng, thanh
toaùn buỡ trổỡ.
Kióứm soaùt vión laỡ ngổồỡi giaùm saùt, kióứm tra, kióứm soaùt toaỡn bọỹ caùc hoaỷt õọỹng nghióỷp vuỷ
trong nọỹi bọỹ cuớa chi nhaùnh NHNo&PTNT quỏỷn Haới Chỏu.
`
Trang:
13
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Phng kãú toạn ngán qu chëu trạch nhiãûm hảch toạn kãú toạn v thanh toạn hoảt âäüng kinh
doanh v ti sn ca ngán hng. Qun l qu ngoải tãû, näüi tãû, vng bảc kim loải qu, bo qun häư
så phạp l ca khạch hng, bo qun giáúy tåì cọ giạ v cạc giáúy tåì khạc liãn quan âãún ti sn thãú
cháúp, cáưm cäú, thỉûc hiãûn nghiãûp vủ thu chi tiãưn màût. Ngoi ra, phng kãú toạn kho qu cn phủ
trạch lénh vỉûc cäng nghãû thäng tin cho mi hoảt âäüng nghiãûp vủ ca NHNo&PTNT nhỉ : täø chỉïc
mảng, ỉïng dủng cạc pháưn mãưm qun ly, lỉu trỉỵ cå såí dỉỵ liãûu, xỉí l cạc sỉû cäú vãư cäng nghãû thäng
tin.
Phong täø chỉïc hnh chênh chë trạch nhiãûm qun l cäng tạc cạn bäü, tham mỉu cho lnh
âảo vãư cäng tạc âo tảo, âiãưu âäüng bäú trê cạn bäü, thỉûc hiãûn cäng tạc lao âäüng tiãưn lỉång, bo
hiãøm x häüi, y tãú theo quy âënh ca Nh nỉåïc.
Phng giao dëch Ha Cỉåìng Kh Trung thç cọ chỉïc nàng huy âäüng, cho vay v dëch vủ
khạc, âỉåüc giao nhiãûm vủ huy âäüng väún theo sỉû u nhiãûm ca giạm âäúc dỉåïi cạc hçnh thỉïc tiãút
kiãûm, k phiãúu trại phiãúu Âáưu tỉ kinh doanh trỉûc tiãúp âãún cạc häü sn xút kinh doanh theo
âụng âiãưu lãû, chãú âäü ngnh v theo lût âënh.
2.2.Tçnh hçnh hoảt âäüng kinh doanh ca NHNNo &PTNTQûn Hi
Cháu -ÂN Nàm 2002-2003
2.2.1.Tçnh hçnh chung vãư ngưn väún v huy âäüng väún ca NHNNo &
PTNT qn Hi Cháu
a. Tçnh hçnh ngưn väún
Ngưn väún l úu täú quút âënh âẹn quy mä hoảt âäüng sn xút ca ngán hng ,tỉï
l quút dënh ra mi lénh vỉûc kinh doanh tiãưn tãû
Väún kinh doanh ca ngán hng bao gäưm nhiãưu ngưn väún khạc :väún huy âäüng
,väún y thạc âáưu tỉ väún tỉû cọ ,väún khạc trong âọ väún huy âäüng ch úu âm bo cho
quạ trçnh kinh doanh diãùn ra liãn tủc
Âãø thûn tiãûn cho qua trçnh nghiãn cỉïu vãư ngưn väún ca chi nhạnh NHNo &PTNT
Qûn Hi Cháu .chụng ta xem bn säú liãûu sau
Bng 1: Cå cáúu ngưn väún bçnh qn

Âvt :Triãûu âäưng
Chè tiãu Nàm2002 Nàm2003 Chãnh Lãûch

Säú tiãưn TT(%) Säú tiãưn TT(%) Säú
Tiãưn
TL(%)
1.NV huy âäüng 230069 98,70 391320 98,76 161251 70,09
2.NV y thạc 150 0,06 328 0,08 178 118,67
3.Väún tỉû cọ 2576 1,11 4170 1,05 1594 61,88
4.Väún tỉû cọ 301 0,13 430 0,11 129 42,86
`
Trang:
14
CHUYN ệ TT NGHIP

Tọứng cọỹng 233096 100,00 396248 100,00 163152 69,99
Nhỏỷn xeùt :
Qua baớng 1,ta thỏỳy tọứng nguọửn vọỳn nm2003 õaỷt 396248 trióỷu õọửng,so vồùi nm
2002 tng 163152trióỷu õọửng,tổùc laỡ tng 69,99%.Sồớ dộ nguọửn vọỳn tng nhổ vỏỷy laỡ do caùc
nguọửn vọỳn õóửu tng mọỹt caùch õaùng kóứ.Trong õoù :
-Nguọửn vọỳn huy õọỹng nm 2002mồùi chố õaỷt 230068trióỷu õọng nhổng õóỳn
nm203õaỷt 391320 trióỷu õọửng tng 161251trióỷu õọửng,tổùc laỡ tng 70,09%.ỏy laỡ nguọửn
vọỳn chuớ yóỳu cho hoaỷt õọỹng cuớa ngỏn haỡng , noù chióỳm tyớ troỹng cao nhỏỳt trong tọứng nguọửn
vọỳn:nm2002 laỡ 98,70%vaỡ vaỡo nm 2003laỡ98,76%.Kóỳt quaớ nhổ vỏỷy laỡ do trong hai nm
qua chi nhaùnh thổồỡng xuyón quan tỏm,õỏửu tổ thờch õaùng cho vióỷc khồi tng nguọửn vọỳn
huy õọỹng bũng nhióửu bióỷn phaùp linh hoaỷt ,hồỹp lyù hoùa quaù trỗnh nghióỷp vuỷ ,phong caùch
giao tióỳp lởch sổỷ,nhanh choùng vaỡ õaớm baớo an toaỡn bờ mỏỷt cho khaùch haỡng .Chờnh vỗ vỏỷy
nguọửn vọỳn huy õọỹng tng maỷnh laỡm cho tọứng nguọửn vọỳn tng theo.
-Bón caỷnh nguọửn vọỳn huy õọỹng,ngỏn haỡng coùn nhỏỷn vọỳn uớy thaùc õỏửu tổ cuớa caùc tọứ
chổùc tờn duỷng,tióửn tóỷ quọỳc tóỳ taỡi trồỹ cho NHNNoVióỷt Nam cho vay vồùi muỷc õờch khaùc
nhau,noù õổồỹc õióửu chuyóứn vồùi mổùc õọỹ giaới ngỏn cuớa chi nhaùnh nguọửn naỡy nm nay
2003laỡ 328trióỷu õọửng,tổùc laỡ tng118,67%.
-Vọỳn tổỷ coù:trong hai nawm 2002&2003 do chi nhaùnh õổồỹc nỏng cỏỳp nón õổồỹc bọứ

xung thóm vọỳn laỡm cho nguọửn vọỳn tổỷ coù tng lón õaùng kóứ 61,88%.Tuy nhión,noù vỏựn
chióỳm mọỹt tyớ troỹng khaù khióm tọỳn so vồùi quy mọ hoaỷt õọỹng cuớa chi nhaùnh (nm 2002
chióỳm1,11%vaỡ nm 2003 laỡ1,05%)
-Vọỳn khaùc cuớa ngỏn haỡng :nm 2003 õaỷt 430 trióỷu õọửng,tng 129 trióỷu õọửng so vồùi
nm 2002 ,tổùc laỡ tng 42,86%. Tuy nhión vọỳn naỡy trong tọứng nguọửn vọỳn tổỡ chọứ chióỳm
0,13% nm 2002 xuọỳn coỡn 0,11% vaỡo nm 2003. Vồùi sổỷ suy giaớm naỡy khọng tọỳt cho hoaỷt
õọỹng cuớa chi nhaùnh ,bồới vọỳn õi chióỳm duỷng laỡm nguọửn vọỳn cuớa chi nhaùnh keùm linh hoaỷt .
Nhỗ chung , cồ cỏỳu nguọửn vọỳn cuớa chi nhaùnh nm 2003 tng so vồùi nm 2002, trong
õọỳ chuớ yóỳu laỡ nguọửn vọỳn huy õọỹng tng vồùi tọỳc õọỹ 70,09%. Nhổ vỏỷy tỗnh hỗnh nguọửn vọỳn
bỗnh quỏn õỏửu cuớa chi nhaùnh laỡ tọỳt ,nhổng õóứ duy trỗ vaỡ mồớ rọỹng hồn nổợa vóử nguọửn vọỳn
chi nhaùnh coù thóứ gia tng thóm tọỳc õọỹ tng cuớa nguọửn vọỳn huy õọỹng trong nm tồùi
b.Tỗnh hỗnh huy õọỹng vọỳn .
Trong tỏỳt caớ caùc nghióỷp vuỷ cuớa NHTM thỗ nghióỷp vuỷ huy õọỹng vọỳn laỡ quan troỹng vaỡ
khoù khn nhỏỳt.Trong nhổợng nm gỏửn õỏy.Chi nhaùnh NHNNo&PTNT quỏỷn Haới Chỏu vồùi
hoaỷt õọỹng kinh doanh tổỷ chuớ thổỷc hióỷn huy õọỹng vọỳn tổỷ chuớ vồùi sổỷ giaùm saùt vaỡ họứ trồỹ cuớa
NHNNo & PTNT -TPDDN trón cồ sồớ tờnh toaùn õióửu tra chùc chừn,õaớm baớo coù hióỷu
quaớ ,mổùc laới suỏỳt thờch hồỹp cho tổỡng thồỡi kyỡ loaỷi tọứ chổùc caù nhỏn vaỡ tổỡng loaỷi kyỡ haỷn nhỏỳt
õởnh
`
Trang:
15
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Âãø hiãøu r hån ,chụng ta âi vao phán têch tçnh hçnh ngưn väún huy âäüng ca ngán
hng qua bng sau:
Bng2:Cå cáúu ngưn väún huy âäüng bçnh qn

ÂVT:Triãûu âäưng
Chè tiãu Nàm 2002 Nàm 2003 Chãnh lãûch
Säú

tiãưn
% Säú tiãưn % Säú
tiãưn
%
1.Tiãưn gåíi cạc TCKT 40707 17,69 35243 9,01 -5464 -13,42
2.Tiãưn gåíi TCTD 62048 26,97 175904 44,95 113856 183,50
3.Tiãưn gåíi tiãút kiãûm 127314 55,34 180173 46,04 52859 41,52
Tiãưn gåíi cọ KH 12 thạng 91478 39,76 153476 39,22 61998 67,77
Täøng 230069 100 391320 100 161251 70,09
Qua bng 2, ta tháúy nàm 2003 täøng ngưn väún huy âäüng bçnh qn dảt 391320triãûu âäưng
so våïi nàm 2002 tàng 161251 triãûu âäưng , tàng 70,09% .cọ thãø nọi âáy l sỉû cäú gàõn ca
chi nhạnh NHNNo&PTNT qûn Hi Cháu trong bäúi cnh sỉû cảnh tranh giỉỵa cạc NHTM
trãn âëa bn âang diãùn ra gay gàõt. Såí dé cọ kãút qu nhỉ váûy ,l do Chi nhạnh â cọ biãûn
phạp chè âảo håüp l ,sạt våï âiãưu kiãûn thỉûc tãú v phạt huy âỉåüc sỉïc mảnh táûp trung trong
cäng tạc lhowi âäüng ngưn väún tỉì dán cỉ, tỉì nãưn kinh tãú ,chàóng hản :Âa dảng họa khạch
hng,ci tiãún cäng tạc ngán qu , tàng thãm nhán lỉûc âãúm tiãưn .
Cng våïi sỉû näø lỉûc pháún âáúu ca chi nhạnh trong cäng tạc huy âäüng ,ngưn tiãưn gåíi ca
cạc TCTD tàng lãn ráút cao so våïi nàm 2002 c vãư säú tỉång âäúi v tuût âäúi ,tàng 175904 triãûu
âäưng våïi täúc âäü tàng 183,50%,t trng chiãúm 44,95% tàng cao hån våïi t trng nàm trỉåïc l
17,95% täøng ngưn väún huy âäüng bçnh qn. Nhỉ váûy ,ngưn väún huy âäüng bçnh qn tàng chu
úu dỉûa vo tiãưn gåíi ca cạcTCTD.
Củ thãø l Häüi såí chênh ca ACB tải TP-HCM v chi nhạnh Eximbank tải ÂN hiãûn l hai
NHTM måí ti khon tin gåíi tải chi nhạnh NHNNo &PTNT qûn Hi Cháu.N hỉ váûy xẹt vãư tênh
äøn âënh v bãưn vỉỵng thç täúc âäü tàng trỉåíng ca bäü pháûn tiãưn gåíi nhỉ trãn tuy cao nhỉng khäng
láu di .
Ngưn väún tiãút kiãûm trong nàm 2003 âảt âỉåüc 180173 triãûu âäưng so våïi nàm 2002 tàng
52859 triãûu âäưng ,täúc âäü tàng trỉåíng 41,52%,chiãúm t trng 46,04% täøng ngưn väún huy âäüng
bçnh qn .Cọ thãø nọi ngun nhán chênh lm ngưn tiãưn gåíi ny tàng nhỉ váûy l do chênh sạch
huy âäüng väún ca NH: mún tảo âiãưu kiãûn thûn låüi vãư màût th tủc khi gỉíi cng nhỉ khi rụt tiãưn
ca khạch hnh v gim chi phê trong viãûc tr li tiãưn gåíi ,mäüt pháưn quan trng l uy tên ca NH

â cọ âỉåüc tỉì nhiãưu nàm qua.Bãn cảnh viãûc cảnh tranh giỉỵa cạc NHTM khạc nhỉ trãn â trçnh
by thç mäüt ngun nhán khac khäng kẹm pháưn quan trng âọ l viãûc di dåìi , gi ta mäüt säú khu
vỉûc trãn âëa bn â lm cho nhu cáưu sinh hoảt mäüt bäü pháûn dán cỉ bë xạo träün ,âiãưu ny â tạc
âäüng âãún cäng tạc huy âäüng väún ca NH.
Tiãưn gåíi ca cạc TCKT lải gim xúng so våïi nàm 2002 c vãư säú tỉång âäúi v säú tuût âäúi
gim 5464 triãûu âäưng våïi täúc âäü gim 13,42%, t trng chiãúm 9,01% gim so våïi t trng nàm
`
Trang:
16
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

trỉåïc l 8,68% täøng ngưn väún huy âäüng bçnh qn. Ngun nhán ch úu váùn l do tçnh trảng
khan hiãúm VNÂ lm cho cạc NHTM âãưu âáøy mảnh li sút huy âäüng , cạc NHTM c qúc
doanh láùn cäø pháưn âãưu cọ qu lỉu niãûm khi gåíi tiãưn.
Tiãưn gåíi cọ k hản 12thạng tråí lãn tải chi nhạnh nàm 2003 âảt 153476 triãûu âäưng ,chiãúm
39,22%täøng ngưn väún,tàng 61998triãûu âäưng, tỉïc tàng 67,77%.cọ thãø nọi,täúc däü tàng trỉåíng ca
ngưng väún cọ k hản 12thạng âảt khạ nhỉ trãn l do hçnh thỉïc tiãút kiãûm báûc thang âỉåüc triãøn
khai trong nhỉỵng thạng qua do tênh linh hoảt vãư li sút nãn thu hụt sỉû chụ ca ngỉåìi gỉíi tiãưn.
c.Tçnh hçnh sỉí dủng väún :
"Âi vay âãø cho vay "nhàòm täúi âa họa låüi nhûn vỉìa l chỉïc nàng ,vỉìa l nhiãûm vủ ca
NHTM. Do váûy chè thỉûc hiãûn âỉåüc täút kháu huy âäüng väún thç chỉa â m cáưn phi thỉûc hiãûn
kháu thỉï hai song song våïi nọ,kháu quút âënh ny sao cho cọ hiãûu qu, an ton v hản chãú ri ro
åí mỉïc tháúp nháút.Khi âọ måïi mang lải kãút qu kinh doanh cao, thu âỉåüc låüi nhûn cao nháút .
Âãø biãút âỉåüc thỉûc hiãûn kháu thỉï hai ny ca chi nhạnh, chụng ta âi sáu vo phán têch tçnh
hçnh sỉí dủng väún qua bn säú liãûu sau:
Bng 3:Tçnh hçnh sỉí dủng väún bçnh qn
Chè tiãu Nàm 2002 Nàm2003 Chãnh lãûch
Säú tiãưn TL(%) Säú tiãưn TL(%) Säú tiãưn TL(%)
1.Ti sn cäú âënh 11949 2,25 12134 1,59 185 1,55
2.Ngán qu 76552 14,44 85193 11,18 8641 11,29

3.Dỉ nåü cho vay 341814 64,48 429835 56,41 88021 25,75
4.Cạc khon âáưu tỉ 46987 8,86 119340 15,66 72353 153,99
5.Sỉí dủng väún khạc 52786 9,96 115514 15,16 62728 118,83
Täøng 530088 100,00 762016 100,00 231928 43,75
Xem xẹt bng 3, ta tháúy täøng ngưn väún sỉí dủng ca NH nàm 2003 l 762016 triãûu
âäưng,tàng 231928 triãûu âäưng so våïi nàm 2002,tỉïc l tang 43,75%so våïi nàm 2002.
Trong âọ :
-TSCÂ: Nàm 2003 âảt 12134 triãûu âäưng , tàng 185 triãûu âäưng, tỉïc l tàng1,55% so våïi nàm
2002.
-Vãư ngán qu: viãûc âm bo mỉïc ngán qu theo mỉïc cáưn thiãút l váún âãư quan trng nhàòm
phủc vủ këp thåìi kh nàng thanh toạn nhanh cho khạch hng.Pháưn ny bao gäưm cạc khon täưn
qu dỉåïi dảng tiãưn màût v ngán phiãúu thanh toạn.Nàm 2003 nguonf ny ca chi nhạnh l 85193
triãûu âäưng, so våïi nàm 2002 tàng 8641 triãûu âäưng, tỉïc l tàng 11,29%.Sỉû tàng lãn ny ca mỉïc
ngán qu cng pháưn no thãø hiãûn sỉû måíi räüng quy mä huy âäüng väún ca ngán hng ; v thỉûc tãú
â chỉïng minh âiãưu âọ khi ngưn väún huy âäüng tàng lãn 161251 triãûu âäưng.
-Dỉ nåü cho vay : hoảt âäüng cho vay l hoảt âäüng kinh doanh ch úu âãø tảo låüi nhûn,chè
cọ thu nháûp âỉåüc tỉì hoảt âäüng ny måïi cọ kh nàng b âàõp cạc khon chi phê trong kinh doanh.
Âáy l ngun nhán chênh âem lải sỉû tàng lãn vãư sỉí dủng väún ca NH.Qua bng 3 ta tháúy :Dỉ nåü
cho vay nàm 2003 âảt 341814 triãûu âäưng, tàng 88021 triãûu âäưng , tỉïc l tàng 25,75% so våïi nàm
2002.
`
Trang:
17
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Âáy l kãút qu ca sỉû linh hoảt v âa dảng họa trong quạ trçnh cho vay, l sỉû näø lỉûc ráút låïn
trong quạ trçnh xem xẹt , nghiãn cỉïu thë trỉåìng âãø måí räüng âëa bn hoảt âäüng ca chi nhạnh .
Trong âọ ,âàûc biãût cọ nghiẻp vủ måí räüng cho vay tiãu dng phủc vủ tiãu dng phủc vủ âåìi säúng
cạc gia âçnh , cạn bäü cäng nhan viãn chỉïc trãn âëa bn qûn ,v cạc doanh nghiãûp ngoi qúc
doanh .

- Cạc khon âáưu tỉ :chiãúm t trng nh trong täøng ngưn väún, nhỉng nàm2003 tàng khạ
cao so våïi nàm 2002, củ thãø l âảt 119340 triãûu âäưng, tàng 72353 triãûu âäưng , tỉïc l tàng
153,99%.Qua âọ cho tháúy hoảt âäüng âáưu tỉ ca NH âỉåüc chụ trng hån v ngy cng chiãúm t
trng låïn hån .
-Cạc khon sỉí dủng väún khạc :Nàm 2003 âảt 115514 triãûu âäưng ,tàng 62728 triãûu âäưng ,
tỉïc l tàng 11,83%,so våïi nàm 2002.Qua âọ chụng ta tháúy t trng trong täøng ngưn väún 2003
tàng mảnh so våïi nàm 2002, v qua âọ NH cáưn duy trç v tàng thãm vo nhỉỵng nàm âãún.
Nhỉ váûy , tçnh hçnh sỉí dủng väún ca NH nàm 2003 âảt hiãûu qu khạ täút .Song chi nhạnh
cáưn tàng thãm t trng ti sn ngán qu ,âáưu tỉ thãm vo TSCÂ v âàût biãût tàng thãm dỉ nåü cho
vay trong thåìi gian tåïi.
2.2.2. Tçnh hçnh cho vay tải chi nhạnh
Bng 4:Hoảt âäüng tên dủng

ÂVT:Triãûu âäưng
Chè tiãu Nàm
2002
TT(%) Nàm
2003
TT(%) Chãnh lãûch
Säú tiãưn TL(
%)
1.DSCV 377.818 100,00 462.071 100,00 84.253 22,30
Trong âọ ngnh ,ti sn 10.520 2,78 21.600 4,67 11.080
-Ngàõn hản. 290.542 344.582 54.040 18,60
-Trung ,Di hản 87.276 117.489 30.213 34,62
2.DSTN 322.556 414.484 91.928 28,50
Trong âọ ngnh ,ti sn 6.100 1,89 12.900 3,11 11.080
- Ngàõn hản 289.361 372.906 83.585 28,87
-Trung ,Di hản 33.195 41.578 8.383 25,25
3.DNBQ 341.814 429.835 88.021 25,75

Trong âọ ngnh ,ti sn 7.300 2,14 16.000 3,72 8.700
- Ngàõn hản 266.532,5 335.272 68.739,5 25,79
-Trung ,Di hản 75.281,5 94.563 19.281,5 25,61
4.DNQHBQ 7.114 6.634 -480 -6,75
- Ngàõn hản 4.980 4.644 -336 -6,75
-Trung ,Di hản 2.134 1.990 -144 -6,75
5.Tè lãû NQH/DNBQ 2,08% 1,54% -5,04%
`
Trang:
18
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

- Ngàõn hản 1,87% 1,39% -0,48%
-Trung ,Di hản 2,83% 2,10% -0,73%
Qua bng säú 4 ta tháúy :
-Vãư doanh säú cho vay (DSCV)nàm 2003m våïi sỉû näø lỉûc khäng ngỉìng trong quạ trçnh måí
räüng âëa bn, âa dảng họa cạc hçnh thỉïc cáúp tên dủng ,âàût biãût l viãc måí räüng nghiãûp vủ cáúp tên
dủng ,tiãu dng phủc vủ âåìi säúng cạc häü gia âçnh ,cạn bäü cäng nhán viãn ,cạc doanh nghiãûp
ngoi qúc doanh ,âäưìng thåìi gii quút âỉåüc nhu cáưu vãư väún cho âëa bn qûn Hi Cháu thnh
phäú Â Nàơng , kãút håüp våïi viãûc tảo thûn låüi täúi âa cho khạch hng.Nhåì váûy m DSCV nàm
2003âảt 462.071 triãûu âäưng (trong âọ , ngnh thy sn âảt 21.600 triãûu âäưng ,chiãúm tè lãû 4,67%
täøng DSCV so våïi nàm 2002 tàng 11.080 triãûu âäưng ),tàng so våïi nàm 2002 l 84.253 triãûu
âäưng ,tỉïc tàng 22,3%.
- Song song våïi viãûc âáøy mảnh DSCV thç cäng tạc qun l v thu nåü cng âỉåüc NH ráút
chụ trng ,tàng cỉåìng âän âäúc cạc khon nåü âãún hản v quạ hản. Do váûy m (DSTN) nàm 2003
ca NH âảt 414.484triãûu âäưng (
Ngnh thy sn âảt 12.900triãûu âäưng chiãúm 3,11% täøng
DSTN,tàng 11.080triãûu âäưng so våïi nàm 2002
), so våïi nàm 2002tàng 91.828 triãûu âäưng ,tỉïc l
tàng 28,5%.

-Chênh vç DSCV v DSTN ca nàm 2003 âãưu tàng,m DSTN lải tàng våïi täúc âäü cao hån
nãn kãút qu kẹo theo lm cho dỉ nåü bçnh qn(DNBQ) nàm 2003 tàng theo,củ thãø nàm 2003
täøng DNBQ âảt 429.835triãûu âäưng, tàng so våïi nàm 2002 l 88.02 triãûu ,våïi tè lãû tàng l 25,75%.
Nhåì vo cäng tạc thu nåü v xỉí l; nåü quạ hản cọ hiãûu qu nãn â hản chãú v gim âỉåüc nåü
quạ hản trong nàm 2003,âäưng thåìi vo gia tàng ca dỉ nåü nãn â hả tháúp âỉåüc t lãû Nåü quạ hản
tỉì 2,8% vo nàm 2002 xúng cn 1.54% vo nàm 2003.Våïi tè lãû nåü quạ hản ngy cng tháúp ,thãø
hiãûn cháút lỉåüng tên dủng cao,kh nàng thu häưi väún nhanh .
Nhỉ váûy,qua quạ trçnh phán têch hoảt âäüng tên dủng ca NH,chụng ta tháúy nàm 2003 våïi
ngưn ban âáưu,NH â sỉí dủng mäüt cạch cọ hiãûu qu ,bàòng viãc táûp trung ch úu vo tên dủng
khäng ngỉìng âáøy mảnh DSCV,tàng cỉåìng thu nåü ,qua âọ náng cao DNBQ, âäưng thåìi hản chãú v
âi âãún âáøy li NQH,tỉìng bỉåïc náng cao cháút lỉåüng tên dủng ca NHNNo & PTNT qûn Hi
cháu nọi riãng v hãû thäúng NH nọi chung
2.2.3 Kãút qu hoảt âäüng kinh doanh ca chi nhạnh NHNNo & PTNT qûn Hi
cháu.
Nhỉ chụng ta â biãút ,näø lỉûc trong hai kháu huy âäüng väún v sỉỵ dủng väún âãø täúi âa họa låüi nhûn
l mủc tiãu ,nhiãûm vủ v cng l phỉång hỉåïng hoảt âäüng ca mi NHTM
L mäüt NHTM nãn chi nhạnh NHNNo & PTNT qûn Hi Cháu cng khäng ngoi âàûc
âiãøm trãn .Âãø hiãøu thãm vãư hiãûu qu hoatj âäüng kinh doanh ca chi nhạnh, chụng ta âi vao phán
têch bn sau:
Bng 5;Kãút qu hoảt âäüng kinh doanh tên dủng:

ÂVT:Triãûu âäưng
`
Trang:
19
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Chè tiãu Nàm 2002 Nàm 2003 Chãnh lãûch
Säú
tiãưn

TL(%)
1.Thu nháûp 26.420 34.170 7.758 29.36
-Thu hoảt âäüng tên dủng
+Thu li vay
+Thu khạc vãư HÂTD
14.738
14.212
526
20.506
19.666
840
5.768
5.454
314
39,14
38,38
59,70
-Thu DV thanh toạn v ngán qu 3.379 4.873 1.494 44,21
-Thu khạc 8.303 8.799 496 5,97
2.Chi phê 20.211 27.768 7.557 34,52
-Chi phê hoảt âäüng kinh doanh 13.540 19.082 5.542 40,93
-Chi nghiãûp vủ kinh doanh 6.375 8.286 1.911 29,98
-Chi näüp thú 64 84 20 31,25
-Chi khạc 232 316 84 36,21
3.Låüi nhûn: 6.219 6.992 781 12,57

Nhçn vo bn trãn ,ta tháúy c thu nháûp v chi phê nàm 2003 âãưu tàng kẹo theo låüi nhûn
cng tàng lãn nhỉng khäng âạng kãø,âiãưu ny thãø hiãûn pháưn no tàng trỉåíng trong huy âäüng kinh
doanh ca chi nhạnh v sỉû cảnh tranh ca cạc NH cäø pháưn trãn âëa bn lm cho chi phê tàng lãn
khạ låïn .

Trỉåïc hãút vãư thu nháûp ,màût d hoảt âäüng kinh doanh trong mäi trỉåìng cảnh tranh gay gàõt
giỉỵ cạc NH trãn âëa bn thnh phäú, våïi xu hỉåïng âiãưu chènh gim tráưn giạ sút cho vay ca
NHNNo Viãût nam.Nhỉng våïi näø lỉûc ca mçnh khäng ngỉìng måí räüng âëa bn,âa dảng họa cạc
hçnh thỉïc cáúp tên dủng , nhàòm âáøy mảnh DSCV;Âäưng thåìi viãûc âáøy mảnh cäng tạc thu nåü nãn
chi nhạnh NHNNo & PTNT Qûn Hi Cháu nàm 2003 ngưn thu khäng nhỉỵng khäng gim cn
tàng .Củ thãø l âảt 34.178 triãûu âäưng ,tàng so våïi nàm 2002 l 7.758 triãûu âäưng,tỉïc tàng 29,36%,
trong âọ pháưn låïn l thu li cho vay .
Song våïi thu nháûp thç chi phê ca chi nhạnh tàng lãn våïi täúc âäü nhanh hån. Thỉûc tãú âọ l do
xút phạt tỉì chiãún lỉåüc måí räüng quy mä huy âäüng väún khai thäng mi ngưng lỉûc trong dán
cỉ,cng våïi sỉû âáưu tỉ måí räüng quy mä hoảt âäüng tên dủng ca mçnh nãn chi phê ca chi nhạnh
nàm 2003 tàng âạng kãø,so våïi nàm 2002 tàng lãn 6.977 triãûu âäưng ,tỉïc tàng 34,52%,ch úu cho
hoảt âäüng kinh doanh våïi täúc âäü tàng cao 40,39%,v chiãúm t trng låïn .
Tỉì âọ lm cho låüi nhûn ca chi nhạnh nàm 2003 âảt 6.992 triãûu âäưng tàng so våïi nàm
2002 l 781 triãûu âäưng tỉïc tàng 12,57%.
Nhỉ váûy qua phán têch kãút qu hoảt âäüng kinh doanh ca chi nhạnh NHNNo & PTNT qûn
Hi Cháu trong hai nàm 2002 v 2003,chụng ta tháúy våïi sỉû näø lỉûc ca ton thãøn cạn bäü cäng
nhán viãn v bäü mạy lnh âảo ca chi nhạnh khäng ngỉìng khåi thäng âáưu vo ,âi âäi våïi viãûc
måí räüng tên dủng âáưu ra ,âáøy mảnh sỉû gia tàng låüi nhûn hàòng nàm ,gọp pháưn thỉûc hiãûn täút cạc
nghiãûp vủ âỉåüc giao cng nhỉ mủc tiãu âàût ra nhàòm tảo ra cho mçnh mt vë thãú xỉïng âạng trãn
âëa bn thnh phäú.
2.3 Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn hản tải chi nhạnh NHNNo & PTNT
qûn Hi Cháu trong hai nàm 2002 v 2003
`
Trang:
20
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

2.3.1 Mäüt säú kãút qu âảt âỉåüc trong cho vay ngàõn hản
NHNNo & PTNT Chi nhạnh qûn Hi Cháu cọ mảng lỉåïi chi nhạnh räüng khàõp trãn âëa
bn thnh phäú.Âàûc biãût chi nhạnh cọ häüi såí tải ngay trung tám thnh phäú,nåi táûp trung dán cỉ

âäng âục, tảo âiãưu kiãûn thûn låüi âãø chi nhạnh thiãút láûp mäúi quan hãû tên dủng våïi táút cạc thnh
pháưn kinh tãú trong nãưn kinh tãú ,nhiãûm vủ trng tám ca chi nhạnh l thục âáøy quạ trçnh sn xút
v náng cao hiãûu qu kinh tãú ,âàût biãût l cạc doanh nghiãûp v häü sn xút .Nhåì cọ nhỉỵng mäúi
quan hãû täút âẻp våïi táút c cạc nãưn kinh tãú nãn trong nàm 2002 Chi nhạnh â thu hụt âỉåüc nhiãưu
khạch hng âãún vay väún.Trong nàm qua doanh säú vay väún ca Chi nhạnh tàng lãn âạng kãø.Trong
âọ ,doanh säú cho vay ngàõn hản chiãúm 60%-70% ,trung di hản chiãúm 20-30%.Nhỉ váûy cho ta
tháúy âỉåüc hiãûu qu cho vay ngàõn hản ca chi nhạnh trong nàm qua âảt hiãûu qu ráút cao .Âãø r
hån vãư tçnh trảng cho vay ngàõn hản ca chi nhạnh ta âi vo phán têch tçnh hçnh chovay ngàõn hản
theo thnh pháưn kinh tãú v ngnh kinh tãú
2.2.3 PHÁN TÊCH THỈÛC TRẢNG CHO VAY NGÀÕN HẢN TẢI CHI
NHẠNH NHNNo & PTNT QÛN HI CHÁU QUA HAI NÀM 2002-2003.
a. Phán têch doanh säú cho vay ngàõn hản.
-Phán têch doanh säú chovay ngàõn hản theo thnh pháưn kinh tãú.
Doanh säú chovay l täøng säú tiãưn NH cho khạch hng vay trong mäüt thåìi gian nháút âënh,doanh säú
chovay nọi lãn âỉåüc quy mä hoảt âäüng ca NH v tçnh hçnh cung ỉïng väún cho nãưn kinh tãú .ngoi
ra doanh säú cho vay cn cho ta tháúy âỉåüc mäúi quan hãû giỉỵa cạc NH v khạch hng thỉåìng xun
hay khäng thỉåìng xun ,cọ âån vë dỉ nåü cao nhỉng doanh säú cho vay cao hån thåìi gian vay
di.
Màût d doanh säú cho vay cọ tàng hay gim phủ thüc vo nhiãưu úu täú nhỉ ;thãú cháúp ti
sn ,tçnh hçnh ti chênh ,kãút qu kinh doanh ca cạc âån vë vay väún ngoi ra cn phủ thüc vo
ngưn väún ca NH. Ngưn vọn cho vay ca NHNNo & PTNT qûn Hi Cháu .Âỉåüc s dủng tỉì
ngưn väún hiãûn cọ ca chi nhạnh v ngưn vọn huy âäüng tỉì tiãưn gåíi ca cạc täø chỉïc kinh tãú v
dán cỉ.Bao gäưm tiãưn gåíi tiãút kiãûm ,tãìn gåíi khạc våïi ngưn väún ny NH tiãún hnh cho khạch
hng vay väún ch úu l b sung väún lỉu âäüng ,dỉû trỉỵ hng họa , chi phê sn xút kinh doanh ca
cạc hoảt âäüng kinh tãú x häüi
Bng 6.Phán têch doanh säú cho vay ngàõn hản theo thnh pháưn kinh tãú;
ÂVT:Triãûu âäưng
Thnh pháưn kinh
tãú
NÀM 2002 NÀM 2003 CHÃNH LÃÛCH

ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%)
DNNN
DNNQD
Håüp tạc x
Häü sn xút
268322
8609
9560
202074
54,92
1,76
1,96
41,36
323115
65390
6424
288474
47,3
9,6
0,94
42,16
54793
56781
-3136
86400
20,4
659,6
-32,8
42,8
Täøng cäüng 488565 100 683403 100 194838 39,9

`
Trang:
21
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Trong hai nàm qua 2002-2003 sỉû biẹn âäüng ca doanh säú cho vay ngàõn hản âäúi våïi thnh
pháưn kinh tãú ,ngnh kinh tãú âỉåüc th hiãûn åí cạc bn sau :
Nhçn vo bn säú liãûu sau ta thạy doanh säú cho vay ngàõ hản DNNN chiẹm tè trng cao nháút
trong täøng doanh säú cho vay ngàõn hản .Âáy l khạch hng ch chäút v quan trng nháút ca chi
nhạnh ,do âọ chi nhạnh ln quan tám v âạp ỉïng nhu cáưu väún vay cho nãn tè trng doanh säú cho
vay ngàõn hản DNNN ln åí vë trê hng âáưu,tè trng doanh säú cho vay DNNN nàm2002 l
54,92%,sang nàm 20003 gim xúng cn 47,3%.Nhỉng váùn tàng 54.793 triãûu âäưng ,våïi täúc däü
tàng 20,4%.Såí dè doangh säú cho vay DNNN âảt âỉåüc nhỉ váûy l nhåì chi nhạnh cọ ch trỉåìng
måí räüng vo cạc doanh nghiãûp tải thnh phäú.
Bãn cảnh âọ chi nhạnh cng ráút coi trng viãûc phạt triãøn khạch hng måïi thüc ạc thnh
pháưn kinh tãú khạc, thäng qua nghãû thût giao tiãúp v cháút lỉåüng phủc vủ,ạp dủng mỉïc li sút
håüp l ,doanh säú cho vay ngàõn hản ca cạc thnh pháưn kinh tãú häü sn xút ,håüp tạc x ,doanh
nghiãûp ngoi qúc doanh âãưu tàng,dàûc biãût l h sn xút ,gọp phn tàng nhanh tè trng v quy
mä cho vay nhàõn hản .Sau DNNN thç tè trng doanh sopos cho vay ngàõn hản han xút âỉïng vë
trê thỉï hai v tàng qua cạc nàm . Nàm 2003 âảt 288.478triãûu âäưng,tàng 86400triãûu däưng,våïi täúc
âäü tàng l 42,8%,âảt âỉåüc âiãìu ny l do nhiãìu ngnh nghãư truưn thäúng âỉåüc khäi phủc våïi
nhiãưu ngnh nghãư måïi phạt triãøn
Quy mä cho vay ngàõn hản thnh pháưn kinh kinh tãú ngoi qúc doanh chiãúm tè trng tháúp
trong täøng doanh säú cho vay ngàõn hản nhỉng cọ xu hỉåïng ngy cng tàng ,doanh säú cho vay
ngàõn hản DNNQD nàm 2003 âảt 65390 triãûu âäưng tàng so våïi nàm 2002 l 56781 triãûu âäưng ,våïi
täúc âäü tàng l 659,6%.Doanh säú cho vay ngàõn hản håüp tạc x nàm 2003 chiãúm tè trng tháúp v
gim so våïi nàm 2002 l 1,02%.Såí dé nhỉ váûy l trong nàm qua giạ c thë trỉåìng thë trỉåìng cọ
nhiãưu biãún âäüng cạc håüp tạc x ngải ri ro xy ra ,do âọ thu hẻp quy mä lm cho nhu cáưu väú vay
gim ,màût khạc mäüt säú håüp tạc x do bạn hng họa chỉa chảy nãn ngỉìng vay väún .Âáy l thnh
pháưn kinh tãú nh hỉåíng khäng nh lm doanh säú cho vay ca NH.

Qua phán têch doanh säú cho vay ca cạc thnh pháưn kinh tãú trãn,ta cọ thãø khàóng âënh chi
nhạnh â hoảt âäüng våïi ch trỉång ca âng v ca trung tám âiãưu hnh âãư ra trong tçnh hçnh
måïi .Do âọ thnh pháưn ca chi nhạnh ngy cng tàng ,âạp ỉïng këp thåìi väún cho hoảt âäüng sn
xút kinh doanh ca cạc thnh phn kinh tãú trãn âëa bn thnh phäú ,m ch úu l DNNN v häü
sn xút ,gọp pháưn thục âáøy viãûc tàng trỉåíng v phạt triãøn ca cạc doanh nghiãûp nh nỉåïc ,âäưng
thåìi ci thiãûn âåìi säúng nhán dán,xỉïng âạng l ngỉåìi bản âäưng hnh ca cạc doanh nghiãûp nh
nỉåïc v ca näng dán trong tiãún trçnh cäng nghiãûp họa v hiãûn âải họa .
-Phán têch doanh säú cho vay ngàõn hản theo ngnh kinh tãú.
Bng 7: Phán têch doanh säú cho vay ngàõn hản theo thnh phn kinh tãú.
ÂVT:Triãûu âäưng
NGNH KINH TÃÚ
NÀM 2002 NÀM 2003 CHÃNH LÃÛCH
ST TT(%) ST TT(%) ST %
`
Trang:
22
CHUYN ệ TT NGHIP

Ngaỡnh nọng nghióỷp
Ngaỡnh lỏm nghióỷp
Ngaỡnh thuớy,HS,Muọỳi
Ngaỡnh cọng nghióỷp
Ngaỡnh TN-DV
Ngaỡnh khaùc
244234
14702
25926
29582
93050
80711

50,0
3,01
5,3
6,05
19,05
16,59
269782
43796
44881
98738
130784
95422
39,5
6,4
6,6
14,5
19,1
13,9
25548
29094
18955
69156
37734
14711
10,5
197,9
73,11
333,8
40,6
18,22

Tọứng cọỹng
488.56
6
100
683.40
3
100 194.838 39,9
Ngỏn haỡng quan hóỷ vồùi caùc ngaỡnh sau:Ngaỡnh nọng nghióỷp ,ngaỡnh lỏm nghióỷp ,ngaỡnh thuớy
haới saớn muọỳi ,ngaỡnh cọng nghióỷp ,thổồng nghióỷp - Dởch vuỷ vaỡ mọỹt sọỳ ngaỡnh khaùc .Trong õoù
ngaỡnh kinh tóỳ chióỳm tố troỹng lồùn nhỏỳt trong tọứng doanh sọỳ cho vay ngừn haỷn theo ngaỡnh kinh tóỳ
cuớa chi nhaùnh õoù laỡ ngaỡnh nọng nghióỷp .Tố troỹng ngaỡnh nọng nghióỷp nm 2002 laỡ 50% sang nm
2003 giaớm xuọỳng coỡn 39,5%,nhổng vỏựn tng 25548 trióỷu õọửng .aỷt õổồỹc õióửu naỡy laỡ do chi
nhaùnh luọn coi ngaỡnh nọng nghióỷp laỡ ngaỡnh chuớ õaỷo,nón vióỷc õỏửu tổ vaỡo ngaỡnh naỡy cuợng õổồỹc
ban laợnh õaỷo quan tỏm,tổỡ õoù doanh sọỳ cho vay ngaỡnh nọng nghióỷp tng lón õaùng kóứ.
Kóỳ theo ngaỡnh nọng nghióỷp laỡ ngaỡnh Thổồng Nghióỷp- Dởch vuỷ ,nhỗn chung qua hai nm
2002-2003 doanh sọỳ cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi ngaỡnh naỡy cuợng tng õaùng kóứ .Nm 2002 õaỷt
93050 trióỷu õọửng,sang nm2003 õaỷt 130784 trióỷu õọửng ,tng 37734 trióỷu õọửng,vồùi tọỳc õọỹ tng laỡ
40,6%.Sồớ dộ õaỷt õổồỹc õióửu naỡy laỡ do chi nhaùnh nũm ngay trung tỏm thaỡnh phọỳ laỡ nồi dióựn ra caùc
hoaỷt õọỹng buọn baùn giao dởch vóử Thổồng nghióỷp- Dởch vuỷ nón chi nhaùnh luon quan hóỷ tọỳt vồùi
ngaỡnh kinh tóỳ naỡy .
Ngoaỡi hai ngaỡnh kinh tóỳ trón , bón caỷnh õoù thỗ caùc ngaỡnh thuớy haới saớn muọỳi,ngaỡnh lỏm
nghióỷp,ngaỡnh cọng nghióỷp vaỡ caùc ngaỡnh khaùc ,doanh sọỳ cho vay ngừn haỷn qua hai nm õóửu tng
lón caớ vóử lổồỹng tổồng õọỳi lỏựn tuyóỷt õọỳi .ọỳi vồùi ngaỡnh lỏm nghióỷp doanh sọỳ cho vay ngừn haỷn
nm 2003 õaỷt 43796 trióỷu õọửng ,tng 29094 trióỷu õọửng ,vồùi tọỳc õọỹ tng 197,9%.
ọỳi vồùi ngaỡnh thuớy haới saớn muọỳi nm 2003 õaỷt 44881trióỷu õọửng ,tng 18955 trióỷu õọửng,vồùi
tọỳc õọỹ tng 73,11%.ọỳi vồùi ngaỡnh cọng nghióỷp doanh sọỳ cho vay ngừn haỷn nam 2002 õaỷt 29582
trióỷu õọửng ,sang nm 2003 õaỷt 98738 trióỷu õọửng tng vóử lổồỹng tuyóỷt õọỳi laỡ 6915 trióỷu õọửng ,vồùi
tọỳc õọỹ tng laỡ 233,8%.Coỡn õọỳi vồùi caùc ngaỡnh khaùc tuy tố troỹng giaớm nhổng vỏựn tng 14711 trióỷu
õọửng. aỷt õổồỹc kóỳt qaớ nhổ trón laỡ nhồỡ chi nhaùnh luọn mồớ rọỹng quan hóỷ tờn duỷng vồùi tỏỳt caớ caùc
thaỡnh phỏửn kinh tóỳ vaỡ ngaỡnh kinh tóỳ,hồn nổợ chi nhaùnh luọn hoaỷt õọỹng kinh doanh coù hióỷu quaớ qua

tổỡng nm,nón luọn taỷo nióửm tin ồớ khaùch haỡng .Chờnh vỗ leợ õoù maỡ doanh sọỳ cho vay ngừn haỷn õọỳi
vồùi caùc thaỡnh phỏửn kinh tóỳ vaỡ ngaỡnh kinh tóỳ ngaỡy mọỹt tng lón.
Toùm laỷi :qua phỏn tờch doanh sọỳ cho vay ngừn haỷn theo ngaỡnh kinh tóỳ ,cho ta thỏỳy chi
nhaùnh luọn quan tỏm õóỳn tỏỳt caớ caùc ngaỡnh kinh tóỳ .ỷc bióỷt laỡ Nọng nghióỷp vaỡ ngaỡnh Thổồng
nghióỷp-Dởch vuỷ bồới leợ õỏy laỡ hai ngaỡnh "troỹng õióứm" vaỡ cuợng chờnh laỡ ngaỡnh mang laỷi lồỹi nhuỏỷn
nhióửu nhỏỳt cho chi nhaùnh.
b.Phỏn tờch doanh sọỳ thu nồỹ ngừn haỷn
-Phỏn tờch doanh sọỳ thu nồỹ ngừn haỷn theo thaỡnh phỏửn kinh tóỳ
`
Trang:
23
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

Doanh säú thu nåü l täøng säú tiãưn m ngán hng thu häưi vãư tỉì hoảt âäüng cho vay ca mçnh
trong mäüt khong thåìi gian nháút âënh nhỉ;Qu, thạng ,nàm hoảt âäüng ca ngán hng .
Viãûc måí räüng hay thu hẻp doanh säú cho vay êt nhiãưu phủ thüc vo doanh säú thu nåü .doanh
säú thu nåü l cå såí âãø xạc âënh säú vng chu chuøn väún tên dủng ,âäưng thåìi phn ạnh âỉåüc mủc
tiãu täúi âa họa ca NH.Viãûc thu nåü ca ngán hng âỉåüc thỉûc hiãûn täút nãúu khạch hng thanh toạn
â mọn vay c gäúc láùn li cho NH âụng thåìi hản håüp âäưng tên dủng .Âiãưu ny phủ thüc pháưn
låïn kh nàng ti chênh ,hiãûu qu sn xút kinh doanh ca khạch hng v c cäng tạc âän âäúc
nhàõc nhåí v thu häưi nåü ca cạn bäü tên dủng .
Âäúi våïi NHNNo & PTNT chi nhạnh qûn Hi Cháu,viãûc thu häưi nåü ca khạch hng âỉåüc
tiãún hnh nhỉ sau: khạch hng cọ thãø tr nåü báút k lục no cho cạc mọn vay cn trong thåìi hản
nåü ,bàòng cạch tr dáưn hồûc tr hãút .Trỉåìng håüp khi mọn vay âãún hản m khạch hng chỉa tr nåü
thç cọ thãø lm âån xin gia hản nåü ,nãúu âỉåüc sỉû âäưng ca NH,nãúu khäng chuøn sang nåü quạ
hản våïi li sút cao hån.
Bng 8:Phán têch doanh säú thu nåü ngàõn hản theo thnh pháưn kinh tãú

ÂVT:Triãûu âäưng
THNH PHÁƯN KINH

TÃÚ
NÀM 2002 NÀM 2003 CHÃNH LÃÛCH
ST TT(%) ST TT(%) ST %
DNNN
DNNQD
Håüp tạc x
Häü sn xút
192434
6314
8543
160563
52,3
1,7
2,3
43,7
282682
36221
6735
207638
53
6,8
1,3
38,9
90248
29907
-1808
47075
46,9
473,7
-21,2

29,3
Täøng cäüng 367854 100 533276 100 16542
2
44,79
Theo quan âiãøm ca chi nhạnh ln coi trong nhỉỵng khon vay vỉìa v nh nhỉng cọ kh
nàng thu nåü cao ,cn hån nhỉỵng khon vay låïn m kh nàng thu häưi nåü tháúp.Qua säú liãûu åí bng
trãn thãø hiãûn âỉåüc cäng tạc thu nåü ngàõn hản âäúi våïi cạc thnh pháưn kinh tãú tải chi nhạnh nhçn
chung âãưu âảt cháút lỉåüng ,âảt âỉåüc âiãưu ny l nhåì cạn bäü tên dủng ln theo di,bạm sạt cạc
khon vay,giụp âåỵ v cm thäng våïi khạch hng trong nhỉỵng lục khọ khàn ,tảo âỉåüc thiãûn chê
ca khạch hng .
Cng nhỉ doanh säú cho vay ngàõn hản ,doanh säú thu nåü ngàõn hản ca DNNN cng chiãúm t
trng cao nháút .Nàm 2002 doanh säú cho vay ngàõn hản thnh pháưn kinh tãú ny chiãúm
54,92%,trong täøng doanh säú chovay ngàõn hản ,thç doanh säú thu nåü ngàõn hản chiãúm 52,3%.Sang
nàm 2002 t trng ca hai chè tiãu ny tiãúp tủc tàng ;doanh säú thu nåü nàm 2002âảt 282682 triãûu
âäưng ,tàng 90248 triãûu âäưng,våïi täúc âäü tàng 46,9%.Âảt âỉåüc âiãưu ny l do cạc doanh nghiãûp
nh nỉåïc trong nàm qua sn xuạt cọ hiãûu qu, sn pháøm sn xút ra âỉåüc nhanh chọng tiãu thủ
trãn thi trỉåìng nãn cäng tạc thu nåü ca chi nhạnh cọ nhiãưu thûn låüi .Qua âọ cọ thãø khàóng âënh
âỉåüc vai tr ca thnh pháưn kinh tãú ny âäúi våïi chi nhạnh hiãûu qu hoảt âäüng kinh doanh ca cạc
doanh nghiãûp nh nỉåïc s tạc âäüng têch cỉûc âãún hoảt âäüng kinh doanh ca chi nhạnh .
Tiãúp sau doanh nghiãûp nh nỉåïc thç doanh säú thu nåü ngàõn hản häü sn xút nàm 2003 chiãúm
t trng 38,9%tháúp hån so våïi nàm 2002, nhỉng vãư lỉåüng tuût âäúi váùn tàng ,nàm 2003 âảt
207638 triãûu âäưng ,tàng 47075 triãûu âäưng ,våïi täúc âäü tàng l 29,3% so våïi nàm 2002.Nhỉng täúc
`
Trang:
24
CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP

âäü tàng ny åí mỉïc ,täúc âäü tàng ny åí mỉïc tháúp l do häü sn xút trong nàm qua hoảt âäüng khäng
máúy hiãûu qu .Tuy doanh säú thu nåü cọ tàng nhỉng khäng âạng kãø.
qua cho tháúy chi nhạnh d cọ nhỉỵng biãûn phạp xỉỵ l ráút cọ hiãûu qu ,âäúi våïi nhỉỵng khon vay cọ

váún âãư chi nhạnh â cng våïi khạch hng tiãưm hiãøu ngun nhán v biãûn phạp khàõc phủc ,giụp
chi nhạnh vỉìa cọ kh nàng thu häưi lải väún vỉìa tảo lải nhỉỵng khạch hng trung thnh ,chung thy
våïi chi nhạnh .
- Phán têch doanh säú thu nåü ngàõn hản theo ngnh kinh tãú .
Bng 9:Phán têch biãún âäüng doanh säú thu nåü ngàõn hản theo ngnh kinh tãú
ÂVT:Triãûu âäưng
NGNH KINH TÃÚ
NÀM 2002 NÀM 2003 CHÃNH LÃÛCH
ST TT(%) ST TT(%) ST %
Ngnh näng nghiãûp
Ngnh lám nghiãûp
Ngnh thy,HS,Múi
Ngnh cäng nghiãûp
Ngnh TN-DV
Ngnh khạc
51070
9306
12286
181394
57621
56177
13,9
2,62
3,4
49,32
15,67
15,27
49647
36714
30243

218275
109878
88518
9,32
6,89
5,67
40,96
20,61
16,6
-1423
27408
17957
36881
52257
32341
2,79
294,5
146,1
20,33
90,7
57,6
Täøng cäüng 367854 100 533276 100 165422 44,97
Tỉì bn säú liãûu trãn ta tháúy:doanh säú thu nåü ngàõn hản nàm 2003 âãưu tàng trỉì ngnh näng
nghiãûp .Doanh säú thu nåü ngnh näng nghiãûp nàm 2003 gim so våïi nàm 2002 l 1423 triãûu
âäưng ,våïi täúc âäü gim la ì2,79%.Såí dé doanh säú thu nåü ngàõn hản ngnh näng nghiãûp gim l do
trong nàm qua âiãìu kiãûn thåì tiãút khäng máúy thûn låüi dáùn âãún kãút qu hoảt âäüng sn xút kinh
doanh ca ngnh ny kẹm hiãûu qu do váûy kh nàng tr nåü ca cho NH gim .
Cng våïi sỉû gia tàng doanh säú cho vay ngàõn hản ,doanh säú thu nåü ngàõn hản ca ngnh
Näng Nghiãûp - Dëch vủ cng chiãúm t trng cao .Nàm 2002 doanh säú cho vay ngàõn hản ngnh
ny chiãúm t trng 19,05%trong täøng doanh säú cho vay ngàõn hản ,thç doanh säú thu nåü ngàõn hản

chiãúm t trng 15,67%.Sang nàm 2003 t trng hai mủc tiãu ny tiãúp tủc tàng lãn ,doanh säú thu
nåü ngàõn hản nàm 2003 âảt 109878 triãûu âäưng ,tàng 52257 triãûu âäưng ,våïi täúc âäü tàng 90,7%.Âảt
âỉåüc âiãưu ny l do giạ c ca táút c cạc màût hng näüi, ngoải nháûp ln äøn âënh ,lm cho hoảt
âäüng sn xït knh doanh ngnh ny ln âảt hiãûu qu cao ,nãn kh nàng tr nåü ca ngnh ny
chiãúm t trng cao trong täøng doanh säú thu nåü ngàõn hản theo nhnh kinh tãú ca chi nhạnh .
Bãn cảnh âọ doanh säú thu nåü ngàõn hản ca cạc ngnh Lám nghiãûp ,Thy hi sn múi
,cäng nghiãûp v cạc ngnh khạc cng tàng lãn qua tỉìng nàm .Doanh säú thu nåü ngàõn hản ngnh
lám nghiãûp nàm 2002 âảt 9306 triãûu âäưng ,sang nàm 2003 âảt 36714 triãûu âäưng ,tàng 27408
triãûu âäưng so våïi nàm 2002,våïi täúc âäü tàng l 294,5%;ngnh thy hi sn múi doanh säú thu nåü
ngàõn hản nàm 2003 âảt 30243 triãûu âäưng, tàng 17957 triãûu âäưng ,våïi täúc âäü tàng l 146,1%.Såí dé
hai ngnh ny âảt âỉåüc nhỉ váûy l do :âäúi våïi ngnh lám nghiãûp trong nàm qua viãûc chãú biãún
xút kháøu gäø ln âảt hiãûu qu ,cn âäúi våïi ngnh Thy hi sn múi viãûc ni träưng ,khai thạc
chãú biãún thy hi sn ngy mäüt náng cao ,hån nỉỵa nhu cáưu trãn thi trỉåìng vãư thy hi sn ngy
`
Trang:
25