0
LI M U
H tht Nam ci mi mnh m
t c m v i t
n ch rt trong
nhng ho c th ng kinh doanh c
i.
ng t a
nh
trng trong h thp, v ng bn v
i mi nhc bi
trong vin ch ri ng. Vi t l chim 80-85
tng thu nhp cho thn ph ng trong hot
nh hng lc kinh a
NHNo&PTNT Huyng.
Vi tm quan trng ca hoa hot
ng kinh i NHNo&PTNT huy
ng, vin
ch rc ht sc cn thit th
cun vng ca NHNo&PTNT huyng.
Nhn thc tm quan tra v Gii
pn ch ri ro trong hong ng ti
NHNo&PTNT huyng t nghip.
I RO TRONG
HONG CI.
C TRNG RNG TI NHNo&PTNT
HUYNG.
GIA, HN CH RI RO
TRONG HONG TI NHNo&PTNT HUY
NG.
1
NG TRONG HOT
NG CI
1.1I.
1.1.m NHTM .
t lo chc quan tri vi nn kinh t
ch v ho
c hin trong nn kinh t.
Theo lut M chnh cung cp mt danh
mch v ng nhc bing, tit kich
v
Theo lu t chng Vi
chc thc hi hong
n tin gi, s dng tin g cung cp
ch v
1.1.2. Hong n ca NHTM.
1.1.2.1. Hong vn.
Tin gi ca t chc kinh t
a) Tin g hn ti
t c
m b
M i ti
ch v o mi quan h v trng tin
gi hn ca t chc kinh t trong tng ngun vn c
n v chc
kinh t t mt s i vi ngun v
phi tr
c v
2
b) Tin g hn ti
tho thun v thi hc hn.
n vgi m
l yi tr n g hn.
n vnh ri hn ng
ng khon tin tm th n xut kinh
doanh ca doanh nghin vm t trng rt nh trong tng
ngun vn c
Tin gi c
a) Tin g hn
i tii m y
ch v ca ni vi ngun v
t cao. n
trng ngun v trng
i rt thn s dch v c
n vn t tin g hn c n
thp do nhu c nh, khi cn
n ra bt c i chun b sn
mt khon ti ng nhu cu c
b) Tin g hn
i tii m yu.
Tin g hn c m t trng ln nht trong
tng vn vn ch y n
vnh cao nhi tr t cao cho ngun
v
ng vy t
ng kinh doanh cu
t thiu nh tranh nhau v ng
3
ng v
ngun vn phc v
cho nhu cu s dng vn c s d
c truyn th ng v mi
u qu ng vn m ng nhu cu vn
c phi i. K phi
phiy t n khon n ca i nm
gi. K phi hn ngn: 3, 6 12
hn l
Vi phing
ng vn cn thii hng nhu cu s dng
vn ca ngun vi cao do
i tr ng truyn thng.
ng v
th ng tin t a ngun v
thi gian s dng ng
th hn, hng gia hn.
c chit kh c
n tm bo
tha ngun vp ph
thun t c s g mc
cung ng ti gim mt chit khu t
ng cho nn
kinh t y kinh t c li.
4
1.1.2.2. Hong s dng vn.
a/ Hong cho vay : n trong s d
ngun vn c
i bng nhii hm bo,
n g
theo c b n m c chia
ng quan trng c
m biu hin vim gi t th chp c th
t th ch bao gm nhiu long sn,
t b, c phin ca
nhng vt th ch c t i mt khon cho
vay phm bm tu ki m bt ri ro,
mng hn ho tr n khi
n hn.
S bu phi vt trong nhng
y mi vay. s y
th c biu hi yu t bao gm n nn chng cht,
qui nhun thu ki
v tng vic th ch
tm c n
mang quyn s hu ci vay s n. K hn
ca mi khon vic khoc bo
hi ro trong vi
c bm.
n hoi bm tr
n hn cm c, th ch ng s
ng sn.
i cho vay b
bc di vay li
t n ng
t s khon vay ln nh c thc hin d
m. Mt s c i vay ch
5
yu, trong nhing hp h n bo
m. Nh u
qun phch v c th ng chp nhi nhun
i mng mnh. H sp cho
tin b ca h
m bo.
p kh duy nh
cn bm, nhic quyi
nh, ho
n mng c
mt ln :
Nhng kho mt lng khon cho vay
thu tr vn mt ln cui
ng kho c tr ng thc
tr i vi kho mt ln, vi
hn tr i vng kho
tr mt lng khon cho vay ngn hn.
nhiu ln:
nhiu li vi theo nhng thm
nhnh .
nhiu ln thc hic tr dn trong sut
k hn thc hin hng . Nh vy vi
nng li vi ng h khoc tr
mt li vi nhi nhiu l
n tr
u qu s dng vn.
theo k hn tn m
+ Cho vay ngn hn :
n cho vay ngn h h
ngn hc thc hin trong mt thi gian nh
n hn nht
6
c tr t c
u ci vay t v th rt linh ho tr n
trong mt thi gian rt ngn.
Nhng khon cho vay ngn hc s dng rc
i v v v tm tht
ng sn xut kinh doanh.
n :
Vi nh v th n theo
nha tng quc gia nh cc ta , nhng
khon vn cho vay t n 5 n, nhng khon
vn cho vay t 5 n . Nhng kho
l rng sn
xun c nh .
Vn trung ht nhu cu cp thii vi viy mnh
s ng ca nn kinh t ti nhng qun.
b/ Ho
Hong ch
i s dn vng
thi ngun thu nhp quan tr
m n mua chn hn
c . Nhng ch a mang li thu nh
i , vng
ng thn t trong nn kinh t quc
mua c phi
iu ci ln
p qu
i ch mt gii hn nh
hong cho vay.
1.1.2.3. Hong trung gian.
t t chi hong ch y
chuyn tit kic chuyn vn t u
7
s dng.Vi chu ni gi ch
thu nhp li nh chc tm tht
p ni nhu c cn b
xung vn.
gi ch v
n tit ki
n mn
tin, u nhi qua NHNN honh thu
v v b thu thn
t v v
1.1.3a NHTM trong nn kinh t.
i vi nn kinh t
trc th hi
Th nht p trung vn tm thi nhn
r cung cu ca nn kinh tn
ti n sn xung hiu qu hot
ng ca tin vn tng thu vn
mm thi. Nh chi tm thn
bo qun s tin mu qu nh
nh chu v vc nhng khon
vn nhm phc v cho hong kinh doanh c
t nh thc hin ch
u ni giu v v ch tt nh
nha v v gi tin mu qu nht
c lng nhng nhu cu v vn c
p.
Th hai : Ho ng c
ng hiu qu sn xut kinh doanh c nghin
y s n ca nn kinh ti va v
mc hin chc cu ni gi
8
cu v v ng tin t y nhanh hong ca nn
kinh ti thun li cho hong c chc. Nh
ch
ngun vn xu
dch v y nhanh hong ca
c vay vn t
nghip phn xut tu qu kinh t
th tr vc ln xut to
doanh nghip lp ra phi qua s kim tra, thnh k ng c
nhm hn ch ti mc thp nht nhng r sy ra.
c li nh cha v v
gi tin ct a ch bo qun
tin vn mu qu tt nh
s i cng v n c
bt c
vi vin v phi
c gi ti s t.
ng dch v
chuyn tic dch v n s tn tin cho
ng kinh doanh c
Tt c nhng hong c ng
hiu qu hong ca doanh nghia nn kinh t
Th ba ng hong c
c thc hin t qu
: , kim ch l
xut, nh th ng ngoi hi, ng
kinh t. V th
n t t khu; t l d t buc c
i vng hoc b
nghip v th ng t ng
trong vin t qu
th ng ting ving
hoc bp v ng m n chng l
nh sc mua cng ni t.
9
Th i bng hong cc hin
vi vn giu kin cho vin kinh
t u giau trong mt qu
ng tha vn hoc thiu vn
mm thi gi t ra
c hin tt nht hiu qu ng ca vh hong
u chuyn vn trong ni b c hin tt v
Th u ni gia nn kinh t c
gii, tu kin cho vip ca nn kinh t c vi
nn kinh t trong khu vn kinh t th gii. V
nn kinh t trong khu vn kinh t th gi rng
quan h hc t v kinh t i c gi
hong cc m ry cho vic
m rng hong kinh t cc. Vi hong
rng khp c c ngun vn t
chn bc ngun vn cho nn
kinh t c, to u ki m
rng hong ca h u qu
hoc t, b
s m r quc t n kinh t
s ng quc t ng kh nh tranh vi
gii.
1.2.N TR RNG.
1.2.1
1.2.
n cho vay khi
10
1.2.
Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay)
- ng ngn h i h i m
c s d cho vay b sung vng cp
c v nhu cu sinh hot c
- ng trung hi hn t m
c s d mua sm n c nh, ci tii
mi k thut, m ri gian thu hi vn
nhanh.
- i hng
c s d cp vn cho doanh nghip phc v cho hoy dng
ng mi, ci ti rn xut.
Phân loại theo mục đích sử dụng vốn.
- c c
ch th tin xu
- Cho c c
nhng nhu ca, xe c, vt dc
v cho nhu cu sinh hot.
Phân loại căn cứ vào tài sản đảm bảo.
- m bc cho vam
bo, hong cng ch d
11
- Tn dm bn nhn
c khong cn pha sm bo hoc c
s b 3.
Phân loại theo hình thức.
- t khong
tht bn cam ki tr c gt
thi gian nhnh.
- Chit khu giy t (cho vay th vc
ting v ca giy t n thu
nhng.
- v
vi tii theo nhng
tha thun nh c g
- Bt thc hi
c hi
1.2.
- y sn xuy nhanh
n xut m rng trong nn kinh tc cu ni
gia nhn tm thi trong nn kinh t vi nhi
cn v m rng kinh doanh, tiu d ng ngun vn
chc kinh t
v chc kinh t n v phc v sn xut kinh
doanh.
- Tn dn du kinh t
t trong nh hu hi thc hin chuyn du
kinh t. Nu mun khuy n kinh t
tri thc hing v hay khu v
12
T to u ki p cn
c v n.
- ng linh hot cu p. Trong thi
i
trin mc doanh nghi
cu cn php nhu cu ca th thc hic
p ph
thui mi sn ph
cung cp vn tt nhp.
- Tn da vn, ging
tin m
ng qun kinh t
- y kinh t quan tr
m rng quan h quc t. Trong xu th hi nhp quc t, mi
quan h gi gic m r
tring c v chiu rt trong nh
quan trng tu kic bi gii
c ta.
1.2.2 RNG
1.2.2.1 M RNG
c phn kinh t, v v vn tr t
v ht s
th u ri ro nht. R xy ra trong bt k mt nghip
v i nhng m
thc hip v i tr c r m
bc mt kt qu t vi thc hin
thp rn mc thp nht.
13
Trong hong n ng d xy ra ri ro nht
yu nht c
u ho ng c m v ng
n kinh t th n mm
v r
"R xut hin c ng trong
quan h u qu xn hot hi v
sn, thu nhp c
Nhng bin c trong ri ng bao gi
c n, thiu v chi tr i tin. (Mi ho
du chng nhng ri tr bt k mt long
ng th c bit trng
i. Hog t lo
ng rng
t vi nhng ri. R
mc gii hn trong phng
bng tin.
1.2.2.2 Du hiu nhn bit rng.
1.2.2.2.u hii ro t
- u hin mi quan h v
ngi v
nh k hot xu dng v
ng sn xut kinh doanh c gii
ch, thuyt phc.
u hic hi nh, vi pht
ng.
14
+ Chm gi ho
gi
chuyn tin t ngh gia hu chnh k hn n nhiu l
do hoc thi thuyt ph gia hn hay
u chnh k hn.
+ S st gim bng s n tin gi m t
xut hin nhi b kic
trong t ng m n tin g
Chn hn n g
n.
+ Xut hin n
hon tr n hoc do vi
n ch kin. M n
kim b n b
giu hi
thu, bi hon mn ti.
u hiu cho th n thu nhp bt
i t hong sn xuc t hot
xu thanh
u him s ngun v ng t nhiu ngun
c bit t i th cnh tranh cu hiu s dng nhiu
kho ngn hn. Chp nhn s dng
n vn vay vi mu kin.
- u hing c
c du hin mi quan h v
c du hing trc tip ti chng kho
di t chu hi t
ng sn xut kinh doanh c nhn din nu thiu s
15
qut chc c p
c x u hin c th
ch ln gin thc t so vi mc
d ki ngh cng.
Nhi bt lu vn, t l thanh khon hay mc
hong ct hi
bt h t bip
t b t hii
chc ca t hin b
n trong qun tr
Xut hin du hiu hi chng hng ln: s b p
v c t sut li nhun cao
d ln vi
nhun thu v t b li nhu
hng li chiu.
Xut hin du hiu hi chng sn php: mi i mt
sn php v mt thc hin t
u t
u hinh d n
n vi u quc ni b dn ti tung ra th
n phm dch v u ki
mui
Nhi t c bing
c, xut nhp khn s kinh t
t, tha k thut sn xut, th hi
1.2.2.2.2. u hiu xu ng c
- S m ri ro c
i thc
t p
16
y cm t cc k
c phu ca s
li liu hiu che du vio n ca
c cn
vay mi hay che du n u chnh k hn
n i, thi
- Cng dc chm bo
c vi t khon tin gi l
i t khoc cp. T ng
g lc kin vn ca
kin b xy ra, chng hn
a v
c lp. Son thu kic trong hng mp m,
ch tr i vi tng khon vay, c
hi ng v m n ri
ro.Chnh sng nhc hoc lng l k h
li dng. Cung cdng vi khng l
thun th ng t
ng cch v hay thc hin
chic gi ng m h
quan h vng s cp tim n
i ro cao.
1.2.2.3 NG.
1.2.2.3
a,
- S u qu trong qu cp: Trong
nhu lun
i lung dn hong
17
c trit
i ht sc chm tr p phi nhing mc bt
cng b dn t
hing lo trong vic s dng vn c
- S thanh tra, kiu qu cnh
nhng c gt qu c, hom
b th ci thin v ch
u, tht s nghip v
mi thanh tra p v
n ci. Nc hu,
chi m th
c t chc mu hiu. Thanh tra ti ch vng
yu, kh th ng tin t i ro
ng m ng theo kiu x
vi a ri ro vi
ph chc ca u bt cp. Do v
ng sai phm cc thanh tra NHNN c
bin t n khi hu qu nng n sy ra ri mi can
thip.
Hin nay v doanh
nghi a
mt th c nhng kt qu
u r trong vic cung cp thi v
hoa phnh mm doanh
nghip mc lu quu, thiu
cp nhc kt ni trang Web ng
X25 ca Chi cc tin hu trc tr c
u tra cc cho h
thc m rng cho nn kinh t
18
u kin thiu mt h thng. N
c gng ch ru king
xu cho h th
bu t th ng
- bi c ca th ng th
gii (t i sut ). Nn kinh t Vit Nam v thu
nhin xup phc v
trng, ch bin thc phu), dng, vn nht
nhy cm vi ri ro thi ti th gi d b t
ng th gii bi ng x t kh p
i b khng ch v hn nghp trong
p phi nhii b khn ch hn ng
nghip trong kiy st
kh
ta gia nhp t chi th gii WTO bi s c
quy lui ca th ng.
- Ri ro tt yu c i nhp quc t. Qa
i nhp quc t x
khi to ra mng cnh tranh gay gt, khin hu hp
nh i mt v
thua l t chn lc khc nhit ca th
s cnh tranh cc t
ng hi nhp kinh t c vi h
thng qup phi ro n xi hu ht
m ln s b
19
- Thiu s quy ho n
khng hong tha v t s n kinh t th ng tt
yu s dn c
c li nhun cao vi m r chp
nh ri b nhi li nhun cho h v
dn ti s chuyn dch vn t t
hi c ta thi gian qua, s c
n m i s quy hoch h
h ng, s bt lc trong vai
p hi ngh nghi u tin
n s t s n khng hong
thc gia trong khi mt s u
ki n.
1.2.2.3 quan
a. T
R yu nh
Vi c n
c , hoc bt l c, g
- i v c n
thu nh hon, c
s dng vn sai mp phi nhng ht
c tp.
- i v
ch yu dn ti ro doanh nghip, ro
c, s dng vn sai mn
cu qug
gii kinh doanh, thi nh
20
trong sn xut kinh doanh, khi g c
dn doanh nghip b thua l n.
+ Qun kh a nhng th
th c do vn ca doanh nghip b chim dng ln do
n h n
+ G ng cung ct liu hoc th ng
sn phm s c li nhun d kin
hay b c n
n.
n din ra trong ni b doanh nghip ch
yp qut hi ln chng hong
doanh nghip.
+ R o chim dng vn c
c, thc hi
u qu, mu t li tip tc vay vn c
y n vn c n t a
doanh nghit nh.
b. T
ng t ng.
Ch
t,c i tip cn vi
nhih ngh, nhii nhiu qu cho vay
tt h phi am hi
ng, ph n
a h tii tin b ng ln
d b ng ti hn ch c rng mc t
cm ph ng m
n c v hc vc.
21
u p
ca b nh v th ch
cho vay thiu s
nht d tng.
thy nguyng xu
n mt s a rng,
n phng ngay t duyt cho vay.
1.2.2.4 Hu qu ca rng.
i doanh nghip kh gp r
b mt vc bii ro trong
n b
ng xn nn kinh t - i. C th:
- Ri ro xy ra tng tn tht v m
Bt k mt rng tn tht v
m thu nhp c chi
b thua l b n.
Rn thi trong vim
li nhun, ho i li nhu xy ra
ri ro lc la ch
m ng ha li nhun vi rn
tht.
- Ri ro x
Nhng thit hi v
ng tn tht nhiu so vi nhng tn tht v mt
trong hong cng bt li
n nim tin c
kinh doanh c c nghi ng t kh
s ng lon gi ra khn vi b
n c
22
- Rng xn nn kinh
t - i.
c t
vi gi tin mn khon tit kii
mu ca mo ra s nghi
ng ca nhi gi tin v s
h thng xa
n nh ca th
NG RNG.
- Ch l n
N n
T
ng. Ch
c l ng khi ch s
n chung c c mt
n cn ph
n n i
quyn n n. B l n i
quyt n n n
p rdng s st thc l gp ri
ng.
- Ch ng n n
N
Tng n qua hn
T l n n nh
i. T l ng t kh i vn
tht vn cao, chng cp.
- T l n
23
T l n
=
N n
DPRRTD
x
100
T - DPRRTD
T l n d dng qu d
p cho n n c l
n th l mc nh t.
- T l n x
T l n x
=
N xu - DPRRTD
X
100
Tn - DPRRTD
T l dng qu d
n n xu c
- Kh p ri ro.
Kh p ri ro (%)
=
D i ro
x
100
N xu
D g r tich lp dt qu
loi n. M hn ch tn thi ro xy ra.
Ch y kh p tn tht c
c n, t l p ri ro c
t. T l t nht vc bng 1.
N TR RNG
24
-
-
-
-