508 Nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập

i


MC LC

Mc lc........................................................................................................................ (i)
Danh mc ch vit tt................................................................................................(v)
Danh mc bng, biu , s .............................................................................. (vii)
Li m u.................................................................................................................... 1
CHNG 1: C S LÝ THUYT V NNG LC CNH TRANH CA NGÂN
HÀNG THNG MI VÀ HI NHP TÀI CHÍNH QUC T .....................................3
1.1. Ngân hàng thng mi và Nng lc cnh tranh ca Ngân hàng
thng mi......................................................................................................... 4
1.1.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi................................................................ 4
1.1.1.1. Khái nim Ngân hàng thng mi ................................................................... 4
1.1.1.2. Chc nng ca Ngân hàng thng mi............................................................ 5
1.1.1.3. Vai trò ca Ngân hàng thng mi .................................................................. 6
1.1.1.4. c im chung ca các Ngân hàng thng mi............................................. 7
1.1.2. Nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi........................................... 8
1.1.2.1. Khái nim v cnh tranh .................................................................................. 8
1.1.2.2. Khái nim v nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi ....................... 9
1.2. Hi nh p tài chính qu!c t ............................................................................. 10
1.2.1. Khái nim v Hi nhp tài chính quc t.......................................................... 10
1.2.2. Xu hng quc t hóa trong hot ng ngân hàng trên th gii ...................... 11
1.3. C s phân tích nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi ............ 12
1.3.1. Các tiêu chí ánh giá nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi..... 13
1.3.1.1. Cht lng ngun nhân lc ca ngân hàng.................................................... 14
1.3.1.2. Nng lc qun tr iu hành ngân hàng ......................................................... 15
1.3.1.3. Nng lc tài chính ca ngân hàng.................................................................. 16
1.3.1.4. Nng lc v sn phm dch v ngân hàng...................................................... 16
1.3.1.5. Nng lc v công ngh ngân hàng ................................................................. 17

1.3.1.6. Nng lc v uy tín và giá tr thng hiu ca ngân hàng .............................. 17
1.3.1.7. Nng lc v h thng mng li ca ngân hàng............................................ 18
1.3.2. Các nhân t nh hng n nng lc cnh tranh ca Ngân hàng
thng mi ....................................................................................................... 18
ii


1.3.2.1. Môi trng kinh doanh cho hot ng ca các Ngân hàng thng mi........ 18
1.3.2.2. S gia tng nhu cu s dng dch v ngân hàng trong nn kinh t ............... 19
1.3.2.3. S phát trin ca th trng tài chính và các ngành ph tr liên quan vi
ngành ngân hàng ............................................................................................ 20
1.4. Kinh nghi"m ca Trung Qu!c và Bài h#c kinh nghi"m cho Vi"t Nam
v$ nâng cao nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi trong
b!i cnh hi nh p tài chính qu!c t............................................................... 21
1.4.1. Kinh nghim ca Trung Quc sau khi gia nhp WTO ..................................... 21
1.4.2. Bài hc kinh nghim cho Vit Nam v tng cng nng lc cnh tranh
ca ngân hàng thng mi trong bi cnh hi nhp tài chính quc t ............. 24
Kt lu n Chng 1..................................................................................................... 25
CHNG 2: THC TRNG NNG LC CNH TRANH CA CÁC NGÂN
HÀNG THNG MI VI%T NAM HI%N NAY ......................................................... 26
2.1. T&ng quan v$ h" th!ng Ngân hàng thng mi Vi"t Nam ......................... 27
2.1.1 Quá trình phát trin h thng Ngân hàng thng mi Vit Nam ..................... 27
2.1.2 Cnh tranh trong lnh vc ngân hàng ti Vit Nam.......................................... 28
2.2. Phân tích nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vi"t
Nam hi"n nay................................................................................................... 32
2.2.1. Thc trng nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit
Nam................................................................................................................... 33
2.2.1.1. V cht lng ngun nhân lc ....................................................................... 33
2.2.1.2. V nng lc qun tr iu hành ca i ng lãnh o ngân hàng .................. 36
2.2.1.3. V nng lc tài chính ..................................................................................... 39

2.2.1.4. V mc  phát trin sn phm dch v ngân hàng ....................................... 48
2.2.1.5. V trình  ng dng công ngh ngân hàng .................................................. 51
2.2.1.6. V uy tín và kh nng xây dng thng hiu ................................................ 53
2.2.1.7. V s phát trin h thng mng li chi nhánh, phòng giao dch ................. 54
2.2.2. Thc trng v nhng nhân t tác ng n nng lc cnh tranh ca
Ngân hàng thng mi Vit Nam................................................................... 55
2.2.2.1. Môi trng kinh doanh ca ngành ngân hàng ............................................... 55
2.2.2.2. Nhu cu s dng dch v ngân hàng .............................................................. 60
iii


2.2.2.3. S phát trin ca các ngành liên quan n ngành ngân hàng ....................... 61
2.2.3. Phân tích nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi Vit Nam
theo mô hình SWOT ........................................................................................ 63
2.3. 'ánh giá v$ nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vi"t
Nam hi"n nay................................................................................................... 68
2.3.1. Nh ng kt qu t c trong vic nâng cao nng lc cnh tranh ca
Ngân hàng thng mi Vit Nam..................................................................... 68
2.3.2. Nh ng tn ti nh h!ng n nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng
mi Vit Nam ................................................................................................... 69
2.3.3. Mt s nguyên nhân ca nh ng tn ti v nng lc cnh tranh ca các
Ngân hàng thng mi Vit Nam..................................................................... 71
Kt lu n Chng 2..................................................................................................... 76
CHNG 3: MT S ' XU(T NH)M NÂNG CAO NNG LC CNH
TRANH CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VI%T NAM TRONG TH*I
K+ HI NHP............................................................................................................. 77
3.1. Nhóm $ xu,t v$ phía Nhà n-c ................................................................... 80
3.1.1. Hoàn thin h thng pháp lý v hot ng ca Ngân hàng thng mi...... 80
3.1.1.1. Rà soát s tng thích ca h thng pháp lý và sa "i theo hng phù
hp vi các cam kt t do hóa tài chính mà Vit Nam ã ký kt .................. 80

3.1.1.2. Xây dng các vn bn pháp lut, chính sách mi theo hng áp ng
nhu cu ca th trng.................................................................................... 81
3.1.2. y mnh các chính sách h tr ca Nhà nc i vi hot ng ca
Ngân hàng thng mi.................................................................................... 81
3.1.2.1. To môi trng v mô "n nh cho hot ng ca các Ngân hàng thng
mi.................................................................................................................. 81
3.1.2.2. H# tr nâng cao nng lc tài chính ca các Ngân hàng thng mi ............. 82
3.1.2.3. Ci cách h thng ngân hàng thng mi nhà nc...................................... 83
3.1.2.4. Xây dng h thng cung cp thông tin công ngh cao .................................. 83
3.1.2.5. Tng cng kim tra giám sát nh$m nâng cao nng lc hot ng ca
các Ngân hàng thng mi............................................................................. 84
3.1.2.6. Ph" bin kin thc pháp lut ngân hàng và tin trình hi nhp tài chính...... 85
3.1.2.7. Minh bch và công khai thông tin tài chính................................................... 86
iv


3.1.2.8. y mnh phát trin các ngành liên quan vi ngành ngân hàng ................... 87
3.2. Nhóm $ xu,t v$ phía các Ngân hàng thng mi Vi"t Nam..................... 88
3.2.1. y mnh công tác ào to và phát trin ngun nhân lc................................ 88
3.2.2. Nâng cao nng lc qun tr iu hành trên c s! hc h%i kinh nghim
qun lý hin i ca các Ngân hàng thng mi quc t ................................. 91
3.2.3. Tng cng nng lc tài chính theo hng m! rng v quy mô và an toàn
trong qun lý tài sn theo thông l quc t ....................................................... 93
3.2.4. a dng hóa dch v ngân hàng g&n lin vi nh hng phân khúc th
trng................................................................................................................ 94
3.2.5. Hin i hóa công ngh ngân hàng trong phát trin dch v và qun tr 
cnh tranh.......................................................................................................... 94
3.2.6. Chú trng vic xây dng uy tín, giá tr thng hiu ca ngân hàng................. 96
3.3. Liên kt các Ngân hàng thng mi ............................................................. 96
3.3.1 V phía Nhà nc ............................................................................................ 98

3.3.1.1 Làm rõ và thng nht nhn thc v s cn thit khách quan và yêu cu
thúc y liên kt gi a các Ngân hàng thng mi......................................... 98
3.3.1.2. Hình thành h thng pháp lut v hp nht, sáp nhp và thành lp tp
oàn tài chính ngân hàng................................................................................ 99
3.3.1.3 Xác nh rõ c ch giám sát, i x ca c quan qun lý nhà nc i
vi vic hp nht, sáp nhp và thành lp tp oàn tài chính – ngân hàng... 100
3.3.1.4 Thit lp các chính sách nh$m khuyn khích vic liên kt các Ngân
hàng thng mi........................................................................................... 101
3.3.2. V phía các Ngân hàng thng mi ............................................................. 103
3.3.2.1 Thay "i nhn thc v hp nht, sáp nhp ngân hàng ................................. 103
3.3.2.2 Có s chun b y  cho vic liên kt ...................................................... 104
3.3.2.3. C cu li t" chc khi hp nht, sáp nhp hoc thành lp tp oàn tài
chính – ngân hàng ........................................................................................ 105
Kt lu n Chng 3................................................................................................... 107

Li kt ....................................................................................................................... 108
Tài li"u tham kho ................................................................................................... 109
Ph lc....................................................................................................................... 111
v


DANH MC CH. VIT T/T

Ting Vi"t
ACB : Ngân hàng thng mi c" phn Á Châu
ANZ : Ngân hàng ANZ
BIDV : Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
CN NHNNg : Chi nhánh Ngân hàng nc ngoài
EIB : Ngân hàng thng mi c" phn xut nhp khu
HSBC : Ngân hàng Hongkong và Thng Hi

ICB : Ngân hàng Công thng Vit Nam
NHLD : Ngân hàng liên doanh
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHNNg : Ngân hàng Nc ngoài
NHTM : Ngân hàng Thng mi
NHTM NN : Ngân hàng Thng mi Nhà nc
NHTM CP : Ngân hàng Thng mi c" phn
OCB : Ngân hàng thng mi c" phn Phng ông
STB : Ngân hàng thng mi c" phn Sài Gòn Thng Tín
VBARD : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
VCB : Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam
Ting Anh
APEC : Di'n àn Hp tác Kinh t châu Á Thái Bình Dng
ASEAN : Hip hi các quc gia ông Nam Á
ASEM : Hi ngh kinh t Á - Âu
ATM : Máy rút tin t ng
CAR : H s an toàn vn
CIC : Trung tâm thông tin tín dng
GATS : Hip nh chung v thng mi dch v
GDP : T"ng sn phm quc ni
IMF : Qu( tin t quc t
OECD : T" chc hp tác và phát trin kinh t
ROA : Sut sinh li trên t"ng tài sn
vi


ROE : Sut sinh li trên vn ch s! h u
SWOT : im mnh, im yu, c hi, thách thc
UNCTAD : Hi ngh ca Liên Hip Quc v Thng mi và Phát trin
UNDP : Chng trình phát trin Liên Hip Quc

WB : Ngân hàng Th gii
WEF : Di'n àn Kinh t Th gii
WTO : T" chc Thng mi Th gii.
vii


DANH MC B0NG, BI1U '2, S '2

Danh mc Bng
Bng 2.1 : Các NHTM trong nc có s! h u ca i tác nc ngoài.................. 30
Bng 2.2 : Vn ch s! h u ca mt s ngân hàng hàng u trên th gii............ 42
Bng 2.3 : T) l thu nhp phi lãi trên t"ng thu nhp ca mt s NHTM
(2006) .................................................................................................. 43
Bng 2.4 : Mt s ch* tiêu hot ng ngân hàng giai on 2006-2010 ................ 45
Bng 2.5 : Chi phí d phòng ca các NHTM........................................................ 46
Bng 2.6 : Tng tr!ng dch v th+ ca h thng NHTM .................................... 51
Bng 2.7 : Trin khai công ngh ti các NHTM trong nc ................................ 52
Bng 2.8 : C cu t"ng phng tin thanh toán.................................................... 59
Bng 2.9 : Tng tr!ng doanh thu bo him......................................................... 62
Bng 2.10 : Các NHTM Vit Nam ã sáp nhp  chn ch*nh hot ng trong
giai on 1998 – 2001......................................................................... 76
Bng 3.1 : Mô hình t" chc chi nhánh NHTM hng ti khách hàng ................. 92

Danh mc Biu 
Biu  2.1 : Th phn huy ng vn ca các NHTM Vit Nam nm 2006............. 31
Biu  2.2 : Th phn cho vay ca các NHTM Vit Nam nm 2006 ...................... 31
Biu  2.3 : Tng tr!ng lao ng ti các NHTM .................................................. 33
Biu  2.4 : Li nhun trc thu ca các NHTM trên a bàn TPHCM............... 36
Biu  2.5 : Vn iu l bình quân ca các NHTM................................................ 40
Biu  2.6 : Tng vn ca mt s NHTM............................................................... 42

Biu  2.7 : Li nhun trc thu ca các NHTM.................................................. 43
Biu  2.8 : ROA và ROE ca các NHTM ti Vit Nam giai on 2004-2006 ..... 44
Biu  2.9 : So sánh ROA và ROE ca NHTM trong nc vi NHTM trong
khu vc (2006) .................................................................................... 44
Biu  2.10 : T) l n xu ca các NHTM nm 2005 .............................................. 46
Biu  2.11 : H s CAR ca các NHTM giai on 2004-2006 và so sánh vi
khu vc................................................................................................ 47
Biu  2.12 : Th phn huy ng vn ca các NHTM .............................................. 48
viii


Biu  2.13 : Th phn cho vay ca các NHTM........................................................ 49
Biu  2.14 : Th phn ca các NHTM v dch v.................................................... 50
Biu  2.15 : S lng chi nhánh và phòng giao dch ca các NHTM..................... 55
Biu  2.16 : GDP ca nn kinh t............................................................................ 60
Biu  2.17 : Giá tr kim ngch xut nhp khu........................................................ 60

Danh mc S 
S  1.1 : Chc nng trung gian tài chính ca Ngân hàng thng mi ................. 5
S  1.2 : Chc nng trung gian thanh toán ca Ngân hàng thng mi .............. 5
S  1.3 : Mô hình các nhân t môi trng kinh doanh ca Michael Porter....... 12
S  1.4 : H thng tiêu chí ánh giá nng lc cnh tranh ca các NHTM......... 13
S  2.1 : H thng t" chc NHTM Vit Nam .................................................... 27
S  2.2. : S  t" chc NHTM theo thông l quc t........................................ 37
S  2.3. : S  t" chc ca VCB ....................................................................... 38
S  2.4. : S  t" chc ca ACB ....................................................................... 38
S  3.1 : Ni dung ch yu chng trình ci cách h thng ngân hàng Vit
Nam trong nh ng nm ti................................................................... 79
S  3.2 : Mô hình tp oàn u t tài chính – ngân hàng Vietcombank......... 106

Danh mc Hp
Hp 2.1 : Yêu cu ca Chính ph v mc vn iu l ti thiu ca các
NHTM................................................................................................. 41




1

LI M U

1. S cn thit và ý ngha ca  tài nghiên cu
Trong vòng hai thp niên tr li ây, hi nhp kinh t quc t tr thành mt xu th
tt yu ca thi i, din ra mnh m trên mi mt i sng kinh t xã hi ca tt
c các quc gia. Trong xu th ó, Vit Nam ã có s ch ng và tng bc tham
gia vào quá trình hi nhp quc t. Tháng 7 nm 1995, Vit Nam gia nhp
ASEAN, tham gia khu vc mu dch t do AFTA, n tháng 7 nm 2000, Vit
Nam ký Hip nh thng mi song phng vi Hoa K và tháng 12 nm 2006,
Vit Nam chính thc tr thành thành viên th 150 ca T chc thng mi th
gii WTO.
Ngành tài chính – ngân hàng cng không nm ngoài dòng chy ca tin trình hi
nhp này. Qua ó, các NHTM chc chn có nhiu c hi hn trong vic tip cn
lung vn, công ngh mi t các NHNNg, nhng cùng vi nó, nh ng ri ro và
thách thc cng nng n hn bi s gia tng cnh tranh. Do vy, trc yêu c!u tt
yu ca hi nhp, ngành ngân hàng phi có nh ng bc chu"n b và không ngng
nâng cao nng lc cnh tranh ca mình. Hot ng này cng c!n s ng h t phía
Nhà nc nhm to mt môi trng kinh t n nh và cnh tranh bình #ng, m
bo cho ngành ngân hàng phát tri$n bn v ng và ti a hóa l%i ích quc gia trong
quá trình hi nhp.
Trên c s ó, tác gi mnh dn nghiên cu  tài: “Nâng cao nng lc cnh tranh

ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam trong thi k hi nhp”. Ni dung  tài
s phân tích, nhn nh nng lc thc s ca các NHTM Vit Nam so vi i th
cnh tranh trong tin trình hi nhp, qua ó xác nh nh ng i$m mnh $ phát
huy l%i th so sánh và nhìn nhn nh ng i$m yu $ có bin pháp khc ph&c, t ó
giúp các NHTM Vit Nam nâng cao nng lc cnh tranh ca mình, tip t&c có
nh ng óng góp tích cc trong công cuc phát tri$n kinh t t nc.
2. Mc tiêu nghiên cu ca  tài
' tài tp trung nghiên cu nh ng vn  sau:


2

- Làm sáng t( nh ng lun c khoa hc v s c!n thit phi nâng cao nng lc cnh
tranh ca các NHTM Vit Nam trong thi k hi nhp kinh t quc t.
- Làm rõ thc trng v nng lc cnh tranh ca các NHTM Vit Nam và nh ng yu
t nh hng n nng lc cnh tranh ca các NHTM.
- Phân tích nng lc cnh tranh, ánh giá nh ng i$m mnh và nh ng tn ti trong
nng lc cnh tranh ca các NHTM Vit Nam ng thi phân tích mt s nguyên
nhân ca nh ng tn ti này.
3. i tng và phm vi nghiên cu
'i t%ng nghiên cu ca  tài là: nng lc ca các NHTM v nhân lc, qun tr,
tài chính, sn ph"m dch v&, công ngh, uy tín thng hiu và mng li. Ngoài ra
 tài cng nghiên cu nh ng yu t nh hng n nng lc cnh tranh ca các
NHTM nh môi trng v) mô mà các NHTM ang hot ng, nhu c!u v dch v&
ngân hàng và các ngành có liên quan n ngành ngân hàng.
Phm vi thi gian nghiên cu: so sánh s liu các hot ng ca h thng NHTM
Vit Nam trong khong thi gian t nm 2004 n nm 2006.
4. Phng pháp nghiên cu
S* d&ng phng pháp duy vt bin chng trong phân tích nh l%ng và thng kê
v s liu hot ng ca các NHTM Vit Nam, trên c s tham kho các tp chí,

k+ yu, website v hot ng ngân hàng.
5. Ni dung nghiên cu
Ni dung nghiên cu ca Lun vn gm 3 chng:
Chng 1: C s lý thuyt v Nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi và
Hi nhp tài chính quc t.
Chng 2: Thc trng Nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit
Nam hin nay.
Chng 3: Mt s  xut nhm nâng cao nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng
thng mi Vit Nam trong thi k hi nhp.


3









CHNG 1

C S LÝ THUYT V NNG LC CNH TRANH CA
NGÂN HÀNG THNG MI VÀ HI NHP TÀI CHÍNH
QUC T


4

1.1 NGÂN HÀNG THNG MI VÀ NNG LC CNH TRANH CA NGÂN
HÀNG THNG MI
1.1.1 Khái quát v Ngân hàng thng mi
1.1.1.1 Khái nim Ngân hàng thng mi
Ngân hàng thung mi (NHTM) là mt loi hình nh ch tài chính trung gian thuc
th trng tài chính, thc hin chc nng c bn nht ca th trng tài chính là d,n
vn t ni tha vn n ni thiu vn trong nn kinh t.
Theo 'o lut ngân hàng ca Cng hòa Pháp nm 1941 thì: NHTM là nh ng c s
mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công chúng di hình thc ký
thác, hoc di các hình thc khác, và s* d&ng ngun lc cho chính h trong các
nghip v& v chit khu, tín d&ng và tài chính.
Theo lut các T chc tín d&ng Vit Nam s 02/1997/QH10 có hiu lc vào tháng
10/1998 thì: “ T chc tín d&ng là doanh nghip %c thành lp theo quy nh ca
Lut này và các quy nh khác ca pháp lut $ hot ng kinh doanh tin t, làm
dch v& ngân hàng vi ni dung ch yu là nhn tin g*i $ cung cp tín d&ng, cung
cp dch v& thanh toán” và “Ngân hàng là loi hình t chc tín d&ng %c thc hin
toàn b hot ng ngân hàng và các hot ng khác có liên quan”
1

Mc dù các khái nim v NHTM có th$ khác nhau gi a các quc gia, song chúng ta
có th$ hi$u và nhìn nhn khái nim NHTM di góc  sau: ó là mt doanh nghip
hot ng trong lnh vc kinh doanh tin t, thc hin giao dch trc tip vi các cá
nhân, t chc kinh t, vi ni dung ch yu là nhn tin gi  cho vay, thc hin
chit khu, cung cp các phng tin thanh toán và cung ng dch v ngân hàng cho
các i tng trên.
Nh vy, có th$ nói rng NHTM là mt nh ch tài chính trung gian quan trng trong
nn kinh t th trng. Nh h thng nh ch tài chính trung gian này mà các ngun
tin nhàn r-i nm ri rác trong xã hi s %c huy ng, tp trung li vi s l%ng 
ln $ cp tín d&ng cho các t chc kinh t, cá nhân nhm m&c ích ph&c v& cho quá
trình phát tri$n kinh t - xã hi.

1
'iu 10 - Lut các t chc tín d&ng Vit Nam 1997


5

1.1.1.2 Chc nng ca Ngân hàng thng mi
- Chc nng trung gian tài chính: ây là chc nng c bn nht ca NHTM, trong
ó, chc nng trung gian tín d&ng gi vai trò then cht. Vi chc nng này,
NHTM óng vai trò trung gian $ huy ng và tp trung ngun vn tm thi nhàn
r-i trong xã hi (tin tit kim, vn tm thi nhàn r-i ca các cá nhân, t chc kinh
t), bin nó thành ngun tài chính tp trung $ cung ng tín d&ng cho các i
t%ng có nhu c!u s* d&ng vn, ph&c v& cho các m&c ích sn xut kinh doanh,
tiêu dùng cá nhân, thc hin các hat ng !u t ngn và dài hn vi m&c tiêu
m bo to ra s phát tri$n bn v ng và hiu qu mang li là cao nht.







- Chc nng trung gian thanh toán: NHTM ng ra làm trung gian $ thc hin các
giao dch thanh toán gi a các t chc, cá nhân (ngi chuy$n tin) có nhu c!u
thanh toán không dùng tin mt n ngi bán hàng, ngi cung cp dch v&, ...
(ngi th& hng) $ hoàn tt các quan h kinh t giao dch gi a h vi nhau.
S  1.2: Chc nng trung gian thanh toán ca NHTM

Các t!ng lp
dân c, các
t chc kinh
t, các n v
s nghip, ...
có nhu c!u
chuy$n tin
thanh toán
qua ngân
hàng (ngi
chuy$n tin)
Các t
chc kinh
t, cá nhân,
... là ngi
bán hàng,
ngi cung
cp dch v&
(ngi th&
hng)
Ngân hàng
thng mi
Lnh
chuy$n tin
Giy báo có

Thông báo
nhn tin
Các t!ng
lp dân
c, các t
chc kinh
t, các
n v s
nghip, ...
có vn
tm thi
nhàn r-i
Các t!ng lp dân c, các
t chc kinh t, các n v
s nghip, ... có nhu c!u
vay vn ph&c v& sn xut
kinh doanh, tiêu dùng.
Tham gia vn thc hin
các hot ng !u t ngn
hn, !u t dài hn.
Ngân hàng
thng mi
Tin g*i
tit kim

Cho vay
'!u t
S  1.1: Chc nng trung gian tài chính ca NHTM

6

- Chc nng cung cp các dch v ngân hàng: ngoài hai chc nng c bn là trung
gian tài chính và trung gian thanh toán, NHTM còn có chc nng cung cp các
dch v& ngân hàng. Các dch v& ó có th$ %c chia làm hai nhóm nh sau:
+ Nhóm các dch v& truyn thng nh: chit khu thng phiu, bo qun tài sn
có giá, cung cp dch v& y thác, ...
+ Nhóm các dch v& mi phát tri$n g!n ây nh: t vn tài chính, t vn !u t,
dch v& bo hi$m, môi gii !u t, các công c& tài chính phái sinh, ...
Tùy theo mc  phát tri$n và i t%ng khách hàng ca tng ngân hàng mà các
ngân hàng có th$ a dng hóa các loi hình dch v& cung ng ca mình.
1.1.1.3 Vai trò ca Ngân hàng thng mi
- Vai trò nâng cao hiu qu s dng vn cho nn kinh t: $ có th$ phát tri$n kinh t
phi có vn cho !u t phát tri$n. Nh ng ngi c!n vn $ !u t có th$ huy ng
vn trc tip t nh ng ngi tha vn, nhng h s phi mt rt nhiu thi gian và
chi phí $ gp nhau và giao dch. 'iu này cng tng t vi nh ng ngi có vn
nhng ang tìm kim c hi !u t. Thay vào ó, NHTM chính là c!u ni $ d,n
vn t ni tha n ni thiu vi chi phí thp và thi gian ngn. Có th$ nói NHTM
óng vai trò huyt mch (v vn) trong vic huy ng %c các ngun tài chính
tm thi nhàn r-i $ ph&c v& cho nhu c!u !u t phát tri$n kinh t mt cách an
toàn và hiu qu.
- Vai trò nâng cao hiu qu lu thông tin trong nn kinh t: khi NHTM ra i, giao
dch thanh toán gi a các t chc, cá nhân,... %c thc hin thông qua NHTM thay
vì giao dch trc tip nh trc ây, giúp các t chc, cá nhân s* d&ng dch v& này
tit kim %c chi phí di chuy$n, "y nhanh tc  lu chuy$n vn, nâng cao hiu
qu hot ng sn xut kinh doanh cng nh gim thi$u ri ro trong lu thông tin
mt. Ngoài ra, vi mng li rng c trong và ngoài nc, các NHTM giúp cho
vic giao thng trong nc cng nh quc t %c thun l%i, nhanh chóng, an
toàn và hiu qu hn.
- Vai trò tng h vi các ngành trong lnh vc tài chính cùng phát trin: s phát

tri$n ca NHTM có tác ng tng h- vi s phát tri$n ca các l)nh vc tài chính


7

khác nh bo hi$m, th trng chng khoán, ... NHTM ngày nay ngoài các dch v&
truyn thng còn thc hin các dch v& khác nh môi gii bo hi$m, lu ký chng
khoán, cho vay !u t chng khoán và nhiu dch v& tài chính khác. Mi quan h
tng h- gi a NHTM và các b phn cu thành khác ca th trng tài chính góp
ph!n thúc "y s phát tri$n ca th trng tài chính nói riêng và ca nn kinh t
nói chung.
1.1.1.4 c im chung ca các Ngân hàng thng mi
NHTM là mt loi hình doanh nghip, hot ng ca NHTM là hot ng kinh doanh
nên phi có vn, phi t ch v tài chính và t n m&c tiêu kinh t cui cùng là ti
a hóa l%i nhun.
Tuy nhiên, NHTM là mt doanh nghip c bit vì l)nh vc kinh doanh ca nó là tin
t, tín d&ng và dch v& ngân hàng. Tính cht c bit này %c th$ hin qua các ni
dung sau:
- Th nht, l)nh vc kinh doanh này liên quan trc tip n tt c các ngành, các
mt ca i sng kinh t - xã hi. Do ó:
+ NHTM c!n có h thng sn ph"m a dng, mng li chi nhánh rng và liên
thông vi nhau $ ph&c v& mi i t%ng khách hàng và  bt k v trí a lý nào.
+ NHTM phi xây dng %c uy tín, to %c s tin tng i vi khách hàng vì
bt k mt s khó khn nào ca NHTM cng có th$ d,n n s suy s&p ca nhiu
ch th$ có liên quan.
- Th hai, l)nh vc kinh doanh ca ngân hàng là dch v& vi sn ph"m là nh ng dch
v& có liên quan n tin t. 'ây là mt l)nh vc nhy cm nên:
+ Khác vi các doanh nghip kinh doanh trong l)nh vc sn xut - thng mi có
sn ph"m c& th$, sn ph"m ca ngân hàng là vô hình, cht l%ng ca sn ph"m
dch v& ngân hàng ch. %c th$ hin qua nng lc ca i ng nhân viên. Bên

cnh ó, vì sn ph"m ca ngân hàng là dch v& liên quan n tin t nên yêu c!u
i vi i ng nhân viên ngân hàng là phi to %c s tin tng vi khách hàng
bng kin thc, phong cách chuyên nghip, s am hi$u nghip v&, kh nng t vn
và ôi khi c yu t hình th$.


8

+ Dch v& ca ngân hàng phi nhanh chóng, chính xác, thun tin, bo mt và c
bit quan trng là có tính an toàn cao. Do ó, ngân hàng phi có c s h t!ng
v ng chc, h thng công ngh hin i, có kh nng áp ng !y  các yêu c!u
này. Hn n a, s l%ng thông tin, d liu ca khách hàng là cc k ln nên yêu
c!u NHTM phi có h thng lu tr , qun lý toàn b các thông tin này mt cách
!y  mà v,n có kh nng truy xut mt cách d dàng.
+ Ngoài ra, do dch v& tin t ngân hàng có tính nhy cm nên $ to %c s tin
tng ca khách hàng chn la s* d&ng dch v& ca mình, Ngân hàng phi xây
dng %c uy tín và gia tng giá tr thng hiu theo thi gian.
- Th ba, $ thc hin kinh doanh tin t, NHTM phi óng vai trò t chc trung
gian huy ng vn trong xã hi. Ngun vn $ kinh doanh ca Ngân hàng ch yu
t vn huy ng %c và ch. mt ph!n nh( t vn t có ca ngân hàng. Do ó yêu
c!u ngân hàng phi có trình  qun lý chuyên nghip, nng lc tài chính v ng
mnh cng nh có kh nng ki$m soát và phòng nga ri ro h u hiu $ m bo
kinh doanh an toàn, hiu qu.
- Cui cùng, cht liu kinh doanh ca ngân hàng là tin t, mà tin t là mt công c&
%c Nhà nc s* d&ng $ qun lý v) mô nn kinh t. Do ó, cht liu này %c
Nhà nc ki$m soát cht ch. Hot ng kinh doanh ca NHTM ngoài tuân th
các quy nh chung ca pháp lut còn chu s chi phi bi h thng lut pháp
riêng cho NHTM và chính sách tin t ca Ngân hàng trung ng.
1.1.2 Nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi
1.1.2.1 Khái nim v cnh tranh

Cnh tranh là vn  tt yu trong nn kinh t th trng. Quá trình cnh tranh $ i
n cái ích cui cùng là tn ti và phát tri$n ít nht ngang bng vi i th ca mình.
Theo các nhà kinh t hc xác nh thì cnh tranh là s ganh ua, tranh u gi a các
ch th$ sn xut và tiêu dùng trên th trng nhm tranh giành nh ng l%i ích kinh t
sao cho mình có l%i nht.
Nh vy, cnh tranh chính là s ganh ua gi a các ch th$ kinh t vi nhau thông qua
các hành ng, s phn u và kh nng áp d&ng nh ng bin pháp $ giành %c l%i


9

th trên thng trng, sao cho có th$ có %c u th v th ph!n, l%i nhun, danh
ting ... so vi i th. Trên c s ó, chúng tôi a ra khái nim tng quát v cnh
tranh nh sau:
Cnh tranh là phm trù ch quan h kinh t, theo ó các ch th kinh t huy ng tng
lc (ni lc và ngoi lc) ca mình trên c s s dng các phng thc cnh tranh
nhm giành c u th trên thng trng và t c mc tiêu kinh t cui cùng là
li nhun trong s phát trin bn vng.
1.1.2.2 Khái nim v nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi
Nng lc cnh tranh là khái nim không mi song %c xác nh rt phong phú và
thng gn lin vi nh ng hot ng c& th$. Có mt s cách tip cn v nng lc
cnh tranh nh sau:
- Theo lý thuyt thng mi truyn thng, các nhà kinh t xem xét nng lc cnh
tranh thông qua xem xét l%i th so sánh v chi phí sn xut và nng sut, vì các
yu t sn xut v,n %c coi là các iu kin c bn nht ca l%i th cnh tranh.
- Din àn kinh t th gii (WEF) nêu: “Nng lc cnh tranh ca mt quc gia là
kh nng t, duy trì %c mc tng trng cao trên c s các th$ ch, chính sách
bn v ng tng i và các c trng kinh t khác” – (Theo WEF 1997).
- UNCTAD thuc Liên Hip Quc cho rng thut ng sc cnh tranh ca doanh
nghip có th$ %c hi$u là “nng lc ca doanh nghip trong vic gi v ng hoc

tng th ph!n ca mình mt cách v ng chc, hoc nó cng có th$ %c nh ngh)a
là nng lc h giá thành hoc cung cp sn ph"m bn, /p, r0 ca doanh nghip,
hoc nó còn %c nh ngh)a nh nh ngh)a thông thng là sc cnh tranh bt
ngun t t+ sut l%i nhun”.
Mc dù có nhiu khái nim khác nhau v nng lc cnh tranh nhng nhìn chung các
khái nim này u cho rng nng lc cnh tranh ca mt doanh nghip %c th$ hin
thông qua kh nng duy trì và phát tri$n l%i nhun, th ph!n ca doanh nghip ó. Tùy
theo c i$m ca tng loi hình doanh nghip mà nng lc cnh tranh hay kh nng
duy trì và phát tri$n l%i nhun, th ph!n ca doanh nghip %c phn ánh qua nh ng
tiêu chí khác nhau, phù h%p vi c i$m kinh doanh ca doanh nghip ó.


10

'i vi NHTM thì nng lc cnh tranh mang tính c thù. Các sn ph"m ca ngân
hàng mang tính c thù bi tính cht c bit ca hàng hóa mà ngân hàng kinh doanh
là tin t. Song mt khi coi ngân hàng cng là mt doanh nghip, cho dù là doanh
nghip c bit thì vic xem xét nng lc cnh tranh ca NHTM cng v,n phi xem
xét n kh nng ti a hóa l%i nhun. Do vy, chúng tôi a ra khái nim v nng
lc cnh tranh ca mt NHTM là kh nng duy trì và phát trin li nhun, th phn
ca ngân hàng ó mt cách bn vng.
1.2 HI NHP TÀI CHÍNH QUC T
1.2.1 Khái ni m v hi nh!p tài chính quc t
Bn cht ca quá trình hi nhp quc t v dch v& tài chính có th$ %c hi$u theo
nhiu khía cnh. 'ó là mt quá trình mà các nc, các khu vc thc hin m c*a cho
s tham gia ca các yu t bên ngoài vào trong l)nh vc tài chính, bao gm: vn (!u
t trc tip và gián tip), công ngh, tín d&ng và lao ng có trình  chuyên môn
cao. Hi nhp quc t v tài chính cng là quá trình các yu t trong nc i thâm
nhp vào các nc khác. Nói mt cách khác, hi nhp tài chính quc t là mt quá
trình din ra song song và ng thi, ó là toàn b hoc tng dch v& tài chính %c

thc hin qua biên gii, tiêu th&  nc ngoài, qua s hin din thng mi hoc s
hin din ca mt th$ nhân
2
.
Quá trình hi nhp tài chính quc t có th$ do các nc ch ng thc hin nhng
cng có th$ là b ng do s thúc ép ca bên ngoài, ví d& nh các t chc hoc liên
minh kinh t (APEC, ASEAN, WTO) gây sc ép cho các nc thành viên, hoc các
thành viên t thy có ngh)a v& phi tuân theo các quyt nh ca các t chc và liên
minh này trong vic m c*a các th trng.
Hi nhp quc t v tài chính là quá trình thng nht các th$ ch, quy nh, chính
sách, tiêu chu"n, chu"n mc và k$ c lut pháp v tài chính. Thc cht ca quá trình
này là các nc thng nht vi nhau và iu ch.nh các i x* v mt tài chính (thu,
bo hi$m, ngân hàng, ...) vì l%i ích kinh t ca nhau. Khi mc  hi nhp càng sâu và
càng rng, nh ng thông l và quy nh chung s xut hin càng nhiu $ to s thng


2
Theo GATS, “Hình thc cung cp” các dch v& tài chính %c thc hin theo 4 hình thc: “Cung
xuyên biên gii”, “Tiêu dùng ti nc ngoài”, “Hin din thng mi” và “Hin din th$ nhân”.


11

nht và hài hòa các chính sách tài chính gi a các quc gia vi nhau. Cui cùng, hi
nhp quc t là mt quá trình h%p tác gi a các quc gia, s h%p tác này %c xây
dng trên c s hài hòa m&c tiêu, nhu c!u và s ph& thuc l,n nhau gi a các quc gia,
hng ti cân i, thng nht các yu t bên ngoài và bên trong m-i quc gia.
Nh vy hi nhp quc t v tài chính là quá trình tng bc gn kt ngành tài chính
quc gia vi th trng tài chính th gii. Quá trình này %c h- tr% bi s h%p tác
quc t và s m c*a th trng ngày càng cao ca các quc gia, ng thi vi vic

thc hin và iu ch.nh các tiêu chu"n quc t cng nh nh ch ca tng quc gia.
1.2.2 Xu h"ng quc t hóa trong hot ng ngân hàng trên th gi"i
Trong quá trình hi nhp quc t, các NHTM trên th gii ã tin hành nhiu hot
ng nhm m rng th ph!n và tng cng nng lc cnh tranh ca mình. Mt trong
nh ng hot ng ó là vic h%p nht, sáp nhp và quc t hóa ca các ngân hàng. Mt
hot ng n a là các ngân hàng ngày càng a dng trong vic cung cp các dch v& $
có th$ tn d&ng mt cách ti a các ngun lc ca mình.
S tng trng nhanh ca các NHTM và s phát tri$n ca k1 thut, công ngh trong
mt bi cnh cnh tranh mnh m òi h(i các ngân hàng phi duy trì  quy mô ln
nhm gim thi$u chi phí và tng kh nng cnh tranh. Các ngân hàng ln ang tìm
cách mua li c ph!n ca các ngân hàng nh( hn $ bin các ngân hàng này thành
mt ph!n trong mng li ca h. Nhiu v& i h%p nht ã din ra nh Chemical
Bank và Chase Mahattan hay Bank of America và Nations Bank và g!n ây nh
Tokyo Bank và Mitsumitsi Bank. S bành trng m rng mng li hot ng v
a lý và s sáp nhp, h%p nht gi a các ngân hàng ã v%t kh(i phm vi lãnh th
quc gia và m rng ra toàn c!u. 'iu này cho thy xu hng ngân hàng quc t ã
d!n chuy$n dch sang xu hng ngân hàng toàn c!u. Các ngân hàng không ch. hot
ng xuyên biên gii vi vic huy ng vn trong nc $ cho vay  nc ngoài mà
còn thit lp h thng ngân hàng toàn c!u, thâm nhp vào th trng nc ngoài thông
qua vic thit lp các chi nhánh, ngân hàng con $ thu hút vn và cung cp khon vay
ngay ti nc ó. Do vy, các NHTM ni a mun cnh tranh vi s thâm nhp
mnh m này ca các NHNNg phi nhanh chóng hoàn thin mình $ nâng cao nng
lc cnh tranh nhm duy trì và gi v ng th ph!n ca mình.


12

1.3 C S PHÂN TÍCH NNG LC CNH TRANH CA NGÂN HÀNG
THNG MI
C s $ phân tích nng lc cnh tranh ca NHTM s da trên Mô hình các nhân t

môi trng kinh doanh do Michael Porter  xut. Theo ó, các nhân t nh hng
n kh nng cnh tranh ca mt ngành %c chia thành 4 nhóm theo s  sau:
S  1.3: Mô hình các nhân t môi trng kinh doanh ca Michael Porter







Các nhân t này to ra mt môi trng mà trong ó các doanh nghip %c thành lp
và hc cách cnh tranh. M-i nhân t và tng th$ các nhân t nh hng ti kh nng
cnh tranh quc t, k1 nng c!n thit $ có các l%i th cnh tranh trong ngành, thông
tin hình thành nên các c hi mà doanh nghip c!n nm bt, phng hng s* d&ng
ngun lc, m&c tiêu ca ch doanh nghip, nhà qun lý và các cá nhân trong doanh
nghip, và quan trng nht là áp lc buc các doanh nghip phi !u t và i mi.
* Áp d&ng mô hình các nhân t môi trng kinh doanh ca Michael Porter cho trng
h%p ngành ngân hàng, 4 nhóm nhân t này %c xác nh nh sau:
(i) Môi trng kinh doanh, chin l%c, c cu cnh tranh ca ngành ngân hàng: bao
gm môi trng kinh doanh, h thng pháp lý cho hot ng ca NHTM, các
iu kin thành lp NHTM, các h- tr% ca Nhà nc v c ch chính sách i
vi NHTM, l trình thc hin các cam kt tài chính quc t, ...
(ii) Các iu kin v c!u i vi dch v& ngân hàng: d báo s tng hay gim nhu
c!u s* d&ng dch v& ngân hàng, có tính n nh hng ca các yu t kinh t
nh tc  tng dân s, tc  tng thu nhp, mc  giao thng quc t, ...
Môi trng kinh doanh, chin
l%c, c cu cnh tranh ca
doanh nghip trong ngành
Các nhân t !u vào ca
ngành (Các yu t ca bn

thân doanh nghip)
Các
ngành
liên quan
hoc ph&
tr%

Các iu
kin v
c!u


13

(iii) Các nhân t !u vào ca ngành ngân hàng: bao gm các nhân t th$ hin nng
lc cnh tranh ca NHTM nh cht l%ng ngun nhân lc ca ngân hàng, nng
lc qun lý ca ban lãnh o ngân hàng, kh nng ng d&ng công ngh ca ngân
hàng, s a dng và cht l%ng sn ph"m dch v& ca ngân hàng, ... Các nhân t
này %c chn lc phù h%p vi c i$m ca NHTM.
(iv) Các ngành liên quan hoc ph& tr% ca ngành ngân hàng: tác ng ca các ngành
liên quan hoc ph& tr% ca ngành ngân hàng n nng lc cnh tranh ca ngân
hàng nh bo hi$m, th trng chng khoán, công ngh thông tin, ki$m toán, ...
Da trên mô hình các nhân t kinh doanh ca Michael Porter, $ thun l%i trong vic
phân bit tính cht ca các nhóm nhân t, vic phân tích nng lc cnh tranh ca
NHTM %c da trên 2 nhóm chính:
(i) Nhóm nh ng nhân t bên trong: xut phát t nh ng c i$m riêng ca các
NHTM hay còn %c gi là nhóm các nhân t !u vào ca ngành ngân hàng.
Nhóm này %c xem là các tiêu chí ánh giá nng lc cnh tranh ca NHTM.
(ii) Nhóm nh ng nhân t bên ngoài tác ng n kh nng cnh tranh ca NHTM
bao gm: môi trng kinh doanh ca ngành ngân hàng; các iu kin v c!u sn

ph"m dch v& ngân hàng; các ngành liên quan và ph& tr% ca ngành ngân hàng.
1.3.1 Các tiêu chí ánh giá nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi
Da trên nh ng c i$m ca Ngân hàng thng mi ã nêu ti ph!n trên, nng lc
cnh tranh ca các NHTM %c th$ hin qua các tiêu chí sau:
S  1.4: H thng tiêu chí ánh giá nng lc cnh tranh ca NHTM






N2NG L3C C4NH
TRANH C5A NGÂN
HÀNG TH67NG M4I
Nng lc
tài chính
Nng lc sn
ph"m dch v&
Cht l%ng
ngun nhân lc
Nng lc qun
tr iu hành
Mng li
giao dch
Công ngh
ngân hàng
Uy tín,
thng hiu

14

1.3.1.1 Cht lng ngun nhân lc ca ngân hàng
Trong mt doanh nghip kinh doanh dch v& nh NHTM thì yu t con ngi có vai
trò quan trng trong vic th$ hin cht l%ng ca dch v&. 'i ng nhân viên ca ngân
hàng chính là ngi trc tip em li cho khách hàng nh ng cm nhn v ngân hàng
và sn ph"m dch v& ca ngân hàng, ng thi to nim tin ca khách hàng i vi
ngân hàng. 'ó chính là nh ng òi h(i quan trng i vi i ng nhân viên ngân
hàng, t ó giúp ngân hàng chim gi th ph!n cng nh tng hiu qu kinh doanh $
nâng cao nng lc cnh tranh ca mình.
Nng lc cnh tranh v ngun nhân lc ca các NHTM phi %c xem xét trên c hai
khía cnh s l%ng và cht l%ng lao ng.
* V s lng lao ng:
'$ có th$ m rng mng li nhm tng th ph!n và ph&c v& tt khách hàng, các
NHTM nht nh phi có lc l%ng lao ng  v s l%ng. Tuy nhiên cng c!n so
sánh ch. tiêu này trong mi tng quan vi h thng mng li và hiu qu kinh
doanh $ nhìn nhn nng sut lao ng ca ngi lao ng trong ngân hàng.
* V cht lng lao ng:
Cht l%ng ngun nhân lc trong ngân hàng th$ hin qua các tiêu chí:
- Trình  vn hóa ca i ng lao ng: bao gm trình  hc vn và các k1 nng
h- tr% nh ngoi ng , tin hc, kh nng giao tip, thuyt trình, ra quyt nh, gii
quyt vn , ... Tiêu chí này khá quan trng vì nó là nn tng th$ hin kh nng
ca ngi lao ng trong ngân hàng có th$ hc h(i, nm bt công vic $ thc
hin tt k1 nng nghip v&.
- K1 nng qun tr i vi nhà iu hành; trình  chuyên môn nghip v& và k1
nng thc hin nghip v& i vi nhân viên: ây là tiêu chí quan trng quyt nh
n cht l%ng dch v& mà ngân hàng cung cp cho khách hàng. NHTM c!n mt
i ng nh ng nhà iu hành gi(i $ giúp b máy vn hành hiu qu và mt i
ng nhân viên vi k1 nng nghip v& cao, có kh nng t vn cho khách hàng $
to %c lòng tin vi khách hàng và n t%ng tt v ngân hàng. 'ây là nh ng yu

t then cht giúp ngân hàng cnh tranh giành khách hàng.


15

- Các chính sách ãi ng, môi trng làm vic $ thu hút và gi chân ngi lao
ng có nng lc: th trng tài chính càng phát tri$n thì c hi cho nh ng chuyên
viên tài chính càng nhiu. Vì t!m quan trng ca ngun nhân lc trong NHTM,
các ngân hàng không ch. cnh tranh nhau v sn ph"m mà còn phi cnh tranh
nhau c v “cht xám”, nh ng ngi to ra sn ph"m và a sn ph"m ca ngân
hàng n vi khách hàng. Các chính sách này th$ hin qua: c ch ào to, ch 
lng thng, các phúc l%i mà ngi lao ng %c hng, các c ch khuyn
khích s thng tin, các chính sách h- tr% nghip v& cho ngi lao ng ...
Nh vy, cht l%ng ngun nhân lc có vai trò quan trng và quyt nh i vi nng
lc cnh tranh ca mt NHTM. Cht l%ng ngun nhân lc là kt qu ca s cnh
tranh trong quá kh ng thi li chính là nng nng lc cnh tranh ca ngân hàng
trong tng lai. Có mt i ng cán b tha hành và nhân viên gi(i, có kh nng sáng
to và thc thi chin l%c s giúp ngân hàng hot ng n nh và bn v ng. Có th$
kh#ng nh ngun nhân lc  v s l%ng và !y v cht l%ng là mt bi$u hin
nng lc cnh tranh cao ca NHTM.
1.3.1.2 Nng lc qun tr iu hành ngân hàng
Mt yu t quan trng quyt nh n s thành bi trong hot ng kinh doanh ca
bt k doanh nghip nào là vai trò ca nh ng ngi lãnh o doanh nghip, nh ng
quyt nh ca h có t!m nh hng mnh m n toàn b hot ng ca doanh
nghip.
Nng lc qun tr, ki$m soát và iu hành ca nhà lãnh o trong ngân hàng có vai trò
rt quan trng trong vic m bo tính hiu qu, an toàn trong hot ng ngân hàng.
T!m nhìn ca nhà lãnh o là yu t then cht $ ngân hàng có mt chin l%c kinh
doanh úng n trong dài hn. Thông thng ánh giá nng lc qun tr, ki$m soát,
iu hành ca mt ngân hàng ngi ta xem xét ánh giá các chu"n mc và các chin

l%c mà ngân hàng xây dng cho hot ng ca mình. Hiu qu hot ng cao, có s
tng trng theo thi gian và kh nng v%t qua nh ng bt trc là bng chng cho
nng lc qun tr cao ca ngân hàng.
Mt s tiêu chí th$ hin nng lc qun tr ca ngân hàng là:


16

- Chin l%c kinh doanh ca ngân hàng: bao gm chin l%c marketing (xây dng
uy tín, thng hiu), phân khúc th trng, phát tri$n sn ph"m dch v&, ...
- C cu t chc và kh nng áp d&ng phng thc qun tr ngân hàng hiu qu.
- S tng trng trong kt qu hot ng kinh doanh ca ngân hàng.
1.3.1.3 Nng lc tài chính ca ngân hàng
Bên cnh nh ng yu t v con ngi, ngân hàng cng c!n có mt nng lc tài chính
v ng mnh $ tng cng sc cnh tranh ca mình. Nng lc v tài chính là c s $
ngân hàng phát huy th mnh v con ngi, phát tri$n sn ph"m, m rng quy mô $
chim l)nh th ph!n và nâng cao tính an toàn, hiu qu trong hot ng.
Các tiêu chí $ ánh giá nng lc cnh tranh ca ngân hàng thông qua nng lc tài
chính gm có:
- Quy mô ngun vn ca ngân hàng: ây là ch. tiêu quan trng $ o lng l%i th
kinh t theo quy mô ca ngân hàng. Quy mô vn ln còn to kh nng cho NHTM
a dng hóa các loi hình !u t $ gim thi$u ri ro.
- Kh nng sinh li ca ngân hàng: th$ hin qua các ch. tiêu doanh thu, l%i nhun
t %c, tc  tng trng qua các nm và kt qu kinh doanh theo c cu ca
các loi hình dch v& ngân hàng.
- Ch. tiêu an toàn trong hot ng ngân hàng: vic tuân th các quy nh v an toàn
trong hot ng ngân hàng có tính quyt nh n uy tín ca ngân hàng và kh
nng thu hút khách hàng. Vì sn ph"m ca ngân hàng là dch v& v tin t nên tính
an toàn óng vai trò quan trng trong quyt nh la chn ngân hàng ca khách
hàng.

1.3.1.4 Nng lc v sn phm dch v ngân hàng
Sn ph"m dch v& ca ngân hàng là yu t trc tip tác ng n quyt nh la chn
ngân hàng ca khách hàng. Sn ph"m dch v& ca ngân hàng phi %c xây dng
hng ti khách hàng nhm áp ng nhu c!u ca khách hàng trong hin ti và d báo
%c nhu c!u ca khách hàng trong tng lai. Nng lc v sn ph"m dch v& ca ngân
hàng %c th$ hin qua:


17

- Cht l%ng và giá c ca sn ph"m dch v&: ây là yu t quan trng nh hng
n quyt nh s* d&ng sn ph"m ca khách hàng.
- S a dng, phong phú ca sn ph"m: vì dch v& ngân hàng gn vi mi mt ca
i sng - xã hi nên sn ph"m ca ngân hàng phi phong phú $ áp ng nhu c!u
ca khách hàng.
- S thun tin, nhanh chóng và an toàn ca các dch v&: ngân hàng kinh doanh
trong l)nh vc tin t nên yêu c!u v tính an toàn là rt cao. Bên cnh ó dch v&
phi kp thi $ khách hàng có th$ s* d&ng bt c lúc nào và ti bt k ni nào.
1.3.1.5 Nng lc v công ngh ngân hàng
'$ vic phát tri$n sn ph"m dch v& và qun lý d liu %c thun l%i, NHTM c!n áp
d&ng mt h thng công ngh thông tin $ h- tr%. H thng công ngh thông tin này
th$ hin tính chuyên nghip, hin i ca ngân hàng. Công ngh thông tin trong ngân
hàng càng hin i thì sn ph"m dch v& ca ngân hàng càng có kh nng phát huy
%c s a dng, nhanh chóng, an toàn và giúp ngân hàng tit kim %c thi gian,
nhân lc, tng hiu qu hot ng và t ó tng tính cnh tranh ca ngân hàng. Nng
lc v công ngh ca ngân hàng %c th$ hin qua:
- Kh nng ni kt d liu và cung cp dch v& liên thông trong toàn b h thng
ngân hàng: yu t này giúp ngân hàng tng cng tính thun tin, nhanh chóng
cho sn ph"m dch v&.
- Kh nng lu tr , qun lý và truy xut d liu khách hàng ca ngân hàng: kh

nng này giúp ngân hàng th(a mãn nhu c!u ca khách hàng v vic cp nht các
giao dch và bo mt thông tin, ngoài ra còn giúp ngân hàng lp các báo cáo v
tình hình hot ng ca ngân hàng mt cách nhanh chóng kp thi, làm c s $
ngân hàng a ra các quyt nh kinh doanh hoc lp các chin l%c kinh doanh
h%p lý.
1.3.1.6 Nng lc v uy tín và giá tr thng hiu ca ngân hàng
- Nng lc v uy tín ca ngân hàng: sn ph"m ca ngân hàng là dch v& v tin t
nên uy tín ca ngân hàng rt quan trng trong vic thu hút, gi chân khách hàng và
phát tri$n sn ph"m. NHTM không ch. có các i tác là khách hàng trong nc mà
còn giao dch vi khách hàng nc ngoài nên mt ngân hàng có uy tín, %c các