giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

B O
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG
o0o
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH
TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN TIÊN PHONG
SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THUỲ DƯƠNG
MÃ SINH VIÊN : A16808
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
HÀ NỘI – 2014


B O
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG
o0o
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH
TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN TIÊN PHONG
Giáo viên hướng dẫn : Ths. Phạm Thị Bảo Oanh
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thuỳ Dương
Mã sinh viên : A16808
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

HÀ NỘI – 2014

LỜI CẢM ƠN
 ng d bo nhic
s Phm Th B em trong sut thi gian thc hin tt
nghii li c  
i hu kin tt nh 

 t
  em trong sut thi gian thc
t
iu hn ch v mt kin thc, thm thc
tii thit mong nhc s ch b
th 
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên
Nguyễn Thuỳ Dương


LỜI CAM ĐOAN

n tt nghip  bc hi
s h tr t ng du
c li cp s d
ngun g
Em xin chm v l

Nguyễn Thuỳ Dương

LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Khi kinh t i quan h
 i quan h 
thu hp trong phm vi qu rng khp th gic
khu vc, th giy, nhu cn ra nhiu
c t ng
  h tr, gii quyn giao dch.
Hi gin m
 bin m t l cao trong kh i
, p vi ti 
loch  gi
n m  c  th     .  
phy nhanh nh n kinh t, t chu chuyn tin t, gi
tin, vn chuyn, bo qun thi gian, thun tii vi  mi
 mm bn.
n, hin nay dch v  c s n  Vit Nam.
S ng th p, chng dch v th u hn ch.  h
tit b ng tin mt ci
 bin. Kng th, s cnh tranh gii
c kinh doanh th  n th ng th Vit Nam,
i nhiu thun l n cha nhic.
i c phn Ti Phong mi bng trong
th t Nam t i n c
t Nam. Tuy ru c gng, song Nvu
hn ch  th hi cn
ng gi  nhm n dch v th t. Xu
t thc t nh ch “Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán
thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong”    cho n tt
nghio bi hc c

2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài
  m
-  n v th ch v  c
i.


-           dch v    ti
N i c phn  ng hn ch 
tn ta hn ch.
- T nhng hn ch a hn ch n s  mt
s gin ho ti N 
mi c phn 
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Dch v  th ca i c phn
Ti
- Phạm vi nghiên cứu: Dch v  th t i c
phn TiPhong trong giai n 2011-2013.
4. Phương pháp nghiên cứu
  dng kt hp nhi yu tp trung
 u sau:
- Phương pháp thống kê: thu thp, x  
 ch v  t
mi c ph u bn cht va
u kin th th.
- Phương pháp so sánh: nh quan h  gi
s lin n th ch v  ca
    ng bi    i k. T   nh xu
 c  cho ta th
trin ca hiu.
- Phương pháp phân tích, tổng hợp: X t

qu x v dch v   , doanh s
th t mnh, mt y ra nhng sai
lch ng h  kt qu.
5. Kết cấu khoá luận
i m u, kt lun, danh m vit tt, danh mc bng biu th,
kt cn bao gm ba phn sau:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về thẻ và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Tiên Phong.
Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Tiên Phong.


MỤC LỤC
MỤC LỤC 7
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH CHƯƠNG 1.
VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán 1
1.1.1. Lịch sử ra đời và quá trình phát triển của thẻ ngân hàng 1
1.1.2. Khái niệm về thẻ ngân hàng 2
1.1.3. Đặc điểm cơ bản của thẻ ngân hàng 3
1.1.4. Phân loại thẻ ngân hàng 5
1.1.4.1. Căn cứ theo công nghệ sản xuất 5
1.1.4.2. Căn cứ vào tính chất thanh toán 6
1.1.4.3. Căn cứ vào phạm vi sử dụng của thẻ 7
1.1.4.4. Căn cứ vào chủ thể phát hành 8
1.1.4.5. Căn cứ vào hạn mức tín dụng 8
1.2. Các vấn đề cơ bản về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại 8
1.2.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán thẻ 8

1.2.2. Đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ 9
1.2.2.1. Đặc điểm của dịch vụ thanh toán thẻ 9
1.2.2.2. Vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ 12
1.2.3. Các hoạt động trong dịch vụ thanh toán thẻ 14
1.2.3.1. Hoạt động phát hành thẻ 14
1.2.3.2. Hoạt động thanh toán thẻ 14
1.2.3.3. Hoạt động Marketing và dịch vụ khách hàng 15
1.2.3.4. Hoạt động quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ 18
1.3. Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại 18
1.3.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 18
1.3.2. Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 19
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá khả năng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 20
1.3.3.1. Chỉ tiêu định tính 20
1.3.3.2. Chỉ tiêu định lượng 22
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 25
1.3.4.1. Nhân tố chủ quan 25


1.3.4.2. Nhân tố khách quan 26
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ VÀ DỊCH VỤ
CHƯƠNG 2.
THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẨN TIÊN PHONG 29
2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 29
2.2. Khái quát về thị trường thẻ tại Việt Nam 31
2.3. Những quy định chung trong dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương
mại cổ phần Tiên Phong 35
2.3.1. Những quy định trong hoạt động phát hành thẻ 35
2.3.1.1. Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ 35
2.3.1.2. Trách nhiệm và quyền hạn của ngân hàng 35

2.3.2. Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 37
2.3.2.1. Thẻ ghi nợ 37
2.3.2.2. Thẻ tín dụng 37
2.3.2.3. Thẻ tiêu dùng 37
2.3.3. Các hoạt động trong dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong 38
2.3.3.1. Hoạt động phát hành thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong . 38
2.3.3.2. Hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 38
2.3.3.3. Hoạt động marketing và dịch vụ khách hàng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong 39
2.3.3.4. Hoạt động quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong 42
2.4. Tình hình thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
giai đoạn năm 2011 – 2013 42
2.4.1. Tình hình phát hành thẻ 42
2.4.2. Tình hình thanh toán thẻ 45
2.4.3. Tình hình lắp đặt thiết bị hỗ trợ thanh toán thẻ ATM/POS 46
2.5. Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011 – 2013 47
2.5.1. Chỉ tiêu định tính 47
2.5.2. Chỉ tiêu định lượng 49


2.5.3. Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương
mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011 – 2013 52
2.5.3.1. Những kết quả đạt được 52
2.5.3.2. Những hạn chế còn tồn tại 53
2.5.3.3. Nguyên nhân của hạn chế 55
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN CHƯƠNG 3.
THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN

PHONG 59
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ở Việt Nam trong thời gian tới
59
3.1.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của thị trường thẻ Việt Nam.59
3.1.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của thị trường Việt Nam 59
3.2. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong 60
3.2.1. Định hướng chiến lược phát triển 60
3.2.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 61
3.3. Phân tích ma trận SWOT đối với dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng
thương mại cổ phần Tiên Phong 62
3.3.1. Điểm mạnh 62
3.3.2. Điểm yếu 62
3.3.3. Cơ hội 63
3.3.4. Thách thức 63
3.4. Một số giải pháp cơ bản nhằm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 64
3.4.1. Giải pháp về công nghệ 64
3.4.2. Giải pháp về sản phẩm 64
3.4.3. Giải pháp về hoạt động marketing- dịch vụ khách hàng 65
3.4.4. Giải pháp về nguồn nhân lực 66
3.4.5. Mở rộng mạng lưới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ 66
3.5. Một số kiến nghị 67
3.5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 67
3.5.2. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 68



DANH MỤC VIẾT TẮT
Ký hiệu viết tắt

Tên đầy đủ
ATM
n t ng
Banknetvn
 phn chuyn mc gia

 chp nhn th
EDC/POS
Thit b  c th n t
NHNN
c
NHPH

NHTM
i
Smartlink
 phn dch v th Smartlink
TCTD
T chng
TMCP
i c phn
TTKDTM
n mt
TPBank

VNBC
 phn th 

DANH MỤC CÁC BÀNG BIỂU, SƠ ĐỒ
n ca th ng th Vi-
2013 31
t b chp nhn th 32
 kinh doanh th ti Vi
2013 33
  ca TPBank 44
 s d  ca TPBank 45
 dch v  51

Bi   2013 42
Bi 2.2 S  2013 46
Bi  2.3: T     ng th     
2011-2013 50




1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN CHƯƠNG 1.
DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
1.1.1. Lịch sử ra đời và quá trình phát triển của thẻ ngân hàng
Th i M nhu th k 20,
xu u ci v
t thn thy, h  kh 
  ting v sn
phm th t chh.

 chc chuyn tin Western Union ca M l
cung cp th th ng chic th ng nhng
tm kim lop ni mt s c hin hai chn din,
t p, cp nht d liu v 
tin v ch thc hin. Nhng chic th kim lo
nhc s n t  ch ch
   c M  c hin cung cp dch v  
chm, chic th   bi
dng, th kim loc l nhing
n hon th 
m th nhu
 ch th   tin sau. Sau Dinner
             ng th
t li ci gian
u, phn ln th m phc v cho git thi
n ra rng gin
mng s dng ch yu. Vi m
i th ng v t k
nht trong s i th  BankAmerican vi mt lot sn ph
trnng ving
 ng th
t hng chp nhn th vc
M  rng ra th gii. T cc
s c chp nh i
v
2

D ca th BankAmerican, mt s t ch
ti M t li vp hi th i t
 n phm th    

  chc t ln th  gii
hin nay.
Vi nhi  M, th c
c th nhi th u
t ti Nht B  i c phn
Ngo th Visa vi
ng chic th ng
mi xut hin ti Vit Nam. K t c du
nhn ti Vit Nam.
t ti th ng Vit nam t 
theo Quy NHNN ca Thc Vit Nam
v vi  dp dch v h tr
th m th 
c hin do t ch  thc hin
giao dch th u kin u kho thun.
y, th i t nhu cn dn
t c thay th tin m n tt
yu kip, t ch n tin g
u qu  
 n, chuyn tit th vi

1.1.2. Khái niệm về thẻ ngân hàng
Th n mi t 
th n gn lin vi s ng d
tin h  
nh th cp cho k dch v hon
mt trong phm vi s n gi cc hn mc cp. Th 
 thc hich v  thng giao dch t 
g thng t phc v ATM.
Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng 

nh s 20/2007 5/05 2007: “Thẻ ngân hàng
(dưới đây gọi tắt là “thẻ”): Là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để
thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận.”
3

Theo ph s dng th, th bao gm: th n quc t. Theo
ngum bo cho vic s dng th, th bao gm: th ghi n, th ng,
th tr c. Trong Quy ch i th ng
ch v  s dng trong vich v cho
 ch
 “Thẻ nội địa”:  c t ch ti Vi
giao dch trong  c Ci ch t Nam.
 “Thẻ quốc tế” c t ch ti Vi
giao d c Ci ch t Nam;
ho c t ch     
c Ci ch t Nam.
 “Thẻ ghi nợ”      th thc hin giao dch th
trong phm vi s tin tin ga ch th m ti mt
t chc cung ng dch v c n tin g hn.
 “Thẻ tín dụng”   th thc hin giao dch th
trong phm vi hn mc cp theo tho thun vi t ch
.
 “Thẻ trả trước” (prepaid card):   th thc hin giao dch
th trong ph tic n ng vi s ti
th  c cho t ch  . Th tr c bao gm: Th tr
 tr  tr 
nh dan tr 
1.1.3. Đặc điểm cơ bản của thẻ ngân hàng
Cấu tạo của thẻ ngân hàng phải theo quy chuẩn
Th ng nha plastic vi 3 lt cao. Th 

m 2 m c yu t 
i ca th, s th th 
u lt s yu t  nh c chc th quc t
hoc hip h.
Mc ca th gm:
+ ng c, t chc th: mi loi th 
mt bia t chu
t an ninh, bo mt, chng s gi mo.
+ S th c in ni): mi th  c dp ni
 c in l th ng th.
4

+ H  th: in ch n 
i u quyn n 
+ u lc in ni h 
theo tng loi th  u lc cuoi
 dng th.
+  an ninh, s m
Mt sau ca th gm:
+ D ch tht h th
 u t ki
+ D a ch th chp nhn th i chiu ch i
ch c hi.
Do các NHTM là thành viên của tổ chức phát hành thẻ hoặc hiệp hội phát
hành thẻ phát hành.
n c cung ng dch v tha t
chcp  hoc hip hng thi phi tho u kin
m bo h thng trang thit
b cn thip vi m b
   v thng

 quc t; chu qu  cn thi
 thi ca vi th
cu c
.
c s c, NHTM s triip
v cn thit, nghip v u mun s dng th 
 u s dng ca ti th 
nhau.
Được kết hợp sử dụng với các công nghệ thanh toán để cung ứng dịch vụ
cho khách hàng.
Ho nh  hu hc
 gii.  Vit Nam, nh s  
ng d   m         chuy ng tp
trung c nh m
 thu t t tu kin cho s
n mnh m ca hon m
mang li nhng l li.
5

Đa dạng và phong phú về chủng loại thẻ
 ng nhu cch ct nhng sn
phm th i vi s ng v chng lot
trn phm dch v th, k  ng, th ghi n na, th
ghi n quc t.
S  chng loi th o ra li th cnh tranh gi
 dng trong dch v  
dch v 
Phải trải qua quy trình phát hành thẻ chặt chẽ và an toàn.
Hin nay ho p nhiu rn ch. Mt trong s
 : la ch , gi th cho

n th  d
 bao gm: Gi m 
cung cc v b c thu nhp
 c cp th  dng th  chit tin cng xi
vi th tng); Rng (credit risk): Ch th  kh 
cho kho th  b tht li th
 li .
 hn ch tng ri ro k n kit ch
t: t la ch dng, ki
  n th
in n th, s d hi mt khu

1.1.4. Phân loại thẻ ngân hàng
1.1.4.1. Căn cứ theo công nghệ sản xuất
Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): i th  mt th c khc ni
n thiu th c sn xu 
n nay loi th c s d  b .
Thẻ băng từ (Magnetic stripei th a ch th vc
dp ni  mc ca th va   mt sau ca th
m bp vi nhau. Th c s dng ph
bic l mt s : s 
  ng k thu
 b t b ni v
6

Thẻ thông minh (Smart card):  h mi nht ca tho
mt cao, d thut vi x c, g mn t
u tng, mt tm th c
gn t  thay th cho d sau thng hp th 
 n t . Th  vi nhi

dng nh  giu th 
song do s d m thp nhn thanh
  d bin ti Vit Nam. Do vy, vi
p nh i ch ph bin  
chc th quc t vn khuy
li th m gim t l ri ro do gi mo th.
1.1.4.2. Căn cứ vào tính chất thanh toán
Thẻ tín dụng (Credit card): i th  th
ch v n mt trong phm vi hn mc
p thun trong hng. Ti th
dch v  c ti th s i
    n giao dch theo tho thun gi     th.
Khong thi gian k t khi th  ch v t th
phi tr tin   thung loi th ng ca tng t
chc th u ch th  s  n hn, thi
 tr  th c mii vi s 
n cui k. Tuy vy nu ht th th v
 cui k  th s phi chu nhng kho
m tr    ,
hn mng ca ch th s t
tua th ng.
 ch a
 m bo chi tr ca t m bo chi
tr nh di
quan h s chn th ch
dng th, thay bng tin mt, ch th xu cm cung ng
hch v p nhn th  
n phm th ng quc t 
chu ng tu c chc th quc t 
mt sn phm th c bit phc v nhng p r

kh   
7

card). Khi s dng th ng mt hn mc
bit cao ho chi phi bi hn m ch th s ph
 s tin hn.
Thẻ ghi nợ (debit card): Gi ng, th ghi n 
tin mp cn vi s 
khon c thng kt ni trc tuy ch v t
c thc hin tc
a ch th ph thuc ch y  vai
p dch v cho ch th ch vi vi th ghi n, gi
i
 cn t tip cn
vi sn phm th ghi n cy v m  thay th tin
mt, th ghi n chi t tri so vi th ng.
Thẻ rút tiền mặt (thẻ ATM): i th theo chun ISO 7810, bao gm th ghi n
  n mt tn t ng hoc ty
 th  thc hin nhiu giao dm:
n, chuyn khon, xem s 
Ti Vit Nam th c hi ghi n h ghi n ni
i th n d ghi n n. Hin nay, hai
h thng ATM ln nh gia Visa, sn
 cng t cht ni, tt
mi rng khu.
Thẻ liên kết:  i th   t gia mt   ch 
t hp vi m  i hoc
logo c ng thi xut him th. Loi th 
th  mua sn phm dch v ca doanh nghii tng
tin m trc tip tr n tin gi c

ng loi th  c chit khu hoc
gi
1.1.4.3. Căn cứ vào phạm vi sử dụng của thẻ
Thẻ nội địa: i th do  ch dng
gii hn trong phm vi qu  ng tin giao d  ng bn t c  
 ghi n na c
dng ti h thCNT c
t vc.
8

Thẻ quốc tế: i th u c chc th quc t 
 ch c s dm vi
c t  n ph
u kin v c  thng trang thit b 
  quc tu ki
 n phc chp nh
a T chc th quc t cht ch nh trong vi
 do T chc th quc t i th quc t 
ghi n quc t  ng quc t. Th quc t ng
n l c l vi loi th 
c nhiu s  ca hip hi  quc t u
th  chp nhn th thso vi t hong.
1.1.4.4. Căn cứ vào chủ thể phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành: i th 
 dng linh hon cc s dng s ti
ng. Th n r trong phm vi mt quc gia
 gi
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành:  du lch, gip
n. Th c s du v
u so vi th do ng

1.1.4.5. Căn cứ vào hạn mức tín dụng
Thẻ vàng: i th 
 nh, nhu cn. Loi th n m
d ng.
Thẻ thường (thẻ chuẩn): i th n nht ph bii
 gii s dng m
1.2. Các vấn đề cơ bản về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán thẻ
i si hin nay, dch v  
 thiu vi m, trong kinh t hc,
dịch vụ được hiểu là những thứ tương tự như hàng hoá nhưng phi vật chất. Theo
Phillip Kotler (Marketing căn bản, t bng  i, 2007) 
dch v : “Dịch vụ là một hoạt động hay lợi ích cung ứng, nhằm để trao
đổi, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến việc chuyển giao quyền sở hữu. Việc
thực hiện dịch vụ có thể gắn liền hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất”.
9

i, dch v i chu tho t nhu c
a th ng bao g n hu,
gii quyt mi quan h gii cung cp von c
 i quyn s hu.
c hic chuy
m thc hi
bng thc kt i. Theo ngh nh s -CP
  v ho chc cung ng
dch v   nh: “Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện
thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ,
chi hộ và các loại dịch vụ khác do Ngân hàng Nhà nước quy định của các tổ chức
cung ứng dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán”.
t chng th hin nhim v n nht ca

ng vn. Dch v  t hot
ng cc tip to ra sn phm vt chng
y, kt hp vi  ni,
  hiu dịch vụ thanh toán thẻ là một quá trình cung ứng phương thức
thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế cho các khoản
tiền hàng hoá, dịch vụ thông qua vai trò trung gian của ngân hàng bằng cách
trích từ tài khoản tiền gửi của người trả tiền hoặc sử dụng số tiền trong hạn mức
tín dụng thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ để chuyển vào tài khoản cho
người hưởng thụ.
1.2.2. Đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ
1.2.2.1. Đặc điểm của dịch vụ thanh toán thẻ
Mang đặc tính chung của dịch vụ
Tính vô hình: n ca dch v. Dch v 
n ti dng vt thn hu ca dch v 
     ng sn xu   ng dch v    
marketing dch v c nhn bit dch vt sn phm
h   cm nhc chng sn ph
 ch t k  dng dch v
 c l cm nh ca dch v
ch c th tu khi dng sn
phm th ph thuc phn lng dch v c
phc v c ng dn t,
ch v  dng th
10

Tính không đồng nhất: sn phm dch v chuc ht
do hong cung  tch v 
nhau trong nhng th        
i quynh chng dch v dng cm nhn ca h trong nhng thi
 cm nhn phm dch v  khi tho

t cDch v th 
c hin m n nhi
n thn t  s r
th dng th t s v
c g n
c s n t  ng ti quynh ngng s dng th
cn c gng quy chu
v chng dch vu tra m 
ng hi hoc phiu nh 
 ci thing dch v th 
Tính không tách rời và không lưu trữ được: sn phm dch v gn lin vi hot
ng cung ng dch vch v th  i kh
cung ng dch v.n phm dch v       ng nht
 thu t ca dch v n
phm vt cht, sau khi tii vc quyn s hu
 c bnh cn xut. i vi dch v th thanh
 t  n khi th ht hn hoc ch th  dng
dch v,  tham gia c cung ng thn phm vt cht
ch v  t ct tr n t khu vi
khu v hn ch bi thi gian. Bi l ch 
nhu cu s dch v  mi c thc hin. Trong thc t, nhu cu
 d 
cch v tch v 
      ng nhu c 

Mang đặc tính riêng của sản phầm tài chính tiền tệ
Do Ngân hàng thương mại phát hành thẻ phát hành

thc ca t chc th g i c hin nghip v
. Nng dn ch

th s dng th nh cn thit khi s dng th tin
11

i n, c
t hn mc.
Dựa trên cơ sở nền tảng là dịch vụ thanh toán của ngân hàng
Dch v c cung c
hin giao dc t,  thc hin thu h, chi h
i dch v a ni u ci s dng
dch v  dn tch v 
Ứng dụng công nghệ thanh toán của ngân hàng
S n ca dch v  ch yu d tin b ca khoa hc
  n c t, kt hp vi dch v 
cch v  ci: n
ngh ng dng   
 cho n ph t b n nay
 
c vic cung ng dch v thanh  t
Sản phẩm đa dạng và linh hoạt
Th ng th   ng v sn phm nht. Do nhu cu thanh
n mt ci, mua s
i s ng th   cnh tranh
gii c i mn phm th,
 ng nhau. S ng v sn phm th s 
c nhi dng dch v  ca
 
Thị trường khai thác rộng lớn
Dich v   
nhp cao, hay ch mt b phc bi bin ti tt
c  gip vi th platinum, th

p va phch tin m 
  ng. Vng th 
rng lng
 kh
Mang lại nguồn thu nhập không rủi ro cho ngân hàng
Dch v  i dch v ch
v cho vay, dch v bbi s i. i vi dch v cho
i nhun thu v t  thut c
12

vay tng thm, gc ch thu v
 my t gi  vay vn ln. Hoc nghip v
bi l
mt phn cc hi  vi
n b m n ri ro, mang l
tn th i vi dch v  
n tin g cung cp dch v
th la chn lott kim nht.
c hin giao dn
m thngc thu mt kho t dch v y,
dch v  mang li ngun thu nhi ro c
Góp phần làm giảm chi tiêu dùng tiền mặt, tránh lãng phí cho xã hội.
ng th c n mt.
 dng dch v p tit kim
mt kho ng ti    c ti    t kim
n chuyi ro 
1.2.2.2. Vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ
Đối với ngân hàng phát hành thẻ
c hi  
n phc nh

vi dch v th ch v p. S 
bao gm t ng v chng loi th ch v o hi
Dch v th i ro trong ho
dng thanh tong th n ch ri ro trong vic thc hin giao dch b
n mt
Vic cung cp dch v  
nh th g ng
  h     n m    chp nhn th  
khon thu t ch v   c doanh thu, li
nhu pht kh hong thanh
 c chn kinh
t. Mch v  tn dc ngun
vn l  ng kinh doanh c
Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ
13

Dch v   
ch
Ch th  s dng th  ch vn mt hoc
tip nhch v  chp nhn th 
  th  c
 tii vi th c th i th a
 cao, mi ch th c cp m cu bo
m gi t tuyc thc hin trong
h thn ch tc m
hoc trm cp so vi vic ct tr n tin mc s dng
th  u ch
mt khong thi gian nhnh vi hn mc tha thun gi
 th, to nhiu kin thun lt.
Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Khi cung ch v p nhng th
s c nhi, gi
i nhung thi, vic chp nhng th 
  i, to cn
giao dch, t  c nhin tic
chuyn trc tim bi va
tu kin thun li trong qu 
Đối với nền kinh tế
ng th i b mng tin mt rt ln ra kh
tit kic nhim, in n, bo qun, vn chuyn c thanh
u qu  y nn kinh t n,
c qun kinh t  hic
 quc t u kin thun li cho nn kinh t Vit
Nam hi nhp vi nn kinh t Th giii thi
mng th, thanh
ng th 
qung quc t  cao h s 
vc tin t.