nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn - thương tín chi nhánh đống đa

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o






KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăNGUNă
TINăGIăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MIăCăPHNăSÀI GÒN ậ THNGăTệNă
CHIăNHỄNHăNGăA



SINHăVIểNăTHCăHIN :ăNGUYNăTRÀăMY
MÃ SINH VIÊN : A16433
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNHậNGÂN HÀNG






HÀăNIăậ 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO

TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o






KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăNGUNă
TINăGIăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MIăCăPHNăSÀI GÒN ậ THNGăTệNă
CHI NHỄNHăNGăA



Giáoăviênăhngădn :ăTS.ăNguynăThăThúy
Sinh viên thcăhin :ăNguynăTrƠăMy
Mã Sinh Viên : A16433
Chuyên Ngành : Tài chính ậ Ngân hàng





HÀăNIăậ 2014
Thang Long University Library

LIăCMăN
Trc ht em xin gi li cm n sâu sc đn tp th các nhà giáo khoa Kinh t -
Qun lý trng i hc Thng Long, nhng ngi đã tn tâm truyn đt nhng kin
thc nn tng cho em trong sut nhng nm hc tp ti trng. c bit em xin gi li
cm n ti thy cô ging dy b môn Ngân hàng thng mi ti khoa qun lý đã giúp
em có có đc nim yêu thích vi b môn và mong mun la chn lnh vc này đ
vit lun vn. Em vô cùng bit n cô giáo, Tin s Nguyn Th Thúy, là ngi đã dành
cho em s giúp đ trc tip và ht sc quý báu t vic đnh hng, trin khai cho ti
khi hoàn thành khóa lun tt nghip.
Em xin gi li cm n chân thành nht đn các anh ch cán b ti b phn huy
đng vn ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn - Thng Tín chi nhánh ng
a đã to mi điu kin hng dn và nhit tình giúp đ em rt nhiu trong quá trình
thc tp ti đây đ hoàn thành khóa lun này.
Cui cùng em xin gi li cm n đn gia đình, nhà trng và bn bè đã ng h,
đng viên và giúp đ em trong quá trình hc tp, nghiên cu cng nh trong quá trình
làm khóa lun đ em có th hoàn thành tt công vic hc tp ca mình.
Em xin chân thành cm n!
Sinh viên


NguỔn Trà MỔ

LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan khóa lun tt nghip “Nâng cao cht lng ngun tin gi
ti Ngân Hàng thng mi c phn Sài Gòn - Thng Tín” là em di s hng
dn ging vi do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không
sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s
dng trong khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin hoàn toàn chu trách nhim v li cam đoan này !

Sinh viên

NguỔn Trà MỔ

Thang Long University Library
MCăLC
CHNGă1.CăS LÝ LUN V CHTăLNG NGUN VNăHUYăNG
T TN GI CA NGÂN HÀNGăTHNGăMI 1
1.1 Khái nim v ngơnăhƠngăthngămi 1
1.2 Ngun vn tin gi caăNgơnăhƠngăthngămi 1
1.2.1 Các hình thc huỔ đng ngun tiên gi 1
1.2.1.1 Tin gi không k hn (tin gi thanh toán) 2
1.2.1.2 Tin gi có k hn (Time deposit) 3
1.2.1.3 Tin gi tit kim (Saving deposit) 4
1.3 căđim ngun vn tin gi caăNgơnăhƠngăthngămi 5
1.4 Vai trò ca ngun vn tin giăđi viăNgơnăhƠngăthngămi 6
1.4.1 Ngun vn tin gi là ngun quan trng trong tng ngun vn huy đng
ca ngân hàng. 6
1.4.1.1 Ngun vn tin gi là ngun chính trong tng ngun vn n đ phc v
cho hot đng kinh doanh ngân hàng. 7
1.4.2 m bo kh nng thanh toán ca Ngân hàng. 7
1.4.3 Tng kh nng cnh tranh trong ngành. 8
1.5 Chtălng ngun vn tin gi caăngơnăhƠngăthngămi 9
1.5.1 Khái nim 9
1.5.2 Các ch tiêu đánh giá cht lng ngun vn tin gi ca ngân hàng
thng mi 9
1.5.2.1 Các ch tiêu đnh tính 9
1.5.2.2 Các ch tiêu đnh lng 10
1.6 Các nhân t nhăhngă đn ngun vn tin gi caăngơnăhƠngă thngă

mi 13
1.6.1 Các nhân t có th kim soát đc 13
1.6.1.1 Chin lc s dng vn ca ngân hàng 13
1.6.1.2 Lãi sut huỔ đng 14
1.6.1.3 Cht lng đi ng cán b ngân hàng 14
1.6.1.4 Các hình thc huỔ đng và dch v mà ngân hàng cung cp 14
1.6.1.5 Kh nng nm bt thông tin 14
1.6.1.6 Trình đ công ngh 15
1.6.1.7 Kh nng qun lý ni b trong ngân hàng. 15
1.6.2 Các nhân t không th kim soát đc 15
1.6.2.1 Thu nhp và tâm lý ca dân c 15
1.6.2.2 S cnh tranh gia các ngân hàng 16
1.6.2.3 Môi trng kinh t xã hi 16
1.6.2.4 Môi trng pháp lý 17
CHNGă2. THC TRNG CHTăLNG NGUN TIN GI TI NGÂN
HÀNG SÀI GÒN- THNGăTệNăCHIăNHỄNHăNGăA. 19
2.1 KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG SÀI GÒN - THNGă TệNă CHIă
NHỄNHăNG A. 19
2.1.1 Quá trình hình thành, phát trin, c cu và t chc ngân hàng Sài Gòn-
Thng Tín chi nhánh ng a. 19
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Saì Gòn – Thng
Tín chi nhánh ng a. 19
2.1.1.2 Thành tu đt đc 20
2.1.2 C cu t chc ca ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh ng a. 21
2.1.2.1 C cu t chc ca ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh ng
a 21
2.1.2.2 Các sn phm dch v 22
2.2 Kt qu hotăđng kinh doanh ca ngân hàng Sài Gòn ậ ThngăTínăchiă
nhánhăngăa 23
2.2.1 Côngătácăhuyăđng vn 25

1.1.2. Hotăđng s dng vn (ch yu là cho vay) 27
2.2.2 Các hotăđng kinh doanh khác 29
2.3 Thc trng chtălng ngun tin gi ti Ngân hàng Sài Gòn ậ Thngă
tínăchiănhánhăngăa. 30
2.3.1 Khái quát nn kinh t VităNamăgiaiăđon 2011 ậ 2013. 30
2.3.2 Các ch tiêuăđnh tính 31
2.3.3 Các ch tiêuăđnhălng 32
2.3.3.1 Lãi sut huỔ đng 32
2.3.3.2 Chi phí khác 37
2.3.3.3 Ch tiêu chi phí mt đn v vn ngun tin gi 37
2.3.3.4 T trng ngun vn huỔ đng vn bng hình thc tin gi trên tng
ngun vn huỔ đng ca ngân hàng. 38
2.3.3.5 T trng ngun tin gi trên tng ngun vn huỔ đng 39
2.3.3.6 T trng ngun tin gi trên tng ngun huỔ đng phân theo đi tng.40
2.3.3.7 Tc đ tng trng ca ngun tin gi 41
2.3.3.8 Mc đ thun tin ca khách hàng 41
2.4 ánhăgiáăthc chtălng ngun tin gi ti ngân hàng Sài Gòn ậ Thngă
Tínăchiănhánhăngăa. 43
2.4.1 Nhng kt qu đtă đc ti Ngân hàng Sài Gòn ậ ThngăTínă chiă
nhánhăngăa. 43
2.4.2 Nhng mt còn hn ch và nguyên nhân 46
Thang Long University Library
CHNGă3.GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG NGUN TIN GI TI
NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHN SÀI GÒN ậ THNGă TệNă CHIă
NHỄNHăNGăA 50
3.1 NHă HNG PHÁT TRIN HOTă NG KINH DOANH CA
NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHN SÀI GÒN ậ THNGă TệNă CHIă
NHỄNHăNGăA 50
3.2 NHăHNG NÂNG CAO CHTăLNG NGUN TIN GI TI
NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHNă SÀIă GọNă THNGă TệNă CHIă

NHỄNHăNGăA 51
3.3 GII PHÁP NÂNG CAO CHTă LNG NGUN TIN GI TI
NGỂNă HÀNGă THNG MI C PHNă SÀIă GọNă THNGă TệNă CHIă
NHỄNHăNGăA 54
3.3.1 Chínhăsáchăđi vi tng loiăđiătng khách hàng 54
3.3.1.1 i vi dân c. 54
3.3.1.2 i vi các t chc kinh t 54
3.3.1.3 i vi các t chc tín dng khác. 55
3.3.2 Có chính sách thích hp trong vic khuyn khích khách hàng m và
s dng tài khon ti ngân hàng. 55
3.3.3 aădng hóa và nâng cao dch v Ngân hàng 56
3.3.4 Gn linăhuyăđng vn vi s dng vn 57
3.3.5 Tngăcng công tác Marketing trong tt c các mng hotăđng ca
ngân hàng 58
3.3.6 Nâng cao v th và uy tín ca ngân hàng 59
3.3.7 Xây dng tr s và trang b h thng máy móc thit b to ra hình
nh tt v ngân hàng. 60
3.4 Mt s kin ngh nhm thc hin các giiăphápătngăcngăhuyăđng vn
bng tin gi tiăngơnăhƠngăSacombankăchiănhánhăngăa. 60
3.4.1 Kin ngh viăngơnăhƠngăNhƠăNc 60
3.4.1.1 n đnh kinh t v mô 60
3.4.1.2 To lp môi trng pháp lý 61
3.4.1.3 M rng thanh toán không dùng tin mt . 62
3.4.1.4 Phng pháp khuỔn khích ngi dân gi tin vào Ngân hàng. 62
3.4.2 Kin ngh đi viăNgơnăhƠngăSacombankăchiănhánhăngăa 63
3.4.2.1 Hoàn thin chính sách dch v khách hàng. 63
3.4.2.2 To s thun li khi rút tin gi. 63
3.4.3 Kin ngh đi vi Chính ph 64

DANHăMCăVITăTT

KỦăhiuăvitătt
ATS account
DN
KHH
MMDAs
NHTM
Now
NHTW
NHNN
TCKT
TCTD
SacomBank
VTG

Tênăđyăđ
Automatic tranfer system account
Doanh nghip
Không kì hn
Money Market Deposit Account
Ngân hàng thng mi
Negotiable order of withdrawal account
Ngân hàng trung ng
Ngân hàng nhà nc
T chc kinh t
T chc tín dng
Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Thng Tín
Vn tin gi

Thang Long University Library
DANHăMCăCỄCăBNGăBIU,ăSă
Bng 2.1 Kt qu kinh doanh ngân hàng Sài Gòn – Thng Tin chi nhánh ng
a 24
Bng 2.2 Kt qu huỔ đng vn phân theo loi tin 26
Bng 2.3 Tình hình cho vay ca Ngân hàng Sài Gòn - Thng tín chi nhánh ng
a 27
Bng 2.4 Kt qu các hot đng kinh doanh khác ca Ngân hàng Sài Gòn –
Thng Tín chi nhánh ng a. 29
Bng 2.5 Chi phí mt đn v vn ngun tin gi 37
Bng 2.6 C cu ngun vn huỔ đng ca ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín chi
nhánh ng a 38
Bng 2.7 T trng ngun tin gi trên tng vn huỔ đng 39
Bng 2.8 C cu ngun tin gi phân thỀo đi tng huỔ đng 40
Bng 2.9 Tc đ tng trng ngun tin gi 41
Bng 2.10 Kh nng đáp ng nhu cu s dng vn tin gi giai đon 42
Biu đ 2.1 Kt qu huỔ đng vn ca Ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh
ng a 25
S đ 2.1 Mô hình qun lý ca chi nhánh 21

LIăMăU
Ngân hàng thng mi đc ví nh là h thn kinh trung ng ca nn kinh t, là
du hiu báo trc trng thái sc kho ca nn kinh t. Các ngân hàng mnh, nn kinh
t mi mnh. Ngc li, các ngân hàng suy yu, nn kinh t tt s yu kém. Thm chí,
nu ngân hàng đ v, phá sn nn kinh t s lâm vào tình trng khng hong và sp
đ. i vi mt t chc kinh doanh tin t là Ngân hàng mà nói, hot đng ch yu và
thng xuyên là nhn tin gi ca khách hàng và cho vay t s tin huy đng đc,
đng thi thc hin các dch v ngân hàng khác thì vai trò ngun vn càng tr nên đc
bit quan trng. Bên cnh đó, các ngân hàng hin nay đang trong mt cuc chy đua
khc lit- cnh tranh v vn, ngun nhân lc, cht lng dch v và công ngh, nhm
gia tng hiu qu hot đng, gia tng th phn, ti đa hóa li nhun.  duy trì hot
đng và phc v cho mc đích kinh doanh, ngân hàng cn mt lng vn rt ln.

Ngun vn các ngân hàng huy đng đc xut phát t nhiu ngun khác nhau, nhng
ngun vn ch yu vn là ngun tin gi ca t chc kinh t và dân c. Vn đ huy
đng vn tin gi này sao cho hiu qu luôn là vn đ khin các nhà qun tr ngân
hàng phi đau đu, nht là trong tình hình chính tr và kinh t th gii có nhiu bt n
nh hin nay đã tác đng đn tâm lý và thói quen tiêu dùng ca ngi gi tin và gây
nhng nh hng xu đn công tác huy đng vn ca ngân hàng.
Sau quá trình đi thc tp, tìm hiu và nghiên cu em nhn ra rng công tác huy
đng ngun vn tin gi ti Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín ng a là
mt yêu cu cp thit bi vì hot đng này ti đây còn nhiu hn ch, cha đáp ng
đc đy đ nhu cu cng nh đòi hi ca khách hàng, cha khai thác đc ngun
vn tim tàng trong nn kinh t, ngun vn tin gi trong thi gian dài cho đu t phát
trin còn thiu. c s giúp đ ca cán b, nhân viên ngân hàng cùng vi s hng
dn tn tình ca giáo viên hng dn Cô TS. Nguyn Th Thúy nên em đã la chn đ
tài: “Gii pháp nâng cao cht lng ngun tin gi ti ngân hàng Sài Gòn – Thng
Tín chi nhánh ng a ” làm lun vn tt nghip ca mình.
1.ăMcăđíchănghiênăcu:
Lun gii và h thng hóa nhng vn đ lý lun c bn v cht lng ngun tin
gi ca ngân hàng thng mi
Nghiên cu các ch tiêu đánh giá cht lng ngun tin gi áp dng vi Ngân
hàng thng mi nói chung và Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Thng Tín
chi nhánh ng a nói riêng.
Trên c s lý lun thc tin kt hp vi thc trng và đc thù hot đng ca Ngân
hàng thng mi c phn Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh ng a đ xây
dng các gii pháp nâng cao cht lng ngun tin gi nhm tng kh nng đáp
ng nhu cu s dng vn trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi
Thang Long University Library
2.ăiătngăvƠăphmăvi nghiênăcuă
- i tng nghiên cu: Ngun tin gi ca ngân hàng thng mi và cht
lng ngun tin gi ti thc Chi nhánh ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín ng
a.

- Phm vi nghiên cu:
+ V ni dung: tp trung đi sâu nghiên cu gii pháp nâng cao cht lng
ngun tin gi.
+ V thi gian: Phân tích cht lng ngun tin gi ti ngân hàng thng mi
c phn Sài Gòn – Thng Tín trong giai đon 2011- 2013.
3.ăPhngăphápănghiênăcu: Khóa lun s dng phng pháp Dupont đ mô
t- gii thích, đi chiu – so sánh, phân tích – tng hp. Ngoài ra, khóa lun còn thu
thp thêm thông tin và s liu liên quan đn vn đ nghiên cu t các sách giáo
trình tham kho, tp chí, báo đin t, các quy đnh liên quan đn hot đng huy
đng vn ca Ngân hàng thng mi và Ngân hàng Nhà nc Vit Nam.
4.ăNiădungăktăcuăcaălunăvnăgmă3ăchng:ă
- Chng 1: C s lý lun v cht lng ngun tin gi ca ngân hàng thng
mi
- Chng 2: Thc trng cht lng ngun tin gi ti ngân hàng thng mi c
phn Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh ng a.
- Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng ngun tin gi ti ngân hàng thng
mi c phn Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh ng a.



1
CHNGă1. Că S LÝ LUN V CHTă LNG NGUN VN HUY
NG T TN GI CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Khái nim v ngân hƠngăthngămi
Khi xét v khái nim ngân hàng thng mi, các chuyên gia kinh t thng da
vào tính cht mc đích hot đng ca nó trên th trng tài chính và đôi khi còn kt
hp tính cht, mc đích và đi tng hot đng.
Các quc gia trên th gii thng khác nhau v kinh t, chính tr, vn hoá, xã hi,
phong tc tp quán. Vì vy, chính sách kinh t ca các quc gia là khác nhau, nên tính
cht và mc đích hot đng ca các ngân hàng trên th trng tài chính cng có s

khác bit tu theo đc đim ca tng quc gia.
Thomas P.Fitch cho rng: “T chc ngân hàng là mt Công ty nhn tin gi,
thc hin cho vay, thanh toán séc và thc hin các dch v liên quan cho công
chúng,…NHTM đu t qu t các ngi gi tin đ cho vay”. (Thomas P.Fitch,
Dictionary of Banking Terms, Barron’s Education Series, Inc, 1997).
Peter S.Rose đa ra mt khái nim mi v ngân hàng: “ Ngân hàng là mt loi
hình t chc tài chính cung cp mt danh mc các dch v tài chính đa dng nht – đc
bit là tín dng, tit kim và dch v thanh toán và thc hin nhiu chc nng tài chính
so vi bt k t chc kinh doanh nào trong nn kinh t” (Peter S.Rose, Commercial
Bank Management, Irwin, 1999)
o lut ngân hàng ca Pháp (1941) cng đã nói: “ngân hàng thng mi là
nhng xí nghip hay c s mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công
chúng di hình thc ký thác, hoc di các hình thc khác và s dng tài nguyên đó
cho chính h trong các nghip v chit khu, tín dng và tài chính”.
 Vit Nam, theo Lut các TCTD nm 2010, có khái nim: “ngân hàng thng
mi là loi hình ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các hot
đng kinh doanh khác nhm mc tiêu li nhun”.
Tuy các đnh ngha có khác nhau v ngôn t, din đt và mt s ni dung song
v c bn đu phn ánh hot đng ca NHTM là kinh doanh tin t - tín dng, dch v
Ngân hàng khác. T đó, đnh ngha NHTM là mt doanh nghip kinh doanh tin t -
tín dng, vi hot đng thng xuyên là nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch
v Ngân hàng cho nn kinh t.
1.2 Ngun vn tin gi ca NgơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Các hình thcăhuyăđng ngun tiên gi
ây là ngun vn quan trng nht trong s vn thu hút t bên ngoài ca các ngân
hàng thng mi. Trong đó bao gm:
Thang Long University Library

2
1.2.1.1 Tin gi không k hn (tin gi thanh toán)

Là loi tin gi mà ngi gi tin có th rút ra bt kì lúc nào nên còn đc gi là
“tin gi có th rút ra theo yêu cu”. Tin gi không kì hn đc đ trong các tài
khon đc gi là tài khon vãng lai. Ngi gi tin có th gi thêm tin hoc rút ra
bt kì lúc nào nên dng tin gi này ch đc hng lãi sut rt thp hoc không đc
ngân hàng tr lãi nhng đi li ngi gi tin đc s dng các dch v thanh toán ca
ngân hàng. Các ngân hàng thm chí còn yêu cu duy trì mt s d ti thiu trên tài
khon. Trng hp trong thi gian dài trên tài khon không có tin hoc có s d thp
hn mc ti thiu quy đnh thì ch tài khon còn phi tr phí duy trì tài khon cho
ngân hàng. Phi tr phí dch v thanh toán hay không còn là tùy thuc vào quy đnh
ca ngân Hàng đi vi tùng loi hình dch v thanh toán.
Vi loi tin gi này, ngi gi không nhm mc đích hng lãi mà ch yu là
nhm đm bo an toàn cho khon tin và thc hin các hot đng thanh toán qua ngân
hàng. Chính vì vy mà loi tin gi nà còn đc gi là tin gi thanh toán.
Hu ht các tài khon vãng lai đu  dng tài khon có kh nng phát séc tc là
ngân hàng cho phép ngi ch tài khon đc phép phát hành séc đ thanh toán.
Chúng thng tn ti di dng sau :
- Tài khon séc : ây là dng tài khon tin gi có kh nng phát hành séc ph
bin nht. Ban đu ( t nhng nm 1970 tr v trc), lut các nc không cho phép
tr lãi cho loi tin này, nhng v sau thì đc tr lãi nhng rt thp. Lý do cm vic
tr lãi là nhm hn ch vic NHTM dùng tin gi dng này đ đu t hoc cho vay vào
nhng thng v có thi hn c đnh, d gây ri ro v thanh khon cho h thng ngân
hàng vì đc tính ca loi tin gi này à không k hn. Mt khác, điu này giúp tránh
đc s cnh tranh đ thu hút tin gi gia các ngân hàng s dn đn vic nâng cao lãi
sut. Có hai loi tài khon séc là tài khon séc ca doanh nghip và tài khon séc ca
cá nhân.
- Tài khon lnh rút tin có th chuyn nhng (vit tt là Now-Negotiable order
of withdrawal account). V bn cht, đây là mt dng tài khon tin gi cho phép phát
hành séc nhng đc hng lãi sut cao hn tài khon séc thông thng. Tài khon
Now ra đi  M nm 1972 nhm tránh quy đnh ca M lúc đó là không cho phép
các Ngân hàng đc tr lãi cho loi tin gi phát hành séc.  lách lut các Ngân hàng

M đã sáng to ra Now, loi tài khon này không đc ký phát hành Séc, nên các
Ngân hàng M có th tr lãi cho nó; nhng vì các Ngân hàng M li cho phép ch tài
khon Now đc chuyn nhng lnh rút tin ca tài khon này, nên lnh rút tin ca
tài khon Now có tác dng nh séc trong thanh toán. T sau nm 1980, M đã bãi b
quy đnh cm tr lãi cho tin gi phát hành séc, nhng tài khon Now vn còn tn ti
chi ti ngày nay. Nhng ngi gi tin vào tài khon mong mun va đc hng lãi

3
cao, va có th thanh toán khi cn. Tuy vy, các lnh thanh toán này không th tin li
nh séc. Dng bin th ca tài khon Now cao cp là Super- Now account.
- Tài khon tin gi th trng tin t ( MMDAs – Money Market Deposit
Account). ây là dng tài khon ra đi  M nm 1982 nhm giúp cho các Ngân hàng
cnh tranh vi các qu tng h th trng tin t, do có điu lut cho phép các c
đông ca các qu này đc phép ký phát hành séc da trên thu nhp ca mình t qu.
Tin gi loi này đc dùng đ đu t vào th trng tin t và cho phép nhng ngi
ch tài khon đc phép ký phát séc. Tin gi tài khon này không phi d tr bt
buc. Nó hn các qu tng h ti th trng tin t  ch là đc bo him bi các
chính quyn bang.
- Tài khon ATS (ATS account – Automatic tranfer system account) cng có th
gi là tài khon tin gi thanh toán có s d đnh trc. Loi tài khon này cng cho
phép ch tài khon đc phép phát hành séc nhng có thêm mt đc tính đc bit là
khi s d trên tài khon này vt quá mt mc nht đnh thì phn tin vt quá s t
đng chuyn sang mt tài khon tit kim đc hng lãi sut cao hn. Ngc li, khi
s d trên tài khon ATS xung thp hn mc ti thiu thì tin trong tài khon tit
kim s đc ngc tr li tài khon ATS đ phc hi s d ti thiu. Loi tài khon
này ra đi đu tiên  M tháng 11/1978. Và  Vit Nam, Techcombank là ngân hàng
đu tiên cung cp mt loi dch v tin gi gn tng t nh th. Khách hàng khi m
tài khon tin gi tit kiêm F@st access vt quá mc ti đa quy đnh cho tài khon,
phn vt mc s đc chuyn t đng sang tài khon F@st saving đ hng lãi cao
hn. Còn khi s d trên tài khon F@st access xung thp hn mc ti thiu mà khách

hàng cn duy trì thì tin trong tài khon F@st saving s t đng chuyn sang tài khon
F@st access đ phc hi mc ti thiu đó.
i vi các NHTM Vit Nam thì tài khon séc thng đc gi là tài khon tin
gi thanh toán, bao gm tài khon thanh toán dùng cho các doanh nghip và tài khon
thanh toán cho cá nhân.
Ta có th thy tin gi không k hn là mt ngun vn quan trng ca Ngân
hàng. Tuy nghiên do ngi gi tin có th rút ra bt c lúc nào nên ngun vn này
thng xuyên bin đng, vì vy ngân hàng ch yu dùng nó đ cho vay ngn hn
1.2.1.2 Tin gi có k hn (Time deposit)
Là loi tin gi mà ngi gi ch đc rút ra sau mt thi hn nht đnh t mt
vài tháng đn vài nm. Mc lãi sut ca tin gi có k hn thng cao hn tin gi
không k hn nhng nhng ngi gi tin loi này không đc hng dch v thanh
toán qua ngân hàng (ví d nh không ký phát séc). Mc đích ch yu ca nhng ngi
gi tin có k hn và đ lãi.
Thang Long University Library

4
V nguyên tc, tin gi có k hn không đc rút ra trc th i hn, song đ
cnh tranh thu hút khách hàng, các NHTM vn cho phép rút trc hn. Tuy nhiên,
ngi gi tin rút trc hn s phi chu mt khon pht, chng hn ch đc hng
lãi sut bng lãi sut ca tin gi không k hn hoc không đc hng lãi, tùy theo
quy đnh ca tng ngân hàng trong tng thi k.
 các nc phát trin, tin gi có k hn thng di dng các chng ch tin
gi ( Certificate of deposit – CD), còn  Vit Nam tin gi có k hn thng di hai
dng:
- Tin gi có k hn theo tài khon
- Tin gi có k hn di hình thc phát hành k phiu ngân hàng. Trong hình
thc này, ngân hàng ch đng phát hành phiu n đ huy đng vn nhm mc đích đã
đnh, ví d đ đu t cho mt d án,
1.2.1.3 Tin gi tit kim (Saving deposit)

Là khon tin đ dành ca cá nhân đc gi vào ngân hàng nhm mc đích
hng lãi theo đnh k. Các mc lãi sut tng ng vi tng k hn gi đc ngân
hàng công b sn. Các k hn thng là 1,3,6,9,12 tháng hoc trên 1 nm (18,24
tháng…). Hình thc ph bin và c đin nht ca tin gi tit kim là lot tin gi tit
kim có s. Khi gi tin, ngân hàng cp cho ngi gi tin mt cun s dùng đ ghi
nhn các khon tin gi và rút tin ra. Quyn s này đng thi có giá tr nh mt
chng th xác nhn v khon tin đã gi. Ngoài ra, còn có nhng hình thc khác nh
chng ch tit kim, trái phiu tit kim.
 Vit Nam tin gi tit kim gm 3 loi sau:
- Tin gi tit kim không k hn: ây là loi tin gi tit kim mà ngi gi
tin có th gi vào và rút ra theo nhu cu s dng mà không cn báo trc cho ngân
hàng. Ngân hàng tr lãi cho loi tin gi này nhng rt thp. Loi tin gi này gn
ging vi tin gi không k hn, ch khác là nó luôn đc hng lãi, nhng đi li
không đc hng các dch v thanh toán qua ngân hàng. Gi tin dng này nhm
đm bo an toàn cho khon tin và d phòng cho các nhu cu chi tiêu đt xut trong
thi gian ngn đng thi đc hng mt chút lãi dù thp.
- Tin gi tit kim có k hn: Là loi tin gi tit kim có thi hn gi c đnh
trc. Loi tin gi này cng tng t nh tin gi có k hn  các thi đim là không
đc phép rút ngn (nu rút trc s phi chu pht nh ch đc hng lãi sut không
k hn hoc thm chí không đc hng lãi), đc hng lãi sut cao hn các dng
tin gi không k hn và không đc hng các dch v thanh toán qua Ngân hàng.
Vi dng tin gi này, ngi gi ch đc gi tin vào mt ln và rút ra mt ln c
vn ln lãi khi đn hn. Không cho phép b sung thêm vào s tin đã gi khi cha ht

5
hn. Mi ln gi đc coi là mt khon tin gi riêng bit. Mc ti thiu ca mi ln
gi tin do tng Ngân hàng quy đnh.
- Tin gi tit kim có mc đích: Là hình thc tit kim trung và dài hn nhm
mc đích xây dng nhà . Ngoài hng lãi thì ngi gi tin còn đc Ngân Hàng cho
vay nhm b sung thêm vn cho mc đích xây dng nhà . Mc cho vay ti đa bng

s d tin gi tit kim. Lý do phi tách tiêng tin gi tit kim ra mà không xp vào
hai dng tin gi trên (tin gi không k hn và tin gi có k hn) mc dù tính cht
ca chúng rt ging nhau vì đây là tin tit kim ca các tng lp dân c, là tài sn tích
ly ca quc gia, đc xem là ngun vn ni lc ca đt nc, cho nên cn có chinh
sách u tiên đ bo v. Ví d: các NHTW thng buc các NHTM khi huy đng dng
tin gi này thì phi mua bo him cho chúng, hoc các công ty tài chính không đc
huy đng dng tin gi này.
- Tin gi k hn và tin gi tit kim k hn là ngun vn quan trng nht ca
NHTM. ây là ngun vn tng đi n đnh vì Ngân hàng có th dùng đ cho vay
ngn hn, trung hn và dài hn đu đc.
Vn tin gi là ngun vn chim t trng cao nht trong tng ngun vn, là
ngun vn ch yu đ Ngân hàng kinh doanh. Nó phn ánh bn cht ca Ngân hàng là
đi vay đ cho vay. Chính vì vy, ngi ta gi NHTM là ngân hàng tin gi.
1.3 căđim ngun vn tin gi caăNgơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng huy đng đc t nn kinh t thông qua hot đng huy đng các
khon tin nhàn ri hoc tm thi nhàn ri ca dân c và các t chc kinh t di
nhiu hình thc nh: Tin gi không k hn, tin gi có k hn, các loi tin gi khác
dùng làm vn kinh doanh. Ngun vn huy đng t tin gi ca NHTM có nhng đc
đim:
c đim c bn ca ngun vn này là NHTM ch đc quyn s dng nó trong
mt thi gian nht đinh, còn quyn s hu nó thuc v nhng ngi gi tin. Do vn
huy đng luôn bin đng nên khi s dng Ngân hàng phi luôn d tr tin t  mt t
l hp lý đ đm bo chi tr cho nhu cu tin t ca Khách hàng.
c đim ngun vn t tin gi ca các doanh nghip là ngun vn có thi hn
ngn và thng xuyên bin đng nên càng thu hút đc tin gi ca nhiu doanh
nghip thì s to ra đ ngng đng vn càng ln và hn ch đc s n đnh.
Hot đng huy đng tin gi chính là hot đng Ngân hàng mua quyn s dng
các khon vn ca khách hàng thông qua hình thc tin gi trong mt thi gian nht
đnh và có trách nhim hoàn tr s vn đó theo đúng k hoch.
Thành phn ch yu ca ngun vn huy đng t tin gi bao gm: Tin gi ca

các cá nhân, c quan, t chc, đn v, doanh nghip đc chia làm 2 loi: Tin gi
không k hn và tin gi có k hn.
Thang Long University Library

6
c đim chung ca tin gi là chúng phi đc thanh toán khi khách hàng yêu
cu ngay c khi đó là tin gi có k hn cha đn hn. Tính an toàn đc đm bo cho
khách hàng, khách hàng không phi gi tin mt, giao dch thun tin, không phi
kim đm tin khi thanh toán và nhn thanh toán, tránh đc ri ro v tin gi và tit
kim thi gian.
Ngân hàng nhn loi tin gi rt đa dng nh nhn bng VND hay USD, EURO
hoc đng tin ca nhiu nc khác. Do hot đng ch yu ca NHTM là kinh doanh
tin t và các dch v ngân hàng nên tin gi là đi tng phi d tr bt buc. Th
nên chi phí tin gi s thng cao hn lãi tr tin gi.
Tin gi đc bit là tin gi ngn hn, thng nhy cm vi các bin đng v lãi
sut, t giá, thu nhp, chu k chi tiêu và nhiu nhân t khác.
Vic kinh doanh tin t đc th hin ch yu qua vic huy đng tin gi nhàn
ri ca các cá nhân, doanh nghip tm thi cha có nhu cu s dng đn ngun vn
này đ chuyn quyn s dng cho nhng cá nhân, t chc có nhu cu s dng đn vn
nhng đang trong tình trng thiu vn nhm thu v khon chênh lch gia giá vn (lãi
sut huy đng) và giá bán (lãi sut cho vay). Hot đng kinh doanh tiên t có đ ri ro
rt cao, có th gây ra hiu ng domino nh hng đn toàn b h thng Ngân Hàng.
Khi mt NHTM không kim sóat đc ri ro có th dn đn hu qu xu nht là
mt kh nng thanh toán. Vic mt kh nng thanh toán s gây tâm lý hoang mang cho
toàn th ngi gi tin. Vi tâm lý đó nu ngi gi tin đng lot kéo nhau đi rút tin
khi Nnân hàng thì h thng Ngân hàng s sp đ nu không có s tr giúp nào khác
t chính ph hay NHNN. Nh vy mt ngân hàng sp đ s có kh nng kéo theo s
sp đ ca h thng ngân hàng.
Quy mô ca tin gi rt ln so vi các ngun khác. Thông thng ngun này
chim hn 50% tng ngun vn và mc tiêu tng trng hàng nm ca các Ngân

hàng. Vì quy mô ngun vn th hin phn nào quy mô ca NHTM, nó quyt đnh đn
vic m rng hay thu hp khi lng tín dng. Hn th na có th thy trong thc t
hot đng các NHTM có ngun tiên gi ln s có mt ngun vn vng chc và do đó
danh mc cho vay cng phong phú đa dng hn.
1.4 Vai trò ca ngun vn tin giăđi viăNgơnăhƠngăthngămi
1.4.1 Ngun vn tin gi là ngun quan trng trong tng ngun vnăhuyăđng
ca ngân hàng.
Ngun vn tin gi là ngun vn không th thiu trong công tác huy đng vn
ca Ngân hàng, đm bo cho Ngân hàng có th tn ti và thc hin chc nng ca mt
trung gian tài chính trong nn kinh t. Bt kì mt t chc nào cung cp các dch v kt
ni gia ngi đi vay và ngi cho vay đu đc gi là trung gian tài chính. Các trung
gian tài chính tn ti di rt nhiu nhóm, nhng NHTM là nhóm quan trng nht.

7
Ngân hàng cùng vi hot đng huy đng vn và cho vay đã gii quyt cho nn kinh t
mt mâu thun luôn tn ti đó là: s thiu và th vn mt cách tm thi.
Ngun vn huy đng chim t l ln trong tng ngun vn ca ngân hàng, theo quy
đnh lng vn huy đng ti đa bng 13 ln vn t có  M, c và  Vit Nam là 20
ln… Do đó, ngun vn huy đng t tin gi đóng vai trò rt quan trng trong tng
ngun huy đng ca Ngân Hàng.
1.4.1.1 Ngun vn tin gi là ngun chính trong tng ngun vn n đ phc v
cho hot đng kinh doanh ngân hàng.
NHTM đã tr thành mt cây cu ni tin cy, to điu kin cho ngi có ngun
vn nhàn ri mun cho vay, vì h không phi quan tâm đn vic điu tra kh nng tr
n ca ngi vay cng nh vic thu hi khon n. ng thi đi vi ngi đi vay thì
vn đu t ca h đc tp trung v mt mi, thay vì phi vay vn t nhiu ngun vi
các chi phí giáo dch, chi phí vn khác nhau, h có th vay t mt ni vi mt s tin
ln trong mt thi gian ngn vi chi phí thp hn.
 Ngân hàng có th thc hin tt các hot đng kinh doanh thì cn phi huy
đng vn t các ngun nh dân c và t chc kinh t. Vn huy đng giúp NHTM ch

đng đc trong kinh doanh. Mt Ngân hàng không th hot đng kinh doanh tt nu
các hot đng ca nó hoàn toàn ph thuc vào vn t có và vn vay( vn vay NHNN,
các NHTM và các t chc tài chính khác). Ngun vn hay đng di dào s giúp Ngân
hàng t quyt đnh trong hot đng kinh doanh.
Không ch vi NHTM mà bt c doanh nghip nào kinh doanh trong lnh vc gì
thì cng đu cn có vn mi có th tin hành các hot đng kinh doanh . Trong
NHTM, tin gi là là c s đ có mt ngun vn vng chc, là c s đ NHTM kin
thit các hot đng kinh doanh ca mình. Chinh vì vy có th nói rng: Vn là đim
bt đu trong chu k kinh doanh ca NHTM. Do đó, ngoài ngun vn pháp lý cn thit
ban đu thì NHTM phi đy mnh công tác tng trng huy đng vn tin gi trong
sut quá trình hot đng kinh doanh ca mình
1.4.2 m bo kh nngăthanhătoánăca Ngân hàng.
Huy đng tin gi tt còn có tin đ thúc đy NHTM phát trin đc các sn
phm, dch v khác. Ngun vn huy đng đc t tin gi đóng vai trò quan trng
trong quyt đnh nng lc thanh toán ca ngân hàng và đm bo uy tín ca Ngân hàng
trên th trng. Khi công tác huy đng tin gi ca Ngân hàng đm bo đc cho
ngun huy đng n đnh, đ kh nng thanh toán cho khách hàng k c yêu cu s
lng ln, thì ngân hàng s ch đng trong thanh toán. Kh nng thanh toán ca ngân
hàng đc đm bo đng ngha vi uy tín nâng cao.
Huy đng đc càng nhiu tin gi thì ngun vn ca NH càng ln, kh nng
thanh toán cng đc tng lên. Có ngha là quy mô vn t l thun vi kh nng sn
Thang Long University Library

8
sàng chi tr cho khách hàng ca ngân hàng. T đó quyt đnh đn uy tín ca Ngân
hàng. Kh nng chi tr ca Ngân hàng cao đng ngha vi vic ri ro ca khách hàng
đt vào Ngân hàng là thp. Vi tim nng vn ln, NHTM có th hot đng vi quy
mô ngày càng m rng, tin hành các hot đng kinh doanh va có hiu qu va nâng
cao thng hiu cng nh kim đc li nhun  trên th trng.
1.4.3 Tngăkh nngăcnh tranh trong ngành.

Ngun vn huy đng t tin gi là ngun vn ln , có tính n đnh cao cng nh
góp phn làm tng kh nng cnh tranh ca Ngân hàng bi vì ngun vn tin gi là
ngun ch yu to ra vn ngn hn cng nh trung và dài hn, đáp ng đc hot
đng cho vay (nghip v tín dng) canNgân hàng. áp ng nhu cu vay vn ca các
doanh nghip, cá nhân vi lãi sut hp dãn, thi gian nhanh nht – iu này ch có th
thc hin đc khi Ngân hàng có mt tim lc mnh v vn, là mt cách tng kh
nng cnh tranh.
Mt khác, lng vn huy đng t tin gi ln, xây dng đc ngun vn di dào
to điu kin cho Ngân hàng đi mi, hoàn thin công ngh ca mình, tham gia vào
các lnh vc mi, đa dng các nghip v mi nhm thu hút đc nhiu khách hàng
nht (k c khách hàng cho vay và đi vay). ng thi có đc ngun vn ln ngân
hàng s có th m rng quan h tín dng, vi các thành phn kinh t xét c quy mô và
cht lng hp lý cho khách hàng. Nh vy s to ra nhiu tin trin thun li cho
ngân hàng trong vic tìm kim khách hàng, doanh s hot đng ca ngân hàng s tng
nhanh chóng và thêm ngun vn t có ca mình, tng cng c s vt cht k thut và
quy mô hot đng ca mình trên mi lnh vc. Trên c s đó, m rng th phn vi
sc cnh tranh cao.
Ngoài ra, ngun vn tin gi còn là ngun đ Ngân hàng gia tng thu nhp, ci
tin c cu thu nhp ca NHTM. Vì hin nay 90% thu nhp ca các NHTM là t hot
đng tín dng nên cha đng ri ro cao.
Bên cnh đó giúp khách hàng tit kim. Khách hàng có th la chn đc hình
thc tin gi phù hp. Giúp khách hàng tng thu nhp qua vic tr lãi ca Ngân hàng.
Khách hàng còn có đc nhiu tin ích trong thanh toán, an toàn thanh toán, tc
đ thanh toán nhanh hn. Ngoài ra Khách hàng còn có th đc bo him s tin gi
ca mình phòng nhng trng hp ri ro khi gi mt s tin ln.
Vi nhng vai trò quan trng nh vy, ta co th thy ngun vn tin gi là không
th thiu trong hot đng huy đng vn ca NHTM. Do đó phi nâng cao cht lng
hot đng huy đng tin gi Ngân hàng.

9

1.5 Chtălng ngun vn tin gi caăngơnăhƠngăthngămi
1.5.1 Khái nim
Ngun vn tin gi đc coi là cht lng khi nó thc hin đy đ các nhim v
và phát huy tt vai trò trong hot đng kinh doanh ca NHTM, hay nói cách khác
ngun vn tin gi đc coi là cht lng khi lng vn tin gi đc coi là ln nht
vi chi phí b ra là thp nht.
Cht lng ngun vn tin gi là phm trù phn ánh trình đ và kh nng đm
bo thc hin nhim v ca NHTM có hiu qu cao vi chi phí nh nht. Có ngha là
v mt lng cht lng ngun vn tin gi biu hin qua kt qu thu đc và chi phí
b ra; v mt cht nó phn ánh nng lc và trình đ qun lý ca Ngân hàng.
1.5.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăchtălng ngun vn tin gi caăngơnăhƠngăthngă
mi
1.5.2.1 Các ch tiêu đnh tính
Cht lng ca ngun vn tin gi đc đánh giá qua kh nng đáp ng nhu cu
hot đng kinh doanh ca Ngân hàng,ca nn kinh t. Kh nng to nên ngun vn
cn thit, kp thi cho) ngân hàng. Ngun vn tin gi huy đng đc đm bo đ
ngân hàng thc hin chc nng ca mình trong nn kinh t, đng thi cân đi đc li
ích cp tín dng cho khách hàng và chi phí huy đng ngun vn tin gi đó ca ngân
hàng, qua đó hn ch thp nht các ri ro xy ra đ khách hàng yên tâm gi tin vào
ngân hàng bng các hot đng nh t vn, h tr khách hàng giúp h la chn sn
phm có ích cho bn thân khách hàng. iu đó cng giúp ngân hàng có đc nhiu
hng la chn hn trong công tác s dng vn, cng nh đa ra chin lc s dng
vn tt nht nhm đt đc hiu qu kinh doanh ti u.
in hình nh ngun vn t tin gi không k hn ca các t chc kinh t, bo
him xã hi và mt s các t chc khách thng chim 15-20% trong tng ngun vn
huy đng đc các t chc tín dng, đây là ngun vn có tính n đnh khá cao. Tuy
nhiên ngun vn y phi đc duy trì s lng cng nh cht lng tng trng đu
qua các nm, các thi kì. Khi đó ngun vn y mi vng chc và phn ánh đc kh
nng đáp ng nhu cu s dng vn liên tc cho hot đng kinh doanh ca Ngân hàng
và ca nn kinh t.

c đim ngun vn ngn hn là thng xuyên bin đng do vy ngân hàng phi
c gng cân đi đ có th đm bo kh nng thanh toán ca Ngân hàng.
Nu lng vn huy đng đc t tin gi nh l, không tp trung, chi phí huy
đng cao, s khó khn trong vic đa ra hng đi tt cho hot đng s dng vn dn
ti s dng vn không đê đt đc hiu qu tôt nht, kéo theo đó là kt qu kinh
doanh kém, thm chí là l vn và dn ti phá sn
Thang Long University Library

10
Da vào mc đích huy đng vn ca ngân hàng, t đó ngân hàng có các phng
thc huy đng c th, đm bo gim thiu ti đa ri ro và chi phí huy đng vn, nâng
cao cht lng huy đng tin gi.
1.5.2.2 Các ch tiêu đnh lng
Chiăphíăhuyăđngăngunăvnătinăgi
Lãi sut huỔ đng :
Lãi sut luôn là mi quan tâm hàng đu ca tt c các ch th kinh t. Ngi gi
tin mun có mt mc lãi sut cao đ có th có mt khon thu nhp đáng k t khon
tin mà mình đang có. Ngi vay vn li mun có mt mc lãi sut thp đ có th tit
kim ti đa chi phí kinh doanh, t đó làm tng li nhun. NHTM đóng vai trò là cu
ni gia hai đi tng trên nên Ngân hàng phi tìm mi cách dung hòa li ích ca hai
bên mà ct yu là phi đm bo li ích ca Ngân hàng.
 đm bo v s bin đng v lãi sut thì bin pháp đa dng hóa lãi sut vi
mi hình thc huy đng vn là gii pháp cn thit cho Ngân hàng. Nh vy vi mi
khon tin gi có k hn khác nhau, loi tin khác nhau, nhu cu khác nhau thì Ngân
hàng phi áp dng các mc lãi sut khác nhau da trên nguyên tc lãi sut tng theo
thi hn, đm bo đc nguyên tc giá tr theo thi gian ca đng tin.
Theo đó, tt c các NHTM đu phi c gng đa ra các gii pháp tt nht có th
nhm n đnh đc lãi sut huy đng, t đó n đnh đc lãi sut cho vay và gim
thiu ri ro v lãi sut. Trong cuc cnh tranh đ tìm và giành đc các khon tin gi,
các NH đã tr lãi cho tin gi nh là phn thng cho khách hàng v vic s sàng hi

sinh nhu cu tiêu dùng trc mt và cho phép NHTM s dng tm thi đ kinh doanh.
Trong lch s đã có nhng k lc v lãi sut, chng hn Ngân Hàng ca Hy Lp đã tr
lãi lên đn 16% mt nm đ thu hút các khon tin gi tit kim nhm mc đích cho
vay các ch tàu  a Trung Hi vi lãi sut gp đôi hoc gp 3 lãi sut tit kim. iu
đy cho thy lãi sut huy đng là yu t rt cn thit đ mi Ngân hàng huy đng đc
ngun tin t bên ngoài.
Các NHTM thng tìm mi cách đ thu hút tin gi ca ngi dân, bi vì đây là
ngun tin có tính n đnh và ít ri ro. Vì th mc lãi sut ca mi Ngân hàng thng
thay đi linh hot và khác nhau. Lãi sut là công c hu hiu nht đ NHTM hp dn
khách hàng, hin ti hu ht các Ngân hàng đu áp dng lãi sut bc thang, gi càng
nhiu thì tin lãi càng cao nhng t l chnh lch cng cha ti 1%
Mc đích ca ngi dân hay ca các t chc gi tin ti Ngân hàng là khác nhau.
Tuy nhiên h đu có mt quan đim chung là mun có đc li tc ln nht. Do đó,
đ có mt ngun vn huy đng vi cht lng cao thì Ngân hàng phi có mt chin
lc tt đ thu hút đc nhiu khách hàng nht, huy đng đc vn quy mô ln cng
nh đm bo đc an toàn.


11
Chi phí khác:
Bên cnh chi phí chính là lãi sut, trong quá trình hot đng huy đng tin gi còn có
các chi phí khác nh chi phí tin lng cho cán b huy đng, chi phí in n phát hành,
chi phí c s vt cht, chi phí giao dch qung cáo… Tuy chi phí này chim mt t
trng tng đi nh nhng nu tit kim đc cng góp phn gim bt gánh nng cho
Ngân hàng.
T l chi phí cho mt đn v vn ngun tin gi
Trong chin lc huy đng tin gi ca NHTM, vn đ chi phí huy đng tin gi
luôn đc đc bit quan tâm. Ngân hàng xây dng chin lc huy đng tin gi luôn
phi đm bo hai mc tiêu: hp dn thu hút đc khách hàng và xác đnh đc chi phí
hp lý đ thu đc li nhun. Do vy, NHTM có kh nng huy đng tin gi tt là

Ngân Hàng xác đnh đc chi phí huy đng tin gi thc hin đc hai mc tiêu trên.
Chi phí vn bình quân trên mt đng tin gi =



Ch tiêu trên cho bit mt đng vn huy đng t tin gi s phi chu chi phí huy
đng vn là bao nhiêu đng. Ch tiêu này thp chng t cht lng huy đng tin gi
ca Ngân hàng tt.
Các ch tiêu đnh lng ch là nhng cn c đánh giá cht lng huy đng tin
gi ca NHTM mt cách khái quát. Mun có nhng kt lun chính xác hn, cn phi
da vào mt h thng các ch tiêu đnh lng c th liên quan đn Ngân hàng.
Ngun vn huy đng đc đánh giá là có cht lng tt, phi là ngun vn có
tính n đnh cao, mc đ ri ro thp, lng vn ln, chi phí thp.
 đm bo hiu qu kinh doanh nói chung và hiu qu huy đng vn nói riêng
thì nâng cao cht lng huy đng tin gi bng vic gim chi phí huy đng là ht sc
cn thit. Vì vy, Ngân hàng phi tìm mi cách đ gim ti đa chi phí huy đng vn và
s dng vn đó đ cho vay mc lãi sut cnh tranh có th chp nhn đc trên th
trng. Vic gim chi phí huy đng có th đc thc hin tt hn nu các Ngân hàng
tp trung huy đng đc ngun tin gi ca các TCKT.
T trng ngun tin gi trên tng ngun vn huỔ đng
Cht lng ngun vn huy đng t tin gi còn phn ánh  t trng ngun vn
huy đng t tin gi so vi tng ngun vn huy đng.
T trng vn huy đng t tin gi trên tng ngun vn huy đng đc ca Ngân
hàng s cho thy mc đ tác đng và kh nng to vn ca NHTM thông qua hot
đng huy đng vn. Ch s này có mi quan h t l thun vi kh nng nh hng
ca ngun huy đng đi vi hiu qu hot đng to ngun vn ca NHTM.
Thang Long University Library

12
Ch s càng cao, chng t mc đ huy đng vn bng ngun huy đng t tin

gi chim t trng ln, điu đó có ngha là mt s thay đi ca lng huy đng tin
gi s nh hng ln đn lng vn mà NHTM huy đng đc.
Ngc li, nu ch s này thp có ngha là mc huy đng vn bng tin gi
không ln, khi đó s thay đi ca ngun huy đng tin gi không làm nh hng
nhiu ti tng ngun vn huy đng ca NHTM.
Trong hot đng Ngân hàng thì ngun vn huy đng phi đm bo đ ln đ s
dng tong hot đng tín dng và trong các hot đng khác ca Ngân hàng. Vi t
trng vn huy đng tin gi ln, NHTM s gim đc chi phí s dng các ngun vn
khác, mà thông thng các ngun vn đó có chi phí s dng rt cao, ch đc dùng đ
bù đp khi ngun vn thiu ht.
T trng ngun tin gi ngn hn trên tng ngun vn huỔ đng
Ngun tin gi Ngn hn đc xem là ngun tin gi có đ bin đng cao. Do đó
nó kéo theo ri ro cao hn so vi các ngun tin gi khác. iu đó có ngha là t trng
huy đng vn tin gi ngn hn trên tng vn huy đng th hin mc đ ri ro ca
tng vn huy đng. Các NHTM phi nm bt s bin đng ca ngun vn sao cho phù
hp. Trong phn ln các trng hp thì các ngun huy đng t tin gi ngn hn
nhng có mc n đnh cao vn đc Ngân hàng đu t có hiu qu và an toàn khi s
dng vn vào mc đích dài hn nh cho vay trung và dài hn.
T trng ngun tin gi trung và ếài hn trong tng ngun vn huỔ đng
T trng này th hin mc đ n đnh ca ngun vn huy đng t tin gi. T đó
NHTM có th tính toán s n đnh ngun vn huy đng đc.
T trng ngun tin gi t các t chc kinh t trong tng ngun vn huỔ đng
T trng này trong các NHTM thng ln do ngun tin gi này có li th v chi
phí thp, quy mô khá ln, có kh nng đáp ng nhu cu thiu ht vn trong mt thi
gian ngn. T đó nâng cao cht lng vn huy đng đc t tin gi.
T trng ngun tin gi t ếân c trong tng ngun vn huỔ đng
ây là ngun huy đng truyn thng ca các NHTM, ngun vn này th mnh là
s bn vng, do đó t trng vn huy đng t tin gi ca dân c trong tng vn huy
đng t tin gi cao s phn ánh mc đ n đnh ca ngun vn huy đng.
Tc đ tng trng ca ngun tin gi

Tc đ tng trng ca vn huy đng t tin gi đc biu hin là t l phn
trm tng ca ngun vn tin gi trong k kinh doanh trc đó so vi k kinh doanh
hin ti. Tc đ tng trng ngun vn t tin gi càng cao chng t kh nng huy
đng tin gi đc nâng cao hn k kinh doanh trc đó. iu này có ý ngha rt ln
đi vi vic đánh giá hiu qu ca công tác huy đng tin gi


13
Mc đ thun tin khách hàng
c đánh giá qua các th tc gi tin, rút tin, các dch v kèm theo các Ngân
hàng… nhm tit kim đc thi gian và chi phí cho khách hàng.
 Thi gian đ huy đng mt s lng vn nht đnh.
 Mt s ch tiêu khác nh: s lng vn b rút ra trc thi hn, k hn thc t
ca ngun vn…
 Cân đi gia ngun vn huy đng và s dng vn.
 Cân đi gia ngun vn huy đng và s dng vn đóng vai trò rt quan trng
trong hot đng kinh doanh ca Ngân hàng. Có mt nguyên tc đó là gia vn
huy đng và nhu cu s dng vn phi có mt s tng đng. Thng có ba
trng hp xy ra :
 Ngun tin gi tng đng vi nhu cu s dng vn
Nu bt c NHTM nào thc hin đc nguyên tc này thì hot đng kinh doanh
ca Ngân hàng đó chc chn s rt hiu qu. Vì Ngân hàng huy đng đc vn và
cng s dng đc s vn đã huy đng, li nhun Ngân hàng thu v chính là khon
chênh lch gia lãi sut huy đng và lãi sut cho vay.
 Ngun tin gi ln hn nhu cu s dng vn
Trong trng hp này thì ri ro xy ra vì NHTM đã không đu t và không cho
vay đc. Ngân hàng phi tr lãi sut cho s vn huy đng trong khi li không th thu
đc lãi sut t vic s dng vn đó. Nh vy, NHTM chc chn s b l vn. Gii
pháp đc đt ra  đây là NHTM cn tìm cách đu t, cho vay hoc chuyn s vn đã
huy đng đc lên NHTW

 Ngun tin gi nh hn nhu cu s dng vn
Nu tình hình kinh doanh ca NHTM ri vào trng hp này có ngha là NHTM
không huy đng đc vn, và không đáp ng đc nhu cu s dng vn Bin pháp tt
nht là tìm cách tng ngun vn huy đng, tng vòng quay vn. Bên cnh đó nhanh
chóng thu hi các khon n đn hn, gim ri ro đn mc ti thiu.
Có th nói, cân đi gia vn huy đng đc vi nhu cu s dng vn là điu kin
cn thit đ NHTM tn ti và phát trin.
1.6 Các nhân t nhăhngă đn ngun vn tin gi caăngơnăhƠngăthngă
mi
1.6.1 Các nhân t có th kimăsoátăđc
1.6.1.1 Chin lc s dng vn ca ngân hàng
Mi mt NHTM s cn c vào quy mô, đc đim và môi trng kinh doanh ca
mình s đa ra mt chin lc s dng vn phù hp và hiu qu. Do đó, ngun vn
tin gi s cn c vào chin lc s dng vn đ đt ra các mc tiêu cho hot đng thu
hút tin gi.
Thang Long University Library

14
1.6.1.2 Lãi sut huỔ đng
Lãi sut huy đng là chi phí vn mà ngân hàng phi b ra đ thu hút tin gi, lãi
sut tác đng trc tip đn lng vn huy đng ca Ngân hàng. Vì vy trên c s lãi
sut c bn do NHTW đa ra, các NHTM phi tính toán tht k đ đa mc lãi sut
phù hp vi tình hình th trng đng thi phi cn c vào hot đng s dng vn đ
đem li li nhun ln nht cho NHTM.
NHTM phi qun lý lãi sut các loi vn, xác đnh các loi và c cu lãi sut
phi tr cho các ngun tin khác nhau nhm đm bo suy trì quy mô và kt cu ngun
vn phù hp vi yêu cu sinh li ca NHTM. Lãi sut càng cao thì ngun vn huy
đng đc càng ln t đó có điu kin m rng cho vay và đu t. Tuy nhiên lãi sut
cao làm tng chi phí ca Ngân Hàng, có th dn đn hn ch các khon cho vay gim
doanh thu và li nhun ca NHTM. Vì vy qun lý lãi sut ngun vn có liên quan

cht ch đn qun lý lãi sut cho vay và đu t ca NHTM. Có nhiu mc lãi sut
danh ngha khác nhau tùy theo tính cht ca tng loi vn, đó là các mc lãi sut cá
bit. Trong quá trình hot đng các NHTM khác nhau có th đa ra các mc lãi sut
cnh tranh khác nhau, hoc đa ra các phng pháp khác nhau nh tr lãi sut nhiu
ln trong kì hoc tr li trc thi hn đ nhm thu hút đc ngun tin gi.
1.6.1.3 Cht lng đi ng cán b ngân hàng
Trong xu th cnh tranh gia các NHTM nh hin nay, trình đ và cách phc v
ca cán b NHTM có nh hng rt ln đn vic thu hút khách hàng. Xã hi đang
ngày mt phát trin vì vy đòi hi cht lng nhân s không ngng đc nâng cao đ
đáp ng kp thi, có hiu qu các yêu cu cao trong huy đng tin gi, đu t, và các
dch v vi các tình hung khác nhau. Vic tuyn chn nhân s có đo đc ngh
nghip tt và gii chuyên cao sn sàng phc v khách hàng đ luôn đem li s hài lòng
cho khách hàng là yêu cu cn thit mà các nhà qun lý đt ra đi vi mi cán b nhân
viên Ngân hàng.  đáp ng đc các đòi hi ca nn kinh t th trng, các cán b
nhân viên luôn phi chú ý nâng cao trình đ chuyên môn, đo đc ngh nghip và tinh
thn trách nhim vi các công vic.
1.6.1.4 Các hình thc huỔ đng và dch v mà ngân hàng cung cp
Mi đi tng khách hàng s có mt nhu cu tin gi khác nhau, do đó mt
NHTM s có các cách thc huy đng tin gi và dch v đa dng, linh hot, tin li s
đáp ng đc nhu cu ca khách hàng vy nên kh nng huy đng vn càng cao.
1.6.1.5 Kh nng nm bt thông tin
Thông tin có vai trò quan trng trong mi lnh vc, mi ngành ngh , và đi vi
hot đng huy đng tin gi đó là mt yu t không th b qua. Nu bit nm bt
thông tin mt cách nhanh nhy, chính xác ngi qun lý s đa ra nhng quyt đnh
đúng đn, kp thi, có luên quan đn hot đng huy đng tin gi . Thông tin có th