vmở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
oOo
KHÓA LUN TT NGHIP
M RNG TÍN DNG I VI
DOANH NGHIP VA VÀ NH TI
NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNHăVNG
GINGăVIểNăHNG DN
:
ThS. TRN TH THÙY LINH
SINH VIÊN THC HIN
:
BÙI NGUYÊN HÀ
MÃ SINH VIÊN
:
A16169
CHUYÊN NGÀNH
:
TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
HÀ NI ậ 2014

LI CMăN
Em xin cm n tp th cán b nhân viên phòng Khách hàng
doanh nghip ti Hi s ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng đư to
điu kin và nhit tình hng dn em trong quá trình thc tp ti ngân hàng.
Em xin gi li cm n ti các thy cô ca trng i hc Thng long đư tn
tình ch bo, dy d em trong nhng nm qua đ em có đc nn tng
kin thc ngày hôm nay. c bit em xin cm n ThS. Trn Th Thùy Linh đư to điu
kin và hng dn em hoàn thành khóa lun tt nghip.
Do trình đ lý lun cng nh kinh nghim thc tin còn hn ch nên

đ tài không th tránh khi nhng thiu sót, em rt mong nhn đc ý kin đóng góp
và ch bo ca các Thy, Cô đ em hc thêm đc nhiu kinh nghim và có cách nhìn
toàn din hn, đúng đn hn trong các quá trình nghiên cu
tip theo.
Em xin chân thành cm n!

Thang Long University Library

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
Bùi Nguyên Hà



LI M U
S n đnh tài chính ca nn kinh t toàn cu st gim mnh trong nhng nm
gn đây đư tác đng không nh đn nn kinh t Vit Nam. Cht lng tng trng
không cao th hin  tính hiu qu và sc cnh tranh ca nn kinh t còn thp; tng
trng kinh t ch yu da vào phát trin theo chiu rng, cha chú trng đn chiu
sâu; n công tng nhanh; th trng tài chính bt n đnh… iu đó đư nh hng rt
ln đn các ch th trong nn kinh t, trong đó phi k đn khi DNVVN. Hin nay,
s lng các DNVVN chim 97% tng s các doanh nghip Vit Nam, đóng góp gn
45% tng sn phm quc ni (GDP) c nc. Cùng vi vic đóng góp cho xư hi
lng hàng hóa ln, các DNVVN còn to nên ngun thu nhp n đnh cho mt b

phn dân c, khai thác các ngun lc và tim nng ti ch ca các đa phng trên các
vùng ca c nc.
Nhm tr giúp các DNVVN, Chính ph Vit Nam đư ban hành nhiu vn bn,
ngh đnh (nh công vn 681/1998/CP-KTN ngày 20/6/1998, Ngh đnh s
90/2001/N-CP ngày 23/11/2001, Lut doanh nghip…) nhm to ra mt môi trng
tt hn đ các DNVVN hot đng sn xut kinh doanh và phát trin trong bi cnh
nn kinh t m đm nh hin nay. Tuy vy, hot đng ca các DNVVN  nc ta vn
còn gp nhiu khó khn, cha thc s phát huy đc tim nng to ln ca khu vc
doanh nghip này. Nguyên nhân ch yu mt mt do bn thân các doanh nghip còn
nhiu hn ch, mt khác do c ch ca Nhà nc, tuy đư có nhng vn bn pháp lut
v các chính sách h tr DNVVN nhng các chính sách, bin pháp này cha đng b
trong vic thc hin. Do đó, trc s phát trin mnh m ca khu vc DNVVN, thc
tin đt ra nhiu vn đ vng mc đòi hi Nhà nc và các c quan chuyên trách phi
gii quyt, trong đó có vn đ h tr vn phát trin. Thc t cho thy hu ht các
DNVVN đu thiu vn cng nh vic tip cn vi vn vay ngân hàng còn rt hn ch.
Trong nhng nm qua, h thng ngân hàng Vit Nam nói chung và Ngân hàng
TMCP Vit Nam Thnh Vng nói riêng luôn n lc tìm ra rt nhiu gii pháp nhm
m rng tín dng đi vi các DNVVN, nhng vi đc thù là mt lnh vc khá rng và
phc tp nên khi thc hin còn gp nhiu khó khn và bc l nhiu hn ch.
Vi t cách là mt sinh viên đc đào to chính quy chuyên ngành tài chính –
ngân hàng ti trng i hc Thng Long, xut phát t nhn thc trên, em quyt đnh
chn đ tài: “M rng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP
Vit Nam Thnh Vng” đ làm đ tài tt nghip vi mong mun góp phn tng kt
và khái quát lý lun t thc tin, phc v cho vic m rng tín dng đi vi các
DNVVN ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng nói riêng và các ngân hàng
TMCP Vit Nam nói chung.


Thang Long University Library

Kt cu khóa lun ngoài phn m đu và kt lun, ni dung chính bao gm ba chng:
Chng 1: C s lý lun ca vic m rng tín dng đi vi doanh nghip va và
nh.
Chng 2: Thc trng m rng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân
hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng .
Chng 3: Mt s gii pháp và kin ngh nhm m rng tín dng đi vi doanh
nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng.



MC LC
CHNGă1. CăS LÝ LUN CA VIC M RNG TÍN DNG VI
DOANH NGHIP VA VÀ NH 1
1.1. Nhng vnăđ căbn v doanh nghip va và nh 1
1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh 1
1.1.2. u đim ca doanh nghip va và nh 2
1.1.3. Nhc đim ca doanh nghip va và nh 3
1.1.4. Vai trò ca doanh nghip va và nh đi vi nn kinh t 4
1.1.5. Xu hng phát trin ca các doanh nghip va và nh Vit Nam 5
1.2. TínădngăngơnăhƠngăđiăviăcácădoanhănghipăvaăvƠănh 7
1.2.1. Khái nim tín dng ngân hàng 7
1.2.2. Nguyên tc tín dng 7
1.2.3. Các hình thc tín dng đi vi DNVVN 8
1.3. MărngătínădngăngơnăhƠngăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănh 9
1.3.1. Khái nim m rng tín dng 9
1.3.2. S cn thit m rng tín dng ngân hàng đi vi DNVVN 9
1.3.3. Mt s ch tiêu đánh giá s m rng tín dng vi DNVVN 10
CHNGă2. THC TRNG M RNG TÍN DNGăI VI DOANH
NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG VPBANK 16
2.1. KháiăquátăchungăvăNgơnăhƠngăVPBANK 16

2.1.1. Quá trình hình thành phát trin 16
2.1.2. C cu t chc qun lý 16
2.1.3. Tình hình kinh doanh ca Ngân hàng VPBank 17
2.2. ThcătrngămărngătínădngăviăDNVVNătiăNgơnăhƠngăVPBANK 25
2.2.1. T trng m rng đi tng khách hàng là DNVVN 25
2.2.2. Doanh s cho vay và thu n đi vi khách hàng là DNVVN 26
2.2.3. Tình hình d n đi vi doanh nghip va và nh 28
2.2.4. Doanh thu và li nhun t vic m rông tín dng 30
2.3. ánhăgiáăchung 32
2.3.1. Kt qu đt đc và nguyên nhân 32
2.3.2. Hn ch và nguyên nhân 34
CHNGă3. MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM M RNG TÍN
DNGăI VI DOANH NGHIP VA VÀ NH 39
Thang Long University Library

3.1. nhăhngăvƠăămcătiêuăhotăđngăcaăVPBankătrongăthiăgianăti 39
3.1.1. nh hng chung ca VPBank 39
3.1.2. nh hng m rng tín dng vi DNVVN 40
3.2.MtăsăgiiăphápănhmămărngătínădngăđiăviăDNVVNătiăVPBANK 41
3.2.1. Gii pháp v ngun nhân lc 41
3.2.2. Gii pháp v ngun vn 41
3.2.3. Gii pháp v th phn tín dng 42
3.2.4. Gii pháp v k thut, nghip v kinh doanh 44
3.3. Mtăsăkinăngh 46
3.3.1. Kin ngh đi vi c quan qun lý Nhà nc 46
3.3.2. i vi NHNN 48
3.3.3. i vi Ngân hàng VPBANK 48
3.3.4. i vi các DNVVN 49

DANH MC BNG BIU,ă TH
S đ 1. C cu t chc VPBank 17
Bng 1. Tiêu chí xác đnh DNVVN ti Vit Nam theo Ngh đnh 56/2009/N-CP 2
Bng 2. T trng vn đu t theo thành phn kinh t 6
Bng 3. Hot đng huy đng vn 18
Bng 4. Kt qu hot đng kinh doanh 24
Bng 5. Tình hình cho vay và thu n đi vi DNVVN 26
Bng 6. D n vi DNVVN theo k hn vay 29
Bng 7. D n theo loi hình DNVVN 30
Bng 8. Doanh thu và li nhun t vic m rng tín dng DNVVN 31
Bng 9. K hoch kinh doanh nm 2013 39
Biu đ 1. Tình hình huy đng vn 3 quỦ đu nm 2013 20
Biu đ 2. Tình hình cho vay giai đon 2010-2013 21
Biu đ 3. T trng cho vay theo đi tng khách hàng 23
Biu đ 4. S lng khách hàng là DNVVN 25
Biu đ 5. Doanh s cho vay đi vi DNVVN theo k hn 27
Biu đ 6. Doanh s thu n đi vi DNVVN theo k hn 28
Biu đ 7. T trng doanh thu t m rng tín dng đi vi DNVVN 31
Biu đ 8. T trng li nhun t m rng tín dng DNVVN 32



Thang Long University Library

DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
DN
Doanh nghip

DNNN
Doanh nghip Nhà nc
DNNNN
Doanh nghip ngoài Nhà nc
DNVVN
Doanh nghip va và nh
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NSNN
Ngân sách Nhà nc
VPBank
Ngân hàng Thng mi C phn Vit Nam Thnh Vng
TMCP
Thng mi c phn
TNHH
Trách nhim hu hn
1

CHNGă1. CăS LÝ LUN CA VIC M RNG TÍN DNG
VI DOANH NGHIP VA VÀ NH
1.1. Nhng vn đ căbn v doanh nghip va và nh
1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh
Theo lut doanh nghip Vit Nam nm 2005 “ Doanh nghip là mt t chc
kinh t có tên riêng, có tài sn, có tr s giao dch n đnh, đc đng kí kinh doanh
theo quy đnh ca pháp lut nhm mc đích thc hin các hot đng kinh doanh”.
Tùy theo tng cách tip cn ngi ta phân chia thành nhiu loi hình doanh
nghip khác nhau:
- Theo quy mô v vn và lao đng: gm các doanh nghip ln, doanh nghip va
và nh
- Theo hình thc s hu: gm DNNN, DNNNN và Doanh nghip có vn đu t

nc ngoài
- Theo ngành kinh t: gm doanh nghip công nghip, doanh nghip nông nghip,
doanh nghip thng mi và dch v…
- Theo tính cht hot đng: gm doanh nghip công ích và doanh nghip sn xut
kinh doanh.
Theo iu 3, Khon 1 Ngh đnh s 90/2001/N-CP ngày 23/11/2001 v tr
giúp phát trin DNVVN, DNVVN đc đnh ngha nh sau:
“DNVVN là c s sn xut, kinh doanh đc lp, đã đng ký kinh doanh
theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không quá 10 t đng hoc s lao
đng trung bình hàng nm không quá 300 ngi”.
DNVVN bao gm doanh nghip nhà nc, doanh nghip khu vc t nhân
trong nc, Hp tác xã và các h kinh doanh cá th.
Ngh đnh còn ghi rõ: Cn c vào tình hình kinh t - xã hi c th ca
ngành, đa phng, trong quá trình thc hin các bin pháp, chng trình tr giúp
có th linh hot áp dng đng thi c hai ch tiêu vn và lao đng hoc mt trong
hai ch tiêu nói trên.
Trong điu 3 Ngh đnh 56/2009/N-CP v tr giúp phát trin DNVVN ca
Chính ph đc ban hành ngày 30/6/2009 có đnh ngha DNVVN nh sau:
“Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh
theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy
mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh
trong bng cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân nm
(tng ngun vn là tiêu chí u tiên)”.
Thang Long University Library
2

Tiêu chí xác đnh DNVVN ti Vit Nam theo Ngh đnh 56/2009/N-CP c th
trong bng sau:
Bng 1. Tiêuăchíăxácăđnh DNVVN ti Vit Nam theo Ngh đnhă56/2009/N-CP
Quy mô /

Khu vc
Doanh
nghip
siêu nh
Doanh nghip nh
Doanh nghip va
S
laoăđng
Tng
ngun vn
S
lao đng
Tng ngun
vn
S
laoăđng
Nông, lâm
nghip và
thy sn
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
t trên 200

ngi đn
300 ngi
Công nghip
và xây dng
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
Thngămi
và
dch v
10 ngi
tr xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
50 ngi
t trên 10 t
đng đn 50
t đng

t trên 50
ngi đn
100 ngi
(Ngun: Ngh đnh 56/2009/N-CP)
1.1.2. u đim ca doanh nghip va và nh
Trong nn kinh t th trng mi thành phn kinh t đu t ch trong hot đng
sn xut kinh doanh. Vic gia nhp các t chc thng mi quc t đư buc các thành
phn kinh t đó phi có nhng bc chuyn mình mnh m nhng không nm ngoài
quy đnh chung ca các t chc. c đim chung ca các DNVVN nc ta trong
nhng nm qua là:
- Ch đng trong hot đng sn xut kinh doanh và d thích ng vi s thay
đi ca th trng: Vì ngi qun lỦ thng là ch s hu hoc là ngi có vn
ln nht nên h đc quyn đa ra các quyt đnh. Cng do quy mô nh nên h
đc t do hành đng, có kh nng t quyt, có th chp ly nhng c hi kinh
doanh thun li.
- C cu qun lý linh hot: Các DNVVN thng phù hp vi nhng c cu t
chc đn gin, s lng nhân viên ít và các nhân viên này thng phi đm
nhn công vic theo kiu đa nng nh các ch doanh nghip ca loi hình này
va phi đm nhn vai trò qun tr va phi đm nhn vai trò lưnh đo, có toàn
quyn quyt đnh ngành ngh kinh doanh phù hp vi kh nng trình đ ca
mình cng nh nhu cu ca th trng. Mc dù quy mô hot đng nh bé song
3

đó dng nh là mt li th cho các DNVVN tng vòng quay vn. nâng cao
hiu qu s dng vn.
- Tit kim đc các chi phí: Do b máy qun lý gn nh và linh hot nên các
DNVVN có th tit kim đc chi phí c đnh và chi phí sn xut hàng hóa. Do
doanh nghip tit kim dc chi phí hn nên li th cnh tranh v giá ca các
sn phm dch v đc nâng cao.
1.1.3. Nhcăđim ca doanh nghip va và nh

Mc dù vy, các DNVVN cng tn ti mt s hn ch nht đnh:
- Kh nng tài chính hn hp: Theo thng kê ca B K hoch và đu t, c
nc hin có trên 500.000 doanh nghip nh và va, chim ti 98% s lng
doanh nghip vi s vn đng kỦ lên gn 2.313.857 t đng (tng đng 121
t USD).Tuy nhiên các DNVVN  Vit Nam có quy mô rt khiêm tn. Phn ln
có vn (vn t có, vn điu l ) rt ít, huy đng bên ngoài hn ch, không đ
điu kin tip cn th trng vn, nng lc t huy đng không có Doanh
nghip va có s vn t 20 - 100 t đng (tng đng 1 - 5 triu USD) s
dng cao nht 300 lao đng; còn doanh nghip nh ch có vn nhiu nht 20 t
đng, s dng nhiu nht 200 lao đng.Nng lc tài chính hn ch khin các
doanh nghip b đng trong vic s dng vn, thng xuyên thiu ht vn lu
đng chi tr các khon cn thit dn đn vic thiu linh hot trong vic nm bt
các c hi kinh doanh, làm gim li nhun,hn ch quy mô sn xut.… Vn là
khó khn ln nht và cng là đim yu nht ca doanh nghip nh và va.
- Trình đ công ngh sn xut vn  mc trung bình:Do phn ln là các c s
th công "đi lên" hoc có tip cn đc khoa hc, công ngh nc ngoài thì
cng thuc th h lc hu. Trình đ công ngh thp làm gim nng xut, cht
lng cng nh tính cnh tranh ca sn phm. Trong thi bui hin nay, s
cnh tranh th phn gia các doanh nghip là vô cùng khc lit, buc các doanh
nghip phi t mình vn đng thay đi công ngh sn xut, có nh vy mi hi
vng tn ti và phát trin. Tuy nhiên, hin nay các DNVVN vn còn khá lao đao
trong vn đ này.
- Trình đ tay ngh ca ngi lao đng không cao: iu này mt phn xut
phát t phía doanh nghip khi không to ra đc s hp dn đi vi các lao
đng có tay ngh cao, mt phn là do cht lng lao đng ca nc ta còn thp
khi lao đng đc đào to trong các trng dy ngh có giáo trình theo tiêu chí
ca B Giáo dc&ào to, còn doanh nghip li cn công nhân phc v cho
chuyên ngành sn xut ca mình, bi vy công nhân khi đc tuyn dng phi
mt mt thi gian dài mi hòa nhp đc vi công vic.
Thang Long University Library

4

- Cht lng và kh nng cnh tranh v mt qun lý còn yu kém:i ng ch
doanh nghip (DN), giám đc và cán b qun lý DN còn nhiu hn ch v kin
thc và k nng qun lý. S lng doanh nghip có ch doanh nghip, giám đc
gii, trình đ chuyên môn cao và nng lc qun lý tt cha nhiu. Mt b phn
ln ch DN và giám đc DN t nhân cha đc đào to bài bn v kinh doanh
và qun lý, còn thiu kin thc kinh t - xã hi và k nng qun tr kinh doanh,
đc bit là yu v nng lc kinh doanh quc t. T đó, khuynh hng ph bin
là các DN hot đng qun lý theo kinh nghim, thiu tm nhìn chin lc, thiu
kin thc trên các phng din: Qun lý t chc, chin lc cnh tranh, phát
trin thng hiu, s dng máy tính và công ngh thông tin. Mt s ch doanh
nghip m công ty ch vì có sn tin vn và thích kinh doanh, trong khi đó thiu
kin thc và k nng v kinh doanh, vì vy đư dn đn ri ro và tht bi.
- Môi trng sn xut kinh doanh cha thun li: Hu ht các DNVVN có quy
mô nh vi vài ba chc công nhân đu nm xen k trong các khu dân c, nên
không th n đnh sn xut kinh doanh lâu dài, mun m rng đ phát trin
cng không th vào ngay các khu công nghip vì cha đ lc. ây cng chính
là nguyên nhân quyt đnh đn vic doanh nghip có tn ti và phát trin đc
hay không. Bên cnh đó, các DNVVN phân b không đu  tt c các ngành
kinh t, các vùng min, trên 70% các DNVVN tp trung  các tnh, thành ph
ln nh Hà Ni, TP H Chí Minh, à Nng, Hi Phòng… nhng ni có c s
h tng phát trin, th trng tiêu th rng ln.
Mt trong nhng đim yu khác ca các doanh nghip nh và va là mi
liên kt rt hn ch. iu này th hin c trong hot đng sn xut, kinh doanh
ln nng lc to dng mt ting nói chung có th mang li li ích chung cho
cng đng. Ngoài ra, kh nng qun lý, nhn bit v kinh doanh, vn hóa kinh
doanh, trình đ xúc tin và qung bá thng mi cng nh lao đng hot đng
trong khu vc này cng rt hn ch.

1.1.4. Vai trò ca doanh nghip va và nh đi vi nn kinh t
Th nht, DNVVN to điu kin thu hút lao đng, to thêm nhiu công n vic
làm góp phn gim t l tht nghip trong xã hi. Khu vc kinh t ngoài nhà nc
(NNN) vi quy mô vn đu t không nhiu có th d dàng thành lp bi mt s cá
nhân, gia đình hay mt s t chc, cùng vi vic s dng k thut sn xut cn tng
ng nhiu lao đng vì đây là ni cung cp vic nhanh nht, giúp to vic làm vi s
vn thp hn nhiu so vi doanh nghip có quy mô ln. Nhng nm gn đây, cùng vi
s lao đng đc gii quyt vic làm bng vn đu t ca ngân sách nhà nc
5

(NSNN), đư có khá nhiu lao đng đc gii quyt vic làm do các đn v t nhân b
vn vào kinh doanh. Hàng nm có khong mt triu lao đng có vic làm đc to ra
ch yu t khu vc kinh t này.
Th hai, DNVVN to ra s cnh tranh lành mnh, là đng lc phát trin ca
nn kinh t. Trc đây, hu ht các lnh vc kinh t, các ngành ngh sn xut kinh
doanh đu do khu vc kinh t quc doanh đm nhim. S phát trin ca khu vc kinh
t NNN đư tác đng mnh m đn doanh nghip nhà nc (DNNN), buc các doanh
nghip này phi đi mi công ngh, đi mi phng thc kinh doanh đ tn ti và
đng vng trong c ch th trng. Nh vy, s phát trin ca khi DNVVN đư góp
phn quan trng hình thành và xác lp v trí ca ch th sn xut kinh doanh theo yêu
cu ca c ch th trng, đy nhanh vic hình thành c ch nhiu thành phn, thúc
đy ci cách doanh nghip nhà nc, ci t c ch qun lý, m ca hp tác vi bên
ngoài, nâng cao nng lc cnh tranh.
Th ba, DNVVN phát trin góp phn tng thu NSNN, điu hòa thu nhp.
DNVVN tn ti và phát trin là phn đóng góp to ln cho NSNN thông qua ngha v
np thu và các khon phi np khác. Bi vy, đ tng ngun thu cho ngân sách cng
cn quan tâm đc bit đn thành phn kinh t NNN này.
Th t, DNVVN đóng góp cho nn kinh t mt khi lng hàng hóa ln, dch
v phc v tiêu dùng trong nc và xuât khu. Bng vic sn xut hàng hóa, các
DNVVN đư góp phn to ln vào vic to ra s phong phú v chng loi hàng hóa,

nâng cao cht lng sn phm, tng bc ci thin nâng cao đi sng nhân dân. Do đó
c hi la chn hàng hóa và dch v ca ngi dân tng lên, buc các doanh nghip
phi cnh tranh đ có th tiêu th sn phm ca mình nhanh nht.
Th nm, khi DNVVN là th trng tim nng đ các ngân hàng huy đng
vn, góp phn n đnh lu thông tin t. Trong nn kinh t th trng, DNVVN ngày
càng phát trin, đc bit là khu vc kinh t t nhân và cá th. Các DNVVN đư phát
trin nhanh chóng c v quy mô và cht lng. Các nhà sn xut đu m tài khon tin
gi ti h thng ngân hàng thng mi. ây có th coi là ngun vn r và di dào cho
vic huy đng vn ca các ngân hàng nu h bit t chc tt công tác thanh toán, to
ra nhiu dch v hn và thay đi phong cách làm vic vi khách hàng.
Nh vy, có th nói DNVVN đư và đang có vai trò ngày càng quan trng đi
vi s phát trin trên tt c các ngành, các lnh vc ca nn kinh t.
1.1.5. Xuăhng phát trin ca các doanh nghip va và nh Vit Nam
Mc dù mi tri qua mt thi gian không dài đc khuyn khích phát trin
nhng khi DNVVN đư phát trin mnh m và ngày càng khng đnh v th ca mình
trong nn kinh t. Vit Nam đư tri qua mt thi kì xây dng nn kinh t theo c ch
Thang Long University Library
6

k hoch hóa tp trung vi nhiu bt cp: nn kinh t trì tr, không có đng lc phát
trin, hot đng ca các xí nghip, các c s nh l, phân tán, yu kém c v s lng
và cht lng… Nhn thc đc xu hng phát trin ca nn kinh t th gii, c ch
c đư không còn phù hp trong tình hình mi, ng và Nhà nc đư ch trng phát
trin nn kinh t th trng theo đnh hng xã hi ch ngha có s qun lý ca Nhà
nc, khuyn khích phát trin, m rng các thành phn kinh t ngoài nhà nc. Có th
thy rõ điu này qu bng t trng vn đu t theo thành phn kinh t ( bng 1.2) di
đây:
Bng 2. T trng vnăđuătătheoăthƠnhăphn kinh t
(n v: %)
Nm

2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Tng
100
100
100
100
100
100
100
DNNN
47.1
45.7
37.2
33.9
40.5
38.1
38.9
DNVVN
ngoƠiănhƠănc
38.0
38.1
38.5
35.2
33.9

36.1
35.2
DN có vnăđuătă
nc ngoài
14.9
16.2
24.3
30.9
25.6
25.8
25.9
(Ngun Tng cc Thng kê)
Qua bng thng kê trên ta có th thy, trong c cu vn đu t cho nn kinh t,
t trng vn đu t cho DNVVN t nm 2005 đn nay tuy có s bin đng lên xung
theo các nm nhng luôn chim t trng cao, s b nm 2011 là 35,2% chim phn
ln c cu vn đu t ca c nc.
Theo các s liu ca Tng cc Thng kê, DNVVN phát trin rt nhanh k t
nm 2000, sau khi Lut Doanh nghip đc ban hành.S DNVVN nm 2011 gp gn
8,5 ln nm 2000, tng bình quân 21,5%/nm trong giai đon 2000-2011; tng t khu
vc này thu hút 5,63 triu lao đng, gp 5,9 ln nm 2000, bình quân tng 17,5% lao
đng/nm; Ngun vn đt 1.903.232 t đng, gp 8,7 ln nm 2000, bình quân tng
21,8%/nm; Doanh thu đt 2.658.883 t đng, gp gn 10 ln nm 2000, bình quân
tng 23,3%/nm; Li nhun trc thu đt 4.004,4 t đng, gp 1,6 ln nm 2000,
bình quân tng 4,5%/nm; Khu vc này đóng góp cho ngân sách nhà nc nm 2011
đt 74.697 t đng, gp gn 26 ln nm 2000, bình quân tng 34,4%/nm. Các
DNVVNhàng nm to thêm trên na triu lao đng mi; s dng ti 51% lao đng xã
hi và đóng góp hn 40% GDP.
Nhm đt mc tiêu đn nm 2015 c nc có khong 1 triu DNVVN, Vit
Nam đang đy mnh quá trình c phn hóa các DNNN, Nhà nc ch nm gi nhng
7

ngành, nhng lnh vc quan trng, ch yu, còn nhng ngành khác do t nhân nm
gi, đng thi chuyn đi các hp tác xã nông nghip thành công ty c phn, thành lp
các doanh nghip c phn nông nghip…. Hin ti, Vit Nam có khong 90% s
DNVVN có vn di 10 t đng, đ phát trin khu vc này cn có s h tr rt ln t
phía Nhà nc và ngành ngân hàng. Tuy nhiên, do nhng hn ch nht đnh mà nhiu
DNVVN vn khó tip cn vi ngun vn ngân hàng. Các kênh dn vn khác ca nn
kinh t nh th trng chng khoán, th trng m hot đng thc s cha hiu qu,
cha đng nhiu ri ro và mo him thì ngun vn tín dng ngân hàng vn là s la
chn an toàn cho các doanh nghip. S phát trin mnh m ca các DNVVN đòi hi
mt lng vn ln đ sn xut kinh doanh, đu t cho khoa hc công ngh… Vì vy
trong thi gian ti DNVVN là đi tng khách hàng đy tim nng mà các ngân hàng
cn có s quan tâm đc bit.
1.2. TínădngăngơnăhƠngăđiăviăcácădoanhănghipăvaăvƠănh
1.2.1. KháiănimătínădngăngơnăhƠng
Quan h tín dng ra đi và tn ti xut phát t đòi hi khách quan ca quá trình
tun hoàn vn đ gii quyt hin tng d tha, thiu ht vn din ra thng xuyên
gia các ch th trong nn kinh t. Mt cách khái quát: “ Tín dng là s chuyn
nhng tm thi mt lng giá tr t ngi s hu sang ngi s dng và sau mt thi
gian nht đnh quay tr li ngi s hu vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban
đu”. Tín dng có nhiu loi: tín dng nhà nc, tín dng doanh nghip, tín dng cá
nhân và tín dng ngân hàng. Trong đó, tín dng ngân hàng là vic: “ngân hàng tha
thun đ khách hàng s dng mt tài sn (bng tin, tài sn thc hay uy tín) vi
nguyên tc có hoàn tr bng các nghip v cho vay, chit khu (tái chit khu), cho
thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và các nghip v khác”.
1.2.2. Nguyênătcătínădng
Tín dng ngân hàng đc tin hành vi nhng nguyên tc sau:
- Nguyên tc có mc đích: phc v cho mt hot đng sn xut kinh doanh nht
đnh, hoc đi tng c th nh : mua sm nguyên vt liu, máy móc… Ngân
hàng ch chp nhn cho vay khi xác đnh rõ mc đích ca ngi xin vay.

- Nguyên tc hoàn tr c gc và lãi: khác vi quan h mua bán thông thng
khác, quan h tín dng ch trao đi quyn s dng giá tr khon vay ch không
trao đi giá tr khon vay. Ngi cho vay giao giá tr khon vay di dng hàng
hóa hay tin t cho ngi kia s dng trong mt thi gian nht đnh. Sau khi
khai thác s dng khon vay cng thêm khon li tc hp lỦ kèm theo nh cam
kt đư giao c vi ngi cho vay. ây là đc trng thuc v vn đng ca tín
Thang Long University Library
8

dng và là du n đ phân bit phm trù tín dng ngân hàng vi tín dng khác.
Sau khi kt thúc mt vòng tun hoàn tín dng tr v trng thái tin t, vn tín
dng đc ngi đi vay hoàn tr ngân hàng đúng thi hn kèm theo phn lãi
nh đư tha thun.
- Nguyên tc có đm bo: mi khon vay phi có mt lng giá tr tài sn đm
bo. Vic đm bo khon vay nhm phòng nga nhng ri ro khi ngi vay
không có kh nng tr n. i vi nhng doanh nghip có uy tín có kh nng tài
chính và sn xut kinh doanh n đnh luôn tr n sòng phng thì có th s dng
tín chp.
1.2.3. CácăhìnhăthcătínădngăđiăviăDNVVN
DNVVN là đi tng khách hàng tim nng đang thu hút rt nhiu s quan tâm
ca các ngân hàng thng mi cng nh các ngân hàng c phn. Hin ti, các ngân
hàng đang cp tín dng di nhiu hình thc khác nhau: cho vay, bo lãnh, chit khu,
cho thuê tài chính… trong đó chim t trng ln nht là cho vay.
- Cho vay: Là hình thc cp tín dng theo đó ngân hàng giao cho khách hàng
quyn s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh
theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc ln lãi.
- Bo lãnh: Là cam kt bng vn bn ca ngân hàng thng mi vi bên có
quyn v vic thc hin ngha v tài chính thay cho khách hàng, khi khách hàng
không thc hin đúng ngha v cam kt, khách hàng phi nhn n và hoàn tr
cho ngân hàng s tin đc ngân hàng tar thay.

- Chit khu:Là nghip v tín dng ngn hn trong đó khách hàng chuyn
nhng quyn s hu thng phiu, các giáy t có giá ngn hn cha đn hn
thanh toán cho ngân hàng đ nhn ly khon tin bng mnh giá tr đi li tc và
phí hoa hng (nu có).
- Cho thuê tài chính: là nghip v tín dng trung hn, dài hn trên c s hp
đng cho thuê tài sn gia bên cho thuê là ngân hàng vi khách hàng thuê. Hin
nay, theo quy đnh ca NHNN Vit Nam, ngân hàng thng mi không đc
phép thc hin hot đng cho thuê tài chính, mà phi thành lp pháp nhân riêng
(công ty cho thuê tài chính) đ thc hin nghip v này.
Trong khuôn kh đ tài ch tp trung nghiên cu ch yu vào hot đng cho vay
ca các DNVVN.
9

1.3. MărngătínădngăngơnăhƠngăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănh
1.3.1. Kháiănimămărngătínădng
M rng tín dng ngân hàng đi vi DNVVN là vic tng quy mô, khi lng
tín dng ngân hàng, tuy nhiên song song vi đó các ngân hàng vn phi chú trng đm
bo cht lng tín dngnhm thc hin mc tiêu cui cùng là tng li nhun, đm bo
cho ngân hàng phát trin bn vng trong nn kinh t; đng thi góp phn thúc đy các
DNVVN phát trin, góp phn tng trng kinh t đt nc.
M rng tín dng đi vi DNVVN trong mi trng hp phi thúc đy nn
kinh t đt nc phát trin, phù hp vi đnh hng và mc tiêu ca nhà nc. Vic
m rng tín dng phi đc xác đnh rõ c v đnh tính và đnh lng, và luôn gn lin
vi cht lng, hiu qu ngun vn huy đng, hiu qu cho vay cng nh kim soát
tt ri ro.
M rng tín dng ngân hàng bao gm:
- M rng quy mô tín dng
- M rng đi tng cho vay
- a dng hóa danh mc sn phm tín dng, tha mãn ti đa nhu cu vay vn
hp lý ca khách hàng.

- M rng phm vi hot đng theo không gian và thi gian, tng mng li và
thi gian hot đng.
- Tng kh nng tip cn khách hàng và hot đng marketing.
1.3.2. SăcnăthitămărngătínădngăngơnăhƠngăđiăviăDNVVN
- i vi DNVVN: Hin nay, các doanh nghip Vit Nam ch yu là các
DNVVN, nhu cu vn đ đu t mua sm máy móc, thit b, đi mi công ngh,
m rng sn xut là rt cp thit. Nu đc đáp ng đ nhu cu v vn,
DNVVN có c hi m rng đu t c v chiu rng và chiu sâu, nng lc sn
xut kinh doanh tng lên, nhu cu vn lu đng phc v sn sut kinh doanh
cng tng, thúc đy các doanh nghip m rng quy mô sn xut.  tha mãn
nhu cu y các DNVVN không th ngi ch vào ngun vn tích ly t li
nhun kinh doanh mà phi ch đng đi tìm ngun vn mi, có th là thông qua
phát hành các giy t có giá hay gi li li nhun cha phân phi cho các c
đông… nhng gii pháp các doanh nghip thng s dng là đi vay t chc tài
chính, va có vn nhanh đm bo k hoch sn xut kinh doanh ca doanh
nghip,li va không b l các c hi kinh doanh him có trong thi bui đy
cnh tranh hin nay.
- i vi ngân hàng: Tín dng là hot đng c bn, chim t trng trên 80%
tng tài sn có ca ngân hàng thng mi, và là hot đng mang li thu nhp
Thang Long University Library
10

chính cho ngân hàng. Hin nay, cht lng tín dng ca các NHTM Vit Nam
còn kém, t trng n quá hn, n xu còn cao. Vic tng cng đu t cho các
DNVVN va giúp các ngân hàng phân tán ri ro, va đng thi nâng cao cht
lng tín dng. M rng tín dng đi vi DNVVN là hng đi đúng đn, phù
hp vi xu th phát trin ca nn kinh t, phù hp vi đng li ch trng ca
đng và nhà nc, giúp các ngân hàng chuyn dch c cu hp lỦ, đa dng hóa
danh mc tín dng, phân tán ri ro, tng trng tín dng t đó tng thu nhp
nâng cao v th cnh tranh cho ngân hàng.

- i vi nn kinh t: M rng tín dng đi vi DNVVN làm cho ngun vn
đc luân chuyn mt cách hiu qu đn nhng ni tht s cn vn trong nn
kinh t. Vic làm này thúc đy s phát trin ca chính các doanh nghip, đng
thi cng tng thu cho NSNN thông qua vic np thu và các ngha v khác ca
doanh nghip đi vi nhà nc.  có th m rng vn vay cho các doanh
nghip này, ngân hàng phi có gii pháp huy đng vn, tng cng tp trung,
tích t các ngun vn nhàn ri trong xã hi. Chính bi vy mi ngun lc v
vn cn phi đc khai thác mt cách ti u đ phc v cho s nghip phát trin
kinh t, xã hi.
1.3.3. MtăsăchătiêuăđánhăgiáăsămărngătínădngăviăDNVVN
1.3.3.1. Ch tiêu v m rng s lng khách hàng
ây là ch tiêu đu tiên đ đánh giá s hot đng ca mi ngân hàng. Mi cán
b ngân hàng đu luôn ghi nh “khách hàng là thng đ”, “khách hàng là ngi tr
lng cho ngân hàng” vì khách hàng chính là ngi mang li li nhun và s thành
công ca ngân hàng.
c đim ca khách hàng là tính trung thành kém. H đang giao dch  ngân
hàng này nhng sn sàng chuyn sang ngân hàng khác có lãi sut gi cao hn, hp dn
hn, cht lng phc v tt hn. Trong môi trng cnh tranh ngày càng gay gt, các
ngân hàng luôn tìm cách lôi kéo khách hàng, không ngng nâng cao v th, hình nh
ca mình đ m rng th phn, phc v tt nht nhu cu ca khách hàng.
Khi đa ra mi sn phm dch v, ngân hàng đu điu tra s lng ngi s
dng, gi đnh các yu t khác không thay đi, s lng khách hàng ngày càng nhiu
chng t dch v ngân hàng mang li nhiu tin ích đáp ng đc tt nht nhu cu ca
khách hàng, thích ng và tn ti đc trên th trng, qua đó thng hiu ca ngân
hàng ngày càng cao. Ngc li, s lng ngi s dng dch v ít chng t dch v đó
cha đáp ng tt nhu cu ca khách hàng và thng hiu ca ngân hàng vn còn thp,
cn phi tip tc nghiên cu, phát trin dch v hn na, nâng cao v th ca ngân
hàng.
11

Các ch tiêu đánh giá gm có:
a. Mcătngăs lng khách hàng là các DNVVN
M
SL
= S
t
ậ S
t-1
Trong đó
M
SL
: mc tng s lng khách hàng là DNVVN
S
t
: s lng khách hàng là DNVVN nm t
S
t-1
: s lng khách hàng là DNVVN nm t - 1
 ụ ngha: ch tiêu này phn ánh mc tng (gim) s lng khách hàng doanh nghip
nm nay so vi nm trc
b. Tcăđ tngătrng khách hàng ca doanh nghip (TT
SL
)
TT
SL
= (M
SL
/ S
t-1
) x 100%

 ụ ngha: ch tiêu này phn ánh tc đ thay đi s lng khách hàng doanh nghip
nm nay so vi nm trc là bao nhiêu (%)
1.3.3.2. Ch tiêu phn ánh vic m rng doanh s cho vay
Doanh s cho vay trong k là tng s tin đư cho khách hàng vay trongk, tính
cho ngày, tháng, nm, quỦ.Doanh s cho vay phn ánh kt qu v vic phát trin, m
rng hotđng cho vay và tc đ tng trng tín dng ca ngân hàng. Nu nh các
nhânt khác c đnh thì doanh s cho vay càng cao phn ánh vic m rng hotđng
cho vay ca ngân hàng càng tt, ngc li doanh s cho vay ca ngânhàng mà gim
trong khi c đnh các yu t khác thì chng t hot đng cangân hàng là không tt.
a. Mcătngădoanhăs cho vay ( M
CV
)
M
CV
= CV
t
ậ CV
t-1

Trong đó:
CV
t
: doanh s cho vay DNVVN nm t
CV
t-1
: doanh s cho vay DNVVN nm (t-1)
 ụ ngha: ch tiêu này phn ánh mc tng lên hay gim đi trong s tin mà ngân
hàng đư gii ngân cho DNVVN.
b. Tcăđ tngădoanhăs choăvayăđi vi doanh nghip (TT
CV

)
TT
CV
= (M
CV
/ CV
t-1
) x 100%
 ụ ngha: ch tiêu này phn ánh tc đ thay đi doanh s ca nm nay so vi nm
trc tng (gim) bao nhiêu (%).
1.3.3.3. Ch tiêu phn ánh m rng d n cho vay
D n cho vay là s tin mà khách hàng vay đang còn n cha tr ti mt thi
đim nht đnh, thng là cui k kinh doanh. Tng d n cho vay bao gm tng d
n cho vay ngn hn, trung hn. Tng d n cho vay cao và tng trng nhìnchung
phn ánh mt phn hiu qu hot đng tín dng tt và ngc li tngd n tín dng
Thang Long University Library
12

thp, ngân hàng không có kh nng m rng hot đng chovay hay m rng th phn,
kh nng tip th ca ngân hàng kém.Tuy nhiên tng d n cao cha hn đư phn ánh
hiu qu tín dng cangân hàng cao vì đôi khi nó là biu hin cho s tng trng nóng
ca hotđng tín dng, vt quá kh nng v vn cng nh kh nng kim soát ri
roca ngân hàng, hoc mc d n cao, hoc tc đ tng trng nhanh do mclãi sut
cho vay ca ngân hàng thp hn so vi th trng dn đn t sut linhun gim.Các
ch tiêu đánh giá:
a. Mcătngădăn choăvayăđi vi doanh nghip (M
DN
)
M
DN

= DN
t
ậ DN
t-1

Trong đó:
DN
t
: d n cho vay vi DNVVN nm t
DN
t-1
: d n cho vay vi DNVVN nm (t-1)
 ụ ngha: ch tiêu này phn ánh vic m rng hay thu hp quy mô cho vay đi vi
DNVVN.
b. Tcăđ tngădăn choăvayăđi vi doanh nghip (TT
DN
)
TT
DN
= (M
DN
/ DN
t-1
) x 100%
 ụ ngha: Ch tiêu này cho bit tc đ tng d n cho vay đi vi doanh nghip nm
nay so vi nm trc tng gim bao nhiêu (%). T đó có th đánh giá đc mc đ
m rng cho vay đi vi doanh nghip.
1.2.1.1 ChătiêuădoanhăthuăvƠăliănhunătăvicămărngătínădng
Gi đnh các yu t khác không đi, thu nhp lưi thun tng th hin quy mô
cho vay ca ngân hàng tng. Các ch tiêu gm có:

a. Mcătngăthuănhpălƣiăthunăđiăviădoanhănghipă(M
TN)

M
TN
= TN
t
ậ TN
t-1

Trong đó:
TN
t
: thu nhp thun t lãi vi DNVVN nm t
TN
t-1
: thu nhp thun t lãi vi DNVVN nm (t-1)
 ụ ngha: ch tiêu này phn ánh s thay đi tuyt đi v thu nhp t lãi thun
do vic m rng cho vay là bao nhiêu.
b. Tcăđătngăthuănhpălƣiăthunăđiăviădoanhănghipă(TT
TN)


TT
TN
= (M
TN
/ TN
t-1
) x 100%

 ụ ngha: ch tiêu này phn ánh tc đ tng thu nhp lãi thun đi vi
DNVVN nm nay so vi nm trc là bao nhiêu %.
13

1.3.4. Cácănhơnătănhăhngăđnăkhănngămărngăhotăđngăchoăvayăcaă
ngơnăhƠngăthngămiăđiăviăDNVVN
a. Nhơnătăkháchăquan:
- Môi trng kinh t
Khi nn kinh t phát trin n đnh, t l lm phát đc gim thiu, các hot
đng sn xut kinh doanh ca doanh nghip din ra thun li và có hiu qu cao thúc
đy nhu cu v vn tng mnh, kéo theo đó là s phát trin ca tín dng ngân hàng.
Ngc li khi nn kinh t suy thoái, các hot đng sn xut kinh doanh b thu hp, đu
t và tiêu dùng gim sút, lm phát tng cao… đng ngha vi nhu cu v vn ca
doanh nghip b hn ch, kh nng hoàn tr n cng khó khn hn dn đn s gim sút
c v quy mô và cht lng tín dng ngân hàng. Bên cnh đó s bin đng ca th
trng tài chính hay th trng tin t cng nh hng trc tip đn c ch lãi sut ca
ngân hàng, qua đó nh hng ti kh nng m rng tín dng ca ngân hàng.
-Môi trng pháp lý
ây là h thng lut và vn bn quy đnh liên quan đn hot đng ca ngân
hàng nói chung và hot đng tín dng nói riêng. Môi trng pháp lý có th tác đng
tích cc hoc tiêu cc đn quy mô và hiu qu ca các khon tín dng ngân hàng. Khi
môi trng pháp lý là mt h thng đng b, đy đ và n đnh s to điu kin thun
li cho ngân hàng trong vic xét duyt cho vay.Trái li, nu h thng y bao gm
nhiu quy đnh chng chéo, thiu s cht ch, khoa hc s to k h cho nhng hành
vi trc li, gây khó khn cho ngân hàng trong vic điu chnh chính sách cng nh
thc hin kinh doanh.
-Môi trng chính tr - vn hóa, xã hi
Môi trng chính tr, vn hóa xư hi n đnh s to nim tin cho các doanh
nghip trong và ngoài nc cng nh các ngân hàng mnh dn đu t, m rng cho
vay, tng li nhun; nhng nu môi trng y tim n nhiu bt n nim tin gia các

ch th kinh t cng mt đi, hot đng tín dng ngân hàng suy gim, ngân hàng khó
khn hn trong vic huy đng vn.
b. Nhân t ch quan
-T phía ngân hàng:
Chính sách tín dng:Chính sách tín dng đúng đn, phù hp vi tình hình thc
t ca ngân hàng cng nh nhu cu vn trên th trng s thu hút đc nhiu khách
hàng, đm bo kh nng sinh li ca hot đng tín dng, giúp ngân hàng phát trin th
trng khách hàng c và m rng khai thác th trng mi vi nhng khách hàng tim
nng.
Quy trình tín dng: là nhng trình t, nhng giai đon và các bc thc hin
theo mt th tc nht đnh trong vic cho vay, thu n nhm đm bo an toàn vn tín
Thang Long University Library
14

dng. Mt quy trình hp lý s giúp ngân hàng tit kim chi phí, thi gian mà vn đm
bo theo đúng quy đnh ca pháp lut và quy ch ca ngân hàng.
C cu t chc và cht lng đi ng nhân viên ca ngân hàng: đây là nhng
yu t nh hng rt ln đn hiu qu hot đng ca ngân hàng. Mt c cu t chc
khoa hc, đm bo đc s phi hp cht ch, nhp nhàng gia các cán b, nhân viên,
các phòng ban trong ngân hàng; mt đi ng cán b nhân viên trình đ chuyên môn
gii, nhit huyt và nng đng tt c s to nên mt nn móng vng chc giúp ngân
hàng phát trin mnh m, thu hút đc nhiu khách hàng, tng thu nhp và m rng
quy mô hot đng trên tt c các lnh vc, đc bit là hot đng tín dng.
H thng thu thp và x lý thông tin: thông tin là yu t sng còn đi vi mi
doanh nghip trong nn kinh t th trng cnh tranh đy gay gt, nó quyt đnh thành
công hay tht bi ca doanh nghip. i vi ngân hàng thông tin càng quan trng hn,
bi nó là c s đ xem xét, quyt đnh có cho vay hay không và theo dõi, qun lý
khon cho vay vi mc đích đm bo vn tín dng. Vì th h thng thu thp và x lý
thông tin ca ngân hàng phi đc t chc và hot đng hiu qu.
H thng kim soát ni b và c s vt cht, trang thit b ca ngân hàng: M

rng tín dng vi DNVVN đng ngha vi vic đm bo và nâng cao cht lng tín
dng, đ làm đc điu này thì h thng kim soát ni b và c s vt cht, trang thit
b ngân hàng là mt trong nhng nhân t quyt đnh. Trên c s vt cht hin có ban
lưnh đo ngân hàng tin hành kim soát các hot đng kinh doanh đang din ra, các
vn đ ny sinh xung quanh t đó có nhng hng gii quyt đúng đn các sai phm,
tn đng cng nh phát trin nhng th mnh, nâng cao hiu qu kinh doanh ngân
hàng.
-T phía doanh nghip:
i ng lưnh đo doanh nghip:Trình đ, kh nng và phm cht đo đc ca
đi ng lưnh đo doanh nghip nh hng trc tip đn vic đa ra các quyt đnh,
chin lc kinh doanh và cnh tranh phù hp, có hiu qu ca doanh nghip trên th
trng. Qua đó, thúc đy ngân hàng mnh dn trong vic cho vay đi vi doanh
nghip.
Chin lc kinh doanh ca doanh nghip: là c s cho thy kh nng phát trin
ca doanh nghip là m rng hay thu hp quy mô hot đng, t đó xây dng các k
hoch kinh doanh c th quyt đnh thành công hay tht bi ca doanh nghip.
C cu t chc hot đng sn xut kinh doanh ca doanh nghip:C cu t
chc hot đng sn xut kinh doanh gn nh, khoa hc và hp lý s to điu kin
thun li cho doanh nghip trong mi mt hot đng sn xut kinh doanh, không
nhng tit kim đc chi phí mà còn đem li hiu qu kinh doanh cao, to lòng tin vi
các ngân hàng.
15

Kt lunăchngă1
Chng 1 đư phân tích c th nhng ni dung ch yu sau: H thng hóa lý
lun c bn v DNVVN và mt s lý lun v cho vay ca ngân hàng thng mi
có liên quan. Trong phn này, lun vn đư ch rõ s cn thit phi m rng tín
dng vi các DNVVN, các ch tiêu đánh giá và các nhân t nh hng đn vic
m rng tín dng đi vi DNVVN.

Thang Long University Library
16

CHNGă2. THC TRNG M RNG TÍN DNG I VI
DOANH NGHIP VA VÀ NHTI NGÂN HÀNG VPBANK
2.1. Khái quát chung v Ngân hàng VPBANK
2.1.1. QuáătrìnhăhìnhăthƠnhăphátătrin
Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng (Ngân hàng TMCP Các Doanh
Nghip Ngoài Quc Doanh trc đây), tên vit tt là ngân hàng VPBank đc thành
lp ngày 12/8/1993. Sau gn 20 nm hot đng, VPBank đư nâng vn điu l lên 5.770
t đng, phát trin mng li lên hn 200 đim giao dch, vi đi ng trên 4.000 cán
b nhân viên.
Là thành viên ca nhóm 12 ngân hàng hàng đu Vit Nam (G12), VPBank đang
tng bc khng đnh uy tín ca mt ngân hàng nng đng, có nng lc tài chính n
đnh và có trách nhim vi cng đng. đt đc tm nhìn đy tham vng, VPBank
đư trin khai chin lc tng trng quyt lit trong giai đon 2012 - 2017 vi s h
tr ca công ty t vn hàng đu th gii McKinsey. Vi chin lc này, VPBank n
lc tng tr
c tiêu, khn trng xây
dng các h thng nn tng đ phc v tng trng, và luôn ch đng theo dõi các c
hi trên th trng.
S tng trng vt bc ca VPBank th hin sinh đng  mc đ m rng
mng li các chi nhánh, đim giao dch trên toàn quc cùng s phát trin đa dng ca
các kênh bán hàng và phân phi.
Nm 2013 ghi du nhng s kin đc bit quan trng ca VPBank. Ngân hàng
k nim 20 nm thành lp cùng vi các gii thng Thng hiu tiêu biu 2013 -
Typical brand 2013 do Vin nghiên cu phát trin DNVVN, Mng hi đng doanh
nghip VN trao tng;Thng hiu đc khách hàng tín nhim 2013 do Hi s hu trí
tu TP HCM và mng Doanh nghip Sài Gòn trao tng;Ngân hàng bán l sáng to nht
Vit Nam 2013 (Most innovative retail bank Vietnam 2013) do Global Banking and

Finance Review trao tng.
VPBank tin tng rng vi tm nhìn và chin lc ca mình, ngân hàng s hoàn
thành s mnh mang li li ích cao nht cho khách hàng, quan tâm chú trng đn
quyn li ngi lao đng và c đông, xây dng vn hóa doanh nghip vng mnh, và
đóng góp hiu qu vào s phát trin ca cng đng.
2.1.2. CăcuătăchcăqunălỦ
Các phòng ban đc c cu t chc theo hng chuyên môn hóa v chc nng
và nhim v, đm bo s vn hành thông sut toàn h thng. C cu t chc ca
VPBankđc xây dng theo mô hình qun lỦ khi theo s đ 2.1 di đây: