Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Chợ Lớn

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM
KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH
NGÀNH: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH VÀ ĐẦU TƯ CHỨNG KHỐN
-----›-----

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHỢ LỚN

GVHD: TS. VÕ XUÂN VINH
SVTH : MAI THANH TUẤN
MSSV : 106401334
LỚP : 06DQCK

TP.HCM, THÁNG 9 NĂM 2010


Khóa luận tốt nghiệp

-i-

LỜI CAM ĐOAN
Tơi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của Tôi. Những kết quả và các số liệu
trong Khóa Luận được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi
Nhánh Chợ Lớn, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tơi hồn tồn chịu trách
nhiệm trước Nhà Trường về sự cam đoan này.

TP. Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2010
Tác giả

MAI THANH TUẤN

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-ii-

LỜI CẢM ƠN


Quãng thời gian 4 năm học tập và nghiên cứu dưới giảng đường Trường Đại
Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM cũng như khoảng thời gian thực tập thiết thực,
bổ ích tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn đã trang bị
cho Tôi nhiều điều hay và kiến thức quý báu, góp phần rất lớn để Tơi có thể hồn
thành được Khóa Luận Tốt Nghiệp này.
Tơi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Khoa Quản trị kinh doanh Trường
Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ, TP.HCM đã dạy dỗ và truyền đạt kiến thức cho Tôi
suốt 4 năm rèn luyện, đặc biệt là sự quan tâm và hướng dẫn tận tình của Ts. Võ
Xuân Vinh trong những tháng vừa qua, đã tận tình hướng dẫn Tơi. Tơi chân thành
biết ơn sâu sắc đến Thầy, chúc Thầy luôn dồi dào sức khỏe và luôn thành đạt.
Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt
Nam Chi Nhánh Chợ Lớn, các Anh Chị trong Chi Nhánh, đặc biệt Tôi chân thành
biết ơn sâu sắc và lời chúc sức khỏe đến, Anh Phan Lê Minh Mẫn, Chi Trần Thị
Thu Hồi đã hướng dẫn nhiệt tình và tạo điều kiện tốt nhất giúp thực hiện Khóa
Luận Tốt nghiệp và tiếp cận những nghiệp vụ thực tế của Ngân hàng.
Tuy đã cố gắng, nhưng do còn thiếu kinh nghiệm cũng như chưa được tiếp

xúc nhiều với môi trường ngân hàng, do đó, đề tài khơng tránh khỏi những thiếu
sót, khiếm khuyết. Tơi rất mong nhận được những ý kiến góp ý của Giáo Viên
hướng dẫn và quý Ngân hàng.
TP.HCM, ngày 20 tháng 09 năm 2010
SV thực hiện

MAI THANH TUẤN

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-iii-

CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
---------

NHẬN XÉT THỰC TẬP
Họ và tên sinh viên : MAI THANH TUẤN……………………………………………
MSSV :106401334………………………………………………………..
Khoá :2006-2010…………………………………
1. Thời gian thực tập
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
2. Bộ phận thực tập

………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………...
4. Kết quả thực tập theo đề tài
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
5. Nhận xét chung
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
Đơn vị thực tập

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-iv-

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................

..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................
..........................................................................................................................

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-v-

MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU

Trang

1. Lý do chọn đề tài............................................................................................ 01
2. Mụch đích nghiên cứu.................................................................................... 01
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.................................................................. 02
4. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................... 02
5. Kết cấu đề tài.................................................................................................. 02
CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ , HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.1 Tổng quan về DNVVN.................................................................................. 03
1.1.1 Khái niệm về DNVVN ............................................................................ 03
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ................................................. 03
1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường, và tốc độ gia tăng
cao ............................................................................................................................. 03
1.1.2.2 Các DNVNN có quy mơ vốn nhỏ, lao động ít.................................. 03
1.1.2.3 Đa số các DNVNN là các DN ngồi quốc doanh ............................. 04
1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động cịn chưa nhiều ........................................... 04
1.1.2.5 Trình độ cơng nghệ và phương pháp quản lý lạc hậu...................... 04
1.1.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, năng động .................................. 05
1.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với sự phát triển của nền kinh tế ............. 05
1.1.3.1 Đóng góp vào sự phát triển kinh tế ................................................... 05
1.1.3.2 Các DNVVN góp phần quan trọng trong việc tạo cơng ăn việc làm,
tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội ........................................................ 05
1.1.3.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư trong dân cư và khai thác, tận
dụng tối ưu các nguồn lực xã hội .............................................................................. 06
GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn

Khóa luận tốt nghiệp

-vi-

1.1.3.4 DNVVN tạo ra mơi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh
phát triển có hiệu quả hơn ......................................................................................... 06
1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành và lãnh
thổ, tạo lập sự cân bằng kinh tế trong xã hội ............................................................ 06
1.1.4 Khó khăn của các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn NH ....................... 07
1.2 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của NHTM ............. 07
1.2.1 Khái niệm chung về tín dụng đối với DNVVN ....................................... 07
1.2.2 Các hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM ............................. 08
1.2.2.1 Cho vay thấu chi ................................................................................ 09
1.2.2.2 Cho vay trực tiếp từng lần.................................................................. 09
1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức ....................................................................... 10
1.2.2.4 Cho vay luân chuyển.......................................................................... 10
1.2.2.5 Cho vay trả góp .................................................................................. 11
1.3 Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của NHTM............. 11
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng................................................................. 11
1.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM...................... 12
1.3.1.2 Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng............................... 12
1.3.1.3 Chất lượng tín dụng xét từ giác độ nền kinh tế.................................. 12
1.3.1.4 Kết luận chung về chất lượng tín dụng .............................................. 12
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM ........................ 12
1.3.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu ........................................................................ 13
1.3.2.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn........................................................ 15
1.3.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng..................................................... 15
1.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận............................................................................ 16
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNVVN ........ 16

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-vii-

1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan ...................................................................... 16
1.3.3.2 Các nhân tố khách quan .................................................................. 18
1.3.3.3 Các nhân tố khác ............................................................................. 20
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN.
2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ...................................... 22
2.1.1 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng Techcombank............................................ 22
2.1.2 Thành tích...................................................................................................... 22
2.1.3 Các cột mốc lịch sử hình thành của ngân hàng Techcombank ..................... 23
2.1.4 Sứ mệnh – Tầm nhìn 2015 ........................................................................... 26
2.2 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Chợ Lớn.
................................................................................................................................... 27
2.2.1 Thời gian hoạt động ...................................................................................... 27
2.2.2 Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng ..................................................... 28
2.2.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận .................................................. 28
2.2.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh TCB Chi nhánh Chợ lớn
giai đoạn 2007-2009 .................................................................................... 31
2.2.4.1 Phân tích thu nhập của Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn................ 31
2.2.4.2 Phân tích chi phí của Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn .................. 32
2.2.4.3 Lợi nhuận của Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn .............................. 33

2.2.4.4 Kết luận ................................................................................................... 33
2.2.5 Đánh giá chung về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam CN Chợ Lớn ............................................................................... 34
2.2.5.1 Tình hình huy động vốn .......................................................................... 34
GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-viii-

2.2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn .......................................................... 35
2.2.6 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn .................................................................. 37
2.2.6.1 Các hình thức cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn .................................................................. 37
2.2.6.1.1 Cho vay theo món ............................................................................. 37
2.2.6.1.2 Cho vay theo hạn mức ...................................................................... 37
2.2.6.1.3 Các hình thức khác............................................................................ 38
2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng.............................................................. 38
2.2.6.3 Quy định về tài sản đảm bảo.................................................................. 39
2.2.6.4 Lãi suất cho vay ..................................................................................... 42
2.2.6.5 Phí quản lý tài sản (AMC) của Techcombank ....................................... 46
2.2.6.6 Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh Chợ
Lớn ............................................................................................................................ 47
2.3 Thực trạng về hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn. ......................................... 51
2.3.1 Tình hình khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP

Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn............................................................. 51
2.3.2 Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn ................................................... 52
2.3.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn................................................. 52
2.3.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ đối với DNVVN , Tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn................................................. 56
2.3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ đối với DNVVN, tại Techcombank Chi Nhánh
Chợ Lớn. ................................................................................................................... 59

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-ix-

2.3.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn đối với DNVVN tại Techcombank Chi
Nhánh Chợ lớn. ......................................................................................................... 63
2.3.2.5 Phân tích tình hình nợ xấu cho vay đối với DNVVN tại Techcombank
Chi Nhánh Chợ Lớn .................................................................................................. 66
2.3.2.6 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay đối với DNVVN tại Techcombank
Chi Nhánh Chợ Lớn .................................................................................................. 66
2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam
Chi Nhánh Chợ Lớn. ................................................................................................. 67
2.4 Những khó khăn và thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt nam chi Nhánh Chợ Lớn trong q trình phân tích để quyết định cho
vay đối với DNVVN ................................................................................................. 69

2.4.1 Những thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt
Nam chi Nhánh Chợ Lớn ......................................................................................... 69
2.4.2 Những khó khăn của CV QHKH DN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt
Nam chi Nhánh Chợ Lớn .......................................................................................... 69
2.4.2.1 Khó khăn trước khi cho vay................................................................... 69
2.4.2.1.1 Khó khăn về nguồn thơng tin........................................................... 69
2.4.2.1.2 Khó khăn khi xác định mục tiêu của người vay .............................. 71
2.4.2.1.3 Khó khăn trong việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay.............. 71
2.4.2.1.4.1 Khó khăn khi nhận TSĐB là máy móc thiết bị.......................... 71
2.4.2.1.4.2 Khó khăn khi nhận TSĐB là hàng hóa ...................................... 72
2.4.2.1.4 Khó khăn khi thẩm định cho vay ..................................................... 72
2.4.2.1.5 Khó khăn khi phân tích thơng tín tài chính...................................... 73
2.4.2.2 Khó khăn trong quá trình tái lập và thẩm tra báo báo tài chính............. 75
2.4.2.3 Khó khăn từ Phịng dịch vụ khách hàng (Bộ phận Teller) khi thu nợ các
khoản vay Doanh nghiệp….................................................................................
75
2.4.2.4 Khó khăn của Techcombank Chợ Lớn khi làm việc với CCA Miền Nam
................................................................................................................ 76
GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-x-

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG TMCP KỸ
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN

3.1 Nguyên nhân của những khó khăn trên. ............................................................ 77
3.1.1 Nguyên nhân khách quan............................................................................. 77
3.1.2 Nguyên nhân chủ quan................................................................................. 77
3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa
và nhỏ ở Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn...................... 78
3.2.1 Về phía Doanh nghiệp.................................................................................. 78
3.2.2 Về phía Ngân hàng....................................................................................... 79
3.2.2.1 Đa dạng hố về loại hình tín dụng đối với DNVVN ............................ 79
3.2.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng đối với DNVVN ................................ 80
3.2.2.2.1 Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh............................................. 80
3.2.2.2.2 Cho vay bảo lãnh............................................................................. 80
3.2.2.2.3 Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu ........................................ 80
3.2.2.3 Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN .......................... 81
3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNVVN.................................... 82
3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN, thực hiện
đúng quy trình tín dụng ............................................................................................. 82
3.2.2.5.1 Về thu thập thơng tin....................................................................... 82
3.2.2.5.2 Về phân tích và đánh giá khách hàng ............................................. 83
3.2.2.6 Về tài sản đảm bảo ................................................................................ 84
3.2.2.6.1 Đối với tài sản đảm bảo là các máy móc thiết bị ........................... 84
3.2.2.6.2 Đối với tài sản là hàng hóa.............................................................. 84
3.2.2.7 Xây dựng chiến lược Marketing ......................................................... 85
GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-xi-

3.2.2.8 Giải pháp cho việc thu nợ của phòng dịch vụ khách hàng (Teller) ...... 86
3.2.2.9 Giảm thiểu phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu.............................................. 87
3.2.2.10 Thống nhất hoạt động của CCA Miền Nam và CV QHKH. .............. 88
3.2.2.11 Xây dựng mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng. ..
3.2.2.12 Nên thực sự quan tâm chú ý, tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định học
tập thêm về các lĩnh vực ngoài ngành....................................................................... 89
3.2.2.13 Tổ chức thi nghiệp vụ giỏi, trên cơ sở đó có kế hoạch đào tạo cụ thể
nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, cũng như ngoại ngữ tin học,văn hóa doanh
nghiệp ........................................................................................................................ 89
3.2.2.14 Song song với công tác đào tạo nghiệp vụ cần phải thường xuyên
củng cố tâm lý cho cán bộ tín dụng. ......................................................................... 89
3.2.3 Về phía Nhà nước. .......................................................................................... 90
3.2.3.1 Khuyến khích đầu tư ................................................................................. 90
3.2.3.2 Tiếp cận vốn Ngân hàng: ........................................................................... 90
3.2.3.3 Mặt bằng sản xuất ..................................................................................... 90
3.2.3.4 Thị trường và khả năng cạnh tranh ............................................................ 91
3.2.3.5 Chính sách xúc tiến xuất khẩu ................................................................... 91
3.2.3.6 Trợ giúp thông tin, tư vấn và đào tạo nguồn nhân lực............................... 91
Kết luận. ................................................................................................................... 92
Danh mục tài liệu tham khảo ................................................................................. 93
Phụ lục...................................................................................................................... 01

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-xii-

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
-----›----DNVVN QD

:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ quốc doanh

DNVVN NQD

:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh

TMCP

:

Thương mại cổ phần

GDP

:

Thu nhập quốc dân

DNNN

:

Doanh nghiệp nhà nước

CN

:

Chi Nhánh

TCKT

:

Tổ chức kinh tế

TCTD

:

Tổ chức Tín dụng

NH

:

Ngân hàng

DN

:

Doanh nghiệp

CN- XD

Công nghiệp-xây dựng

DNVVN

:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ

CIC

:

Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng

CNH-HĐH

:

Cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa

CVQHKH

:

Chuyên viên quan hệ khách hàng

SMEs

:

Doanh nghiệp nhỏ

MME

:

Doanh nghiệp vừa

MSME

:

Doanh nghiệp siêu nhỏ

CV CCA

:

Chuyên viên kiểm soát và quản lý chứng từ

SXKD

:

Sản xuất kinh doanh

HĐKD

:

Hoạt động kinh doanh

NHTM

:

Ngân hàng thương mại

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-xiii-

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỐ LIỆU
-----›----Trang
Bảng 2.1

: Báo cáo kết quả HĐKD của Techcombank CN Chợ Lớn........... 31

Bảng 2.2

: Số liệu về nguồn vốn huy động tại TCB–Chợ Lớn
giai đoạn 2007-2009 .................................................................... 35

Bảng 2.3

: Số liệu về huy động vốn taị Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn
..................................................................................................... 36

Bảng 2.4

: Bảng cơ cấu tài sản đảm bảo tại Techcombank Chợ Lớn .......... 40

Bảng 2.5

: Hàng hóa cầm cố tại Techcombank Chợ Lớn ............................. 41

Bảng 2.6

: Tỷ lệ cho vay cho vay tối đa đối với một số tài sản đảm bảo...... 42

Bảng 2.7

: Lãi suất cho vay đối với các khoản vay trung và dài hạn đối với

DNVVN bằng VND................................................................................................. 43
Bảng 2.8

: Lãi suất cho vay ngắn hạn đối với DNVVN ............................... 44

Bảng 2.9

: Lãi suất cho vay USD ngắn hạn tại TCB ..................................... 45

Bảng 2.10

: Lãi suất cho vay USD trung và dài hạn tại TCB.......................... 46

Bảng 2.11

: Biểu phí AMC .............................................................................. 47

Bảng: 2.12

: Đánh giá xếp hạng tín dụng đối với DNVVN............................. 51

Bảng 2.13

: Tình hình số lượng DNVVN tại Techcombank Chợ Lớn ........... 51

Bảng 2.14

: Doanh số cho vay đối với DNVVN phân theo thời gian............. 53

Bảng 2.15

: Doanh số cho vay đối với DNVVN phân theo thời gian............. 53

Bảng 2.16

: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo thành phần kinh tế .... . 54

Bảng 2.17

: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề...... 55

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-xiv-

Bảng 2.18

: Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo thời gian........................ 56

Bảng 2.19

: Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo thành phần kinh tế ......... 57

Bảng 2.20

: Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề ....... 58

Bảng 2.21

: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thời gian .......................... 59

Bảng 2.22

: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thời gian .......................... 60

Bảng 2.23

: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thành phần kinh tế........... 61

Bảng 2.24

: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề .......... 62

Bảng 2.25

: Nợ quá hạn đối với DNVVN theo thời gian ............................... 63

Bảng 2.26

:

Nợ quá hạn đối với DNVVN theo thành phần kinh tế ................ 64

Bảng 2.27

:

Nợ quá hạn đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề................ 65

Bảng 2.28

:

Tình hình nợ xấu tại Techcombank Chợ Lớn ............................. 66

Bảng 2.29

:

Tình hình chất lượng dư nợ cho vay đối với DNVVN............... 66

Bảng 2.30

:

Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay đối với DNVVN...... 67

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa luận tốt nghiệp

-xv-

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
-----›----Trang
Sơ đồ 2.1

: Cơ cấu tổ chức Techcombank CN Chợ Lớn ...............................29

Biểu đồ 2. 1

: Kết quả hoạt động kinh doanh Techcombank CN Chợ Lớn ....... 34

Biểu đồ 2.2

:

Tình hình huy động vốn, và tài sản của Techcombank Chợ Lớn

giai đoạn 2007-2009................................................................................................. 35
Biểu đồ 2.3

: Doanh số cho vay đối với DNVVN phân theo thời gian ............ 54

Biểu đồ 2.4

: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo thành phần kinh tế ...... 55

Biểu đồ 2.5

: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề...... 56

Biểu đồ 2.6 :

Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo thời gian........................ 57

Biểu đồ 2.7 :

Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo thành phần kinh tế ........ 58

Biểu đồ 2.8

: Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề ........ 59

Biểu đồ 2.9

: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thời gian. ......................... 60

Biểu đồ 2.10 :

Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thành phần kinh tế .......... 61

Biểu đồ 2.11

Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề .......... 62

Biểu đồ 2.12 :

Nợ quá hạn đối với DNVVN thời gian ....................................... 63

Biểu đồ 2.13 :

Nợ quá hạn đối với DNVVN theo thành phần kinh tế ............... 64

Biểu đồ 2.14 : Nợ quá hạn đối với DNVVN theo cơ cấu ngành nghề ................. 65
Biểu đồ 2.15 : Tình hình nợ xấu đối với các DNVVN của Techcombank CL .... 66

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa Luận Tốt Nghiệp

-1-

Phần mở đầu
1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Ngày nay, Doanh nghiệp vừa và nhỏ DNVVN giữ một vị trí rất quan trọng
trong q trình phát triển kinh tế của đất nước ta. Đặc biệt trong tiến trình hội
nhập, với khoảng trên 95% DNVVN chiếm trong tổng số Doanh nghiệp có đăng kí
thành lập, khu vực này đã tạo ra công ăn việc làm cho một số lượng lao động khơng
nhỏ, đóng góp vào phân nửa GDP của đất nước . Nhưng để thúc đẩy phát triển
DNVVN ở nước ta địi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh
nghiệp này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn lớn nhất,
cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản
xuất và đổi mới cơng nghệ. Vậy Doanh nghiệp này phải tìm vốn ở đâu trong điều
kiện thị trường vốn ở Việt Nam chưa hồn thiện và bản thân các Doanh nghiệp này
khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chúng ta cũng chưa có chính sách hỗ trợ các
Doanh nghiệp này một các hợp lý. Vì vậy phải giải quyết khó khăn về vốn cho các
DNVVN đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các
Doanh nghiệp, các Tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết.
Thực tế trong năm 2009 vừa qua Doanh nghiệp DNVVN gặp rất nhiều khó
khăn bởi vì ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế tồn cầu Bên cạnh đó nguồn vốn
tín dụng ngân hàng đầu tư cho hát triển DNVVN cịn rất hạn chế vì các DNVVN
khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng. Bên cạnh đó khi tiếp cận nguồn
vốn tín dụng thì các Doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế
việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN đang là một vấn đề bức xúc

hiện nay của các NHTM. Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của
các DNVVN hiện nay em đã chọn đề tài : “Thực trạng và giải pháp tín dụng đối
với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi
Nhánh Chợ Lớn.
2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU
Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh
doanh của các DNVVN và việc đầu tư tín dụng của ngân hàng Kỹ Thương Chi Nhánh
Chợ Lớn cho các Doanh nghiệp này. Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp tín
dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN trên phạm vi hoạt động của Ngân hàng Kỹ
Thương Chi nhánh Chợ Lớn.

GVHD: T.S Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa Luận Tốt Nghiệp

-2-

3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho các DNVVN tại ngân hàng Kỹ thương Chi
nhánh Chợ Lớn trong những năm gần đây làm đối tượng nghiên cứu
4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê…
5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
Đề tài gồm ba chương:
Chương 1 : Cơ sở lý luận chung về Doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động tín dụng đối
với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại.
Chương 2 : Thực trạng về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn.
Chương 3 : Giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn.

GVHD: T.S Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa Luận Tốt Nghiệp

-3-

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ, HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về Doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm về DNVVN:
DNVVN là những DN có quy mơ nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu.
DNVVN có thể chia thành ba loại: căn cứ vào quy mơ đó là DN siêu nhỏ (micro),
DN nhỏ và DN vừa. Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, DN siêu nhỏ là
DN có số lượng lao động dưới 10 người, DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến
dưới 50 người, cịn DN vừa có từ 50 đến 300 lao động. Ở mỗi nước, người ta có
tiêu chí riêng để xác định DN nhỏ và vừa ở nước mình. Ở Việt Nam, không phân
biệt lĩnh vực kinh doanh, các DN có số vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng hoặc số lượng
lao động trung bình hàng năm dưới 300 người được coi là Doanh nghiệp Vừa và
nhỏ (khơng có tiêu chí xác định cụ thể đâu là DN siêu nhỏ, đâu là nhỏ, và đâu là
vừa).
1.1.2 Đặc điểm của DNVVN:
1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường, và tốc độ gia tăng

cao:
Theo luật DN quy định, việc thành lập DNVVN yêu cầu số vốn thành lập nhỏ,
vì vậy số lượng DNVVN chiếm một tỷ trọng lớn trong nền kinh tế. Với ưu điểm là
vốn điều lệ thấp, điều này đã tạo một động lực to lớn cho các tổ chức kinh tế tư
nhân đứng ra thành lập DN của mình. Mặt khác, từ trước đó đã tồn tại khơng ít các
DN nhà nước có quy mơ vốn nhỏ, lao động ít như các hợp tác xã, các DN nhà nước
mới thành lập hoặc được tách ra…Với đặc điểm là vốn pháp định nhỏ như vậy, số
lượng các DNVVN đã chiếm phần lớn về số lượng trong nền kinh tế và có tốc độ
gia tăng cao.
1.1.2.2 Các DNVNN có quy mơ vốn nhỏ, lao động ít:
Mặc dù tăng nhanh về số lượng nhưng nếu xét về quy mô vốn của các
DNVVN trong những năm gần đây thì lại rất thấp, mới ở mức trung bình trên 2 tỷ
đồng/DN. Theo quy định của Luật DN, DNVVN là các DN có số vốn pháp định
khơng vượt q 10 tỷ, có số lao động không vượt quá 300 lao động. Với số vốn nhỏ
như vậy, các DN gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng thị trường, nâng cao hiệu
quả sản xuất kinh doanh và nhất là khó khăn trong việc cạnh tranh với các DN lớn
sản xuất cùng một loại sản phẩm trong thị trường. Nhất là khi nền kinh tế có biến
động lớn, ví dụ biến động về đầu vào, DNVVN khó có khả năng chống đỡ và dễ
dẫn đến bị phá sản. Đồng thời, với số lao động ít, các DNVVN sẽ gặp nhiều cản trở
trong quá trình sản xuất kinh doanh và mở rộng sản xuất kinh doanh. Nhất là với
tình trạng ít lao động, DNVVN sẽ khó có được các lao động với tay nghề cao. Với
số lao động ít như vậy, sẽ khó mở các lớp đào tạo nâng cao tay nghề nghiệp vụ cho
GVHD: T.S Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn


Khóa Luận Tốt Nghiệp

-4-

các nhân viên. Mặt khác đa số người lao động, nhất là người lao động có tay nghề
nghiệp vụ, trình độ chun mơn giỏi, khi tìm kiếm việc làm đều có xu hướng muốn
vào các DN lớn trên thị trường, điều này khiến các DNVVN gặp khó khăn trong
quá trình tuyển dụng lao động và phải đầu tư nhiều hơn cho công tác marketing
tuyển dụng lao động.
1.1.2.3 Đa số các DNVNN là các DN ngoài quốc doanh:
Các DNVVN chủ yếu là các DN tư nhân (chiếm khoảng 80%) do đặc điểm về
quy mô vốn và số lượng lao động nhỏ. Điều này tạo khó khăn cho việc quản lý các
DNVVN. Nhất là đối với các DN tư nhân hoạt động linh hoạt nhưng kém hiệu quả.
Các DN tư nhân thường khi thành lập và trong quá trình hoạt động chưa có một tầm
nhìn chiến lược hoạt động cho DN của mình. Và trong khi vận hành sản xuất kinh
doanh, khi có một biến cố xảy ra thì khơng có kinh nghiệm chống đỡ hoặc khơng đủ
khả năng chống đỡ, dẫn đến thua lỗ hoặc nặng hơn là phá sản. Việc quản lý các DN
tư nhân cũng rất khó khăn. Nhiều DN cịn cố tình làm ăn phi pháp, cố tình trốn thuế
và khơng thực hiện đúng chế độ kế toán thống kê. Để quản lý tốt các DNVVN, đòi
hỏi một sự theo dõi sát sao và thực sự có hiệu quả. Như vậy có thể mới kiểm sốt
được hoạt động của loại hình DN này.
1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động cịn chưa nhiều:
Khơng kể các DN nhà nước vừa và nhỏ đã thành lập lâu đời và hoạt động ổn
định, đa số các DNVVN đều là các DN tư nhân được thành lập trong hoặc sau thời
kỳ mở cửa nền kinh tế hoặc là các DN Nhà nước vừa được tách ra. Với những
DNVVN thành lập khá lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả, họ sẽ
dần dần mở rộng nguồn vốn của mình và đứng vào hàng ngũ những DN lớn. Như
vậy, kinh nghiệm hoạt động của loại hình DN này chưa nhiều. Với số vốn ít và bề
dày kinh nghiệm hạn chế, các DNVVN gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động
sản xuất kinh doanh, chống đỡ với những thay đổi trong q trình hoạt động của
mình.
1.1.2.5 Trình độ cơng nghệ và phương pháp quản lý lạc hậu:
Đây là vấn đề nổi cộm đối với tổng thể các DN của nước ta do đặc điểm nền

kinh tế chưa thực sự phát triển. Ở DN hiện nay, một thực trạng phổ biến trong các
DNVVN là hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 10-15 năm trong ngành điện
tử, 15 năm đối với ngành cơ khí, 70% cơng nghệ ngành dệt may đã sử dụng được
15 năm. Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của chỉ ở mức 5-7% so
với 20% của thế giới. Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với
định mức tiêu chuẩn của thế giới. Thực trạng này dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao
hơn từ 30 - 50% so với các nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm
giảm, giá thành cao và năng suất thấp.
Nhiều DNVVN rất yếu kém trong tiếp cận thông tin và các dịch vụ hỗ trợ kinh
doanh. Một phần là do chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế về trình độ chuyên
GVHD: T.S Võ Xuân Vinh

SVTH: Mai Thanh Tuấn