giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh đông đô

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTăNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNGăTHNGăMI C PHN VIT NAM THNH
VNG CHIăNHỄNHăỌNGăỌ

SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THU HNG
MÃ SINH VIÊN : A16186
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậNGÂN HÀNG
HÀ NI - 2014
B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTăNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNGăTHNGăMI C PHN VIT NAM THNH
VNG CHIăNHỄNHăỌNGăỌ

Giáoăviênăhng dn : Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Nguyn Thu Hng
Mã sinh viên : A16186
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HÀ NI - 2014
Thang Long University Library
LI CMăN

Khóa lun này là kt qu ca quá trình hc tp ti trng i hc Thng Long và
quá trình tìm hiu thc t ca bn thân em ti Ngân hàng Thng mi c phn Vit
Nam Thnh Vng – Chi nhánh ông ô trong thi gian qua.
Qua đây, em xin gi li cm n ti trng i hc Thng Long cng nh ti các
thy, cô giáo đã ging dy và giúp đ em trong quá trình hc tp ti trng. Em cng
xin cm n Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng- Chi nhánh ông
ô đã to điu kin cho em c hi tìm hiu, nghiên cu v hot đng cho vay khách
hàng cá nhân ca ngân hàng.
Bên cnh đó, em xin đc gi li cm n sâu sc ti cô giáo Lê Th Hà Thu–
ngi đã nhit tình giúp đ và trc tip hng dn em hoàn thin khóa lun này.
Trong quá trình thc hin đ tài không tránh khi nhng sai sót, vì th em rt
mong s đóng góp ca quý thy cô và ca Ngân hàng Thng mi c phn Vit Nam
Thnh Vng – Chi nhánh ông ô đ khóa lun này đc hoàn thin hn c v ni
dung và hình thc.
LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có
s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu
ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên



Nguyn Thu Hng

Thang Long University Library
MC LC
LI M U 10
CHNGă1. LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOTă NG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Tng quan v hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thng mi 1
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi Khách hàng cá nhân ca
Ngân hàng thng mi 1
1.1.2. c đim ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 1
1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 3
1.1.4. Các hình thc cho vay Khách hàng cá nhân ca Ngân hàng
thng mi 4
1.1.5. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân hin nay 4
1.2. Tng quan v hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 6
1.2.1. Khái nim hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 6
1.2.2. S cn thit phi đy mnh hiu qu hot đng cho vay khách
hàng cá nhân 7
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá
nhân 7
1.2.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách
hàng cá nhân 11
CHNGă2. THC TRNG HIU QU HOTă NG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIă NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHN
VIT NAM THNHăVNG ậ CHIăNHỄNHăỌNGăỌ 19
2.1. Khái quát v Ngân hàng Thng mi c phn Vit Nam Thnh

Vng – Chi nhánh ông ô 19
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Thng mi c
phn Vit Nam Thnh Vng – Chi nhánh ông ô 19
2.1.2. C cu t chc và nhân s, nhim v ca các phòng ban 20
2.1.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c
phn Vit Nam Thnh Vng – chi nhánh ông ô giai đon 2010 – 2012 21
2.1.3.1. Hotăđngăhuyăđng vn 21
2.1.3.2 Hotăđng cho vay 26
2.1.3.3. Mt s hotăđng kinh doanh khác 30
2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh 31
2.2. Thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 35
2.2.1. Các quy đnh chung v hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng - nhánh ông ô 35

2.2.1.1. Nguyên tc và điu kin cho vay 35
2.2.1.2. S tin cho vay 36
2.2.1.3. Thi gian cho vay 36
2.2.1.4. Lãi sut cho vay 37
2.2.1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37
2.2.1.6. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng
mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 41
2.2.2. Thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 42
2.2.3. Tình hình doanh s thu n khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 43
2.2.4. Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 44
2.3. Thc trng hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 49

2.3.1. Ch tiêu đnh tính 49
2.3.2. Ch tiêu đnh ệng 51
2.4. ánh giá hot đng cho vay Khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 58
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 58
Thang Long University Library
2.4.2. Nhng Ệhó Ệhn và hn ch 59
2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch 60
CHNGă 3.ă GII PHÁP NÂNG CAO CHTă LNGă CHOă VAYă I
VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM
THNHăVNGăCHIăNHỄNHăỌNGăỌ 63
3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Thng mi c
phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô giai đon nm 2013 - 2015 63
3.1.1. nh hng phát trin hot đng cho vay 63
3.1.2. nh hng phát trin hot đng cho vay khách hàng cá nhân 64
3.2. Gii pháp nhm nâng cao hiu qu cho vay đi vi khách hàng cá
nhân ca Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 64
3.2.1. Công tác huy đng vn 64
3.2.2. Chính sách cho vay 65
3.2.3. Áp dng linh hot quy trình cho vay, đn gin hóa th tc vay 66
3.2.4. Công tác thm đnh tín dng 67
3.2.5. Nâng cao cht ệng ngun nhân lc 67
3.2.6. X lý n quá hn 69
3.2.7. Gii pháp khác 69
3.3. Mt s kin ngh 70
3.3.1. i vi Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 70
3.3.2. i vi Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông
ô 70

KT LUN 72

TÀI LIU THAM KHO 73




DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
DPRR
D phòng ri ro
KHCN
Khách hàng cá nhân
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
TMCP
Thng mi c phn
TNHH
Trách nhim hu hn
VPBank
Ngân hàng Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng
VPBank ông ô
Ngân hàng Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh
ông ô
Thang Long University Library

DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH

Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca VPBank ông ô giai đon 2010 -2012 23
Bng 2.2.Tình hình hot đng cho vay ti Ngân hàng Thng mi Vit Nam Thnh
Vng chi nhánh ông ô giai đon 2010 – 2012 29
Bng 2.3. Tình hình hot đng kinh doanh khác ti chi nhánh ông ô giai đon 2010
– 2012 30
Bng 2.4.Tình hình thu nhp – chi phí ca VPBank ông ô giai đon 2010 - 2012 . 34
Bng 2.5. Tình hình doanh s cho vay khách hàng cá nhân giai đon 2010 – 2012 43
Bng 2.6. Tình hình doanh s thu n giai đon 2010 – 2012 44
Bng 2.7. Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân giai đon 2010 – 2012 47
Bng 2.8. Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n giai đon 2010 – 2012 48
Bng 2.9.Tình hình n quá hn và n xu trên tng d n đi vi KHCN ca chi
nhánh ông ô t nm 2010 đn nm 2012 51
Bng 2.10. H s cht lng cho vay KHCN ca chi nhánh ông ô giai đon 2010 -
2012 52
Bng 2.11. T l trích lp DPRR cho vay KHCN 54
Bng 2.12. H s kh nng bù đp ri ro 55
Bng 2.13. Tình hình thu lãi cho vay khách hàng cá nhânca chi nhánh ông ô giai
đon 2010 - 2012 57
S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam
Thnh Vng – Chi nhánh ông ô 20
S đ 2.2. Quy trình cho vay KHCN 40

LI M U
1. S cn thit caăđ tài
Mt trong nhng nhân t to s thay đi ln đi vi môi trng hot đng ca
lnh vc Tài chính - Ngân hàng trong thi gian ti là nc ta gia nhp vào WTO. Vi
sc ép ca quá trình hi nhp, vn đ đt ra đi vi hu ht các NHTM trong nc
hin nay là làm th nào đ nâng cao tính cnh tranh và khai thác ti đa các c hi ca
th trng m. Vì nhng lí do đó nên đ thích ng vi điu kin kinh t nng đng và
nhng thay đi ca pháp lut đòi hi các Ngân hàng phi thng xuyên đi m

, hin ti hay tng lai các NHTM luôn tìm kim các c hi đ thu li
nhun qua vic tng trng ngun vn bng nhiu cách khác nhau. Trong công cuc
đi mi, cùng vi s tng trng kinh t, các chính sách Ngân hàng thng xuyên
đc chn chnh và sa đi theo hng ch đng, linh hot, hòa nhp vi c ch th
trng và xu hng hi nhp quc t vi hng tng huy đng vn và đa dng hóa các
nghip v kinh doanh, tín dng.
Vi nn kinh t ngày càng phát trin nh hin nay các thành phn kinh t luôn
luôn cn có s tr giúp v vn đ có th đáp ng ngày càng cao hn nhu cu sn xut
kinh doanh ca mình. Tuy nhiên, nhu cu v vn li là vn đ còn nan gii đi vi các
doanh nghip và cá nhân. Nhu cu đó đòi hi phi có ngun vn đu t rt ln. Vic
tài tr này, đã đc các NHTM ch đng đóng góp vai trò ca mình nhm thúc đy s
phát trin kinh t vùng. Trong s đó có Ngân hàng Thng mi c phn (TMCP) Vit
Nam Thnh Vng (VPBank).
 đáp ng nhu cu v vn nh trên VPBank cng đã đóng góp mt phn nào
trong vic đu t các khon tín dng vào nn kinh t. VPBank
n
đã
t
cho vay VPBank hot đng
cho vay đã đc VPBank quan tâm và nghiên cu nghiêm túc đ m rng th trng
hn.
Qua th
h
 Ngân hàng Thng mi c
phn Vit Nam Thnh Vng – Chi nhánh ông ô (VPBank ông ô)
hot đng cho vay Tuy nhiên vi phm
vi khóa lun ca mình, em ch đi sâu và tìm hiu v hiu qu hot đng cho vay đi
vi Khách hàng cá nhân ti VPBank ông ô.
Thang Long University Library
ắGii pháp nâng cao

hiu qu hotăđng cho vay Khách hàng cá nhân tiăNgơnăhƠngăthngămi c
phn Vit Nam Thnh Vng ậ chi nhánhăôngăôẰălàm ni dung vit khóa lun
tt nghip cho mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Mc tiêu nghiên cu ca khóa lun là nhm tìm hiu hiu qu hot đng cho
vay khách hàng cá nhân
 chc tín dng nói chung và ca VPBank ông ô
nói riêng đ t đ
cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng trong thi gian ti.
3. iătng và phm vi nghiên cu
i tng ngiên cu: hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. -
Phm vi nghiên cu: hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN ti Ngân -
hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô trong 3 nm: 2010,
2011 và 2012
4. Phngăphápănghiênăcu
Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông
tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá
trình thc tp trc tip ti ngân hàng, phng vn cán b nhân viên ca ngân hàng, các
báo cáo tài chính nm, báo cáo tín dng,… Phng pháp phân tích s dng các thông
tin này, kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó đa ra
nhng nhn đnh v tình hình cho vay KHCN ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng chi nhánh ông ô.
5. Kt cu ca khóa lun
Ni dung ca khóa lun gm 3 chng :
Chngă 1:ă Lý lun chung v hiu qu hotă đng cho vay Khách hàng cá
nhân tiăngơnăhƠngăthngămi
Chngă 2:ă Thc trng hotă đng cho vay Khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng ậ chi nhánhăôngăô
Chngă3:ăCácăgii pháp nhm hoàn thin hotăđng cho vay Khách hàng
cá nhân ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng ậ chi nhánhăôngăô

1

CHNGă1. LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOTă NG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Tng quan v hotăđng cho vay khách hàng cá nhân tiăNgơnăhƠngăthngă
mi
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi Khách hàng cá nhân ca Ngân hàng
thng mi
Cho vay là hot đng truyn thng nht ca NHTM và thng chim t trng cao
nht trong t trng tng tài sn, to thu nhp t lãi ln nht và cng là hot đng mang
li ri ro nht. ây là mt hình thc cp tín dng mà theo đó NHTM giao cho khách
hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh theo tha
thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi.
Khách hàng vay vn ca NHTM bao gm các doanh nghip, các t chc kinh t,
khách hàng cá nhân và h gia đình. Trong đó khách hàng cá nhân và h gia đình ngày
càng chim v trí quan trng trong hot đng cho vay ca NHTM. Các cá nhân và h
gia đình vay tin t NHTM đ phc v cho nhu cu tiêu dùng hoc đu t cho mc
đích kinh doanh sn xut ca mình. Theo Lut các T chc Tín dng Vit Nam nm
2010: “Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt
giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi
gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.”
Nh vy, cho vay khách hàng cá nhân ti NHTM bao gm các hình thc cho vay
mà ngân hàng cung cp cho các cá nhân hoc h gia đình nhm mc đích tiêu dùng,
đu t hay sn xut kinh doanh.
1.1.2. c đim ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng ca hot đng cho vay KHCN là các cá nhân, h gia đình nhng
ngi có mc thu nhp t trung bình tr lên và n đnh có nhu cu vay vn phc v
cho nhng mc đích sinh hot, tiêu dùng hay phc v hot đng sn xut kinh doanh
ca cá nhân hay h gia đình đó. Khác vi khách hàng là các doanh nghip và t chc

kinh t, KHCN thng có s lng rt ln, nhu cu vay vn rt đa dng và chu s nh
hng nhiu bi môi trng kinh t, vn hóa – xã hi. Chính vì vy,  mi khu vc
khác nhau, nhu cu vay vn ca KHCN cng khác nhau tùy thuc vào tình hình nn
kinh t, trình đ dân trí, thu nhp, tp quán và th hiu tiêu dùng ca dân c. KHCN
đn ngân hàng xin vay vn thng nhm tha mãn các nhu cu hin ti ca h, các
khon vay này có th là vay đ mua ô tô, mua nhà hoc sa cha nhà…hoc vay kinh
doanh trên quy mô nh.
Thang Long University Library
2

Quy mô ca các hp đng cho vay KHCN thng nh hn nhiu so vi cho vay
đi vi KHDN là do KHCN vay vn thng là đ đáp ng nhng nhu cu tiêu dùng
hoc sn xut kinh doanh trên quy mô h gia đình nên s vn mà h xin vay thng
không ln. Thêm vào đó điu kin v tài sn đm bo ca KHCN thng không nhiu
và không có giá tr ln ràng buc làm cho s vn NHTM chp thun cho KHCN vay
không cao nh các khon cho vay KHDN. ng thi khi khách hàng có nhu cu mua
sm hàng hóa đ tiêu dùng, h thng có xu hng tit kim t trc. H tìm đn
ngân hàng đ bù đp phn thiu ht tm thi.
Tuy vy, s lng KHCN đn vay vn ti NHTM li ln hn nhiu ln so vi s
lng KHDN, đc bit  các NHTM hot đng theo đnh hng là ngân hàng bán l s
lng này là rt ln. Chính vì vy tng quy mô cho vay KHCN ca các NHTM vn
chim t trng khá ln trong tng d n ca ngân hàng
Cho vay KHCN là khon mc cho vay có chi phí cao hn nhiu so vi khon
mc cho vay KHDN do s lng các khon cho vay KHCN là rt ln nhng quy mô
ca tng khon vay thng nh nên các NHTM phi b ra nhiu chi phí (c v nhân
lc và công c) trong vic phát trin khách hàng, lp h s, thm đnh, xét duyt, và
qun lí các khon vay… Mt nguyên nhân khác khin chi phí ca các khon cho vay
KHCN cao là vì hot đng cho vay KHCN  nc ta mi đc phát trin trong nhng
nm gn đây, nhiu hình thc cho vay còn khá mi m đi vi khách hàng. Do đó, các
ngân hàng phi tin hành các chng trình qung cáo gii thiu sn phm đ phát trin

khách hàng, m rng th phn, hot đng này góp phn làm cho chi phí các khon cho
vay KHCN tng thêm.
Các khon cho vay KHCN thng là nhng khon cho vay có đ ri ro cao đi
vi ngân hàng vì trong danh mc cho vay KHCN có nhiu sn phm cho vay không
cn tài sn đm bo và ngun thu n ch yu ca ngân hàng là qua qu lng hàng
tháng ca khách hàng. Tuy nhiên, tình hình tài chính ca KHCN thng thay đi
nhanh chóng theo tình trng công vic, sc khe và t môi trng kinh t. Trong hot
đng sn xut kinh doanh các cá nhân và h gia đình thng có trình đ qun lí yu,
thiu kinh nghim, trình đ khoa hc k thut và công ngh lc hu do đó ri ro cao,
công vic kinh doanh có th d dàng tht bi, nh hng ti kh nng tr n cho ngân
hàng.
Ngoài ra, vic thm đnh và quyt đnh cho vay KHCN thng gp nhiu khó
khn do vn đ thông tin không đy đ, không rõ ràng, ngun thông tin do chính
khách hàng cung cp rt khó xác đnh tính trung thc, do đó cht lng thm đnh
khách hàng không cao. iu này nh hng không nh đn các quyt đnh cho vay
ca ngân hàng.
3

Các khon cho vay KHCN thng có lãi sut cao hn so vi các khon cho vay
KHDN ca NHTM. Nguyên nhân là do chi phí ca vic cho vay KHCN khá ln, vic
cho vay đi vi KHCN cha đng ri ro cao nh đã đ cp  trên.
Tùy thuc vào tng mc đích vay vn và hình thc cho vay mà các khon vay
ca KHCN có thi hn: ngn hn, trung hn và dài hn. i vi nhng khon vay b
sung vn lu đng phc v sn xut kinh doanh, thi hn cho vay phù hp vi chu k
sn xut kinh doanh ca cá nhân và h gia đình do đó thi hn vay thng là ngn hn.
Bên cnh đó, đi vi nhng khon vay phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân và
h gia đình, thi hn thng là trung hn và dài hn tùy thuc vào kh nng đáp ng
ngun vn ca ngân hàng và kh nng tr n ca khách hàng, đi vi nhng khon
vay mua nhà, thi hn cho vay có th kéo dài hn.
1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân

Hin nay s cnh tranh gia các NHTM ngày càng gay gt nht là ti các đô th,
ni tp trung s lng ln các khách hàng có tim lc tài chính ln và mt đ ngân
hàng dày đc. Di áp lc cnh tranh v cung cp dch v ngân hàng trong my nm
qua và s phát trin nhanh chóng ca công ngh thông tin, nhiu ngân hàng đã xác
đnh cho mình chin lc phát trin theo đnh hng ngân hàng bán l.
Hot đng cho vay KHCN nói riêng và nghip v ngân hàng bán l nói chung s
góp phn làm tng th phn ca các NHTM, đa hình nh ca ngân hàng đn vi đông
đo đi tng khách hàng, cung cp cho khách hàng danh mc sn phm đa dng,
phc v ti đa mi nhu cu ca khách hàng.
Vit Nam có môi trng chính tr n đnh, h thng pháp lut ngày càng đc
hoàn thin, môi trng kinh t tng trng liên tc và n đnh qua nhiu nm. S phát
trin ca đi sng kinh t xã hi và thu nhp gia tng cng dn đn nhng thay đi
trong thói quen tiêu dùng ca ngi dân. Mt trong nhng thay đi đáng chú ý là t l
tiêu dùng ca ngui dân dành cho hot đng vui chi gii trí đc bit là du lch có xu
hng tng lên. Cht lng cuc sng ca ngi dân không ngng đc ci thin,
ngi tiêu dùng khó tính hn và có nhu cu cho cuc sng cao hn, đc bit là nhu cu
bc xúc v nhà , phng tin đi li và h sn sàng vay đ sm sa. Do đó, hot đng
cho vay khách hàng cá nhân s còn tip tc tng trng nhanh trong nhng nm ti.
i vi NHTM, vic m rng cho vay KHCN giúp ngân hàng m rng mi quan
h vi đa dng khách hàng, đa dng hóa hot đng kinh doanh, phân tán ri ro và gia
tng li nhun.
i vi khách hàng, hot đng cho vay KHCN ca NHTM gii quyt tt nhng
nhu cu cp bách v vn trong kinh doanh, và nâng cao đi sng ca khách hàng, giúp
h đc hng mt mc sng cao hn dù cha đ kh nng chi tr trong hin tai.
Thang Long University Library
4

i vi nn kinh t, cho vay KHCN có tác dng tích cc trong vic kích cu tiêu
dùng, t đó to nên hiu ng kích thích sn xut phát trin, góp phn thúc đy tng
trng kinh t, đm bo an sinh xã hi.

1.1.4. Các hình thc cho vay Khách hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi
Cn c vào mc đích s dng vn vay, các khon vay KHCN bao gm hai hình
thc: vay tiêu dùng và vay sn xut kinh doanh.
Vay tiêu dùng: là các khon vay phc v nhu cu chi tiêu ca các cá nhân và h
gia đình nh: xây dng nhà ca, mua sm đ đc, du hc,
Vay sn xut kinh doanh: là các khon vay phc v cho nhu cu b sung vn sn
xut kinh doanh, đu t ca cá nhân, h gia đình nh b sung vn lu đng, mua sm
máy móc,
i vi hai hình thc vay trên, thi gian cho vay có th là ngn hn (thi gian
cho vay di 12 tháng), trung hn (thi gian cho vay t 12 tháng đn 60 tháng), dài
hn (thi gian cho vay t 60 tháng tr lên)
Phng thc vay có th là:
Cho vay tng ln: là phng thc cho vay mà mi ln vay vn khách hàng và
ngân hàng làm th tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
Cho vay tr góp: là phng thc cho vay mà khi vay ngân hàng và khách hàng
tha thun s lãi vn vay phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu
kì hn trong thi gian cho vay.
Cho vay theo hn mc thu chi: là phng thc cho vay mà ngân hàng tha
thun bng vn bn chp thun cho vay chi vt s tin khách hàng có trong tài khon
ca mình phù hp vi quy đnh ca Chính ph và Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam v
hot đng thanh toán qua các t chc cung ng dch v thanh toán.
Riêng đi vi các khon vay b sung vn lu đng thng xuyên trong hot
đng sn xut kinh doanh thì phng thc cho vay là hn mc tín dng: ngân hàng và
khách hàng tha thun mt mc d n vay ti đa duy trì trong mt khong thi gian
nht đnh đc s dng khá ph bin.
Các điu khon đm bo khon vay là yu t quan trng trong vic xét duyt cho
vay khách hàng ca ngân hàng. Hin ti các ngân hàng xem xét cho vay vi khách
hàng theo hai hình thc: cho vay có tài sn đm bo và cho vay không có tài sn đm
bo (tín chp).
1.1.5. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân hin nay

Các sn phm cho vay KHCN đc thit k rt đa dng và mang đc trng riêng
ca tng NHTM. S lng sn phm và tin ích ca các sn phm cho vay KHCN 
5

mi ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiu la chn phù hp vi nhu
cu ca mình hn. Tuy nhiên, v c bn các sn phm cho vay KHCN đc chia ra
làm 5 loi chính nh sau:
Cho vay bt đng sn -
ây là hình thc cho vay đi vi KHCN nhm đáp ng nhu cu mua nhà, hp
thc hóa nhà đt, xây dng hoc sa cha nhà . Thông thng, vi loi sn phm này
giá tr khon vay tuy nh hn nhiu so vi cho vay KHDN nhng cng tng đi ln
so vi các sn phm còn li trong danh mc cho vay KHCN vì vy các ngân hàng đu
yêu cu khách hàng cn có tài sn đm bo cho khon vay này.
Cho vay tiêu dùng -
ây là sn phm đc trin khai nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca KHCN
nh mua ô tô, mua đ dùng sinh hot trong gia đình, chi phí cho vic đi du hc…. Các
khon cho vay tiêu dùng giúp cho ngi tiêu dùng có c hi đc hng mt mc
sng cao hn bi h có th s dng hàng hóa và dch v trc khi h có kh nng chi
tr. Khách hàng ca loi hình sn phm này ch yu là nhng ngi có vic làm và thu
nhp n đnh nh công nhân viên hng lng. Thông thng, đi vi loi hình cho
vay tiêu dùng nh l các ngân hàng thng cho vay mà không cn tài sn đm bo và
thu n thông qua qu lng ca khách hàng vay vn. i vi các khon vay ln hn
nh vay mua ô tô thì ngân hàng cng yêu cu tài sn đm bo là chic ô tô đc mua,
vi vic cho vay đ đi du hc thì ngân hàng gi s tit kim mà ngân hàng cho khách
hàng vay hình thành nên.  các nc phát trin thì tín dng tiêu dùng là loi hình tín
dng phát trin nht và đem li ngun thu nhp chim ti hn na thu nhp ca ngân
hàng (khong 50% - 60%).  Vit Nam, cho vay tiêu dùng mi đc các ngân hàng
trin khai trong my nm gn đây và còn khá mi m vi ngi dân. ây cng là c
hi đ các NHTM tin hành đy mnh hn na hot đng cho vay này.
Cho vay sn xut kinh doanh -

Trong hot đng sn xut kinh doanh khi b thiu ht v vn đ b sung vn lu
đng, mua sm máy móc trang thit b… các KHCN thng tìm đn ngân hàng đ xin
vay. c đim ca loi hình này là s lng khách hàng đn giao dch ln nhng
doanh s giao dch thì không cao (so vi cho vay sn xut kinh doanh ca KHDN) và
cng cn có tài sn đm bo.
Cho vay nông nghip -
Là sn phm cho vay tp trung vào đi tng là các h nông dân sn xut nông
nghip nh trng trt, chn nuôi, nuôi trng thy sn. Sn phm cho vay này ngoài
mc đích thu li nhun còn có mc đích xã hi: nó góp phn làm thay đi tp quán
Thang Long University Library
6

làm n ca nông dân, chuyn t sn xut nh l sang sn xut ln nhm nâng cao đi
sng ca nhân dân.
Cho vay cm c s tit kim, giy t có giá -
Là sn phm áp dng cho các cá nhân có s tit kim gi tin ti ngân hàng
cha đáo hn hoc đang nm gi mt lng giy t có giá cha đn hn thanh toán có
nhu cu s dng tin. ây là loi hình cho vay có ri ro thp vì khon vay ca khách
hàng đc đm bo bng chính nhng giy t có giá hay khon tin gi ca khách
hàng hoc ngi có liên quan ti ngân hàng.
1.2. Tng quan v hiu qu hotăđng cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1. Khái nim hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân
NHTM là mt loi hình doanh nghip đc bit, cng hch toán kinh doanh đc
lp và hot đng vì mc tiêu li nhun. Chính vì vy, hiu qu ca cho vay có nh
hng rt ln ti kt qu kinh doanh ca ngân hàng do đó đ đánh giá đc hot đng
cho vay ca mt ngân hàng có hiu qu hay không cn phi tìm hiu th nào là hiu
qu ca hot đng cho vay đó mà trc ht phi hiu rõ đc “hiu qu” là gì? Có
nhiu cách đ đt đc mt kt qu ging nhau nhng cách hiu qu nht là cách s
dng ít thi gian, công sc và ngun lc nht. Tuy nhiên, cn phi xem xét trên nhiu
góc đ khác nhau bi mi quan đim khác nhau s có nhng cách nhn đnh khác nhau

v hiu qu cho vay.
Hiu qu cho vay xét trên góc đ ca KHCN: th hin  s tha mãn yêu cu
ca các KHCN v quy mô vn vay, lãi sut vay vn, k hn n hp lý, th tc vay vn
đn gin, điu kin cho vay thông thoáng. Bên cnh đó, các KHCN mong mun đc
ngân hàng đáp ng nhu cu vay vn mt cách kp thi, tin đ gii ngân nhanh chóng
đ phc v cho các hot đng SXKD ca mình. iu này góp phn đm bo an toàn,
uy tín và s thân thin ca ngân hàng trong giao dch vi khách hàng.
Hiu qu cho vay xét trên góc đ ca NHTM: i vi NHTM, mt khon vn
cho vay đc coi là có hiu qu khi phm vi, gii hn, mc đ cho vay phù hp vi
kh nng tài chính ca ngân hàng, đm bo đúng nguyên tc cho vay chung theo quy
đnh ca pháp lut và các quy đnh riêng ca tng ngân hàng, hn ch thp nht mc
đ ri ro trong sut quá trình kinh doanh ca ngân hàng. Thu nhp t hot đng cho
vay luôn chim t trng ln trong tng thu nhp ca ngân hàng nhng bên cnh đó
cng cha đng nhiu ri ro. Do vy, vic đm bo an toàn vn vay là mc tiêu quan
trng bên cnh mc tiêu li nhun ca ngân hàng.
T nhng phân tích trên, có th đa ra mt nhn đnh v hiu qu cho vay
KHCN nh sau: “hiu qu cho vay KHCN là s đáp ng kp thi, đy đ nhu cu v
7

vn cho KHCN, phù hp vi kh nng ca ngân hàng và chính sách phát trin kinh t
ca đa phng, đc doanh nghip đa vào quá trình sn xut kinh doanh mt cách
có hiu qu nht, to ra đc lng tin ln hn đ chi tr đ chi phí, có li nhun và
hoàn tr n đy đ cho ngân hàng c gc và lãi đúng hn”.
1.2.2. S cn thit phi đy mnh hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân
Nâng cao hiu qu cho vay KHCN là yêu cu tt yu ca bn thân mi ngân
hàng. Bi cho vay là hot đng đc trng c bn, quyt đnh s tn ti, phát trin ca
mi ngân hàng  hu ht các nc. Khi hot đng cho vay ca ngân hàng có cht
lng đng ngha vi vic đng vn ngân hàng b ra đc s dng hiu qu, ngân
hàng có kh nng thu hi n đy đ, đúng hn và có đc li nhun t mi khon vay
ca khách hàng. Ngoài ra, hiu qu cho vay tt cng phn ánh trình đ t chc qun lý

các hot đng kinh doanh ca ngân hàng và trình đ ca cán b ngân hàng. Nh đó,
ngân hàng không nhng thu đc li nhun cao mà còn xây dng đc hình nh và uy
tín vi khách hàng, gi đc khách hàng truyn thng và thu hút thêm nhiu khách
hàng mi. Ngân hàng có nhiu điu kin m rng hot đng cho vay cng nh các
dch v ngân hàng khác, đng thi tng cng kh nng cnh tranh ca ngân hàng trên
th trng. Hin nay, các ngân hàng không ch cnh tranh qua chính sách lãi sut mà
còn cnh tranh qua cht lng sn phm dch v và kh nng đáp ng nhu cu khách
hàng mt cách nhanh nht, hiu qu nht. Chính vì vy, nâng cao cht lng cho vay
là cn thit và là xu th tt yu ca các NHTM trong giai đon hin nay.
Hot đng cho vay ca NHTM là kênh cung cp vn ch yu cho các KHCN
hin nay. Nh có vn vay t ngân hàng mà các KHCN có thêm ngun vn đ tiêu
dùng, kinh doanh,
Cho vay KHCN ca NHTM góp phn thúc đy tiêu dùng, sn xut, Nó còn góp
phn khai thác có hiu qu các ngun lc quc gia, thúc đy nhanh quá trình tích t và
tp trung vn phc v SXKD, gii quyt tt mi quan h gia tng trng kinh t và
tng trng cho vay, góp phn n đnh kinh t v mô. Khi các KHCN s dng vn vay
đúng mc đích kinh doanh, hoàn tr n gc và lãi cho ngân hàng đúng hn s to nên
các ngun lc, cng c cho s phát trin bn vng ca nn kinh t quc gia. Nu tng
trng cho vay chm và cht lng cho vay kém tc là vic s dng vn không có
hiu qu, kh nng hp th vn ca các giúp cho nn kinh t phát trin mnh, n đnh,
bn vng, to điu kin hi nhp kinh t trong khu vc và trên th gii.
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân
Các ch tiêuăđnh tính -
S phù hp ca các thông l, quy trình và chính sách cho vay là c s pháp lí
đm bo cho các khon vay đc an toàn, hiu qu. Hin nay, mt s quy trình cho
Thang Long University Library
8

vay thng có nm bc c bn: tip nhn h s, phân tích tín dng, quyt đnh tín
dng, gii ngân và cui cùng là giám sát và thanh lí tín dng.

Kh nng ca lãnh đo ngân hàng trong vic qun lý hiu qu tài sn cng là mt
lí do quan trng góp phn vào hiu qu cho vay KHCN bi vì lãnh đo phi có chuyên
môn mi đánh giá đc h s xin vay ca khách hàng đng thi phi có nhng chính
sách kp thi khi phát hin có n xu.
Bên cnh đó là s đa dng hóa và cht lng ca danh mc tín dng KHCN cng
có nh hng không kém. Nhu cu ca khách hàng là vô cùng đa dng, vì th đ đáp
ng đc điu đó, Ngân hàng cn có nhng sn phm khác nhau phù hp vi mong
mun ca khách hàng. Tuy nhiên nhng sn phm đó phi đm bo cht lng, đúng
vi quy đnh ca pháp lut và ít ri ro.
Ngân hàng luôn phi trích lp DPRR đ đm bo cho các khon vay, t l này
càng cao chng t ngân hàng hot đng không hiu qu. Vì th các ngân hàng nên
xem xét, thm đnh các khon vay ca khách hàng đ đm bo khách hàng đ kh
nng thanh khon. ng ngha vi vic trích lp DPRR s đc gim xung.
Hiu qu hot đng cho vay KHCN còn ph thuc rt ln vào kh nng thâm
nhp th trng cho vay tín dng cá nhân và đa bàn, th phn hot đng ca ngân
hàng. Ngân hàng nào có đi bàn và th phn hot đng càng ln thì càng có điu kin
đ phát trin hot đng cho vay ca mình.
Hot đng cho vay nào cng hàm cha ri ro. Vì th vic kim soát ni b ra đi
vi các c ch, chính sách, quy trình, quy đnh c th giúp nhn dng, đo lng, đánh
giá thng xuyên, liên tc đ kp thi phát hin, ngn nga các ri ro trong hot đng
cho vay, qua đó đ xut nhng bin pháp qun lý ri ro thích hp, nâng cao cht lng
cho vay ca ngân hàng. Hot đng kim soát ni b đc thc hin thng xuyên,
nghiêm túc và hiu qu s tác đng rt ln đn cht lng cho vay ca ngân hàng.
Liên quan mt thit đn hot đng cho vay đó là cán b tín dng. Khon vay có
an toàn hay không ph thuc rt nhiu đn cht lng thm đnh ca cán b. iu đó
đng ngha vi vic ngân hàng phi có chính sách đào to, khen thng phù hp đi
vi công vic ca tng nhân viên. Ch có nh vy nhân viên mi yên tâm làm vic và
cho kt qu tt nht.
Các ch tiêuăđnhălng -
Vòng quay vn tín dng khách hàng cá nhân +

Vòng quay vn cho vay KHCN
=
Doanh s thu n KHCN
D n bình quân KHCN

9

Ch tiêu vòng quay vn tín dng KHCN phn ánh s vòng chu chuyn vn tín
dng ca NH đi vi khách hàng. Vòng quay vn càng cao chng t ngun vn vay
NH đã luân chuyn nhanh hay nói mt cách khác là đng vn ngân hàng cho khách
hàng vay đã tham gia nhiu vào chu k kinh doanh ca khách hàng. Vòng quay vn tín
dng KHCN nhanh chng t tc đ quay vòng vn ca khách hàng vay vn cao,
khách hàng hot đng có hiu qu vi đng vn vay ca ngân hàng, phn ánh tình
hình ngân hàng qun lý vn tín dng đi vi khách hàng tt, cht lng tín dng cao.
Ngc li ch s này thp chng t có nhng bt n có th xy ra trong quá trình thu
hi vn. Thông qua đó ngân hàng sm có bin pháp nhc nh, đôn đc khách hàng,
kp thi hn ch ri ro có th xy ra. ây cng là cn c đ ngân hàng đa ra quyt
đnh có cho vay trong nhng ln tip theo hay không.
T l N quá hn khách hàng cá nhân +
T l n quá hn (NQH) KHCN là t l phn trm gia NQH cho vay KHCN và
tng d n cho vay KHCN ca NHTM  mt thi đim nht đnh, thng là cui
tháng, cui quý, cui nm. T l này cho bit ti thi đim xác đnh c 100 đng ngân
hàng đã cho vay thì có bao nhiêu đng là NQH.
T l NQH
KHCN
=
NQH cho vay KHCN
x
100%
Tng d n cho vay KHCN

NQH cho vay KHCN là khon n gc hay lãi mà KHCN không tr đc khi đn
hn tha thun ghi trên hp đng tín dng. i vi ngân hàng, vic khách hàng không
tr đúng hn có th nh hng đn tính thanh khon cng nh hot đng kinh doanh
ca Ngân hàng, là li cnh báo cho ngân hàng, hy vng thu li tin vay tr nên mong
manh. Ngân hàng cn có nhng bin pháp hu hiu đ gim thiu thit hi kp thi
nh tng cng công tác đôn đc doanh nghip tr n khi đn hn, tích cc đòi n đã
quá hn cng nh giám sát cht ch hot đng kinh doanh ca khách hàng nhm gim
thiu nhng ri ro trong cho vay có th đn. Cht lng cho vay cng đc th hin
mt phn thông qua NQH. T l NQH càng cao chng t ngân hàng đang gp ri ro
tín dng và có kh nng mt vn.
Các NHTM phi tin hành phân loi các nhóm n theo Quyt đnh s
493/2005/Q-NHNN và Quyt đnh sa đi b sung s 18/2007/Q-NHNN ca
NHNN. Vic phân loi nhóm n c th này s giúp cho các NHTM có th đa ra các
chính sách hp lý cho tng nhóm n, qua đó cng có th đánh giá đc cht lng cho
vay ca NHTM.
T l n xu khách hàng cá nhân +
Thang Long University Library
10

Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN quy đnh n t nhóm 3 đn nhóm 5 là n xu
và t l n xu trên tng d n vào khong 2% - 5% là chp nhn đc.
T l n xu
KHCN
=
N xu cho vay KHCN
x
100%
Tng d n
N xu là nhng khon n mà kh nng thu hi rt thp. ây là nhng khon n
mà ngân hàng không h mong mun. T l n xu trên tng d n phn ánh t trng

ca n xu trong tng d n ca ngân hàng. T l này càng cao càng phn ánh nhng
ri ro trong cho vay ca ngân hàng ln. Có nhiu bin pháp đ gii quyt n xu, tùy
vào tình hình thc t ca khách hàng mà ngân hàng có th đa ra nhng bin pháp
khác nhau t gia hn n đn phát mi tài sn đm bo.
T l trích lp d phòng ri ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân +
T l này cho bit DPRR trong cho vay đc trích so vi D n cho vay. T l
này càng cao chng t cht lng cho vay đi vi khách hàng cha tt, vn phi trích
lp d phòng nhiu.
T l trích lp DPRR KHCN
=
DPRR cho vay KHCN đc trích
x
100%
D n cho vay KHCN
Kh nngăbùăđp ri ro +
Trong nn kinh t th trng các doanh nghip cng nh các NHTM phi hot đng
trong môi trng cnh tranh gay gt, chu s chi phi ln ca các quy lut cung - cu,
quy lut cnh tranh nên phi thng xuyên đi mt vi ri ro t mi phía. Có khi giá
c thay đi, do công ngh lc hu, kh nng qun lý và điu hành kém, khng hong
tài chính gây phn ng dây chuyn khin khách hàng gp khó khn, thua l trong
kinh doanh, thm chí v n dn đn phá sn. Mt khác do thông tin tín dng không
đy đ, nu mt bên không nm vng tình hình tài chính, uy tín kh nng thanh toán
ca đi tác, không am hiu, không kim tra đc các thông s k thut và hiu qu ca
d án mà mình tài tr thì ri ro tín dng là điu khó tránh khi.
H s kh nng bù đp khon vay
=
DPRR cho vay KHCN đc trích
N đã x lý
S tn ti và phát trin ca ngân hàng ph thuc vào kh nng bù đp ri ro
chung và ri ro trong cho vay nói riêng.

Nu h s này <1 cho bit ngân hàng không đ kh nng bù đp ri ro.
11

Nu h s này =1, ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro trong cho vay
Nu h s này >1, tc là s trích lp DPRR ln hn s D n cho vay đã đc
x lý ri ro.
Thu nhp t hotăđng cho vay +
Khon vay đc đánh giá là có cht lng khi khon vay đó to đc thu nhp
cho ngân hàng. Ngân hàng cng là mt doanh nghip đc bit hot đng vi mc đích
kinh doanh cui cùng là li nhun. Ngun thu t hot đng cho vay là ngun thu ch
yu cho ngân hàng tn ti và phát trin. Hot đng cho vay có lãi chng t ngân hàng
không ch thu đc vn, đ kh nng chi tr các khon chi phí mà còn có thêm li
nhun.
Thu nhp t cho vay
=
Lãi t hot đng cho vay KHCN
x
100%
Tng thu nhp
Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca các khon cho vay ca ngân hàng,
nó cho bit t l lãi phát sinh t hot đng cho vay trên mt đn v thu nhp là bao
nhiêu. Vi cùng mt mc thu nhp, nu ngân hàng nào càng gim đc chi phí đu
vào càng nhiu thì t l thu nhp càng ln, chng t ngân hàng hot đng tt, điu này
góp phn to nên cht lng cho vay tt.
1.2.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân
Nhân t ch quan -
Quy mô và uy tín ca ngân hàng thng mi +
Quy mô ca ngân hàng thng mi đc đánh giá qua các ch tiêu nh: tng
ngun vn (cng chính là tng tài sn), s vn t có, mng li các đim giao dch…
Các NHTM mun phát trin hot đng cho vay KHCN thì phi m rng mng

li các đim giao dch đ khách hàng d dàng tip cn vi các sn phm ca ngân
hàng, đng thi nghiên cu đa ra nhiu loi hình sn phm đáp ng mi nhu cu ca
khách hàng. NHTM vi quy mô vn t có ln s d dàng xây dng tr s, mua sm
trang thit b hin đi, nghiên cu phát trin sn phm… t đó to nên u th so vi
các đi th cnh tranh trong vic thu hút khách hàng đn vi ngân hàng. Mt khác, tâm
lí ca KHCN khi liên quan ti vn đ tài chính là h thng s b la đo và do vy
h tìm đn nhng ngân hàng ln, có uy tín đ giao dch. Vì vy, quy mô và uy tín ca
NHTM là yu t có nh hng rt ln đn hiu qu hot đng cho vay KHCN.
Chính sách tín dng ca ngân hàng +

Thang Long University Library
12

ây là nhân t nh hng trc tip đn quy mô ca hot đng cho vay nói chung
và cho vay KHCN nói riêng. Có 3 nhân t tác đng chính trong chính sách tín dng là:
lãi sut cnh tranh, phng thc cho vay và các tài sn bo đm tin vay.
Ngân hàng nào có lãi sut cho vay thp hn s thu hút đc nhiu khách hàng
đn vi mình do đó các ngân hàng phi xác đnh mc lãi sut cho vay trên c s quy
đnh chung v lãi sut ca h thng ngân hàng, phù hp vi li nhun ca ngân hàng,
và vn đm bo hp dn đc khách hàng tìm đn giao dch.
Phng thc cho vay đa dng phong phú, đáp ng mi nhu cu ca khách hàng
ti tng thi đim khác nhau là nhân t quan trng nh hng đn quy mô hot đng
cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Khách hàng mun vay vn ti ngân hàng phi đáp ng các điu kin, nguyên tc
vay vn. Trong các điu kin đó, điu kin v tài sn bo đm tin vay đóng vai trò
quan trng trong quyt đnh cho vay ca ngân hàng. Hin nay, trong danh mc cho vay
KHCN ca các NHTM có rt nhiu sn phm là cho vay tín chp, không cn tài sn
đm bo, điu kin vay vn đn gin. iu này là mt nhân t giúp m rng hot
đng cho vay KHCN tuy nhiên cng làm gia tng ri ro tín dng cho ngân hàng. Chính
vì vy, các NHTM phi có chính sách đúng đn v tài sn đm bo đ va m rng

đc hot đng cho vay KHCN li va hn ch ri ro tín dng đn mc thp nht,
tng bc nâng cao đc hiu qu hot đông cho vay KHCN.
Công tác t chc hot đng cho vay KHCN ca ngân hàng +
T chc hot đng cho vay KHCN ca NHTM có nh hng rt ln đn kt qu
hot đng cho vay KHCN ca chính ngân hàng đó. Các ngân hàng khác nhau li có
cách t chc hot đng cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lp riêng B phn hoc
Phòng khách hàng cá nhân chuyên ph trách v cho vay đi vi KHCN to điu kin
thun li đ phát trin hot đng này. Tuy nhiên cng có ngân hàng li coi cho vay
KHCN là mt mng ca hot đng cho vay nói chung và cha có s tách bit v công
vic dn đn hot đng này cha thc s đc chú trng phát trin. Vì vy mun nâng
cao đc hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN, các NHTM cn t chc tt công
tác cho vay, có b phn chuyên ph trách mng cho vay KHCN đ to s chuyên môn
hóa trong công vic.
Cht lng đi ng cán b ngân hàng +
Hot đng cho vay KHCN là hot đng phc tp và bao gm nhiu công đon
nên li càng yêu cu cán b ngân hàng phi có trình đ chuyên môn vng vàng, tác
phong làm vic chuyên nghip, có đo đc, có nng lc trong vic qun lý đn xin
vay, đnh giá tài sn th chp, giám sát s tin vay và có các bin pháp hu hiu trong
vic qun lý và thu hi n vay ca ngân hàng Ngoài ra, đi ng nhân viên ngân hàng
13

còn cn có thái đ nim n, tôn trng và lng nghe khi tip xúc vi khách hàng s
khin khách hàng có thin cm và thích ti giao dch vi ngân hàng hn, qua đó giúp
ngân hàng có th nâng cao đc cht lng dch v và qung bá đc hình nh ca
ngân hàng trong hot đng cho vay nói chung và hot đng cho vay KHCN nói riêng.
 có đc đi ng nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cn chú trng
công tác tuyn dng ban đu. Trong quá trình làm vic tin hành đào to mt cách bài
bn, thng xuyên đ nâng cao chuyên môn nghip v cho cán b. ng thi cn có
nhng chính sách đãi ng hp lý đ gi chân nhng cán b u tú cng nh tâm huyt
vi công vic, duy trì kh nng làm vic lâu dài ca h ti ngân hàng.

Trình đ khoa hc k thut và công nghê thông tin ca ngân hàng +
Công ngh ca ngân hàng là các phn mm và phn cng ca thit b thông tin
đc dùng trong ngân hàng. Vi công ngh hin đi nh máy tính, ATM, h thng
chng trình qun lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đn gin hoá th tc, rút ngn
thi gian giao dch, bo mt thông tin cho khách hàng tt hn, nh vy ngân hàng có
th phc v tt nht, nhanh nht và hiu qu nht các nhu cu ca khách hàng. Qua đó
dn to s hài lòng, s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng và nh vy mà thu
hút nhiu khách hàng đn giao dch vi ngân hàng, làm tng doanh s cho vay nói
chung và cho vay KHCN nói riêng, gia tng li nhun cho ngân hàng.
Hot đng marketing ngân hàng +
Hot đông marketing nhm gii thiu, qung bá và xây dng hình nh ngân hàng
cng nh danh mc sn phm mà ngân hàng cung cp vi nhng tin ích đc bit
nhm thu hút khách hàng đn vi ngân hàng. Chính vì vy, Ngân hàng nào càng chú
trng đu t cho hot đng marketing thì càng nhiu khách hàng bit đn sn phm
ca ngân hàng và tìm đn giao dch, qua đó góp phn m rng quy mô hot đng ca
mình, tìm kim và phát trin trên nhng th trng mi.
Tuy nhiên, nu không cân nhc mc chi cho hp lý mà tin hành chi quá nhiu
cho hot đng này cng làm cho li nhun ca ngân hàng b gim sút bi thu nhp
tng lên do m rng cho vay KHCN không bù đp ni chi phí cho hot đng
marketing.
Nhân t khách quan -
Môi trng kinh t +
Môi trng kinh t có nh hng ti tt c mi hot đng kinh t din ra trong
nó, và hot đng cho vay khách hàng cá nhân cng không nm ngoi l. Tác đng ca
môi trng kinh t đi vi hot đng cho vay KHCN ca NHTM là tác đng thun
chiu, khi nn kinh t phát trin thì hot đng cho vay KHCN cng đc m rng, còn
Thang Long University Library
14

hot đng cho vay KHCN s b thu hp khi nn kinh t đi vào suy thoái hoc trong giai

đon khó khn.
Hai yu t lm phát và lãi sut là hai nhân t tác đng trc tip đn vic m rng
cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Bi khi lãi sut và lm phát tng cao
tc chi phí ca vic vay vn tr nên đt hn, các khách hàng s cân nhc vic vay vn
ca ngân hàng và làm cho hot đng cho vay KHCN b nh hng tiêu cc
Môi trng vn hóa xã hi +
Môi trng vn hóa xã hi cng là mt nhân t có nh hng không nh ti
vic m rng cho vay KHCN ca các NHTM. Các yu t thuc v vn hóa xã hi nh
thói quen tiêu dùng, phong tc tp quán ca tng vùng min đu có th tác đng ti
hot đng cho vay KHCN. Khi trình đ dân trí cha cao, ngi dân cha hiu ht v
các tin ích ca sn phm cho vay KHCN, hn na h có tâm lý n chc mc bn, s
phi mang gánh nng n nn thì h rt khó có th đa ra quyt đnh đn vay vn ca
ngân hàng đ tiêu dùng mà thng lo tit kim đn khi có đ tin thì mi tiêu dùng.
ây s là mt tr ngi cho hot đng cho vay KHCN. Ngc li, ti nhng ni nn
dân trí phát trin hn, ngi dân có suy ngh thoáng và luôn mun hng th mt cách
tt nht các dch v thì h sn sàng đn ngân hàng xin vay vn đ phc v cho nhu cu
ca mình.  nhng ni nh vy hot đng cho vay KHCN ca ngân hàng s có c hi
phát trin. Thông thng  thành th nhu cu tiêu dùng thng cao hn khu vc nông
thôn do đó mà nhu cu vay tiêu dùng cng ln hn. M là quc gia có th trng tiêu
dùng ln, phn ln dân c M đã s dng vn vay NHTM đ tài tr cho nhu cu tiêu
dùng ca mình. Chính vì vy mà th trng cho vay KHCN ca M đc đánh giá là
ln nht th gii và có tc đ tng trng cao hng nm. Ti Vit Nam, hai th trng
Hà Ni và Thành ph H Chí Minh (TPHCM) là hai th trng tiêu dùng ln nht ca
c nc.
Môi trng pháp lý +
Hot đng kinh doanh ca NHTM nói chung và hot đng cho vay KHCN nói
riêng chu s điu chnh ca rt nhiu các quy đnh, vn bn pháp lut có liên quan
nh lut dân s, lut các t chc tín dng, lut đt đai, các quy đnh v thc hin giao
dch đm bo. v qun lý tái sn, v đng kí cm c th chp… Các đi tng khách
hàng nm trong chin lc m rng cho vay ca ngân hàng cn đc tha nhn v mt

pháp lý. ây là điu kin đ ngi vay vn yên tâm, mnh dn đu t sn xut và tiêu
dùng còn ngân hàng thì thun li hn khi ra các quyt đnh cho vay.
Trong môi trng pháp lý cht ch, đng b, bo v đc quyn li hp pháp
ca các bên tham gia, hot đng cho vay KHCN cng mnh dn và d dàng hn và
ngc li vic thc thi pháp lut không nghiêm s to ra k h trong qun lý tín dng,