phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng ninh

B GIỄOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
PHỄTăTRIN HOTăNG KINH DOANH TH
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
UăTăVÀăPHỄTăTRIN VIT NAM
CHIăNHỄNHăQUNG NINH
SINHăVIểNăTHC HIN : NGUYNăQUANGăC
MÃăSINHăVIểN : A18060
CHUYểNăNGÀNH :ăNGỂNăHÀNG
HÀăNI ậ 2014
B GIỄOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
PHỄTăTRIN HOTăNG KINH DOANH TH
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
UăTăVÀăPHỄTăTRIN VIT NAM
CHIăNHỄNHăQUNG NINH
Giáoăviênăhng dn : Ths. Nguyn Th Tuyt
Sinhăviênăthc hin : NguynăQuangăc
Mưăsinhăviên : A18060
ChuyênăngƠnh : NgơnăhƠng
HÀăNI ậ 2014
Thang Long University Library
LI CMăN
u tiên em xin chơn thƠnh cm n s hng dn vƠ ch bo tn tình ca cô giáo,
thc s Nguyn Th Tuyt trong sut thi gian em lƠm khóa lun tt nghip. Bên cnh

đó, em xin chơn thƠnh cm n các anh ch ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh đư giúp
em hoƠn thƠnh kì thc tp vƠ luôn ht lòng giúp đ, ch bo cho em trong sut thi gian
thc hin bƠi khóa lun.
Em xin cm n các thy cô giáo trong b môn Kinh t ậ Trng đi hc Thng
Long đư cung cp cho em nhng kin thc cn bn quỦ báu, t đó to nên c s vng
chc giúp em hoƠn thƠnh bƠi khóa lun. Cm n ban lưnh đo nhƠ trng đư to điu
khin tt nht đ em có th hoƠn thƠnh bƠi khóa lun tt nghip nƠy.
Mc dù rt c gng trong vic tìm tòi, nghiên cu đ khóa lun tt nghip đc
hoƠn thin. Nhng do hn ch v mt thi gian, trình đ nhn thc lỦ lun cng nh
nhng kin thc thc t v ngơn hƠng, khóa lun không tránh khi nhng sai sót nht
đnh. Vì vy, em rt mong nhn đc s đóng góp Ủ kin ca quỦ thy cô vƠ cán b c
s thc tp đ em có th hoƠn thin hn bƠi khóa lun tt nghip ca mình.
Em xin chân thành cm n

Hà Ni, tháng 06 nm 2014
Sinhăviên
NguynăQuangăc

LIăCAMăOAN
Khóa lun tt nghip nƠy trình bƠy vn đ Phát trin hot đng kinh doanh th ti
Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát trin Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Ninh, hu ht các
thông tin trong khóa lun đc thu thp ti đn v thc tp vƠ đư đc s đng Ủ cho
phép s dng ca lưnh đo c quan.
Tôi cam đoan rng đ tƠi nƠy lƠ do chính tôi thc hin, các s liu thu thp vƠ kt
qu phơn tích trong đ tƠi lƠ trung thc vƠ không trùng lp vi bt kì đ tƠi khóa lun tt
nghip nƠo khác.

Hà Ni, tháng 06 nm 2014
Sinhăviên
NguynăQuangăc

Thang Long University Library
MC LC
CHNGă1. Că S Lụă LUN CHUNG V HOTă NG KINH DOANH
TH TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Nhng vnăđ căbn v th thanhătoán 1
1.1.1. S hình thành và phát trin ca th thanh toán 1
1.1.2. Khái nim v th ngân hàng 2
1.1.3. c đim cu to th 2
1.1.4. Phân loi th thanh toán 3
1.1.4.1. Phơnăloi th theoăcôngăngh sn xut 4
1.1.4.2. Phơnăloiătheoătínhăchtăthanhătoánăca th 4
1.1.4.3. Phơnăloi theo phmăviălưnhăth 4
1.1.4.4. Phơnăloi theo ch th phátăhƠnh 5
1.1.4.5. Phơnăloi theo mcăđíchăs dng 5
1.1.5. Các ch th tham gia th trng th 5
1.1.5.1. T chc th quc t 5
1.1.5.2. NgơnăhƠngăphátăhƠnhăth (Issuer) 6
1.1.5.3. NgơnăhƠngăthanhătoánă(Acquirer) 6
1.1.5.4. Ch th (Cardholder) 6
1.1.5.5. năv chp nhn th (Merchant) 6
1.1.5.6. Căquanăkhác 6
1.1.6. Tin ích ca dch v th và ri ro thng gp trong thanh toán th 7
1.1.6.1. Nhng tinăíchăca dch v th 7
1.1.6.2. Nhng riăroăthng gpătrongăthanhătoánăth 10
1.2. Hotăđng kinh doanh th caăngơnăhƠngăthngămi 11
1.2.1. Nghip v phát hành th 11
1.2.2. Nghip v thanh toán th 13
1.2.3. Hot đng qun lý ri ro 15
1.2.4. MarkỀting và ếch v khách hàng 16

1.2.5. H thng công ngh 17
1.3. Ch tiêuăđánhă giáăs phátă trin hotă đng kinh doanh th caă ngơnăhƠngă
thngămi 17
1.3.1. S lng th phát hành 17
1.3.2. Mng li ATM, đn v chp nhn th 17
1.3.3. Doanh s thanh toán th 18
1.3.4. a ếng hóa sn phm dch v th 18
1.3.5. S ế tài khon th khách hàng 18
1.3.6. Thu nhp – chi phí – li nhun t hot đng kinh doanh th 18
1.3.6.1. Thu nhp 18
1.3.6.2. Chiăphí 18
1.3.6.3. Li nhun 19
1.3.7. Th phn 19
1.4. Xu th phátătrin ca hotăđng kinh doanh th trênăth gii 19
1.4.1. Xu th phát trin thanh toán bng th ti mt s khu vc trên th gii 19
1.4.2. Trin vng phát trin hot đng kinh doanh th  Vit Nam 21
1.5. Cácănhơnăt nhăhng tiăphátătrin hotăđng kinh doanh th caăngơnă
hƠngăthngămi 22
1.5.1. Các nhân t ch quan 22
1.5.2. Các nhân t khách quan 25
CHNGă2. THC TRNG HOTăNG KINH DOANH TH TIăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTăVÀăPHỄTăTRIN VIT NAM ậ CHI
NHỄNHăQUNG NINH 26
2.1. Kháiăquátăv NgơnăhƠngăthngămi c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam
ậ ChiănhánhăQung Ninh 26
2.1.1. Gii thiu s lc v Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin
Vit Nam – Chi nhánh Qung Ninh 26
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin
Vit Nam – Chi nhánh Qung Ninh 27
2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn u

t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Qung Ninh 27
2.1.3.1. Tìnhăhìnhăhuyăđng vn 28
Thang Long University Library
2.1.3.2. Tìnhăhìnhăchoăvay 31
2.1.3.3. Tìnhăhìnhăkt qu hotăđng kinh doanh 34
2.2. Tng quan th trng th Vit Nam 36
2.3. Thc trng hotăđng kinh doanh th tiăNgơnăhƠngăthngămi c phnău
tăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 38
2.3.1. Hot đng phát hành th ti BIDV – Chi nhánh Qung Ninh 38
2.3.1.1. QuyătrìnhăphátăhƠnhăth ti BIDV ậ ChiănhánhăQung Ninh 38
2.3.1.2. Cácăsn phm th ca BIDV ậ ChiănhánhăQung Ninh 39
2.3.1.3. S lng th đưăphátăhƠnhăti BIDV ậ ChiănhánhăQung Ninh 45
2.3.2. Hot đng thanh toán th ti BIDV – chi nhánh Qung Ninh 48
2.3.2.1. Quyătrìnhăthanh toánăth 48
2.3.2.2. MngăliăATM,ăcácăđnăv chp nhn th caăNgơnăhƠngăthngă
mi c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 48
2.3.2.3. Tìnhăhìnhădoanhăthuăậ chiăphíăậ li nhun t hotăđng kinh doanh
th caăNgơnăhƠngăthngămi c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ
ChiănhánhăQung Ninh 50
2.3.2.4. Tìnhăhìnhăs dătƠiăkhon th kháchăhƠngătiăNgơnăhƠngăthng
mi c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 53
2.3.2.5. Tìnhăhìnhăthanhătoánăth caăkháchăhƠngătiăNgơnăhƠngăthngă
mi c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 55
2.3.2.6. Th phn trong hotăđng kinh doanh th caăNgơnăhƠngăthngă
mi c phnăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 57
2.4. ánhăgiáăv hotăđng kinh doanh th tiăNgơnăhƠngăthngămi c phnău
tăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 60
2.4.1. Kt qu đt đc trong hot đng kinh doanh th 60
2.4.2. Hn ch trong hot đng kinh doanh th 63
2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch 64

2.4.3.1. Nguyênănhơnăkháchăquan 64
2.4.3.2. Nguyênănhơnăch quan 66
CHNGă3. GIIăPHỄPăPHỄTăTRIN HOTăNG KINH DOANH TH
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTăVÀăPHỄTăTRIN VIT
NAM ậ CHIăNHỄNHăQUNG NINH 69
3.1. nhăhngăphátătrin hotăđng kinh doanh th tiăNgơnăhƠngăthngămi
c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 69
3.1.1. Trin vng phát trin hot đng kinh doanh th ti Vit Nam trong nhng
nm ti 69
3.1.2. nh hng phát trin hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng thng
mi c phn u t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Qung Ninh nhng
nm ti 70
3.2. Giiăphápăphátătrin hotăđng kinh doanh th tiăNgơnăhƠngăthngămi c
phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh 71
3.2.1. Hoàn thin công ngh, k thut phc v kinh doanh th 71
3.2.2. Xây ếng chin lc kinh doanh th thỀo đúng hng th trng 71
3.2.3. Nhóm gii pháp đy mnh phát hành th 72
3.2.3.1. năginăhóaăth tcăphátăhƠnhăth 72
3.2.3.2. y mnh vic m tƠiăkhonăcáănhơn 72
3.2.4. Nhóm gii pháp phát trin thanh toán th 73
3.2.4.1. M rng mngăli chp nhn th 73
3.2.4.2. Phátătrin h thng ATM 74
3.2.5. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 75
3.2.6. Nhóm gii pháp v hot đng marketing 75
3.2.6.1. LƠmăttăcôngătácănghiênăcu,ăphơnătíchăvƠăd báoăth trng 76
3.2.6.2. La chn th trng mcătiêu 76
3.2.6.3. Trin khai tt hotăđng marketing v kinh doanh th 76
3.2.7. Tng cng hot đng phòng chng ri ro trong kinh doanh th 77
3.3. Kin ngh 78
3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit

Nam
.
78
3.3.1.1. Nơngăcaoătinăíchăca th 78
3.3.1.2. aădngăhóaăchng loi th phátăhƠnh 79
3.3.1.3. Xơyădngăthngăhiu mnh 80
3.3.1.4. Nhng kin ngh khác 80
3.3.2. Kin ngh vi Chính ph 80
Thang Long University Library
3.3.2.1. Toămôiătrng kinh t xưăhi năđnh 80
3.3.2.2. Xơyădngăvnăbnăphápălýăđ bo v quyn li caăcácăch th
thamăgiaătrongălnhăvc th 81
3.3.2.3. aăraăcácăchínhăsáchăh tr,ăthúcăđyăphátătrin dch v th 81
3.3.2.4. aăraăchínhăsáchătƠiăchínhăthíchăhp khuynăkhíchăcácăngơnăhƠngă
thngămiăphátătrin dch v ngơnăhƠng 81
3.3.2.5. uătăchoăh tngăcăs 82
3.3.2.6. uătăchoăh thngăgiáoădc 82
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 82
3.3.3.1. HoƠnăthinăcácăvnăbnăphápăquyăv th 82
3.3.3.2. KhuynăkhíchăngơnăhƠngăm rng hotăđng kinh doanh th 83
3.3.3.3. Phátătrinăcácăliênăminhăth vƠăh thng Banknetvn 83
3.3.4. Kin ngh đi vi Hip hi th 83

DANH MC VIT TT
Kýăhiu vit tt
Tênăđyăđ
ATM
Automated Teller Machine
POS
Point of Sale

VCNT
n v chp nhn th
NHPH
Ngơn hƠng phát hƠnh th
NHTT
Ngơn hƠng thanh toán
NHTM
Ngơn hƠng thng mi
PIN
Personal Identification Number
BIDV
Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát trin Vit Nam
TCTQT
T chc th quc t
TMCP
Thng mi c phn

Thang Long University Library
MC LC BNG,ăSă, BIUă
S đ 1.1: Phơn loi th thanh toán 3
S đ 1.2: Quy trình nghip v phát hƠnh th 12
S đ 1.3: Quy trình nghip v thanh toán th 14
S đ 2.1: C cu t chc ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 27

Bng 1.1: Tng kt vƠ d báo các th trng th trên th gii 20
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 28
Bng 2.2: Tình hình cho vay ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 31
Bng 2.3: Cht lng tín dng ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 33
Bng 2.4: Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 34
Bng 2.5: Quy trình phát hƠnh th ti BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 38

Bng 2.6: Danh sách các loi th ghi n ni đa BIDV 40
Bng 2.7: Danh sách các loi th ghi n quc t BIDV 42
Bng 2.8: Danh sách các loi th tín dng quc t BIDV 44
Bng 2.9: Tình hình phát hƠnh th ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 46
Bng 2.10: Quy trình thanh toán th ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 48
Bng 2.11: Kt qu hot đng kinh doanh th ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 50
Bng 2.12: Tình hình s d tƠi khon th khách hƠng ti BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh
53
Bng 2.13: Tình hình thanh toán th ti BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 55

Biu đ 2.1: Tình hình phát trin s lng th Vit Nam t 2011-2013 36
Biu đ 2.2: Tình hình phát trin máy ATM, POS ti Vit Nam t 2011 ậ 2013 37
Biu đ 2.3: S lng máy ATM, POS ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 49
Biu đ 2.4: T trng giá tr giao dch gia ATM vƠ POS giai đon 2011 ậ 2013 56
Biu đ 2.5: Th phn th ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 57
Biu đ 2.6: Th phn máy ATM ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 58
Biu đ 2.7: Th phn máy POS ca BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh 59
Biu đ 2.9: ánh giá ca khách hƠng v nhơn viên th BIDV ậ Chi nhánh Qung Ninh
62

LI M U
1. Tínhăcp thit caăđ tƠi
Thanh toán lƠ cu ni gia sn xut, lu thông vƠ tiêu dùng. ng thi nó cng lƠ
khơu m đu vƠ lƠ khơu kt thúc ca quá trình tái sn xut xư hi. Hin nay, nn kinh t
th gii đư phát trin sang mt giai đon mi, lúc nƠy ngơn hƠng cn phi phát huy đy
đ các chc nng ca mình đó lƠ trung tơm thanh toán ca nn kinh t. T chc tt công
tác thanh toán nói chung s to điu kin cho quá trình sn xut kinh doanh đc tin
hƠnh mt cách trôi chy nhp nhƠng.
Kinh nghim ca các nc cho thy, khi nn kinh t xư hi cƠng phát trin, t l
thanh toán bng tin mt ngƠy cƠng gim vƠ t l các công c thanh toán không dùng

tin mt ngƠy cƠng tng. nh cao ca s phát trin các công c thanh toán không dùng
tin mt lƠ s ra đi ca th thanh toán đin t. i vi các ngơn hƠng thng mi, th
thanh toán đin t lƠ công c chính trong hot đng bán l, mang li mt đnh hng
mi cho hot đng kinh doanh ngơn hƠng, có tác đng ln đn hiu qu kinh doanh ca
mi ngơn hƠng theo hng m rng mng kinh doanh dch v va tng thu nhp, m
rng quy mô va gim ri ro t hot đng tín dng truyn thng. To c s thun li đ
tham gia vƠo quá trình toƠn cu hóa, góp phn xơy dng môi trng tiêu dùng vn minh,
lƠ điu kin cho s hi nhp ca Vit Nam vƠo cng đng quc t.
Sau mt thi gian tìm hiu v thc trng dch v th ti Vit Nam, cng nh s
dng nhng kin thc đư đc tích ly ti trng đi hc Thng Long, em nhn ra rng
hot đng kinh doanh th đư mang đn mt v th mi, mt din mo mi cho các ngơn
hƠng. NgoƠi vic khng đnh v s tiên tin ca công ngh, trin khai dch v th đư vƠ
đang góp phn xơy dng đc hình nh thơn thin ca ngơn hƠng trong mt khách hƠng,
các sn phm dch v th có tính chun hóa quc t cao lƠ mt trong nhng phng thc
kinh doanh có kh nng cnh tranh ln trong quá trình hi nhp. Hin nay, dch v th
đc các ngơn hƠng thng mi nhìn nhn lƠ mt li th cnh tranh ht sc quan trng
trong cuc đua nhm ti th trng ngơn hƠng bán l. T nhng nhn thc v vai trò vƠ
li ích to ln mƠ hot đng kinh doanh th đem li cho ngơn hƠng, em đư quyt đnh
chn đ tƠi: ắPhátătrin hotăđng kinh doanh th tiăNgơnăhƠngăthngămi c
phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ chiănhánhăQungăNinh” lƠm đ tƠi cho khoá
lun tt nghip ca mình.
2. Mc tiêu nghiênăcuăđ tƠi
 tƠi tp trung nghiên cu lƠm rõ ba mc tiêu sau:
LƠm rõ c s lỦ lun v th vƠ dch v thanh toán th ca ngơn hƠng thng mi.
Thang Long University Library
Phơn tích, đánh giá tình hình phát hƠnh th vƠ dch v thanh toán th ti Ngơn hƠng
TMCP u t vƠ phát trin Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Ninh; t đó rút ra nhng hn
ch còn tn ti vƠ nguyên nhơn ca hn ch.
T nhng hn ch vƠ nguyên nhơn ca hn ch đó, khoá lun s đa ra mt s gii
pháp nhm phát trin hot đng kinh doanh th ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát

trin Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Ninh.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
i tng nghiên cu: Hot đng kinh doanh th ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ
phát trin Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Ninh.
Phm vi nghiên cu: Hot đng kinh doanh th ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ
phát trin Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Ninh trong giai đon nm 2011-2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
 tƠi s dng kt hp nhiu phng pháp nghiên cu, nhng ch yu tp trung
vƠo ba phng pháp nghiên cu sau:
Phng pháp thng kê: thu thp, x lỦ vƠ phơn tích các con s liên quan đn tình
hình phát hƠnh th vƠ dch v thanh toán th ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát trin
Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Ninh đ tìm hiu bn cht vƠ tính quy lut vn có ca
chúng trong điu kin thi gian vƠ không gian c th.
Phng pháp so sánh: so sánh nhm xác đnh quan h tng quan gia các s liu
liên quan đn tình hình phát trin th vƠ dch v thanh toán th ca các giai đon vƠ
nhng bin đng trong các thi k. T đó xác đnh xu hng vƠ tính liên h ca các con
s nƠy đ cho ta thy rõ xu hng phát trin ca hin tng nghiên cu.
Phng pháp phân tích, tng hp: X lỦ thông tin, phơn tích, vƠ đa ra kt qu x
lỦ thông tin v hot đng phát hƠnh th, thanh toán th, doanh thu, chi phí, li nhun vƠ
các thƠnh tu đt đc. Thông qua đó đánh giá mt mnh, mt yu vƠ ch ra nhng sai
lch vƠ tng hp đ khái quát v kt qu.
5. Kt cuăkhoáălun
NgoƠi li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc bng, s đ, biu
đ, kt cu khoá lun bao gm ba phn sau:
Chngă1:ăCăs lýălun chung v hotăđng kinh doanh th tiăngơnăhƠngă
thngămi
Chngă2:ăThc trng hotăđng kinh doanh th tiăNgơnăhƠngăthngămi
c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh
Chngă3:ăMt s giiăphápăphátătrin hotăđng kinh doanh th tiăNgơnă
hƠngăthngămi c phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăQung Ninh.

1
CHNGă1. CăS LụăLUN CHUNG V HOTăNG KINH DOANH
TH TI NGỂNăHÀNG THNGăMI
1.1. Nhng vnăđ căbn v th thanhătoán
1.1.1. S hình thành và phát trin ca th thanh toán
Trong hn 60 nm qua, th tín dng, th ghi n vƠ th tr trc, cng nh các hình
thc thanh toán tiên tin khác đư đc bit đn nh mt đng lc đng sau s bùng n
kinh t toƠn cu. Trong nm 2010, các giao dch thanh toán th đc thc hin trên toƠn
th gii lên ti hn 13 nghìn t đô la M. Ngi ta c tính rng thanh toán đin t, mt
s lng ln trong s đó đc thc hin bng cách s dng th thanh toán tit kim ít
nht 1% GDP ca mt nc so vi chi phí ca các khon thanh toán trên giy, chng
hn nh tin mt vƠ séc.
Di đơy lƠ tng quan v th thanh toán, k t khi đc đnh ngha vƠo nm 1946,
th thanh toán đư tr thƠnh mt th lc toƠn cu, lƠ phng thc thanh toán nhanh nht,
an toƠn nht, thun tin nht vƠ hiu qu nht trên th gii.
Nm 1946, Ch ngơn hƠng John Biggins đư gii thiu th ngơn hƠng đu tiên có
tên "Charg-It" vƠo khu ph Brooklyn, quê hng ca ông ta. Bt c khi nƠo mt khách
hƠng mua hƠng ca mt thng gia  đa phng, phí s đc chuyn tip đn ngơn
hƠng ca Biggins, sau đó ngơn hƠng s hoƠn tr cho các thng gia vƠ ly thanh toán t
các khách hƠng. ó lƠ mt giao dch tng đi đn gin vƠ tt c các ch th Charg-It
đu s hu mt tƠi khon ti ngơn hƠng Biggins.
Nm 1951, Ngơn hƠng Quc gia Franklin  New York gii thiu th tín dng ngơn
hƠng đu tiên. Nó ch đc s dng bi ngi có tƠi khon ti ngơn hƠng. Trong mt
thp k sau đó, mt s ngơn hƠng thng mi ti các thƠnh ph ln ca M bt đu chp
nhn thanh toán bng th vi mt s thng nhơn nht đnh mƠ h tin tng.
Nm 1955, Diners Club bt đu cho phép 200.000 ch th ca h s dng th đ
mua hƠng ti các ca hƠng  hn mt chc quc gia bên ngoƠi nc M. So vi nm
1950 nhng ngi s dng th Dinner Club ch đc s dng th ca mình đ tr cho
các ba n ti các nhƠ hƠng cao cp  thƠnh ph New York.
Nm 1958, Công ty America Express phát hƠnh các th nha dùng đ thanh toán,

trong đó tp trung vƠo các lnh vc gii trí vƠ du lch, mt lnh vc có tc đ phát trin
nhanh chóng ti M vƠ Chơu Âu.
Nm 1958, Bank of America tung ra sn phm th tín dng BankAmericard ti
Fresno, Califonia. Nm 1966, Bank of America trao quyn phát hƠnh th BankAmeri
card cho các ngơn hƠng thông qua kí kt các hp đng đi lỦ. Ti nm 1977, th
Thang Long University Library
2
BankAmericard đc đi tên thƠnh VISA, vƠ đc s chp nhn trên toƠn cu, do th
tín dng lúc nƠy dn tr thƠnh mt phng tin thanh toán thông dng.
Nm 1966, NgƠy 16 tháng 8, Hip hi th liên ngơn hƠng (ICA) đc thƠnh lp
bi mt nhóm các ngơn hƠng phát hƠnh tín dng  M, to ra mt h thng th tín dng
quc gia. Nm 1979, ICA đi tên thƠnh MasterCard vƠ tr thƠnh t chc th quc t ln
th 2 th gii, sau t chc VISA. Ti nay MasterCard đư có 25.000 thƠnh viên ti hn
200 quc gia vƠ vùng lưnh th trên th gii.
Th ngƠy nay đc s dng rng rưi, các công ty vƠ các ngơn hƠng liên kt vi
nhau đ khai thác lnh vc thu hút nhiu li nhun nƠy. Th dn dn đc xem nh mt
phng tin thanh toán vn minh, thun tin trong các giao dch mua bán. Bên cnh th
MasterCard, VISA, th Amex ra đi nm 1958, JCB xut phát t Nht Bn cng vn
lên mnh m vƠ đc s dng trên toƠn cu.
1.1.2. Khái nim v th ngân hàng
Th lƠ phng tin thanh toán không dùng tin mt do ngơn hƠng phát hƠnh th
cp cho khác hƠng s dng đ thanh toán hƠng hóa dch v ti các đim cung ng hƠng
hóa dch v có kí hp đng thanh toán vi ngơn hƠng, rút tin mt ti các máy rút tin
t đng hay các ngơn hƠng đi lỦ trong phm vi s d tin gi hoc hn mc tín dng
đc cp. Th còn đc dùng đ thc hin nhiu dch v khác thông qua h thng giao
dch t đng ATM nh chuyn khon, tra vn thông tin tƠi khon, thông tin các khon
chi phí sinh hot…
1.1.3. c đim cu to th
Hu ht các loi th hin nay đu đc lƠm bng plastic vi 3 lp ép sát, lõi th
đc lƠm bng nha cng nm gia 2 lp tráng mng. MƠu sc ca th thay đi tùy vƠo

ngơn hƠng phát hƠnh vƠ tùy theo quy đnh thng nht ca mi t chc th. Th có kích
thc chung theo tiêu chun quc t lƠ 84mm x 54mm x 0.76mm, 4 góc bo tròn.
Mt trc ca th gm:
 Nhưn hiu thng mi ca th
 Tên vƠ logo ca ngơn hƠng phát hƠnh th
 S th, tên ch th in ni:
MasterCard: gm 16 s, luôn bt đu bng s 5.
VISA: gm 2 loi s th 16 s vƠ 13 s, luôn bt đu bng s 4.
Th American Express: s th gm 15 s, bt đu bng s 37 hoc 34.
Th ôngăỄ: gm 16 s, luôn bt đu bng dưy s 1792 hoc 9704.
 NgƠy hiu lc ca th: đc in di s th, dp ni theo trình t tháng/nm ht
hn ca th. Giao dch phi đc thc hin trong thi hn hiu lc.
3
 Biu tng ca t chc th quc t đi vi mt s loi th quc t.

Mt sau ca th gm:
 Di bng t cha các thông tin đư đc mư hoá theo mt chun thng nht nh:
s th, ngƠy ht hn, các yu t kim tra an toƠn khác.
 Ô ch kỦ dƠnh cho ch th.
NgoƠi ra th còn có th có thêm mt s yu t khác theo quy đnh ca các t chc
th quc t, đn v liên kt hoc hip hi phát hƠnh th…Các ngơn hƠng khi phát hƠnh
th thng s dng nhng thit b mang tính công ngh cao đ đm bo tính an toƠn cho
th thanh toán.
1.1.4. Phân loi th thanh toán
ng trên nhiu góc đ khác nhau chúng ta có th thy th thanh toán rt đa dng.
Ngi ta có th phơn loi nó theo nhiu tiêu chí nh công ngh sn xut, tính cht thanh
toán hay ngi phát hƠnh:
Săđ 1.1: Phơn loi th thanhătoán

THăTHANHăTOỄN

Côngănghăth
Th khc
ch ni
Th bng t
Th
thông minh
Tínhăchtă
thanhătoán
Th ghi n
Th tín dng
Th tr trc
Phmăviă
lưnhăth
Th
trong nc
Th quc t
Chăthă
phátăhƠnh
Th
ngơn hƠng
Th phi
ngơn hƠng
Th liên kt
Mcăđíchă
sădng
Th du lch,
gii trí
Th vƠng
Th chun
Thang Long University Library

4
1.1.4.1. Phân loi th thỀo công ngh sn xut
Th khc ch ni (Embossing Card): trên b mt th đc khc ch ni. Tm th
đu tiên đc sn xut theo công ngh nƠy. Hin nay ngi ta không còn dùng na vì
d b lƠm gi.
Th bng t (Magnetic stripe): đc sn xut da trên k thut th tín vi 2 bng
t cha thông tin  mt sau ca th. Loi nƠy đư dùng ph bin trong vòng 20 nm nay,
nhng đư th hin mt s nhc đim nh kh nng b li dng cao do thông tin ghi trên
th không đc mư hóa, có th đc đc d dƠng, th ch mang mt lng thông tin hn
ch không áp dng đc k thut mt mư. Do nhng nhc đim nƠy mƠ th d b li
dng ly cp tin.
Th thông minh (Smart Card): đơy lƠ th h th mi nht da trên k thut x lỦ
tin hc nh gn vƠo th mt “chip” đin t có cu trúc nh mt máy tính hoƠn ho, do
đó ghi đc nhiu thông tin hn vƠ an toƠn hn.
1.1.4.2. Phân loi thỀo tính cht thanh toán ca th
Th ghi n (Debit card): đơy lƠ loi th có quan h trc tip vƠ gn lin vi tƠi
khon tin gi. Loi th nƠy khi dùng đ mua hƠng s đc khu tr ngay lp tc vƠo
tƠi khon ca ch th thông qua nhng thit b đin t đt ti các có s kinh doanh. Th
ghi n còn dùng đ rút tin  máy ATM. Nó không có mc hn mc tín dng vì ph
thuc vƠo s d hin hu trên tƠi khon ca ch th.
Th tín dng (Credit card): đc s dng ph bin nht. Ch th đc phép s
dng mt hn mc tín dng không phi tr lưi đ mua sm ti nhng c s kinh doanh
chp nhn loi th nƠy.
Th tr trc (Prepaid Card): Th tr trc đc xem nh mt th d tr giá tr,
tng t nh th ghi n, ngi s dng cn np mt s tin vƠo th vƠ thanh toán không
quá s tin đó. im khác bit gia th tr trc vƠ th ghi n lƠ  ch tƠi khon th có
liên kt vi tƠi khon ngơn hƠng hay không. Th tr trc s không kt ni vi tƠi khon
ngơn hƠng ca ngi s dng, nên nu không may, thông tin th b l, thit hi ch lƠ s
tin có trong th; còn tin trong tƠi khon ngơn hƠng vn hoƠn toƠn không b nh hng.
1.1.4.3. Phân loi theo phm vi lãnh th

Th trong nc: lƠ th đc gii hn s dng trong phm vi mt quc gia, do vy
đng tin giao dch phi lƠ đng bn t ca nc đó.
Th quc t: lƠ loi th đc chp nhn trên toƠn cu, s dng các ngoi t mnh
đ thanh toán. Nó đc khách du lch rt u chung vì s an toƠn, tin li. Tuy nhiên
do phm vi s dng rng nên quy trình hot đng ca th nƠy phc tp hn.
5
1.1.4.4. Phân loi theo ch th phát hành
Th do ngân hàng phát hành: th nƠy do ngơn hƠng phát hƠnh giúp cho khách hƠng
s dng linh đng tƠi khon ca mình ti ngơn hƠng hoc s dng mt s tin do ngơn
hƠng cp tín dng. Nó hin đang đc s dng rng rưi nht vƠ nó có th lu hƠnh trên
toƠn cu.
Th do các t chc phi ngân hàng phát hành: đó lƠ th du lch, gii trí ca các tp
đoƠn kinh doanh ln phát hƠnh nh Diners club, Amex…
Th liên kt: th nƠy ngƠy cƠng tr nên ph bin. Th liên kt lƠ sn phm ca mt
ngơn hƠng kt hp vi bên th ba vƠ thông thng tên hoc nhưn hiu thng mi, logo
ca bên th ba nƠy cng xut hin trên tm th. NgoƠi nhng đc đim ca th ngơn
hƠng thông thng, th còn có các tin ích đn t bên th ba cung cp.
1.1.4.5. Phân loi theo mc đích s dng
Th du lch và gii trí (Travel and entertainment card hay T&E): lƠ loi th thng
do các công ty t nhơn phát hƠnh đ phc v cho ngƠnh du lch vƠ gii trí.
Th vàng (Gold card): lƠ loi th phc v cho th trng cao cp, hng cao phù
hp vi khách hƠng có thu nhp cao, có uy tín, có kh nng tƠi chính lƠnh mnh, nhu
cu chi tiêu ln.
Th thng (Standard card): lƠ mt loi th tín dng do h thng Master phát
hƠnh. Nó lƠ loi th mang tính cht ph thông đc nhiu ngi u dùng.
 Vit Nam hin nay đư xut hin nhiu loi th t các t chc th quc t khác
nhau t đó đư có th đáp ng nhu cu ngƠy cƠng phong phú, đa dng ca khách hƠng.
1.1.5. Các ch th tham gia th trng th
1.1.5.1. T chc th quc t
T chc th quc t lƠ hip hi các t chc tƠi chính, tín dng ln có mng li

hot đng rng khp, lƠ đn v đng đu qun lỦ mi hot đng vƠ thanh toán th trong
mng li ca mình. T chc th cp giy phép thƠnh viên cho các ngơn hƠng thanh
toán vƠ ngơn hƠng phát hƠnh th. Khác vi các ngơn hƠng thƠnh viên, T chc th quc
t không có quan h trc tip vi ch th hay đn v chp nhn th mƠ ch yu cung cp
mng li vin thông toƠn cu phc v cho quy trình thanh toán, đa ra các lut l vƠ
quy đnh v th thanh toán, lƠ trung gian gii quyt tranh chp gia các thƠnh viên,…
Các t chc th quc t ni ting nh: Công ty th American Express, t chc th VISA,
MasterCard…
Thang Long University Library
6
1.1.5.2. Ngân hàng phát hành th (Issuer)
Ngơn hƠng phát hƠnh th lƠ ngơn hƠng đc t chc th quc t hoc công ty th
trao quyn phát hƠnh th mang thng hiu ca t chc hoc công ty nƠy, đơy cng lƠ
ngơn hƠng cung cp th cho khách hƠng. Ngơn hƠng phát hƠnh đc quyn in tên ngơn
hƠng mình trên th th hin đó lƠ sn phm ca mình. NgoƠi ra, ngơn hƠng phát hƠnh
phi chu trách nhim tip nhn h s xin cp th, x lỦ vƠ phát hƠnh th, m vƠ qun
lỦ tƠi khon th, đng thi thc hin vic thanh toán cui cùng vi ch th.
1.1.5.3. Ngân hàng thanh toán (Acquirer)
Ngơn hƠng thanh toán lƠ ngơn hƠng xin gia nhp t chc th quc t hoc lƠ nhng
ngơn hƠng ch có chc nng trung gian thanh toán gia ch th vƠ ngơn hƠng phát hƠnh
th. ơy cng lƠ mt ngơn hƠng chp nhn th nh mt phng tin thanh toán thông
qua vic kí hp đng chp nhn th vi các đn v cung cp hƠng hóa dch v. Ngơn
hƠng s cung cp các thit b phc v cho vic thanh toán th vƠ hng dn cách thc
vn hƠnh, qun lỦ, x lỦ nhng giao dch thanh toán ti các đn v nƠy. Ngơn hƠng có
th trc tip kí hp đng vi c s tip nhn vƠ thanh toán các chng t giao dch do c
s chp nhn th xut trình. Mt ngơn hƠng có th va đóng vai trò thanh toán th va
đóng vai trò phát hƠnh th.
1.1.5.4. Ch th (Cardholder)
Ch th lƠ nhng cá nhơn hoc ngi đc y quyn (nu lƠ th do công ty y
quyn s dng) có tên in ni trên th vƠ s dng th theo nhng điu khon mƠ ngơn

hƠng quy đnh, đ chi tr thanh toán tin mua hƠng hóa, dch v. Ch có ch th mi có
th s dng th ca mình đ thc hin giao dch. Mi khi thanh toán cho các c s chp
nhn th v hƠng hóa dch v hoc tr n, ch th phi xut trình th đ ni đơy kim
tra theo quy đnh vƠ lp biên lai thanh toán.
1.1.5.5. n v chp nhn th (Merchant)
n v chp nhn th lƠ các thƠnh phn kinh doanh hƠng hóa vƠ dch v có kỦ kt
vi ngơn hƠng thanh toán v vic chp nhn th nh: nhƠ hƠng, khách sn, siêu th…
Các đn v nƠy phi trang b máy móc k thut đ tip nhn th thanh toán tin mua
hƠng hóa, dch v, tr thay cho tin mt.  tr thƠnh VCNT đi vi th ca ngơn hƠng
nƠo đó, đn v nƠy phi có tình hình tƠi chính tt vƠ có nng lc kinh doanh.
1.1.5.6. C quan khác
NgoƠi ra, còn mt s c quan khác tham gia vƠ hot đng kinh doanh th, đó lƠ
Ngơn hƠng NhƠ nc, Hip hi các ngơn hƠng phát hƠnh vƠ thanh toán th. Ngơn hƠng
NhƠ nc đóng vai trò quan trng trong qun lỦ nhƠ nc v lnh vc tƠi chính nói
7
chung, cp phép, giám sát các hot đng ca các ngơn hƠng thng mi tham gia vƠ hot
đng kinh doanh th. Hip hi các ngơn hƠng phát hƠnh vƠ thanh toán th lƠ mt liên
minh, qua đó các ngơn hƠng thng mi s cùng nhau tha thun nhng vn đ liên quan
đn kinh doanh th, nhm đm bo cnh tranh lƠnh mnh vƠ công bng gia các ngơn
hƠng trên th trng trong nc vƠ các ngơn hƠng quc t.
1.1.6. Tin ích ca dch v th và ri ro thng gp trong thanh toán th
1.1.6.1. Nhng tin ích ca dch v th
a. i vi nn kinh t
Thanh toán bng th giúp loi b mt khi lng tin mt rt ln l ra phi lu
chuyn trc tip trong lu thông đ thanh toán các khon mua hƠng, tr tin dch v
trong c ch th trng đang ngƠy cƠng sôi đng, phát trin  tt c các nc, loi hình
thanh toán nƠy cng không đòi hi nhiu th tc giy t. Do đó s tit kim đc mt
khi lng đáng k v chi phí in n, chi phí bo qun, vn chuyn Vi hình thc thanh
toán hin đi, nhanh chóng, an toƠn, hiu qu nƠy s thúc đy nn kinh t phát trin,
giúp nhƠ nc qun lí nn kinh t c v vi mô vƠ v mô. Vic áp dng công ngh hin

đi ca vic phát hƠnh vƠ thanh toán th quc t s to điu kin cho vic hi nhp nn
kinh t Vit Nam vi nn kinh t th gii.
b. i vi toàn xã hi
Th lƠ mt trong nhng công c hu hiu góp phn thc hin bin pháp “kích cu”
ca nhƠ nc. Thêm vƠo đó, chp nhn thanh toán th đư góp phn to môi trung thu
hút khách du lch vƠ các nhƠ đu t, ci thin môi trng vn minh thng mi vƠ vn
minh thanh toán, nơng cao hiu bit ca dơn c v các ng dng công ngh tin hc trong
phc v đi sng. Hn na thanh toán th to điu kin cho s hoƠ nhp ca quc gia
đó vƠo cng đng quc t vƠ nơng cao h s an toƠn xư hi trong lnh vc tin t.
c. i vi ngân hàng
Mang li li nhun và hiu qu cao trong thanh toán
Thông qua hot đng kinh doanh th, các Ngơn hƠng s thu đc khon li nhun
t các loi phí nh phí s dng th, phí thng niên… Khon li nhun nƠy hu nh rt
chc chn bi mi khách hƠng khi mun s dng th đu phi kí qu hoc np vƠo tƠi
khon th mt lng tin mƠ ch th không đc s dng vt quá s tin đó. Trong
khi đó, lng giao dch bng th hƠng ngƠy có th lên ti hƠng trm nghìn th, vì vy
khon li nhun thu t hot đng kinh doanh th hoƠn toƠn không nh.
Hn na, ngơn hƠng có th s dng s tin tm thi nhƠn ri trong tƠi khon th
ca khách hƠng đ đu t hoc cho vay nhm mc đích sinh lưi mƠ vn đm bo tính
thanh khon cho khách hƠng.
Thang Long University Library
8
T l li nhun tng đi cao t hot đng kinh doanh th có th bù đp cho nhng
hot đng kém sinh lưi hn ca Ngơn hƠng trong thi kì khó khn.
a ếng hóa các loi hình ếch v ngân hàng
Th thanh toán ra đi góp phn lƠm đa dng hóa các loi hình dch v Ngơn hƠng,
mang đn cho Ngơn hƠng mt phng tin thanh toán đa tin ích vƠ to c hi cho Ngơn
hƠng phát trin các dch v song song nh đu t, bo him,… nhm tha mưn tt nht
nhu cu ca khách hƠng. Chính điu nƠy đư giúp cho Ngơn hƠng va thu hút đc nhng
khách hƠng tim nng va gi đc nhng khách hƠng truyn thng.

Hin đi hóa công ngh Ngân hàng, tng cng các mi quan h trong hot
đng kinh doanh ngân hàng
 có th áp dng nghip v thanh toán th, đòi hi mi Ngơn hƠng phi không
ngng nơng cao trình đ, trang b thêm các loi máy móc thit b k thut mang tính
công ngh cao,… nhm cung cp cho khách hƠng nhng điu kin tt nht trong thanh
toán, đm bo uy tín, an toƠn vƠ tng kh nng cnh tranh.
Vi vic tham gia vƠ các t chc quc t nh Visa, Master Card hay tr thƠnh
thƠnh viên ca các t chc th quc t khác,… Ngơn hƠng có mi quan h lƠm n vi
nhiu Ngơn hƠng vƠ nhiu t chc tƠi chính trong vƠ ngoƠi nc. Nh các mi quan h
nƠy, mt Ngơn hƠng dù ln hay nh cng có th to cho khách hƠng mt phng tin
thanh toán quc t có cht lng nh bt kì đi th cnh tranh nƠo. iu nƠy to điu
kin cho Ngơn hƠng tng cng hot đng kinh doanh, tham gia vƠ quá trình toƠn cu
hóa, hi nhp vi cng đng quc t.
Tng cng vn cho ngân hàng
Nh th thanh toán, s lng tin gi ca khách hƠng ti Ngơn hƠng nhm mc
đích thanh toán th vƠ s lng tƠi khon ca các VCNT ngƠy cƠng tng lên. Các tƠi
khon nƠy to cho Ngơn hƠng mt s lng vn nhƠn ri đáng k, có th coi lƠ mt
ngun sinh li ln cho Ngơn hƠng.
d. i vi ch th
Thanh toán nhanh chóng, thun tin
Vi vic s dng th thanh toán, ngi s dng có th cm nhn đc s tin li
ca nó hn hn các phng tin thanh toán khác.
Trc ht, th có kích thc nh gn, do đó ngi s dng có th d dƠng mang
theo khi đi du lch hay công tác xa. Vi vic s dng th, khách hƠng tránh đc tình
trng phi mang theo khi lng tin mt ln, cng knh vƠ bt tin. Khi thc hin mua
bán hƠng hóa hay dch v, ch th ch cn xut trình th vƠ kí vƠo hóa đn lƠ có th thc
hin xong mt giao dch. c bit, mt s quc gia trên th gii không chp nhn cho
mang quá nhiu tin mt qua biên gii thì vic s dng th trong thanh toán cƠng tr
9
nên hu ích vì mng li thanh toán th trên th gii rt rng ln. iu nƠy có ngha lƠ

khi ra nc ngoƠi, thay vì phi chun b trc mt lng ngoi t hay séc du lch, ch
th ch cn mang theo th thanh toán đ thanh toán cho mi nhu cu chi tiêu ca mình.
NgoƠi ra khách hƠng còn có th s dng th đ rút tin mt mt cách nhanh chóng
vƠ thun tin ti các máy rút tin t đng 24/24h mƠ không cn thit phi đn Ngơn hƠng
thc hin giao dch nh mt s phng tin thanh toán khác.
An toàn và hiu qu trong s dng
Th thanh toán đc ch to bng công ngh hin đi, ht sc tinh vi vƠ khó lƠm
gi. Th đc bo v bng s PIN vƠ nhng thông tin đc mư hóa đng sau chic th,
tránh đc nguy c b ngi khác lm dng hay mt tin trong tƠi khon. Khi b l s
PIN hay mt th, ch th có th báo ngay cho Ngơn hƠng đ phong ta tƠi khon th.
i vi các gia đình có con em đi du hc nc ngoƠi thì th thc s mang li hiu
qu trong s dng. Vi vic s dng th thanh toán, các gia đình có th chu cp tin sinh
hot mt cách nhanh chóng thun tin, không mt thi gian nh các hình thc chuyn
ngơn hƠng khác.
Tit kim và kim soát đc chi tiêu
Khi s dng th, ch th s tit kim đc thi gian vƠ chi phí vn chuyn, kim
đm tin. Khi có nhu cu s dng tin, khách hƠng có th ti rút tin mt ti các máy rút
tin t đng vƠo mi thi đim trong ngƠy mƠ không cn đn Ngơn hƠng.
Hn na, vi bn sao kê hƠng tháng do Ngơn hƠng gi đn hoc cn c vƠo hóa
đn rút tin hay thanh toán hƠng hóa dch v, ch th có th hoƠn toƠn kim soát đc
chi tiêu ca mình trong tháng, đng thi tính toán đc phí vƠ lưi cho mi khon giao
dch.
e. i vi đn v chp nhn th
Tng ếoanh s bán hàng hóa ếch v và thu hút đc khách hàng
Thanh toán th to cho các VCNT kh nng cnh tranh ln hn các đi th khác
do cung cp đc cho khách hƠng mt môi trng mua bán giao dch vn minh, hin
đi.
An toàn và gim chi phí bán hàng
Trong giao dch đc thanh toán bng th, s tin trong giao dch đc tr ngay
vƠo tƠi khon ca VCNT. Hn na th có tính bo mt rt cao nên cho dù cha đc

thanh toán ngay thì thanh toán th cng có ít nguy c b mt cp hn so vi s dng séc
hay tin mt. Chính vì vy, s dng th trong thanh toán lƠ rt hu ích vì tính an toƠn
ca nó.
Thang Long University Library
10
Cùng vi vic chp nhn thanh toán th, các VCNT s gim đc mt lng
đáng k các chi phí cho vic kim kê, vn chuyn vƠ bo qun tin… do vy gim đc
chi phí bán hƠng.
Thu hi và quay vòng vn nhanh chóng
Vic chp nhn thanh toán th giúp các c s đa dng hóa các phng thc thanh
toán, gim tình trng tr chm ca khách hƠng. Khi d liu v giao dch th đc truyn
qua h thng máy móc ti NHTTT thì tƠi khon ca VCNT lp tc đc ghi Có.
VCNT có th s dng ngay s tin nƠy nhm mc đích quay vòng vn hoc mc đích
khác.
u đãi t Ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán th
Khi chp nhn thanh toán th, các VCNT s nhn đc rt nhiu u đưi t chính
sách khách hƠng ca Ngơn hƠng. Các c s s đc Ngơn hƠng cung cp máy móc, thit
b cho vic thanh toán th mƠ không cn b vn đu t.
Trong nn kinh t th trng, hu ht các c s kinh doanh đu hot đng vi phn
ln lng vn vay t Ngơn hƠng. Vic thit lp mi quan h trc tip vi Ngơn hƠng
giúp các VCNT đc hng các khon u đưi tín dng t phía Ngơn hƠng.
1.1.6.2. Nhng ri ro thng gp trong thanh toán th
Kinh doanh lƠ mt hot đng cha đng rt nhiu ri ro vƠ hot đng kinh doanh
th cng không nm ngoƠi quy lut đó. Ri ro vƠ nguy c ri ro có th xy ra bt c lúc
nƠo trong toƠn b quá trình phát hƠnh, s dng vƠ thanh toán th. Khi ri ro xy ra nó
không ch gơy tn tht cho các ch th tham gia hot đng th mƠ còn gơy hu qu lơu
dƠi đi vi xư hi, gơy mt lòng tin ca công chúng đi vi h thng ngơn hƠng. Có các
loi ri ro c bn sau:
Th gi: Vi trình đ công ngh ngƠy nay, các t chc ti phm n cp thông tin
trên th bng cách s dng máy móc chuyên dng đ mư hóa thông tin khách hƠng ri

in bng t lên th mi. Trng hp nƠy đt ra cho Ngơn hƠng phát hƠnh phi có nhng
bin pháp bo mt thông tin trên th cng nh các rƠng buc kim tra.
Th mt cp hay tht lc: Trong trng hp ch th b mt cp hay lƠm tht lc
mƠ không kp thông báo ngay cho NHPHT đ có nhng bin pháp hn ch s dng hoc
thu hi th mƠ th đó b s dng, ri ro xy ra thì ch th phi hoƠn toƠn chu trách
nhim.
L s PIN: Mư s bí mt cá nhơn (PIN) đc giao cho ch th, ch th có th thay
đi phi vƠ đm bo bí mt. PIN đc s dng khi thc hin giao dch t đng vi các
thit b nh máy ATM… Giao dch rút tin qua ATM thc hin hoƠn toƠn da trên s
PIN mƠ không quan tơm ch th lƠ ai. Do đó, khi ch th vô tình lƠm l s PIN vƠ lƠm
11
mt th, k gian có th thc hin vic rút tin qua ATM. Trong trng hp nƠy, ch th
phi chu toƠn b ri ro v s tin b mt.
Ri ro v công ngh thông tin và công ngh Ngân hàng: Các ri ro nƠy thng
xy ro do h thông máy móc, trang thit b, trung tơm chuyn mch… gp vn đ trc
trc, hoc gơy li trong quá trình x lỦ gơy nh hng ti nghip v phát hƠnh vƠ thanh
toán th. Trong điu kin hin nay, khi lng các giao dch ngƠy cƠng tng vi tc đ
chóng mt, dn ti ri ro trong khơu máy móc cng ngƠy cƠng ln.
Tóm li hot đng kinh doanh th ngơn hƠng cha đng rt nhiu ri ro, do đó đ
nơng cao cht lng trong kinh doanh th, gim mt mát vƠ ti đa hoá thu nhp, ngơn
hƠng cn đc bit chú trng vƠo công tác phòng chng ri ro
1.2. Hotăđng kinh doanh th caăngơnăhƠngăthngămi
Hot đng kinh doanh th ca ngơn hƠng thng mi lƠ hot đng phát hƠnh th
cho khách hƠng s dng vƠ thc hin thanh toán th. Qua đó ngơn hƠng thu phí phát
hƠnh th, các khon phí v s dng th vƠ thanh toán th.
1.2.1. Nghip v phát hành th
Hot đng phát hƠnh ca ngơn hƠng bao gm vic qun lỦ vƠ trin khai toƠn b
quá trình phát hƠnh th, s dng th vƠ thu n khách hƠng. C ba quá trình nƠy đu quan
trng vƠ không đc coi nh. Mi mt phn đu liên quan rt cht ch đn vic phc v
khách hƠng vƠ qun lỦ ri ro cho ngơn hƠng. Các t chc tƠi chính, ngơn hƠng phát hƠnh

th phi xơy dng các quy đnh v vic s dng th vƠ thu n: s tin thanh toán ti
thiu, ngƠy sao kê, ngƠy đn hn, các loi phí vƠ lưi, hn mc tín dng ti đa, ti thiu,
các chính sách u đưi…
V c bn hot đng phát hƠnh th đc thc hin:
 T chc các hot đng tip th đ đa sn phm vƠo th trng.
 Thm đnh khách hƠng phát hƠnh th.
 Cp hn mc tín dng th đi vi th tín dng.
 Thit k vƠ t chc mua th trng.
 In ni vƠ mư hóa th.
 Cung cp mư s cá nhơn (PIN) cho ch th.
 Qun lỦ thông tin khách hƠng.
 Qun lỦ hot đng s dng th ca khách hƠng.
 Qun lỦ tình hình thu n ca khách hƠng.
 Cung cp dch v khách hƠng.
 T chc thanh toán bù tr vi các T chc th quc t.
Thang Long University Library
12
Trin khai hot đng phát hƠnh th, ngoƠi vic hng phí phát hƠnh th thu đc
t ch th, các ngơn hƠng còn đc hng khon phí trao đi do ngơn hƠng thanh toán
th chia s t phí thanh toán th thông qua các T chc th quc t. ơy lƠ phn li
nhun c bn ca các t chc tƠi chính, ngơn hƠng phát hƠnh th. Trên c s ngun thu
nƠy, các t chc tƠi chính, ngơn hƠng phát hƠnh th đa ra đc nhng ch đ min lưi
vƠ u đưi khác cho khách hƠng đ m rng khách hƠng s dng th cng nh tng doanh
s s dng th.
Săđ 1.2:ăQuyătrìnhănghip v phátăhƠnhăth

(Ngun: Phòng dch v khách hàng)
Bc 1: Khách hƠng có nhu cu s dng th ti chi nhánh phát hƠnh lƠm th tc
xin cp th theo quy đnh ca ngơn hƠng.
Bc 2: Ti chi nhánh:

Ngơn hƠng kim tra toƠn b h s khách hƠng, thm đnh thông tin khách hƠng,
hoƠn thƠnh các th tc liên quan đn tín chp, cm c, kí qu… Ngơn hƠng nhp thông
tin khách hƠng vƠo h s đ qun lỦ. T chi nhánh gi d liu ti trung tơm th đ yêu
cu phát hƠnh th.
Bc 3: Ti trung tơm th:
Nhn thông tin khách hƠng t chi nhánh phát hƠnh, cp nht thông tin vƠo h thng
h s khách hƠng, b phn in th s in th mi. Kim tra li các d liu trên th, sau đó
gi th li cho ngơn hƠng phát hƠnh hoc chi nhánh phát hƠnh.
Bc 4, 5: Ti chi nhánh phát hƠnh:
Nhn th t trung tơm th, kim tra li tình trng th vƠ thông tin trên th. Giao th
cho khách hƠng, hng dn khách hƠng s dng th, bo qun th vƠ yêu cu khách
hƠng gi bí mt s PIN. Cui cùng, trung tơm th s m khóa th khi có xác nhn ca
ch th.
5
2
1
3
4
NGÂN
HÀNG
PHÁT
KHÁCH
HÀNG
CHI NHÁNH
PHÁT HÀNH
TRUNG
TÂM TH