giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh quảng bình

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT
NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH
QUNG BÌNH
SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH HOÀIăPHNG
MÃ SINH VIÊN : A18237
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG
HÀ NI ậ 2014


B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT
NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH
QUNG BÌNH
Giáoăviênăhng dn : Ths. Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Nguyn Th HoƠiăPhng
Mã sinh viên : A18237

Chuyên ngành : Ngân Hàng
HÀ NI ậ 2014
Thang Long University Library


LI CMăN
Trc ht em xin chân thành cm n Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình, đc bit là Ban lãnh đo ngân hàng đã to điu
kin cho em vào thc tp và nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp đ em hoàn
thành tt khóa lun tt nghip này.
Em xin chân thành cm n s ging dy my nm qua ca quý thy cô trng i
hc Thng Long, đc bit là thy cô giáo khoa Kinh T - Qun lý. Em xin chân thành
cm n cô giáo Thc s Lê Th Hà Thu đã trc tip hng dn giúp đ em rt nhin đ
hoàn thành đ tài khóa lun tt nghip này.
Trong quá trình thc tp, do thi gian có hn nên nghiên cu cha sâu, mt khác
kin thc còn hn ch, ch yu là lý thuyt cng nh kinh nghim thc t cha có nên
không tránh khi nhng sai sót. Do đó, đ tài khóa lun đc hoàn chnh hn, kính mong
đc nhng ý kin đóng góp chân tình ca giáo viên hng dn cng nh Ban lãnh đo
ngân hàng.
Em cng xin kính chúc quý thy cô, các anh ch trong Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình di dào sc khe, thành đt và
hnh phúc. Kính chúc Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi
nhánh Qung Bình ngày càng ln mnh và phát trin bn vng.
Xin chân thành cám n!


LI CAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr
t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác.
Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn

rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
SINH VIÊN
Nguyn Th Hoài Phng

Thang Long University Library


MC LC
LÝ LUN CHUNG V HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TI CHNGă1.
CÁC NGÂN HÀNG THNGăMI 1
1.1 Tng quan v tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân 1
1.1.2 c đim ca tín dng cá nhân 2
1.1.3 Các hình thc tín dng cá nhân 3
1.1.3.1 Cn c vào phng thc tín dng 3
1.1.3.2 Cn c vào loi tài sn 6
1.1.3.3 Cn c vào phng thc tr n ca khách hàng 7
1.1.4 Vai trò ca tín dng cá nhân 7
1.1.5 Ri ro trong hot đng tín dng cá nhân 8
1.2 Hiu qu hotăđng tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi 9
1.2.1 Khái nim hiu qu hot đng tín dng cá nhân ca Ngân hàng thng mi 9
1.2.2 S cn thit phi nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân 10
1.2.3 Ch tiêu đnh tính đo lng hiu qu hot đng tín dng cá nhân 10
1.2.3.1 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân 10
1.2.3.2 Tính minh bch, n đnh trong chính sách tín dng 11
1.2.3.3 Kim soát ni b ngân hàng 11
1.2.3.4 Marketing ngân hàng 12
1.2.3.5 Chin lc tín dng cá nhân 12
1.2.4 Ch tiêu đnh lng đánh giá hiu qu hot đng tín dng cá nhân 13

1.2.4.1 T l n quá hn 13
1.2.4.2 T l n xu 13
1.2.4.3 T l thu lãi t tín dng cá nhân so vi tín dng 14
1.2.4.4 T l sinh li ca tín dng cá nhân 15
1.2.4.5 D n tín dng 15
1.2.4.6 H s thu n 15
1.2.4.7 Vòng quay vn tín dng 15
1.2.5 Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng tín dng cá nhân ca ngân
hàng thng mi 16
1.2.5.1 Môi trng v mô 16


1.2.5.2 Môi trng vi mô 18
KT LUNăCHNGă1 20
THC TRNG HOTăNG TÍN DNG CÁ NHÂN CA NGÂN CHNGă2.
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI
NHÁNH QUNG BÌNH 21
2.1 Tng quan v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ
Chi nhánh Qung Bình 21
2.1.1 Gii thiu v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi
nhánh Qung Bình 21
2.1.2 Chc nng nhim v chính ca Chi nhánh hin nay 23
2.2 Kt qu hotăđng kinh doanh ca Chi nhánh QungăBìnhăgiaiăđon 2010 ậ
2012 26
2.2.1 V tình hình huy đng vn 28
2.2.2 V tình hình s dng vn 32
2.3 Thc trng hotăđng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam - Chi nhánh QungăBìnhăgiaiăđon 2010 - 2013 34
2.3.1 Mt s quy đnh chung cho hot đng tín dng cá nhân 34
2.3.2 Phân tích thc trng hot đng TDCN ti Ngân hàng Nông nghip và Phát

trin Nông thôn Vit NAm – Chi nhánh Qung Bình 39
2.3.2.1 Tình hình doanh s cp tín dng cá nhân 39
2.3.2.2 Tình hình doanh s thu n hot đng tín dng cá nhân 44
2.3.2.3 Tình hình d n hot đng tín dng cá nhân 47
2.4 Thc trng hiu qu hotăđng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Bình 50
2.4.1 Các ch tiêu đnh tính 50
2.4.1.1 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân 50
2.4.1.2 Tính minh bch, n đnh trong chính sách tín dng 50
2.4.1.3 Kim soát ni b ngân hàng 51
2.4.1.4 Marketing ngân hàng 51
2.4.1.5 Chin lc tín dng cá nhân 52
2.4.2 Các ch tiêu đnh lng 52
2.4.2.1 Tình hình n quá hn, n xu 52
2.4.2.2 Vòng quay vn tín dng 57
Thang Long University Library


2.4.2.3 H s thu n 58
2.4.2.4 T l thu lãi TDCN 59
2.5 ánhăgiáăchungăv hotăđng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn - Chi nhánh Qung Bình 60
2.5.1 Kt qu đt đc 60
2.5.2 Nhng hn ch 61
2.5.3 Nguyên nhân ca các hn ch trên 63
KT LUNăCHNGă2 67
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTă NG TÍN DNG CHNGă3.
CÁ NHÂN TI AGRIBANK ậ CHI NHÁNH QUNG BÌNH 68
3.1 nhăhng phát trin ngân hàng Agribank ậ Chi nhánh Qung Bình 68
3.2 Mt s đ xut nhm nâng cao hiu qu hotă đng tín dng cá nhân ti

Agribank ậ Chi nhánh Qung Bình 69
3.3 Mt s kin ngh 73
3.3.1 Kin ngh vi NHNN Vit Nam 73
3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 73
LI KT 75




DANH MC VIT TT
Kí hiu vit tt Tênăđyăđ
AA Nhân viên thm đnh giá tài sn
AGRIBANK Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam
CA Nhân viên phân tích tín dng
CBCNV Cán b công nhân viên
CHXHCN Cng hòa xã hi ch ngha
CTBL Công ty bán l
LOD Nhân viên pháp lý chng t
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
PFC Nhân viên t vn tài chính cá nhân
RRTD Ri ro tín dng
TDCN Tín dng cá nhân
TCTD T chc tín dng
SXKD Sn sut kinh doanh
USD ô la M
NPL N xu
Thang Long University Library

DANH MCăSă, BNG BIU, HÌNH V
Bng 2.1. Báo cáo kt qu kinh doanh nm 2010 – 2012 26
Bng 2.2. Tình hình huy đng vn ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình t nm 2010 –
2012 29
Bng 2.3 Tình hình s dng vn ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình t nm 2010 –
2012 32
Bng 2.4: Doanh s tín dng cá nhân ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình nm 2010 -
2012 39
Bng 2.5: Doanh s TDCN theo mc đích s dng ca Agribank – Chi nhánh Qung
Bình giai đon 2010 - 2012 42
Bng 2.6: Doanh s thu n TDCN theo k hn ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình
giai đon 2010 - 2012 44
Bng 2.7: Doanh s thu n TDCN theo mc đích s dng vn ca Agribank – Chi nhánh
Qung Bình giai đon 2010 - 2012 46
Bng 2.8: D n theo k hn ca Agribank Qung Bình giai đon 2010 - 2012 47
Bng 2.9: D n theo mc đích s dng ca Agribank - Chi nhánh Qung Bình giai đon
2010 - 2012 49
Bng 2.10: T l trích lp d phòng c th 54
Bng 2.11: Phân loi n cá nhân ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 -
2012 54
Bng 2.12 Vòng quay vn tín dng cá nhân ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai
đon 2010 – 2012 57
Bng 2.13: H s thu n TDCN ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 –
2012 58
Bng 2.14: T l thu lãi t hot đng TDCN ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai
đon 2010 - 2012 59
Biu đ 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh nm 2010 - 2012 27
Biu đ 2.2: C cu ngun vn huy đng theo loi tin ca Agribank - Chi nhánh Qung
Bình t nm 2010 – 2012 31

Biu đ 2.3: C cu n quá hn ca Agribank Qung Bình giai đon 2010 - 2012 55
S đ 1.1: TDCN gián tip 4
S đ 1.2: TDCN trc tip 5
S đ 2.1: S đ t chc ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình 23
S đ 2.2 Quy trình cp tín dng cá nhân 36


LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài:
Trong giai đon hin nay, hot đng tín dng là mt yu t quan trng cho s phát
trin kinh t ca mt quc gia, mà  đó các ngân hàng thng mi là b phn có vai trò
trng yu nhm lu chuyn vn t nhng đi tng có ngun vn nhàn ri đn nhng cá
nhân, doanh nghip có nhu cu tín dng phc v cho tiêu dùng và hot đng sn xut
kinh doanh.
Th trng tín dng càng phát trin nhanh dn đn s cnh tranh din ra ngày mt
mnh m hn không ch gia các ngân hàng thng mi vi nhau mà ngay c gia các
chi nhánh trong cùng mt h thng ngân hàng. Vic tng trng nhanh chóng qui mô tài
sn ca các ngân hàng thông qua m rng tín dng s không tránh khi vic đi mt vi
nhng ri ro tim n nht là vi khách hàng cá nhân khi mà vic đánh giá khách hàng ch
đc tin hành bi ni b ngân hàng mà cha có mt chun mc chung thng nht.
i vi ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam - mt trong
nhng ngân hàng đang n lc tr thành ngân hàng thng mi hàng đu ti Vit Nam thì
vic phân khúc khách hàng, nâng cao hiu qu các sn phm tín dng li càng đc chú
trng nhm đáp ng nhu cu đa dng ca khách hàng. Tín dng cá nhân là mng hot
đng quan trng đóng góp mt phn ln thu nhp cho toàn b h thng. Nhn thc đc
tm quan trng và tim nng ca vn đ trên có ý ngha đn s phát trin lâu dài ca
Ngân hàng thng mi Vit Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình nói riêng, em quyt đnh chn đ tài:
“Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn – Chi nhánh Qung Bình” đ đánh giá, nghiên cu

cng nh đ xut gii pháp đi vi hot đng tín dng cá nhân ti Chi nhánh. Mc dù đã
có nhiu c gng nghiên cu khóa lun tt nghip đc hoàn thin nhng chc chn
không tránh khi nhng sai sót, em rt mong nhn đc ý kin đóng góp t thy cô và
bn đc.
Em xin chân thành cm n Ban lãnh đo và các anh ch công tác ti Chi nhánh
Qung Bình, đc bit là s hng dn ca cô giáo Th.S Lê Th Hà Thu đã to điu kin
thun li, tn tình hng dn, xem xét, góp ý cho em trong sut quá trình hoàn thành bài
khóa lun này.
2. Mc tiêu nghiên cu
 tài nghiên cu tp trung 3 vn đ c bn sau:
Làm sáng t mt s vn đ c bn v lý lun hot đng tín dng và tín dng cá -
nhân ti các ngân hàng thng mi.
Thang Long University Library


Phân tích thc trng hiu qu hot đng tín dng cá nhân ti Chi nhánh qua đó -
ch ra nhng u đim và vn đ tn ti nhm đa ra mt s đ xut nâng cao hiu
qu hot đng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình.
 xut các gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng tín dng -
cá nhân ti Ngân hàng và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung
Bình.
3. iătng và phm vi nghiên cuăđ tài
i tng nghiên cu: Hiu qu hot đng tín dng cá nhân.
Phm vi nghiên cu:  tài tp trung nghiên cu hot đng tín dng cá nhân ti
Agribank - Chi nhánh Qung Bình trong giai đon t nm 2010 đn 2012.
4. Phngăphápănghiênăcu
Trên c s phng pháp lun ca ch ngha duy vt bin chng và duy vt lch s,
các phng pháp đc s dng trong quá trình nghiên cu: điu tra, thng kê, so sánh,
phân tích, tng hp s liu gia các nm, các ch tiêu đ thy đc nhng kt qu đt

đc nhng hn ch trong tín dng cá nhân. ng thi, khóa lun còn kt hp s dng
phng pháp phân tích tng hp, đánh giá thc trng, tìm ra nguyên nhân và đa ra gii
pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng tín dng.
5. Kt cu Lunăvnă
Ngoài phn m đu, kt lun và danh mc bng biu, danh mc s đ hình v.
Danh mc ch vit tt, ph lc, kt cu ca khóa lun gm 3 chng:
Chng 1: Lý lun chung v hiu qu hot đng tín dng cá nhân ti các ngân
hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng tín dng cá nhân ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình.
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình.
1

LÝ LUN CHUNG V HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN CHNGă1.
TIăCỄCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Tng quan v tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân
Tín dng (Credit) xut phát t ch Latinh là Credo ngha là tin tng, tín nhim.
Ngha là vic vay mn ch yu da trên s tin tng ca ngi tín dng rng ngi đi
vay s hoàn tr s tin hay hàng hóa đúng hn. Nói cách khác, đ quan h tín dng tn ti
đòi hi phi to lp đc nim tin và đây là c s quan trng đ quan h tín dng hình
thành. Song khái quát li có th hiu tín dng theo khái nim c bn sau:
V mt hình thc, tín dng là mt s vay mn ln nhau gia ngi tín dng và
ngi đi vay.
V mt ni dung kinh t, tín dng là s chuyn nhng tm thi quyn s dng mt
lng giá tr có th biu hin bng tin hoc hin vt t ch th này sang ch th khác
vi điu kin phi hoàn tr theo nhng tho thun trc gia hai bên. Ni dung chính
ca s tho thun đó là: thi hn phi tr, s tin lãi phi tr, cách thc phi tr.
Theo Lut các t chc tín dng nm 2010 đã đc Quc hi nc CHXHCN Vit

Nam thông qua thì “Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt
khon tin hoc cam kt s dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt
khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v tín dng, chit khu, cho thuê tài
chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín dng khác”.
Da trên các điu lut, vn bn, khái nim v tín dng nêu trên, đc bit là Lut các
t chc tín dng nm 2010 (Lut s: 47/2010/QH12), tín dng ngân hàng là quan h tín
dng phát sinh gia các ngân hàng, các t chc tín dng vi các đi tác kinh t - tài chính
ca toàn xã hi bao gm doanh nghip, các nhân, t chc xã hi, c quan nhà nc, có
th phân tích và đa ra khái nim: “tín dng cá nhân là hình thc tín dng mà trong đó
NHTM đóng vai trò là ngi chuyn nhng quyn s dng vn ca mình cho khách
hàng cá nhân hoc h gia đình s dng trong mt thi hn nht đnh phi hoàn tr c
gc và lãi vi mc đích phc v đi sng hoc phc v sn xut kinh doanh di hình
thc h kinh doanh cá th.
Tín dng cá nhân đóng góp ln đn s lu thông các ngun vn trong xã hi, điu
chuyn vn t ni tha đn ni thiu, t ni hiu qu thp đn ni hiu qu cao đ đáp
ng nhu cu vn cho kinh doanh hoc tiêu dùng ca cá nhân và h gia đình. Tín dng cá
nhân đã phát trin t lâu trên th gii, nhng là mt khái nim khá mi  th trng Vit
Nam. Tuy nhiên tín dng cá nhân đã nhanh chóng thu hút đc nhiu khách hàng và có
tim nng rt ln đ phát trin. im thun li ca Vit Nam là quy mô th trng ln
Thang Long University Library
2

vi dân s đông (khong 90 triu ngi) vi đ tui tr, thu nhp ngày càng cao và có
nhu cu chi tiêu cho nhiu mc đích.
Hin nay xu hng tiêu dùng trc, tr sau đ đáp ng nhu cu chi tiêu cho cuc
sng đang tng nhanh, nht là  các thành ph ln. Chính vì th, các sn phm tín dng
cá nhân ca ngân hàng đc khách hàng rt quan tâm. ây là c s đ các ngân hàng t
tin đy mnh mng kinh doanh tín dng này.
1.1.2 c đim ca tín dng cá nhân
Tín dng cá nhân là mt trong s các loi hình nghip v ca ngân hàng thng

mi, nh chúng ta bit thì tín dng cá nhân là mi quan h gia ngân hàng vi khách
hàng là cá nhân trong nn kinh t do vy mà loi hình này có nhng đc đim riêng bit
khác vi các loi hình khác. Da trên nghiên cu thc nghim ti ngân hàng chúng ta có
th thy TDCN có nhng đc đim sau:
Quy mô ca tng khon vay là nh, s lng khon vay ln
Trong cuc sng ngày nay nhu cu ca tng cá nhân là muôn màu muôn v, mi cá
nhân thng có mt s thích khác nhau, bt ngun t nhu cu tiêu dùng hàng hóa ca
ngi dân đi vi các loi hình hàng hóa đt tin… Nhng cá nhân thng có thói quen
dùng hàng xa x thng là nhng ngi có thu nhp cao nên luôn có mt khon tin mt
trong ngi s không cn vay ngân hàng quá nhiu, mt khác so vi các khon vay ca
doanh nghip hay là các h gia đình vay đ buôn bán kinh doanh thì các món vay tiêu
dùng ca cá nhân ch đáp ng đ mt phn cho vic kinh doanh, bi quy mô ca tng
món vay là nh. Song nhu cu vay cá nhân là khá ph bin do đi tng ca loi hình tín
dng này là mi cá nhân trong xã hi t nhng ngi có thu nhp cao đn nhng ngi
có thu nhp trung bình và thp vi nhiu nhu cu phong phú và đa dng.
Lãi sut TDCN cao
Các món vay đ hot đng sn xut kinh doanh thng có lãi sut đc th ni, lãi
sut là s tha thun gia khách hàng và ngân hàng sao cho c hai bên cùng có li và
không bên nào ph thuc vào bên nào, và lãi sut thc t s dao đng theo lãi sut ca th
trng và chu s tác đng trc tip ca th trng trong nc và ngoài nc. Bên cnh
đó thì lãi sut tín dng cá nhân thng đc n đnh c th không ph thuc vào bin
đng lãi sut ca th trng, mt khác thì các khon TDCN đc đnh kì tr c lãi và gc
theo nhiu ln do vy mà lãi sut cng cn bin đng và ngân hàng cng đã tính ti s
thay đi ca dòng tin và cng vào lãi sut do đó mà lãi sut ca các khon TDCN
thng cao hn các loi lãi sut kinh doanh. Mt khác, do các khon tín dng cá nhân có
quy mô nh nhng vn đòi hi phi có ngun nhân lc đ qun lí do vì th nên đ có th
mang li ngun cho ngân hàng thì lãi sut ca khon tín dng này phi cao hn.

3

 ri ro cao
Tín dng cá nhân là loi hình mang tính ri ro cao nht, vì thc t loi hình này cho
vay không sinh li hay có mt dòng tin đc xác đnh chc chn s có trong tng lai đ
thanh toán, do đó ch ngi khách hàng đó mt vic hay là nên kinh t b suy thoái ngi
đó s không th nào có tin đ thanh toán cho ngân hàng do vy mà loi hình này doanh
nghip chp nhn ri ro rt cao.
Ngoài ra, tín dng cá nhân này còn ph thuc vào chu kì ca phát trin ca nn kinh
t khi nn kinh t phát trin thì TDCN đc m rng vì lúc này ngi dân s tin tng
trong tng lai thu nhp ca mình s tng cao do đó s phát sinh nhng nhu cu c bn,
còn khi nn kinh t ri vào thi kì suy thoái thì khách hàng s không tin tng vào tng
lai do đó khách hàng s gim bt đi vay cho mc đích tiêu dùng.
Chi phí mi khon TDCN là khá ln
Chi phí đ x lí thông tin khách hàng trong TDCN cao trong khi khon vay cá nhân
có giá tr nh, nhng do thông tn cá nhân, tình hình tài chính ca khách hàng thng
không đy đ, ngân hàng phi tn mt chi phí khá ln cho công tác thm đnh (tip nhn
h s, phân tích h s, quyt đnh gii ngân) đòi hi ngân hàng phi có thi gian và
ngun nhân lc đ đáp ng công vic này. Vì vy, TDCN tr thành khon mc có chi phí
ln nht trong các khon mc tín dng ngân hàng.
Ngun thu li ròng t khon TDCN cao
Tuy TDCN ri ro cao nhng các hình thc nh bán chéo sn phm, th AM, chuyn
tin hay các tin ích khác đu mang li thu nhp ln nên NHTM luôn tìm cách phát trin
hot đng này.Thc t cho thy đây là ngun tip cn ti cá nhân rng nht, có quan h
làm n vi nhiu tng lp trong xã hi, tuy thc t hot đng này có tính ri ro rt cao
nhng li có lãi sut khá cao đ đ kích thích đc các nhà lãnh đo ngân hàng. Cng vì
lãi sut cao nên nó s là mt trong nhng hot đng chính và mang li li nhun ròng ln
nht cho ngân hàng  thi gian trong tng lai.
1.1.3 Các hình thc tín dng cá nhân
Da vào các cn c

1.1.3.1 Cn c vào phng thc tín dng

Theo cách phân loi này TDCN đc chia thành 2 loi:
TDCN gián tip
Là hình thc tín dng trong đó ngân hàng mua li các khon n phát sinh do nhng
Công ty cá nhân đã bán chu hàng hoá cho ngi tiêu dùng. Hình thc này ngân hàng tín
dng thông qua các công ty bán l mà không trc tip tip xúc vi khách hàng.

Thang Long University Library
4

Săđ 1.1: TDCN gián tip

(Ngun: Giáo trình Nghip v NHTM - i hc Thng Long, 2009)
Trong đó:
(1) Ngân hàng và Công ty bán l ký kt hp đng mua bán n. Trong hp đng,
ngân hàng thng đa ra các điu kin v đi tng khách hàng đc bán
chu, s tin bán chu ti đa và loi tài sn bán chu.
(2) Công ty cá nhân và ngi tiêu dùng ký kt hp đng mua bán chu hàng hoá.
Thông thng, ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn.
(3) Công ty cá nhân giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(4) Công ty cá nhân bán toàn b chng t bán chu hàng hoá cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho Công ty cá nhân.
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
TDCN gián tip đc thc hin thông qua các phng thc sau: -
+ Tài tr truy đòi toàn b: Theo phng thc này khi bán cho ngân hàng các
khon n mà ngi tiêu dùng đã mua chu hàng hoá, CTBL cam kt s thanh
toán cho ngân hàng toàn b các khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng
không thanh toán cho ngân hàng.
+ Tài tr truy đòi hn ch: Theo phng thc này trách nhim ca CTBL đi vi
khon n ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn trong mt
chng mc nht đnh, ph thuc vào các điu khon đã tho thun gia ngân

hàng và CTBL.
+ Tài tr min truy đòi: Theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho
ngân hàng, CTBL không còn chu trách nhim cho vic các khon n có đc
(1)
(4)
(5)


(6) (2) (3)



Ngân hàng

Công ty bán l

Ngi tiêu dùng
5

hoàn tr hay không. Phng thc này cha đng ri ro cao nên chi phí tài tr
thng đc ngân hàng tính cao hn so vi các phng thc nói trên và các
khon n đc mua cng đc la chn rt k. Ngoài ra, ch có nhng CTBL
có uy tín mi đc áp dng phng thc này.
+ Tài tr có mua li: khi thc hin TDCN gián tip theo phng thc min truy
đòi hoc truy đòi mt phn, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr n thì
NHTM phi thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có tho
thun trc thì ngân hàng có th bán li cho CTBL phn n ca mình cha
đc thanh toán, kèm vi tài sn đã đc s dng trong mt thi hn nht
đnh.
TDCN trc tip

Là các khon tín dng trong đó ngân hàng trc tip tip xúc vi khách hàng và cho
khách hàng vay cng nh trc tip thu n t ngi vay.
Săđ 1.2: TDCN trc tip

(Ngun: Giáo trình Nghip v NHTM - i hc Thng Long, 2009)
Trong đó:
(1) Ngân hàng và ngi tiêu dùng ký kt hp đng vay.
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài s

(3) Ngân hàng thanh toán s tin mua tài sn còn thiu cho công ty.
(4) Công ty cá nhân giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng.
TDCN trc tip đc thc hin thỀo các phng thc sau: -
+ Tín dng tr theo đnh k

(3)



(1) (5) (2)

(4)


Ngân hàng

Công ty bán l

Ngi tiêu dùng
Thang Long University Library

6

ây là phng thc đc s dng ph bin nht hin nay. Theo phng thc này,
ngân hàng cp cho khách hàng toàn b s tin vay và khách hàng tr n cho ngân hàng
theo tng k hn c th. K hn hoàn tr có th khác nhau tu thuc vào nhu cu ca
ngi vay, thng là 1 ln/ tháng.
+ Thu chi
ây là hình thc cp tín dng ng trc đc bit trên c s hn mc tín dng, đc
thc hin bng cách cho phép khách hàng đc s dng d n trong mt gii hn nht
đnh trên tài khon vãng lai và mc d n ti đa bng vi hn mc tín dng đã cam kt.
+ Th tín dng
Là hình thc cp tín dng trong đó ngân hàng phát hành th tín dng cho nhng
ngi có tài khon  ngân hàng đ điu kin cp th và n đnh mc gii hn tín dng ti
đa mà ngi có th đc phép s dng.
1.1.3.2 Cn c vào loi tài sn
Theo cách phân loi này, TDCN đc phân chia thành:
Tín dng btăđng sn
Là các khon tín dng nhm mc đích mua mi hoc sa cha, xây dng nhà , cn
h và trong mt s trng hp bao gm c đt đai. Tín dng tài tr đi vi bt đng sn
khác vi phn ln các hình thc tín dng trên mt s đc đim sau:
Quy mô ca mt món vay tài tr đi vi bt đng sn thng ln hn nhiu so vi
quy mô trung bình ca các món vay tiêu dùng thông thng.
Các khon tín dng tài tr đi vi bt đng sn thng có k hn dài nht trong
danh mc tín dng ca ngân hàng t 15 đn 25 hoc 30 nm. ây là loi tín dng thng
cha đng nhng nguy c ri ro cao do nhng thay đi tiêu cc trong điu kin kinh t,
lãi sut, sc kho ca ngi vay trong sut k hn ca khon vay.
Vic đnh giá tài sn đm bo bao gm đánh giá giá tr và tình trng ca tài sn.
Vic đánh giá giá tr tài sn đm bo phi tuân theo tiêu chun ca ngành và ca Chính
ph. Mt khác, tính kh mi ca tài sn là yu t rt quan trng khi đánh giá tài sn. Các
khon vay có tài sn đm bo s giúp các ngân hàng có th hn ch nhng tn tht v tài

chính khi khon vay không đc tr đúng hn và phi phát mi tài sn.
Tín dng hàng tiêu dùng lâu bn
Tín dng mua sm các tài sn có thi gian s dng lâu dài nh ô tô, xe máy. Tính
kh dng ca các tài sn này khá cao, giá tr  mc trung bình nên nhiu ngi tiêu dùng
có nhu cu mua sm. Quy mô ca các khon vay này thng không ln, s lng món
vay phát sinh nhiu. Tài sn đm bo có th là chính các tài sn hình thành t vn vay.
7

Vi nhng khon vay này ngun tr n có th là ngun thu hàng tháng đc tr lãi theo
đnh k.
Tín dng nhu cu tiêu dùng khác
Tín dng nhm mc đích tài tr cho nhng nhu cu tiêu dùng nh đi hc, cha
bnh. Ngun tr n ca khon vay này thng là thu nhp ca ngi đi vay.
1.1.3.3 Cn c vào phng thc tr n ca khách hàng
Theo cách phân loi này TDCN đc chia thành 2 loi:
Tín dng tr góp
Là các khon tín dng c trung dài hn đc thanh toán làm hai hoc nhiu
ln liên tip (thng theo tháng hoc quý). Nhng khon tín dng này thng đc dùng
đ mua sm nhng vt dng đt tin hoc trang tri các khon n.
Tín dng tr mt ln
Là các khon tín dng ngn hn ca các cá nhân và h gia đình đ đáp ng nhu cu
tin mt tc thi và đc thanh toán mt ln khi khon vay đáo hn. Quy mô ca nhng
khon vay tng đi nh và bao gm c phí tài khon vi yêu cu thanh toán trong vòng
30 ngày hoc trong thi gian tng đi ngn. Phn ln các khon vay loi này đc dùng
đ chi tr cho nhng chuyn đi ngh, tin vin phí, mua các dng c gia đình, sa cha ô
tô và nhà .
1.1.4 Vai trò ca tín dng cá nhân
Có th nói rng hu ht các ch th trong nn kinh t, dù là trc tip hay gián tip
cng đu đc hng nhng li ích do hot đng ca ngân hàng mang li. Hot đng tín
dng cá nhân cng không là ngoi l khi có nhng vai trò sau đây:

i vi nn kinh t
Tín dng cá nhân đ tài tr cho các nhu cu chi tiêu hàng hóa- dch v trong nc
có tác dng kích cu nn kinh t, tn dng tim nng v vn đ góp phn thúc đy phát
trin kinh doanh tiêu dùng, nâng cao đi sng ca ngi dân, to điu kin cho mi cá
nhân tip xúc vi các dch v ca ngân hàng, phát trin h thng NHTM.
Tín dng cá nhân góp phn luân chuyn vn, tng lu thông hàng hóa, kích cu,
nh đó to điu kin thúc đy tng trng kinh t, ci thin đi sng dân c, góp phn
thc hin xoá đói gim nghèo Xét trên góc đ kinh t v mô: dch v ngân hàng cá nhân
đy nhanh quá trình lu chuyn tin t, tn dng tim nng ln trong dân c đ phát trin
kinh t, ci thin đi sng ngi dân, hn ch dùng tin mt và tit kim chi phí thi
gian, tin bc cho xã hi.

Thang Long University Library
8

i vi ngân hàng
Tín dng cá nhân đ góp phn đa dng hóa sn phm tín dng ca ngân hàng, giúp
tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng vi các t chc tín dng khác. Tng cng mi
quan h vi các khách hàng, t đó ngân hàng có th m rng các hot đng dch v khác
vi khách hàng cá nhân nh tng kh nng huy đng tin gi, dch v thanh toán, t
vn… ây là kênh Marketing hiu qu đi vi ngân hàng, tng kh nng cnh tranh
giành th phn trên th trng tài chính.
Lãi sut áp dng đi vi khách hàng cá nhân thng cao hn so vi khách hàng
doanh nghip đ bù đp chi phí tín dng nên các khon vay cá nhân đóng góp mt phn
li nhun không nh trong tng li nhun, đng thi gim thiu ri ro trong hot đng
kinh doanh ca ngân hàng. Các khon vay cá nhân tuy có quy mô nh nhng s lng li
khá ln, do vy tng quy mô tài tr cng rt ln. Vì vy, mng tín dng cá nhân s là
mng kinh doanh đy tim nng đi vi ngân hàng.
i vi khách hàng
Tín dng cá nhân đ giúp khách hàng trang tri kp thi nhu cu chi tiêu ca sn

xut, các khách hàng có th tip cn dch v ngân hàng vi chi phí thp. Trong nhng
trng hp cn gp thì lãi sut tín dng ca ngân hàng hp lý hn nhiu so vi lãi sut
vay “nóng” bên ngoài th trng. Thi hn tín dng và phng thc tr n linh hot cn
c vào kh nng tr n ca khách hàng. iu kin và th tc đ có đc khon vay
không quá phc tp. Vì vy, tín dng ngân hàng có th giúp khách hàng tha mãn nhu
cu ca mình, góp phn nâng cao cht lng cuc sng.
1.1.5 Ri ro trong hot đng tín dng cá nhân
Ri ro tín dng
Ri ro là nhng bin c không mong đi khi xy ra dn đn s tn tht v tài sn
ca ngân hàng, gim sút li nhun thc t so vi d kin hoc phi b ra thêm mt khon
chi phí đ có th hoàn thành đc mt nghip v tài chính nht đnh.
Theo Khon 01 iu 02 Quy đnh v phân loi n, trích lp và s dng d phòng đ
x lý ri ro tín dng trong hot đng ngân hàng ca t chc tín dng ban hành kèm theo
Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN ngày 22/04/2005 ca Thng đc ngân hàng nhà nc:
“Ri ro tín dng là kh nng xy ra tn tht trong hot đng ngân hàng ca t chc tín
dng do khách hàng không thc hin hoc không có kh nng thc hin ngha v ca
mình theo cam kt”. Ri ro tín dng là điu khó tránh khi, nó tn ti khách quan, gn
lin vi quá trình cp tín dng, có th do khách hàng mt kh nng tr n hay do h c ý
chây , tìm cách la đo chim đot vn ca ngân hàng.

9

Ri ro tín dng cá nhân
Hu ht các khon tín dng cá nhân là các khon vay trung và dài hn, vi thi hn
t 10 đn 20 nm, thm chí 30 nm, nên có th có rt nhiu ri ro có th phát sinh.
Ri ro mt kh nng thanh toán ca ngi đi vay: Do các khon tín dng cá nhân
có thi hn dài nên kh nng tr n ph thuc rt nhiu vào tình trng sc kho, gia đình
và công vic ca ngi đi vay. Nhng ri ro có th xy ra trong trng hp này bao gm:
+ Ngi đi vay b cht hoc b tai nn dn đn mt kh nng lao đng, hoàn toàn
không có kh nng tr món n còn li cho ngân hàng;

+ Ngi vay b tai nn, gim kh nng lao đng hoc thay đi v trí công tác dn
đn gim sút thu nhp không thc hin đc đy đ ngha v tr n.
Ri ro do khách hàng gian ln: Do khách hàng vay là các cá nhân nên các ngân
hàng gp rt nhiu khó khn trong vic nm bt thông tin v khách hàng. Li dng điu
này khách hàng có th c tình gian ln đ chim đot tin vay dn đn ri ro không thu
hi đc vn cho ngân hàng.
Ngoài ra, ging nh nhng khon tín dng thng mi khác, các khon tín dng cá
nhân cng phi chu nhng ri ro v lãi sut và t giá. Do thi hn tín dng dài nên lãi
sut trên th trng có th có nhng bin đng ln trong sut quá trình tín dng vn. Nu
áp dng mt mc lãi sut c đnh trong sut thi hn tín dng thì khi lãi sut trên th
trng tng, ngân hàng có th s phi chu ri ro vì tín dng vi lãi sut quá thp. Ngc
li nu lãi sut trên th trng gim, nhng khon tín dng ca ngân hàng vi lãi sut cao
hn s không còn hp dn đc ngi đi vay, nh hng đn kh nng cnh tranh ca
các ngân hàng.
Trong trng hp khon vay đc thc hin bng ngoi t thì các ngân hàng có th
gp phi ri ro khi t giá hi đoái thay đi hoc ngi đi vay s gp khó khn trong vic
tr n gc và lãi trong trng hp t giá thay đi trong khi ngun thu nhp ca ngi đi
vay li bng ni t.
1.2 Hiu qu hotăđng tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Khái nim hiu qu hot đng tín dng cá nhân ca Ngân hàng thng mi
Hiu qu tín dng là mt trong nhng biu hin ca hiu qu kinh t trong lnh vc
ngân hàng, nó phn ánh cht lng ca các hot đng tín dng ngân hàng. ó là kh
nng cung ng tín dng phù hp vi yêu cu phát trin ca các mc tiêu kinh t xã hi và
nhu cu ca khách hàng đm bo nguyên tc hoàn tr n vay đúng hn. Hiu qu tín
dng mang li li nhun cho ngân hàng thng mi t ngun tích ly do đu t tín dng
và do đt đc các mc tiêu tng trng kinh t, trên c s đó đm bo s tn ti và phát
trin bn vng ca ngân hàng.
Thang Long University Library
10

Vì vy, hiu qu hot đng tín dng cá nhân là mt ch tiêu kinh t tng hp phn
ánh kh nng thích nghi ca tín dng ngân hàng vi s thay đi ca các yu t ch quan
(kh nng qun lý, trình đ các b qun lý ngân hàng, ), khách quan (mc đ an toàn vn
tín dng, li nhun ca khách hàng, s phát trin ca kinh t xã hi, ). Do đó, hiu qu
tín dng là kt qu ca mi quan h bin chng gia ngân hàng – khách hàng vay vn –
nn kinh t xã hi, cho nên khi đánh giá hiu qu tín dng cá nhân cn phi xem xét c ba
phía ngân hàng, khách hàng và nn kinh t. T đó có th hiu hiu qu hot đng tín
dng chính là là kt qu đu t vn thu đc sau mt chu k sn xut kinh doanh, k sau
cao hn k trc c s lng và giá tr.
1.2.2 S cn thit phi nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân
Nn kinh t nc ta đang trong quá trình hi nhp vi nhng thách thc mi đòi hi
các ch th kinh doanh luôn đi mt vi vic cnh tranh gay gt đ có th tn ti và đng
vng. Trong bi cnh đó, hot đng tín dng ca ngân hàng là mt mt xích trng yu
ca nn kinh t, là nhân t trung gian trong vic cung ng vn và nâng cao tc đc luân
chuyn ca đng tin, góp phn thúc đy phát trin kinh t. Tín dng cá nhân là mt
trong nhng lnh vc hot đng chính ca Ngân hàng. Vic nâng cao hiu qu ngun vn
huy đng cng nh tình hình s dng vn là điu mà các ngân hàng quan tâm.
Hiu qu tín dng là điu kin tiên quyt đi vi s tn ti và phát trin ca ngân
hàng. Bi vic nâng cao hiu qu tín dng nói chung cng nh tín dng cá nhân nói riêng
nhm nâng cao s hiu bit và nhn thc v tm quan trng ca cht lng tín dng cng
nh mc tiêu bn vng, an toàn, hiu qu ca Ngân hàng. Hot đng tín dng cá nhân là
hot đng ch yu mang li li nhun cho ngân hàng, nhng cng tim n nhiu ri ro đe
da hot đng kinh doanh ngân hàng. Do vy, vic nâng cao hiu qu ca hot đng tín
dng các ngân hàng thng mi luôn là mt yêu cu bc thit, là điu kin sng còn cho
bn thân mi ngân hàng hay cho c h thng ngân hàng trong nc và rng hn đó chính
là cho c nn kinh t.
1.2.3 Ch tiêu đnh tính đo lng hiu qu hot đng tín dng cá nhân
1.2.3.1 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân
Mc đ đa dng hoá sn phm tín dng cá nhân phù hp vi nhu cu th trng là
mt ch tiêu th hin s tp trung phát trin tín dng cá nhân, qua đó phn ánh nng lc

cnh tranh ca ngân hàng trong lnh vc này. S đa dng hoá sn phm cn phi đc
thc hin trong tng quan so vi các ngun lc hin có ca ngân hàng. Nu không, vic
trin khai quá nhiu sn phm có th làm cho ngân hàng kinh doanh không hiu qu do
dàn tri ngun lc quá mc.
Nhu cu ca khách hàng ngày càng đa dng, nên ngân hàng không ngng phát trin
nhng sn phm tín dng tt nht, tin ích nht, không ch đáp ng các nhu cu thun túy
11

mà còn đáp ng mi nhu cu vn khi khách hàng cn. Sn phm càng đa đng, ngân hàng
càng khai thác đc nhng nhu cu tim nng ca khách hàng, t đó m rng th phn.
Ngoài ra các ngân hàng đa nng còn ch đng cnh tranh bng cách bán chéo sn phm
liên quan h tr tín dng nh bo him tín dng, dch v nhà đt (th tc pháp lý sang tên
đng b, bo lãnh thc hin hp đng,…) giúp ngân hàng thu đc nhiu li nhun hn
mà cng tránh bt ri ro trong kinh doanh.
1.2.3.2 Tính minh bch, n đnh trong chính sách tín dng
ây là mt ch tiêu tng hp, không th phn ánh thông qua mt tiêu thc c th mà
phi đánh giá thông qua s so sánh vi chính sách tín dng ca các ngân hàng khác. Tính
minh bch, n đnh trong chính sách tín dng th hin  lãi sut tín dng, cam kt gii
ngân và các loi phí liên quan đn h s tín dng.
Chính sách lãi sut tín dng th hin  phng thc tính lãi vay (tính trên d n
gim dn hay d n ban đu), biên đ và k hn thay đi lãi sut. Lãi sut huy đng và
tín dng quyt đnh chi phí và thu nhp ca NHTM. Cam kt gii ngân: th hin ngân
hàng có sn lòng gii ngân sau khi hp đng tín dng có hiu lc và khi khách hàng có
nhu cu s dng vn hay không.
Các loi phí liên quan đn h s tín dng nh phí thm đnh tài sn đm bo, phí
thu xp vn, phí cam kt rút vn, phí pht tr n trc hn, phí pht chm tr n, phí
qun lý tài sn. Khi các ngân hàng đu có th đáp ng tt nhu cu ca khách hàng vi
nn tng sn phm tín dng tng t nhau thì tiêu chí minh bch, n đnh trong chính
sách tín dng nh hng rt ln đn khách hàng trong vic ra quyt đnh la chn ngân
hàng đ vay vn.

1.2.3.3 Kim soát ni b ngân hàng
Kinh doanh tin t là mt lnh vc chu nhiu ri ro, mà ch yu là ri ro xy ra đi
vi ngân hàng là chính, và xut phát t nhiu yu t c ch quan và khách quan. Mt
trong nhng nghip v hot đng nhm mc đích giúp cho ngân hàng tránh đc ri ro
trên là công tác kim tra, thanh tra, kim soát. Công vic này không ch thc hin đi vi
khách hàng mà còn đc thc hin vi bn thân ngân hàng, kiên quyt loi tr nhng cán
b mt phm cht, tiêu cc, tham ô, tham nhng gây tht thoát tài sn làm mt uy tín ca
ngân hàng.
Nâng cao hot đng tín dng cng đng thi là vic đòi hi ngân hàng ngn chn,
phát hin đc nhng hành vi vi phm pháp lut có nh hng đn hot đng tín dng
nói riêng và tt c các hot đng nói chung ca ngân hàng cng nh bo v đc tài sn,
đi ng cán b, uy tín ca ngân hàng. Mun vy, vic b trí nhng cán b có nng lc,
trình đ và trách nhim cao phm cht tt, trung trc, khách quan thc hin công tác
kim tra, thanh tra giám sát là vn đ mà không mt ngân hàng nào đc coi nh.
Thang Long University Library
12

1.2.3.4 Marketing ngân hàng
Marketing là sn phm ca nn kinh t th trng Maketing đã tr thành hot đng
không th thiu trong các doanh nghip nói chung và trong các NHTM nói riêng.
Marketing ngân hàng thuc nhóm Marketing kinh doanh, là lnh vc đc bit ca ngành
dch v. Marketing ngân hàng là mt h thng t chc qun lý ca mt ngân hàng đ đt
đc mc tiêu đt ra là tha mãn tt nht nhu cu v vn, v các dch v khác ca ngân
hàng đi vi nhóm khách hàng la chn bng các chính sách, các bin pháp hng ti
mc tiêu cui cùng là ti đa hóa li nhun. Huy đng ngun vn, nâng cao uy tín, tìm
kim li nhun mà đc bit mc tiêu tìm kim li nhun luôn là mc tiêu hàng đu đi
vi mi ngân hàng thng mi.  đt đc mc tiêu đ ra mi ngân hàng phi có nhng
chính sách marketing khác nhau đ đt đc nhng mc đích đó.
Marketing tín dng là mt b phn ca hot đng marketing ngân hàng. Do đó
marketing tín dng có th đc hiu là t vn khách hàng v xây dng các d án, phng

pháp vay vn, la chn các hình thc, hng dn khách hàng s dng vn vay đúng mc
đích, nhm giúp ngân hàng s dng vn có hiu qu. Qua đó, giúp ngân hàng thc hin
đu t vn tín dng bng đng Vit Nam và ngoi t vi các hình thc cho vay ngn hn,
trung dài hn hay các hình thc tiêu dùng cá nhân.
1.2.3.5 Chin lc tín dng cá nhân
Là s tìm kim thn trng mt k hoch hành đng đ phát trin và kt hp li th
cnh tranh ca t chc. Chin lc tín dng là vic to dng mt v th duy nht và có
giá tr nh vic trin khai mt h thng các hot đng khác bit vi các đi th cnh
tranh. Mt chin lc cn các yu t nh: mc tiêu chin lc, phm vi chin lc, li
th cnh tranh và các hot đng chin lc và nng lc ct lõi. Các yu t này cn s
nht quán vi nhau. Xây dng đc chin lc tín dng cá nhân tc là cn phi xác đnh
đc kt qu k vng khi cp tín dng, tng trng tín dng, cht lng, giá tr khách
hàng. Các mc tiêu chin lc đúng đn s đnh hng cho ngân hàng đi theo hng phát
trin bn vng.
Bên cnh đó, ngân hàng nên la chn phm vi chin lc đ có th đáp ng mt
hoc vài nhu cu ca nhiu khách hàng và cng cn tránh đi đu vi các đi th cnh
tranh mnh hoc đang đáp ng tt nhu cu khách hàng. Chin lc TDCN nhm to s
khác bit trên c s hiu bit nhu cu khách hàng và hng ti khách hàng, đng thi
xây dng h thng qun lý ri ro đng b, hiu qu đm bo cho tng trng bn vng.
Duy trì trng thái tài chính  mc đ an toàn cao, ti u hóa vic s dng vn c đông.
NHTM thng đa chin lc chun b ngun nhân lc và đào to lc lng nhân viên
chuyên nghip nhm đm bo h thng đc vn hành liên tc, thông sut đng thi gn
kt đc toàn th nhân viên ngân hàng.
13

1.2.4 Ch tiêu đnh lng đánh giá hiu qu hot đng tín dng cá nhân
Cng nh hot đng tín dng nói chung, vic đánh giá hiu qu hot đng tín dng
cá nhân đc xem xét qua mt s ch tiêu c bn sau: d n tín dng, t l n xu, t l
n quá hn, t l sinh li ca tín dng, t l thu lãi ca tín dng cá nhân so vi tín dng.
1.2.4.1 T l n quá hn

N quá hn phát sinh khi các khon vay đn hn mà khách hàng không hoàn tr
đc toàn b hay mt phn tin gc và lãi vay. N quá hn thng là biu hin yu kém
v tài chính ca khách hàng và là du hiu ri ro tín dng cho ngân hàng. Trong hot
đng ngân hàng, n quá hn là điu không th tránh khi, nhng nu t l n quá hn
vt quá t l cho phép s dn đn mt kh nng thanh toán ca ngân hàng.
T l n quá hn =
S d n quá hn
x 100%
tng d n
T l n quá hn phn ánh s d n gc và lãi đã quá hn mà cha thu hi đc. N
quá hn cho bit, c trên 100 đng d n hin hành có bao nhiu đng đã quá hn. ây là
mt ch tiêu c bn cho bit cht lng hot đng tín dng ca ngân hàng. T l n quá
hn cao chng t cht lng tín dng thp và ngc li, t l n quá hn thp phn ánh
cht lng tín dng tt. Tuy nhiên t l n quá hn ch phn ánh nhng s d n thc s
đã quá hn, mà không phn ánh toàn b quy mô d n có nguy c quá hn.
1.2.4.2 T l n xu
Theo Q 493 & Q 18, n ca NHTM đc phân chia thành 5 nhóm nh sau:
Nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm:
+ Các khon n trong hn và t chc tín dng đánh giá là có kh nng thu hi
đy đ c gc và lãi đúng hn;
+ Các khon n quá hn di 10 ngày và t chc tín dng đánh giá là có kh
nng thu hi đy đ gc và lãi b quá hn và thu hi đy đ gc và lãi đúng
thi hn còn li.
Nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm:
+ Các khon n quá hn t 10 đn 90 ngày;
+ Các khon n điu chnh k hn tr n ln đu.
Nhóm 3 (N ếi tiêu chun) bao gm:
+ Các khon n quá hn t 91 đn 180 ngày;
+ Các khon n c cu li thi hn tr n ln đu;
Thang Long University Library

14

+ Các khon n đc min hoc gim lãi do khách hàng không đ kh nng tr
lãi đy đ theo hp đng tín dng.
Nhóm 4 (N nghi ng) bao gm:
+ Các khon n quá hn t 180 ngày đn 360 ngày;
+ Các khon n c cu l thi hn tr n ln đu quá hn di 90 ngày theo thi
hn tr n đc c cu li ln đu;
+ Các khon n c cu li thi hn tr n ln th hai.
Nhóm 5 (N có kh nng mt vn) bao gm:
+ Các khon n quá hn trên 360 ngày;
+ Các khon n c cu li thi hn tr n làn đu quá hn t 90 ngày tr lên
theo thi hn tr n đc c cu li ln đu;
+ Các khon n c cu li thi hn tr n ln th hai quá hn tr n theo thi
hn tr n đc c cu li ln hai;
+ Các khon n c cu li thi hn tr n ln th ba tr lên, k c cha b quá
hn hoc đã quá hn;
+ Các khon n khoanh, n ch x lý.
N xu (Non – performance loan NPL): là các khon n thuc nhóm 3,4 và 5.
T l n xu =
N xu
x 100%
Tng d n
T l n xu cho bit trong 100 đng tng d n có bao nhiêu đng là n xu. N
xu phn nh kh nng thu hi vn khó khn, vn ca ngân hàng lúc này không còn 
mc đ ri ro thông thng na mà là nguy c mt vn. Vi các khon n xu, t chc
tín dng phi thc hin phân loi n và trích lp d phòng ri ro tín dng cho tng nhóm
n c th do vy làm tng chi phí và làm gim li nhun ca ngân hàng.
1.2.4.3 T l thu lãi t tín dng cá nhân so vi tín dng
T trng thu lãi t tín dng cá nhân =

Lãi t tín dng cá nhân
x 100%
Tng lãi t tín dng
Ch tiêu này cho bit c trong 100 đng thu lãi t tín dng thì có bao nhiêu đng do
tín dng cá nhân mang li. Ch tiêu này cho bit hot đng tín dng cá nhân đóng góp
bao nhiêu vào tng lãi t hot đng tín dng. T trng này còn giúp ngân hàng trong vic
xây dng đnh hng phát trin hot đng tín dng cá nhân.