giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh quế võ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o







KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOă
VAYăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNHăTIăNGỂNă
HÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGă
THỌNăVITăNAMăậ CHIăNHỄNHăQUăVÕ




SINHăVIểNăTHCăHIN :ăNGUYNăHNGăNHUNG
MÃ SINH VIÊN : A18291
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀăNIăậ 2014


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o







KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOă
VAYăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNHăTIăNGỂNă
HÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGă
THỌNăVITăNAMăậ CHIăNHỄNHăQUăVÕ



Giáoăviênăhngădn :ăTh.SăPhmăBoăOanh
Sinhăviênăthcăhin :ăNguynăHngăNhung
Mã sinh viên : A18291
Chuyên ngành : Ngân Hàng

HÀăNIăậ 2014
Thang Long University Library


LI CMăN
 hoàn thành khóa lun vi đ tài “ Gii pháp nâng cao cht lng cho vay
doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam- Chi nhánh Qu Võ”, em xin gi li cám n chân thành ti các thy giáo, cô giáo
thuc khoa Kinh t- Qun lý ca trng i hc Thng long đư trang b cho em nhng
kin thc c bn và chuyên sâu đ em có th hoàn thành khóa lun ca mình. c bit,
em xin gi li cm n sâu sc ti Th.s Phm Th Bo Oanh, cô đư tn tình giúp đ và
ng h em trong sut quá trình thc hin và hoàn thành đ tài khóa lun tt nghip.
Li cui cùng, em xin cám n các cô chú, anh ch trong Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Qu Võ đư to điu kin tt nht cho em
đ có th đt đc kt qu nh mong mun.
Do thi gian hn ch và kin thc thc t ca bn thên có hn nên khóa lun ca
em không tránh khi có nhng thiu sót. Em hi vng nhn đc ý kin đóng góp t
thy cô.
Em xin chân thành cm n.
Hà Ni, ngày 26 tháng 03 nm 2014
Sinh viên
Nguyn Hng Nhung

LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin di s
h tr thì giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các t liu, tài liu đc s dng trong lun vn có ngun dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toán trách nhim v li cam đoan này!
Hà Ni, ngày 26 tháng 03 nm 2014
Sinh viên

Nguyn Hng Nhung


Thang Long University Library


MC LC
LI M U
CHNGă 1:ă Că S LÝ LUN V CHTă LNG CHO VAY DOANH
NGHIP VA VÀ NH CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1 Mt s vnăđ căbn v doanh nghip va và nh 1
1.1.1 Khái nim doanh nghip va và nh 1
1.1.2 c đim ca doanh nghip va và nh 2
1.1.3 Vai trò ca doanh nghip va và nh 5
1.2 Mt s vnă đ căbn v cho vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng
thngămi 7
1.2.1 Khái nim cho vay doanh nghip va và nh 7
1.2.2 c đim và vai trò ca cho vay doanh nghip va và nh 7
1.2.3 Nguyên tc và điu kin cho vay doanh nghip va và nh 11

1.2.3.1 Nguyên tc cho vay doanh nghip va và nh 11
1.2.4 Các phng pháp cho vay ếoanh nghip va và nh 13
1.2.4.1 Phng pháp cho vay tng ln 13
1.2.4.2 Phng pháp cho vay theo hn mc tín dng 14
1.2.5 Các bin pháp đm bo tin vay trong cho vay doanh nghip va và nh 14
1.2.6 Quy trình cho vay doanh nghip va và nh 17
1.2.7 Phân loi cho vay doanh nghip va và nh 19
1.3 Mt s vnăđ căbn ca chtălng cho vay doanh nghip va và nh ca
ngơnăhƠngăthngămi 20
1.3.1 Khái nim cht lng cho vay doanh nghip va và nh 20
1.3.2 Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay doanh nghip va và nh 21
1.3.3 Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay doanh nghip va và nh 22
1.3.4 Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay doanh nghip va và nh ca
ngân hàng thng mi 29
CHNGă2: THC TRNG CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM-
CHI NHÁNH QU VÕ 34
2.1 Tình hình kinh t- xã hi ca huyn Qu Võ 34
2.2 Khái quát v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi
nhánh Qu Võ 34
2.3 Nhngăquyăđnh chung trong cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng
Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Qu Võ 35
2.3.1 Nguyên tc và điu kin cho vay doanh nghip va và nh 35
2.3.1.1. Nguyên tc cho vay doanh nghip va và nh 35


2.3.1.2 iu kin cho vay doanh nghip va và nh 35
2.2.2 Các phng pháp cho vay ếoanh nghip va và nh 36
2.2.2.1 Phng pháp cho vay theo món 36
2.3.2.2 Phng pháp cho vay theo hn mc tín dng 37

2.3.2.3 Cho vay theo d án đu t 37
2.3.2.4 Cho vay theo hn mc tín dng d phòng 37
2.3.2.5 Cho vay hp vn 38
2.3.2.6 Cho vay thu chi tài khon tin gi thanh toán 38
2.3.2.7 Các phng thc cho vay khác 38
2.3.3 Các bin pháp đm bo tin vay cho doanh nghip va và nh ca Chi nhánh
39
2.3.3.1 m bo bng tài sn 39
2.3.4 Quy trình cho vay doanh nghip va và nh ca Chi nhánh 40
2.4.1 Tình hình doanh s cho vay doanh nghip va và nh 44
2.4.2 Tình hình doanh s thu hi n cho vay doanh nghip va và nh 46
2.4.3 Tình hình ế n cho vay doanh nghip va và nh. 47
2.5 Tình hình chtălng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Qu Võăgiaiăđon 2011-
2013 48
2.5.1 Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Qu Võ 48
2.5.1.1 Các ch tiêu đnh tính 48
2.5.1.2 Các ch tiêu đnh lng 51
2.5.2 ánh giá cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Qu Võ 59
2.5.2.1 Kt qu đt đc 59
2.5.2.2 Hn ch còn tn ti 60
2.5.3 Nguyên nhân ca nhng hn ch 61
2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan 61
2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng 64
CHNGă 3:ă MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTă LNG CHO VAY
DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM- CHI NHÁNH HUYN QU VÕ 67
3.1ănhăhng v cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông nghip

và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh huyn Qu Võ 67
3.1.1 nh hng, mc tiêu phát trin ca h thng ngân hàng thng mi Vit
Nam trong quá trình hi nhp 67
Thang Long University Library


3.1.2 nh hng, mc tiêu phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Qu Võ 68
3.1.3 nh hng, mc tiêu phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh huyn Qu Võ nm 2014 69
3.2 Các gii pháp nâng cao chtălng cho vay ti Agribank Qu Võ trong thi
gian ti 71
3.2.1 y mnh công tác Marketing 71
3.2.2 Tng cng cung cp dch v t vn cho khách hàng 71
3.2.3 Tng cng cng c mi quan h vi khách hàng 71
3.2.4.Nâng cao uy tín ca ngân hàng 71
3.2.5 Xây dng chin lc cho vay phù hp 72
3.2.6 Tuân th thc hin đúng các quy trình tín ếng, đc bit là nâng cao cht
lng quy trình thm đnh 72
3.2.7 Tng cng huy đng vn đ đáp ng nhu cu vay ca doanh nghip 72
3.2.8 Tng cng công tác thu nhp thông tin kim toán 73
3.2.9 Gii pháp v t chc nhân s 73
3.2.10 Thành lp mt b phn riêng bit chuyên ph trách vic x lý n 73
3.2.11 Thng xuyên đánh giá li giá tr tài sn đm bo 74
3.2.12 Áp dng tin b công ngh hin đi vào công tác cho vay 74
3 .2.13 Yêu cu doanh nghip mua bo him cho tài sn đm bo 74
3.2.14 Chú trng công tác kim tra, qun lý sau vay 74
3.3 Kin ngh 75
3.3.1 Kin ngh vi Chính Ph 75
3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 75

3.3.2.1 Tip tc xây dng và hoàn chnh các vn bn pháp quy cho hot đng tín dng
75
3.3.2.2 Nâng cao cht lng công tác thông tin tín dng nhm đm bo cung cp
thông tin chun xác, kp thi, đy đ cho ngân hàng 76
3.3.2.3 Cn kim tra cht ch hn hot đng ca các NHTM 76
3.3.3 Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam . 76
KT LUN


DANH MC BNG
Bng 1.1 Phân loi DNVVN theo khu vc kinh t  Vit Nam 2
Khu vc 2
Doanh nghip siêu nh 2
Bng 2.1: Tình hình doanh s cho vay DNVVN giai đon nm 2011- 2013 45
Bng 2.2: Ch tiêu doanh s thu n doanh nghip va và nh 46
Bng 2.3: D n cho vay doanh nghip va và nh 47
Bng 2.4: bng t trng doanh s cho vay doanh nghip va và nh 51
Bng 2.5: Bng h s thu n cho vay doanh nghip va và nh 52
Bng 2.6: D n cho vay doanh nghip va và nh 53
Bng 2.7: T l n quá hn cho vay doanh nghip va và nh 54
Bng 2.9: T l n xu trên n quá hn trong cho vay doanh nghip va và nh 56
Bng 2.10: T l n gia hn trong cho vay doanh nghip va và nh 57
Bng 2.11: Ch tiêu vòng quay vn tín dng doanh nghip va và nh 57
Bng 2.12: Thu nhp t lãi cho vay doanh nghip va và nh 58

Thang Long University Library


DANH MC VIT TT
Tên vit tt Tênăđyăđ

AGRIBANK Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
CVDNVVN Cho vay doanh nghip va và nh
DPRR D phòng ri ro
DNVVN Doanh nghip va và nh
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNN&PTNTVN Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
Vit Nam
TSB Tài sn đm bo



LI M U
1. Lý do chnăđ tài
Trong nhng nm tr li đây, các doanh nghip va và nh đư không ngng phát
trin c v s lng và cht lng hot đng kinh doanh và ngày càng khng đnh
nhng đóng góp quan trng ca mình vào s phát trin kinh t đt nc. Chim ti
97% trên tng s doanh nghip ti Vit Nam, doanh nghip va và nh hàng nm
đóng góp ti 40% GDP ca c nc và đang s dng 50% lc lng lao đng ca toàn
nn kinh t trong nc. iu này càng làm rõ đc hn vai trò quan trng ca các
doanh nghip va và nh trong nn kinh t Vit Nam. Và ti huyn Qu Võ, các doanh
nghip va và nh cng có s gia tng nhanh chóng v s lng, s m rng quy mô
hot đng và đóng góp tích cc vào s tng trng ca đa phng.
Trong quá trình tn ti và phát trin ca mình, nhu cu s dng vn đ m rng và
nâng cao hiu qu hot đng sn xut kinh doanh ca các doanh nghip va và nh là
rt ln. Chính vì vy,đi vi các ngân hàng, các doanh nghip va và nh đc đánh
giá là đi tng tim nng ln, to điu kin cho Ngân hàng có th tng li nhun và
m rng th trng. Tuy nhiên, mt thc t là các doanh nghip va và nh đang gp
khó khn trong vic tip cn, s dng hiu qu ngun vn vay t ngân hàng cng nh
là cht lng cho vay doanh nghip va và nh ca các ngân hàng thng mi nói

chung còn nhiu vn đ bt cp. Và ti Qu Võ, mc dù đư đt đc nhng kt qu
nht đnh sau khi đư chú trng nâng cao cht lng cho vay đi vi các doanh nghip
va và nh nhng cht lng cho vay đi vi doanh nghip va và nh ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam-chi nhánh Qu Võ vn còn nhiu tn
ti, dn đn t l n quá hn còn khá cao.
Vi lý do trên, em quyt đnh chn đ tài: ắăGii pháp nâng cao chtălng cho vay
doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam- chi nhánh Qu Võ” làm đ tài cho khóa lun tt nghip chng trình bc
đi hc ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu caăđ tài
 tài tp trung làm rõ ba mc tiêu nghiên cu sau:
- Làm rõ c s lý lun v cho vay doanh nghip va và nh và cht lng cho
vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng thng mi.
- Phân tích,đánh giá làm rõ thc trng cho vay doanh nghip va và nh cng
nh cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin Nông thôn Vit Nam- chi nhánh Qu Võ, đ t đó làm rõ nhng
hn ch còn tn ti trong vic qun lý cht lng cho vay doanh nghip va và
nh, cng nh hn ch còn tn ti ti đn v.
Thang Long University Library


- T nhng hn ch và nguyên nhân ca hn ch đó, đ tài s đa ra mt s gii
pháp nhm nâng cao cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- chi nhánh Qu Võ.
3. iătng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu: Tình hình cho vay doanh nghip va và nh, cht lng cho
vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam- chi nhánh Qu Võ.
- Phm vi nghiên cu: Tình hình cho vay doanh nghip va và nh, cht lng cho
vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit

Nam- chi nhánh Qu Võ trong giai đon 2011-2013.
4. Phngăpháp nghiên cu
 tài s dng rt nhiu phng pháp nghiên cu, song ch yu tp trung vào ba
phng pháp nghiên cu sau:
- Phng pháp thng kê: là phng pháp thu thp thông tin và s liu v tình
hình cho vay và cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- chi nhánh Qu Võ, đ t đó
kt hp vi các phng pháp nghiên cu khác làm rõ đi tng và mc tiêu cn
nghiên cu.
- Phng pháp so sánh: phng pháp s dng s liu thu thp đc đem ra so
sánh theo tng giai đon nghiên cu, đ làm rõ tình hình cho vay, cht lng
cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam- chi nhánh Qu Võ đ t đó đt đc mc tiêu nghiên cu
đư đ ra.
- Phng pháp phân tích- tng hp: là phng pháp phân tích, đánh giá, tng hp
tình hình cho vay, cht lng cho vay doanh nghip va và nh đ tìm ra đc
các hn ch còn tn ti và nguyên nhân ca hn ch đó, làm c s đ đ tài đa
ra mt s gii pháp nâng cao cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti
đn v.
5. Kt cu Khóa lun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc các bng biu, hình v
và tài liu tham kho, khóa lun đc kt cu theo ba chng:
Chngă 1:ă Că s lý lun v chtălng cho vay doanh nghip va và nh ca
ngơnăhƠngăthngămi
Chngă 2:ă Thc trng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- chi nhánh Qu Võ


Chngă3:ăMt s gii pháp nâng cao chtălng cho vay doanh nghip va và
nh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- chi nhánh

Qu Võ








Thang Long University Library


1
CHNGă1:ăCăS LÝ LUN V CHTăLNG CHO VAY DOANH
NGHIP VA VÀ NH CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Mt s vnăđ căbn v doanh nghip va và nh
1.1.1 Khái nim doanh nghip va và nh
Doanh nghip là t chc kinh t có tên riêng, có tài sn, tr s giao dch n đnh,
đc đng kí kinh doanh theo quy đnh ca pháp lut nhm mc đích thc hin các
hot đng kinh doanh. Tu theo mc đích thành lp doanh nghip mà mi doanh
nghip có mc đích hot đng khác nhau nhng tr mt s ít các doanh nghip hot
đng trong lnh vc công ích còn mc đích ca các doanh nghip là ti đa hoá li
nhun.
Trong nn kinh t th trng có nhiu loi hình doanh nghip cùng tn ti, phát
trin và cnh tranh ln nhau. Tuy nhiên, đ thun li cho vic qun lý, h tr các
doanh nghip phát trin, ngi ta thng da theo nhng tiêu thc khác nhau đ phân
loi các doanh nghip. C th bao gm:
Da vào quan h s hu v vn và tài sn thì gm có: Doanh nghip nhà nc,
doanh nghip c phn và doanh nghip t nhân.
Da vào mc đích kinh doanh thì bao gm: Doanh nghip hot đng kinh doanh

và doanh nghip hot đng công ích.
Da vào lnh vc hot đng kinh doanh bao gm: Doanh nghip tài chính và
doanh nghip phi tài chính.
Và đc bit, tiêu thc hay đc s dng đ phân loi là da theo quy mô kinh
doanh thì doanh nghip đc chia ra, bao gm: doanh nghip ln, doanh nghip va
và doanh nghip nh.
 các quc gia trên th gii hin nay, dù là nhng nc đang phát trin hay
nhng nc phát trin, s lng các DNVVN ngày càng tng lên đáng k. Theo c
quan qun lý DNVVN thì DNVVN chim ti 90% s lng doanh nghip trên th gii
và 40- 50% GDP ca các nc. Ti khu vc APEC, s lng DNVVN chim hn 80%
và s dng khong 60% lc lng lao đng.  M, trên 97% tng s hãng kinh doanh
có thuê nhân công là các DNVVN, to đc 75% s vic làm mi và chim 96% tng
s các doanh nghip xut khu hàng hóa. Trong khi đó  Vit Nam, t trng DNVVN
chim khong 97% trên tng s doanh nghip đc thành lp. ây là b phn nng
đng, có hiu qu nht trong nn kinh t.Hin nay, hot đng ca các DNVVN đóng
góp hn 40% GDP, chim 29% tng kim ngch xut khu ca c nc, đóng góp 15%
tng thu ngân sách.
Tuy nhiên, mi quc gia khác nhau li có nhng quan đim khác nhau v
DNVVN, ph thuc vào mc đ phát trin kinh t, bi cnh vn hóa hay mc đích
phân loi DNVVN ca tng nc. Ti Úc, DNVVN là doanh nghip có s lng công
nhân ti đa không vt quá 300, còn ti M là không quá 1000 công nhân. Còn theo


2
Ngân hàng Th Gii (World Bank) quy đnh rng doanh nghip nh có s lng lao
đng t 10 đn di 50 ngi vi tng doanh thu hàng nm không quá 3 triu USD,
còn doanh nghip va có t 50 đn 300 lao đng vi tng doanh thu không vt quá
15 triu USD. Và theo Liên Minh Châu Âu (EU), DNVVN là doanh nghip có s
lng công nhân không vt quá 250 lao đng vi tng tài sn trên 10 triu Euro và
di 43 triu Euro. Bên cnh đó, khái nim DNVVN cng có s khác nhau gia các

nc gia các nc trong cùng mt khu vc. Ti Chi- Lê con s đó là 11 đn 200
ngi. Còn ti Mexico, con s là 500 ngi.
i vi Vit Nam, tiêu chí phân loi DNVVN đc quy đnh ti Khon 1, iu 3
Ngh đnh 56/2009/N-CP ban hành ngày 30/06/2009 ca Chính Ph v tr giúp phát
trin các doanh nghip va và nh:“DNVVN là c s kinh doanh đã đng ký kinh
doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy
mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong
bng cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun
vn là tiêu chí u tiên)” c th nh sau:
Bng 1.1 Phân loi DNVVN theo khu vc kinh t  Vit Nam
Quy mô
Khuăvc
Doanh
nghipă siêuă
nh
Doanhănghipănh
Doanhănghipăva
Sălaoăđng
Tngăngună
vn
Sălaoăđng
Tngăngună
vn
Sălaoăđng
I. Nông, lâm
nghip và
thy sn
10 ngi tr
xung
20 t đng

tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn 100
t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
II. Công
nghip và
xây dng
10 ngi tr
xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn 100
t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
III. Thng
mi và dch
v
10 ngi tr

xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn 50
ngi
t trên 10 t
đng đn 50
t đng
t trên 50
ngi đn
100 ngi
(Ngun: khon 1 điu 3 Ngh đnh s 56/2009/N-CP ngày 30/6/2009)
Nh vy, thông qua quá trình tìm hiu trên, ta có thhiu: ắDNVVN là nhngăcă
s sn xutăkinhădoanhăcóătăcáchăphápănhơn,ăkinhădoanhăvìămc tiêu li nhun
hoc phi li nhun, có quy mô doanh nghip trong nhng gii hn nhtăđnh tính
theo các tiêu thc vn,ălaoăđng, doanh thu, giá tr giaătngăthuăđc tng thi k
ca tng quc gia”.
1.1.2 c đim ca doanh nghip va và nh
aădng v loi hình s hu
DNVVN tn ti và phát trin  mi hình thc khác nhau nh doanh nghip có
vn đu t nc ngoài, doanh nghip nhà nc, doanh nghip t nhân,công ty trách
Thang Long University Library


3
nhim hu hn,công ty c phn,hp tác xã. iu này giúp đa dng hóa các loi hình
sn phm, dch v trong nn kinh t. ng thi cng to c hi vic làm cho tt c mi
thành phn lao đng, tha mãn có s khác nhau v đ tui, gii tính, trình d hc
vn… ca lao đng, làm gim t l tht nghip. Bên cnh đó, nó cng gây ra không ít

khó khn trong vic qun lý DNVVN ca Chính ph.
Tínhănngăđng và linh hot cao
Các DNVVN có mc đu t ban đu thp, s dng ít lao đng và tn dng các
ngun lc ti ch. Do đó, các DNVVN có th d dàng chuyn đi phng thc sn
xut,chuyn đi mt bng kinh doanh, chuyn đi loi hình doanh nghip và thm chí
d dàng gii th doanh nghip.Vì vy, các DNVVN sn sàng đu t vào lnh vc mi
hoc lnh vc có mc đ ri ro cao.
Cóănngălc tài chính thp
Ti các DNVVN  Vit Nam, vn ban đu đ thành lp doanh nghip thng là
vn ch s hu ca các ch doanh nghip, thng là cá nhân nên nng lc tài chính có
hn. Vì th trong quá trình sn xut kinh doanh thng gp nhiu khó khn do thiu
vn, do đó h phi tìm kim nhiu ngun khác nhau nh: vay vn ca thân nhân, bn
bè hoc vay ca nhng ngi cho vay nng lãi. Bi vy nên ngun vn ca doanh
nghip thng nh, l và thi gian vay mn ngn hn.
ây chính là hn ch ln nht ca DNVVN. iu này gây cho các doanh nghip
thng lâm vào tình trng thiu vn trm trng mi khi mun m rng th trng, hay
tin hành đi mi, nâng cp trang thit b.
Còn nhiu hn ch trong kh nngăqunălỦ,ăđiu hành hotăđng sn xut
kinh doanh ca DNVVN
Các ch doanh nghip thng là nhng lao đng ph thông, k thut viên, k s
t đng ra thành lp và vn hành doanh nghip. Phn ln nhng ngi ch doanh
nghip đu không đc đào to qua mt khoá qun lý chính quy nào, thm chí có
ngi còn cha qua mt khoá đào to nào. H va qun lý doanh nghip va tham gia
trc tip vào sn xut nên mc đ chuyên môn trong qun lỦ cha cao. Tuy nhiên, mc
dù trình đ qun lý còn thp nhng h cng không quan tâm nhiu đn vic đào to đ
nâng cao nng lc qun lý doanh nghip. Do đó, kh nng qun lỦ, điu hành các
DNVVN hin nay ca các ch doanh nghip thng không đc đánh giá cao và b
cho là yu th hn so vi các doanh nghip nc ngoài.
Trìnhăđ tay ngh caăngiălaoăđng thp
Các ch DNVVN thng không đ kh nng cnh tranh vi các doanh nghip

ln trong vic thu hút các lao đng có tay ngh và trình đ cao do kh nng hn ch v
tài chính. Trong khi đó, do kinh phí hn hp hoc ngi ch không mun đào to
ngi lao đng, vì vy ngi lao đng thng có trình đ thp và k nng làm vic


4
thp. Ngoài ra, s không n đnh khi làm vic cho các DNVVN, c hi đ phát trin
thp, thu nhp không cao ti các doanh nghip này cng tác đng làm cho nhiu lao
đng có k nng không mun làm vic cho khu vc này.
Bên cnh đó, do nng lc tài chính thp nên các doanh nghip thng s dng
công ngh c, lc hu phc v cho hot đng sn xut kinh doanh nên cht lng sn
phm cha cao.
Thng thuê mt bng vi din tích hn ch và cách xa trung tâm hoc s
dng nhng dinătíchăđt riêng ca mình làm mt bng sn xut, kinh doanh
Do hn ch v nng lc tài chính, vì vy các DNVVN thng ch thuê đc mt
bng vi din tích khá hn ch và mt tin không đc thun li cho quá trình sn xut
kinh doanh ca mình. iu này gây ra khó khn cho các doanh nghip này trong vic
m rng sn xut kinh doanh khi quy mô doanh nghip đc m rng.
Khó tip cn ngun vn ngân hàng
Nguyên nhân là do các DNVVN thiu tài sn đm bo, s sách, chng t k toán
không rõ ràng minh bch, cha có uy tín trên th trng. c bit là rt nhiu doanh
nghip hin nay trn không đóng thu cho Nhà nc bng cách làm sai s sách k toán
sao cho trên báo cáo hàng nm li nhun thu đc ca các doanh nghip có th gim
xung thp nht có th. Chính lỦ do này đư làm gim không ít kh nng tip cn vn t
các ngân hàng thng mi ca các DNVVN. Do vy, h thng s dng ngun vn
vay t bn bè, ngi thân đ có vn kinh doanh.
Trang thit b, công ngh lc hu
Trình đ công ngh, thit b ca khu vc DNVVN còn  mc đ lc hu so vi
các nc trong khu vc và trên th gii. Bên cnh đó, do khó khn v vn nên t l đi
mi công ngh, thit b ca các DNVVN ch  mc 5- 7%, so vi mt bng chung các

doanh nghip trong nn kinh t là rt thp. Công ngh lc hu làm tng chi phí tiêu hao
1,5 ln so vi đnh mc tiêu chun ca th gii. Bên cnh đó, do thói quen t duy và
hn ch v đu t, các DNVVN thng đu t dn, do đó các thit b máy móc tr nên
chp vá. Kt qu là nng sut lao đng thp, cht lng sn phm cha cao, chi phí
đu vào cao, giá thành khó cnh tranh.
Nngălc cnh tranh thp
Do không đ vn cho hot đng đu t nâng cp, đi mi trang thit b nên các
DNVVN phi s dng các công ngh đư b li thi, lc hu do đó các sn phm to ra
có cht lng cha cao trong khi chi phí sn xut kinh doanh b ra là không nh. iu
này làm gim tính cnh tranh ca sn phm trên th trng đc bit không có tính kinh
t theo quy mô, đây là điu mà các doanh nghip ln có. Bên cnh đó, các doanh
nghip này còn nhiu hn ch trong công tác marketing, qung cáo, gii thiu sn
Thang Long University Library


5
phm ra th trng cng nh kinh nghim kinh doanh trên th trng. Vì vy, kh nng
cnh tranh ca DNVVN thp.
Có mi liên h cht ch vi các ch th khác trong nn kinh t
DNVVN có mt trong nhiu ngành ngh, lnh vc và tn ti tt yu khách quan
trong nn kinh t mi nc. Nó là b phn hu c, gn bó cht ch vi các doanh
nghip ln. Th trng mc tiêu ca các DNVVN là “th trng ngách” nhm h tr
các doanh nghip ln trong vic tip cn th trng, cân đi cung cu trong xã hi. Vi
vai trò là mt kênh phân phi hiu qu, các DNVVN va cung cp các yu t đu vào
va là th trng tiêu th sn phm.
1.1.3 Vai trò ca doanh nghip va và nh
DNVVN có vai trò quan trng trong nn kinh t ca mi nc.DNVVN không
ch có vai trò là mt b phn hp thành ca nn kinh t quc dân, to công n vic
làm, góp phn tng trng kinh t mà còn có vai trò rt quan trng trong chuyn dch
c cu kinh t, tin hành công nghip hoá đt nc, xóa đói gim nghèo, gii quyt

nhng vn đ xã hi.
Góp phnătngătrng kinh t và năđnh xã hi
Chim 97% trên tng s doanh nghip c nc, các DNVVN hin đang đóng góp
hn 40% GDP, chim 29% tng kim ngch xut khu ca c nc, đóng góp 15%
tng thu ngân sách. Vì vy, vic phát trin các DNVVN đóng góp đáng k vào tc đ
tng trng ca nn kinh t Vit Nam.
Hot đng đa nng và bao trùm hu ht các lnh vc kinh t, DNVVN đư và đang
cung cp mt khi lng ln hàng hoá, dch v đáng k cho nn kinh t. Vi nhng u
th v ngành ngh, tính nhy cm th trng cao, các DNVVN có nhiu li th trong
vic cung ng các sn phm, dch v đáp ng nhu cu trong nc và ngoài nc. Các
DNVVN cng đóng mt phn vào kim ngch xut nhp khu. Mt s ngành ngh có
li th xut khu nh: nông sn, thu hi sn, th công m ngh… đu do các
DNVVN sn xut. T đó to ngun thu nhp n đnh cho dân c.
To vic làm và thu nhp cho ngiă laoă đng, giúp làm gim t l tht
nghip trong nn kinh t
Chim u th v s lng, DNVVN đư và đang thu hút mt lng ln lao đng
tham gia vào quá trình sn xut kinh doanh. Thông thng ngun lao đng chim t l
khong 50% trong tng s lao đng trong nn kinh t. Các DNVVN ch yu hot đng
 lnh vc thng mi- dch v nên nhu cu lao đng nhiu. ng thi, nhiu doanh
nghip ln hot đng kinh doanh không có hiu qu, vic gim bt biên ch là khó
tránh khi nhm gim bt chi phí hot đng. Do vy, lng lao đng d tha t các
doanh nghip ln li chính là ngun cung lao đng cho các DNVVN.



6
Có vai trò tích ccăđi vi s phát trinkinh t đaăphng
Các DNVVN đc coi là tr ct ca kinh t đa phng: nu nh doanh nghip
ln thng đt c s  nhng trung tâm kinh t ca đt nc thì DNVVN li có mt 
khp các đa phng và là ngi đóng góp quan trng vào thu ngân sách, vào sn

lng và to công n vic làm  đa phng.
Góp phn chuyn dchăc cu kinh t
Phát trin các DNVVN có Ủ ngha to ln trong vic phát trin công nghip, dch
v  khu vc nông thôn, xóa dn tình trng thun nông và đc canh, chuyn dch c
cu nông thôn. ng thi, vi tính cht đa dng v ngành ngh, khu vc doanh nghip
này làm cho nn kinh t tr nên đa dng và phong phú hn. Các doanh nghip đc
phân b đu hn gia các vùng lãnh th c  nông thôn, ln thành th, min núi và
đng bng… làm thay đi c cu ngành ngh kinh t cng nh c cu vùng kinh t.
Góp phn làm cho nn kinh t nngăđng và hiu qu hn
Các công ty ln và các tp đoàn không có đc tính nng đng ca các đn v
kinh t nh hn chúng vì mt nguyên nhân đn gin là quy mô ca chúng quá ln. Do
ch cn mt lng vn không nhiu đ thành lp mt doanh nghip, vì vy các
DNVVN d dàng trong vic thay đi các mt hàng sn phm kinh doanh. Nhìn tng
th thì tc đ phát trin v mt s lng ca các DNVVN nhanh hn nhiu so vi vic
thành lp các doanh nghip có quy mô ln. Chính kh nng gia tng nhanh chóng ca
các DNVVN làm cho s doanh nghip trong nn kinh t tng lên rt ln và do đó làm
tng tính cnh tranh, nng đng ca nn kinh t.
Không nhng th, s có mt ca các DNVVN cng s h tr các doanh nghip
ln hot đng có hiu qu hn, nh làm đi lý, v tinh cho các doanh nghip ln trong
vic tiêu th hàng hóa, thâm nhp vào các th trng nh.
Phân phi thu nhp có hiu qu trong nn kinh t
Mun hot đng sn xut kinh doanh, các doanh nghip cn phi có ngun lao
đng. Trong khi các doanh nghip ln thng đt các c s ti các trung tâm kinh t
ln ca đt nc thì các DNVVN li có mt ti các đa phng. Kh nng sn xut
phân tán, s dng lao đng ti ch đư góp phn làm gim tht nghip. Bên cnh đó,
các DNVVN to ngun thu nhp n đnh, thng xuyên cho dân c, góp phn làm
gim bt chênh lch thu nhp gia các b phn dân c. T đó, to ra s phát trin
tng đi đng đu gia các vùng min khác nhau và ci thin mi quan h gia các
khu vc kinh t khác nhau.

Thang Long University Library


7
1.2 Mt s vnăđ căbn v cho vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng
thngămi
1.2.1 Khái nim cho vay doanh nghip va và nh
Cho vay là hot đng quan trng và có quy mô ln nht trong toàn b hot đng
ca NHTM. Phn ln vn huy đng đc ngân hàng dùng đ cho vay. Thu nhp t
hot đng cho vay đóng góp ln vào li nhun ca ngân hàng.
Theo khon 16 iu 4 Lut các t chc tín dng nm 2010: “Cho vay là hình
thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt
khon tin đ s dng và mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha
thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi.”
NHTM có th tin hành cho vay vi nhiu đi tng khách hàng nh các cá
nhân, các doanh nghip,… Tuy nhiên, tùy theo tng đi tng vay vn, khái nim cho
vay có th hiu theo nhng khía cnh khác nhau. Trong đó, vi vic các DNVVN
chim đa s trong tng s các doanh nghip ca nn kinh t, nhu cu s dng vn ca
b phn doanh nghip này là không h nh trong khi đó, nng lc tài chính ca các
DNVVN thp , nhu cu cn vay mn cao. Vì vy DNVVN li là đi tng khách
hàng tim nng đc các NHTM quan tâm nht hin nay.
Thc t cho thy, cho vay khách hàng doanh nghip là loi cho vay chim t
trng ln nht trong hot đng cho vay ngân hàng. iu này không ch đúng vi các
nc đang phát trin mà còn đúng vi c nhng nc có th trng tài chính phát trin.
Cho vay DNVVN chim khong 70% hot đng cho vay ca các ngân hàng.
DNVVN là đn v kinh t, mi hot đng đu t vào sn xut kinh doanh mang
li thu thp cho doanh nghip. Chính vì th hot đng vay mn ca ngân hàng đi

vi đi tng khách hàng này không nm ngoài mc đích phc v sn xut kinh doanh
ca doanh nghip.
Nh vy, t khái nim cho vay và đc đim hot đng sn xut kinh doanh ca
DNVVN, ta có th hiu: ắCVDNVVNălƠămt trong các hình thc cho vay, theo đóă
NHTM giao hoc cam kt giao cho DNVVN mt khon tinăđ s dng vào mc
đíchăsn xutăkinhădoanhăđƣăđcăxácăđnhătrc trong mt thi gian nhtăđnh
theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc lnălƣi”.
1.2.2 c đim và vai trò ca cho vay doanh nghip va và nh
1.2.2.1 c đim ca cho vay doanh nghip va và nh
iătng ca loi hình cho vay này là các DNVVN
Cho vay doanh nghip va và nh là hot đng đáp ng nhu cu vn cho các
khách hàng doanh nghip ca NHTM, trong đó các khách hàng doanh nghip s s
dng khon vay đó nhm chi tiêu, phc v các d án sn xut kinh doanh ca mình


8
trc khi nng lc tài chính ca h có th đáp ng. Do đó, khác vi các hot đng tín
dng khác ca ngân hàng, cho vay DNVVN ca NHTM ch hng ti phc v nhóm
đi tng duy nht là các DNVVN trong nn kinh t.
Nhu cu vay vn ca DNVVN đaădng
Trong hot đng cho vay, các ngân hàng thng mi cho các DNVVN vay vn
di hình thc cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu vn lu đng cho sn xut,
kinh doanh; cho vay trung và dài hn đ đu t m rng sn xut- kinh doanh hay đi
mi dây chuyn thit b và thc hin các d án đu t phát trin sn xut, kinh doanh.
Trong đó, các ngân hàng thng mi ch đng tìm kim các d án sn xut, kinh
doanh kh thi, có hiu qu và kh nng tr n đ cho vay.
Thiăgianăchoăvay:ăđaădng
Thi gian cho vay DNVVN ca NHTM đa dng, bao gm: cho vay ngn hn,
cho vay trung hn và dài hn. Trong đó:
Cho vay DNVVN ngn hn là: hình thc cho vay có thi hn đn 12 tháng và

đc s dng đ bù đp thiu ht vn lu đng ca các doanh nghip va và nh.
Cho vay DNVVN trung hn là: hình thc cho vay có thi hn trên 12 tháng đn 5
nm. Cho vay DNVVN trung hn dùng đ đu t mua sm tài sn c đnh, ci tin
hoc đi mi thit b, m rng sn xut kinh doanh,
Cho vay DNVVN dài hn là: hình thc cho vay có thi hn trên 5 nm và thi
hn ti đa có th lên ti 20- 30 nm, cá bit lên ti 40 nm. Cho vay DNVVN dài hn
nhm đáp ng vn cho nhng d án sn xut có quy mô ln và kéo dài ca DNVVN
nh: xây dng các công trình công nghip (nhà máy, xí nghip),mau sm các dây
chuyn sn xut, các thit b, phng tin vn ti quy mô ln
Vic ngân hàng cho DNVVN vay theo hình thc cho vay nào thì ph thuc vào
nhu cu s dng vn, mc đích vay vn và kh nng hoàn tr n gc và lãi ca mi
doanh nghip.
Quy mô khon vay không quá ln
Ch yu là vay b sung vn lu đng hoc mua sm dây chuyn trang thit b có
giá tr không quá ln. Do các DNVVN đa s ch sn xut, kinh doanh các mt hàng có
kh nng thu hi vn nhanh, gim thiu đc các ri ro do thi gian sn xut ngn. Vì
vy, chi phí phc v cho phng án sn xut kinh doanh ca h không ln, lng vn
ban đu cn đn không ln nên quy mô các khon vay ca các DNVVN là không ln.
Ngun tr n t hiu qu kinh doanh
Ngun tr n t hiu qu kinh doanh nh vi hot đng vay ngn hn thì ngun
tr n ca DNVVN là doanh thu bán hàng còn nu là vay trung và dài hn thì ngun
tr n ca doanh nghip s là li nhun sau thu.

Thang Long University Library


9
S lng khách hàng ln
S lng DNVVN ti Vit Namrt ln, chim ti 97% trên tng s doanh nghip
trên c nc. Trong khi đó, nng lc tài chính ca các DNVVN thp, cha đ đ phc

v chi phí cho các phng án, d án sn xut kinh doanh, vì vy h cn vay vn đ
đáp ng nhu cu s dng vn đó ca mình. Và do đó, h tr thành ngun khách hàng
tim nng rt ln dành cho các NHTM khai thác.
Mang li thu nhp cao cho ngân hàng
Hot đng CVDNVVN đc coi là hot đng c bn mang li thu nhp cao cho
các NHTM. Do s lng DNVVN trong nn kinh t ln, nhu cu vay vn ca h cao,
hiu qu sn xut kinh doanh thng n đnh nên kh nng hoàn tr n gc và lãi cho
ngân hàng cao, và đc bit, loi đi vay ch yu ca h là cho vay trong ngn hn. Vì
vy, khi NHTM cho vay DNVVN, các ngân hàng không ch phân tán đc ri ro do
thi gian cho vay ngn mà còn có ngun thu nhp cao, n đnh thu đc t lãi, chi phí
các khon vay mà ngun khách hàng tim nng này phi tr cho ngân hàng khi đi vay.
1.2.2.2 Vai trò ca cho vay doanh nghip va và nh
 i vi nn kinh t
Góp phnăthúcăđy quá trình phát trin nn kinh t
Các DNVVN ti Vit Nam chim ti 97% các DNVVN trong tng s các doanh
nghip. Các doanh nghip này có đóng góp ln vào tc đ tng trng kinh t. S phát
trin ca DNVVN đư góp phn quan trng trong quá trình chuyn dch c cu kinh t
theo hng công nghip hóa, hin đi hóa. Trong khi đó, hot đng cho vay DNVVN
chính là vic NHTM đáp ng nhu cu s dng vn ca DNVVN, nhm phc v mc
đích ci thin tình hình phát trin mi doanh nghip. Chính vì vy, có th nói hot
đng cho vay DNVVN gián tip góp phn thúc đy quá trình phát trin nn kinh t.
Góp phnăgiaătngătcăđ luân chuyn vn, rngăhn
Trong điu kin vn ca các doanh nghip không đ thì vay vn ngân hàng
thng mi là mt trong nhng kênh cung ng vn đy đ và kp thi nht cho các
doanh nghip đ thc hin k hoch sn xut kinh doanh. T đó có điu kin phát trin
sn xut kinh doanh ca mi thành phn kinh t- xã hi. ng thi, thông qua vic
cung ng vn và các dch v ngân hàng mt cách nhanh chóng, thun li góp phn
thúc đy nhanh quá trình luân chuyn vn, tit kim chi phí, nâng cao hiu qu sn
xut kinh doanh đi vi mi thành phn kinh t- xã hi.
Toăcôngănăvic làm

Vi 97% trên tng s doanh nghip, DNVVN hin nay đang là ni gii quyt
đc phn ln nn tht nghip cho nn kinh t nc nhà. Cho vay DNVVN vô hình
chung hot đng này tr thành ch da v vn cho các DNVVN khi các doanh nghip


10
này mun tip tc sn xut kinh doanh hoc m rng sn xut kinh doanh, to thêm
công n vic làm cho ngun lao đng ca quc gia.
 i viăngơnăhƠngăthngămi
aădng hóa sn phm kinh doanh ca ngân hàng
Hot đng kinh doanh ca ngân hàng cha đng nhiu ri ro. Hot đng cho vay
DNVVN là mt trong nhng hình thc giúp ngân hàng phân tán đc ri ro. ng
thi, làm tng thêm thu nhp cho ngân hàng và góp phn đm bo an toàn vn.
Giaătngăsc cnh tranh ca các ngân hàng trên th trng
Khi NHTM làm tt đc nghip v cho vay DNVVN , ngân hàng s to đc
mt đi ng các khách hàng trung thành, giúp gia tng uy tín và thu nhp cho ngân
hàng. T đó, ngân hàng s m rng th phn, gia tng sc cnh tranh ca mình trên th
trng.
Giaătngăthuănhp cho ngân hàng
Cho vay DNVVN thng ch yu là cho vay ngn hn, kh nng thu hi vn
nhanh, ri ro trong cho vay đc gim xung. ng thi, theo đnh k ( theo tun,
tháng, nm) hoc ti ngày đáo hn ca khon vay, DNVVN vay vn s phi tr mt
khon tin gi là lãi khon vay và chi phí đi vay cho ngân hàng ( khon tin này ph
thuc vào tha thun gia hai bên trong hp đng). T đó, giúp ngân hàng tng thêm
thu nhp.
M rng mi quan h
Hot đng cho vay DNVVN là hot đng gn kt gia các doanh nghip và các
NHTM. Cht lng cho vay DNVVN tt s cng c đc thêm uy tín cho ngân hàng
đ t đó ngân hàng có th to đc các mi quan h sâu và rng hn vi các DNVVN.
ng thi s giúp ngân hàng d dàng kt hp bán chéo sn phmra th trng.

 i vi các DNVVN
Góp phn lƠmătngăhiu qu sn xut kinh doanh ca DNVVN
Các DNVVN hot đng sn xut kinh doanh da trên vn ch s hu và vn
vay. Mt trong nhng ngun đ vay là t ngân hàng, đó là ngun tài tr hiu qu bi
vì nó tho mãn nhu cu vn v s lng và thi hn. Tuy nhiên khi vay vn ca ngân
hàng thng mi, các doanh nghip này phi chu áp lc tr n (bao gm c n gc và
lãi), vì vy khi s dng vn, các doanh nghip này s phi s dng làm sao đ ngun
vn vay đó mang li hiu qu cao nht cho mình.  các d án kh thi, các DNVVN
phi tìm hiu th trng khai thác thông tin đ đnh lng hot đng kinh doanh ca
mình sao cho có hiu qu. iu đó làm tng hiu qu kinh t ca d án, phng án.
Giúp lƠmătngăkh nngăcnh tranh ca DNVVN
Mt bc quan trng trong quy trình tín dng ca ngân hàng là khâu giám sát s
dng vn vay. Vi vic giám sát này ca ngân hàng, bt buc các DNVVN phi s
Thang Long University Library


11
dng vn vay đúng mc đích, phi nhy bén vi nhng thay đi ca th trng, t đó
đa ra nhng hoch đnh chin lc mi đ có th cnh tranh đc vi các doanh
nghip khác trên th trng. Bên cnh đó, vai trò t vn ca cán b tín dng s giúp
cho các doanh nghip này lng trc đc nhng khó khn, vt qua khó khn đ
đng vng, điu này cng góp phn nâng cao hiu qu sn xut kinh doanh cho
DNVVN.
Giúp các DNVVN nm btăđcăcácăcăhi kinh doanh
Th trng cnh tranh ngày càng khc lit, các DNVVN luôn luôn phi đi tìm
nhng c hi kinh doanh khan him nhm thc đy doanh nghip phát trin hn. Vì
vy, hot đng cho vay DNVVN đc coi là hu phng vng chc dành cho các
doanh nghip khi c hi kinh doanh đn vi mình và có th nm bt ngay đc vì
không lo b thiu vn.
Giúpă DNVVNă cóă că hi tip cn,ă đi mi các dây chuyn sn xut kinh

doanh
Mun đi mi các dây chuyn sn xut kinh doanh đ nâng cao hiu qu sn xut
kinh doanh thì vn là điu kin cn đu tiên ca các doanh nghip khi mun trin khai
đi mi. Phi có đ vn thì doanh nghip mi có th mua sm trang thit b mi, thuê
nhân công đ tip cn và đi mi li dây chuyn. Trong khi đó, vi nng lc tài
chính thp nh hin ti thì DNVVN không th t mình cung ng đ s vn cn thit
này đc. Vì vy, hot đng cho vay DNVVN chính là gii pháp v vn cn thit ca
NHTM dành cho các DNVVN có nhu cu tip cn, đi mi các dây chuyn sn xut
kinh doanh.
1.2.3 Nguyên tc và điu kin cho vay doanh nghip va và nh
1.2.3.1 Nguyên tc cho vay doanh nghip va và nh
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các DNVVN các ngân hàng
thng mi luôn yêu cu các DNVVN phi tuân th các nguyên tc sau đây:
Tin vay phiăđc s dngăđúngămcăđíchăđƣătha thun trong hpăđng
cho vay
Theo nguyên tc này thì mi khon vay đu đc xác đnh trc v mc đích
kinh t. Các doanh nghip trc khi vay vn đu phi trình bày vi ngân hàng mc
đích s dng vn vay, k hoch sn xut kinh doanh và các tài liu k toán liên
quan…Bi vì mc đích s dng vn là c s đ ngân hàng xem xét nhu cu vay vn
ca khách hàng, cng nh đánh giá kh nng thu hi n. Trên cn c này, ngân hàng
mi quyt đnh là cho vay hay không.


12
Không nhng th, mc đích s dng vn còn là cn c đ ngân hàng kim tra
quá trình s dng vn ca doanh nghip, đánh giá và sm phát hin ri ro đ đa ra
nhng bin pháp x lý khi có vn đ.
Khi doanh nghip s dng vn vay đúng mc đích, đó chính là c s quan trng
đ to ra ngun thu, đm bo kh nng tr n cho ngân hàng.
Tin vay phi hoàn tr đúngăhnăđyăđ c gc và lãi

Ngun vn ca ngân hàng ch yu là vn huy đng, ngân hàng là ngi “đi vay
đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo thanh toán đy đ cho bên gi khikhách hàng
có nhu cu rút vn. Vì vy, ngân hàng không thu hi hoc không th thu hi đúng hn
các khon vay thì ngân hàng có kh nng mt kh nng thanh toán dn đn phá sn.
Ngoài ra trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng
phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b nhân viên,
np thu, trích lp các qu Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài
s vn gc cho vay. S tin này là lãi t cho vay DNVVN. S tin lưi thu đc ph
thuc vào lãi sut ca tng hình thc cho vay theo tng thi k khác nhauca ngân
hàng và thi gian DNVVN đi vay khon vay đó.
 thc hin các nguyên tc trên trong qun lý vn vay ngân hàng phi xác đnh
thi hn, các k hn n ca tng khon vay, đng thi thng xuyên theo dõi đôn đc
doanh nghip tr n.
1.2.3.2 iu kin cho vay doanh nghip va và nh
Các doanh nghip ch có th vay vn ca ngân hàng khi h tha mưn các điu
kin vay vn gm:
Th nht, DNVVN phiăcóăđ tăcáchpháp lý
Quan h tín dng gia ngân hàng và DNVVN là quan h đc pháp lut bo v
vì vy nó phi đc lp trên c s quy đnh ca pháp lut. ng thi, trong quan h
cho vay s phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn do đó cn có s xác nhn
ca các bên tham gia theo đúng quy đnh ca lut pháp. Nh vy, DNVVN phi có đ
t cách pháp lỦ trong quá trình vay vn, đm bo tính hiu lc ca hp đng vay vn.
Th hai, vn vay phi s dng hp pháp
Tc là không vi phm pháp lut và mc đích s dng vn vay phù hp vi đng
ký kinh doanh ca doanh nghip. Vì vy, khi doanh nghip s dng vn bt hp pháp
thì tài sn đó s b phong ta và tch thu t đó nh hng đn kh nng hoàn tr gc và
lãi cho ngân hàng. Bên cnh đó, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t cách pháp lỦ
ca DNVVN có th mt đi do đó nh hng ti quan h cho vay hp pháp gia ngân
hàng và DNVVN.

Thang Long University Library


13
Th ba, DNVVN phiăcóănngălc tài chính lành mnh đ đ đm bo hoàn
tr tinăvayăđúngăhn cam kt
Doanh nghip có tình hình tài chính lành mnh tc là doanh nghip có kh nng
qun lý tt, chng minh đc s phát trin n đnh ca bn thân.m bo cho
DNVVN có c s vng chc v tài chính đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay
đúng hn. Doanh nghip phi có tình hình tài sn- ngun vn đ đm bo cho doanh
nghip hot đng thng xuyên, liên tc và n đnh, to c s cho doanh ngip phát
trin trong tng lai.
Khi doanh nghip có nhu cu mun m rng quy mô sn xut kinh doanh, trong
khi đó vn t có ca doanh nghip không đ đ trin khai k hoch trên, doanh nghip
phi đi vay vn ngân hàng. Ngân hàng ch cho vay và đm bo đc kh nng thu hi
n, gim đc ri ro tn tht khi nng lc tài chính ca doanh nghip lành mnh.
Th t,ăDNVVN phiăcóăphngăán,ăd án sn xut kinh doanh kh thi và
hiu qu
K hoch sn xut kinh doanh phi phù hp vi quy đnh ca pháp lut ban hành,
phù hp ngành ngh đư đng kỦ kinh doanh, phù hp vi ngun lc ca doanh nghip.
T đó, đm bo đc k hoch sn xut kinh doanh ca khách hàng có th thc hin
đc.
ng thi, doanh nghip khi vay vn phi có phng án kh thi và hiu qu vì
bn cht ca ngân hàng là t chc kinh doanh trong đó phi đm bo các nguyên tc
sinh li c bn vi mc tiêu là li nhun. Vì vy, cho vay phi thu hi đc c gc ln
lãi. T đó, đòi hi phng án, d án sn xut kinh doanh ca khách hàng phi có hiu
qu đ to ra ngun thu, có th đm bo tr đy đ c n gc và lãi cho ngân hàng.
Th nm,ăDNVVN phiăcóăđm bo tinăvayătheoăquyăđnh
Vì đm bo tin vay là công c đm bo ngha v và trách nhim ca khách hàng
trong quan h vay vn. Ngoài ra, đm bo tin vay còn là ngun thanh toán th cp

cho ngân hàng thng mi.
Trong nhiu trng hp, do c nguyên nhân ch quan và khách quan mà ngân
hàng không thu đc đy đ n gc và lãi làm gim hiu qu s dng vn vay. T đó,
đt ra vn đ là phi có các bin pháp bo đm tin vay đ giúp ngân hàng to các c
s pháp lý và kinh t, ràng buc gia ngân hàng và doanh nghip vay vn. Giúp ngân
hàng thu hi n, gim ri ro tn tht cho ngân hàng trong quá trình cho vay và khách
hàng buc phi thc hin đy đ các bin pháp bo đm tin vay mà ngân hàng đa ra.
1.2.4 Các phng pháp cho vay ếoanh nghip va và nh
1.2.4.1 Phng pháp cho vay tng ln
Cho vay tng ln là phng pháp cho vay mà mi ln cho vay DNVVN và ngân
hàng đu phi làm các th tc (doanh nghip lp k hoch vay vn và ngân hàng xét