GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI

1
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH
NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI
Dựa trên những mô tả, phân tích và đánh giá về thực trạng chất lượng
cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội ở chương hai, chương ba đề
xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh
nghiệp tại Eximbank Hà Nội theo định hướng của ngân hàng.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH
NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nói riêng tại
Eximbank Hà Nội như sau:
 Mở rộng đối tượng cho vay, tăng tỷ trọng cho vay đối với các doanh
nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hoá khách hàng và phân tán rủi ro; xây
dựng và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lí để hạn chế rủi ro
tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, an toàn và hiệu quả từ
đó thực hiện phân loại khách hàng và giảm dư nợ đối với những khách hàng
yếu kém để đảm bảo an toàn tín dụng.
 Tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với
cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi
nợ. Tiếp tục tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy
định, phấn đấu giảm nợ quá hạn và hạn chế phát sinh nợ gia hạn mới.
 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong đó chú
trọng đội ngũ cán bộ kiểm soát, chất lượng kiểm tra, phương thức kiểm tra,
hoạt động phân tích tình tài chính, kế toán quản trị để có thông tin tổng
1
Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B
1
2
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
quan, cụ thể, chính xác, nhanh, cập nhật cho Lãnh đạo nắm bắt và chỉ đạo

kịp thời.
 Khai thác và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, cân đối khả năng huy động vốn,
đặc biệt là nguồn trung và dài hạn để tăng trưởng tín dụng một cách phù
hợp.
 Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ giỏi
chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo thực hiện tốt các
nghiệp vụ kinh doanh đã và đang ngày càng phát triển, với yêu cầu ngày
càng cao hơn.
 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng tốt với cơ chế tổ chức hoạt động thông
tin hiệu quả bao gồm thông tin nội bộ và thông tin bên ngoài. Trong đó
ngoài thông tin nội bộ từ bộ phận nghiệp vụ, cần khai thác các loại thông tin
từ thị trường, từ nền kinh tế, từ khách hàng để có những đánh giá tình hình,
dự báo xu thế phát triển.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH
NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI
Trên cơ sở những nguyên nhân đã được phân tích và minh chứng ở
chương hai, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại
Eximbank Hà Nội được đề xuất trên cơ sở các nguyên nhân chủ quan.
3.2.1. Điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với tình hình mới
Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ là cơ sở để quản lý cho vay có
hiệu quả. Trong xu thế hội nhập hiện nay, Chi nhánh cần điều chỉnh chính
sách cho vay hợp lí nhằm đạt được mục tiêu cân bằng tối đa hóa lợi nhuận
và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng
bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Chính sách này phải được
cập nhật thường xuyên nhằm phù hợp với những biến động trên thị trường,
2
Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B
2
3
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

đảm bảo xử lý thống nhất và đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng.
Giải pháp xây dựng chính sách cho vay hợp lí trong tình hình mới nhằm
nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp như sau:
• Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả: Chính sách khách hàng hiệu quả
sẽ giúp ngân hàng xác định được các khách hàng chiến lược, truyền thống để
từ đó có chính sách chăm sóc phù hợp nhằm duy trì được mối quan hệ lâu
dài với khách hàng. Các khách hàng này phải được hưởng các ưu đãi về lãi
suất, phí,...; ví dụ như những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng
thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như
giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ... Muốn vậy
Chi nhánh phải xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu đánh giá khách hàng
để thường xuyên phân loại khách hàng. Khi thực hiện phân loại khách hàng
chú trọng phân tích tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý,
tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách
hàng.
• Đa dạng hoá các phương thức cho vay: Chi nhánh cần đẩy mạnh các phương
thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
như cho vay đồng tài trợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng
thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, đặc biệt đẩy mạnh hơn nữa
phương thức cho vay hợp vốn bởi vì khi thực hiện phương thức cho vay này,
Chi nhánh sẽ nâng cao được năng lực tài trợ đồng thời lại có cơ hội tham gia
vào những dự án lớn, học tập thêm kinh nghiệm về quản lý dự án và chia sẻ
rủi ro trong cho vay.
• Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng mức lãi suất cho vay không
giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại
tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Do lãi suất ảnh hưởng
3
Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B
3
4

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
trực tiếp đến lợi nhuận của các doanh nghiệp nên mức lãi suất đưa ra phải
hợp lý, được hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích
ngân hàng và doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp lớn có quan hệ tín
dụng lâu dài với nên có sự ưu đãi về lãi suất để thu hút khách hàng và tăng
khả năng cạnh tranh trên thị trường. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản
xuất kinh doanh trên thị trường của doanh nghiệp... để đưa ra mức lãi suất
hợp lí.
• Thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn và
hiệu quả:
 Một là, ngoài khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng nói
chung, khi quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trong các trường
hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bằng tài sản của khách hàng vay, bằng
tài sản hình thành từ vốn vay, bằng tài sản của bên thứ ba), cho vay không
có tài sản bảo đảm đối với khách hàng vay, Chi nhánh cần phải tuân thủ các
điều kiện qui định của Nhà nước, của NHNN và của Hội sở chính về biện
pháp bảo đảm tiền vay tương ứng. Để thực hiện tốt yêu cầu trên, Chi nhánh
cần phải tích cực hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt
kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khách hàng sửa chữa,
hợp thức hoá các chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế toán và các tài liệu
liên quan để đủ các điều kiện theo qui định, nhất là trong cho vay không có
tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhiều so
với giá thị trường tại thời điểm định giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ
được bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi.
 Hai là, Chi nhánh cần phải tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác
các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả
4
Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B
4

5
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự
phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để
có chính sách ưu tiên hợp lý. Cụ thể, Chi nhánh có thể ưu tiên áp dụng biện
pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài
sản đối với DNNN, doanh nghiệp có qui mô hoạt động lớn, ngành nghề kinh
doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống và đã được kiểm toán báo cáo
tài chính và quyết toán thuế hàng năm, có dự án/phương án khả thi. Ngược
lại, Chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm đối với các doanh nghiệp có thái
độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ
về mặt tài chính, vốn lưu động ròng dương... nhưng chất lượng và khả năng
thu hồi hàng tồn kho, các khoản phải thu kém và chiếm tỷ trọng quá lớn so
với tài sản lưu động, đặc biệt là các doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ,
thiếu trung thực về thông tín, tài liệu liên quan đến việc vay vốn.
 Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi
ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản hư hỏng,
khó bán, giảm giá trị..., vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp
bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể nhằm đảm bảo an toàn và hiệu
quả thì cần phải đánh giá doanh nghiệp một cách toàn diện và chính xác sau
đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay.
Đặc biệt, không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm,
xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh của
khách hàng, nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
3.2.2. Nâng cao năng lực tài trợ
Để nâng cao năng lực tài trợ, trước hết Chi nhánh cần gia tăng vốn
điều lệ, sau đó đẩy mạnh triển khai hình thức cho vay hợp vốn với các ngân
hàng khác đồng thời chủ động hơn trong cân đối vốn kinh doanh. Trong giai
5
Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B

5