giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh ba đình

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT
NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN
HÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTă
VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - CHI NHÁNH
BAăÌNH
Giáoăviênăhng dn : Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Nguyn Thanh Lý
Mã sinh viên : A18247
Chuyên ngành : Ngân hàng


HÀ NI ậ 2014


LIăCMăN

Li đu tiên, em xin bày t bit n sâu sc ti thy giáo, cô giáo trng i hc
Thng Long, đc bit em chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng
dn là Thc S Lê Th Hà Thu, cô đã luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch ra
nhng thiu sót và giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em thc
hin làm khóa lun. Em cng xin cm n s giúp đ ca các cô chú, anh ch công tác
ta Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình
đã nhit tình giúp đ em trong vic cung cp các s liu và thông tin thc t đ chng
minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip ca em.

Do gii hn kin thc và kh nng lý lun ca bn thân còn thiu sót, em kính
mong đc s ch dn và đóng góp ca các thy cô giáo đ khóa lun ca em hoàn
thin hn.
Em xin chân thành cm n.
Hà Ni, ngày 21 tháng 3 nm 2014
Sinh Viên

Nguyn Thanh Lý
Thang Long University Library


LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh Viên
Nguyn Thanh Lý


MCăLC
CHNGă1. NHNG VNă CăBN V HIU QU CHO VAY TIÊU
DÙNG CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1 Khái nimăvƠăđcăđim ca hotăđng cho vay tiêu dùng 1
1.1.1 Khái nim hot đng cho vay tiêu dùng 1
1.1.2 c đim hot đng cho vay tiêu dùng 2
1.2 Các loi hình cho vay tiêu dùng 3
1.2.1 Cn c vào mc đích vay 3
1.2.2 Cn c vào tính cht đm bo 4

1.3 Vai trò ca hotăđng cho vay tiêu dùng 4
1.4 Hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăngơnăhƠngăthngămi 6
1.4.1 Khái nim v hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 6
1.4.2 S cn thit nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng 6
1.4.3 Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 7
1.4.3.1 Các ch tiêu đnh tính 7
1.4.3.2 Các ch tiêu đnh lng 8
1.5 Các nhân t nhăhng ti vic nâng cao hiu qu hotăđng cho vay tiêu
dùng 12
1.5.1 Các nhân t khách quan 12
1.5.2 Các nhân t ch quan 14
KT LUNăCHNGă1 16
CHNGă2. THC TRNG HIU QU HOTăNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTăVÀăPHÁTă
TRIN VIT NAM ậ CHIăNHÁNHăBAăÌNH 17
2.1 Khái quát v hotăđng kinh doanh ti Ngân hàng Thngămi c phnău
tăvƠăphátătrin Vit Nam ậ Chi nhánhăBaăình 17
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn u
t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình 17
2.1.2 C cu t chc và chc nng, nhim v các phòng ban thuc Ngân hàng
Thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình 18
2.1.2.1 C cu t chc ca Ngân hàng Thng mi c phn u t và phát trin Vit
Nam – Chi nhánh Ba ình 18
Thang Long University Library


2.1.2.2 Chc nng, nhim v các phòng ban ca Ngân hàng Thng mi c phn u
t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình 19
2.1.3 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Thng mi c phn u
t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình giai đon 2010 -2012 21

2.1.3.1 Hot đng huy đng vn 21
2.1.3.2 Hot đng s dng vn 25
2.1.3.3 Kt qu hot đng kinh doanh 29
2.2 Thc trng hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăThngămi c phn
uătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ ChiănhánhăBaăìnhătrongăgiaiăđon 2010-2012 30
2.2.1 Nhng quy đnh chung v nghip v CVTD ti Ngân hàng Thng mi c
phn u t và phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình 30
2.2.1.1 i tng và điu kin cho vay 30
2.2.1.2 S tin CVTD 31
2.2.1.3 Lãi sut cho vay 31
2.2.1.4 Qui trình cho vay tiêu dùng ti BIDV – Chi nhánh Ba ình 31
2.2.2 Các hình thc cho vay tiêu dùng ca BIDV – Chi nhánh Ba ình 35
2.2.3 Tình hình doanh s CVTD ca BIDV- Chi nhánh Ba ình giai đon 2010-
2012 36
2.2.4 Tình hình doanh s thu n CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai đon
2010 – 2012 39
2.2.5 Tình hình ế n CVTD ca Ngân hàng thng mi c phn u t và phát
trin Vit Nam – Chi nhánh Ba ình giai đon 2010-2012 41
2.2.6 C cu ế n CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai đon 2010 – 201242
2.3 Thc trng hiu qu hotăđng CVTD ti Ngân hàng Thngămi c phn
uătăvƠăphátătrin Vit Nam ậ Chi nhánhăBaăìnhăgiaiăđon 2010 ậ 2012 49
2.3.1 Các ch tiêu đnh tính 49
2.3.2 Ch tiêu đnh lng 53
2.4 ánhăgiáăhotăđng cho vay ti Ngân hàng Thngămi c phnăuătăvƠă
phát trin Vit Nam ậ ChiănhánhăBaăìnhăgiaiăđon 2010 -2012 61
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 61
2.4.2 Nhng tn ti 62
2.4.3 Nguyên nhân ca nhng tn ti 63

KT LUNăCHNGă2 65
CHNGă3. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăUăTăVÀăPHÁTăTRIN
VIT NAM- CHIăNHÁNHăBAăÌNH 66
3.1ănhăhng hotăđng caăNgơnăhƠngăThngămi c phnăuătăvƠăphátă
trin Vit Nam trong nhngănmăti. 66
3.1.1 nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Thng
mi c phn u t và phát trin Vit Nam 66
3.1.2 .nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca BIDV- Chi nhánh Ba
ình 66
3.2 Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăThngămi c
phnăuătăvƠăphátătrin Vit Nam- ChiănhánhăBaăình 67
3.2.1 Xây dng, hoàn thin chính sách tín dng tiêu dùng 67
3.2.2 Nâng cao hiu qu công tác thm đnh khách hàng 68
3.2.3 Tng cng giám sát khon vay 69
3.2.4 Nâng cao hiu lc công tác kim tra kim soát ni b 70
3.2.5 X lí dt đim n quá hn, n xu 70
3.2.6 Coi trng công tác phát trin ngun nhân lc 71
3.2.7 Hin đi hoá ngân hàng 72
3.2.8 y mnh hot đng Marketing ngân hàng 72
KT LUNăCHNGă3 74
LI KT 75
Thang Long University Library


DANHăMCăVITăTT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng

CVTD
Cho vay tiêu dùng
DPRR
D phòng ri ro
RRTD
Ri ro tín dng
VN
Vit Nam ng
USD
United States Dollar
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
TMCP
Thng mi c phn
BIDV
Ngân hàng thng mi c phn u t và
Phát trin Vit Nam.
TCTD
T chc tín dng
NQH
N quá hn
TSB
Tài sn đm bo
CBCNV
Cán b công nhân viên
CBQLH
Cán b qun lý điu hành
CBQHKH

Cán b quan h khách hàng
CBQTTD
Cán b qun tr tín dng
PGHKH
Phòng quan h khách hàng
TPQHKH
Trng phòng quan h khách hàng




DANHăMCăSă,ăBNGăBIU
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca BIDV- Chi nhánh Ba ình giai đon 2010-
2012 22
Bng 2.2: Tình hình s dng vn ca BIDV- Chi nhánh Ba ình trong giai đon 2010-
2012 28
Bng 2.3: Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV- Chi nhánh Ba ình giai đon
2010-2012 29
Bng 2.4: Tình hình doanh s CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai đon 2010 –
2012 37
Bng 2.5: Tình hình doanh s thu n CVTD giai đon 2010-2012 40
Bng 2.6: D n CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình phân theo k hn giai đon
2010-2012 43
Bng 2.7: D n CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình phân theo mc đích vay
trong giai đon 2010 – 2012 47
Bng 2.8: S món vay khách hàng CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai đon
2010 - 2012 50
Bng 2.9: Tình hình n xu, n quá hn CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình giai
đon 2010 – 2012 54
Bng 2.10: Ch tiêu vòng quay ca CVTD 56

Bng 2.11: T l trích lp và h s bù đp DPRR CVTD 58
Bng 2.12: Thu nhp t CVTD ca BIDV – Chi nhánh Ba ình 60
S đ 2.1: T chc b máy hot đng ca BIDV- Chi nhánh Ba ình 18
S đ 2.2: Qui trình cho vay tiêu dùng ti BIDV- Chi nhánh Ba ình 32
Thang Long University Library


LIăNịIăU
1. TínhăcpăthităcaăđătƠi
Hòa nhp cùng xu th phát trin ca nn kinh t, ca khoa hc k thut, hot
đng trong lnh vc ngân hàng  nc ta cng có nhiu tin b và thành tu đáng ghi
nhn. Nhiu sn phm tài chính mi ra đi nh: thanh toán qua th, bo him tin gi,
tit kim bc thang…, trong đó dch v cho vay tiêu dùng hin đang thu hút s quan
tâm rt ln t phía ngân hàng và phía khách hàng. Tc đ tng dân s nhanh vi s
dân 90 triu ngi hin nay đang m ra th trng cho vay tiêu dùng vô cùng rng ln
và đy trin vng cho các t chc tín dng.
Nhm tài tr cho các mc đích chi tiêu ngày mt gia tng trong nn kinh t, hình
thc cho vay tiêu dùng không ch mang li ngun thu đáng k cho ngân hàng mà còn
là công c qung bá hình nh và truyn ti thông đip đn mi cá nhân trong xã hi.
c bit, trong điu kin cnh tranh quyt lit và gay gt gia các t chc tín dng khi
Vit Nam đã tr thành thành viên ca WTO, đy mnh cho vay tiêu dùng là xu th tt
yu ca hot đng ngân hàng.
Nhn thy nhu cu vay vn t các cá nhân, t chc cho tiêu dùng là rt ln, trong
nhng nm qua, Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba
ình đã có nhng chin lc nhm thu hút đy mnh hot đng cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên, vic hoàn thin công tác này vn còn gp không ít khó khn, bt cp. Vì
vy, vic nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng là điu cn thit đ ngân hàng phát trin
hot đng kinh doanh ca mình, nâng cao li nhun.
Nhn thy tính cp thit đó, di s hng dn ca cô giáo Ths. Lê Th Hà Thu,
em đã chn đ tài ắNơngăcaoăhiu quăcho vay tiêu dùng tiăNgơnăHƠng TMCP

uă tă vƠă phátă trină Vită Nam - Chi nhánhă Baă ình” làm đ tài khóa lun tt
nghip ca mình vi mong mun đóng góp mt vài gii pháp đy mnh hiu qu hot
đng này ti ngân hàng.
2. McăđíchănghiênăcuăcaăđătƠi
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v cho vay và hiu qu hot đng
cho vay.
- Phân tích, đánh giá thc trng hiu qu hot đng cho vay ti Ngân hàng
TMCP u t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình.
-  xut gii pháp nhm nâng cao hiu qu cho vay ti Ngân hàng TMCP u
t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình.



3. iătng,ăphmăviănghiênăcu
 tài tp trung nghiên cu v hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
Phm vi nghiên cu ca đ tài là nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
ca BIDV - Chi nhánh Ba ình trong giai đon 2010-2012.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
 phù hp vi ni dung, yêu cu, mc đích ca đ tài đ ra, phng pháp đc
thc hin trong quá trình nghiên cu gm:
- Phng pháp thng kê, so sánh cùng vi phân tích - tng hp, trên c s phân
tích s liu quá kh t các thông tin, tài liu, báo cáo đã đc công b.
- Phng pháp điu tra kho sát đ thu thp thông tin t các phòng ban, có liên
quan đn đ tài nghiên cu.
5.ăKtăcuăkhoáălun
Khóa lun bao gm 3 chng:
Chng 1: Nhng vn đ c bn v hiu qu hot đng cho vay tiêu ếùng ca
Ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng cho vay tiêu ếùng ti Ngân hàng
Thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình.

Chng 3: Gii pháp nhm nâng cao hiu qu tiêu ếùng ti Ngân hàng
Thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam - Chi nhánh Ba ình.
Thang Long University Library
1

CHNGă1. NHNGă VNă ă Că BNă Vă HIUă QUă CHOă VAYă TIểUă
DỐNGăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 KháiănimăvƠăđcăđimăcaăhotăđngăcho vay tiêu dùng
1.1.1 Khái nim hot đng cho vay tiêu ếùng
Ngân hàng là mt trong nhng t chc tài chính quan trng nht ca nn kinh t.
Trên thc t có rt nhiu đnh ngha khác nhau v ngân hàng. Ngân hàng có th đc
khái quát thông qua chc nng, nhim v và vai trò mà chúng thc hin trong nn kinh
t. Theo Giáo s Peter Rose: “Ngân hàng là loi hình tài chính cung cp mt danh mc
các dch v tài chính đa dng nht – đc bit là tín dng, tit kim và dch v thanh
toán – và thc hin nhiu chc nng tài chính nht so vi bt k mt t chc kinh
doanh nào trong nn kinh t. Hay theo Lut các T chc tín dng ca nc Cng hoà
xã hi ch ngha Vit Nam nm 2010 đnh ngha “Hot đng ngân hàng là hot đng
kinh doanh tin t và dch v ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và
s dng s tin này đ cp tín dng và cung ng các dch v thanh toán”. S hot đng
hiu qu cho vay tiêu dùng s là tin đ cho vic luân chuyn, s dng các ngun lc
tài chính cng nh kích thích tng trng kinh t mt cách bn vng.
Nhc đn hot đng ch yu ca ngân hàng không th không nói đn hot đng
cho vay. Trên c s đó thì hot đng cho vay có th đc hiu: Cho vay là quan h
chuyn nhng tài sn (vn) gia ngân hàng vi các ch th khác trong nn kinh t.
Ngân hàng đi vay các ch th tha vn và dùng tài sn đó đ cho vay li các ch th
đang có nhu cu v vn. Nói mt cách khác, ngân hàng gi mt v trí trung gian giúp
tin trình luân chuyn vn gia ngi tit kim và ngi cn vn đc nhanh chóng
và thun tin hn.
Do đó da trên các tiêu thc khác nhau thì ngi ta có th phân chia cho vay làm
nhiu loi. Nu da vào mc đích s dng vn vay, ngi ta thng chia thành loi

hình cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh. Cho vay tiêu dùng (CVTD) là vic
ngân hàng cho vay giao cho khách hàng mt khon tin theo tho thun vi nguyên tc
có hoàn tr c gc và lãi trong mt thi gian nht đnh đ s dng cho mc đích tiêu
dùng, sinh hot và các nhu cu phc v đi sng khác.
Trong giai đon đu, hu ht các ngân hàng không tích cc cho vay đi vi cá
nhân và h gia đình bi vì h tin rng các khon cho vay tiêu dùng có ri ro v n
tng đi cao. Tuy nhiên cuc sng ngày càng phát trin kéo theo đó nhu cu ca con
ngi cng ngày càng tng cao. Nhu cu cho vay tiêu dùng gia tng mnh m gn lin
vi các hàng tiêu dùng lâu bn nh nhà, xe, đ g sang trng, nhu cu du lch,… đi
2

vi lc lng khách hàng rng ln. Hn na mt s tng lp ngi tiêu dùng có thu
nhp khá và n đnh, có kh nng tr n cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là mt hot đng rt tim nng, vì vy ngân hàng nên đy
mnh, phát trin hiu qu hot đng cho vay này. Vic nghiên cu nhng đc trng c
bn ca hot đng CVTD kt hp vi điu kin thc t ca nc ta s thúc đy hot
đng này và đem li hiu qu thit thc cho ngân hàng nói riêng và nn kinh t nói
chung.
1.1.2 c đim hot đng cho vay tiêu ếùng
Trong nhng nm gn đây, cho vay tiêu dùng có xu hng tng lên mang li li
nhun ln cho ngân hàng. Tuy nhiên không phi ngân hàng nào tích cc m rng hình
thc cho vay này, điu này đc lý gii thông qua các đc đim ca cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là mt trong nhng hình thc cho vay có ri ro rt cao. Nu
ngi vay không may b m, cht, hoc b mt vic thì ngân hàng s khó thu hi đc
n. Hn na mt s khon vay li có thi hn rt dài nh mua nhà th chp có ngân
hàng cho vay vi thi hn ti đa ti 20 nm… Vì vy, các khon vay tiêu dùng thng
đc thm đnh rt k càng và giám sát cht ch. Nhiu ngân hàng còn lp riêng
phòng chuyên trách đ theo dõi các khon vay này đ gim thiu ri ro cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là hình thc ngân hàng tài tr cho các mc đích tiêu dùng,
sinh hot… ca khách hàng nên giá tr khon vay thng nh. Khi có nhu cu mua

sm tiêu dùng, khách hàng thng có các khon tit kim t trc. Ch khi có thiu
ht, h mi tìm đn ngân hàng đ bù đp phn còn thiu y. Chính vì vy, quy mô ca
các khon cho vay tiêu dùng thng nh hn so vi các khon cho vay khác.
Tuy nhiên, trong danh mc cho vay ca ngân hàng, cho vay tiêu dùng đc xem
là khon mc cho vay có chi phí cao nht. Do các khon cho vay tiêu dùng thng có
quy mô nh mà s lng li nhiu nên chi phí cho các khon vay nh lp h s, thm
đnh… là ln do đây là quy trình bt buc ca hot đng cho vay. Mt khác, khách
hàng vay tiêu dùng li thng là cá nhân nên vic thu thp thông tin khách hàng
thng gp nhiu khó khn, đ chính xác không cao. Vì vy vic quyt đnh cp tín
dng, kim tra, giám sát và thu n tn kém nhiu chi phí ca ngân hàng. Ngoài ra, do
cho vay tiêu dùng là mt hình thc mi chú trng tp trung phát trin gn đây nên đ
thu hút khách hàng, ngân hàng phi thc hin các chng trình qung cáo đ gii thiu
các sn phm dch v ca mình ti khách hàng. ây cng là mt yu t góp phn làm
tng chi phí ca các khon cho vay tiêu dùng.
Do mc đ ri ro cao và chi phí ln trong danh mc cho vay ca ngân hàng nên
khi khách hàng vay ngân hàng theo hình thc này thng phi chp nhn mt lãi sut
Thang Long University Library
3

tng đi cao. Khi đa ra mc lãi sut cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phi d tính
đn yu t lãi sut huy đng đu vào bin đi làm cn c xác đnh lãi sut cho vay tiêu
dùng. Do vy lãi sut ca khon cho vay tiêu dùng thng không linh hot nh các
khon cho vay khác, tu thuc vào s thay đi ca th trng. Tuy nhiên, đây vn
đc coi là khon mc cho vay mang li li nhun khá cao cho ngân hàng.
Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng thng ph thuc vào chu k kinh t. Khi
nn kinh t tng trng mnh, đi sng ca ngi dân đc nâng cao, nhu cu tiêu
dùng cng nâng cao, ngi dân s tìm đn ngân hàng nhiu hn. Tuy nhiên, ngc li
nu nn kinh t ri vào suy thoái thì hot đng cho vay tiêu dùng s gp nhiu khó
khn.
1.2 Cácăloiăhìnhăchoăvayătiêuădùng

1.2.1 Cn c vào mc đích vay
Cn c vào mc đích vay, CVTD đc chia thành hai loi:
- Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua
sm, xây dng hoc/và ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân và h gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri
các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.ă2.ă2ăCnăcăvƠoăphngăthcăhoƠnătr
Cho vay tiêu dùng có th chia làm 3 loi:
- Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi
vay tr n (gm s tin gc và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht
đnh trong sut thi hn cho vay. Phng thc này thng áp dng cho nhng khon
vay có giá tr ln hoc thu nhp đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh
toán ht mt ln s n vay.
- Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo phng thc này, tin vay đc khách
hàng thanh toán cho ngân hàng mt ln khi đn hn, áp dng vi các khon vay có giá
tr nh, thi hn ngn.
- Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép
thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong thi hn tín dng
đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp tng k, khách hàng
đc ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn,
theo mt hn mc tín dng.
4

1.2.2 Cn c vào tính cht đm bo
Theo tính cht đm bo, cho vay tiêu dùng có hai loi chính: Cho vay có đm
bo bng tài sn và cho vay không có đm bo bng tài sn.
Cho vay có đm bo bng tài sn: Là loi cho vay da trên c s các bo đm
nh th chp hoc cm c, hoc phi có s bo lãnh ca ngi th ba. i vi các
khách hàng không có uy tín cao đi vi ngân hàng khi vay vn đòi hi phi có bo

đm. S bo đm này là cn c pháp lý đ ngân hàng có thêm mt ngun th hai, b
sung cho ngun thu n th nht thiu chc chn. Cho vay có đm bo bng tài sn ch
yu đc thc hin bi các hình thc sau:
Cho vay cm c: Là hình thc ngân hàng cho khách hàng vay tin vi điu kin
khách hàng chuyn quyn kim soát tài sn đm bo cho ngân hàng trong thi gian
cam kt.
Cho vay th chp: Trong hình thc này ngi vay chuyn các giy t chng
nhn s hu các tài sn đm bo sang cho ngân hàng nm gi trong thi hn cam kt.
i vi th chp bng tài sn thì nhng tài sn mang th chp thng là bt đng
sn nh nhà ca, quyn s dng đt hoc là nhng đng sn mà vic ngân hàng nm
gi thun tin nh: ô tô, xe máy.
Cho vay không có đm bo bng tài sn: Là vic ngân hàng cho khách hàng vay
vn không có tài sn cm c, th chp hoc không có bo lãnh ca ngi th ba v tài
sn. Trong trng hp này, ngân hàng cho t chc cá nhân vay ch yu da vào uy tín
khách hàng. i vi nhng khách hàng tt, có kh nng tài chính mnh ngân hàng có
th cp tín dng da vào uy tín ca bn thân khách hàng mà không cn mt ngun thu
n th hai b sung. Mc vay ti đa không bo đm ca mi loi hình t chc tín dng
do Ngân hàng Nhà nc (NHNN) quy đnh trong mi thi k.
1.3 Vaiătròăcaăhotăđngăchoăvayătiêuădùng
Trong nhng nm gn đây, hình thc cho vay tiêu dùng ngày càng phát trin
mnh m, đc bit là đi vi nhng ngân hàng mi thành lp, có quy mô nh, uy tín
cha cao trên th trng. Các ngân hàng này khó có th cnh tranh vi nhng ngân
hàng lâu nm, có quy mô vn ln, có uy tín cao trên th trng. Do đó vic đa dng
hoá danh mc đu t s giúp cho các ngân hàng này có th tn ti và phát trin. Hn
na ngay c vi nhng ngân hàng lâu nm, quy mô vn ln, mun thu đc ngun li
nhun ln hn, qung bá đc hình nh ca mình rng rãi hn, thu hút đc nhiu
khách hàng hn trong điu kin cnh tranh gay gt nh hin nay thì vic đa dng hoá
danh mc cho vay cng là mt điu bt buc. Hình thc cho vay tiêu dùng tuy quy mô
nh, s lng ln, chi phí cao, cùng vi vic kt hp bán chéo sn phm do vy đây li
Thang Long University Library

5

là mt ngun thu li nhun đáng k cho ngân hàng. Vì vy mà hình thc này ngày
càng đc các ngân hàng chú trng hn.
Phát trin hot đng cho vay tiêu dùng cng giúp cho mi quan h gia ngân
hàng và khách hàng gn bó hn, t đó mà m rng đi tng khách hàng, tng kh
nng huy đng vn cho ngân hàng. Vic đa dng hoá danh mc cho vay sang cho vay
tiêu dùng mt phn đã giúp phân tán ri ro cho ngân hàng. Bên cnh đó, công ngh
trong ngân hàng s ngày đc nâng cp đ đáp ng nhu cu ca khách hàng, mang li
uy tín và hình nh cho ngân hàng.
Cuc sng ngày càng phát trin, nhu cu tiêu dùng ca con ngi ngày càng gia
tng. Nhng nhu cu y đu đòi hi ngun tài chính ln mà không phi bt c ngi
dân nào cng có th đáp ng đc. Do vy ngân hàng đng ý CVTD s giúp khách
hàng bù đp khon tài chính còn thiu nhm tho mãn nhu cu ca cá nhân, gia đình,
ngi thân, nâng cao điu kin sng cho khách hàng.
Hình thc cho vay tiêu dùng mang li li ích cho c ngi tiêu dùng và nhà sn
xut. Ngi tiêu dùng thì đc s dng hàng hoá dch v mà h mong mun, giúp ci
thin đi sng ca bn thân và gia đình. Do tiêu th đc hàng hoá dch v, nhà sn
xut to ra nhiu li nhun, bán nhiu hàng, nâng cao hiu qu vòng quay vn. Hn
na, khi sn xut phát trin s cnh tranh v th phn gia các nhà sn xut là không
tránh khi, ngày càng gay gt. iu này đã thúc đy nhà sn xut chú trng hn ti
cht lng ca hàng hoá dch v, nâng cao công ngh đ sn xut ra hàng hoá dch v
có cht lng tt, đáp ng yêu cu ca ngi tiêu dùng, thu hút ngi tiêu dùng v
phía mình. Nh đó ngi tiêu dùng luôn đc s dng hàng hoá dch v cht lng
cao. Ngi dân đc nâng cao mc sng, nn kinh t không ngng phát trin sn xut
nên đã thúc đy nn kinh t chung tng trng mnh.
Cho vay tiêu dùng kích cu dn đn quy mô sn xut tng nhanh, mc đ đi
mi phong phú v cht lng ngày mt ln, tng tính cnh tranh gia các doanh
nghip vi nhau. CVTD giúp đy mnh tc đ lu thông hàng hóa, to thêm công n
vic làm cho ngi lao đng, phát trin kh nng cnh tranh, phát trin s nng đng

ca các doanh nghip. Chính vì vy CVTD đã làm cho toàn b quá trình sn xut, trao
đi, phân phi tiêu dùng din ra nhanh chóng và hiu qu. ây chính là nn tng tng
trng kinh t.
6

1.4 HiuăquăhotăđngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi
1.4.1 Khái nim v hiu qu hot đng cho vay tiêu ếùng
Hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng là s đáp ng tt nht ca ngân hàng yêu
cu v vn ca khách hàng đ thc hin hot đng cho vay tiêu dùng, phù hp vi s
phát trin kinh t, xã hi và đm bo s tn ti và phát trin ca ngân hàng.
Mt quan h cho vay luôn có s nh hng ti nhiu đi tng khác nhau nh:
khách hàng, ngân hàng, nn kinh t.  hiu rõ hn v hiu qu hot đng cho vay tiêu
dùng, ta xem xét s th hin trên nhiu khía cnh.
Hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng đc xác đnh thông qua s phc v tt s
phát trin ca các ngành, các đa phng theo đnh hng ca Nhà nc qua tng thi
k. Các khon cho vay đc thc hin đúng mc đích, đúng đi tng, có hàng hoá
tng đng làm đm bo. Ngoài ra, các khon vay đc thu hi đy đ, đúng hn c
gc ln lãi cho hot đng ca ngân hàng và đm bo đc tính cnh tranh trên th
trng.
Di góc đ này, cho vay tiêu dùng đc coi là có hiu qu khi nó đáp ng nhu
cu vn bc xúc ca ngi tiêu dùng, nâng cao cht lng đi sng dân c, thúc đy
đc sn xut phát trin.
Hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng là vic đáp ng ti đa nhu cu ca khách
hàng, đa dng hoá đc các sn phm dch v cung cp, đng thi các th tc đn
gin, thun li, lãi sut và thi hn hp lý vi kh nng và thu nhp ca ngi tiêu
dùng nhn đc trong tng lai.
Nh vy, có th nói hiu qu cho vay tiêu dùng đc đm bo thì vic m rng
cho vay tiêu dùng s din ra d dàng, có c s và dành đc th phn cho vay trên th
trng, khi đó hot đng CVTD ca ngân hàng s đt hiu qu cao. Nâng cao hiu qu
ca CVTD s giúp ngân hàng thc hin thành công chin lc kinh doanh và đng

vng trong nn kinh t th trng cnh tranh ngày mt gay gt nh hin nay.
1.4.2 S cn thit nâng cao hiu qu cho vay tiêu ếùng
Vic cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng có tác đng nh hng rt ln đi vi bn
thân Ngân hàng, cng nh đi vi ngi tiêu dùng và nn kinh t.
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng đc hng các tin ích trc khi tích ly đ
tin và đc bit quan trng hn, CVTD cn thit cho nhng trng hp cá nhân có nhu
cu chi tiêu cp bách, nhu cu chi tiêu cho giáo dc y t… i vi th h tr và ngi
thu nhp thp, cho vay tiêu dùng giúp h có đc mt cuc sng n đnh ngay t khi
còn tr, bng vic mua tr góp nhng gì cn thit, to đng lc to ln đ làm vic, tit
Thang Long University Library
7

kim, nuôi dng con cái. Tuy nhiên, nu lm dng cho vay tiêu dùng có th làm cho
ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim và chi tiêu
trong tng lai.
CVTD giúp ngân hàng m rng quan h vi khách hàng, t đó làm tng kh
nng huy đng các loi tin gi cho ngân hàng, to điu kin đa dng hóa đc các sn
phm dch v nh: th, các dch v qun lý tin mt, t vn, chit khu. Ngoài ra, nâng
cao hiu qu CVTD giúp ngân hàng tìm kim đc li nhun t các khon vay, tng
thu nhp và phân tán ri ro, góp phn qung bá thng hiu sn phm dch v, tng
kh nng cnh tranh ca ngân hàng vi các ngân hàng khác.
Cho vay tiêu dùng thúc đy thành phn tiêu dùng do đó gia tng cu trong nc,
trong c cu tng sn phm quc ni, hn ch s ph thuc vào cu nc ngoài, thúc
đy phát trin kinh t bn vng hn.
Cho vay tiêu dùng thúc đy tng trng kinh t, to vic làm và t đó làm tng
thu nhp, to kh nng tit kim, m rng c hi huy đng vn và phát trin các dch
v ngân hàng ca các t chc tín dng.
1.4.3 Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu ếùng
Hiu qu hot đng CVTD là mt khái nim va c th ( thông qua các ch tiêu
đnh lng có th tính toán đc nh kt qu hot đng kinh doanh, n quá hn ), li

va tru tng ( th hin  kh nng thu hút khách hàng, đóng góp vào nn kinh t )
T đó đ đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng, có 2 nhóm ch tiêu: ch tiêu
đnh tính, ch tiêu đnh lng
1.4.3.1 Các ch tiêu đnh tính
- S lng khách hàng đn vay ti ngân hàng
Cht lng cho vay ca ngân hàng th hin  kh nng đáp ng nhu cu ca
khách hàng nhanh và đy đ. S hài lòng ca khách hàng là điu mà ngân hàng phi
n lc đ đt đc. ó cng là cách tt nht đ thu hút và gi chân khách hàng s
dng, qung bá các sn phm dch v ca ngân hàng.
- Tuân th các quy đnh cho vay ca NHNN
S tuân th các quy đnh ca NHTM v hot đng cp tín dng tiêu dùng:
NHNN qui đnh các ch tiêu có tính cht bt buc đi vi các NHTM nh th tc, h
s vay vn, thi gian ti đa đ ra quyt đnh đi vi mt khon vay, biên đ ti đa, ti
thiu lãi sut cho vay so vi mc lãi sut c bn, t l an toàn vn ti thiu…Vic tuân
th nhng quy đnh này làm gim thiu ri ro trong quy trình cho vay tiêu dùng.

8

- Công ngh thông tin ca ngân hàng
Trong xu th hin nay, công ngh thông tin ngày càng có vai trò quan trng
không ch vi các hot đng kinh t mà còn là hot đng ngân hàng nói riêng. Công
ngh thông tin đem li nhng li ích to ln và sc mnh cnh tranh cho các NHTM
bng vic cp nht, thu thp x lý thông tin nhanh hn, nâng cao cht lng dch v.
Nh đó, ngân hàng có th qun lý mt khi lng ln các h s tín dng và khách
hàng cng có th tip cn các dch v khác nhau ca ngân hàng thông qua mng
Internet.
- o đc ca cán b tín ếng
Thái đ, đo đc ngh nghip CBTD giúp to nim tin và mt hình nh tt trong
mi khách hàng. Vì vy, mi nhân viên cn có trình đ chuyên môn, nng lc và kinh
nghim tt. Nng lc trình đ chuyên môn, kinh nghim ca cán b tín dng có nh

hng rt ln đn cht lng món vay. Vi nng lc trình đ chuyên môn và kinh
nghim cao khi thm đnh cho vay, cán b tín dng s đa ra đc nhng kt qu thm
đnh đúng đn, có hiu qu, giúp gim thiu ri ro trong cho vay.
- Hot đng kim soát ni b
Hot đng cho vay ca ngân hàng rt nhy cm và liên tc phi đi mt vi
nhiu ri ro. Chính vì vy, công tác kim soát ni b giúp nhn dng, đo lng, đánh
giá thng xuyên, liên tc kp thi phát hin, ngn nga các ri ro xy ra trong hot
đng cho vay, qua đó đ xut các bin pháp qun lý ri ro thích hp, nâng cao hiu
qu cho vay ca ngân hàng. Hot đng kim soát ni b đc thc hin thng xuyên
s tác đng rt ln đn cht lng cho vay, hn ch ri ro cho vay ngân hàng. Ngoài
ra, đánh giá tính tuân th qui trình hot đng ca khách hàng, xem xét và kim tra li
các công vic đã đc thc hin giúp ngân hàng gim thiu sai sót.
Có th nói các ch tiêu đnh tính phn ánh ri ro CVTD ti NHTM là cn c đ
đánh giá ri ro CVTD mt cách khái quát. Tuy nhiên, đ có đc kt lun chính xác
hn na thì phi da trên mt h thng các ch tiêu đnh lng c th bao gm các ch
tiêu liên quan đn hot đng CVTD ca ngân hàng.
1.4.3.2 Các ch tiêu đnh lng
Doanhăsăchoăvayătiêuădùng
Doanh s CVTD th hin tng lng vn mà ngân hàng đã cho các cá nhân, t
chc vay trong mt thi k c th. ây là ch tiêu phn ánh rõ nht tc đ m rng
CVTD. Doanh s cho vay càng ln chng t nhu cu vay ca khách hàng đc đáp
Thang Long University Library
9

ng tt hn, đng thi cho thy kh nng tng li nhun t hot đng này ca ngân
hàng.
Dănăchoăvayătiêuădùng
Ch tiêu trên phn ánh s vn ngân hàng CVTD ti mt thi đim c th. Nó
đc tính trên s d cui kì trên bng cân đi k toán ca ngân hàng. Cùng vi ch tiêu
doanh s cho vay, ch tiêu cng đánh giá mc đ tng trng CVTD ca ngân hàng.

ây là ch tiêu mà ngân hàng theo dõi thng xuyên đ bit tình hình s dng vn ca
khách hàng. Ch tiêu d n CVTD phn ánh quy mô ca m rng CVTD và là c s
đ xác đnh thu nhp ca ngân hàng t hot đng này. Tuy nhiên, d n CVTD cui kì
cao cng cha th đánh giá hiu qu CVTD là tt đc. Ch tiêu này còn phi kt hp
vi các ch tiêu khác đ có th đánh giá mt cách toàn din hiu qu CVTD.
Nu c hai ch tiêu trên đu cao và tc đ tng trng ca hai ch tiêu này cùng
dng thì chng t ngân hàng đang có tng trng trong CVTD, sn phm cho vay
ca ngân hàng đã có uy tín và thu hút khách hàng. Qua đó, nhu cu v vn CVTD
đc ngân hàng đáp ng tt nht. Mc dù vy, đ xem xem hiu qu CVTD có tht s
tt ta vn cn phi xét đn các ch tiêu v thu n khác.
DoanhăsăthuănăCVTD
Doanh s thu n CVTD là ch tiêu quan trng phn ánh cht lng vn đã cho
các cá nhân, t chc vay và đc hoàn tr trong mt thi kì c th. Nu doanh s cho
vay cao kèm theo theo doanh s thu n cng cao thì đây đc xem là cht lng các
khon vay là tt, vòng quay vn cho vay ca ngân hàng là cao.
NăquáăhnăCVTD
N quá hn CVTD là nhng khon cho vay đn hn mà khách hàng không tr
đc hoc tr không đy đ s tin trong hp đng tín dng và không đc ngân hàng
gia hn. T l n quá hn CVTD là t l phn trm gia NQH cho vay tiêu dùng và
tng d n CVTD ca NHTM  mt thi đim nht đnh, thng cui tháng, cui quý,
cui nm. T l này cho bit ti thi đim xác đnh c 100 đng ngân hàng CVTD thì
có bao nhiêu đng là n quá hn CVTD.
N quá hn CVTD
T l n quá hn CVTD = x 100%
Tng d n CVTD
ây là ch tiêu c bn đ đánh giá hiu qu hot đng CVTD ca ngân hàng, nó
phn ánh nhng ri ro cho vay mà ngân hàng phi đi mt. i vi ngân hàng, vic
khách hàng không tr đc n có th nh hng đn tính thanh khon cng nh hot
10

đng kinh doanh ca ngân hàng. Do đó, điu quan trng là ngân hàng cn duy trì t l
NQH cho vay tiêu dùng  mc thp nht có th. Ngân hàng cn có nhng bin pháp
hu hiu đ gim thiu kp thi nh tng cng công tác đòi n quá hn cng nh
giám sát cht ch các khon vay.
NăxuăCVTD
N xu CVTD là nhng khon n mà kh nng thu hi là thp. ây là nhng
khon n mà ngân hàng không h mong mun. T l n xu CVTD cho bit, trong
100 đng tng d n CVTD thì có bao nhiêu đng là n xu CVTD chính vì vy t l
n xu CVTD là mt ch tiêu c bn đánh giá hiu qu hot đng CVTD ca ngân
hàng.
TălănăxuăCVTD
N xu CVTD
T l n xu CVTD = x 100%
Tng d n CVTD
T l n xu CVTD trên tng d n CVTD phn ánh t trng ca n xu CVTD
trong tng d n CVTD ca ngân hàng. T l n xu CVTD càng cao càng phn ánh
nhng ri ro trong cho vay ca ngân hàng càng ln. Vì vy, ngân hàng phi luôn tìm
cách gim t l này đn mc thp nht có th bng nhng bin pháp khác nhau t gia
hn n đn phát mi tài sn đm bo…
T l n xu CVTD trên n quá hn CVTD
T l n xu CVTD trên n quá hn CVTD = N xu CVTD/N quá hn CVTD
T l này cho bit 100 đng n quá hn CVTD thì có bao nhiêu đng n xu
CVTD. T l này phn ánh chi tit nht tình hình n xu CVTD có nguy c mang li
ri ro cao cho ngân hàng, nó chim bao nhiêu trong n quá hn, t đó ngân hàng có
th đa ra các phng án x lý n xu hp lý và nhanh chóng. T l này càng cao
chng t hiu qu các khon vay càng thp và đ an toàn ca ngân hàng càng thp.
VòngăquayăvnăCVTD
Ch tiêu này thng đc các NHTM tính toán hàng nm đ đánh giá kh nng
t chc qun lý vn cho vay tiêu dùng và hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng trong
vic đáp ng nhu cu ca khách hàng, gii quyt hp lý gia 3 li ích: Nhà nc,

khách hàng và ngân hàng.
Doanh s thu n CVTD
Vòng quay vn CVTD =
D n CVTD bình quân
Thang Long University Library
11

H s này càng ln càng tt th hin kh nng thu n ca ngân hàng và chng t
ngun vn ca ngân hàng đã đu t có hiu qu. Nó phn ánh s vòng chu chuyn vn
ca vn CVTD cao, ngun vn luân chuyn nhanh, tham gia vào nhiu chu k. Ngc
li, h s này nh chng t vic thu n ca ngân hàng là kém, cht lng cho vay tiêu
dùng là không cao.
TríchălpădăphòngăriăroăCVTD
Theo iu 2 Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN qui đnh: “D phòng ri ro là
khon tin đc trích lp đ d phòng cho nhng tn tht có th xy ra do khách hàng
không thc hin ngha v theo cam kt”. Do đó các ngân hàng s dng qu d phòng
nhm bù đp khon n quá hn khi ri ro xy ra đ không làm nh hng đn li
nhun ngân hàng.
T l trích lp d phòng ri ro cho bit DPRR trong CVTD đc trích so vi d
n CVTD. T l này càng cao, chng t n xu càng nhiu, ngân hàng CVTD cha
tt, vn phi trích lp d phòng nhiu.
DPRR CVTD
T l trích lp d phòng ri ro CVTD = x 100%
D n CVTD
KhănngăbùăđpăriăroăCVTD
ây là ch tiêu phn ánh kh nng có th bù đp cho các ri ro phát sinh t các
khon CVTD nh n khó đòi, n xu. Kh nng bù đp ri ro càng cao chng t tim
lc tài chính ca ngân hàng càng mnh và an toàn trong kinh doanh  mc cao.
H s kh nng bù đp CVTD = DPRR cho vay tiêu dùng đc trích/ N đã x
lý ri ro

Nu h s này >1, chng t ngân hàng trích lp d phòng đy đ, và có kh nng
bù đp vn khi xy ra RRTD
Nu h s này <1 cho bit trích lp d phòng không đ kh nng bù đp vn khi
xy ra RRTD
Nu h s này =1, ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro CVTD.
Tălănămtătrng CVTD
T l n mt trng = N mt trng đã xóa/ D n CVTD
Ch tiêu này cho bit bao nhiêu phn trm d n đc xóa, tc là n không th
thu hi đc và chuyn vào ngoi bng đ ngân hàng theo dõi. T l này càng thp thì
càng tt và thông thng không vt quá 2%, nó chng t t l mt trng ca ngân
hàng cha đáng lo ngi. Nhng nu t l này quá cao, chng t ngân hàng có nhiu
12

khon cho vay b mt trng, hiu qu cho vay có vn đ nh hng ln ti hot đng
kinh doanh ngân hàng.
Thuănhpătăhotăđngăchoăvayătiêuădùng
Mc đích kinh doanh ca bt c NHTM nào cng là li nhun. Do vy bt k
mt khon cho vay nào mà không đem li khon thu nhp cho ngân hàng hoc làm
gim thu nhp ca ngân hàng thì không th nói khon vay đó có hiu qu cao. Do đó là
ngun thu ch yu đ ngân hàng tn ti và phát trin.
Doanh thu t hot đng CVTD
T l thu nhp t hot đng CVTD = x 100%
Tng thu nhp
ây là mt trong nhng ch tiêu quan trng đánh giá hiu qu CVTD. Ch tiêu
này phn ánh mc sinh li t hot đng CVTD ca ngân hàng, theo đó ch tiêu này
càng cao thì li nhun t CVTD đóng góp vào li nhun ca ngân hàng càng ln, th
hin hiu qu CVTD càng tt. Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây dng đnh
hng phát trin hot đng CVTD ti ngân hàng.
1.5 Cácănhơnătănhăhngătiăvicănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăchoăvayătiêuă
dùng

1.5.1 Các nhân t khách quan
- Môi trng kinh t
Tình hình và s thay đi ca môi trng có tác đng to ln đn s phát trin kinh
t và quyt đnh hành vi ca ngi tiêu dùng. Khi nn kinh t trong nc đang trong
giai đon tng trng, các bin s kinh t v mô có du hiu tt: tc đ tng trng
cao, thu nhp bình quân đu ngi tng, t l tht nghip thp… ngi dân có xu
hng tiêu dùng nhiu hn, hn ch tit kim. Do đó mà nhu cu vay tiêu dùng cng
tng lên bi h tin rng vi nn kinh t n đnh và tng trng nh vy thì trong tng
lai thu nhp ca h hoàn toàn có th hoàn tr n cho ngân hàng. Ngc li, khi nn
kinh t trong nc ri vào suy thoái, thu nhp gim sút, lm phát và tht nghip tng
cao, ngi dân s hn ch tiêu dùng mà chuyn sang tit kim, nhu cu vay tiêu dùng
cng vì đó mà gim sút.
- Môi trng chính tr
Môi trng chính tr có nh hng rt rõ rt ti các hot đng ca NHTM. 
quc gia có tình hình chính tr n đnh, các nhà đu t cm thy yên tâm, do đó h s
đu t nhiu hn. Kinh t phát trin, cht lng cuc sng ca ngi dân đc đm
bo, nh đó hot đng ngân hàng nói chung và hot đng cho vay tiêu dùng nói riêng
Thang Long University Library
13

ngày càng phát trin. Quc gia có tình hình chính tr không n đnh, tranh chp gia
các đng phái, chin tranh liên miên… vic sn xut kinh doanh trong nc còn gp
nhiu khó khn, thu hút đc đu t li càng khó khn hn na. Kinh t kém phát
trin, đi sng ca ngi dân không đc quan tâm dn đn hot đng ngân hàng có
th b ngng tr.
- Môi trng vn hoá – xã hi
Môi trng vn hoá – xã hi bao gm các yu t nh trình đ nhn thc, li
sng, thói quen tiêu dùng, phong tc tp quán, tâm lý… Nhng yu t này tác đng
trc tip ti hành vi ca ngi tiêu dùng.  ni ngi dân có trình đ dân trí cao,
ngi dân d dàng nm bt đc thông tin và công ngh ngân hàng thì hot đng ngân

hàng s phát trin hn. Hay nh  mt s ni ngi dân có thói quen tit kim, h s
tit kim tin, khi có nhu cu mua sm s trích t đó ra. Ch khi tht s cp bách h
mi ti ngân hàng đ vay. Thm chí có nhng ngi mang tâm lý ngi đn ngân hàng
vì có nhiu th tc.
- Môi trng pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là mt trong nhng ngành kinh doanh chu s giám sát
cht ch nht ca lut pháp và các c quan chc nng ca Chính ph. Môi trng này
to ra c s pháp lý ràng buc và tác đng đn vic hình thành, tn ti và phát trin
ca mi ngân hàng. Nu h thng pháp lut quy đnh càng rõ ràng, chi tit, cht ch,
đng b thì s to ra môi trng cnh tranh lành mnh gia các ngân hàng đng thi
mi quan h gia ngân hàng vi khách hàng cng đc ci thin hn do tho mãn
đc li ích ca c hai bên. Hot đng cho vay tiêu dùng vì th mà cng phát trin
hn. Nhng nu mt h thng pháp lut mà lng lo, quy đnh chung chung thì s đt
ngân hàng trc nhng nguy c cnh tranh mi và s to ra khe h dn đn ri ro
không đáng có cho c ngân hàng và khách hàng. C ngân hàng và khách hàng đu khó
đ có th đa ra tho thun chung, do vy hot đng ngân hàng nói chung và hot
đng cho vay tiêu dùng nói riêng s vô cùng khó khn.
- Môi trng k thut – công ngh
Ngày nay khi đi sng ngày càng phát trin, nhu cu ca con ngi ngày càng
cao hn đòi hi các ngân hàng phi không ngng đi mi đ có th thu hút khách hàng
nhiu hn. Vic áp dng các công ngh mi vào hot đng kinh doanh giúp ngân hàng
có th cung cp các sn phm dch v phù hp, đm bo cht lng đáp ng tt nht
nhu cu ca khách hàng. Bên cnh đó s cnh tranh gay gt trong ngành hin nay cng
buc các ngân hàng phi thng xuyên cp nht các công ngh mi đ tránh b lc
hu, mt li th cnh trnh, đ có th tn ti và phát trin.

14

- Ch trng chính sách ca Nhà nc
Các ch trng chính sách ca Nhà nc đu có nh hng ti hot đng ca

ngân hàng nói chung và hot đng cho vay tiêu dùng nói riêng, đc bit là các chính
sách kinh t. Nu nhà nc m rng thu hút đu t nc ngoài, nn kinh t trong nc
có điu kin phát trin, thu nhp quc dân tng lên, thu nhp bình quân đu ngi cao,
tht nghip gim. Cùng vi đó là các chính sách v thu thu nhp, dch v, các chng
trình u đãi h tr phát trin, xóa đói gim nghèo iu đó đu làm cho nhu cu tiêu
dùng ca ngi dân tng lên, hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng phát trin
hn.
- Các yu t thuc v khách hàng
i tng vay tiêu dùng ch yu là cá nhân và h gia đình nên vic thu thp
thông tin đánh giá t cách đo đc ca khách hàng đi vi cán b tín dng rt khó
khn. Kh nng xy ra ri ro rt ln. i vi nhng khách hàng đn vay ln đu, ngân
hàng s hn ch s tin khách hàng đc vay. Khon vay ch tng lên khi khách hàng
chng minh đc phm cht đo đc tt cng nh đ tin cy ca mình.
Kh nng tài chính ca khách hàng là ngun tr n ch yu cho ngân hàng. Các
khon cho vay tiêu dùng s có đ ri ro thp hn khi mà khách hàng có thu nhp cao
và n đnh. Tuy nhiên đây li là mt yu t không n đnh, có tính bin đng. Có th
ti thi đim vay khách hàng có thu nhp cao và n đnh, nhng có th có các bin c
bt thng nh tai nn, m đau, mt vic… xy ra. Khi y kh nng thu n ca ngân
hàng s tr nên khó khn. Ngun tr n th hai cho ngân hàng khi khách hàng không
có kh nng tr đc n đó là tài sn đm bo. Do giá tr tài sn đm bo quyt đnh
hn mc cho vay và c doanh s cho vay ca ngân hàng.
1.5.2 Các nhân t ch quan
- Quy mô vn ca ngân hàng
Vn gi mt vai trò quan trng trong các hot đng ca ngân hàng, đng thi nó
cng th hin v th ca ngân hàng trong ngành. Bt c thành phn kinh t nào mun
hot đng đu cn phi có vn. Riêng vi lnh vc kinh doanh ngân hàng – mt lnh
vc kinh doanh đc bit, s vn cn phi có ln hn gp nhiu ln. Ngun vn ca
ngân hàng bao gm vn ch s hu và ngun huy đng đc. Vn càng ln, càng có
điu kin m rng hot đng kinh doanh nh nâng cao c s h tng, máy móc, thit
b, công ngh…; có kh nng đa dng hoá danh mc sn phm dch v, tng sc cnh

tranh cho ngân hàng. Nh đó mà hot đng ca ngân hàng cng phát trin theo và cho
vay tiêu dùng không phi là mt ngoi l.
- Chính sách tín ếng
Chính sách tín dng phn ánh cng lnh tài tr ca mt ngân hàng, tr thanh
hng dn chung cho cán b tín dng và các nhân viên ngân hàng, tng cng chuyên
Thang Long University Library
15

môn hoá trong phân tích tín dng, to s thng nht chung trong hot đng tín dng
nhm hn ch ri ro và nâng cao kh nng sinh li. Toàn b các vn đ có liên quan
đn cp tín dng nói chung đu đc xem xét và đa vào chính sách tín dng nh quy
mô, lãi sut, kì hn, đm bo, phm vi, các khon tín dng có vn đ và các ni dung
khác.
Trong trng hp ngân hàng theo đui chính sách tín dng mo him nghiêng v
tìm kim li nhun, hot đng tín dng đc m rng trong đó có c cho vay tiêu
dùng. Ngc li, khi mà ngân hàng tin hành chính sách tín dng thn trng, hot
đng tín dng s b hn ch, b giám sát cht ch, hot đng cho vay tiêu dùng vì th
cng không th phát trin đc. Do vy chính sách tín dng ca ngân hàng có nh
hng rt ln ti phát trin hot đng cho vay tiêu dùng.
- i ng cán b nhân viên
Trình đ chuyên môn, đo đc, thái đ phc v… ca cán b ngân hàng có nh
hng rt ln ti kt qu kinh doanh nói chung, hot đng cho vay tiêu dùng nói riêng.
Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay ri ro khá cao nên đòi hi trình đ chuyên môn
tt ca cán b ngân hàng. Nu ngay t khâu thm đnh làm không tt s gây tn hi
cho ngân hàng. Ngân hàng là mt ngành kinh doanh dch v nên thái đ phc v cng
nh ch đ chm sóc khách hàng rt đc chú trng. Cán b ngân hàng có thái đ
phc v nhit tình, ch đ chm sóc khách hàng chu đáo, khách hàng s giao dch vi
ngân hàng nhiu hn, nh đó mà ngân hàng m rng đc đi tng khách hàng. Bên
cnh đó, vn đ đo đc ngh nghip cng cn đc quan tâm. Cán b ngân hàng phi
đt li ích ca ngân hàng và khách hàng lên đu, không vì t li cá nhân gây tn hi

đn ngân hàng và khách hàng.
- Chin lc markỀting
 đa sn phm dch v ca mình ra th trng, marketing là mt phng thc
rt hiu qu. Marketing ngân hàng nhm đáp ng tt nht nhu cu mong mun ca
khách hàng v cht lng, chng loi sn phm dch v ngân hàng, đng thi có các
bin pháp nhm kích thích nhu cu ca khách hàng đ đt đc mc s dng sn
phm ca ngân hàng cao nht. Mun cho sn phm dch v ca ngân hàng đn đc
tn tay ngi tiêu dùng, ngân hàng phi tng cng các hot đng xúc tin hn hp
ca marketing ngân hàng nh qung cáo, khuyn mãi, tip xúc khách hàng qua mng
li dch v rng khp, qua hi ngh tip xúc khách hàng… Nh vy hình nh ca
ngân hàng mi đc qung bá rng rãi và ly đc lòng tin ca khách hàng. Nh đó
các sn phm dch v ca ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng s phát
trin mnh m hn.