giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh thành đô

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o



KHịAăLUNăTTăNGHIP



 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYă
TIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCă
PHNăUăTăVÀăPHÁTăTRINăVITăNAMă
CHIăNHÁNHăTHÀNHăỌ





SINHăVIểNăTHC HIN
:
PHMăTHăMAIăLINH
MÃăSINHăVIểN
:
A18013
CHUYểNăNGÀNH
:
NGỂNăHÀNG

HÀăNIăậ 2014
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o





KHịAăLUNăTTăNGHIP



 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAY
TIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCă
PHNăUăTăVÀăPHÁTăTRINăVITăNAMă
CHIăNHÁNHăTHÀNHăỌ





Giáoăviênăhngădn
:

Th.săNgôăKhánhăHuyn
Sinhăviênăthcăhin
:
PhmăThăMaiăLinh
Mƣăsinhăviên
:
A18013
ChuyênăngƠnh
:
TƠiăchínhăậ NgơnăhƠng






HÀ NIăậ 2014

Thang Long University Library
LIăCMăN
Li đu tiên cho em xin gi li cm n chân thành và sâu sc đn giáo viên
hng dn là Thc s Ngô Khánh Huyn. Cô đư luôn tn tình giúp đ em, ch ra cho
em nhng thiu sót và giúp em có đnh hng tt hn trong sut quá trình thc hin
khóa lun tt nghip này.
Bên cnh đó, em cng xin đc cm n các thy cô giáo trong Khoa Kinh t và
các khoa khác ca Trng i hc Thng Long đư ging dy và cung cp cho em
nhng kin thc trong tng môn hc. ây là c s đ em bám sát và vn dng trong
quá trình thc hin khóa lun.
Em cng xin gi li cm n đn các cán b nhân viên ca Ngân hàng TMCP
u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ô, đc bit là các anh ch làm vic

ti Phòng khách hàng Cá nhân đư nhit tình giúp đ và to điu kin thun li cho em
trong quá trình thc tp ti chi nhánh.
Do trình đ, kin thc chuyên môn cng nh kinh nghim thc t ca em còn
nhiu hn ch nên trong ni dung phân tích, các đánh giá và gii pháp đa ra trong
khóa lun này còn mang tính ch quan và không tránh khi thiu sót. Vì vy em rt
mong nhn đc s góp ý t các thy cô đ khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!

Sinh viên




Phm Th Mai Linh


LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s
h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca
ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc
và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinhăviên





PhmăThăMaiăLinh

Thang Long University Library
MCăLC

LIăMăU
CHNGă 1.ă Lụă LUNă CHUNGă Vă CHOă VAYă TIểUă DỐNG
CAă NGỂN
HÀNGăTHNGăMI 1
1.1.ăTngăquanăvăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Các hot đng ch yu ca ngân hàng thng mi 2
1.2.ăChoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi 5
1.2.1. Khái nim cho vay tiêu ếùng 5

1.2.2. Nguyên tc chung trong cho vay tiêu ếùng 5
1.2.3. iu kin vay vn tiêu ếùng 6
1.2.4. c đim cho vay tiêu ếùng 7
1.2.5. Phân loi cho vay tiêu ếùng 9
1.2.6. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng 11
1.3.ăChtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi 12
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu ếùng 12
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu ếùng 13
1.3.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu ếùng 17
CHNGă 2:ă THCă TRNGă HOTă NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă TIă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăUăTăVÀăăPHÁTăTRIN

VITăNAMă- CHIăNHÁNHăTHÀNHăỌ 22
2.1.ăTngăquanăvăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăuătăvƠăPhátătrinăVită
Nam ậ ChiănhánhăThƠnhăô 22

2.1.1. Quá trình hình thành ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin
Vit Nam - Chi nhánh Thành ô 22
2.1.2. Tình hình hot đng kinh ếoanh ca ngân hàng thng mi c phn u t
và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Thành ô 25

2.2.ăThcătrngăhotăđngăchtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngă
miăcăphnăuătăvƠăPhátătrinăVităNamă- ChiănhánhăThƠnhăô 32
2.2.1. Các sn phm cho vay tiêu ếùng áp ếng ti ngân hàng thng mi c phn
u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ô 32
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi c phn u t và
Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ô 34

2.2.3. Tình hình gii ngân cho vay tiêu ếùng giai đon nm 2011 – 2013 36
2.2.4. Tình hình thu n cho vay tiêu ếùng giai đon nm 2011 – 2013 37
2.2.5. Tình hình ế n cho vay tiêu ếùng giai đon nm 2011 – 2013 39
2.2.6. N quá hn cho vay tiêu ếùng giai đon nm 2011 – 2013 44
2.2.7. Vòng quay vn cho vay tiêu ếùng giai đon nm 2011 – 2013 46
2.2.8. H s thu n cho vay tiêu ếùng giai đon nm 2011 – 2013 47
2.2.9. Li nhun cho vay tiêu ếùng giai đon nm 2011 – 2013 48
2.3.ăánhăgiáăchtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămiăcăphnă
uătăvƠăPhátătrinăVităNamă- ChiănhánhăThƠnhăô 49
2.3.1. Nhng kt qu đt đc 49

2.3.2. Mt s tn ti 50
2.3.3. Nguyên nhân 51
CHNGă3:ăGIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGă
TIă NGỂNă HÀNGă THNGă MIă Că PHNă Uă Tă VÀă PHÁTă TRINă
VITăNAMăậ CHIăNHÁNHăTHÀNHăỌ 53
3.1.ănhăhngăphátătrinăhotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngă
miăcăphnăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăậ ChiănhánhăThƠnhăôătrongăthiă

gianăti 53
3.2.ăSăcnăthităphiănơngăcaoăchtălngăchoăvayătiêuădùng 54
3.2.1. i vi nn kinh t 54

3.2.2. i vi khách hàng 54
3.2.3. i vi ngân hàng thng mi 54
3.3.ăGiiăphápănơngăcaoăchtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămiă
c phnăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăậ ChiănhánhăThƠnhăô 55
3.3.1. ào to và phát trin ngun nhân lc 55

3.3.2. Tng cng phát trin các sn phm cho vay tiêu ếùng 56
3.3.3. M rng hot đng MarkỀting 56
3.3.4. M rng đi tng cho vay tiêu ếùng 57
3.3.5. Gii pháp gim thiu ri ro 58
3.3.6. Nâng cao c s vt cht k thut công ngh và các trang thit b 58
3.3.7. X lý tài sn đm bo 59
3.4.ăMtăsăkinăngh 59
3.4.1. Kin ngh đi vi s qun lý v mô ca Nhà nc 59
3.4.2. Kin ngh vi ngân hàng Nhà nc 61

3.4.3. Kin ngh vi ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam 61
KTăLUN 63

Thang Long University Library
DANHăMCăBNG,ăBIU,ăSă

Bng 2.1. Hot đng huy đng vn nm 2011 – 2013 26
Bng 2.2. Hot đng cho vay nm 2011 – 2013 28
Bng 2.3. Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh nm 2011 – 2013 29
Bng 2.4. S lng th tín dng phát hành 30

Bng 2.5. Doanh s cho vay tiêu dùng 36
Bng 2.6. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng 37
Bng 2.7. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 39
Bng 2.8. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo sn phm 41
Bng 2.9. Tình hình n quá hn cho vay tiêu dùng 45
Bng 2.10. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng 46
Bng 2.11. H s thu n cho vay tiêu dùng 47
Bng 2.12. Thu lưi cho vay tiêu dùng 48


Biu đ 2.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 36
Biu đ 2.2. Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng 38
Biu đ 2.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng theo thi gian 40
Biu đ 2.4. C cu d n các sn phm cho vay tiêu dùng 43
Biu đ 2.5. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng 46
Biu đ 2.6. Tình hình thu lưi t cho vay tiêu dùng 48

S đ 2.1. C cu t chc ca ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi
nhánh Thành ô
23
LIăMăU

1. S cn thit caăđ tƠi
Ngân hàng là mt trong nhng mt xích quan trng cu thành nên s vn đng
nhp nhàng ca nn kinh t. Có th nói hot đng ngân hàng là mt huyt mch ca
nn kinh t, là lnh vc không th thiu đi vi s phát trin kinh t - xư hi. Trong các
hot đng ca ngân hàng thì cho vay là hot đng c bn và truyn thng, có vai trò
quan trng to ra ngun thu ch yu cho ngân hàng, giúp ngân hàng s dng ngun
vn huy đng mt cách hiu qu nht. Trc bi cnh nn kinh t ngày càng phát
trin, đi sng nhân dân ngày càng tng cao, nhu cu tiêu dùng ca ngi dân cng t

đó mà ngày mt ln. Xut phát t thc t đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) đang tr
thành mt lnh vc tim nng mà tt c các ngân hàng đu hng ti.
Trong nhng nm gn đây, CVTD cng đư đt đc mt s kt qu nht đnh.
Song bên cnh đó CVTD vn còn bc l nhiu hn ch nht đnh nh đnh mc CVTD
ti đa còn thp, thi hn CVTD ngn, chính sách và th tc CVTD còn phc tp và
hn ch. Thc t đư cho thy rng cht lng CVTD ti ngân hàng thng mi c
phn u t và Phát trin Vit Nam (BIDV) – Chi nhánh Thành ô cha thc s đc
quan tâm đúng mc. Vic nâng cao cht lng CVTD vn là mt bài toán ln không
ch vi bn thân chi nhánh mà còn là ca toàn h thng, các cp, ngành khác.
Nhn thc đc tm quan trng và cp thit ca vn đ trên, “Giiăphápănơngă
cao chtălng choăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi c phnăuătăvƠă
Phátătrin Vit Nam - ChiănhánhăThƠnhăô” s là mt đ tài góp phn nâng cao
hiu qu hot đng CVTD nói riêng cng nh hot đng kinh doanh ca BIDV – Chi
nhánh Thành ô nói chung trong nhng nm ti.
2. Mcăđíchănghiênăcu caăđ tƠi
- Làm rõ mt s vn đ c bn v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng thng mi (NHTM).
- Phân tích, đánh giá thc trng cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Thành ô.
-  xut nhng gii pháp và kin ngh nhm nâng cao cht lng hot đng
cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam -
Chi nhánh Thành ô trong thi gian ti.
Thang Long University Library

3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuăđ tƠi
- i tng nghiên cu ca đ tài: Cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay
tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam - Chi
nhánh Thành ô.
- Phm vi nghiên cu ca đ tài: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti
ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ô

giai đon nm 2011- 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Các phng pháp nghiên cu đc s dng trong quá trình thc hin khóa lun
bao gm: phng pháp phân tích và phng pháp tng hp.
5. Kt cu caăkhóaălun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc t vit tt, danh mc s đ, và bng biu,
ni dung ca khóa lun gm ba chng:
Chng 1: Lý lun chung v cho vay tiêu ếùng ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng
mi c phn u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Thành ô.
Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng
thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Thành ô.










1
CHNGă1.ăLụăLUN CHUNG V CHOăVAYăTIểUăDỐNG
CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
Lch s NHTM đc hình thành cùng vi nn sn xut hàng hóa. S phát trin
hàng hóa chính là tin đ cho s phát trin, hình thành ca ngân hàng. Nghip v đu

tiên ca ngh ngân hàng chính là nghip v đi tin hoc đúc tin. Ngi làm ngh đi
tin thng là ngi giàu, trc đó có th làm ngh cho vay nng lưi. H thng có
két tt đ ct tr đm bo an toàn. Do yêu cu ca các lưnh chúa, các nhà buôn nên
nhiu ngi làm ngh đi tin kiêm luôn c nghip v ct tr h. Vic ct tr h ca
nhiu ngi làm tng khon thu nhp, tng các loi tin, thúc đy s thanh toán không
dùng tin mt. Do vic thanh toán này có nhiu u đim nên đư thu hút đc các
thng gia gi tin nhiu hn.
Trong hot đng thc tin, nhng ngi ct tr tin nhn thng xuyên có
ngi gi tin vào và có ngi rút tin ra, song tt c không cùng mt lúc nên to d
tha trong két. Trong khi đó có mt b phn ngi thiu tin mun vay. Chính vì th
các nhà buôn này đư s dng s tin d trong két đó cho vay. Vic cho vay đư mang
li li nhun ln cho các ông ch. Do vy các ông ch đu tìm cách thu hút tin gi đ
cho vay bng cách tr lưi cho ngi gi tin. Hot đng này làm thay đi c bn hot
đng ca nhà buôn tin, t k cho vay nng lưi tr thành nhà buôn và là Ngân hàng.
Theo Lut các t chc tín dng nm 2010: Ngân hàng là loi hình t chc tín
dng có th đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng theo quy đnh ca Lut
này. Theo tính cht và mc tiêu hot đng, các loi hình ngân hàng bao gm ngân
hàng thng mi, ngân hàng chính sách, ngân hàng hp tác xư. Trong đó, NHTM là
loi hình chim t trng ln nht v s lng, th phn và quy mô tài sn.
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v NHTM:
-  M: NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và
hot đng trong ngành dch v tài chính.
-  Pháp: NHTM là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca công chúng di
hình thc tin gi hay hình thc khác và h dùng vào nghip v chit khu, tín dng
hay dch v tài chính.
- Nhà kinh t hc David Begg đnh ngha: NHTM là trung gian tài chính có
giy phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi.
-  n : NHTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và
đu t.
Thang Long University Library

2
-  Vit Nam, Lut các t chc tín dng nm 2010 đnh ngha: NHTM là loi
hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh
doanh khác theo quy đnh ca Lut này nhm mc tiêu li nhun.
T nhng nhn đnh trên có th thy NHTM là mt trong nhng đnh ch tài
chính mà đc trng là cung cp đa dng các dch v tài chính vi nghip v c bn là
nhn tin gi, cp tín dng và cung ng các dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn
cung cp nhiu dch v khác nhm tho mưn ti đa nhu cu v sn phm dch v ca
xư hi.
1.1.2. Các hot đng ch yu ca ngân hàng thng mi
1.1.2.1. Hot đng huy đng vn
Nghip v huy đng ngun vn là hot đng tin đ có ý ngha đi vi bn thân
ngân hàng cng nh đi vi xư hi. Trong nghip v này, NHTM đc phép s dng
nhng công c và bin pháp cn thit mà lut pháp cho phép đ huy đng các ngun
tin nhàn ri trong xư hi làm ngun vn tín dng đ cho vay đi vi nn kinh t.
Thành phn ngun vn ca NHTM bao gm:
- Vn điu l và các qu
+ Vn điu l, các qu ca ngân hàng đc gi là vn t có ca ngân hàng, là
ngun vn khi đu và đc b sung trong quá trình hot đng
+ Các qu d tr ca ngân hàng: đây là các qu bt buc phi trích lp trong
quá trình tn ti và hot đng ca ngân hàng, các qu này đc trích lp theo t l quy
đnh trên s li nhun ròng ca ngân hàng, bao gm: Qu d tr, qu d phòng tài
chính, qu phát trin k thut nghip v, qu khen thng phúc li, li nhun đ li
phân b cho các qu
- Vn huy đng: ợây là ngun vn ch yu ca các NHTM, thc cht là tài sn
bng tin ca các s hu ch mà ngân hàng tm thi qun lý và s dng nhng phi có
ngha v hoàn tr kp thi, đy đ khi khách hàng yêu cu. Ngun vn huy đng là
ngun tài nguyên to ln nht, bao gm:
+ Tin gi không k hn ca các t chc, cá nhân

+ Tin gi tit kim không k hn
+ Tin gi tit kim có k hn
+ Tin phát hành k phiu, trái phiu
+ Các khon tin gi khác
- Vn đi vay: Ngun vn đi vay có v trí quan trng trong tng ngun vn ca
NHTM. Bao gm:
+ Vn vay trong nc
+ Vay ngân hàng trung ng (NHTW): NHTW s tip vn cho NHTM thông
qua bin pháp chit khu, tái chit khu nu các h s tín dng cùng các chng t xin

3
tái chit khu có cht lng. Làm nh vy, NHTW s tr thành ch da và là ngi
cho vay cui cùng đi vi NHTM. Vic vay vn NHTW còn tu thuc vào chính sách
tin t trong tng thi k
+ Vay các NHTM khác thông qua th trng liên ngân hàng
+ Vn vay ngân hàng nc ngoài
- Vn tip nhn: ợây là ngun tip nhn t các t chc tài chính ngân hàng, t
ngân sách nhà nc… đ tài tr theo các chng trình, d án v phát trin kinh t xư
hi, ci to môi sinh… ngun vn này ch đc s dng theo đúng đi tng và mc
tiêu đư đc xác đnh.
- Vn khác: Bên cnh tin gi và tin vay, ngân hàng còn có mt lng vn
khác, tuy chim t trng nh nhng cng góp phn làm tng ngun vn cho các
NHTM. ó là các ngun vn phát sinh trong quá trình hot đng ca ngân hàng: đi
lý, chuyn tin, các dch v ngân hàng, vn u thác, vn trong thanh toán… Các loi
vn này có thi gian s dng đôi khi rt ngn nhng ngân hàng không phi tn chi phí
huy đng, li có điu kin tt đ phát trin các nghip v và dch v khác, phc v tt
nht nhu cu ca khách hàng.
Nh vy nghip v huy đng vn là hot đng to ra ngun ch yu ca các
NHTM. Bi vy, hot đng huy đng và qun lý vn luôn là vn đ mà các NHTM đt
lên hàng đu. Cht lng và s lng ca ngun vn huy đng đc chính là nhân t

tác đng ln nht ti hot đng s dng vn ca NHTM.
1.1.2.2. Hot đng s dng vn
Trên c s lng vn huy đng đc, NHTM tin hành s dng vn đ to ra
li nhun. Nghip v cho vay và đu t là nghip v s dng vn quan trng nht,
quyt đnh đn kh nng tn ti và hot đng ca NHTM.
- D tr: Hot đng tín dng ca ngân hàng nhm mc đích kim li, song cn
phi bo đm an toàn đ gi vng đc lòng tin ca khách hàng. Mun có đc s tin
cy v phía khách hàng, trc ht phi bo đm kh nng thanh toán: đáp ng đc
nhu cu rút tin ca khách hàng. Mun vy các ngân hàng phi đ dành mt phn
ngun vn không s dng nó đ sn sàng đáp ng nhu cu thanh toán. Phn vn đ
dành này gi là d tr. NHTW đc phép n đnh mt t l d tr bt buc theo tng
thi k nht đnh, vic tr lưi cho tin gi d tr bt buc do Chính ph quy đnh. D
tr bao gm:
+ D tr s cp: bao gm tin mt, tin gi ti NHTW, ti các ngân hàng khác
+ D tr th cp: d tr không tn ti bng tin mà bng chng khoán, ngha là
các chng khoán ngn hn có th bán đ chuyn thành tin mt cách thun li. Thuc
loi này gm: tín phiu kho bc, hi phiu đư chp nhn, các giy n ngn hn khác.
D tr th cp ch đc s dng khi các khon mc d tr s cp b cn kit.
Thang Long University Library

4
- Cp tín dng: là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lưnh ngân hàng
và các nghip v cp tín dng khác (Lut các t chc tín dng nm 2010).
+ Cho vay: là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt
giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi
gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lưi.
+ Chit khu: là vic mua có k hn hoc mua có bo lu quyn truy đòi các
công c chuyn nhng, giy t có giá khác ca ngi th hng trc khi đn hn

thanh toán.
+ Bao thanh toán: là hình thc cp tín dng cho bên bán hàng hoc bên mua
hàng thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon phi thu hoc các
khon phi tr phát sinh t vic mua, bán hàng hoá, cung ng dch v theo hp đng
mua, bán hàng hoá, cung ng dch v.
+ Bo lưnh ngân hàng là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng
cam kt vi bên nhn bo lưnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài
chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không
đy đ ngha v đư cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín
dng theo tha thun.
- Ðu t: Hot đng đu t có v trí quan trng th hai sau hot đng cho vay,
nó mang li khon thu nhp ln và đáng k cho NHTM. Trong nghip v này, ngân
hàng dùng ngun vn ca mình và ngun vn n đnh khác đ đu t di các hình
thc nh:
+ Hùn vn mua c phn, c phiu ca các công ty, hùn vn mua c phn ch
đc phép thc hin bng vn ca ngân hàng
+ Mua trái phiu chính ph, chính quyn đa phng, trái phiu công ty…
- Các hot đng s dng vn khác: liên doanh vi t chc tín dng nc ngoài,
tham gia th trng tin t, kinh doanh vàng, ngoi hi, thành lp công ty trc thuc,
xây dng hoc mua thêm nhà ca đ làm tr s vn phòng, trang thit b, máy móc,
phng tin vn chuyn, xây dng h thng kho qu… Tuy nhiên, ngành ngân hàng là
lnh vc nhy cm, có tác đng đn mi mt ca nn kinh t nên các hot đng kinh
doanh ca ngân hàng đu chu s qun lý rt cht ch ca pháp lut.
1.1.2.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu
Các dch v ngân hàng ngày càng phát trin va cho phép h tr đáng k cho
nghip v khai thác ngun vn, m rng các nghip v đu t, va to ra thu nhp cho
ngân hàng bng các khon tin hoa hng, l phí… có v trí xng đáng trong giai đon
phát trin hin nay ca NHTM. Các hot đng này bao gm:

5

- Các dch v thanh toán thu chi h cho khách hàng (chuyn tin, thu h séc,
dch v cung cp th tín dng, th thanh toán )
- Nhn bo qun các tài sn quý giá, các giy t chng th quan trng ca
công chúng
- Bo qun, mua bán h chng khoán theo u nhim ca khách hàng
- Kinh doanh mua bán ngoi t, vàng bc đá quý
- T vn tài chính, giúp đ các công ty, xí nghip phát hành c phiu, trái
phiu…
1.2.ăChoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cho vay tiêu ếùng
Di góc đ kinh t hc, nhu cu ca con ngi gm ba loi chính: nhu cu t
nhiên, mong mun và nhu cu có kh nng thanh toán. Trong đó nhu cu t nhiên và
mong mun ca con ngi là vô hn, bi khi đáp ng đc nhu cu này thì s ny sinh
ra nhu cu khác. i vi nhu cu có kh nng thanh toán thì nó b gii hn bi kh
nng tài chính ca h, do vy không phi lúc nào nhu cu cng đc đáp ng trong
phm vi thu nhp ca mình. Có nhng nhu cu mà con ngi cn phi tích ly sau mt
thi gian mi có th đáp ng đc nhng h mun hng th ngay ti thi đim hin
ti do vy phát sinh mâu thun gia nhu cu cn đc đáp ng vi gii hn tài chính
ca mình. Chính nm bt đc nhu cu này mà các ngân hàng đư cho ra đi hình thc
CVTD.
Vy cho vay tiêu dùng là quan h tín dng gia ngân hàng (ngi cho vay) và
các cá nhân, h gia đình (ngi đi vay), nhm mc đích ngân hàng tài tr cho các
khách hàng có th tiêu dùng trc đ phc v cho đi sng, nâng cao mc sng ca
mình khi mà cha có kh nng thanh toán hin ti trên nguyên tc ngi tiêu dùng s
hoàn tr c gc và lãi ti mt thi đim xác đnh trong tng lai.
Hay nói mt cách đn gin, cho vay tiêu dùng chính là hình thc cp tín dng
cho ngi tiêu dùng nhm tài tr cho nhu cu tiêu dùng. Nh vy, cho vay tiêu dùng
giúp cho cá nhân, h gia đình có th tài tr cho các khon tiêu dùng trc khi h có
kh nng chi tr, to điu kin cho h có th hng mc sng cao hn. Mt khác, khác
vi cho vay kinh doanh, thì  cho vay tiêu dùng ngi vay s dng tin vay vào các

hot đng không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s dng tin vay. Ngun tr
n  đây ch yu là thông qua khon thu nhp ca ngi vay gm lng và các khon
thu t các hot đng kinh doanh khác.
1.2.2. Nguyên tc chung trong cho vay tiêu ếùng
1.2.2.1. Tin vay đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín dng
Khách hàng có nhu cu vay vn, trc khi vay phi trình bày vi ngân hàng
mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch hay d án sn xut kinh doanh, các
Thang Long University Library

6
hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k toán đ ngân hàng xem xét cho
vay. Khi cho vay ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng tín dng vay vn và khách
hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và điu này đc ghi trong hp
đng vay vn.
Sau khi đư nhn đc tin vay, khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đư
cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng, nu
khách hàng s dng vn vay sai mc đích ngân hàng phi áp dng các bin pháp ch
tài thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng.
1.2.2.2. Tin vay đc hoàn tr đúng hn, đy đ c gc và lãi
Hoàn tr là thuc tính vn có ca tín dng, s hoàn tr là mi quan tâm hàng
đu ca các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n c gc và lưi đúng hn là c s đ các
NHTM tn ti và phát trin.
Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng
là ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho
ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn phi
hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi
đúng hn các khon cho vay thì có kh nng dn đn mt kh nng thanh toán.
1.2.3. iu kin vay vn tiêu ếùng
Khách hàng ch có th vay vn ca ngân hàng khi h tha mưn tt c các điu
kin vay vn. Theo lut pháp Vit Nam, ni dung các điu kin vay vn gm:

Th nht, khách hàng phi có đ t cách pháp lý
Quan h tín dng gia ngân hàng vi khách hàng là quan h đc pháp lut bo
v. Vì vy, nó phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó, các ch th
tham gia quan h phi có đ t cách pháp lý. Trong quan h tín dng s phát sinh s
chuyn giao và giao dch v tài sn do đó có s xác nhn ca các bên tham gia theo
đúng quy đnh ca lut pháp.
Th hai, vn vay phi đc s dng hp pháp
Vn vay phi đc s dng hp pháp tc là không vi phm pháp lut và mc
đích s dng vn vay phù hp vi đng ký kinh doanh ca doanh nghip, t chc
kinh t. Vì vy, khi khách hàng s dng vn bt hp pháp thì các tài sn đó s b
phong ta hoc b tch thu t đó nh hng ti kh nng hoàn tr gc và lưi cho
ngân hàng. Ngoài ra khi vn vay s dng bt hp pháp thì t cách pháp lý ca
khách hàng có th b mt đi do đó nh hng ti quan h tín dng hp pháp gia
ngân hàng vi khách hàng.
Th ba, khách hàng phi có nng lc tài chính lành mnh đ đ đm bo hoàn
tr tin vay đúng hn đã cam kt.

7
Khách hàng có tình hình tài chính lành mnh tc là khách hàng đó có kh nng
qun lý tt, chng minh đc s phát trin n đnh ngun thu nhp hin ti ca bn
thân, đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn.
Th t, khách hàng phi có phng án, d án sn xut kinh doanh kh thi và
hiu qu (đi vi khách hàng có d án, phng án sn xut kinh doanh).
Khách hàng phi có phng án kh thi và hiu qu vì bn cht ca NHTM là t
chc kinh doanh trong đó vic cho vay phi đm bo các nguyên tc sinh li c bn. Do
đó d án và phng án mà ngân hàng tài tr vn phi đm bo tính kh thi và hiu qu.
Trong hot đng tín dng ca NHTM, ngun thu t phng án và d án vay
vn đc coi là ngun thu “th nht” đm bo an toàn vn cng nh phát trin liên tc
ca khách hàng và ngân hàng.
Th nm, khách hàng phi thc hin đm bo tin vay theo quy đnh.

m bo tin vay là công c bo đm trong vic thc hin trách nhim và ngha
v ca khách hàng trong quan h vay vn.
m bo tin vay cng cung cp ngun thanh toán “th hai” cho NHTM (trong
trng hp khách hàng không tr đc khon vay)
1.2.4. c đim cho vay tiêu ếùng
1.2.4.1. i tng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay nhm đáp ng nhu cu vn cho khách
hàng đ tài tr hot đng chi tiêu cho cuc sng, sinh hot. Do vy, đi tng khách
hàng ca các khon cho vay tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình. Nhu cu vay vn
ca nhng ngi này ph thuc vào tình hình thu nhp, tài chính ca h. Chính vì th
có th chia ra thành 3 trng hp ph bin sau :
- Khách hàng có mc thu nhp thp: nhu cu tín dng thng không cao, nó ch
xut hin nhm tho mưn nhu cu gia đình to s cân đi gia thu nhp và chi tiêu.
- Khách hàng có mc thu nhp trung bình: nhu cu tín dng tiêu dùng phát
trin mnh do ý mun vay mn đ mua hàng tiêu dùng ln hn khon tin d phòng
ca mình.
- Khách hàng có mc thu nhp cao: nhu cu tín dng tiêu dùng ny sinh nhm
tng thêm kh nng thanh toán hoc tài tr chi tiêu khi mà ngun vn ca h đư nm
trong tài khon đu t.
1.2.4.2. Quy mô khon cho vay
Các khon CVTD thng có quy mô tng đi nh so vi các khon cho vay
kinh doanh. Cho vay bt đng sn có th có giá tr ln hn, nhng giá tr so sánh vn
nh hn các món vay khác ti ngân hàng. Nguyên nhân ch yu là do khách hàng ch
vay tiêu dùng khi đư có mt lng vn tng đi, ch vay ngân hàng đ b sung s
tin còn thiu. Tuy nhiên s lng các khon CVTD li rt ln do đi tng ca loi
Thang Long University Library

8
hình cho vay này là mi cá nhân trong xư hi vi nhu cu tiêu dùng đa dng. Khi nn
kinh t phát trin, nhu cu tiêu dùng tng cao, s lng các khon vay tiêu dùng s

càng nhiu thêm.
1.2.4.3. Thi hn cho vay tiêu dùng
Thi hn CVTD khá đa dng, gm ngn hn, trung và dài hn.
- Cho vay ngn hn: Là các khon cho vay có thi hn đn 12 tháng.
- Cho vay trung hn: Là loi cho vay có thi hn t 1 đn 5 nm.
- Cho vay dài hn: là loi cho vay có thi hn trên 5 nm.
1.2.4.4. Lãi sut cho vay tiêu dùng
Các khon cho vay tiêu dùng có lưi sut cao hn lưi sut cho vay trong các lnh
vc khác. Nguyên nhân là do quy mô ca hp đng cho vay nh nhng s lng các
khon cho vay ln, s lng khách hàng đông nên ngân hàng phi mt nhiu thi gian
và đi ng nhân viên vào vic thm đnh, gii ngân, theo dõi khách hàng đn vic thu
hi n. Vì th chi phí phc v cho vay tiêu dùng ca ngân hàng là không nh. Chính vì
th đ bù đp chi phí này lưi sut cho vay s cao. Bên cnh đó, không nh hu ht các
khon cho vay kinh doanh hin nay vi lưi sut thay đi theo điu kin th trng, lưi
sut cho vay tiêu dùng thng đc c đnh  mt mc nht đnh.
1.2.3.5. Li nhun trong cho vay tiêu dùng
Ti các nc phát trin, CVTD đư tr thành mt trong nhng ngun thu ch
cht ca các NHTM, đóng vai trò ch đo trong dch v ngân hàng, mang ý ngha
quan trng trong qun lý ngân hàng.
Ti các nc đang phát trin, CVTD cng đang dn khng đnh đc vai trò
ca mình, đem li nhng li nhun không nh trong hot đng cho vay ca NHTM.
Và thc t cho thy CVTD đư mang li ngun li nhun ln cho ngân hàng.
Chính điu đó đư hp dn các ngân hàng trong vic đy mnh hot đng CVTD.
1.2.4.6. Ri ro cho vay tiêu dùng
- Ri ro khách quan: Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng là t thu
nhp n đnh ti thi đim hin ti ca ngi vay, kh nng tr n ca khách hàng s
b nh hng khi nn kinh t gp khó khn, hoc xy ra nhng bin đng tiêu cc
chung nh thiên tai, mt mùa, tht nghip. Kh nng tr n vay tiêu dùng còn ph
thuc vào tình trng sc kho ca khách hàng, đc bit khi ngi vay cht thì ngân
hàng s rt khó đ thu hi đc khon n.

- Ri ro ch quan: Thông tin tài chính ca cá nhân và h gia đình thng khó
đy đ và rõ ràng nh thông tin v doanh nghip (thông qua báo cáo tài chính thng
niên, hoc kim tra công tác k toán), dn đn ri ro đo đc và ri ro thông tin không
cân xng. Bên cnh đó, khách hàng có th không có thin chí tr n cho ngân hàng

9
mc dù có kh nng thanh toán, hoc cung cp thông tin không đy đ và không trung
thc nhm đt mc đích vay vn.
1.2.5. Phân loi cho vay tiêu ếùng
1.2.5.1. Cn c vào mc đích vay
- Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua
sm, xây dng hoc ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân hoc h gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri
các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.2.5.2. Cn c vào phng thc hoàn tr
- Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi
vay tr n (gm s tin gc và lưi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht
đnh trong thi hn cho vay. Hình thc này thng đc áp dng cho các khon vay
có giá tr tng đi ln đ mua nhng vt dng đt tin phc v nhu cu tiêu dùng nh
mua ô tô, mua nhà… hoc áp dng đi vi ngi vay có thu nhp trong mt thi k
không đ tr toàn b s d n gc.
- Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng mà tin vay
đc khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch mt ln khi đn hn. Vì th, hình thc
này ch có th áp dng cho các khon vay có giá tr nh, thi gian vay ngn.
- Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép
thu chi da trên tài khon vưng lai. Theo phng pháp này trong thi hn cho vay
đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng k,
khách hàng đc ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách
tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.

1.2.5.3. Cn c vào thi hn vay
Thi hn vay đc xác đnh da vào: nhu cu vay vn, kh nng tr n, thi
hn s dng còn li ca tài sn bo đm…
- Cho vay ngn hn: Là khon cho vay có thi hn vay đn 12 tháng và đc s
dng đ bù đp s thiu ht vn lu đng ca các doanh nghip và các nhu cu chi
tiêu ngn hn ca cá nhân.
- Cho vay trung hn: Là khon cho vay có thi hn t 1 đn 5 nm, đc s
dng đ đu t mua sm tài sn c đnh, ci tin hoc đi mi thit b, công ngh, m
rng sn xut kinh doanh, xây dng các d án có quy mô nh và thi gian thu hi vn
nhanh.
- Cho vay dài hn: Là khon cho vay có thi hn trên 5 nm, đáp ng các nhu
cu dài hn nh xây dng nhà , các thit b, phng tin vn ti có quy mô ln, xây
dng các xí nghip mi.
Thang Long University Library

10
1.2.5.4. Cn c vào ngun gc ca khon n
- Cho vay tiêu dùng trc tip: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng trc tip tip xúc và cho khách hàng vay cng nh trc tip thu n t ngi vay.
+ Thu chi: Là nghip v cho phép mt cá nhân rút tin t tài khon vưng lai
ca mình vt quá s d Có, ti mt hn mc đư đc tho thun. Tc là khách hàng
có th rút tin t tài khon ngân hàng nhiu hn s tin hin có trong tài khon. Nu
có s tha thun trc vi ngân hàng v mc thu chi cho phép và khon tin rút vt
quá ch nm trong mc thu chi cho phép, khi đó ngân hàng ch tính lưi sut bình
thng vi mc lưi sut đư đc tha thun. Còn nu thu chi nm ngoài khong thi
gian đư tha thun mà khách hàng cha có kh nng hoàn tr thì lúc này ngân hàng s
tính phí và có th áp dng lưi sut cao hn.
+ Th tín dng: Là nghip v trong đó ngân hàng phát hành th cho nhng
ngi có tài khon  ngân hàng đ điu kin cp th, n đnh mc gii hn tín dng ti
đa mà ngi có th đc phép s dng.

+ Tín dng tr theo đnh k: Là phng thc, trong đó khách hàng vay và tr
trc tip cho ngân hàng vi mc tr và thi hn tr mi ln đc quy đnh khi cho vay.
- Cho vay tiêu dùng gián tip: Là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua
các khon n phát sinh ca các doanh nghip đư bán chu hàng hóa hoc đư cung cp
các dch v cho ngi tiêu dùng, do vy nó chính là hình thc tài tr bán tr góp ca
các NHTM.
- Cho vay tiêu dùng theo các phng thc khác: tùy theo nhu cu ca khách
hàng và thc t phát sinh, các NHTM s xem xét và cho vay theo các phng thc
khác phù hp vi đc đim hot đng trong tng thi k và không trái vi quy đnh
ca pháp lut.
1.2.5.5. Cn c vào phng thc gii ngân
- Gii ngân trc tip cho khách hàng bng tin mt
- Gii ngân bng chuyn khon qua tài khon tin gi ca khách hàng
1.2.5.6. Cn c vào mc đ tín nhim đi vi khách hàng
- Cho vay không có bo đm: Là loi cho vay không có tài sn th chp, cm c
hoc s bo lưnh ca ngi th ba, mà vic cho vay ch da vào uy tín ca bn thân
khách hàng.
- Cho vay có bo đm: Là loi cho vay đc ngân hàng cung ng, phi có tài
sn th chp hoc cm c, hoc phi có s bo lưnh ca ngi th ba.
1.2.5.7. Cn c vào hình thái giá tr ca tín dng
- Cho vay bng tin: Là loi cho vay mà hình thái giá tr tín dng đc cung
cp bng tin. ây là loi cho vay ch yu ca các ngân hàng và vic thc hin bng
các k thut khác nhau nh: tín dng ng trc, thu chi, tín dng tr góp

11
- Cho vay bng tài sn: Là hình thc cho vay bng tài sn rt ph bin và đa
dng, riêng đi vi ngân hàng cho vay bng tài sn đc áp dng ph bin đó là tài tr
thuê mua. Theo phng thc cho vay này ngân hàng hoc các công ty thuê mua cung
cp trc tip tài sn cho ngi đi vay đc gi là ngi đi thuê, theo đnh k ngi đi
thuê hoàn tr n vay bao gm c vn gc và lưi.

1.2.6. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng
1.2.6.1. i vi ngi tiêu dùng
Trên thc t thy rng có nhiu nhu cu mang tính t nhiên, thit yu, có ý
ngha quan trng trong cuc sng đi vi các cá nhân và h gia đình nh: mua sm,
sa cha nhà ca, mua các đ dùng tin nghi sinh hot… Tuy rng nhng nhu cu
thit yu thì nhiu mà kh nng tài chính li thng b gii hn. Do đó ngi tiêu dùng
s tìm cách đ phi hp khéo lo gia vic tha mưn các nhu cu vi yu t thi gian
và kh nng thanh toán ca hin ti và tng lai. CVTD đư giúp ngi tiêu dùng có th
tho mưn nhu cu và s dng trc kh nng thanh toán ca mình trong tng lai đ
hng các dch v tin ích trc khi có đ ngun tài chính, đc bit trong trng hp
chi tiêu cp bách.
1.2.6.2. i vi ngân hàng thng mi
So vi các khon cho vay khác thì CVTD có ri ro cao hn song li nhun mà
nó mang li thì vô cùng hp dn. Vì vy, phát trin CVTD có ý ngha vô cùng quan
trng vi ngân hàng. Vi vic thc hin CVTD giúp cho ngân hàng m rng, cng c
và tht cht hn na mi quan h vi khách hàng, nâng cao đc uy tín cng nh hình
nh ca ngân hàng. iu này giúp cho ngân hàng có th cnh tranh đc vi các công
ty bán l cng đang có nhiu hình thc cung các dch v tng ng cho ngi tiêu
dùng. Trong điu kin cnh tranh khc lit nh hin nay, vic m rng tìm kim các
dch v mi thu hút, hp dn khách hàng v phía ngân hàng là rt quan trng. Do đó,
CVTD chính là hng phát trin mi, là sn phm hin đi to điu kin đa dng hoá
các hot đng kinh doanh cho ngân hàng.
1.2.6.3. i vi nn kinh t
Có th nói, hot đng CVTD là đòn by kích thích sn xut phát trin, to điu
kin thúc đy tng trng kinh t, ci thin đi sng dân c, góp phn thc hin xoá
đói gim nghèo. Nó cng là nhân t quan trng trong vic làm n đnh và thúc đy s
tng trng kinh t - xư hi.
CVTD s giúp kích cu tiêu dùng, làm cho nhu cu mua sm ca ngi dân
tng cao, to điu kin cho các doanh nghip thúc đy m rng, phát trin sn xut
nhm đáp ng nhu cu ca ngi dân, t đó to đng lc cho nn kinh t phát trin.

Góp phn điu hoà mi quan h cung cu v hàng hoá trên th trng. Vic sn xut
Thang Long University Library

12
đc m rng cng góp phn tng thêm vic làm, gim bt tình trng tht nghip, ci
thin đc môi trng trong nc.
1.3. ChtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu ếùng
i vi NHTM, cái đc biu hin ra bên ngoài va c th, va tru tng ca
hot đng cho vay chính là cht lng cho vay. Ch khi cht lng cho vay tt thì uy
tín ca ngân hàng mi đc nâng cao, to điu kin thúc đy ngân hàng phát trin.
Cht lng CVTD đc hiu là vic ngân hàng đáp ng kp thi, đy đ nhu cu
ca khách hàng, giúp khách hàng trang tri đ chi phí, hoàn tr đy đ và đúng hn cho
ngân hàng c gc ln lưi và có li nhun phù hp vi s phát trin kinh t, xư hi.
- i vi NHTM: Cht lng cho vay đc th hin  hiu qu ca vic cho vay
phù hp vi nng lc ca ngân hàng và đm bo tính cnh tranh,  vic kh nng thu
hi gc và lưi cho vay đy đ và đúng hn. Hiu qu và kh nng thu n càng cao thì
cht lng cho vay càng cao và ngc li.
- i vi khách hàng: Cht lng cho vay th hin các khon vay đc đáp ng
kp thi, đy đ vi lưi sut hp lý. Các khon vay vn t NHTM giúp cho khách hàng
có đ tin đ tho mưn nhu cu v tiêu dùng, nâng cao cht lng cuc sng. Thêm
vào đó là th tc vay đn gin, thun tin, đm bo thanh toán, phù hp vi li ích ca
khách hàng và lut pháp hin hành.
- i vi nhà sn xut: CVTD b sung s tin còn thiu giúp ngi tiêu dùng
có đ kh nng tài chính đ hng th giá tr hàng hoá, dch v, t đó đy mnh tiêu
th sn phm. Gii quyt đc b tc gia các khâu sn xut và lu thông hàng hoá,
nhà sn xut bán đc nhiu sn phm hn, quay vòng vn nhanh hn, trên c s đó
có điu kin đu t m rng sn xut. Nh vy, CVTD góp phn nâng cao hiu qu
kinh doanh, tng cng thu nhp cho các c s sn xut.
- i vi nn kinh t: Cht lng CVTD là kh nng đáp ng nhng mc tiêu

phát trin kinh t xư hi trong lnh vc mà khon cho vay ngân hàng tham gia hot
đng. Nó phi góp phn phc v sn xut, to công n vic làm, thúc đy s chuyn
dch c cu kinh t theo hng mong mun.
T nhng điu trên cht lng CVTD có th đc đnh ngha nh sau: Cht
lng CVTD là kh nng đáp ng nhu cu vay vn tiêu dùng ca khách hàng v quy
mô, thi gian và lãi sut ca khon vay. T đó to s tha mãn và nim tin, nâng cao
cht lng cuc sng cho khách hàng, đng thi gia tng ngun li nhun cho ngân
hàng, góp phn đm bo hot đng kinh doanh ca ngân hàng n đnh và phát trin.

13
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu ếùng
1.3.2.1. Các ch tiêu đnh tính
- V phía ngân hàng
+ Th tc, quy ch cho vay vn ca ngân hàng: Cht lng CVTD trc ht
phi đc đánh giá da trên c s pháp lý thông qua các th tc, quy ch, quy trình
nghip v theo đúng cam kt trong hp đng cho vay. Khi ngân hàng chp hành đúng
các quy đnh ca pháp lut đng thi tuân theo đúng quy trình nghip v đư đc quy
đnh trong quy ch cho vay ca ngân hàng thì lúc này cho vay tiêu dùng đc coi là có
cht lng. V hp đng tín dng thì phi thc hin đúng cam kt đư tha thun trong
hp đng bao gm cam kt v mc đích s dng vn, thi gian, phng thc tr n và
mt s điu kin ràng buc khác.
+ Tinh thn, thái đ phc v, đo đc ngh nghip ca cán b tín dng: Nu
cán b tín dng có tinh thn, đo đc ngh nghip tt thì khi tip xúc vi khách hàng
s to đc nim tin và hình nh tt ca ngân hàng đn cho khách hàng. Bên cnh đó
nng lc chuyên môn và kinh nghim ca cán b tín dng cng nh hng không nh
đn cht lng món vay vì khi thm đnh cho vay, cán b tín dng s đa ra đc
nhng kt qu thm đnh đúng đn, có hiu qu, điu này s gim thiu ri ro trong
cho vay.
+ C s vt cht ca ngân hàng: C s vt cht là điu đu tiên khách hàng
nhìn thy khi đn ngân hàng. Mt ngân hàng có s s vt cht tt s có nh hng tt

đn tâm lý khách hàng. Nu ngân hàng có bưi gi xe, có nhân viên trông xe, có bo v
thì ngân hàng đư to đc n tng tt đu tiên trong lòng khách hàng. Bên cnh đó,
cách b trí vn phòng làm vic, trang phc ca nhân viên, cách phc v khách hàng
khi đn giao dch cng s to thin cm ln đi vi khách hàng.
+ Uy tín và thng hiu ca ngân hàng: Nhng ngân hàng có lch s hot
đng lâu đi, tham gia vào nhiu hình thc huy đng vn, đa dng hóa và không
ngng phát trin các dch v mi, có ngun vn huy đng ln, n đnh, có lng
khách hàng đông điu đó chng t ngân hàng có uy tín. Uy tín ca ngân hàng góp
phn to nim tin và s yên tâm, an toàn trong lòng khách hàng.
+ Kh nng đáp ng nhu cu s dng vn ca khách hàng: Nhu cu vay vn
ca khách hàng luôn đa dng, vì th nu ngân hàng có ngun vn ln mnh thì kh
nng cho khách hàng vay cao. iu này cho thy cht lng CVTD ca ngân hàng là
tt. ây thc s là ch tiêu quan trng đi vi mi ngân hàng.
- V phía khách hàng
+ Mc đ hài lòng ca khách hàng khi vay vn tiêu dùng ti ngân hàng: Mc
đ hài lòng ca khách hàng không ch ph thuc vào kh nng đáp ng nhu cu s
dng vn ca ngân hàng mà còn ph thuc vào s nhanh chóng v thi gian xem xét,
Thang Long University Library

14
s đn gin v th tc tin hành, s thun li trong các khon mà ngân hàng cung cp.
Nu ngân hàng mang li s tha mưn và hài lòng đn cho khách hàng thì có th coi là
cht lng sn phm dch v đó tt.
+ Mc đ ci thin cht lng cuc sng ca khách hàng sau khi vay vn tiêu
dùng ca ngân hàng: Nu nh vào đc ngun vn ca ngân hàng mà cht lng cuc
sng ca khách hàng t đó đc ci thin và nâng cao hn cng có ngha là khon
CVTD ca ngân hàng có hiu qu, cht lng CVTD là tt.
+ Mc đ sn sàng s dng dch v ca ngân hàng trong nhng ln giao dch
tip theo: Cht lng tt mi khin cho khách hàng tha mưn, hài lòng đ đn vi
ngân hàng trong nhng ln giao dch tip theo. Nhng khách hàng này s không ch

tìm đn sn phm CVTD mà còn s dng nhiu sn phm khác na ca ngân hàng.
Chính vì th vi mt ngân hàng mà mc đ sn sàng s dng dch v trong nhng
ln tip theo cao s d thu hút nhng khách hàng mi hn. Bi thc t cho thy khi
mt khách hàng cha tng đn vay vn ti ngân hàng, h thng tìm hiu và tham
kho ý kin t nhng ngi xung quanh – nhng ngi đư tng có quan h giao dch
vi ngân hàng.
1.3.2.2. Các ch tiêu đnh lng
- Doanh s CVTD
ây là ch tiêu phn ánh quy mô cp tín dng ca ngân hàng đi vi nn kinh
t. Doanh s CVTD phn ánh chính xác, tuyt đi v hot đng cho vay trong mt thi
gian dài, thy đc kh nng tín dng qua các nm. Do đó, nu kt hp đc doanh s
cho vay ca nhiu thi k thì ta cng s thy đc phn nào v xu hng hot đng tín
dng.
Doanh s CVTD
T trng doanh s CVTD (%) = * 100
Tng doanh s cho vay
Ch tiêu này phn ánh t trng doanh s CVTD chim bao nhiêu phn trm
tng doanh s cho vay ca ngân hàng. Nu t trng doanh s CVTD cao chng t
ngân hàng đang tp trung tng trng hình thc cho vay này và ngc li, nu t trng
doanh s CVTD thp thì điu đó có ngha là ngân hàng đang tp trung phát trin các
sn phm khác mà gim bt hot đng này. Do đó CVTD s b thu hp dn đn cht
lng cho vay có th ít đc quan tâm hn so vi khi ngân hàng tp trung nhiu vào
sn phm này.
- D n CVTD
Là s d trên tài khon tin vay ca khách hàng ti mt thi đim, là ch tiêu
đc các ngân hàng tính vào cui mi quý hay mi nm bng công thc:


15

Dăn
CVTD
k nƠy
=
Dăn
CVTD
đu k
+
Doanh s
CVTD
trong k
-
Doanh s
thu n
CVTD trong k

- Ch tiêu vòng quay ca vn
Doanh s thu n CVTD
Vòngăquayăca vn CVTD (%) = *100
Dăn bìnhăquơnăCVTD
ây là ch tiêu quan trng xem xét cht lng CVTD ca ngân hàng, h s này
phn ánh s vòng chu chuyn ca vn tín dng. Vòng quay ca vn tín dng càng cao
chng t ngun vay ngân hàng luân chuyn càng nhanh, tham gia càng nhiu vào chu
k sn xut và lu thông hàng hóa, không b  đng vn. H s này càng tng thì càng
cho thy tình hình qun lý vn tín dng tt, cht lng cho vay cao. Bên cnh đó nó
còn th hin kh nng thu n tt, hiu qu cho vay ca ngân hàng, mt khác to điu
kin cho khách hàng có th tip xúc vn ngân hàng mt cách nhanh chóng hn. Chính
vì th, mt đng vn khi cho vay đc nhiu ln s đem li nhiu li nhun hn. Tuy
nhiên cn xét đn mt nhân t quan trng là d n CVTD. Khi d n thp s làm cho
vòng quay ln nhng không phn ánh cht lng khon cho vay là cao bi nó th hin

kh nng cho vay kém ca ngân hàng.
- N xu
N xu CVTD
T l n xu CVTD = *100
Tngădăn CVTD
Ch tiêu này cng đánh giá khá rõ cht lng CVTD ca ngân hàng. Nu ch
tiêu này thp có ngha là cht lng CVTD ca ngân hàng gim. Và ngc li, nu ch
tiêu này cao chng t cht lng CVTD ca ngân hàng tt.
- Ch tiêu n quá hn
N quá hn còn đc chia ra thành 4 nhóm t nhóm 2 đn nhóm 5, kèm theo đó
là ngân hàng phi trích ra mt khon d phòng ri ro, bao gm d phòng chung (quy
đnh là 0.75%) và d phòng c th:
Nhóm 2: 5%
Nhóm 3: 20%
Nhóm 4: 50%
Nhóm 5: 100%
N quáăhn CVTD
T l n quáăhn CVTD (%) = * 100
Tngădăn CVTD
Thang Long University Library

16
T l n quá hn ngm ch ra ri ro đi vi các khon vay, cho bit t l d n
có nguy c mt vn mt phn hoc toàn b trên tng d n. T l này thp biu hin
đ an toàn tín dng ca ngân hàng cao và ngc li. iu này nh hng ti tình hình
chung ca ngân hàng, nh hng ti cht lng CVTD. Bt k ngân hàng nào cng có
n quá hn, t l này  các ngân hàng là khác nhau. Các ngân hàng luôn tìm cách gim
thiu ti đa n quá hn ca ngân hàng mình. T l này càng cao chng t cht lng
cho vay càng thp. Theo quy đnh ca ngân hàng Nhà nc, t l n quá hn trên tng
d n > 7% là yu kém, nu ch s đó di mc 5% ngân hàng đc đánh giá có

nghip v tín dng, cht lng cho vay cao.
- Ch tiêu n khó đòi
N khóăđòi
T l n khóăđòiă(%)ăă=ăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă*ă100
Tngădăn quáăhn
Khi khách hàng không tr đc n khi đn hn, bin pháp thng làm đó là
ngân hàng gia hn n cho khách hàng, to điu kin cho khách hàng có thêm thi gian
đ có th tr n cho ngân hàng. Thi gian gia hn n ca khách hàng ht mà vn
không tr đc n thì khon n đó đc xp vào loi n khó đòi. Vic s dng t l
n khó đòi trên tng d n quá hn cho bit t l phn trm tng d n quá hn có kh
nng thu hi. Ch s này giúp ta có th đánh giá chi tit hn mc đ an toàn tín dng
ca ngân hàng.
- H s thu n
Doanh s thu n CVTD
H s thu n =
Doanh s CVTD
Trong đó doanh s cho vay là ch tiêu phn ánh tt c các khon cho vay mà
ngân hàng đư phát ra cho vay trong mt thi gian nào đó, không k món vay đó đư thu
hi v hay cha. Phn ánh dung lng hot đng cho vay trong k. Doanh s cho vay
tiêu dùng càng cao thì quy mô cho vay càng ln.
- T l thu lãi t hot đng CVTD
ThuălƣiăCVTD
T l thuălƣiăCVTDăă=ă * 100
Tngăthuălƣi
ây là ch tiêu quan trng nht trong vic đánh giá cht lng ca CVTD. Ch
tiêu này phn ánh mc thu nhp mà CVTD đem li cho ngân hàng so vi các khon
cho vay khác. iu này cng đánh giá mc hp dn ca CVTD so vi các loi cho vay
khác. Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây dng đnh hng phát trin hot
đng CVTD ti ngân hàng. Do đc tính ca CVTD là s lng món vay nhiu, khách