giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ kinh doanh làng nghề tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt, chi nhánh bắc ninh

B GIÁO DCăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

GII PHÁP M RNG CHO VAY
I VI H KINH DOANH LÀNG NGH
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
BUăIN LIÊN VIT CHI NHÁNH BC NINH
Giáoăviênăhng dn : ThS. Ngô Khánh Huyn
Sinh viên thc hin :ăLuăTh Hu
Mã sinh viên : A20080
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HÀ NI ậ NMă2014


LI CMăN
Em xin gi li cm n chân thành đn các thy, cô giáo trong khoa Kinh t -
Qun lí nói chung và các thy, cô giáo đang ging dy chuyên ngành Tài chính – Ngân
hàng nói riêng. c bit em xin gi li cm n chân thành và sâu sc nht đn giáo
viên hng dn ca em là ThS. Ngô Khánh Huyn – ngi đư tn tình ch bo, hng
dn em trong sut thi gian hoàn thành Khóa lun tt nghip này.
Em xin chân thành cm n!
Sinh viên
(Ch ký)
Lu Th Hu
Thang Long University Library

LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr ca giáo viên hng dn và không sao chép t các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin hoàn toàn chu trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
(Ch ký)
Lu Th Hu


MC LC
CHNGă1. LÍ LUN CHUNG V M RNGă CHOă VAYă I VI CÁC
H KINH DOANH LÀNG NGH CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Nhng vnăđ chung v làng ngh 1
1.1.1. Ngun gc hình thành và khái nim làng ngh 1
1.1.2. c đim ca phát trin làng ngh 2
1.1.3. Nhng nhân t nh hng ti phát trin làng ngh 3
1.2. Nhng vn đ chung v h kinh doanh làng ngh 5
1.2.1. Khái nim h kinh doanh làng ngh 5
1.2.2. c đim h kinh doanh làng ngh 6
1.2.2.1. T cách pháp nhân 6
1.2.2.2. Quy mô kinh doanh 6
1.2.2.3. Trách nhim đi vi các khon n 6
1.2.2.4. Tui tác và trình đ hc vn 7
1.2.3. Vai trò ca h kinh doanh làng ngh trong nn kinh t 7
1.3. Cho vay đi vi h kinh doanh làng ngh ca ngân hàng thng mi 9
1.3.1. Khái nim v cho vay ca ngân hàng thng mi 9
1.3.2. c đim cho vay h kinh doanh làng ngh 10

1.3.3. Các hình thc cho vay ca đi vi h kinh doanh làng ngh 11
1.3.3.1. Cn c theo thi gian 11
1.3.3.2. Cn c theo phng thc cho vay 11
1.3.3.3. Cn c theo mc đ tín nhim ca h kinh doanh làng ngh 12
1.3.3.4. Cn c theo phng thc tr n 13
1.4. M rng cho vay h kinh doanh làng ngh ca ngân hàng thng mi 13
1.4.1. Khái nim v m rng cho vay 13
1.4.2. S cn thit ca m rng cho vay đi vi h kinh doanh làng ngh 13
1.4.2.1. i vi ngân hàng 13
1.4.2.2. i vi h kinh doanh làng ngh 14
1.4.2.3. i vi nn kinh t 15
1.4.3. Các nhân t nh hng ti m rng cho vay đi vi h kinh doanh làng
ngh 15
Thang Long University Library


1.4.3.1. Các nhân t ch quan v phía ngân hàng 15
1.4.3.2. Các nhân t khách quan 17
1.4.4. Các ch tiêu đánh giá m rng cho vay h kinh doanh làng ngh 19
1.4.4.1. Các ch tiêu đnh tính 19
1.4.4.2. Các ch tiêu đnh lng 20
CHNGă2. THC TRNG HOTă NG CHO VAY H KINH DOANH
LÀNG NGH TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăBUăIN LIÊN
VIT CHI NHÁNH BC NINH 26
2.1. Gii thiu chung v ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit
chi nhánh Bc Ninh 26
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng thng mi c phn
Bu in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 26
2.1.1.1. Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit 26
2.1.1.2. Chi nhánh Bc Ninh 27

2.1.2. S đ c cu t chc ca ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 28
2.1.3. Các sn phm dch v c bn ca ngân hàng thng mi c phn Bu
in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 30
2.1.3.1. i vi khách hàng cá nhân 30
2.1.3.2. i vi khách hàng doanh nghip 31
2.2. Tình hình hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi c phn Bu
in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh giai đon 2011 ậ 2013 31
2.2.1. Hot đng huy đng vn 31
2.2.2. Hot đng cho vay 34
2.2.3. Hot đng thanh toán và dch v ngân qu 36
2.2.4. Kt qu hot đng kinh doanh 37
2.3. Các làng ngh  tnh Bc Ninh 38
2.3.1. Gii thiu các làng ngh ch yu  tnh Bc Ninh 38
2.3.2. Tình hình sn xut kinh doanh ca các h kinh doanh làng ngh Bc
Ninh giai đon 2011 – 2013 38


2.4. Tình hình cho vay caăngơnăhƠngăthngămi c phnăBuăin Liên Vit
chi nhánh Bcă Ninhă đi vi h kinh doanh làng ngh giaiă đon 2011 ậ
2013 39
2.4.1. Mt s quỔ đnh chung v cho vay h kinh doanh làng ngh ca ngân
hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 39
2.4.1.1. Nguyên tc cho vay 40
2.4.1.2. iu kin cho vay 40
2.4.2. Các sn phm dch v cho vaỔ đi vi h kinh doanh làng ngh ca
ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit chi nhánh Bc
Ninh 40
2.4.3. QuỔ trình cho vaỔ đi vi h kinh doanh làng ngh ca ngân hàng
thng mi c phn Bu in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 42

2.5. Thc trng hotăđngăchoăvayăđi vi h kinh doanh làng ngh ca ngân
hƠngăthngămi c phnăBuăin Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 43
2.5.1. Các ch tiêu đnh tính 43
2.5.2. Các ch tiêu đnh lng 45
2.5.2.1. Tình hình doanh s cho vay đi vi h kinh doanh làng ngh 45
2.5.2.2. Tình hình d n cho vay h kinh doanh làng ngh 48
2.5.2.3. Tình hình doanh s thu n cho vay h kinh doanh làng ngh 54
2.5.2.4. Tình hình n xu, n quá hn h kinh doanh làng ngh 57
2.5.2.5. Tình hình chi phí, li nhun 59
2.6. ánhă giáă hotă đng cho vay h kinh doanh làng ngh ca ngân hàng
thngămi c phnăBuăin Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 60
2.6.1. Nhng kt qu đt đc 60
2.6.2. Nhng tn ti 62
2.6.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 65
2.6.3.1. Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng 65
2.6.3.2. Nguyên nhân khách quan 66
CHNGă3. GII PHÁP M RNG CHO VAY H KINH DOANH LÀNG
NGH TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăBUăIN LIÊN VIT
CHI NHÁNH BC NINH 69
3.1. nhăhng hotăđng caăngơnăhƠngăthngămi c phnăBuăin Liên
Vit chi nhánh BcăNinhăgiaiăđon 2014 ậ 2016 69
Thang Long University Library


3.1.1. nh hng chung 69
3.1.2. nh hng m rng cho vaỔ đi vi h kinh doanh làng ngh 69
3.2. Gii pháp m rngă choă vayă đi vi h kinh doanh làng ngh ti ngân
hƠngăthngămi c phnăBuăin Liên Vit chi nhánh Bc Ninh 71
3.2.1. Tng cng hot đng marketing 71
3.2.2. a dng hóa sn phm 74

3.2.3. Áp dng c ch lãi sut linh hot 77
3.2.4. Ci tin quy trình, th tc, thi gian xét duyt vn 78
3.2.5. Nâng cao cht lng thm đnh 79
3.2.6. Nâng cao bin pháp x lý n xu, n quá hn 80
3.2.7. T chc đào to li cán b tín dng trong đó tp trung và trình đ ca
các b tín dng 81


DANH MC VIT TT
Kí hiu vit tt

Tênăđyăđ
BCKQKD

Báo cáo kt quat kinh doanh
CBTD

Cán b tín dng
DPRR
D phòng ri ro

DSCV

Doanh s cho vay
DSTN

Doanh s thu n
HTD

Hp đng tín dng

KDLN

Kinh doanh làng ngh
KHCN

Khoa hc công ngh
LVP Bank
Ngân hàng Bu in Liên Vit

NHNN

Ngân hàng nhà nc
NHTM

Ngân hàng thng mi
NVL

Nguyên vt liu
SXKD

Sn xut kinh doanh
TMCP

Thng mi c phn
TSB

Tài sn đm bo

Thang Long University Library


DANH MC BNG BIU,ăSă
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca LVP Bank Bc Ninh 32
Bng 2.2. Tình hình d n cho vay ti LVP Bank Bc Ninh 34
Bng 2.3. Thu dch v và ngân qu ti LVP Bank Bc Ninh 36
Bng 2.4. Kt qu hot đng kinh doanh LVP Bank Bc Ninh 37
Bng 2.5. Doanh s cho vay h kinh doanh làng ngh ti LVP Bank Bc Ninh 45
Bng 2.6. D n cho vay h kinh doanh làng ngh theo kì hn 48
Bng 2.7. C cu d n cho vay h kinh doanh làng ngh theo sn phm cho vay 51
Bng 2.8. Doanh s thu n h kinh doanh làng ngh ti LVP Bank Bc Ninh 54
Bng 2.9. S lng h kinh doanh làng ngh vay vn ti LVP Bank Bc Ninh 56
Bng 2.10. Tình hình n quá hn h kinh doanh làng ngh ti LVP Bank Bc Ninh . 57
Bng 2.11. Tình hình n xu ca h kinh doanh làng ngh ti LVP Bank Bc Ninh 58
Bng 2.12. Tình hình chi phí, li nhun cho vay h kinh doanh làng ngh 59
S đ 1.1. C cu t chc ca LVP Bank Bc Ninh 28




LI M U
1. TínhăcpăthităcaăđătƠi
Sau cuc khng hong kinh t th gii nm 2008, nn kinh t Vit Nam vn luôn
chu nh hng tiêu cc t tình hình kinh t th gii. Khó khn biu hin  mi ngóc
ngách ca nn kinh t, lm phát kéo dài, tng trng chm li, tht nghip tng cao, c
cu đu t cha hp lý gây nh hng trc tip đn mi mt ca đi sng xã hi.
Làm th nào đ vt qua nhng khó khn này, n đnh và phát trin kinh t đang là
vn đ cp thit đt ra cho tt c các ch th trong nn kinh t, trong đó có các ngân

hàng thng mi.
Nc ta là mt nc đi lên t nông nghip, t xa xa đư hình thành nhng truyn
thng vn hóa đc sc và làng ngh là mt trong nhng nét vn hóa y. Trong nn kinh
t nc ta hin nay, kinh t h sn xut, h kinh doanh chim v trí vô cùng quan
trng. Làng ngh không ch là ni sn xut hàng hóa, góp phn phát trin kinh t mà
còn là cái nôi ca vn hóa Vit. Phát trin làng ngh đang là s quan tâm ln không
ch ca ng, Nhà nc mà còn ca nhiu c quan, ban ngành nhm gìn gi nét đc
sc ca làng ngh.  m rng quy mô và phát trin làng ngh nói chung và h kinh
doanh làng ngh nói riêng đu cn vn, và hot đng cho vay ca ngân hàng chính là
ngun cung di dào cho nhu cu y.
Là mt ngân hàng thng mi còn non tr, ngân hàng thng mi c phn Bu
in Liên Vit (LVP Bank) nói chung và chi nhánh Bc Ninh nói riêng đư và đang
tng bc hoàn thành tt vai trò thúc đy đu t, phát trin kinh t. Nm trên đa bàn
tnh Bc Ninh vi rt nhiu làng ngh, ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên
Vit đư có nhng đóng góp không nh trong phát trin làng ngh, tích cc cung ng
vn cho các h kinh doanh làng ngh đ m rng sn xut, góp phn thúc đy tng
trng kinh t trên đa bàn tnh. Tuy nhiên, do mi thành lp cha lâu nên ngân hàng
thng mi c phn Bu in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh vn tn ti mt s hn
ch trong hot đng cho vay vi các h kinh doanh làng ngh.
Qua quá trình nghiên cu và hc tp tìm hiu v hot đng cho vay ca ngân
hàng, em đư la chn đ tài: “Gii pháp m rng cho vay đi vi h kinh doanh làng
ngh ti ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh” làm
đ tài khóa lun tt nghip ca mình.
2. McătiêuănghiênăcuăcaăđătƠi
Phân tích c s lí lun v m rng cho vay đi vi h kinh doanh làng ngh ca
ngân hàng thng mi.
Thang Long University Library


Nghiên cu và đánh giá thc trng hot đng cho vay đi vi h kinh doanh làng

ngh ca ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh t
nm 2011 – 2013. T đó rút ra nhng thành tu đt đc, nhng mt còn hn ch, các
nguyên nhân tn ti ca các hn ch.
Trên c s hot đng nghiên cu và đánh giá thc trng hot đng cho vay đi
vi h kinh doanh làng ngh, khóa lun xin đ xut mt s gii pháp nhm m rng và
phát trin cho vay đi vi đi tng này ti ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit chi nhánh Bc Ninh.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
i tng nghiên cu: Cho vay h kinh doanh làng ngh.
Phm vi nghiên cu: Cho vay h kinh doanh làng ngh ti ngân hàng thng mi
c phn Bu in Liên Vit chi nhánh Bc Ninh trong giai đon 2011 – 2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
Trong quá trình nghiên cu, khóa lun đư s dng các phng pháp thu thp
thông tin, thng kê, so sánh, phân tích, tng hp nhm gii quyt mi quan h gia lí
lun và thc tin v m rng cho vay đi vi h kinh doanh làng ngh ca ngân hàng
thng mi.
5. Ktăcuăkhóaălun
Ngoài li m đu, li kt, mc lc, danh mc bng biu, s đ, danh mc tài liu
tham kho, kt cu khóa lun bao gm 03 phn:
Chngă1:ăLíălun chung v m rngăchoăvayăđi vi h kinh doanh làng
ngh caăngơnăhƠngăthngămi
Chngă2:ăThc trng hotăđngăchoăvayăđi vi h kinh doanh làng ngh
tiăngơnăhƠngăthngămi c phnăBuăin Liên Vit chi nhánh Bc Ninh
Chngă3:ăGii pháp m rngăchoăvayăđi vi h kinh doanh làng ngh ti
ngơnăhƠngăthngămi c phnăBuăin Liên Vit chi nhánh Bc Ninh
1

CHNGă1. LÍ LUN CHUNG V M RNGă CHOă VAYă I VI CÁC
H KINH DOANH LÀNG NGH CA NGÂN HÀNG
THNGăMI

1.1. Nhng vnăđ chung v làng ngh
1.1.1. Ngun gc hình thành và khái nim làng ngh
Ngun gc hình thành các làng ngh bt ngun t nhng ngh đc coi là ngh
ph. Bi vì, ban đu ngh ph đc c dân tranh th làm lúc nông nhàn, rnh ri. ó
là thi đim nhng ngi nông dân không phi bn rn vi công vic đng áng trong
mùa v chính. Bi vì thc t trc đây kinh t ca ngi Vit c ch yu sng da vào
trng lúa nc mà ngh làm lúa nc không phi lúc nào cng có vic. T đó nhiu
ngi đư bt đu tìm kim thêm công vic ph đ làm nhm mc đích ban đu là ci
thin ba n và tng thêm thu nhp.
Theo thi gian, nhiu ngh ph ban đu đư th hin đc vai trò to ln ca nó,
mang li li ích thit thc cho c dân. Ngh ph t ch ch phc v nhu cu riêng đư
tr thành hàng hóa đ trao đi, mang li li ích kinh t to ln cho ngi dân vn trc
đây ch trông ch vào các v lúa. Dn dn nhiu gia đình khác trong làng cng hc
theo, ngh t đó mà lan rng ra c làng hay nhiu làng gn nhau.
Và cng chính nh nhng li ích khác nhau do các ngh th công đem li mà
trong mi làng bt đu có s phân hóa. Ngh đem li li ích nhiu thì phát trin mnh
dn, ngc li nhng ngh hiu qu thp hay không phù hp vi làng thì dn dn b
mai mt. T đó bt đu hình thành nên nhng làng ngh chuyên sâu v mt ngh duy
nht nh làng gm, làng làm chiu, làng làm đ g m ngh, làng làm tranh,…
Theo GS. Trn Quc Vng (2003), Vn hoá Vit Nam tìm tòi và suy ngm, nhà
xut bn Vn hc, trang 375 đư đa ra khái nim v làng ngh nh sau: “Theo chúng
tôi hiu gi là mt làng ngh (nh làng gm Bát Tràng, Th Hà, Phù Lãng, Hng
Canh ; làng đng Bi, Vó, Hè Nôm, Thiu Lý, Phc Kiu ; làng giy vùng
Bi, Dng  ; làng rèn st Canh Din, Phù Dc, a Hi…) là làng y, tuy vn
có trng trt theo li tiu nông và chn nuôi nh (ln, gà ) cng có mt s ngh
ph khác (đan lát, làm tng, làm đu ph ) song đã ni tri mt ngh c truyn,
tinh xo, vi mt tng lp th th công chuyên nghip hay bán chuyên nghip, có
phng (c cu t chc), có ông trùm, ông phó c cùng mt s th và phó nh, đã
chuyên tâm, có quy trình công ngh nht đnh, “sinh  ngh, t  ngh”, “nht
ngh tinh, nht thân vinh”, sng ch yu đc bng ngh và sn xut ra các mt

hàng th công; nhng mt hàng này có tính m ngh, đã tr thành sn phm hàng
Thang Long University Library
2

hoá có quan h tip th (marketing) vi mt th trng là vùng rng xung quanh và
vi th trng đô th, th đô (K Ch, Hu, Sài Gòn, ) và tin ti m rng ra c
nc ri xut khu ra nc ngoài”.
1.1.2. c đim ca phát trin làng ngh
1.1.2.1. S phân b
Vit Nam là mt nc có rt nhiu các làng ngh. Các làng ngh  nc ta tri
dc theo chiu dài Bc – Trung – Nam. S lng làng ngh phân b rng rãi trên c
nc nhng mt đ phân b không đng đu.
Theo tác gi T Minh c (04/11/2011), “Thc trng và mt s gii pháp phát
trin ngành ngh nông thôn, (www.sonongnghiep.hochiminhcity.gov.vn
) có vit:
“Theo tng hp ca B Nông nghip và Phát trin Nông thôn, đn nay c nc có
4.575 làng ngh vi khong 900.000 h dân tham gia hot đng và trên 22.000 doanh
nghip, trong đó có 1.324 làng ngh và làng ngh truyn thng đc công nhn. S
lng làng ngh tp trung ch yu  khu vc min Bc, trong đó 5 tnh có s lng
làng ngh nhiu nht ln lt là Hà Ni, Thanh Hóa, Ngh An, Hi Dng và Thái
Bình, chim 60% tng s làng có ngh ca c nc”.
1.1.2.2. Sn phm
Sn phm làng ngh có 5 đc đim chính đó là: tính m thut, tính đn chic,
tính đa dng, tính th công và mang đm bn sc vn hóa dân tc. Sn phm ca làng
ngh không ch có giá tr s dng mà còn có giá tr ngh thut vì nó mang du n bàn
tay tài hoa ca ngi th và phong v đc đáo ca mt min quê nào đó. Nhiu loi
sn phm va phc v nhu cu tiêu dùng, va là vt trang trí trong nhà, đn chùa, c
quan nhà nc, Ví d nh sn phm đ g m ngh ca làng ngh Phù Khê ti th xã
T Sn, tnh Bc Ninh đc đc đo bng tay rt t m, cn thn vi nhng hoa vn
truyn thng nh: rng, hoa cúc, hoa mai,… va dùng đ làm bàn gh, ging, t,…

va dùng đ trang trí ni tht.
1.1.2.3. Công ngh và k thut sn xut
Công ngh k thut sn xut sn phm trong các làng ngh, đc bit là các làng
ngh truyn thng thng rt thô s, lc hu, s dng k thut th công là ch yu.
Công c lao đng trong các làng ngh đa s là công c th công, công ngh sn xut
mang tính đn chic. Phn đông lao đng trong các làng ngh là lao đng th công,
nh vào k thut khéo léo, tinh xo ca đôi bàn tay và đu óc thm m và sáng to ca
ngi th và các ngh nhân.
3

Trc kia, hu ht các công đon trong quy trình sn xut đu là th công. Ngày
nay, vic ng dng KHCN vào nhiu công đon trong sn xut ca làng ngh đư gim
bt đc lng lao đng th công. Tuy nhiên, mt s loi sn phm còn có mt s
công đon trong quy trình sn xut vn phi duy trì k thut lao đng th công tinh
xo.
1.1.2.4. Nguyên vt liu
T xa, NVL phc v sn xut thng ly  trong làng hoc các khu vc lân cn.
Ngày nay do nhu cu ngày càng ln, th trng NVL ti ch không đáp ng đ nên
vic cung ng NVL đư đc b sung t các đa phng khác. Cùng vi đó là vic xut
hin nhng h chuyên cung cp NVL ngay ti đa phng.
1.1.2.5. Ngun vn
Ban đu, vic sn xut còn mang tính cá th, nh l nên vn t có chim phn
nhiu, tuy nhiên do s phát trin ngày càng ln, nhu cu vn vì th mà tng. Vì th,
vay vn ngân hàng là rt cn thit đ đáp ng mt phn khá ln cho nhu cu SXKD.
1.1.2.6. Hình thc kinh doanh
Hình thc t chc kinh doanh bao gm: h gia đình, hp tác xã, doanh nghip t
nhân, công ty trách nhim hu hn,… Tuy nhiên, hình thc ch yu vn là h kinh
doanh cá th và công ty t nhân vi quy mô va và nh.
1.1.3. Nhng nhân t nh hng ti phát trin làng ngh
1.1.3.1. c đim đa lí

V trí đa lí đóng mt vai trò ht sc quan trng trong vic hình thành, duy trì và
phát trin các làng ngh. T xa xa, khi c s h tng giao thông còn hn ch, thì
thun li v đa lí li càng th hin u th rõ ràng. ó là lí do lí gii ti sao hu ht các
làng ngh trc kia đc hình thành trên đt nc ta đu  nhng vùng gn NVL sn
xut. Ngày nay, vi s phát trin ca h thng giao thông vn ti thì vic gn khu
NVL sn xut không còn là u th mnh nht. Tuy nhiên đ phát trin làng ngh thì
yêu cu c s h tng giao thông phi thun li. Vì vy, hin nay dù có rt nhiu làng
ngh mi đc hình thành nhng các làng ngh vn phân b ch yu  vùng đng
bng có đa hình bng phng, giao thông đi li thun li, gn các cung đng ln,
thun li trong vic vn chuyn hàng hóa, sn phm và các NVL đu vào bng c
đng b ln đng thy.
1.1.3.2. Ngun nhân lc
Ngun nhân lc hin nay ca làng ngh đang ngày mt gia tng nhanh chóng,
không ch bao gm nhng lao đng ti đa phng mà còn bao gm rt nhiu lao đng
Thang Long University Library
4

đn t nhng tnh thành khác lân cn. Theo tác gi T Minh c (04/11/2011), “ Thc
trng và mt s gii pháp phát trin ngàng ngh nông thôn”,
(www.sonongnghiep.hochiminhcity.gov.vn
): “Hot đng ti làng ngh đư to ra vic
làm cho hn 11 triu lao đng, thu hút khong 30% lc lng lao đng nông thôn”.
Vn đ đào to nâng cao trình đ k thut còn nhiu hn ch, cht lng ngun lao
đng cha cao, trình đ chuyên môn và vn hóa thp, nht là đi vi các ch h. iu
này là mt cn tr không nh trong vic đáp ng nhu cu cao ca th trng trong
nc cng nh quc t.
1.1.3.3. Khoa hc công ngh vào sn xut
Trong nn kinh t hin đi, vi s n r ca KHCN to nên phong trào ng dng
KHCN vào SXKD ca tt c loi ngành ngh đư thúc đy vic ng dng KHCN vào
làng ngh. Các sn phm làng ngh truyn thng đư th hin cuc cnh tranh gay gt

v nng sut, cht lng và giá c. Trong tng lai ti, d đoán vic áp dng KHCN
vào làng ngh s còn mnh m hn na nhm mc đích hin đi hóa quy trình sn
xut, gim bt công vic tay chân cho con ngi, tng nng sut lao đng và cht
lng cho sn phm.
1.1.3.4. Ngun vn
Ngun vn là mt trong nhng nhân t quan trng nht trong các nhân t nh
hng ti s phát trin làng ngh. Bi không có mt hot đng SXKD nào có th din
ra nu nh không có vn. Trc đây trong nn kinh t t cung t cp, vn phc v cho
h KDLN thng nh, ch yu là vn t có hoc vn huy đng t ngi thân trong gia
đình, bn bè, Ngày nay, đ đáp ng vi nn sn xut quy mô ln, đáp ng nhu cu
cao ca nn kinh t th trng thì lng vn cn ln hn đ đu t đi mi công ngh,
đa thit b, máy móc vào sn xut, góp phn tng nng sut, cht lng sn phm.
1.1.3.5. Th trng đu vào
Th trng đu vào là mt nhân t quyt đnh rt nhiu đn kt qu SXKD ca
làng ngh. Vì th trng đu vào chi phi khi lng, cht lng, chng loi và có nh
hng ti giá thành sn phm. Th trng các NVL đu vào ca các làng ngh nc ta
hin nay ch yu ly t th trng trong nc nên rt thun li cho các h KDLN. Tuy
nhiên, do khai thác ba bãi, không có k hoch,… nên các NVL đu vào phc v cho
các làng ngh t môi trng t nhiên nh g, qung,… ngày càng suy gim và có
nguy c cn kit gây khó khn cho SXKD. Chính vì vy, đt ra yêu cu khai thác và
s dng các ngun NVL đu vào trong nc cho các làng ngh mt cách hp lí nht
đ va có th phát trin làng ngh lâu dài li va có th bo v môi trng t nhiên.
5

1.1.3.6. Th trng tiêu th
Th trng tiêu th làng ngh bao gm c th trng trong nc và nc ngoài.
Theo TS Dng ình Giám – Vin trng Vin nghiên cu chin lc, chính sách
Công nghip thuc B Công thng (2012), hi tho “Tìm đu ra cho sn phm tiu
th công nghip min Trung - Tây Nguyên”, à Lt, ngày 05/10/2012: “Nhiu mt
hàng ca các làng ngh Vit Nam nh: sn phm th công m ngh, đ g gia dng,

đ g m ngh,… đư xut sang 100 quc gia, vùng lãnh th. Trong đó, có các th
trng truyn thng (Trung Quc, Hng Kông, Singapore) và các th trng khó tính
nh Nht Bn, Hàn Quc, M, EU…”
c đim ca th trng trong nc và th trng nc ngoài là không ging
nhau. Bên cnh đó, nhu cu v sn phm ca các làng ngh luôn bin đng trên c th
trng trong và ngoài nc. Chính vì vy, làng ngh nói chung và các h KDLN nói
riêng phi đa ra nhng sn phm tht s phù hp vi đc đim và nhu cu ca tng
loi th trng khác nhau đ đáp ng s đòi hi ngày càng cao ca ngi tiêu dùng.
1.1.3.7. Chính sách kinh t - xã hi
 phát huy ht ni lc ti các làng ngh, ng, Nhà nc và các c quan có
thm quyn Vit Nam đư đa ra nhiu chính sách khuyn khích làng ngh phát trin
nh: Ngh đnh s 66/2006/N – CP ngày 07/07/2006 ca Chính ph v phát trin
ngành ngh nông thôn; Ngh đnh s 41/2010/N – CP ngày 12/04/2010 ca Chính
ph v chính sách tín dng phc v phát trin nông nghip, nông thôn; Quyt đnh s
2636/Q – BNN – CB ngày 31/10/2011 ca B Nông nghip và Phát trin Nông thôn
v vic phê duyt chng trình bo tn và phát trin làng ngh…
1.2. Nhng vn đ chung v h kinh doanh làng ngh
1.2.1. Khái nim h kinh doanh làng ngh
Trc khi Ngh đnh s 88/2006/N – CP ca Chính ph ngày 29/08/2006 v
đng kí h kinh doanh thì h kinh doanh còn đc gi là h kinh doanh cá th. Tên gi
h kinh doanh cá th đc ghi nhn ti Ngh đnh s 02/2000/N – CP ca Chính ph
ngày 03/02/2000 và Ngh đnh s 109/2004/N – CP ca Chính ph ngày 02/04/2004.
Theo khon 1, iu 36, Ngh đnh 88/2006/N – CP ca Chính ph ngày
29/08/2006 v đng kí kinh doanh đư đa ra khái nim v h kinh doanh nh sau: “H
kinh doanh do mt cá nhân là công dân Vit Nam hoc mt nhóm ngi hoc mt h
gia đình làm ch, ch đc kinh doanh ti mt đa đim, s dng không quá mi lao
đng, không có con du và chu trách nhim bng toàn b tài sn ca mình đi vi
hot đng kinh doanh”.
Thang Long University Library
6

Cho đn nay, cha có mt vn bn pháp lut nào đa ra khái nim v h KDLN.
Chính vì vy, t khái nim làng ngh và h kinh doanh đư nêu  trên, ngân hàng
TMCP Bu in Liên Vit đư đa ra khái nim h KDLN nh sau đ thun tin cho
vic xác đnh đi tng cho vay: “H kinh doanh làng ngh là h kinh doanh do
mt cá nhân là công dân Vit Nam hoc mt nhóm ngi hoc mt h gia đình làm
ch, chuyên sn xut các mt hàng th công ca làng ngh, buôn bán nguyên vt
liu chính đ to ra các sn phm làng ngh, hoc buôn bán các sn phm làng
ngh có đa đim kinh doanh ti chính làng ngh đó. H kinh doanh làng ngh ch
đc kinh doanh ti mt đa đim, s dng không quá mi lao đng, không có con
du và chu trách nhim trc pháp lut bng toàn b tài sn ca mình đi vi hot
đng sn xut kinh doanh”.
1.2.2. c đim h kinh doanh làng ngh
1.2.2.1. T cách pháp nhân
H KDLN do mt cá nhân thành lp có bn cht là cá nhân kinh doanh, do đó h
không th là pháp nhân, không có con du đi din. Nó không ging vi các công ty
trách nhim hu hn mt thành viên hot đng SXKD các sn phm th công. Bi vì,
công ty trách nhim hu hn mt thành viên SXKD các sn phm th công là mt thc
th tách bit so vi ch s hu ca nó. Trong khi đó, h KDLN không phi là mt thc
th tách bit vi ngi thành lp nên nó. Có ngha là tt c tài sn trong h KDLN,
toàn b li nhun t hot đng SXKD và mi trách nhim, hu qu, ngha v khi có
ri ro xy ra đu thuc s hu và ngha v ca ngi thành lp ra nó. Nu h KDLN
do h gia đình làm ch thì có bn cht là h gia đình kinh doanh.
Tóm li, h KDLN đc to lp bi mt nhóm ngi không có t cách pháp
nhân. ây là mt đc đim các NHTM rt lu ý và quan tâm khi cho vay h KDLN
nhm xác đnh trách nhim và ngha v tài chính thuc v ai đ gii quyt khi có tranh
chp xy ra gia hai bên.
1.2.2.2. Quy mô kinh doanh
Cn c vào đc đim nhu cu v vn ca h KDLN, các NHTM nhn thy h
KDLN có quy mô SXKD nh. Quy mô SXKD ca các h không ch nh v mt din

tích, nh v mt bng, nh v nng sut to ra sn phm, nh v s lng lao đng mà
còn nh v giá tr khon vay vi ngân hàng.
1.2.2.3. Trách nhim đi vi các khon n
Các NHTM nhn thy h KDLN không phi là mt thc th đc lp, tách bit
vi ngi thành lp ra nó. Nên v nguyên tc khi vay vn vi ngân hàng hay vi bt kì
thành phn kinh t nào thì ch nhân ca h KDLN phi chu trách nhim vô hn đi
7

vi khon n, điu này có ngha là ch nhân ca h phi chu trách nhim bng toàn
b tài sn ca mình k c tài sn không đa vào SXKD.
1.2.2.4. Tui tác và trình đ hc vn
Trong quá trình tip xúc và làm vic vi các h KDLN, NHTM nhn thy hu
ht ch h KDLN đu là ông bà, b m, nhng ngi đư có tui. Chính vì vy, h
thiu hiu bit v KHCN, k thut, thiu kin thc v th trng, trình đ qun lí còn
hn ch. Vic đi mi cách thc SXKD theo hng hin đi s gp khó khn.
1.2.3. Vai trò ca h kinh doanh làng ngh trong nn kinh t
Làng ngh nói chung và các h KDLN nói riêng chính là mt tim nng vô cùng
mnh m ca nc ta. Vi nhng th mnh ca mình, làng ngh cng nh h KDLN
hin nay đư góp mt phn ln vào vic phát trin đt nc.
Th nht, vai trò chính và cng là vai trò quan trng nht ca h KDLN là
góp phn gii quyt vic làm, tng thu nhp cho ngi lao đng  nông thôn và xóa
đói gim nghèo. Các làng ngh nói chung và các h KDLN hin nay đang thu hút mt
lng ln các lao đng tham gia, không ch là các lao đng ti đa phng mà còn c
nhng lao đng  các đa phng khác. Theo (www.langnghecham.com
)(02/12/2012),
“Nhng giá tr to ln ca làng ngh trong bi cnh phát trin kinh t xã hi ngày nay”
có vit: “Các làng ngh trong c nc đư thu hút trên 11 triu lao đng làm vic
thng xuyên, ngoài ra, còn tn dng đc s lao đng trên và di đ tui. Cng vi
s lao đng cha đ vic làm trong thi gian nông nhàn (còn đn 35% thi gian lao
đng ca nông dân), s lao đng không còn vic làm khi rung đt đư chuyn đi mc

đích s dng (phát trin công nghip và đô th) Hin nay, nhiu làng ngh đư thu hút
trên 70% lao đng ca làng vào các ngh th công, đem li giá tr sn xut tiu th
công vt tri so vi nông nghip”
Theo ThS. Trnh Xuân Thng (02/08/2014), “Bo tn và phát trin làng ngh
truyn thng mt cách bn vng”, (www.tapchicongsan.org.vn
) vit v vai trò gia tng
thu nhp và phát trin đt nc ca làng ngh cng nh h KDLN: “
Làng ngh truyn
thng cng đem li ngun thu nhp cao hn là sn xut nông nghip thun túy, đc
bit là khi kt hp c sn xut nông nghip và tham gia hot đng sn xut ca làng
ngh thì thu nhp ca h cao hn hn so vi ch làm nông nghip. Thu nhp ca ngi
lao đng  làng ngh hin ph bin khong 600.000 - 1.500.000 đng, cao hn nhiu
so vi thu nhp t làm rung. T l h nghèo  khu vc có làng ngh cng thp hn
mc chung ca c nc, ch chim 3,7% trong khi mc bình quân c nc là 10,4%”.
Thêm vào đó, vic các làng ngh nói chung và h KDLN nói riêng phát trin
cng là c hi đ cho các dch v khác phc v lao đng ti làng ngh phát trin. T
Thang Long University Library
8

đó, va to ra thêm thu nhp cho ngi lao đng  nông thôn va to ra thêm các công
n vic làm khác không phi là lao đng làng ngh.
Th hai, h KDLN phát trin góp phn chuyn dch c cu kinh t  nông
thôn, đa dng hóa kinh t  nông thôn, thúc đỔ quá trình đô th hóa. Thúc đy phát
trin các h KDLN  nông thôn là tin đ quan trng cho nhng ngi lao đng vn
đang sn xut nông nghip chuyn hn sang làm ngh. Góp phn làm gim t trng
nông nghip, tng t trng công nghip và dch v ti đa phng nói riêng và c nc
nói chung. Thúc đy quá trình đô th hóa nhanh hn, hn ch vic di dân  t ra các
thành ph ln. Hng Liên (04/11/2013), “Chung tay đy lùi ô nhim làng ngh”,
(www.hoinongdan.org.vn
) có vit: “Thng kê ti mt s làng có ngh cho thy, t

trng công nghip và dch v đt 60% – 80%; nông nghip chim 20% – 40%”.
Th ba, h KDLN làm tng giá tr tng sn phm hàng hóa cho nn kinh t.
Ngày nay, các sn phm làng ngh đang chim lnh mt phn không nh th trng
tiêu dùng. Các sn phm làng ngh không ch đáp ng đc nhu cu tiêu dùng trong
nc mà còn đc xut khu ra nc ngoài. Các sn phm th công nh: đ g m
ngh, sn phm gò đng,… ngày càng đc a chung hn ti th trng nc ngoài.
Theo ThS. Trnh Xuân Thng (02/08/2014), “Bo tn và phát trin làng ngh truyn
thng mt cách bn vng”, (www.tapchicongsan.org.vn
) có đon nói v vai trò này
ca làng ngh nói chung và h KDLN nói riêng: “Các làng ngh truyn thng còn đem
li mt ngun ngoi t đáng k cho đt nc thông qua vic xut khu các mt hàng
này. Nu nh nm 2000 kim ngch xut khu hàng th công m ngh mi đt 274
triu USD, thì nm 2006 đư đt khong 650 triu USD, nm 2007 có 714 triu USD là
xut khu th công m ngh ca làng ngh truyn thng. Nm 2013, kim ngch xut
khu ca ngành th công m ngh ca nc ta đt t 1,5 - 1,6 t USD, trong đó ch
yu đc đóng góp t các làng ngh truyn thng”.
Cui cùng, góp phn bo tn giá tr vn hóa dân tc chính là vai trò mang tính
nhân vn cao c nht ca h KDLN nói riêng và làng ngh nói chung. Giá tr vn
hóa đc th hin rõ nét nht trong các sn phm làng ngh. Các sn phm th công
gn vi trí tu thông minh, kh nng tng tng phong phú, bàn tay khéo léo và k
thut tinh xo ca các ngh nhân đc lu truyn t hàng trm nm nay. Mi sn
phm làng ngh nói chung và h KDLN nói riêng không đn thun ch là mt hàng
hóa thông thng mà hn na nó còn là ni ngi ngh nhân gi gm tâm hn, tài
nng, th hin khiu thm m, s thông minh, sáng to, tinh thn lao đng.  bo tn
các nét vn hóa y hin nay hot đng truyn và dy ngh ti các h KDLN đc din
9

ra rt thng xuyên và vi quy mô rng ln, không có các điu kin kht khe nh thi
phong kin.
1.3. Cho vay đi vi h kinh doanh làng ngh ca ngân hàng thng mi

1.3.1. Khái nim v cho vay ca ngân hàng thng mi
Theo GS. TS Nguyn Vn Tin (2012), Qun tr ngân hàng thng mi, nhà xut
bn Thng Kê, lch s hình thành và phát trin ca NHTM gm 3 giai đon nh sau:
Giai đon 1 – thi kì s khai hay còn đc gi là thi kì ca các ngân hàng kim hoàn,
ngân hàng ca các th vàng; giai đon 2 – thi kì phát trin các nghip v ngân hàng
và giai đon 3 – thi kì hình thành ngân hàng phát hành và ngân hàng trung ng.
Ti khon 3, iu 4, Lut các t chc tín dng ngày 16/06/2010 ca Quc hi
nc cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam đnh ngha: “Ngân hàng thng mi là loi
hình ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh
doanh khác theo qui đnh ca Lut này nhm mc tiêu li nhun”.
Theo khon 16, iu 4, Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ngày
16/06/2010 ca Quc hi đa ra khái nim mi nht v cho vay: “Cho vaỔ là hình
thc cp tín dng, theo đó bên cho vaỔ giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt
khon tin đ s dng vào mc đích ồác đnh trong mt thi gian nht đnh theo
tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
Nh vy có th thy, cho vay là mt trong nhng hot đng chính ca các
NHTM. Cho vay mt mt đem li thu nhp chính cho ngân hàng, mt khác nó cng
cha đng rt nhiu ri ro tim n. Nu ngân hàng cho vay hiu qu thì s bù đp đc
chi phí huy đng vn và to ra li nhun. Ngc li, nó s nh hng ti kh nng
thanh khon và tính cht an toàn ca c h thng ngân hàng. Chính vì vy, đòi hi
ngân hàng phi xây dng, thc hin và tuân th các chính sách đúng đn và không
ngng đa dng hóa các hình thc, sn phm cho vay.
T khái nim trên cho thy cho vay là mt loi giao dch v tài sn trên c s
hoàn tr và có các đc đim nh:
Tài sn giao dch trong quan h cho vay là hình thc cho vay bng tin. Tin
vay đi vi ngân hàng là mt loi tài sn nhng đi vi bên đi vay li là mt món n
mà h phi có ngha v hoàn tr c gc là lãi.
Xut phát t nguyên tc hoàn tr do đó khi ngân hàng bàn giao tài sn cho
khách hàng phi có c s đ tin rng khách hàng s hoàn tr đúng hn.  đánh
giá đc kh nng tr n ca khách hàng, trc khi cho vay ngân hàng phi tìm hiu,

thu thp đc các thông tin tin cy liên quan đn thu nhp, t cách đo đc,… ca
Thang Long University Library
10

khách hàng đ có th chn ra nhng đi tng đi vay có trin vng tt. Bên cnh đó,
sau khi gii ngân cho khách hàng thì ngân hàng cng phi thc hin các hot đng
kim tra, giám sát đi tng cho vay thng xuyên đ đm bo tin vay đc s dng
đúng mc đích cng nh nm bt đc tình hình SXKD ca khách hàng gim thiu
đc ri ro cho ngân hàng.
Giá tr hoàn tr thông thng phi ln hn giá tr cho vay. Hay nói cách khác
khách hàng phi hoàn tr cho ngân hàng đy đ c gc và lưi. Có nh vy, ngân hàng
mi hot đng có hiu qu và có th tn ti và phát trin.
Trong quan h tín dng, tin vaỔ đc cp trên c s hoàn tr vô điu kin. Có
ngha là khách hàng không đc phép t chi tr gc và lãi cho ngân hàng. Không
nhng th gc và lãi phi đc hoàn tr đúng hn và đy đ theo thi hn đư quy đnh
trong HTD đư đc kí kt gia ngân hàng và khách hàng.
1.3.2. c đim cho vay h kinh doanh làng ngh
Cho vay h KDLN phi gn bó mt thit vi đc đim SXKD ca tng loi h
KDLN khác nhau. Bi mi mt ngh khác nhau li có nhng đc đim liên quan đn
hot đng SXKD khác nhau. Còn cha k đn mi h li có nhng đc đim riêng. Vì
th, đòi hi ngân hàng phi đa dng hóa các hình thc cho vay, sn phm cho vay sao
cho phù hp vi chu kì SXKD ca các loi h KDLN. Làm đc điu này, ngân hàng
s to ra cho h nhiu la chn hn t đó thu hút đc thêm nhiu h KDLN. ng
thi, các h KDLN cng tránh đc tình trng  đng vn vì thc t có mt s h
KDLN do đc thù ca NVL đu vào ch SXKD đc trong mt thi gian nht đnh
trong nm.
S lng các khon vay ca h KDLN rt ln tuy nhiên giá tr mi khon vay
không cao. ây là đc trng không ch do đc đim SXKD làng ngh quy đnh mà
còn do các vn bn pháp lut hin nay ca nc ta hn ch trong vic m rng SXKD
đi vi các h KDLN. S lao đng ti đa không quá 10 ngi.

Cho vay h KDLN ch yu là cho vay ngn hn. Do đc trng ca SXKD làng
ngh là quay vòng vn nhanh. Nên đa s các h ch cn vay vn ngn hn đ bù đp
vn thiu ht trong hot đng SXKD nh: mua NVL đu vào, tr lng lao đng,
Thi gian gn đâỔ cho vay trung và dài hn h KDLN đã bt đu phát trin. Vì
h KDLN mun đi mi trang thit b sn xut mà giá tr ca máy móc thit b thng
cao nên ngân hàng tài tr vn cho h vay trung và dài hn. iu này rt quan trng đc
bit trong thi kì phát trin hin nay vi k hoch m rng phát trin các khu, cm
công nghip làng ngh ca tnh Bc Ninh.
11

Cui cùng, cho vay đi h KDLN thng là bên đi vay có trình đ hc vn thp,
không hiu bit v pháp lut, các sn phm dch v ca ngân hàng và quy trình cho
vay. Chính vì vy, các ngân hàng cn tng cng hot đng t vn, giúp đ các h
trong quá trình cho vay. Làm đc điu này, s to ra s hài lòng cho h đng thi
cng giúp ngân hàng m rng cho vay và nâng cao cht lng cho vay đi vi h
KDLN.
Trên đây là nhng đc đim c bn v h KDLN, có th thy rõ vai trò then cht
trong vic cung cp ngun vn đu vào cho các h KDLN ca các NHTM.
1.3.3. Các hình thc cho vay ca đi vi h kinh doanh làng ngh
1.3.3.1. Cn c theo thi gian
Cho vay h KDLN bao gm: cho vay ngn hn, cho vay trung hn và cho vay dài
hn. Cho vay ngn hn thng chim t trng cao nht do đc đim v nhu cu SXKD
ca làng ngh quy đnh. Cho vay trung hn ít hn ch yu là đ tài tr máy móc thit
b. Cho vay dài hn rt ít nu có thì thng là tài tr cho bt đng sn, loi cho vay này
ri ro rt cao nên ngân hàng thng yêu cu các điu kin cht ch và lãi sut cao.
1.3.3.2. Cn c theo phng thc cho vay
Cho vay tng ln
Hình thc này áp dng đi vi h KDLN có nhu cu và đ ngh vay vn tng
ln, vay vn không thng xuyên hoc h KDLN mà ngân hàng xét thy phi áp dng
vay tng ln đ giám sát, kim tra, qun lý vic s dng vn vay cht ch an toàn. Mi

ln vay vn, h và ngân hàng phi làm các th tc vay vn cn thit và ký HTD. Mi
HTD có th phát tin vay mt hay nhiu ln phù hp vi tin đ và yêu cu s dng
vn thc t ca h. Ngân hàng phi qun lý cht DSCV, đm bo tng s tin trên các
giy t nhn n do h KDLN lp không vt quá s tin đư ký trong HTD.
Cho vay theo hn mc tín dng
Cho vay theo hn mc tín dng là mt phng pháp cho vay ngn hn đc áp
dng rng rãi và ph bin  các NHTM hin nay. Cho vay theo hn mc tín dng là
vic ngân hàng cho h KDLN vay cn c vào d án, k hoch SXKD đ tính toán và
tha thun mt hn mc tín dng duy trì trong thi hn nht đnh hoc theo chu k
SXKD. H KDLN đc rút vn trong phm vi hn mc tín dng cho phép cn c vào
nhu cu vn ca phng án SXKD và ch xut trình nhng th tc đn gin. Cho vay
theo hn mc tín dng đi vi h KDLN thng áp dng vi nhng h có nhu cu vay
vn thng xuyên, tình hình SXKD n đnh, có uy tín trong quan h vi ngân hàng.

Thang Long University Library
12

Cho vay theo d ánăđuăt
Cho vay theo d án đu t đi vi h KDLN ch yu là cho vay đi vi các d
án đu t vào máy móc thit b. Thc t, cho vay theo d án là các công trình thì hu
nh không tn ti. Bi vì các h KDLN có quy mô nh nên h thng SXKD trên các
c s vt cht h tng sn có ca mình nh: lán, xng…
Cho vay theo hn mc thu chi
Là mt k thut cp tín dng cho h KDLN theo đó ngân hàng cho phép h chi
vt s d hin có trên tài khon tin gi thanh toán đ thc hin các giao dch kp
thi cho nhu cu SXKD. NHTM mi áp dng cho vay thu chi đi vi h KDLN trong
trng hp h có nhu cu thanh toán tin NVL cho ngi bán, thanh toán lng cho
các nhân công, tr n, nhng trên tài khon thanh toán không đ s d.
Cho vay y thác
Do tm quan trng ca vic phát trin làng ngh nên chính ph, các t chc, cá

nhân có th y thác cho ngân hàng đ cho vay đi vi làng ngh nói chung và h
KDLN nói riêng vi lãi sut u đưi. Khi ngân hàng nhn đc mt khon tin nht
đnh t bên y thác s tin hành cho vay và hng phí y thác trên c s đm bo bù
đp chi phí, ri ro và có lãi.
Cho vay trc tip
Các khon cho vay ca ngân hàng đi vi h KDLN ch yu là cho vay trc tip.
ây là các khon cho vay h KDLN trc tip đn ngân hàng và xin vay vn. Ngân
hàng trc tip chuyn giao tin cho h s dng trên c s nhng điu kin mà hai bên
tho thun. Khi h KDLN có tài sn th chp, có uy tín cao mà không cn phi thông
qua trung gian nào thì h thng vay trc tip ngân hàng.
Cho vay gián tip
Cho vay gián tip là hình thc ngân hàng cho h KDLN vay thông qua các t
chc trung gian t, đi, hi, nhóm, nh nhóm sn xut hi nông dân, hi cu chin
binh, hi ph n, Ngân hàng cho h KDLN vay gián tip vì th trng này có nhiu
món vay giá tr không ln, s lng ngi vay nhiu nhng phân tán. Trong trng
hp nh vy cho vay trung gian có th giúp cho ngân hàng tit kim chi phí cho vay
nh chi phí phân tích, chi phí giám sát và chi phí thu n.
1.3.3.3. Cn c theo mc đ tín nhim ca h kinh doanh làng ngh
Cho vay h KDLN bao gm cho vay có TSB và cho vay không có TSB. Cho
vay có TSB đi vi h thng chim t trng ln hn đ ngân hàng đm bo an toàn
cho hot đng kinh doanh. TSB cho vay h KDLN thng là bt đng sn và đng
13

sn. Cho vay không có TSB còn gi là cho vay tín chp da trên s tin tng vào t
cách, nng lc, hot đng SXKD ca h hoc thông qua môt bên th ba là cá nhân hay
t chc cam kt tr n cho h KDLN.
1.3.3.4. Cn c theo phng thc tr n
Cho vay h KDLN bao gm: Cho vay tr n mt ln khi đáo hn, cho vay có
nhiu k hn tr n, cho vay tr góp.
1.4. M rng cho vay h kinh doanh làng ngh ca ngân hàng thng mi

1.4.1. Khái nim v m rng cho vay
M rng cho vay đi vi h KDLN phn ánh s gia tng hot đng cho vay vi
khách hàng là h KDLN bao gm c v chiu rng và chiu sâu nhm mc đích gia
tng li nhun cho ngân hàng.
M rng cho vay h KDLN v chiu rng bao gm vic gia tng s lng các h
KDLN vay vn ti ngân hàng, gia tng DSCV và DNCV, gia tng giá tr các khon
vay, m rng đa bàn cho vay, ngành ngh cho vay,… Tuy nhiên, ngân hàng vn phi
đm bo an toàn cho các khon vay.
M rng cho vay h KDLN v chiu sâu là gia tng cht lng cho vay h
KDLN, tng cng các hot đng chm sóc h KDLN, phát trin thêm các sn phm
cho vay đi vi h KDLN,…
1.4.2. S cn thit ca m rng cho vay đi vi h kinh doanh làng ngh
1.4.2.1. i vi ngân hàng
u tiên, m rng cho vaỔ đi vi h KDLN giúp ngân hàng gia tng li
nhun. H KDLN là mt nhóm khách hàng có s lng không nh vi nhu cu vay
vn cao. Vì vy, nu khai thác có hiu qu, đây s là nhóm khách hàng mang li ngun
doanh thu và li nhun không nh cho ngân hàng.
Thêm và đó, m rng cho vaỔ đi vi h KDLN còn giúp ngân hàng nâng cao
uy tín. Vì khi m rng cho vay đi vi đi tng này hiu qu thì ngân hàng s thu hút
đc nhiu nhóm khách hàng hn, to đc n tng tt đp và s tin cy đi vi các
khách hàng là tin đ đ ngân hàng có th nâng cao uy tín ca mình.
Ngoài ra, m rng cho vay h KDLNN giúp ngân hàng đa dng hóa sn
phm. Nu ngân hàng thc hin m rng cho vay hiu qu mang li s hài lòng cho
khách hàng thì ngân hàng không ch đa dng hóa đc các loi hình cho vay, sn phm
cho vay mà t đó còn có th đa dng hóa đc các sn phm đi kèm h tr cho vay đi
vi h KDLN nh: sn phm th, dch v thanh toán, chuyn tin, gi tin…
Thang Long University Library
14

Cui cùng, m rng cho vay h KDLN giúp ngân hàng phân tán ri ro. Thông

qua vic đánh giá nhng nguyên nhân ch quan và khách quan tác đng đn hot đng
cho vay h KDLN và mt s nhân t khác ngân hàng có th rút ra đc nhng kinh
nghim trong vic phân tích tín dng đi vi h KDLN đ t đó có th đa ra mc lãi
sut phù hp, phng thc cho vay, hn mc cho vay hp lí. T đó, ngày càng hoàn
thin công tác m rng cho vay.
1.4.2.2. i vi h kinh doanh làng ngh
M rng cho vay ca các NHTM đã đáp ng nhu cu vn ca h KDLN đ
đi mi công ngh, m rng sn xut. Các h KDLN mun tn ti, hot đng SXKD
bình thng và phát trin thì phi có vn đu t. Tuy nhiên, vic đu t t vn ngân
sách cho phát trin làng ngh nói chung và h KDLN nói riêng còn hn ch bi kh
nng tài chính ca Nhà nc ta còn thp, bên cnh đó kh nng t đu t ca h
KDLN cng là thp. Chính s h tr vn ca các ngân hàng đư giúp các h KDLN có
vn đ m rng quy mô sn xut, ci tin k thut. Bên cnh đó, hot đng cho vay
ca ngân hàng cng giúp các h KDLN quay vòng vn nhanh hn, sn xut ngày càng
nhiu, tng thu nhp, ci thin đi sng ca ngi dân.
Ngoài ra, m rng cho vaỔ đi vi h KDLN ca NHTM góp phn nâng cao
hiu qu s dng vn ca làng ngh. Các h KDLN khi vay vn ca ngân hàng đu
phi thc hin ngha v tr đy đ c gc và lãi theo thi gian quy đnh trong HTD.
Vì th, h b thúc ép v ngha v tài chính nên phi tính toán cn thn đ SXKD không
lãng phí, có hiu qu. Doanh thu thu đc phi bo đm bù đp đ chi phí SXKD, lãi
ngân hàng, thu,… mà vn có li nhun. Do vy qua hot đng cho vay, ngân hàng
gián tip thúc đy khu vc, đi tng vay vn c th là h KDLN phi nâng cao hiu
qu s dng vn thông qua hiu qu SXKD.
Cui cùng, m rng cho vaỔ đi vi h KDLN cng trc tip tham gia vào
quá trình hình thành mt s làng ngh mi và thúc đy làng ngh hin ti phát
trin mnh m hn. Hin nay, các làng ngh phc v cho các nhu cu trong nc xut
hin ngày mt nhiu, tuy nhiên mi  giai đon đu ca quá trình phát trin.  có th
tr thành làng ngh cn có s mnh dn đu t v vn, trang thit b, công ngh cng
nh có s h tr ca Chính ph. Các chính sách cho vay ca ngân hàng tác đng vào
nhu cu v vn s giúp cho các làng ngh này có kh nng phát trin thành các làng

ngh mi. Vi các làng ngh đang tn ti thì cho vay ca ngân hàng tip tc cung ng
vn đ duy trì và m rng hot đng SXKD, qua đó giúp các làng ngh ngày mt phát
trin hn na. T đó góp phn vào quá trình chuyn dch c cu kinh t nông thôn,
thc hin thng li các mc tiêu kinh t, xã hi mà ng và Nhà nc đư đ ra.