hoàn thiện mô hình giao dịch một cửa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh cầu giấy



o0o





 
 : A18776
 
 2014




o0o





 : Th.s
 
sinh viên : A18776
Chuyên n : N
 2014
Thang Long University Library


Em xin chân thành c ch bo tn tình cng dn là Th
, trau di thêm kin thc, ch ra nhng thiu sót và
giúp em có nhng tt thi gian em thc hin làm khóa lun.

, cung cp thông tin, tài liu
hu ích tu kin cho em hoàn thành khóa lun này.
Em xin chân thành c

gày 28 tháng 10 
Sinh viên







L
n tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t ng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ci
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v l

Sinh viên



Thang Long University Library



Trang

          
 1
1.1.  1
 1
 2
 4
1.2.  5
 5
 7
1.3. Mô hình giao dch mt ca hin nay ti Vit Nam 11
 pháp lý mô hình giao dch mt ca 11
1.3.2. S cn thit phch mt c
 15
1.4. Ri ro trong giao dch mt c 16
1.4.1. Khái nim ri ro trong giao dch mt ca 16
1.4.2. Các loi rng gp khi thc hin mô hình giao dch mt c
 16
1.4.3. Các nhân t n ri ro trong mô hình giao dch mt c
n 18
C TR  GIAO DCH MT
C         

 21
 21
2.2. 
 22
2.2.1. 
 22


        a     
 23
2.2.3. 
 24
2.2.4. 
 28
2.3. 
 29
2.3.1.     
 29
2.3.2.             
 32
2.3.3. 
 35
2.3.4.  kinh doanh    
 38
2.4. 
 40
2.4.1. 
 40
2.4.2.  52
2.4.3.  53

2.4.4. 
 55
2.5. 
 59
2.5.1.  59
2.5.2.  60
2.5.3. Nguyên nhân 61
 MT S   M HOÀN THIN MÔ HÌNH
GIAO DA TI 
 63
Thang Long University Library


      
 63
 63
3.2.  
 64
3.2.1.  64
3.2.2.  64
3.2.3.  67
3.2.4.  66
3.3.  68
 68
3.3.2.  68
3.3.3. 
 69






GDV
 viên
KSV

NHNN

NHNo&PTNT


NHTM

PGD

PXTNB

TCKT

TCTD

TMCP

UNC

UNT





Thang Long University Library



Trang
 ca cán b
 27
ng vn ti 
 30
  i   
 33
             
 36
t qua 
 38
i gian giao dch trung bình trên m
 55
 Kh ng giao d    
 56
            
  57
ng ca m 58
  5
 7
   
 25
 44
 46

 47
 chi 49
p v tín dng 50
 53
 54




1. 
Cùng vi xu th hi nhp và phát trin kinh t, Vit Nam ng hoàn
thin nâng cao mi my mnh công nghip ha, hi c. 
 Vit Nam là
y mnh công nghip hoá, hi phát trin mt nn kinh t toàn
din, vng cht Nam tic trong khu vc và trên toàn th
gii. Hii hoá hong ngân hàng là mt trong nhng công vic trng yu và cp
báchc hin mc tiêu chung ca toàn xã hi. Nhm h tr Vit Nam
trong quá trình hii hoá ngân hàng,  Ngân hàng th gi cho Vit
Nam thc hin d i hoá ngân hàng và h thi tng giá tr
150 triu USD. Vii mô hình giao dch
mt cdin ra  mt s ngân hàng nhm gim thiu s phii vi khách hàng
và rút ngn thi gian giao du kin phc v khách hàng t
 thng thanh toán ni b ngân hàng và k

thc hin có tng giá tr 10 tric nhng thành công nht
nh. Tuy nhiên, khi áp dng mô hình giao dch p phi
nh v  quan. Trong thi gian thc tp ti
, có
u kin tìm hiu v mô hình giao dch ti tham kho mô hình giao dch
ti mt s ngân hàng khác, n mô hình giao dch mt ca ti 

  tài m
.
2. 
               
.
c trng 
Chi nhánh 
.
 xut mt s gii pháp góp phn 
Chi nhánh .
3. 
ng nghiên cu ca khoá lun: Mn
.
Thang Long University Library


Phm vi nghiên cu ca khoá lun: T       
 ti 
.
4. 
c s dng ch yp thông
c thông qua quá trình thc tp
trc tip ti ngân hàng, phng vn cán b công nhân viên ca ngân hàng, các báo cáo
    s dng   
so sánh, tng hp thông tin. Q,nhng tn ti thiu sót cn khc phc
  mô hình giao dch mt ca  
Nông thôn.
5.

: Tng quan v mô hình giao dch mt ca trong n.

: Thc trng mô hình giao dch mt cai 
.
: Mt s  nhm hoàn thin mô hình giao d ca ti 
.














1

 A

1.1.  n





1.1.1. 
 

. 


 
: 

       
tron 

.
t: Ngâ


: Tin gi là ngun quan trng nht ca
i. Tuy nhiên khi cng tin
thêm. 
 
gân hvay 

Vay  


 


Thang Long University Library
2

c h
 :

Vn trong thanh toán là s vn có c do 
m trung gian thanh toán trong nn kinh t.
V: 


.
1.1.2. 

 

Cho vay: Cho vay là hình thc cp tín dc cam
kt giao cho khách hàng mt khon ti s dng vào mnh trong mt
thi gian nhnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.



: Bo lãnh là vic t chc tín dng cam kt thc hi tài
chính h khách hàng ca mình
. hoàn tr cho t chc tín dng
theo tha thun. B thành loi dch v kinh doanh có nhing tích
cc trong vic ty các giao dch v vn, các giao dch kinh doanh không ch 
c tín dng mà c trong d thu, thc hin hng, bm chng
sn phm. Vì bm giy thông hành cho doanh
nghip trong các hong mua bán tr chm. Vic này không nhng to thun li cho
k hoch c    ng
doanh nghic hin bi ri ro l
c bo lãnh không thc hi ca mình. Vì v
o lãnh thì cn phi kim tra k ng tt c các
v ng bo lãnh, giao dch gia
i xin bng bo lãnh.

: 



3


n
i

: Theo N-
ng ca công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính: 
chính là hong cp tín dng trung hn, dài h hng cho thuê tài
chính gia bên cho thuê tài chính vi bên thuê tài chính. Bên cho thuê tài chính cam
kt mua tài sn cho thuê tài chính theo yêu cu ca bên thuê tài chính và nm gi
quyn s hi vi tài sn cho thuê tài chính trong sut thi hn cho thuê. Bên thuê
tài chính s dng tài sn thuê tài chính và thanh toán tin thuê trong sut thi hn thuê
nh trong hng cho thuê tài chính. Cho thuê tài chính là mt hình thc hiu
qu  u sn xut. V ni bn ch ri ro, tin li,
không cn tài sn th chp, cho thuê tài chính hii hình dch v c
 ng. Các tài sng
 các thit b n vn ti, và các dây
chuyn máy móc thit b phc v sn xu
: 


 Qua hong bao thanh toán, bên bán thu
c tin bán hàng ngay thay vì phn thi hn thanh toán theo hng, tit
kim và gim chi phí theo dõi các khon thu hi tr chm. Vic thc hin bao thanh
toán giúp m rng các dch v mà cung cp. Vi bên mua hàng

khi thc hin bao thanh toán có th u ki
hu kin mua hàng t
: 




giá tr tài tr ng là  mc va và ln, t
mang li hiu qu m bo s dng v
thi gian thu hi vn nhanh.
: Cho vay thu chi là hình thc cp tín dng c
t  s tin nht
Thang Long University Library
4

nh trong tài khon tin gi thanh toán cc
mt hn mc s dng tin trên tài khon vãng lai t
khi tài khon. 
y lãi su
ng cao và tính theo ngày

1.1.3. 
           


: ngân 

Các ngân hàng có th ng khoán, liên doanh, góp v
ch y vchng khoán. i nm gi chng
khon vì mc tiêu thanh khong hoá tài sn.

: 



inh doanh ng


: Ngân hàng làm dch v u thác cho vay cho các ngân hàng
khác, các t chc Chính ph hoc phi Chính ph. Tài sn u thác bao gm chng
khoán u thác,  thác. Tuy chim t trng không ln trong hong s dng
vn song nghip v u thác ít ri ro và mang li thu nh cho ngân hàng. Quy
mô ca nghip v u thác ph thuc vào kh p dch v u thác có cht
ng cao ca ngân hàng.
: 


gân hàng ng dn, n
,
trong 

5

1.2. 
1.2.1. 
1.2.1.1. 



, 


 l
t


cho


            ,    
.
1.2.1.2. 
1.1












G


(1)
(3) (2)
(5)










(4)
Thang Long University Library
6

 viên
c

Kim soát chuyn chng t sau khi kim soát 
cho G 

cho K
Kim soát viên tr chng t cho qu chính trng hp tr tin mt


.



1.2.1.3. 
Mô 



  Nhân viên   
ngay
hn ch c ri ro v mt tâm lý do mi nhân viên do
ch chu trách nhim trong ph   c giao.  ra, giao  
 ràng buc trong công vii vi vic thc hin mt giao dch
gia Giao dch viên, K toán viên, Th qu
i h vt cht k thut và
công ngh nên không gây gánh n.

do
. chu trách nhim kim soát chng t và hch toán vào
s k nh, còn các giao dn thu chi tin mt do qu chính
thc hin. 
 i vi
nhng sn phm mi và hi thanh toán, th rút tin t ng
thì không th mang li hiu qu cao cho ngân
7

hàng
vi các ngân hàng khác.

.  có
th tn ti và phát trin buc các ngân hàng phi chuyn sang mô hình giao dch
mt ca.
1.2.2. 
1.2.2.1. K
-
Giao dch mt ca c t chc cung ng dch v ca t
chc tín d cn giao dch vi mt Giao
dch viên ca t chc tín dng và nhn kt qu t Giao d.

à kt qu ca nhng n lc ng dng và hii hóa công
ngh ngân hàng nhm nâng cao ch n hóa th t  
dng hóa các dch v ngân hàng. Trong mô hình giao dch mt ca, 
(Teller) c kiêm nhim c K và Th qu chi tin trc tip cho 
ti quy theo hn mc cho phép.  n giao dch có th c yêu cu gii
quyt tt c các dch v: tin gi, tin vay, thanh toán, mua bán ngoi t
n giao dch  bt c nào, bt k chi nhánh nào trong m.
1.2.2.2. 
1.2 Qa











(5)




(3)
(6)





(1)
(4)
(2)



Thang Long University Library
8

c 1: Tip nhn h ng t

 Giao dch viên tip nhn
nhu cu ca khách hàng, bao gm: M    tài khon ca khách hàng;
thanh toán qua tài khon thanh toán, phát hành séc ca ngân hàng; hng vn dân
n tin gi tit kim, k phiu, trái phi; chuyn tii ngoi
t, séc du lch; thu n theo ch nh thanh toán ca nghip v tín dng theo qui trình tín
dng; thu, chi tin mt theo yêu cu ca khách hàng cho các nghip v trên.

chng t k toán, m b s liên
nh, có du, ch ký trc tip trên các liên chng t. Các tài li toán,
hthanh toánlà bn chính (hoc bn sao có chng thc c
quan có thm quy   nh ti Ngh  -CP). Nu chng t
khách lp có thiu sót,ng dn khách hàng ghi b sung hong
dn khách lp phiu mi.
 3: 
 vào chng t do khách hàng lp,  thu tin mt
(nu có).tin hành vic nhp d liu theo tng màn hình giao
dch tu theo nghip v. iên 
.

.
c 4: 
ng t ca khách hàng saun
các chng t thanh toán cho b phn thc hiu giao dch
n tin mt thì chuyc 5.

lp bng kê chi tin; nhp s qu trên máy; chi tin cho khách
hàng và yêu cu khách hàng ký vào bng kê chi và chng t chi; G
vào ch ã chi ti ng kê và các liên
chng t  01 liên chng t chi cho khách hàng. Các liên chng t còn li
 cho K ng dây ni b.

        ch trong ngày, ki  i chiu gia
chng t giao dch và báo cáo khKim soát viên ký báo cáo ca Giao
9

dm khGp báo cáo có ch
ký ca Kim soát viên kèm giao dch trong ngày cho b phn k toán tng hp.
1.2.2.3. 


V phía ngân hàng
 
nâng cao chng sn phm dch. Trong cùng mt th
có th phc v tt cho nhiu kin
ng hoá dch v cung cp.
     gin hoá quá trình,   gim bt s
cng knh trong vic luân chuyn chng t trong b máy k 
luân chuyn chng t u phi t sang K 
giao dch  rong mô hình này các có th t

duyt trong hn mc hoc  cho duyt nu quá hn mc, ri cui
ngày mi tp trung chng t lên cho b phn k toán kim y giúp rút ngn
thi gian luân chuyn chng t, gim thiu thi gian cho c ngân hàng ln khách hàng.
, tu ki
dng hoá dch v cung cp.
Vi giao dch mt ca, ngân hàng có th d dàng cung cp dch v qun lý tin
mt cho khách hàng là các công ty ln, cung cp các sn phm và dch v hi
th ATM, th tín dng, th ghi n và kh t ni t xa thông qua ngân hàng trên
Internet, ngân hàng t ng kh u
hành trên mn hon lý vn, qun lý cho vay và kh 
thanh toán.
 i Giao dc tm ng
mng tin, giy t có giá và các tài sn khác. S ng bao nhiêu tu thuc vào
nh riêng ca tc hin giao dch vi
khách hàng. S tic kim soát mt cách cht ch  tránh tình trng Giao
dch viên s dng vào m.
u ngày giao dc ng khon tm ng nói trên, trong quá trình giao dch
n n qu t hn mc thì Giao dch viên phu chuyn phn tha v
cho b phn qu, còn nu thiu thì có quy ngh tip thêm. Cui ngày tt c các
khon trên phc chuyn v b phn qu. 
Thang Long University Library
10



Tiêu chí bo mt trong giao dch mt cc bit  m b
bo mt trong mi giao dch thì các Giao dc cp mã khóa bo m thc
hi theo thm quyn. H th
m bo an toàn tuyi cho khách hàng
 sau khi khóa s c phép vào h

th sa cha hoc thc hin thêm giao dch, u này 
 trong  giao dch
V phía khách hàng
Vic áp dng  giao dch mt cp cn vi nhng s
phm dch v hii, chng cao. Khách hàng có th
thc hin giao dch ti quy  gii quyt toàn b nhu
cu v tin gi, thanh toán, mua bán ngoi t, tii quy
giao d 
.
Hình thc giao dch mt ca làm khách hàng cm th    i sn
phm, dch v ca ngân hàng do tit kic thi gian, gim bt th tc phi
khách hàng cm thy thoi mái khi ch.
, vic áp dng hình thc giao dch mt ca  cho c
ngân hàng  khách hàng.  nc áp dng tt s gp
ph ng, cng c uy tín c cnh tranh ca ngân hàng.

Bên cnh nhm mà mô hình giao dch mt ca mang li thì 
vn còn tn ti mt s nhng hn ch nh
 thc hin giao dch mt ca ngân cn phi có mng vu rt
l trang b  vt cht k thut hich, camera, h
thng phn mm công ngh hi  i vi nhi


thu,
.  không
kim soát cht ch  n  qu cán b không
trung th
  chuyên môn cao, s
11

dng thành tho các phn mm tin hc, các thao tác phi gn g và chính xác
 có th x lý giao dch t.
Nhing hp sai sót không th khc phc dn tình trng Giao dch
viên x lý ng t, chng h tin bng ch hay
thiu ch ký ca khách hàng trong bng kê tin mch viên không th
gp l có th ký kh 


 Vic áp dch mt ca có li cho c ngân hàng ln
khách hàng. Giao dch mt c nâng cao chn hoá th
tng hoá các dch v
 Tuy nhiên hiu qu t c cha cao, vn còn sai sót
 x lý thông tin còn hn ch.
n mô hình giao dch mt ca nói riêng và m rng ho


1.3. Mô hình giao dch mt ca hin nay ti ni Vit Nam
1.3.1.  pháp lý mô hình giao dch mt ca
1.3.1.1. Quy ch giao dch mt ca ci vi các t chc tín dng
Thc hin công cui mi
nh và quy ch mi tu kin thun li cho h thng ngân hàng m rng và phát
trin chng dch vc l
làm n chng dch v c
a ra -NHNN ngày 13/10/2005  quy ch giao
dch thu chi tin mt, thanh toán chuyn tin và
mt s giao dch khác cho các t chc tín d
ng áp dng: Quy ch giao dch mt cc áp di vi các t
chc tín d u kin thc hin giao dch mt cnh ca NHNN.

Giao dch thu - chi tin mt: Bao gm nhn, tr tin gi t tài khon tin gi, tài

khon tit kim, k phiu, trái phiu, chng ch tin gi, và các giao dch thu chi tin
mt khác.
Giao dch thanh toán, chuyn tin: Thanh toán qua tài khon thanh toán, phát
hành séc, th ngân hàng; chuyn tii ngoi t, séc du lch và các giao
dch thanh toán khác.
Thang Long University Library
12

Các giao dch khácc áp dng tùy theo m v u kin thc hin giao
dch mt ca ca t chc tín dng trên nguyên tm bnh và ni dung
quy trình nghip v n loi giao d
1.3.1.2. u ki t chc tín dc thc hin giao dch mt ca
Theo -NHNN các TCTD thc hin giao dch mt
c u kin sau:
  vt cht, trang thit b k thut
Quy giao dch phc b m bo an toàn tài sn và thun tin cho vic
giám sát hong thu - chi tin ca Giao dch viên. Ni quy và thông báo 
công khai cho khách hàng.
H thng trang thit b c kt ni hoàn chnh
thành m cp nht, x lý, kim tra, ki các d liu
mt cách an toàn, chính xác, nhanh chóng và thun tió h
th s liu d phòng.
C   ch           trên
nguyên tc tuân th nh hii vi tng loi hình nghip v ca t
chc tín dng thp vn mm khác.
 bin pháp bo m m bo an toàn và bí mt các
d lip h thng và ch n t. H thng
kim soát chung và h thng kim soát thông qua mng máy tính ph kh 
 kim soát các thao tác nghip v trong giao dch mt ca, bm thc hi
nh, chng li dng tham ô, chit tài sn.

quy ch, quy trình nghip v trong giao dch mt ca

Các  phi xây dng quy ch, quy trình k thut nghip v và ni
quy trong giao dch mt c c th hóa các ni dung ch yu ti 
-.
 
ó phm chc tt, hiu bit và nm vng các quy
nh v nghip v giao dch và quy ch giao d x lý thành tho các phn hành
nghip v và quy trình k thut trên máy vi tính ca nhng giao dch mà mình thc hin.
1.3.1.3. Nguyên tc chung trong giao dch mt ca
Theo -NHNN các t chc tín dng thc hin giao
dch mt ca da trên các nguyên tc sau:
13

T thc hin ci cách th tc hành chính trong hong ngân
ng phm bo an toàn tài sn và tuân th các nguyên tc v kim tra, kim
soát áp di vi hong ngân hàng.
 phi t chng hp lý, khoa hc nh
ng yêu cu ci cách hành chính và tuân th nh pháp lut trong hong
ngân hàng.
 phi xây dng quy trình nghip v c th trong giao dch mt
c nh hin hành trong hong ngân hàng, hong ngân qu,
ch  k c yêu cu lp các lonh.
 phi xây dng ni quy và t chc giám sát cht ch ni quy làm
vic ca các quy giao dch trong giao dch mt cng thi, t chc tín dng phi
thông báo công khai ni quy và các mu n ch s dng trong giao dch mt ca vi
khách hàng.
 dng khoa hc và k thut công ngh trong giao dch mt ca
phi tuân th nh ca pháp lun quy trình nghip v ca loi
giao dch mà mình thc hin. H thng trang thit b, phn mm ng dng ph

ng các tiêu chun k thu m bo tính an toàn, bo mt, chính xác,
x lý giao dch t ng mng b i vi toàn b các hong
nghip v n giao dch thc hin.
 phi thc hin kim soát cht ch các nghip v có liên quan
trong giao dch mt ca. Hàng ngày, b phn k toán phi thc hin khâu kim tra sau
(kii chiu các chng t giao dch vi bng kê chng t giao dch trong ngày)
nhm bo s kha các giao dng hp phát hin sai sót phi xác
nh nguyên nhân và khc phc kp thi.
i vi các giao dch thu tin mch phc giy giao
nhn ti khách hàng kim tra li và ký xác nhng hp 
d   c giy giao nhn tin, Kim soát viên phi kim soát và ký trên
chng t thu tic khi giao li cho khách hàng.
1.3.1.4. Các bin pháp kim tra, kim bo an toàn tài sn trong 
giao dch mt ca
 hn mc giao dch thu - chi tin mt và hn mc tn qu trong
i vi giao dch viên
-NHNN hn mc giao dch và hn mc tn
qu c giao cho Giao dch viên phi phù hp v    c ca Giao
dch viên và loi giao dch mà Giao dc phép thc hing thi phi
Thang Long University Library
14

gn vi kh m soát ca t chc tín d m bo an toàn tài sn. Các
giao dt hn mc phc kim soát viên kim soát và phê duyc khi
thc hin. Các giao dch thu - chi tin mt hn mc giao dch phi do b phn
qu thc hin.
Qun lý tn qu tin mt, các giy t có giá và các tài sn khác giao cho giao
d thc hin giao dch mt ca
-NHNN, u ngày giao dch, Giao dch
c ng tin mt, các giy t có giá và các tài sn khác t b phn qu theo quy

nh ca t chc tín d giao dch vi khách hàng. Trong quá trình giao dch, nu
s n qu ca Giao dt hn mc tn qu trong ngày, TCTD phi thc
hiu chuyn v b phn qu pht hn mc và tip ng b sung nu s 
tn qu ca giao dch viên thn mnh. Ti bt k thm nào trong
ngày giao dch, s n qu thc t ca Giao dch viên phi khi s n
mt trên s k toán. Cui ngày, s n qu ca các giao dch viên phc chuyn
ht v b phn qu m bo không còn tin tn qu khi kt
thúc ngày giao dch.
    -NHNN ch  tm ng và thanh toán
tm ng
Tt c các khon tin, giy t có giá và các tài sn khác do b phn qu tm ng
và giao cho Giao du ngày phc kii chiu và tt toán vào
cui ngày giao dch. Vic thc hin giao nhn, bo qun, vn chuyn tin mt, giy t
có giá gia Giao dch viên và b phn qu ph nghip v kho
qung hp giao nhn tin theo bao nguyên niêm phong vào cui ngày giao dch,
u ngày giao dch hôm sau, Giao d   c phép nhn li chính bao
p.
phân cp, phân quyn trong x lý và kim soát các nghip v phát sinh
trong giao dch mt ca
T chc tín dng thc hin phân cp, phân quynh rõ quyn hn và
trách nhim cho các thành viên tham gia giao dch mt ca.    
-NHNN vic phân cp, phân quyn phm bo an toàn và tuân th
nh ca pháp lut.
Các chng t và n ch giao cho khách hàng phc in t máy chuyên dng
Các máy in chng t, máy in khác kt ni vi h thng máy tính trong giao dch
phc theo dõi và qun lý cht ch  không s dng sai m.