âng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh thái nguyên

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o






KHịAăLUNăTTăNGHIP



 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăHOTăNGăCHOăVAYă
TIăNGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăPHÁTăTRINă
VITăNAMăậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN





SINHăVIểNăTHCăHIN : BÙI KIM NGÂN
MÃ SINH VIÊN : A17796
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀăNIăậ 2014

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o






KHịAăLUNăTTăNGHIP



 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăHOTăNGăCHOăVAYă
TIăNGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăPHÁTăTRINă
VITăNAMăậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN




Giáoăviênăhngădn :ăTh.SăNgôăKhánhăHuynăăă
Sinh viên thcăhin : Bùi Kim Ngân
Mã sinh viên : A17796
Chuyên ngành : Ngân Hàng

HÀăNIăậ 2014
Thang Long University Library

LIăCMăN
Trong thi gian thc hin khóa lun tt nghip, em xin chân thành cm n các
thy cô trong khoa kinh t- qun lỦ đư luôn to điu kin thun li cho em trong quá
trình thc hin, đc bit em xin bày t s cm n sâu sc ti s hng dn tn tình,
quan tâm ca cô Ngô Khánh Huyn, ngi đc trc tip hng dn, góp Ủ và cung
cp nhng kin thc b ích đ giúp em hoàn thin bài khóa lun tt nghip ca em mt
cách tt nht. Em xin chân thành cm n ban giám đc và các anh ch  phòng khách
hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam- chi nhánh Thái
Nguyên đư giúp đ nhit tình, to điu kin cho em tìm kim và thu thp tài liu đ
nghiên cu, tng hp kin thc và hoàn thành bài khóa lun vi đ tài: “ Nâng cao
cht lng hot đng cho vay ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam-
Chi nhánh Thái Nguyên”.
Vi s c gng và mong mun hoàn thành tt bài khóa lun tt nghip nhng
do thi gian nghiên cu có hn, bài vit không th tránh khi nhng thiu sót , rt
mong nhn đc s ch bo tn tình ca thy cô!
Em xin chân thành cm n!
HàăNi,ăngàyă25ăthángă10ănmă2014
Sinh viên
Bùi Kim Ngân

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin
có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên
cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên





Thang Long University Library

MCăLC
LIăMăU
CHNGă1. Lụă LUNă Că BNă Vă CHTă LNGă HOTă NGă CHOă
VAYăCAăăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Tngăquanăvăhotăđng choăvayăcaăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Các hình thc cho vay ca ngân hàng thng mi 1
1.1.2.1. CnăẾăvàoăthiăhnăẾhoăvay 2
1.1.2.2. CnăẾăvàoăphngăthẾăẾhoăvay 2
1.1.2.3. CnăẾăvàoămẾăđătínănhimăđiăviăkháẾhăhàng 3
1.1.2.4. CnăẾăvàoămẾăđíẾhăsăếngătinăvay 3
1.1.2.5. ThỀoăđiătngăthamăgiaăquyătrìnhăẾhoăvay 3
1.1.2.6. CnăẾăvàoăphngăphápăhoànătr 4
1.1.3. Quy trình cho vay ca ngân hàng thng mi 4
1.1.4. Vai trò ca hot đng cho vay 6

1.1.4.1. iăviăngânăhàngăthngămi 6
1.1.4.2. iăviăkháẾhăhàng 6
1.1.4.3. iăviănnăkinhăt 7
1.2. Chtălngăhotăđng choăvayăcaăngơnăhƠngăthngămi 7
1.2.1. Khái nim cht lng cho vay ca ngân hàng thng mi 7
1.1.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ca ngân hàng thng mi 8
1.1.2.1. CáẾăẾhătiêuăđnhătính 8
1.1.2.2. CáẾăẾhătiêuăđnhălng 10
1.1.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ca ngân hàng thng mi13
CHNGă2. THCăTRNGăCHTăLNGăCHOăVAYăTIăNGỂNăHÀNGă
THNGă MIă Că PHNă Uă Tă VÀă PHÁTă TRINă VITă NAMă ậ BIDV
CHIăNHÁNHăTNHăTHÁIăNGUYểN 19
2.1ăăTngăquanăvăngơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăphátătrinăVităNamăậBIDV chi
nhánh Thái Nguyên 19
2.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát trin 19
2.1.3. Mt s kt qu hot đng kinh ếoanh ca ngân hàng TMCP u t & Phát
trin Vit Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên giai đon 2011 – 2013 23
2.2.ă Thcă trngă chtă lngă choă vayă tiă Ngơnă hƠngă TMCPă T&PTă Vită Namă
BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên 30

2.2.1. C s pháp lý cho hot đng cho vay ti Ngân hàng TMCP T&PT Vit Nam
BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên 30
2.2.2. Quy trình cho vay ti Ngân hàng TMCP T&PT Vit Nam BIDV – Chi
nhánh Thái Nguyên 31
2.3ăăánhăgiáăchtălngăchoăvayătiăNgơnăhƠngăTMCPăT&PTăVităNamăBIDVă
ậ ChiănhánhăTháiăNguyênăgiaiăđonă2011ăậ 2013 48
2.3.1 Các thành tu đt đc 48
2.3.2 Hn ch còn tn ti và nguyên nhân 50
CHNGă3:ăGIIăPHÁPăVÀăKINăNGHăNHMăNỂNGăCAOăCHTăLNGă
CHOăVAYăTIăăNGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăPHÁTăTRINăVITăNAMă

BIDV ậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 53
3.1ăPhngăhngăchínhăvƠămcătiêuăhotăđngăkinhădoanhătănmă2014ăậ 2020
caăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăBIDVăậ Chi nhánh Thái
Nguyên 53
3.1.1. Phng hng và mc tiêu chung 53
3.1.2. Phng hng và mc tiêu cho hot đng cho vay 55
3.2ăăăăxutăgiiăphápănhmănơngăcaoăchtălngătínădngătiăngơnăhƠngăTMCPă
uătăvƠăPhátătrinăVităNamăBIDVăậ Chi nhánh Thái Nguyên 56
3.2.1 Gii pháp nâng cao kt qu hot đng kinh ếoanh 56
3.2.2 i mi v quy trình nghip v 61
3.2.3 Nâng cao ng ếng công ngh hin đi trong ngân hàng 64
3.2.4 Nâng cao cht lng nghip v ca cán b nhân viên ngân hàng 65
3.3ăăăăăăKinăngh 67
3.3.1 Vi Ngân hàng nhà nc 67
3.3.2 Vi Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam BIDV 68
KTăLUN
DANHăMCăTÀIăLIUăTHAMăKHO


Thang Long University Library


DANHăMCăCHăVITăTT

Tênăvitătt
Tênăđyăđ
BIDV
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát
trin Vit Nam
T&PT

u t và phát trin
DN
Doanh nghip
NHNN
Ngân hàng nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
TMCP
Thng mi c phn
VH
Vn huy đng




DANHăMCăBNGăBIU,ăSă,ăHỊNHăV
Trang
Bngă 2.1.ă Ktă cuă ngună vnă huyă đngă tiă ngơnă hƠngă BIDVă chiă nhánhă Tháiă
Nguyênăgiaiăđonă2011ăậ 2013 24
Bngă2.2.ă Hotă đngă choă vayă tiăngơnăhƠngăBIDVăchiă nhánhă Tháiă Nguyênă giaiă
đonă2011-2013 27
Bngă2.3.ăCăcuăthuă- chiădchăvătiăngơnăhƠngăBIDVăchiănhánhăTháiăNguyênă
giaiăđonă2011-2013 29
Bngă2.4:ăCăcuăDoanhăsăchoăvayă(DSCV)ăphơnătheoăthiăgianătiăngơnăhƠngă
BIDVăChiănhánhăTháiăNguyênăgiaiăđonă2011ă- 2013 42
Bngă2.5:ăCăcuăDoanhăsăthuănăphơnătheoăthiăgianătiăngơnăhƠngăBIDVăChiă
nhánh Thái Nguyênăgiaiăđonă2011ă- 2013 44
Bngă2.6:ăTìnhăhìnhădănăvƠăhuyăđngăvnătiăngơnăhƠngăBIDVăchiănhánhăTháiă
Nguyênăgiaiăđonă2011ă- 2013 45
Bngă2.7:ăVòngăquayăvnătínădngătiăngơnăhƠngăBIDVăchiănhánhăTháiăNguyênă

giaiăđonă2011ă- 2013 45
Bngă2.8:ăTălănăquáăhnătiăBIDV- chiănhánhăTháiăNguyênăăgiaiăđonă2011-
2013 46
Bngă 2.9:ă Tă lă nă xuă tiă ngơnă hƠngă BIDVă chiă nhánhă Tháiă Nguyênă giaiă đonă
2011 ậ 2013 47
Biuăđă2.1:ăDoanhăsăchoăvayăphơnătheoăthiăhnăgiaiăđonă2011-2013 43
Biuăđă2.2:ăTălănăxuătiăNgơnăhƠngăBIDVăTháiăNguyênăgiaiăđonă2011- 2013.48
Săđă2.1:ăCăcuătăchcăcaăNgơnăhƠngăTMCPăTă&ăPTăVităNamăBIDVăậ chi
nhánh Thái Nguyên 22


Thang Long University Library


LIăMăU
1. TínhăcpăthităcaăđătƠi
Trong nhng nm tr li đây, nn kinh t Vit Nam đư có nhng bc phát
trin rõ rt và ngân hàng chính là mt trong nhng yu t quan trng cu thành nên s
phát trin đó. Trong các hot đng ca ngân hàng, cho vay là nghip v mi nhn, là
ngun sinh li ch yu quyt đnh s phát trin, tn ti ca ngân hàng và nh hng
đn mi hot đng, lnh vc khác trong nn kinh t. Tuy nhiên, bên cnh nhng li ích
mang li, nghip v cho vay cng mang đn nhiu ri ro t đó nh hng không nh
đn các ch th kinh t khác. Vào nhng nm 2011 - 2013, khi nn kinh t Vit Nam
gp nhiu thách thc ln và lâm vào cuc khng hong chung vi nn kinh t th gii
thì cht lng cho vay cng b nh hng không nh. Theo thông báo mi nht ca C
quan Thanh tra, Giám sát Ngân hàng (thuc Ngân hàng nhà nc Vit Nam) vào cui
tháng 2 nm 2014, t l n xu chính thc đc xác đnh là vào khong 9% - 10% trên
tng d n ca toàn b h thng ngân hàng (s liu này cng ging vi vi t l n xu
đt mc 9,71% mà y ban Giám sát Tài chính Quc gia công b vào sáng ngày
24/04/2014).T l n xu cao bt ng này đư đt ra mt câu hi ln và đáng báo đng

v cht lng hot đng cho vay ti các ngân hàng thng mi hin nay.
Thc t cho thy, hot đng cho vay đang tn ti nhiu vn đ, chng hn nhiu
d án kinh doanh không hiu qu vn đc vay vn, kt qu là ngân hàng không thu
hi đc khon cho vay đư cp. Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin
Vit Nam BIDV– Chi nhánh Thái Nguyên cng không nm ngoài s đó. Vi mc đích
tìm hiu cht lng cho vay và các vn đ xoay quanh hot đng cho vay ti chi
nhánh, em đư chn đ tài: “Nâng cao cht lng hot đng cho vay ti Ngân hàng
thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Thái NguyênẰălàm
đ tài nghiên cu khóa lun tt nghip.
2. Mcătiêuănghiênăcu
Mtălà, h thng hóa các vn đ v cht lng cho vay trong các ngân hàng
thng mi.
Hai là, phân tích, đánh giá thc trng v cht lng cho vay ti ngân hàng
thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam– Chi nhánh Thái Nguyên, bao gm
nhng thành tu đt đc và nhng hn ch còn tn ti, qua đó xác đnh các nguyên
nhân nh hng đn cht lng cho vay ti chi nhánh.
Ba là, trên c s nhng đánh giá, phân tích có đc, đ xut các gii pháp và
kin ngh nhm hoàn thin và nâng cao cht lng cho vay ti chi nhánh nói riêng và
cho các ngân hàng thng mi nói chung.


3. iătngănghiênăcu
 tài có đi tng nghiên cu là cht lng hot đng cho vay ti ngân hàng
thng mi, c th là cht lng cho vay ti ngân hàng thng mi c phn u t và
Phát Trin Vit Nam - chi nhánh Thái Nguyên, bao gm các vn bn pháp lỦ áp dng,
quy trình nghip v, thc trng và nhng vn đ phát sinh trong quá trình thc hin
nghip v này.
4. Phmăviănghiênăcu
 tài có phm vi nghiên cu là ngân hàng thng mi c phn u t và Phát
trin Vit Nam– chi nhánh Thái Nguyên, da trên nhng s liu báo cáo v tình hình

hot đng cho vay ti chi nhánh, có tham kho mt s thông tin trên tp chí, báo đin
t ca BIDV trong khong thi gian 2011 - 2013.
5. Phngăphápănghiênăcu.
 hoàn thành đc mc tiêu nghiên cu, khóa lun s dng các phng pháp
nghiên cu sau:
- Phng pháp tng hp (đ tng hp thông tin và s liu, tài liu cho vay,
nhng thông tin trên tp chí, báo đin t ca BIDV).
- Phng pháp thu thp s liu, thng kê s liu, x lỦ s liu
- Phng pháp phân tích báo cáo tài chính và kt qu kinh doanh.
- Phng pháp so sánh s liu gia các nm.
- Phng pháp h thng hóa và khái quát hóa vn đ nghiên cu v.v…
6. KtăcuăKhóaălun ttănghip
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc và tài liu tham kho, ph lc thì ni
dung chính ca khóa lun bao gm ba chng:
Chngă I:ă LỦă lun că bnă vă chtă lngă hotă đngă choă vayă caă ngơnă hƠngă
thngămi
ChngăII:ăThcătrngăchtălngăcho vay tiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphn
uătăvƠăPhátătrinăVităNam BIDV ậ chi nhánh Thái Nguyên
ChngăIII:ăGiiăphápănơngăcaoăchtălngăcho vay tiăngơnăhƠngăthngămiăcă
phn uătăvƠăPhátătrinăVităNamăBIDVăậ Chi nhánh Thái Nguyên

Thang Long University Library



1
CHNGă1. LụăLUN CăBNăVăCHTăLNGăHOTăNGăCHOăVAYă
CAăăNGỂNăHÀNG THNGăMI
1.1. TngăquanăvăhotăđngăchoăvayăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi

Trong nn kinh t hàng hóa, cùng mt thi gian luôn có nhng ngi tm thi
tha vn, có vn nhàn ri và có nhu cu cho vay. Bên cnh đó cng luôn có nhng
ngi thiu vn và có nhu cu đi vay. Hin tng này làm ny sinh mi quan h kinh
t khi vn tm thi đc dch chuyn t ni tha vn đn ni thiu vn vi điu kin
hoàn tr vn và lưi vay – là li nhun thu đc do nhng quyn s dng vn vay.
Cùng vi thi gian thut ng “cho vay” ra đi, đc hiu theo nhiu ngha khác nhau
phù hp vi s phát trin không ngng ca nn kinh t th trng.
Theo PGS.TS. Mai Vn Bn (2009), “Cho vay ca NHTM là vic chuyn
nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM sang cho khách hàng vay sau mt thi
gian nht đnh quay tr li NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. Hay
có th hiu cho vay ca NHTM là quan h gia mt bên là ngi cho vay bng cách
chuyn giao tin hoc tài sn cho bên ngi vay đ s dng trong mt thi gian nht
đnh vi cam kt ca ngi vay là hoàn tr c gc và lưi khi đn hn”.
Theo Lut các T chc tín dng (2010), “Cho vay là hình thc cp tín dng
theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s
dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên
tc có hoàn tr c gc và lưi”.
Cho vay ca ngân hàng thng mi là mt hot đng vô cùng quan trng và
không th thiu trong s cung ng vn cho nn kinh t, nh đó mà phn ln nhu cu
vn cho doanh nghip, t chc và cá nhân đc tha mưn. Vi công ngh ngân hàng
hin nay, hot đng cho vay ngân hàng tr thành mt hot đng không th thiu  c
trong nc và quc t.
1.1.2. Các hình thc cho vay ca ngân hàng thng mi
Trong nn kinh t th trng, hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi tn
ti di nhiu hình thc đa dng khác nhau và ngày càng tr nên phong phú hn đáp
ng nhu cu phát trin kinh t. Chính vì vy, đng trên góc đ ca mt ngân hàng
thng mi, vic phân loi cho vay là thc s cn thit đ s dng và qun lỦ có hiu
qu. Còn vic áp dng hình thc nào cho phù hp là ph thuc nhu cu, kh nng và
các đc đim kinh t cng nh quy mô ca khách hàng. Cn c vào tính cht và đc
đim ca các khon cho vay, ngi ta có th phân loi cho vay theo nhiu tiêu chí

2
khác nhau. Tuy nhiên, trên thc t áp dng, cho vay thng đc phân loi cn c vào
các tiêu chí nh sau:
1.1.2.1. CnăẾăvàoăthiăhnăẾhoăvay
Ngân hàng xem xét quyt đnh cho khách hàng vay theo các th loi ngn hn,
trung hn và dài hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh dch v, đi
sng và các d án đu t phát trin, trong đó:
Choăvayăngnăhn là các khon vay có thi hn t 12 tháng tr xung. Mc
đích ca loi cho vay này thng là nhm tài tr vn lu đng cho doanh nghip.
Choăvayătrungăhn là các khon vay có thi hn vay t trên 12 tháng đn 60
tháng vi mc đích thng là đu t vào tài sn c đnh.
Choăvayăếàiăhn là các khon cho vay có thi hn t trên 60 tháng tr lên và
nhm mc đích tài tr cho các d án đu t ca khách hàng.
1.1.2.2. CnăẾăvàoăphngăthẾăẾhoăvay
Cn c phng thc cho vay, có th phân loi cho vay thành các loi sau:
Choăvayătngăln: là hình thc cho vay tng đi ph bin ca ngân hàng đi vi
các khách hàng không có nhu cu vay thng xuyên, không có điu kin đ đc cp
hn mc thu chi. Mt s khách hàng s dng vn ch s hu và tín dng thng mi
là ch yu, ch khi có nhu cu thi v, hay m rng sn xut đc bit mi vay ngân
hàng, tc là vn t ngân hàng ch tham gia vào mt s giai đon nht đnh ca chu k
sn xut kinh doanh.
ChoăvayăthỀoăhnămẾ: là hình thc cho vay theo đó ngân hàng tha thun cp
cho khách hàng hn mc tín dng. c áp dng đi vi nhng khách hàng có nhu
cu vay vn ngn hn, có quan h vay vn thng xuyên và có mc đ tín nhim cao
v s dng vn vay, hot đng sn xut kinh doanh n đnh, mt hàng đa dng. Hn
mc cho vay đc cp trên c s k hoch sn xut kinh doanh và nhu cu vay vn
ca khách hàng. Trong k khách hàng có th vay tr nhiu ln, song d n không đc

vt quá hn mc cho vay. Mt s trng hp ngân hàng quy đnh hn mc cui k.
D n trong k có th ln hn hn mc. Tuy nhiên đn cui k, khách hàng phi tr
n đ gim d n sao cho d n cui k không vt quá hn mc.
ChoăvayăthỀoăếăánăđuăt: áp dng đi vi các khách hàng đ điu kin thc
hin d án đu t sn xut kinh doanh, dch v c th theo quy đnh. Ngân hàng s gii
ngân vn vay mt hay nhiu ln theo hp đng cho vay đư kỦ kt phù hp vi yêu cu
s dng vn thc t ca khách hàng trong thi hn gii ngân đư tha thun. Thông
thng ngun tr n ca khách hàng đc ly t khu hao và li nhun ca d án cho
vay.
Thang Long University Library



3
ChoăvayăthỀoăhnămẾăthuăẾhi: là phng thc tài tr ngn hn theo đó ngân
hàng cho vay bng cách cho phép khách hàng rút tin vt quá s d trên tài khon
vưng lai trong phm vi s tin và thi gian nht đnh.
1.1.2.3. CnăẾăvàoămẾăđătínănhimăđiăvi khách hàng
Hình thc cho vay này phân loi da trên tài sn đm bo liên quan đn khon
vay:
ChoăvayăẾóătàiăsnăđmăẽo: khi cp khon vay này, ngân hàng yêu cu có tài
sn đm bo di hình thc cm c, th chp hoc bo lưnh ca ngi th ba. Tài sn
đm bo có th là tài sn hình thành t khon vay, bt đng sn, đng sn, giy t có
giá, hoc bo lưnh ca bên th ba.
ChoăvayăkhôngăẾóătàiăsnăđmăẽo: ngc li hình thc cho vay có tài sn đm
bo, vi nhng khon vay này, ngân hàng không yêu cu tài sn cm c, th chp hay
bo lưnh ca bên th ba.
1.1.2.4. CnăẾăvàoămẾăđíẾhăsăếngătinăvay
Ging nh tên gi, tiêu chí ch yu đ phân bit các khon vay trong hình thc
cho vay này chính là da vào lnh vc kinh t mà khon vay đc s dng, bao gm:

Choăvayăẽtăđngăsn: Các khon vay này đc cp cho khách hàng vi mc
đích đu t vào bt đng sn ví d nh mua đt đai, nhà xng, vn phòng, mua chung
c đ  v.v…
ChoăvayăẾôngăthngănghip: ây là khon vay đc ngân hàng cp vi mc
đích phc v cho vic trang tri chi phí mua hàng hóa, nguyên vt liu, tr lng, np
thu ca các doanh nghip.
Choăvayănôngănghip: Loi hình vay này đc áp dng vi các khách hàng hot
đng trong lnh vc nông nghip.
Cho vay tiêu dùng cá nhân: là các khon vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu
ca ngi tiêu dùng, bao gm c cá nhân và h gia đình ví d nh cho vay mua ô tô,
cho vay trang tri chi phí sinh hot…
Choăvayăkinhăếoanhăxutănhpăkhu: là các khon vay nhm tài tr cho hot
đng kinh doanh xut nhp khu.
1.1.2.5. ThỀoăđiătngăthamăgiaăquyătrìnhăẾhoăvay
- Cho vay trc tip: Ngân hàng cp vn trc tip cho ngi có nhu cu, đng thi
ngi đi vay trc tip hoàn tr n vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tip: ây là hình thc cho vay thông qua các t chc trung gian.
Ngân hàng cho vay qua các t, đi, hi, nhóm nh nhó sn xut, Hi nông dân, Hi



4
cu chin binh, Hi ph n… Các t chc này thng liên kt các thành viên theo mt
mc đích riêng, song ch yu đu h tr nhau, bo v quyn li cho mi thành viên.
Ngân hàng có th chuyn mt vài khâu ca hot đng cho vay sang các t chc
trung gian nh thu n, phát tin vay…T chc trung gian cng có th đng ra bo đm
cho các thành viên vay, hoc các thành viên trong nhóm bo lưnh cho mt thành viên
vay. iu này rt thun tin khi ngi vay không có hoc không đ tài sn th chp.
Ngân hàng cng có th cho vay thông qua ngi bán l các sn phm đu vào
ca quá trình sn xut. Vic cho vay theo cách này s hn ch ngi vay s dng tin

sai mc đích.
1.1.2.6. CnăẾăvàoăphngăphápăhoànătr
ChoăvayăẾóăthiăhn: là loi cho vay có tha thun thi hn tr n c th theo
hp đng. Cho vay có thi hn bao gm cho vay có nhiu kì hn tr n c th (hay còn
gi là cho vay tr góp) và cho vay hoàn tr n nhiu ln nhng không có k hn c
th.
ChoăvayăkhôngăẾóăthiăhnăẾăth: đi vi loi cho vay này, ngân hàng có th
yêu cu hoc ngi đi vay t nguyn tr n bt kì lúc nào, nhng phi báo trc mt
thi gian hp lỦ, thi gian này có th đc tha thun trong hp đng.
1.1.3. Quy trình cho vay ca ngân hàng thng mi
Quy trình cho vay là tng hp các công vic c th mà cán b tín dng và các
phòng ban có liên quan trong ngân hàng phi thc hin khi cp vn cho khách hàng.
ợ chun hoá quá trình tip xúc, phân tích, cho vay và thu n, mi ngân hàng thng
t xây dng cho mình mt quy trình cho vay. Gia các ngân hàng, quy trình y có th
có s khác bit, tu thuc vào đc đim và kh nng t chc qun lỦ ca ngân hàng,
tuy nhiên nhìn chung li quy trình cho vay đu bao gm 6 bc sau:
Bcă1 Nhnăhăsăcho vay: khách hàng có nhu cu vay vn đn ngân hàng làm
th tc xin vay. Ti đây cán b tín dng hng dn cho khách hàng cách lp h s đy
đ và đúng quy đnh ca ngân hàng, h s cho vay thng bao gm: h s pháp lỦ, h
s kinh t và h s vay.
Bcă2 Thmăđnhăngunăvay: Quá trình thm đnh bao gm :
- Thm đnh đc đim ca ngun vay
- Thm đnh mc đích s dng vn vay
- Thm đnh tình hình tài chính và kh nng tr n ca khách hàng
- Thm đnh tài sn đm bo.
Thang Long University Library



5

Bcă3 XétăduytăvƠăquytăđnhăchoăvay: Sau quá trình thm đnh, cán b tín
dng thông báo li vi cp trên đ trình lên hi đng xét duyt, đa ra quyt đnh cho
vay. Sau khi đư quyt đnh, ngân hàng phi lp vn bn thông báo cho khách bit rõ
ni dung (nu không cho vay phi ghi chi tit lỦ do).
Bcă4 HoƠnăttăthătcăphápălỦăvƠătinăhƠnhăgiiăngơn:ă
Sau khi xét duyt và quyt đnh cho vay, ngân và khách hàng tin hành kí kt
hp đng cho vay.
Các yu t ch yu ca mt hp đng cho vay bao gm:
- Khách hàng: h tên, đa ch, t cách pháp nhân (nu có).
- Mc đích s dng: khách hàng phi ghi rõ khon vay đc s dng đ làm gì.
- S tin hoc hn mc cho vay mà ngân hàng cam kt cp cho khách hàng.
- Lưi sut áp dng: mc lưi sut mà khách hàng phi tr, lưi sut c đnh hay thay
đi, các điu kin thay đi lưi sut.
- Mc phí đ có đc cam kt cho vay t ngân hàng, tính theo t l phn trm trên
hn mc cam kt.
- Thi hn cho vay: là thi hn mà trong đó ngân hàng cho khách hàng vay vn,
tính t lúc đng vn đu tiên ca ngân hàng đc phát ra đn lúc đng vn và lưi
cui cùng đc ngân hàng thu v.
- Các loi đm bo: các ni dung nh đnh giá, bo him, quyn s hu, quyn
chuyn nhng hoc bán, quyn s dng các tài sn đm bo… đu phi đc
quy đnh rõ trong hp đng.
- iu kin và k hn gii ngân.
- Cách thc, thi đim thanh toán gc và lưi.
Các điu kin khác: v kim soát tài sn th chp, kim soát hot đng s dng
vn ca ngi vay, điu kin phát mi tài sn, pht vi phm hp đng…
Sau khi kí kt hp đng cho vay, ngân hàng tin hành gii ngân cho khách hàng.
Bcă5 Kimătraătrongăquáătrìnhăchoăvay:ăSau khi gii ngân cho khách hàng,
ngân hàng phi kim soát xem khách hàng có s dng tin vay đúng mc đích hay
không. Vic thu thp thông tin v khách hàng:
Tt c thông tin phn ánh theo chiu hng tt th hin cht lng cho vay đang

đc đm bo.
Nu cht lng khon vay đang b đe da cn có bin pháp x lỦ kp thi.
Ngân hàng có quyn thu hi n trc hn, ngng gii ngân nu bên đi vay vi
phm hp đng cho vay.



6
Bcă6 Thuăhiănăhocăđaăraăquytăđnhăcho vay mi: Khi khách hàng đư
tr ht n gc và lưi đúng hn, quan h cho vay gia ngân hàng và khách hàng s kt
thúc. Tuy nhiên bên cnh các khon cho vay an toàn, vn tn ti các khon cho vay mà
đn thi đim hoàn tr khách hàng không tr đc n. Cho nên ngân hàng phi tìm
hiu nguyên nhân và đa ra quyt đnh mi: có cho khách hàng gia hn n hay là bán
tài sn đm bo đ bù đp ri ro.
Tóm li, quy trình cho vay ca mi ngân hàng cn đc xây dng sao cho phù
hp vi các quy đnh ca pháp lut, vi tng nhóm khách hàng và vi tng loi hình,
sn phm cho vay ca ngân hàng. Quy trình cho vay phi đm bo đ ngân hàng có đ
các thông tin cn thit nhng không gây phin hà cho khách hàng. Mt quy trình cho
vay đc xây dng hp lỦ s làm tng hiu qu hot đng, gim thiu ri ro và nâng
cao li nhun ca ngân hàng.
1.1.4. Vai trò ca hot đng cho vay
1.1.4.1. iăviăngân hàng thngămi
Ngân hàng là t chc kinh doanh trên lnh vc tin t, hot đng da trên ba
mc tiêu chính: an toàn, thun tin và sinh li. Ngày nay, sn phm ngân hàng cung
ng ngày càng tr nên đa dng và phong phú theo nhu cu phát trin ca xư hi nhng
hot đng cho vay vn là nghip v mi nhn quan trng ca các NHTM, đó không
ch là hot đng truyn thng mà còn là nghip v sinh li ch yu, chim t trng ln
trong tng tài sn ca ngân hàng. Thông qua hot đng cho vay, ngân hàng không
nhng có khon thu t chi phí khách hàng s dng vn đem li mà còn thu thêm li
nhun t vic cung cp dch v, đng thi to đc mi quan h lâu dài trong tng

lai vi các khách hàng mi, cng c nim tin tng ca các khách hàng truyn thng
và to ra nhiu môi trng kinh doanh, đa tên tui ca ngân hàng đn vi công chúng
nhiu hn góp phn nâng cao v th và kh nng cnh tranh ca NHTM trong thi
đim hin ti.
1.1.4.2. iăviăkháẾhăhàng
Cho vay ngân hàng đư đáp ng đc nhu cu v vn ngn hn cng nh vn dài
hn ca khách hàng, t các món vay nh đ trang tri chi phí sinh hot, chi phí tiêu
dùng, chi phí hot đng sn xut kinh doanh đn các khon vay ln đ m rng đu t
vào nhiu lnh vc. Trong nn kinh t ngày càng có nhiu bin đng nh hin nay, các
doanh nghip và các t chc kinh t đang tham gia vào cuc cnh tranh gay gt, luôn
có nhng nhu cu phát sinh đ tng kh nng sn xut, phát trin th trng, nâng cao
th phn và nâng cao cht lng sn phm. Nhng mun thc hin đc các k hoch
này, cá nhân, doanh nghip và t chc cn phi có mt lng vn nht đnh đ đáp
ng các hot đng đó và cho vay ngân hàng là gii pháp ti u nht đ h tip cn
Thang Long University Library



7
đc đng vn khi th trng tài chính  Vit Nam cha hoàn thin. Bên cnh đó, vi
nhu cu nâng cao cht lng cuc sng không ngng, cho vay ngân hàng cng là kênh
cp vn hp dn cho cá nhân và h gia đình vi phng thc cho vay tiêu dùng hoc
cho vay tr góp ví d nh cho vay mua ô tô, các gói cho vay bt đng sn, mua nhà…
ây là vic không nhng có li cho khách hàng, ngân hàng mà còn thúc đy kinh t
phát trin, nâng cao an sinh xư hi.
1.1.4.3. iăviănnăkinhăt
Cho vay ngânăhàngăgópăphnăthúẾăđyăquáătrìnhămărngămiăgiaoăluăkinhătă
quẾăt. Cho vay ngân hàng đư trc tip tham gia trong quan h thanh toán quc t, các
hot đng xut nhp khu hàng hoá, tài tr cho các hot đng thng mi, xut nhp
khu, đi mi công ngh và ng dng khoa hc k thut vào sn xut trong nc góp

phn tng trng kinh t và m ra s giao lu gia nc ta vi các nc khác trên th
gii v c lnh vc kinh t và vn hóa.
Cho vay ngânăhàngăgópăphnăđiuătităkinhătăvămô,ăthúẾăđyăquáătrìnhăluână
Ếhuynătinăt,ăđiuătităkhiălngătinătrongăluăthôngăvàăkimăsoátălmăphát. Thông
qua hot đng cho vay, khi lng tin trong lu thông s tng lên khi thc hin hot
đng cho vay và ngc li s gim xung khi thc hin hot đng thu n, do đó s góp
phn điu tit khi lng tin trong toàn b nn kinh t. Mt khác cng nh hot đng
cho vay ca các NHTM, NHNN có th bit đc phm vi, phng hng đu t, hiu
qu đu t vào các ngành kinh t t đó ban hành chính sách tin t thích hp. Nh vy
bng các công c nh hn mc cho vay, lãi sut cho vay NHNN có th kim soát, điu
tit lu thông tin t đm bo khi lng tin cn thit cho lu thông nhm n đnh giá
tr đng tin, to điu kin cho nn kinh t phát trin.
1.2. Chtălngăhotăđngăchoăvayăca ngân hàng thngămi
1.2.1. Khái nim cht lng cho vay ca ngân hàng thng mi
Sn phm nào cng có cht lng, chính vì vy cho vay ngân hàng - mt loi
sn phm ca ngân hàng cung ng phc v các khách hàng ca mình cng có cht
lng riêng, tuy nhiên vì ngành ngân hàng là mt ngành kinh t đc bit, liên quan
cht ch đn nhiu lnh vc ca nn kinh t nên cht lng cho vay ngân hàng có
nhng đc trng riêng.  có cái nhìn tng quát v đnh ngha cht lng cho vay
ngân hàng cn phi xem xét t nhiu quan đim khác nhau, t góc đ ca khách hàng,
ngân hàng và vi s phát trin ca xư hi.
- iăviăngân hàng: cng nh bt kì doanh nghip nào trong nn kinh t, ngân
hàng phi hot đng kinh doanh làm sao đ thu li càng nhiu thu nhp cho ch s hu
càng tt. Theo quan đim ca ngân hàng thì cht lng cho vay là mc đ an toàn,



8
thun tin và kh nng sinh li do hot đng cho vay mang li. Cht lng cho vay
đc th hin  cht lng ca tng khon vay khác nhau. Mi khon vay có cht

lng s góp phn to nên cht lng chung ca hot đng cho vay ca mi NHTM.
Cht lng cho vay còn th hin  phm vi, mc đ gii hn cho vay phi phù hp
vi quy đnh ca NHNN và phi bo đm đc kh nng cnh tranh trên th trng,
làm lành mnh hoá các quan h kinh t, phc v tng trng và phát trin kinh t xư
hi. iu này th hin  ch tiêu li nhun hp lỦ, d n tng trng n đnh, t l n
quá hn va phi, đm bo c cu gia ngun vn ngn hn, trung và dài hn.
- iăviăkhách hàng: mc tiêu ca khách hàng là ti đa hóa giá tr tài sn ca
mình, c th hn là ti đa hóa giá tr s dng ca khon vay. Chính vì th đ đánh giá
cht lng cho vay,vi khách hàng cái h quan tâm là lưi sut, kì hn, quy mô ca
khon vay, phng thc gii ngân, thi gian ra quyt đnh cho vay và hình thc thu
n, thanh lỦ hp đng cho vay mà ngân hàng đa ra có tha mưn nhu cu ca h hay
không, làm sao đ các th tc đc gii quyt nhanh gn, tit kim thi gian và chi phí
hp lỦ nhng vn đm bo các nguyên tc và quy đnh cho vay. Nu tt c các yu t
này đu đáp ng đc nhu cu ca khách hàng và thu đc kt qu tt thì khon cho
vay đó đc coi là có cht lng tt và ngc li.
- iăviănnăkinhăt: cho vay phi h tr cho hot đng sn xut kinh doanh và
lu thông hàng hóa, là kênh dn vn t ch th tha vn đn ch th thiu vn trong
nn kinh t, gii quyt công n vic làm cho ngi lao đng, xây dng c s h tng
kinh t, va thúc đy tiêu dùng, va thu hút ti đa ngun vn trong nc, đng thi
tranh th vn đu t nc ngoài phc v cho quá trình xây dng và phát trin kinh t.
Nói tóm li, cht lng cho vay ngân hàng là ch tiêu kinh t tng hp, đánh giá
mc đ tha mưn nhu cu v vn cho vay và mang li li ích kinh t cho khách hàng,
đáp ng mc tiêu phát trin kinh t - xư hi và đm bo li ích kinh t, s an toàn vn
đu t ca ngân hàng.
1.1.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ca ngân hàng thng mi
1.1.2.1. CáẾăẾhătiêuăđnhătính
ây là nhóm ch tiêu đánh giá cht lng cho vay trên c s pháp lỦ, vic tuân
th các quy ch, quy trình nghip v, vic thc hin đúng cam kt trong hp đng cho
vay
Nhóm ch tiêu này nhm đánh giá tình hình, quy ch, ch đ, th l cho vay ca

ngân hàng.
- Cho vay phiăếaăthỀoăẽaănguyênătẾ: (1) vn vay phi đc s dng đúng
mc đích; (2) vn vay phi đc đm bo bng giá tr vt t hàng hóa tng đng;
Thang Long University Library



9
(3) vn vay phi đc hoàn tr c gc và lưi đúng thi hn cam kt trong hp đng tín
cho vay. Trên thc t cho thy, khi mt trong ba nguyên tc này b coi nh, hoc quá
nhn mnh nguyên tc này xem nh nguyên tc kia s dn đn tình trng không chính
xác và thiu cht ch trong quy trình cho vay và thm đnh sau này, dn đn các khách
hàng không tt vn nhn đc khon vay, và kt qu là ngân hàng khó thu li đc
khon cho vay đư cp do khách hàng mt kh nng thanh toán, phá sn. Khi nói đn
cht lng cho vay, phi xem xét ngân hàng có tuân th nghiêm ngt c ba nguyên tc
trên hay không.
- ThătẾăvàăquyăẾhăcho vay: đây là khâu tip xúc đu tiên ca khách hàng đi
vi ngân hàng. T th tc lp h s vay vn, quy đnh v cho vay, quá trình gii ngân,
giám sát thu n có hp lỦ hay không… s to n tng cho khách hàng. Yêu cu v
th tc h s vay vn cn đn gin, rõ ràng nhng cng đáp ng đy đ các quy đnh
và nguyên tc v cho vay. Bên cnh đó quy trình thc hin cn tun t, chun xác,
thn trng trong công tác thm đnh v tài sn đm bo, nng lc tài chính, nng lc
pháp lỦ ca khách hàng… nhm đa ra đc quyt đnh cho vay hp lỦ, va phc v
tt cho khách hàng và va phòng nga ri ro.
- Tinhăthn,ătháiăđăphẾăvăvàăđoăđẾănghănghipăẾaănhânăviênăngânăhàngă
nóiăẾhungăvàăẾánăẽătínăếngănóiăriêng. Khách hàng s có n tng tt nu đn giao
dch vi ngân hàng h cm thy an toàn, thái đ nhân viên thân thin, sn sàng lng
nghe và giúp đ h. Nu cán b tín dng có nng lc và đo đc ngh nghip, làm
vic chuyên nghip thì không nhng to đc nim tin, mi quan h tt vi khách
hàng mà còn nh hng ln đn cht lng ca các khon vay. ây là mt nhân t rt

quan trng vì vi trình đ chuyên môn cao và có kinh nghim, khi thm đnh cán b
tín dng s đa ra các quyt đnh hiu qu, đúng đn, hn ch ri ro.  đc nh vy
cán b tín dng cn có các k nng nh: giao tip, đt câu hi, lng nghe, cm nhn và
phân tích khi phng vn khách hàng vay vn cng nh khi tham gia thm đnh h s
tín dng.
- CăsăvtăẾht,ăẾôngănghăngăếngătrongăngânăhàngăhinăđi. Các ch tiêu v
mt đnh tính đc coi là tt khi kh nng đáp ng kp thi và đy đ nhu cu vay vn
hp lỦ ca khách hàng  thc hin đc điu này ngân hàng cn có h thng thông
tin liên lc hin đi, khi nhng điu này đc đáp ng thì nghip v ca ngân hàng s
thc hin mt cách toàn din hn, đng thi tr giúp đc lc và to hng khi cho các
cán b tín dng. Vic ng dng công ngh hin đi giúp ngân hàng tip cn đc
nhng thông tin phc v cho công tác thm đnh tt nht nh: thông tin v khách hàng,
thông tin v tính hiu qu ca d án, v th trng, xu hng phát trin, giá c, tính



10
cnh tranh… t đó h tr rt nhiu trong công tác thm đnh và giúp đa ra quyt đnh
cho vay mt cách chính xác nht.
Ngoài ra cht lng cho vay còn đc xem xét thông qua tình hình hot đng kinh
doanh ca ngân hàng, mng li ngân hàng,tình hình khai thác tim nng ca ngân hàng trên
đa bàn hot đng cng nh cht lng ca các sn phm cho vay ca ngân hàng.
1.1.2.2. CáẾăẾhătiêuăđnhălng
- DoanhăsăẾhoăvay
ây là ch tiêu phn ánh quy mô cho vay ca ngân hàng đi vi nn kinh t.
Doanh s cho vay phn ánh lng vn mà ngân hàng đư gii ngân. Con s này th hin
hot đng cho vay ca ngân hàng đang m rng hay thu hp khi so sánh qua các nm.
Tuy nhiên vic doanh s cho vay tng không phi lúc nào cng tt và doanh s cho
vay thu hp không phi lúc nào cng xu. iu này còn ph thuc vào nhiu yu t
khác nh tim lc ca ngân hàng, tâm lỦ ngi đi vay và điu kin nn kinh t trong

thi gian nht đnh.
Doanh s cho vay là tng s tin mà ngân hàng đư cho vay trong mt thi k
nht đnh, thng tính theo nm tài chính.
Chătiêuăphnăánhătngătrngăếoanhăsăcho vay tuytăđi.
Ch tiêu này cho bit doanh s cho vay nm (t) tng so vi doanh s cho vay
nm trc đó (t-1) là bao nhiêu. Ch tiêu này ln hn 0, tc là s tin ngân hàng cp
cho khách hàng đ tiêu dùng tng lên, t đó th hin rng hot đng cho vay ca ngân
hàng đư đc m rng.
ChătiêuăphnăánhătngătrngăếoanhăsăẾhoăvay tngăđi.

- Tngăếăn
ây là ch tiêu tng quan phn nh lng vn cho vay mà ngân hàng đư cp cho
nn kinh t ti mt thi đim c th. Hiu mt cách khác, d n cho vay chính là
khon tin mà khách hàng còn phi tr cho ngân hàng. Tng trng d n cho vay là
mt tín hiu tt nu dòng vn chy vào đúng các lnh vc đc khuyn khích đu t
bi nó cho thy kênh cho vay cho doanh nghip và ngi dân đư đc khi thông.
T l tng trng doanh
s tng đi
Tng doanh s cho vay nm (t-1)
Giá tr tng trng doanh s tuyt đi
. 100%
=
=
Tng doanh s
cho vay nm (t-1)

Tng doanh
s cho vay
nm (t)
-

Giá tr tng
trng d n tuyt đi

Thang Long University Library



11
Tng d n phân chia theo thi gian bao gm: d n ngn hn, d n trung và dài hn.
Thng thì tng d n cao càng th hin quy mô ngân hàng ln, mi có c hi m
rng quy mô hot đng cho vay. Cho nên đây là ch tiêu quan trng đ đánh giá cht
lng cho vay vì nu ch tiêu này thp ngha là quy mô vn ngân hàng nh, phòng
kinh doanh và marketing hot đng không hiu qu do đó cht lng cho vay không
cao. Tuy nhiên hin nay cng có Ủ kin dù tng d n là mt trong s các h thng ch
tiêu nhng cha th đánh giá cht lng cho vay cao hay thp ch da vào ch tiêu này
mà phi xem xét mc đ an toàn và tính lành mnh ca nó.
Chătiêuăphnăánhătngătrngăếănătuytăđi:

Ch tiêu này ln hn 0 chng t s tin khách hàng n ngân hàng hàng nm tng
lên, tc là hot đng cho vay đc m rng. Ch tiêu này nh hn 0 chng t s tin
khách hàng n ngân hàng gim đi, d n cho vay nm sau thp hn nm trc cho
thy hot đng cho vay ngày càng kém phát trin t đó ngân hàng cn có các bin
pháp đ đy mnh hot đng cho vay.
Ch tiêu phn ánhătngătrngăếăn tngăđi:
 


 
Ch tiêu này phn ánh tc đ tng trng d n nm (t) so vi nm (t-1).
T đó đánh giá kh nng cho vay, tìm kim khách hàng và đánh giá tình hình

thc hin k hoch cho vay ca ngân hàng. Ch tiêu này càng cao thì hot đng cho
vay ca ngân hàng càng n đnh và có hiu qu, ngc li ch tiêu này thp cho thy
ngân hàng đang gp khó khn, nht là trong vic tìm kim khách hàng và th hin vic
thc hin k hoch cho vay cha hiu qu.
- Vòngăquayăvnătínăếng
ây là ch tiêu thng đc các NHTM tính toàn hàng nm đ đánh giá kh
nng t chc qun lỦ vn cho vay và cht lng cho vay trong vic đáp ng nhu cu
ca khách hàng. Vòng quay vn tín dng th hin tc đ luân chuyn các khon vay
mà ngân hàng cp cho nn kinh t, nói cách khác, ch tiêu này cho bit ngân hàng thu
đc n t khách hàng là bao nhiêu đ có th li cho vay mi. ây là ch tiêu quan
trng đc các ngân hàng tính toán hàng nm đ đánh giá kh nng t chc qun lỦ
vn cho vay và hiu qu cho vay trong vic đáp ng nhu cu ca khách hàng. Vòng
quay vn tín dng cao chng t ngun vn vay ngân hàng đư luân chuyn nhanh, tham
-
Tng d n
nm (t-1)
Tng d n
nm (t)
Giá tr tng trng d
n tuyt đi
=



12
gia vào nhiu chu kì sn xut và lu thông hàng hóa. Vi mt s vn nht đnh, vòng
quay vn tín dng càng nhanh thì ngân hàng càng tit kim chi phí đ tip tc đu t
vào các lnh vc khác, do đó càng to ra nhiu li nhun cho ngân hàng hn. Ch s
này đc tính nh sau:
 



(vòng)
Vòng quay vn càng nhanh thì đc coi là tt và vic đu t càng đc an toàn.
Nh vy h s càng cao phn ánh tình hình qun lỦ vn tín dng càng tt, cht lng
cho vay càng tt.
- Năquáăhn
ây là ch s quan trng đ đo lng cht lng nghip v cho vay. T l n
quá hn là t l phn trm gia n quá hn và tng d n ti mt thi đim nht đnh,
thng là cui tháng, cui quỦ hoc cui nm. Ch tiêu này càng ln th hin cht
lng cho vay càng kém và ngc li. Theo Thông t s 09/2014/TT-NHNN ca
NHNN ban hành quy đnh v mng li hot đng ca NHTM có hiu lc t ngày
20/3/2014, NHTM phi thc hin đy đ quy đnh v phân loi, n, trích lp d phòng
ri ro và t l n quá hn so vi tng d n không đc vt quá 3%. ng thi n
quá hn cng cho thy kh nng thu hi vn ca ngân hàng đi vi các khon vay. Vi
quy đnh mi ca NHNN, ch cn ngi vay không thc hin đúng các cam kt ca
mình trong hp đng cho vay và không đc t chc cho vay chp nhn gia hn n thì
tt c khon n còn li đu b chuyn sang n quá hn. T l n quá hn th hin kh
nng ri ro cho vay ca ngân hàng đn đâu, nh đư nói t l này càng cao thì ngân hàng
càng gp khó khn hn, mc dù có th không đng đu vi ri ro mt vn do có tài
sn đm bo nhng s nh hng nghiêm trng đn hình nh ca ngân hàng vì không
mt khách hàng nào mun vay vn hoc gi tin ti mt ngân hàng liên tc phát mi
tài sn th chp. T l n quá hn cao s nh hng đn kh nng thanh khon và k
hoch kinh doanh khin vòng quay vn thp và làm cho các chi phí c hi tng lên.
 



Mt khác, đ đánh giá chính xác hn ch tiêu này, ngi ta chia t l n quá hn
ra thành 2 loi:

N quá hn có kh nng thu hi
T l n quá hn = x 100
có kh nng thu hi (%) D n quá hn

Thang Long University Library



13
N quá hn không có kh nng thu hi
T l n quá hn = x 
không có kh nng thu hi (%) D n quá hn
Hai ch tiêu này giúp ngân hàng thy đc bao nhiêu phn trm trong tng n
quá hn có kh nng thu hi và bao nhiêu phn trm còn li không có kh nng thu hi
đ ngân hàng đa ra các chính sách và chin lc hp lỦ hn trong hin ti và tng
lai, t đó đánh giá chính xác hn cht lng cho vay. Thông thng, các ngân hàng có
ch s n quá hn thp thì cht lng cho vay cao và ngc li. Tuy nhiên, đôi khi ch
tiêu này cha phn ánh đc ht cht lng cho vay ca mt ngân hàng. Vì bên cnh
nhng ngân hàng có t l n quá hn hp lỦ do thc hin tt các khâu trong quy trình
cho vay thì vn tn ti nhng ngân hàng thông qua vic cho vay không chuyn n quá
hn theo quy đnh.
- Tngăvnăhuyăđngă/ăTngăếănăcho vay
Ch tiêu này cho bit ngân hàng cho vay đc bao nhiêu trên mt đng vn huy
đng. Do ngân hàng phi tr lưi cho các khon tin mà ngân hàng đi vay nên cn tn
dng ht sc các khon vn huy đng đ to ra li nhun bù đp chi phí và có lưi. Mc
đích ca ngân hàng là t s vn huy đng đc, làm sao to ra đc nhiu khon cho
vay lành mnh và có hiu qu, góp phn m rng và tng cng s n đnh hot đng
ca ngân hàng.
Trên đây là các ch tiêu v mt đnh tính và đnh lng trong vic đánh giá cht
lng cho vay ca NHTM. Các ch tiêu này có mi quan h cht ch, liên quan vi

nhau, t s liu ca ch tiêu này đ có đc t l ca ch tiêu kia. Vì th khi đánh giá
tng quát v cht lng hot đng cho vay ca mt ngân hàng, cn xem xét tng th
các yu t này trong điu kin kinh t tng thi đim đ có nhng kt lun, đánh giá
hp lỦ.
1.1.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ca ngân hàng thng mi
1.1.3.1. CáẾănhânătăẾh quan
- Chính sách cho vay
Chính sách cho vay là tng th các quy đnh ca ngân hàng v hot đng cho vay
nhm đa ra đnh hng và hng dn các nhân viên ngân hàng trong vic cho vay đi
vi khách hàng. Tng th các quy đnh này bao gm toàn b các vn đ liên quan đn
cho vay nh: quy mô, lưi sut cho vay, k hn các khon vay, tài sn đm bo, hn
mc chov vay, các mc l phí, phm vi, các khon cho vay có vn đ và các ni dung
khác… Chính sách cho vay đóng vai trò rt quan trng trong phng hng hot đng
cho vay ca ngân hàng, là vn bn th hin chin lc, phng châm, đng li ca



14
ngân hàng trong vic thc thi các giao dch cho vay, đm bo các mc tiêu đ ra. Mt
chính sách cho vay đúng đn, hp lỦ, khoa hc s thu hút đc nhiu khách hàng vay
vn và đm bo kh nng an toàn, li nhun ca ngân hàng. Bt kì ngân hàng nào
mun có cht lng cho vay tt đu phi có mt chính sách cho vay va rõ ràng, phù
hp vi ngân hàng ca mình, va tuân theo nhng quy đnh chung đc ban hành bi
NHNN cho các t chc tín dng, nhm đm bo s an toàn và phát trin cho toàn h
thng.
- Quy trình cho vay
V nguyên tc, các quy trình cho vay ca các ngân hàng có ni dung c bn
tng t nhau, tuy nhiên v chi tit li có nhiu khác bit. iu này ph thuc vào quy
mô ngân hàng, cu trúc các loi cho vay, nng lc ca đi ng nhân s và mc đ ng
dng công ngh tin hc. Tuy nhiên quy trình thng bao gm 6 bc c bn:

Vic xây dng quy trình cho vay hp lỦ s góp phn nâng cao hiu qu hot
đng qun tr nói chung và hot đng cho vay nói riêng. Thêm vào đó da vào quy
trình cho vay, ngân hàng s thit lp các th tc hành chính cho phù hp vi quy đnh
ca lut pháp, đm bo mc tiêu an toàn trong kinh doanh. Mt khác, quy trình cho
vay còn là c s đ kim soát tin trình cho vay và điu chnh chính sách cho vay phù
hp vi thc tin. Thông qua kim tra quy trình, nhà qun tr ngân hàng s xác đnh
đc nhng khâu, nhng công vic cn điu chnh cng nh hng đào to, phân công
trong tng lai đ t đó hn ch ri ro và nâng cao cht lng hot đng cho vay.
- MôăhìnhătăẾhẾăẾaăngânăhàng
Ngân hàng đc t chc mt cách khoa hc s đm bo đc s phi hp cht
ch, nhp nhàng gia các b phn, các phòng ban, to c s đ tin hành các nghip v
1
• Lp h s xin cho vay
2
• Phân tích khon vay
3
• Quyt đnh cho vay
4
• Gii ngân
5
• Giám sát và thu n
6
• Thanh lỦ hp đng cho vay
Thang Long University Library



15
cho vay mt cách hiu qu, qun lỦ tt các khách hàng và khon vay đng thi gii

quyt kp thi các khon n có du hiu xu. Ngc li vi mt mô hình không rõ
ràng s to s chng chéo li trong vic phân chia khi lng công vic, gây ra s
thiu cht ch, thiu trách nhim ca cán b tín dng đi vi công vic - điu này là vô
cùng nguy him. Chính vì vy công tác t chc ngân hàng, kim soát ni b phi đc
ht sc chú Ủ, phi đm bo đúng ngi đúng vic, phát huy đc kh nng ca mi
ngi và to s phi hp nhp nhàng trong toàn b máy.
- Chtălngăđiăngănhânăs
Mt ngân hàng vi đi ng lưnh đo và nhân viên có trình đ chuyên môn cao,
có đo đc, giàu kinh nghim và nhit tình, tâm huyt vi ngh s mang li li ích cho
c ngân hàng và khách hàng, s d nh vy vì cán b tín dng là ngi tham gia trc
tip vào tt c các khâu trong quy trình cho vay. Nu cán b tín dng thành tho
nghip v, đc đào to chuyên sâu, có kin thc và k nng tt s đánh giá chính xác
tính kh thi ca d án, đ nhy bén vi th trng, xác đnh đc báo cáo tài chính có
chân thc hp lỦ không, khách hàng có uy tín hay không và phát hin đc nhng
hành vì c Ủ gian ln ca khách hàng. Tng t nh vy, vi nhng cá nhân không có
đo đc ngh nghip, c tình vi phm pháp lut nhm chuc li cho bn thân s làm
nh hng đn cht lng cho vay và gây thâm ht tài sn, nh hng nghiêm trng
đn kt qu kinh doanh ca ngân hàng, gây ra hình nh xu trong mt khách hàng.
Trên thc t, đư xy ra rt nhiu trng hp nhân viên tín dng tip tay cho khách
hàng làm h s không trung thc, khin phát sinh nhng khon vay không an toàn cho
ngân hàng, không có đy đ tài sn đm bo vn đc cp vn vay. Chính vì vy nên
ngân hàng mun nâng cao cht lng cho vay thì không th không chú Ủ đn yu t
con ngi.
- CăsăvtăẾhtăkăthutăhinăđi,ăngăếngăẾôngănghăẾao
Có th nói, công ngh thông tin đc xem nh mt xu hng chính trong hot
đng ngân hàng hin đi thp niên va qua, là yu t giúp các ngân hàng tng kh
nng cnh tranh thông qua vic đa dng hóa sn phm dch v, chim lnh th phn
bng các thit b giao dch t đng, tng cng nng lc và hiu qu hot đng kinh
doanh ca các NHTM, đy nhanh tc đ thanh toán, tng vòng quay tin t, qua đó
góp phn nâng cao hiu qu kinh doanh nói chung và hot đng cho vay nói riêng. Vi

c s vt cht k thut hin đi, hình nh ca ngân hàng không nhng tr nên chuyên
nghip hn trong mt khách hàng mà ct lõi hn, ngân hàng phc v tt hn cho các
nghip v ca mình, rút ngn thi gian giao dch, gii phóng sc lao đng, gim bt
các th tc phê duyt hp đng cho vay, đm bo kim soát ri ro và qun lỦ tp trung
nghip v cho vay. Hn th, vic ng dng công ngh còn giúp ngân hàng lu tr