giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sơn tây

BăGIÁOăDC VÀ ẨOăTOăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o




KHịAăLUNăTTăNGHIP







 TÀI:
GIIăPHÁPăYăMNHăHOTăNG
CHOăVAYăIăVIăHăSNăXUTăTIă
NGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHIPăVẨăPHÁTă
TRINăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăSNăTỂY








SINHăVIểNăTHCăHIN :ăăPHỐNGăTHăDUNG
MÃ SINH VIÊN : A16653

CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG








HẨăNIăậ 2013

BăGIÁOăDC VÀ ẨOăTOăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o




KHịAăLUNăTTăNGHIP







 TÀI:
GIIăPHÁPăYăMNHăHOTăNG
CHOăVAYăIăVIăHăSNăXUTăTIă
NGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHIPăVẨăPHÁTă

TRINăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăSNăTỂY







Giáoăviênăhngădn :ăTh.săLêăThăHƠăThu
Sinhăviênăthcăhin :ăăPhùngăThăDung
Mã sinh viên : A16653
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng








HẨăNIăậ 2013
Thang Long University Library


LIăCMăN
 hoàn thành khóa lun vi đ tài “Gii pháp đy mnh hot đng cho vay đi
vi h sn xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn
Tây”, em xin gi li cm n chân thành ti các thy, cô giáo thuc khoa Kinh t -
Qun lý ca trng i hc Thng Long đư trang b cho em nhng kin thc c bn
và chuyên sâu đ em có th hoàn thành khoá lun ca mình. c bit, em xin gi li

cm n sâu sc đn cô Lê Th Hà Thu đư tn tình giúp đ và ng h em trong sut quá
trình thc hin và hoàn thành đ tài khóa lun tt nghip.
Li cui cùng, em xin trân trng cm n các anh ch trong Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây đư to điu kin tt nht cho em đ
có th đt đc kt qu nh mong mun.
Do thi gian hn ch và kin thc thc t ca bn thân có hn nên khóa lun tt
nghip ca em không tránh khi nhng thiu sót. Em hi vng nhn đc ý kin đóng
góp t các thy cô.
Em xin chân thành cm n.
Hà Ni, ngày 28 tháng 10 nm 2013
Sinh viên


Phùng Th Dung









MCăLC
CHNGă1. TNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăHăSNă
XUTăTIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1
1.1. HăsnăxutăvƠăvaiătròăcaăhăsnăxutăđiăviăphátătrinăkinhătănôngănghip,ă
nông thôn 1
1.1.1. Khái nim và đc đim ca h sn xut 1
1.1.1.1. Khái nim h sn xut 1

1.1.1.2. c đim ca h sn xut 2
1.1.2. Phân loi h sn xut 3
1.1.3. Vai trò ca h sn xut trong phát trin kinh t 3
1.2. Hotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut 4
1.2.1. Khái nim và đc đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 4
1.2.1.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi h sn xut 4
1.2.1.2. c đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 5
1.2.2. c đim s ếng vn ca h sn xut 6
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 6
1.2.4. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay đi vi h sn xut 7
1.2.4.1. Doanh s cho vay h sn xut 7
1.2.4.2. Doanh s thu n h sn xut 8
1.2.4.3. D n h sn xut 8
1.2.4.4. T trng h sn xut vay vn 8
1.2.4.5. D n quá hn h sn xut 9
1.2.4.6. T l n xu h sn xut 9
1.2.4.7. Vòng quay vn tín dng h sn xut 10
1.2.4.8. Mt s ch tiêu khác. 10
1.2.5. S cn thit phi đy mnh hot đng cho vay đi vi h sn xut 13
1.2.6. Các nhân t nh hng ti hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân
hàng thng mi 14
1.2.6.1. Yu t môi trng 14
1.2.6.2. Yu t thuc v khách hàng 15
1.2.6.3. Các yu t thuc v Ngân hàng 15
1.3. Tómăttăchngă1 16
CHNGă2. THCăTRNGăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăHăSNă
XUTăTIăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHIPăVẨăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNă
CHIăNHÁNHăSNăTỂY 17
2.1. TngăquanăvătìnhăhìnhăkinhătăxƣăhiătiăđaăbƠnăThăxƣăSnăTơy 17
Thang Long University Library

2.2. TngăquanăvăquáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrinăcaăNgơnăhƠngăNôngănghipă
vƠăPhátătrinănôngăthônăChiănhánhăSnăTơy 17
2.2.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Chi nhánh Sn Tây 17
2.2.2. C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi
nhánh Sn Tây 19
2.2.2.1. Ban Giám đc 21
2.2.2.2. Phòng Hành chính Nhân s 21
2.2.2.3. Phòng K hoch Kinh doanh 21
2.2.2.4. Phòng K toán và Ngân qy 22
2.2.2.5. Phòng Thanh toán quc t 22
2.2.2.6. Phòng Dch v Marketing 22
2.2.2.7. Phòng Kim tra kim toán ni b 22
2.2.2.8. Các phòng giao dch 23
2.2.3. Các hot đng chính ca Ngân hàng nông nghip và Phát trin nông thôn
Chi nhánh Sn Tây 23
2.2.3.1. Hot đng huy đng vn 24
2.2.3.2. Hot đng s dng vn 24
2.2.3.3. Thanh toán chuyn tin và dch v Ngân hàng khác 24
2.2.3.4. Hot đng kinh doanh khác 25
2.2.4. Kt qu hot đng kinh ếoanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Chi nhánh Sn Tây trong nm 2010 – 2012 25
2.2.4.1. Tình hình huy đng vn 25
2.2.4.2. Tình hình s dng vn 29
2.2.4.3. Tình hình n quá hn 31
2.2.4.4. Kt qu hot đng kinh doanh 33
2.3. QuyăđnhăchungăvăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutăcaăNgơnăhƠngă
NôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăVităNam 33

2.3.1. i tng cho vay 34
2.3.2. iu kin cho vay 34
2.3.3. Nguyên tc cho vay 34
2.3.4. Thi hn cho vay 35
2.3.5. Lãi sut cho vay 35
2.3.6. Phng thc cho vay 36
2.3.7. H s cho vay 36
2.3.8. Mc cho vay 37
2.3.9. X lý ri ro 37


2.4. Phơnătíchăthc trngăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutătiăNgơnăhƠngă
NôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăChiănhánhăSnăTơy 38
2.4.1. Tình hình cho vay đi vi h sn xut 38
2.4.1.1. Tình hình cho vay, thu n, d n đi vi h sn xut 38
2.4.1.2. Kt qu hot đng cho vay đi vi h sn xut 48
2.4.1.3. Tình hình n quá hn đi vi h sn xut 49
2.4.1.4. Tình hình x lý ri ro cho vay đi vi h sn xut 52
2.5. ánhăgiáăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutătiăNgơnăhƠngăNôngănghipă
vƠăPhátătrinănôngăthônăChiănhánhăSnăTơy 57
2.5.1. im mnh v hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 57
2.5.2. im yu v hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 57
2.5.3. Nguyên nhân hn ch hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 58
2.5.3.1. V Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây 58
2.5.3.2. V thc trng các h vay vn 58
2.5.3.3. Qun lý cp y, chính quyn đa phng 59
2.5.3.4. Các nguyên nhân khác 59

2.6. Tómăttăchngă2 60
CHNGă3. MTăSăGIIăPHÁPăYăMNHăHOTăNGăCHOăVAYăIă
VIăHăSNăXUTăTIăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHIPăVẨăPHÁTăTRINă
NỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăSNăTỂY 61
3.1. nhăhngăphátătrinăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutătiăNgơnăhƠngă
NôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăChiănhánhăSnăTơy 61
3.1.1. nh hng phát trin chung ca ng và Nhà nc 61
3.1.2. nh hng chung ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi
nhánh Sn Tây 61
3.2. GiiăphápănhmăđyămnhăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutătiăNgơnă
hƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăChiănhánhăSnăTơy 62
3.2.1. Ci tin quy trình và th tc vay vn 63
3.2.2. ào to, nâng cao trình đ cán b tín ếng 63
3.2.3. Tng cng hot đng MarkỀting Ngân hàng 65
3.2.4. Cho vay tp trung, có trng đim đi vi h sn xut 66
3.2.5. X lý n quá hn h sn xut 66
3.2.6. Tng cng công tác kim tra, giám sát vn vay 68
3.2.7. Kt hp vi các t chc phi chính ph 68
Thang Long University Library


3.3. Mtăsăkinăngh 69
3.3.1. i vi Nhà nc 69
3.3.2. i vi các ngành, các cp có liên quan 69
3.3.3. i vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 71
3.3.4. i vi h sn xut 71
3.4. Tómăttăchng 3 72


DANHăMCăVITăTT

Kýăhiuăvitătt
Tênăđyăđ
CBTD
NHTM
RRCV
TSB
Cán b tín dng
Ngân hàng thng mi
Ri ro cho vay
Tài sn đm bo



Thang Long University Library


DANHăMCăCÁC BNGăBIU,ăSă
Bng 2.1. Kt qu huy đng ngun vn trong nm 2010 – 2012 26
Bng 2.2. C cu d n theo thi hn cho vay trong nm 2010 – 2012 30
Bng 2.3. Tình hình d n quá hn trong nm 2010 – 2012 31
Bng 2.4. Ch tiêu li nhun ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi
nhánh Sn Tây 33
Bng 2.5. Tình hình cho vay, thu n h sn xut 38
Bng 2.6. C cu d n h sn xut theo thi gian 43
Bng 2.7. C cu d n h sn xut theo ngành ngh 44
Bng 2.8. D n ca h sn xut theo phng thc cho vay 46
Bng 2.9. Kt qu cho vay đi vi h sn xut 48
Bng 2.10. C cu n quá hn h sn sut 49
Bng 2.11. N quá hn phân theo tài sn đm bo và không có tài sn đm bo 50
Bng 2.12. Tình hình x lý ri ro cho vay h sn xut 52

Bng 2.13. T l trích lp d phòng ri ro cho vay h sn xut 54
Bng 2.14. H s kh nng bù đp ri ro 54
Bng 2.15. Vòng quay vn tín dng 55
S đ 2.1. C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh
Sn Tây 20


LIăMăU
1.ăTínhăcpăthităcaăđătƠi
Hin nay, công cuc phát trin kinh t là mc tiêu mi nhn ca nhiu quc gia
trên th gii, trong đó có Vit Nam. Vi ch trng, chính sách đi mi sang c ch
th trng có s điu tit ca Nhà nc, nn kinh t ca Vit Nam đư tng bc đi lên
và đt đc nhng thành tu đáng k. Tuy nhiên, trên con đng công nghip hóa,
hin đi hóa đt nc, chúng ta đư và đang gp phi nhiu thách thc ln. Mt trong
nhng thách thc ln phi k đn đó là vic đáp ng nhu cu v vn cho đu t và
phát trin. Kênh dn vn chính trong nc là h thng Ngân hàng. Vì vy, mun thu
hút đc ngun vn trong nc, trc ht chúng ta phi làm tt công tác tín dng.
Trong nn kinh t nc ta, h sn xut chim v trí vô cùng quan trng, đc bit
là s phát trin ca ngành nông nghip. Xut phát đim t mt nc thiu lng thc,
đn nay chúng ta đư tr thành mt trong s nhng quc gia đng đu trên th gii v
xut khu lng thc. Kinh t h sn xut đư giúp ngành nông nghip ngày càng m
rng và đem li nng sut cao. Hin nay, đ có th m rng quy mô sn xut, kinh
doanh thì h sn xut đu cn vn và tín dng Ngân hàng là ngun cung cp vn đáp
ng nhu cu đó.
Là mt Ngân hàng thng mi (NHTM) có tim lc ln v vn, Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam đư đóng góp mt phn quan trng
trong công cuc phát trin kinh t nói chung và phát trin nông nghip, nông thôn nói
riêng. Hot đng cho vay ca Ngân hàng đi vi h sn xut đư đc m rng, đáp
ng kp thi nhu cu vay vn đ phát trin ngành ngh, tng thu nhp cho gia đình
cng nh nâng cao cht lng cuc sng. Nhng kt qu này chính là thành công

không nh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây,
mt trong nhng chi nhánh trc thuc thành ph Hà Ni. Tuy nhiên, trên thc t, do s
cnh tranh khc lit gia các Ngân hàng, hot đng cho vay đi vi h sn xut ti Chi
nhánh Sn Tây còn gp phi mt s khó khn. Do đó vn đ đy mnh cho vay đi vi
h sn xut đ tng cng hot đng kinh doanh trong khu vc là rt cn thit.
Cn c vào kin thc đư hc trong nhà trng và tìm hiu thc t v hot đng
cho vay ca Ngân hàng cùng s hng dn ca thc s Lê Th Hà Thu, tác gi đư la
chn đ tài: “Gii pháp đy mnh hot đng cho vay đi vi h sn xut ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây” làm đ tài khóa lun ca
mình. Da trên kt qu ca quá trình nghiên cu và phân tích d liu thu thp đc,
khóa lun xin đa ra mt s đ xut cho vn đ này.
Thang Long University Library


2.ăMcăđíchănghiênăcu
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cho vay đi vi h sn
xut ca NHTM, xác đnh s cn thit ca vic đy mnh hot đng cho vay ca
NHTM ti Vit Nam.
- Nghiên cu thc trng hot đng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây t nm 2010 đn nm 2012, t đó thy đc đim
mnh, hn ch và nguyên nhân ca các hn ch đó.
-  xut mt s gii pháp nhm đy mnh hot đng cho vay đi vi h sn
xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu
i tng nghiên cu ca khóa lun: Hot đng cho vay đi vi h sn xut ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây.
Phm vi nghiên cu ca khóa lun: Thc trng hot đng cho vay đi vi h sn
xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây t nm
2010 đn nm 2012 da trên s liu thng kê đ làm c s chng minh.
4. Phngăphápănghiênăcu

Khóa lun tt nghip đư s dng các phng pháp nghiên cu khoa hc đ phân
tích lý lun thc tin: Phng pháp duy vt bin chng, phng pháp duy vt lch s,
phng pháp phân tích hot đng kinh t, phng pháp tng hp thng kê.
5.ăKtăcuăcaăkhóaălun
Khóa lun tt nghip đc chia thành 3 chng vi kt cu nh sau:
Chngă1: Tng quan v hot đng cho vay đi vi h sn xut ti Ngân hàng
thng mi
Chngă 2: Thc trng hot đng cho vay đi vi h sn xut ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây
Chngă3:ăMt s gii pháp đy mnh hot đng cho vay đi vi h sn xut
ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi nhánh Sn Tây

1

CHNGă1. TNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăHăSNă
XUTăTIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.1. Hă snă xută vƠă vaiă tròă caă hă snă xută điă viă phátă trină kinhă tă nôngă
nghip,ănôngăthôn
1.1.1. KháiănimăvƠăđcăđimăcaăhăsnăxut
1.1.1.1. Khái nim h sn xut
Trên con đng đi mi đt nc, h sn xut là mt trong s thành phn kinh t
rt quan trng, quyt đnh đn s phát trin chung ca xư hi. Cùng vi các thành phn
kinh t khác, h sn xut ngày càng phát trin thông qua nhiu phng thc khác
nhau. Vì th, trong thc t có nhiu quan nim khác nhau v h sn xut nh: H sn
xut là mt thut ng đc dùng trong hot đng cung ng vn tín dng và là mt đn
v kinh t mang tính cht gia đình, cùng nhau tp trung phát trin sn xut nhm nâng
cao đi sng kinh t ca c h.
Hin nay, trong các vn bn pháp lut  Vit Nam, h sn xut đc xem là mt
ch th trong quan h dân s do pháp lut quy đnh và đc đnh ngha là mt đn v
mà các thành viên có h khu chung, tài sn chung và hot đng kinh t chung.

Bên cnh đó, nhiu quan đim khác cho rng: H sn xut là đn v kinh t,
trong đó các thành viên thng có cùng huyt thng, chung sng trong mt mái nhà.
Các ngun thu nhp do các thành viên ca h to ra và đc s dng chung.
 phù hp vi xu th phát trin chung và ch trng ca ng và Nhà nc,
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam đư ban hành Ph lc s 1
kèm theo Quyt đnh 499A/TDNT, trong đó, h sn xut đc đnh ngha là mt đn
v kinh t t ch, trc tip hot đng sn xut kinh doanh, là ch th trong mi quan
h sn xut kinh doanh và t chu trách nhim v kt qu hot đng sn xut kinh
doanh ca mình.
Các thành viên trong h sn xut có tài sn chung đ hot đng kinh t trong lnh
vc nông, lâm, ng nghip và mt s lnh vc sn xut kinh doanh khác do pháp lut
quy đnh là ch th trong quan h dân s. Ch th có th y quyn cho thành viên khác
làm đi din ca h. H sn xut phi chu trách nhim thc hin quyn, ngha v dân
s do ngi đi din xác lp bng tài sn chung ca h. Tài sn chung bao gm tài sn
do các thành viên cùng nhau to lp nên và các tài sn khác mà các thành viên tha
thun là tài sn chung. Nu tài sn chung ca h không đ đ thc hin ngha v thì
các thành viên phi chu trách nhim bng tài sn riêng ca mình.
H sn xut là mt lc lng sn xut to ln, hot đng trong nhiu lnh vc
nhng hin nay, h sn xut phn ln hot đng trong lnh vc nông nghip và phát
trin nông thôn. Các h sn xut thc hin sn xut kinh doanh phong phú và đa dng,
Thang Long University Library
2

kt hp gia trng trt, chn nuôi và ngành ngh khác. Vic tham gia nhiu ngành
ngh trên đư góp phn đy mnh hiu qu hot đng ca h sn xut  nc ta.
1.1.1.2. c đim ca h sn xut
H sn xut đc hình thành t nhng đc đim rt đa dng và tùy thuc vào mi
vùng và đa phng. Các thành viên trong h sn xut quan h vi nhau hoàn toàn đc
lp, có t cách pháp lý bình đng vi mi thành phn kinh t. Mi h sn xut s đa
ra phng hng hot đng và t chu trách nhim v kh nng sn xut ca mình.

Quy mô vn, lao đng, c s vt cht k thut ca các h sn xut chênh lch
nhau gia các vùng và ngay c trong mt s vùng cng có s chênh lch này do điu
kin khó khn và thun li khác nhau gia các vùng. Mt tt yu khác ca s phát
trin kinh t h sn xut là quá trình tích t và tp trung vn, c s vt cht, k thut
ngày càng tng, gim bt tính cht sn xut phân tán, lc hu.
Trình đ ca h sn xut nhìn chung còn hn ch trên nhiu mt: Trình đ sn
xut, k nng qun lý, t chc kinh doanh Trình đ sn xut thp làm s tip thu
khoa hc k thut vào sn xut kinh doanh b hn ch. Ngoài ra, k nng qun lý ca
h sn xut phn ln da vào kinh nghim đc tích ly trong cuc sng. Vic t chc
sn xut còn mang tính t phát và truyn thng, thng b chi phi bi np sinh hot
và phong tc tp quán ca Vit Nam.
Hin nay, hot đng sn xut kinh doanh ca h đư tr nên đa dng, kt hp gia
trng trt, chn nuôi và làm các ngành ngh khác. H sn xut có th linh hot, thích
nghi vi yêu cu ca th trng, khai thác tim nng tài nguyên, đa dng hóa ngun tr
n, phân tán bt ri ro và gim bt tính thi v ca các khon vay. Tuy nhiên, h sn
xut s gp phi khó khn trong vic sn xut chuyên canh, tng quy mô sn xut
Kinh t h sn xut nc ta đang chuyn t kinh t t nhiên sang nn kinh t
hàng hóa. H sn xut đang dn tip cn vi th trng, chuyn t ngh nông thun túy
sang nn kinh t công nghip – dch v. Di s tác đng ca các quy lut kinh t th
trng, trong quá trình chuyên môn hóa, tt yu ca s phát trin s dn đn cnh
tranh và có s phân chia giàu, nghèo trong khu vc nông thôn. Vn đ đt ra vi công
tác qun lý và điu hành ca Nhà nc là phi làm sao đ cho phép kinh t h sn xut
phát trin, đm bo công bng xư hi, to điu kin đ h khc phc khó khn, tng s
h giàu, gim s h nghèo xung mc ti thiu.
Da vào nhng đc đim trên cho thy, h sn xut hoàn toàn có th m rng c
cu do chi phí thp, không yêu cu trình đ khoa hc k thut cao. Vic m rng c
cu s giúp cho h sn xut phát trin kinh t và n đnh cuc sng. Do có s h tr
ca Nhà nc v vn và c ch chính sách nên h sn xut gp nhiu thun li trong
3

giai đon sn xut hàng hóa. Chính vì vy, vic tip cn vi c ch th trng ca h
sn xut đư tr nên d dàng hn.
1.1.2. Phơnăloiăhăsnăxut
Do h sn xut hot đng trong lnh vc nông nghip, nông thôn nên rt đa dng
v ngành ngh, theo đó, hình thc t chc khác nhau, thành phn trong h rt phong
phú. Theo Quyt đnh 499A/TDNT ngày 02 tháng 09 nm 1993 ca Tng giám đc
Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam, h sn xut đc chia
thành các loi sau:
H loi 1 bao gm: H sn xut trong lnh vc nông, lâm, ng nghip có tính
cht t sn xut, tiêu th sn phm, t chu trách nhim v toàn b kt qu kinh doanh
và do cá nhân làm ch h; h cá th, h t nhân làm kinh t gia đình; nhng thành viên
nhn khoán các t chc kinh t hp tác.
H loi 2 bao gm: H sn xut công nghip; h sn xut dch v; h sn xut
góp vn vào t hp tác; h sn xut có vn ln, vn nh; h sn xut hot đng t do.
H loi 2 có nhng đc trng sau: c cp giy phép kinh doanh do c quan có thm
quyn Nhà nc cp hoc giy phép kinh doanh do trng tài kinh t Nhà nc cp.
1.1.3. Vaiătròăcaăhăsnăxutătrongăphátătrinăkinhătă
H sn xut là lc lng quan trng trong vic thúc đy nn kinh t phát trin do
đóng vai trò cu ni trung gian gia hai nn kinh t, đn v tích t vn và góp phn
đy mnh hiu qu s dng ngun nhân lc, gii quyt vic làm cho ngi lao đng.
Trong quá trình lao đng, h sn xut đư to điu kin cho ngi nông dân gn bó vi
rung đt, ch đng đu t vn, đi mi c cu, vn dng tin b khoa hc k thut và
đem li hiu qu kinh t. ây là đng lc khai thác các tim nng, tn dng ngun lc
v tài nguyên, vn, lao đng, đt đai, làm tng sn phm cho xư hi.
Lch s phát trin ca loài ngi là lch s ca s phát trin ngun lc sn xut
và phân công lao đng xư hi. Gn lin vi các thi k phát trin là các giai đon phát
trin kinh t xư hi khác nhau. Giai đon kinh t c bn tn ti đó là kinh t t cung t
cp (kinh t t nhiên) và kinh t hàng hóa. Kinh t t nhiên là giai đon phát trin đu
tiên trong lch s sn xut hàng hóa. Tip theo sau đó là giai đon kinh t hàng hóa
quy mô nh trong phm vi gia đình và giai đon kinh t hàng hóa quy mô ln có s

mua bán trao đi bng trung gian tin t. H sn xut đc coi là cu ni trung gian có
vai trò đc bit quan trng trong giai đon chuyn bin t nn kinh t t nhiên sang
nn kinh t hàng hóa nh và nn kinh t hàng hóa ln. Bc chuyn bin t giai đon
kinh t t nhiên sang giai đon kinh t hàng hóa nh trên quy mô h sn xut là mt
giai đon lch s nu cha tri qua thì khó có th phát trin sn xut hàng hóa quy mô
ln, đa nn kinh t ra khi tình trng kém phát trin.
Thang Long University Library
4

Bên cnh đó, h sn xut góp phn nâng cao hiu qu s dng ngun lao đng,
gii quyt vic làm  nông thôn. Hin nay, vic làm là mt trong nhng vn đ cp
bách đi vi toàn xư hi nói chung và nông thôn nói riêng. Theo thng kê ca Tng
cc dân s và k hoch hóa gia đình, nm 2011, dân s nông thôn chim gn 70% dân
s c nc. Vi đi ng lao đng di dào, Nhà nc rt quan tâm đn vn đ ngun
lc lao đng song mi ch gii quyt đc vic làm cho mt s lng lao đng nh.
Lao đng th công và lao đng nông nhàn còn nhiu. Vn đ ct lõi cn đc quan
tâm kp thi đó là vic khai thác s lao đng này. Là mt đn v kinh t t ch, h sn
xut đư s dng hp lý và có hiu qu nht ngun lao đng sn có ca mình. Do đó
nhiu h sn xut trong nông thôn vn lên m rng sn xut thành các mô hình kinh
t trang tri, t hp tác xư. Mô hình này đư thu hút sc lao đng, to công n vic làm
cho lc lng lao đng d tha  nông thôn.
Ngoài ra, h sn xut có kh nng thích ng vi c ch th trng đ thúc đy
sn xut hàng hóa. Ngày nay, theo c ch th trng có s t do cnh tranh trong sn
xut hàng hoá, các h sn xut phi đt ra mc tiêu sn xut, kinh doanh đó là sn xut
cái gì, sn xut cho ai, sn xut nh th nào đ trc tip quan h vi th trng.  đt
đc điu này, các h sn xut đu phi không ngng nâng cao cht lng sn phm
đáp ng nhu cu ca th trng. Vi quy mô nh, b máy qun lý gn nh, h sn xut
có th đáp ng đc nhng thay đi ca nhu cu th trng.
H sn xut là thành phn không th thiu đc trong quá trình công nghip hóa,
hin đi hóa xây dng đt nc. H sn xut phát trin góp phn thúc đy s phát trin

kinh t trong nc nói chung và kinh t nông thôn nói riêng. T đó làm tng mi
ngun thu cho ngân sách đa phng cng nh ngân sách Nhà nc.
H sn xut có mi quan h gn bó thân thit vi Ngân hàng. Kinh t h sn
xut đc coi là ngi bn đng hành tiêu th sn phm, dch v ca Ngân hàng trên
lnh vc nông nghip, nông thôn. ây là th trng có nhiu tim nng đ m rng đu
t tín dng, m ra nhiu vùng cho nng sut và đt hiu qu sn xut cao.
1.2. Hotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut
1.2.1. KháiănimăvƠăđcăđimăcaăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut
1.2.1.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi h sn xut
Theo điu 4, Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 nm
2010: Hot đng cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc
cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong
mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.Thc
cht, khi hot đng cho vay phát sinh, hai bên s cam kt vi nhau: Ngân hàng trao
5

cho ngi vay mt khon tin và ngi vay cam kt hoàn li s tin vay đó trong mt
thi gian vi nguyên tc hoàn tr đy đ c gc và lưi.
Ngân hàng là t chc đi vay đ cho vay. Hot đng cho vay ca Ngân hàng là
vic Ngân hàng dùng s vn huy đng t các t chc, cá nhân trong nn kinh t đ cp
vn tm thi cho các t chc, cá nhân khác trong mt khong thi gian nht đnh.
Ngân hàng đư thc hin công tác chuyn vn t ni tha vn đn ni thiu vn. ây
cng chính là hot đng to ra ngun thu ln nht cho Ngân hàng. Có th nói, hot
đng cho vay ca Ngân hàng đư tn dng ti đa ngun vn nhàn ri trong nn kinh t
và t đó thúc đy nn kinh t phát trin.
Nhm to điu kin thun li cho các NHTM trong quá trình cho vay h sn
xut, ngày 05 tháng 03 nm 2007, Th tng Chính ph ban hành Quyt đnh s
31/2007/Q – TTg v tín dng h sn xut làm quy đnh cng nh to điu kin tin
đ đ hot đng cho vay đi vi h sn xut phát trin. Theo đó, hot đng cho vay đi
vi h sn xut là vic s dng các ngun tài chính do Ngân hàng huy đng đ cho

vay phát trin sn xut, kinh doanh, góp phn thc hin chng trình phát trin nông
nghip, nông thôn, tng trng kinh t đng đu gia các vùng trong c nc.
1.2.1.2. c đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut
Hot đng cho vay là quá trình có s kim soát cht ch ca Ngân hàng. Mi
Ngân hàng phi có chính sách kim soát nht đnh đi vi đi tng khách hàng ca
mình v hot đng kinh doanh và s dng vn. Hot đng cho vay đc coi là tài sn
ln nht trong khon mc tín dng, mang li li nhun cao nht cho Ngân hàng nhng
n cha nhiu ri ro. Ngân hàng cung cp hot đng cho vay đi vi mi thành phn
kinh t trong phm vi rng. Hot đng cho vay đi vi h sn xut cng có mt s đc
đim riêng nh sau:
Thi hn cho vay đi vi h sn xut ch yu là ngn hn và thng vay đ đu
t vào lnh vc nông nghip nên giá tr khon vay nh l. Mc cho vay đi vi h sn
xut thng không quá ln do h sn xut hu ht là hot đng sn xut kinh doanh
trong phm vi nh. Vn cn thit nh nên khon vay h sn xut không quá ln.
H sn xut thng b nh hng bi nhiu yu t: iu kin thi tit, thiên tai,
s bin đng v giá c, Nht là thiên tai, có nh hng vô cùng ln đn quá trình sn
xut kinh doanh ca các h. Khi thiên tai xy đn, h sn xut s phi đi mt vi
nhiu vn đ nh: Mt mùa, không thu hoch đc cây trng, kinh doanh b gián đoán,
trì tr, iu này khin cho h sn xut không có đ thu nhp đ tr n cho Ngân
hàng. Do đó, hot đng cho vay đi vi h sn xut thng n cha ri ro cao.
Trình đ hc vn cng nh trình đ chuyên môn còn hn ch. Sn xut kinh
doanh thng  mc t phát ch không có d án sn xut kinh doanh. iu đó khin
Thang Long University Library
6

vic cho vay h sn xut rt khó khn. Nht là khâu thm đnh cho vay. Các h sn
xut thng không hiu rõ pháp lut và các th tc pháp lý khi đi vay. Vì vy tình
trng tr lưi và gc thng xuyên quá hn đư gây thit hi cho Ngân hàng
Tin cho vay là mt khon n đi vi ngi vay nhng nó li là mt tài sn có
giá tr đi vi Ngân hàng vì nó mang li thu nhp cho Ngân hàng

Chi phí cho vay thng cao do quy mô tng món vay nh, s lng khách hàng
đông, phân b khp ni nên m rng cho vay thng liên quan đn vic m rng
mng li cho vay và thu n.
1.2.2. căđimăsădngăvnăcaăhăsnăxut
Ti nông thôn, ngi dân nói chung và h sn xut nói riêng ch yu sng bng
ngh nông. Tuy thiên nhiên mang li thun li cho sn xut nhng cng mang li
không ít khó khn cho sn xut nh bưo, l lt, sâu bnh Do đó h sn xut đu t
cho nông nghip ít có kh nng hoàn tr vn cho Ngân hàng.
i tng vay vn ca Ngân hàng là các h sn xut nên món vay thng nh.
Vì th, th tc vay vn cn đn gin, gn nh, tránh gây lưnh phí thi gian và tin bc
ca h sn xut. i tng sn xut ca các h sn xut ch yu là cây trng, vt nuôi
vi quy lut sinh trng và phát trin riêng. Vì vy vic s dng vn cho nông nghip
phi phù hp vi tng loi cây trng, vt nuôi. Vn đu t cho nông nghip phi đc
s dng đúng lúc, đúng thi đim mi mang li hiu qu kinh t cao.
H sn xut mnh dn vay vn đu t vào sn xut khi cn thit và khi đn hn
s tr sòng phng. Vi trình đ thâm canh tng đi cao, h to ra các cây trng có giá
tr kinh t cao đ đáp ng nhu cu th trng, to điu kin phát trin sn xut. Vì vy,
vic s dng vn bc đu có hiu qu.Tuy nhiên, nu vic s dng vn ca h sai
mc đích, không đc đu t vào sn xut, ch yu dùng vào mua sm, phc v nhu
cu sinh hot thì đng vn s không phát huy tác dng.
1.2.3. Vaiătròăcaăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut
Hot đng cho vay đi vi h sn xut góp phn đáp ng nhu cu v vn đ duy
trì quá trình sn xut, phát trin kinh t. Hin nay, hu ht h sn xut đu thiu vn đ
sn xut kinh doanh. Hin tng h sn xut thiu vn không ch xut hin khi h có
nhu cu m rng sn xut mà xy ra ngay c khi mi bt đu bc vào sn xut. 
đm bo cho quá trình hot đng sn xut, kinh doanh không b gián đon và đc duy
trì, h sn xut phi tìm kim các ngun vn đáp ng cho nhu cu ca mình. óng vai
trò là trung gian tài chính, Ngân hàng đư đáp ng nhu cu vn ca h sn xut vi chi
phí s dng vn thp hn các ngun khác rt nhiu.
Bên cnh đó, hot đng cho vay đi vi h sn xut góp phn thúc đy quá trình

tp trung vn cho sn xut. Trong c ch th trng, hot đng cho vay ca Ngân hàng
7

đóng vai trò quan trng trong vic tp trung vn cho sn xut. Thông qua cách tp
trung vn vào kinh doanh, h sn xut có điu kin đ phát trin hot đng kinh doanh
và m rng sn xut. T đó thúc đy phát trin kinh t và giúp Ngân hàng hn ch ri
ro trong hot đng cho vay. Là trung gian tín dng, Ngân hàng chú trng đn ngun
vn huy đng đ cho vay, thúc đy các h sn xut s dng vn có hiu qu, tit kim
vn trong sn xut và lu thông. Nh đó, h sn xut bit cách tp trung vn đ sn
xut đt kt qu tt và quay vòng vn nhanh.
Ngoài ra, hot đng cho vay to điu kin cho h sn xut không ngng nâng cao
trình đ và khai thác tim nng. Bng ngun vn vay t Ngân hàng, h sn xut có th
m rng sn xut kinh doanh và đu t cho công c lao đng nh mua các nguyên,
nhiên liu cht lng tt đ nâng cao hiu qu kinh doanh, mua máy móc đ thay th
lao đng th công nhm tit kim chi phí và thi gian lao đng. Hot đng cho vay đi
vi h sn xut giúp nâng cao trình đ sn xut, làm tng quy mô sn xut, kích thích
quá trình tái sn xut m rng. Nh có vn vay Ngân hàng, h sn xut có th khai
thác ht mi tim nng sn có v tài nguyên thiên nhiên, đt đai đ sn xut nhiu sn
phm đáp ng nhu cu th trng.
Hot đng cho vay đi vi h sn xut giúp phát huy các ngành ngh truyn
thng, gii quyt vic làm cho ngi lao đng. Nc ta là nc có nhiu ngành ngh
truyn thng nhng cha thc s đc quan tâm và có s đu t hiu qu. Bên cnh
vic thúc đy s chuyn dch c cu kinh t, Nhà nc cn quan tâm đn ngành ngh
truyn thng có kh nng đt đc kt qu cao. Vic đy mnh các ngành ngh truyn
thng cng là công c phát huy kh nng ca kinh t h sn xut và hot đng cho vay
ca Ngân hàng. Nh có s tài tr vn ca Ngân hàng, các ngành ngh truyn thng
ngày càng đc m rng, to điu kin cho phn ln h sn xut yên tâm phát trin
hot đng kinh doanh, tng thêm thu nhp và góp phn đa kinh t các ngành  nông
thôn lên mt tm cao mi.
1.2.4. Cácăchătiêuăđánhăgiáăhotăđngăchoăvay điăviăhăsnăxut

1.2.4.1. Doanh s cho vay h sn xut
Doanh s cho vay h sn xut là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng cho h
sn xut vay trong mt thi k nht đnh, thng là mt nm.
Doanh s cho vay h sn xut càng ln thì quy mô cho vay đi vi h sn xut
càng ln. Doanh s cho vay h sn xut qua các nm tng cho thy hot đng cho vay
đi vi h sn xut đc m rng. Doanh s cho vay h sn xut tng có th do s
lng h sn xut tham gia vay vn tng hoc mc tín dng đi vi mi h sn xut
tng. Ngoài ra Ngân hàng s dng ch tiêu phn ánh t trng cho vay h sn xut trong
tng doanh s cho vay ca Ngân hàng:
Thang Long University Library
8

T trng cho vay h sn xut =
Doanh s cho vay h sn xut x 100%
Tng doanh s cho vay
1.2.4.2. Doanh s thu n h sn xut
Doanh s thu n h sn xut là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng đư thu
hi đc sau khi gii ngân cho h sn xut trong mt thi k nht đnh.
Ngân hàng phn ánh tình hình thu n thông qua ch tiêu sau:
H s thu n h sn xut =
Doanh s thu n h sn xut
Doanh s cho vay h sn xut
H s thu n h sn xut đánh giá kh nng thu hi vn t ngun vn Ngân hàng
cho vay. H s thu n này càng cao chng t công tác thu hi n h sn xut ca Ngân
hàng có hiu qu đng thi th hin ý thc tr n ca h sn xut cao, đng vn đc
s dng đúng mc đích và có hiu qu. Nu h s này thp cho thy hot đng cho vay
h sn xut có kh nng gp ri ro do h sn xut không tr n đúng hn đng thi
Ngân hàng thc hin công tác thu hi n cha sát sao, công tác thm đnh tín dng còn
lng lo, ch quan.
1.2.4.3. D n cho vay h sn xut

D n cho vay h sn xut là ch tiêu phn ánh lng vn các h sn xut n ti
mt thi đim c th ca Ngân hàng. D n cho vay h sn xut cao phn ánh uy tín
ca Ngân hàng và mng li h sn xut đang đc m rng. D n cho vay h sn
xut thp th hin hot đng cho vay đi vi h sn xut cha tt, Ngân hàng không
có kh nng m rng mng li khách hàng. Tuy vy, điu đó không có ngha là d n
cho vay h sn xut càng cao thì hiu qu cho vay càng tt.
T trng d n cho vay h sn xut =
D n cho vay h sn xut x 100%
Tng d n cho vay
Ch tiêu này cho bit mc đ Ngân hàng tp trung hot đng cho vay đi h sn
xut nhm nghiên cu s bin đng ca nhóm khách hàng này đ điu chnh c cu tín
dng sao cho phù hp.
1.2.4.4. T trng h sn xut vay vn
T trng h sn xut vay vn là ch tiêu phn ánh s lng h sn xut vay vn
nhiu hay thp. T trng h sn xut ln phn ánh trong danh mc khách hàng vay
vn, Ngân hàng ch yu cho vay h sn xut. Khi t trng h sn xut vay vn nh, d
n cho vay ln thì s tin bình quân h sn xut đc vay ln, nhiu h sn xut gây
ri ro cho Ngân hàng. Khi t trng h sn xut ln, d n cho vay nh thì s tin bình
quân h sn xut đc vay nh, Ngân hàng s gim thiu đc ri ro.
9

T trng h sn xut vay vn =
S h sn xut đc vay vn x 100%
Tng s khách hàng vay
1.2.4.5. N quá hn h sn xut
N quá hn h sn xut là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng cha thu hi
đc sau mt thi gian nht đnh k t ngày cho khách hàng vay đn hn thanh toán
khon vay. N quá hn phát sinh càng cao thì Ngân hàng càng gp khó khn trong
hot đng kim soát và x lý n.
T l n quá hn là t l phn trm gia n quá hn và tng d n ca Ngân

hàng  mt thi đim nht đnh. T l này cho bit ti thi đim xác đnh c 100 đng
Ngân hàng cho vay có bao nhiêu đng n quá hn.  phn ánh t l n quá hn h
sn xut, Ngân hàng s dng ch tiêu:
T l n quá hn h sn xut =
N quá hn h sn xut x 100%
Tng d n h sn xut
ây là ch tiêu quan trng đ đánh giá hiu qu cho vay h sn xut. Nu d n
quá hn h sn xut càng nh, t l n quá hn h sn xut thp thì hiu qu hot đng
cho vay h sn xut càng cao. Nu t l n quá hn h sn xut càng cao, chng t
Ngân hàng đang gp ri ro và kh nng mt vn. Hot đng Ngân hàng nói chung và
hot đng cho vay h sn xut nói riêng nh hng trc tip đn li nhun và s an
toàn trong kinh doanh. Vì th, vic đm bo thu hi đ vn cho vay h sn xut đúng
hn là vn đ quan trng trong công tác qun lý, tác đng trc tip đn s tn ti ca
các Ngân hàng. Tuy nhiên, đ làm rõ hn mi quan h gia d n quá hn h sn xut
và s h sn xut đc vay vn có n quá hn, Ngân hàng thng dùng ch tiêu:
T l h sn xut có n quá hn =
S h sn xut có n quá hn x 100%
Tng s khách hàng vay có n quá hn
T l h sn xut có n quá hn cho bit s lng h sn xut có n quá hn
cao hay thp. N quá hn là khon n khó đòi. T l h sn xut có n quá hn càng
cao, Ngân hàng càng gp nhiu ri ro và ngc li. Do đó, Ngân hàng cn có nhng
bin pháp hu hiu đ gim thiu thit hi kp thi nh tng cng công tác đôn đc
h sn xut tr n đúng hn, tích cc đòi n đư quá hn cng nh giám sát cht ch
hot đng kinh doanh ca h sn xut nhm gim thiu nhng ri ro trong cho vay đi
vi h sn xut.

1.2.4.6. T l n xu h sn xut
Bên cnh ch tiêu t l n quá hn h sn xut, ch tiêu t l n xu h sn xut
cng thng đc s dng đ phn ánh tình hình cho vay đi vi h sn xut:
Thang Long University Library

10

T l n xu h sn xut =
N xu h sn xut x 100%
Tng d n h sn xut
Ch tiêu này cho thy thc cht tình hình hot đng cho vay h sn xut ti Ngân
hàng, đng thi phn ánh kh nng qun lý tín dng ca Ngân hàng trong khâu cho
vay, đôn đc thu hi n h sn xut đi vi các khon vay. T l n xu h sn xut
càng cao th hin n khó đòi và nguy c mt vn càng ln đng thi hiu qu cho vay
h sn xut ca Ngân hàng càng kém và ngc li. Tùy thuc vào tình hình thc t ca
h sn xut mà Ngân hàng có th đa ra nhng bin pháp khác nhau đ gii quyt n
xu t gia hn n đn phát mi TSB.
1.2.4.7. Vòng quay vn tín dng h sn xut
Vòng quay vn tín dng là ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay, phn
ánh tn sut s dng vn.
Vòng quay vn tín dng h sn xut =
Doanh s thu n h sn xut
D n bình quân trong k
Trong đó:
D n bình quân trong k =
D n đu k + D n cui k
2
Ch tiêu vòng quay vn tín dng h sn xut phn ánh s vòng chuyn vn tín
dng ca Ngân hàng đi vi h sn xut. Vòng quay vn càng cao chng t ngun vn
cho vay luân chuyn nhanh hoc nói cách khác là đng vn Ngân hàng cho h sn
xut vay đư tham gia nhiu vào chu k kinh doanh ca h sn xut. Vòng quay vn tín
dng nhanh chng t tc đ quay vòng vn ca các h sn xut vay vn cao, các h
sn xut hot đng có hiu qu đi vi đng vn vay ca Ngân hàng, phn ánh tình
hình Ngân hàng qun lý vn tín dng đi vi h sn xut tt, hiu qu cho vay cao.
Ngc li ch s này thp chng t có nhng bt n có th xy ra trong quá trình thu

hi vn. Thông qua đó, Ngân hàng sm có bin pháp nhc nh, đôn đc khách hàng,
kp thi hn ch ri ro có th xy ra. ây cng là cn c đ Ngân hàng đa ra quyt
đnh cho vay trong nhng ln tip theo hay không.
1.2.4.8. Mt s ch tiêu khác.

Giá tr bình quân 1 h sn xut đc vay:
 phn ánh s tin mi lt h sn xut đc vay, Ngân hàng s dng ch tiêu:
Giá tr bình quân 1 h sn xut đc vay =
Doanh s cho vay h sn xut
Tng s h sn xut vay vn
11

Khi s tin vay ca mi h sn xut càng cao thì sc sn xut cng nh quy mô
hot đng sn xut kinh doanh ca h s đc tng lên. Tuy nhiên, Ngân hàng cho vay
h sn xut nhiu hn cn đm bo kh nng thu hi và có lãi.

T l cho vay ngn hn h sn xut:
 phn ánh mc đ đáp ng nhu cu vn ngn hn ca h sn xut đ m rng
sn xut kinh doanh, Ngân hàng s dng ch tiêu:
T l cho vay ngn hn h sn xut =
D n cho vay ngn hn h sn xut x 100%
Tng d n h sn xut
H sn xut thng đc hình thành t h gia đình. Do vy, h sn xut có đc
đim nh: Phng án, k hoch kinh doanh cha rõ ràng, cha có bng báo cáo kt
qu kinh doanh, tim lc vn nh, vòng quay vn ngn hn nên Ngân hàng thng
ch yu cho h sn xut vay trong thi gian ngn. Ngoài ra, h sn xut còn s dng
vn ngn hn đ mua con ging, cây trng, nguyên vt liu phc v cho quá trình sn
xut, kinh doanh.

T l cho vay trung, dài hn h sn xut:

 phn ánh mc đ đáp ng nhu cu vn trung, dài hn cho h sn xut m
rng hot đng kinh doanh, Ngân hàng s dng thêm ch tiêu:
T l cho vay trung, dài hn h sn xut =
D n cho vay trung dài hn h sn xut x100%
Tng d n h sn xut
 xây dng c s vt cht: Nhà xng, các trang thit b máy móc (máy làm
khô cá, máy xúc, máy cày ) thì h sn xut cn có vn trung và dài hn. T l cho vay
trung, dài hn h sn xut có th cao, thp tu thuc vào nhu cu vn trung, dài hn ti
đa phng cng nh chính sách cho vay đi vi h sn xut ca tng NHTM. Nu t
l này cao giúp Ngân hàng tng li nhun và phát trin hot đng kinh doanh.

Thu nhp t hot đng cho vay h sn xut:
Khon vay đc đánh giá có cht lng khi khon vay đó to ra thu nhp cho
Ngân hàng. Ngân hàng cng là mt doanh nghip đc bit hot đng vi mc đích
kinh doanh cui cùng là li nhun. Ngun thu t hot đng cho vay là ngun thu ch
yu đ Ngân hàng tn ti và phát trin. Hot đng cho vay có lưi chng t Ngân hàng
không ch thu đc vn, đ kh nng chi tr các khon chi phí mà còn có thêm li
nhun.

Thu nhp t cho vay h sn xut =
Lưi cho vay h sn xut x 100%
Tng thu nhp
Thang Long University Library
12

Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca các khon cho vay ca Ngân hàng,
cho bit t l lưi phát sinh t hot đng cho vay trên mt đn v thu nhp là bao nhiêu.
Vi cùng mt mc thu nhp, nu Ngân hàng nào gim đc chi phí đu vào càng
nhiu thì t l thu nhp càng ln, chng t Ngân hàng hot đng tt. iu này góp
phn to nên hiu qu cho vay đi vi h sn xut.


Kh nng bù đp ri ro cho vay h sn xut:
H s bù đp RRCV h sn xut =
D phòng RRCV h sn xut đc trích
Tng n quá hn
S tn ti và phát trin ca Ngân hàng ph thuc vào kh nng bù đp ri ro
chung và ri ro trong cho vay h sn xut nói riêng. H s bù đp RRCV h sn xut
nh hn 1 cho bit Ngân hàng không đ kh nng bù đp ri ro. H s này bng 1
chng t Ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro trong cho vay h sn xut. Tuy nhiên,
h s này nh hn 1 ngha là s trích lp d phòng ri ro ln hn s d n cho vay h
sn xut đư đc x lí.

D phòng ri ro cho vay h sn xut đc trích lp:
Là chi phí hot đng đ d phòng cho nhng tn tht có th xy ra đi vi các
khon cho vay h sn xut ca Ngân hàng. Trên bng cân đi k toán, d phòng là mt
khon mc thuc tài sn và làm gim giá tr tài sn có, nhm phn ánh s suy gim ca
tài sn trc nhng tn tht có kh nng xy ra.
T l trích d phòng RRCV h sn xut =
D phòng RRCV h sn xut đc trích
D n cho vay h sn xut
T l này cho bit d phòng RRCV h sn xut đc trích so vi d n cho vay
h sn xut. Theo quy đnh hin hành, nhóm n xu chim t trng càng ln trong
tng d n cho vay thì Ngân hàng phi trích lp d phòng ri ro càng nhiu. Vì vy,
theo Quyt đnh 493/2005/Q – NHNN, vic trích lp d phòng c th đi vi các
nhóm n nh sau: Nhóm 1 (N đ tiêu chun): 0%; Nhóm 2 (N cn chú ý): 5%;
Nhóm 3 (N di tiêu chun): 20%; Nhóm 4 (N nghi ng): 50%; Nhóm 5 (N có kh
nng mt vn): 100%. T l này càng cao chng t hiu qu hot đng cho vay đi vi
h sn xut gim sút, vn phi trích lp d phòng nhiu, ri ro mà Ngân hàng đang
phi đi mt càng ln.


Giá tr tài sn đm bo:
ây là yu t c bn đ đánh giá hot đng cho vay h sn xut ca Ngân hàng.
Tuy nhiên, theo tuy theo tình hình x lý  tng thi k, tng đa bàn, TSB không
phi lúc nào cng giúp Ngân hàng gim nh ri ro, tng hiu qu hot đng cho vay.
13



N khoanh Chính ph:
ây là nhng khon n không tr đc do nguyên nhân bt kh kháng, đc
Chính ph cho phép khoanh li, nhm h tr cho các h sn xut đc phép vay
thêm vn và ci thin mt phn tình hình tài chính ca Ngân hàng do nhng khó khn
khách quan. ó cng là nhng khon n quá hn có kh nng thu hi ca Ngân hàng
nhng phi b thêm phn chi phí hoàn chnh th tc và mt khong thi gian thng
khá dài không đc tính lưi k t khi n đc khoanh đn khi vn đc cp.
1.2.5. Săcnăthităphiăđyămnhăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxut
H sn xut là mt đn v kinh t t ch, đc phép kinh doanh trên mt s lnh
vc do Nhà nc quy đnh. Trong thc t, h sn xut đc giao đt qun lý và s
dng đ sn xut kinh doanh, đa dng hóa các mt hàng kinh doanh. Vi sc lao đng
sn có trong mi gia đình, h sn xut có th tin hành chuyn đi cây trng, vt nuôi
trên din tích đc giao, trng nhng cây có giá tr cao, vt nuôi có giá tr ln.  thc
hin đc mc đích trên, h sn xut phi có vn đ đu t vào hot đng kinh doanh.
Do vy, h sn xut cn Ngân hàng h tr v vn đ thc hin nhng phng án trng
trt, chn nuôi và kinh doanh ngành ngh khác.
Là t chc tín dng, Ngân hàng đng ra huy đng ngun tin nhàn ri t các
thành phn kinh t nh vn tm thi t quá trình sn xut, vn tit kim t các cá nhân
trong xư hi, Bng ngun vn trên, thông qua nghip v cho vay, Ngân hàng đư cung
cp vn cho quá trình lao đng ca h sn xut trong nn kinh t nc ta, đáp ng nhu
cu vn kp thi đ tin hành sn xut kinh doanh.
Trong các hot đng ca Ngân hàng thì hot đng cho vay là hot đng mang li

thu nhp, giúp Ngân hàng đm bo hot đng bình thng, đáp ng nhu cu vn đi
vi h sn xut. Vì vy, Ngân hàng cn phi đy mnh hot đng cho vay đi vi h
sn xut. Khi hot đng cho vay đc đy mnh, h sn xut đc đu t thêm vn đ
sn xut kinh doanh, tng thêm thu nhp, góp phn to ra sn phm cho xư hi, m
rng và phát trin tiu th công nghip, đáp ng nhu cu ca th trng. Tuy nhiên đây
cng là hot đng cha đng nhiu ri ro nht. Do đó, Ngân hàng luôn tìm cách khc
phc ri ro, đy mnh hot đng cho vay đ mang li s n đnh, đm bo cho mc
tiêu an toàn và sinh li ca Ngân hàng.
Hin nay, Nhà nc đư và đang khuyn khích sn xut, đy mnh các ngành
ngh nên nn kinh t cn thit phi có vn đ phát trin, tng thu nhp quc dân và to
ra tích ly t mi cá nhân, doanh nghip. Khi nn kinh t càng phát trin s càng to ra
nhiu ngun vn cho sn xut kinh doanh. Ngân hàng đáp ng nhu cu vn đó thông
qua hot đng cho vay đi vi h sn xut. S tng trng ca hot đng cho vay là
Thang Long University Library
14

điu kin cn thit cho s phát trin vng chc ca nn kinh t. Hot đng cho vay có
hiu qu s làm mc cung tin t luôn đc điu chnh cho phù hp vi mc cu tin
t trong nn kinh t. iu đó góp phn quan trng vào s phát trin ca nn kinh t,
kim ch lm phát, giá c, to công n vic làm cho h sn xut.
Nh vy, đy mnh hiu qu hot đng cho vay là vn đ sng còn đi vi hot
đng kinh doanh ca Ngân hàng. ây là nhu cu bc thit, không ch có ý ngha đi
vi Ngân hàng mà còn có ý ngha đi vi các h sn xut và s phát trin ca nn kinh
t xư hi.
1.2.6. CácănhơnătănhăhngătiăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutăcaăNgơnă
hƠngăthngămi
1.2.6.1. Yu t môi trng
 Môi trng t nhiên:
Môi trng t nhiên là nhân t có nh hng trc tip đn hot đng cho vay ca
Ngân hàng nói chung và các ngân hàng hot đng trong lnh vc nông nghip nói

riêng. Mc dù là nc có điu kin t nhiên thun li nhng Vit Nam hay xy ra các
thiên tai nh l lt, hn hán đư gây ra thit hi v ngi, tài sn và làm tr ngi trong
hot đng sn xut kinh doanh ca h sn xut. iu đó dn đn làm gim hiu qu
hot đng cho vay ca Ngân hàng.

Môi trng kinh t xư hi:
Môi trng kinh t xư hi là nhân t có tác đng gián tip đn hot đng cho vay
ca Ngân hàng. Khi môi trng kinh t phát trin n đnh s to điu kin thun li
cho hot đng kinh doanh ca h sn xut, Ngân hàng cho vay nhiu hn. Các khon
vay đc s dng đúng mc đích và đc hoàn tr đúng thi hn đư làm hot đng
cho vay ca Ngân hàng đi vi h sn xut đc nâng lên.

Môi trng chính tr, pháp lý:
Môi trng chính tr, pháp lý n đnh to hành lang và c s cho hot đng cho
vay cng nh hot đng sn xut kinh doanh ca h sn xut din ra mt cách hp
pháp và có hiu qu. Nhng quy đnh c th ca môi trng chính tr, pháp lý v hot
đng cho vay là cn c đ gii quyt tranh chp xy ra.
Môi trng chính tr, pháp lý có nh hng ln đn hiu qu hot đng cho vay
đi vi h sn xut. Nu có môi trng chính tr, pháp lý phù hp s đy mnh hiu
qu hot đng cho vay và ngc li nu môi trng chính tr, pháp lý không phù hp
s làm gim hiu qu hot đng cho vay.
Môi trng chính tr, pháp lý đi vi ngành ngân hàng còn nhiu bt cp và gây
tranh cưi nht hin nay đó là vn đ v x lý tài sn th chp. ây là nguyên nhân gây
nên các khon n khó đòi, làm gim hiu qu hot đng cho vay ca Ngân hàng.