nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định dự án tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNG CÔNG TÁC
ÁNHăGIÁăRIăROăTRONG HOTăNG
THMăNHăDăÁN TIăNGỂNăHẨNG
THNGăMIăCăPHN KăTHNGăVITăNAM
Giáoăviênăhngădn :ăTh.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin :ăTrnăThuăHƠ
Mã sinh viên : A16253
Chuyên ngành : Ngân hàng
HẨăNIăậ 2013



LIăCMăN
Li đu tiên cho em xin gi li cm n sâu sc đn cô Trn Th Thùy Linh,
ngi đã đnh hng đ tài và tn tình giúp đ em trong sut quá tình thc hin
khóa lun tt nghip này.
Bên cnh đó, em cng xin đc cm n các thy cô giáo trong B môn Kinh t
nói riêng và các b môn khác nói chung ca Trng i hc Thng Long, đã ging dy
và cung cp cho em nhng kin thc t cn bn đn nâng cao trong tng môn hc.
ây chính là c s đ em bám sát và vn dng trong quá trình thc hin khóa lun.
ng thi, em cng gi li cm n đn cán b nhân viên ca Ngân hàng TMCP
K thng Vit Nam, đc bit là các cô chú, anh ch làm vic ti Phòng Thm đnh d án,
đã nhit tình giúp đ và to điu kin thun li cho em đc tip xúc vi hot đng

đánh giá ri ro trong thm đnh d án ti Hi s chính ca Ngân hàng.
Do trình đ và kin thc chuyên môn cng nh thc t ca em còn hn ch nên
trong ni dung phân tích, các đánh giá và gii pháp mang tính ch quan, không tránh
khi thiu sót. Vì vy, em rt mong nhn đc các góp Ủ t các thy cô đ khóa lun
ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!


Sinh viên
Trn Thu Hà

Thang Long University Library



MCăLC
Trang
LIăMăU
CHNGă1. CăSăLụăLUNăVăCHTăLNGăCỌNGăTÁCăÁNH GIÁ
RIăROăTRONGăHOTăNG THMăNHăDăÁNăCAăNGÂN HÀNG 1
1.1. HotăđngăthmăđnhădăánătiăngơnăhƠng 1
1.1.1. Khái nim chung 1
1.1.2. S cn thit ca hot đng thm đnh ế án 1
1.1.3. Hot đng thm đnh các ế án xin vay vn ti ngân hàng 2
1.2. ánhăgiáăriăroătrongăhotăđngăthmăđnhădăán 4
1.2.1. Khái nim ri ro 4
1.2.2. Ri ro trong hot đng thm đnh ế án 4
1.2.3. Các loi ri ro trong hot đng thm đnh ế án 4
1.2.4. S cn thit ca vic đánh giá ri ro trong hot đng thm đnh ế án ti
Ngân hàng thng mi 6

1.3. Chtălngăcôngătácăđánhăgiáăriăroătrongăhotăđngăthmăđnhădăán 6
1.3.1. Khái nim cht lng công tác đánh giá ri ro 6
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao cht lng công tác đánh giá ri ro trong
hot đng thm đnh ế án 7
1.3.3. Các tiêu chí đánh giá cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot đng
thm đnh ế án 8
1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot
đng thm đnh ế án 8
CHNGă2. THCă TRNGă CỌNGă TÁCă ÁNHă GIÁă RIă ROă TRONG
THMă NHă Dă ÁNă TIă NGỂNă HẨNGă THNGă MI Că PHNăă
KăTHNGăVITăNAM 12
2.1. KháiăquátăchungăvăNgơnăhƠngăTMCPăKăthngăVităNam 12
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 12
2.1.2. Tình hình hot đng kinh ếoanh 14



2.2. Thcă trngă côngă tácă thmă đnhă dă ánă tiă Ngơnă hƠngă TMCPă Kă thngăă
VităNam 18
2.2.1. Quy trình thm đnh ế án đu t ti Ngân hàng 18
2.2.2. Nhng kt qu trong hot đng thm đnh ế án ca Ngân hàng 20
2.2.3. Nhng khó khn trong hot đng thm đnh ế án ca Ngân hàng 21
2.3. Thcătrngăchtălngăcôngătácăđánhăgiáăriăroătrongăthmăđnhădăánătiă
Ngân hàng TMCP KăthngăVităNam 22
2.3.1. Quy trình đánh giá ri ro trong hot đng thm đnh các ế án đu t ti
Ngân hàng 22
2.3.2. Các phng pháp phân tích ri ro trong hot đng thm đnh ế án ti
Ngân hàng 23
2.3.3. Ni ếung đánh giá ri ro trong thm đnh ế án ca Ngân hàng 27
2.3.4. Nghiên cu tình hung v đánh giá ri ro trong hot đng thm đnh ế án

cho vay đi vi Công ty TNHH Ngôi Nhà in T 34
2.4. ánhă giáă chtă lngă côngă tácă đánhă giáă riă roă trongă thmă đnhă dă ánă tiă
Ngân hàng 45
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 45
2.4.2. Nhng tn ti còn thiu 46
CHNGă3. GIIăPHÁPăNHMă NỂNGăCAOăCHTă LNGăCỌNGăTÁC
ÁNHăGIÁăRIăROăTRONGăTHMăNHăDăÁNăTIăăNGỂNăHÀNG TMCP
KăTHNGăVITăNAM 49
3.1. Mcătiêuăđnhăhngăhotăđngătínădngănmă2013 49
3.2. Mtăsăgiiăphápănhmănơngăcaoăchtălngăcôngătácăđánhăgiáăriăroătrongă
thmăđnhădăánătiăNgơnăhƠngăTMCPăKăthngăVit Nam 51
3.2.1. Gii pháp v thông tin 51
3.2.2. Gii pháp v cán b c v s lng và cht lng 52
3.2.3. y mnh công tác hoàn thin quy trình đánh giá ri ro 53
3.2.4. a ếng hóa các phng pháp phân tích ri ro 54
3.2.5. Ci thin v c s vt cht, h tng và trình đ công ngh 54
KTăLUN 55
DANHăMCăTẨIăLIUăTHAMăKHO 56
Thang Long University Library



DANHăMCăVITăTT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBCNV
Cán b công nhân viên
CBTD
Cán b tín dng
CBT

Cán b thm đnh
CN
Chi nhánh
DN
Doanh nghip
HQT
Hi đng qun tr
QTRR
Qun tr ri ro
TMCP
Thng mi c phn
TNHH
Trách nhim hu hn
VCSH
Vn ch s hu




DANHăMCăBNGăBIU,ăSă
Trang
Bng 2.1. Mt s ch tiêu tài chính ch yu ca Techcombank 14
Bng 2.2. Tình hình huy đng vn ca Techcombank 15
Bng 2.3. Các loi xp hng tín dng khách hàng doanh nghip, t chc 29
Bng 2.4. Các loi xp hng tín dng khách hàng cá nhân 32
Bng 2.5. Bng kt qu kinh doanh ca Công ty TNHH Ngôi Nhà in T 36
Bng 2.6. Bng tình hình tài chính ca Công ty TNHH Ngôi Nhà in T 37
Bng 2.7. Bng tính các ch tiêu khi doanh thu thay đi 44
Bng 2.8. Bng tính các ch tiêu khi chi phí thay đi 44
Bng 3.1. K hoch tng trng d n cho vay nm 2013 50

Biu đ 2.1. D n cho vay theo ngành ngh ca Techcombank 17
Biu đ 2.2. C cu d n cho vay theo sn phm ca Techcombank nm 2012 17
S đ 2.1. C cu t chc ca Techcombank 12
S đ 2.2. Quy trình thm đnh d án 19
S đ 2.3. Quy trình xp hng tín dng khách hàng doanh nghip, t chc 27
S đ 2.4. Quy trình xp hng tín dng khách hàng cá nhân 31
S đ 3.1. Quy trình đánh giá ri ro trong thm đnh d án 53

Thang Long University Library



LIăMăU
1. SăcnăthităcaăđătƠi
u t là mt hot đng cn thit nhm đm bo cho vic tn ti và phát trin
không ngng ca xã hi. Mun có s phát trin thì tt c mi quc gia, doanh nghip
hay công ty đu phi tin hành đu t. Có th nói, nh có hot đng đu t mà mi
lnh vc đc phát trin c v cht và lng, đc bit trong lnh vc kinh t. Các d án
chính là cu ni gia hot đng đu t vi hin thc. Thông qua d án mà các Ủ tng
đu t đc thc hin. Nh vy, d án đu t có vai trò quyt đnh vic thc hin các
hot đng đu t. Thm đnh d án đu t là mt khâu trng yu trong quá trình chun
b đu t cng nh ra quyt đnh đu t hay tài tr d án đu t.
Trên góc đ ca ngân hàng, t chc trung gian tài chính, hot đng thm đnh d án
là khâu quan trng trong vic cp tín dng. Hot đng này cha vô s nhng ri ro
khác nhau, xut phát t rt nhiu yu t và có th dn đn vic ngi vay không tr
đc n khi đn hn, làm cho ngân hàng b phá sn, gây nh hng nghiêm trng cho
toàn b nn kinh t.
Trc tình hình kinh t khó khn nh hin nay, vic qun lỦ ri ro tín dng là
vn đ cp thit ca các ngân hàng, trong đó phi k đn công tác đánh giá đc ri ro
trong quá trình thm đnh d án cho vay. Vi mong mun tìm hiu sâu hn công tác

đánh giá ri ro trong quá trình thm đnh d án cho vay, tác gi đã quyt đnh chn
đ tài: ắNơngăcaoăchtălngăcôngătácăđánhăgiáăriăroătrongăhotăđngăthmăđnhă
dăánătiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăKăthngăVităNamẰ.
2. Mcăđíchănghiênăcu
 Nghiên cu nhng c s lỦ lun chung v cht lng công tác đánh giá ri ro
trong quá trình thm đnh d án ti các ngân hàng thng mi.
 Nghiên cu thc trng công tác đánh giá ri ro trong thm đnh d án ti
Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam.
  xut nhng gii pháp và kin ngh nhm hoàn thin công tác đánh giá ri ro
trong thm đnh d án ti Ngân hàng thng mi c phn K thng
Vit Nam trong thi gian ti.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
 i tng nghiên cu: công tác đánh giá ri ro trong thm đnh d án ti
Hi s chính ca Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam.
 Phm vi nghiên cu: giai đon 2010-2012.



4. Phngăphápănghiênăcu
Các phng pháp nghiên cu đc s dng trong quá trình thc hin khóa lun
bao gm: phng pháp phân tích, tng hp và nghiên cu tình hung.
5. Ktăcuăcaăkhóaălun
Ngoài li m đu và kt lun, ni dung ca khóa lun gm ba chng:
Chng 1: C s lý lun v cht lng công tác đánh giá ri ro trong
hot đng thm đnh ế án ca ngân hàng.
Chng 2: Thc trng công tác đánh giá ri ro trong thm đnh ế án ti
Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam.
Chng 3: Gii pháp nhm nâng cao cht lng công tác đánh giá ri ro
trong thm đnh ế án ti Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam.

Thang Long University Library
1


CHNGă1.ă CăS LÝ LUN V CHTăLNGăCỌNGăTÁCăÁNHăGIÁ
RI RO TRONG HOTăNG THMăNH D ÁN CA NGÂN HÀNG
1.1. Hotăđng thmăđnh d án ti ngân hàng
1.1.1. Khái nim chung
Bt k mt d án đu t nào đu liên quan đn mt thc t trong tng lai nên nó
mang tính phng đnh và có cha mt đ bt đnh. Thêm na, mt d án thng do
ch d án lp hoc thuê các t vn lp trên c s các Ủ đ kinh doanh và mong mun
ca ch d án. Do vy, d án đu t không tránh khi tính ch quan ca ngi son tho,
b b sót mt s khía cnh liên quan. Thc t cng không tránh khi trng hp nh
khách hàng vì mun đc vay vn ngân hàng có th đã thi phng và dn đn kt qu
c lng quá lc quan v hiu qu kinh t ca d án.
Bên cnh đó, quyt đnh đu t hay tài tr mt d án là mt quyt đnh dài hn,
đòi hi lng vn ln, thi gian hoàn tr vn dài, chu nh hng và chi phi bi
nhiu yu t th trng nên ch d án và nhà tài tr cn xem xét, đánh giá k càng
trc khi ra quyt đnh. Hn na, d án đu t trc khi đc thc hin còn liên quan
và nh hng ti li ích ca nhiu bên liên quan nên nó cn đc xem xét t nhiu phía
đ thy đc li ích thc s do d án đu t đem li cho các bên, cho xã hi.
Thm đnh d án cho đu t là quá trình rà soát, kim tra li mt cách khoa hc,
khách quan và toàn din mi ni dung ca d án và liên quan đn d án nhm khng
đnh tính hiu qu cng nh tính kh thi ca d án trc khi quyt đnh đu t.
ây là mt quá trình kim tra, đánh giá ni dung d án mang tính cht đc lp và
tách bit vi quá trình son tho d án. Thm đnh d án đã to c s vng chc cho
hot đng đu t có hiu qu, tránh đc nhng ri ro trc mt hay có nhng bin pháp
phòng nga ri ro.
1.1.2. S cn thit ca hot đng thm đnh d án
 i vi nhà đu t

Các doanh nghip mun tn ti và phát trin đc thì luôn phi có nhng
k hoch sn xut kinh doanh đúng đn. Ch đu t là ngi bit rõ nht d án đu t
ca mình, nm đc nhng đim mnh và đim yu, c hi và thách thc mình phi
đi mt. T đó, h thng xây dng và đa ra các phng án khác nhau. iu đó
có ngha là có nhiu d án khác nhau đc đa ra, vic chn la d án nào là mt vn đ
khá khó khn trc s cnh tranh ca các đi th, xu hng th trng thay đi,
2


tình hình kinh t chính tr bin đng. Thông qua thm đnh d án, nhà đu t có th
chn ra phng án ti u nht, phù hp nht vi hoàn cnh ca doanh nghip da trên
tiêu chí mà h đnh ra.
 i vi ngân hàng
D án đu t thng là nhng khon đu t cn có vn ln, thi gian kéo dài nên
các doanh nghip thng tìm đn các ngân hàng thng mi đ xin vay vn. Nhng
không phi khon vay nào ngân hàng cng chp nhn. Ngân hàng ch cho vay khi bit
chc chn vn vay đc s dng đúng mc đích, mang li li nhun cho c doanh nghip
và ngân hàng. Chính vy, doanh nghip cn phi np cho ngân hàng bn d án đu t.
Trên c s đó, ngân hàng s thu thp thêm thông tin xung quanh v ch đu t, d án
đ có cái nhìn khách quan hn. Vic thm đnh d án s giúp ngân hàng đánh giá tính
hiu qu ca vic đu t, cht lng d án; xác đnh s tin cho vay, thi gian cho
vay, s tin gc và lãi doanh nghip phi tr mi k, thi đim gii ngân.
Ngân hàng đc bit đn là mt t chc trung gian tài chính, va đi vay và va
cho vay. Nên nu mt khon cho vay xu s nh hng ti tính thanh khon ca ngân
hàng, s phát trin lâu dài ca ngân hàng. Công tác thm đnh d án rt quan trng,
nó s giúp ngân hàng đt đc nhng ch tiêu v an toàn, hiu qu trong s dng vn;
gim thiu n quá hn, n khó đòi; hn ch ri ro có th xy ra đi vi ngân hàng.
 i vi xã hi và các c quan qun lỦ Nhà nc
Cng nh các doanh nghip cn đu t đ phát trin thì mt quc gia càng cn có
đu t đ bt kp xu th th gii. Nhng vn đ quan trng là phi đu t nh th nào

cho có hiu qu, nu không tác đng ca đu t không hp lỦ s gây hu qu
khó lng. Trên góc đ v mô, hiu qu d án không ch là hiu qu kinh t mà còn
bao hàm hiu qu v mt xã hi nh vn đ gii quyt vic làm, tng thu ngân sách,
tng kh nng cnh tranh trong và ngoài nc và bo v môi trng sinh thái. Các d án
đc chn cng phi phù hp vi mc tiêu phát trin kinh t xã hi ca đt nc,
ca tng đa phng, ni d án thc hin và phi tuân th pháp lut Nhà nc.
Tóm li, công tác thm đnh d án là mt công vic ht sc quan trng, nó có vai trò
trên c tm v mô (xã hi) và tm vi mô (ngân hàng, doanh nghip).
1.1.3. Hot đng thm đnh các d án xin vay vn ti ngân hàng
Vi mc tiêu cung cp thông tin đ quyt đnh cho vay và gim xác sut ri ro
da trên c s đánh giá đúng thc cht ca phng án sn xut kinh doanh hoc d án
Thang Long University Library
3


đu t và c lng hay kim soát ri ro nh hng đn kh nng thu hi n khi cho vay,
ngân hàng tp trung thm đnh các ni dung chính sau:
 Thm đnh t cách ca khách hàng vay vn: Mc tiêu ca thm đnh t cách
khách hàng là đánh giá t cách pháp nhân, tính cht hp pháp và mc đ tin cy
đi vi nhng th tc xin vay mà khách hàng phi tuân th.
 Thm đnh kh nng tài chính: iu kin này đt ra va tt cho khách hàng,
va tt cho ngân hàng. i vi khách hàng, có kh nng tài chính và đm bo
tr n giúp cho khách hàng yên tâm rng h s tr đc n khi đn hn, do đó,
gi đc uy tín cng nh cam kt đã tha thun. i vi ngân hàng, kh nng
tài chính giúp ngân hàng yên tâm hn v kh nng tr n ca khách hàng.
 Thm đnh kh nng tr n: Mc tiêu này rt quan trng, nhng cng rt khó
thc hin chính xác tuyt đi. Bi l, quá trình đánh giá ch có th đánh giá
đc quá kh và hin ti, còn vic thu n li xy ra trong tng lai. Kh nng
tr n trong tng lai ca khách hàng ph thuc vào s kh thi ca d án,
các tác đng trc tip hay gián tip ti d án.

 Thm đnh tài sn đm bo n vay: Mc tiêu ca thm đnh tài sn đm bo là
đánh giá mt cách chính xác và trung thc xem tài sn đm bo có tha mãn
yêu cu ca ngân hàng không. Nu tha mãn thì kh nng thu hi n đc
nâng cao, gim ri ro ca vic ngân hàng cho vay vn.
 c lng và kim soát ri ro tín dng: Thm đnh tín dng đc tin hành
trc khi quyt đnh cho vay còn vic thu hi n là công vic thc hin sau
khi cho vay. Do đó, thm đnh tín dng dù có đc thc hin k lng và
chuyên nghip đn đâu cng không th hoàn toàn tránh khi nhng sai sót.
Chính vì th, hot đng c lng và kim soát ri ro cn đc tin hành đ
có nhng bin pháp x lỦ hu qu kp thi.
Quan đim ca ngân hàng trong thm đnh d án là quan đim tng vn đu t
nên h thng ch quan tâm ti nhng d án thc s có nhu cu xin vay vn và khi d
án hot đng có li nhun s u tiên tr n ngân hàng.
4


1.2. ánhăgiáări ro trong hotăđng thmăđnh d án
1.2.1. Khái nim ri ro
Ri ro là s bt trc có th đo lng đc. Ri ro có th xut hin trong hu ht
các hot đng ca con ngi. Ri ro có th mang li tn tht, mt mát, nguy him
nhng cng có th mang li c hi.
Còn đánh giá ri ro là quá trình tìm hiu nhng ri ro có th và s liên quan ti
hot đng nào đó. Nói cách khác là ch ra c th nhng ri ro có th gp phi và xây dng
nhng bin pháp đ kim soát ri ro mt cách hiu qu nht, an toàn nht.
1.2.2. Ri ro trong hot đng thm đnh d án
Ri ro là s khác bit gia giá tr thc t và giá tr k vng khi đánh giá mt ch tiêu
nào đó. Vy, ri ro trong hot đng thm đnh d án cng chính là s sai bit ca
giá tr thc t so vi giá tr k vng ca các vn đ tính toán trc khi thc hin d án.
Vi cách tip cn này, s bin đng ca các bin ri ro nh hng đn s chênh lch
gia giá tr k vng và giá tr thc t cn đc quan tâm.

1.2.3. Các loi ri ro trong hot đng thm đnh d án
Trong quá trình thm đnh d án, ngân hàng cn chú Ủ ti rt nhiu loi ri ro có
th xy ra. Các loi ri ro đc chia theo ba ni dung ln: ri ro v khách hàng, ri ro
v d án và ri ro v tài sn đm bo.
 Ri ro v khách hàng
Quá trình thm đnh d án s dn ti ri ro t phía khách hàng nu ngân hàng
không có nhng đánh giá chính xác v đi tác. Nguyên nhân ca ri ro này
xut phát t vic khách hàng không có kh nng tr n do d án tht bi hay
do khách hàng không có đ nng lc tài chính. Mt lng không nh khách
hàng đ đt đc mc đích vay vn ca mình đã cung cp nhng thông tin
không chính xác, to h s gi, hp đng mua bán gi… Nhiu ch đu t còn
lp d án o đ vay vn ngân hàng sau đó s dng vn đó sai mc đích ban
đu. Thm chí, nhiu d án có lãi nhng ch đu t không chu tr n ngân
hàng đúng hn đ qut n hoc chim dng vn lâu hn. Ri ro t phía khách
hàng có th gây ra nhng thit hi cho ngân hàng trong hot đng tín dng
hin nay. Vic phòng tránh ri ro này cng gp nhiu khó khn vì khách hàng
ca ngân hàng rt đa dng v trình đ cng nh lnh vc kinh doanh. Do vy,
ngân hàng cn nâng cao cht lng công tác thm đnh d án khi quyt đnh
cho vay, tng cng công tác kim tra, giám sát vic thc hin khon vay ca
khách hàng.
Thang Long University Library
5


 Ri ro v d án
Mt d án, t khâu chun b đn lúc đi vào thc hin có th xy ra nhiu loi
ri ro khác nhau, có th là do nguyên nhân ch quan, cng có th là nguyên
nhân khách quan. Vic đánh giá, phân tích, d đoán các ri ro có th xy ra rt
quan trng nhm tng tính kh thi ca d án cng nh có nhng bin pháp ch
đng phòng nga. Di đây là mt s ri ro ch yu:

+ Ri ro v c ch chính sách: Ri ro này bao gm tt c nhng bt n v tài
chính và chính sách ca ni hoc đa đim d án đc tin hành, bao gm:
các sc thu mi, các lut, ngh quyt, ngh đnh và các ch tài khác có liên
quan đn dòng tin ca d án.
+ Ri ro v tin đ hoàn thành d án: Ri ro này đc xem là vic hoàn thành
d án không đúng thi hn, không phù hp vi các tiêu chun và mc tiêu
ban đu.
+ Ri ro th trng, thu thp, thanh toán: Ri ro này bao gm: th trng
không chp nhn hoc không đ cu đi vi sn phm, dch v đu ra ca
d án; sc ép cnh tranh, giá bán sn phm không đ đ bù đp chi phí ca
d án…
+ Ri ro v cung cp: Ri ro khi d án không có đc ngun đu vào vi s
lng, giá c và cht lng nh d kin đ thc hin d án, to dòng tin
n đnh, đm bo kh nng tr n vn vay đ đu t.
+ Ri ro v k thut, vn hành, bo trì: Ri ro v vic d án không th vn
hành và bo trì  mc đ phù hp vi các thông s thit k ban đu.
+ Ri ro v môi trng, xã hi: Ri ro này th hin nhng tác đng tiêu cc
ca d án đi vi môi trng và ngi dân xung quanh.
+ Ri ro v kinh t v mô: ây là nhng ri ro phát sinh t môi trng kinh t
v mô, bao gm t giá hi đoái, lm phát, lãi sut…
 Ri ro v tài sn đm bo
Ri ro t tài sn đm bo cng chính là mt trong nhng nguyên nhân gây ra
ri ro tín dng. Ri ro t tài sn đm bo có th là do đánh giá không đúng v
giá tr ca tài sn đm bo, do giá c bin đng hay do tính kh mi thp, tài
sn chuyên dng, tranh chp v pháp lỦ…Nguyên nhân ca ri ro này là do
trình đ ca cán b đnh giá còn kém, thông tin nhn đc sai lch…
6


1.2.4. S cn thit ca vic đánh giá ri ro trong hot đng thm đnh d án ti

Ngân hàng thng mi
Ngi ta thng nói: “Có mt điu chc chn là không có gì chc chn c”.
Ngân hàng trc khi quyt đnh cho vay tuy đã tin hành thm đnh các yu t k
càng, khoa hc nhng kh nng thu hi vn ca d án còn ph thuc vào rt nhiu yu
t và không ai bit chc đc điu gì s xy ra cho đn khi nó thc s xy ra. Vì th
quyt đnh tín dng bn thân nó là mt quyt đnh ri ro. Chúng ta không th loi b
ri ro mà ch có th phân tích, đánh giá mc đ ri ro nhm kim soát và hn ch ri
ro  mc ti thiu.
Vic đánh giá ri ro trong hot đng thm đnh d án bt đu t vic nhn đnh
các yu t ri ro, phân tích ri ro cho đn d báo các yu t ri ro nh hng đn hiu
qu d án, trên c s đó đ xut các gii pháp phù hp đ qun lỦ và hn ch ri ro.
Phân tích, đánh giá ri ro cng s giúp công tác thm đnh nhn bit các d án xu,
hiu qu không chc chn.
Ri ro khi cho vay các d án xy ra  mc đ nào cng s nh hng đn s phát
trin ca ngân hàng, t vic mt cân bng k hoch cân đi dòng tin đn mt kh
nng chi tr, uy tín ngân hàng gim sút. Hu qu ln hn có th xy ra là s đ v
trong c h thng ngân hàng. Vì vy, đánh giá đc ri ro trong thm đnh d án là ht
sc quan trng và cn thit.
1.3. Chtălngăcôngătácăđánhăgiáări ro trong hotăđng thmăđnh d án
1.3.1. Khái nim cht lng công tác đánh giá ri ro
Cht lng là mt khái nim tru tng. Tùy theo đi tng s dng, t “cht
lng có Ủ ngha khác nhau. Nhng nói nh vy không phi cht lng là mt khái
nim quá tru tng đn mc ngi ta không th đi đn mt cách din gii tng đi
thng nht, mc dù s còn có nhng thay đi. T chc Quc t v Tiêu chun hóa ISO
đã đa ra đnh ngha sau: “Cht lng là kh nng ca tp hp các đc tính ca mt
sn phm, h thng hay quá trình đ đáp ng các yêu cu ca khách hàng và các bên
có liên quan.”
Vi đnh ngha trên, ta xem xét cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot
đng thm đnh d án trên ba góc đ chính: ch đu t, c quan qun lỦ Nhà nc và
ngân hàng thng mi.

Thang Long University Library
7


 ng trên góc đ ca nhà đu t, cht lng ca công tác này đc hiu là
kh nng cung cp c s, lun chng chính xác giúp cho nhà đu t la chn
đc phng án đu t kh thi và đt hiu qu ti u nht.
 Vi lp trng ca các ngân hàng thng mi, công tác đánh giá ri ro đc
xem là có cht lng khi d án mà ngân hàng đã thm đnh và tài tr hot
đng suôn s, thun li, tr đc gc và lãi vay theo đúng thi hn quy đnh
trong hp đng tài tr, các ri ro đc kim soát.
 V phía c quan qun lỦ Nhà nc, cht lng ca công tác đánh giá ri ro
trong hot đng thm đnh d án đc xem là mc đ tin cy trong ni dung
thm đnh v hiu qu tài chính cng nh hiu qu kinh t xã hi mà d án
đem li. Trên c s đó, giúp các c quan này xem xét, đa ra quyt đnh chp
nhn, phê duyt và cp giy phép đu t.
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao cht lng công tác đánh giá ri ro trong
hot đng thm đnh d án
Vai trò ca công tác đánh giá ri ro trong thm đnh d án là rt quan trng, góp
phn đem li nhng kt qu ln cho nn kinh t. Mc dù vy, công tác đánh giá ri ro
còn nhng tn ti cha th đáp ng đc yêu cu ca nn kinh t th trng có s điu
tit v mô ca Nhà nc. Vì vy, tip tc nâng cao cht lng công tác đánh giá ri ro
trong thm đnh d án là mt yêu cu cp thit nhm đáp ng đòi hi ca nn kinh t
trong thi k đi mi.
Mt khác, đm bo cht lng công tác đánh giá ri ro s giúp cho các nhà doanh
nghip nâng cao hiu qu sn xut kinh doanh. Vi mc tiêu tng trng kinh t
khong 6-7% đn nm 2015 cùng vi quá trình chuyn dch c cu kinh t theo hng
công nghip hóa, hin đi hóa đt nc, đòi hi cn phi có mt khi lng đu t và
ngun vn ln đ đáp ng. c bit đi vi các d án liên quan đn lnh vc đu t
xây dng c bn, các d án xây dng c s h tng là nhng d án thng kéo dài và

cha th to ra ngay sn phm cho xã hi. Nu cht lng công tác đánh giá ri ro
trong hot đng thm đnh d án không đc nâng cao thì ri ro s rt ln, gây khó
khn cho c nn kinh t và ngay c bn thân hot đng ngân hàng. Nó có th to ra áp
lc cho nn kinh t nh: giá c, lm phát, lãi sut…Do vy phi nâng cao cht lng
công tác đánh giá ri ro mt mt đ đáp ng cho nn kinh t, mt khác s góp phn
hn ch, phòng nga ri ro trong hot đng tín dng ngân hàng.
8


Nh đã phân tích  trên, đ đm bo đc mc tiêu tng trng kinh t, thúc đy
quá trình phát trin ca đt nc ta cn mt lng vn rt ln. Nu ch da vào vic
huy đng ngun vn trong nc thì khó có th đm bo đc mc tiêu trên. Do vy,
cht lng ca quá trình đánh giá ri ro trong thm đnh d án mà đc nâng cao s
góp phn thu hút vn đu t nc ngoài, đm bo đc ngun vn thúc đy tng
trng kinh t.
1.3.3. Các tiêu chí đánh giá cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot đng
thm đnh d án
i vi các ngân hàng, cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot đng thm
đnh d án đc đánh giá tng th trên các phng din sau:
 Mc đ khoa hc, chính xác, toàn din và sâu sc ca các kt qu đánh giá ri
ro trong thm đnh v ngun vn đu t, dòng tin ca d án, các ch tiêu hiu
qu tài chính, kh nng tr n…và vai trò ca các kt qu đó đi vi vic ra
quyt đnh tài tr ca ngân hàng.
 S phù hp ca các d đoán so vi thc t khi d án bt đu đc thc hin.
iu này đc th hin  các ch tiêu: tc đ tng trng d n cho vay n
quá hn; t l d án đt hiu qu trong tng s d án đã qua đánh giá ri ro
thm đnh; t l n quá hn, n khó đòi; thu nhp t cho vay theo d án…các
ch s ngày càng cao s phn ánh đc cht lng công tác đánh giá ri ro
thm đnh d án ti ngân hàng.
 Cht lng công tác đánh giá ri ro trong thm đnh d án còn đc phn ánh

thông qua các ch tiêu nh: s thun tin trong quá trình đánh giá ri ro, th
tc, thi gian đánh giá ri ro nhanh chóng, không gây phin hà, chi phí đánh
giá ri ro…
1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot
đng thm đnh d án
Cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot đng thm đnh d án b chi phi
bi nhiu nhân t, song có th phân chia thành nhân t ch quan và nhân t khách
quan. Nhân t ch quan là nhân t thuc v ni b ngân hàng mà ngân hàng có th
kim soát, điu chnh. Nhân t khách quan là nhng nhân t bên ngoài môi trng tác
đng; nó không th kim soát mà ch khc phc đ thích nghi. Vic xem xét, đánh giá
các nhân t đc coi là rt cn thit đi vi ngân hàng trong vic đa ra các gii pháp
nhm nâng cao cht lng đánh giá ri ro trong thm đnh d án.
Thang Long University Library
9


 Nhân t ch quan
+ Con ngi: ây là nhân t đc xem là c bn và quan trng nht. Trong
công tác đánh giá ri ro thm đnh d án ti các ngân hàng, cán b ngân
hàng là ngi trc tip đánh giá. Cht lng công tác đánh giá có đt đc
hay không, trình đ đánh giá có đy đ hay không ph thuc rt nhiu vào
trình đ ca cán b. Nó đòi hi ngi cán b thm đnh không nhng nm
vng nhng kin thc v nghip v chuyên môn mà còn phi có nhng hiu
bit tng hp v khoa hc – kinh t - xã hi. Không nhng vy, trong quá
trình công tác cán b thm đnh phi thng xuyên cp nht thông tin v tt
c các lnh vc và tích ly kinh nghim đ nâng cao trình đ và kh nng
ca mình. Có nh vy h mi đánh giá d án mt cách toàn din và chính
xác hn. Ngoài trình đ và kinh nghim thì vn đ đo đc ngh nghip
cng là mt vn đ đáng quan tâm. Nu mt ngi cán b mà thiu phm
cht đo đc thì cui cùng kt qu thm đnh cng s b bóp méo, sai lch

thc t. iu này d đa ngân hàng đn nguy c mt vn, gim li nhun
kinh doanh.
+ Thông tin: ánh giá ri ro đc tin hành trên c s các thông tin thu thp
t nhiu ngun. Vì th, thông tin là yu t quan trng giúp cho vic đánh
giá đc thành công. Vic thu thp các thông tin đúng, đ, chính xác s to
điu kin cho cán b thm đnh đánh giá chính xác v d án và doanh
nghip, ra quyt đnh đúng đn, đm bo an toàn cho hot đng tài tr ca
ngân hàng.
+ Phng pháp đánh giá ri ro: Vi ngun thông tin thu thp đc, do mi
d án có mt đc trng riêng nht đnh nên cán b thm đnh phi la chn,
đa ra đc phng pháp đánh giá ri ro thng nht và phù hp. Khi dùng
mt phng pháp đ đánh giá ri ro thì cán b thm đnh phi hiu rõ
phng pháp y có nhng u nhc đim gì đ đánh giá ri ro nhng d án
phù hp vi nó. Trong giai đon hin nay, nhng phng pháp đánh giá ri
ro đã giúp cho vic phân tích, đánh giá đc toàn din, chính xác và hiu
qu hn. Song điu quan trng là ngân hàng phi bit áp dng đng b các
phng pháp đ đám bo tính toàn din và phù hp vi tình hình thc t
ca ngành, d án cng nh kh nng điu kin c th ca ngân hàng.
+ Công tác t chc điu hành: ánh giá ri ro trong thm đnh d án là tp
hp nhiu hot đng có liên quan cht ch vi nhau. Công tác thm đnh
10


bao gm c ba giai đon là trc, trong và sau khi cho vay nên vic phân
cp điu hành là rt cn thit đ các bc thc hin mt các hp lỦ, khoa
hc và kp x lỦ ri ro xy ra. Mt khác, phng thc điu hành hp lỦ ca
ban lãnh đo s là c s phát huy nng lc ca cán b thm đnh. Vic phân
đnh quyn hn và trách nhim cho tng b phn s giúp cho vic thm
đnh đc chính xác, khách quan và d dàng hn.
+ ng dng khoa hc công ngh: Hin nay trong các ngân hàng vic lu tr

và x lỦ thông tin hu ht đc thc hin trên máy tính. ng thi h thng
mng cng giúp ngân hàng thun li trong vic khai thác thu thp thông tin.
Nh đó, công tác đánh giá ri ro trong thm đnh d án đc tin hành d
dàng hn, gim thiu ri ro do sai sót trong tính toán, tit kin thi gian to
hiu qu cao trong thm đnh.
Ngoài các nhân t trên, mt s yu t khác ca ngân hàng nh chin lc,
đnh hng hot đng, c ch chính sách, nng lc qun lỦ ca ban lãnh
đo,…cng nh hng đn cht lng công tác đánh giá ri ro trong hot
đng thm đnh d án.
 Nhân t khách quan
+ Ch trng chính sách, k hoch phát trin ca Nhà nc: Các d án đu
t phát trin là các d án thng s dng ngun lc ca đt nc và đ đt
đc nhng mc tiêu ca ch đu t cng nh ca xã hi. Nhà nc bao
gi cng th hin s quan tâm ca mình đn lnh vc này vì nó nh hng
ti s phát trin chung ca nn kinh t xã hi. S quan tâm đó th hin qua
công tác qun lỦ ca Nhà nc đi vi các d án đu t. Mt d án đu t,
nht là các d án có quy mô ln đu phi có s phê duyt ca các c quan
Nhà nc có thm quyn. Vì vy khi ngân hàng đánh giá ri ro trong thm
đnh d án cng phi xem xét đn chin lc chung ca quc gia. Ngoài ra,
các d án thng có thi gian kéo dài và thng liên quan đn nhiu vn
bn lut vi nhiu lnh vc khác nhau. Do đó nu các vn bn ca Nhà
nc không có tình n đnh trong thi gian dài cng nh không rõ ràng,
minh bch, chng chéo…s làm thay đi tính kh thi ca d án theo thi
gian cng nh gây khó khn cho ngân hàng trong vic phân tích, đánh giá
các ch tiêu hiu qu, d báo ri ro, làm đo ln mi con s tính toán nh
hng li nhun và kh nng thu hi n ca ngân hàng.
Thang Long University Library
11

+ Tính xác thc ca thông tin v doanh nghip: Dù trình đ cán b thm đnh
có tt đn đâu cng khó có th đi sâu và nm đc tình hình ni b doanh
nghip. Nh vy, cht lng công tác đánh giá ri ro trong vic thm đnh
khách hàng cng b hn ch. Có th nói, s hp tác và nng lc thc s ca
doanh nghip là mt s đm bo tt cho ngân hàng đánh giá đ ri ro ca
d án.
+ Nhng bin đng ca môi trng, th trng: Mt d án có th có tui th
khá dài. Do đó, nhn đnh ca ngân hàng có th b sai lch do yu t môi
trng, th trng thay đi làm cho xut hin hoc thành hin thc các loi
ri ro tim n t trc. Nu không có bin pháp chng đ, d phòng t
trc thì ngân hàng có th gp ri ro rt ln. Mt khác, nhng bin đng
ca th trng rt phc tp, nó vt ra ngoài vòng kim soát ca doanh
nghip, nh hng ti d án và điu tt yu là ngân hàng rt khó có th thu
hi vn và lãi nh d kin. Vn đ đt ra là doanh nghip cng nh ngân
hàng cn phi có nhng phng pháp tích cc d báo v th trng tht tt
nhm xác đnh đc ri ro. c bit vi các d án vay vn bng ngoi t,
công tác đánh giá ri ro còn b nh hng bi các yu t mang tính cht
quc t, nht là bin đng v chính tr và tài chính làm cho tin t và giá c
th gii mt n đnh. Ngoài ra nó còn b nh hng bi chính sách ngoi t
ca Nhà nc.

Ktălunăchng
Chng 1 đã cho chúng ta nhng hiu bit cn bn v thm đnh d án, đánh giá
ri ro trong hot đng thm đnh d án và cht lng công tác đánh giá ri ro trong
hot đng thm đnh d án. Vi nhng c s lỦ lun  phng din lỦ thuyt trên,
chng này s là nn tng đ có th tìm hiu sâu hn v công tác đánh giá ri ro trong
thm đnh d án ti NHTMCP K thng Vit Nam.

12

CHNGă2.ă THC TRNGăCỌNGăTÁCăÁNHăGIÁ RI RO TRONG
THMăNH D ÁN TIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI C PHN
K THNGăVIT NAM
2.1. Khái quát chung v Ngân hàng TMCP K thngăVit Nam
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin
a. Vài nét v Ngân hàng
Theo giy phép hot đng s 0400/NH-GP do Thng đc ngân hàng Nhà nc
Vit Nam cp ngày 06/08/1993, giy phép thành lp s 1534/Q-UB do UBND thành
ph Hà Ni cp 04/09/1993, giy phép kinh doanh s 055697 do S k hoch và u
t Hà Ni cp 07/09/1993, ngày 27/09/1993 Ngân hàng Thng mi C phn K
thng Vit Nam – Techcombank đc chính thc thành lp. ây là mt trong nhng
ngân hàng thng mi c phn đu tiên ca Vit Nam đc thành lp trong bi cnh
đt nc đang chuyn sang nn kinh t th trng vi s vn điu l là 20 t đng và
tr s chính ban đu đc đt ti s 24 LỦ Thng Kit, Hoàn Kim, Hà Ni.
Tri qua 20 nm hot đng, đn nay Techcombank đã tr thành mt trong nhng
ngân hàng thng mi c phn hàng đu vit nam vi tng tài sn đt khong 179.934
t đng (tính đn ngày 31/12/2012). Cùng vi s tng lên ca vn điu l là s tng
lên ca tng s chi nhánh, phòng giao dch và hi s chính. Techcombank không
ngng vng mnh v tài chính mà còn luôn bám sát m rng th trng, tng cng
lc lng cán b công nhân viên, áp dng các công ngh tiên tin vào hot đng ca
ngân hàng, xng đáng vi danh hiu ca Financial Insights tng “Ngân hàng dn đu
v gii pháp và ng dng công ngh”. Và vi cam kt không ngng đu t đ phc v
khách hàng ngày mt tt hn, nm 2012, Techcombank đã di hi s đn Tòa tháp
Techcombank 191 Bà Triu, Hà Ni.
b. S đ c cu t chc
Săđă2.1.ăCăcuătăchcăcaăTechcombank
Thang Long University Library
13

(Ngun: Báo cáo thng niên 2012 – Techcombank)
I HI NG
C ÔNG
HI NG
QUN TR
TNG GIÁM C
BAN IU HÀNH
y Ban Thng
Trc HQT
y Ban Kim
Toán và Ri Ro
Nhóm Công Tác
QTRR
y Ban Nhân S
và Lng Thng
Vn Phòng i
Din min Nam
Vn Phòng i
Din min Trung
BAN KIM
SOÁT
Vn Phòng HQT
KIM TOÁN
NI B
EXCO
ALCO
Hi ng Tín Dng
Min B/N
Hi ng X LỦ N

và Ri Ro Tín Dng
Hi ng u T Tài
Chính
Hi ng u T
Tài Sn
Hi ng u T
Công Ngh Thông
Hi ng Sn Phm
Các khi
nghip v, điu hành
14


2.1.2. Tình hình hot đng kinh doanh
Là mt ngân hàng thng mi c phn vi lch s hình thành và phát trin gn
20 nm, Techcombank ngày mt khng đnh v th ca mình. Bng chng là nhng
hiu qu v hot đng, quy mô liên tc đc m rng, sn phm ngày càng phong phú,
đa dng, đáp ng tt hn nhu cu ca khách hàng, cht lng sn phm đc ci tin
và hình nh ca ngân hàng ngày càng đc bit đn rng rãi hn. Ta có th đánh giá
hot đng ca ngân hàng thông qua vic xem xét các ch tiêu tài chính ch yu ca
ngân hàng trong các nm va qua.
Bngă2.1.ăMtăsăchătiêuătƠiăchínhăchăyuăcaăTechcombank
n v: T đng
Chătiêu
Nmă
2010
Nmă
2011
Nmă
2012

Soăsánhătuytăđi
Soăsánhătngăđi
(%)
2011/2010
2012/2011
2011/2010
2012/2011
Tng tài sn
150.291
180.531
179.934
30.240
(597)
16,75
(0,33)
Vn ch
s hu
9.389
12.512
13.290
3.123
778
24,96
5,85
Tng doanh
thu
4.719
6.662
5.761
1.943

(901)
29,17
(15,64)
Li nhun
trc thu
2.744
4.221
1.018
1.477
(3.203)
34,99
(314,64)
Tin gi
108.334
136.781
150.633
28.447
13.852
20,80
9,20
Cho vay
khách hàng
52.928
63.451
68.261
10.523
4.810
16,58
7,05
(Ngun: Báo cáo thng niên 2012 - Techcombank)

Trc nhng bin đng và khó khn ca nn kinh t trong vài nm gn đây,
Techcombank đã phi đi mt vi nhiu thách thc. Trc thc t đó, Ngân hàng đã
có nhng k hoch, gii pháp phù hp đ duy trì hot đng và phát trin ngân hàng. T
bng s liu trên ta có th thy tng tài sn nm 2011 tng so vi nm 2010 hn
30.000 t đng, tng ng vi 16,75%, nhng sang ti nm 2012 thì gim xung còn
179.934 t đng, ng vi 0,33%.  đi mt vi nhng bin đng kinh t, Ngân hàng
đã tng vn ch s hu qua các nm đ đm bo kh nng thanh toán ca mình, tng t
l an toàn vn lên mc 12,6% nm 2012, vt 1,2% so vi nm 2011. Khng hong
Thang Long University Library
15


kinh t đã nh hng không nh đn hot đng ca ngân hàng, khin cho doanh thu
thun nm 2012 gim so vi nm 2011 là 901 t đng, khong 15,64%. Ngân hàng
đã phi có nhng chính sách đ duy trì mc đu t cho c s h tng, nhân s, phát
trin kinh doanh và đc bit là các chính sách qun lỦ ri ro nên chi phí hot đng ca
ngân hàng tng, dn đn li nhun trc thu nm 2012 là 1.018 t đng. Vi nhng
n lc nâng cao cht lng và uy tín ca mình th hin trong các chính sách cho vay
thn trng, phát trin h thng mng li chi nhánh mnh, tin gi và cho vay ca
Ngân hàng vn tng đu qua các nm. ây là c s to nn tng vng chc cho s tng
trng tài sn trong nhng nm ti ca Ngân hàng.
a. Tình hình huy đng vn
Bngă2.2. TìnhăhìnhăhuyăđngăvnăcaăTechcombank
n v: Triu đng.
Thă
t
Chătiêu
2012
2011
Chênh lch

Sătin
%
Sătin
%
Tngăđi
(triuăđng)
Tuytă
đi
(%)
I
Theo loi hình
tin gi
111.462.288
100,00
88.647.779
100,00
22.814.509
20,47

Tin gi không
k hn
13.000.727
11,66
11.440.309
12,91
1.560.418
12,00
Tin gi có k
hn
97.204.765

87,21
75.275.537
84,92
21.929.228
22,56
Tin kỦ qu
1.256.796
1,13
1.931.933
2,18
(675.137)
(53,72)








II
Theo đi tng
khách hàng
111.462.288
100,00
88.647.779
100,00
22.814.509
20,47

T chc kinh t
34.405.790
30,87
31.011.867
34,98
3.393.923
9,86
Cá nhân
77.056.498
69,13
57.635.912
65,02
19.420.586
25,20
(Ngun: Báo cáo thng niên 2012 – Techcombank)
Nhìn vào bng s liu trên ta có th thy vn huy đng nm 2012 tng
22.814.509 triu đng, tng ng vi 20,47% so vi nm 2011. iu này cho thy
ngân hàng đã áp dng các chng trình hp lỦ đ thu hút tin gi t khách hàng.
Vn huy đng ca ngân hàng tng là do s thay đi ca 2 khon mc đi tng:
t chc kinh t và cá nhân. C th là nm 2011, tin gi cá nhân là 57.635.912 triu
đng, chim 65% vn huy đng. n nm 2012 thì khon này là 77.056.498 triu
đng, chim t trng 69,13%; tng 19.420.586 triu đng so vi 2011, tng ng
16


25,2%. ây là mt con s n tng trong bi cnh th trng tài chính đy bt n
trong nm. Mc tng trng này xp th hai trong khi các ngân hàng thng mi c
phn. Trong khi đó thì tin gi ca t chc kinh t gim nh 3.393.923 triu đng, ng
vi 9,86% t nm 2011 sang nm 2012. Có th thy, vn huy đng ca Techcombank
ch yu là tin gi t dân c. Nh vy, ngân hàng có s cnh tranh mnh v lãi sut và

uy tín vi ngi dân trong vic thu hút vn trung và dài hn, đm bo tt cho ngân
hàng v tng trng tín dng, li nhun, đng thi n đnh tính thanh khon và đm
bo an toàn cho toàn h thng ngân hàng.
Bng trên cng cho ta thy vn huy đng theo loi hình tin gi, đc bit là tin
gi có k hn tng mnh. C th là trong nm 2011 tin gi có k hn là 75.275.537
triu đng thì đn nm 2012 s tin này tng vi tc đ 22,56% làm cho lng tin có
k hn tng lên thành 97.204.765 triu đng. iu này cho thy kh nng ch đng
ca Techcombank trong vic cho vay và đu t bi ngân hàng có th hoch đnh các
khong thi gian tr tin không ging nh vic chi tr các khon tin gi không k hn
là rt bt ng vì khách hàng có th rút tin đt xut.
b. Tình hình cho vay
Trong bi cnh bin đng ca nn kinh t xã hi, th trng vn và th trng
trong nc, Techcombank vn luôn kim soát đc cht lng tín dng, tp trung đu
t vn trên c s thn trng, an toàn. Nh đó, hot đng tín dng ca Techcombank đã
đt đc s tng trng bn vng.
D n tín dng đn ngày 31/12/2012 là 68.261.442 triu đng, tng 4.809.977
triu đng, ng vi 7,05%. C cu d n cho vay theo đi tng ca Techcombank
ch yu là t chc kinh t, các doanh nghip, vi t l d n nm 2011 là 64,27% và
nm 2012 là 59,35%. T l này phù hp vi bi cnh kinh t hin ti, khi các doanh
nghip gp khó khn trong vic tip cn vn cng nh phát trin doanh nghip.
Trong c cu d n cho vay theo ngành ngh ca Techcombank thì các ngành:
xây dng; thng mi, sn xut, ch bin; cá nhân và các ngành ngh khác tng còn
ngành nông, lâm nghip và kho bãi, vn ti, thông tin liên lc gim. Ngành thng
mi, sn xut và ch bin chim t trng khá cao, hn 35% tng d n.

Thang Long University Library
17


Biuăđă2.1.ăDănăchoăvayătheoăngƠnhănghăcaăTechcombank

Biuăđă2.2.ăCăcuădănăchoăvayătheoăsnăphm
caăTechcombankănmă2012

0
10.000.000
20.000.000
30.000.000
40.000.000
50.000.000
60.000.000
70.000.000
2011 2012
Cá nhân và các
ngành ngh khác
24.464.598 31.682.577
Kho bãi, vn ti và
thông tin liên lc
2.114.334 874.100
Xây dng
5.096.607 5.173.547
Thng mi, sn
xut và ch bin
22.992.710 24.140.768
Nông nghip và lâm
nghip
8.783.216 6.390.450
Dănă
(Triuăđng)
57%

6%
8%
7%
22%
Nhà mi
Vay tiêu dùng
Vay kinh doanh
Thu chi
Khác