giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình, chi nhánh hà nội

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG THNG MI
C PHN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NI



SINH VIÊN THC HIN : LÊ HOÀNG TÚ
MÃ SINH VIÊN : A16072
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG




HÀ NI – 2014

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG THNG MI
C PHN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NI



Giáo viên hng dn : Th.S Phm Th Bo Oanh
Sinh viên thc hin : Lê Hoàng Tú
Mã sinh viên : A16072
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

HÀ NI – 2014
Thang Long University Library







LI CM N

 thc hin bài khóa lun này, ngoài nhng n lc ca bn thân em đã nhn đc
s giúp đ nhit tình t thy cô giáo trong trng và cán b nhân viên Ngân hàng
thng mi c phn An Bình chi nhánh Hà Ni.
Em xin gi li cm n sâu sc đn toàn th thy cô cùng ban giám hiu nhà trng
đã trang b, rèn luyn kin thc và tu dng đo đc trong sut thi gian hc tp ti
trng.
Em xin cm n Th.S Phm Th Bo Oanh, ngi đã tn tình hng dn em trong
quá trình thc tp và làm khóa lun này.
Em xin gi li cm n đn toàn b cán b, nhân viên trong Ngân hàng thng mi
c phn An Bình - Chi nhánh Hà Ni đã to điu kin thun li cho em đc thc tp
và công tác thc t ti ngân hàng, giúp em trang b nhng kin thc thc t và hiu
bit đ hoàn thành bài khóa lun này.
Do trình đ kin thc còn hn ch lên bài khóa lun không tránh đc sai sót nht
đnh. Vy em rt mong đc s đóng góp ý kin ca thy cô trong trng và cán b
trong chi nhánh đ bài khóa lun ca em hoàn thin hn na.
Em xin chân thành cm n !

Hà Ni, Ngày…tháng…nm 2014
Sinh Viên
LÊ HOÀNG TÚ



















LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân tôi thc hin có
s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu
ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong khóa lun có ngun
gc và trích rt rõ ràng.
Tôi xin chu trách nhim v li cam đoan này!

Sinh viên
LÊ HOÀNG TÚ

















Thang Long University Library







MC LC

LI M U 1
CHNG 1: C S LÝ LUN V PHÁT TRIN HOT NG HUY NG
VN CA NGÂN HÀNG THNG MI. 3
1.1. Hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi 3

1.1.1. Khái nim hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi 3
1.1.2. c đim ca hot đng huy đng vn 3
1.1.3. Vai trò ca hot đng huy đng vn 4
1.1.4. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi 6
1.2. Phát trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi 10
1.2.1. Khái nim phát trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi 10
1.2.2. Vai trò ca s phát trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
10
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá kh nng phát trin hot đng huy đng vn ca ngân
hàng thng mi 12
1.2.4. Các nhân t nh hng đn s phát trin hot đng huy đng vn ca ngân
hàng thng mi 14
CHNG 2 : THC TRNG PHÁT TRIN HOT NG HUY NG VN CA
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NI 18
2.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni 18
2.1.1. Lch s hình thành ngân hàng thng mi c phn An Bình 18
2.1.2. Lch s hình thành ngân hàng thng mi c phn An Bình – chi nhánh Hà
Ni. 19
2.1.3. Các dch v tiêu biu ca Ngân hàng thng mi c phn An Bình - chi
nhánh Hà Ni: 20
2.2. Mt s quy đnh trong hot đng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c
phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni 24
2.3.1. Quy đnh v huy đng vn thông qua hot đng nhn tin gi 24
2.3.2. Quy đnh v huy đng vn thông qua phát hành giy t có giá 26

2.3. Thc trng phát trin hot đng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c
phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni giai đon nm 2011 – 2013 28
2.3.1. Khái quát tình hình huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn An
Bình chi nhánh Hà Ni 28
2.3.2. Phân tích mt s ch tiêu đánh giá 37
2.3.2.1 Ch tiêu h s s dng ngun vn huy đng 37
2.3.2.3 Ch tiêu đánh giá kh nng sinh li 38
2.3.2. ánh giá s phát trin ca hot đng huy đng vn ti Ngân hàng thng
mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni 40
CHNG 3: MT S GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG HUY NG
VN TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN AN BÌNH – CHI NHÁNH
HÀ NI 44
3.1. nh hng phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn An Bình – Chi
nhánh Hà Ni 44
3.2 Mt s gii pháp c bn nhm phát trin hot đng huy đng vn ti Ngân
hàng thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni 45
3.2.1 y mnh đa dng hóa các hình thc huy đng vn 45
3.2.2. Tip tc thc hin ci thin c cu ngun vn, tng t trng vn trung, dài
hn 45
3.2.3. Xây dng chính sách lãi sut huy đng linh hot, hp lý 46
3.2.4. M rng các dch v ngân hàng 46
3.2.5. Cng c, nâng cao uy tín, to lòng tin vi khách hàng 47
3.2.6. Tng cng chin lc Marketing ngân hàng 47
3.2.7. i mi và hin đi hóa công ngh ngân hàng 48
3.2.8. Tng cng đào to, nâng cao trình đ nghip v ca cán b công nhân viên

48
3.3. Kin ngh 49
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 49
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 49
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn An Bình 50
KT LUN 52
Thang Long University Library






DANH MC BNG BIU HÌNH V

S đ 2.1: B máy t chc ca chi nhánh Hà Ni 21
Bng 2.1: Khái quát tình hình huy đng vn ca ABBank trong giai đon nm 2011-
2013 29
Bng 2.2: Tình hình huy đng vn phân theo loi tin 30
Bng 2.3: Tình hình huy đng vn theo k hn giai đon nm 2011-2013 32
Bng 2.4: Tình hình huy đng vn theo ngn hn giai đon nm 2011-2013 33
Bng 2.6: Ch tiêu h s s dng ngun vn huy đng 37
Bng 2.7: Bng ch tiêu phn ánh kh nng sinh li 38

DANH MC T VIT TT

Kí hiu vit tt T đy đ
ABBANK Ngân hàng thng mi c phn An Bình
TMCP Thng mi c phn
UBND y ban nhân dân
TP.HCM Thành ph H Chí Minh

PGD Phòng giao dch
Thang Long University Library




1


LI M U
1. Tính cp thit đ tài
Ngân hàng thng mi là trung gian tài chính ln nht trong nn kinh t. i vi
các t chc này, huy đng vn là hot đng có vai trò đc bit quan trng, không huy
đng đc lng vn đ ln, các ngân hàng rt khó m rng tín dng cng nh phát
trin các hot đng khác.
Trong điu kin kinh t Vit nam đang hi nhp, các ngân hàng thng mi cn
phi tin hành hot đng huy đng vn đ duy trì và nâng cao v th trên th trng.
Trên thc t lng vn các t chc tài chính này huy đng đc cha đ ln đ đáp
ng nhu cu phát trin, mt khác không ít ngân hàng đang phi đi mt vi tình trng
mt cân đi gia các loi vn. Hot đng huy đng vn tr thành vn đ rt cp bách
vi các ngân hàng thng mi hin nay.
Chi nhánh Hà ni là mt trong nhng chi nhánh thuc min Bc ca Ngân hàng
thng mi c phn An Bình hot đng trong môi trng cnh tranh mi nên chi
nhánh gp rt nhiu khó khn. Hot đng huy đng vn ca chi nhánh dù đã có đc
nhng thành công nht đnh nhng vn còn nhiu hn ch, tình hình huy đng vn ca
chi nhánh qua các nm không đc n đnh do s bt n ca nn kinh t gây ra, bên
cnh nhng hình thc huy đng vn ca chi nhánh cha thc s đa đng. ây chính là
lý do em quyt đnh chn đ tài: “Gii pháp phát trin hot đng huy đng vn ti
Ngân hàng thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni ” làm đ tài cho
khóa lun tt nghip chng trình đào to bc đi hc ca mình.

2. Mc đích nghiên cu
Thông qua quá trình nghiên cu, khóa lun tp trung làm rõ ba mc tiêu:
 H thng hóa li c s lí lun v hot đng huy đng vn và phát trin hot đng
huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
 Phân tích làm rõ thc trng phát trin hot đng huy đng vn ti Ngân hàng
thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni.
 Tìm ra đc mt s gii pháp c bn nhm phát trin hot đng huy đng vn ti
Ngân hàng thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni.
3. i tng nghiên cu và phm vi nghiên cu
 i tng nghiên cu : Hot đng huy đng vn và s phát trin hot đng huy
đng vn ca ngân hàng thng mi.




2


 Phm vi nghiên cu : Hot đng huy đng vn và s phát trin ca hot đng huy
đng vn ti Ngân hàng thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni giai
đon nm 2011 – 2013.
4. Phng pháp nghiên cu
Trong quá trình nghiên cu, đ tài s dng kt hp nhiu phng pháp nghiên cu,
song tp trung ch yu vào các phng pháp nghiên cu sau: phng pháp thng kê,
phng pháp so sánh, phng pháp phân tích tng hp,….
5. Kt cu khóa lun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, bng biu, đ th, danh mc
tài liu tham kho, kt cu khóa lun trình bày trong ba chng nh sau :
Chng 1 : C s lý lun v phát trin hot đng huy đng vn ca ngân
hàng thng mi

Chng 2 : Thc trng phát trin hot đng huy đng vn ca Ngân hàng
thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni
Chng 3: Mt s gii pháp phát trin hot đng huy đng vn ca Ngân
hàng thng mi c phn An Bình – Chi nhánh Hà Ni.








Thang Long University Library




3


CHNG 1: C S LÝ LUN V PHÁT TRIN HOT NG HUY NG
VN CA NGÂN HÀNG THNG MI.
1.1. Hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi hot đng và phát trin đc ch yu nh vào lng tin
mà nó huy đng đc t nn kinh t. Trong bi cnh cnh tranh quyt lit trong lnh
vc tài chính tin t nh hin nay, đ có đc ngun vn ln đòi hi các ngân hàng
thng mi phi có nhng chính sách huy đng hp lý, nhm t đó thu hút đc lng
vn cn thit trong nn kinh t đ phc v cho hot đng ca ngân hàng thng mi.
Bn thân thut ng “huy đng vn” đã nêu lên tng đi công vic trong công tác

này. Trong nn kinh t luôn tn ti nhng ngi tha vn và nhng ngi thiu vn,
có th nói ngân hàng thng mi đóng vai trò điu hòa mâu thun này bng vic s
dng các công c, các nghip v ca mình đ huy đng các ngun vn tm thi d
tha,nhàn ri trong xã hi. Thc cht, hot đng huy đng vn là các hot đng thu
hút ngun vn nhàn ri ca các cá nhân, t chc kinh t, xã hi di dng nhn tin
gi tit kim, tin gi thanh toán, phát hành các chng ch tin gi, trái phiu và các
giy t có giá khác, to nên mt ngun tài chính đc ngân hàng s dng đ kinh
doanh sinh li và tr li mt phn li nhun này cho ngi gi thông qua công c lãi
sut.
Nh vy, có th hiu hot đng huy đng vn ca ngân hàng là vic ngân hàng
s dng nhng công c, cách thc, phng pháp, và chng trình c th nhm
thu hút s chú ý ca các cá nhân, các t chc và t đó cho ngân hàng vay mn
trong mt khong thi gian nht đnh thông qua các hình thc nh: gi tin vào
tài khon tin gi ca ngân hàng, mua giy t có giá do ngân hàng trung ng
phát hành, đi vay trên th trng liên ngân hàng, vay ngân hàng trung ng.
1.1.2. c đim ca hot đng huy đng vn
To lp ngun vn kinh doanh cho ngân hàng thng mi: Ngun vn t hot
đng huy đng vn chim phn ln t trng trong ngun vn ca ngân hàng thng
mi, nó là nhng giá tr tin t mà ngân hàng huy đng đc t các t chc kinh t và
các cá nhân trong xã hi. Ngun vn kinh doanh ca ngân hàng thng mi gm vn
ch s hu và n phi tr, song ngun vn t có ca ngân hàng ch chim t trng nh
và không đáp ng đ nhu cu kinh doanh ca ngân hàng thng mi, chính vì th ngân
hàng thng mi phi thông qua các hình thc huy đng vn đ vay mn ngun vn
tm thi nhàn ri trên th trng đ to lp ngun vn kinh doanh cho bn thân ngân
hàng. Ngân hàng ch có quyn s dng mà không có quyn s hu vi ngun vn này




4

và phi có trách nhim hoàn tr đúng hn c gc ln lãi khi ch s hu có nhu cu rút
vn. Vn này luôn bin đng nên ngân hàng không đc s dng ht mà phi có d
tr vi mt t l hp lý đ đm bo kh nng thanh toán.
Hình thc huy đng vn đa dng, phong phú: Hot đng huy đng vn ca ngân
hàng vô cùng đa dng và phong phú. Các ngân hàng thng mi có th thu hút vn
bng cách vay  các t chc tài chính tín dng, ngân hàng trung ng, nhn tin gi
ca các cá nhân h gia đình, doanh nghip. Bên cnh nhng hình thc huy đng vn
nói trên, ngân hàng còn thc hin vic huy đng vn thông qua vic phát hành giy t
có giá.
Hot đng vay mn, hoàn tr cho ngi gi, nhà đu t, nhà tài tr: Ngun
vn ngân hàng huy đng đc trên th trng là ngun vn tm thi nhàn ri ca các
ch th trong nn kinh t th trng đó. Ngân hàng ch có quyn s dng mà không có
quyn s hu vi ngun vn t hot đng huy đng vn và phi có trách nhim hoàn
tr đúng hn c gc ln lãi khi ch s hu có nhu cu rút vn.
Chu s qun lý cht ch ca nhà nc: H thng ngân hàng thng mi chu s
qun lý điu hành trc tip t ngân hàng trung ng. Nh vy, các ngân hàng thng
mi đu phi tuân th nghiên túc các quy đnh mà ngân hàng trung ng đa ra. Trên
c s thc t ca tình hình kinh t xã hi, các chính sách v mô ca Chính ph mà
ngân hàng trung ng s có nhng điu tit hot đng, buc các ngân hàng này phi
tuân th. Trong các chính sách điu tit đó thì vic huy đng vn luôn đc quan tâm
và có s giám sát cht ch t ngân hàng trung ng và Chính ph.
1.1.3. Vai trò ca hot đng huy đng vn
(1). i vi ngân hàng thng mi:
To lp c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh.
i vi ngân hàng, vn là c s đ ngân hàng thng mi t chc mi hot đng
kinh doanh. Ngân hành là t chc kinh doanh loi hàng hoá đc bit trên th trng đó
là tin t. Chính vì th có th nói: Vn là đim đu tiên trong chu k kinh doanh ca
ngân hàng. Do đó, thông qua các hot đng huy đng vn, các ngân hàng to lp đc

ngun vn kinh doanh, phc v nhu cu kinh doanh ca bn thân ngân hàng.
Quyt đnh quy mô tín dng và các hot đng khác
Tu theo quy mô và c cu ngun vn huy đng đc mà các ngân hàng s quyt
đnh quy mô và c cu đu t. Nu hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
tt, ngân hàng có đ kh nng m rng phm vi và khi lng cho vay không ch gii
hn trên th trng trong nc mà còn cho vay vt ra khi lãnh th mt quc gia (cho
Thang Long University Library




5


vay trên th trng quc t). Ngc li, nu kh nng huy đng vn hn hp thì các
ngân hàng nh không có nhng phn ng nhanh nhy trc s bin đng ca lãi sut,
nh hng đn kh nng thu hút vn đu t. Nói chung, mt ngân hàng có hot đng
huy đng vn phát trin, ngun vn di dào s đáp ng đc nhu cu xin vay, d dàng
m rng th trng tín dng, tng kh nng thanh toán và các dch v khác ca ngân
hàng.
Quyt đnh nng lc thanh toán và đm bo uy tín ca ngân hàng trên th
trng tài chính
Trong nn kinh t th trng, đ tn ti và m rng quy mô hot đng đòi hi ngân
hàng phi có uy tín ln trên th trng. Uy tín đó phi đc th hin trc ht  kh
nng sn sàng thanh toán khi khách hàng có yêu cu. Kh nng thanh toán ca ngân
hàng càng cao thì vn kh dng ca ngân hàng càng ln.  đm bo đc các điu
kin trên, ngân hàng phi có mt ngun vn tho mãn đng thi c hai yêu cu: cht
lng và khi lng. Do đó, hot đng huy đng vn quyt đnh nng lc thanh toán
và đm bo uy tín ca ngân hàng trên th trng tài chính.
(2). i vi khách hàng:

Hot đng huy đng vn không ch có ý ngha quan trng đi vi ngân hàng mà
còn có ý ngha quan trng đi vi khách hàng. Hot đng huy đng vn cung cp cho
khách hàng mt kênh tit kim và đu t làm cho tin ca h sinh li, to c hi cho
h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai. Cung cp cho khách hàng mt ni an toàn
đ ct tr và tích ly vn tm thi nhàn ri. Giúp khách hàng tng thu nhp qua vic
tr lãi ca ngân hàng. Giúp cho khách hàng có c hi tip cn vi các dch v khác ca
ngân hàng, đc bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách
hàng cn vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin cho tiêu dùng.
(3). i vi nn kinh t
Hot đng huy đng vn giúp điu tit đc lng tin t lu thông trong nn kinh
t, giúp n đnh th trng tin t, kim soát đc lm phát. Mt khác, hot đng huy
đng vn còn giúp gia tng ngun vn đ phát trin kinh t. Giúp phát trin th trng
tài chính, ví d nh k phiu, trái phiu tr thành hàng hóa trên th trng chng
khoán. T đó góp phn gia tng, phát trin nn kinh t quc gia.







6


1.1.4. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.1.4.1. Huy đng vn thông qua hot đng nhn tin gi
(1). Huy đng vn bng tin gi không k hn
Huy đng vn t tin gi không k hn là vic ngân hàng thng mi m tài khon
tin gi không k hn đ huy đng vn nhàn ri t các ch th trong nn kinh t. Tin
gi không k hn là loi tin gi do khách hàng gi vào ngân hàng song khách hàng

không tho thun trc v thi gian rút tin nên khách hàng có quyn rút ra bt c khi
nào có nhu cu và ngân hàng phi hoàn tr vô điu kin.Do vy, ngân hàng ch phi tr
mt mc lãi sut thp hoc không phi tr mt lãi cho s tin gi này. Song do đây là
ngun vn có s bin đng tng đi cao nên gây khó khn cho ngân hàng thng mi
trong quá trình s dng vn.
i vi khách hàng, vic gi tin vào tài khon này vi mc đích ch yu là thanh
toán và chi tr cho các hot đng kinh doanh, các hot đng dch v phát sinh mt
cách thng xuyên. Nên vic d dàng chuyn nhng, d dàng thanh toán đc xem là
yu t rt quan trng, còn vic hng lãi vi khon tin gi này ch là th yu. Do đó,
loi tin gi này còn đc gi là tin gi thanh toán, nó không đem li li tc cao cho
ngi gi. Ngc li, đi vi ngân hàng thng mi thì đây li là mt khon vn huy
đng vi mc chi phí thp nht trong tt c các khon vn huy đng đc khác. Ngân
hàng ch phi b ra nhng khon chi phí nh v qun lý tài khon hoc tr lãi (nu có
thì cng rt nh) bù li là đc s dng mt phn ln làm vn kinh doanh.
Tuy nhiên, vn tin gi không k hn li là khon vn có s bin đng nhiu nht,
s d ca khon vn này tng gim ph thuc vào tình hình sn xut kinh doanh ca
ngi gi tin. Do vy, ngân hàng thng mi ch có th s dng hiu qu ngun vn
này khi và ch khi đa ra đc các d đoán v s bin đng s d trên tài khon tin
gi này mt cách chính xác.
(2). Huy đng vn bng tin gi có k hn
 Huy đng vn t vic nhn tin gi có k hn
Huy đng vn bng tin gi có kì hn là vic ngân hàng thng mi m tài khon
tin gi có kì hn cho khách hàng doanh nghip, t chc đ huy đng vn tm thi
nhàn ri ca các doanh nghip, t chc trong mt khong thi gian nht đnh. Tùy vào
k hoch s dng vn c th ca khách hàng, khách hàng s cân đi và quyt đnh duy
trì s d trên tài khon tin gi ti ngân hàng thng mi trong thi gian bao lâu. S
tin này tng đi n đnh vì ngân hàng xác đnh đc thi gian rút tin ca khách
hàng đ thanh toán cho khách hàng đúng thi hn, do ngân hàng có k hoch s dng
vn c th nên ít khi khách hàng rút ra trc hn. Do đó, ngân hàng có th ch đng s
Thang Long University Library

7


dng s tin gi đó vào mc đích kinh doanh trong thi gian ký kt. Chính vì vy mà
tính n đnh ca ngun vn này cao hn ngun vn huy đng t tin gi không k
hn, do đó loi tin gi này đc tr lãi sut cao hn lãi sut tin gi không k hn.
(3). Huy đng vn t vic nhn tin gi tit kim
Tin gi tit kim là loi tin gi mà khách hàng cá nhân, h gia đình gi vào ngân
hàng nhm hng lãi. Vn huy đng t tin gi tit kim thng chim mt t trng
tng đi ln trong c cu tin gi vào ngân hàng.
i vi tin gi tit kim không k hn: Là khon tin gi mà cá nhân, h gia
đình gi tin có th rút ra bt c lúc nào song không đc s dng các công c thanh
toán đ chi tr cho ngi khác. S d tin gi này thng không ln.
i vi tin gi tit kim có k hn: Là khon tin gi có s tho thun v thi
gian gi và rút tin, có mc lãi sut cao hn so vi tin gi không k hn. Loi tit
kim này có tính n đnh cao vì khách hàng gi tin vào tài khon tit kim có k hn
thng đã có k hoch s dng vn c th. Khi có yu t bt thng xy ra, thng
khách hàng s c gng duy trì s d tin gi đn ngày đáo hn, chính vì th nên ngun
vn này có s n đnh cao hn so vi các ngun vn huy đng t tin gi khác. Do đó
ngân hàng có th ch đng s dng ngun vn này, nó to cho ngân hàng có tính ch
đng s dng vn cho mc đích vn dài hn.
1.1.4.2. Huy đng vn qua phát hành giy t có giá
Phát hành giy t có giá là loi hình huy đng vn khá thông dng ca các t chc
tín dng và thng đc quy đnh mt cách rõ ràng, c th trong pháp lut ca nhiu
nc trên th gii. Trong nn kinh t th trng, phát hành giy t có giá là gii pháp
huy đng vn khá d dàng và thun li ca các t chc kinh t nói chung và t chc tín

dng nói riêng t công chúng. Các giy t có giá do t chc tín dng phát hành là mt
công c vay n trên th trng tin t, thi trng vn di hình thc giy nhn n, trong
đó t chc tín dng cam kt tr gc, lãi cho ngi mua sau mt thi gian nht đnh.
Các giy t có giá do t chc tín dng phát hành có th th hin di hình thc
chng ch hoc ghi s, có th là loi có ghi danh hoc không ghi danh. Hình thc chng
ch ghi danh áp dng đi vi ngi mua là cá nhân. Hình thc chng ch vô danh áp
dng đi vi ngi mua là cá nhân và t chc. Hình thc ghi s áp dng đi vi ngi
mua là t chc có tài khon tin gi ti t chc tín dng phát hành giy t có giá đó.
Trng hp phát hành giy t có giá bng hình thc ghi s, t chc tín dng phát hành
phi cp giy chng nhn quyn s hu giy t có giá cho ngi mua. Các giy t có
giá do t chc tín dng phát hành đc chuyn nhng quyn s hu di hình thc




8


mua bán, tng cho, trao đi hoc tha k, hoc ngi s hu giy t có giá cng có th
làm vt th chp
V c bn, huy đng vn thông qua phát hành giy t có giá gm có hai hình thc
chính, phát hành kì phiu ngân hàng và trái phiu.
Kì phiu ngân hàng là giy n ngn hn mà ngân hàng thng mi phát hành đ huy
đng vn ngn hn (thi hn di 1 nm). Loi công c này có kh nng to cho ngân
hàng thng mi mt ngun vn n đnh trong mt thi gian ngn. Kì phiu ngân hàng
là mt loi giy t có giá có tính thanh khon cao, ch th s hu nó có th d dàng
chuyn đi nó thành tin mt thông qua các giao dch trên th trng tin t. Loi chng
khoán này khá thông dng, rt d chuyn đi, tính ri ro thp vì ch th phát hành nó là
các ngân hàng thng mi, nhng ch th có tim lc v tài chính khá n đnh. Tuy
nhiên, lãi sut khá thp chính vì vy li nhun không cao so vi các loi chng khoán

khác. ây thng là la chn đu t mang tính bn vng. Nh vào tính thanh khon này
mà loi hình huy đng vn này thu hút đc mt lng ln ngun vn đu t. Có th
nói, đây là mt công c tng đi ch đng và linh hot ca các ngân hàng thng mi
và phng thc phát hành có th nói là không quá phc tp.
Trái phiu là giy n mà ngân hàng thng mi phát hành đ huy đng ngun vn
 trung và dài hn. Nu cn c vào đi tng khách hàng, có th tm chia loi hình trái
phiu thành hai nhóm, trái phiu thuc vn huy đng và trái phiu thuc vn t có.
Trái phiu thuc vn huy đng là trái phiu có thi hn linh hot, ngi mua là ch n
thng (đc u tiên thanh toán n trc). Trái phiu thuc vn t có là trái phiu có
thi hn t 10 nm tr lên, ngi mua là ch n th cp. Loi hình trái phiu thng
có hai phng thc phát hành, hoc là phát hành theo mnh giá (tc hình thc tr lãi
sau) hoc phát hành theo hình thc chit khu (tc tr lãi trc). Nhìn chung, đi vi
các ngân hàng thng mi, đây là ngun vn có tính n đnh cao nht và đc bit vi
hình thc huy đng này, ngân hàng luôn  v th ch đng khi huy đng vn: ch đng
v thi gian, quy mô vn, thi gian,…tuy nhiên, đim hn ch ca loi hình huy đng
này là chi phí huy đng cao hn các loi hình khác, c th đó là lãi sut huy đng, đây
cng chính là đim hp dn các nhà đu t la chn loi chng khoán này, ít ri ro và
cng có mt li nhun đáng k.
1.1.4.3. Huy đng vn qua đi vay
ây là ngun vn mà ngân hàng thng mi có đc nh thông qua quan h vay
mn gia ngân hàng thng mi vi ngân hàng trung ng hoc các ngân hàng
thng mi khác.

Thang Long University Library




9

 Vay các t chc tín dng khác
Khi mà vn huy đng t tin gi và phát hành giy t có giá không th đáp ng
đc nhu cu kinh doanh ca ngân hàng, thì ngân hàng s phi đi vay các t chc tín
dng khác trên th trng liên ngân hàng đ bù đp s thiu ht ngun vn.
Vn đi vay là ngun vn mà ngân hàng chu chi phí cao hn vn huy đng t tin
gi vì vy ch trong trng hp ngân hàng thiu vn kh dng trong thi gian ngn thì
ngân hàng mi tìm đn các ngân hàng thng mi khác và các t chc tín dng phi
ngân hàng khác trên th trng đ đáp ng nhu cu d tr và chi tr cp bách.
Tuy nhiên không phi lúc nào ngân hàng cng có th vay các t chc tín dng hay
các ngân hàng thng mi khác vì có th cùng mt thi đim các t chc tín dng
khác, các ngân hàng thng mi khác cng đang gp vn đ v thanh khon.
 Vay t ngân hàng trung ng
Khi mà vn huy đng t tin gi và phát hành giy t có giá không th đáp ng
đc nhu cu kinh doanh ca ngân hàng, bên cnh đó ngân hàng cng không th vay
các t chc tín dng, các ngân hàng thng mi khác, thì ngân hàng s phi tìm đn
ngân hàng trung ng đ vay. Ngân hàng trung ng có th cho ngân hàng thng mi
vay vn ngn hn khi cn thit di hình thc tái cp vn nh: cho vay li theo h s
tín dng, chit khu, tái chit khu, thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác,
cho vay có đm bo bng cm c thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác,
cho vay b sung vn trong thanh toán bù tr, cho vay đc bit khi ngân hàng thng
mi mt kh nng thanh toán có nguy c mt an toàn cho h thng.
1.1.4.4. Các hình thc huy đng vn khác
Ngoài các hình thc huy đng vn trên, ngân hàng thng mi cng có th s dng
nhng hình thc huy đng vn khác đ thu hút ngun vn nhàn ri dân c, t nn kinh
t thông qua các hot đng y thác v dch v xã hi nh: dch v câu lc b, hoc
đng ra làm dch v đi lý phát hành chng khoán cho các công ty, làm trung gian
thanh toán, qua đó ngân hàng có th s dng mt lng vn tm thi nhàn ri đáng k
trong quá trình thu h hoc chi h khách hàng.

10


1.2. Phát trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.2.1. Khái nim phát trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi hot đng và phát trin đc ch yu nh vào lng tin
mà nó huy đng đc t nn kinh t. Trong bi cnh cnh tranh quyt lit trong lnh
vc tài chính tin t nh hin nay, đ có đc ngun vn ln đòi hi các ngân hàng
thng mi phi có nhng chính sách phát trin hot đng huy đng vn hp lý, nhm
t đó thu hút đc lng vn cn thit trong nn kinh t đ phc v cho hot đng ca
ngân hàng thng mi.
Phát trin là khuynh hng vn đng đã xác đnh v hng ca s vt: hng đi
lên t thp đn cao, t kém hoàn thin đn hoàn thin hn
Nh vy phát trin hot đng huy đng vn có th hiu là vic ngân hàng thng
mi nâng cao hiu qu ca huy đng vn nh vào nhng công c, cách thc và
phng pháp, và chng trình c th nhm thu hút s chú ý ca các cá nhân, các
t chc gi tin vào ngân hàng, t đó giúp gia tng ngun vn ca ngân hàng,
đng thi góp phn làm phát trin tính n đnh ca ngun vn, to điu kin cho
ngân hàng thc hin tt hot đng kinh doanh ca mình, đm bo cho ngân hàng
thng mi phát trin bn vng. Nh vy có th d dàng nhn thy phát trin hot
đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi là điu mà các ngân hàng đang c gng
phát huy đ có th thu hút đc mt ngun vn huy đng ln, tuy nhiên thì nó luôn

đc quan tâm và chu s giám sát ch đo sát sao t phía lãnh đo ngân hàng. Phát
trin hot đng huy đng vn đc th hin  kh nng đáp ng cao nht nhu cu s
dng vn ca ngân hàng. ó chính là s đáp ng kp thi, đy đ nhu cu s dng vn
vi chi phí hp lý.
1.2.2. Vai trò ca s phát trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
Giúp gia tng ngun vn kinh doanh ca ngân hàng thng mi: Ngun vn t
hot đng huy đng vn ca các ngân hàng thng mi luôn là mt ngun vn quan
trng đi vi chính các ngân hàng thng mi. Xét v bn cht, hot đng huy đng
vn ca các ngân hàng thng mi trc tip làm cho qui mô tích lu trong nc ngày
càng tng chuyn ti đa ngun vn đang nhàn ri thành ngun vn hu ích có kh
nng sinh li. Vic phát trin hot đng huy đng vn ca các ngân hàng thng mi
giúp gia tng chính ngun vn kinh doanh ca các ngân hàng thng mi đó. Hot
đng huy đng vn phi là bc khi đu quan trng nht đ có đc bc khi đng
tip theo trong quá trình thc hin hot đng tín dng. Quá trình huy đng vn càng
phát trin, ngân hàng s càng có nhiu vn kinh doanh đ cho vay và thu li nhun,
góp phn thúc đy s tn ti và phát trin ca ngân hàng.
Thang Long University Library




11


Nâng cao tính n đnh ca ngun vn: Hot đng huy đng vn góp phn thc
hin chính sách tài khóa và chính sách tin t quc gia. Hot đng huy đng vn qua
ngân hàng góp phn kim ch và kim soát mc lm phát thông qua vic điu chnh
lng tin tham gia vào quá trình lu thông, n đnh giá tr đng tin. Chng hn:
Ngân hàng luôn là ni cung cp mt lng vn tín dng ln, đáp ng các khon chi
têu và đu t ca chính ph cho các d án v sn xut kinh doanh và nhng d án thc

hin chính sách xã hi, bù đp nhng s thiu ht tm thi ca ngân sách thông qua
hình thc vay n ngân hàng trung ng, vay mn các t chc tín dng.
m bo tính thanh khon ca ngân hàng: Mt trong nhng nhim v quan
trng hàng đu ca ngân hàng thng mi là đm bo kh nng thanh khon đy đ.
Mt ngân hàng thng mi đc xem là có kh nng thanh khon nu nó tip cn d
dàng các ngun vn kh dng  chi phí hp lý và đúng lúc cn thit. iu này có
ngha là ngân hàng có sn lng ngân qu d tr trong tay hoc có th tng thêm bng
cách vay mn hoc bán bt mt s tài sn mà ngân hàng đang có.
Ngày nay, s đm bo tính thanh khon ca ngân hàng tr nên quan trng hn so
vi trc đây rt nhiu, bi vì mt ngân hàng có th b đóng ca nu không đáp ng
đ nhu cu thanh khon, mc dù v k thut, nó vn còn kh nng tr n. Hn na,
nng lc qun tr thanh khon ca mt ngân hàng là thc đo quan trng v tính hiu
qu tng th đ đt đn các mc tiêu dài hn ca ngân hàng. Chính bi th, nu hot
đng huy đng vn phát trin mnh m s kéo theo ngun vn kinh doanh ca ngân
hàng tng cao. iu này cng góp phn đm bo tính thanh khon ca ngân hàng mt
cách vng chc.
áp ng nhu cu s dng vn ca các ch th trong nn kinh t: Quá trình
phát trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng chính là quá trình tích t và tp trung
các ngun vn trong xã hi, sau đó cho vay đáp ng nhu cu v vn cho sn xut, đu
t và phát trin kinh t. Nh vy, hot đng huy đng vn là kp thi đã tit kim thi
gian, chi phí ngun lc, đy nhanh quá trình sn xut và lu thông hàng hoá, tng hiu
qu s dng vn. Mt khác, nhng ngi tit kim thu thêm đc mt phn lãi t tin
gi ca mình, tc đng tin ca h t ch d tha đã có kh nng sinh li. Ngc li,
nhng ngi thiu vn thì có vn kp thi cho sn xut, tng li nhun.

12


1.2.3. Các ch tiêu đánh giá kh nng phát trin hot đng huy đng vn ca ngân
hàng thng mi
i vi các ngân hàng thng mi, hot đng huy đng vn có vai trò quan trng
trong quá trình phát trin, m rng phm vi kinh doanh. Phát trin ngun vn và đt
đc mc tiêu li nhun là nhim v ca ngân hàng đó. Nhn thy đc tm quan
trng ca hot đng huy đng vn, vic đánh giá hiu qu ca hot đng này đc
phân tích qua các ch tiêu c bn sau :

T l vn huy đng trên tng d n = Vn huy đng x 100%
Tng d n
Ch tiêu này đánh giá kh nng huy đng vn ca các chi nhánh đ phc v cho
vay, ch tiêu này còn đánh giá ngân hàng có s dng hiu qu vn huy đng đ cho
vay hay không. Ch tiêu này càng ln thì càng cho thy ngân hàng đã có nhng bin
pháp hiu qu trong hot đng huy đng vn, đ t đó thu hút mt ngun vn huy
đng ln nhm đáp ng cho nhu cu s dng vn ca ngân hàng. Nu h s này >1 thì
vn huy đng đ đ đáp ng nhu cu cho vay và phc v hot đng kinh doanh khác
ca ngân hàng. Nu h s này = 1 tc là vn huy đng ch va đ đ cho vay, hot
đng huy đng vn cha hiu qu và kém phát trin. Nu ch s này <1 thì tc là vn
huy đng không đ đ cho vay, hot đng huy đng vn không hiu qu, đem li
nhiu ri ro cho ngân hàng, đc bit là ri ro thanh khon, có th dn đn nguy c phá
sn cho bn thân ngân hàng và kéo theo s sp đ ca toàn b h thng.

H s s dng vn = S d n cho vay
Tng s vn huy đng
Ch tiêu th hin kh nng x lý ngun vn huy đng đm bo kh nng li nhun
đng thi bo đm nhu cu thanh toán. H s này càng cao, kh nng cho vay ca
ngân hàng càng ln. Nu h s này ln hn 1 thì ngân hàng cha x lý hiu qu s vn

huy đng đc. Mc dù vi t l nh hn, có kh nng không đt đc tình hình tài
chính tt, nhng điu đó không có ngha là ngân hàng s gp khó khn vì có rt nhiu
cách đ huy đng thêm vn, s dng ngun vn mt cách hp lý. T l này cho phép
hình dung ra chu kì hot đng ca ngân hàng xem có hiu qu không. Nu ngân hàng
gp phi rc ri trong vn đ đòi các khon phi thu, cho vay, thì ngân hàng rt d gp
phi khó khn trong thanh toán.

Thang Long University Library




13


H s s dng vn ngn hn = D n ca vn ngn hn
Vn huy đng ngn hn
Ch tiêu này cho bit kh nng s dng vn trong ngn hn ca ngân hàng,ch s
này càng thp thì chng t ngân hàng huy đng vn càng có hiu qu Ch tiêu này
phn ánh hot đng huy đng vn là hiu qu nu nó nh hn 1. Ngân hàng đã s
dng ngun vn trong ngn hn khá là hiu qu, vn huy đng không nhng đáp ng
đc hot đng cho vay mà còn có th đáp ng cho các hot đng kinh doanh khác.
Nu ch s này bng 1 tc là s vn huy đng đc ca ngân hàng ch đáp ng va đ
nhu cu s dng vn trong ngn hn. Nu ch s này ln hn 1 tc là s vn t hot
đng huy đng vn ca ngân hàng cha đ đ đáp ng nhu cu s dng vn trong
ngn hn, ngân hàng cn có nhng bin phát phát trin hot đng huy đng vn đ thu
hút thêm lng ngun vn trong ngn hn.

H s s dng vn dài hn = D n ca vn trung và dài hn
Vn huy đng trung và dài hn

Ch tiêu này cho bit kh nng s dng vn trong trung và dài hn ca ngân
hàng,ch s này càng thp thì chng t ngân hàng huy đng vn càng có hiu qu. Ch
tiêu này phn ánh hot đng huy đng vn là hiu qu nu nó nh hn 1. Ngân hàng
đã s dng ngun vn trung và dài hn khá là hiu qu. Nu ch s này bng 1 tc là
s vn huy đng đc ca ngân hàng ch đáp ng va đ nhu cu s dng vn trong
trung và dài hn. Nu ch s này ln hn 1 tc là s vn t hot đng huy đng vn
ca ngân hàng cha đ đ đáp ng nhu cu s dng vn trong trung và dài hn, ngân
hàng cn có nhng bin phát phát trin hot đng huy đng vn đ thu hút thêm lng
ngun vn trong trung và dài hn.

T l chi phí huy đng vn = Tng chi phí huy đng vn
Tng vn huy đng
Ch tiêu này cho bit kh nng sinh li ca ngân hàng cng nh chi phí ca mt
đng vn huy đng là bao nhiêu. T l này càng nh thì hot đng huy đng vn ca
ngân hàng càng hiu qu, tc là chi phí huy đng vn nh hn s vn huy đng càng
nhiu thì ngân hàng càng có li nhun cao. ng thi ch tiêu này cng cho thy mt
đng vn huy đng thì ngân hàng s phi b ra chi phí bao nhiêu. T đó ngân hàng s
có nhng bin pháp, chính sách hiu qu đ phát trin hot đng huy đng vn.





14


T l vn huy đng bình quân = S vn huy đng tham gia hot đng kinh doanh
Tng vn huy đng
Ch tiêu này cho bit hiu qu trong vic s dng vn huy đng ca ngân hàng. T
l vn huy đng bình quân càng thp thì cho thy hot đng s dng vn huy đng ca

ngân hàng cha thc s hiu qu cho lm. S vn huy đng đc tham gia vào hot
đng kinh doanh vn còn ít, ngân hàng cn có nhng bin pháp, chính sách phù hp đ
đa s vn còn li sm vào các hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Ngc li nu t
l này tng cao thì chng t ngân hàng đã s dng tt ngun vn huy đng đc t các
hot đng huy đng vn.
1.2.4. Các nhân t nh hng đn s phát trin hot đng huy đng vn ca ngân
hàng thng mi
1.2.4.1. Các nhân t khách quan
Chu k phát trin kinh t
Tình trng phát trin ca nn kinh t là mt yu t v mô có tác đng trc tip đn
mi hot đng ca các ngân hàng thng mi nên nh hng đn hot đng huy đng
vn. Trong điu kin nn kinh t phát trin n đnh, thu nhp dân c đc đm bo và
n đnh thì ngun tin vào ra ca các ngân hàng cng n đnh, s vn huy đng đc
ca ngân hàng ngày càng tng lên và c hi đu t cho vay ca ngân hàng cng đc
m rng do lòng tin ca các nhà đu t vào nn kinh t. Nu nn kinh t suy thoái, thu
nhp dân c bin đng thì lòng tin v đng tin ca dân chúng b gim sút. Khi đó kh
nng huy đng vn ca ngân hàng không nhng b gim xung mà lng tin dân c
đã ký gi vào ngân hàng cng có nguy c b rút ra. Và nh vy ngân hàng s gp khó
khn trong công tác huy đng vn, qun lý d tr và cng c nim tin cho khách hàng.
Bi th nên chu kì phát trin kinh t đóng mt vai trò khá quan trng trong vic phát
trin hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
Môi trng lut pháp
Mi hot đng kinh doanh, trong đó hot đng ca ngân hàng đu phi chu s
điu chnh ca lut pháp. Các hot đng ca ngân hàng thng mi chu s điu chnh
ca lut các t chc tín dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca nhà nc.
Trong s ràng buc v lut pháp, các yu t ca nghip v huy đng vn thay đi làm
nh hng đn kh nng phát trin ca hot đng huy đng vn.

Thang Long University Library




15


iu kin v môi trng cnh tranh
Khi đnh ra chin lc phát trin cho ngân hàng rõ ràng cn phi tính đn điu kin
v môi trng kinh doanh. S cnh tranh ca các ngân hàng khác trên đa bàn s nh
hng trc tip đn hot đng ca ngân hàng.  có th tn ti và phát trin, ngân
hàng cn phi đnh ra chin lc kinh doanh phù hp đ có th thng trong cnh tranh
vi ngân hàng khác. Trong quá trình cnh tranh vi đi th, ngân hàng buc phi ci
tin và đa dng hoá các loi hình dch v, thc hin mc lãi sut hp lý, nghiên cu k
th trng và làm tt công tác marketing. Ngân hàng phi bi dng đi ng cán b đ
có th làm tt công vic ca mình. Nh vy, cnh tranh va là thách thc va là mt
nhân t thúc đy s phát trin cht lng các hot đng ngân hàng trong đó có hot
đng huy đng vn.
Yu t thuc v vn hoá - xã hi, tâm lý khách hàng
Khách hàng ca ngân hàng bao gm nhng ngi có vn gi ti ngân hàng và
nhng đi tng s dng vn đó. V môi trng xã hi  các nc phát trin, khách
hàng luôn có tài khon cá nhân và thu nhp đc chuyn vào tài khon ca h. Nhng
 các nc kém phát trin, nhu cu dùng tin mt thng ln hn.  khon mc tin
gi tit kim có hai yu t quan trng tác đng vào là thu nhp và tâm lý ca ngi gi
tin. Thu nhp nh hng đn ngun vn tim tàng mà ngân hàng có th huy đng
trong tng lai. Còn yu t tâm lý nh hng đn s bin đng ra vào ca các ngun
tin. Tâm lý tin tng vào tng lai ca khách hàng có tác dng làm n đnh lng
tin gi vào, rút ra và ngc li nu nim tin ca khách hàng v đng tin trong tng
lai s mt giá gây ra hin tng rút tin hàng lot vn là mi lo ngi ln ca mi ngân

hàng. Mt đc đim quan trng ca đi tng khách hàng là mc đ thng xuyên ca
vic s dng các dch v ngân hàng. Mc đ s dng càng cao, ngân hàng càng có
điu kin phát trin vic huy đng vn.
1.2.4.2. Các nhân t ch quan
Các hình thc huy đng vn mà ngân hàng s dng
 thc hin tt công tác huy đng vn, các ngân hàng thng đa ra nhiu hình
thc huy đng vn đa dng. Khi lng vn mà ngân hàng huy đng đc ph thuc
trc tip vào các hình thc huy đng vn mà ngân hàng áp dng. Khi áp dng nhiu
hình thc huy đng vn s to nhng c hi đ ngi gi la chn, đáp ng đc các
nhu cu ca ngi gi. Mi ngân hàng đu tìm cho mình nhng hình thc huy đng
vn phù hp vi điu kin kinh t xã hi, tâm lý dân c vùng mà ngân hàng đt đa
đim, đng thi phù hp vi yêu cu s dng cng nh d dàng qun lý có hiu qu
ngun vn ca mình. Khi hình thc huy đng vn đa dng ngha là s lng vn huy




16


đng đc tng lên và chi phí huy đng có xu hng gim xung. Khi hình thc huy
đng vn đa dng và hp dn thì s làm cho s lng ngi gi tin tng lên và khi dó
chi phí huy đng s gim xung. Hn na, hình thc huy đng vn phong phú cng là
điu kin đ thu hút nhng khon vn đa dng t nhiu ngun khác nhau vi nhng
tính cht khác nhau v s lng, cht lng và k hn T đó s giúp ngân hàng phát
trin ngun vn linh hot, an toàn và hiu qu hn.
Chin lc kinh doanh ca ngân hàng
Trong mt ngân hàng, nghip v huy đng vn chu tác đng trc tip t các hot
đng v s dng vn. Mi ngân hàng đu có mt chin lc kinh doanh riêng theo
tng thi k, tu thuc vào đc đim hot đng ca bn thân ngân hàng và điu kin

môi trng kinh doanh. T đó ngân hàng có th đa ra chin lc huy đng vn là thu
hp hay m rng cho phù hp vi chính sách thu hp hay m rng tín dng ca ngân
hàng trong thi k đó. C cu ngun vn có th thay đi v t l các khon mc cu
thành, chi phí huy đng có th tng hay gim. Nu chin lc kinh doanh đc xây
dng đúng đn phù hp vi điu kin bn thân ngân hàng, các ngun vn đc khai
thác ti đa và hp lý thì công tác huy đng vn phát huy hiu qu.
nh hng ca lãi sut huy đng
Lãi sut huy đng vn thng là mi quan tâm hàng đu ca cá nhân và t chc
mun gi tin vào ngân hàng. iu này hoàn toàn hp lý vì trong nn kinh t lnh vc
có li nhun cao hn bao gi cng thu hút đc nhiu ngi tham gia đu t hn. Tuy
ngun tin gi không ch ph thuc vào lãi sut cao mà còn ph thuc vào các nhân t
khác nh k hn, mc đ ri ro, điu kin thanh toán, uy tín, đa đim ca ngân
hàng nhng vi lãi sut cao, linh hot, hp lý thì luôn luôn có tác dng kích thích
ngi gi tin. Nhng lãi sut có nh hng ln nht đn lng tin gi tit kim vì
khách hàng chn gi tin theo phng thc này thng có mc đích hng lãi. Lãi
sut càng cao thì càng hp dn ngi gi tin nhng lãi sut huy đng cao cng có
ngh là lãi sut cho vay cng phi cao tng ng thì ngân hàng kinh doanh mi có lãi.
Mc lãi sut đ cao đ thu hút khách hàng nhng cng không đc cao quá đ vn có
th thu hút đc khách đi vay mà không làm gim li nhun ca ngân hàng. Hn na
ngân hàng phi tính đn chi phí huy đng vn ca mình và mt bng lãi sut huy đng
ca ngân hàng mình so vi các ngân hàng khác. T đó ngân hàng mi có th quyt
đnh tip tc phát trin hot đng huy đng vn mt cách mnh m hay không.



Thang Long University Library

17


Uy tín ca ngân hàng
Trên thc t, mi ngân hàng đã, đang và s to đc mt hình nh riêng ca mình
trong lòng khách hàng. Mt ngân hàng ln, sn có uy tín s có li th hn trong hot
đng huy đng vn. S tin tng ca khách hàng s giúp cho ngân hàng có kh nng
n đnh khi lng vn huy đng và tit kim chi phí huy đng. T đó ngân hàng có
th đ ra chin lc d tr d dàng hn. Thm chí trong điu kin lãi sut gi tin ti
ngân hàng có uy tín thp hn đôi chút, nhng ngi có tin vn la chn ngân hàng đó
đ gi mà không tìm nhng ni tr lãi hp dn hn vì h tin rng  đây đng vn ca
mình s tuyt đi an toàn. Do đó, uy tín ca ngân hàng càng cao, thì ngân hàng càng
d dàng thu hút ngun vn nhàn ri t các ch th kinh t. T đó đy mnh phát trin
hot đng huy đng vn.