giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội - chi nhánh sở giao dịch 1

B GIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAY NGN HN DOANH NGHIP VAăVÀă
NH TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
QUỂNăI ậ CHIăNHÁNHăăS GIAO DCH 1
SINHăVIểNăTHC HIN : PHM TH MINH NGA
MÃăSINHăVIểN : A15963
CHUYểNăNGÀNH : NGỂNăHÀNG


HÀăNI ậ 2014
B GIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAO CHTăLNG CHO
VAY NGN HN DOANH NGHIP VAăVÀă
NH TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
QUỂNăI ậ CHIăNHÁNHăS GIAO DCH 1
Giáoăviênăhng dn : Th.s Phm Th Bo Oanh
Sinhăviênăthc hin : Phm Th Minh Nga
Mƣăsinhăviên : A15963
ChuyênăngƠnh :ăNgơnăhƠng


HÀăNI ậ 2014

Thang Long University Library
LI CMăN
Trc ht, em xin gi li cm n đn các thy cô Khoa Kinh t - Qun lý –
Trng i hc Thng Long đã giúp đ em trong thi gian làm Khóa lun, đc bit là
giáo viên hng dn – Thc s Phm Th Bo Oanh. Mc dù rt bn rn trong công tác
ging dy và nghiên cu khoa hc nhng cô đã luôn dành s quan tâm và ch bo tn
tình cho em trong sut quá trình làm Khóa lun tt nghip đi hc.
Em chân thành cm n Ban giám đc và các anh ch trong Ngân hàng TMCP
Quân i – Chi nhánh S giao dch 1 đã cho phép và to điu kin cho em trong thi
gian thc tp ti đây.
Cui cùng, em xin gi li cm n đn gia đình và ngi thân đã luôn  bên và là
ngun đng lc giúp em hoàn thành Khóa lun này.
Em xin chân thành cm n!

Sinh viên


Phm Th Minh Nga
LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin, có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!

Sinh viên



Phm Th Minh Nga

Thang Long University Library
MC LC
CHNGă1. Că S Lụă LUN CHUNG V CHTă LNG CHO VAY
NGN HN DOANH NGHIP VAăVÀăNH CAăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI 1
1.1. Mt s vnăđ căbn v cho vay ngn hn doanh nghip vaăvƠănh
caăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 1
1.1.2. Phân loi cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 2
1.1.3. c đim ca cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 3
1.1.4. Vai trò ca cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 4
1.1.5. Nguyên tc cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 5
1.1.6. iu kin cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 6
1.1.7. Các bin pháp đm bo tin vay cho vay ngn hn doanh nghip
va và nh 7
1.1.8. Quy trình cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 9
1.2. Nơngăcaoăchtălng cho vay ngn hn doanh nghip vaăvƠănh ca
ngơnăhƠngăthngămi 12
1.2.1. Khái nim cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
12
1.2.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay ngn hn doanh nghip
va và nh 13
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ngn hn doanh nghip
va và nh 13
1.2.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ngn hn doanh
nghip va và nh 19
CHNGă2. THC TRNG CHTăLNG CHO VAY NGN HN DOANH
NGHIP VAăVÀăNH TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăQUỂNă
I - CHIăNHÁNHăS GIAO DCH 1 25

2.1. Lch s phátătrin caăNgơnăhƠngă thngămi c phnăQuơnă i ậ
ChiănhánhăS giao dch 1 25
2.2. Quyăđnh cho vay ngn hn doanh nghip vaăvƠănh tiăNgơnăhƠngă
thngămi c phnăQuơnăi - ChiănhánhăS giao dch 1 26
2.2.1. Nguyên tc và điu kin cho vay ngn hn doanh nghip va và
nh ti Ngân hàng TMCP Quân i - Chi nhánh S giao dch 1 26
2.2.2. Các bin pháp đm bo tin vay ngn hn doanh nghip va và
nh ti Chi nhánh S giao dch 1 28
2.2.3. Quy trình cho vay ngn hn doanh nghip va và nh ti Chi
nhánh S giao dch 1 29
2.3. Tìnhăhìnhăchoăvayăngn hn doanh nghip vaăvƠănh tiăNgơnăhƠngă
thngămi c phnăQuơnăi ậ ChiănhánhăS giao dchă1ăgiaiăđonănm
2011 - 2013 32
2.3.1. Tình hình ếoanh s cho vay ngn hn doanh nghip va và nh . 32
2.3.2. Tình hình ếoanh s thu n cho vay ngn hn doanh nghip va và
nh 34
2.3.3. Tình hình ế n cho vay ngn hn doanh nghip va và nh 35
2.4. Thc trng chtălng cho vay ngn hn doanh nghip vaăvƠănh ti
NgơnăhƠngăthngămi c phnăQuơnăi - ChiănhánhăS giao dch 1 giai
đonănmă2011ăậ 2013 46
2.4.1. Các ch tiêu đánh giá 46
2.4.2. ánh giá cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
ti S giao dch 1 51
CHNGă3. MT S GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAY
NGN HN DOANH NGHIP VAăVÀăNH TIăNGỂNă HÀNGăTHNGă
MI C PHNăQUỂNăI - CHIăNHÁNHăS GIAO DCH 1 56
3.1. nhă hngă phátă trin kinh doanh tiă Ngơnă hƠngă thngă mi c
phnăQuơnăi - ChiănhánhăS giao dch 1 trong thi gian ti 56
3.2. Mt s giiăphápăcăbn nhmănơngăcaoăchtălng cho vay ngn hn
doanh nghip vaăvƠănh tiăNgơnăhƠngăthngămi c phnăQuơnăi - Chi

nhánhăS giao dch 1 57
3.2.1. Xây ếng, đi mi c ch, quy trình, th tc cho vay ngn hn đi
vi do anh nghip va và nh hp lý, nhanh gn, linh hot 57
3.2.2. Nâng cao cht lng công tác thm đnh 57
3.2.3. Tng cng giám sát và qun lý khon vay ngn hn ca doanh
nghip va và nh 58
3.2.4. Nâng cao cht lng thông tin tín ếng 58
3.2.5. Thc hin tt hn na công tác thu hi n ngn hn đi vi doanh
nghip va và nh 59
3.2.6. Thc hin tt các bin pháp phòng nga ri ro cho vay ngn hn
đi vi doanh nghip va và nh 59
Thang Long University Library
3.2.7. Tng cng hot đng markỀting ngân hàng đn đi tng doanh
nghip va và nh 60
3.2.8. Xây ếng chính sách ếành riêng cho khách hàng ếoanh nghip
va và nh vay vn ngn hn 60
3.2.9. Ci thin công tác qun lý nhân s 61
3.3. Mt s kin ngh 61
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 61
3.3.2. Kin ngh vi chính quyn đa phng 62
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 62
3.3.4. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Quân i 63






DANH MC VIT TT
Kíăhiu

Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng
DNVVN
Doanh nghip va và nh
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
TCTC
T chc tài chính
TCTD
T chc tín dng
TMCP
Thng mi c phn
TSB
Tài sn đm bo
SGD
S giao dch
VL
Vn lu đng

Thang Long University Library
DANH MC BNG BIU,ăHỊNHăV,ă TH,ăCỌNGăTHC
Bng 2.1. Tình hình doanh s cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1 giai
đon nm 2011 – 2013 33
Bng 2.2. Tình hình doanh s thu n cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1
giai đon nm 2011 – 2013 34
Bng 2.3. Tình hình d n cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1 35
giai đon nm 2011 – 2013 35

Bng 2.4. D n cho vay ngn hn DNVVN theo loi tin cho vay 37
Bng 2.5. D n cho vay ngn hn DNVVN theo phng thc cho vay 38
Bng 2.6. D n cho vay ngn hn DNVVN theo ngành ngh kinh doanh 40
Bng 2.7. D n cho vay ngn hn DNVVN theo phng pháp đm bo tin vay 42
Bng 2.8. D n cho vay ngn hn DNVVN theo nhóm n 43
Bng 2.9. Cht lng cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1 47
giai đon nm 2011 – 2013 47
Bng 2.10. Tình hình thu lãi cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1 49
giai đon nm 2011 – 2013 49
Bng 2.11. Vòng quay vn cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1 50
giai đon nm 2011 - 2013 50
Bng 2.12. T l trích lp DPRR cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1 51
giai đon nm 2011 - 2013 51

Biu đ 2.1. C cu d n cho vay ngn hn DNVVN theo loi tin cho vay 37
Biu đ 2.2. C cu d n cho vay ngn hn DNVVN theo phng thc cho vay 39
Biu đ 2.3. C cu d n cho vay ngn hn DNVVN theo ngành ngh kinh doanh 40
Biu đ 2.4. C cu d n cho vay ngn hn DNVVN theo phng pháp đm bo tin vay 42
Biu đ 2.5. C cu d n ngn hn DNVVN theo nhóm n 44

S đ 1.2. Quy trình cho vay ngn hn DNVVN 9
S đ 2.1. Quy trình cho vay ngn hn DNVVN ti Chi nhánh SGD 1 29

LI M U
1. Tínhăcp thit caăđ tƠi
Nm 2008 – nm bi tráng ca nn kinh t th gii, cuc khng hong tài chính
bùng phát ti M và lan rng ra toàn cu, trong đó có Vit Nam – mt nn kinh t tr
đang trên đà hi nhp, phi gánh chu nhng d chn không h nh. Trên th gii, các
đnh ch tài chính khng l sp đ hoàn toàn, trong nc, ngành tài chính – ngân hàng
cng nhiu phen chao đo, ni cm nht là tình hình n xu đáng báo đng ca các

ngân hàng thng mi. Nm 2011, ln đu tiên Ngân hàng Nhà nc phi công b t
l n xu trong các ngân hàng. Theo đó, n xu toàn h thng ngân hàng thng mi
c phn  mc 3,6% - 3,8% tng d n. Con s này ti cui nm 2012 là 4,08%, cho
dù theo các t chc đánh giá đc lp thì con s thc t cao hn rt nhiu. Bn tháng
đu nm 2013, t l n xu tng cao, chm mc 4,67%; đn 30/6/2013 n nhóm 5 đã
chim gn 50% tng n xu ca các ngân hàng thng mi c phn. Cui nm 2013,
nh n lc c gng ca toàn ngành và hot đng tích cc ca Công ty Qun lý tài sn
ca các t chc tín dng Vit Nam (VAMC) đã giúp t l này gim còn 3,79% tng d
n. Nhng mi đây theo Ngân hàng Nhà nc công b thì t l n xu ca toàn h
thng đã liên tc tng trong 6 tháng đu nm 2014 và đã tr li trên mc 4%. Tng
ng, chi phí trích lp d phòng ri ro ca các ngân hàng thng mi nói chung trong
na đu nm nay d tính s tip tc tng và nh hng trc tip đn li nhun.
Nhng con s đáng bun này đã cho thy cht lng cho vay ca h thng ngân
hàng thng mi c phn Vit Nam còn nhiu yu kém, trong đó có cho vay ngn hn
doanh nghip va và nh.
Cho vay ngn hn là mt trong nhng hot đng tín dng ch cht và đc a
chung ca các ngân hàng thng mi, nó chim khong t 50% - 75% tng d n ca
các ngân hàng thng mi. Còn v đi tng khách hàng doanh nghip va và nh là
thành phn kinh t quan trng ca nn kinh t Vit Nam. C th, v lao đng, hàng
nm to thêm trên na triu lao đng mi; s dng ti 51% lao đng xã hi và đóng
góp hn 40% GDP. S tin thu và phí mà các doanh nghip va và nh đã np cho
Nhà nc tng 18,4 ln sau 10 nm. S đóng góp ca h đã h tr ln cho vic chi tiêu
vào các công tác xã hi và các chng trình phát trin khác ca đt nc.
Nhn thc rõ tm quan trng ca vn đ này, trong quá trình thc tp ti Ngân
hàng Quân i - Chi nhánh S giao dch 1, em đã quyt đnh chn đ tài ắGiiăphápă
nơngăcaoăchtălng cho vay ngn hn doanh nghip va v nh” làm đ tài cho
khóa lun tt nghip chng đào to bc đi hc ca mình.
2. Mcătiêuănghiênăcu
Thông qua quá trình nghiên cu, khóa lun tp trung làm rõ ba mc tiêu sau:
Thang Long University Library

- H thng li c s lý lun v cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va
và nh ca ngân hàng thng mi.
- Phân tích làm rõ thc trng cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và
nh ti Ngân hàng thng mi c phn Quân i - Chi nhánh S giao dch 1.
- Tìm ra gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay ngn hn doanh nghip
va và nh ti Ngân hàng thng mi c phn Quân i - Chi nhánh S giao
dch 1.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu
i tng nghiên cu: Cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
ca ngân hàng thng mi.
Phm vi nghiên cu: Thc trng cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va
và nh ti Ngân hàng thng mi c phn Quân i - Chi nhánh S giao dch 1 giai
đon nm 2011 – 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khóa lun s dng kt hp nhiu phng pháp, trong đó tp trung s dng các
phng pháp nghiên cu: phng pháp thng kê, phng pháp so sánh, phng pháp
phân tích tng hp.
5. Kt cuăkhóaălun
Ngoài li m đu, danh mc các t vit tt, danh mc bng biu, đ th và hình
v, kt cu ca khóa lun gm có ba chng:
Chng 1: C s lý lun chung v cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va
và nh ca ngân hàng thng mi
Chng 2: Thc trng cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh ti
Ngân hàng thng mi c phn Quân i - Chi nhánh S giao dch 1
Chng 3: Mt s gii pháp nâng cao cht lng cho vay ngn hn doanh nghip
va và nh ti Ngân hàng thng mi c phn Quân i - Chi nhánh S giao dch 1
1

CHNGă1. Că S Lụă LUN CHUNG V CHTă LNG CHO VAY
NGN HN DOANH NGHIP VAă VÀă NH CAă NGỂNă

HÀNGăTHNGăMI
1.1. Mt s vnăđ căbn v cho vay ngn hn doanh nghip vaăvƠănh ca
ngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
Cho vay là nghip v tín dng ch yu đ to ra li nhun cho NHTM. Vì vy,
vai trò ca hot đng cho vay là vô cùng quan trng đi vi s tn ti và phát trin ca
các NHTM. Ta tìm hiu khái nim cho vay và cho vay ngn hn DNVVN.
Theo Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12: “Cp tín dng là vic tha thun
đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt khon
tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính,
bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín dng khác”.
Cng theo Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 thì: “Cho vay là hình
thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt
khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha
thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
Theo TS Nguyn Minh Kiu trong Nghip v ngân hàng – NXB Thng kê 2009
– trang 78, 79: “Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng giao
cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi hn nht đnh theo
tha thun vi nguyên tc hoàn tr gc và lãi”.
Dù có nhiu đnh ngha khác nhau, song nhìn chung, các khái nim đu đa ra
đc các đc đim ni bt ca hot đng cho vay. Do vy, có th hiu hot đng cho
vay ca NHTM là vic NHTM giao hoc cam kt giao cho khách hàng đc quyn
s dng mt khon tin nht đnh đ s dng vào mc đích xác đnh trc trong
khon thi gian c th vi nguyên tc hoàn tr đy đ n gc và lãi đã tha thun
trong hp đng vay vn.
Hot đng cho vay ca NHTM bao gm nhiu sn phm cho vay khác nhau, nu
phân theo thi gian thì cho vay bao gm: cho vay ngn hn, cho vay trung – dài hn; nu
phân theo mc đích s dng vn thì gm: cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng;…
Trong đó, cho vay ngn hn DNVVN cng là mt trong s các sn phm cho vay
nên nó có đy đ các đc đim ca hot đng cho vay thông thng. Do đó, ta có th

hiu cho vay ngn hn DNVVN là vic NHTM giao hoc cam kt giao cho DNVVN
đc quyn s dng mt khon tin nht đnh đ s dng vào mc đích b sung
vn lu đng phc v hot đng sn xut – kinh doanh ca doanh nghip vi
Thang Long University Library
2

nguyên tc có hoàn tr đy đ c n gc và lãi thỀo tha thun trong hp đng vay
vn vi thi gian cho vay không quá 12 tháng.
1.1.2. Phân loi cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
(1) Phân theo loi tin:
Cho vay ngn hn DNVVN bng ni t: là vic NHTM cho DNVVN +
vay vn kinh doanh ngn hn bng VN.
Cho vay ngn hn DNVVN bng ngoi t: là vic NHTM cho DNVVN +
vay vn kinh doanh ngn hn bng ngoi t nh: USD, GBP, JPY,…
(2) Phân thỀo phng thc cho vay:
Cho vay ngn hn DNVVN tng ln (theo món) là phng thc cho vay +
mà mi ln vay DNVVN đu phi làm các th tc t np h s xin vay vn, lp k
hoch tr n, xin xét duyt,… đn kí hp đng vay vn. Phng thc này s dng khi
DNVVN có nhu cu vay đ s dng cho mt mc đích c th nh: thanh toán tin mua
hàng, hoc chi tr nhu cu đin nc,…
Cho vay ngn hn DNVVN theo hn mc là phng thc cho vay mà +
NHTM và DNVVN s tha thun xác đnh mt hn mc trong khong thi gian ngn
(di 1 nm). Hn mc cho vay là d n vay ti đa ca DNVVN đc duy trì trong thi
gian đã tha thun trong hp đng cho vay. Theo đó, DNVVN khi vay vn ch phi np
h s vay vn mt ln. Trong c thi gian vay, DNVVN đc quyn đn ngân hàng vay
vn nhiu ln. Mi ln xin gii ngân DNVVN ch cn np cho ngân hàng các chng t
chng minh cho nhu cu s dng vn hp pháp và đm bo s d n ti mi thi đim
không vt quá hn mc tín dng mà hai bên đã tha thun trc đó.
(3) Phân theo mc đích s dng vn:
Cho vay mua hàng d tr: NHTM cho DNVVN vay đ mua hàng tn +

kho nh: nguyên liu, vt liu, bán thành phm. ây là loi hình cho vay kinh doanh
ngn hn DNVVN ch yu ca ngân hàng.
Cho vay vn lu đng (VL): là cho vay nhm đáp ng toàn b nhu cu +
thiu ht VL ca DNVVN (nhu cu VL thi v). Chi phí mà DNVVN phi chu
khi vay gm có chi phí tr lãi và chi phí ngoài lãi (nh: phí cam kt s dng hn mc).
Thi hn cho vay tùy theo đc đim v chu k sn xut kinh doanh và kh nng tài
chính ca tng doanh nghip, có th là vài ngày đn 1 nm.
Cho vay ngn hn các công trình xây dng: Áp dng đi vi các +
DNVVN hot đng trong lnh vc xây lp, vì doanh nghip sau khi nhn đc các d
án công trình xây dng cn vn mua nguyên liu, thuê thit b,… đ thc hin thi công
công trình.
3

(4) Phân thỀo phng thc đm bo tin vay:
Cho vay ngn hn DNVVN có đm bo bng tài sn: DNVVN khi vay
+
vn ngn hn ti NHTM phi thc hin các bin pháp đm bo tin vay bng tài sn.
Cho vay ngn hn DNVVN không đm bo bng tài sn: NHTM cho +
vay ngn hn da vào uy tín ca DNVVN mà không cn tài sn đm bo (TSB) cho
khon vay ngn hn.
1.1.3. c đim ca cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
Là mt hình thc cho vay nên cho vay ngn hn DNVVN mang nhng đc đim
chung ca cho vay và cho vay ngn hn, ngoài ra cng có nhng đc đim riêng ca mình:
Thi hn cho vay ti đa đn 12 tháng. Loi hình cho vay này ch yu đáp ng
nhu cu thiu ht VL ca DNVVN, mà VL là ngun vn quay vòng theo chu trình:
mua nguyên vt liu - sn xut hàng hóa – bán hàng hóa – thu tin. Các doanh nghip
thng s phi hot đng sao cho VL quay vòng trong thi gian di 12 tháng đ đm
bo hiu qu kinh doanh và có vn s dng trong chu k k tip. Do vy, thi hn cho
vay ngn hn ti đa 12 tháng đc xem là phù hp nht đi vi DNVVN và NHTM.
Phc v ch yu cho hot đng sn xut – kinh doanh ca DNVVN. i tng

ca hình thc cho vay ngn hn này là DNVVN. Theo điu 4 - Lut doanh nghip s
60/2005/QH11: “Doanh nghip là t chc kinh t vì mc đích thc hin các hot đng
kinh doanh” nên hình thc cho vay này ch hng ti phc v cho hot đng sn xut
kinh doanh ca DNVVN.
Mc tiêu ca hình thc cho vay này là b sung VL cho DNVVN. VL đm
bo cho hot đng ca doanh nghip din ra liên tc và thông sut, đc bit quan trng
doanh nghip có quy mô va và nh, nu không có VL thì mi hot đng sn xut –
kinh doanh b ngng tr và v lâu dài có th dn đn phá sn. Vì vy, DNVVN luôn
phi đm bo ngun VL ca mình có đ. Nhu cu v VL luôn luôn tn ti và là
mt nhu cu ln nên mc tiêu ca hình thc cho vay ngn hn này đáp ng tt cho nhu
cu thc t ca DNVVN.
Ngun tr n chính là t hiu qu s dng vn vay ngn hn. NHTM cho
DNVVVN vay vn ngn hn đ b sung VL, tham gia vào quá trình sn xut – kinh
doanh ca doanh nghip, t đó to ra ngun thu nên ngân hàng yêu cu DNVVN s
dng chính hiu qu s dng vn là doanh thu bán hàng đ tr n cho NHTM.
Thng phi có TSB. NHTM thng yêu cu DNVVN phi có TSB bi vn
còn nhng yu t ri ro xy ra trong quá trình kinh doanh ca doanh nghip mà
NHTM không lng trc đc nên ngun thu n th nht t hiu qu s dng vn
không đm bo chc chn cho ngân hàng thu n. Do đó, NHTM thng yêu cu
Thang Long University Library
4

DNVVN phi có TSB đ bo đm cho ngha v tr n ti ngân hàng.
1.1.4. Vai trò ca cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
(1) i vi ngân hàng thng mi
Giúp đa ếng hóa ếanh mc tài sn, giúp phân tán ri ro. Vi nguyên tc phân
tán ri ro trong kinh doanh, NHTM cn đa dng hóa danh mc tài sn ca mình di
nhiu hình thc khác nhau, cn đa dng hóa hot đng tín dng, tip đn là đa dng
hóa hot đng cho vay, ti đa dng hóa hot đng cho vay ngn hn và đa dng hóa
cho vay ngn hn DNVVN,… Càng chia nh và đi sâu vào chi tit thì NHTM càng

phân tán đ ri ro tt và càng kim soát vn cho vay cht ch hn.
Giúp gia tng li nhun cho NHTM. Các NHTM luôn chú trng hot đng cho
vay nói chung và cho vay ngn hn DNVVN nói riêng. Bi thu nhp t lãi cho vay là
ngun thu nhp chính, luôn chim t trng ln nht trong tng thu nhp ca NHTM,
dùng đ bù đp cho mi chi phí ca ngân hàng. Hot đng cho vay ngn hn DNVVN
càng có quy mô ln thì lãi cho vay thu v càng ln, li nhun ca NHTM càng cao. Vì
th, chú trng vào cho vay ngn hn DNVVN chính là góp phn gia tng li nhun
cho ngân hàng.
(2) i vi doanh nghip va và nh
Giúp DNVVN nm bt kp thi các c hi kinh doanh. DNVVN vay vn ngn
hn ch yu đ b sung thiu ht VL nht thi. S gia tng nht thi nhu cu VL
này ca doanh nghip thng bt ngun t vic m rng sn xut, gia tng lng hàng
hóa cn sn xut khi DNVVN có đc các hp đng ln, hoc có đc nhiu hp
đng trong cùng mt thi đim, hay sn xut gia tng theo mùa v,… Nên nhu cu v
nguyên vt liu thô, chi phí mua hàng, chi phí vn chuyn, chi tr lng, chi tr các
chi phí trc tip và gián tip khác,… cng s tng. Nu không có vn đáp ng kp thi
thiu ht này, DNVVN có th không ri vào tình trng khó khn ngay lp tc nhng chc
chn s mt đi nhiu c hi trong kinh doanh và sau đó là uy tín ca DNVVN s b đánh
giá thp, v lâu dài s nh hng ti tình hình sn xut kinh doanh ca doanh nghip.
Là loi hình cho vay có chi phí s dng vn thp. DNVVN s không mt nhiu
thi gian và công sc và chi phí cho vic tìm kim ngun cung cp vn tha mãn các
điu kin: hp pháp, thi gian vay linh hot quy mô vn vay đa dng, lãi sut vay n
đnh và đc kim soát, điu tit bi Chính ph, các điu kin vay đu đc quy đnh rõ
ràng bi lut pháp và các tha thun đc cam kt bng hp đng cho vay, đc Nhà
nc bo đm quyn li và thc thi cho các bên.
Thi gian cho vay linh hot. Các khon vay ngn hn có th din ra  bt k
thi đim nào, và thi hn cho vay có th kéo dài (ti đa là 12 tháng), tng thích và
đáp ng đc nhu cu vn ngn hn ca DNVVN.
5

Quy mô vn ca hot đng cho vay ngn hn DNVVN khá đa ếng. Nhu cu
vn ngn hn ca DNVVN rt đa dng tùy vào quy mô ca doanh nghip cng nh
nhu cu vay vn ngn hn khác nhau ti các thi đim khác nhau. Thêm na, NHTM
là đu mi huy đng vn nên có đc ngun vn tp trung đ kh nng đáp ng đc
nhu cu đa dng v quy mô vn ngn hn ca doanh nghip.
(3) i vi nn kinh t
Góp phn làm gia tng tc đ luân chuyn vn ca nn kinh t. Cho vay trong
đó có cho vay ngn hn DNVVN là hot đng giúp NHTM thc hin chc nng trung
gian tín dng, NHTM là “cu ni” trong quá trình luân chuyn vn t ngi tha vn
đn DNVVN thiu vn. Vic gia tng các hot đng cho vay ngn hn DNVVN góp
phn đy nhanh vòng quay ca ngun vn trong toàn nn kinh t và tng kh nng
sinh li ca dòng tin đó, góp phn tng hiu qu s dng vn ca c nn kinh t.
Góp phn phát trin kinh t. Theo thng kê ca trang www.moj.gov.vn - Tp
chí Dân ch và Pháp lut ngày 25/03/2014: “Loi hình DNVVN đóng vai trò quan
trng, nht là to vic làm, tng thu nhp cho ngi lao đng, giúp huy đng các
ngun lc xã hi cho đu t phát trin, xóa đói gim nghèo. C th, v lao đng, hàng
nm to thêm trên na triu lao đng mi; s dng ti 51% lao đng xã hi và đóng
góp hn 40% GDP;… S tin thu và phí mà các DNVVN t nhân đã np cho Nhà
nc đã tng 18,4 ln sau mi 10 nm”. Mà cho vay ngn hn DNVVN đáp ng kp
thi nhu cu vn ca doanh nghip, giúp DNVVN đm bo hot đng sn xut liên
tc, không b gián đon, t đó góp phn to điu kin cho các DNVVN phát trin ln
mnh hn, đng thi hot đng kinh doanh ca bn thân NHTM cng tng trng. Khi
các DNVVN và NHTM phát trin s góp sc vào phát trin kinh t chung mt cách
hiu qu và mnh m hn.
1.1.5. Nguyên tc cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
Nguyên tc 1: Tin vay phi đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong
hp đng cho vay.
Theo nguyên tc này thì khon vay phi đc xác đnh trc v mc đích kinh
t. Bi vy, các DNVVN trc khi vay vn ngn hn phi trình bày vi ngân hàng
mc đích vay vn, gi cho ngân hàng: các k hoch hay phng án sn xut kinh

doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k toán đ ngân hàng
thm đnh và đa ra quyt đnh cho vay. Khi thc hin hp đng cho vay ngn hn,
ngân hàng cùng doanh nghip phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích.
Hn na, sau khi nhn gii ngân, ngân hàng có trách nhim kim soát vic s
dng vn vay ngn hn ca doanh nghip, nu doanh nghip s dng vn sai mc đích
thì ngân hàng có quyn đình ch cho vay và thu hi vn đã cho vay, t đó hn ch ti
Thang Long University Library
6

đa tn tht có th xy ra đi vi ngân hàng.
Nguyên tc 2: Tin vay phi hoàn tr đúng hn, đy đ c gc và lãi.
Hoàn tr là thuc tính vn có ca hot đng cho vay. S hoàn tr là mi quan
tâm hàng đu ca các NHTM khi cho vay. Bi ngun vn ca NHTM ch yu là
ngun vn huy đng, ngân hàng là “ngi đi vay đ cho vay”, ngân hàng cng phi
đm hoàn tr đy đ, kp thi cho ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân
hàng đòi hi DNVVN đi vay phi hoàn tr tin vay đúng hn, nu không thu hi đúng
hn các khon cho vay có kh nng dn đn mt kh nng thanh khon và phá sn.
Ngoài ra, ngân hàng phi thu thêm tin lãi đ bù đp các chi phí tr lãi tin gi,
chi phí tin lng nhân viên, thu và trích lp các qu,…
 thc hin nguyên tc này, trong hot đng qun lý vn vay, ngân hàng phi
xác đnh thi hn cho vay, đng thi thng xuyên theo dõi và đôn đc DNVVN hoàn
tr n gc và lãi.
1.1.6. iu kin cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
iu kin 1: DNVVN phi có đ t cách pháp lý
Trong quan h cho vay và đi vay gia NHTM và doanh nghip s có s chuyn
giao và giao dch v tài sn, do đó doanh nghip cn chng minh s tn ti ca mình là
hp pháp, đc pháp lut công nhn và bo v. Hn na, mi quan h vay mn gia
DNVVN và ngân hàng đc pháp lut bo v nên cn thit phi đc xây dng trên
c s pháp lut.
iu kin 2: Vn vay phi đc s dng hp pháp.

Vn vay phi đc s dng vào nhng mc đích không vi phm pháp lut, phù
hp vi ngành ngh mà DNVVN đã đng ký kinh doanh. Vì nu khách hàng s dng
vn bt hp pháp thì các c quan có thm quyn s tin hành tch thu tài sn, và x lý
tùy vào mc đ sai phm ca doanh nghip. Vic này s nh hng trc tip ti kh
nng hoàn tr gc và lãi cho ngân hàng.
iu kin 3: DNVVN phi có nng lc tài chính lành mnh, đ đ hoàn tr
tin vay đúng hn cam kt.
DNVVN có tình hình tài chính lành mnh tc là doanh nghip đó có tình hình tài
sn – ngun vn bo đm cho hot đng sn xut – kinh doanh din ra mt cách n
đnh, thng xuyên và liên tc.
DNVVN phi có kh nng qun lý tt, hot đng kinh doanh hiu qu và có li
nhun. ó là c s đm bo DNVVN có kh nng hoàn tr n gc và lãi cho ngân hàng.
iu kin 4: DNVVN phi có phng án s dng vn vay vào sn xut kinh
doanh kh thi và hiu qu.
7

i vi NHTM thì ngun thu t d án vay vn ngn hn ca DNVVN chính là
ngun thanh toán “th nht”, đm bo an toàn vn và mi quan h tín dng gia doanh
nghip và ngân hàng. Bi vy, DNVVN cn lp ra phng án s dng vn vay ngn
hn vào d án ca mình nh th nào cho hiu qu nht, đm bo tính sinh li ca đng
vn mà NHTM s cho vay. Phng án s dng vn vay này phi kh thi, cho thy kh
nng tr n ca doanh nghip đi vi khon vay ngn hn đã đ ngh vay.
iu kin 5: DNVVN phi thc hin đm bo tin vay thỀo quy đnh
Vì ngun thu “th nht” ca NHTM t kt qu ca phng án đc tài tr bi
vn vay ngn hn đó là cha đ sc chc chn. Nên NHTM quan tâm đn phng
thc đm bo tin vay. m bo tin vay cung cp ngun thanh toán “th hai” cho
NHTM trong trng hp DNVVN s dng vn vay không hiu qu, không thc hin
đc ngha v hoàn tr n ca mình. Khi y, đm bo tin vay s là công c bo đm
li ích ca ngân hàng.
1.1.7. Các bin pháp đm bo tin vay cho vay ngn hn doanh nghip va và nh

Theo điu 3 - Ngh đnh s 178/1999/N-CP quy đnh các bin pháp bo đm
tin vay ca t chc tín dng (TCTD) (trong đó có NHTM) bao gm:
1.1.7.1. Bo đm tin vay bng tài sn:
Trc ht, ta cn hiu cho vay có đm bo bng tài sn là vic cho vay vn ca
NHTM mà theo đó ngha v tr n ca khách hàng vay vn đc cam kt bo đm
thc hin bng tài sn cm c, th chp, tài sn hình thành t vn vay ca khách hàng
hoc bo lãnh bng tài sn ca bên th ba.
Theo quy đnh ca điu 326 - Lut Dân s s 33/2005/QH11: “Cm c tài sn là
vic bên cm c giao tài sn thuc quyn s hu ca mình cho bên nhn cm c đ
bo đm thc hin ngha v dân s”.
Ta hiu, bn cht ca cm c là mt bin pháp bo đm thc hin ngha v dân s.
Theo đó trong quan h cho vay ngn hn DNVVN, cm c tài sn đc hiu là vic
DNVVN (bên vay vn) dùng tài sn thuc s hu ca mình chuyn giao cho NHTM
(bên cho vay) nm gi trong thi gian vay vn, đ đm bo thc hin ngha v tr n.
Theo quy đnh ca điu 342 - Lut Dân s s 33/2005/QH11: “Th chp tài
sn là vic bên th chp dùng tài sn thuc s hu ca mình đ bo đm thc hin
ngha v dân s đi vi bên nhn th chp và không chuyn giao tài sn đó cho bên
nhn th chp”.
Theo đó, DNVVN s đm bo cho khon vay ngn hn bng tài sn ca mình
nhng khác vi hình thc cm c  ch DNVVN không phi chuyn giao tài sn cho
NHTM (bên cho vay) mà ch giao các giy t chng minh quyn s hu hoc quyn
Thang Long University Library
8

s dng hp pháp vi tài sn đem th chp đó cho NHTM trong thi gian vay vn.
Theo khon 5 điu 2 - Ngh đnh s 178/1999/N-CP: “Bo đm tin vay bng tài
sn hình thành t vn vay là vic khách hàng vay dùng tài sn hình thành t vn vay đ
bo đm thc hin ngha v tr n cho chính khon vay đó đi vi t chc tín dng”.
Theo khái nim trên, ti thi đim ký hp đng tín dng thì TSB cha hình
thành hay hp đng bo đm ch đc ký khi tài sn đã hình thành. Vì trong thi gian

TSB cha hình thành tính ri ro cho hot đng cho vay ngn hn là rt cao. Do vy,
Ngh đnh s 85/2002/N-CP quy đnh vic bo đm tin vay bng tài sn hình thành
t vn vay đc áp dng trong các trng hp:
Chính ph, Th tng Chính ph quyt đnh giao cho TCTD cho vay đi +
vi khách hàng vay và đi tng cho vay trong mt s trng hp c th.
TCTD xem xét, quyt đnh vic bo đm tin vay nu khách hàng vay và +
tài sn hình thành t vn vay đáp ng đ các điu kin quy đnh ca pháp lut.
Theo quy đnh ti khon 3 điu 1 - Ngh đnh s 85/2002/N-CP: “Bo lãnh
bng tài sn ca bên th ba (gi là bên bo lãnh) là vic bên bo lãnh cam kt vi t
chc tài chính v vic s dng tài sn thuc quyn s hu, giá tr quyn s dng đt
ca mình, đi vi doanh nghip nhà nc là tài sn thuc quyn qun lý, s dng đ
thc hin ngha v tr n thay cho khách hàng vay, nu đn hn tr n mà khách hàng
vay thc hin không đúng ngha v tr n”.
Nh vy, bn cht ca bo lãnh chính là vic bên bo lãnh dùng tài sn thuc s hu
ca mình đ bo lãnh thc hin ngha v tr n cho DNVVN trong các trng hp:
Khi đn hn hoàn tr n ngn hn mà DNVVN không thc hin ngha v +
tr n.
Hoc đn hn hoàn tr n ngn hn mà DNVVN đã thc hin ngha v +
tr n nhng không đúng, không đy đ ngha v theo tha thun.
1.1.7.2. Bo đm tin vay không bng tài sn (tín chp)
NHTM ch đng la chn DNVVN đ cho vay ngn hn mà không cn có bo
đm bng tài sn: Khi khách hàng vay có quan h tín dng tt vi các NHTM, hiu
qu s dng vn cao, kh nng tr n tng đi chc chn, s đc NHTM xem xét
cho vay ngn hn mà không yêu cu doanh nghip phi có TSB.
Theo điu 20 – Ngh đnh s 178/1999/N-CP quy đnh các điu kin đi vi
khách hàng vay không có bo đm bng tài sn. DNVVN vay ngn hn phi có đ các
điu kin sau đây:
Có tín nhim vi NHTM cho vay trong vic s dng vn vay và tr n +
đy đ, đúng hn c gc và lãi;
9

Có d án đu t hoc phng án sn xut, kinh doanh, dch v kh thi, +
có kh nng hoàn tr n;
Có kh nng tài chính đ thc hin ngha v tr n; +
Cam kt thc hin bin pháp bo đm bng tài sn theo yêu cu ca +
NHTM nu s dng vn vay không đúng cam kt trong hp đng cho vay ngn hn;
Cam kt tr n trc hn nu không thc hin đc các bin pháp bo +
đm bng tài sn quy đnh ti đim này;
Có kt qu sn xut kinh doanh có lãi trong hai nm lin k vi thi +
đim xem xét cho vay.
1.1.8. Quy trình cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
Mi NHTM s có riêng cho mình mt quy trình phù hp vi đc đim và cách qun
lý hot đng ca ngân hàng đó, nhng nhìn chung đu tin hành qua 6 bc nh sau:
S đ 1.2. Quy trình cho vay ngn hn DNVVN

(Ngun: voer.edu.vn)
Bc 1: Tip nhn h s và thu thp các thông tin v khách hàng DNVVN
Quy trình cho vay đc bt đu bng nhng cuc tip xúc gia cán b tín dng
(CBTD) vi DNVVN có nhu cu vay vn. Qua đó, CBTD s tìm hiu lý do xin vay
vn ngn hn ca doanh nghip. Trong quá trình này, doanh nghip đc hng dn
v các th tc cn chun b cho h s xin vay vn.
B h s xin vay vn ngn hn gm:
- H s do khách hàng lp và cung cp cho ngân hàng, gm:
Giy đ ngh xin vay vn ngn hn: khách hàng lp theo mu có sn ca +
NHTM, ni dung ca vn bn gm: mc đích vay vn, nhu cu vay, thi hn vay, lãi
Bcă1
• Tip nhn h s và
thu thp các thông
tin v khách hàng
DNVVN

Bcă2
• Thm đnh khách
hàng DNVVN và
phng án vay vn
– tr n ca doanh
nghip
Bcă3
• Phê duyt và ký
hp đng
Bcă4
• Gii ngân
Bcă5
• Kim tra và giám
sát vic s dng
vn vay
Bcă6
• Thanh lý hp đng
cho vay
Thang Long University Library
10

sut, bin pháp đm bo tin vay.
H s pháp lý: là h s chng minh cho ngân hàng bit v nng lc pháp
+
lý, nng lc hành vi dân s ca khách hàng vay vn nh: giy phép thành lp doanh
nghip, giy chng nhn đng ký kinh doanh, điu l t chc hot đng, quyt đnh b
nhim ngi điu hành và k toán trng,…
H s kinh t, bao gm: bng cân đi k toán, báo cáo kt qu sn xut +
kinh doanh, báo cáo lu chuyn tin t ca 2-3 nm liên tc gn nht, báo cáo tình
hình sn xut kinh doanh ly k t đu nm đn thi đim xin vay vn,…

H s v khon vay: i vi khon vay ngn hn bng VN, gm có: +
phng án sn xut kinh doanh, k hoch tr n, chng t chng minh cho phng án
vay vn và tr n. i vi khon vay ngn hn bng ngoi t, DNVVN cn gi thêm
các tài liu, chng t chng minh nhu cu vay vn bng ngoi t theo quy đnh qun lý
ngoi hi hin hành ca Nhà nc.
H s đm bo tin vay (nu h s vay có đm bo bng tài sn), gm: +
bn kê khai TSB tin vay kèm giy t chng minh quyn s hu hp pháp ca
DNVVN vi tài sn đem đm bo đó, các vn bn chng nhn giá tr ca TSB, các
giy t bo lãnh cn thit.
Khi h s do khách hàng lp đc np, CBTD s đn c s sn xut kinh doanh
ca DNVVN đ điu tra thc t v khách hàng vay vn:
- Xem xét kh nng qun lý ca khách hàng qua c s vt cht, kh nng làm
vic ca cán b qun lý, nhân viên, công nhân.
- Thu thp tài liu chi tit v các khon mc tài sn ngn hn trong báo cáo tài
chính: hàng tn kho (quy mô, cht lng, kh nng bán); tài sn c đnh (mc đ hin
đi, nng lc sn xut, kh nng sinh li, kh nng bán); tài sn lu đng khác (tài sn
thiu ch x lý, chi phí ch phân b); khon phi thu (n quá hn, n khó đòi, n đc
y thác,…); n phi tr (khi lng, k hn, TSB) và li nhun.
- Kim tra nhng ni dung thuc phng án vay vn – tr n nh: s cn thit
ca khon vay, điu kin đ thc hin, các s liu làm cn c cho d tính thu nhp ca
phng án vay vn, TSB tin vay (s lng, ký mã hiu, tình trng ca tài sn khi
đem đm bo).
Bc 2: Thm đnh khách hàng DNVVN và phng án vay vn – tr n ca doanh nghip
CBTD có th tin hành thm đnh khách hàng và phng án vay vn, t đó xác
đnh xem khách hàng có đ điu kin vay theo quy đnh không, t đó đa ra ý kin v
vic cho vay đi vi khách hàng.
- Thm đnh phi tài chính: là công tác làm rõ các vn đ v t cách pháp nhân,
11

đa v pháp lý; cách thc, kh nng, kinh nghim t chc qun lý và điu hành ca

doanh nghip; uy tín, li th kinh doanh và các thông tin phi tài chính khác nh: quan
h ca DNVVN đó vi các TCTD khác.
- Thm đnh tài chính:
Phân tích tình hình tài chính ca DNVVN: trên c s các tài liu thu +
thp đc và cn c vào nhng chun mc mà ngành ngân hàng và riêng mi NHTM
đã xây dng, CBTD s tin hành đánh giá tình hình tài chính ca doanh nghip.
Thm đnh phng án sn xut kinh doanh: nhm xem xét, làm cn c +
đánh giá tính kh thi ca phng án vay vn – tr n.
Xác đnh ri ro ca khon cho vay và các bin pháp phòng nga ri ro +
Thm đnh TSB tin vay (nu có): tính s hu hp pháp, giá tr, cht
+
lng, kh nng chuyn đi thành tin, kh nng kim soát, qun lý ca ngân hàng vi
TSB.
Kt qu phân tích, thm đnh s đc th hin trong mt bn báo cáo tóm tt, và
gi cho nhng ngi có thm quyn theo quy đnh ca ngân hàng.
Bc 3: Phê duyt và ký hp đng
Nhng ngi có thm quyn trong ngân hàng s xem xét các báo cáo và tin hành
phê duyt sau đó hp đng s đc kí kt gia ngân hàng và DNVVN hoc t chi đ
ngh xin vay vn nu nhn thy doanh nghip không đ điu kin đc cp vn.
Bc 4: Gii ngân
CBTD s hng dn khách hàng làm các th tc cn thit đ rút vn vay theo
tha thun trong hp đng tín dng.
Ngân hàng có th gii ngân trc tip bng cách giao tin mt cho khách hàng
hoc gián tip thông qua tài khon ca doanh nghip ti ngân hàng. Ngân hàng cng
có th gii ngân mt ln hay nhiu ln theo tha thun đã ký.
Bc 5: Kim tra và giám sát vic s dng vn vay
Các khon vay này sau khi gii ngân vn phi tip tc theo dõi liên tc đ đm
bo khách hàng s dng vn đúng mc đích đã cam kt, và theo dõi các thi đim tr
gc và lãi ca doanh nghip.
nh k, CBTD yêu cu khách hàng gi báo cáo tài chính đ đánh giá, xem xét

nhng nhu cu mi ca doanh nghip v dch v ngân hàng, đng thi nhm phát hin
kp thi nhng du hiu ri ro ca khon cho vay và có bin pháp kp thi.
Nu có sai phm xy ra, ngân hàng s tin hành các bin pháp nh: thu hi n
trc hn, phát mi TSB, hn ch, đình ch cho vay hoc khi kin trc pháp lut.
Thang Long University Library
12

Bc 6: Thanh lý hp đng cho vay
Kt thúc thi hn cho vay, nu khách hàng hoàn thành ngha v tr n bao gm
c gc và lãi cho ngân hàng thì hp đng cho vay ht hiu lc. Ngân hàng và khách
hàng s làm biên bn thanh lý hp đng.
CBTD s tng kt và lu tr các thông tin v khon vay đ có th s dng khi
cn thit.
1.2. Nơngăcaoăchtălng cho vay ngn hn doanh nghip vaăvƠănh ca ngơnă
hƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
Tham kho các tài liu khác nhau, ta thy có nhiu cách đnh ngha khác nhau v
cm t “cht lng”. Trong cun “Quanlity is free” ca Philip B.Crosby – mt chuyên
gia v qun lý cht lng cho rng: “Cht lng là s phù hp vi yêu cu”. Trong
giáo trình “Qun lý cht lng toàn din” ca i hc kinh t TP. H Chí Minh –
2008 đã đa ra khái nim cht lng ca T chc kim tra cht lng châu Âu nh
sau: “Cht lng là mc phù hp ca sn phm đi vi yêu cu ca ngi tiêu dùng”.
Theo tiêu chun ISO 9001:2008, thut ng “cht lng” đc đnh ngha là: “Kh
nng tha mãn các yêu cu ca khách hàng và các bên có liên quan khác ca mt tp
hp các đc tính vn có ca sn phm, h thng hoc quá trình”.
T đó, ta rút ra khái nim v cht lng ca sn phm cho vay. Cht lng cho
vay đc hiu là s đáp ng yêu cu cho vay ca khách hàng phù hp vi s phát trin
ca nn kinh t, đm bo s tn ti ca NHTM. Cht lng cho vay là kt qu tng
hp ca nhng thành tu hot đng cho vay, th hin  s n đnh và phát trin ca
nn kinh t.

T đó ta có th hiu cht lng cho vay ngn hn DNVVN là s đáp ng yêu
cu cho vay ngn hn ca DNVVN phù hp vi s phát trin ca nn kinh t và
đm bo s tn ti và phát trin ca NHTM. Cht lng cho vay ngn hn DNVVN
đc đánh giá theo các góc đ khác nhau:
V phía NHTM, cht lng cho vay ngn hn DNVVN đc th hin  kh
nng đáp ng nhu cu vay b sung vn ngn hn cho các DNVVN, t đó đm bo tính
an toàn và sinh li trong hot đng cho vay ca NHTM.
V phía khách hàng DNVVN, cht lng cho vay ngn hn th hin  vic đáp ng
đc nhu cu vn, chi phí s dng vn nh hn giá tr thu đc t ngun vn vay đó.
Xét t góc đ nn kinh t, cht lng cho vay ngn hn DNVVN th hin  vic
các ch th tn dng đc ti đa ngun lc có đc đ to ra thêm ca ci, vt cht góp
phn phát trin nn kinh t.
13

Do gii hn ca đ tài, khóa lun ch tp trung phân tích cht lng cho vay ngn hn
DNVVN t góc đ ca NHTM đc c th hóa qua các ch tiêu đnh tính và đnh lng.
1.2.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
Xét riêng v phía NHTM, nâng cao cht lng cho vay ngn hn DNVVN có th
đem li mt s kt qu tích cc sau:
Giúp nâng cao kh nng thu hi n đy đ và đúng hn. Nâng cao cht lng
cho vay ngn hn DNVVN luôn bao gm nâng cao cht lng công tác thu hi n.
Bi nu hot đng thu hi n không din ra đúng hn và khon n thu hi không đy
đ s nh hng trc tip đn vic ngun vn và li nhun ca ngân hàng.
Nâng cao cht lng ngun nhân lc. Qua quá trình hoàn thin hot đng cho
vay ngn hn DNVVN, ngân hàng s có đc đi ng nhân lc sáng to hn trong
công vic và thành tho nghip v hn. Bi trong tt c các yu t cu thành nên mt
t chc thì con ngi là nhân t quan trng bc nht, đc bit là vi ngành dch v tài
chính. Cán b công nhân viên làm tt nghip v mi có th to ra sn phm dch v
tt, tha mãn nhu cu khách hàng DNVVN nói riêng và khách hàng nói chung.
NHTM s thu hút thêm nhiu khách hàng hn. Nâng cao cht lng cho vay

ngn hn DNVVN giúp NHTM tng đ tin tng ca nhng khách hàng DNVVN
hin ti bng các hình thc và cht lng ca sn phm, dch v, qua đó to ra mt
hình nh tt v biu tng và uy tín ca ngân hàng, và thu hút thêm đc các khách
hàng DNVVN khác.
Góp phn đm bo và làm gia tng li nhun cho NHTM, to th mnh cho
ngân hàng trong quá trình cnh tranh. Cho vay ngn hn luôn gi vai trò quan trng,
thu nhp t lãi cho vay ca ngân hàng là ngun thu chính, là ngun bù đp chi phí cho
ngân hàng. Vì vy, nâng cao cht lng cho vay ngn hn DNVVN chính là thu hút
thêm nhiu khách hàng DNVVN đn vi ngân hàng, giúp gia tng li nhun cho
NHTM cho vay.
i vi mt TCTD thì th mnh tài chính có th phn ánh cht lng tt c các
mt hot đng. i vi NHTM cng vy, khi li nhun tng, th mnh tài chính s
tng và ngân hàng có thêm ngun lc m rng nhiu hot đng sâu rng hn, tng tính
cnh tranh vi các đi th trên th trng, t đó tác đng ngc tr li làm tng uy tín,
thu hút đc thêm nhiu khách hàng đn vi ngân hàng.
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh
1.2.3.1. Các ch tiêu đnh tính
Kh nng tha mãn nhu cu vay vn ngn hn ca DNVVN. Trc ht, ta hiu
ch tiêu tha mãn nhu cu vay vn ngn hn ca DNVVN đc xét trên ba tiêu chí:
Thang Long University Library
14

tha mãn quy mô khon vay ca doanh nghip, tha mãn thi hn vay ca doanh
nghip và tha mãn lãi sut cho vay – tc là mc chi phí DNVVN b ra đ đc s
dng vn vi c tính li nhun đem v cho doanh nghip phi ln hn hoc bng
mc chi phí này. Có th nói đây là ch tiêu đnh tính quan trng nht. Nu NHTM
không tha mãn mt trong ba yêu cu trên ca DNVVN thì không th xây dng đc
mt c ch cho vay ngn hn hp lý và thu hút đc khách hàng DNVVN đn vi
mình. Còn nu NHTM tha mãn đng thi c ba tiêu chí vi kh nng tha mãn càng
cao thì cht lng cho vay ngn hn DNVVN càng đc đánh giá tt và ngc li.

Kh nng đa ếng hóa các sn phm dch v cho vay ngn hn DNVVN. ây
là mt ch tiêu th hin mc đ chuyên nghip và am hiu th trng ca ngân hàng.
NHTM có thc s thu hiu nhu cu ca DNVVN hay không th hin  vic to ra các
sn phm cho vay ngn hn phù hp, tha mãn đc nhu cu vn ngn hn ca doanh
nghip hay không. Nu ngân hàng to ra càng đa dng hóa đc danh mc sn phm -
dch v ca mình và ngày càng phc v tt các dch v này chng t cht lng cho
vay ngn hn DNVVN ca ngân hàng càng tt và ngc li.
Kh nng thu hút khách hàng DNVVN mi s dng dch v ca ngân hàng.
Ngoài khách hàng DNVVN hin ti, vic NHTM thu hút thêm đc các khách hàng
DNVVN mi đn và s dng dch v cho vay ngn hn cng nh các dch v khác th
hin uy tín trong cho vay ngn hn DNVVN ca ngân hàng đi vi gii doanh nghip
cao, cho thy cht lng cho vay ngn hn DNVVN ca ngân hàng tt và ngc li.
1.2.3.2. Các ch tiêu đnh lng
a) Nhóm ch tiêu đánh giá d n cho vay và doanh s thu n cho vay ngn hn
doanh nghip va và nh
- D n cho vay ngn hn DNVVN là ch tiêu tuyt đi, phn ánh s d n trên
tài khon cho vay ngn hn DNVVN ti mi thi đim nht đnh.
Da vào d n cho vay ngn hn DNVVN và tng d n cho vay ta tính t trng
d n cho vay ngn hn DNVVN nhm đánh giá đc quy mô d n cho vay ngn hn
DNVVN trong tng d n cho vay ca NHTM trong mt thi k.
T trng d n cho vay
ngn hn DNVVN
=
D n cho vay ngn hn DNVVN
x 100%
Tng d n cho vay
T trng này phn ánh quy mô cho vay ngn hn DNVVN trong tng d n, qua
đó th hin vai trò ca cho vay ngn hn DNVVN trong hot đng cho vay ca NHTM.
Hn na, thông qua ch s này, kt hp vi các ch tiêu phân tích cht lng cho
vay ngn hn DNVVN khác, ta có th thy ngay cht lng cho vay ngn hn