khóa luận tốt nghiệp một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o


KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:
MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG
CHO VAY NGN HN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM
CHIăNHÁNHăNGăA




SINH VIÊN THC HIN: TRN ÁNH TUYT
MÃ SINH VIÊN: A14736
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG









HÀ NI ậ 2012
B GIÁO DCăVÀăÀOăTO

TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o


KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:
MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG
CHO VAY NGN HN TI NGÂN HÀNG THNGă
MI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM
CHIăNHÁNHăNGăA



Giáoăviênăhng dn: Ths. Trn Th Thùy Linh
Sinh viên thc hin: Trn Ánh Tuyt
Mã sinh viên: A14736
Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng








HÀ NI ậ 2012

Thang Long University Library

MC LC
CHNG 1. C Ắ LÍ LUN CHUNG V CHO VAY NGN HN TI NGÂN
HÀNG ắHNG MI 1
1.1. Các vnăđ căbn v hotăđng cho vay tiăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim cho vay 1
1.1.2. Vai trò ca hot đng cho vay 2
1.1.2.1. i vi nn kinh t 2
1.1.2.2. i vi ngân hàng 3
1.1.2.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 4
1.1.3. Phân loi cho vay 5
1.1.3.1. Theo thi hn cho vay 5
1.1.3.2. Theo hình thc bo đm tin vay 6
1.1.3.3. Theo mc đích s dng vn 6
1.1.3.4. Theo phng thc cho vay 6
1.1.3.5. Theo phng thc hoàn tr 7
1.2. Các vnăđ căbn v cho vay ngn hn tiăngơnăhƠngăthngămi 8
1.2.1. Khái nim cho vay ngn hn 8
1.2.2. c đim ca cho vay ngn hn 8
1.2.3. Tm quan trng ca hot đng cho vay ngn hn 9
1.2.3.1. i vi nn kinh t 9
1.2.3.2. i vi ngân hàng thng mi 9
1.2.3.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 10
1.2.4. Các quy đnh v hot đng cho vay ngn hn 10
1.2.4.1. Nguyên tc cho vay 10
1.2.4.2. iu kin cho vay 11
1.2.4.3. i tng cho vay 11
1.2.4.4. Thi hn cho vay 12
1.2.4.5. Lãi sut cho vay 12
1.2.4.6. Mc cho vay 12
1.2.4.7. Gii ngân và thu n 13

1.2.5. Phân loi cho vay ngn hn 13
1.2.5.1. Cho vay kinh doanh 13
1.2.5.2. Cho vay tiêu dùng 14
1.2.6. Quy trình cho vay ngn hn 15
1.2.6.1. Quy trình cho vay kinh doanh 15
1.2.6.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 17
1.3. Chtălng cho vay ngn hn tiăngơnăhƠngăthngămi 20
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay ngn hn 20
1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay ngn hn ti ngân hàng
thng mi 22
1.3.2.1. i vi nn kinh t 22
1.3.2.2. i vi ngân hàng thng mi 23
1.3.2.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 23
1.3.3.
Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ngn hn ti ngân hàng
thng mi
24
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính 24
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng 25
1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ngn hn ti ngân hàng
thng mi 28
1.3.4.1. Nhng nhân t khách quan 28
1.3.4.2. Nhng nhân t ch quan 29
1.3.4.3. Các yu t t khách hàng 31
KT LUNăCHNGă1 32
CHNGă2. THC TRNG CHTă LNG CHO VAY NGN HN TAI
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM ậ CHI
NHÁNHăNGăA 33
2.1. Tng quan v NgơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăVit Nam Chi
nhánhăngăa 33

1.1.1.

Mt vài nét khái quát v Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam
33
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam Chi nhánh ng a 34
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam
Chi nhánh ng a 36
2.1.2.1. Ban Giám đc 36
2.1.2.2. Phòng Khách hàng doanh nghip 37
Thang Long University Library
2.1.2.3. Phòng Khách hàng cá nhân 37
2.1.2.4. Phòng Qun lý ri ro và n có vn đ 38
2.1.2.5. Phòng K toán 38
2.1.2.6. Phòng Tin t kho qu 38
2.1.2.7. Phòng Tng hp 38
2.1.2.8. Phòng T chc hành chính 39
2.1.2.9. Các Phòng giao dch 39
2.1.2.10. Các Qu tit kim 39
2.1.3. Các hot đng kinh doanh ch yu ca Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam Chi nhánh ng a 39
2.2. Kt qu hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngă mi c phn Công
thngăVităNamăChiănhánhăngăaăgiaiăđon 2010 ậ 2011 41
2.2.1. ắình hình huy đng vn 41
2.2.2. Tình hình cho vay 43
2.2.3. Tình hình kinh doanh các hot đng khác 46
2.2.4. Tình hình doanh thu chi phí 47
2.3. Thc trng chtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phn
CôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăaăgiaiăđon 2010 ậ 2011 48

2.3.1. Ch tiêu đnh tính 48
2.3.2. Ch tiêu đnh lng 50
2.4. ánhăgiáăchtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phn
CôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa 57
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 57
2.4.2. Nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân 58
2.4.2.1. Nhng hn ch còn tn ti 58
2.4.2.2. Nguyên nhân ca nhng mt hn ch 59
KT LUNăCHNGă2 61
CHNGă3. GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY NGN HN
TIăNGỂNă HÀNGă THNGăMI C PHNă CỌNGăTHNGăVIT NAM
CHIăNHÁNHăNGăA 62
3.1. nhă hng chính sách cho vay ngn hn ti Ngơnă hƠngă thngă mi c
phnăCôngăthngăChiănhánhăngăa 62
3.2. Gii pháp nâng cao chtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi
c phnăCôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa 62
3.2.1. Nâng cao cht lng thm đnh cho vay ngn hn 62
3.2.2. Xác đnh lãi sut cho vay hp lý 65
3.2.3. Áp dng c ch linh hot vi tài sn đm bo tin vay 65
3.2.4. Nâng cao cht lng đi ng nhân s 67
3.2.5. Phân loi n cho vay ngn hn 69
3.2.6. Qun lý tài sn th chp 71
3.2.7. Xây dng và s dng hp lý qu d phòng tn tht tín dng 71
3.2.8. Thc hin các chính sách h tr khách hàng 72
3.2.9. Công tác phc v ca ngân hàng 73
3.2.10. ắng cng công tác kim tra, kim soát ni b 73
3.2.11. y mnh công tác Marketing ngân hàng 74
3.2.12. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 76
3.3. Mt s kin ngh 77
3.3.1. i vi Nhà nc 77

3.3.2. i vi chính quyn đa phng 78
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam 78
3.3.4. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 79
KT LUNăCHNGă3 80
KT LUN 81
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 82









Thang Long University Library
DANH MC BNG BIU, BIUă,ăSă
Săđ 2.1.ăCăcu t chcăVietinBankăChiănhánhăngăa 36
Biuăđ 2.1. Tình hình cho vay theo k hn 50
Biuăđ 2.2. Phân loi n trong hotăđng cho vay ngn hn 51
Bngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđng vn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 41
Bng 2.2. Tình hình cho vay ca VietinBank Chiănhánhăngăa 43
Bng 2.3. Hotăđng thu phí dch v caăVietinBankăChiănhánhăngăa 46
Bng 2.4. Tình hình doanh thu chi phí caăVietinbankăChiănhánhăngăa 47
Bng 2.5. Tình hình cho vay theo k hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 50
Bng 2.6. Phân loi n trong hotăđng cho vay ngn hn ca 51
Bng 2.7.ăChătiêuăđánhăgiáăchtălngăchoăvayăngnăhn 52
Bng 2.8. H s thu n cho vay ngn hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 53
Bng 2.9. Ch tiêuăđánhăgiáăv hiu qu s dng ngun vnăhuyăđngăđ cho vay ngn
hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 54

Bng 2.10.ăBngăxácăđnhăvòngăquayăvnăchoăvayăngnăhn 55
Bng 2.11. Ch tiêuăđánhăgiáăkh nngăsinhăli hotăđng cho vay ngn hn 56















DANH MC VIT TT

ATM Máy rút tin t đng
VND VităNamăng
VietinBank Ngânăhàngăthngămi c phnăCôngăthngăVit Nam

Thang Long University Library

LI M U
Vnălàăđiuăkinătiênăquytăđiăviăbtăkădoanhănghipănàoătrongăvicăđmăboătină
trìnhăsnăxutăkinhădoanhăđcăliênătc,ăhiuăqu.ăKhôngăchăcóănhuăcuăvnătrungăvàă
dàiăhnăđăđiămiăcôngăngh,ănhàăxng,ămáyămóc,ăcácădoanhănghipăluônăcóănhuă

cuăvayăvnăngnăhnăđăbăsungăchoănhuăcuăthiuăhtăvn tmăthiăkhiăgpăkhóăkhnă
trongă vică thanhătoánă viă kháchă hàng,ă tră lngă choă côngă nhân,ă mă rngă snă xută
trongă mùaă v…ă că bită trongă điuă kină nnă kinhă tă ncă taă chaă phátă trin,ă cácă
doanhănghipăchăyuăcóăquyămôăvaăvàănhădăgpăphiăkhóăkhnăvăvn ngnăhnă
màăkhôngăcóăkhănngăgiiăquyt,ădoăđóănhuăcuăvayăvnăngnăhn,ăđcăbitălàăngună
vayătăngânăhàngălàărtăcao.
Chínhăvìăsăquanătrngăcaătínădngăngnăhnăđiăviăhotăđngăsnăxutăkinhădoanhă
caăcácădoanhănghipănhăvyănênăcácăngânăhàngăthngămiăđưăcóănhngăbinăphápă
mărngăhotăđngăchoăvayăngnăhn,ătngăbcăgiúpăcácădoanhănghipămărngăsnă
xut,ătăđóăgópăphnăphátătrinăkinhăt,ăxưăhi.
Xutăphátătăquanăđimăđóămàăemăđưăchnăđătàiănghiênăcuălà:ăắMtăsăgiiăphápă
nhmănơngăcaoăchơt lngăchoăvayăngnăhnătiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnă
CôngăthngăVităNam Chiănhánhăngăa”.
ViăsăgiúpăđănhitătìnhăcaăgiáoăviênăhngădnăThs.ăTrnăThăThùyăLinhăvàătoànă
thăcánăb,ăcngănhânăviênăcácăphòngăbanăVietinBankăChiănhánhăngăa,ăđcăbitălàă
cánăbăcùngănhânăviênăphòngăKháchăhàngăvàăphòngăHànhăchínhă– Tngăhp,ămcădùă
vyăchcăhnăbàiăkhóaălunăsăvnăcònătnătiănhngăthiuă sót,ănhmăln,ăemămongă
nhnăđcăsă đóngăgópăcaăthyăcôăvàăcácăbnăđăbàiăkhóaălună ngàyăcàngă
hoànăthinăhn.
Niădungăkhóaălunăgmă3ăphn:
Chngă1:ăCăsălýă lunăchungă văhotă đngă choă vayăngnăhnătiăngân hàng
thngămi.
Chngă2:ăThcătrngăchtălngăchoăvayăngnăhnătiăNgơnăhƠngăthngămiăcă
phnăCôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa.
Chngă 3:ă Giiă pháp nơngă caoă chtă lngă choă vayă ngnă hnă tiă Ngơnă hƠngă
thngămiăcăphnăCôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa.

1

CHNGă1. Că Să Lệă LUNă CHUNGă Vă CHOă VAYă NGNă HNă TIă

NGÂN HÀNG THNGăMI
1.1. Các vn đăcăbnăvăhotăđngăchoăvayătiăngơnăhƠngăthngămi
Cho vay là hotăđngăđemăli ngun thu ch yuăchoăngânăhàngăthngămi.ă
đm boăchoăngânăhàngăthngămi có th duy trì và phát trin vng chc,ăđòiăhi hot
đng cho vay caăngânăhàngăthngămi phi an toàn, hiu qu. Mun vy, các khâu
ca hotăđng cho vay phi đc thc hin mt cách trôi chy theo nhng nguyên tc
nhtăđnhăđ đm boăchoăngânăhàngăthngămiăthuăđc c vn và lãi khi ht thi
hn vay.
1.1.1. Khái nim cho vay
Theo mc 2 - iu 3 - Quytăđnhă1627/2001/Q-NHNN v quy ch cho vay ca
T chc tín dng viăkháchăhàng,ătaăcóăđnhăngha:ă“Choăvayălàămt hình thc cp tín
dng,ătheoăđóăt chc tín dng giao cho khách hàng mt khon tinăđ s dng vào
mcăđíchăvàăthi hn nhtăđnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lưi”.
Cnăc vào bng tng kt tài sn caăcácăngânăhàngăthngămi, chúng ta thy rng
cho vay luôn là khon mc chim t l ln nht trong tng tài sn ca ngân hàng và là
khon mcăđemăli thu nhp cao nht cho ngân hàng. Tuy nhiên ri ro trong hotăđng
ngânăhàngăcóăxuăhng tp trung vào danh mc các khon cho vay.
Tin cho vay là mt món n đi vi cá nhân hay doanh nghipăđiăvay nhngăli
là mt tài snăđi vi ngân hàng. So sánh vi các tài sn khác, khon mc cho vay có
tính lngăkémăhnăvìăthôngăthng chúng không th chuyn thành tin mtătrc khi
các khonăchoăvayăđóăđn hn thanh toán. Khi mt khonăvayăđc ngânăhàngăthngă
mi cpăchoăngiăvayăthìăngi vay mi là bên ch đng: Có th tr ngân hàng tin
vayătrc hn,ăđúngăhn thm chí có th xin gia hn thêm thi gian tr n. Còn các
ngânăhàngăthngămi ch đc phép qun lý các khon vay đóătuânătheoăhpăđngăđưă
ký, ngân hàng phi thc hinătheoăđúngăhpăđngăđư ký tr khi có nhng sai phm ca
khách hàng khi thc hin hpăđng.
1.1.2. c đim ca hot đng cho vay
T khái nim trên, bn cht ca cho vay là mt giao dch v tài snătrênăcăs
hoàn tr vàăcóăđcăđcăđimăcăbn sau:
 Xut phát t nguyên tc hoàn tr, vì vyăngi cho vay khi chuyn giao tài

snăchoăngiăđiăvayăs dng thì phiăcóăcăs đ tin rngăngiăđiăvayăs tr đúngă
Thang Long University Library
2

hn.ăâyălàăyu t ht scăcăbn trong qun tr hotă đng cho vay ca ngân hàng
thngămi.
 Giá tr hoàn tr thôngăthng phi lnăhnăgiáătr lúc cho vay, hay nói cách
khácălàăngiăđiăvayăphi tr thêm phn lãi ngoài vn gc.ă thc hinăđc nguyên
tc này phiăxácăđnh lãi sutădanhănghaălnăhnăt l lm phát, hay nói cách khác
phiăxácăđnhăđc lãi sut thcădng.ăTuyănhiênăvìălưiăsut chuătácăđng ca nhiu
yu t khác nhau nên trong mt s trng hp c th, lãi sut danhănghaăcóăth thp
hnăt l lm phát, ngoi l này ch tn tiătrongăgiaiăđon ngn.
 Trong quan h cho vay - điăvayăgia ngân hàng, tinăvayăđc cpătrênăcăs
cam kt hoàn tr vôăđiu kin. V khía cnh pháp lý, nhngăvnăbnăxácăđnh quan h
tín dng nhăhpăđng tín dng, kh c thc cht là lnh phiuătrongăđóăbênăđiăvayă
cam kt hoàn tr vôăđiu kinăchoăbênăchoăvayăkhiăđn hn thanh toán.
1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay
1.1.3.1. i vi nn kinh t
Hot đng cho vay cung cp vn cho nhng doanh nghip, cá nhân có nhu cu
v vn, góp phn m rng sn xut kinh doanh và nâng cao hiu qu s dng vn: Khi
các doanh nghip có đ vn, h có th d dàngăhnătrongăvic thc hin các k hoch
đuătăsn xut hay xây dngăcăbn caămình,ăngc li khi thiu vn h s luôn gp
khóăkhnătrongăcácăquytăđnh kinh t, khi có vn tm thi nhàn ri h cngămt chi
phíăcăhi ca vn,ătrcătìnhăhìnhăđóăcácădoanhănghip cn vn phi tìm kim ngun
vnăđ bùăđp, nhng doanh nghip có vn nhàn ri li mun cho vay. Tuy nhiên vic
các t chc thiu vnătìmăđc ch th khác tha vn tm thi trong nn kinh t là ht
scăkhóăkhnăvàătn kém. S có mt ca hotăđng cho vay caăngânăhàngăđc coi
nhălàămt công c đ kt ni nhu cu caăngi có vn tm thi nhàn ri và ngi
thiu vn. Li tcăđiăvayăvàăchoăvayăca ngân hàng luôn là công c điu chnh các
quan h cung cu vn. Nh có ngân hàng mà vnăđc vnăđng mt cách liên tc,

điuăđóăvaălàmătngăkh nngătíchălu tăbn ca các ngân hàng, vaăthúcăđy
quáă trìnhă tngă trng kinh t nh vào ngun thu t hotă đng cho vay ca
ngân hàng.

Hot đng cho vay là công c tài tr cho các ngành kinh t kém phát trin và các
ngành kinh t mi nhn: Trong nn kinh t thng tn ti các ngành có trng thái phát
trinăđi lp nhau, mt s ngànhădoăcóăđiu kin thun li và có lch s lâu dài có th
phát trin tt vi nhiu th mnh và tr thành ngành kinh t miănhn,ăngc li mt
s ngành do nhiu nguyên nhân khác nhau nên kém phát trin. Trong chinălc phát
3

trin kinh t lâu dài ca quc gia, nhiu qucăgiaăđưăthc hin phân loi nhng ngành
kinh t miănhn và nhng ngành kinh t kém phát trinăđ có k hochăđuătănhm
cânăđi liăcăcu kinh t công nghip - nông nghip - dch v. Mun thc hinăđc
k hochăđóăcn phi có vn. Hotăđng cho vay ca ngân hàng góp phnăđápăng
điuăđó.ăNgânăhàngăcungăcp cho các ngành thc hinăđuătătheoăc chiu rng và
chiu sâu, hình thành các ngành sn xutămiănhn, xây dngăcăcu kinh t hp lý và
khai thác trităđ các ngun lc,ăđiu này th hin qua vic cp vn vay cho các d án,
chngătrìnhăphátătrinăđ khuynăkhíchăđy nhanh tcăđ dch chuynăcăcu kinh t.
Hot đng cho vay tác đng có hiu qu ti sn xut, thúc đy cnh tranh trong
nn kinh t th trng: Trong hotăđng sn xut kinh doanh hàng hoá dch v, doanh
nghip cn vnăđ đuătămáyămócăthit b và luôn phiăđi mi công ngh Hot
đngăchoăvayăđápăngăđc yêu cuăđóăviăđiu kin phi hoàn tr c vn vay và lãi,
nu vi phm hpăđng, doanh nghip phi chu phtănhăchu lãi sut n quá hn cao,
mt quyn s dng tài sn th chp Do vy, doanh nghip luôn phi nâng cao hiu
qu sn xut, cnh tranh trên th trngăđ kinh doanh có lãi, thu hi vnăđuătătr n
cho ngân hàng.
Hot đng cho vay to điu kin cho vic phát trin quan h kinh t đi ngoi:
Trongăđiu kin hinănay,ăcácăncăđu thc hin nn kinh t m, nên nhu cu giao
luăkinhăt viăcácănc khác là rt cn thit. Hotăđng cho vay ca ngân hàng là mt

phngătin ni lin kinh t cácănc vi nhau thông qua hotăđngăđuătăvn xuyên
quc gia. Ngoài ra, mun thc hin các hotăđng xut nhp khu thì phi có vn và
vn t hotăđng cho vay s đápăng nhu cu này kp thi. Ngày nay, xut phát t nhu
cu vnăđ h tr xut nhp khu nhiu ngânăhàngăđưăvàăđangăxúcătin quá trình xây
dng các ngân hàng h tr xut nhp khuănhăngânăhàngăxut nhp khu Vit
Nam (Eximbank
).
Vy hotăđng cho vay có mt vai trò rt ln, không ch đi vi ngân hàng mà
cònăđi vi xã hi. Xã hi càng phát trin thì hotăđng cho vay ca ngân hàng càng
tr nên cn thit.
1.1.3.2. i vi ngân hàng
Trong nn kinh t th trng,ă ngână hàngă thngă miă đóngă vaiă tròă quană trng
trong s phát trin kinh t xã hi, là trung gian chuyn vn t ngi có vn tm thi
nhàn riăsangăngi thiu vnăđ đuăt.ăNgayăt buiăbanăđu, hotăđng ca ngân
hàngăthngămiăđưătp trung ch yu vào nghip v nhn tin giăvàăchoăvayăđ đápă
ng nhu cu thiu ht v vn ca các doanh nghip, t chc kinh t trong quá trình sn
xut kinh doanh hoc nhu cu tiêu dùng cá nhân.
Thang Long University Library
4

To ra li nhun trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng: Hotăđng cho vay
là hotăđng ch yu caăngânăhàngăthngămi, nó quytăđnh s tn ti và phát trin
ca mt ngân hàng trong nn kinh t th trng. Hotăđng cho vay mang li li nhun
nhiu nhtăchoăngânăhàngăthngămi. Trong quá trình phát trin, mcădùămôiătrng
kinh doanh có nhiuăthayăđi, nhiuăphngăphápămi, sn phm mi, công c kinh
doanh mi xut hinăvàăđc ng dng vào kinh doanh song hotăđng cho vay vn
luôn là hotăđngăcăbn, chim t trng ln trong toàn b các hotăđng ca ngân
hàngăthngămi.ăiu này cho thy hotăđng cho vay là hotăđng quan trng bc
nht ca mtăngânăhàngăthngămi.
Tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng trong h thng ngân hàng thng mi:

Cùng vi s phát trin ca kinh t th trng, hotăđngăchoăvayăngàyăcàngăđc phát
trin mtăcáchăđaădng vi s tham gia ca nhiu ch th kinh t,ătheoăđóăquanăh tín
dngăcngăđc m rng c v điătng và quy mô làm cho hotăđng cho vay ca
ngânăhàngăcàngăđaădng và phc tpăhn.ăHin nay, các doanh nghipăđangăhotăđng
trongămôiătrng cnh tranh ht sc gay gt,ăngânăhàngăcngăkhôngănm ngoài xu th
đó.ă ngânăhàngăthngămi có th đng vngătrongăđiu kin cnh tranh gay gt và
phc v nn kinh t ngày càng ttăhn,ăđòiăhiăcácăngânăhàngăthngămi phiăđaădng
hoá hotăđng kinh doanh ca mình, m rng phm vi hotăđng, nghiên cuăvàăđaăraă
nhiu sn phm mi phc v kháchăhàng,ăvàăđc bit là nâng cao chtălng cho vay
ca ngân hàng nhm thích ng tt vi tình hình mi.
1.1.3.3. i vi khách hàng ca ngân hàng
Hot đng cho vay ngn hn giúp doanh ngip có vn đ phát trin sn xut,
kinh doanh, phc v nhu cu tiêu dùng: Các doanh nghipăthng gp phi tình trng
là thiu vnăđ phát trin sn xut, kinh doanh. Nn kinh t không ngng vnăđng,
hàng hoá sn xut ngày càng nhiu và nhu cu caăconăngi không ngng nâng cao.
Mt doanh nghip mun tn ti và phát trin thì phi bit nm bt nhu cu và tho mãn
nhu cuăđó.ăNhăvy, doanh nghip phi không ngngăđi mi, mnh dnăđuătăđ
m rng sn xut, nâng cao chtă lng sn phm,ăhayăđ xâm nhp vào th trng
mi.ăTuyănhiên,ăđ làmăđcăđiu này, cnăhuyăđng mt khiălng vn nhtăđnh,
hoc doanh nghip có th t tích ly qua li nhunăđ liănhngăthi gian tích lu có
th quá lâu, làm mt thiăcăkinhădoanh.ăHnăna, khi chmăđi miăcóănghaălàăli
nhun không còn. Doanh nghip có th huyăđng vn trên th trng chng khoán
hoc vay vnăngânăhàng.ăi vi doanh nghip, vic vay vn t ngânăhàngăđôiăkhiă
đemăli nhiu thun liăhnăsoăvi vicăhuyăđng vn trên th trng chng khoán.
5

 V mt k hn: Doanh nghip có th vay vn ngân hàng theo k hn phù hp
vi yêu cu kinh doanh.
 V th tc thi gian: Nhanh chóng và ít phc tp,ăhnăna không phi công ty
nàoăcngăđc quyn bán trái phiu, c phiu ca mình trên th trng chng

khoán, nht là vi công ty mi thành lp hay quá nh,ăchaăcóătingătmătrênă
th trng.

m bo tính t ch trong hot đng kinh doanh ca doanh nghip: Vi các
khon vay ti ngân hàng, va giúp doanh nghip thc hin chinălc kinh doanh ca
mình vaăđemăli li tc cho doanh nghipămàăkhôngăgiaătngăs kim soát caăngi
bênăngoàiăđi vi hotăđng kinh doanh ca doanh ngipănhătrongătrng hp phát
hành c phiu.
Doanh nghip sn xut kinh doanh có hiu qu hn: Mc dù, ngun vnăđiăvayă
ngân hàng có nhiu thun liănhăvyănhngălưiăsut các khon vay ca ngân hàng là
chiăphíăkháăcaoăđi vi doanh nghip. Nó buc các doanh nghip phi nghăđn hiu
qu đuăt,ădoanhăthuăđtăđc không ch đ đ tr vn và lãi cho ngân hàng mà phi
đemăli li tc cho mình. Do vy, lãi sut cho vay caăngânăhàngălàăđònăbyăthúcăđy
doanh nghip khai thác trităđ đng vnă đ kinh doanh có lãi và thng li
trong cnh tranh.
1.1.4. Phân loi cho vay
Trong nn kinh t th trng, hotă đng cho vay rtă phongă phú,ă đaă dng vi
nhiu hình thc khác nhau. Vic áp dng tng loi cho vay tùy thucăvàoăđcăđim
kinh t caăđiătng s dng vn tín dng nhm s dng và qun lý vn tín dng có
hiu qu và phù hp vi s vnăđngăcngănhăđcăđim kinh t khác nhau caăđi
tng tín dng.ă qun lý và s dng có hiu qu vn tín dng, cn thit phi phân
loi cho vay.
Phân loi cho vay là vic sp xp các khon vay theo tng nhóm da trên mt s
tiêu thc nhtăđnh. Nu vic phân loiăchoăvayăcóăcăs khoa hc s là tinăđ đ thit
lp các quy trình cho vay thích hp và nâng cao hiu qu qun tr tín dng. Có nhiu
tiêu thc phân loi cho vay. Tuy nhiên trên thc t,ăngi ta thng phân loi theo tiêu
thc sau:
1.1.4.1. ắhỀo thi hn cho vay
Cho vay ngn hn:ăâyălàăhìnhăthcăchoăvayăthng có thi hn tiăđaăđnă1ănm
và mcăđíchăthngăđ đápăng nhu cu thiu vn tm thiănhăphc v cho thanh

toán tin, hàng hoá, thanh toán ngoi thng,ănhuăcuătiêuădùngăcáănhân…
Thang Long University Library
6

Cho vay trung hn: âyălàăhìnhăthc cho vay có thi hn t trên 1 nmăđn 5
nm. Các khonăvayăthng vi mcăđíchăđ đuăt,ăci tin máy móc, trang thit b,
đuătăvàoămt ngành kinh doanh mi. Tuy nhiên các máy móc trang thit b này cn
có thi hn khu hao không quá dài, hay d án kinh doanh cn có k hoch thu hi
vn sm,ăđ có th kp thi tr vn cho ngân hàng.
Cho vay dài hn:ăâyălàăcácăkhonăchoăvayăđc cp có thi hn t 5ănmătr lên
vàăcngăthngăđc s dng vi mcăđíchăxâyănhàăxng,ăđuătădâyăchuyn sn
xut ln, nhng d án có thi hn thu hi vn dài. Tuy nhiên thi gian cho vay không
quá thi hn hotăđng còn li theo quytăđnh thành lp hoc giy phép thành lpăđnă
v, pháp nhân và không quá 15 nmăđi vi các d ánăđuătăphc v đi sng.
1.1.4.2. ắhỀo hình thc bo đm tin vay
Cho vay không có boăđm bng tài sn:ăTrongătrng hp này ngân hàng cp tín
dng cho khách hàng mà không cn có tài sn th chp, cm c hay bo lãnh mà da
vào uy tín ca khách hàng. Nhngăkháchăhàngăđc cp tín dng loiănàyăthng là
nhngăkháchăhàngăquen,ăđưăcóăuyătínăvi ngân hàng v vic tr đúngăvàăđyăđ các
khon n ca mình t trc ti nay.
Cho vay có boăđm bng tài sn: Ngân hàng cp tín dng cho khách hàng da
trênăcăs có tài sn th chp, cm c hay bo lãnh. Tài snădùngăđ th chp cm c
có th làănhàăxng, xe c, các khon phi thu, các trang thit b hay các tài sn hình
thành t vn vay, vt có giá hay giy t cóăgiá.ăNgoàiăra,ăđ đm bo cho khon vay có
th đc thc hin bng s bo lãnh ca bên th baăđc ngân hàng chp nhn.
1.1.4.3. ắhỀo mc đích s ếng vn
Cho vay sn xut kinh doanh: Các khonăvayănàyăthngăđc s dngăđ tài tr
vnăluăđng ca doanh nghip hay tài tr cho vic xây dngănhàăxng, mua sm
máy móc, thit b, mua nguyên vt liu.
Cho vay tiêu dùng: Ch yu phc v cho nhu cu mua sm tiêu dùng ca các h

giaăđìnhăvàăcáănhânănhămuaănhàăca,ăxeămáy,ăôătôăvàăcácăphngătin cn thit khác.
1.1.4.4. ắhỀo phng thc cho vay
Cho vay theo hn mc tín dng: Theo hình thc này ngân hàng và khách hàng
tho thun và ký kt mt hpăđng hn mc tín dng duy trì theo thi hn nhtăđnh
hoc theo chu kì sn xut kinh doanh.
7

Cho vay tng ln:ăâyălàăhìnhăthc tín dng mà ngân hàng và khách hàng tho
thun và ký kt hpăđng riêng vi mi khon vay khi khách hàng có nhu cu. Mi ln
khách hàng có nhu cu vay vn thì vic ký kt hpăđng s đc thc hin li t đu.
Cho vay theo d ánăđuăt:ăNgân hàng cho khách hàng vay vnăđ thc hin các
d ánăđuăt, phát trin sn xut, kinh doanh, dch v và các d ánăđuătăphc
v đi sng.

Cho vay hp vn:ăi vi nhng khon vay ln, mtăngânăhàngăkhôngăđ kh
nngăhayăkhôngăđcăphépăchoăvayăđòiăhi mt nhóm các ngân hàng cùng cho vay.
Trongăđóăcóămt ngân hàngăđngăraălàmăđu mi dàn xp, phi hp các ngân hàng
khácăđ cho vay.
Cho vay tr góp: Khi vay vn,ăngânăhàngăvàăkháchăhàngăxácăđnh và tho thun
s lãi vn vay phi tr cng vi n gcăđcăchiaăraăđ tr n thành nhiu k trong
hpăđng cho vay.
Cho vay theo hn mc tín dng d phòng: Ngân hàng cam kt boă đm cho
khách hàng vay vn trong phm vi hn mc tín dng nhtă đnh. Tuy nhiên nhiu
trng hp khách hàng cn mtălng vn lnăhn,ădoăđóăngânăhàngăvàăkháchăhàngă
thng tho thun mt hn mc tín dng d phòng lnăhn.ăng thi, ngân hàng và
kháchăhàngăthng phiăquyăđnh v thi hn hiu lc và mc phí tr cho hn mc tín
dng d phòng.
Cho vay thông qua nghip v phát hành và s dng th tín dng: Ngân hàng chp
thunăchoăkháchăhàngăđcăs dng s vn vay trong phm vi hn mc tín dngăđ
thanh toán tin mua hàng hoá và rút tin mt ti máy rút tin t đngăhayăđim ng

tin mtălàăđi lý ca ngân hàng.
Cho vay theo hn mc thu chi: Là vic cho vay mà ngân hàng tho thun bng
vnăbn pháp lut chp thunăchoăkháchăhàngăchiăvt s tin có trên tài khon thanh
toán ca khách hàng.
1.1.4.5. ắhỀo phng thc hoàn tr
Cho vay có thi hn: Là loi tín dng có tha thun thi hn tr n c th theo
hpăđng. Cho vay có thi hn bao gm các loi sau:
 Cho vay tr góp (hay còn gi là cho vay có nhiu k hn tr n c th): Là loi
cho vay mà khách hàng phi hoàn tr c gcăvàălưiătheoăđnh k. Loi cho vay này ch
yuăđc áp dng cho vay btăđng sn,ăchoăvayătiêuădùng,ăchoăvayăđi vi nhng
ngi kinh doanh nh,ăchoăvayăđ mua sm trang thit b.
Thang Long University Library
8

 Cho vay phi tr góp (hay còn gi là cho vay ch có mt k hn tr): Là loi
choăvayăđc thanh toán mt ln theo k hnăđưătha thun.
 Cho vay hoàn tr nhiu lnănhngăkhôngăcóăthi hn tr n c th, vic tr n
ph thuc vào kh nngătàiăchínhăcaăngiăđiăvay,ăchoăvayănàyăđc áp dng theo k
thut thu chi.
i vi loi cho vay có thi hn, khách hàng có th tr n trc hnă nhngă
Ngânăhàngăăđc quyn thu lãi toàn b k hn tr n theo hpăăđng, tr trng hp
có nhng tha thun khác.
Cho vay có thi hn c th:ăi vi loi cho vay không có thi hn tr n thì
Ngân hàng có th yêu cu hocăngiăđiăvayăt nguyn tr n bt c lúcănàoănhngă
phiăbáoătrc mt thi gian hp lý, thiăgianănàyăđc tha thun trong hpăđng.
Ngoài ra ngân hàng còn s dng nhiuăphngăthcăđ phân loiăkhácănhăda
vào hình thái tin t hay daăvàoăđiătng vay T đóăđ ngân hàng có th d dàng
trong vic qunălỦ,ătránhănguyăcăxy ra ri ro các khon cho vay.
1.2. CácăvnăđăcăbnăvăchoăvayăngnăhnătiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cho vay ngn hn

Theo quytăđnh 324 ca ThngăđcăNgânăhàngăNhàănc Vit Nam, cho vay
ngn hn là hình thc mà t chc tín dng cho khách hàng vay ngn hn nhmăđápă
ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v vàăđi sng.
Thi hnăđi vi cho vay ngn hnăđc t chc tín dng và khách hàng tho
thun tiăđaăđn 12ătháng,ăđcăxácăđnh phù hp vi chu k sn xut, kinh doanh, nhu
cu tiêu dùng cá nhân và kh nngătr n ca khách hàng
1.2.2. c đim ca cho vay ngn hn
Ri ro thp: Do khon vay ch cung cp trong thi gian ngn vì vy ít chu nh
hng ca s binăđng không th lngătrc ca nn kinh t nhăcácăkhon tín dng
trungvà dài hn. Ngoài ra, các khonăvayăđc cung cpăchoăcácăđnăv sn xut kinh
doanh theo hình thc chit khu các giy t có giá, da trên tài sn boăđm, bo lãnh
chc chn s có khonăthuăbùăđpătrongătngălaiăvìăvy riăroămangăđnăthng thp.
Lãi sut thp: Lãi sutăchoăvayăđc hiu là khonăchiăphíăngiăđiăvay tr cho
nhu cu s dng tin tm thi caăngi khác. Chính vì ri ro mang li ca khon vay
thngăkhôngăcaoădoăđóălưiăsutăngiăđiăvayăphi tr thôngăthng nh.
9

Quy mô nh: Vn tín dng ngn hn mà ngân hàng cpăchoăkháchăhàngăthng
đc khách hàng dùngăđ mua nguyên vt liu, tr lng,ăb sung vnăluăđng nên s
vnăvayăthng là nh.
Thi hn thu hi vn và vòng quay vn tín dng nhanh: Vn tín dng ngn hn
thngăđc s dngăđ bùăđp nhng thiu ht trong ngn hnănhăđm bo cân bng
ngân qu,ăđi phó vi chênh lch thu chi trong ngn hn ăThôngăthng nhng thiu
ht này ch mang tính tm thi hay mang tính thiăđim,ăsauăđóăkhon thiu ht này s
sm thu liădi hình thái tin t vì vy thi gian thu hi vn s nhanh.
Hình thc phong phú:  đápăng nhu cu ht scăđaădng ca khách hàng, phân
tán riăro,ăđng thiăđ tngăcng sc cnh tranh trên th trng tín dng, các ngân
hàngăthngămi không ngng phát trin các hình thc cho vay ngn hn ca mình.
iuăđóăđưălàmăchoăcácăhìnhăthc cho vay ngn hn rtăphongăphúănh:ănghip v ng
trc, nghip v thu chi, nghip v chit khu

1.2.3. ắm quan trng ca hot đng cho vay ngn hn
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Cho vay ngn hnăđm bo phát trin kinh t theo chiu rng,ăthúcăđy m rng
hotăđng sn xutăkinhădoanh.ăâyălàămt trong nhng vai trò quan trng nht ca
hotăđng cho vay ngn hn. Thông qua vic cung cp vn tín dngăđ mua nguyên
vt liu phc v sn xut, m rng sn xut kinh doanh ca các doanh nghip, vn tín
dng ngn hn góp phn giúp doanh nghip m rng sn xut,ăthúcăđy kinh t
phát trin
.
1.2.3.2. i vi ngân hàng thng mi
Thc hin chc nng trung gian tài chính: Ngân hàng viătăcáchălàămt trung
gian tài chính thc hin mt trong nhng chcănngăch yu ca mình là tin hành huy
đng các ngun vn tm thi nhàn riăsauăđóăchoăvayăđi vi nhng doanh nghip, cá
nhân có nhu cu v vn trong nn kinh t. Thông qua các hotăđng cho vay ca mình
ngânăhàngăđưăđm bo cho các doanh nghip không ch duy trì sn xut kinh doanh mà
còn tái sn xut m rng.
To ra li nhun, gúp phn to ra li th cnh tranh trong hot đng kinh doanh
ca ngân hàng: Hotăđng cho vay nói chung và cho vay ngn hnănóiăriêngăđưăđm
bo ngun thu ch yu cho hotăđng kinh doanh caăngânăhàng.ăóălàăcông c đ to
nên li nhun, phòng chng ri ro ca ngân hàng và gi vng v th ca ngân hàng
trong nn kinh t cnh tranh gay gtănhăhin nay.
Thang Long University Library
10

Tránh tình trng  đng vn huy đng, đm bo kh nng thanh khon: Trong
quá trình hotăđng ca các ngân hàng, các nhà qun tr ngân hàng phiăquanătâmăđn
các vnăđ: Gii ngân ngun vnăhuyăđng, phi toăđc ngunăthuăbùăđpăđc các
chiăphíă(chiăphíăhuyăđng vn, chi phí tr lng,ăchiăphíăqun lý ). Mt khác phiăđm
bo kh nngăthanhăkhon ca ngân hàng, cho vay ngn hn có th giúp các nhà qun
tr gii quyt vnăđ này.

1.2.3.3. i vi khách hàng ca ngân hàng
Nn kinh t không ngng vnăđng và phát trin, hàng hóa sn xut ngày càng
nhiu, nhu cu caăconăngi không ngngăđc nâng cao. Các doanh nghip mun
m rng sn xut,ăngi tiêu dùng munănângăcaoăđi sng, mua sm nhng tài sn
lnănh:ănhàă,ăxeăhi…ăNhngăh đuăkhôngăcóăđ vnăđ thc hin nhng d án ca
mình. H mun tìm kim mt ngun vn an toàn, hp pháp, năđnh vi chi phí thp.
Và vay ngân hàng là la chn tiăuăchoăngiăđiăvayăđ thc hin d án ca mình.
Tín dng ngn hnăgiúpăngiăđiăvayătha mãn nhu cu vnăđ kinh doanh trong ngn
hn, chi tiêu, thanh toán mà không phi mt quá nhiu v thi gian, sc lc, chi phí
cho vic tìm kim niăcungăng vn tin li, chc chn và hp pháp.
Hoàn tr là thuc tính vn có ca tín dng, s hoàn tr là trong mi quan tâm
hàngăđu ca các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n c gcăvàălưiăđúngăhnălàăcăs đ
cácăngânăhàngăthngămi tn ti và phát trin. Vì vy, ngân hàng s luôn giám sát và
đônăđcăngiăđiăvayăđ s dng vnăvayăđúngămcăđích,ăvàăcóătráchănhim vi khon
n ca ngân hàng. Do vy,ăngiăđiăvayăsauăkhiănhnăđc vn vay thì phi tìm ra
nhiu binăphápăđ s dng vn vay có hiu qu, tit kim,ătngănhanhăvòngăquayăca
vn thì mi có th tr n ngân hàng. Tín dng ngn hnăgiúpăngiăđiăvayătngăcng
qun lý và s dng vn vay ngn hn có hiu qu.
1.2.4. Các quy đnh v hot đng cho vay ngn hn
1.2.4.1. Nguyên tc cho vay
Mt trong nhng bin pháp quan trngăhàngăđuăđc thc hin xuyên sut quá
trình cho vay làăđ ra các nguyên tc cho vay vi nhngăquyăđnh,ăđiu kin ràng buc
cht ch viăngiăđiăvay.
 Nguyên tc vay vn phi có mcăđíchăs dng và s dngăđúngăvi mcăđíchă
đưătha thun
Khách hàng vay và phi cho ngân hàng thyăđc mcăđíchăvàăkh nngăs dng
vn ca mình có hiu qu thôngăquaăcácăphngăán,ăd ánăđuătănhmăđm bo tr
đc tin gcăvàălưiăchoăngânăhàngăkhiăđn hn.ăQuaăđâyăngânăhàngăcóăth xácăđnh
11

đc hiu qu cho vay,ăđoălng ri ro và tính kh thiăđ ngh vay.ăDoăđó,ătrongăsut
quá trình s dng n vay, ngân hàng phiăthng xuyên theo dõi, kim tra và kp thi
áp dng ch tàiăđi vi khách hàng vi phm hpăđng.
 Nguyên tc vay vn phiăđc hoàn tr gcăvàălưiăđy đ đúngăhn
âyălàănguyênătcăcăbn trong quan h vay,ălàăcăăs đ đm bo cho ngân hàng
kinhădoanh.ăTrc khi cp tin vay, các ngân hàng phiăcóăcăs đ tin rngăngi cho
vay có thin chí và kh nngătr n đyăđ,ăđúngăhn. Nu không hpăđng tín dng s
khôngăđc ký kt.
 Nguyên tc vay vnăcóăđm bo
Trong nn kinh t th trng vic d đoánăchínhăxácăcácăs kin xy ra s rt
khó. Vì vy,ăđ gim thiu ri ro trong kinh doanh, nhtălàătrongălnhăvc tín dng, các
ngânăhàngăluônăđòiăhiăđiu kin đm bo cho các khon vay.
 m bo bng tài sn
 m bo không bng tài sn mà bngăuyătín,ănngălc tài chính, tính kh thi
caăphngăánăkinhădoanh,ăk hochăđuăt…
1.2.4.2. iu kin cho vay
Cho vay kinh doanh: Các doanh nghipăđangăhotăđng hoc doanh nghip mi
thành lp, thành lp và hotăđngătheoăquyăđnh ca Pháp lut. Doanh nghip phi có
mcăđíchăs dng vn hp pháp, có d ánăđuăt,ăphngăánăsn xut kinh doanh kh
thi, thc hinăcácăquyăđnh v boăđm tin vay ca Ngân hàng Nhà Nc,ăđm bo
kh nng tr n cho ngân hàng.
Choăvayătiêuădùng:ăCáănhânăcóăđ nngălc pháp lutăvàănngălc hành vi dân s,
có mcăđíchăs dng vn vay hp pháp, có tài snăđm boăđyăđ cho khon vay, có
ngun thu nhp năđnh,ăđm bo kh nngătr n trong thi hn vay và vn t có
tham gia ti thiu (tr trng hp có boă đmă đyă đ bng tài sn có tính
thanh khon cao).
1.2.4.3. i tng cho vay
Giá tr vtătăhàngăhoáătrongăcácăkhâuăd tr,ăluăthôngăvàăcácăchiăphíăcu thành
giá mua hoc giá thành sn phm, các khon chi phí khácăđ doanh nghip tin hành
phngăánăsn xut kinh doanh.

S tin thu xut nhp khu khách hàng phi npăđ làm th tc xut khu mà
giá tr lô hàng xut khuăđóăngânăhàngăcóăthamăgiaăchoăvay.ă
Thang Long University Library
12

S tin phc v cho nhu cu nhăđiăduăhc hay mua sm tiêu dùng ca các h gia
đìnhăvàăcáănhânănhămuaănhàăca,ăxeămáy,ăôătôăvàăcácăphngătin cn thit khác.
1.2.4.4. ắhi hn cho vay
Cnăc vào chu k sn xut kinh doanh, thi hn thu hi vn ca d án, kh nngă
tr n ca khách hàng và ngun vn cho vay ca ngân hàng, cán b tín dng và khách
hàng tho thun v thi hn cho vay, tuy nhiên thiăgianăchoăvayăđi vi các khon
cho vay ngn hn là tiăđaăđnă1ănm.
1.2.4.5. Lãi sut cho vay
Mc lãi sut cho vay do ngân hàng và khách hàng tho thun phù hp vi quy
đnh ca ngân hàngănhàănc v lãi sut cho vay ti thiăđim ký kt hpăđng tín
dng. Ngân hàng có trách nhim công b công các mcăđ uătiênăv lãi sut khác
nhau. Nu khon vay quá hn tr n thì phi áp dng lãi sut quá hn. Phngăphápă
xácăđnh lãi sut cho vay đcăxácăđnhătrc khi cho vay daătrênăcăs lãi sutăcă
bn. Ti Vit Nam lãi sut cho vay ngn hn do tngăgiámăđc ngân
hàng năđnh
trong phm vi khung lãi sutădoăNgânăhàngănhàănc năđnh tng thi k.

1.2.4.6. Mc cho vay
Ngânăhàngăcnăc vào nhu cu vay vn ca khách hàng, t l cho vay tiăđaăsoă
vi giá tr tài sn làm boăđm tin vay, kh nngătr n ca khách hàng và kh nngă
ngun vn caămìnhăđ quytăđnh mcăchoăvayănhngăkhôngăđcăvt quá mc quy
đnh tiăđiu 79 ca Lut các t chc tín dng.
Ngân hàng xây dng mcăchoăvayăđi vi tng doanh nghipătrênăcăs vn vay
ch b sung cho vnăluăđng thiu, sau khi doanh nghipăđưătn dng ht vn t có.
Các ngun vn khác bao gm c vnăđc các ch đuătăngătrc khi doanh nghip

trúng thu.
 i vi nhng doanh nghip sn xut kinh doanh: Có ngun thu năđnh, tình
hình tài chính lành mnh, có quan h vay vnăthng xuyên và có tín nhimăđi vi
khách hàng, ngân hàng có th cho vay theo hn mc tín dng. Hn mc tín dng là
gii hnădăn tiăđa mà ngân hàng cam kt cho khách hàng vay trong mt thi hn
nhtăđnhăvàăđcăxácăđnhănhăsau:
Mcă
vnă
vay
=
Chiăphíăcnăthităchoăquáătrìnhă
hotăđngăkinh doanh
-
Vnătă
có và
coiănhă
tăcó
-
Các
khon
huyăđngă
khác
-
Vnăngă
trcă
caăchă
đuăt
Vòngăquayăvnăluăđng
13

Trongăđó:ăChiăphíăcn thităđ sn xut kinh doanh quý, k hoc thi v k hoch
là giá tr snălng thc hin trong quý, k hoc thi v chun b làm loi tr điăcácă
khon khu hao, thu,ălưiăđnh mc và các khon không thucăđiătng cho vay khác.
Ngoài ra hn mc tín dng daătrênăcăs:ăm bo tin vay, mcădăn cao
nht, mc cho vay tiăđaătheoăquyăđnh ca pháp lut và mc cho vay tiăđaătheoăquyt
đnh chính sách tín dng miăngânăhàngăthngămi.
 i vi nhng doanh nghip có ngunăthuăkhôngăthayăđi, các doanh nghip
doanh nghip có quan h khôngăthng xuyên vi ngân hàng, các doanh nghip ngoài
quc doanh, h giaăđình…ăNgânăhàngăthng áp dng cho vay tngămónătrênăcăs
thmăđnh h săvayăvn ca khách hàng, ngânăhàngăxácăđnhăđc nhu cu vay vn
ca doanh nghip và quytăđnh mc cho vay, thi hn,ăphngăthc tr n đi vi
tng doanh nghip c th. Mcăchoăvayăđcăxácăđnh:
Mcăvnăvay
=
Tngănhuăcuă
vnăvay
-
Vnătă
huyăđng
-
Vnătăcóăvàă
coiănhătăcó
 Mc cho vay ca ngân hàng trong đi vi cho vay tiêu dùng ph thuc vào
tình hình tài chính, kh nngătr n ca khách hàng, giá tr tài sn mua sm, mc tiăđaă
thng t 50% - 60% giá tr tài sn mua sm.
1.2.4.7. Gii ngân và thu n
Tu theo nhu cu vn ca doanh nghip trong tng thiăđim và nhngăđiu kin
c th khác mà ngân hàng thc hin giiăngânătheoăđúngăk hoch tho thun.
Khiă đn hn ngân hàng tin hành thu n đi vi các khon cho vay. Doanh
nghip có trách nhim tr n theoăphngăthc tho thunăvàăđúng hn.

Nu doanh nghip không t đng tr n khiăđn hn thì ngân hàng t đng trích
tin gi ca khách hàng hoc gi giy báo nh ngân hàng mà khách hàng có tài khon
thu h.ăTrongătrng hpăđn hn mà doanh nghip không tr đc n vàăkhôngăđc
gia hn n thì ngân hàng chuyn sang n quá hn và áp dng lãi sut n quá hn.
1.2.5. Phân loi cho vay ngn hn
Cnăc vào mcăđíchăs dng tin vay, cho vay ngn hn bao gm cho vay kinh
doanh và cho vay tiêu dùng.
1.2.5.1. Cho vay kinh doanh
Ngân hàng tài tr vn kinh doanh cho nhiuăđiătngăkhácănhauănhngăquană
trng nht vn là cho các doanh nghip. Các hình thcăchoăvayăđc xem xét theo tính
Thang Long University Library
14

cht ca vic cp vn, gm 2 loi chính: Cho vay b sung vnăluăđng và cho vay
trên tài sn.


Cho vay b sung vnăluăđng: Cho vay b sung vnăluăđng ca ngân hàng
nhm tài tr thêm vnăluăđng cho các hotă đng sn xut kinh doanh ca khách
hàng. Khi vay tin,ăngi vay dùng chính thu nhpăthuăđc t vic s dng vn vay
đ tr n ngân hàng, vì vy các yu t quan trng mà ngân hàng tp trung vào xem xét
là: kh nngăkinhădoanh,ătìnhă hìnhă tàiăchính,ăhiu qu s dng vn vay ca
khách hàng.
 Cho vay trên tài sn
 Cho vay trên b chng t hàng xut:ăâyălàămt loi cho vay trên tài sn,
cnăc vào giá tr các khon phi thu ca kháchăhàng.ăiătng cho vay là b chng
t hàng xut caăkháchăhàngăđc giăđiăthanhătoánătheoăphngăphápăthătínădng
hoc nh thu. Dng tài tr này cho phép nhà xut khu nhnă trcăđc phn ln
khon tin s thu t ngân hàng tr tin hocăngi nhp khuănc ngoài sau khi gi
đoăb chng t điăđòiătin.

1.2.5.2. Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có th đc phân chia thành nhiu hình thcăcnăc vào hình
thcăđm bo tin vay và cách thc cho vay.
 Cho vay cmăđ: Là hình thc ngân hàng cho khách hàng vay tin và gi tài
sn caăkháchăhàngăđ đm bo thc hinăcácănghaăv ca khách hàng trong hpăđng
cmăđ. Mcăchoăvayăxácăđnhăcnăc vào giá tr, kh nngătiêuăth trên th trng,
kh nngăbo qun ca tài sn cmăđ nhngătiăđaăkhôngăquáă80%ăgiáătr th trng
ca tài sn ti thiăđim cmăđ.
 Choăvayăđm bo bngălngăhayăthuănhp: Ngân hàng cho khách hàng vay
tinăđ đápăng nhu cuăchiătiêuătrênăcăs th chp bngălng.ăNóăch yu áp dng
cho các khách hàng có vic làm năđnh, thu nhp ngoài vicăđ trang tri các chi tiêu
thngăxuyênăcònăđ tíchălyăđ tr n vay.
 Choăvayăcóăđm bo bng tài sn hình thành t tin vay: Hình thc này ch
yu áp dngăđi vi tài sn có giá tr ln, thi gian s dngădàiănhăchoăvayăsa cha,
mua nhà, mua quyn s dngăđt, cho vay mua smăphngătinăđiăli…
15

1.2.6. Quy trình cho vay ngn hn
Cngănhăcácăloi hình cho vay khác, cho vay ngn hn tuân theo mt quy trình
nhtăđnh t khâu thmăđnh khách hàng, xét duyt cho vay, ký kt hpăđngăchoăđn
gii ngân và thu n.
1.2.6.1. Quy trình cho vay kinh doanh
Bc 1: Hng dn khách hàng v điu kin tín dng và lp h s vay vn
Khiăkháchăhàngăđnăđ xut yêu cu vay vn, cán b tín dngăhng dn khách
hàng c th vàăđyăđ v cácăđiu kin vay vn. NuăkháchăhàngăđngăỦăthìăhng dn
khách hàng lp h săvayăvn.
Hăsăvayăvnăgm:
 Giy t chng nhn v tăcáchăphápănhânăhoc th nhân.
 Giyăđ ngh vay vn.
 Phngăánăsn xutăkinhădoanhăvàăphngăánătr n.

 Các báo cáo tài chính thiăđim gn nht (bng tng kt tài sn và quyt toán
l lãi), nu là doanh nghipătănhânăđòiăhi phi có kim toán.
 Hpăđng th chp, boăđm, cm c tài sn và các giy t gc chng nhn s
huăđi vi tài sn th chp, boăđm, cm c, bo lãnh.
Bc 2: iu tra, tng hp, thu thp thông tin v khách hàng và phng án vay vn
Sau khi tip nhn h s,ăđ quytăđnh cho vay hay t chi khon vay cán b tín
dng phiăđiu tra, thu thp, tng hp và phân tích các ngun thông tin v khách hàng
bao gm: Thông tin do khách hàng cung cp (qua phng vn, t h săvayăvn và s
sách k toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán b tín dng t điu tra.
Bc 3: Phân tích, thm đnh khách hàng và phng án vay vn
Niădungăcăbn caăbc này tp trung vào hai vnăđ ch yu:
 Phngăánăvayăvn phiăđy đ cácăđiu kinăchoăvay,ăđm bo kh nngăchoă
vayăthuăđc gcăvàălưiăđúngăhn.
 H s,ăth tc vay vn phiăđyăđ, hp l, hp pháp, nu xy ra tranh chp, t
tngăthìăđm bo an toàn v pháp lý cho ngân hàng.
 Các vnăđ thmăđnh bao gm:
 Nngălc pháp lý ca khách hàng.
Thang Long University Library
16

 Uy tín ca khách hàng.
 Nngălc tài chính caăkháchăhàng:ăánhăgiáăchínhăxácănngălc tài chính ca
khách hàng nhmăxácăđnh sc mnh tài chính, kh nngăđc lp tài chính trong kinh
doanh, kh nngăthanhătoánăvàăkh nngătr n ca khách hàng. Da vào báo cáo tài
chính, cán b tín dng tính các ch tiêuăđ đánhăgiáătìnhăhìnhătàiăchínhăca khách hàng.


Phngăánăvayăvn và kh nngătr n caăkháchăhàng:ăánhăgiáămcăđ kh
thi caăphngăánăsn xut kinh doanh và tính toán chính xác ngun tr n cu
khách hàng.

 ánhăgiáăcácăboăđm tin vay ca khách hàng (tài sn th chp, cm c, bo
lãnh): Kim tra tính pháp lý, quyn s hu caăkháchăhàngăđi vi nhng tài
sn này
.
 Phân tích và d báo nhăhng caămôiătrngăkinhădoanhăđnăphng án vay
vn tr n vn ca khách hàng.
Bc 4: Quyt đnh cho vay
Sau khi xem xét, thmăđnh h săvayăvn thy tho mnăcácăđiu kin và nguyên
tc, ngân hàng quytăđnhăchoăvayăđi vi khách hàng.
Bc 5: Kim tra và hoàn chnh h s cho vay và h s tài sn th chp cm c
Bc 6: Phát tin vay (gii ngân)
Tu theo tho thun trong hpăđng vay vn, tu theo mcăđíchăs dng tin vay,
phngăthcăthanhătoánăcóăliênăquanăđn tinăvayăđ ra quytăđnh hình thc phát trin
phù hp. Cán b tín dng yêu cu khách hàng lp chng t gm bng kê (hpăđng
muaăbánăhàngăhoá,ăhoáăđn),ău nhim chi, séc chuyn tin. Tinăvayăđc chuyn tr
trc tipăchoă đnăv cung cp vtăt,ăhàngăhoáăvàăch phát tin mt hoc phát ngân
phiu thanh toán cho khách hàng khiăngi cung cp không có tài khon ti
ngân hàng
.
Bc 7: Giám sát khách hàng s dng vn vay và theo dõi ri ro
Giám sát và theo dõi nhm kim tra tính hin thc ca k hoch tr n và kh
nngătr n và phát hin, d báo nhng ri ro có th phát sinh, phát hin sm nhng
khon vay có vnăđ trc khi tr nên nghiêm trng nhmăđ xut gii quyt x lý kp
thi. Cán b tín dng m s theo dõi doanh nghip, din binădăcóătrênătàiăkhon tin
giăđ thu n đúngăhn.