nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh đống đa

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o




KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăHOTăNGăCHOă
VAYăKHÁCHăHÀNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGă
THNGăMIăCăPHNăCỌNGăTHNGă
VITăNAM - CHIăNHÁNHăNGăA

HÀăNIă- 2012
SINHăVIểNăTHCăHIN
:ăLUăTHÙY LINH
MÃ SINH VIÊN
: A13660
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG


B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o




KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăHOTăNGăCHO
VAY KHÁCHăHÀNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNG
THNGăMIăCăPHNăCỌNGăTHNGă
VITăNAM - CHIăNHÁNHăNGăA

HÀăNIă- 2012
Giáoăviênăhngădn
:ăTh.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin
:ăLuăThùyăLinh
Mã sinh viên
: A13660
Chuyên ngành
: Tài chính - Ngân hàng
Thang Long University Library


LIăCMăN

Khóa lun này là kt qu ca quá trình hc tp ti trng i hc Thng Long
cùng vi đó là quá trình tìm hiu thc t ca bn thân em ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a trong thi gian qua.
Trc tiên, vi tình cm chân thành nht, em xin gi li cm n sâu sc đn

nhng thy cô giáo đã sáng lp nên trng i hc Thng Long. Các thy cô đã mang
đn cho chúng em mt môi trng hc tp lành mnh, nng đng và hin đi nht.
Nm lp 12, do bit sc hc ca mình, em ch np h s duy nht vào trng i hc
Thng Long sau đó em đã thi đ. Vào nm th nht đi hc, vi suy ngh đi hc không
cn phi chm ch quá, ch cn tp trung vào thi đim ôn thi là đ. Nhng thc t cho
em thy không phi nh vy, nu không thc s c gng và n lc thì s không th tt
nghip ra trng vi tm bng khá hay gii trên tay. Thêm na, đó là nhng quy ch
nghiêm ngt và tính trung thc rt cao trong thi c ca trng đã rèn luyn cho em s
t tin khi đi mt vi áp lc công vic, đã làm thay đi con ngi em và em luôn t
hào là mt sinh viên i hc Thng Long.
Li cm n th hai, em xin đc gi đn các thy cô giáo đã và đang ging dy
ti trng i hc Thng Long. Trong sut 4 nm qua, vi lòng yêu ngh, yêu sinh
viên, nh vào nhng kinh nghim dày dn cng nh s ging dy nhit tình, các thy
cô đã truyn cho em nhng kin thc quý báu trên con đng lp nghip ca mình.
Nhân đây, em xin đc bit cm n đn cô giáo Thc s Trn Th Thùy Linh, ngi đã
dành rt nhiu thi gian và tâm huyt đ ch bo, hng dn, giúp em hoàn thành khóa
lun tt nghip này.
Li cm n th ba, em mun dành cho nhng ngi bn ca em ti trng i
hc Thng Long. Nhng ngi bn thân luôn sát cánh bên nhau, giúp đ và chia s vi
nhau nhng vui bun trong cuc sng cng nh trong hc tp. Chc chn mi khi nh
v quãng thi gian sinh viên này, tôi s không bao gi có th quên đc các bn.
Cui cùng và đc bit nht, em mun gi li cm n đn gia đình ca em. Cm
n b m đã sinh ra con và nuôi nng con khôn ln nh ngày hôm nay. Con mun cm
n đn m, ngi luôn yêu thng, cm thông, chia s mi nim vui, ni bun k t
khi con bc chân vào cánh cng i hc. Và đc bit, con mun cm n ba, ngi
luôn quan tâm, khuyên bo và hng con đi trên con đng s nghip cng nh lo
lng cho sc khe ca con rt nhiu. Chc chn đng đi sau này s có không ít
nhng khó khn và th thách đang ch đi nhng con bit bên cnh con s luôn có
mt gia đình giang rng tay đón con vào lòng.

MCăLC

Trang
LIăMăU
CHNGă 1:ă NHNGă VNă ă Că BNă Vă HOTă NGă CHOă VAYă
KHÁCHăHÀNGăCÁăNHỂNăVÀăCHTăLNGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă
NHỂNăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. NhngălỦălunăcăbnăvăhotăđngăchoăvayăcaăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay 1
1.1.1.1. Khái nim cho vay 1
1.1.1.2. c đim cho vay 1
1.1.2. Nguyên tc và điu kin cho vay 2
1.1.2.1. Nguyên tc cho vay 2
1.1.2.2. iu kin cho vay 3
1.1.3. Phân loi cho vay 4
1.1.4. nh giá khon cho vay 7
1.1.5. Quy trình cho vay 8
1.1.6. m bo an toàn trong cho vay 10
1.1.6.1. Cho vay có đm bo bng tài sn 10
1.1.6.2. Cho vay không có đm bo bng tài sn 10
1.2. NhngălỦălunăcăbnăvăhotă đngă choă vayăkháchăhƠngă cáă nhơnăcaăngơnă
hƠngăthngămi 11
1.2.1. Khái nim cho vay khách hàng cá nhân 11
1.2.2. c đim cho vay khách hàng cá nhân 11
1.2.3. Vai trò ca cho vay khách hàng cá nhân 12
1.2.3.1. i vi nn kinh t 12
1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân 13

1.2.3.3. i vi ngân hàng thng mi 14
1.3. NhngălỦălunăcăbnăvăchtălngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăcaăngơnă
hƠngăthngămi 15
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay khách hàng cá nhân 15
1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay khách hàng cá nhân 15
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay khách hàng cá nhân 16
1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính 16
1.3.3.2. Các ch tiêu đnh lng 17
1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay khách hàng cá nhân 25
1.3.4.1. Nhóm nhân t khách quan 25
Thang Long University Library


1.3.4.2. Nhóm nhân t ch quan 27
KTăLUNăCHNGă1 29
CHNGă2:ăTHCăTRNGăCHTăLNGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă
NHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăCỌNGăTHNGăVITă
NAM - CHIăNHÁNHăNGăA 30
2.1. Giiă thiuă kháiă quátă vă Ngơnă hƠngă thngă miăcă phnă Côngă thngă Vită
Nam - Chiănhánhăngăa 30
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 30
2.1.2. C cu t chc 31
2.1.3. Chc nng, nhim v ca tng b phn 31
2.1.4. Hot đng kinh ếoanh ch yu 34
2.2. TìnhăhìnhăhotăđngăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăCôngă
thngăVităNamă- Chiănhánhăngăaăgiaiăđonă2009ă- 2011 35
2.2.1. Hot đng huy đng vn 35
2.2.2. Hot đng cho vay 39
2.2.3. Hot đng kinh ếoanh khác 43
2.2.3.1. Hot đng kinh ếoanh ngoi t 43

2.2.3.2. Hot đng thanh toán quc t 44
2.2.3.3. Mt s hot đng ếch v khác 46
2.2.4. Kt qu hot đng kinh ếoanh 47
2.2.5. ánh giá chung v tình hình hot đng kinh ếoanh ca Ngân hàng thng
mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 -
2011 49
2.3. TìnhăhìnhăchtălngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnăhƠngăthngămiă
căphnăCôngăthngăVităNamă- Chiănhánhăngăa 50
2.3.1. Nhng quy đnh chung trong cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 50
2.3.1.1. Nguyên tc cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 50
2.3.1.2. iu kin cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 51
2.3.1.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 52
2.3.1.4. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi
c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 55
2.3.2. Cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 60
2.3.2.1. Các ch tiêu đnh tính 60
2.3.2.2. Các ch tiêu đnh lng 61


2.4. ánhăgiáăchtălngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnăhƠngăthngămiă
căphnăCôngăthngăVităNamă- Chiănhánhăngăa 82
2.4.1. Kt qu đt đc 82
2.4.2. Hn ch còn tn ti 83
2.4.3. Nguyên nhân 85
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan 85

2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan 86
KTăLUNăCHNGă2 88
CHNGă 3:ă GIIă PHÁPă NHMă NỂNGă CAOă CHTă LNGă CHOă VAYă
KHÁCHă HÀNGă CÁă NHỂNă TIă NGỂNă HÀNGă THNGă MIă Că PHNă
CỌNGăTHNGăVITăNAMă- CHIăNHÁNHăNGăA 89
3.1. nhăhngăphátătrinăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăCôngă
thngăVităNamă- Chiănhánhăngăa 89
3.1.1. nh hng kinh ếoanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng
Vit Nam 89
3.1.2. nh hng kinh ếoanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng
Vit Nam - Chi nhánh ng a 90
3.2. nhăhngăphátătrinăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăcaăNgơnăhƠngăthngă
miăcăphnăCôngăthngăVităNamă- Chiănhánhăngăa 91
3.3. MtăsăgiiăphápănhmănơngăcaoăchtălngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnătiă
NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăCôngăthngăVităNamă- Chiănhánhăngăa 92
3.3.1. Hoàn thin chính sách cho vay khách hàng cá nhân 92
3.3.2. Nâng cao cht lng công tác thm đnh khách hàng 96
3.3.3. Thc hin nghiêm túc công tác kim tra, kim soát sau khi cho vay 97
3.3.4. Gii quyt n quá hn 98
3.3.5. Xây ếng và hoàn thin chính sách khách hàng 99
3.3.6. a ếng hóa các sn phm cho vay khách hàng cá nhân 99
3.3.7. Tng cng công tác đào to và nâng cao cht lng đi ng cán b 100
3.3.8. Nâng cao c s vt cht k thut công ngh và các trang thit b 101
3.3.9. y mnh hot đng MarkỀting 102
3.4. Mtăsăkinăngh 102
3.4.1. Kin ngh đi vi Chính ph và các B, Ngành liên quan 102
3.4.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 103
3.4.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam
104
KTăLUNăCHNGă3 105

KTăLUN 106


Thang Long University Library


DANHăMCăVITăTT

KỦăhiuăvitătt Tênăđyăđ

ATM Máy rút tin t đng
AUD ô la Úc
CAD ô la Canada
CBCNV Cán b công nhân viên
CIC Trung tâm Thông tin tín dng Ngân hàng Nhà nc

CV Cho vay
CPI Ch s giá tiêu dùng
KDTC im kinh doanh ti ch
VQLC n v qun lý ch
EUR ng tin chung Châu Âu
GDP Tng sn phm quc ni

HBT Hi đng B trng
INCAS H thng giao dch trc tuyn Ngân hàng Công thng
KHCN Khách hàng cá nhân
MB Ngân hàng thng mi c phn Quân đi
NHCT Ngân hàng Công thng
NHCV Ngân hàng cho vay
NHNN Ngân hàng Nhà nc

NHTM Ngân hàng thng mi
POS Máy chp nhn thanh toán th
SWIFT Hip hi Tài chính Vin thông liên Ngân hàng Toàn cu
TCKT T chc kinh t
TCTC T chc tài chính
TD Tín dng
TNHH Trách nhim hu hn
TSB Tài sn đm bo
TTQT Thanh toán quc t
TechcomBank Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam
USD ô la M
VND Vit Nam ng
VIB Ngân hàng thng mi c phn Quc t Vit Nam
VPBank Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng


DANHăMCăCÁCăBNGăBIU,ăHỊNHăV,ăăTH,ăCỌNGăTHC

Trang
Bng 1.1: Tóm tt quy trình cho vay c bn ca ngân hàng thng mi 9
S đ 2.1: C cu t chc ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit
Nam - Chi nhánh ng a 31
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 36
Bng 2.2: Tình hình cho vay ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit
Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 40
Bng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoi t ti Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 43
Bng 2.4: Tình hình thanh toán quc t ti Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 45

Bng 2.5: Tình hình hot đng dch v ti Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 46
Bng 2.6: Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 48
Biu đ 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 48
S đ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 52
Bng 2.7: Doanh s cho vay và doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh
ng a giai đon 2009 - 2011 62
Biu đ 2.2: Doanh s cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 63
Biu đ 2.3: Doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi
c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 -
2011 64
Bng 2.8: Tng kt d n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
66
Biu đ 2.4: Tng kt d n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
67
Thang Long University Library


Bng 2.9: C cu d n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
69
Biu đ 2.5: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo thi gian ti Ngân hàng
thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai

đon 2009 - 2011 70
Biu đ 2.6: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo đm bo tin vay ti Ngân
hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a
giai đon 2009 - 2011 71
Bng 2.10: C cu d n cho vay khách hàng cá nhân phân theo mc đích s dng
vn vay ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi
nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 73
Biu đ 2.7: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo mc đích s dng vn vay
ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh
ng a giai đon 2009 - 2011 74
Bng 2.11: H s thu n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
76
Bng 2.12: Vòng quay vn cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
77
Bng 2.13: Tình hình n quá hn và n xu trong cho vay khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh
ng a giai đon 2009 - 2011 78
Bng 2.14: Tình hình thu nhp t hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a
giai đon 2009 - 2011 81


LIăMăU

1.ăTínhăcpăthităcaăđătƠi
Ngân hàng thng mi (NHTM) là mt trung gian tài chính, mt kênh dn vn
quan trng cho toàn b nn kinh t. Vic m rng và nâng cao cht lng hot đng
kinh doanh nói chung trong đó có hot đng cho vay nói riêng là hng đi và phng

châm đ các NHTM tn ti và phát trin. Tuy nhiên, các ngân hàng mi ch quan tâm
hu ht đn đi tng cho vay là các doanh nghip mà cha thc s chú ý ti nhu cu
vay tiêu dùng, vay sn xut kinh doanh ca các tng lp dân c trong xã hi, đc bit
là các NHTM quc doanh mi c phn.
Ngày nay, mc sng ca ngi dân ngày càng đc ci thin, nhu cu tiêu dùng
và sn xut kinh doanh phc v đi sng cng phát trin hn. Tuy nhiên, các nhu cu
đó không phi lúc nào cng đc đáp ng đúng lúc và d dàng bi nó còn ph thuc
vào mt nhân t quan trng đó là kh nng tài chính ca cá nhân đó. Lúc này, s xut
hin ca các NHTM là ht sc cn thit. Cho vay khách hàng cá nhân mt mt va to
thêm thu nhp cho ngân hàng, mt khác giúp đ các cá nhân có đc ngun vn đ ci
thin đi sng, đem li hiu qu kinh t, xã hi cao. Chính vì vy, hot đng ngân
hàng bán l trong đó có cho vay khách hàng cá nhân hin nay đc các NHTM xem là
mc tiêu quan trng trong đnh hng phát trin hot đng kinh doanh ca mình. òi
hi các ngân hàng cn có nhiu chin lc cng nh các chính sách hp lý đ m rng
và nâng cao cht lng hot đng cho vay khách hàng cá nhân mt cách hiu qu, t
đó to ra nng lc cnh tranh cho các ngân hàng trong thi bui hin nay.
Nm 2012, Vit Nam phi đi mt vi tình hình kinh t suy gim mt cách trm
trng, du hiu khng hong đang ngày mt rõ nét. iu này, đã nh hng không nh
ti h thng ngân hàng Vit Nam, th hin n quá hn và n xu ti các NHTM trong
nhng tháng va qua đang gia tng mnh m. Vì vy, các ngân hàng hin nay ch có
th quan tâm đn vic làm sao đ nâng cao cht lng các khon cho vay đã, đang và
s phát sinh trong tng li, đc bit là các khon cho vay khách hàng cá nhân trong
khi vn đm bo đc mc đ an toàn cng nh kh nng sinh li trong hot đng
kinh doanh ngân hàng.
Sau mt thi gian thc tp, tìm tòi và hc hi ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a, em nhn thy ngân hàng vn cha
thc s quan tâm đn đi tng cho vay là các khách hàng cá nhân, cht lng cho
vay vn còn nhiu hn ch. Vì vy, vic tip tc nghiên cu đ đa ra các gii pháp
nhm nâng cao cht lng cho vay khách hàng cá nhân s có ý ngha thc tin trong
vic đa dng hoá hot đng kinh doanh cng nh gia tng thêm li nhun và phòng

tránh ri ro cho ngân hàng hin nay. Do đó, em đã la chn đ tài “Nâng cao cht
Thang Long University Library


lng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a” làm đ tài nghiên cu ca mình.
2.ăMcătiêuănghiênăcu
Phân tích, đánh giá thc trng cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a, tìm ra nhng
u đim và hn ch còn tn ti cng nh nguyên nhân dn đn nhng hn ch đó. a
ra các gii pháp và mt s kin ngh nhm ci thin và nâng cao cht lng hot đng
cho vay khách hàng cá nhân ti ngân hàng.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu
i tng nghiên cu: Nghiên cu v thc trng cht lng cho vay khách
hàng cá nhân ti ngân hàng, t đó đa ra mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng
hot đng cho vay khách hàng cá nhân.
Phm vi nghiên cu v không gian: Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a.
Phm vi nghiên cu v thi gian: Giai đon t nm 2009 đn nm 2011.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông
tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá
trình thc tp trc tip ti ngân hàng, phng vn cán b nhân viên ngân hàng, các báo
cáo tài chính nm, báo cáo tín dng… Phng pháp phân tích s dng các thông tin
này, kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó đa ra
nhng nhn đnh v tình hình kinh doanh cng nh thc trng cht lng cho vay
khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi
nhánh ng a.
5.ăNiădungănghiênăcu
Ngoài phn li m đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, ni dung

ca đ tài đc chia làm ba phn:
Chng 1: Nhng vn đ c bn v hot đng cho vay ca ngân hàng
thng mi và cht lng cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a.
Chng 3: Gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay khách hàng cá
nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng
a.
1

CHNGă1:ăNHNGăVNăăCăBNăVăHOTăNGăCHOăVAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀăCHTăLNGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă
NHỂNăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1. NhngălỦălunăcăbnăvăhotăđngăchoăvayăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay
1.1.1.1. Khái nim cho vay
Hot đng cho vay ra đi và tn ti xut phát t đòi hi khách quan ca quá
trình tun hoàn vn, đ gii quyt hin tng d tha, thiu ht vn din ra thng
xuyên gia các ch th trong nn kinh t.
Mt cách khái quát, cho vay là quan h chuyn nhng tài sn (vn) gia ngân
hàng vi các ch th khác trong nn kinh t; trong mi quan h này, ngân hàng va
gi vai trò là ngi đi vay (con n) và vai trò là ngi cho vay (ch n). ây là quan
h tín dng gián tip mà ngi tit kim, thông qua vai trò trung gian ca ngân hàng,
thc hin đu t vn vào các ch th có nhu cu v vn trong nn kinh t.
T phân tích trên, ta đi đn khái nim: “Cho vay ca NHTM là vic chuyn
nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM (ngi s hu) sang khách hàng vay
(ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay tr li NHTM vi lng giá tr ln
hn lng giá tr ban đu. Hay có th hiu cho vay ca NHTM là quan h gia mt
bên là ngi cho vay (NHTM) bng cách chuyn giao tin hoc tài sn cho bên ngi

vay (khách hàng vay) đ s dng trong mt thi gian nht đnh vi cam kt ca ngi
vay là hoàn tr c gc và lãi đy đ khi đn hn.”
1.1.1.2. c đim cho vay
NHTM bao gm nhiu hot đng kinh doanh khác nhau, mi hot đng kinh
doanh đu có nhng đc đim riêng. Cho vay là hot đng kinh doanh ch yu ca
NHTM. Sau đây là mt s đc đim ni bt:
Cho vay ếa trên c s lòng tin: Ngân hàng ch cho khách hàng vay vn khi có
lòng tin vào vic khách hàng s dng vn vay đúng mc đích, hiu qu và có kh nng
hoàn tr đy đ n gc và lãi đúng hn cho ngân hàng.
Cho vay là s chuyn nhng tài sn (vn) có thi hn: Ngân hàng là trung
gian tài chính “đi vay đ cho vay”, nên mi khon cho vay ca ngân hàng đu phi có
thi hn, bo đm cho ngân hàng hoàn tr vn huy đng.  xác đnh thi hn cho vay
hp lý, ngân hàng phi cn c vào tính cht thi hn ngun vn ca mình và quá trình
luân chuyn vn ca đi tng vay. Nu ngân hàng có ngun vn dài hn, n đnh thì
có th cho vay dài hn nhiu; ngc li, nu ngun vn không n đnh và k hn ngn
mà cho vay dài hn nhiu s dn đn nguy c v ri ro thanh khon. Mt khác, thi
hn cho vay phi phù hp vi chu k luân chuyn vn ca đi tng vay thì ngi vay
Thang Long University Library
2

mi có điu kin tr n đúng hn. Nu ngân hàng xác đnh thi hn cho vay nh hn
chu k luân chuyn vn ca đi tng vay thì khách hàng s không có đ ngun đ tr
n cho ngân hàng khi đn hn, gây khó khn cho khách hàng. Ngc li, nu thi hn
cho vay ln hn chu k luân chuyn vn s to điu kin cho khách hàng s dng vn
vay sai mc đích, tim n ri ro tín dng cho ngân hàng.
Cho vay ếa trên nguyên tc hoàn tr c gc và lãi: Nu không có s hoàn tr
thì không đc coi là cho vay. Giá tr hoàn tr phi ln hn giá tr cho vay ban đu.
Ngha là ngoài vic hoàn tr giá tr gc, khách hàng phi tr cho ngân hàng mt khon
lãi, đây chính là giá ca quyn s dng vn vay. Khon lãi phi luôn luôn là mt s
dng, có nh vy mi bù đp đc chi phí hot đng và to ra li nhun cho ngân

hàng, phn ánh bn cht hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
Cho vay là hot đng tim n ri ro cao: Vic thu hi khon vay không nhng
ph thuc vào bn thân khách hàng, mà còn ph thuc vào môi trng hot đng kinh
doanh ngoài tm kim soát ca khách hàng nh s bin đng v giá c, lãi sut, t giá,
lm phát, tng trng kinh t, th trng, thiên tai… Khi khách hàng gp khó khn do
môi trng kinh doanh thay đi, dn đn khó khn trong vic tr n, điu này khin
cho ngân hàng gp ri ro tín dng.
Cho vay phi trên c s cam kt hoàn tr vô điu kin: Quá trình xin vay và
cho vay din ra trên c s nhng cn c pháp lý cht ch nh hp đng tín dng, kh
c vay tin, hp đng bo đm tin vay, bo lãnh…, trong đó bên đi vay phi cam
kt hoàn tr vô điu kin khon vay cho ngân hàng khi đn hn.

1.1.2. Nguyên tc và điu kin cho vay
1.1.2.1. Nguyên tc cho vay
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay, các NHTM luôn phi tuân th
nhng nguyên tc sau:
Tin vay phi đc s ếng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín
ếng
Theo nguyên tc này thì mi khon vay đu phi đc xác đnh trc v mc
đích kinh t. Bi vy, các doanh nghip và cá nhân có nhu cu vay vn, trc khi vay
phi trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch hay
d án sn xut kinh doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k
toán đ ngân hàng xem xét cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp
đng tín dng vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và
điu này đc ghi trong hp đng tín dng.
Sau khi đã nhn đc tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã
cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn vay ca khách hàng,
3

nu khách hàng s dng vn vay sai mc đích, ngân hàng phi áp dng các bin pháp

ch tài thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng.
Tin vay phi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi
Hoàn tr là thuc tính vn có ca tín dng, s hoàn tr là mi quan tâm hàng
đu ca các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n gc và lãi đúng hn là c s đ các
NHTM tn ti và phát trin.
Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng
là ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho
ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn phi
hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi đc hoc không thu
hi đúng hn các khon cho vay thì có th dn đn mt kh nng thanh toán và phá
sn.
Ngoài ra, trong quá trình thc hin các hot đng cho vay ca mình, ngân hàng
phi bù đp các chi phí nh tr lãi tin gi, tr lng cán b nhân viên, np thu, trích
lp các qu… Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s vn gc cho
vay.
 có th thc hin đc nguyên tc này trong qun lý vn vay, ngân hàng phi
xác đnh thi hn cho vay, các k hn n ca tng khon vay, đng thi thng xuyên
theo dõi, đôn đc khách hàng trong vic tr n.
1.1.2.2. iu kin cho vay
Khách hàng ch có th vay vn ca ngân hàng khi h tha mãn tt c các điu
kin vay vn. Theo lut pháp Vit Nam, ni dung các điu kin vay vn gm:
Khách hàng phi có đ t cách pháp lý: Quan h tín dng gia ngân hàng vi
khách hàng là quan h đc pháp lut bo v. Vì vy, nó phi đc lp trên c s quy
đnh ca lut pháp. Do đó, các ch th tham gia quan h phi có đ t cách pháp lý.
Hn th trong quan h tín dng s phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn do
đó cn có s xác nhn ca các bên tham gia theo đúng quy đnh ca pháp lut. Nh
vy, khách hàng phi có đ t cách pháp lý đ thc hin các giao dch.
Vn vay phi đc s ếng hp pháp: Vn vay phi đc s dng hp pháp
tc là không vi phm pháp lut và mc đích s dng vn vay phù hp vi đng ký
kinh doanh ca doanh nghip, t chc kinh t. Vì vy, khi khách hàng s dng vn

vay bt hp pháp thì các tài sn đó s b phong to hoc b tch thu t đó nh hng ti
kh nng hoàn tr gc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp
pháp thì t cách pháp lý ca khách hàng có th b mt đi do đó nh hng ti quan h
tín dng hp pháp gia ngân hàng vi khách hàng.
Khách hàng phi có nng lc tài chính lành mnh: Lý do khách hàng phi có
tình hình tài chính lành mnh có th đc hiu nh sau: khách hàng có tình hình tài
Thang Long University Library
4

chính lành mnh tc là khách hàng đó có kh nng qun lý tt, chng minh s phát
trin n đnh ca khách hàng, đm bo cho khách hàng có c s vng chc v tài
chính đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn.
Khách hàng phi có phng án, ế án sn xut kinh ếoanh kh thi và hiu
qu: Khách hàng phi có phng án kh thi và hiu qu vì bn cht ca NHTM là t
chc kinh doanh trong đó vic cho vay phi đm bo các nguyên tc sinh li c bn.
Do đó, d án và phng án mà ngân hàng tài tr vn phi đm bo tính kh thi và hiu
qu. Trong hot đng cho vay ca NHTM, ngun thu t phng án và d án vay vn
đc coi là ngun thu “th nht”, đm bo an toàn vn cng nh phát trin liên tc
ca khách hàng và ngân hàng.
Khách hàng phi thc hin đm bo tin vay theo quy đnh: NHTM quan tâm
đn đm bo tin vay vì đm bo tin vay là công c bo đm trong vic thc hin
trách nhim và ngha v ca khách hàng trong quan h vay vn. m bo tin vay
cng cung cp ngun thanh toán “th hai” cho NHTM trong trng hp khách hàng
không tr đc khon vay.

1.1.3. Phân loi cho vay
(1) Phân loi theo ch th vay vn
Cho vay doanh nghip: Thng vay vi nhng khon vay có giá tr ln nhm
đáp ng nhu cu vn lu đng thng xuyên trong mt chu k kinh doanh, t đó giúp
n đnh ngun tài chính và tng tính ch đng trong vic lp k hoch hot đng sn

xut kinh doanh ca doanh nghip; đu t mua sm, xây dng các tài sn c đnh mi;
đu t sa cha, nâng cp các tài sn c đnh hin có; thc hin các hình thc thanh
toán trong nc và quc t và các nhu cu cn thit khác.
Cho vay cá nhân, h gia đình: Thng vay vi nhng khon vay có giá tr nh
nhm vào mc đích tiêu dùng, sn xut kinh doanh nh l.
Cho vay các t chc tài chính: ây là các khon tín dng cp cho các ngân
hàng, công ty bo him, công ty tài chính và các t chc tài chính khác. Nhng khon
đi vay này tr thành ngun vn ca ngân hàng đi vay nên chúng có th dùng đ tr n
hoc cho vay li.
(2) Phân loi theo tiêu thc thi gian
Cho vay ngn hn: Là loi cho vay có thi hn trong vòng 1 nm và đc s
dng đ bù đp thiu ht vn lu đng tm thi ca các doanh nghip, phc v nhu
cu tiêu dùng cá nhân và h gia đình.
Cho vay trung hn: Là loi cho vay có thi hn t trên 1 nm đn 5 nm và s
dng ch yu đ đu t mua sm tài sn c đnh, ci tin và đi mi trang thit b, m
rng sn xut và xây dng công trình va và nh có thi hn thu hi vn nhanh. Loi
5

cho vay này còn là ngun quan trng đ hình thành vn lu đng thng xuyên ca
các doanh nghip, đc bit là đi vi doanh nghip mi thành lp. Ngoài ra, còn phc
v nhu cu sn xut kinh doanh, tiêu dùng hàng hóa giá tr cao ca cá nhân và h gia
đình.
Cho vay dài hn: Là loi cho vay có thi hn trên 5 nm, đáp ng cho nhu cu
đu t dài hn nh xây dng c bn (nhà xng, dây chuyn sn xut…), xây dng c
s h tng (đng xá, cng bin, sân bay…), ci tin và m rng sn xut có quy mô
ln. Do thi hn đu t thng kéo dài nên cho vay dài hn thng áp dng hình thc
gii ngân nhiu ln theo tin đ d án. Ngoài ra, còn đáp ng cho nhu cu vay vn
phc v sn xut kinh doanh, tiêu dùng cá nhân, h gia đình nh mua nhà , nhn
quyn s dng đt  có kèm theo vic xây dng, sa cha nhà … và các tài sn giá
tr cao khác. Nhìn chung, cho vay dài hn chu ri ro rt ln bi thi hn càng dài thì

nhng bin đng không d tính có th xy ra càng ln.
(3) Phân loi theo phng thc đm bo tin vay
Cho vay có đm bo bng tài sn: Là loi cho vay cn có tài sn cm c, th
chp hoc có bo lãnh ca bên th ba. Hình thc cho vay này áp dng đi vi nhng
khách hàng không đ uy tín, khi vay vn phi có tài sn đm bo hoc phi có ngi
bo lãnh. Tài sn đm bo hoc bo lãnh ca bên th ba là cn c pháp lý đ ngân
hàng có thêm ngun thu d phòng khi ngun thu chính (dòng tin) ca ngi đi vay
thiu ht, to áp lc buc ngi đi vay phi tr n, gim thiu ri ro cho ngân hàng.
Cho vay không có đm bo bng tài sn: Là loi cho vay không cn tài sn cm
c, th chp hoc bo lãnh ca bên th ba. Ngân hàng khi cho vay vn ch da vào uy
tín ca khách hàng đ xem xét cho vay. Khách hàng có uy tín là khách hàng có nng
lc tài chính lành mnh, trung thc trong kinh doanh, qun tr có hiu qu, có tín
nhim vi ngân hàng trong s dng vn vay, hoàn tr n gc và lãi vay đúng hn cho
ngân hàng.
(4) Phân loi theo mc đích s ếng vn vay
Cho vay bt đng sn: ây là các khon cho vay đu t vào bt đng sn nh
cho vay ngn hn đ xây dng và m rng đt đai, cho vay dài hn đ mua đt đai, nhà
ca, cn h, c s dch v, trang tri và bt đng sn  nc ngoài.
Cho vay công thng nghip: ây là các khon cho vay cp cho các doanh
nghip đ trang tri các chi phí nh mua sm hàng hóa, nguyên vt liu, tr thu và chi
tr lng cho cán b công nhân viên…
Cho vay nông nghip: ây là các khon cho vay cp cho các hot đng nông
nghip nhm tr giúp các hot đng trng trt, thu hoch mùa màng và chn nuôi gia
súc, th công m ngh…
Thang Long University Library
6

Cho vay tiêu dùng: ây là các khon cho vay cp cho cá nhân, h gia đình đ
mua sm hàng hóa tiêu dùng đt tin nh xe hi, nhà di đng, trang thit b trong
nhà…

(5) Phân loi theo phng thc cho vay
Cho vay tng ln: Là phng thc cho vay mà mi ln vay khách hàng và ngân
hàng đu phi làm các th tc và ký hp đng tín dng. Cho vay tng ln là hình thc
cho vay theo món, khi khách hàng có nhu cu vay cho mt mc đích s dng vn c
th nh thanh toán tin mua hàng hóa, các chi phí sn xut kinh doanh khác. Các
NHTM thng áp dng hình thc cho vay này đi vi các khách hàng không có nhu
cu vay vn thng xuyên, khách hàng có nhu cu vay tng ln, hoc ngân hàng xét
thy cn thit phi áp dng loi cho vay này đ giám sát vic s dng vn cht ch
hn. S tin cho vay đc xác đnh cn c vào nhu cu vay vn ca khách hàng, giá tr
tài sn đm bo, kh nng hoàn tr ca khách hàng, kh nng ngun vn ca ngân
hàng, gii hn cho vay ca pháp lut và ca ngân hàng.
Cho vay theo hn mc tín dng: Là phng thc cho vay mà ngân hàng và
khách hàng tho thun xác đnh mt hn mc tín dng duy trì trong mt thi gian nht
đnh, đc ngân hàng và khách hàng tho thun trong hp đng tín dng. Cho vay
theo hn mc tín dng thng áp dng cho các doanh nghip mà trong quá trình hot
đng sn xut kinh doanh h thng xuyên có nhu cu vay tr, có tc đ luân chuyn
vn tín dng nhanh, có tín nhim vi ngân hàng trong quan h tín dng tc là vay vn
và tr n sòng phng.
Cho vay theo d án đu t: Là phng thc ngân hàng cho khách hàng vay vn
đ thc hin các d án đu t phát trin sn xut kinh doanh, dch v và các d án đu
t phc v đi sng. Ngân hàng cùng khách hàng ký hp đng tín dng và tha thun
mc vn đu t duy trì cho c thi gian đu t ca d án, phân đnh các k hn tr n.
Ngân hàng thc hin gii ngân theo tin đ thc hin d án. Mi ln rút vn vay,
khách hàng lp giy nhn n tin vay trong phm vi mc vn đu t đã tha thun,
kèm theo các chng t xin vay phù hp vi mc đích s dng vn trong hp đng tín
dng. Trng hp khách hàng đã dùng ngun vn huy đng tm thi khác đ chi phí
cho d án đc duyt trong thi gian cha vay đc vn ngân hàng, thì ngân hàng có
th xem xét cho vay bù đp ngun vn đó.
Cho vay theo hn mc thu chi: Là phng thc cho vay mà qua đó ngân hàng
cho phép khách hàng chi vt quá s tin mà h đã ký thác  ngân hàng trên tài khon

vãng lai vi mt s lng và thi hn nht đnh.
(6) Phân loi theo phng thc hoàn tr n vay
7

Cho vay tr góp: Là loi cho vay mà khách hàng phi hoàn tr vn gc và lãi
vay đnh k thành nhng khon bng nhau. Loi cho vay này áp dng vi nhng
khon vay có giá tr ln và thi hn dài.
Cho vay hoàn tr mt ln: Là loi cho vay mà khách hàng ch hoàn tr vn gc
và lãi vay mt ln khi đn hn. Loi cho vay này áp dng vi nhng khon vay có giá
tr nh và thi hn ngn.
Cho vay hoàn tr theo yêu cu: Là loi cho vay mà khách hàng có th hoàn tr
n vay bt c khi nào. Loi cho vay này thng áp dng vi nhng khon vay thu
chi, th tín dng.

1.1.4. nh giá khon cho vay
V nguyên tc đnh giá khon cho vay, các ngân hàng thng cn c vào các
yu t nh chi phí huy đng vn, d phòng tn tht - ri ro; các phân tích v ngi
vay nh uy tín, tài chính, ngành ngh và đc bit là hng ri ro, mc vay và thi gian
vay. Tuy nhiên, hin nay yu t quan trng nht có th k đn là yu t th trng vi
s cnh tranh khc lit đã xut hin thut ng “nhìn nhau đnh giá”.
Các NHTM ngoài vic thu lãi cho vay còn thu phí cho vay. Các loi phí đó là
phí cam kt s dng hn mc, phí thu xp vn, phí đu mi, phí đi lý…
Phng pháp gp: Theo phng pháp này, vn gc và lãi đc tính gp và
chia đu cho các k hn tr n, theo công thc sau:
T = (C+I)/n
Vi: I = C * i * n
Trong đó:
T: S tin phi tr n cho ngân hàng mi k hn.
C: Vn gc (s tin vay ban đu).
I: S lãi vay mà khách hàng phi tr cho ngân hàng.

n: S k hn.
i: Lãi sut cho vay mi k hn.
Phng pháp lãi đn: Theo phng pháp này, vn gc đc thanh toán đu
nhau gia các k hn còn tin lãi đc tính trên vn gc thanh toán trong k hn đó,
theo công thc sau:
T = C/n + C/n * i
Trong đó:
T: S tin phi tr n cho ngân hàng mi k hn.
C: Vn gc (s tin vay ban đu).
n: S k hn.
i: Lãi sut cho vay mi k hn.
Thang Long University Library
8

1.1.5. Quy trình cho vay
Hot đng cho vay là mt trong nhng hot đng chính ca NHTM, mt hot
đng rt phc tp và cha đng nhiu ri ro. Trong hot đng cho vay, nu hành đng
ch quan duy ý chí s dn đn nhng tn tht nng n cho ngân hàng. Vì vy, đ có
mt quyt đnh cho vay đúng đn, tit kim thi gian, chi phí cho ngân hàng và khách
hàng, đng thi đm bo an toàn vn trong kinh doanh ngân hàng thì hot đng cho
vay đòi hi ngân hàng phi tuân th nghiêm ngt quy trình cho vay. Quy trình cho vay
là trình t các bc mà ngân hàng thc hin cho vay đi vi khách hàng. Quy trình
cho vay phn ánh nguyên tc cho vay, phng pháp cho vay, trình t gii quyt các
công vic, th tc hành chính và thm quyn gii quyt các vn đ liên quan đn hot
đng cho vay.
Vic thit lp và không ngng hoàn thin quy trình cho vay có ý ngha rt quan
trng đi vi hot đng cho vay ca ngân hàng. V mt hiu qu, quy trình cho vay
hp lý góp phn nâng cao cht lng và gim thiu ri ro trong cho vay. V mt qun
tr, quy trình cho vay có tác dng làm c s cho vic thit lp các h s và th tc vay
vn, đng thi làm c s cho vic phân đnh trách nhim và quyn hn ca tng b

phn liên quan trong hot đng cho vay.
Nh vy, quy trình cho vay là mt yu t c bn và cn thit trong vic t chc
thc hin hot đng cho vay ca mi ngân hàng. Hu ht, các NHTM đu t thit k
cho mình mt quy trình cho vay c th bao gm nhiu giai đon khác nhau, sau đây là
bng mô t tóm tt quy trình cho vay c bn ca NHTM đc trình bày  trang tip
theo.















9

Bng 1.1: Tómăttăquy trình cho vay căbnăcaăngơnăhƠngăthngămi
Cácăgiaiăđonă
caăquyătrình
NgunăvƠăniăcungă
cpăthôngătin
Nhimăvăcaăngơnă
hƠngăămiăgiaiăđon

Ktăquăcaămiă
giaiăđon
1. Lp h s đ
ngh vay vn
Khách hàng đi vay
cung cp thông tin.
Tip xúc, ph bin và
hng dn khách hàng
lp h s vay vn gm
h s pháp lý và h s
khon vay.
Hoàn thành b h
s đ chuyn sang
giai đon sau.
2. Thm đnh tín
dng
- H s đ ngh vay
vn t giai đon
trc chuyn sang.
- Các thông tin t
phng vn, h s lu
tr.
T chc thm đnh v
các mt tài chính và phi
tài chính do các cá
nhân hoc b phn
thm đnh thc hin.
Lp t trình tín
dng báo cáo kt
qu thm đnh cho

b phn có thm
quyn quyt đnh
cho vay.
3. Quyt đnh
cho vay
- Các tài liu t giai
đon trc chuyn
sang và báo cáo kt
qu thm đnh.
- Các thông tin b
sung.
Quyt đnh cho vay
hoc t chi cho vay
da vào kt qu phân
tích.
- Quyt đnh cho
vay hoc t chi
cho vay tùy theo
kt qu thm đnh.
- Tin hành các
th tc pháp lý
nh ký hp đng
tín dng, hp đng
bo đm tin vay
4. Gii ngân
- Quyt đnh cho
vay và các hp đng
liên quan.
- Các chng t làm
c s gii ngân.

Kim tra các chng t
theo các điu kin ca
hp đng tín dng
trc khi phát tin vay.
Chuyn tin vào
tài khon tin gi
ca khách hàng
hoc chuyn tr
cho ngi cn phi
thanh toán ca
khách hàng.
5. Giám sát và
thanh lý tín
dng
- Các thông tin t
ni b ngân hàng.
- Các báo cáo tài
chính theo đnh k
ca khách hàng.
- Các thông tin
khác.
- Phân tích báo cáo tài
chính, thu hi n vay
và kim tra mc đích
s dng vn vay.
- Tái xét và xp hng
tín dng.
- Thanh lý hp đng
tín dng.
- Báo cáo kt qu

gim sát và đa ra
các gii pháp x
lý.
- Lp các th tc
đ thanh lý tín
dng.
(Ngun: Nghip v ngân hàng - TS. Nguyn Minh Kiu)
Thang Long University Library
10

1.1.6. m bo an toàn trong cho vay
1.1.6.1. Cho vay có đm bo bng tài sn
Hot đng cho vay ca ngân hàng là mt hot đng cha đng nhiu ri ro.
Mc dù, trc khi quyt đnh cho vay, ngân hàng đã tri qua các khâu thu thp, x lý,
phân tích và thm đnh k kh nng tr n ca khách hàng nhng vn cha th nào
loi b đc ri ro tín dng mt cách trit đ. Do vy, cho vay có đm bo bng tài
sn có th đc s dng nh là mt trong nhng cách thc nhm gia tng kh nng thu
hi n và gim thiu ri ro trong cho vay ca ngân hàng. Cho vay có đm bo bng tài
sn hin nay đc thc hin theo Ngh đnh 178/1999/N-CP ngày 29/12/1999 v bo
đm tin vay ca các t chc tín dng và Ngh đnh 85/2002/N-CP ngày 25/10/2002
v sa đi, b sung Ngh đnh 178/1999/N-CP ngày 29/12/1999 ca Chính ph.
Nh vy, cho vay có đm bo bng tài sn là vic t chc tín dng áp dng các
bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lý đ thu hi đc các
khon n đã cho khách hàng vay. Nói chung bt k tài sn hoc các quyn phát sinh t
tài sn có th to ra ngân lu đu có th dùng làm đm bo tin vay. Tuy nhiên, đ cho
vay có tài sn đm bo thc s có hiu qu đòi hi giá tr tài sn đm bo phi ln hn
ngha v đc đm bo, tài sn dùng làm đm bo tin vay phi to ra đc ngân lu
tc là phi có kh nng thanh khon cao trên th trng và có đy đ c s pháp lý đ
ngân hàng cho vay có quyn x lý tài sn dùng làm đm bo tin vay.
Các hình thc đm bo tin vay gm đm bo bng tài sn th chp, cm c,

đm bo bng tài sn hình thành t vn vay và đm bo bng hình thc bo lãnh ca
bên th ba bng tài sn.
1.1.6.2. Cho vay không có đm bo bng tài sn
Cho vay không có đm bo bng tài sn là vic t chc tín dng cho khách
hàng vay vn không có tài sn cm c, th chp hoc không có bo lãnh ca bên th
ba bng tài sn. T chc tín dng khi cho vay vn ch da vào uy tín ca khách hàng
đ xem xét cho vay. Khách hàng có uy tín là khách hàng có nng lc tài chính lành
mnh, trung thc trong kinh doanh, qun tr kinh doanh có hiu qu, có tín nhim vi
t chc tín dng cho vay trong s dng vn vay, hoàn tr n c gc và lãi. Hin nay,
theo Ngh đnh 85/2002/N-CP ngày 25/10/2002 v sa đi, b sung Ngh đnh
178/1999/N-CP ngày 29/12/1999 ca Chính ph, nhng khách hàng vay vn không
có đm bo bng tài sn phi hi đ các điu kin sau đây:
- S dng vn vay có hiu qu và tr n gc, lãi vn vay đúng hn.
- Có d án đu t, phng án sn xut kinh doanh, dch v kh thi, có hiu qu;
hoc có d án đu t, phng án phc v đi sng kh thi, phù hp vi quy đnh ca
pháp lut.
- Có kh nng tài chính đ thc hin ngha v tr n.
11

- Cam kt thc hin bin pháp đm bo bng tài sn theo yêu cu ca t chc tín
dng nu s dng vn vay không đúng cam kt trong hp đng tín dng; cam kt tr
n trc hn nu không thc hin đc các bin pháp đm bo bng tài sn.

1.2. NhngălỦălunăcăbnăvăhotăđngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn caăngơnă
hƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cho vay khách hàng cá nhân
Theo Lut s 47/2010/QH12 ca Quc hi ban hành Lut các t chc tín dng
có đnh ngha: “Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam
kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt
thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.”

Theo Thông t s 13/2010/TT-NHNN và Quyt đnh s 457/2005/Q-NHNN
ca NHNN ban hành Quy đnh v các t l bo đm an toàn trong hot đng ca t
chc tín dng có đnh ngha v khách hàng cá nhân nh sau: “Mt khách hàng là cá
nhân có quan h tín dng vi t chc tín dng; là thành viên ca h gia đình theo quy
đnh ti B Lut dân s mà h gia đình đang là khách hàng ca t chc tín dng; hoc
t viên t hp tác theo quy đnh ti B Lut dân s mà t hp tác đang là khách hàng
ca t chc tín dng; hoc cán b công nhân viên đang công tác ti công ty hp danh,
công ty c phn, công ty trách nhim hu hn, doanh nghip t nhân mà các công ty,
doanh nghip đang là khách hàng ca t chc tín dng.”
Nh vy, ta có th hiu: “Cho vay khách hàng cá nhân là mt hình thc cp tín
dng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng cá nhân mt khon tin đ s dng vào
mc đích tiêu dùng hoc sn xut kinh doanh trong mt khong thi gian nht đnh
vi nguyên tc hoàn tr đy đ c gc và lãi đúng hn cho ngân hàng.”

1.2.2. c đim cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân có nhiu đc đim riêng bit so vi cho vay các
đi tng khách hàng thuc các thành phn kinh t khác nh sau:
Thi hn ca các khon vay ngn: Vi khách hàng doanh nghip thì các
khon vay thng đc s dng vào mc đích tài tr cho sn xut kinh doanh trên quy
mô ln, đu t tài sn c đnh giá tr cao hay xây dng nhà xng, dây chuyn sn
xut… cn thi gian dài. Còn khách hàng cá nhân vay vn vi mc đích tiêu dùng, sn
xut kinh doanh nh l nên ch yu là các khon vay ngn hn, ch có mt phn trung
hn, dài hn hu nh rt ít.
Các khon vay có đ ri ro cao: Các khon vay ca khách hàng cá nhân
thng đc đm bo bng chính thu nhp ca cá nhân đó. Tuy nhiên, nu khách hàng
gp phi bt trc nh m đau, bnh tt, t vong… thì ngay lp tc thu nhp đó hoc
Thang Long University Library
12

gim sút hoc thm chí có th mt đi hoàn toàn. NHTM luôn phi đi mt vi nhng

ri ro đó, mà công tác thm đnh, qun lý khách hàng cá nhân li không th kim soát
cht ch đc ht tt c. Chính vì điu này, nhiu NHTM trong mt thi gian dài trc
đây rt ngi cho khách hàng cá nhân vay vn. Nhng hin nay, nhn thy hot đng
cho vay đi vi khách hàng cá nhân mang li mt ngun thu nhp đáng k nên các
NHTM đã tp trung hng ti mc tiêu này và công tác qun lý ri ro ngày càng đc
các ngân hàng quan tâm, chú trng hn.
Khon vay có giá tr nh nhng quy mô các khon vay ln: c đim ca
khách hàng cá nhân là vay vn vi mc đích tiêu dùng hoc sn xut kinh doanh nh
l nên món vay thng có giá tr nh hn so vi món vay ca các doanh nghip rt
nhiu. Tuy nhiên, đi tng khách hàng cá nhân li là đông đo nht, các khon vay
thng xuyên phát sinh khi khách hàng có nhu cu tiêu dùng hoc sn xut kinh
doanh. Do đó, s lng các khon vay nhiu dn đn li nhun t hot đng cho vay
khách hàng cá nhân là khá cao nu ngân hàng bit cách thu hút khách hàng và làm tt
các công tác qun lý có liên quan khác.
Chi phí thm đnh ln:  tránh gp phi nhng ri ro trong hot đng cho
vay, ngân hàng thng tiêu tn nhiu thi gian và tin bc vào hot đng thm đnh và
giám sát khon vay mt cách nghiêm ngt. Ngoài ra, vic thu thp thông tin cá nhân là
rt khó khn, thng không đy đ và thiu chính xác. Chính nhng điu này đã gây
tr ngi cho cán b tín dng t khâu tip nhn h s, thm đnh các ngun tr n, gii
ngân và thu n ca khách hàng vay vn. Vì vy, các NHTM s chp nhn chi phí cao
đ đánh đi ri ro cao, đm bo an toàn cho các món vay.
Lãi sut thng cao hn lãi sut ca các khon vay khác: Do khi lng giao
dch ca mi khon vay thng không ln nhng chi phí b ra trong khâu thm đnh
và qun lý khon vay li rt ln nên các NHTM phi đ ra mc lãi sut cao đ bù đp
chi phí nh chi phí v thi gian, nhân lc, thm đnh, qun lý…

1.2.3. Vai trò ca cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Vic cho vay khách hàng cá nhân phc v nhu cu tiêu dùng ca các NHTM s
làm tng đáng k nhng nhu cu có kh nng thanh toán hay nói cách khác đây chính

là mt gii pháp hu hiu đ kích cu và qua đó làm cho nn kinh t tr nên nng đng
hn. Khi sc mua ca ngi tiêu dùng tng lên, th trng hàng hoá tiêu dùng cng
theo đó mà tr nên sôi đng hn, góp phn quan trng trong vic nâng cao kh nng
cnh tranh ca hàng hoá trong nc, thúc đy kinh t phát trin. Bên cnh đó, Nhà
nc cng s đt đc mc tiêu kinh t - xã hi khác nh gii quyt công n vic làm,
13

tng thu nhp, gim bt các t nn xã hi, ci thin và nâng cao cht lng cuc sng
cho ngi dân.
i b phn ngi dân Vit Nam hin nay còn sng  mc trung bình, thu nhp
ca ngi dân cha d d, chính vì vy mà h luôn có tâm lý tit kim  hin ti đ
tiêu dùng trong tng lai dn đn vic sn xut  hin ti còn thp, cha tng xng
vi kh nng sn có ca các doanh nghip. Vic cho vay khách hàng cá nhân phc v
nhu cu tiêu dùng s là li gii cho bài toán đó, có điu kin v tài chính, ngi dân s
tích cc chi tiêu, nhu cu tiêu dùng tng lên to điu kin gia tng sn lng sn xut
hàng hóa cho các doanh nghip trong nn kinh t.
Khi cho vay khách hàng cá nhân phc v nhu cu sn xut kinh doanh thì
NHTM đã đóng góp mt phn không nh vào vic thúc đy phát trin nn kinh t nh
gim t l tht nghip, to ra nng lc sn xut kinh doanh hàng hóa h gia đình ngày
càng cao, kinh t h gia đình ngày càng phát trin, to công n vic làm và nâng cao
mc sng cho ngi dân. Ngoài ra, khi cho vay đi vi các h sn xut nông, lâm, ng
nghip, các ngành ngh truyn thng s phát huy đc ni lc ca nn kinh t nói
chung và kinh t h gia đình nói riêng, t đó to ra công c thúc đy các ngành ngh
mi, thu hút lc lng lao đng nhàn ri, gii quyt vic làm cho ngi lao đng 
khu vc nông thôn, góp phn phát trin toàn din nông, lâm, ng nghip gn vi công
nghip ch bin nông, lâm, thy sn. Bên cnh đó, các ngành ngh truyn thng cng
đc đy mnh, công nghip sn xut hàng tiêu dùng, hàng xut khu, thng nghip,
du lch, dch v cng phát trin hn.
1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân là ngi tiêu dùng, đc bit vi nhng ngi có thu nhp

thp và trung bình, khi vay vn ca NHTM, h s đc đáp ng kp thi các nhu cu
phát sinh  hin ti trc khi có đ kh nng v tài chính trong tng lai nh mua sm
các hàng hoá thit yu có giá tr cao, nhà ca, xe hi hay trong trng hp chi tiêu cp
bách nh nhu cu v y t, chun b hôn l, ma chay, du lch, hc hành…
i vi nhng ngi tr hin nay có xu hng tiêu dùng mnh, đc bit tâm
lý ca h là mun có mt cuc sng gia đình đy đ tin nghi, thoi mái đ có th
yên tâm hc tp và làm vic. Vì vy, khi NHTM cho vay đ đáp ng nhng nhu cu
đó thì s giúp h có đc mt cuc sng n đnh ngay t khi còn tr, bng vic mua
tr góp nhng gì cn thit, to đng lc to ln đ làm vic, tit kim và có thêm
nhng khon thu nhp mi.
Khách hàng cá nhân là các h gia đình mun sn xut kinh doanh mi, có nhu
cu kinh doanh ti ch, kinh doanh ca hàng, ca hiu hay sn xut nông nghip, nông
thôn, làm kinh t trang tri mà cha có đ vn đ thc hin. Khi cp tín dng cho
Thang Long University Library
14

nhng đi tng khách hàng này s to ra cho h mt khon thu nhp mi, nhm ci
thin và nâng cao cht lng cuc sng, hn ch tình trng tht nghip.
Khách hàng cá nhân là các h sn xut kinh doanh có th duy trì quá trình sn
xut liên tc. Vì đc trng sn xut kinh doanh ca h sn xut cùng vi s chuyên
môn hoá sn xut trong xã hi ngày càng cao dn đn tình trng các h sn xut khi
cha thu hoch sn phm, cha có hàng hoá đ bán thì cha có thu nhp, trong khi đó
h vn cn tin đ trang tri cho các khon chi phí nh chi phí nguyên vt liu, mua
sm, đi mi trang thit b và rt nhiu khon chi phí khác. Trong nhng lúc này các
h sn xut cn có s h tr ca các NHTM đ có đ vn duy trì sn xut đc liên
tc và đu đn.
1.2.3.3. i vi ngân hàng thng mi
Cho vay nn kinh t nói chung trong đó có cho vay khách hàng cá nhân nói
riêng đu đóng vai trò quan trng trong vic tng cng li nhun ca NHTM. i vi
cho vay t ngun vn t có, ngân hàng thu đc li nhun da trên lãi sut ca tng

khon vay; đi vi cho vay t ngun vn huy đng, ngân hàng thu li nhun t s
chênh lch gia lãi sut huy đng và lãi sut cho vay. Song song vi cho vay khách
hàng doanh nghip thì cho vay khách hàng cá nhân đóng mt vai trò ht sc quan
trng vì nhu cu vay vn ca các cá nhân phong phú, đa dng, là mt th trng đy
tim nng.
Trên thc t, cho vay khách hàng cá nhân so vi cho vay khách hàng doanh
nghip đn gin hn nhiu. Trong khi đó, ngun thu ca ngân hàng thông qua hot
đng cho vay này li khá ln do lãi sut cho vay khách hàng cá nhân cao, điu này
khin li nhun t hot đng cho vay khách hàng cá nhân chim t trng đáng k
trong c cu li nhun ca ngân hàng. Vì vy, vic m rng hot đng cho vay ti
các cá nhân và h gia đình là mt hng kinh doanh đy trin vng ca các NHTM.
Hn na, xu hng hot đng ca các NHTM là phát trin đa nng tng hp,
luôn tìm cách m rng các nghip v cng nh đa ra các sn phm mi. Vic thc
hin và phát trin hot đng cho vay cá nhân va m rng đc đi tng khách
hàng vay vn, tn dng đc ngun vn huy đng mt cách hiu qu, va đa dng
hoá các sn phm, dch v ngân hàng. T đó, ngân hàng tng đc sc mnh trong
cnh tranh đng thi to ra nhng nét đc trng hp dn riêng ca mi ngân hàng.
Ngoài ra, khách hàng cng có xu hng s dng kèm các dch v dành cho
cá nhân ti ngân hàng đã có quan h tín dng nh dch v chuyn tin, thanh toán,
s dng tr lng qua tài khon… ây cng là điu kin giúp các ngân hàng m
rng quan h vi khách hàng, tng kh nng huy đng các loi tin gi t dân c,
nâng cao nng lc cnh tranh và hi nhp vi xu th quc t.