Lãi Suất Thấp Nhất Không Hẳn Là Giải Pháp Tối Ưu

Lãi Suất Thấp Nhất Không Hẳn Là Giải
Pháp Tối Ưu


Dean Nguyen. Mortgage Planner.
(919) 796-1550

Có thể nói kỹ nghệ Tài Trợ Địa Ốc (Mortgage Industry) hay vay tiền mua nhà
là một kỹ nghệ tương đối phức tạp, rất đa dạng và người vay nợ thuờng không đủ thông tin, thiếu sự
hướng dẫn để có những quyết định đúng đắn.

Tâm lý chung của những bà con người Việt khi muốn mượn tiền mua nhà, hoặc đổi nợ, là: (1) chọn
các chương trình với lãi suất thấp nhất; và (2) lệ
phí thấp hoặc “miễn phí”, những nơi hưá hẹn "No
Point - No Cost". Có thể nói 80% những người mượn tiền mua nhà chọn các chương trình có lãi suất cố
định (fixed rate) 30 năm hoặc 15 năm - vì lý do đơn giản: đó là sự an tâm về mức lãi suất không dao
động, trồi sụt với số tiền nhà cố định mỗi tháng.

Thế nhưng cũng không mấy người biết rằng khi sự "an toàn" thuộc về người vay nợ, thì họ c
ũng phải
trả giá cho tâm lý "an toàn" đó. Có thể nói các chương trình lãi suất cố định là các chương trình vay nợ
đắt nhất, với các khoản lệ phí cao; vì chắc chắn về phía chủ nợ, họ luôn luôn là người "nắm đằng cán".

Nếu các bạn có gặp vài mẫu quảng cáo đâu đó về "No Point - No Cost" thì các bạn phải biết rằng đây
không hẳn là chương trình vay nợ miễn phí. Ngân hàng luôn có những lệ phí về vấn đề thủ tụ
c giấy tờ,
và họ phải trả huê hồng cho công ty trung gian, các Mortgage Brokers và Loan Officers. "No Point - No
Cost" ở đây phải được hiểu là bạn không phải trả các lệ phí bằng tiền túi, trả ngay vào thời điểm ký
giấy tờ. "Point" và "Cost" ở đây sẽ được "cấn" vào lãi suất của số tiền vay mà bạn đằng nào cũng phải
trả, không trả trước thì cũng phải trả sau.

Có thể nói trong kỹ nghệ tài trợ địa
ốc, bạn sẽ không thấy tình trạng "On Sale" hoặc "Clearance" như
chúng ta thường thấy ở các khu Shopping. Ngân hàng khi cho vay, họ luôn có một số tiêu chuẩn cố
định, nếu không nói là tương đối khắc khe vì số tiền vay có thể lên đến vài trăm ngàn đô cho mỗi lần
mượn, và mức độ may rủi quá lớn, nhất là vào thời buổi kinh tế khó khăn như hiện nay. Nếu thử đặt
mình vào vị trí người cho vay, thì chắc chắn chúng ta cũng sẽ không t
ốt bụng đến nỗi "miễn phí", hoặc
"No Point - No Cost" như chúng ta thường thấy ở các mẫu quảng cáo nhan nhãn khắp nơi.

Thế nhưng cũng có vài tin mừng cho các người muốn vay nợ: đó là mức độ cạnh tranh giữa các ngân
hàng với nhau buộc họ phải có những chương trình tương đối uyển chuyển và dễ dãi (nhưng không có
nghĩa là miễn phí). Điều muốn nói ở đây là sự "uyển chuyển", linh
động tùy theo sở thích và ý định
của người vay nợ, sao cho phù hợp với hoàn cảnh của mỗi người, mỗi gia đình.

Vậy thì bạn đang có thế lợi là mình có thể lựa chọn một chương trình cho vay nợ thích hợp với ý định
và hoàn cảnh riêng. Bạn phải biết rõ bạn muốn gì? có ý định ở trong căn nhà mới mua trong thời gian
bao lâu? tình trạng công ăn việc làm, khả năng tài chánh hiện tại và tương lai? ưu tiên v
ề các khoản
chi tiêu trong gia đình? kế hoạch tài chánh ngắn và dài hạn? Rồi sau đó sẽ nhờ vào sự cố vấn của
Loan Officer để chọn chương trình thích hợp.

Nói tóm lại, "lãi suất thấp nhất" không hẳn là giải pháp tối ưu, mà tốt nhất là bạn phải rõ ý
định của mình, và chọn người Loan Officer hiểu biết để chọn lựa chương trình thích hợp, có
lợi nhất cho hoàn cảnh của riêng mình.