giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng bidv nam hà nội

1
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o


KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:

GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY
DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG
BIDV NAM HÀ NI


Giáo viên hng dn : Th.s Trn Th Thùy Linh
Sinh viên thc hin : Hoàng Phng Dung
Mã sinh viên: : A11033
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng







HÀ NI – 2011
2

LI CM N
Li đu tiên, em xin by t lòng bit n sâu sc ti ging viên - Ths.Trn Th

Thùy Linh, ngi đã trc tip hng dn và ch bo em trong sut quá trình hoàn
thành khóa lun.
Em cng xin gi li cm n chân thành ti các thy, cô giáo b môn Kinh t -
Trng i Hc Thng Long đã to điu kin giúp đ và có nhng đóng góp quý báu
đ em hoàn thành khóa lun này.

Thang Long University Library
3
MC LC

Trang

CHNG 1
. CÁC VN  C BN V HOT NG CHO VAY I VI
CÁC DOANH NGHIÊP NH VÀ VA CA NGÂN HÀNG THNG MI 9
1.1. Tng quan v Doanh nghip nh và va 9
1.1.1. nh ngha Doanh nghip nh và va 9
1.1.2. Tiêu chí phân loi Doanh nghip nh và va 10
1.1.3. Nhng hn ch ca đnh ngha DNNVV 14
1.1.4. c đim ca doanh nghip nh và va 14
1.1.4.1. Nhng li th 14
1.1.4.2. Nhng khó khn 15
1.1.5. Vai trò ca doanh nghip nh và va 17
1.1.6. Thc trng ca doanh nghip nh và va hin nay 18
1.1.7. Các hình thc huy đng vn ca DNNVV và vn vay ngân hàng 20
1.1.7.1. Các hình thc huy đng vn ca DNNVV 20
1.1.7.2. u đim ca ngun vn vay ngân hàng 22
1.1.7.3. Nhc đim ca vn vay ngân hàng 22
1.2. Hot đng cho vay đi vi doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng
mi 23

1.2.1. Khái nim cho vay đi vi DNNVV 23
1.2.2. Các hình thc cho vay đi vi DNNVV 23
1.2.2.1. Cn c vào thi hn cho vay 23
1.2.2.2. Cn c vào mc đích s dng vn vay 24
1.2.2.3. Cn c vào tài sn đm bo 25
1.2.3. Nguyên tc cho vay đi vi Doanh nghip nh và va 26
1.2.4. iu kin cho vay Doanh nghip nh và va 26
1.2.5. Quy trình cho vay doanh nghip nh và va 26
1.3. Cht lng cho vay đi vi doanh nghip nh và va 28
1.3.1. Khái nim v cht lng cho vay 28
1.3.2. ánh giá cht lng cho vay 29
1.3.2.1 .Ch tiêu đnh tính 29
1.3.2.2. Ch tiêu đnh lng 29
1.4. Các yu t nh hng ti cht lng cho vay Doanh nghip nh và va 34
1.4.1. Yu t khách quan 34
1.4.2. Yu t ch quan 35
1.4.2.1. Các nhân t thuc v ngân hàng 35
1.4.2.2. Các yu t thuc v doanh nghip nh và va 37
1.5. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay Doanh nghip nh và va 38
1.5.1. i vi Ngân hàng thng mi 38
1.5.2. i vi Doanh nghip nh và va 38
CHNG 2. THC TRNG CHT LNG CHO VAY I VI DOANH
NGHIP NH VÀ VA TI BIDV CHI NHÁNH NAM HÀ NI 40
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 40
2.1.2. C cu t chc 41
4
2.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV Nam Hà Ni vài nm gn đây 43
2.2.1. Tình hình huy đng vn 43
2.2.2. Tình hình s dng vn (ch yu là cho vay) 46
2.2.3. Hot đng kinh doanh ngoi t 49

2.2.4. Các hot đng cung ng dch v 50
2.2.5. Li nhun kinh doanh ca chi nhánh 51
2.3. Thc trng v cht lng cho vay các doanh nghip nh và va ti Chi
nhánh BIDV Nam Hà Ni 52
2.3.1 .iu kin và nguyên tc cho vay 52
2.3.2. Quy trình cho vay 53
2.3.3. Tình hình hot đng cho vay các doanh nghip nh và va ti Chi nhánh
BIDV Nam Hà Ni. 56
2.5. ánh giá v cht lng cho vay Doanh nghip nh và va ti BIDV Nam Hà
Ni 65
2.5.1. Nhng kt qu đt đc 65
2.5.2. Nhng hn ch 66
2.5.3. Nguyên nhân: 67
2.5.3.1. Nguyên nhân v phía ngân hàng 67
2.3.5.2. Nguyên nhân v phía các doanh nghip nh và va 68
2.3.5.3. Nguyên nhân khác 69
CHNG 3
. CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY I
VI CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TI CHI NHÁNH BIDV NAM HÀ
NI 71
3.1. Phng hng hot đng trong thi gian ti 71
3.1.1. Phng hng hot đng ca BIDV Vit Nam 71
3.1.2. Phng hng hot đng kinh doanh ca Chi nhánh BIDV Hà Ni 72
3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu ca hot đng cho vay đi vi DNNVV ti Chi
nhánh BIDV Nam Hà Ni 73
3.2.1. Thc hin tt Marketing trong vic tip cn vi các DNNVV 73
3.2.2. Vn dng chính sách cho vay linh hot phù hp vi đi tng là DNNVV…
74
3.2.3. Thành lp t ph trách đi tng khách hàng doanh nghip nh và va
nhm tng tính chuyên môn hóa trong cho vay, 76

3.2.4. Nâng cao vai trò t vn, h tr khách hàng trong quá trình hp tác 76

3.2.5. Nâng cao cht lng thu thp, x lý thôngtin……………………………… 68
3.2.6. Nâng cao trình đ đi ng nhân s và không ngng rèn luyn đo đc ngh
nghip 77
3.3. Mt s kin ngh 78
3.3.1. Kin ngh vi Nhà Nc 78
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam. 79
3.3.3. Kin ngh vi các DNNVV 80




Thang Long University Library
5
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,  TH

Trang
Bng 1.1. Tiêu chí phân loi DNNVV ca mt s quc gia và khu vc 11
Bng 1.2. Phân loi DNNVV  Vit Nam 13
Bng 1.3. S lng doanh nghip nh và va tính theo lao đng bình quân t nm
2000 đn 2008 19
Bng 1.4. So sánh các hình thc cho vay theo thi hn 24
S đ 1. C cu t chc ca Chi nhánh BIDV – Nam Hà Ni 41
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 44
Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ti ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Ni.47
Bng 2.3. Doanh thu t các hot đng dch v ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 50
Bng 2.4. Li nhun kinh doanh ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 51
Bng 2.5. S lng khách hàng DNNVV có quan h vi chi nhánh 57
Bng 2.6. Doanh s cho vay, d n cho vay đi vi DNNVV ti chi nhánh BIDV Nam

Hà Ni 58
Bng 2.7. D n cho vay theo thi hn đi vi DNNVV ti chi nhánh BIDV Nam Hà
Ni 59
Bng 2.8. D n DNNVV theo ngành ngh kinh doanh 60
Bng 2.9. D n cho vay theo tài sn đm bo đi vi DNNVV ti chi nhánh BIDV
Nam Hà Ni 61
Bng 2.10. Vòng quay vn tín dng đi vi DNNVV ca chi nhánh BIDV Nam Hà
Ni qua các nm 2008, 2009, 2010 62
Bng 2.11. H s thu n cho vay DNNVV ca chi nhánh BIDV Nam Hà Ni qua các
nm 2008, 2009, 2010 63
Bng 2.12. T l n xu DNNVV 63
Bng 2.13. T l n gia hn DNNVV 64
Bng 2.14. T l trích lp d phòng ri ro cho vay DNNVV 64
Bng 2.15. Thu t hot đng cho vay DNNVV 65



6
DANH MC T VIT TT


Ký hiu vit tt Tên đy đ
BIDV Ngân hàng u T và Phát
trin Vit Nam
CBTD Cán b tín dng
DNNN Doanh nghip nhà nc
DNNVV Doanh nghip nh và va
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi

TCTD T chc tín dng
TCKT T chc kinh t
TDN Tng d n
TSB Tài sn đm bo
QHKH Quan h khách hàng
QLRR Qun lý ri ro
VN Vit Nam đng
USD ô la M











Thang Long University Library
7
LI M U

I.Tính cp thit ca đ tài
Là mt nc có nn kinh t đang phát trin, nhu cu đu t sn xut  Vit
Nam hin nay ngày càng cao và s doanh nghip đã có s gia tng vt bc, đc bit
là các doanh nghip nh và va (DNNVV).
Cng ging nh các quc gia đang phát trin khác, lc lng DNNVV Vit
Nam ngày càng đóng vai trò quan trng trong vic phát trin kinh t th trng, góp
phn đc lc thc hin công nghip hóa – hin đi hóa đt nc. Tuy nhiên vn đ v

vn luôn là mt trong nhng tr ngi ln đi vi các DNNVV, khin cho hot đng
sn xut kinh doanh ca các DN này còn nhiu khó khn.
Hin nay, phn ln ngân hàng thng mi (NHTM) đã xác đnh b phn
DNNVV là nhóm khách hàng mc tiêu, trong đó có Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni.
Nhng nm va qua, hot đng cho vay DNNVV ca Chi nhánh đã đt đc kt qu
nht đnh nhng cha đt đc mc tiêu đ ra, cha khai thác ht tim nng ca đa
phng cng nh cha đáp ng kp thi nhu cu ca nn kinh t.
Nhn thc đc ý ngha và tm quan trng ca hot đng cho vay DNNVV ca
NHTM, khóa lun “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay DNNVV ti Ngân hàng
BIDV Nam Hà Ni” nhm múc đich nghiên cu, tìm hiu hot đng cho vay DNNVV
ti Chi nhánh, t đó đa ra gii pháp và kin ngh đ m rng hot đng này
1.Mc đích nghiên cu
Th nht, h thng hóa các khái nim c bn v DNNVV, cho vay DNNVV
cng nh cht lng cho vay DNNVV
Th hai, tìm hiu thêm v tình hình hot đng kinh doanh ca Chi nhánh BIDV
Nam Hà Ni qua vic đi sâu nghiên cu thc trng cho vay DNNVV ti đây.
Th ba, đa ra các gii pháp nhm hoàn thin cht lng cho vay DNNVV ti
Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni.
2.i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Hot đng cho vay DNNVV.
Phm vi nghiên cu: Nghiên cu công tác cho vay DNNVV ti Chi nhánh BIDV Nam
Hà Ni.
3.Phng pháp nghiên cu
Thu thp thông tin v công tác cho vay DNNVV ti Chi nhánh BIDV Nam Hà
Ni qua s tay tín dng ca Chi nhánh kt hp vi vic cp nhp các vn bn pháp lut
hin hành áp dng trong công tác thm đnh cho vay ti BIDV Nam Hà Ni.
8
Phân tích v tình hình hot đng kinh doanh ca chi nhánh nói chung và công
tác cho vay DNNVV nói riêng ti Chi nhánh thông qua các báo cáo kt qu kinh
doanh, báo cáo tng kt hot đng tín dng qua các nm.

c các tài liu liên quan đn công tác cho vay NHTM cùng các vn bn pháp
lut liên quan đ đa ra nhng gii pháp hoàn thin hot đng cho vay DNNVV ti
Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni
4.Kt cu đ tài
Ni dung ca khóa lun ch yu gm 3 chng:
Chng 1.Các vn đ c bn v hot đng cho vay đi vi các doanh nghip nh
và va ca ngân hàng thng mi
Chng 2: Thc trng cht lng cho vay đi vi donah nghip nh và va ti
Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni.
Chng 3: Các gii pháp nâng cao cht lng cho vay đi vi các Doanh nghip
nh và va ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni

Thang Long University Library
9
CHNG 1:
CÁC VN  C BN V HOT NG CHO VAY I VI CÁC DOANH
NGHIÊP NH VÀ VA CA NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tng quan v Doanh nghip nh và va
1.1.1. nh ngha Doanh nghip nh và va
Doanh nghip nh và va (DNNVV) tn ti và phát trin  tt c các quc gia
trên th gii nh mt thành phn tt yu ca nn kinh t.  nc ta, phát trin
DNNVV là mt nhim v quan trng trong chin lc phát trin kinh t - xã hi, đy
mnh công nghip hóa, hin đi hóa đt nc
T nm 1998 tr v trc, nc ta cha có vn bn nào quy đnh phân loi
doanh nghip theo quy mô, mà ch yu phân loi doanh nghip theo 2 nhóm: doanh
nghip quc doanh và doanh nghip ngoài quc doanh. S ra đi ca công vn s
681/1998/CP-KTN, ngày 20/06/1998 ca Chính ph v vic đnh hng chin lc và
chính sách h tr phát trin DNNVV, đã đánh du bc khi đu trong quá trình thng
nht quan nim và đy mnh h tr DNNVV  Vit Nam. Công vn s 681 quy đnh,
DNNVV là doanh nghip có quy mô vn kinh doanh di 5 t đng và s lng lao
đng bình quân nm ít hn 200 ngi. Tuy nhiên, công vn này li khng đnh, các
tiêu thc này ch yu mang tính cht quy c hành chính đ phc v cho vic qun lý
và vn dng chính sách h tr phát trin. Bc sang nm 1999, vi s ra đi ca Lut
Doanh nghip, môi trng kinh doanh đc ci thin đáng k, bng các chính sách h
tr, u đãi doanh nghip, thêm vào đó là s ra đi ca các lut thu, các DNNVV đã
có nhiu s chuyn bin đt phá.
Cùng vi s phát trin ca đt nc và nh hng ca yu t lm phát, s lng
các doanh nghip ngày mt tng, có không ít doanh nghip có s vn vt quá 5 t
đng và s lao đng thng xuyên không quá 200 ngi nhng cha đ mnh đ đc
coi là doanh nghip ln. Ngh đnh s 90/2001/N-CP ca Chính ph nhm tr giúp
phát trin DNNVV đã đa ra tiêu chun chính thc, áp dng thng nht đ phân loi

DNNVV. Theo ngh đnh này: “Doanh nghip nh và va là c s sn xut, kinh
doanh đc lp đã đng ký kinh doanh theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không
quá 10 t đng hoc s lao đng trung bình hàng nm không quá 300 ngi. Cn c
vào tình hình kinh t - xã hi c th ca ngành, đa phng trong quá trình thc hin
các bin pháp, chng trình tr giúp có th linh hot áp dng đng thi c hai tiêu chí
vn và lao đng hoc là mt trong hai ch tiêu trên.”
10
Nhc đim ca đnh ngha này là cng ch mang tính cht tng đi, bi mt
doanh nghip có tht s nh khi có s lao đng nh hn 500 hay không thì còn tu
thuc vào lnh vc hot đng ca doanh nghip đó.
 phù hp vi xu th mi ngày 30 tháng 6 nm 2009, Chính ph ban hành
Ngh đnh s 56/2009/N-CP v tr giúp phát trin doanh nghip nh và va thay th
Ngh đnh s 90/2001/N-CP ngày 23 tháng 11 nm 2001 ca Chính ph. Ngh đnh
56/2009/N-CP vi hai đim mi ni bt so vi Ngh đnh s 90/2001/N-CP: Mt là
Ngh đnh đa ra đnh ngha DNNVV. Hai là vic thành lp Qu phát trin DNNVV.
iu 3 ca Ngh đnh đnh ngha DNNVV nh sau:
Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo
quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng
ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong bng
cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun
vn là tiêu chí u tiên).
1.1.2. Tiêu chí phân loi Doanh nghip nh và va
Da theo quy mô có th phân loi doanh nghip thành doanh nghip có quy mô
ln, va và nh. Trong đó, vic xác đnh các tiêu chí và đnh mc đ đánh giá quy mô
ca mt DNNVV có s khác bit  các quc gia trên th gii. Ngay trong cùng mt
quc gia, nhng tiêu chí này cng có th đc thay đi theo thi gian vì s phát trin
ca doanh nghip, đc đim nn kinh t hay tc đ phát trin kinh t ca quc gia đó
Tuy nhiên, các tiêu chí ph bin nht đc nhiu quc gia s dng là: s lng lao
đng bình quân mà doanh nghip s dng trong nm, tng mc vn đu t ca doanh
nghip, tng doanh thu hàng nm ca doanh nghip.

Thang Long University Library
11
Bng 1.1. Tiêu chí phân loi DNNVV ca mt s quc gia và khu vc
Quc gia/
Khu vc
Phân loi doanh nghip
S lao đng
bình quân
Vn đu t Doanh thu
A. NHÓM CÁC NC PHÁT TRIN
1. Hoa k Nh và va 0-500 Không quy đnh Không quy
đnh
2. Nht
- i vi ngành sn xut
- i vi ngành thng
mi
- i vi ngành dch v
1-300

1-100

1-100
¥ 0-300 triu

¥ 0-100 triu

¥ 0-50 triu
Không quy
đnh
3. EU
Siêu nh
Nh
Va
< 10
< 50
< 250
Không quy đnh Không quy
đnh
< €7 triu
< €27 triu
4. Australia Nh và va < 200 Không quy đnh Không quy
đnh
5. Canada Nh
Va
< 100
< 500
Không quy đnh < CDN$ 5
triu
CDN$ 5 -
20 triu
6. New
Zealand
Nh và va < 50 Không quy đnh Không quy
đnh

7. Korea Nh và va < 300 Không quy đnh Không quy
đnh
8. Taiwan Nh và va < 200 < NT$ 80 triu < NT$ 100
triu
B. NHÓM CÁC NC ANG PHÁT TRIN
1. Thailand Nh và va Không quy
đnh
< Baht 200 triu Không quy
đnh
12
2. Malaysia - i vi ngành sn xut 0-150 Không quy đnh RM 0-25
triu
3. Philippine Nh và va < 200 Peso 1,5-60
triu
Không quy
đnh
4. Indonesia Nh và va Không quy
đnh
< US$ 1 triu < US$ 5
triu
5.Brunei Nh và va 1-100 Không quy đnh Không quy
đnh
C. NHÓM CÁC NC KINH T ANG CHUYN I
1. Russia Nh
Va
1-249
250-999
Không quy đnh Không quy
đnh
2. China

Nh
Va
50-100
101-500
Không quy đnh Không quy
đnh
3. Poland
Nh
Va
< 50
51-200
Không quy đnh Không quy
đnh
4. Hungary
Siêu nh
Nh
Va
1-10
11-50
51-250
Không quy đnh Không quy
đnh
Ngun: 1) Doanh nghip va và nh, APEC, 1998; 2) nh ngha doanh nghip
va và nh, UN/ECE, 1999; 3) Tng quan v doanh nghip va và nh, OECD, 2000.
Bng 1 cho thy, hu ht các quc gia đu ly tiêu chí s lao đng bình quân
làm c s quan trng đ phân loi doanh nghip theo quy mô. iu này là hp lý hn
so vi vic la chn các tiêu chí khác nh doanh thu, vn là các ch tiêu có th lng
hóa đc bng giá tr tin t. Các tiêu chí nh doanh thu, vn tuy rt quan trng nhng
thng xuyên chu s tác đng bi nhng bin đi ca th trng, s phát trin ca
nn kinh t, tình trng lm phát nên thiu s n đnh trong vic phân loi doanh

nghip. iu này gii thích ti sao tiêu chí s lao đng bình quân đc nhiu quc gia
la chn, tiêu chí này thng có tính n đnh lâu dài v mt thi gian, li th hin đc
phn nào tính cht, đc thù ca ngành, lnh vc kinh doanh mà doanh nghip đang
tham gia.
Thang Long University Library
13
S liu  bng trên cng cho thy, đa s các quc gia ch s dng 1 trong 3 tiêu
thc đánh giá trên, đc bit là nhóm các nc kinh t đang chuyn đi. Mt s quc
gia khác s dng kt hp 2 trong 3 tiêu thc nói trên. Mt s ít quc gia s dng kt
hp c 3 tiêu thc s lao đng, vn và doanh thu.
Ngân hàng th gii (World Bank) và nhiu t chc quc t khác cng đu s
dng tiêu chí s lao đng đ đánh giá. Theo World Bank, doanh nghip đc chia
thành 4 loi tng ng vi s lng lao đng nh sau: doanh nghip siêu nh (s lao
đng < 10 ngi), doanh nghip nh (s lao đng t 10 ngi đn di 50 ngi),
doanh nghip va (s lao đng t 50 ngi đn 300 ngi), doanh nghip ln (s lao
đng > 300 ngi).
 Vit Nam hin nay, cn c theo điu 3 Ngh đnh 56/2009/N-CP ca Chính
Ph v h tr phát trin DNNVV, ban hành ngày 30/06/2009, phân loi DNNVV nh
sau:
Bng 1.2. Phân loi DNNVV  Vit Nam
Doanh
nghip
siêu nh
Doanh nghip nh Doanh nghip va
Quy mô


Khu vc
S lao
đng

Tng
ngun vn

S lao
đng
Tng ngun
vn
S lao đng
I. Nông, lâm nghip và
thy sn
10ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
II. Công nghip và xây
dng
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10

ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
III. Thng mi và
dch v
10 ngi
tr xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
50 ngi
t trên 10 t
đng đn 50
t đng
t trên 50
ngi đn
100 ngi



14
Nh vy Ngh đnh trên thì đã có s đi mi v đnh ngha DNNVV so vi Ngh
đnh 90/2001/N-CP ban hành ngày 23/11/2001 th hin  s phân cp rõ ràng hn,
có thêm cp doanh nghip siêu nh và qui mô tng ngun vn đc m rng hn, t

20 t đng tr xung (trong khi ti Ngh đnh 90/2001/N-CP là di 10 t đng).
Nh vy, DNNVV đc xác đnh hoàn toàn theo các tiêu thc v quy mô mà
không quan tâm đn hình thc s hu. iu này đã làm thay đi t duy qun lý cng
nh nhn thc chung ca xã hi, bi trc đó, DNNVV thng b đng nht vi
doanh nghip ngoài quc doanh, dn đn nhng phân bit đi x vi loi hình doanh
nghip này.
1.1.3. Nhng hn ch ca đnh ngha DNNVV
So vi đnh ngha v DNNVV ca các nc trong khu vc và trên th gii, đnh
ngha DNNVV ca Vit Nam có tính tng quát, không đi sâu vào chi tit loi hình,
ngành ngh kinh doanh ca doanh nghip và cha phn ánh đc thc cht v quy
mô doanh nghip đi vi các ngành và lnh vc khác nhau.
Theo quy đnh pháp lut hin hành, vn đng ký ca doanh nghip là do ngi
thành lp doanh nghip t kê khai và chu trách nhim v s kê khai ca mình, tr các
doanh nghip hot đng trong các lnh vc đòi hi phi có mc vn pháp đnh nh
kinh doanh vàng, du lch l hành, bo him, kinh doanh đa c. Mc vn này ch phn
ánh trách nhim pháp lý ca các thành viên công ty, ca doanh nghip đi vi khon
n, lãi phát sinh trong quá trình hot đng. Trên thc t, vn đng ký có s chênh lch
so vi vn hot đng ca doanh nghip.
Ch tiêu v s lao đng bình quân trong nm ca doanh nghip cng ch là con
s d kin và pháp lut hin hành cng không bt buc ngi thành lp doanh nghip
phi kê khai nên cng không có cn c đ phân loi doanh nghip sau khi đng ký
kinh doanh. Hn na, các doanh nghip trong các ngành ngh khác nhau s dng s
lng lao đng rt khác nhau.
Vic s dng mt trong hai tiêu chí (vn đng ký và bình quân lao đng) khin
cho vic xác đnh mt doanh nghip có phi là DNNVV hay không đôi khi gp khó
khn, đôi khi b sót đi tng ca các chng trình tr giúp, đôi khi có doanh nghip
không thuc din đi tng tr giúp ca chng trình li vn đc tham gia. Hn na,
tiêu chí v s lao đng bình quân trong nm là mt tiêu chí có tính “đng” rt ln do
hin tng lao đng theo mùa v  Vit Nam rt ph bin và s lao đng này thay đi
công vic thng xuyên nên càng gây khó khn hn trong vic xác đnh mt doanh

nghip có phi là DNNVV hay không.
1.1.4. c đim ca doanh nghip nh và va
1.1.4.1. Nhng li th
Thang Long University Library
15
Th nht: DNNVV có vn đu t ban đu không ln, kh nng thu hi vn
nhanh, hot đng hiu qu vi chi phí c đnh thp. Vi quy mô va và nh thì nhu
cu nhà xng cng không phi ln, do đó chi phí ban đu cng thp. Chu k sn xut
kinh doanh ca DNNVV ngn nên kh nng thu hi vn nhanh. Mt s DNNVV thành
lp mang tính gia đình bn bè nên khi khó khn công nhân và ch lao đng có tính
thn h tr cao, lao đng đc tn dng đ thay th vn bng tin vào vic mua sm
máy móc thit b, DNNVV gim đc chi phí c đnh nhng vn có th đt đc hiu
qu kinh t cao
Th hai: DNNVV nng đng, nhy bén và d thích ng vi s thay đi ca
th trng. Trong nn kinh t, các DNNVV là nhng thành phn hot đng linh hot
nht. Do quy mô va và nh, mô hình t chc qun lý sn xut gin đn nên DNNVV
d dàng tìm kim và đáp ng nhng yêu cu có hn trong nhng th trng chuyên
môn hóa. Vi c s vt chy k thut không ln, DNNVV đi mi linh hot hn, d
đang chuyn đi sn xut hay thu hp quy mô đê thích nghi vi s thay đi ca nn
kinh t. Vì vy ít b nh hng trc nhng bin đng ln trên th trng, phc hi d
dàng hn so vi doanh nghip ln.
Th ba: DNNVV có phm vi hot đng rng khp, lnh vc hot đng rt
phong phú và đa dng, to điu kin khai thác ti u tim lc trong nc.
DNNVV kinh doanh mi  mi ngành ngh, phát trin rng rãi  mi vùng lãnh th,
k c nông thôn và min núi, cung cp hàng hóa dch v cho c dân đa phng và các
vùng ph cn, góp phn to lp s phát trin cân bng gia các vùng trong c nc.
Các DNNVV rt có li th trong vic tuyn dng lao đng đa phng và tn dng các
ngun tài nguyên, t liu sn xut sn có, phát huy ht li th vùng kinh t cho sn
xut kinh doanh. S đa dng v loi hình hot đng
Th 4: DNNVV luôn nhn đc s h tr t nhiu phía.Xác đnh tm quan

trng ca DNNVV đi vi phát trin kinh t đt nc theo xu th hi nhp quc t, 5
nm tr li đây, Chính ph đã có nhiu chính sách u đãi, gii pháp ln nhm khuyn
khích và to thun li cho DNNVV phát huy tính ch đng, sang to nâng cao nng
lc qun lý, phát trin khoa hc công ngh và ngun nhân lc, tng hiu qu kinh
doanh và kh nng cnh tranh trên th trng, góp phn phát trin kinh t đt nc. H
thng pháp lut, môi trng kinh doanh đang dn đc ci thin và ngày càng có
chuyn đng tích cc, to ra s bình đng hn gia DNNVV và các doanh nghip ln.
1.1.4.2. Nhng khó khn
Th nht: Nng lc qun lý còn thp. ây là loi hình kinh t còn non tr
nên trình đ, k nng ca nhà lãnh đo doanh nghip cng nh ca ngi lao đng còn
hn ch. S lng DNNVV có ch doanh nghip, giám đc gii, trình đ chuyên môn
16
cao và nng lc qun lý tt cha nhiu. Mt b phn ln ch doanh nghip và giám
đc doanh nghip t nhân cha đc đào to bài bn v kinh doanh và qun lý, còn
thiu kin thc kinh t - xã hi và k nng qun tr kinh doanh. Mt khác, DNNVV ít
có kh nng thu hút đc nhng nhà qun lý và lao đng có trình đ, tay ngh cao do
khó có th tr lng cao và có các chính sách đãi ng hp dn đ thu hút và gi chân
nhng nhà qun lý cng nh nhng ngi lao đng gii.
Th hai: Nng lc ng dng công ngh trong sn xut, kinh doanh và
qun lý còn yu.  thành công trong mt nn kinh t cnh tranh cao nh hin nay,
các doanh nghip phi thng xuyên thay đi công ngh, máy móc thit b, các
phng pháp sn xut. Nhng hu ht công ngh đang đc s dng  trong các
DNNVV Vit Nam hin đc đánh giá là lc hu. i đa s nhng ngi ch ca các
DNNVV không có kin thc, thông tin, kinh nghip v nhng vn đ lien quan đn la
chn, mua và chuyn giao công ngh. Vi nhiu ngi, mua công ngh ch đn gin là
mua máy móc, thit b. H không quan tâm hoc quan tâm không đy đ đn các
phng pháp, bí quyt sn xut. Do nh hng ca t duy sn xut và mt phn là do
thiu vn, rt nhiu DNNVV đu t nh git, làm tng phn, mi nm mua thêm mt
s máy móc, thit b va làm va ci tin. Hu qu ca cách làm đó là công ngh đc
s dng trong các doanh nghip này tr thành m hn đn, chp vá

Th ba: Kh nng cnh tranh thp. Th phn ca các DNVVN nh nên h
gp nhiu áp lc v s thâu tóm, xoá s t phía các tp đoàn ln. Trong khi đó các
DNVVN li cha chú trng đn vic m rng th trng, cha chú trng đu t vào
khâu phân tích, d đoán xu th chung ca th trng đ phát trin lâu dài mà ch yu
kinh doanh mang tính cht “thi v” đáp ng nhu cu tc thì ca th trng.
Th t: Thiu vn. ây là n ch ln nht ca các DNNVV hin nay. Nng
lc vn ni ti ca các doanh nghip này còn hn ch (s vn ca các DNNVV còn rt
thp).  nhiu nc khác, doanh nghip ra đi bao gi vn t có cng là chính, vay
Ngân hàng ch là b sung nên phát trin rt vng chc. Còn  Vit Nam doanh nghip
ra đi vi vn điu l ít, hot đng sn xut kinh doanh ch yu da vào vn vay. a
phn các DNNVV có quy mô sn xut kinh doanh nh li luôn trong tình trng thiu
vn, “khát vn” cho m rng qui mô sn xut kinh doanh, đu t ci tin máy móc,
trang thit b mi. iu đó cho thy nhu cu vn đ m rng sn xut kinh doanh ca
các DNNVV là rt ln. V lý thuyt vi s lng DNNVV đông đo nh vy vi đc
thù vn ít chính là đi tng khách hàng đy tim nng ca các Ngân hàng, bng
chng là c tính có đn 80% lng vn cung ng cho DNNVV là t kênh Ngân
hàng. Lãi sut cho vay ca Ngân hàng cao nh hin nay là rào cn ln cho vic huy
đng vn ca các DNNVV. Doanh nghip thiu vn đ sn xut kinh doanh nên rt
nhiu DNNVV đã chn cách sn xut cm chng đ duy trì hot đng ca doanh
Thang Long University Library
17
nghip. ây là nhân t nh hng rt ln đn mc tiêu phát trin ca bn thân doanh
nghip nói riêng cng nh ca nn kinh t nói chung.
1.1.5. Vai trò ca doanh nghip nh và va
 mi nn kinh t quc gia hay lãnh th, các doanh nghip nh và va có th
gi nhng vai trò vi mc đ khác nhau, song nhìn chung có mt s vai trò tng
đng nh sau:
DNNVV đóng góp quan trng vào GDP và tc đ tng trng kinh t. Các
DNNVV đc đánh giá là b phn nng đng, hot đng có hiu qu ca nn kinh t.
Mc đ đóng góp ca DNNVV vào nn kinh t ngày càng ln. Các doanh nghip này

đang tr thành b phn quan trng đóng góp đáng k vào s phát trin ca nn kinh t.
Theo thng kê ca B K hoch - u t, nm 2010 DNNVV đóng góp hn 48%
GDP, luôn duy trì tc đ tng trng trên 18%, đóng góp khong 14,8% tng thu
Ngân sách nhà nc. ây là b phn có vai trò quan trng trong quá trình sn xut lu
thông hàng hóa, cung ng dch v, là v tinh gn kt, h tr thúc đy phát trin ca các
doanh nghip ln trong nn kinh t. Ngoài ra, tc đ tng trng sn xut ca khu vc
DNNVV cng thng cao hn so vi các khu vc doanh nghip khác. Phát trin
DNNVV đang là vn đ đc ng và Nhà nc rt coi trng, đc coi là mt trong
nhng nhim v trng tâm trong chin lc phát trin kinh t - xã hi ca nc ta.
DNNVV to ra nhiu vic làm vi chi phí thp. Các c s DNNVV rt thích
hp vi các phng pháp tit kim vn và do đó chúng đc công nhn là phng tin
gii quyt tht nghip hiu qu nht. Có đc điu này là do:
- c tính phân b ri rác, các doanh nghip này thng phân tán nên có th đm
bo c hi vic làm cho nhiu vùng đa lý và nhiu đi tng lao đng, đc bit là vi
vùng sâu vùng xa, vùng cha phát trin kinh t, vi các đi tng lao đng có tình đ
tay ngh thp. Nh vy chúng va gii quyt tht nghip va góp phn gim dòng
ngi chuyn v thành ph tìm vic làm.
- Tính linh hot, uyn chuyn d thích ng vi các thay đi ca th trng. Trong
trng hp có bin đng xy ra, các doanh nghip ln s đi phó khá chm chp , gp
rt nhiu khó khn trong hot đng do b máy hot đng cng knh, thm chi đi ti
phá sn phi sa thi bt lao đng đ ct gim chi phí. Trong khi đó vi tính nng linh
hot, có th thích ng nhanh vi thay đi ca th trng mà các DNNVV vn có th
tn ti đc mà không phi s dng đn bin pháp ct gim lao đng.
DNNVV cung cp cho xã hi mt khi lng hàng hóa đáng k v c cht
lng, s lng và chng loi. Các DNNVV thu hút mt lng ln lao đng và tài
nguyên ca xã hi đ sn xut ra hàng hóa.  có thêm sc cnh tranh trc tip vi các
công ty và tp đoàn ln, hàng hóa ca các doanh nghip này nói chung thiên v s đa
18
dng v cht lng và chng loi, to cho ngi tiêu dùng có nhiu c hi đ đc
chn la. Bên cnh đó h cng tin vào nhiu th trng hp mà các công ty ln b

qua vì doanh thu t đó quá nh.
Hot đng ca DNNVV làm cho nn kinh t nng đng và hiu qu hn. Các
công ty ln và các tp đoàn không có đc tính ngn đng ca các đn v kinh t nh
hn vì mt nguyên nhân đn gin là vì quy mô quá ln. n v kinh t càng to ln thì
càng thiu tính linh hot, thiu kh nng phn ng nhanh, hay nói cách khác là sc 
ln. Mt nn kinh t đt mt t l quá ln ngun lao đng và tài nguyên vào tay các
doanh nghip ln thì s tr nên chm chp, không bt kp và phn ng kp vi các thay
đi trên th trng. Ngc li, mt nn kinh t có mt t l thích hp các DNNVV s
tr nên “nhanh nhn” hn, phn ng kp thi hn, tính hiu qu ca nn kinh t s
đc nâng cao.
DNNVV góp phn to ln trong chuyn dch c cu kinh t theo hng Công
nghip hóa –Hin đi hóa đt nc, thúc đy s phát trin ca các ngành thng mi,
làm tng t trng các ngành dch v, thu hp dn t trng ca ngành nông nghip trong
nn kinh t quc dân.
1.1.6. Thc trng ca doanh nghip nh và va hin nay
Nói đn DNNVV Vit Nam trc tiên và ch yu là nói đn các doanh nghip
thuc khu vc ngoài quc doanh. Bi vy, đc đim và tính cht ca các doanh nghip
thuc khu vc ngoài quc doanh mang tính đi din cho DNNVV  Vit Nam.
S thay đi ln nht ca khu vc DNNVV t nm 2000 đn nay chính là s gia
tng đáng k và n đnh s lng các DNNVV.

Thang Long University Library
19
Bng 1.3. S lng doanh nghip nh và va tính theo lao đng bình quân t
nm 2000 đn 2008

(S liu: Tng cc Thng kê)

Ti thi đim 31/12/2008, s lng DNNVV thc t đang hot đng là 199704,
tng 33% so vi cùng k nm 2007 ( tng 49.560 doanh nghip ), đây là tc đ tng
trng cao nht k t nm 2000, gp 5,1 ln s lng DNNVV nm 2000, tc đ tng
bình quân hàng nm t nm 2000 đn 2008 là 22,8%
Nm 2010, theo cc Phát trin Doanh nghip - B K hoch và u t tính đn
ht tháng 11/2010 c nc có trên 500.000 DNNVV, chim 98% tng s doanh nghip
trên c nc vi s vn đng ký lên gn 2.313.857 t đng (tng đng 121 t USD)
Cùng vi s gia tng mnh m v s lng, quy mô hot đng, khi doanh
nghip nh và va đã có nhng đóng góp to ln trong tng trng kinh t, thay đi c
cu kinh t, to vic làm. Trong khong thi gian t cui nm 2008 đn na đu nm
2009, khi nn kinh t Vit Nam chu tác đng ln ca cuc khng hong tài chính th
gii và cho đn nay thì s lng DNNVV vn gia tng nhanh chóng.



Nm

Tng
s DN
Tng s
DNNVV

DN siêu nh DN nh DN va DN ln
T l
DNNVV

2000

42288

38883

22638

14396

1849

3405

92%

2001

51680

47980

27957

18053

1970

3700

93%

2002

62908

58660

33047

23329

2284

4248

94%

2003

72012

67494

36949

28062

2483

4518

94%

2004

91756

86981

49042

35047

2892

4775

95%

2005

112950

107989

63456

41337

3196

4961

96%

2006

131318

126127

80060

42649

3418

5191

96%

2007

155771

150144

95322

50763

4059

5627

96%

2008

205683

199704

127180

68046

4484

5979

97%

20
1.1.7. Các hình thc huy đng vn ca DNNVV và vn vay ngân hàng

1.1.7.1. Các hình thc huy đng vn ca DNNVV
Vn b sung t li nhun hàng nm: Ngun vn b sung này đc ly mt
phn t li nhun đ li ca doanh nghip, nó đc thc hin di hình thc ly mt
phn t qu đu t phát trin, qu d phòng tài chính. T tài tr bng li nhun không
chia nên ngun vn ni b là mt phng thc to ngun tài chính quan trng và khá
hp dn trong doanh nghip vì doanh nghip phát huy đc ngun lc ca chính mình,
gim chi phí, gim bt s ph thuc vào bên ngoài, nht là khi có bin đng trên th
trng tài chính.Tuy nhiên ngun vn tái đu t t li nhun đ li ch có th thc
hin đc nu nh doanh nghip đã và đang hot đng có li nhun, đc phép tiêp
tc đu t.
Vn tín dng thng mi: Ngun vn này hình thành mt cách t nhiên trong
quan h mua bán chu, mua bán ch trm ch góp. i vi doanh nghip, tài tr bng
vn tín dng thng mi là mt phng thc tài tr r, tin dng và linh hot trong
kinh doanh; hn na nó còn to kh nng m rng quan h hp tác kinh doanh mt
cách lâu bn. Tuy nhiên ngun vn này cng có không ít nhng hn ch:
-Tín dng thng mi đc cp bng hàng hoá nên doanh nghip cho vay ch
có th cung cp đc cho mt s doanh nghip nht đnh - nhng doanh nghip cn
đúng th hàng hoá đó đ phc v sn xut hoc bán ra.
-Phm vi hp, ch xy ra gia các doanh nghip, hn na là ch thc hin đc
gia các doanh nghip quen bit, tín nhim ln nhau.
- Tín dng thng mi do các doanh nghip trc tip sn xut kinh doanh cung
cp, vì vy qui mô tín dng ch đc gii hn trong kh nng vn hàng hoá mà h có.
Nu doanh nghip vay vn có nhu cu cao hn thì doanh nghip cho vay không th
đáp ng đc.
- iu kin kinh doanh và chu k sn xut ca các doanh nghip có th không
phù hp nhau, do vy khi thi gian mà doanh nghip cho vay mun cung cp không
phù hp vi nhu cu ca doanh nghip cn đi vay thì tín dng thng mi không th
xy ra.
- Là loi tín dng không có đm bo nên ri ro d phát sinh.
i thuê tài chính: Là hot đng đi vay thông qua thuê mn máy móc, thit b

phng tin và các tài sn khác nhm phc v sn xut kinh doanh. Khi thuê mn tài
sn, doanh nghip tránh đc ri ro do tài sn mt giá. Ngoài ra khi có nhu cu thay
đi hoc nâng cp tài sn, doanh nghip có th tùy c ng bin bng cách thuê b sung
hoc ngng thuê. Doanh nghip ch tr chi phí cho thi gian s dng thit b thay vì
Thang Long University Library
21
phi chi tr toàn b giá tr thit b. Vì th vic đi thuê tài chính cho phép doanh nghip
linh hot v vn, thanh toán, tn dng đc c hi kinh doanh, và không làm nh
hng ti hn mc tín dng ca doanh nghip khi đi vay ngân hàng. Doanh nghip
cng đc hng mt khong li v thu so vi vic s hu tài sn. Tuy nhiên  Vit
Nam hình thc này li cha ph bin. Nguyên nhân có th là vì:
- Doanh nghip hiu bit v kênh cp vn qua dch v cho thuê tài chính còn
hn ch; hot đng qung bá, gii thiu dch v này đn doanh nghip còn yu. Thm
chí có doanh nghip hiu cho thuê tài chính nh hot đng mua tr góp, nhiu doanh
nghip cha hiu rõ bn cht cp tín dng ca dch v cho thuê tài chính, cha thy rõ
đc hiu qu, li ích t dch v cho thuê tài chính mang li
- Giá cho thuê (gm tin trích khu hao tài sn thuê, phí, bo him ) hin nay
còn cao. Nu b qua các yu t an toàn, chi phí b ra ban đu thp thì cho đn ht
thi hn thanh lý hp đng cho thuê tài chính, bên thuê s phi thanh toán tng s tin
đi vi tài sn thuê cao hn so vi đi vay t các ngun khác nh ngân hàng. Nh vy,
nu tính ra lãi sut thì lãi sut thuê tài chính cao hn lãi sut vay ngân hàng, bi vì lãi
sut thuê tài chính còn phi cng thêm các chi phí v lp đt, vn hành, bo him ca
bên cho thuê phi b ra.
- Hành lang pháp lý v cho thuê tài chính cha hoàn thin đng b, nhiu quy
đnh cn phi đc lut hóa. Các quy đnh v s hu, v t chc, hot đng, vn điu
l trong các vn bn còn nhiu vn đ phi bàn.
Huy đng vn t th trng chng khoán: DNNVV hu nh không có đ
điu kin niêm yt trên th trng tp trung hin nay nên h gn nh không có kh
nng tip cn th trng này.
Ngun vn tín dng ngân hàng: Có th nói rng vn vay ngân hàng là mt

trong nhng ngun vn quan trng nht, không ch đi vi s phát trin ca bn thân
các DNNVV mà còn đi vi toàn b nn kinh t quc dân. S hot đng và phát trin
ca các doanh nghip đu gn lin vi các dch v tài chính do các ngân hàng thng
mi cung cp, trong đó có vic cung ng các ngun vn. Hin nay có khá nhiu ngân
hàng thng mi nc ta luôn sn sàng cho các doanh nghip vay vn đ đa vào sn
xut, kinh doanh. Mt s ngân hàng và t chc tài chính sn sang cho vay vi mt lãi
sut u đãi cho doanh nghip hot đng trong các ngành ngh, lnh vc nht đnh nh
Ngân hàng ngi nghèo, Ngân hàng chính sách xã hi hay các Qu tín dng đu t
phát trin.



22
1.1.7.2. u đim ca ngun vn vay ngân hàng
Ngun vn vay ngân hàng đáp ng nhu cu vn vay ca doanh nghip c v s
lng và thi hn: Do là ngun vn huy đng ca xã hi vi khi lng và thi hn
khác nhau, do đó nó có th tho mãn các nhu cu vn đa dng v khi lng cng nh
thi hn và mc đích s dng. Nó không ch đáp ng nhu cu vn ngn hn đ d tr
vt t hàng hoá, trang tri các chi phí sn xut và thanh toán các khon n, mà còn
tham gia cp vn cho đu t xây dng c bn và đáp ng mt phn đáng k nhu cu
tín dng tiêu dùng cá nhân. . Hn na, các ngân hàng thng mi còn có kh nng huy
đng đc ngun vn r vi vic đa dng hóa hình thc huy đng, có các hình thc
khuyn mi phong phú nên khuyn khích ngi dân gi tin vào ngân hàng. im na
là vi u th v quy mô ln và chi nhánh mng li rng khp, ngân hàng có th to
lp đc nhiu kênh huy đng vn và cung cp vn cho DNNVV.
Có vai trò đc bit quan trng trong vic cung cp vn cho nhu cu kinh doanh
ca các doanh nghip va và nh vì nhng doanh nghip này cha có đ điu kin đ
tham gia vào th trng vn trc tip
1.1.7.3. Nhc đim ca vn vay ngân hàng
Ngun vn tín dng ngân hàng có nhiu u đim, nhng ngun vn này cng

có nhng hn ch nht đnh. ó là các hn ch v điu kin tín dng, kim soát ca
ngân -hàng và chi phí s dng vn ( lãi sut )
- iu kin tín dng: Các doanh nghip mun vay ti các ngân hàng thng mi
cn đáp ng đc nhng nhu câu đm bo an toàn tín dng ca ngân hàng. Doanh
nghip phi xut trình h s vay vn và nhng thông tin cn thit mà ngân hàng yêu
cu. Trc tiên, ngân hàng phi tích ly h s xin vay vn, đánh giá các thông tin liên
quan đn d án đu t hoc k hoc sn xut kinh doanh ca doanh nghip vay vn
- Các điu kin đm bo tin vay: Khi doanh nghip xin vay vn, nói chung các
ngân hàng thng xuyên yêu cu doanh nghip đi vay phi có các bo đm tin vay,
ph bin nht là tài sn th chp. Vic yêu cu ngi đi vay có tài sn th chp trong
nhiu trng hp làm cho bên đi vay không th đáp ng đc các điu kin vay, k c
nhng th tc pháp lý v giy t… Do đó doanh nghip cn tính đn yu t này khi
tip cn ngun vn tín dng ngân hàng.
- S kim soát ca ngân hàng: mt khi doanh nghip vay vn ngân hàng thì
doanh nghip cng phi chu s kim soát ca ngân hàng v mc đích và tình hình s
dng vn vay. Nói chung s kim soát này là không gây khó khn cho doanh nghip.
Tuy nhiên trong mt s trng hp, điu đó cng làm cho doanh nghip có cm giác
b kim soát
Thang Long University Library
23
- Lãi sut vay vn: Lãi sut vay vn phi ánh chi phí s dng vn. Lãi sut vn
vay ngân hàng ph thuc vào tình hình tín dng trên th trng trong tng thi k. Nu
lãi sut vay quá cao thì doanh nghip phi gánh ch chi phí s dng vn ln hn và
làm gim thu nhp ca doanh nghip. Có nhng thi k  nc ta, lãi sut vay vn quá
cao và thiu cnh tranh do đó không to điu kin cho doanh nghip đu t m rng
sn xut, kinh doanh.
1.2. Hot đng cho vay đi vi doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng
mi
1.2.1. Khái nim cho vay đi vi DNNVV
Cho vay DNNVV ca Ngân hàng thng mi là mt hình thc cp tín

dng, theo đó Ngân hàng giao hoc cam kt giao cho Doanh nghip mt khon
tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha
thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi
1.2.2. Các hình thc cho vay đi vi DNNVV
Hình thc cho vay ph thuc rt nhiu vào thin chí ca doanh nghip vi ngân
hàng. Cn c vào mt s tiêu thc sau đ phân chia các loi hình cho vay:
1.2.2.1. Cn c vào thi hn cho vay
Thi hn cho vay là khong thi gian đc tính t khi khách hàng bt đu nhn
vn vay cho đn thi đim tr ht n gc và lãi vn vay đã đc tho thun trong hp
đng tín dng gia ngân hàng và khách hàng.
Có th chia các loi hình cho vay theo thi gian nh sau:
- Cho vay ngn hn.
- Cho vay trung hn.
- Cho vay dài hn









24
Bng 1.4. So sánh các hình thc cho vay theo thi hn
Ch tiêu Ngn hn Trung hn Dài hn
Thi hn n 12 tháng Trên 1 ti 5 nm Trên 5 nm
Mc đích cho
vay
B sung vn lu

đng cho doanh
nghip
Tài tr cho các
tài sn c đnh
Tài tr cho các công
trình xây dng c bn
Lãi sut Thp Cao Cao nht
Tính thanh
khon ca món
vay
Cao Thp Thp nht
Ri ro Thp Cao Cao nht

Phân loi theo thi gian có ý ngha khá quan trng đi vi ngân hàng vì thi
gian liên quan ti tính an toàn và sinh li ca món vay cng nh kh nng hoàn tr ca
khách hàng.
T trng cho vay ngn hn  các NHTM  Vit Nam thng cao hn cho vay
trung và dài hn do: tin gi huy đng trung và dài hn ca các ngân hàng b hn ch
nên không có đ ngun vn đ tin hành cho vay, kh nng qun lý thanh khon ca
ngân hàng và kh nng d báo và d phòng ri ro trung và dài hn ca ngân hàng.
1.2.2.2. Cn c vào mc đích s dng vn vay.
Các khon vay vn thng xác đnh cho mt mc đích nht đnh tu thuc vào
tng điu kin sn xut kinh doanh ca mi doanh nghip, cá nhân. Thông thng các
ngân hàng thng chia thành các khon vay theo các mc đích sau:
- Cho vay bt đng sn: là hình thc cho vay đ tài tr cho vic mua các tài sn
nh nhà ca, cn h, trung tâm mua bán, khu vn phòng, nhà kho và các c s vt cht
khác hay đt đai, bt đng sn trong lnh vc công nghip, thng mi, dch v.
- Cho vay công nghip và thng mi: là hình thc cho vay vn kinh doanh cho
các doanh nghip t ngn hn đn dài hn trong lnh vc công nghip, thng mi và
dch v.

- Cho vay các đnh ch tài chính: là hình thc cho vay cp tín dng cho các
ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bo him, qu tín
dng và các đnh ch khác…
Thang Long University Library
25
- Cho vay tiêu dùng: Là hình thc cho vay đ đáp ng nhu cu tiêu dùng nh
mua nhà ca, đt đai, các vt dng đt tin nh xe máy, ôtô…cho đi tng khách
hàng ch yu là cá nhân và h gia đình. Hình thc cho vay này ch yu là cho vay tr
góp, cho vay theo s tit kim…
- Cho thuê: có hai hình thc là cho thuê tài chính và cho thuê vn hành.
+ Cho thuê vn hành đáp ng nhu cu trong thi gian ngn, ngi đi
thuê không có d đnh mua tài sn đó đ s dng lâu dài.
+ Cho thuê tài chính đáp ng nhu cu trong thi gian dài và ngi đi
thuê có quyn mua li tài sn khi hp đng thuê kt thúc.
Hot đng cho thuê ph bin là cho thuê tài chính.
1.2.2.3. Cn c vào tài sn đm bo.
Tài sn đm bo thng là mt trong nhng yêu cu bt buc ca ngân hàng
đi vi khách hàng khi quyt đnh cp tín dng cho đi tng khách hàng đó.
Cn c vào tài sn đm bo có th chia các khon cho vay thành:
- Cho vay có tài sn đm bo: là vic ngân hàng cho vay vn kèm theo ngha v
tr n đc cam kt thc hin bng tài sn cm c, th chp, tài sn hình thành bng
vn vay hay tài sn bo lãnh ca ngi th ba. Trong đó:
+ Cho vay cm c: là hình thc cho vay mà ngi nhn vn vay ca
ngân hàng phi chuyn quyn kim soát tài sn đm bo sang cho ngân hàng
trong thi gian cam kt. Theo hình thc cho vay này các tài sn đem cm c
thng là các đng sn nh: ô tô, xe máy…
+ Cho vay th chp: là hình thc cho vay ngi vay vn phi chuyn các
giy t chng nhn s hu hp pháp đi vi các tài sn đem đm bo. Tài sn
đm bo trong hình thc này thng là các bt đng sn nh máy móc thit b,
nhà đt… mang giá tr ln.

+ Bo lãnh: là hình thc cho vay cn c vào uy tín ca ngi th ba.
Ngi th ba khi đng ra bo lãnh s cam kt thc hin các ngha v ca ngi
đi vay đi vi ngân hàng thay cho ngi vay khi h không th thc hin đc
ngha v ca mình đúng theo hp đng tín dng đã ký.
ây là hình thc cho vay mi, các ngân hàng cho khách hàng vay vn thng
da và nhng quan h lâu dài và đ tin cy ca khách hàng vi ngân hàng. Cho vay
không có tài sn đm bo đã đc các ngân hàng trên th gii áp dng mt cách rt
linh hot và phát trin rt mnh m vì h thng thông tin gia ngân hàng và khách
hàng thng xuyên đc cp nht. Còn ti Vit Nam mng thông tin liên ngân hàng
còn cha phát trin do vy hình thc cho vay này còn hn ch.