Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long-chi nhánh Hà Tây

LỜI CAM ĐOAN
Chuyên đề tốt nghiệp: “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi
nhánh Hà Tây" là kết quả của quá trình làm việc nghiêm túc khẩn trương của bản
thân tôi cùng với sự giúp đỡ của PGS.TS Phạm Văn Hùng, cùng những ý kiến đóng
góp quý báu của các cán bộ tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông
Cửu Long chi nhánh Hà Tây.
Tôi xin cam đoan đây là sản phẩm do chính tôi nghiên cứu và viết ra, không
sao chép bất cứ luận văn hay chuyên đề nào.
Nếu xảy ra bất cứ vấn đề gì tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.
Hà Nội, tháng 5 năm 2013
Sinh viên
Trần Hương Giang
MỤC LỤC
DANH MỤC VIẾT TẮT
MHB: Ngân hàng thương mai cổ phần Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long
ĐBSCL: Đồng bằng sông Cửu Long
TMCP: Thương mại cổ phần
CPXD: Cổ phần xây dựng
CBTĐ: Cán bộ thẩm định
TNHH: Trách nhiệm hữu hạn
UBND: Ủy ban nhân dân
CN: Chi nhánh
NHNN: Ngân hàng Nhà nước
TCTD: Tổ chức tín dụng
BCTC: Báo cáo tài chính
QSDĐ: Quyền sử dụng đất
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
BẢNG
LỜI NÓI ĐẦU
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh

tế. Trong đó ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng và số lượng lớn, đặc biệt ngân
hàng thương mại là cầu nối trung gian của nền kinh tế trong nước và quốc tế nói
chung, giữa các doanh nghiệp, cá nhân, các tổ chức tín dụng và giữa những người
thừa vốn và thiếu vốn nói riêng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì vậy cũng
tác động mạnh mẽ đến thị trường tài chính nói riêng và toàn nên kinh tế nói chung.
Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng có vai trò rất
quan trọng và là hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng
cũng tồn tại rất nhiều rủi ro. Vấn đề đảm bảo an toàn cho các khoản vay và chất
lượng công tác thẩm định trước khi cho vay nhất là cho vay dự án đầu tư có ý nghĩa
vô cùng quan trọng và rất cần thiết.
Chính vì vậy, sau một thời gian được thực tập tại ngân hàng thương mại cổ
phần Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Tây, em đã được tiếp
cận với phương pháp thẩm định các dự án xin vay vốn tại ngân hàng. Có thể nói,
trên thực tế công tác thẩm định tại ngân hàng tương đối tốt, tuy vậy vẫn có một
số hạn chế và cần phải làm gì để khắc phục đựơc những hạn chế đó. Với mong
muốn đóng góp cho sự phát triển của ngân hàng và hoàn thiện, trau dồi kiến thức và
kĩ năng của bản thân, em đã quyết định chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm
định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng
bằng sông Cửu Long-chi nhánh Hà Tây” làm chuyên đề tốt nghiệp.
Ngoài phần mở đầu, kết luận và các danh mục bảng biểu, biểu đồ, hình vẽ, các
tài liệu tham khảo, khóa luận được kết cấu thành 2 chương như sau:
Chương 1: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP
Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long-chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2010-2012
Chương 2: Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định các dự án đầu tư
tại ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long-chi nhánh Hà Tây
5
Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn: PGS.TS. Phạm Văn Hùng,
cùng các cán bộ tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu long chi nhánh
Hà Nội đã hướng dẫn, chỉ bảo tận tình,giúp đỡ em hoàn thành đề tài này.
Do thời gian có hạn cũng như kiến thức còn hạn chế, nên không thể tránh

được những sai sót trong chuyên đề, rất mong nhận được những ý kiến đóng góp từ
phía ngân hàng, thầy cô giáo cũng như các bạn sinh viên quan tâm đến đề tài này để
em có thể hoàn thiện tốt hơn chuyên đề này.
Em xin chân thành cảm ơn !
6
CHƯƠNG 1
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU
TƯTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN PHÁT
TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH
HÀ TÂY 2010-2012
1.1 Đặc điểm của ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông Cửu
Long chi nhánh Hà Tây ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án.
1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà
đồng bằng sông Cửu Long và chi nhánh Hà Tây.
1.1.1.1 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long
Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) là một trong
năm Ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước được xếp hạng Doanh nghiệp nhà
nước đặc biệt, được thành lập theo quyết định số 769/TTG ngày 18/09/1997 của
Thủ tướng chính phủ với mục tiêu ban đầu là huy động vốn các nguồn vốn trong và
ngoài nước để đầu tư phát triển nhà ở và các chương trình kinh tế - xã hội khu vực
đồng bằng sông Cửu Long. Sau 15 năm hoạt động, MHB đã dần khẳng định được
vai trò, vị trí của NHTM kinh doanh đa năng trong hệ thống NHTM Việt Nam. Hội
sở chính của ngân hàng đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh – trung tâm kinh tế năng
động của nước ta – hoạt động đa năng, chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay phát triển
nhà ở, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
MHB có vốn điều lệ ban đầu là 3000 tỷ đồng, thời gian hoạt động 15 năm kể
từ ngày Thủ tướng chính phủ quyết định thành lập. Việc gia hạn hoạt động do thủ
tướng chính phủ quyết định. MHB chịu sự quản lý của nhà nước, của Ngân hàng
nhà nước và các Bộ, cơ quan ngang Bộ, cơ quan thuộc Chính phủ, ủy ban nhân dân
tỉnh và trung ương trực theo chức năng quy định, đồng thời chịu sự quản lý của Bộ

Tài chính và Ngân hàng nhà nước với tư cách là cơ quan thực hiện chức năng chủ
sở hữu về vốn doanh nghiệp nhà nước theo quy định tại luật doanh nghiệp nhà nước
và các quy định khác của pháp luật.
Mạng lưới hoạt động của MHB hiện nay đã phát triển trên 230 chi nhánh và
7
phòng giao dịch tại hơn 44 tỉnh thành trong cả nước.
1.1.1.2 Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi
nhánh Hà Tây
Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) chi nhánh Hà
Tây là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc trong hệ thống ngân hàng phát triển
nhà ĐBSCL được thành lập theo quyết định số 133/2004/QĐ/NHN-HĐQT ngày
24/11/2004 của Chủ tịch hội đồng quản trị.
Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Hà Tây chính thức khai trương
và đi vào hoạt động ngày 19/11/2005, trụ sở tại 168 Quang Trung – Hà Đông – Hà
Tây. Đến nay, ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Hà Tây đã mở rộng
mạng lưới hoạt động của mình bằng việc thành lập 8 phòng giao dịch:
Phòng giao dịch số 1: 20 Lê Lợi – Hà Đông – Hà Nội
Phòng giao dịch số 2: 12 Trần Phú – Hà Đông – Hà Nội
Phòng giao dịch số 3: 366 Phố Chùa Thông – Sơn Tây – Hà Nội
Phòng giao dịch số 4: 230 Phố Ga – Thường Tín – Hà Nội
Phòng giao dịch số 5: 154 Phố Vọng – Thanh Xuân – Hà Nội
Phòng giao dịch số 6: 159 Đặng Tiến Đông – Đống Đa – Hà Nội
Phòng giao dịch số 7: 184–185 C4 Khu đô thị mới Đại Kim – Hoàng Mai – Hà
Nội
Phòng giao dịch số 8: 447 Nguyễn Trãi – Thanh Xuân – Hà Nội
Ra đời trong bối cảnh thị trường tài chính – tiền tệ đang ngày càng cạnh tranh
gay gắt, khi có hàng trăm chi nhánh ngân hàng thương mại đã và đang hoạt động
với bề dày kinh nghiệm, MHB Hà Tây đứng trước rất nhiều thách thức: Thương
hiệu MHB hoàn toàn mới lạ với người dân, chưa có khách hàng truyền thống, nơi
đặt trụ sở còn phải đi thuê, nguồn nhân lực ban đầu còn nhiều hạn chế… Ngay từ

những ngày đầu, ban Giám đốc chi nhánh đã quyết tâm tìm một hướng đi mới để
Ngân hàng có thể trụ vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Đó là
phải xây dựng một môi trường văn hoá doanh nghiệp mang phong cách mới, đây là
cầu nối ngắn nhất để ngân hàng đến với khách hàng. Tuy mới hoạt động được 7
năm nhưng MHB Hà Tây đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường tiền
8
tệ, có những đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế xã hội nói chung và cho
tỉnh Hà Tây (cũ- nay là Hà Nội) nói riêng.
Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long là một trong
những ngân hàng thương mại nhà nước trẻ nhất nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh
nhất. MHB chi nhánh Hà Tây đi vào hoạt động được 7 năm, cũng là một trong
những chi nhánh trẻ của ngân hàng. Đây chính là vừa là lợi thế vừa là thách thức
đối với ngân hàng trong công tác thẩm định đầu tư. Là một ngân hàng được thành
lập sau vì vậy MHB đã được kế thừa nhiều kinh nghiệm trong công tác thẩm định
của các ngân hàng đàn anh đi trước, từ đó có những phương pháp thẩm định phù
hợp với điều kiện ngân hàng, hạn chế rủi ro. Tuy nhiên cũng chính vì lý do này mà
nhiều đối tượng khách hàng chưa biết rõ về ngân hàng, nên không quyết định vay
vốn tại ngân hàng. Ngoài ra chi nhánh Hà Tây chỉ là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng
TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long do đó sẽ có những giới hạn nhất
định khi cho vay như đối với các dự án xin vay vốn lớn vì ngoài việc thẩm định của
các cán bộ tại chi nhánh thì cần phải thực hiện tái thẩm định và phải được sự đồng ý
cho vay của hội sở.
1.1.2 Cơ cấu tổ chức tại ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng
sông Cửu Long chi nhánh Hà Tây
1.1.2.1 Cơ cấu tổ chức tại ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông
Cửu Long chi nhánh Hà Tây.
MHB Hà Tây gồm 6 phòng nghiệp vụ và 8 điểm giao dịch trực thuộc. Tổng số
cán bộ công nhân viên trong hệ thống ngân hàng là trên 100 người, trong đó:
+ Ban giám đốc chi nhánh MHB Hà Tây là 3 người (1 giám đốc và 2 phó
giám đốc).

+ Trưởng phó phòng chi nhánh MHB Hà Tây là 17 người.
Về trình độ học vấn, MHB Hà Tây có 1 cán bộ là tiến sĩ kinh tế, 8 cán bộ là
thạc sĩ kinh tế, 70 cán bộ công nhân viên có trình độ đại học, còn lại là cao đẳng và
trung cấp.
MHB Hà Tây có 6 phòng nghiệp vụ, bao gồm:
- Phòng kế toán ngân quỹ.
9
Phó giám đốc
(Đỗ Thị Minh Thu)
Phòng
kế toán
ngân
quỹ
Phòng
kinh
doanh
Phòng
nguồn
vốn
Phòng
hỗ trợ
kinh
doanh
Phòng
hành
chính
nhân sự
Phòng
quản
lý rủi

ro
Phó giám đốc
(Nguyễn Thị Cẩm Lê)
Giám đốc
(Phạm Hồng Duyên)
- Phòng nguồn vốn.
- Phòng quản lý rủi ro.
- Phòng kinh doanh.
- Phòng hành chính nhân sự.
- Phòng hỗ trợ kinh doanh.
a.Phòng kế toán ngân quỹ
 Chức năng
Phòng kế toán ngân quỹ của MHB Hà Tây bao gồm cả phòng kế toán,
phòng tiền tệ kho quỹ đồng thời kiêm quầy giao dịch nên phòng kế toán có các
chức năng sau:
Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các
nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ
tại chi nhánh, cung cấp các nghiệp vụ ngân hàng có liên quan đến nghiệp vụ thanh
toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống
giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy
định của Nhà nước và Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL. Thực hiện nhiệm vụ tư
vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và
10
Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, ứng và thu chi tiền cho các quỹ tiết kiệm, các
điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu,
chi tiền mặt lớn.
 Nhiệm vụ
- Quản lý hệ thống giao dịch trên máy, thực hiện mở, đóng giao dịch chi
nhánh hàng ngày.

+ Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng:
+ Thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền hàng ngày
+ Phát hành séc, ấn chỉ…theo quy định của ngân hàng.
+ Thực hiện các dịch vụ về tiền mặt, thẻ, thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử,…
+Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, tiền mặt, thanh toán và chuyển tiền
+ Thực hiện các nghiệp vụ thấu chi, chiết khấu chứng từ có giá.
+ Cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác.
- Quản lý séc và giấy tờ có giá, các ấn chỉ quan trọng, các chứng từ gốc của
toàn chi nhánh.
- Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp. Lưu giữ chứng từ của các
bộ phận nghiệp vụ, số liệu theo quy định của hiện hành của ngân hàng.
- Thực hiện kiểm soát sau
+ Kiểm soát tất cả các bút toán tạo mới và các bút toán điều chỉnh, đối chiếu
tất cả các báo cáo kế toán.
+ Thực hiện chức năng kiểm soát các giao dịch theo đúng thẩm quyền, kiểm
tra, lưu trữ chứng từ, tra soát tài khoản điều chuyển vốn với trụ sở chính, với các
ngân hàng ngoài hệ thống…
- Tính và trích tiền nộp thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và các khoản
nộp ngân sách khác. Lập kế hoạch tài chính, báo cáo tài chính theo quy định
hiện hành.
b.Phòng kinh doanh
Phòng kinh doanh của ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Hà Tây thực
chất là phòng tín dụng khách hàng cá nhân và tín dụng khách hàng doanh nghiệp. Công
tác thẩm định dự án đầu tư cũng được thực hiện ở phòng kinh doanh.
Chức năng
Là phòng nghiệp vụ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý
11
các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân
hàng phát triển nhà ĐBSCL. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản
phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.

Nhiệm vụ
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về
các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại
tệ, thanh toán xuất nhập khẩu…
- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu
cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định
theo quy định của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL.
- Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức
cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của ngân hàng.
Đưa ra các đề xuất, chấp nhận hay từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời
hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.
Kiểm tra, giám sát chặt chẽ trong và sau khi giải ngân. Phối hợp với các phòng
liên quan thực hiện thu gốc, lãi, phí đầy đủ, đúng hạn, đúng như trong hợp đồng đã ký.
- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy
định của ngân hàng.
- Làm nhiệm vụ khác khi được giám đốc giao.
c. Phòng quản lý rủi ro (QLRR)
Chức năng
Tham mưu cho giám đốc chi nhánh về các vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro,
trong việc ban hàng các quy trình, quy định và hướng dẫn công tác quản trị rủi ro.
Tổ chức, triển khai thực hiện, giám sát công tác quản trị rủi ro tập trung trong chi
nhánh. Kiến nghị các biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác
quản trị rủi ro.
Nhiệm vụ
- Lập báo cáo đánh giá rủi ro: Căn cứ vào các thông tin, tài liệu và báo cáo
thẩm định do bộ phận kinh doanh cung cấp, các thông tin về rủi ro do cán bộ QLRR
12
thu thập hoặc do các bộ phận chức năng cung cấp, các quy định về cho vay, đảm
bảo tiền vay, bảo lãnh hiện hành của MHB, bộ phận QLRR sẽ tiến hành lập báo cáo
phân tích đánh giá các điều kiện cấp tín dụng như tính pháp lý của hồ sơ, tính khả

thi của phương án/dự án vay vốn, tài sản đảm bảo cho khoản vay, định giá khoản
vay, bảo lãnh để đề xuất cho vay, bảo lãnh hoặc không cho vay, bảo lãnh.
- Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư đã phê duyệt.
- Thu thập, phân tích và lập báo cáo tổng hợp phân loại nợ, trích lập và sử
dụng dự phòng cho toàn chi nhánh, đưa ra các thông tin cảnh bảo nhằm đảm bảo
hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả. Thực hiện kiểm soát tín dụng nội bộ và lập
báo cáo kiểm soát tín dụng nội bộ theo quy định MHB.
- Phối hợp với các phòng ban/đơn vị có liên quan tổ chức thực hiện, cụ thể
hóa quy trình theo dõi việc tuân thủ các hạn mức mục tiêu đã đề ra.
- Xây dựng cơ sở dữ liệu về rủi ro trong chi nhánh, tổ chức đào tạo nghiệp vụ
quản lý rủi ro cho các nhân viên chuyên trách.
- Tổng hợp, giám sát, phân tích, đánh giá hiệu quả quản lý rủi ro trong quá
trình hoạt động của chi nhánh trên tất cả các phương diện rủi ro: tín dụng, thị
trường, thanh khoản, tác nghiệp.
d. Phòng hành chính nhân sự
Chức năng
Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi
nhánh theo đúng chủ trương, chính sách của Nhà nước và quy đinh của Ngân hàng
phát triển nhà ĐBSCL.
13
Nhiệm vụ
- Tham mưu cho ban Giám đốc về những vấn đề chung của công tác hành
chính, quản trị, xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản, vật liệu, thực hiện hợp đồng về
điện nước, điên thoại, sửa chữa và xây dựng nhỏ của cơ quan.
- Trực tiếp quản lý con dấu của cơ quan. Thực hiện công tác hành chính văn thư,
lưu trữ, in ấn, telex, fax. Quản lý tài liệu mật và bảo quản tài liệu lưu trữ tại kho.
- Thực hiện công tác lễ tân, công vụ phục vụ các hoạt động của cơ quan.
- Thực hiện công tác bảo vệ cơ quan, bảo mật dữ liệu trong máy tính và mạng
theo quy chế của ngân hàng.
- Tiếp nhận các quy trình kỹ thuật và các chương trình phần mềm ứng dụng

nghiệp vụ của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL để triển khai tại chi nhánh và có
trách nhiệm quản lý các phần mềm như là tài sản khác của ngân hàng.
e. Phòng nguồn vốn
Chức năng
Là phòng nghiệp vụ có chức năng tổng hợp cân đối nguồn và sử dụng nguồn
vốn trong chi nhánh, điều hoà vốn nội bộ, giao dịch về vốn đối với ngân hàng Nhà
nước, Kho bạc nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
Nhiệm vụ
- Nghiên cứu đề xuất và triển khai các hình thức huy động vốn thích hợp nhằm
đáp ứng mục tiêu hoạt động của chi nhánh và thực hiện tốt kế hoạch huy động vốn
được Tổng giám đốc giao.
- Tổ chức thực hiện tốt các kế hoạch huy động vốn được triển khai chung toàn
hệ thống trong từng thời kỳ.
- Theo dõi, giám sát tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của Chi nhánh, tham
mưu cho giám đốc chi nhánh thực hiện đúng các quy định về quản lý và điều hành
nguồn vốn của MHB trong từng thời kỳ, đảm bảo an toàn hiệu quả.
- Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, hoán đổi ngoại tệ trong và ngoài hệ thống
MHB trong phạm vi được Tổng giám đốc cho phép.
- Thực hiện công tác báo cáo thống kê định kỳ và đột xuất về nguồn vốn của
chi nhánh theo quy định của ngân hàng.
14
f. Phòng hỗ trợ kinh doanh
Chức năng
Là phòng thực hiện các nghiệp vụ hỗ trợ phòng kinh doanh quản lý các sản
phẩm tín dụng, hoàn thiện các thủ tục và hồ sơ vay vốn theo đúng quy trình của
Ngân hàng Nhà nước và quy định của MHB Hà Tây.
Nhiệm vụ
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về
các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại
tệ, thanh toán xuất nhập khẩu…

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:
Nhận và xử lý đơn đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín
dụng khác.
Đưa ra các đề xuất, chấp nhận hay từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời
hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.
Kiểm tra, giám sát chặt chẽ trong và sau khi giải ngân. Phối hợp với các
phòng liên quan thực hiện thu gốc, lãi, phí đầy đủ, đúng hạn, đúng như trong
hợp đồng đã ký.
Theo dõi và quản lý các khoản cho vay.
- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của
khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.
- Thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng có nhu cầu và đang có quan hệ
giao dịch với ngân hàng.
- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành của ngân hàng.
- Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc cơ chế, chính sách, quy trình
nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình giám đốc chi
nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.
- Làm nhiệm vụ khác khi được giám đốc giao.
g. Ngoài ra còn có bộ phận bảo vệ và bộ phận tạp vụ
- Bộ phận bảo vệ có nhiệm vụ:
+ Thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn trong toàn bộ hệ thống chi nhánh
15
Láng Hạ và cho khách hàng vào giao dịch tại ngân hàng.
+ Quản lý chặt chẽ việc thực hiện nội quy, quy định làm việc của ngân hàng
cũng như việc chấm công và ra vào của cán bộ nhân viên trong ngân hàng.
+ Có trách nhiệm đảm bảo an toàn trong việc áp tải tiền và giấy tờ có giá.
- Bộ phận tạp vụ có nhiệm vụ:
+ Chịu trách nhiệm vệ sinh dọn dẹp trong ngân hàng.
+ Mua sắm những công cụ dụng cụ sử dụng cho công tác vệ sinh trong ngân hàng.
1.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông

Cửu Long chi nhánh Hà Tây có ảnh hưởng không nhỏ đến công tác thẩm định dự án
của ngân hàng. Công tác thẩm định đầu tư được thực hiện tại phòng kinh doanh của
ngân hàng, phòng kinh doanh thưc chất cũng là phòng tín dụng khách hàng. Phòng
kinh doanh là bộ phận trực tiếp tiếp thị, hỗ trợ chăm sóc và tư vấn cho khách hàng
về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, qua đó cũng tư vấn cho khách hàng các
quy trình và yêu cầu trong công tác thẩm định khi khách hàng. Phòng hỗ trợ kinh
doanh thực hiện nghiệp vụ hỗ trợ phòng kinh doanh quản lý các sản phẩm tín dụng,
hoàn thiện các thủ tục và hồ sơ vay vốn, từ đó công tác thẩm định dễ dàng thực hiện
tốt theo đúng quy trình và quy định của Ngân hàng. Phòng quản lý rủi ro sẽ căn cứ
vào các thông tin tài liệu báo cáo thẩm định do cán bộ thẩm định cung cấp để đánh
giá và lập báo cáo đánh giá rủi ro, để từ đó đề xuất cho vay, bảo lãnh cho vay hoặc
không cho vay. Các phòng ban còn lại cũng kết hợp chặt chẽ với nhau thực hiện
kiểm tra giám sát công tác thu gốc, lãi, phí đầy đủ và đúng hạn. Ngoài ra cơ cấu tổ
chức của ngân hàng còn ảnh hưởng trực tiếp các hoạt động kinh doanh khác của
ngân hàng, qua đó ảnh hưởng gián tiếp đến công tác thẩm định dự án tại ngân hàng.
1.1.3 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng
bằng sông Cửu Long
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong chiến lược kinh doanh của mình, Ngân hàng PTN ĐBSCL – CN Hà
Tây luôn coi trọng công tác huy động vốn. Bởi nó là cơ sở để ngân hàng tổ chức
mọi hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động
kinh doanh khác của ngân hàng, đồng thời nó quyết định đến năng lực thanh toán,
16
đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường và quyết định đến năng lực cạnh
tranh của ngân hàng.
Do vậy mà mặc dù hoạt động trên địa bàn có số lượng lớn các NHTM và có sự
cạnh tranh gay gắt cả về lãi suất tiền gửi cũng như công nghệ ngân hàng hiện đại
nhưng với quyết tâm cao và sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của tập thể cán bộ
công nhân viên, Ngân hàng PTN ĐBSCL – CN Hà Tây đã đẩy mạnh công tác huy
động vốn trong đó coi trọng nguồn tiền gửi của dân cư. Và trong những năm qua

công tác huy động vốn của Ngân hàng PTN ĐBSCL – CN Hà Tây đã đạt được
những kết quả đáng khích lệ.
Bảng 01: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng PTN ĐBSCL – CN Hà Tây
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dư
31/12
Tỷ
trọng
(%)
Dư
31/12
Tỷ
trọng
(%)
So với
năm
2010
Dư
31/12
Tỷ
trọng
(%)
So với
năm
2011
Tổng nguồn vốn HĐ 530,1 100 600,9 100 + 70,8 621,1 100 + 20,2
1. Theo loại hình huy động
- Huy động dân cư 383,7 72,39 448,3 74,6 471,6 75,93

- Huy động TCKT 146,4 27,61 152,6 25.4 149,5 24,07
2. Theo loại ngoại tệ
- VNĐ 510,6 96,32 584,6 97,28 610.4 98,27
- Ngoại tệ 19,5 3.68 16,3 2,72 10,7 1,73
3. Theo thời hạn huy động
- Dưới 1 năm 368,1 69,44 476,3 79,27 517,6 83,34
- Trên 1 năm 162 30,56 124,6 20.73 103,5 16,66
Nguồn: Báo cáo tổng hợp- Phòng kinh doanh
Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng hiệu quả hơn thể hiện ở tốc độ
tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm. Năm 2010 dư nợ tín dụng là 479,3 tỷ
đồng; năm 2011 là 679,6 tỷ đồng; đến cuối năm 2012 con số dư nợ tín dụng là
681,2 tỷ đồng. Trong đó chiếm phần lớn là từ huy động từ dân cư theo loại tiền gửi
là VNĐ, thời hạn huy động là dưới 1 năm.
a.Tình hình sử dụng vốn
Bảng 02: Tình hình sử dụng vốn phân loại theo thời gian
Đơn vị: Tỷ Đồng.
Chỉ tiêu
Năm 2011
Chênh lệch so
với năm 2010
Doanh số Tỷ trọng Số tiền %
17
1 . Doanh số cho vay 412 100% 255 162,4%
Ngắn hạn 145 35,2% 95,702 194,1%
Trung và dài hạn 267 64,8% 159,298 147,9%
2. Tổng dư nợ 230 75,91 100%
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011_ Phòng kế toán ngân quỹ MHB Hà Tây
Qua bảng trên cho thấy doanh số cho vay và tổng dư nợ của MHB Hà Tây
năm 2011 tăng mạnh so với năm 2010. Năm 2012, doanh số tổng dư nợ là 319.5Tỷ
Đồng. Cho vay trung và dài hạn của MHB Hà Tây luôn chiếm tỷ trọng lớn trong

doanh số cho vay của ngân hàng. Điều này là không hợp lý bởi nó không đảm bảo
vòng quay vốn ngắn, không đảm bảo được tính thanh khoản, gặp nhiều rủi ro. Do
trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng thì tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ
trọng cao.
Bảng 03 : Tình hình tín dụng tại chi nhánh
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2010
Năm
2011
Năm
2012
So sánh 2011
với 2010
So sánh 2012
với 2011
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tổng dư nợ 479,3 679,6 681,2 200,3 + 41,8 1,6 + 0,23
1. Theo thời hạn
- Ngắn hạn 283 418,6 475,8 135,6 + 47,9 57,2 + 13,66
+ Tỷ trọng 59,04 61,60 69,85
- Trung và dài hạn 196,3 261 205,4 64,7 + 32,96 - 55,6 - 21,3

+ Tỷ trọng 40,96 38,4 30,15
2. Theo loại hình kinh tế
- Cty TNHH, CP,
DNTN
289,9 373,2 357,3 83,3 + 28,73 - 15,9 - 4,26
+ Tỷ trọng 60,48 54,92 52,45
- Hộ KD,cá thể 189,4 306,4 323,9 117 + 61,77 17,5 5,7
+ Tỷ trọng 39,52 45,08 47,55
Nguồn: Phòng kinh doanh
Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng hiệu quả hơn thể hiện ở tốc độ
tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm. Năm 2010 dư nợ tín dụng là 479,3 tỷ
đồng; năm 2011 là 679,6 tỷ đồng; đến cuối năm 2012 con số dư nợ tín dụng là
681,2 tỷ đồng. Trong đó theo thời hạn, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, tăng đều
qua các năm, năm 2009 là 59,04%, năm 2010 là 61,6% và đến năm 2012 là 69,85%.
18
Theo loại hình kinh tế, dư nợ của cty TNHH, CP, DNTN chiếm cũng chiếm tỷ trọng
cao hơn, tuy nhiên trong 3 năm gần đây có dấu hiệu giảm dần, đến năm 2012 do với
hộ KD, cá thể không chênh lệch nhiều, cụ thể là Cty TNHH, CP, DNTN chiếm
52,45% còn hộ KD, cá thể chiếm 47,55%.
b.Hoạt động khác
• Đầu tư dịch vụ thẻ
Việc không ngừng bổ sung các công nghệ hiện đại đã hỗ trợ các giao dịch điện
tử qua máy ATM, máy POS, SMS banking hiện tại cũng như giao dịch ngân hàng
qua Internet, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác trong tương lai. MHB đã
kết nối hệ thống với Liên minh Thẻ Banknetvn và Smartlink, tạo điều kiện cho các
khách hàng có thể sử dụng thẻ để giao dịch tại tất cả các máy ATM trên
toàn quốc và hệ thống máy POS của Liên minh Thẻ Banknetvn. MHB cũng đã là
thành viên của Tổ chức thẻ VISA và là đại lý ứng tiền mặt của Vietcombank đối với
các thương hiệu thẻ quốc tế khác. Theo đó, hệ thống máy ATM của MHB chấp
nhận thanh toán tất cả thẻ của thành viên thuộc Liên minh Thẻ Banknetvn,

Smartlink và thẻ mang thương hiệu Visa/Plus, MasterCard, Diners Club, JCB,
American Express, UnionPay. Tại chi nhánh ngân hàng Hà Tây hiện tại 2012 đang
có 10 máy ATM.
Bảng 04: Tình hình phát hành thẻ
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Số lượng thẻ 2.145 2.789 3.890
Số dư BQ/Thẻ 187.360Đ 201.500Đ 289.411Đ
Doanh thu 2.568.004.832Đ 3.018.775.000Đ 3.255.585.000Đ
Nguồn: Phòng kinh doanh.
Trong năm 2010, MHB đã triển khai thành công chương trình Intellect, thuộc
Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, một dự án đã làm thay đổi rất lớn về công
nghệ và qui trình giao dịch của MHB. Trong thời gian sắp tới, Ban Quản lý dự án
Core Banking sẽ cho ra đời những sản phẩm với công nghệ mới như sản phẩm dịch
vụ Ngân hàng điện tử, hệ thống quản lý CRM, BI, HRMS … với mục tiêu phục vụ
khách hàng tốt nhất và quản lý giao dịch công nghệ hiện đại nhất và tập trung nhất.
• Đầu tư cho các sản phẩm và marketing
19
Cung cấp các sản phẩm trọn gói:
Ngoài các sản phẩm truyền thống và có thế mạnh của MHB như cho vay bổ
sung vốn lưu động, đầu tư cho dự án, cho vay xây dựng, sửa chữa, xây nhà, cho vay
tài trợ nhập khẩu,… trong thời gian tới, MHB sẽ đưa ra thị trường các sản phẩm
mới như thanh toán, khấu chi tài khoản thanh toán doanh nghiệp, cho vay đảm bảo
bằng khoản phải thu hoặc thế chấp quyền đòi nợ. MHB hướng tới việc thiết kế các
gói sản phẩm cụ thể phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm cung cấp giải
pháp tài chính trọn gói cho khách hàng.
Đa dạng hóa các dịch vụ, tăng thêm tiện ích nhằm gia tăng nguồn thu từ dịch
vụ cho ngân hàng. Tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước,
các dịch vụ thanh toán biên mậu.
Tập trung phát triển các sản phẩm mới, có chọn lọc trên nền công nghệ hiện
đại như SMS banking, internet banking, mobile banking,…

Hoạt động đầu tư cho Marketing
Chuẩn hóa việc nhận diện thương hiệu: thực hiện đồng bộ hóa việc nhận diện
thương hiệu MHB trên toàn quốc thông qua bộ nhận diện thương hiệu chuẩn; Xây
dựng mô hình điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí hiện đại; Nâng cấp và sửa sang lại
toàn bộ mặt tiền các điểm giao dịch theo đúng nhận diên thương hiệu.
Quảng bá hình ảnh: Xuất hiện thường xuyên hơn trên các phương tiện thông
tin đại chúng như tivi, báo đài, các sự kiện, thực hiện tài trợ các chuwonwng trình
truyền hình, để ngày càng nhiều người biết đến Ngân hàng MHB
20
Hoạt động đầu tư phát triển nguồn nhân lực
Tuyển dụng và tập huấn nhân viên: Ưu tiên của MHB vẫn là tuyển dụng các
sinh viên nổi trội, có trình độ ngoại ngữ và vi tính cũng như có kết quả học tập tốt.
Ngoài ra, MHB còn tuyển dụng thêm các nhân viên có kinh nghiệm và nhiệt tình
trong công việc từ các lĩnh vực tài chính và ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân
lực ổn định cần thiết, nhằm đáp ứng yêu cầu cải tiến của MHB, cũng như nền kinh
tế nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng. Trong suốt các năm qua, MHB rất
coi trọng việc đào tạo và nâng cao kỹ năng của các lãnh đạo và nhân viên. Đó là đào
tạo nhân viên MHB có khả năng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt hơn.
1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP
phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
1.2.1 Vai trò và yêu cầu của công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân
hàng MHB chinh nhánh Hà Tây
Thẩm định dự án đầu tư là việc tổ chức xem xét một cách khách quan có khoa
học và toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi của một
dự án. Từ đó ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư.
1.2.1.1 Vai trò của công tác thẩm định dự án đầu tư
Thẩm định dự án đầu tư nhằm phân tích và làm sáng tỏ về một loạt vấn đề có
liên quan tới tính khả thi trong quá trình thực hiện dự án: thị trường, công nghệ, kỹ
thuật, khả năng tài chính. Đồng thời đánh giá để xác định xem dự án có đem lại
nguồn lợi và lợi ích về mặt kinh tế xã hội hay không, nếu có thì bằng cách nào và

liệu có đạt được mục tiêu về hiệu quả tài chính hay không để có thể mang lại lợi ích
cho chủ đầu tư và các đơn vị, các tổ chức có liên quan khác. Đối với ngân hàng,
công tác thẩm định dự án lại càng quan trọng. Tiền của ngân hàng chủ yếu là tiền
gửi của các cá nhân, doanh nghiệp, và các tổ chức tín dụng do đó việc sử dụng nó
vô cùng thận trọng. Ngoài ra, các dự án xin vay vốn trên thực tế không phải dự án
nào cũng khả thi về mặt pháp lý cũng như tài chính, hoặc khả thi nhưng không đáp
ứng được điều kiện tài sản đảm bảo. Do đó, công tác thẩm định tại ngân hàng nhằm
kiểm tra, xem xét, rà soát lại phương án vay vốn của khách hàng, hoặc để điều
chỉnh lại các phương án vay vốn của khách hàng cho phù hợp để giải ngân, từ đó có
21
cơ sở tương đối vững chắc để xác định được hiệu quả đầu tư của dự án cũng như
khả năng hoàn vốn, trả nợ của dự án và chủ đầu tư, xác định khối lượng vốn cho
vay, thời gian trả nợ, và số nợ phải trả trong từng kỳ, ra các quyết định bỏ vốn đầu
tư hoặc quyết định cho vay đúng đắn, có cơ sở đảm bảo hiệu quả và sự an toàn của
vốn. Ngoài ra thẩm định dự án đầu tư trong ngân hàng còn giúp hướng dẫn lập các
phương án đầu tư hợp lý hơn. Khi khách hàng vay vốn ngân hàng, họ có các
phương án đầu tư sản xuất, dự án đầu tư chi tiết, tuy nhiên có một số dự án, phương
án không được chấp nhận xét duyêt. Thẩm định giúp tư vấn giúp khách hàng hoàn
thiện phương án đầu tư, phát hiện và bổ sung thêm các giải pháp nâng cao tính khả
thi cho việc triển khai thực hiện dự án, hạn chế giảm bớt yếu tố rủi ro. Qua quá trình
thẩm định của mình, ngân hàng sẽ thực hiện các bước thẩm định như thẩm định yếu
tố thị trường, đánh giá về cung cầu thị trường và năng lực cạnh tranh của dự án,
thẩm định kỹ thuật, thẩm định các hiệu quả tài chính bằng phương pháp phân tích
độ nhạy hay NPV và tỉ số hoàn vốn nội bộ cho dự án để qua đó làm tăng thêm tính
khả thi.
Vì vậy, ngân hàng MHB Hà Tây cũng đề cao vai trò của công tác thẩm định.
Ngân hàng luôn tuân thủ theo các nguyên tắc, nội dung thẩm định dự án đầu tư để
đảm bảo đưa ra những kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả của dự án để từ
đó đưa ra những quyết định cho vay hợp lý. Công tác thẩm định dự án đầu tư tại
ngân hàng MHB được đảm bảo tính khách quan, khoa học và toàn diện nhất, từ đó

không những tìm ra mặt tích cực, tính khả thi cũng như hiệu quả của dự án còn
đánh giá được những thiếu sót của dự án, giúp cho khách hàng nhà đầu tư một lần
nữa đánh giá lại được phương án, dự án đầu tư, ngân hàng cũng có những quyết
định cho vay hay từ chối. Từ đó giúp duy trì được mối quan hệ bên vững giữa ngân
hàng và khách hàng.
1.2.1.2.Yêu cầu đối với công tác thẩm định tại ngân hàng MHB Hà Tây
- Yêu cầu chung được đặt ra đối với công tác thẩm định dự án là:
+ Lựa chọn được dự án đầu tư có tính khá thi cao ( có khả năng thực hiện,
đem lại kết quả và hiệu quả chắc chắn ).
+ Loại bỏ được các dự án đầu tư không khả thi nhưng không bỏ lỡ mất các cơ
hội đầu tư có lợi.
- Để công tác thẩm định đạt chất lượng tốt, người làm công tác thẩm định
22
cần phải đảm bảo các yêu cầu sau :
+ Nắm vững chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, của ngành,
của địa phương, và các quy chế, luật pháp về quản lý kinh tế, quản lý đầu tư và xây
dựng hiện hành của nhà nước.
+ Hiểu biết về bối cảnh, điều kiện và đặc điểm cụ thể của dự án, tình hình và
trình độ kinh tế chung của địa phương, đất nước và thế giới. Nắm vững tình hình
sản xuất kinh doanh, các số liệu tài chính của doanh nghiệp, các quan hệ tài chính
kinh tế tín dụng của doanh nghiệp ( hoặc của chủ đầu tư khác ), với ngân hàng và
ngân sách nhà nước.
+ Biết khai thác số liệu trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp ( hoặc của
chủ đầu tư ), các thông tin về giá cả, thị trường để phân tích hoạt động chung của
doanh nghiệp ( hoặc của chủ đầu tư ), từ đó có thêm căn cứ vững chắc để quyết định
đầu tư hoặc cho phép đầu tư.
+ Biết xác định và kiểm tra được các chỉ tiêu kinh tế - kỹ thuật quan trọng của
dự án, đồng thời thường xuyên thu thập, đúc kết, xây dựng các chỉ tiêu định mức
kinh tế - kỹ thuật tổng hợp trong và ngoài nước để phục vụ cho việc thẩm định.
+ Đánh giá khách quan, khoa học và toàn diện nội dung dự án, có sự phối hợp

chặt chẽ giữa các cơ quan chuyên môn, các chuyên gia trong và ngoài ngành.
+ Thẩm định kịp thời, tham gia ý kiến ngay từ khi nhận được hồ sơ.
+ Thường xuyên hoàn thiện quy trình thẩm định, phối hợp và phát huy được
trí tuệ tập thể.
- Để đáp ứng các yêu cầu trên thì công tác thẩm định dự án cần đảm bảo các
điều kiện sau :
+ Công tác thẩm định cần phải khách quan, trước khi bắt đầu thẩm định một
dự án cần tìm hiểu xuất phát từ những nhu cầu thực tế từ đó xem xét sự cần thiết
phải tiến hành các hoạt động đầu tư.
+ Đảm bảo tính toàn diện: trong quá trình thẩm định cần phân tích dự án
trên cơ sở các nội dung, các phương diện, xem xét tính pháp lý và quan điểm của
ngân hàng.
+ Đảm bảo tính chuẩn xác: việc thẩm định một dự án đầu tư từ những tìm
hiểu ban đầu cho đến khi ngân hàng đồng ý cấp vốn là một quá trình, có liên
quan tới nhiều thông tin và số liệu, để đảm bảo sự an toàn cho từng dự án thì
mức độ tin cậy và có căn cứ của thông tin và các vấn đề nghiên cứu cần phải
23
được đặt lên hàng đầu.
+ Đảm bảo tính kịp thời: một quá trình thẩm định không thể kéo dài, sẽ gây
ảnh hưởng đến chi phí thẩm định của ngân hàng cũng như dự án của chủ đầu tư.
Chính bởi vậy thẩm định cần kịp thời về thời hạn, thời gian, nhằm nắm bắt được các
cơ hội đầu tư và kịp tiến độ của dự án.
1.2.2 Khái quát các dự án xin vay vốn tại ngân hàng MHB
MHB là ngân hàng thương mại do Thủ tướng Chính phủ ký quyết định thành
lập, khi mới đi thành lập thì hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cho vay xây dựng
nhà ở và cơ sở hạ tầng. Sau hơn 10 năm đi vào hoạt động hiện nay MHB đã đa dạng
hóa hoạt động của mình sang các lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xây dựng nhà ở và cơ
sở hạ tầng, cho vay kinh doanh,…Ngoài ra còn có hoạt động bảo lãnh, thanh toán,
… MHB Hà Tây là chi nhánh được thành lập vào năm 2004, cũng như hoạt động
của toàn hệ thống MHB, chi nhánh không chỉ đi sâu vào lĩnh vực cho vay xây dựng

nhà ở mà còn mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh,….
1.2.2.1 Đặc điểm các phương án cho vay phát triển nhà tại MHB Hà Tây:
Đặc điểm phương án vay vốn mua nhà, mua đất:
- Đây là hoạt động mua sắm tài sản cố định (bất động sản), là khoản chi tiêu
dùng lớn đối với các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình.
- Hoạt động mua sắm nhà ở, đất đai này có mục đích chủ yếu là :
+ Sử dụng nhà ở làm nơi sinh hoạt cư trú của các cá nhân và hộ gia đình, hoặc
trụ sở, văn phòng của các công ty, các doanh nghiệp.
+ Sử dụng với mục đích cho thuê để sinh hoạt hoặc cho thuê nhằm sản xuất
kinh doanh.
+ Sử dụng như khoản đầu tư, góp vốn của các doanh nghiệp, cá nhân và hộ
gia đình nhằm sản xuất kinh doanh.
- Thị trường bất động sản của Việt Nam hiện nay còn chưa hoàn thiện, cơ chế
còn chưa rõ ràng thì việc mua sắm nhà ở, đất đai sẽ tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro.
- Mua sắm đất đai, nhà ở liên quan nhiều tới phương diện pháp lý: quyền sở
hữu, quyền sử dụng, quy hoạch mặt bằng, quy hoạch kiến trúc, môi trường,…
- Hoạt động mua sắm này còn có thể mang tính chất đầu cơ nhà đất, tạo nên
24
một thị trường nhà đất bong bóng, sẽ có nguy cơ ảnh hưởng tới nền kinh tế nói
chung, và tới thị trường nhà đất nói riêng.
1.2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng:
- Đối với doanh nghiệp hay cá nhân hộ gia đình, cho vay tiêu dùng chủ yếu là
mua sắm trang thiết bị: máy móc sản xuất kinh doanh, thiết bị tiêu dùng trong gia
đình, ô tô,… hoặc có thể là bổ sung vốn kinh doanh.
- Hoạt động vay vốn này của các cá nhân và hộ gia đình liên quan nhiều đến
hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, bởi đây là hoạt động mua sắm tài
sản hữu hình cho doanh nghiệp,…
- Quy mô dự án vay vốn tại chi nhánh của các doanh nghiệp này thường nhỏ
hơn 15 tỉ VND ,với tính chất kỹ thuật đơn giản.Về cơ bản dự án của các doanh
nghiệp vừa và nhỏ khác các dự án của những loại hình doanh nghiệp khác ở chỗ qui

mô dự án nhỏ lẻ ,tính chất kỹ thuật đơn giản song độ rủi ro dự án lại khá cao do
kinh nghiệm quản lý hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp còn nhiều yêu kém và
hạn chế.
Có thể nói các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình vay vốn tại ngân hàng
MHB Hà Tây chủ yếu là các món vay nhỏ. Một phần là do MHB Hà Tây là ngân
hàng còn khá trẻ trong hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam, chỉ mới được thành lập
từ năm 2004. Các dự án xin vay vốn tại MHB Hà Tây thường có số tiền nhỏ, không
thực sự lớn, trung bình một dự án vay vốn chỉ khoảng 3 tỷ VNĐ. Hầu hết khách
hàng là doanh nghiệp vay vốn để tăng vốn sản xuất kinh doanh, còn với khách hàng
là cá nhân thì chủ yếu họ thường vay vốn để mua nhà đất và ô tô. Tại chi nhánh thì
có ít khách hàng vay vốn nhằm thực hiện một dự án lớn như xây dựng một nhà máy
sản suất,… Do vậy, điều này ảnh hưởng tới cách thức thẩm định phương án vay vốn
tại ngân hàng.
1.2.3 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng MHB Hà Tây
1.2.3.1.Quy trình thẩm định dự án đầu tư
Sự đa dạng của khách hàng, các chiến lược kinh doanh … yêu cầu ngân hàng phải
có những quy trình thẩm định cụ thể, rõ ràng và hoàn chỉnh, bao gồm trình tự các
bước, thời gian, với những quy định rõ ràng quản lý chặt chẽ khoản vay, an toàn,
25