Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ

MỞ ĐẦU
1. Đặt vấn đề nghiên cứu
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2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
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3. Đối tượng và ph!m vi nghiên cứu của đề tài
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4. Phương pháp nghiên cứu của đề tài
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5. Kết cấu của đề tài
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CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về ngân hàng thương m!i
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-<+,S"1_S=4% !,S/F#1I
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cX:',9v=)1LMRNd“NHTM là những nhà băng
thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành
nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu,
thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”
cX:',V0)1LMTLd“NHTM là những xí nghiệp hay cơ
sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay
hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết
khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”.
cX40>E)1QNLN=F.:1d
Tổ chức tín dụng,-.<.1"17J*0
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',"\,S+1+,wS-_'-'/
Ngân hàng ,=;>E% 8<.*0=
',c4X,/cS+,1_="
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',806$/
“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các
hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật

này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”
Hoạt động ngân hàng ,+.-"\ !61J
170.+_dh"S-_"\-+_0
,*/
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1S"%,d việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử
dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của
chính ngân hàng.
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1.1.2.1. Chức năng
a. Chức năng trung gian tín dụng
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& !%+7- +, !%3++7/
b. Chức năng trung gian thanh toán
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c. Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại
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1.1.2.2. Vai trò
a. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
 !0-.0'"\
17*6"-;3*%+73 1(1 .*
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[+7,/vJ0=%1 8+7,I-0;
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 8+7=S-_/
b. NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường
9%0\734 !-.
&3' 8"47+,,.5"
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%*%),-.',6S-_
*1$33 41;/=S-_
-.',,37-.+# !/
c. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
f.7:fv=%.*•<<,_, #
+A1/
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=-0&0',. 7"
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Y<04/
d. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế
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#+,,1,<0%/F;+
,S41I7t*,+#,S7+,
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a. Hoạt động huy động vốn
9',.+_5*"2+,%* Z# 8=

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 - #;\h"+"0,!%0/vJ
05Z[+7 8"',,+_+_
30*601_04
 5+,* #/:.+_+74',,,1Z"
=S4',,,"0',4=
-"1Z.S-_+#0,3+,0
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b. Hoạt động sử dụng vốn
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9',.+_<1=8',".+_h
-_+74',%.*•'S4',"
)<=4', !/E+',3
*\+,  8h-_+741;8K/
Một là"',,+
>+,=240:fv/c7";
;*pxj4',,0=+/
,=41',O4+,+.<
.=S-_+,,4S-_60S0
+4',/>0=+%'=e0"[1d
1_S";\**1"O="[7+, 50,*///
Hai là"',,3 
9+#<046$,<6.4,=&
30/F# 0,14=A+<-+_"a
]',*(1( 8"-=0.+_
34![+7/:,;\,
+"',ah-_+73 />%Q;\41,0'
, 51=%,,d
W93 +,10-0\0J3 %+7
+,0-."00/

W93 +,,*7_+_=
-4',/
Ba là".+_'w
X8,1_7?1,041
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c. Hoạt động khác
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1.2. Chất lượng ho!t động cho vay hộ sản xuất
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1.2.1.1. Một số khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay hộ sản xuất
a. Hộ sản xuất
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"Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh
doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách
nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình".
b. Tín dụng ngân hàng
97+#1', 51="S-_,\)5*4'
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 8A d
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về
tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín
dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh,

trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian
nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn
gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
:', 51= 8S-_\"0'- #0
;\+" 5+,0!%00"*$"
,S+,0;\0c4:',:, #
 0,8H",86H"+"
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0=S-_"+,1=2"1~2
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c. Cho vay hộ sản xuất
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1.S-_+#:',/9'tS,.frb
0\ 8.++74:',/
1.2.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay hộ sản xuất
a. Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật
S!+_+.%O
 Z4"<+,.%+,0,
_1,:',1+/ !S!+_ 8
.Z&1Jd
S1?+_*6.!1++,
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„ +17'";*\+
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0!=+/
b. Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của
khách hàng
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*H1%*/: +* 8*
 8,7*)*840,/v,* 8
** Z4#/9.<8
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c. Chi phí tổ chức cho vay cao
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r7 80,",'75+.1Z
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0",-" +=6$Dn,1)S=
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EJ?-4frbJ.,-'%4
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1.2.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay hộ sản xuất
a. Hoạt động cho vay của Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để
duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế.
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*S0/E+3%<8G4=+4
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<…%0 ",=*H16$"G
H+.(6"\=*6";,58K/
: +"=+4:',%+a2
+.0\3+7frbZ #=./
b. Cho vay hộ sản xuất góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất và tái sản xuất
<.7\),37&.1+,3 ":',h
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h-_+7%.*")+a+7".1+7*
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610S<+,0;+_4[+7/
c. Cho vay hộ sản xuất tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống và
các ngành nghề mới đồng thời giải quyết việc làm cho người lao động
LR
F.:1,1 #%,7"   8
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3*'1+.00,7%.*
/9%01=0,,3*%+73 "
1,3# 8,8=+40',/
i=%=+4',t,_,8
+.00,1#/†%3*+.,1 !
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1.2.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng và chất lượng cho vay hộ sản xuất
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1.2.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất
a. Các chỉ tiêu định tính
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W5Z+4:fv"=S-_ *
'4+,;.+_S-_/>0;
S-_ 80-__ !86 S-_ Z1I
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W5Z8[S-_"=S-_% 8%
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W‚0;H1S-_d,YS2
# 8*S-_/‚0;H1,'2'
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;S-_+,c-|*+/‚0;H1*'
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= #+,G8[S-_/v\,a40
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90040,*0 8_+_"*H14
',Z0S=d4_S-_";+"*)
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',%10YS00 8S-_/9
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b. Các chỉ tiêu định lượng
- Doanh số cho vay
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=+4',,7" 8=-7+4'
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- Doanh số thu nợ
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0,+/:0707;-78,
\]78',++ 8,/‚%.
 8 84=+-',$,17;
.+_S-_t ,170[8/
- Dư nợ
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- Nợ quá hạn
=S-_',',*8!=
0m0=n  8',=8"$81, !
+<.GA+_*841;',/:80=
+=1J 5*4S-_,S,*d,*34+,
!'+‡14',7+# !+/>Y8
0= 860 d
Tỷ lệ nợ
quá hạn
=
Nợ quá hạn cho vay hộ sản xuất
6 100%
Tổng dư nợ


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0=/<"0',7(;10=~.80
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- 8+*6;4S-_ 8
+*65/
- Nợ xấu
c7TMRUQNNxU‚9W:f::,QQUTUQNNx++'=
8"S+,h-_-<a6hK4S-_='
,4\S-_/c%86,=80%1R
%1xc,/9',Y200 8
41*++, 860 d
Tỷ lệ nợ xấu
=
Số dư nợ xấu cho vay HSX
6 100%
Tổng dư nợ
>Y*0LNN[- 8+frb;%
[,86/E%~.,•1%+4',%
 8+,4[ 88#/E+Y,,
,7Z 8+frb4',,/
Lp
- Tỷ lệ mất vốn
>Y,G 8e"LNN[-7+
frb;%[+7[ 8/>Y7,,\
]=+frb4',.*/
>\60Y.1+7d
Tỷ lệ mất vốn
=

Nợ không thu hồi được
6 100%
Doanh số cho vay hộ sản xuất
- Tỉ lệ thu nợ
>Y,*0 8+71,',$++,$[
+/f.7 860 d
Tỉ lệ thu nợ =
Doanh số thu nợ
6 100%
Doanh số cho vay
>Y,00.*S-_+.8frb4'
,/9[!Y,t%.S+,*)*840
,"Y,+#-7+;',
 8[+7"-%Y,,; 8+
,7/
- Tỉ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất
>\60Y., d
Tỉ lệ lợi nhuận
từ cho vay HSX
=
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX
6 100%
Doanh số cho vay HSX
>Y,\LNN[+71,',]+frb;
 8[8'/Y.,,\]=
+*6% 8,7/
- Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất:
Fa+7+*6 860 d
Vòng quay vốn cho
vay hộ sản xuất

=
Doanh số thu hồi nợ hộ sản xuất
Dư nợ bình quân hộ sản xuất
%d
Dư nợ bình quân = Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm
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1.2.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay hộ sảnxuất
a. Các nhân tố chủ quan
+ Về phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng
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- Chất lượng nhân sự
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- Công tác tổ chức của ngân hàng
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- Thông tin tín dụng
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- Công tác thẩm định dự án đầu tư
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- Năng lực giám sát và xử lý tín dụng
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+ Về phía khách hàng
- Năng lực, kinh nghiệm, trình độ của khách hàng
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- Sự trung thực của khách hàng
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- Rủi ro trong công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng
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b. Các nhân tố khách quan
- Môi trường tự nhiên
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- Môi trường kinh tế xã hội
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- Môi trường chính trị - pháp lý
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1.3. Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất trên thế giới và ở Việt Nam
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1.3.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
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