Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Hoá.doc

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Li núi u
Cụng cuc i mi ca ng v Nh nc trong nhng nm qua bc u
ó thu c mt s kt qu to ln, cú ý ngha vụ cựng quan trng cho s phỏt
trin v i lờn ca t nc. Ho nhp tin phỏt trin ca nn kinh t,
ngnh ngõn hng cng t ra cú v trớ vụ cựng quan trng i vi s phỏt trin
cụng nghip hoỏ hin i hoỏ t nc. Hot ng ngõn hng ó t c
nhng thnh tu quan trng nh n nh tin t, kỡm ch lm phỏt, gúp phn
thỳc y v tng trng kinh t.
Ngh quyt hi ngh ln th t Ban chp hnh Trung ng ng khoỏ VIII
cng ó nh hng phỏt trin nụng nghip v nụng thụn theo hng cụng
nghip hoỏ, hin i hoỏ nờu cao quan im phỏt huy ni lc, tp trung to
ngun vn, huy ng v s dng tt cỏc ngun vn cho phỏt trin nụng
nghip v nụng thụn; phỏt huy vai trũ ca h thng tớn dng i vi nụng
nghip v nụng thụn trong ú Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn
gi vai trũ ch lc.
Thc hin ch trng trờn ca Ban chp hnh Trung ng ng,Th
tng chớnh ph ó cú quyt nh 67/1999/Q-TTg v mt s chớnh sỏch tớn
dng Ngõn hng phc v phỏt trin nụng nghip v nụng thụn; Ngõn hng
nụng nghip v phỏt trin nụng thụn cng ó phi hp Trung ng hi Nụng
dõn Vit Nam ký Ngh quyt liờn tch s 2308/NQLT-1999; vi Trung ng
hi ph n Vit Nam ký Ngh quyt liờn tch s 02/NQLT-2000, nhm phi
hp trin khai, t chc thc hin chớnh sỏch tớn dng Ngõn hng phc v phỏt
trin nụng nghip v nụng thụn.
Do c trng ca nn kinh t l mt th ch kinh t an xen gia k hoch
v th trng, nờn i tỏc ca ngõn hng cũn nhiu khú khn v kinh doanh
cha n nh. Cỏc thnh phn kinh t ngoi quc doanh ang phc hi v phỏt
trin nhng thc cht cnh tranh mụi trng phỏp lut cũn cha ng b.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính

Hot ng tớn dng ca ngõn hng bờn cnh kt qu t c vn cũn hn ch
v tn ti cn phi tip tc nghiờn cu v gii quyt nờn vic nghiờn cu
nhm nõng cao hiu qu ca ngõn hng thng mi v cht lng tớn dng l
ht sc cn thit.
Qua thc tin quan sỏt, thu thp v thng kờ ti NHNo&PTNT Thanh Hoỏ
em nhn thy t c hiu qu khi cho vay, trỏnh c ri ro, thỳc y
kinh t h ngy cng phỏt trin i lờn lm li cho xó hi, cho bn thõn ngõn
hng thỡ cn phi coi trng cụng tỏc tớn dng h sn xut nụng nghip. Mt
khỏc, khi hi nhp WTO thỡ ngi nụng dõn cng s gp khụng ớt khú khn
trong vic tiờu th sn phm, vỡ th cng s nh hng ti vic thu hi n ca
ngõn hng.Do vy ti Nõng cao cht lng hot ng cho vay h sn
xut nụng nghip ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn
Thanh Hoỏ c chn lm ti vit chuyờn tt nghip.
Bi vit ca em gm 3 phn:
Chng 1: Nhng vn chung v cht lng hot ng cho vay h sn
xut nụng nghip
Chng 2: Thc trng v hot ng cho vay h sn xut nụng nghip ti
NHNo&PTNT Thanh Hoỏ.
Chng 3: Gii phỏp tng cht lng cho vay h sn xut nụng
nghip.
Do thi gian thc tp ngn, trỡnh nghiờn cu cũn hn ch nờn dự cú
s hng dn ca Tin s ng Ngc c cựng cỏc cụ chỳ trong c quan
nhng em vit ti ny vn khụng trỏnh khi khim khuyt. Vỡ th em rt
mong s úng gúp ý kin ca thy ti ca em c hon thin hn.
Em xin chõn thnh cm n!
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Chng 1
Nhng vn chung v cht lng hot ng cho

vay h sn xut nụng nghip
1.1.H sn xut nụng nghip
1.1.1.Quan nim v h sn xut nụng nghip
H sn xut xỏc nh l mt n v kinh t t ch, c nh nc giao
t qun lý v s dng vo sn xut kinh doanh v c phộp kinh doanh trờn
mt s lnh vc nht nh do nh nc quy nh. H sn xut nụng nghip l
h sn xut nhng sinh sng bng ngh nụng. Trong quan h kinh t, quan h
dõn s: Nhng h gia ỡnh m cỏc thnh viờn cú ti sn chung hot ng
kinh t chung trong quan h s dng t, trong sn xut nụng, lõm, ng
nghip, l ch th trong cỏc quan h dõn s ú. Nhng h gia ỡnh m t
c giao cho h cng l ch th trong quan h dõn s liờn quan n t ú.
1.1.2.Phõn loi h sn xut
Cn c vo v trớ v c im ca h sn xut, ngi ta phõn loi h
sn xut nh sau:
-H sn xut loi I bao gm cỏc loi sau:
+ H chuyờn sn xut Nụng, Lõm, Ng, Diờm nghip cú tớnh cht t
sn xut, t tiờu th sn phm v do cỏc nhõn lm ch h, t chu trỏch nhim
v ton b kt qu kinh doanh
+H cỏ th t nhõn lm kinh t gia ỡnh
+H l nhng thnh viờn nhn khoỏn cỏc t chc kinh t hp tỏc, cỏc
doanh nghip nh nc.
-H sn xut loi II: Bao gm cỏc h sn xut kinh doanh theo lut nh
H sn xut loi II cú nhng c trng sau:
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
+c cp giy phộp kinh doanh hoc giy phộp thnh lp do c quan
cú thm quyn Nh nc cp
+ Cú giy phộp kinh doanh do trng ti kinh t Nh nc cp.
+ Cú vn iu l ( nu l cụng ty), vn u t ban u (nu l doanh

nghip t nhõn) cao hn vn phỏp nh.
H sn xut loi II bao gm cỏc h sau:
+H t nhõn
+H l hp tỏc xó
+Cụng ty c phn, cụng ty TNHH
Theo cỏch phõn loi trờn thỡ h loi I l h bao trựm nht trong lnh vc
kinh t nụng nghip nụng thụn. õy chớnh l th trng rng ln v y tim
nng v cho u t tớn dng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng
thụn.
1.1.3.Vai trũ ca kinh t h sn xut nụng nghip i vi nn kinh
t
H sn xut nụng nghip cú vai trũ l ch th trong nn kinh t núi
chung v kinh t nụng thụn núi riờng, kinh t nụng nghip nụng thụn mun
phỏt trin, mun hin i hoỏ nụng nghip nụng thụn trc ht h sn xut
phi c trang b t liu sn xut hin i, trang b k thut sn xut v phi
cú vn sn xut kinh doanh. H sn xut nụng nghip l mt nhõn t quyt
nh quan trng trong vic to ra sn phm nụng nghip, to ra ca ci vt
cht lm a dng phong phỳ sn phm trờn th trng to nờn ng lc thỳc
y nn kinh t trờn a bn nụng thụn phỏt trin.
H sn xut nụng nghip l th trng tiờu th cỏc sn phm cụng
nghip nh: Mỏy múc, thit b phc v cho nhu cu tiờu dựng v sn xut
nụng nghip. H sn xut cũn cú vai trũ quan trng trong vic thc hin cỏc
ch trng, ng li chớnh sỏch xoỏ úi gim nghốo, chớnh sỏch lao ng,
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
chớnh sỏch huy ng ni lc, chớnh sỏch ph xanh t trng i trc, chớnh
sỏch khuyn nụng, khuyn lõm
L ng lc khai thỏc cỏc tim nng, tn dng cỏc ngun lc vn, lao
ng, ti nguyờn t ai a vo sn xut lm tng sn phm cho xó hi. L

i tỏc cnh tranh ca kinh t quc doanh trong quỏ trỡnh ú cựng vn
ng v phỏt trin. Hiu qu ú gn lin vi sn xut, kinh doanh tit kim
c chi phớ, chuyn hng sn xut nhanh to c qu hng hoỏ cho tiờu
dựng v xut khu, tng thu cho ngõn sỏch Nh nc.
Xột v lnh vc ti chớnh tin t thỡ kinh t h to iu kin m rng th
trng vn, thu hỳt nhiu ngun vn u t.
To iu kin cho kinh t h sn xut nụng nghip phỏt trin ó gúp
phn m bo an ninh lng thc quc gia v to c nhiu vic lm cho
ngi lao ng gúp phn n nh trt t xó hi, nõng cao trỡnh dõn trớ, sc
kho v i sng ca ngi dõn.
Kinh t h c tha nhn l n v kinh t t ch ó to ra bc phỏt
trin mnh m, sụi ụng, s dng cú hiu qu hn t ai, lao ng tin vn,
cụng ngh v li th sinh thỏi tng vựng. Kinh t h sn xut nụng nghip
ang tr thnh lc lng sn xut ch yu v lng thc, thc phm, nguyờn
liu cho cụng nghip ch bin nụng lõm, thu sn, hi sn, sn xut cỏc ngnh
ngh th cụng phc v tiờu dựng trong nc v xut khu.
1.1.4.c im ca kinh t h sn xut nụng nghip
H sn xut nụng nghip l n v sn xut c bn, sn xut rt n
nh, l phng tin tuyt vi tng trng sn phm nụng nghip. H sn
xut nụng nghip cú c trng riờng bit, khụng ging nhng n v kinh t
khỏc, cng vỡ th m h sn xut nụng nghip l n v kinh t khỏ c bit.
Trong cu trỳc ni ti ca h sn xut nụng nghip, cỏc thnh viờn ca h gn
bú vi nhau trc tiờn bng quan h hụn nhõn v huyt thng to nờn s
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
thng nht cht ch gia vic s hu, qun lý v s dng cỏc yu t sn xut;
thng nht gia quỏ trỡnh sn xut, trao i, phõn phi v s dng tiờu dựng
trong mt n v kinh t. Trong quỏ trỡnh ú cú mi liờn kt cht ch vi cỏc
n v khỏc v vi h thng kinh t quc dõn. Trong h sn xut nụng nghip

gn bú vi nhau c v vt cht ln tinh thn, cú quyn li cựng hng, cú khú
khn cựng chia s.
Kinh t h sn xut nụng nghip nhỡn chung l sn xut nh, mang tớnh
t cp t tỳc hoc sn xut hng hoỏ vi nng sut lao ng thp nhng li cú
vai trũ quan trng trong quỏ trỡnh phỏt trin sn xut nụng nghip, c bit l
cỏc nc ang phỏt trin trong ú cú nc ta. Kinh t h sn xut nụng
nghip v cn bn khụng da trờn lao ng lm thuờ, vn t rừ sc sng v
hiu qu ca nú. n cui th k th XIX trang tri gia ỡnh ó tr thnh mụ
hỡnh sn xut ph bin nht trong nụng nghip th gii. Kinh t h khụng th
chuyn sang sn xut hng hoỏ, khụng th tip cn vi c ch th trng nu
khụng cú s h tr ca Nh nc v c ch chớnh sỏch, v vn.
Ti Vit Nam, kinh t h sn xut nụng nghip cng ó xut hin v tn
ti hng nghỡn nm v trong nhiu nm na vn l n v c bn trong phỏt
trin nụng nghip.
Bờn cnh ú mụ hỡnh sn xut nụng nghip cng cú khụng ớt hn ch:
-Cụng c sn xut thng l th cụng lc hu, nng sut thp. Ch
nhng nc cú nn kinh t phỏt trin, trong lnh vc nụng nghip ó c
cụng nghip hoỏ thỡ cỏc cụng c sn xut mi c u t hin i. u t
vo cụng c sn xut cng cn cú mt lng vn ln, khụng phi h sn xut
nụng nghip no cng cú th mua c. Tuy nhiờn, trong iu kin nn kinh
t th trng, cỏc h khụng nht thit phi mua sm cỏc loi mỏy múc, cụng
c m cú th thụng qua cỏc dch v cho thuờ, cỏc h cú th gii quyt nhu cu
ny.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
- Sn xut l thuc vo thiờn nhiờn rt nhiu. Mi khi gp phi thiờn tai
hoc iu kin thi tit khụng thun li thỡ s nh hng ti nng sut ca sn
xut nụng nghip, cú khi cũn mt trng v mựa.
-Lao ng cỏc vựng nụng thụn sn xut nụng nghip thng cú tỡnh

trng tht nghip theo mựa v, dn n thu nhp ca ngi nụng dõn khụng
n nh, s lng lao ng nhn ri ln to ra s lóng phớ v sc lc lao ng.
- Trỡnh dõn trớ trong nụng thụn cũn thp, iu ú lm s tip thu
khoa hc k thut vo sn xut kinh doanh cũn hn ch.
-Vn kinh doanh ca cỏc h sn xut nụng nghip nh bộ, luụn thiu.
Vic gii quyt vn thiu vn cho h sn xut nụng nghip l mt gii
phỏp hng u to tin cho cỏc h khai thỏc cỏc ngun lc a vo quỏ
trỡnh tỏi sn xut.
1.2.Tớn dng ngõn hng i vi h sn xut nụng nghip
1.2.1.Vai trũ tớn dng Ngõn hng i vi s phỏt trin h sn xut
nụng nghip
Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr ca ngi s
hu sang ngi s dng sau mt thi gian nht nh li quay v vi mt
lng giỏ tr ln hn lng ban u.
Trong lch s tớn dng ra i v phỏt trin cựng vi nn sn xut hng
hoỏ, khi nn sn xut hng hoỏ ngy cng phỏt trin thỡ cỏc quan h tớn dng
cng m rng v phỏt trin a dng nh tớn dng thng mi, tớn dng ngõn
hng, tớn dng Nh nc, tớn dng tiờu dựng.Tuy nhiờn do cú nhiu u im
phc v cho s phỏt trin kinh doanh nờn tớn dng ngõn hng úng vai trũ
quan trng hn c, nú khc phc c nhng hn ch ca tớn dng thng
mi v quy mụ thi gian v phng hng vn ng.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Tớn dng ngõn hng cú vai trũ vụ cựng quan trng i vi cỏc thnh
phn kinh t. i vi h sn xut nụng nghip cng vy: tin hnh sn
xut kinh doanh thỡ cỏc h sn xut thiu vn phỏt trin sn xut hng hoỏ.
Vỡ vy nu Nh nc khụng cú s giỳp v vn n tng h sn xut nụng
nghip thỡ h khụng cú iu kin u t phỏt trin sn xut hng hoỏ v
tỡnh trng phõn hoỏ giu nghốo cựng vi tỡnh trng cho vay nng lói s tng

lờn nụng thụn.
to vn cho h sn xut nụng nghip, cú th kt hp nhiu bin
phỏp khỏc nhau, trong ú cú bin phỏp c bn l cho vay trc tip hoc thụng
qua t n tng h sn xut. Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi h sn
xut nụng nghip th hin nhng im sau:
-Tớn dng ngõn hng cung cp vn cho tng h sn xut nụng nghip.
Trờn c s nhu cu vay vn, ngõn hng cung cp vn cho tng h sn
xut, giỳp h tn dng khai thỏc mi tim nng t ai, lao ng v ti
nguyờn thiờn nhiờn t ú cho ra i ngy cng nhiu hn, phong phỳ hn
hng hoỏ cung cp cho sn xut, tiờu dựng, cho xut khu v ỏp ng nhu
cu lng thc, thc phm cho ton xó hi.
-Tớn dng ngõn hng to iu kin duy trỡ cỏc ngnh ngh truyn thng,
phỏt trin cỏc ngh mi nhm gii quyt cụng n vic lm, gúp phn xõy dng
nụng thụn giu p v vn minh.
Da vo li th so sỏnh gia cỏc vựng, cỏc a phng khi cú nhu cu
vn u t ngi dõn ó khụi phc, duy trỡ v phỏt trin cỏc ngnh ngh
truyn thng, ngnh ngh mi thu hỳt nhiu lao ng, to cụng n vic lm,
gúp phn xõy dng nụng thụn giu p v vn minh.
-Tớn dng ngõn hng l cụng c ti tr v phỏt trin c s h tng nụng
thụn, to iu kin cho tng h sn xut tip cn vi cụng ngh mi vo sn
xut kinh doanh.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Tớn dng ngõn hng khụng nhng tham gia vo quỏ trỡnh cho vay ngn,
trung di hn nhm xõy dng c s vt cht k thut tiờn tin phc v cho quỏ
trỡnh sn xut v i sng nụng thụn nh xõy sng mng li in, trm bm,
h thng thu li, ng xỏ, ci tin cụng c lao ng, u t cho dch v
phc v sn xut v sinh hot.
-Tớn dng ngõn hng hn ch cho vay nng lói trong nụng thụn.

Tỡnh trng cho vay nng lói nụng thụn ó tn ti t lõu v cú tỏc ng
rt ln n sn xut v i sng ca ngi dõn. ng vn tớn dng ó thõm
nhp sõu n tng h gia ỡnh giỳp h hn ch nhiu nn cho vay nng lói, to
iu kin cho kinh t h vn lờn.
-Tớn dng ngõn hng giỳp h sn xut lm quen v tng bc thc hin
ch hch toỏn kinh t, s dng vn vay cú hiu qu.
Trong sn xut hng hoỏ m bo cho s tn ti v phỏt trin ca
mỡnh thỡ bt c mt n v sn xut kinh doanh no cng phi tin hnh hch
toỏn kinh t sn phm ca mỡnh c th trng chp nhn v kinh doanh
cú lói. Cỏc h c vay vn ngõn hng phi thc hin nguyờn tc hon tr lói
cho ngõn hng y v ỳng hn c gc v lói. Do ú cỏc h ũi hi phi
tớnh toỏn hiu qu, s dng vn vay ỳng mc ớch sau khi tr gc v lói
cho ngõn hng thỡ cỏc h vn cũn thu nhp ca mỡnh.
-Tớn dng ngõn hng giỳp h sn xut nụng nghip tip cn v m rng
sn xut hng hoỏ.
Khi cha cú tớn dng ngõn hng, sn xut ca cỏc h gia ỡnh ch yu
l t cung t cp. Tớn dng ngõn hng cung cp, b sung vn cho h sn xut
nụng nghip, ri mt phn ca h s tr thnh hng hoỏ, ng thi thụng
qua th trng h cú th nh hng cho sn xut ca mỡnh sao cho sn phm
sn xut ra ỏp ng c nhu cu a dng ca ngi mua. ỏp ng c
ngy cng a dng cỏc nhu cu ú buc h sn xut phi m rng quy mụ sn
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
xut, tỡm mi bin phỏp nõng cao cht lng sn phm tiờu th nhanh
vi li nhun cao. Nh vy nh cú tớn dng ngõn hng m tớnh cht sn xut
hng hoỏ ngy cng tng lờn trong cỏch ngh, cỏch lm ca ngi nụng dõn.
1.2.2.Cỏc loi hỡnh cho vay
1.2.2.1.Cho vay trc tip:
õy l phng phỏp cho vay ph bin nht v quan trng nht hin nay

ti cỏc chi nhỏnh ngõn hng. Phng phỏp cho vay trc tip l phng phỏp
m õy ngõn hng c s t chc cho khỏch hng vay t khõu u tiờn n
khõu kt thỳc mt khon vay. Ngoi vic cho hi sn xut nụng nghip vay
vn trc tip, ngõn hng ni cho vay cú th tho thun vi khỏch hng thc
hin cỏc hỡnh thc vay vn sau:
-Cho h sn xut nụng nghip vay trc tip thụng qua t vay vn:
+T vay vn do cỏc thnh viờn l h gia ỡnh, cỏ nhõn t nguyn thnh
lp, cú nhu cu vay vn, cựng c trỳ ti thụn, xúm (khúm, p).
+Trỡnh t thnh lp t vay vn:
Thng nht danh sỏch t viờn, bu lónh o t sau khi ó cú n ca
cỏc t viờn
Thụng qua quy c hot ng
Trỡnh chớnh quyn c s cụng nhn cho phộp hot ng
+Th tc vay:
T viờn gi cho t trng giy ngh vay vn v cỏc giy t khỏc
theo quy nh.
T trng nhn h s ca t viờn, t chc hp bỡnh xột iu kin vay
vn, sau ú tng hp danh sỏch t viờn cú iu kin vay vn,
ngh ngõn hng cho xột vay;
Tng t viờn ký hp ng tớn dng trc tip vi ngõn hng ti ni cho
vay;
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
-Cho h sn xut nụng nghip vay trc tip thụng qua doanh nghip:
Vn vay phi trc tip ti tay h gia ỡnh, cỏ nhõn cn vn sn xut,
kinh doanh. Ngõn hng ni cho vay ký hp ng vi doanh nghip lm dch
v vay vn cho h gia ỡnh, cỏ nhõn trong ú cú ni dung:
+Th tc vay: tng t hỡnh thc cho vay thụng qua t vay vn.
Doanh nghip vay trc tip chuyn ti vn cho h sn xut nụng

nghip nhn khoỏn: doanh nghip phi cú cỏc iu kin vay vn theo quy
nh. Doanh nghip vay trc tip v cú trỏch nhim tr n cho ngõn hng.
Doanh nghip phi cú hp ng cung ng vt t, tin vn, tiờu th sn phm
cho hỏnn xut nụng nghờp nhn khoỏn.
u im ca hỡnh thc cho vay: Mc ri ro ớt v ngi vay cú cỏc
iu kin vay vn v cú ti sn m bo n vay mi c vay vn ngõn
hng. Hn na khỏch hng vay vn ch yu l khỏch hng truyn thng, cú
uy tớn vi ngõn hng nờn cỏn b tớn dng cú iu kin nm vng v sõu sc
hn v kh nng ti chớnh ca khỏch hng cng nh cỏc mi quan h xó hi
khỏc ca khỏch hng.
Hn ch ca phng phỏp cho vay ny: Cho vay theo phng phỏp
ny ngõn hng c s phi dn tri nhõn viờn v cng ch ỏp ng c mt
phn ụng cỏc h khỏ v trung bỡnh, cỏc h cn nghốo ớt cú c hi c vay
vn phỏt trin kinh t trong nụng thụn khụng c ng u.
1.2.2.2. Cho vay giỏn tip
õy l phng phỏp cho vay nhm khỏc phc nhng hn ch trong vay
vn phỏt trin h sn xut nụng nghip phng phỏp cho vay trc tip
Phng phỏp ny th hin thụng qua cỏc hỡnh thc nh sau:
-Cho vay thụng qua t chc ti chớnh trung gian: HTX tớn dng, ngõn
hng c phn, cụng ty ti chớnh, cỏc t chc hot ng t nguyn.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
-Cho vay thụng qua cỏc t chc kinh t: HTX sn xut, cỏc doanh
nghip nh nc ( nụng trng, trang tri ), cỏc t chc xó hi nh: Hi ph
n, hi nụng dõn, hi cu chin binh, hi thanh niờn, hi lm vn
Ngõn hng cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian ny vi mc ớch
giỳp cho ngõn hng to cỏc kờnh chuyn vn vay n h sn xut mt cỏch
rng khp v quy mụ ln. i tng vay vn ca cỏc t chc trung gian ny
thng l h nghốo, thiu vn sn xut nhng khụng ti sn m bo, h

cú sc lao ng, cú ý trớ vn lờn. Qua ú to iu kin cho cỏc h ny c
vay vn phỏt trin sn xut, tng bc l thay i b mt nụng thụn mi. Mt
vn na l cho vay vn ti h thụng qua phng phỏp ny ngõn hng thc
hin c trỏch nhim i vi Nh nc l xoỏ úi, gim nghốo to s phỏt
trin ng u trong sn xut nụng nghip v nụng thụn.
Cho vay thụng qua t chc kinh t- xó hi lm trung gian thc cht l
cho h sn xut vay bng tớn chp, bng uy tớn ca t chc ng ra lm trung
gian. Nhng thc t mc dự tit kim c chi phớ cho hot ng ngõn hng,
vi mt s cỏn b tớn dng cú th cho vay c nhiu hn c v s lng h
v s lng tin vn (tng d n) trờn a bn ph trỏch. Nhng do b hn ch
v ti sn m bo vn vay cựng vi hn ch v mt chuyờn mụn k thut ca
hot ng ngõn hng cú th dn n ri ro cho ngõn hng.
1.2.3.Quy trỡnh cho vay
Quy trỡnh cho vay gm 3 bc nh sau:
1.2.3.1.Phõn tớch tớn dng
Phũng tớn dng ca ngõn hng chu trỏch nhim v phõn tớch tớn dng
v a ra nhng ỏnh giỏ i vi hu ht cỏc n xin vay. Khi xem xột mt
n xin vay, phũng tớn dng phi tr li tho ỏng 3 cõu hi sau:
1.Ngi xin vay cú ỏng tin cy khụng? Sao bn bit?
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
2.Liu hp ng tớn dng cú th c cu trỳc bo v an ton cho
ngõn hng v ngi gi tin cng nh to iu kin cho khỏch hng s dng
mún vay mt cỏch hiu qu khụng?
3.Liu ngõn hng cú quyn i vi ti sn v thu nhp ca khỏch hng
trong trng hp khon vay cú vn v liu ngõn hng cú th thu hi vn
nhanh chúng vi ri ro v chi phớ thp c khụng?
Khỏch hng cho vay cú ỏng tin cy hay khụng?
Cõu hi ny phi c xem xột trc tiờn l khỏch hng cú th thanh

toỏn c khon vay ỳng hn hay khụng? Ngi ta tin hnh nghiờn cu chi
tit sỏu khớa cnh ca mt n xin vay: tớnh cỏch, nng lc, dũng tin mt, ti
sn th chp, cỏc iu kin v t kim soỏt.
Liu mt hp ng cú c cu trỳc hon chnh hay khụng?
Hp ng tớn dng phi cú c cu trỳc hon chnh tho món yờu
cu ca c khỏch hng v ngõn hng.
Cỏn b tớn dng phi chu trỏch nhim trc c khỏch hng vay vn,
nhng ngi gi tin v nhng c ụng ca ngõn hng.
Cỏn b tớn dng phi phỏc tho mt hp ng tớn dng ỏp ng c
nhu cu vay vn vi k hoch hon tr thớch hp.
Mt hp ng tớn dng c cu trỳc hon chnh l phi bo v c
ngõn hng v nhng ngi m ngõn hng i din ( thng l ngi gi tin,
cỏc c ụng), hn ch hot ng cú th e do n kh nng thu hi vn ca
ngõn hng. Quỏ trỡnh thu hi vn cho vay bao gm thi im v a im phi
c xỏc nh rừ rng trong hp ng tớn dng.
Ngõn hng cú th hon thin quyn ca mỡnh i vi thu nhp hay ti
sn th chp ca khỏch hng vay vn hay khụng?
Quy nh ti sn th chp thc hin nhm hai mc tiờu ca ngi cho
vay: Th nht, nu ngi vay khụng cú kh nng hon tr thỡ ngõn hng cú
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
quyn thu gi v bỏn ti sn thu hi li khon tin ó cho vay. Th hai,
vic th chp s to ra li th tõm lý cho ngi cho vay. Bi vỡ cỏc ti sn c
th ó b th chp cho khon vay nờn ngi vay s cm thy cn phi lm vic
tớch cc hn thanh toỏn khon n ca mỡnh v trỏnh mt nhng ti sn giỏ
tr ú.
1.2.3.2. Ngõn hng kớ hp ng tớn dng v phỏt tin cho ngi vay
Sau khi ó phõn tớch tớn dng k cng, ngõn hng s quyt nh cho vay
hoc khụng cho vay.Nu cho vay thỡ s kớ hp ng tớn dng vi khỏch hng

v tin hnh phỏt tin cho ngi vay.
Ngõn hng phi thng xuyờn theo dừi khon cho vay m bo
khỏch hng s thanh toỏn y c gc v lói nh ó cam kt vo cỏc thi
im ó nh. Vi cỏc khon cho vay thng mi ln cỏn b tớn dng phi
n kim tra cụng vic kinh doanh ca khỏch hng nh k, ng thi xem xột
khỏch hng cú cn dch v no ca ngõn hng na khụng. Cỏn b tớn dng s
phi thng xuyờn kim tra ti sn th chp ca khỏch hng m bo cho
ngõn hng cú quyn phỏt mi ti sn trong trng hp khỏch hng khụng
kh nng tr n
1.2.3.3.Ngõn hng tin hnh thu n
Hng thỏng cỏn b k toỏn s sao kờ cỏc khon n n hn, quỏ hn,
lp thụng bỏo gi n khỏch hng, chuyn cho b phn tớn dng t chc thc
hin, x lý bng nghip v ngõn hng thu n n hn v thu hi n quỏ
hn hoc x lý ri ro bt kh khỏng, x lý ti sn m bo (nu cú).
Ngoi ra chỳng ta cng cú th hỡnh dung quy trỡnh vay giỏn tip thụng
qua 2 s sau:
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
14
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Quy trỡnh ca cho vay giỏn tip
(1)
(2)
(3) (3)
(1)Phõn tớch tớn dng trc khi cho vay
(2)Ngõn hng phỏt tin vay trc tip cho khỏch hng
(3)Cỏc t chc trung gian thu n h cho ngõn hng
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
15
Ngõn hng
Trung gian:

T, i,
Hi, Nhúm
H sn
xut nụng
nghip
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Cho vay giỏn tip thụng qua doanh nghip
(3)
(1) (2)
(1)Ngõn hng kớ hp ng tớn dng vi h sn xut nụng nghip
(2)H sn xut nụng nghip mua nguyờn liu cho sn xut, cõy ging, con
ging
(3)Doanh nghip tp trung hoỏ n bỏn hng gi lờn ngõn hng ngh
thanh toỏn. Sau ú ngõn hng thu n ca h sn xut nụng nghip.
1.3.Cht lng tớn dng ngõn hng i vi h sn xut nụng nghip
1.3.1.Quan nim v cht lng tớn dng:
Cht lng cho vay l s ỏp ng yờu cu ca khỏch hng, v m bo
s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng.
Cht lng cho vay h sn xut nụng nghip cng l s ỏp ng yờu
cu ca cỏc h, m bo s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng nhng cũn
phi phự hp vi xu hng phỏt trin kinh t nụng nghip nụng thụn v s
phỏt trin kinh t xó hi.
Cht lng cho vay h sn xut nụng nghip c th hin:
-i vi h sn xut nụng nghip:
Vic cho vay phi ỏp ng c y cỏc nhu cu v vn vay ca
ngõn hng trờn c s vn vay c s dng ỳng mc ớch, th tc cho vay
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
16
Ngõn
hng

Doanh
nghip
H sn xut
nụng nghip
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
n gin d hiu nhng vn m bo c nguyờn tc cho vay. To iu kin
giỳp cỏc h cú thờm vn b sung thc hin quỏ trỡnh sn xut kinh doanh t
hiu qu.
-i vi s phỏt trin ca xó hi:
Vic cho vay phc v sn xut v lu thụng hng hoỏ, gúp phn gii
quyt vic lm, khai thỏc c kh nng tim tng trong nn kinh t, thỳc y
quỏ trỡnh tớch t v tp trung sn xut, gii quyt tt cỏc mi quan h gia
tng trng tớn dng vi tng trng kinh t.
Cựng vi s phỏt trin ca sn xut v lu thụng hng hoỏ, cụng tỏc
cho vay ngy cng m rng nhm cung cp thờm nhng phng tin gaio
dch ỏp ng nhu cu giao dch ngy cng tng trong ton xó hi trong
iu kin ú bi vỡ:
m bo cht lng cho vay l iu kin ngõn hng lm tt chc
nng trung gian thanh toỏn vỡ khi cht lng cho vay c m bo tng
nhanh vũng quay vn tớn dng. Vi mt khi lng tin khụng thay i cú th
thc hin s ln giao dch nhiu hn, to iu kin tin trong lu thụng, cng
c sc mua ca ng tin.
m bo cht lng vay h sn xut nụng nghip to iu kin cho
ngõn hng lm tt chc nng trung gian tớn dng trong nn kinh t quc dõn,
l cu ni gia tit kim v u t, cho vay gúp phn iu ho vn trong nn
kinh t. Nõng cao cht lng cho vay s lm gim ti thiu lng tin tha
trong lu thụng gúp phn hn ch lm phỏt, n nh tin t, tng trng kinh
t, bi vỡ cht lng cho vay phỏt trin kinh t h tt.
Hot ng cho vay l mt trong nhng cụng c thc hin ch trng
ca Nh nc v phỏt trin kinh t xó hi theo tng ngnh, tng lnh vc. Mt

khỏc thụng qua s phõn tớch, ỏnh giỏ kh nng phỏt trin ca cỏc i tng
nh u t cú nhng quyt nh u t ỳng n, nhm khai thỏc kh
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
nng tim tng v ti nguyờn, lao ng, vt t, tin vn tng cng nng
lc sn xut, cung cp nhiu sn phm hng hoỏ cho xó hi, gii quyt vic
lm, tng thu nhp cho ngi lao ng. Nõng cao cht lng cho vay gúp
phn tng hiu qu sn xut xó hi, m bo v phỏt trin cõn i gia cỏc
ngnh, cỏc vựng trong c nc, n nh v phỏt trin nn kinh t.
-i vi ngõn hng thng mi:
Phm vi, mc gii hn ca cho vay phi phự hp vi thc lc ca
bn thõn ngõn hng, m bo c nguyờn tc hon tr ỳng hn v cú lói,
hn ch ti a ri ro cú th xy ra trong quỏ trỡnh hot ng kinh doanh v
trong cnh tranh. Vỡ vy nu ph nhn ti a hoỏ li nhun s dn n hot
ng khụng cú hiu qu vi mc tiờu kinh doanh cú li nhun. vic cho vay
ỏp ng c cỏc mc tiờu ca ngõn hng thỡ khụng nhng ch mang li li
nhun t cỏc nghip v cho vay m cũn ti iu kin cho ngõn hng m rng
hot ng, tng thu nhp t cỏc dch v khỏc, ngoi ra nú cũn th hin th lc
ca ngõn trờn th trng ú.
Ngõn hng thng mi l mt thnh viờn tham gia vo nn kinh t vi
t cỏch l mt doanh nghip hch toỏn c lp li n l chu. tn ti v
phỏt trin thỡ hot ng kinh doanh phi cú lói, cú nh vy mi thc hin
c s mnh cao c ca mỡnh i vi nn kinh t v gúp phn vo s phỏt
trin chung ca ton xó hi.
Hot ng ca ngõn hng thng mi tuy a dng nhng ch yu vn
l hot ng cho vay v huy ng vn. Trong ú hot ng chớnh l nghip v
sinh li chim 70% tng thu nhp ca ngõn hng thng mi cho nờn vic
nõng cao cht lng cụng tỏc cho vay l vn quan trng v cp thit i
vi bt kỡ mt ngõn hng thng mi no m bo s tn ti v phỏt trin

ca mỡnh.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Cht lng cụng tỏc cho vay lm tng kh nng cung cp dch v ca
cỏc ngõn hng do to thờm ngun vn t vic vũng quay vn tớn dng v thu
hỳt c nhiu khỏch hng vi hỡnh thc sn phm, dch v to ra mt hỡnh
nh tt v biu tng v uy tớn ca ngõn hng cựng vi s trung thnh ca
khỏch hng.
Nõng cao cht lng cho vay to iu kin cho s tn ti lõu di ca
ngõn hng bi vỡ cht lng t vic cho vay giỳp ngõn hng cú khỏch hng
trung thnh v nhng khon b sung cho vn u t.
Nõng cao cht lng cho vay cng c mi quan h xó hi ca ngõn
hng t ú to c mụi trng thun li cho hot ng kinh doanh ngõn
hng.
cú c nhng u im trờn, vic cng c v nõng cao cht lng
cho vay h sn xut nụng nghip l cn thit khỏch quan vỡ s tn ti lõu di
ca cỏc ngõn hng. Chớnh vỡ nhng lớ do trờn m vic nõng cao cht lng
cụng tỏc cho vay ca h thng ngõn hng thng mi c cỏc nh qun lớ
ngõn hng cng nh cỏc ngnh kinh t c quan tõm nhiu nht.
1.3.2.Nhng ch tiờu ỏnh giỏ cht lng hot ng cho vay h sn
xut nụng nghip
1.3.2.1. Cỏc ch tiờu nh lng
-Thi hn tr n.
Khi xỏc nh thi hn cho vay i vi khỏch hng, cỏn b tớn dng cn
thn trng xem xột k lng trờn c s tho thun gia ngõn hng v khỏch
hng. Cỏc cn c khi phõn tớch ỏnh giỏ a ra k hn n cho hp lý v cú
hiu qu:
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
19

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
+c im kinh doanh ca tng h sn xut nụng nghip: H kinh
doan vi quy mụ to hay nh, sn xut loi cõy, con gỡ ngõn hng a ra
k hn n hp lý hn.
+Tớnh cht ngun vn ca ngõn hng: Da vo t l ngun vn ngn,
trung, di hn ca ngõn hng quyt nh t l cho vay thi hn ngn, trung,
di hn sao cho hp lý m bo tớnh thanh khon ca ngõn hng.
+Chu k luõn chuyn vn ca mún vay.
+Kh nng thu nhp t phng ỏn cho vay v t cỏc ngun khỏc ca h
sn xut nụng nghip trờn c s tn thu mi khon thu nhp ca mỡnh tr
n cho ngõn hng.
+Cn c vo thi hn cho vay l rt quan trng. Nu xỏc nh ỳng,
phự hp vi chu kỡ sn xut kinh doanh, phự hp vi cõy con vt nuụi ca
tng khỏch hng thỡ mt mt to iu kin thun li cho khỏch hng tin hnh
hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh, mt khỏc khi kt thỳc chu kỡ sn
xut kinh doanh s cú ngun tr n ngõn hng ỳng hn.
Nu thi hn cho vay nh hn chu kỡ luõn chuyn ca i tng vay
thỡ khỏch hng khụng th tr n ỳng kỡ hn vỡ chu kỡ sn xut cha kt thỳc
h cha thu c sn phm v do ú cha thu hi c sn phm v do ú
cha thu hi c vn t ú gõy khú khn cho vic sn xut, cng cú th h
phi i vay ni khỏc vi lói xut cao tr n hoc ngõn hng phi gia hn n
hoc chuyn n quỏ hn.
Nu thi hn cho vay cú s tớnh toỏn da trờn c s khoa hc thỡ vic
thu hi n ỳng thi hn th hin hot ng kinh doanh ca kahchs hng cú
hiu qu, chu k luõn chuyn vn c m bo v phỏt trin vn ca ngõn
hng ỳng k hn nú cũn bo ton v phỏt trin vn ca ngõn hng, tng
cng hot ng cho vay v cng c mi quan h ca khỏch hng vi ngõn
hng.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
20

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
-Tc luõn chuyn vn:
tớnh tc luõn chuyn vn ta s dng vũng quay vn tớn dng.
Doanh s tr n trong k
Vũng quay vn tớn dng =
D n bỡnh quõn trong k
Ch tiờu ny cho bit trong mt thi gian nht nh vn tớn dng quay
c bao nhiờu vũng. S vũng quay tớn dng cng cao biu hin cng tt vỡ
nú phn ỏnh tc luõn chuyn vn nhanh. Tuy nhiờn vũng quay tng quỏ
nhanh ca k ny so vi k trc cú th l do gin d n trong k m gim
d n l khụng tt vỡ d n gim dn n ng vn.
-N quỏ hn.
Hot ng cho vay ca ngõn hng l hot ng ri ro cao. Chớnh vỡ vy vic
ỏnh giỏ ch tiờu n quỏ hn ca mi ngõn hng l mt ch tiờu quan trng, nú
phn ỏnh rừ nột nht v hiu qu ca cụng tỏc cho vay ca ngõn hng ú.
Vic ỏnh giỏ ch tiờu ny da vo cỏc h s sau:
D n quỏ hn
%N quỏ hn so vi tng d n =
Tng d n
T l n quỏ hn cho ta thy c % cỏc mún vay khụng tt, hiu qu ca
hot ng cho vay ca ngõn hng.
T l n quỏ hn cng thp cng tt hoc ti a t 3% l cú th chp nhn
c.
T l n quỏ hn > 3% l cao
Ngoi ra hiu qu cho vay phỏt trin kinh t h cũn c tớnh theo tng loi
vay
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
N quỏ hn ngn hn

N quỏ hn ngn hn = (%)
so vi tng d n ngn hn D n ngn hn
T l % n quỏ hn ngn hn so vi tng d n ngn hn, th hin hiu
qu ca hot ng cho vay vi thi hn ngn hn. T l cng thp thỡ cng tt
i vi ngõn hng - chng t ngõn hng cho vay vi thi hn ngn hn rt
hiu qu.
N quỏ hn trung hn
N quỏ hn trung hn = (%)
so vi tng d n trung hn D n trung hn
Qua ú ta thy c loi hỡnh cho vay no em li hiu qu cao hn
cn c m rng v loi hỡnh cho vay no kộm hiu qu cn phi tỡm ra
nguyờn nhõn ca n quỏ hn phỏt sinh cú bin phỏp cng c v khc phc.
-Kh nng sinh li ca vn vay.
Khi ngõn hng cp tớn dng l b sung nhu cu vn lu ng cho h
vay vn h thc hin quỏ trỡnh sn xut kinh doanh cựng vi vn t cú v
cỏc ngun khỏc ca h. Thụng qua vic ỏnh giỏ ch tiờu kh nng sinh li
phn ỏnh hiu qu s dng vn ca khỏch hng trong k, qua ú giỳp ta nhỡn
nhn ỏnh giỏ c hiu qu ca vic cho vay i vi khỏch hng.
Khi phõn tớch ch tiờu ny phi so sỏnh k bỏo cỏo so vi kỡ gc, s
thc t so vi s k hoch thy c mc phỏt trin ca tng h vay
vn.
Cỏc ch tiờu phõn tớch:
Tng thu lói t nghip v cho vay
H s sinh li trờn 1 ng vn =
u t kinh doanh tớn dng D n bỡnh quõn
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Ch tiờu ny cho ta bit bt c mt ng vn lu ng no b ra thỡ thu
c bao nhiờu ng doanh thu. Khi phõn tớch ch tiờu ny nu h s tớnh

c kỡ ny ln hn k trc l tt.
1.3.2.2. Ch tiờu nh tớnh
-Tỡnh hỡnh thc t ca vic tuõn theo quy trỡnh cho vay.
Ngõn hng thc hin ỳng quy trỡnh cho vay s gúp phn lm tng cht
lng hot ng cho vay
-Cỏc kt qu t c ca hot ng cho vay h sn xut nụng nghip
ca ngõn hng. Hot ng cho vay ca ngõn hng cú tỏc ng th no n
vic sn xut kinh doanh ca h sn xut nụng nghip cng chng t cht
lng hot ng cho vay cú tt hay khụng.
1.3.3.Nhng nhõn t nh hng n cht lng hot ng cho vay
phỏt trin kinh t h.
Ngõn hng l n v kinh doanh tin t-tớn dng, hot ng ca nú liờn
quan mt thit n mi lnh vc i sng kinh t-xó hi nh: kinh t, vn hoỏ,
chớnh tr, xó hi, phỏp lut vỡ vy hiu qu cụng tỏc chovay phi hiu rừ tỏc
ng ng b ca cỏc nhõn t nh hng n kinh t h sn xut.
S cỏc nhõn t nh hng n cht lng cho vay h sn xut nụng
nghip:
-Nhúm nhõn t khỏch quan:
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
23
Cht lng
cho vay
HSXNN
Nhúm nhõn t khỏch quan:
-S n nh &phỏt trin
KTXH
-H thng phỏp lut
-Nhõn t xó hi
Nhúm nhõn t ch quan:
-Chớnh sỏch cho vay

-Cụng tỏc t chc ngõn hng
-Quy trỡnh cho vay
-Cỏc thụng tin cn thit cho
hot ng CV
-Ki m so ỏt n i b
-Trang thit b phc v hot
ng CV
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Mt l s n nh v phỏt trin kinh t-chớnh tr-xó hi ca mi quc
gia.
Gia kinh t v chớnh tr cú mi quan h bin chng vi nhau: Kinh t
quyt nh song chớnh tr n nh gúp phn n nh v thỳc y kinh t phỏt
trin.
Hot ng ca ngõn hng cú cht lng cao hay thp: Hot ng cho
vay cú cht lng hay khụng, ri ro nhiu hay ớt u cú quan h gnbú hu c
ti s phỏt trin kinh t ca mi nc. Khi mt t nc cú chớnh tr n nh
to iu kin cho nn kinh t phỏt trin v hot ng ca ngõn hng nht l
hot ng cho vay ngy cng c m rng mang li ngun thu cho ngõn
hng v ngc li.
Nn kinh t l mt thc th gm nhiu hot ng kinh t cú mi qua h
mt thit vi nhau. Ch cn mt thay i nh ca hot ng ny s kộo theo
s thay i hng lot cỏc hot ng khỏc. Hn na, hot ng ca cỏc ngõn
hng thng mi cú th coi l chic cu ni gia cỏc lnh vc khỏc nhau
ca nn kinh t, chớnh sỏch kinh t ca nh nc iu tit u tiờn hay hn
ch s phỏt trin ca mi ngnh, mi lnh vc no ú nhm m bo s cõn
i trong nn kinh t cng nh hng n cht lng cụng tỏc cho vay.
Mi xó hi tn ti v luụn phỏt trin ũi hi nn kinh t phi cú s tng
trng v phỏt trin. Mt s nc ó s dng mc lm phỏt va phi tng
trng tớn dng, kớch thớch u t, nhng gii hn ca m rng cho vay cú
nh hng n cht lng cụng tỏc cho vay. Nu m rng quy mụ tớn dng

quỏ gii hn cho phộp s xy ra lm phỏt vi tc cao, cỏc ngõn hng
thng mi s chu thit hi ln do ng tin mt giỏ ( ri ro lói sut) cht
lng cụng tỏc cho vay s b gim.
Mc phự hp gia lói sut ngõn hng vi li nhun ca ngi sn
xut kinh doanh thu c cng nh hng n cht lng cụng tỏc cho vay
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
ca ngõn hng. Nu mc lói sut cao hn hoc bng li nhun do khỏch hng
thu c thỡ h khú cú kh nng tr n tin vay, nh hng n quỏ trỡnh sn
xut ca h vay vn núi riờng v s phỏt trin ca ton b nn kinh t núi
chung trong trng hp ny tớn dng ngõn hng khụng cũn l ũn by sn
xut phỏt trin. Nh vy cht lng ho vay phỏt trin kinh t h sn xut cng
b nh hng.
Do sn xut mang tớnh thi v v chu nh hng trc tip ca vựng
khớ hu nhit i kốm theo ma nhiu, ma tp trung vo mt khon thi gian
nht nh trong nm gõy hn hỏn, l lt thờm vo ú l a hỡnh dc lm cho
t ai thoỏi hoỏ bc mu nhanh, nc ta cú nhiu bóo nh hng ti sn
xut nụng nghip. Khớ hu nhit i m kộo theo sõu bnh, dch bnh phỏt
trin nhanh nh hng n ging cõy trng, con vt nuụi dn n hot ng
cho vay ca ngõn hng khụng mang li cht lng cao.
Hai l: H thng phỏp lut.
H thng phỏp lut l c cu bờn trong ca phỏp lut c quy nh
mt cỏch khỏch quan bi cỏc iu kin kinh t xó hi biu hin v s phõn
chia h thng thnh cỏc b phn cu thnh khỏc nhau phự hp vi c im,
tớnh cht ca cỏc quan h xó hi m nú iu chnh. Cỏc b phn khỏc nhau y
cú mi quan h cht ch v thng nht vi nhau.
Tt c cỏc tỏc nhõn tham gia vo nn kinh t u chu s chi phi ca
phỏp lut nh ngi ta thng núi t do trong khuụn kh phỏp lut. Nu
mt quc gia no cú h thng phỏp lut ng b, n nh v thng nht l c

s bờn thc hin quyn ngha v ca mỡnh s to hnh lang phỏp lý vng
chc cho hot ng ngõn hng núi chung v hot ng cho vay núi riờng t ú
to iu kin thun li nõng cao cht lng cụng tỏc cho vay.
Ba l nhúm nhõn t xó hi.
Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C
25