Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín_Chi Nhánh An Giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƠ THỊ THÚY AN

Chun ngành: Kế Tốn Doanh Nghiệp

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Long Xuyên, 6/2008


MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
DANH MỤC HÌNH
CÁC TỪ VIẾT TẮC
CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU...............................................................................................................1
1.1. Lý do chọn đề tài............................................................................................................1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu.......................................................................................................1
1.3. Phương pháp nghiên cứu..............................................................................................2
1.4. Phạm vị nghiên cứu........................................................................................................2
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN................................................................................................3
2.1. Khái quát về tín dụng....................................................................................................3
2.1.1. Khái niệm về tín dụng.............................................................................................3
2.1.2. Các nguyên tắc tín dụng..........................................................................................3
2.1.3. Chức năng của tín dụng..........................................................................................3
2.1.4. Vai trị tín dụng.......................................................................................................3
2.1.5. Đối tượng tín dụng..................................................................................................3
2.1.6. Điều kiện tín dụng...................................................................................................4
2.1.7. Các loại đảm bảo tín dụng......................................................................................4

2.1.8. Các phương thức tín dụng......................................................................................5
2.1.9. Quy trình tín dụng...................................................................................................6
2.2. Một số chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả tín dụng............................................................8
2.2.1. Doanh số cho vay....................................................................................................8
2.2.2. Doanh số thu nợ......................................................................................................8
2.2.3. Dư nợ.......................................................................................................................8
2.2.4. Nợ quá hạn..............................................................................................................8
2.3. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng.............................................................8
2.3.1. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động...............................................................................8
2.3.2. Hệ số thu nợ............................................................................................................9
2.3.3. Tỷ lệ rủi ro tín dụng................................................................................................9
2.3.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ...........................................................................9
2.3.5. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn............................................................................9


CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN.........................10
3.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín..............................................10
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.............................................................................10
3.1.2. Định hướng chiến lược của Sacombank trong giai đoạn 2007-2010....................11
3.2. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín-Chi Nhánh An Giang...............................12
3.2.1. Q trình hình thành và phát triển..........................................................................12
3.2.2. Cơ cấu tổ chức tại Sacombank An Giang..............................................................13
3.2.3. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban.......................................................................13
3.2.3.1. Phòng Doanh Nghiệp.....................................................................................13
3.2.3.2. Phòng Cá Nhân..............................................................................................14
3.2.3.3. Phòng Hỗ Trợ................................................................................................14
3.2.3.4. Phòng Kế Tốn và Quỹ.................................................................................15
3.2.3.5. Phịng Hành Chánh........................................................................................16
3.2.4. Thuận lợi và khó khăn của Sacombank AG trong năm 2007................................16
3.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2005-2006-2007...............................18

3.2.6. Phương hướng nhiệm vụ năm 2008.......................................................................19
3.2.7. Các chỉ tiêu kế hoạch hoạt động năm 2008............................................................19
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG TẠI
SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG..............................................................................20
4.1. Tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn Tỉnh An Giang........................................20
4.1.1. Tình hình kinh tế trên địa bàn Tỉnh An Giang.......................................................20
4.1.2. Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2008.........................................................21
4.1.3. Thực trạng tín dụng ở Tỉnh An Giang trong năm 2007.........................................22
4.2. Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank AG.........................23
4.2.1. Đánh giá tình hình tổng nguồn vốn tại Chi nhánh.................................................23
4.2.2. Phân tích Doanh số cho vay phục vụ đời sống......................................................25
4.2.3. Phân tích doanh số thu nợ cho vay phục vụ đời sống............................................27
4.2.4. Phân tích dư nợ cho vay phục vụ đời sống............................................................29
4.2.5. Phân tích nợ quá hạn cho vay phục đời sống.........................................................31
4.3. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay phục vụ đời sống................................33
4.3.1. Phân tích dư nợ cho vay trên vốn huy động...........................................................33
4.3.2. Phân tích hệ số thu nợ cho vay phục vụ đời sống..................................................34
4.3.3. Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ.............................................................35
4.3.4. Tỷ lệ rủi ro tín dụng cho vay phục vụ đời sống.....................................................36
4.4. Thực trạng chung của tín dụng phục vụ đời sống......................................................37
4.5. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng phục vụ đời sống............38


CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHỤC VỤ ĐỜI
SỐNG TẠI SACOMBANK AN GIANG..................................................................................40
5.1. Chiến lược Marketing....................................................................................................40
5.2. Đội ngũ nhân viên..........................................................................................................40
5.3. Tăng cường công tác thẩm định để giảm rủi ro tín dụng..........................................40
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ................................................................................42
6.1. Kết luận...........................................................................................................................42

6.2. Kiến nghị.........................................................................................................................42
TÀI LIỆU THAM KHẢO..........................................................................................................43


DANH MỤC BẢNG
Bảng 3.1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank An Giang.......................18
Bảng 4.1. Một số chỉ tiêu cơ bản............................................................................................20
Bảng 4.2. Cơ cấu nguồn vốn...................................................................................................23
Bảng 4.3. Doanh số cho vay theo từng sản phẩm phục vụ....................................................25
Bảng 4.4. Doanh số thu nợ theo từng sản phẩm.....................................................................27
Bảng 4.5.Dư nợ theo từng sản phẩm......................................................................................29
Bảng 4.6. Nợ quá hạn cho vay phục vụ đời sống...................................................................31
Bảng 4.7. Dư nợ trên tổng nguồn vốn....................................................................................33
Bảng 4.8. Dư nợ trên vốn huy động........................................................................................34
Bảng 4.9. Hệ số thu nợ............................................................................................................35
Bảng 4.10. Tỷ lệ nợ QH trên tổng dư nợ................................................................................36
Bảng 4.11. Tổng doanh số cho vay của Ngân hàng Sacombank An Giang...........................37


DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 4.1. Cơ cấu tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh theo thành phần kinh tế.....................21
Biểu đồ 4.2. Tổng nguồn vốn qua các năm............................................................................23
Biểu đồ 4.3. Doanh số cho vay...............................................................................................26
Biểu đồ 4.4. Doanh số thu nợ..................................................................................................28
Biểu đồ 4.5. Tổng dư nợ cho vay phục vụ đời sống..............................................................30
Biểu đồ 4.6. Nợ quá hạn cho vay phục vụ đời sống...............................................................32
Biểu đồ 4.7. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn.......................................................................33
Biểu đồ 4.8. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động...........................................................................34
Biểu đồ 4.9. Hệ số thu nợ........................................................................................................35
Biểu đồ 4.10. Tỷ lệ nợ QH trên tổng dư nợ............................................................................36

Biểu đồ 4.11. Cơ cấu các sản phẩm cho vay tại Sacombank An Giang................................37


DANH MỤC HÌNH
Hình 1.1. Mơ tả qui trình tín dụng nói chung.........................................................................7
Hình 3.1. Sơ đồ tổ chức tại chi nhánh....................................................................................13


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.

CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
1.1. Lý do chọn đề tài.
Trong nền kinh tế hội nhập hiện nay, lĩnh vực ngân hàng được xem là lĩnh vực chứa
đựng nhiều tiềm năng và thử thách, bởi nếu các ngân hàng có chiến lược kinh doanh hiệu
quả để thu hút được nhiều khách hàng đến với các dịch vụ tại ngân hàng, mang lại nguồn
thu nhập cho ngân hàng, góp phần mở rộng mạng lưới kinh doanh của ngân hàng, đem
hình ảnh của ngân hàng đến với nhiều khu vực nhằm mở rộng hơn nữa thị phần của ngân
hàng trong nền kinh tế. Và sẽ trở thành thử thách cho ngân hàng nếu họ khơng có một
chính sách phù hợp thu hút khách hàng. Và một trong những nguồn thu quan trọng và
chiếm phần lớn thu nhập tại ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đó là
các hoạt động tín dụng. Thơng qua hoạt động này, Ngân hàng sẽ cung cấp cho nền kinh tế
những nguồn vốn kịp thời để tham gia vào thị trường, để tận dụng những cơ hội sản xuất
kinh doanh hay nhằm cung cấp thêm vốn cho nhu cầu cải thiện cuộc sống của người lao
động.
Mà trong nền kinh tế ngày càng phát triển hiện nay, nhu cầu về cuộc sống càng cao
vì vậy người dân cũng cần có thêm một nguồn vốn đúng lúc và phù hợp để trang trải cho
cuộc sống: mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua sắm thêm đồ dùng gia đình,…Hay những
người muốn kinh doanh sẽ có được một khoảng vốn để đầu tư sản xuất hay mở rộng hơn
nữa việc kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị
trường. Trong khi đó người nơng dân thì họ cần có thêm nguồn vốn để trang bị thêm

phương tiện, máy móc để phục vụ cho việc sản xuất nhằm nâng cao năng suất cũng như
chất lượng của các sản phẩm nông nghiệp,… từ đó nâng cao được mức sống cũng là đem
lại lợi thế cho nền kinh tế của đất nước.
Đặc biệt ở khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long được đánh giá là khu vực có nhiều
tiềm năng phát triền với nhiều ngành nghề chiếm tỷ trọng cao trong nền kinh tế: trồng lúa
nuôi trồng thủy sản,…..Cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển sẽ kéo theo người dân
cũng có nhu cầu cao hơn trong cuộc sống, muốn cải thiện hơn nữa cuộc sống. Đây là lợi
thế để các ngân hàng giới thiệu các dịch vụ của mình đến với khách hàng vừa đáp ứng
được nhu cầu của của xã hội vừa mang lại lợi nhuận cho mình. Và trong những năm vừa
qua các ngân hàng, nhất là ngân hàng thương mại cổ phần đã hoạt động như thế nào để
tận dụng những lợi thế đó của khu vực ĐBSCL.
Để tìm hiểu sâu hơn về tình hình tín dụng tại khu vực này mà Tơi chọn đề tài:
“Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống của Ngân Hàng TMCP Sài Gịn
Thương Tín_Chi Nhánh An Giang”.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu.
Nắm được:
- Tình hình tín dụng phục vụ đời sống tại ngân hàng trong những năm qua. Tình
hình dư nợ, nợ quá hạn, Doanh số cho vay, doanh số thu nợ về phục vụ đời sống của
ngân hàng.
- Những khó khăn và thuận lợi của ngân hàng trong hoạt động tín dụng phục vụ đời
sống.
Từ đó có những nhận xét và đưa ra những kiến nghị nhằm khắc phục những khó
khăn trong hoạt động tín dụng phục vụ đời sống tại ngân hàng.

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

1

Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
1.3. Phương pháp nghiên cứu.
• Tìm hiểu qua sách báo, thơng tin trên Internet để thu thập thêm thơng tin sơ bộ về
tình trạng tín dụng chung của các ngân hàng và của ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thương Tín_Chi Nhánh An Giang.
• Hỏi nhân viên tín dụng về những khó khăn trong hoạt động tín dụng phục vụ đời
sống.
• Thu thâp số liệu thứ cấp, sơ cấp về tình hình tín dụng phục vụ đời sống của ngân
hàng.
• Sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối; phương pháp diễn dịch,
qui nạp để diễn giải số liệu, xử lý số liệu,…
1.4. Phạm vi nghiên cứu.
Đề tài được thực hiện tại Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín_Chi Nhánh An
Giang, phân tích hiệu quả tín dụng chung của ngân hàng, trong đó đi sâu nghiên cứu và
phân tích tình hình hoạt động tín dụng phục vụ đời sống như: cho vay CBCNV, cho vay
tiêu dùng, BĐS, cho vay cầm cố sổ tiền gửi,… trong ba năm 2005-2006-2007.

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

2


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
2.1. Khái quát về tín dụng.
2.1.1. Khái niệm về tín dụng.
- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật

hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định trả lại với
một lượng lớn hơn. Khái niệm trên thể hiện ở 3 đặc điểm cơ bản, nếu thiếu một trong 3
đặc điểm sau thì sẽ khơng cịn là phạm trù tín dụng nữa:
+ Một, có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang
người khác.
+ Hai, sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
+ Ba, khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo
một lượng giá trị dơi thêm gọi là lợi tức
2.1.2. Các ngun tắc tín dụng
Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hồn trả cả gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín
dụng.
2.1.3. Chức năng của tín dụng.
- Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ.
- Tiết kiệm được lượng tiền mặt và chi phí lưu thơng cho xã hội.
- Phản ánh và kiểm soát đối với các hoạt động kinh tế.
2.1.4. Vai trị của tín dụng.
- Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển.
- Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả.
- Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự
xã hội.
- Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế.
2.1.5. Đối tượng khách hàng.
- Ngân hàng xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng là tổ chức, cá nhân Việt
Nam và nước ngoài có nhu cầu cấp tín dụng để thực hiện các dự án đầu tư, phương án
sản xuất kinh doanh, dịch vụ; hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống, ở trong
nước và nước ngồi.
- Việc cấp tín dụng để khách hàng thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất
kinh doanh, dịch vụ ở nước ngoài được thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam.

2.1.6. Điều kiện cho vay.
Khách hàng muốn đựơc xem xét cho vay phải hội đủ các điều kiện sau đây:
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

3


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
- Có năng lực pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ:
• Đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân Việt Nam:
+ Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự.
+ Cá nhân; chủ doanh nghiệp tư nhân; thành viên công ty hợp danh; đại diện
hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
• Đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân nước ngồi: phải có năng lực
pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà tổ chức
đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là cơng dân, nếu pháp luật nước ngồi đó được Bộ luật
Dân sự của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của
Việt Nam quy định hoặc Điều Ước Quốc tế mà nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt
Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả
hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp
luật, và có kế hoạch vay vốn, trả nợ.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và
hướng dẫn của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam.

- Các trường hợp cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm có quy định riêng.
2.1.7. Các loại đảm bảo tín dụng.
 Đảm bảo đối nhân:
- Là hình thức đảm bảo được thực hiện thơng qua một hợp đồng, trong đó người
bảo lãnh cam kết với ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong trường
hợp khách hàng vay vốn mất khả năng thanh toán.
- Nội dung xét duyệt bảo lãnh:
+ Bản thân người bảo lãnh phải có năng lực pháp lý.
+ Có năng lực tài chính đủ mạnh để trả nợ thay.
+ Cá nhân phải có hộ khẩu, trên 18 tuổi là người bình thường. Khi hết hạn
cam kết nếu bên vay khơng trả được nợ thì bên bảo lãnh đứng ra trả nợ cho bên vay.
 Đảm bảo đối vật:
- Là hình thức đảm bảo trong đó người cho vay đồng thời đóng vai trị là chủ nợ,
được thừa hưởng một số quyền lợi nhất định đối với tài sản của khách hàng (con nợ),
nhằm làm căn cứ để thu hồi nợ trong trường hợp con nợ khơng có khả năng trả nợ hoặc
khơng trả nợ. Có hai loại:

+ Thế chấp tài sản: là sự chuyển dịch sở hữu về tài sản cho ngân hàng để
đảm bảo một món nợ hoặc miễn trừ nghĩa vụ. Các tài sản được dùng để thế chấp có thể là
đất đai, nhà cửa…
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

4


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
+ Tài sản cầm cố: là hình thức đảm bảo mà khách hàng vay vốn phải cầm
cố tồn bộ giấy tờ, tài sản khơng được quyền sử dụng. Các tài sản được nhận cầm cố như:

vàng, đá quý, bằng khoán nhà, bằng khoán đất, các chứng từ có giá ( kỳ phiếu, tín phiếu,
trái phiếu…)…
2.1.8. Các phương thức cho vay.
Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho
vay:
- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện
thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và
thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực
hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục
vụ đời sống.
- Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án
vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm
đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và
thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ
hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo
sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín
dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phịng, mức
phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng.
- Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín
dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín
dụng để thanh tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động
hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng
thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ
và Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh

toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân Hàng Nhà Nước
Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn.

2.1.9. Quy trình tín dụng.
• Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều thiết kế và xây
dựng cho mình một qui trình tín dụng riêng. Sau đây là các bước căn bản của một qui
trình tín dụng:
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

5


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Là khâu căn bản đầu tiên của qui trình
tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu
cầu vay vốn. Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và
qui mơ tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin
yêu cầu khác nhau.
Bước 2: Phân tích tín dụng: Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của
khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hồn trả nợ và khả năng thu hồi vốn vay
Nhân viên tín dụng:
Lập hồ sơ:
cả Khách lãi.
gốc và hàng:
- Tiếp xúc, hướng dẫn
Cung cấp các
- Giấy đề nghị vay
Bước 3: Quyết định và - Phỏngđồngkhách hàng

ký hợp vấn tín dụng:
tài liệu và
- Hồ sơ pháp lý
thơng tin định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối đối với một hồán/dự án
- Phương sơ vay vốn
Quyết
của khách hàng. Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong qui trình tín dụng vì nó ảnh hưởng
rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của
ngân hàng.
Kết quả ghi nhận:
Thu thập thơng
Tổ chức phân tích và
Bước 4: Giải ngân: Là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín - Biênđã được ký kết,
dụng bản, báo cáo
tin qua phỏng
thẩm định:
khâu phát tiền vay cho khách hàng trênlý sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng.
cơ
- Tờ trình
vấn, viếng
- Pháp
- Giấy tờ về đảm tiền
thăm, trao đổiGiám sát tín dụng: Là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu bảo bảo đảm
- Bảo đảm nợ vay
Bước 5:
nợ
vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn
chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này.
dụng: Đây là khâu kết thúc của qui trình tín dụng.
Cập Bướcthơng

nhật 6: Thanh lý hợp đồng tínđịnh tín dụng:
Quyết
Khâu này trường, các việc quan trọng cần xử lý (1) thu nợ cả gốc Từ lãi, (2) tái Giấy báo
và
xét hơp
tin thị gồm có
- Hội đồng phán quyết
đồng tín dụng, (3) thanh lý hợp đồng tín dụng.
chối
lý do
chính sách,
- Cá nhân phán quyết
khung pháp Sơ đồ qui trình tín dụng căn bản:
lý
•

Chấp nhận

Hợp đồng tín dụng:
- Đàm phán
- Ký kết HĐ tín dụng
- Ký kết HĐ phụ khác

Giải ngân:
- Tiền mặt
- Trả cho nhà cung cấp

Tổ chức giám sát:
- Nhân viên kế toán
- Nhân viên tín dụng

- Thanh tra, kiểm sốt viên

Thu nợ cả gốc và lãi
Thanh lý hợp
đồng tín dụng
bắt buộc

Đầy đủ và đúng hạn

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo Thanh lý HĐTD mặc nhiên
SVTH: Ngơ Thị Thúy An
Xử lý: Tịa án
Cơ quan thẩm
quyền

Giám sát
tín dụng

Vi phạm
hợp đồng

Khơng đủ, khơng
đúng hạn
Biện pháp: Cảnh báo, Tăng
cường kiểm sốt, tái xét tín
dụng
6
Khơng đủ, khơng
đúng hạn

Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.

Hình 1.1. Mơ quả tín dụng.
2.2. Một số chỉ tiêu để đánh giá hiệu tả qui trình tín dụng.
2.2.1. Doanh số cho vay.
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho khách hàng vay,
khơng xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu về hay chưa, thường được xác định
theo tháng, quí hay năm.
2.2.2. Doanh số thu nợ.

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

7


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà ngân hàng đã thu về từ các khoản
cho vay của ngân hàng kể cả các khoản vay của năm nay và những năm trước đó, kể cả
thanh tốn dứt điểm hợp đồng và thanh tốn một phần.
2.2.3. Dư nợ.
Là tồn bộ số tiền ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi nợ, dư nợ được tính
tại một thời điểm xác định.
2.2.4. Nợ quá hạn.
Là chỉ tiêu phản ánh những khoản nợ vay (bao gồm vốn gốc và lãi) không trả nợ
đúng hạn, được tổ chức tín dụng đánh giá là khơng có khả năng trả nợ đúng hạn và không
chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì tồn bộ số dư nợ vay của hợp đồng tín dụng
đó được coi là nợ quá hạn.

- Không trả đúng hạn: là việc khách hàng trả lãi hoặc gốc trễ hạn từ 10 ngày trở
lên so với ngày trả nợ được thỏa thuận.
- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là việc khách hàng gia hạn nợ hoặc điều chỉnh lại
kỳ hạn trả nợ.
• Gia hạn nợ vay: là việc ngân hàng chấp nhận kéo dài thêm một khoảng thời
gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa
thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.
• Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: là việc ngân hàng chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả
nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thỏa thuận
trước đó trong hợp đồng tín dụng, mà kỳ hạn trả nợ cuối cùng không thay
đổi.
Nợ quá hạn làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút, đôi khi dẫn đến thua lỗ,
ngân hàng bị mất khả năng thanh toán cho khách hàng… Nợ quá hạn càng cao thể hiện
chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lại.
2.3. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng.
2.3.1. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động.
Hệ số DN/VHĐ

=

Dư nợ

* 100%

Vốn huy động

Đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn. Thông thường
khi nguồn vốn huy động ở Ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với nguồn vốn sử dụng thì dư
nợ thường thấp gấp nhiều lần so với vốn huy động. Nếu Ngân hàng sử dụng vốn cho vay
phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì khơng hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn được.

Do vậy, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động Ngân hàng, khi đó Ngân hàng sử
dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được.
2.3.2. Hệ số thu nợ.
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

8


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.

Tỷ lệ thu nợ

=

Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay

Đánh giá hiệu quả trong hoạt động thu nợ của ngân hàng, phản ánh trong thời kỳ
nhất định với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về đựơc bao nhiêu đồng
vốn, hệ số này càng cao càng tốt.
2.3.3. Tỷ lệ rủi ro tín dụng (TL RRTD).
TL RRTD

=

Tổng dư nợ

x 100%

Tổng tài sản có

Nếu tỷ lệ này càng cao thì mức độ rủi ro Ngân hàng gặp phải càng lớn vì khi đó
các khoản mục tín dụng chiếm một tỷ trọng lớn trong tài sản có của Ngân hàng. Khi tỷ lệ
này càng cao lợi nhuận của ngân hàng có thể cao hơn đồng thời với mức độ rủi ro cũng sẽ
lớn hơn.
2.3.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ (TL NQH/DN).
TL NQH/DN

=

Nợ quá hạn

x 100%

Tổng dư nợ

Thể hiện chất lượng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, tỷ lệ này càng thấp
thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại.
2.3.5. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn.
TL DN/TNV

=

Dư nợ

x 100%

Tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của Ngân hàn so với tổng nguồn
vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của
Ngân hàng.

CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngơ Thị Thúy An

9


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.

3.1. Giới thiệu về ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín.
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngân hàng Thươg mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) được thành lập
theo quyết định số 05/GP-UB ngày 30/01/1992 của UBND Thành phố Hồ Chí Minh và
hoạt động theo quyết định số 0006/NH-GP ngày 05/12/1991 của Ngân hàng Nhà Nước
Việt Nam. Chính thức đi vào hoạt động ngày 21/12/1991 trên cơ sở chuyển thể từ Ngân
hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và sáp nhập ba hợp tác xã tín dụng: Tân Bình – Thành
Cơng – Lữ Gia tại Thành Phố Hồ Chí Minh với nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín
dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Vốn điều lệ của SacomBank tại thời điểm 1991
là 3 tỷ đồng và ngân hàng hoạt động chủ yếu tại các quận vùng ven TP.HCM.
Sau 16 năm hoạt động, Sacombank vươn lên dẫn đầu khối ngân hàng TMCP tại
Việt Nam về tốc độ tăng trưởng với tỉ lệ hơn 50%/năm, về vốn điều lệ với 4.450 tỷ đồng
và mạng lưới hoạt động với 208 chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn quốc. Ngồi ra,
Sacombank cịn có quan hệ với gần 9.700 đại lý của 251 ngân hàng tại 91 quốc gia và
lãnh thổ. Mục tiêu đến năm 2010 Sacombank sẽ có mặt tại tất cả các tỉnh thành trong cả

nước với số lượng khoảng 350 điểm giao dịch và tiến tới mở rộng hoạt động ở nước
ngoài (Trung Quốc, Lào, Campuchia).
Sacombank đã được ba tập đồn tài chính quốc tế góp vốn cổ phần và chia sẻ
kinh nghiệm quản trị điều hành gồm: Cơng ty Tài Chính Quốc Tế - IFC trực thuộc ngân
hàng Thế Giới (World Bank), tập đoàn tài chính Dragon Financial Holding thuộc Anh
Quốc và ngân hàng Australia và New Zealand (ANZ). Ngồi ra ba cổ đơng nước ngoài và
các đối tác chiến lược trong nước, Sacombank là ngân hàng có số lượng cổ đơng đại
chúng lớn nhất Việt Nam với gần 33.000 cổ đông.
Vào ngày 12/7/2006 tại Trung Tâm Giao Dịch Chứng Khoán TP.HCM,
Sacombank trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam niêm yết trên TTCK.
Chiến lược của Sacombank là phát triển thành một Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa
năng hàng đầu Việt Nam. Sacombank chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở
rộng mạng lưới hoạt động và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng; đồng thời tăng nhanh
quy mô nguồn vốn huy động, đẩy nhanh nhịp độ phát triển và đa dạng hóa các dịch vụ
ngân hàng phi truyền thống, nhất là các dịch vụ tài chính ngân hàng hiên đại. Mục tiêu
chung của chiến lược phát triển là phải đạt được những giá trị cốt lõi: Ngân hàng phát
triển nhanh, ổn định và bền vững trên cơ sở đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch
tài chính của khách hàng; đảm bảo được các lợi ích cộng đồng và xã hội; tạo ra nhiều giá
trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông và các nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán bộ nhân
viên.

3.1.2. Định hướng chiến lược của Sacombank trong giai đoạn 2007-2010.
 Về năng lực tài chính:

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

10

Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
Tiếp tục tăng nhanh vốn tự có bằng việc tăng cường tích lũy thơng qua việc phát
triển mạnh các quỹ dự trữ và dự phòng, phấn đấu đến cuối năm 2010 vốn tự có đạt
khoảng 16.000 - 16.500 tỷ đồng (tương đương 1 tỷ dollars Mỹ). Trong đó, vốn điều lệ
tính đến năm 2010 đạt khoảng trên 11.500 tỷ đồng chủ yếu bằng phương thức tái đầu tư
từ cổ tức của cổ đông hiện hữu.
 Về tổng tài sản:
Tổng tài sản của Sacombank đến năm 2010 dự kiến sẽ đạt mức tối thiểu 155.000
tỷ đồng tăng gấp gần 10,5 lần so với cuối năm 2005. Trong đó, giai đoạn 2007-2010 nguồn
vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng trưởng bình quân 60-65%.
 Về hoạt động tín dụng:
Tổng dư nợ cho vay đến cuối năm 2010 dự kiến sẽ đạt 82.000 – 85.000 tỷ đồng
chiếm tỷ trọng 65 – 70% trên tổng nguồn vốn huy động, tăng bình quân mỗi năm khoảng
55 – 60% so với năm trước. Trong đó, dư nợ cho vay nhỏ, phân tán phải chiếm tỷ trọng
55 – 60%. Nợ quá hạn chiếm tỷ trọng dưới 2%/ tổng dư nợ tín dụng.
 Về kinh doanh dịch vụ:
Trong thời kỳ kế hoạch 2006 – 2010, Sacombank sẽ tập trung hết sức vào quá
trình phát triển mở rộng các dịch vụ ngân hàng; quan tâm đặc biệt đến các dịch vụ ngân
hàng điện tử, ngân hàng quốc tế. Dự kiến đến năm 2010 thu nhập phi tín dụng phải chiếm
tỷ trọng khoảng 32 - 35% trên tổng thu nhập của ngân hàng.
 Về lợi nhuận và các chỉ tiêu tài chính:
Trong những năm 2007 – 2010 đảm bảo lợi nhuận trước thuế tăng bình quân mỗi
năm 55 – 60% so với năm trước. Tỷ suất lợi nhuận/ tổng tài sản vào năm 2010 dự kiến
đạt 1,7 - 1,9% và tỷ suất sinh lời/ vốn vào năm 2010 đạt 22 - 23%.
 Về mạng lưới hoạt động:
Phấn đấu đến cuối năm 2010, mạng lưới chi nhánh của Sacombank sẽ có mặt tại
tất cả các tỉnh, thành miền Nam, miền Trung và tại tất cả các tỉnh thành kinh tế trọng
điểm miền Bắc. Dự kiến mạng lưới hoạt động của Sacombank vào năm 2010 sẽ đạt trên
320 điểm. Đồng thời tiến hành thành lập các chi nhánh tại các quốc gia lân cận, văn

phòng đại diện tại Mỹ, Châu Âu và Châu Úc. Từ năm 2007, Sacombank cũng đã lên kế
hoạch thành lập công ty liên doanh thẻ với đối tác chiến lược ANZ, xúc tiến thành lập
trường đại học, thành lập công ty vàng bạc, đá quý …
 Về hệ thống công nghệ thông tin:
Mục tiêu đặt ra Sacombank phải là một trong những ngân hàng có hệ thống cơng
nghệ thơng tin hiện đại và tiên tiến nhất trong hệ thống các ngân hàng thương mại trong
cả nước.

 Về phát triển nguồn nhân lực:
Nguồn nhân lực có chất lượng cao là yếu tố cốt lõi để đáp ứng yêu cầu phát triển
nhanh và bền vững. Dự kiến đến năm 2010 đội ngũ CBNV của Ngân hàng đạt trên 5.800
người, Sacombank sẽ khẩn trương xây dựng Trung tâm đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

11


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
đào tạo căn bản, đào tạo chuyên sâu, đào tạo nâng cao và đào tạo cán bộ quản lý điều
hành các cấp.
 Về tái tổ chức cấu trúc và hoạt động của Ngân hàng:
Hoàn thiện bộ máy điều hành theo dòng sản phẩm hướng về khách hàng, không
ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cơng nhân viên theo hướng chun nghiệp
hóa, tăng cường kỹ năng quản trị – điều hành – giám sát, đồng thời trong năm 2007 hồn
tất chương trình chuẩn mực hóa, mơ hình hố các quy trình tác nghiệp để nâng cao năng
suất lao động và chăm sóc tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng.
3.2. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang.
3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển.

Chi nhánh cấp 1 An Giang được thành lập theo công văn thứ 143/NHNN ngày
22/5/2005 của Thống Đốc NHNN VN, chính thức đi vào hoạt động ngày 03/08/2005 theo
công văn số 66 của Chủ Tịch hội đồng quản trị trên cơ sở chuyển thể và nâng cấp từ Văn
phòng đại diện An Giang trực thuộc chi nhánh Cần Thơ.
Sacombank An Giang là chi nhánh thứ 3 áp dụng hệ thống Corebanking (T24), là
một trong những phương tiện hiện đại trong việc quản lý ngân hàng. Sacombank cũng đã
tiến hành thực hiện việc xếp hạng tín dụng, đánh giá phân loại các khoản vay để ngay từ
đầu có thể ngăn ngừa những khoản vay có thể phát sinh rủi ro.
Mặc dù Sacombank Chi nhánh An Giang là chi nhánh còn non trẻ mới đi vào hoạt
động đến nay trên hai năm và phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt (An
Giang là nơi có nhiều Tổ chức tín dụng nhất so với các tỉnh khác trừ các thành phố trực
thuộc Trung Ương), bằng sự tâm quyết và nổ lực phấn đấu không mệt mỏi của tập thể
CBCNV, chi nhánh An Giang đã từng bước củng cố ổn định và gặt hái được nhiều thành
tựu rất đáng khích lệ: là Chi Nhánh có mức tăng trưởng nhanh nhất trong khu vực Miền
tây nam bộ (có thể xếp loại là một trong ba chi nhánh đầu đàn trong khu vực); Được
khách hàng đánh giá là một trong những Ngân hàng có cung cách phục vụ tốt nhất tại địa
phương. Và đặc biệt trong năm 2006 Chi nhánh An Giang được cơ quan chính quyền địa
phương trao bằng khen: một của UBND tỉnh và một của công an tỉnh.
Trong năm 2007 với nổ lực quyết tâm, định hướng chiến lược, xác định những
khách hàng tiềm năng và nhất là bằng phong cách phục vụ tạn tâm – chuyên nghiệp cho
nên kết quả kinh doanh 8 tháng đầu năm 2007 đạt được những thành công nhất định.
Tính đến thời điểm 31/08/2007 tổng số dư nợ huy động qui đổi VNĐ đạt 381 tỷ đồng đạt
trên 110% kế hoạch; tổng dư nợ cho vay đạt 391 tỷ đồng đạt trên 100% kế hoạch, thu
dịch vụ đạt 1,6 tỷ đồng đạt 80,7% kế hoạch, lợi nhuận trước dự phòng rủi ro gần 10 tỷ
đồng đạt 70,35% kế hoạch và mục tiêu của Sacombank An Giang phấn đấu đạt kế hoạch
lợi nhuận 15 tỷ đồng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chuẩn bị kế hoạch mở rộng và nâng
cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ nhằm tiếp tục đưa các tiện ích ngân hàng đến tận
tay mọi doanh nghiệp và cá nhân, cùng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của
người dân An Giang trong thời kỳ hội nhập và góp phần khơng nhỏ vào việc hồn thành
kế hoạch lợi nhuận chung của khu vực miền Tây Nam Bộ.

3.2.2. Cơ cấu tổ chức tại Sacombank An Giang.

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

12


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.

Giám Đốc
Chi Nhánh

Phó Giám Đốc
Chi Nhánh

Phòng
Doanh nghiệp

Phòng
Cá nhân

Bộ phận
Tiếp thị DN
Bộ phận
Thẩm định DN

Phòng
Hỗ trợ

Bộ phận
Tiếp thị CN

Bộ phận
Thẩm định CN

Phịng
Kế tốn và Quỹ

Bộ phận
Quản lý tín dụng

Bộ phận
Kế tốn

Bộ Phận
Thanh tốn quốc
tế

Phịng
Hành chánh

Bộ phận
Quỹ

Bộ Phận
Xử lý giao dịch

Phịng Giao Dịch

Hình 3.1. Sơ đồ tổ chức tại chi nhánh.
3.2.3. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban.
3.2.3.1. Phịng doanh nghiệp.
•

Bộ phận tiếp thị Doanh nghiệp:

• Đánh giá về tình hình thị trường và địa bàn định kỳ để phản hồi về
cho Phòng Tiếp thị và phát triển sản phẩm Doanh nghiệp và tham mưu cho Ban
lãnh đạo chi nhánh.
• Thực hiện cơng tác tiếp thị để phát triển khách hàng, phát triển thị
phần và chăm sóc khách hàng hiện hữu.
• Hướng dẫn khách hàng về tất cả các vấn đề có liên quan đến cho
vay, bảo lãnh.
• Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ, tài liệu để hồn chỉnh hồ sơ.
• Đơn đốc khách hàng trả vốn và lãi đúng kỳ hạn.
•

Bộ phận thẩm định Doanh nghiệp:

• Phối hợp với Bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng
để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý của khách hàng.
khách hàng.

cấp tín dụng.

• Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản bảo đảm của

• Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại các hồ sơ

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

13


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
• Chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ
và đột xuất sau khi cho vay.
• Xây dựng kế hoạch tháng, năm; theo dõi đánh giá tình hình thực
hiện và đề xuất cho Giám đốc Chi nhánh các biện pháp khắc phục các khó khăn
trong cơng tác.
3.2.3.2. Phịng cá nhân.
• Các hoạt động của phòng cá nhân cũng giống như phòng doanh
nghiệp, chỉ khác đối tượng khách hàng phục vụ của phòng cá nhân là các cá thể
như: cho vay tiểu thương, cho vay phục vụ đời sống, vay nông nghiệp,.. và trong
cơng tác thẩm định của phịng cá nhân phải thu thập: nghiên cứu hồ sơ, xác minh
nhân thân, nguồn thu nhập dùng để trả nợ, tài sản đảm bảo,… của khách hàng cho
vay bất động sản và tiêu dùng; tham gia thực hiện việc giải ngân, thu nợ đối với
nghiệp vụ cho vay cán bộ công nhân viên và góp chợ theo quy định của Ngân
hàng.
3.2.3.3. Phịng hỗ trợ.
•

Bộ phận quản lý tín dụng:
• Hỗ trợ cơng tác tín dụng.

• Kiểm sốt lại hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi lại cho Ban lãnh đạo
Chi nhánh những vấn đề chưa đúng quy định (nếu có)

• Hồn chỉnh hồ sơ và lập thủ tục giải ngân, thu phí (nếu có); hợp
đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, giấy nhận nợ; tiếp nhận bản chính giấy tờ sở
hữu tài sản bảo đảm và các giấy tờ có liên quan
• Tham gia cùng bộ phận thẩm dịnh Doanh nghiệp/cá nhân kiểm tra
sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi cho vay đối với mkhách hàng có nợ xấu.
• Lập thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm: kiểm soát tình hình dư nợ
trước khi lập giấy giải ngân; hồn trả bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo
cho khách hàng.
• Quản lý danh mục cho vay, bảo lãnh theo danh mục ngành nghề
kinh doanh, loại hình cho vay, hạn mức tín dụng,….
• Kiểm sốt chặt chẽ tình hình nợ gia hạn, nợ quá hạn, đề xuất các
biện pháp cụ thể để giảm thiểu nợ quá hạn, nợ khơng thu được lãi.

•

Bộ phận thanh tốn quốc tế:

tốn quốc tế.

• Hướng dẫn khách hàng tất cả các nghiệp vụ liên quan đến thanh

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

14


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
• Kiểm tra về mặt kỹ thuật, thẩm định và đề xuất phát hành, tu

chỉnh, thanh tốn, thơng báo L/C và trong thực hiện các phương thức thanh tốn
quốc tế khác.
• Lập thủ tục và thanh tốn cho nước ngồi và nhận thanh tốn từ
nước ngồi theo u cầu của khách hàng.
• Nhận xét tính hợp lệ của bộ chứng từ xuất khẩu và vị trí ngân
hàng phát hành L/C trong việc cho vay cầm cố bộ chứng từ.
• Mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu của khách hàng theo quy định,
quy chế kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng.
• Thực hiện việc chuyển tiền phi mậu dịch ra nước ngồi.
• Lập chứng từ kế tốn có liên quan đến cơng việc do bộ phận đảm

trách.

• Xây dựng kế họach tháng, năm; theo dõi, đánh giá tình hình thực
hiện và đề xuất cho Giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục các khó khăn
trong cơng tác.
•

Bộ phận xử lý giao dịch:

• Thực hiện các nghệp vụ tiền gửi thanh toán và các dịch vụ khác có
liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh tốn theo u cầu của khách hàng,..
• Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm: huy động tiết kiệm
dân cư, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi của Ngân hàng và các
dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi tiết kiệm theo yêu cầu của khách hàng.
• Thực hiện các nghiệp vụ: chuyển tiền nhanh nội địa, chi tiền kiều
hối và chi trả chuyển tiền phi mậu dịch, kế toán tiền vay liên quan đến việc thu
nợ.
• Thực hiện các nghiệ vụ thu đổi ngoại tệ tiền mật, séc du lịch và
thanh toán các loại thẻ quốc tế.

• Thực hiện các tác nghiệp về thẻ đựợc giao, Liên quan đến cổ phần
theo sự phân cơng.
khách hàng.
ngân hàng.

• Quản lý các lọai tài khoản tiền gửi, tiền vay, ngoại bảng,.. của
• Thực hiện các tác nghiệp mua bán vàng, ngoại tệ heo qui định của

3.2.3.4. Phịng kế tốn và quỹ.
• Hướng dẫn, kiểm tra cơng tác hạch toán kế toán.

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

15


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
• Tiếp nhận, kiểm tra và tổng kết số liệu kế toán phát sinh trong
ngày/ tháng/năm của các đơn vị trực thuộc, đề xuất các biện pháp xử lý các
trường hợp sai sót.
• Lưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo qui định.
• Tổng hợp kế hoạch kinh doanh, tài chính hàng tháng, năm của
tồn chi nhánh do phịng nghiệp cụ và đơn vị trực thuộc xây dựng; lập kế hoạch
tài chính; theo dõi tổng hợp các phận tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch
theo định kỳ của Chi Nhánh và các đơn vị trực thuộc; thực hiện báo cáo các số
liệu hàng thánh/quý/năm theo yêu cầu.
• Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.
• Bảo quản, bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản q, giấy tờ có

giá.
3.2.3.5. Phịng hành chánh.
• Tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư.
• Thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối tất cả các loại
tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động tại Chi nhánh.
• Tham mưu, theo dõi thực hiện chi phí điều hành trên cơ sở có kế
hoạch đã được duyệt.
• Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền,
bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy và bảo đảm tuyệt đối an tồn cơ sở vật chất
trong và ngồi giờ làm việc.
• Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân sự hàng năm căn cứ vào kế
hoạch mở rộng mạng lưới và kết quả định biên của Chi nhánh.
• Giám sát hệ thống công nghệ thông tin tại Chi nhánh và các đơn vị
trực thuộc (mạng, server, các chương trình ứng dụng)
• Hỗ trợ sử dụng và khai thác tài nguyên công nghệ thông tin tại Chi
nhánh và các đơn vị trực thuộc.
3.2.4. Thuận lợi và khó khăn của Sacombank AG trong năm 2007.
•

Thuận lợi:

- Được sự quan tâm hỗ trợ kịp thời của Ban lãnh đạo Ngân hàng và các
Phòng ban Hội sở, cũng như sự hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi của các cấp chính quyền
địa phương.
- Sự đồn kết và nhiệt huyết cao của CBNV Chi nhánh An Giang đã tạo
nên sức mạnh tập thể hướng đến một mục tiêu chung là cùng nhau chung sức xây dựng
một chi nhánh vững mạnh về mọi mặt.

- Đội ngũ CBCNV trẻ - năng động – được địa phương hóa với gần 100%
CBNV Chi nhánh là người địa phương nên am hiểu phong tục, tập quán của địa phương,

từ đó rất thuận lợi trong việc tiếp cận khách hàng, mặt khác bằng sự thông thạo địa bàn,
mối quan hệ bạn bè, người thân và gia đình đã góp phần khơng nhỏ trong lợi thế cạnh
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

16


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
tranh của Sacombank An Giang. Bên cạnh đó, bằng những kỹ năng chuyên nghiệp, sự
năng nổ nhiệt tình, cung cách phục vụ sẵn sàng hết lịng vì khách hàng và kiến thức vững
vàng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nên đã xây dựng được niềm tin và sự tín nhiệm
của khách hàng đến giao dịch.
- Hình ảnh và thương hiệu Sacombank tại An Giang đã được nhiều người
quan tâm thông qua nhiều chương trình như: “Sacombank chạy vì sức khỏe cộng đồng”,
quỹ học bổng “Ươm mầm cho những ước mơ” và chương trình “Ghế đá nơi công cộng”,
“Tài trợ ủng hộ những người già neo đơn”; “Các chương trình lễ hội” được trực tiếp
truyền hình và đặt biệt là việc “Chào cờ đầu tuần tại trụ sở Chi nhánh”…từ đó tạo được
một nét đặc trưng, một vị thế riêng trên địa bàn.
- Trụ sở khang trang và sạch đẹp luôn tạo sự mới lạ và thoải mái khi
khách hàng đến giao dịch nên đã tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch.
- Mạng lưới và tiện ích sản phẩm dịch vụ khá nổi trội: với mạng lưới rộng
lớn – 208 điểm giao dịch trên toàn hệ thống như hiện nay nên rất thuận lợi trong việc phát
triển các dịch vụ đặc biệt nhất là dịch vụ chuyển tiền.
- Công tác chăm sóc khách hàng được tồn thể CBNV Chi nhánh An
Giang xác định là vũ khí cạnh tranh và là trách nhiệm của mọi người, từ đó khách hàng
khi đến giao dịch lần đầu đã tạo ấn tượng tốt về Sacombank.
- Hệ khách hàng sau hơn 2 năm hoạt động Chi Nhánh An Giang đã tạo
được một hệ khách hàng tương đối lớn, đảm bảo cho chi nhánh tăng trưởng và phát triển

ổn định và bền vững.
•

Khó khăn:

- Sự xuất hiện ngày càng nhiều Tổ chức tín dụng làm cho thị phần ngày
càng thu hẹp, các Tổ chức tìn dụng đua nhau tung ra những chiêu thức lôi kéo khách hàng
của những Ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn trong đó có Sacombank An Giang.
- Sau thời gian dài mất khách hàng, các Ngân hàng Thương Mại Quốc
Doanh đã “tỉnh giấc” nên không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường công
tác tiếp thị để lôi kéo các khách hàng đã mất và thu hút thêm khách hàng mới, với lợi thế
giá sản phẩm rẽ hơn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần, cho nên đã bị các Ngân hàng
Thương Mại Quốc Doanh tiếp thị lôi kéo.
- Do nhu cầu mở rộng mạng lưới và qui mô hoạt động của Chi nhánh tăng
trưởng nhanh, cho nên số lượng nhân viên tân tuyển lớn, nghiệp vụ còn yếu chưa theo kịp
với tốc độ phát triển của Chi nhánh. Trong khi đó áp lực về các chính sách thu hút nhân
tài của các tổ chức tín dụng mới mở tại An Giang đối với các nhân sự và kinh nghiệm
ngày càng tăng.
- Một số sản phẩm dịch vụ của Sacombank còn hạn chế: như sản phẩm thẻ
tiện ích chưa cao, một số loại dịch vụ cao hơn so với các tổ chức tín dụng khác như phí
thẩm định, phí thanh tốn quốc tế, phí sử dụng hạn mức.
- Thủ tục cho vay đối với những món nhỏ lẻ của Sacombank cịn quá
nhiêu khê (do chưa ban hành thủ tục đơn giản cho sản phẩm này) và phải đăng ký
GĐĐB, trong khi đó có một số tổ chức tín dụng đang thực hiện thủ tục cho vay thật đơn
giản và không cần đăng ký GĐĐB đối với những món vay dưới 50 triệu đồng.

Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

17


Phân tích hiệu quả tín dụng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi Nhánh An Giang.
- Đối với sản phẩm cho vay QTD khơng thể phát triển do khó cạnh tranh
với Ngân hàng Đông Á và Ngân hàng Mỹ Xuyên về thủ tục quản lý tài sản thế chấp, các
hồ sơ vay vốn tái thế chấp và đăng ký GDĐB.
3.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005-2006-2007.
Bảng 3.1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank An Giang.
Chỉ tiêu
Doanh thu:
- Thu từ lãi
- Thu ngồi lãi
Chi phí
- Chi trả lãi
- Chi phí ngồi lãi
Thu nhập trước thuế (3-4)
Thuế TNDN (7*28%)
Thu nhập sau thuế (7-8)

2005
4,886
4,712
174
2,546
727
1,819
2,340
655
1,685

2006
28,282
26,722
1,560
11,524
5,735
5,789
16,758
4,692
12,066

ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch 07/06
2007
Tương
Tuyệt
đối
đối (%)
65,797
37,515
133
62,926
36,204
135
2,871
1,311
84
34,640
23,116

201
23,620
17,885
312
11,020
5,231
90
31,157
14,399
86
8,724
4,032
22,433
10,367
86
Nguồn: Phịng kế tốn.

Mặc dù trong năm 2005 Chi nhánh chỉ mới hoạt động trong 4 tháng cuối năm
nhưng mức doanh thu đã đạt được 4.,886 triệu đồng, đây cũng coi là một nổ lực của Chi
nhánh, tuy còn non trẻ nhưng đã có những cố gắng để đạt được thành tích tốt nhất.
Và điều đó càng được thể hiện trong kết quả kinh doanh của Ngân hàng trong
những năm 2006-2007 với mức doanh thu năm 2007 tăng 37,515 triệu đồng so với năm
2006 (tăng thêm 33%), từ đó kéo theo mức lợi nhuận cũng có bước tăng trưởng cao 86%
trong năm 2007. Để có được điều này là do Ngân Hàng đã có chiến lược kinh doanh hiệu
quả, xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu: với lượng khách hàng ban đầu chỉ giới
hạn ở một vài đối tượng và số lượng nhỏ nhưng đến nay đối tượng khách hàng của Chi
nhánh rất đa dạng như: các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng hệ thống, khách hàng cá nhân
ổn định, gắn bó hoạt động trong các lĩnh vực nông, ngư nghiệp và sản xuất kinh doanh….
Không những thế Ngân Hàng cịn thực hiện tốt chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng,
…bên cạnh có sự nổ lực không ngừng của hệ thống CBCNV ngân hàng đã nổ lực và

quyết tâm hết mình trong cơng việc nhằm mang lại sự thành công cho Ngân Hàng.
Tuy nhiên mức chi phí trong năm 2007 tăng 201% so với năm 2006, tốc độ tăng
nhiều hơn doanh thu. Đó là do trong những năm đầu hoạt động Chi nhánh cần tăng lãi
suất tiền gửi để thu hút khách hàng nhằm tăng nguồn thu, chi trả cho các khoản chi phí
tiếp thị-quảng bá hình ảnh của Ngân hàng đến với khách hàng,,….tất cả những chi phí
trên nhằm để đem lại những thuận lợi hơn trong hoạt động về sau của Chi nhánh.
3.2.6. Phương hướng nhiệm vụ năm 2008.
Căn cứ vào kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang, định hướng phát triển
của Sacombank và tình hình thực tế tại chi nhánh, chi nhánh An Giang đề ra các phương
hướng nhiệm vụ sau:
Người hướng dẫn: Bùi Văn Đạo

SVTH: Ngô Thị Thúy An

18