Các khoản mục tiền gửi của tổ chức và dân cư, các mức lãi suất của Chiến lược huy động vốn của Ngân Hàng, ưu, nhược điểm và giải pháp đề xuất.doc

Bài thảo luận môn Ngân Hàng Thương Mại
********
Chủ đề: Các khoản mục tiền gửi của tổ chức và dân cư, các
mức lãi suất của
Chiến lược huy động vốn của Ngân Hàng, ưu, nhược điểm và
giải pháp đề xuất.
Nhóm sinh viên;
1. Trần Yến Chi…………………...TCA.CD25
2. Phạm Thùy Dương……………..TCA.CD25
3. Bùi Thị Liên……………………TCA.CD25
4. Phạm Anh Phượng……………. TCA.CD25
5. Nguyễn Thị Huyền Trang……...TCA.CD25
Phần I. Các khoản mục tiền gửi của các tổ chức dân cư của
Agibank.
I. Giới thiệu sơ qua về Ngân Hàng Agribank
Agribank - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến
nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là ngân
hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt
Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên,
mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến tháng 12/2009, vị thế dẫn đầu
của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:
- Tổng nguồn vốn 434.331 tỷ đồng.
- Vốn tự có: 22.176 tỷ đồng.
- Tổng tài sản 470.000 tỷ đồng.
- Tổng dư nợ 354.112 tỷ đồng.
- Mạng lưới hoạt động: 2300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
- Nhân sự: 35.135 cán bộ.
II. Các khoản mục tiền gửi của tổ chức,dân cư.

A/ Khách hàng cá nhân.
1/Tiền gửi thanh toán.
Đặc điểm:
- Kỳ hạn gửi: không kỳ hạn
- Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số dư tối thiểu: không quy định.
- Gửi: Quý khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần vào tài khoản; gửi tại quầy giao dịch
của chi nhánh mở tài khoản, gửi tại quầy giao dịch của chi nhánh Agribank khác (tài
khoản gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi), chuyển khoản.
- Rút: quý khách hàng có thể rút tiền nhiều lần bằng các phương tiện thanh toán.
Lãi suất: Lãi suất không kỳ hạn tương được công bố công khai tại các điểm giao dịch,
hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank
Cách tính lãi: Tính lãi theo tích số:
Tiền lãi = tổng tích số tính lãi * lãi suất (tháng)/30 ngày
Trả lãi: lãi nhập gốc, trả 1 lần vào ngày cuối cùng của tháng.
2/Tiền gửi tiết kiệm.
a. Không kỳ hạn bằng VND.
Đối tượng gửi tiền:
- Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân người Việt Nam và
cá nhân người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam
Đặc điểm sản phẩm:
Loại tiền gửi: VND
Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 đồng.
Lãi suất: Không kỳ hạn
Sử dụng tài khoản:
- Gửi tiền
- Rút tiền
- Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn VND cho chính
khách hàng tại Agribank Hanoi.
Lãi suất:

• Lãi suất: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, được công bố công khai tại
các điểm giao dịch của Agribank Hanoi.
b. Không kỳ hạn bằng ngoại tệ
Đối tượng gửi tiền : là các cá nhân người cư trú
Đặc điểm sản phẩm:

Loại tiền gửi: USD, EUR
Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 10 USD, 10 EUR.
Lãi suất: Không kỳ hạn

Sử dụng tài khoản:

- Gửi tiền
- Rút tiền:
- Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn USD cho chính
khách hàng tại Agribank Hanoi.

Lãi suất:
• Lãi suất: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, được công bố công khai tại
các điểm giao dịch của Agribank Hanoi.
c. Có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ
Đối tượng gửi tiền:
• Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và vàng là cá nhân người
Việt Nam và cá nhân người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp
tại Việt Nam
• Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú
Đặc điểm sản phẩm:

Kỳ hạn gửi: Agribank quy định kỳ hạn tối thiểu là 15 ngày và được công bố theo từng
thời kỳ

Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 50 USD, 50 EUR
Lãi suất: lãi suất có kỳ hạn tương ứng với mức gửi và kỳ hạn gửi tại thời điểm gửi.

Sử dụng tài khoản:

- Gửi tiền: (Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản )
- Rút tiền:
• Khách hàng đến rút tiền: Xuất trình sổ tiết kiệm, thẻ khách hàng, CMT (hoặc
hộ chiếu còn hiệu lực) và điền đầy đủ các yếu tố quy định trên Giấy rút tiền
(theo mẫu Agribank Hanoi). Chữ ký trên giấy rút tiền phải đúng theo chữ ký
mẫu đã đăng ký tại Agribank Hanoi khi gửi tiền. Khách hàng phải trực tiếp làm
thủ tục rút tiền tại Agribank Hanoi và chỉ thực hiện rút tiền một lần cho toàn bộ
số dư từ tài khoản :
+ Rút vốn đúng hạn : Khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam
kết
+ Rút vốn trước hạn : Khách hàng được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm
rút cho số tiền trên tài khoản và thời gian thực gửi (Từ ngày gửi hoặc ngày gia hạn gần
nhất)
+ Rút vốn sau hạn : Nếu đến hạn khách hàng chưa rút vốn, ngân hàng tự động chuyển
toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất linh hoạt
hiện hành cho kỳ hạn mới. Trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng lãi suất
của kỳ hạn thấp hơn liền kề.

Lãi suất:
• Lãi suất: Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai
tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy
định của Agribank. Vui lòng tham khảo biểu lãi suất tiết kiệm.
d. Có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ.
Đặc điểm sản phẩm:

Kỳ hạn gửi: Agribank quy định kỳ hạn là số tháng và được công bố theo từng thời kỳ.
Kỳ hạn tối thiểu là 03 tháng.
Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 500.000 VND, 50 USD, 50 EUR
Định kỳ trả lãi : Hàng tháng, 3 tháng 01 lần và bội số của 3 tháng 1 lần

Đối tượng gửi:

- Đối tượng gửi tiền bằng đồng Việt Nam và vàng là các cá nhân người Việt Nam và cá
nhân người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
- Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú.

Lãi suất:
• Lãi suất: Tương ứng với mỗi kỳ hạn và định kỳ trả lãi. Agribank Hanoi công bố
công khai tại các điểm giao dịch.
• Khách hàng có thể lĩnh lãi trực tiếp tại ngân hàng hoặc đăng ký chuyển khoản
vào tài khoản không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tài
khoản tiết kiệm gửi góp. Trường hợp khách hàng đăng ký lĩnh lãi trực tiếp, nếu
đến kỳ không đến lĩnh lãi thì toàn bộ số lãi sẽ được theo dõi riêng không nhập
vào gốc.
e. Có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ.
Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi
được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền.
Đặc điểm:
- Kỳ hạn: tính theo tháng, tối thiểu là 1 tháng
- Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR
- Gửi: KH thực hiện gửi tiền một lần vào TK tại quầy giao dịch
- Rút: KH thực hiện rút tiền 1 lần từ TK tại quấy giao dịch
Rút vốn đúng hạn: KH được hưởng toàn bộ tiền lãi mà NH đã trả. NH thanh toán gốc

theo số dư ghi trên sổ tiết kiệm.
Rút vốn trước hạn: NH thu hồi lại toàn bộ khoản lãi đã trả và trả lãi theo LS không kỳ
hạn tại thời điểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi của KH.
Rút vốn sau hạn: Thời gian quá hạn KH được hưởng LS không kỳ hạn.
- Lãi:
Lãi suất: Lãi suất cố định. Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố
công khai tại các điểm giao dịch
Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Tiền lãi = Vốn gốc x Lãi suất x Kỳ hạn gửi
Trả lãi: toàn bộ tiền lãi được tính và trả ngay khi gửi
f. Có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ.
Đây là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi
được trả nhiều lần trước mỗi định kỳ.
Đặc điểm:
- Kỳ hạn: tính theo tháng, tối thiểu là 3 tháng
- Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR
- Gửi: KH thực hiện gửi tiền một lần vào TK tại quầy giao dịch
- Rút: KH thực hiện rút tiền 1 lần từ TK tại quầy giao dịch
Rút vốn đúng hạn: KH được hưởng toàn bộ tiền lãi mà NH đã trả. NH thanh toán gốc
theo SD ghi trên sổ tiết kiệm.
Rút vốn trước hạn: NH thu hồi lại toàn bộ khoản lãi đã trả và trả lãi theo LS không kỳ
hạn tại thời điểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi của KH.
Rút vốn sau hạn: Thời gian quá hạn KH được hưởng LS không kỳ hạn.
- Lãi:
Lãi suất: Lãi suất cố định, tương ứng với mỗi kỳ hạn và định kỳ trả lãi, NHNo công bố
công khai tại các điểm giao dịch
Cách tính lãi: Tính lãi theo món
Tiền lãi = Lãi suất năm /12 x Số tháng định kỳ

Trả lãi: Lãi được trả trước cho mỗi định kỳ (hàng tháng, 3 tháng 1 lần và bội số của 3

tháng 1 lần).
g. Hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi.
Đối tượng gửi tiền :
- Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và vàng là các cá nhân người Việt
Nam và cá nhân người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt
Nam.
- Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú

Loại tiền gửi : VND, USD, EUR

Số tiền gửi tối thiểu : 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR

Quy định thời gian cho các bậc lãi suất, mức lãi suất áp dụng cho các bậc lãi suất
(Là lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ).

+ Bậc 1 : Từ khi gửi đến dưới 03 tháng, hưởng lãi suất không kỳ hạn.
+ Bậc 2 : Từ 03 tháng đến dưới 06 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 03 tháng
+ Bậc 3 : Từ 06 tháng đến dưới 09 tháng, hưởng lãi suất có kỳ thạn 06 tháng
+ Bậc 4 : Từ 09 tháng đến dưới 12 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 09 tháng
+ Bậc 5 : Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng
+ Bậc 6 : Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất có kỳ hạn 24 tháng.
Cách tính lãi: Tiền lãi = Số tiền gốc rút x Bậc lãi suất x thời gian thực gửi
Trả lãi: Lãi được trả theo số gốc khách hàng rút, NH chỉ tính và trả lãi khi KH rút gốc.
Hết 36 tháng nếu KH chưa đóng TK, NH tự động nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn
bậc thang mới áp dụng LS bậc thang theo các bậc và mức LS tại thời điểm chuyển.

Lãi suất :
• Lãi suất : Lãi suất của mỗi bậc được Agribank hanoi công bố công khai tại các
điểm giao dịch và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền.
• Ngân hàng chỉ tính và trả lãi khi khách hàng rút tiền gốc, không chấp nhận việc

khách hàng lĩnh tiền lãi mà không rút gốc.
• Phí dịch vụ : Theo biểu phí hiện hành của Agribank
h. Hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi.
Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà lãi suất khách hàng được hưởng được
xác định tương ứng với số dư thực gửi. Số dư thực gửi càng lớn, lãi suất được
hưởng càng cao.
Đặc điểm
- Kỳ hạn: kỳ hạn tính theo số tháng, tối thiểu 12 tháng
- Đồng tiền: VNĐ
- Số tiền gửi tối thiểu: 200.000.000 VNĐ
- Gửi: KH thực hiện gửi tiền một lần vào TK tại quầy giao dịch
- Rút: KH thực hiện rút tiền một lần từ TK tại quầy giao dịch của CN mở TK hoặc
CN NHNo khác (với TK gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi)
Rút vốn đúng hạn: KH được hưởng toàn bộ tiền lãi mà NH đã cam kết.
Rút vốn trước hạn: KH được trả lãi theo LS không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền
thực nộp và thời gian thực gửi.
Rút vốn sau hạn: Nếu đến hạn KH chưa rút vốn, NH tự động chuyển toàn bộ SD (lãi
nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng LS hiện hành cho kỳ hạn mới.
Trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng LS của kỳ hạn thấp hơn liền kề.
- Lãi:
Lãi suất: LS cố định, là LS tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ cộng với mức khuyến khích.
Lãi suất của mỗi bậc được NHNo công bố công khai tại các điểm giao dịch và được
ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền
Mức khuyến khích:
Bậc Số dư Mức khuyến khích tối đa
Bậc 1 200 triệu VNĐ đến dưới 500 triệu VNĐ 0,01%/tháng
Bậc 2 500 triệu VNĐ đến dưới 1 tỷ VNĐ 0,02%/tháng
Bậc 3 Trên 1 tỷ VNĐ 0,03%/tháng
Cách tính lãi: Tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất x Kỳ hạn
Trả lãi: Lãi được trả 1 lần vào ngày đến hạn

i. Gửi góp hàng tháng.
Đây là hình thức tiết kiệm mà hàng tháng khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết
kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn.
Đặc điểm
- Kỳ hạn: Có kỳ hạn tính theo tháng. Ngày đến hạn của TK có thể trước hoặc sau
ngày đến hạn thoả thuận ban đầu vì phụ thuộc vào thời gian gửi góp sớm hoặc muộn
của KH ở các kỳ gửi góp. Ngày đến hạn của TK được tính theo công thức sau: Ngày
đến hạn = Ngày đến hạn gốc + {(Ngày gửi góp muộn – Ngày gửi góp sớm)/Số tháng
gửi góp}
- Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (Số tháng) và số tiền gửi góp mỗi kỳ cố
định và được xác định ngay khi mở TK
- Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Gửi: KH thực hiện gửi tiền định kỳ (gửi tiền mặt hoặc chuyển khoản từ TK tiền gửi
không kỳ hạn) vào TK tiết kiệm. Gửi tại quầy giao dịch của CN mở tài khoản hoặc CN
NHNo khác (TK gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi).
- Rút: KH thực hiện rút tiền một lần từ TK tại quầy giao dịch của CN mở TK hoặc
CN NHNo khác (với TK gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi).
Rút vốn đúng hạn: KH được hưởng toàn bộ tiền lãi mà NH đã cam kết.
Rút vốn trước hạn: KH tất toán sổ tiết kiệm gửi góp khi chưa thực hiện đầy đủ số tiền
gửi góp, số lần gửi góp hoặc khi KH yêu cầu tất toán trước ngày đến hạn. Trường hợp
này KH không được hưởng lãi.
Rút vốn sau hạn: Thời gian quá hạn KH được hưởng LS không kỳ hạn tại thời điểm