MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ACB- CHI NHÁNH PHÚ THỌ.doc

CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG …..
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN
NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI
ACB- CHI NHÁNH PHÚ THỌ
3.1 Những thuận lợi và khó khăn --------------------------------------------------------------------40
3.1.1 Thuận lợi. -------------------------------------------------------------------------------------40
3.1.2 Khó khăn -------------------------------------------------------------------------------------41
3.2 Giải pháp ---------------------------------------------------------------------------------------------42
3.2.1 Đẩy mạnh các hoạt động Marketing cho Ngân hàng---------------------------------42
3.2.2 Đào tạo phát triển nâng cao nguồn nhân lực. -----------------------------------------42
3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. --------------------------------------------43
3.2.4 Nghiêm chỉnh chấp hành các nguyên tắc, quy trình tín dụng ---------------------44
3.2.5 Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận ------------------------------------------------------------44
3.2.6 Kiểm tra sau khi cho vay một cách thường xuyên -----------------------------------45
3.2.7 Áp dụng các biện pháp phân tán rủi ro ------------------------------------------------46
3.2.8 Đơn giản hóa các thủ tục cấp tín dụng, cải thiện chất lượng phục vụ khách
hàng---------------------------------------------------------------------------------------------------------47
3.2.9 Biện pháp hạn chế nợ quá hạn -----------------------------------------------------------47
3.2.10 Các biện pháp giảm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận -----------------------------47
3.3. Kiến nghị ---------------------------------------------------------------------------------------------48
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước --- -----------------------------------------------------------48
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước---------------------------------------------49
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Phú Thọ-------------50
SVTH : KHỔNG LÊ MẠNH DŨNG NIÊN KHÓA 2004-2008 TRANG 39
CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG …..
3.1 Những thuận lợi và khó khăn.
3.1.1 Thuận lợi.
Ngân hàng Á Châu là một trong những Ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt nam, là
Ngân hàng cổ phần hoạt động hiệu quả, an toàn nhất trong số các Ngân hàng thương mại cổ phần
tại Việt Nam. Trong nhiều năm qua Á Châu đã luôn giữ vững và không ngừng nâng cao thương

hiệu của mình. Vì thế luôn tạo sự an tâm, tín nhiệm cho khách hàng khi quan hệ với ACB. ACB
chi nhánh phú thọ cũng được thành lập khá lâu nên có một lượng lớn khách hàng quen biết.
Do nắm bắt được xu hướng phát triển của xã hội cùng với sự phát triển của thị trường tài
chính, tiền tệ phương hướng và kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng được soạn thảo trên cơ sở
phù hợp với tình hình hoạt động thực tiễn và quy mô của Ngân hàng nên đã phát huy được hiệu
quả tốt.
Công tác huy động vốn : công tác huy động vốn của Ngân hàng Á Châu chi nhánh phú
Thọ thời gian qua đã đaược nhiều thành tích tốt. Ưu điểm công tác huy động được thể hiện trong
thời gian qua là:
Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ, công nhân viên trẻ , lịch sự, có trình độ nghiệp vụ
chuyên môn cao, có kinh nghiệm nên đã tạo được sự tín nhiệm của khách hàng, đã tạo được sự
thuận tiện cho khách hàng từ đó ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn. Qua đó, giúp
Ngân hàng thực hiện tốt hơn công tác huy động của mình.
Ngân hàng có một hệ thống quản lý điều hành Ngân hàng gọn nhẹ có tính khao học và có sự
quan tâm thích hợp đến tất cả các hoạt động của Ngân hàng nhất là huy động, có nhiều phương
pháp huy động đa dạng nhằm nâng cao lượng huy động của Ngân hàng.
Nghiệp vụ sử dụng vốn : ACB-Phú Thọ thực đầu tư và phát triển lâu dài của các doanh
nghiệp và nền kinh tế. Với sự nổ lực của Ban lãnh đạo cùng toàn thể nhân viên, Ngân hàng đã
thực thi những chinh sách , hiện công tác cho vay ngắn hạn, cho vay đầu tư trung và dài hạn đáp
ứng nhu cầu những thể lệ cho vay theo nguyên tắc tránh rủi ro, mang lại hiệu quả cao nhằm góp
phần thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. Những
ưu điểm trong công tác cho vay :
Trong thời gian qua Ngân hàng đã thực hiện cho vay đối với mọi loại hình doanh nghiệp
cũng như mọi tầng lớp dân cư.
SVTH : KHỔNG LÊ MẠNH DŨNG NIÊN KHÓA 2004-2008 TRANG 40
CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG …..
Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ cao nên các khoản tín dụng mà
Ngân hàng cung cấp mang lại hiệu quả.
Nhờ sự quan tâm chỉ đạo kịp thời và đúng đắn của Ban lãnh đạo Ngân hàng mà hoạt động
tín dụng của Ngân hàng trong năm qua đã đi vào nề nếp và mang lại cho Ngân hàng một số lợi

nhuận khá lớn.
Nhờ tận dụng công nghệ của ACB hiện đại so với các Ngân hàng khác, nên quy trình tín
dụng ngày càng được hoàn thiện, nhanh chóng đáp úng nhu cầu vay vốn của khách hàng, giảm
thiểu bớt thủ tục hành chính rườm rà, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng cho vay. Ngân hàng
ACB chiếm thị phần đáng kể trong thị trường dịch vụ bán lẻ, cũng là Ngân hàng đầu tiên đưa ra
các sản phẩm cho vay cá nhân như: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, xe...
Chất lượng hoạt động tốt được duy trì trong nhiều năm, tỷ lệ nợ quá hạn thấp...
Ngân hàng không ngừng tổ chức các buổi hội thảo, các lớp bồi dưỡng, cập nhật những kiến
thức mới cho nhân viên Ngân hàng nhằm mục đích nâng cao k iến thức cho nhân viên đồng thời
tạo điều kiện cho nhân viên truyền đạt kinh nghiệm lẫn nhau để ngày càng nâng cao chất lượng
hoạt động của Ngân hàng.
Ban lãnh đạo Ngân hàng có sự quan tâm đúng mức đến tập thể nhân viên của Ngân hàng.
Đã tạo cho họ sự nhiệt tình công tác góp phần không nhỏ để đạt được những kết quả tốt trong
hoạt động của Ngân hàng.
3.1.2 Khó khăn
Chi phí đầu vào cao, hình thức huy động chủ yếu của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi tiết
kiệm.
Nguồn vốn tiền gửi thanh toán của các tổ chức và dân cư chưa được khai thác triệt để và
đúng mức. Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng trên là do thanh toán không dùng tiền mặt chỉ
phục vụ chủ yếu cho các tổ chức kinh tế, chưa mở rộng cho các tầng lớp dân cư. Bên cạnh đó, sự
hiểu biết của dân cư về lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng còn hạn chế nên họ rất ngại đến
Ngân hàng gửi tiền.
Ngân hàng chưa thực sự chú trọng việc tuyên truyền quảng cáo cho Ngân hàng.
SVTH : KHỔNG LÊ MẠNH DŨNG NIÊN KHÓA 2004-2008 TRANG 41
CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG …..
Vì Ngân hàng chưa khai thác hết khả năng huy động vốn của mình nên mặc dù nguồn vốn
huy động đã sử dụng hiệu quả rồi mà ngân hàng vẫn chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn cho nền kinh
tế.
Tuy hoạt động tín dụng của ACB ngày được đa dạng hoá nhưng vẫn còn rất hạn chế: tín
dụng bảo lãnh chưa thực hiện nhiều, do rủi ro cao mà lợi nhuận thấp, cho vay tín chấp vẫn còn

hạn chế.
3.2 Giải pháp
3.2.1. Đẩy mạnh các hoạt động Maketing cho Ngân hàng
Hiện nay, công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho Ngân hàng vẫn còn tập trung chủ yếu
dành cho các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Thời gian tới, Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn
nữa công tác maketing, giới thiệu hình ảnh của Ngân hàng thông qua các hình thức sau:
Tăng cường các hoạt động quảng cáo, giới thiệu hình ảnh, sản phẩm của Ngân hàng trên các
phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí, internet, panô, áp phích,…
Đẩy mạnh các hoạt động nhằm đánh bóng và nâng cao tên tuổi của Ngân hàng như tài trợ cho
các hoạt động vì cộng đồng, vì xã hội,…
Đối với nhóm khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng hay các doanh nghiệp có khả
năng trở thành đối tác của Ngân hàng, Ngân hàng cần có chính sách tiếp thị cụ thể, trực tiếp gặp
gỡ, giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của Ngân hàng.
Đối với nhóm khách hàng cá nhân, Ngân hàng có thể đẩy mạnh các hoạt động tiếp thị bằng
các phối hợp với các đơn vị mà họ công tác, giới thiệu về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
thông qua việc tổ chức các buổi triển lãm, giới thiệu hoặc thông qua các tờ rơi, brochure, e-mail…
3.2.2 Đào tạo phát triển nâng cao nguồn nhân lực.
Trong dài hạn nguồn nhân lực được đánh giá là quan trọng nhất của mỗi Ngân hàng. Một
đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở để các ngân hàng khai
thác tối ưu những nguồn lực hợp lý về vốn và công nghệ, tạo nên những lợi thế cạnh tranh cao
cấp. Vì vậy nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực là một nhiệm vụ mang tính
chiến lược và cấp bách không chỉ để giải quyết nhu cầu cạnh tranh hiện tại mà còn nhằm đáp
ứng chiến lược lâu dài.
SVTH : KHỔNG LÊ MẠNH DŨNG NIÊN KHÓA 2004-2008 TRANG 42
CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG …..
Để công tác củng cố và phát triển nguồn nhân lực được thực hiện liên tục và nhất quán,
ngân hàng cần phải xây dựng được một chiến lược về quản trị nguồn nhân lực và thiết lập cơ chế
thực thi đó một cách hiệu quả. Nội dung của mỗi chiến lược phát triển nguồn nhân lực bao gồm:
- Xây dựng một hệ thống phương pháp luận và các công cụ, phương tiện đánh giá và tuyển
dụng nhân viên minh bạch và khoa học.

- Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài và giảm thiểu rủi
ro.
- Xây dựng chiến lược đào tạo và đào tạo lại nhân viên thường xuyên và liên tục cập nhật.
3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Cùng với sự gia tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường các dịch vụ Ngân hàng tài chính,
người tiêu dùng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các dịch vụ phù hợp cho mình hơn và vì thế
mức độ trung thành của người tiêu dùng đối với mỗi Ngân hàng cũng thay đổi theo chiều hướng
giảm dần. Tác động của những tiến bộ về công nghệ thông tin càng làm gia tăng khả năng lựa
chọn của khách hàng . Vì vậy, vấn đề thu hút khách hàng cũng là một yếu tố hết sức quan trọng
để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của khách hàng. Muốn vậy chúng ta cần phải:
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Điều này phụ thuộc trước hết vào tác phong làm
việc và văn hóa giao dịch của nhân viên Ngân hàng. Đây cũng là một tiêu chí được sử dụng để
đánh giá kết quả công việc của mỗi nhân viên khi bình xét ngân lương. Ngân hàng ACB có thể
xây dựng những chẩn mực trong giao tiếp với khách hàng và thực hiện đào tạo, tập huấn cho các
nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ các chuẩn mục này, đảm bảo thực hiện nghiêm
túc các chuẩn mực đó. Bên cạnh đó kéo dài thời gian phục vụ của các chi nhánh cũng góp phần
làm cho các dịch vụ Ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong điều kiện kinh
doanh năng động ngày nay.
- Trong cuộc cạnh tranh quyết liệt để thu hút và giữ chân khách hàng, việc nâng cao chất
lượng giao dịch là chưa đủ. Mỗi Ngân hàng cần phải có một chiến lược khách hàng hiệu quả để
có thể thu thập được những thông tin khách hàng cần thiết; lưu trữ những thông tin đó thao một
hệ thống tập trung và khoa học ; và có thể sử dụng những thông tin đó để xây dựng một bức
tranh đầy đủ về nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng.
3.2.4. Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng
SVTH : KHỔNG LÊ MẠNH DŨNG NIÊN KHÓA 2004-2008 TRANG 43
CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG …..
Trong công tác tín dụng, việc chấp hành triệt để các nguyên tắc, chế độ, quy định của
nghiệp vụ NHNN và hướng dẫn thực hiện của ACB ban hành là cần thiết, trong đó chú trọng
thẩm định kỹ khách hàng trước khi vay vốn bằng cách kết hợp thông tin từ nhiều phía, nguồn
thông tin từ khách hàng cung cấp, từ nguồn thông tin trong hệ thống ngân hàng và thông tin

ngoài hệ thống. Qua đó Ngân hàng đánh giá một cách chính xác bản chất, năng lực trình độ sản
xuất kinh doanh, vốn, điều kiện, môi trường tác động đến hoạt động sản xuất của đơn vị. Kiên
quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng có bảng báo cáo tài chính không rõ ràng, thiếu
trung thực hay làm ăn không hiệu quả.
Hoàn chỉnh hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng là việc làm cần thiết để
đảm bảo chất lượng tín dụng. Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro không chỉ dừng lại ở cấp số
liệu dư nợ khách hàng mà còn cung cấp thêm một số thông tin về khách hàng như: lịch sử vay
vốn của khách hàng, khả năng trả nợ, uy tín của khách hàng qua nhiều năm, đối tác khách hàng
cũng như thông tin về tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng. Có như vậy hệ thống thông tin
phòng ngừa rủi ro mới phát huy tác dụng tích cực trong việc ngăn chặn và hạn chế rủi ro cho
Ngân hàng
3.2.5. Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận
Đây là công việc đầu tiên có ý nghĩa quyết định đến sự thành công của khoản vay. Nếu
công tác thẩm định không tốt sẽ dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả, sai mục đích, dẫn đến
nợ quá hạn hay bị khách hàng lừa đảo.
Đối với khách hàng có quan hệ lần đầu tại chi nhánh thì nên cho cán bộ có năng lực và có
kinh nghiệm thực hiện.
Trong khi thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung vào bốn vấn đề sau:
• Tư cách pháp lý của người đi vay: Đây là vấn đề căn bản đảm bảo quyền lợi cho Ngân
hàng khi có tranh chấp xảy ra.
• Tình hình về tài chính: đây là yếu tố đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng cho
Ngân hàng khi đến hạn. Cán bộ tín dụng cũng cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn tham gia của
khách hàng vào dự án có phù hợp với qui định của Ngân hàng không, đơn vị khác chiếm
dụng vốn của khách hàng hay khách hàng bị chiếm dụng vốn bởi đơn vị khác. Cán bộ tín
SVTH : KHỔNG LÊ MẠNH DŨNG NIÊN KHÓA 2004-2008 TRANG 44