Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT


KHÓA LUN TT NGHIP
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG



TÊN  TÀI

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP
KIÊN LONG - CN SÀI GÒN





GVHD: Thy Nguyn Minh Kiu
SVTT: Hoàng Th Thiên Thanh
Ngành: Tài chính- Ngân hàng
MSSV: 0854030786



Thành ph H Chí Minh – Nm 2012


1

CHNG 1: GII THIU

1.1 LÝ DO CHN LNH VC VÀ CH  NGHIÊN CU
T khi Vit Nam gia nhp WTO thì lnh vc tài chính ngân hàng phát trin
mnh m. Tính đn thi đim hin ti, Vit Nam có hn 40 ngân hàng trong nc, 30
ngân hàng 100% vn nc ngoài và chi nhánh ngân hàng nc ngoài và khong 10
công ty cho thuê tài chính cùng thc hin các hot đng ca mt t chc tín dng. Do
đó s cnh tranh trong hot đng tài chính ngân hàng là khá cao.
Trong các hot đng ca ngân hàng hot đng cho vay đóng vai trò ht sc
quan trng, tuy nhiên t xa đn nay, các ngân hàng ch
 quan tâm ti cho vay các nhà
sn xut kinh doanh mà cha quan tâm ti giai đon cui cùng ca quá trình sn xut
là tiêu dùng. Nu ch cho vay sn xut nhiu mà khách hàng không tiêu th đc do
ngi dân không có nhu cu v hàng hóa đó hoc có nhu cu nhng li không có kh
nng thanh toán thì tt yu s dn đn cung vt quá cu, hàng hóa b tn kho và 
đng vn. iu này cng nh hng đn kh n
ng tr n ca các doanh nghip.
T thc t đó cho thy khi xã hi ngày càng phát trin, không ch có các công
ty, doanh nghip là cn vn đ sn xut kinh doanh, m rng th trng mà hin nay,
các cá nhân cng là ngi cn vn hn bao gi ht. Cuc sng ngày càng hin đi,
mc sng ca ngi dân cng đc nâng cao, cuc sng gi đây không ch bó hp
trong n no, m
c m mà đã dn chuyn sang n ngon, mc đp và cng còn bit bao
nhu cu khác cn phi đc đáp ng. Gi đây, tâm lý ngi dân coi vic đi vay là
mun s dng hàng hóa trc khi có kh nng thanh toán. áp ng lòng mong mi
ca ngi dân, các Ngân hàng đã phát trin mt hot đng cho vay mi, đó là cho vay
tiêu dùng, mt mt va to thêm thu nhp cho chính Ngân hàng, mt khác giúp đ cho
các cá nhân có đc ngun v
n đ ci thin cuc sng ca mình.
Sau mt thi gian tìm hiu, em nhn thy Ngân hàng TMCP Kiên Long

(Kienlong Bank) đã bt đu quan tâm đn hot đng cho vay tiêu dùng nhng hot
đng này vn cha thc s tr thành hot đng ln ca Ngân hàng. Chính vì vy, vic
nghiên cu và đ ra các gii pháp đ phát trin nghip v cho vay tiêu dùng s có ý
ngha v phng din lý lun và thc tin đi v
i s đa dng hóa hot đng ca Ngân
hàng. Do đó, em đã la chn đ tài “ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn” làm đ tài nghiên cu ca mình.



2

1.2 MC TIÊU NGHIÊN CU, CÁC CÂU HI NGHIÊN
CU
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi
nhánh Sài Gòn.
Tìm ra các đim mnh, hn ch ca hot đng này, đng thi đa ra các gii
pháp nhm nâng cao cht lng sn phm này.
 thc hin mc tiêu đ ra, cn tr li đc các câu hi:
- Tình hình cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Sài Gòn trong nhng nm gn đây
nh th nào?
- Tình hình trên th hin xu hng phát trin tt hay xu?
- Nhng nguyên nhân nào d
n đn tình trang trên?
- Các kin ngh, gii pháp( nu có) đ ci thin thc trng trên?
1.3 PHNG PHÁP ÁP DNG TRONG BÁO CÁO VÀ GII
HN TRONG PHM VI BÁO CÁO
Ngun s liu t k yu ngân hàng Kiên Long, báo cáo thng niên ca ngân
hàng, các ngh đnh quy ch v cho vay, báo cáo thng niên ca ngân hàng Kiên
Long, báo cáo ca chi nhánh Sài Gòn, … ngoài ra s liu t nn kinh t, đi th cnh

tranh.
S dng phng pháp thng kê s liu t nm 2010- 2011.
S dng phng pháp so sánh, phân tích t l, phng pháp đ th đ phân tích
đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Kiên Long – chi nhánh Sài gòn.
 tài nghiên cu v quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Kiên
Long, chi nhánh Sài Gòn. Ngu
n s liêu dùng đ phân tích đc ly t 2010 – 2011.
Do các s liu t nm 2009 tr v trc không đc thng kê, đa lên website nên
vic thu thp khó khn, đ chính xác không cao.
1.4 KT CU CA KHÓA LUN TT NGHIP
Chng 1: Gii thiu.
Chng 2: Tng quan v lý thuyt cho vay tiêu dùng.
Chng 3: Phân tích v sn phm cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Kiên Long,
chi nhánh Sài Gòn.
Chng 4: Nhn xét và Kin ngh.
Phn kt lun.


3

CHNG 2: TNG QUAN V LÝ THUYT CHO
VAY TIÊU DÙNG

2.1 HOT NG CHO VAY CA NGÂN HÀNG THNG
MI
2.1.1. Ngân hàng thng mi và các hot đng chính.
Ngân hàng thng mi là loi ngân hàng giao dch trc tip vi các công ty, xí
nghip, t chc kinh t và cá nhân, bng cách nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng
s vn đó đ cho vay, chit khu, cung cp các phng tin thanh toán và cung ng
các dch v ngân hàng cho các đi tng nói trên (Nguyn ng Dn và các tác gi,

2008)
Các hot đng ca ngân hàng thng mi gm có hot đng huy đ
ng vn, hot
đng tín dng, hot đng thanh toán và ngân qu và các hot đng khác (Nguyn
ng Dn và các tác gi , 2008)
Hot đng huy đng vn đc coi là hot đng c bn có tính cht sng còn đi
vi mt ngân hàng thng mi nào, vì hot đng này to ra ngun vn ch yu ca các
ngân hàng thng mi, các ngân hàng thng mi đc phép huy đng vn bng
nhiu hình thc sau đây: nh
n tin gi, phát hành giy t có giá và các hình thc huy
đng khác nh vay vn  ngân hàng thng mi khác, vay vn ti ngân hàng nhà
nc…
Hot đng tín dng đc coi là hot đng c bn, có ý ngha ln đi vi nn
kinh t xã hi, vì thông qua hot đng này mà h thng ngân hàng thng mi cung
cp mt khi lng vn tín dng rt ln cho nn kinh t, nh khi l
ng vn này nn
kinh t s phát trin nhanh hn bn vng hn. Hot đng tín dng ca ngân hàng
thng mi gm có: cho vay, chit khu chng t có giá, cho thuê tài chính, bo lãnh
ngân hàng và các hình thc khác nh thu chi, tr góp…
Ngân hàng còn cung cp dch v thanh toán và ngân qu, đây là hot đng quan
trng và có tính đc thù ca ngân hàng thng mi, nh hot đng này mà các giao
dch thanh toán thun li, đng thi, qua hot đ
ng này mà góp phn gim lng tin
mt lu thông trong nn kinh t. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu gm có:
M tài khon giao dch cho các khách hàng là pháp nhân, hoc th nhân trong và ngoài
nc; cung ng các phng tin thanh toán cho khách hàng; thc hin dch v thanh
toán trong nc và quc t; thc hin dch v thu h, chi h; thc hin dch v thanh


4

toán khác; thc hin dch v ngân qu; tham gia h thng thanh toán bù tr trong
nc, và h thng thanh toán quc t khi đc phép.
Ngoài 3 hot đng nói trên, các ngân hàng thng mi còn đc thc hin các
hot đng khác, phù hp vi chc nng nghip v ca mình đng thi không b pháp
lut nghiêm cm, các hot đng này gm: góp vn, mua c phn; thc hin mua bán
chng t có giá trên th trng ti
n t; kinh doanh ngoi hi và vàng; kinh doanh và
dch v bo him; thc hin các nghip v y thác và đi lý; cung ng các dch v bo
qun, cm đ, cho thuê t két st; cung ng dch v t vn tài chính tin t… và các
dch v khác có liên quan.
2.1.2. Hot đng tín dng trong ngân hàng thng mi
Trong các hot đng va nêu trên có th nói hot đng tín dng là hot đng
đem li nhiu li nhun cng nh ri ro cao vi hot đông ngân hàng.
Tín dng đc đnh ngha là quan h chuyn nhng tm thi mt lng giá tr
(di hình thc tin t hoc hin vt) t ch th s hu sang ch th s dng đ sau
mt thi gian nht đnh thu hi v mt lng giá tr ln hn ban đu.
Thông qua khái nim trên chúng ta cn nm rõ 3 đc đim c bn ca hot đng
tín dng, nu thiu mt trong ba đc đim sau thì s không còn là phm trù tín dng
na. Th nht hot đng tín dung phi s chuyn giao quyn s dng mt lng giá tr
t ng
i này sang ngi khác. Th hai, s chuyn giao này ch mang tính cht tm
thi. Th ba, khi hoàn li lng giá tr đã chuyn giao cho ngi s hu phi kèm theo
mt lng giá tr dôi thêm gi là li tc.
 có cái nhìn rõ hn v hot đng tín dng chúng ta xem xét đn các loi tín
dng mà ngân hàng thng mi cung cp, tuy nhiên vi mi cách nhìn thì ta li có
nhng hình thc tín dng khác nhau tùy tiêu thc phân loi đc s dng. Các tiêu
th
c thng đc s dng là thi hn tín dng, đi tng tín dng, mc đích s dng
vn, ch th trong quan h tín dng. (Nguyn ng Dn và các tác gi , 2008)

Nu cn c vào thi hn tín dng, tín dng ca ngân hàng thng mi gm có tín
dng ngn hn, tín dng trung hn và tín dng dài hn.
• Tín dng ngn hn là loi tín dng có th
i hn di mt nm và thng đc
s dng đ cho vay b sung thiu ht vn lu đng tm thi ca các doanh nghip và
cho vay phc v nhu cu sinh hot ca cá nhân.
• Tín dng trung hn là loi tín dng  gia hai k hn trên, loi tín dng này
đc cung cp đ mua sm tài sn c đnh, ci tin và đi mi k thut, m rng và
xây dng các công trình nh có thi gian thu hi vn nhanh.


5

• Tín dng dài hn là loi tín dng có thi hn trên 5 nm, tín dng dài hn đc
s dng đ cp vn cho các doanh nghip vào các vn đ nh: xây dng c bn, đu t
xây dng các xí nghip mi, các công trình thuc c s h tng, ci tin và m rng
sn xut có quy mô ln.
Nu cn c vào đi tng tín dng thì ta có tín dng vn l
u đng, tín dng vn
c đnh.
• Tín dng vn lu đng là loi tín dng đc dùng hình thành vn lu đng ca
các t chc kinh t nh cho d tr hàng hóa đi vi các doanh nghip thng nghip;
cho vay đ mua phân bón, ging, thuc tr sâu đi vi các h sn xut nông nghip.
Tín dng lu đng thng đc s dng đ cho vay bù đp m
c vn lu đng
thiu ht tm thi, loi tín dng này thng đc chia ra làm các loi sau: cho vay d
tr hàng hóa, cho vay đ thanh toán các khon n di hình thc chit khu thng
phiu.
• Tín dng vn c đnh là loi tín dng đc dùng hình thành tài sn c đnh.
Loi tín dng này thng đc đu t đ mua tài sn c đnh, ci tin và đi m

i k
thut, m rng sn xut, xây dng các xí nghip và công trình mi, thi hn cho vay
đi vi loi tín dng này là trung hn và dài hn.
Cn c vào mc đích s dng vn ta có tín dng sn xut lu thông hàng hóa và
tín dng tiêu dùng.
• Tín dng sn xut và lu thông hàng hóa là loi tín dng dành cho các doanh
nghip và các ch th kinh doanh khác đ tin hành sn xut hàng hóa và lu thông
hàng hóa.
• Tín dng tiêu dùng là hình th
c tín dng dành cho cá nhân đ đáp ng nhu cu
tiêu dùng: mua sm nhà ca, xe c,…Tín dng tiêu dùng đc th hin bng hình thc
tin hoc bán chu hàng hóa, vic cp tín dng bng tin thng do các Ngân hàng,
qu tit kim, Hp tác xã tín dng và các t chc tín dng khác cung cp. Bên cnh
hình thc tín dng bng tin còn có hình thc tín dng đc biu hin di hình thc
bán hàng tr góp do các công ty, ca hàng thc hi
n.
Khi chn da vào ch th trong quan h tín dng ta có tín dng thng mi, tín
dng ngân hàng và tín dng nhà nc.
• Tín dng thng mi.
Tín dng thng mi là quan h tín dng gia các nhà doanh nghip, đc biu
hin di hình thc mua bán chu hàng hóa.
Nguyên nhân ca s xut hin tín dng thng mi là do s cách bit gia sn
xut và tiêu th, đc đim thi v
 trong sn xut và mua hoc bán sn phm, vì vy có
hin tng mt s nhà doanh nghip mun bán sn phm trong lúc đó có mt s nhà


6

doanh nghip mun mua nhng không có tin. Trong trng hp này nhà doanh

nghip vi t cách là ngi mun bán thc hin đc sn phm h có th bán chu
hàng hóa cho ngi mua.
¬ Mua bán chu hàng hóa là hình thc tín dng vì ngi bán chuyn giao cho
ngi mua đc s dng vn tm thi trong mt thi gian nht đnh. n thi hn đã
đc tha thun ngi mua hoàn li vn cho ngi bán d
i hình thc tin t và li
tc.
• Tín dng Ngân hàng.
Tín dng Ngân hàng là quan h tín dng gia Ngân hàng, các t chc tín dng
khác vi các nhà doanh nghip và cá nhân.
Trong nn kinh t, ngân hàng đóng vai trò là mt đnh ch tài chính trung gian, vì
vy trong quan h tín dng vi các nhà doanh nghip và cá nhân, Ngân hàng va là
ngi đi vay đng thi là ngi cho vay.
Trong nn kinh t th trng, đi b phn qu cho vay tp trung qua Ngân hàng
và t đó đáp
ng nhu cu vn b sung cho các doanh nghip và cá nhân. Tín dng
ngân hàng không ch đáp ng nhu cu vn ngn hn đ d tr vt t hàng hóa, trang
tri chi phí sn xut và thanh toán các khon n mà còn tham gia cp vn cho đu t
xây dng c bn nh xây dng các xí nghip mi, các c s kinh t h tng, ci tin và
đi mi k thut. Ngoài ra tín dng Ngân hàng còn đáp ng mt ph
n đáng k nhu cu
vn tín dng tiêu dùng ca cá nhân.
• Tín dng nhà nc.
Tín dng nhà nc là quan h tín dng trong đó nhà nc biu hin là ngi đi
vay.
Ü Vai trò ca hot đng tín dng.
Có th nói hot đng tín dng góp phn đáp ng nhu cu vn đ duy trì quá
trình sn xut liên tc đng thi góp phn đu t phát trin kinh t. Tha thiu v
n tm
thi thng xuyên xy ra  các doanh nghip, vic phân phi vn tín dng đã góp

phn điu hòa vn trong toàn b nn kinh t, to điu kin cho quá trình sn xut đc
liên tc. Ngoài ra tín dng còn là cu ni gia tit kim và đu t, nó là đng lc kích
thích tit kim đng thi là phng tin đáp ng nhu cu vn cho đu t
phát trin.
Trong nn sn xut hàng hóa, tín dng là mt trong nhng ngun hình thành vn lu
đng và vn c đnh cho doanh nghip, vì vy tín dng đng viên hàng hóa đi vào sn
xut, thúc đy ng dng khoa hc, k thut tin b vào trong quá trình sn xut. Riêng
trong điu kin nc ta hin nay, c cu kinh t còn nhiu mt mt cân đi, lm phát
và tht nghip vn luôn là kh n
ng tim n, thông qua đu t tín dng góp phn sp
xp và t chc li sn xut, hình thành c cu kinh t hp lý. Mt khác thông qua hot
đng tín dng mà s dng ngun lao đng và nguyên liu hp lý thúc đy quá trình
tng trng kinh t, đng thi gii quyt các vn đ xã hi.


7

Hot đng tín dng còn giúp thúc đy nn kinh t phát trin. Hot đng ca các
trung gian tài chính là tp trung vn tin t tm thi nhàn ri, mà vn này nhm phân
tán khp mi ni, trong tay các nhà doanh nghip, các c quan Nhà nc và cá nhân,
trên c s đó cho vay các đn v kinh t và t đó thúc đy nn kinh t phát trin.
Ngoài ra, hot đng tín dng còn là công c tài tr cho các ngành kinh t kém
phát trin và ngành mi nhn.
Trong đi
u kin nc ta, nông nghip là ngành sn xut đáp ng nhu cu cn thit cho
xã hi đang trong quá trình Công nghip hóa và là ngành chu nh hng nhiu nht
trong điu kin nc ta hin nay, trong giai đon trc mt Nhà nc phi tp trung
đu t phát trin nông nghip đ gii quyt nhng nhu cu ti thiu ca xã hi đng
thi to đi
u kin đ phát trin các ngành kinh t khác. Bên cnh đó, Nhà nc còn tp

trung tín dng đ tài tr cho các ngành kinh t mi nhn, mà phát trin các ngành này
s to c s và lôi cun các ngành kinh t khác phát trin nh sn xut hàng xut khu,
khai thác du khí. Hot đng tín dng cng góp phn tác đng đn vic tng cng
ch đ hch toán kinh t ca các doanh nghip.
c trng c bn c
a tín dng là s vn đng trên c s hoàn tr và có li tc.
Nh vy mà hot đng tín dng đã kích thích s dng vn và s dng có hiu qu. Khi
s dng vn vay ngân hàng doanh nghip phi tôn trng hp đng tín dng, tc là phi
hoàn tr n vay đúng hn và tôn trng các điu kin khác đã ghi trong hp đng tín
dng, bng các tác đng nh
vy đòi hi doanh nghip phi quan tâm đn vic nâng
cao hiu qu s dng vn, gim chi phí sn xut, tng vòng quay ca vn to điu kin
nâng cao doanh li ca doanh nghip.
Tín dng t ngân hàng thng mi to điu kin cho vic phát trin các mi
quan h kinh t vi các doanh nghip nc ngoài. Trong điu kin ngày nay, phát trin
kinh t ca m
t quc gia gn lin vi th trng th gii, kinh t “đóng” đã nhng
bc cho kinh t “m”, tín dng ngân hàng đã tr thành mt trong nhng phng tin
ni lin nn kinh t các nc vi nhau.
i vi các nc đang phát trin nói chung và nc ta nói riêng, tín dng đóng
vai trò rt quan trng trong vic m rng xut khu hàng hóa, đng thi nh ngu
n tín
dng bên ngoài đ công nghip hóa và hin đi hóa nn kinh t.
Ü Bo đm tín dng
Có th thy hot đng tín dng là hot đng đem li nhiu li nhun cho ngân
hàng. Tuy nhiên ri ro mà hot đng này n cha cng khá ln mc dù trc khi quyt
đnh cho vay ngân hàng đã tri qua khác khâu xét duyt k lng nhng không th
loi b hoàn toàn ri ro. Chính vì vy đm bo tín d
ng là bin pháp giúp ngân hàng
gia tng kh nng thu hi n cng nh gim thiu ri ro cho hot đng ngân hàng.

8

“Bo đm tín dng hay còn gi là bo đm tin vay là vic t chc tín dng áp
dng các bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lý đ thu hi
đc các khon n đã cho khách hàng vay” (Nguyn Minh Kiu, 2011, trang 188).
Bt k tài sn nào cng có th dùng đ đm bo tin vay, tuy nhiên phi tha
mãn các điu kin: giá tr đm bo phi ln hn ngh
a v đc đm bo; Tài sn dùng
đm bo phi có giá tr và có th trng tiêu th; phi có đy đ c s pháp lý đ cho
ngi cho vay có quyn x lý tài sn dùng đm bo n vay.
 đm bo tín dng, ngi ta thng s dng 4 hình th chính: bo đm tín
dng bng tài sn th chp, bo đm tín dng bng tài sn cm c, bo
đm bng tài
sn hình thành t vn vay, bo đm tín dng bng hình thc bo lãnh (Nguyn Minh
Kiu, 2011).
Bo đm tín dng bng tài sn th chp là vic bên vay vn th chp tài sn
thuc quyn s hu ca mình cho bên cho vay đ đm bo kh nng hoàn tr vn vay.
(Nguyn Minh Kiu, 2011). Tài sn đem th chp thng là bt đông sn hoc giá tri
quyn s dng đt. Khi th chp, hai bên phi tha thun đnh giá tài sn và ký kt hp
đng th chp có chng nhn ca phòng công chng.
Bo đm tín dng bng tài sn cm c là vic bên đi vay giao tài sn là các
đng sn thuc s hu ca mình cho bên cho vay đ đm bo thc hin ngha v tr
n. ng sn dùng cm c có th
 là loi cn đng ký quyn s hu hoc không. Vi
loi đng sn không đng ký quyn s hu phi giao cho bên cho vay, loi đng ký
quyn s hu hai bên có th tha thun đ bên cm c hoc bên th ba gi.
Bo đm tín dng bng tài sn hình thành t vn vay là vic khách hàng dùng
tài sn hình thành t vn vay đ đm bo thc hin ngha v

tr n. Bo đm tin vay
bng tài sn hình thành t vn vay đc áp dng khi Chính ph hoc Th tng chính
ph quyt đnh giao cho ngân hàng cho vay đi vi khách hàng và đi tng vay; ngân
hàng cho vay trung, dài hn vi các d án đu t phát trin sn xut kinh doanh, dch
v đi sng nu khách hàng vay và tài sn hình thành t vn vay đáp ng đc các
điu kin khách hàng vay có tín nhim, có kh nng tài chính đ tài tr
, có d án đu
t kh thi, có mc vn t có tham gia vào d án và giá tr tài sn đm bo tin vay ti
thiu bng 50% vn đu t.
Bo đm tín dng bng hình thc bo lãnh chính là vic bên th ba cam kt vi
bên cho vay s thc hin ngha v thay cho bên đi vay nu khi đn hn mà ngi đc
bo lãnh không thc hin hoc không th thc hin
đúng ngha v tr n. Bo lãnh có
th bng tài sn bên th ba hoc bng tín chp ca t chc đoàn th chính tr - xã hi.
2.2 TNG QUAN V CHO VAY TIÊU DÙNG
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu chi tiêu và mua sm
tin nghi sinh hot gia đình nhm nâng cao đi sng dân c. Khách hàng vay là nhng


9

ngi có thu nhp không cao nhng n đnh, ch yu là công nhân viên chc hng
lng và có vic làm n đnh và s lng khách hàng thì rt đông. (Nguyn Minh
Kiu, 2011)
2.2.1. c đim ca cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng ca ngân hàng nhm tài tr cho các nhu cu tiêu dùng ca h
gia đình và cá nhân. Khác vi cho vay kinh doanh,  đây ngi vay s dng tin vay
vào các hot đng không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s dng tin vay. (
Nguyn Th Mùi , 2008). Do đó có th nói ngun tr n ca khách hàng trích ngun
thu nhp t lng, thu nhp t hot đng kinh doanh ca mình ch không phi là t

k
t qu s dng nhng khon vay đó.
Cho vay tiêu dùng thng có tài sn đm bo. Do ngi vay không s dng tin
vào các hot đng kinh doanh, nên vic tr n ca khách hàng ph thuc vào ngun
thu nhp khác ca khách hàng. S kim soát các ngun thu này ca ngân hàng nhiu
khi khó khn hn. ( Nguyn Th Mùi , 2008). Có th nói các khon cho vay tiêu dùng
có đ ri ro cao vì bên cnh s nh hng ca các yu t khách quan nh môi trng
kinh t
, vn hóa, xã hi nó còn phi chu tác đng ca nhng nhân t ch quan xut
phát t bn thân khách hàng. Trong cuc sng, chúng ta không th lng trc đc
ht hu qu do nhng ri ro khách quan nh suy thoái kinh t, mt mùa, thiên tai…
c bit, hot đng cho vay tiêu dùng ph thuc vào chu k kinh t, nht là khi nn
kinh t ri vào tình trng suy thoái. Khi đó, ngi tiêu dùng s không thy tin tng
vào tng lai và cùng vi nhng lo l
ng v nguy c tht nghip, h s hn ch vic
vay mn t ngân hàng. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chu mt s ri ro ch quan
nh tình trng sc kho, kh nng tr n ca cá nhân và h gia đình…iu đó to nên
ri ro ln cho ngân hàng, hn na thông tin tài chính ca đi tng này rt khó đy đ
và chính xác hoàn toàn. Mt khác yu t đo đc ca cá nhân ng
i tiêu dùng cng là
nhân t tác đng trc tip vào vic tr n cho ngân hàng, hay s lng các khon vay
tiêu dùng là rt ln trong khi đó s lng cán b tín dng ngân hàng li có hn cng s
to nên ri ro cho ngân hàng.  gim bt ri ro cho mình ngân hàng thng thu thp
đ thông tin v khách hàng vay trc khi quyt đnh cho vay. Tuy nhiên thông tin v
nhân thân, lai lch và tình hình tài chính ca khách hàng thng không đy đ và khó
thu thp, ngân hàng phi b nhiu chi phí cho công tác thm đnh và xét duy
t cho
vay. Hn na phn ln các khon vay vi s lng ln và giá tr nh nên ngân hàng
phi chu mt khon chi phí đáng k đ qun lý h s khách hàng. Chính vì th, cho
vay tiêu dùng tr thành khon mc có chi phí ln nht trong các khon mc tín dng

ngân hàng. Ri ro cao và chi phí tính trên mt đn v tin t ca cho vay tiêu dùng ln
nên ngân hàng thng đt lãi sut rt cao đi vi các khon cho vay tiêu dùng. Thc t
cho th
y s lng các khon cho vay tiêu dùng là khá nhiu do đi tng ca loi hình


10

cho vay này là mi cá nhân trong xã hi t nhng ngi có thu nhp cao đn nhng
ngi có thu nhp trung bình và thp vi nhiu nhu cu phong phú và đa dng. iu
này khin cho tng quy mô cho vay tiêu dùng là rt ln, cùng vi tin lãi thu đc t
mi khon vay làm cho tng li nhun thu đc t hot đng cho vay tiêu dùng là
đáng k.
Bên cnh đó đ hn ch bt các ri ro, trong hu ht các khon vay tiêu dùng,
ngân hàng đ
u yêu cu khách hàng phi có bo đm tài sn.
2.2.2. Các hình thc cho vay tiêu dùng
Tùy theo tiêu thc chúng ta la chn mà ta có các hình thc cho vay tiêu dùng
khác nhau. Nu cn c vào hình thc đm bo tin vay và cách thc cho vay ta có cho
vay tiêu dùng theo hình thc cm c, cho vay tiêu dùng đc đm bo bng lng hay
thu nhp và cho vay có đm bo bng tài sn hình thành t tin vay. ( Nguyn Th Mùi
, 2008).
Trc ht nói v cho vay cm c, cho vay cm c là hình thc ngân hàng cho
khách hàng vay tin và gi tài sn ca khách hàng đ đm bo thc hin các ngha v

ca khách hàng trong hp đng cm đ.
Tài sn trong hình thc cho vay tiêu dùng bng hình thc cm c phi thuc danh
mc và điu kin ca tài sn cm c đc ngân hàng quy đnh c th trên c s quy
đnh ca pháp lut và chính sách tín dng ca ngân hàng cho vay. Nhìn chung, tài sn
cm c là đng sn, có giá tr mua bán trao đi và phi thuc s hu hp pháp ca

ngi vay ho
c nu không phi có giy y quyn hp pháp ca nhng ngi s hu
cho khách hàng mang đi cm c, y quyn cho ngân hàng x lý tài sn khi khách hàng
vi phm hp đng cm c.
Thi hn và mc cho vay vi các loi tài sn cm c khác nhau cng khác nhau.
i vi các loi giy t có giá, thi hn cm c ngn hn thi hn lu hành còn li ca
giy t có giá mt thi gian nht đnh và ti đa không quá 12 tháng, mc cho vay ti
đa ca ngân hàng thng đc tính trên giá tr đáo hn c th. Công thc mc cho vay
ti đa (Nguyn Th Mùi (2008),
Mcv = Gdh * (1- Tlh * Lcv)
Trong đó:
Mcv : Mc cho vay ti đa
Gđh : Giá tr đn hn thanh toán ca giy t có giá
Tlh : Thi gian lu hành còn li ca giy t có giá
Lcv : Lãi sut cho vay


11

Vi các loi tài sn khác, thi hn cm c đc quy đnh cn c theo loi, tính cht,
điu kin bo qun ca tài sn và thng tng đi ngn (mt vài ngân hàng quy đnh
ti đa là 3 tháng). Mc cho vay xác đnh cn c vào giá tr, kh nng tiêu th trên th
trng, kh nng bo qun ca tài sn cm c, nhng ti đa không quá 80% giá tr
 th
trng ca tài sn ti thi đim cm c
Trong hình thc này, vic cho vay da trên tài sn cm c, nên các th tc ch yu
xoay quanh tài sn cm c. Nhng th tc cho vay v c bn bao gm kim tra tài sn
cm c, thm đnh tài sn cm c, phê duyt và ký hp đng cm c, gii ngân, bo
qun tài s
n cm c, thu n và thanh lý hp đng, x lý tài sn cm c.

Khi kim tra h s tài sn cm c cn kim tra giy t chng minh quyn s hu hoc
ngun gc tài sn (hóa đn hoc hp đng mua bán); giy y quyn ca nhng ngi
s hu; giy phép lu hành (đi vi phng tin vn ti); s
 kim đnh an toàn giao
thông c gii; giy chng nhn bo him; các tài liu khác nu có.
 thm đnh tài sn cm c cán b tín dng tin hành thm đnh tài sn cm c sau
khi đã thm đnh đy đ h s pháp lý ca khách hàng. i vi tài sn là giy t có giá
cán b tín dng phi lp giy xác nhn chng t có giá và đ
ngh ngi phát hành xác
nhn ni dung (khách hàng có th đi xác nhn hoc gi chng minh nhân dân và các
chng t cn xác nhn cho cán b tín dng ).
Sau quá trình kim tra, thm đnh, nu thy đ điu kin cho vay, cán b tín dng lp
t trình đ ngh xét duyt cho vay ghi rõ kin ngh ca mình (mc cho vay, thi hn,
lãi sut ) và trình cp có thm quyn phê duyt cùng vi toàn b h s cu
 khách
hàng. Sau khi đã đc cp có thm quyn phê duyt cho vay, cán b tín dng lp hp
đng cm c vi khách hàng (có th kiêm kh c nhn n), có ghi rõ cách x lý tài
sn vi đ ch ký vi nhng ngi có thm quyn.
Theo hp đng đã đc ký, cán b tín dng chuyn h s cho b phn k toán đ làm
th tc phát tin vay; niêm phong và làm th tc nh
p kho tài sn cm c. Trong quá
trình cho vay theo hình thc cm c, tài sn cm c là các giy t có giá, vàng bc, đá
quý đc bo qun nh tin. Vi các loi tài sn khác bo qun trong kho ca ngân
hàng hoc kho thuê (khách hàng phi tr tin thuê kho)
Khi đn hn tr n khách hàng xut trình hp đng cm c, kh c nhn n, các giy
t khác (nu có). Cán b tín dng s l
p bn kê tính lãi, thu n chuyn sang b phn k
toán, qu đ thu tin. Lp biên bn thanh lý hp đng cm c, lnh xut kho, trình cp
có thm quyn phê duyt làm, đ làm th tc giao li tài sn và các giy t liên quan
cho khách hàng.

Trong quá trình cho vay theo hình thc cm c có th phát sinh nhng trng hp
khác nhau: Cha ht thi hn trong hp đng, nhng khách hàng không có kh nng


12

thanh toán n và đ ngh bng vn bn x lý tài sn thu n; Quá trình tr n (k c sau
khi gia hn n) mt thi gian nht đnh theo quy đnh ca ngân hàng mà vn không tr
đc n; Khách hàng b cht, mt tích mà không có ngi tha k (hoc ngi đc
y quyn) tip tc thc hin hp đng theo quy đnh ca pháp lut. Trong nhng
trng hp đó tùy theo
điu kin mà cán b tín dung có th đa ra hình thc x lý
khác nhau. Nu ht hn tr n, cán b tín dng gi thông báo theo yêu cu khách hàng
thc hin ngha v tr n. Sau thi hn theo quy đnh ca ngân hàng, cán b tín dng
thông báo cho khách hàng bit v vic phát mãi tài sn. Tài sn cm c đc x lý
theo tha thun trong hp đng cm c hoc đc bán đu giá công khai. S ti
n thu
đc t bán tài sn cm c đc dùng đ chi tr theo th t: bù đp các chi phí bán tài
sn, tr tin vay theo hp đng, còn li tr khách hàng hoc x lý theo quy đnh ca
pháp lut nu không có ngi nhn. Nu thiu, khách hàng phi tr tip hoc ngân
hàng khi kin theo quy đnh ca pháp lut.
Phng thc cho vay tiêu dùng th hai là cho vay đm bo bng lng hay thu
nhp. Theo đó ngân hàng cho khách hàng vay tin
đ đáp ng nhu cu chi tiêu trên c
s th chp bng lng. Nó ch yu đc áp dng cho các khách hàng có vic làm n
đnh, thu nhp ngoài vic đ trang tri các chi tiêu thng xuyên còn có đ tích ly đ
tr n vay ( nh công chc, viên chc )
Trong vic xét duyt cho vay, ngân hàng cn có bng kê khai các khon thu nhp
v lng và thu nhp khác có xác nhn ca đn v tr lng cng nh chi tiêu thng
xuyên c

a ngi vay. S tin vay đc quyt đnh da trên nhu cu vay có mc đích
rõ ràng, thu nhp ròng thng xuyên ca khách hàng, mc cho vay ti đa ca ngân
hàng. Khi nhn tin vay khách hàng phi cam kt nu không tr đc n khi đn hn
(thng là quá 3 k tr n) ngân hàng có quyn nhn lng ca khách hàng đ thu n.
Hình thc cho vay tiêu dùng th ba cho vay có bo đm bng tài sn hình
thành t tin vay hay còn gi là cho vay th ch
p tài sn. Th chp là vic ngi đi vay
đem tài sn thuc quyn s hu hp pháp ca mình th chp cho ngân hàng cho vay đ
vay mt s tin nht đnh và dùng tài sn đó đm bo s n vay. Nu khi đn hn mà
ngi đi vay không thc hin ngha v tr n hoc tr không ht n cho ngân hàng cho
vay thì ngân hàng đc quyn phát mãi tài sn th chp
đ thu n
. (Nguyn ng
Dn và các tác gi , 2008).
Hình thc này áp dng ch yu vi tài sn có giá tr ln, thi gian s dùng dài nh
cho vay sa cha, mua nhà; mua quyn s dng đt; cho vay mua sm phng tin đi
li. Các tài sn th chp này phi có đ ba điu kin; th nht, tài sn th chp phi là
s hu hp pháp ca bên th ch
p; th hai, tài sn này phi đc phép giao dch; th
ba, phi đc bo him đi vi nhng tài sn mà nhà nc bt buc phi mua bo
him. (Nguyn ng Dn và các tác gi , 2008). Vi ba điu kin c bn nói trên, thì


13

các tài sn không đc nhn th chp gm các tài sn thuc loi cm kinh doanh, mua
bán theo quy đnh ca Nhà nc, Tài sn không thuc s hu hp pháp ca bên đi vay,
tài sn đang b niêm phong, tm gi, phong ta bi c quan có thm quyn, tài sn
không có giá tr, hoc có giá tr ít hoc có giá tr nhng không có giá tr s dng, các
tài sn khó kim đnh giá, khó mua bán, chuyn nhng.

Mc cho vay ca ngân hàng trong hình th
c này ph thuc vào tình hình tài chính,
kh nng tr n ca khách hàng, giá tr tài sn mua sm, mc ti đa thng t 50%
đn 60% giá tr tài sn mua sm.
Hình thc này v quy trình cng ging nh vic cho vay da trên tài sn cm c.
Nhng th tc cho vay v c bn bao gm kim tra tài sn th chp, thm đnh tài sn
th chp, phê duyt và ký hp đng th
 chp, gii ngân, thu n và thanh lý hp đng,
x lý tài sn th chp. Tuy nhiên cng có mt s th tc khác bit cn lu ý.
Sau khi đc phê duyt cho vay, ngân hàng m tài khon gi h và ch thanh toán cho
khách hàng. Ngân hàng và khách hàng ch ký hp đng và kh c nhn n (vi thi
đim nhn n là thi đim ngân hàng chuyn tin thanh toán cho ngi bán) khi khách
hàng đã np tin vào tài khon c
a mình m ti ngân hàng.
Ngân hàng phi cam kt thanh toán cho ngi bán 100% giá tr tài sn và đ ngh giao
hàng cho khách hàng. Trên c s đó, ngi bán xut hàng cho khách hàng và chu
trách nhim đng ký tài sn, lu hành, mua bo him ca công ty bo him, ngi th
hng bo him là ngân hàng và chuyn toàn b giy t cho ngân hàng.
Ngân hàng ký hp đng th chp vi khách hàng và gi bn sao giy đng ký cho
khách hàng và thc hin đng ký hp đng th
 chp ti c quan nhà nc có thm
quyn.
2.2.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng
Ü i vi Ngân hàng thng mi.
Hot đng ch yu ca các ngân hàng thng mi là nhn tin gi (huy đng
vn) và s dng khon tin (s dng vn) đó trong kinh doanh nhm thu li nhun,
ngân hàng nhn tin gi t nhiu ngun khác nhau (cá nhân, t chc vv), theo nhiu
hình thc khác nhau. Vic s dng cng theo nhiu hình thc khác nhau: tín dng,
kinh doanh ngoi t, thanh toán, mua trái phi
u vv. Tuy vy, trên tng th thì hot

đng tín dng ca ngân hàng thng mi là hot đng chim th phn cao nht, mang
li cho ngân hàng nhiu li nhun nht. Cùng vi quá trình phát trin kinh t, lnh vc
tài tr ca ngân hàng thng mi cng có nhiu thay đi, nhm giúp cho các ngân
hàng có th thích ng đc trc nhng bin đng ca thc t.


14

Lúc đu, các ngân hàng thng mi cng không my quan tâm đn th trng
cho vay tiêu dùng bi đây là th trng mà các khon tài tr có quy mô nh, chi phí tài
tr là ln, ri ro cng cao. Tuy nhiên, khi mà cuc cnh tranh đ giành th phn th
trng tr lên khc lit, các ngân hàng thng mi không ch phi cnh tranh vi
chính các ngân hàng trong h thng, mà còn phi cnh tranh vi các t chc tài chính
phi ngân hàng đã khin th phn trên mt s
th trng ca các ngân hàng b thu hp,
trong khi th trng cho vay tiêu dùng đang có xu th lên cao. Do vy, các ngân hàng
đã phi hng mc tiêu ca mình vào lnh vc này, và cho vay tiêu dùng đã dn tr
thành mt loi hình sn phm ph bin trong các ngân hàng thng mi, mt loi sn
phm mang li thu nhp tng đi cao trong tng doanh thu ca các ngân hàng.
Mc dù các khon tài tr theo hình thc cho vay tiêu dùng là nh, nhng vi s
lng các kho
n này li rt ln (đi tng có nhu cu vay tiêu dùng bao gm tt c các
thành phn trong xã hi), vì th tng quy mô tài tr là rt ln. Bên cnh đó, lãi sut ca
các khon tài tr theo hình thc này là rt cao (bi ngi nhn tài tr h ch quan tâm
đn tho mãn nhu cu trc mt mà h đc hng, h không my quan tâm đn lãi
sut phi tr) nên đã mang li cho ngân hàng mt t su
t li nhun tng đi ln trong
tng li nhun ca ngân hàng. c bit, vi ngân hàng có quy mô nh, uy tín cha
cao vv, khó có th cnh tranh đc vi các ngân hàng có quy mô ln, uy tín cao trong
vic giành nhng khách hàng ln (thng là các t chc mà nhu cu vay vn đáp ng

cho hot đng sn xut kinh doanh), hoc có nhng khi nh nhng mi quan h tt có
th giành đc khách hàng, nhng ngân hàng li không th đáp ng đ
c quy mô
khon vay ca h thì th trng cho vay tiêu dùng là vô cùng quan trng đi vi các
ngân hàng này.
Ü i vi ngi tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng có tác dng đc bit vi nhng ngi có thu nhp thp và
trung bình. Thông qua nghip v cho vay tiêu dùng, h s đc hng các dch v,
tin ích trc khi có đ kh nng v tài chính nh mua sm các hàng hoá thit yu có
giá tr cao nh nhà ca, xe hi… hay trong trng hp chi tiêu cp bách nh
nhu cu
v y t.
Có th nói rng bt c mt ngi nào đu mong mun đc tho mãn nhng
nhu cu ca riêng mình, t nhng hàng hoá tt yu đn nhng hàng hoá xa x hn. Tuy
nhiên thc t là mt ngi tr li cha có đ kh nng chi tr cho nhng nhu cu ca
mình do đó h cn thi gian tích lu tin, ngi tiêu dùng s khéo léo phi h
p gia
tho mãn  hin ti vi kh nng thanh toán  hin ti và tng lai. Có th nói ngi
tiêu dùng là ngi đc hng trc tip và nhiu nht li ích mà hình thc cho vay
này mang li trong điu kin h không lm dng chi tiêu vào nhng vic không chính
đáng vì khi đó s làm gim kh nng tit kim và chi tiêu trong tng lai.


15

Ü i vi nn kinh t -xã hi.
S sung túc ca mt nn kinh t đc th hin rõ qua mc cu v hàng hoá tiêu
dùng ca dân c. Mc cu đó chính là s lng và mc đ ca các nhu cu có kh
nng thanh toán. Vic phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca các ngân hàng
thng mi s làm tng đáng k nhng nhu cu có kh nng thanh toán đó hay nói

cách khác đây chính là mt gi
i pháp hu hiu đ kích cu và qua đó làm cho nn kinh
t tr nên nng đng hn.
Khi sc mua ca ngi tiêu dùng tng lên th trng hàng hoá tiêu dùng cng
theo đó mà tr nên sôi đng hn, góp phn quan trng trong vic nâng cao kh nng
cnh tranh ca hàng hoá trong nc, thúc đy nn kinh t phát trin. Bên cnh đó, Nhà
nc cng s đt đc các mc tiêu kinh t – xã hi khác nh gii quyt công
n vic
làm cho ngi lao đng, tng thu nhp, gim bt các t nn xã hi, ci thin và nâng
cao cht lng cuc sng cho ngi dân.
2.2.4. Các tiêu chí đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi:
Ü Doanh s cho vay
ây là ch tiêu phn ánh tt c các khon tín dng mà ngân hàng đã phát ra cho
vay trong mt khong thi gian nào đó, không k món cho vay đó đã thu hi v hay
cha. Doanh s cho vay thng đc xác đnh theo tháng, quí, nm.
Ü Doanh s thu n
Là toàn b các món n mà ngân hàng thu v t các khon cho vay ca ngân
hàng k c nm nay và nhng nm trc đó.
Ü D n cho vay
Là ch tiêu ph
n ánh ti mt thi đim xác đnh nào đó ngân hàng hin còn cho
vay bao nhiêu, và đây cng là khon mà ngân hàng cn phi thu v.
Ü N quá hn
Là ch tiêu phn ánh các khon n khi đn hn mà khách hàng không tr đc
cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng s chuyn t tài
khon d n sang tài khon qun lý khác gi là n quá hn. N quá hn là ch tiêu
phn ánh cht lng ca nghip v
tín dng ti ngân hàng.

16

Ü T l d n trên vn huy đng và tng ngun vn:
T l d n trên vn huy đng là ch tiêu dùng đánh giá kh nng s dng vn
huy đng vào vic cho vay vn. Thông thng khi ngun vn huy đng  ngân hàng
chim t l thp so vi tng ngun vn s dng thì d n thng gp nhiu ln so vi
v
n huy đng. Nu ngân hàng s dng vn cho vay phn ln t ngun vn cp trên thì
không hiu qu bng vic s dng ngun vn huy đng đc. Do vy, t l này càng
gn 1 thì càng tt cho hot đng ngân hàng, khi đó ngân hàng s dng mt cách có
hiu qu đng vn huy đng đc.
Ta có công thc:
T l d n trên vn huy đng = D n
 / Vn huy đng x 100%
T l d n trên tng ngun vn là ch tiêu cho bit t trng đu t vào cho vay
ca Ngân hàng so vi tng ngun vn, hay là d n cho vay chim bao nhiêu phn
trm trong tng ngun vn s dng ca Ngân hàng.
Ta có công thc sau:
T l d n trên tng ngun vn = D n / Tng ngun vn x 100%
Ü
H s thu n
H s thu n đc dùng đ th hin mi quan h gia doanh s cho vay và
doanh s thu n. H s này càng cao càng tt, nó th hin kh nng qun lý n ca
ngân hàng.
Ta có công thc sau:
H s thu n (ln) = Doanh s thu n / Doanh s cho vay
Ü T l n quá hn trên tng d n
Ch tiêu này thng nói lên cht l
ng tín dng ca mt Ngân hàng. Thông

thng ch s này di mc 5% thì hot đng kinh doanh ca ngân hàng bình thng.
Nu ti mt thi đim nht đnh nào đó t l n quá hn chim t trng trên tng d
n ln thì nó phn ánh cht lng nghip v tín dng ti ngân hàng kém, ri ro tín
dng cao và ngc li.
Ta có công thc:
T l
 n quá hn = N quá hn / Tng d n x 100%





17

CHNG 3: THC TRNG HOT NG CHO
VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP
KIÊN LONG – CN SÀI GÒN

3.1 GII THIU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
3.1.1. Gii thiu ngân hàng TMCP Kiên Long
3.1.1.1 Lch s hình thành và phát trin
Ngân hàng TMCP Kiên Long (tin thân là ngân hàng TMCP Nông thôn Kiên
Long) chính thc đi vào hot đng ngày 25/10/1995, đc thành lp theo:
- Giy phép hot đng s 0056/NN – GP ngày 18/09/1995 do NHNN Vit Nam
cp vi thi hn hot đng là 50 nm.
- Giy phép thành lp s 1115/GP ngày 12/10/1995 do UBND tnh Kiên Giang
cp.
- Quyt đnh s 2434/Q – NHNN ngày 25/12/2006 ca thng đc NHNN Vit
Nam.
- Hi s chính: 44 Ph

m Hng Thái, Tp. Rch Giá, tnh Kiên Giang.
- in thoi: (077) 386.99.50 – 387.75.41
- Fax: (077) 387.75.38 – 387.75.39
- Email: Saigon
@kienlongbank.com.vn
- Website:
www.KienLongbank.com.vn



Ngân hàng TMCP Kiên Long (KienLong bank) đc thành lp và đi vào hot
đng vào tháng 10/1995 ti tnh Kiên Giang. Qua hn 15 nm hot đng, Kienlong
bank tr thành mt ngân hàng TMCP phát trin mnh, bn vng và to đc nim tin
ca khách hàng. T mt ngân hàng hot đng tín dng ti các vùng nông thôn đng
bng sông Cu Long. n nay, vn điu l ca Ngân hàng TMCP Kiên Long đã tng
lên trên 3.000 t đng. Theo l trình đ ra, đn cui nm 2011, Ngân hàng TMCP
Kiên Long đ
ã có s vn điu l là 3.000 t đng theo qui đnh ca Ngân Hàng Nhà


18

Nc. Hin ti, Ngân hàng TMCP Kiên Long có mng li hot đng ti các vùng
trng đim trong c nc vi 95 chi nhánh và phòng giao dch, theo mc tiêu đ ra,
phn đu đn cui nm 2012 s có 125 chi nhánh và phòng giao dch trong c nc.
i đôi vi vic phát trin h thng chi nhánh, KienLong Bank luôn chú trng đn
vic phát trin sn phm và dch v mi trên nn tng công ngh thông tin hin đi,
phù h
p vi nhu cu ca khách hàng trong giai đon hi nhp.
Bên cnh vic phát trin c s h tng, công ngh thông tin cng nh sn phm đa

dng và phong phú thì KienLong Bank cng không ngng đào to và phát trin ngun
nhân lc ngày càng vng mnh, th hin c th qua nhiu hot đng nh:
• KienLong Bank tp trung đào to ngun nhân lc, xây dng quy trình tuyn
dng ch
t ch đ tuyn dng nhân viên có nng lc và tâm huyt vi công vic.
• Hin nay, trong toàn h thng KienLong Bank đã có hn 2000 nhân s, trong
đó cán b có trình đ đi hc và trên đi hc chim t trng cao trong tng s nhân
viên ca KienLong Bank.
• Liên kt vi vin nghiên cu Kinh t phát trin – trng i hc Kinh t Thành
ph H Chí Minh đ đào to các lp giám đc đ
iu hành (CEO) và đào to ngun
nhân lc, liên kt vi trng cao đng vn hóa – ngh thut đ m các lp vn hóa
doanh nghip, …
3.1.1.2 Tình hình hot đng Ngân hàng Kiên Long
Bng 3.1 Tình hình hot đng ca ngân hàng TMCP Kiên Long (2009 – 2011)
n v: T đng
Nm 2009 2010 2011
Tng vn huy đng
6,286.00 9,219.00 14,050.00
Tng d n cho vay
4,874.00 7,008.00 8,404.00
Tng li nhun trc thu
120.09 258.51 522.10
(Ngun: Báo cáo hàng nm ca Ngân hàng Kiên Long )
Trong nm 2010 lng vn huy đng tng lên 2,933 t tng đng 46.7% so
vi nm 2009. Qua nm 2011 lng vn huy đng tip tc tng 4,831 t đng tng
đng 52.4% so vi nm 2010. Ngân hàng Kiên Long không ngng cung cp các sn
phm huy đng vn mi đ đa dng hóa các sn phm, m rng sn phm ca mình
ti các tng lp dân c
, ngoài ra khâu chm sóc khách hàng cng đc đy mnh nh

19

các chng trình gi tit kim nhn quà… nên lng vn huy đng có s tng lên
đáng k.
Theo Báo cáo hàng nm ca Ngân hàng Kiên Long trong nm 2009 tng d n
cho vay là 4,874 t đng. Sang nm 2010 con s đt đc là 7.008 t đng, tng 2,134
t đng tng đng tng 43.8 % so vi nm 2009.

Biu đ 3.1 Tình hình hot đng ca ngân hàng TMCP Kiên Long (2009 – 2011)
n v: T đng

(Ngun: Báo cáo hàng n
m ca Ngân hàng Kiên Long)
Qua nm 2011 tng d n cho vay là 8,404 t đng, tng 1,396 t đng tng đng
tng 19.9 % so vi nm 2010, trong đó cho vay sn xut chim 86,84%, cho vay phi
sn xut 15,53% . Nm 2011 là mt nm đy khó khn ca nn kinh t, cng vi chính
sách ca Ngân hàng Nhà nc trong vic kim soát tng trng tín dng nên trong
nm 2011 d n cho vay tng không đáng k nh trong nm 2010. Trong n
m 2012
nn kinh t đc d báo s tip tc gp phi nhiu khó khn nên hot đng tín dng
ca ngân hàng cn có các chính sách phát trin phù hp.
Trong nm 2009 li nhuân trc thu đt 120.09 t đng. qua nm 2010 con s
này là 258.51 t đng, tng 138.42 t đng tng đng vi tng 115.3%.Li nhun
trc thu nm 2011 ca Kienlong Bank đt 522 t đng, tng 102% so nm tr
c.
qua s liu ba nm 2009 – 2011 ta thy kt qu kinh doanh ca ngân hàng khá kh
quan, hot đng kinh doanh liên tc có lãi, lãi nm sau tng gp đôi nm trc. Thu
6,286

9,219
14,050
4,874
7,008
8,404
120
259
522
-
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
14,000
16,000
2009 2010 2011
Tng vn huy đng
Tng d n cho vay
Tng li nhun trc thu


20

nhp chính ca ngân hàng đn t thu nhp lãi và thu nhp t hot đng dch v. iu
này cho thy tim nng v s phát trin bn vng ca ngân hàng trong nhng nm ti.
3.1.2. Gii thiu chi nhánh Sài Gòn
Trong nn kinh t th trng, vic phát trin mng li hot đng là đòi hi
khách quan ca tt c các ngành ngh kinh doanh nói chung và trong lnh vc ngân

hàng nói riêng, mng li các chi nhánh càng nhiu, phân b càng rng khp thì sn
phm dch v ca ngân hàng s đc đa đn gn gi vi khách hàng nhiu hn và
nh đó, cht lng phc v cng tt hn. Không nm ngoài xu h
ng đó, ngân hàng
TMCP Kiên Long đã m rng mng li hot đng kinh doanh ca mình  hu ht các
đa bàn trng yu ca c nc, đc bit là  thành ph H Chí Minh là trung tâm kinh
t, tài chính ln nht nc, chi nhánh Sài Gòn đã đc ra đi trong xu th đó.
Theo quyt đnh s 107/Q – HQT ngày 11/04/2007 do Ch tch Hi ng
Qun Tr ký, chi nhánh Sài Gòn đc thành lp.
Ngày 26/07/2007, chi nhánh Sài Gòn
đc khai trng và chính thc đi vào hot
đng. Sau 3 nm hot đng và không ngng phát trin, đn nay, NHTMCP Kiên Long
– chi nhánh Sài Gòn đt tr s ti 78 – 80 Cách Mng Tháng 8, Qun 3, Tp. H Chí
Minh và đã có h thng các phòng giao dch tri đu trên đa bàn thành ph H Chí
Minh, gm 9 phòng giao dch là Bình Tây, An Lc, m Sen, Ngô Gia T, Gò Vp,
Qun 12, Tân Sn Nhì, Th c, và Tân Bình
3.2 SN PHM CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG
KIÊN LONG – CN SÀI GÒN
Mô t sn phm:
Cho vay tiêu dùng h tr bn và gia đình nhng khon chi cho các nhu cu cn
thit trong đi sng, t chi tr hc phí, ci hi, du lch, mua sm… đn các chi phí
phat sinh đt xut nh cha bnh…
i tng và điu kin:
• Cá nhân ngi Vit Nam.
• Có đy đ nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s;
• Có h khu thng trú hoc tm trú dài hn trên cùng đa bàn tnh, Thành ph
ni hi s hoc các đn v trc thuc Ngân hàng Kiên Long hot đng;
• Có thu nhp n đnh, đ đm bo kh nng tr n cho Ngân hàng.
• Có tài sn th chp, cm c (nhà, đt, s tit kim, ) dùng đ bo đm thuc s
hu ca chính ngi vay hoc đc bên th ba có tài sn th chp, cm c bo lãnh

hoc các tài sn khác đc Ngân hàng chp nhn.


21

• Có mc đích s dng cho nhu cu sinh hot, tiêu dùng hp pháp.
c tính sn phm:
• Thi hn cho vay: Ti đa 36 tháng.
• Loi tin vay: VND
• Mc cho vay: Cn c vào nhu cu, kh nng tr n ca Khách hàng mà Ngân
hàng quyt đnh mc cho vay. Tuy nhiên, mc cho vay không vt quá 70% giá tr tài
sn đm bo (Tr trng hp tài sn đm bo là giy t có giá).
• Lãi sut: Theo quy đnh hin hành ca Ngân hàng Kiên Long.
• Phng thc tr n: Vn gc tr hàng k, lãi tr theo d n thc t hoc
phng thc khác.
H s vay vn:
1. Giy đ ngh vay vn: Theo mu ca Ngân hàng Kiên Long.
2. H s pháp lý: CMND, H khu/KT3, Giy đng ký kt hôn/xác nhn đc thân
… ca ngi vay, ngi hôn phi và bên bo lãnh (nu có).
3. Tài liu chng minh mc đích s dng vn.
4. Chng t s hu tài sn đm bo.
3.3 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TI CHI NHÁNH
SÀI GÒN
3.3.1. Giai đon 1: Tìm kim khách hàng và tip nhn h s
vay vn
- Tìm kim khách hàng
Phòng tip th, nhân viên tip th, nhân viên tín dng ch đng tìm kim khách
hàng, qung bá sn phm, xác đnh nhu cu ca khách hàng.
- Tip nhn h s đ ngh cp tín dng
Tip nhn nhu cu vay vn ca khách hàng, thu thp, tng hp thông tin, hng

dn khách hàng v sn phm, điu kin và th tc vay vn, nhân viên tín dng ghi
nhn và trao đi v
i khách hàng đ thu thp s b các thông tin sau: tên t chc, loi
hình hot đng, ngi đi din theo pháp lut, h tên khách hàng vay, các thông tin v
nhân thân, công vic, chc v, đa ch và phng tin liên lc, lnh vc và đa đim
hot đng, c quan công tác, các ngun thu nhp, các thông tin v d án đu t,
phng án sn xut kinh doanh, phng án phc v đi sng ca khách hàng, nhu cu
v
 loi hình vay và tr n vay, tài sn bo đm tin vay.


22

Nhân viên tín dng thông báo cho khách hàng bit các điu kin, th tc vay vn và đ
ngh khách hàng cung cp các giy t sau:
H s pháp lý bao gm:

- i vi công dân Vit Nam:
Chng minh nhân dân, h khu thng trú hoc tm trú dài hn (KT3).
H s tài sn bo đm tin vay:

- Phng tin vn ti: giy chng nhn đng ký phng tin (bn chính), giy phép
lu hành (bn sao có chng thc), s chng nhn đng kim (bn sao có chng
thc).
- t, tài sn gn lin vi đt nhà : Bn chính các giy t sau: giy chng nhn
quyn s dng đt, giy chng nhn quyn s
hu tài sn gn lin vi đt, giy
chng nhn quyn s hu nhà  và quyn s dng đt , trích lc bn đ tha đt,
quyt đnh giao đt, cho thuê đt…
- Tài sn khác có đng ký quyn s hu: Bn chính giy chng nhn quyn s hu

tài sn.
- Hàng hóa: Hp đng mua bán, hóa đn tài chính, báo cáo hàng tn kho, t khai
h
i quan, b chng t nhp khu, phiu nhp kho…
- Các giy t có giá và chng t có giá.
- Bn chính giy chng nhn bo him tài sn đi vi các tài sn phi đóng bo
him theo quy đnh ca pháp lut và bn chính giy y quyn th hng bo him
cho ngân hàng Kiên Long đã đc xác nhn ca c quan bo him.
3.3.2. Giai đon 2: Phân tích và thm đnh tín dng
Nhân viên tín dng có trách nhim thm đnh, phân tích, đánh giá khách hàng
vay vn. Nh khách hàng phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s, xem
xét cho vay đi vi khách hàng có tình hình hot đng và kh nng tài chính n đnh
và có hiu qu.
• Quan h tín dng đi vi ngân hàng Kiên Long và các t chc tín dng khác:
+ D n ti ngân hàng Kiên Long và d n ti các t chc tín dng khác.
+ Nhóm n và mc đ tín nhim.
• Quan h
tin gi đi vi ngân hàng Kiên Long (hin ti, tim nng) và các t
chc tín dng khác (nu có).
+ Doanh s tin gi và s d tin gi bình quân.


23

+ T trng bình quân ca tin gi so vi doanh thu ca khách hàng.
• Phân tích, thm đnh kh nng hoàn tr n vay ca khách hàng.
- D kin li ích khi thit lp quan h tín dng vi khách hàng.
- Xác đnh phng thc và s tin cho vay.
- Chm đim tín dng và xp hng khách hàng.
- Thm đnh, kim đnh tài sn đm bo tin vay (nu có).

3.3.3. Giai đon 3: Quyt đnh tín dng
Phê duyt khon vay, ni dung duyt khon vay phi đc xác đnh rõ: s tin,
lãi sut, thi hn, phng thc cho vay và các điu kin khác có liên quan đn khon
vay. Các bc phê duyt khon vay bao gm:
- Bc 1: Nhân viên tín dng trình t trình thm đnh cho vay kèm h s vay vn
cho t trng tín dng/trng phòng tín dng.
- Bc 2: Lãnh đo phòng tín dng trên c s t trình thm đnh cho vay ca nhân
viên tín d
ng kèm h s vay vn, t trng tín dng/trng phòng tín dng chu trách
nhim kim tra, xem xét và thm đnh li khách hàng vay vn và nhn xét đ xut ca
nhân viên tín dng.
- Trng hp đng ý cho vay, t trng tín dng/trng phòng tín dng ghi rõ ý kin
đ xut trình lãnh đo đn v quyt đnh.
- Trng hp h s, th tc cha đy đ thì t trng tín d
ng/trng phòng tín dng
yêu cu nhân viên tín dng thc hin các th tc sau: B sung giy t cn thit, thm
đnh li nu cha đt yêu cu hoc t chi cho vay.
- Bc 3: Lãnh đo đn v cho vay cn c b h s cho vay và ý kin đ xut
ca nhân viên tín dng và t trng tín dng/trng phòng tín dng, cn c quy đnh
hn mc phán quy
t cho vay và cp bão lãnh ti các đn v trc thuc ngân hàng, lãnh
đo đn v hoc ban tín dng ti chi nhánh chu trách nhim xem xét quyt đnh tín
dng.
- Bc 4: Phòng tín dng ti chi nhánh, phòng kinh doanh ti Hi s chu trách
nhim thm đnh li t trình thm đnh và h s ca đn v cho vay (có th thc hin
thm đnh trc tip khách hàng nu xét thy cn thi
t), tính kh thi ca phng án d
án, tình hình tài chính ca khách hàng, tính pháp lý ca h s vay vn. Trên c s kt
qu thm đnh, phòng tín dng, phòng kinh doanh lp báo cáo thm đnh nêu rõ ý kin
đ xut (cho vay hay không cho vay, các điu kin cn thit khi cho vay) và trình lãnh

đo có thm quyn (Giám đc chi nhánh, ban tín dng, ban Tng giám đc, Hi đng
tín dng) quyt đnh.


24

- Bc 5: Giám đc chi nhánh, ban tín dng, ban Tng giám đc, Hi đng tín
dng chu trách nhim xem xét quyt đnh tín dng: Duyt cho vay; duyt cho vay có
điu kin; yêu cu b sung h s; không cho vay.
Ü Quy đnh v vic cp tín dng cho khách hàng cá nhân và doanh nghip theo
quy ch cho vay áp dng chung cho toàn h thng Ngân hàng Kiên long.
Hn mc phán quyt cp tín dng (bao gm: cho vay, bo lãnh trong nc, bao
thanh toán trong nc bng VND và/hoc bng vàng, ngoi t
quy đi VND) ca chi
nhánh Sài gòn hin đang áp dng nh sau:
Ngi/Phòng ban có thm
quyn phán quyt
Hn mc tín dng/01
hp đng
Tng hn mc tín
dng /01 khách hàng
Phòng Tín dng
Phó Phòng Tín dng ≤ 500 triu đng hoc
ngoi t tng đng
≤500 triu đng hoc
ngoi t tng đng
Trng Phòng Tín dng > 500 triu đng hoc
ngoi t tng đng
> 500 triu đng hoc
ngoi t tng đng

Ban giám đc Chi Nhánh
Phó Giám đc chi nhánh ≤1.500 triu đng hoc
ngoi t tng đng.
Riêng trng hp vay
cm c s tit kim hoc
chng t có giá do KLB
phát hành, hn mc
≤2.000 triu đng.
≤ 1.500 triu đng hoc
ngoi t tng đng.
Riêng trng hp vay
cm c s tit kim hoc
chng t co giá do KLB
phát hành, hn mc
≤2.000 tri
u đng.
Giám đc chi nhánh 1.500 triu đng hoc
ngoi t tng đng <
hn mc ≤2.000 triu
đng hoc ngoi t
tng đng
1.500 triu đng hoc
ngoi t tng đng <
hn mc ≤ 3.000 triu
đng hoc ngoi t
tng đng
Ban tín dng chinh nhánh
≤ 3.000 triu đng hoc ≤ 5.000 triu đng hoc