Hoạch định và phân tích chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn nguồn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.71 MB, 80 trang )
I H C KINH T THÀNH PH
H
CHÍ MINH
KHOA KINH T PHÁT TRI N
Lu
“Ho
t nghi p
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
ng
ng v n ngu n ti n g i t
Vi t Nam”
GVHD: Ths. Nguy n Khánh Duy
SVTH : Lê H u Duy
L p
MSSV : 108207507
Khóa : 34
Tp H Chí Minh, tháng 04/2012
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
L IC
Sau q trình h c t p
i H c Kinh T thành ph H Chí Minh và qua
th i gian th c t p t i Ngân Hàng TMCP Công
PGD Nguy
ã giúp tôi ti p thu và v n d ng vào th c ti n nh ng ki n th c
mà các gi
ã truy
ng th
ã nh
gi
i ti p xúc v i th c t
cs
c t p, nh
L
t Nam – Chi Nhánh 3 –
ng v
i thân và b n bè.
u tiên; tôi xin trân tr ng g i l i c
Khánh Duy, th y ã t n tình
c a các
,
n gi ng viên Nguy n
ng d n tơi trong su t q trình th c hi
tài t t nghi p này.
Bên c
il ic
n t t c gi
h c Kinh T thành ph H
ã truy
th c r t b ích trong su t b
Tơi xin g i l
t
i
ng d n cho tôi nh ng ki n
gi
ng.
hân thành t
ã
u ki n cho tôi th c t p t i ngân hàng; và tôi xin c
các anh, ch
trong PGD Nguy n Thông – chi nhánh 3 – thành ph H Chí Minh, trong q trình
th c t
ãh
ng d n t n tình và t o m
cao hi u bi t v các ho
u ki
tài và nâng
ng c a ngân hàng.
Cu i cùng tơi xin g i l
ình, b
tơi trong su t q trinh h c t
ã ln
ng viên
tài
Tp. H Chí Minh,
i
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
NH
CT P
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
ii
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
NH N XÉT GI
NG D N
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
iii
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
M CL C
Tóm t t ..................................................................................................................... 1
I THI U ......................................................................................... 2
1.1 Lý do ch
tài................................................................................................ 2
1.2 M
tài ................................................................................................... 2
1.2.1 M c tiêu t ng quát .......................................................................................... 2
1.2.2 M c tiêu c th ................................................................................................ 2
u.............................................................. 3
ng nghiên c u ..................................................................................... 3
u................................................................................. 3
1.4 C
tài .................................................................................................... 3
LÝ THUY T............................................................................. 4
2.1 Khái ni m v
i ................................................................. 4
2.1.1 Khái ni m ........................................................................................................ 4
2.1.2 Ch
...................................................................................................... 4
2.1.2.1 Ch
ng ..................................................................... 4
2.1.2.2 Ch
.................................................................................. 4
2.1.2.3 Ch
p các d ch v tài chính ................................................... 5
2.2 Khái ni m các d ch v ti n g i ngân hàng ......................................................... 5
2.2.1 Khái ni m ngu n ti n g i................................................................................ 5
m ngu n ti n g i ................................................................................. 7
2.2.3 Vai trò ngu n ti n g
i ....................................... 8
i v i khách hàng ...................................................................................... 8
iv
i .................................................................... 9
ng v n ngu n ti n g i c
i ................................. 9
ng v n ngu n ti n g i
c
i ....................................................................................... 9
2.3.1.1 Ngu n ti n g i phân l ai theo m
...................................................... 9
2.3.1.1.1 Ti n g i thanh toán ................................................................................... 9
2.3.1.1.2 Ti n g i ti t ki m .................................................................................... 10
2.3.1.2 Ngu n ti n g
c phân lo i theo kì h n ................................................ 12
2.3.1.2.1 Ti n g i khơng kì h n ............................................................................. 12
2.3.1.2.2 Ti n g i có kì h n ................................................................................... 13
2.3.1.3 Ngu n ti n g i phân lo
ng ................................................... 13
2.3.1.3.1 Ti n g i c a t ch c kinh t .................................................................... 13
2.3.1.3.2 Ti n g
....................................................................................... 15
2.3.1.4 Ngu n ti n g i phân lo i theo ti n t ......................................................... 15
2.3.1.4.1 Ti n g i n i t ......................................................................................... 15
iv
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
2.3.1.4.2 Ti n g i ngo i t và vàng ........................................................................ 16
2.3.1.5 Các lo i ti n g i khác................................................................................. 17
2.3.2 Các ch tiêu ph n nh tình hình huy ng v n
ngu n ti n g i c
i ............................................................. 18
2.3.2.1 Quy mô và t
ng ngu n ti n g i............................................... 18
u ngu n ti n g i ................................................................................ 18
2.4 Các nhân t
n
ng ti n g
i ........... 19
2.4.1 Các nhân t khách quan ................................................................................ 19
2.4.2 Các nhân t ch quan .................................................................................... 20
2.5 Khái ni m qu n tr chi
c.......................................................................... 21
2.5.1 Chi
c ..................................................................................................... 22
2.5.2 Qu n tr chi
c........................................................................................ 22
2.5.3 Vai trò qu n tr chi
c ............................................................................ 22
2.5.4 Các y u t
n xây d ng chi
c ........................................... 22
u t bên ngồi .................................................................. 22
ng v
.................................................................................... 23
ng vi mơ .................................................................................... 24
ình hình bên trong doanh nghi p ............................................... 24
2.5.4.3 Công c xây d ng chi
c .................................................................... 25
2.5.4.3.1 Ma tr
yêu t bên ngoài ................................................... 25
2.5.4.3.2 Ma tr
u t bên trong .................................................... 26
2.5.4.3.3 Ma tr n SWOT ....................................................................................... 26
2.5.4.3.4 Ma tr n QSPM ........................................................................................ 27
NG KINH DOANH ................................ 29
3.1 Gi i thi u t ng quan v Vietinbank ................................................................. 29
3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n ..................................................................... 29
3.1.2 H th ng phân ph i và các gi
c ......................................... 30
3.1.2.1 H th ng phân ph i .................................................................................... 30
3.1.2.2 Các gi
c ........................................................................... 30
3.1.3 S m nh, t m nhìn và giái tr c t lõi ............................................................. 31
3.1.3.1 S m nh ..................................................................................................... 31
3.1.3.2 T m nhìn .................................................................................................... 31
3.1.3.3 Giá tr c t lõi .............................................................................................. 31
u v n .................................................................................................... 31
3.1.4.1 V
u l ................................................................................................. 31
3.1.4.2 V
ng ............................................................................................. 31
u t ch c Vietinbank ............................................................................ 32
t ch c ............................................................................................. 32
3.1.5.2 Ho
ng chính c a chi nhánh .................................................................. 32
v
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
3.1.6 K t qu ho
ng kinh doanh ...................................................................... 33
3.1.6.1 K t qu chung c a ngân hàng .................................................................... 33
3.1.6.2 K t qu
ng ti n g i .......................................................................... 35
3.2 Phân tích y u t bên ngồi ............................................................................... 38
ng v
.......................................................................................... 38
3.2.2 Phân tích
ng ngành ........................................................ 41
3.3 Phân tích y u t bên trong................................................................................ 44
u t ch c và nhân s ............................................................................ 44
u ngân hàng ................................................................................ 46
3.3.3 Chi
c Vietinbank .................................................................................. 47
3.3.4 Phân tích tài chính Vietinbank ...................................................................... 48
3.3.5 S n ph m ....................................................................................................... 50
3.3.6 Công ngh ..................................................................................................... 51
T
VIETINBANK ....................................................................................................... 53
4.1 M c tiêu phát tri n chi
c ......................................................................... 53
4.1.1 M c tiêu phát tri n chi n l c t ng quát ...................................................... 53
4.1.2 Muc tiêu c th 2012 ..................................................................................... 53
4.1.3 Muc tiêu phát tri
ng v n ngu n ti n g i......................................... 53
4.2 Phân tích chi
c kinh doanh kh thi .......................................................... 53
4.2.1 Hình thành chi
c ................................................................................... 53
4.2.2 L a ch n chi
c b ng ma tr n QSPM .................................................... 57
4.2.2.1 Nhóm chi
c SO .................................................................................. 58
4.2.2.2 Nhóm chi
c ST .................................................................................. 62
4.2.2.3 Nhóm chi
c WO ................................................................................ 64
4.2.2.4 Nhóm chi
c WT................................................................................. 64
4.3 Các gi i pháp th c hi n chi
c .................................................................. 66
4.3.1Bi n pháp th c hi n chi
c phát tri n s n ph m ..................................... 66
4.3.2 Bi n pháp th c hi n chi
ng marketing ................................ 66
4.3.3 Bi n pháp th c hi n chi
c nâng cao
ch
ch v khách hàng .............................................................................. 68
4.3.4 Bi n pháp th c hi n chi
c nâng cao ch
ng ngu n nhân l c ......... 69
Ph l c
Tài li u tham kh o
vi
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
DANH SÁCH CÁC B NG BI U
B ng 1 : V
B
u l vietinbank 2006t
ng) ................... trang 31
à chi phí ho
-2011 Vietinbank
........................................................................................ trang 34
B
B
-2011
....................................................................................... trang 34
B
Phân tích ma tr
ên ngoài (EFE).................. trang 43
B
h
-2011 ................ trang 49
B ng 6 : T
ng ti n g
n 2006-2010 .......................... trang 50
B ng 7 : Ma tr n phân tích các y u t bên trong (IFE) ........................... trang 51
B
Phân tích ma tr
........................................................ trang 55
B ng 9 : Phân tích l a ch n chi
c SO b ng
ma tr
ng QSPM..................................................................... trang 58
B ng 10 : Phân tích l a ch n chi
c ST b ng
ma tr
ng QSPM..................................................................... trang 61
B ng 11 : Phân tích l a ch n chi
c WT b ng
ma tr
ng QSPM.................................................................... trang 63
vii
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
DANH M C CÁC BI
, HÌNH V
1: Bi u di n ch
2: Ch
ng c a ngân hàng ............ trang 4
............................................... trang 5
Bi
-2011 ................ trang 35
Bi
2 : K t qu
ng ti n g i khơng kì h n .............................. trang 35
Bi
3 : K t qu
ng ti n g i có kì h n .................................... trang 36
Bi
4 : K t qu
ng ti n g
ng khách hàng ......... trang 37
Bi
5:T
ng GDP Vi t Nam 2006-2011 ................... trang 39
Bi
6 : Ch s ROA, ROE Vietin
n 2006-2011 ............ trang 50
Hình 1 : Mơ hình 5 áp l c c nh tranh Michael.E.Porter ......................... trang 41
Hình 2 : H
àng
............................................................... trang 44
Hình 3 : C
àb
ành tr
.................... trang 44
Hình 4 : C
ành c
chi nhánh c
............................................................................ trang 45
viii
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
DANH M C CÁC T
VI T T T
ATM : automated teller machine ( máy giao d
B
ãh
CNTT : công ngh
FED : Federal Reserve System ( c
Forward : nghi
ên ngoài )
êng bang Hoa K
ìh
GDP : Gross domestic products ( t
Hi
àng Vi
ên trong )
iá ho
Ma tr
NH : ngân hàng
QSPM : Quantitative Strategic Planning Matrix (Ma tr
th
)
ROA : Return on total assets (l
ên t
ài )
ROE : Return on common equity (l
ên v
Spot : nghi
Swap : nghi
i
SWOT : strengths, weaknesses, opportunities,and Threats
h
à thách th
TAS : Total attractive score ( t
TCKT : t
TCKT-XH : t
- xã h
TCTD : t
nh chi
)
ng Vi
VND : Vi
VNR500:Viet Nam Report ( b
WTO : World Trade Orginazation ( t
ix
Ho
t
nh và phân tích chi
doanh nghi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
TĨM T
phát tri n ho
ng v n b ng ti n g i t i Vietinbank m t cách hi u qu
òi h i ngân hàng c n ph i có m t chi
c kinh doanh c th . Ngân hàng TMCP
t Nam là m t trong nh ng ngân hàng có th m nh trong các ho t
ng v
p tín d ng, tài tr các d
ng v n… D
lý thuy t chi
c, s d ng các ma tr
n EFE, ma tr n IFE, ma tr n
SWOT và ma tr
ng và l a ch n chi
c.
phân tích k t qu kinh doanh chung và ho
ng v n b ng ti n
g i c a Vietinbank trong giai
n g i khơng kì h n và ti n
g i có kì h n.T các y u t bên trong, bên ngồi có th
c
kh
n ng c
c nh
i c a các y u t trên.
D a vào vi
m m
m yu
i và thách th c xây d ng
nh ng chi
c kh thi th c hi n m c tiêu Vietinbank tr
u
Vi t Nam v s n ph m d ch v nói chung và ho
ng n b ng ti n g i nói
riêng. Qua phân tích ma tr
ã l a ch n nh ng chi
c kh
xu t các gi
M t là : Chi
c phát tri n s n ph m;
Hai là: Chi
ng marketing;
Ba là: Chi
c nâng cao ch
ng d ch v khách hàng;
B n là: Chi
c nâng cao ch
ng ngu n nhân l c.
tài “Ho
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
ng v n
ngu n ti n g i t
t Nam”
c xây d ng v i
nh ng m c tiêu chi
c c th có th giúp Vietinbank phát tri n d ch v nói chung
ng v n ngu n ti n g i nói riêng trong th i gian t i nh
i ngu n l i
nhu n cao nh
ng toàn b nh ng nhu c u c a khách hàng. Góp ph n vào vi c
ng kinh t c
c.
1
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
GI I THI U
1.1 Lý do ch
tài :
ng h i nh p kinh t ngày nay, s c nh tranh di n ra vô cùng gay
g t trong m i l
c, m i ngành ngh
m b o cho s phát tri n, y u t v n
gi vai trò then ch t v i b t k m t doanh nghi p nào ti n hành ho
ng s n xu t
kinh doanh. Trong l
c ngân hàng, v n gi vai trò quan tr
h t,
mà ngân hàng là trung gian tài chính ch y u ho
ng b ng cách thu hút v n
thông qua nh ng kho n ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m và các kho n ti n
g i có k h
d ng ngu n v
cho vay. Do ngân
hàng là t ch c nh n ti n g
cho vay, vì th
ng ti n g i là nhi m v
u, ti n g i là n n t ng cho s th
ng và
phát tri n c a ngân hàng. Ho
ng c
thu hút ti n g i hi n nay gi a
các ngân hàng di n ra r t kh c li t khơng ch gi
c mà
cịn v i c
c ngồi khi hi
ã gia nh p WTO. Vì
v y, áp l
ng ti n g i là r t l n, các ngân hàng không ch mu n thu hút
c kh
ng l n ti n g i mà ch
ng ti n g i c
à y u t quan tr ng,
ng th
ng ph i là th p nh
i hi u qu cao nh t cho
ngân hàng.
T nh
u trình bày trên, v i mong mu
ình
hình huy ng ngu n ti n g i và
xu t m t s gi i pháp nh
ng huy
ng ngu n ti n g i t
ã ch
tài: “Ho
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
ng v n
ngu n ti n g i t
t Nam” làm
tài
nghiên c u cho khóa lu n t t nghi p c a mình.
1.2 M c tiêu c
tài :
1.2.1 M c tiêu t ng quát :
Phân tích và hồn thi n chi
c nh m phát tri n ho
b ng ti n g i t
t Nam
1.2.2 M c tiêu c th :
Xác nh các y u t bên ngoài, bên trong
n ho
v n b ng ti n g i và thông qua các y u t xây d ng ma tr
kh
n
c nh
i các yêu t c a Vietinbank.
2
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n
ng
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
D a vào phân tích các y u t bên ngoài, bên trong c a Vietinbank
nh các
mm
my
i, thách th
xây d ng ma tr n SWOT nh m hình
thành các chi
c.
S d ng ma tr
l a ch n các chi
c kh thi nh
nh ng gi
phát tri n chi
c.
1.3 i
u:
1.3.1
ng nghiên c u :
ng nghiên c u c
tài là ho
ng v n ngu n ti n g i
c
t Nam và chi
phát tri n.
1.3.2
u:
c uc
tài là s d ng các lý thuy t ma tr n, lý thuy t
v chi
c trong doanh nghi
v n d ng vào vi c phân tích và ho
nh
chi
c cho ngân hàng. S d ng th ng kê mô t , th ng kê so sánh trong vi c
i th c nh tranh, ho
ng kinh doanh c a NH... thông qua
ngu n s li u th c p.
Bên c
òn ti
u tra tr c ti
ng s li u cho quá trình
hình thành các ma tr
cs d
ã kh o sát ý ki n c a
các chuyên gia v các yêu t trong ma tr n y u t bên trong IFE, ma tr n y u t
bên ngoài EFE, ma tr
tài l y ý ki n c a các chuyên gia
t phòng khách hàng cá nhân,khách hàng doanh nghi p,phịng qu n lý chi nhánh
và thơng tin,phịng d ch v
n t ,phòng qu n lý r i ro
Cách ch n m u: n=8.(xem ph l
l c 2 trang 3)
1.4 C
tài :
Ngoài ph n m c l
, b ng bi u; các b ng vi t t t,;ph l c; danh m c
tài li u tham kh o thì n
tài g m 4 ph n :
i thi u;
lý thuy t;
ng kinh doanh;
Chi
c phát tri
ng v n b ng ti n g i t i ngân hàng
i c ph
t Nam (Vietinbank).
3
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
LÝ THUY T.
i:
2.1 Khái ni m v
2.1.1 Khái ni m(1) :
i là m t t ch c tín d ng th c hi n toàn b
ngân hàng và các ho
ng kinh doanh khác có liên quan. Ho
hàng là ho
ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n
y
ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti
c
cung c p các d ch v thanh toán..
2.1.2 Ch
2.1.2.1 Ch
ng :
i là c u n i gi a nh
i có v
i có nhu c u v v n.
Ch
an tín d ng c
c mô t
1: Bi u di n ch
- T ch c kinh t
- Doanh nghi p
- T ch c xã h i
-H
ình, dân c
ho
ng
ng ngân
i dung ch
p tín d ng,
a và nh ng
sau:
ng c a ngân hàng.
ng
tín
ngu n v n
n
c p
Ngân hàng
d ng
m i
-
T ch c kinh t
Doanh nghi p
T ch c xã h i
H
ình, dân c
(Ngu n:S
ình Thành, V
Minh H ng(2008),Nh p mơn tài chính – ti n t ,
NXB Th ng kê, trang 266)
2.1.2.2 Ch
Ngân hàng là ch
êu c
c
ên tài kho
tốn ti
àng hóa, d
ào m
hàng t
àng hóa ho
hu khác
Ch
c th hi
sau:
4
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
2: Ch
i tr ti n
i mua hàng
- T ch c xã h i
- Cá nhân chuy n ti n
Ngân hàng
ng th
i bán hàng
- T ch c xã h i
- Cá nhân
L nh tr
gi y
m i
ti n qua
báo có
tài kho n
(Ngu n: S
ình Thành, V
Minh H ng(2008), Nh p mơn tài chính – ti n
t ,NXB Th ng kê, trang 267)
2.1.2.3 Ch
ài chính :
Ch
g c p d ch v tài chính c
c th c hi n d a trên
vi c khai thác các l i th so sánh sau:
v
v t ch t;
Tính chun nghi
i ng
ên;
v thơng tin.
Các d ch v tài chính mà ngân hàng
i cung c p cho th
ng tài
chính bao g m:
n tài chính;
Mơi gi i tài chính: ho
ng mơi gi i th hi n qua các lo i hình nghi p
v bao g m: mơi gi i ch
ng khoán, qu n lý
doanh m
o lãnh phát hành….
2.2 Khái ni m v d ch v ti n g i ngân hàng :
2.2.1 Khái ni m ngu n ti n g i :
Thu
k XVI- XVII), nh ng nghi p v
u tiên mà các ngân
hàng th c hi
b
m các v
n b ng vàng, b c) b i
vì trong giai
n này cơng chúng r t lo ng i v tình tr ng m t tài s n do an ninh
ho c chi n tranh. Nh ng nhà buôn c m th
tài s n c a h
ngân
ình trên nh ng chuy
i ch b o
qu n ph
m b o tr l i chính nh
ng ti n mà h
c chuy
b o
qu n. T t nhiên trong nh
u ki
i b o qu n không th ti n
hành các nghi p v cho vay nh
ng ti n nh n b o qu
thu
l i nhu
có th tr l i t
i g i ti n. D n d n xã h i phát tri
ã
t
u ki
i g i ti n không yêu c u ph i tr l i chính nh
ng ti n
mà h g i, mà ch yêu c u tr l i t ng s ti n mà h g i. Th i h n b o qu n c
kéo dài thêm. Ch
i xu t hi n kh
d ng s ti
c p tín d ng thu l i t c và tr lãi cho ng i g i ti n. N
cc p
5
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
tín d ng d a vào v n t có, thì bây gi cịn có th s d ng v
ng
th i ph
n nh
u ki n g i ti
i ta xem ti n
g i là các s ti n do khách hàng g
l i trong tài kho n c a h t i ngân
hàng. Hi
n ngh
iv
i g i ti n, ý ngh
n g i ph thu c vào m
ic ah .
Có th d dàng nh
ng h p sau: Th nh t là khách hàng m tài kho n
ng các l i ích t các cơng c thanh tốn mà ngân hàng cung c p cho h .
Th hai là khách hàng g i ti
ng lãi nh
i vào tài kho n ti t ki m
ho c tài kho
nh k
i l i, h không th s d ng các công c thanh
tốn c
ng h n.
iv
c coi là ho
ng sinh l
ã tìm ki m m
ng ngu n v n cho vay. M t trong
nh ng ngu n v n quan tr ng là các kho n ti n g i ti t ki m c a khách hàng_
m t qu sinh l
c g i t i ngân hàng trong kho ng th i gian nhi u tu n, nhi u
tháng, nhi
ng m c lãi su
y các
lo i ti n g
ã t o thành ngu n v n cung c p cho các nghi p v sinh l i trong
các ho
ng kinh doanh c
i v
i
(NHTM), có hai ngu n ti n g i ch y u là: ti n g i c a doanh nhân và ti n g i
c
Qua nh
u trình bày
i ta nh n th
c
nh ngh
n g i”.
c phát tri
nh ngh
i n g i” trong
m t b n lu
c coi là ti n g i, ti n mà ngân hàng nh
c c a khách
hàng b t lu
i danh t nào, dù ph i tr lãi hay không tr lãi, v i quy n s
d ng ti
ng kinh doanh c a mình và v i b n ph n làm nghi p v
ngân qu
i ký g i, nh t là ph i tr trong gi i h n s ti n nh
c, t t
c nh ng l nh ph i tr ti n c
i g i ti n b ng séc, l nh chuy n kho
tín d ng… hay b t c b ng cách nào khác; c
p vào kho n ti n g i
m i s ti n mà ngân hàng thu h
i g i”. “Ti n g i là s ti n c a khách
hàng g i t i t ch c tín d
i hình th c ti n g i khơng k h n, ti n g i có
k h n, ti n g i ti t ki m và các hình th c khác. Ti n g
ng lãi ho c
ng lãi và ph
c hoàn tr
i g i ti n”. Ti n g i c a khách
hàng là ngu n tài nguyên quan tr ng nh t c a NHTM, chi m t tr ng l n trong
t ng ngu n ti n c a ngân hàng.
y, các khái ni m v ti n g
nh pháp lý nêu trên có m i liên
quan m t thi t v i tài kho n c a khách hàng t
i g i ti n có th
l a ch n các lo i hình ti n g i theo m
ah
ng các d ch v
do ngân hàng cung c
ng lãi su
ng th i có ngh
ngân
6
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
hàng s d ng các s ti
ng kinh doanh c a ngân hàng v i cam
k t th c hi n vi c hoàn tr
i v i tài kho n có k h n) ho c
theo yêu c u c
i v i tài kho n không k h n). Ngày nay, khách
hàng có nhi u cách g i ti n và có th làm cho tài s n b ng ti n sinh ra lãi theo
các d
a chính h .
2.2.2
m c a ngu n ti n g i :
Ti n g i ph
c thanh tốn khi có s yêu c u c a khách hàng, ngay c
n g i có k h
nh n:
Ho
ng nh n ti n g
c nhìn nh
t nghi p v kinh doanh
c a NHTM, v i n i dung ch y u là nh n ti n g i c a khách hàng thông qua m
cho khách hàng m t tài kho
ng
nh k (ti n g i có k h n), tài
kho n ti n g i ho t k (ti n g i không k h n) và tài kho n ti n g i ti t ki m.
Giao d ch nh n ti n g i c
c hi u là cam k
a
NHTM v i khách hàng g i ti n, thông qua vi c giao k t h
ng tài kho n ti n
g
u, nó ch
n là m t h
ng d ch v g i gi tài s n,
ò là bên nh n g i gi
c nh n thù lao. V sau,
do nhu c u khách quan c a ho
ng kinh t , gi a ngân hàng và khách hàng có
thêm th a thu n ngân hàng có th s d ng chính s ti
mm c
i, v
u ki n là ph i hoàn tr
i s d ng toàn b s v
ã
s d ng kèm theo m t kho n ti n lãi nh
nh tùy thu c vào th i gian mà ngân
hàng gi kho n ti
ch nh n ti n g
ã
c nhìn nh n là hành vi
vay ti n t công chúng v i cam k
m b o an toàn cho s ti n g
i
ngh v hoàn tr c lãi và g c. Vi c ngân hàng gi các kho n ti n g i này cho
n là m t nghi p v gi h tài s n hay qu n lý tài s n
nh
n kh i th y) mà quan tr
là nghi p v
ng v n- nghi p v
a NHTM t n n kinh t
i g i ti n yêu c u thanh tốn thì ngân hàng bu c ph i th c hi n ngh
ã cam k t trong h
ng.
Quy mô ti n g i r t l n so v i các ngu n khác :
ng chi
ng ngu n v
ng và là m
a ngân hàng. Ti n g i là n n t ng cho s th
ng và phát
tri n c
n m c duy nh t trên B
i k toán giúp
phân bi t ngân hàng v i các lo i hình doanh nghi p khác. Ti n g
chính
c a các kho
n g c sâu xa c a l i nhu n và s phát
tri n trong ngân hàng.
7
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
Ti n g
ng ph i d tr b t bu c :
Các ngân hàng có th gi ti n m
c b ng t l d tr b t bu c
c phép gi ti n m
l này. N u thi u h t ti n m t các
NHTM ph i vay thêm ti n m
ng là t
m b o t l d tr b t bu
t trong nh ng công c c a NHTW nh m
th c hi n chính sách ti n t b
i s nhân ti n t . Chính vì th
nên chi phí ti n g
lãi cho ti n g
ng ti n g i, ngân
hàng ph i duy trì d tr b t bu c và sau khi tr
n d tr
mb o
kh
cho vay ph n ti n g i còn l i.
Hi n nay, h u h t các nhà qu n lý ngân hàng
i m t v i tình tr ng
ti
ng nan trong vi
nh giá các d ch v
n ti n g i_
ngu n v n quan tr ng nh t c a ngân hàng. M t m t, ngân hàng ph i tr m t m c
lãi su
l n
có th thu hút và duy trì s
ng ti n g i c a
khách hàng. M t khác, ngân hàng ph i c g ng h n ch vi c tr lãi su t quá cao
b i vì u này s làm gi m m c thu th p ti
a ngân hàng. Hi n nay, s
c nh gay g t trong th
ng cung c p các d ch v tài chính càng làm cho v
nêu trên càng tr nên ph c t
i vì c
phí tr lãi ti n g i trong khi làm gi m thu nh p d ki n t ho
cho vay.
2.2.3 Vai trò c a ngu n ti n g i trong Ngân hà
i:
2.2
i v i khách hàng :
Các khách hàng doanh nhân thông qua vi c m tài kho
c ngân hàng
cung ng các d ch v v ngân qu , thu chi tài v m t cách nhanh chóng và an
tồn. Nh ng nghi p v này n u t
m trách s t n r t nhi u
công s c và th i gian. V phía ngân hàng, qua nghi p v này, c
c
m ts
ng ti n g i c a khách hàng trên tài kho n và m t l phí nh
nh.
i v i khách hàng thu c t ng l
c m tài kho n và ký g i ti n
t i ngân hàng, ngoài vi
c ngân hàng cung c p m t s
thu n ti n chi
tr , còn
c ngân hàng cung ng m t lo t d ch v
ng v tài chính có sinh
l i. Trong n n kinh t th
ng, m t cơng dân mu n tích l
c h t có
hai kh
a ch n: ho c gi
ng ti n tích l
c c a mình trong két s t,
ho c mua c ph n (c a các công ty c ph n) hay mua trái phi u (c
c và
c a cơng ty). C hai kh
u có r i ro ho c ít kh
ph i có cách l a ch n th ba: g i ti n
v a gi
cv n
tích l
a mình t
i an tồn, v
c m t kho n l i t c nh
nh.
8
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
2.2
iv
i:
i v i các NHTM, ti n g i là n n t ng cho s th
ng và phát tri n c a
ngân hàng, là kho n m c duy nh t trên B
i k toán giúp phân bi t ngân
hàng v i các lo i hình doanh nghi p khác. Ti n g
chính cho các kho n
cho vay c a NHTM, là ngu n g c sâu xa c a l i nhu n và s phát tri n c a ngân
ng ti n g i, ngân hàng ph i duy trì d tr b t bu c và sau khi
tr
n d tr
m b o kh
cho
vay ph n ti n g i còn l i. Kh
ng ti n g i v i m c lãi su t h p lý
còn là nh ng ch s quan tr
u qu trong qu n lý ngân hàng.
Ngoài ra ngân hàng cịn thu
c m t kho n l phí nh
nh.
2.3
NG NGU N TI N G I C
I:
2.3
ng ngu n ti n g i c
i:
c nh n ti n g i c a các t ch c kinh t , cá nhân và các t
ch c tín d
i hình th c ti n g i không k h n, ti n t i có k h n và
ti n g i khác” u 45 Lu t các TCTD s 03/1997/QH10.
ng v n qua tài kho n ti n g i là hình th
ng v n c
n và mang
c thù riêng có c a NHTM. Do v
m khác bi t gi a
NHTM và các t ch c tín d ng phi ngân hàng. Chính vì c thù này, NHTM
c g i là t ch c nh n ti n g i (depository institutions) trong khi các
t ch c tín d
c g i là t ch c không nh n ti n g i (nondepository institutions). Do nhu c
ng thái g i ti n c a khách hàng r
d
c nhi u khách hàng ti n g i, NHTM ph i
thi t k và phát tri n thành nhi u lo i s n ph m ti n g i khác nhau. Ti n g i có
th
c phân lo i theo nhi u cách:
2.3.1.1 Ngu n ti n g
c phân lo i theo m
:
2.3.1.1.1 Ti n g i thanh toán :
a) Khái ni m ti n g i thanh toán :
Ti n g i thanh tốn là hình th
ng v n c
i
b ng cách m cho khách hàng tài kho n g i là tài kho n ti n g i thanh toán. Tài
kho n này m
ng khách hàng, cá nhân ho c t ch c, có
nhu c u th c hi n thanh tốn qua ngân hàng.
b)
m c a ti n g i thanh tốn :
Là tài kho n thơng d ng cho phép khách hàng m tài kho n t i ngân hàng,
ph c v nhu c u thanh tốn khơng dùng ti n m t c a khách hàng;
ng nhu c u c a khách hàng cá nhân m tài kho n t
th c
hi n thanh toán chi tr , g i ti n ti t ki m…;
9
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
Khách hàng có th m tài kho n ti n g i không k h n b
c ngo i
t ;
Lãi su t không k h n và không có th i h n cho tài kho n thanh tốn.
c)
m c a ti n g i thanh tốn :
Khơng ph i lúc nào khách hàng c
d ng s
n ti n g i thanh
toán c a h . Do v
i t m th
c huy
ng vào thanh toán. Nh ng lúc t m th i nhàn r i s
thành ngu n v n
c
s d ng cho ho
ng c a mình. Tuy
nhiên do tài kho n ti n g i là lo i tài kho n không k h n, khách hàng có th rút
ti n b t c lúc nào mà không c
c cho ngân hàng, nên ngân hàng r t khó
k ho ch hóa vi c s d ng lo i ti n này. Chính vì v
i v i lo i ti n g i này
ng ngân hàng tr lãi su t th p, ho c th m chí khơng tr lãi cho khách hàng. Do
ng lãi cao,
ng duy trì s
n thanh
tốn khơng nhi u, ch v
ng nhu c u chi tr h ng ngày c a h . M c dù s
n ti n g i thanh toán c a t
ng không l
là trung tâm t p trung ti n t và cung c p d ch v thanh tốn, nên ngân hàng
i có s
ng khách hàng r
n cho t ng s v
ng qua
ti n g i thanh toán c a t t c khách hàng tr nên l
.
2.3.1.1.2 Ti n g i ti t ki m :
a) Khái ni m v ti n g i ti t ki m :
Ti n g i ti t ki m là kho n ti n c
c g i vào tài kho n ti n g i ti t
ki
c xác nh n trên th ti t ki
ng lãi theo quy nh c a t ch c
nh n ti n g i ti t ki
c b o hi
nh c a pháp lu t v b o hi m
ti n g
nh ngh
u 6 quy ch v ti n g i ti t ki m s
- NHNN).
M
i g i ti t ki
ng lãi và
tích l
y tài
kho n ti n g i ti t ki
phát hành séc hay th c hi n các
kho n thanh toán khác ngo i tr
i g i ti n
ngh trích tài kho n ti n g i ti t
ki
tr n vay hay chuy n sang m t tài kho n khác c a chính ch tài kho n.
Xét v tính ch t k h n, ti n g i ti t ki
c chia thành hai lo i là ti t ki m
khơng k h n và ti t ki m có k h n.
b) Ti n g i ti t ki m không k h n :
Khái ni m ti n g i ti t ki m không k h n :
Ti n g i ti t ki m không k h n là ti n g i ti t ki
i g i ti n có th rút ti n
theo yêu c u mà không c
c vào b t k ngày làm vi c nào c a t ch c
nh n ti n g i ti t ki
nh ngh
u 6 quy ch v ti n g i ti t ki m
s
- NHNN).
10
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
m c a ti n g i ti t ki m không k h n :
V i s ti n g i ti t ki m không k h n, khách hàng có th g i ti n và rút ti n b t
c lúc nào trong gi giao d ch. Tuy nhiên, khác v i hình th c tài kho n ti n g i
cá nhân m i l n giao d ch khách hàng ph i xu t trình s ti n g i và ch có th
th c hi
c các giao d ch ngân qu
i ti n và rút ti n ch không th
th c hi
c các giao d
ng h p tài kho n ti n g i
ng tr lãi r t th p.
m c a ti n g i ti t ki m không kì h n :
i v i khách hàng khi ch n l a hình th c ti n g i này thì m c tiêu an tồn và
ti n l i quan tr
c tiêu sinh l
i v i ngân hàng, vì lo i ti n g i
này khách hàng mu n rút b t c lúc nào c
c nên ngân hàng ph
mb o
t n qu
chi tr và khó lên k ho ch s d ng ti n g
c p tín d ng. Do v y,
ng tr lãi r t th p cho lo i ti n g i này. M c dù, s
kho n ti n g i ti t ki m không k h n c
ng không l
n
cs
ng khách hàng khá l n thì t ng kh
ng
v
ng qua hình th c ti n g i này có th tr nên l
.
c) Ti n g i ti t ki m có k h n :
Khái ni m ti n g i ti t ki m có k h n :
Ti n g i ti t ki m có k h n là ti n g i ti t ki
i g i ti n ch có th rút
ti n sau m t k h n g i ti n nh
nh theo th a thu n v i t ch c nh n ti n g i
ti t ki m.
m c a ti n g i ti t ki m có k h n :
Lãi su
i lãi su t tr cho ti n g i không k h n. Lãi su
i
tùy theo lo i k h n g i, tùy theo lo
ng ti n g i ti t ki m (VND, USD, EUR
hay vàng), và tùy theo uy tín và r i ro c a ngân hàng nh n ti n g i.
Các hình th c m tài kho n ti n g i ti t ki m có k h n :
Theo dõi ho
ng và tính lãi c
n g i ti t ki m
không k h n, ch khác ch khách hàng ch
c rút ti n g
h n
ã cam k
c phép rút ti
ch
khuy n khích và
thu hút khách hàng g i ti
c rút ti n
g
c h n n u có nhu c
m t ti n lãi ho c ch
c tr lãi theo lãi su t ti n g i không k h n.
m c a ti n g i ti t ki m có k h n :
V i lo i ti n g i này thì Ngân hàng có th d
c toàn b các v
phát
i v i kho n ti n này
i tr ti n và s d ng bao nhiêu và
trong bao lâu theo các th i h n khác nhau cho Ngân hàng ch
ng bi
c
th i h n c a n
i g i ti n và do tính th i h n
nh c a lo i ti n g i này.
11
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
2.3.1.2 Ngu n ti n g
c phân lo i theo k h n :
2.3.1.2.1 Ti n g i không k h n
a) Khái ni m ti n g i không k h n :
Ti n g i không k h n là kho n ti n g i khơng có k h
ig i
có th rút ra b t k
ãi su
ng th p. Ti n g i không k h n có
lãi su t th p ho
c tr lãi và bao g m 2 lo i sau:
Ti n g i thanh tốn
n ti n g i khơng k h
ch
cs
d
ti n hành thanh toán, chi tr cho các ho
ng hàng hoá, d ch v và
các kho n chi khác phát sinh trong q trình kinh doanh m
ng
xun, an tồn và thu n ti
ngân hàng, ti n g i không k
h n là m t kho n n mà ngân hàng luôn ph i ch
ng tr cho khách hàng
vào b t c lúc nào.
Ti n g i không k h n thu n tuý: Là các kho n ti
c ký g i v i m c
n, khơng mang tính ch t ph c v thanh toán. Khi c n thanh
toán khách hàng có th
chi tiêu. Ngân hàng ph i tho mãn
yêu c u c a khách hàng khi h có nhu c u rút ti n và ch
c phép s d ng
t n kho
ã m b o kh
.
b)
m c a ti n g i không k h n :
Ti n g i không k h n là m t trong nh ng ngu n v n bi
ng nhi u nh t và
ngân hàng khó có th d báo v quy mơ ti n g i không k h n (giao d ch) có th
ng. Do tính ch t khơng
nh c a nó nên ngân hàng ch
c s d ng m t
t l ph
ng ti n g i không k h n nh
c, và
ngân hàng mu n s d ng thì ph i d tính v s
ic
ng ti n
này. Do v y, qu n lý ti n g i không k h n là m t ph n quan tr ng c a qu n lý d
tr trong các ngân hàng.
i v i khách hàng, vi c g i ti n vào tài kho n này v i
m
y u là thanh toán và chi tr cho các ho
ng kinh doanh, các ho t
ng d ch v phát sinh m
ng xuyên. Nên vi c d dàng chuy
ng,
d
c xem là y u t r t quan tr ng, còn vi
ng lãi i v i
kho n ti n g i này ch là th y
i ti n g i này còn
c g i là ti n g i
theo yêu c
i l i t
i g i.
c l
i v i
NHTM thì
i là m t kho n v
ng v i m c chi phí th p nh t trong t t
c các kho n v
c khác. Ngân hàng ch ph i b ra nh ng kho n chi
phí nh v qu n lý tài kho n ho c tr lãi (n u có thì nó c
t nh ) bù l
c
s m t ph n l n làm v n kinh doanh.
12
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
2.3.1.2.2 Ti n g i có k h n :
a) Khái ni m ti n g i có k h n :
Ti n g i có k h n là ti n g i c a các t ch c kinh t , cá nhân g i vào ngân
hàng và rút ra sau m t th i h n nh
nh. Hình th c ti n g i có k h n b ng các
ch ng ch ti n g i (mà chúng ta v n g i là k phi u ngân hàng có m
i
các th i h
bi
ã và
huy vai trò hay vi c t o v n cho các ngân hàng.
b)
m c a ti n g i có k h n :
Do có s
nh rõ ràng v k h n, nên ngu n ti n g i có k h n là ngu n
ti n có s
nh cao, ngân hàng có th s d
cho vay v i th i h
ng ho c có th chuy
i m t ph n ti n g i ng n h
cho vay trung dài h n.
a n u g i ti n có k h n càng dài m
ng lãi su
u rút ti
t xu t thì kho n lãi su t mà ngân hàng tr s r t
th p, do ph i ch u lãi su t ph t vì ã làm
n k ho ch c a ngân hàng.
Lãi su t mà ngân hàng tr cho ti n g i có k h
u so v i
ti n g i không k h n. Lý do
ã th ng nh t v i ngân hàng r ng s g i
ti n trong kho ng th
ng thân ch ã gi
c
cam k t nói trên. Do v y, NHTM hoàn toàn yên tâm s d ng ti n g
cho vay.
V i kho n cho vay
nh này, ngân hàng s ki
c nhi u l i nhu
2.3.1.3Ngu n ti n g
c phân lo
ng :
2.3.1.3.1 Ti n g i c a t ch c kinh t :
Ti n g i c a t ch c kinh t có th bao g m các lo i ti n g i sau:
Ti n g i không k h n :
Ti n g i không k h n kho n ti n mà khách hàng g
khách hàng có th rút ra b t c lúc nào và ngân hàng ph
m b o yêu c u
này. M
àng khi g i
các d
àng, t
àng. T
k
àng cao và ngu
v
ày có tính
ì bao gi
t
ì
ít nh
ày ngân hàng ch
ãi
th
ãi r
à chi phí mua và v
ành ATM, chi phí
ph
Ti n g i có k h n :
Ti
à kho
àng g
ào ngân hàng mà có s
thu
à ngu
v
à khách hàng g
ào ngân hàng v
à ch
à ngân
hàng ph
ãi cao h
à ngu
13
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
GVHD: Ths.Nguy
ì
nhàn r
chi
ình s
à ngu
ày
àng.
kinh t có th bao g m các t ch c sau:
T các doanh nghi p và các t ch c xã h i :
t l n, chi m t tr ng cao trong t ng
ngu n v
ti t ki m th i gian và chi phí trong thanh tốn, các doanh nghi p
dù l n hay nh h u h
u có tài kho n trong ngân hàng. Các doanh nghi p khi
u g i ti n vào ngân hàng và rút ra khi c n. Chu k rút ti n
c a các doanh nghi p và các t ch c xã h i không gi ng nhau. Vì v y ngân hàng
ln có trong tay m t kho n ti n l n mà mình có th s d ng m
i
thu n l
l n c a kho n ti n này ph thu c nhi u vào các d ch v ,
các ti n ích mà ngân hàng mang l i khi khách hàng s d ng các d ch v
u
này khi n cho vi
ng v n t các doanh nghi p và các t ch c xã h i g n
li n v i vi c m r ng, c i ti n các d ch v ngân hàng.
T các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác :
Trong quá trình ho
ng có các kho n ti n g i l n
thu n ti n trong giao d ch, thanh tốn... Ngồi ra vi c vay l n nhau gi a
các ngân hàng c
nv
ng
xuyên song là c n thi t trong ho
ng kinh doanh c a m
m i. Khi xu t hi n vi c thi u h t d tr hay kh
... các
i có th vay l n nhau. Q trình vay này là m t tho thu n
tín d ng gi a hai bên. Quá trình t
ng này có th
c th c hi n
trên th
ng n i t hay th
ng ngo i t . Trong s nh
i cho ngân
hàng vay có m
c bi
ị là ng i cho vay cu
c
m i kh i các tr c tr c x
ng ngu n v n t các ngân hàng và các t
ch c tín d ng khác tuy c
ng khơng nhi u và
y, hình th c này các ngân hàng s d ng
không nhi u.
2.3.1.3.2 Ti n g i c
:
t khu v
y ti
ng t các kho n ti n nhàn r i c
n cho
nh
ic nv
m r
ng t
ng khá
nh.
14
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
Khóa lu
-2012
Ti
Khách hàng g
y
ngân hàng b
tri
ìt
tr
ày l
ngân hàng. Ngu
GVHD: Ths.Nguy
:
ào ngân hàng v
nv
àn là ch
ày chi phí tr ãi
ãi r
ày r
ìt
c
ình có tính
êu dùng c
b
ình khơng
khách hàng có th
m
àng.
Ti
:
Khách hàng g
ào ngân hàng v
à ch
Ti
àh
ình chi
v
à là ngu
n hàng cho vay. Ngu
ày có
tính
à ngân hàng ph
ãi r
ày.
2.3.1.4 Ngu
:
2.3.1.4.1 Ti
:
àng, nó ph
ào thu nh
à chi
Ti n g i b ng n i t c a các t ng l
y u là ti n g i ti t
ki m, ngu
u l n trong t
ng b ng n i t
ng không
ng ti n g i ti t ki m có
lãi su
ng bình qn cao, k h n ti n g i danh ngh
i dân
ng ng n h n (k h n nh
ã
n kh
d ng v n, kh
ch chuy n k h
, k t qu kinh doanh và
gi m s c c nh tranh c a NHTM.
Ti n g i b ng n i t c a các TCKT-XH: Ngu n ti n này c
c u l n trong t ng ngu
ng. Ti n g
ng là ti n g i giao d ch
ho c có k h n ng
ng lãi su t th p. N
c
nhi
ì khơng nh
c chênh l ch lãi su t
u tr n và sàn, gi
c chi phí v n bình qn, t
i nhu n.
Ti n g i b ng n i t c a các TCTD khác: Ngu
u nh
trong t ng ngu n ti n g i b ng n i t . Ngu n ti n g i c a các TCTD khác
ng có m
y u là ngu n trong thanh
toán, ngân hàng c
d ng nhi u ngu
.
15
Ho
t
nh và phân tích chi
c phát tri n ho
t Nam
ng v n ngu n ti n g i
Lê H u Duy-KHDT2-K34
