Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI
VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. ............................................................................ 1
1.1 Khái quát chungvề doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam(DNVVN). ............. 1
1.1.1 Khái nim DNVVN. ........................................................................................... 1
1.1.2 m ca DNVVN. ..................................................................................... 1
1.1.3 Vai trò ca DNVVN trong nn kinh t Vit Nam. ............................................. 3
1.2 Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN. ................................................................... 5
1.2.1 Khái nim v tín dng ngân hàng. ..................................................................... 5
1.2.2 m tín di vi các DNVVN .......................................... 5
1.2.3 Vai trò ca tín di vi DNVVN .............................................. 6
1.2.4 Phân loi các hình thc tín di vi DNVVN ........................... 7
1.2.5 S cn thit phy mnh hong tín di vi DNVVN ..................... 8
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN.................... 10
1.3.1 Nhân t ch quan.............................................................................................. 10
1.3.2 Nhân t khách quan .......................................................................................... 11
1.4 Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN ở một số nước và
bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam .......................................................................... 12
1.4.1 Kinh nghim v m rng hong tín di vi DNVVN  mt s
c trên th gii ........................................................................................................... 12
1.4.1.1 Kinh nghim ca Nht Bn ........................................................................... 12
H thng tài chính tài tr vn cho các DNVVN ........................................................ 12
Các chính sách tr cp kinh t .................................................................................... 14
1.4.1.2 Kinh nghim c ........................................................................... 14
1.4.2 Bài hc kinh nghii vi Vit Nam ........................................................... 15
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH TP.HCM GIAI ĐOẠN 2010-2012 ............................................................ 17
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh TP.HCM

................................................................................................................................. 17


2.1.1 Quá trình hình thành và phát trit
Nam .......................................................................................................................... 17
2.1.2 t Nam  chi nhánh TP.HCM .................. 19
2.1.3 u qun lý b máy t chc ca NH TMCP CTVN chi nhánh
TP.HCM ......................................................................................................................... 21
2.1.4 Khái quát tình hình hong kinh doanh ca NH TMCP CTVN chi
nhánh TP.HCM .............................................................................................................. 22
2.1.4.1 ng vn ................................................................................ 22
2.1.4.2 Tình hình tín dng......................................................................................... 24
2.1.4.3 Tình hình cung ng các dch v khác ........................................................... 25
2.1.4.4 Kt qu hong kinh doanh ca Vietinbank chi nhánh TP.HCM giai
n 2010-2012 .......................................................................................................... 27
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN của Vietinbank chi nhánh
TP.HCM giai đoạn 2010-2012 ........................................................................................ 28
2.2.1 Thc trng v nhu cu vn ca DNVVN hin nay .......................................... 28
2.2.2 Quy trình tín di vi DNVVN ti Vietinbank chi nhánh TP.HCM ........ 29
2.2.3 Thc trng hong tín di vi DNVVN ti Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012 ...................................................................................... 34
2.2.3.1 T ng tín di vi DNVVN ............................................. 34
2.2.3.2  theo thi gian ...................................................................... 36
2.2.3.3  theo tài sm bo ........................................................... 38
2.2.3.4 Li nhun t hong tín dng ca DNVVN ti Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012 ................................................................................... 40
2.2.4  hong tín dng ca DNVVN ti Vietinbank chi
nhánh TP.HCM .............................................................................................................. 40
2.2.4.1 Kt qu c ........................................................................................... 41
2.2.4.2 Hn ch và nguyên nhân. .............................................................................. 42

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
TP.HCM TRONG THỜI GIAN TỚI ............................................................................... 46
3.1 Định hướng phát triển của Vietinbank chi nhánh TP.HCM trong thời giam tới
................................................................................................................................. 46


3.1.1 ng phát trin chung ........................................................................... 46
3.1.2 ng phát trin tín di vi DNVVN ............................................ 46
3.2 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM. ................................................. 49
3.2.1 Xây dng chính sách tín dng phù hi vi DNVVN ................................ 49
3.2.2 Nâng cao chng tín di vi DNVVN .............................................. 51
3.2.3 n h tr DNVVN hoàn thi ........................ 53
3.2.4 Thc hin tng vm b ngun v ng
tu vay vn cc bit là nhu cu vay vn trung dài
hn .......................................................................................................................... 53
3.2.5 Phát huy nhân t i vì s phát trin ca NH. ...................................... 54
3.2.6  ................................................................ 57
3.2.7 y mnh công tác Marketing, qung cáo. ...................................................... 58
3.2.8 Các gii pháp h tr khác ................................................................................. 58
3.3 Kiến nghị. ............................................................................................................... 59
3.3.1 i vt Nam - chi nhánh TP.HCM. ................ 59
3.3.2 i vi doanh nghip va và nh. ................................................................... 60
KT LUN .......................................................................................................................... 63


LỜI MỞ ĐẦU
Vi nn kinh t Vic trên th gii, doanh nghip va và
nh nh vai trò và v trí ca mình trong nn kinh t

xã hi. Theo thm khong 97% tng s các doanh nghip trong
c c mt ln
k, to nhic làm, góp phn chuyn du kinh t, khai thác nhng
tin phi mt vi rt nhiu
ng mc cn gii quyt, và mt trong nhn nhn.
Thành l    n xut kinh doanh các doanh nghip nói chung và các
DNVVN nói riêng cn có mng vn nhnh. Ngun vn này có th c huy
ng bng nhiu ngun khác nhau: ca bn bè, ct ngun
vn mà bt c doanh nghip   n tip c   n vay t ngân hàng
i. Các NHTM có th cung cp cho các doanh nghip mng vn ln, r
và quan tr có th ng ngay khi các doanh nghip có yêu cu và có
 u ki vay vn. Các NHTM có vai trò ht sc quan trng trong ving
nhu cu v vn c c nh
khi thiu vn hong.
Chính nhng lý do trên, sau thi gian thc tp  NH TMCP t
Nam  chi nhánh thành ph H Chí Minh, em  tài: Thực trạng hoạt
động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP Công Thương Việt
Nam – chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh làm báo cáo thc tp cho mình.
Kết cấu của bài báo cáo thực tập gồm 3 chương.
Chương 1: lý lun chung v tín di vi Doanh nghip va và
nh.
Chương 2:Thc trng hong tín di vi doanh nghip va và nh ti ngân
hàng TMCP t Nam  chi nhánh Thành ph H Chí Minh n
2010-2012.
Chương 3:Mt s gii pháp m rng hong tín di vi doanh nghip va và
nh ti ngân hàng TMCP  t Nam  chi nhánh Thành ph H Chí
Minh trong thi gian ti.

DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT
NH : Ngân hàng.
TD : Tín dng
CN : Chi nhánh
TS : Tài sn
KH : Khách hàng
DN : Doanh Nghip
PGD : Phòng giao dch
CBNV : Cán b nhân viên
 : Tài sm bo
CBTD : Cán b tín dng
c
SXKD : Sn xut kinh doanh
c
i c phn
i
Vietinbank t Nam

DNNN : Doanh nghic
DNVVN: Doanh nghip va và nh

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bng 2.1 Bing ca ngun vng ti Vietinbank chi nhánh TP.HCM giai
n 2010-2012.
Bng 2.2  cho vay cn 2010-
2012.
Bng 2.3 Tình hình cung ng các dch v khác ca Vietinbank chi nhánh TP.HCM
n 2010-2012
Bng 2.4. Kt qu hong kinh doanh ca Vietinbank chi nhánh TP.HCM gin
2010-2012.
Bng 2.5ng tín di vi DNVVN ti Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012.
Bng 2.6       i vi DNVVN phân theo thi gian ti
n 2010-2012.
Bng 2.7       i v     u ngành ti
n 2010-2012.
Bng 2.8 i vi Vietinbank
n 2010-2012.
Bng 2.9. Li nhun t hong tín di vi DNVVN ti Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012.



DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ
Bi 2.1 Tng ngun vng ca n
2010-2012.
Bi  cho vay ca n
2010-2012.

Bi 2.3 Kt qu kinh doanh ca n 2010-
2012.
Bi 2.4 T trng tín di vi DNVVN ca Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012.
Bi 2.5 Phân tích tín di vi DNVVN ca Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012.

Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.
1.1 Khái quát chungvề doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam(DNVVN).
1.1.1 Khái niệm DNVVN.
Theo Ngh -CP do Chính ph 
v tr giúp phát trip nh và v 
nh pháp luc chia thành ba cp: siêu nh, nh,
va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vng tài sc xác
nh trong bi k toán ca doanh nghip) hoc s 
(tng ngun v th 
Ngành nghề
DN siêu
nhỏ
DN nhỏ DN vừa
Số lao
động
Tổng nguồn
vốn
Số lao

động
Tổng nguồn
vốn
Số lao động
Nông, lâm
nghiệp và
thủy sản
 









Công
nghiệp và
xây dựng
 < 20 










Thương mại
và dịch vụ
 









1.1.2 Đặc điểm của DNVVN.
 Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường, và tốc độ gia tăng nhanh:
Theo lunh, vic thành lp DNVVN yêu cu s vn nh, vì th s
ng DNVVN chim mt t trng ln trong nn kinh t. Vm là vu l
tho m ng lc to ln cho các t chc kinh t ng ra
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 2

thành lp DN ca mình. Mt khác, t n tc có
quy mô vn nhc mi thành lp hoc
 , s ng  m phn ln v s ng
trong nn kinh t và có t 
 Tính năng động cao.
      c nh  i ca th ng do các
DNVVN có kh ng kinh doanh và chuyng mt hàng nhanh.
Mt khác, do DNVVN tn ti mi thành phn kinh t, sn phm ca các DNVVN
 ng không ln nên ch cn không thích c vi

nhu cu ca th ng , vi loai hình kinh t xã hi này thì nó s d 
có quy mô ln trong vic chuyn sang loi hình khác cho phù hp vi th ng.
 Chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn.
DNVVN có v    u ít nên chu k sn xut kinh doanh ca doanh
nghi ng ngn d n kh   i vn nhanh t u kin cho doanh
nghip kinh doanh hiu qu.
 Kinh nghiệm hoạt động còn chưa nhiều:
Không k c va và nh i và hong n
 c thành lp trong hoc sau thi k
m ca nn kinh t hoc là các DN Nhà c vc tách ra. Vi nhng DNVVN
thành lp khá lâu mà hong SXKD tt, có hiu qu, h s dn dn m rng ngun
vn cng DN ly, kinh nghim hong
ca lou. Vi s vn ít và b dày kinh nghim hn ch, các
DNVVN gc duy trì hong SXKD, ch vi nhng thay
i trong quá trình hong ccác DNVVN r
tip cn vi các chính sách h tr ci v kinh t. Do uy tín
   u c   n. M ri ro
c vn còn có thói quen phân bii x
gia DN ln và nhc s tng
ng, thun li cho tt c các DN. Nói tóm li, vic nguy
  ng li t   tr c i vi doanh
ngip va và nh t nhiu so vi các DN ln.
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 3

 Trình độ lao động và năng lực quản lý còn thấp.
 và tay ngh ci ng qu
là mt trong các v còn bc xúc hin nay. Tình trng trên là do ngun vn hn hp,
các DNVVN khó có th chiêu m c lng và qun lý gii. Lng

ng ch yng ph  o tay ngh và thiu k 
ng thc ít ch    o li nhm nâng cao tay
ngh trong khi ngui vi s tn ti và phát trin
ca DN. Bên c           n ch, s ng
DNVVN có ch  c gi   c qun lý tt
u.
1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế Việt Nam.
S tn ti ca DNVVN trong nn kinh t là mt tt yi vi quc
t Nam. Chin 97% s ng DN cá th, DNVVN có
vai trò ht sc quan tri vi s phát trin cc.
 Thúc đầy kinh tế tăng trưởng và tăng thu nhập quốc dân
Do quy mô nh và va nên các DNVVN có th     c , nhà
ng  khp m,  c nh h tn nhm
khai thác ti mnh ca tng vùng, phát trin kinh t 
ho công ngh ca các doanh nghit thích hp
vi nhng ngành cn nhing th  bin thy hi sn, may mc, da
i nhiu kim ngch xut khu cho c c bit
i vi ngành th công m ngh truyn thng, ngành mà vic s dng các công ngh
hii và sn xut hàng lot là r  ri rác 
ng trong vic thu
gom tiêu th sn phm không ch vi th ng tc mà còn xut khc
ngoài.
Bên c   i th ca mình, DNVVN rt thích hp vi khu vc kinh doanh
i dch v bán ln khó t chc mi bán
l  tiêu th sn phm hàng hóa ca mình mà phi thông qua mi bán l ca các
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 4

DNVVN.Chính vì vc nhu cu ci tiêu dùng k c

 nh h tng thp kém mt cách nhanh chóng thun tin.
DNVVN là mt lng kinh t  vào tng sng quc ni. S
ng tng hc cho th
chim t trng 30% tng kim ngch xut khu ca c n 15% tng
c ( Nguồn: Số liệu của tổng cục thống kê năm 2010)
 Giải quyết việc làm và thu nhập cho người lao động
ng hoi, dch v, sn xut hàng
tiêu dùng, ch bin nông sn, xây dng và giao thông vn ti lng s dng công
ngh lc hu, n  i, na th công do vy kh     ng ca các
doanh nghip này là rt ln. Hin các DNVVN gii quyt vic làm khong 50% lao
ng xã hi.
 Vit Nam hit vai trò quan trng trong vic thu hút
ng nông nghip  nông thôn trong các làng ngh truyn thng, nh c
ng  t lên các thành ph l na gi c bn s
dân tc t i ca Vit Nam.
 Giúp ổn định nền kinh tế
 phn ln các nn kinh t, các DNVVN là nhng nhà thu ph cho các DN ln,
các DNVVN to nên các nghành công nghip và dch v ph tr quan trng vì các DN
này ch chuyên sn xut mt vài chi ti   lp ráp thành mt sn phm
hoàn chnh.
 Góp phần làm năng động nền kinh tếtrong cơ chế thị trường
Vic phát trin không ngng ca các DNVVN to ra s cnh tranh không nh gia
các DN k c các DN ln trong nn kinh t.Trong mt th ng cnh tranh, nhng sn
phm sn xut ra không ngng nâng cao chng nu không mun b i. Mà
các DNVVN li nhy cm vi s bing ca th ng ng thi có tính linh hot
trong sn xut, các sn phm sn xut ra luôn bám sát vi yêu cu ca th ng vi
chi phí tht thách thc rt ln, khin cho các DN này khó có th n
th ng ca các DNVVN làm cho nn kinh t tr 
ng.
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 5

 Góp phần vào đô thị hóa và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công
nghiệp hóa
S phát trin ca các DNVVN  nông thôn s c
làm và có th ng thi v vào hong sn xut kinh doanh, rút
dng làm nông nghip sang làm công nghip hoc dch vn sng ti
i di chuyng hành vi nó là hình thành nhng khu
vc khá t công nghip và dch v ngay ti nông thôn, hình thành các
 nh a nhng làng quê, thc hi hóa phi tp trung.
 Gieo mầm tài năng quản trị kinh doanh
o các nhà DN. Kinh doanh quy mô nh s o,
rèn luyn các nhà doanh nghip làm quen vng kinh doanh. Bu t kinh
doanh quy mô nh u hành qun lý kinh doanh quy mô nh và va mt
s nhà doanh nghip s c phát hin t 
1.2 Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN.
1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng.
Cho vay là vic mt bên (bên cho vay) cung cp ngung khác
 phi hoàn tr tài chính cho bên cho vay trong mt
thi hn tha thun và kèm theo lãi sut.
Do hong này làm phát sinh mt khon n nên bên cho vay còn gi là ch n,
i là con n.
Tín dng ngân hàng bao gm 3 ni dung chính sau
 Có s chuyng v quyn s dng vn t i s hi s
dng
 S chuyng này ch mang tính tm thi, trong mt thi gian nhnh
c ghi rõ trong hng tín dng
 S chuyng này có kèm theo chi phí, th hin  i vay vn
phi tr và các loi phí khác nu có.

1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN
Một là Quan h tín dc thit l lòng tin. Các DNVVN tin rng
sau mt khong thi gian nh án kinh doanh ca h s có hiu
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 6

qu và to ra li nhum bo ngun tr n 
ng rng sau khong th thu hoàn tr
 n c g c hình thành
thông qua uy tín ca DNVVN, giá tr tài sm bo, tính kh thi và hiu qu ca
n xut kinh doanh, uy tín ci bo lã
Hai là: Tín dng ngân hàng mang tính thi hn. Thi hn ca mt khon vay ph
thum luân chuyn vn, chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip,
tính cht ngun vn ca ngân hàng.
Ba là: Tín dng ngân hàng mang tính hoàn tr. Giá tr hoàn tr ng phi
l p vay vn phi hoàn tr
thêm phn lãi ngoài vn gc. Lãi cho vay chính là chi phí cho vic s dng vn ca
DNVVNtrong mt khong thi gian nhnh.
Bốn là: Tín dng ngân i vi DNVVN mang tính ri ro cao. Kh 
hi n ca Ngân hàng ph thuc rt ln vào hiu qu sn xut kinh doanh ca
ng kinh doanh ca doanh nghing xuyên bin
ng, ch  ng ca nhiu nhân t: lm phát, s bi ng t giá, lãi sut th

1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
 Tín dụng NH góp phần đảm bảo hoạt động của các DNVVN được liên tục.
Trong nn kinh t th i các DN luôn cn phi ci tin k thut thay
i mu mã mt hàng, i mi công ngh máy móc thit b  tn tng vng và
phát trin trong cnh tranh. Trên thc t không mt DN nào có th m b 100%
vn cho nhu cu SXKD. Vn tín dng cu ki

dn, mua sm máy móc thit b ci tic kinh doanh. T 
phy tu kin cho quá trình phát tric.
 Tín dụng NH góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh
tranh của các DNVVN .
Cnh tranh là mt quy lut tt yu ca nn kinh t th ng, mun tn tng
v   i các DN phi chin thng trong c c bi i vi các
DNVVN, do có mt s hn ch nhnh, vic chi trong cnh tranh
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 7

c các DN lc ngoài là mt v ng hin
nay cng liên doanh, liên kt, tp trung v
rng sn xut, trang b k thut hi c c có mt
ng v lu t phát trin trong khi vn t có li hn hp, kh 
tích lu thp thì phi mt nhii thc hi
trin không còn n có th ng kp thi, các DNVVN phn
tín dng NH. Ch có tín dng NH mi có th c ma
mình là m rng phát trin SXKD.
 Tín dụng NH góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNVVN.
Khi s dng vn tín dng NH các DN phi tôn trng hng tín dng, phm
bo hoàn tr c gc l hn và phi tôn tru khon ca hng
u qu i các DN mun có vn tín
dng ca NH phn xut kh thi. Không ch thu h vn mà các
DN còn phi tìm cách s dng vn có hiu qung nhanh chóng vòng quay vn,
m bo t sut li nhun phi lt NH thì mi tr c n và kinh doanh
có lãi. Trong quá trình cho vay NH thc hin kic, trong và sau khi gii
ngân buc DN phi s dng vu qu.
 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu, tập trung vào
sản xuất và khai thác tối đa tiềm năng của DNVVN.

Trong nn kinh t th ng him có doanh nghip nào ch s dng vn t có ca
 sn xuy s gây lãng phí, hn ch kh  rng
sn xun ca doanh nghing ngoài vn t có,
doanh nghing s dng v ngân hàng. Tuy nhiên nu s dng vn
vay quá ln s  lãi, gim li nhun cho doanh nghip. Do vy các
DNVVN cn thit phi xây dng mu vn ti s ng n vay hp lý.
u này không nhng làm gim bt ri ro mt vn cho doanh nghip mà còn giúp
doanh nghip ti nhun ti mc giá vn bình quân r nht.
1.2.4 Phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
 Căn cứ vào thời gian cho vay.
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 8

- Tín dụng ngắn hạn: Là loi hình tín dng có thi gian không quá 12 tháng
c s d cho vay b sung vng và các nhu cu cn thiu ht vn tm
thi ca các DNVVN.
- Tín dụng trung hạn: Là loi hình tín dng có thn 60
c s d cho vay mua sm tài sn c nh, sa cha, ci to tài sm
bo có thi gian hoàn v
- Tín dụng dài hạn: Là loi hình tín dng có thi gian trên  c s
dng cho vay các nhu cu mua sm tài sn c nh, xây di gian thu
hi v
 Căn cứ vào muc đích sử dụng vốn vay.
Ch yu là tín dng cho sn xung nhu cu v
vn trong quá trình hong sn xut kinh doanh ca các DNVVN.
 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng.
- Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là loi hình tín dng mà khom
bo bng tài sn th chp ca ch th vay vn, tài sn hình thành t vn vay hoc bo
lãnh bng tài sn th chp ca bên th ba

- Tín dụng không có tài sản đảm bảo: Là loi hình tín dng không có tài sn th
chp, cm c hoc bo lãnh. Loi hình cho vay này do t chc tín dng la ch
n hiu qu và kh ng thi khách hàng có m tín nhim
và uy tín cao trong quan h tín dng vi ngân hàng.
1.2.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với DNVVN
  t Nam tr thành thành viên ca t ch  i th gii
WTO.Nn kinh t phát trin lên mt c mi, nn kinh t hi nhp.Các ch th kinh
doanh ca nn kinh t phi mt vi nhng thách thc m  tn
ti và phát triu kin cnh tranh gay gt. Trong bi cy hong
tín dng ngân hàng nt mt xích trng yu, tín dng ngân hàng có mt vai
trò cc k quan trng, vi v trí là trung gian tài chính ca nn kinh t, thông qua các
ngun lc xã hc phân b và s dng mt cách hp lý và có hiu qu. Tuy nhiên,
trong thm hin nay tín di vp nhi
càng b thu hp, gây  ng không nh n tình hình ho ng sn xut kinh
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 9

doanh ca các DN. Chính vì th, vic m rng hong tín di vi DNVVN là
ht sc cn thit bi sc khe cc khe ca c nn kinh
t, thong qua vic m rng tín dng s có tác dy sn xut kinh doanh ca
các thành phn kinh tm bo cho nn kinh t phát trin nh và bn vng.
i vi DNVVN, m rng hong tín dng góp phn phát trin chng sn
xut kinh doanh và làm lành mn phm sn xut ra
có chng cao, tiêu th nhanh, có kh nh tranh trên th ng. Nh 
  n, doanh thu ca doanh nghip không ng  a
m bo cho ngun thu vng ch tr n gc và lãi vay cho ngân hàng va to ra
ngun tích lu  tái sn xut m rín ca doanh nghic nâng cao,
 p cn ngun vn vay ngân hàng.B  duy trì mi
quan h tín dng lâu dài gia doanh nghip vi ngân hàng.

i vi ngân hàng, tín dc m rng là ti cho viy mnh phát
trin quan h tín dng gia ngân hàng và các DNVVN.Vic m rng ho ng tín
di vn cho các NHTM mt khon li nhun không nh nu
t tng này.
Vic m rng hong tín dng buc ngân hàng phi không ngng hoàn thin
quy trình tín dng, nâng cao chng hong tín dng trên c hai mng
vn và cho vay. Nh vy, không ch m bo tính an toàn hiu qu cho hong tín
dng, phân tán ri ro cho danh mc cho vay vì s ng DNVVN ln, quy mô khon
vay nhc nhiu khách hàng có uy tín, trung thành.
 m bo kh i nhun, to th mnh cho ngân hàng
trong cnh tranh.
i vi nn kinh t, m rng hong tín dng ngân hàng góp phn thc hin
tt mc tiêu chính sách tin t, kim ch ly nn kinh t ng và
phát trin. Thông qua vic m rng hong tín dng giúp các doanh nghi
có hiu qu, t  c, gii quyt công c làm,
gim t nn xã hi.
Qua nhng phân tích trên cho thy, vic m rng hong tín dng là thc s
cn thii vi c DNVVN, ngân hàng và nn kinh t. Hong tín dc m
rng không ch giúp doanh nghip tháo g nh vn, nâng cao hiu qu
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 10

sn xut kinh doanh và uy tín tín d       c nhiu li
nhun, tu kin thun li cho s phát trin bn vng ca ngân hàng và nn kinh t.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN
1.3.1 Nhân tố chủ quan
 Chính sách tín dụng
Chính sách tín dng ph    c  m bo hot
ng tín dng c n s thành

công hay tht bi ca m vào tình hình c th vào tng thi k mà
ngân hàng honh cho mình mt chính sách tín dng phù hp. Mt chính sách tín
dn s m bo kh 
sinh li cho hong tín d phân tán ri ro, nh c
c ca bn thân ngân hànng thi tn dc s thun li và hn ch ti
t li t  m rng hong tín
dng ph thun ca chính sách tín dng. Bt c ngân hàng nào mun
hong tín dy mu phi có chính sách tín dng thích hp cho
ngân hàng.
 Quy trình tín dụng.
Quy trình tín dng bao gm nhnh, cách thc cn phi thc hin trong
tng khâu ca công tác tín dng k t khi tip nhn h nh, công chng,
giám sát quá trình cho n khi thu hc n. Hong tín dy
mc hay không tùy thuc vào s hp lý cnh  tc, s thng
nht cht ch m rà ca toàn b quy trình.
 Công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ.
Cán b tín dt li vi hong tín dng c
nhi trc tip thc hin tt c các khâu ca quy trình tín dm
bo an toàn và tính sinh li cho mi khon tín dng ph thu 
c ngh nghip ca cán b tín dng. Xã hi ngày càng phát trii
chng nhân s   có th x lý kp thi, linh hot và hiu qu nhng tình
hung có th xy ra trong hong tín da và hn ch
ri ro tín dng
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 11

 Trang thiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng.
Vic trang b  trang thit b tiên tin phù hp vi kh 
mô và phm vi hong ca ngân hàng s c yêu cu

i ngày càng cao ca khách hàng vi chi phí thp. Ngoài ra, ngân hàng có th
nm bt kp thi, chính xác thông tin v tình hình hong tín dng. Cp nht nhanh
v ngành ngh kinh doanh ca khách hàng vay vu qu s dng vn
ca khách hàng trong tc c th.
1.3.2 Nhân tố khách quan
 Môi trường kinh tế.
 là ti cho mi hong sn xut kinh doanh. Nn kinh t
nh s làm cho các hong kinh t din ra trôi chy. Trong nn kinh t y, hot
ng tín dng s chng ca lm phát, khng hong hay bing bng
ca lãi sut...
Vì v m rng tín dng thì công tác d báo và kh m bt thông tin th
ng, kh ng phó kp thc nhng bing bng ca nn kinh t
là vô cùng quan trng.
 Môi trường chính trị xã hội
ng chính tr xã hi to nên s nh trong kinh doanh ca các ch th
trong nn kinh t t nn kinh t dù phát tri
nh v chính tr i thì r
các NHTM nói riêng. S bt n v chính tr, xã hi còn có th n nhng
khon tín dp phát thông qua s ng bt li cn hong sn
xut kinh doanh ca các doanh nghiy nó
làm cho hong tín dng gim xung. Bên cng xã hi còn phn
ánh b n thc c dân trí thp,
kém hiu bit thì s gim hiu qu s dng vn vay, vì vy ho ng tín dng s
c hiu qu.
 Môi trường pháp lý
Nhân t pháp lý bao gng b ca h thng pháp lu, cht
ch và thng nht cn pháp lut gn lin vi thc thi pháp lut mt cách
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 12

nghiêm túc. Thc tin kinh t th ng cho thy pháp lut là b phn không th thiu
trong nn kinh t th ng có s u tic. Vic to lp mt môi
ng pháp lý thun li giúp các NHTM mnh dng và tin
a mình. Hong tín dng s c nâng lên nh
u qu gia ngân hàng vi doanh nghip, s hp tác
ca h c pháp lut bo h.
1.4 Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN ở một số
nước và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
1.4.1 Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN ở một
số nước trên thế giới
1.4.1.1 Kinh nghiệm của Nhật Bản
Nht Bn là mt qu  c bi n v    c ca các doanh
nghi Nht Bn lm ti 99% tng
s DN hi hong tc này và gi mt v trí không th thay th trong
phát trin kinh t và nh xã hi. Vì nh Nht Bn luôn duy
trì chính sách h tr tng này.
Hệ thống tài chính tài trợ vốn cho các DNVVN
Có th nói, trong vic h tr tài chính cho các DNVVN, Nht Bn là mt trong nhng
quc gia thành công nh y s phát trin ca các doanh nghip, chính ph
ng các loi hình t chc tài chính quc doanh phc v cho các chính
sách ca Nc, cung cp vn cho s phát trin ca các DNVVN. Các t chc tài
c thành lp lt sau ching nhu cu v vn ca
các DN trong vii mi công ngh. Chính s tiên phong ca các t chc tài
chính quc doanh là yu t y các t chc tài chính phi chính ph 
c này. Bng rt ln trong vic chuyn
dch mng vn không nh trong nn kinh t i mi công ngh.
H thng tài chính tài tr vn ca Nht bn bao gm các t chc tài chính quc
doanh phc v chính sách và các t chc bo lãnh tín dng.
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 13

- Các t chc tài chính quc doanh phc v chính sách
Ba t chc tài chính quc tài tr và kim soát trc tip, chuyên
phc v các DNVVN là T    t Bn phc v các DNVVN, Tp
c gia và Ngân hàng Ht Bn.
Các khon vay ca 3 t chc tài chính này cho các DNVVN chim khong 10% tng
ngun va Nht Bn.
Các t chc tài chính khác nhau s có th t  p
t Bn phc v các DNVVN ch yu h tr cho các DNVVN có
quy mô ln nht. Các khon cho vay ca ti vi các DN h u
kic phân thành 2 dng: các khon vay ph bin phc v cho nhu cu mua sm
trang thit b (bao gng và máy móc) và các khoc bit
phc v cho vin công ngh mi vì li ích xut khu.
Ngân hàng Ht Bn ch yu cung cp vn cho các
doanh nghing vu kin phê
duyt, lãi sup mi
thành lp có th c Ngân hàng Ht Bn chp
thun cho vay không cng 10 tring hp cn
thit, các doanh nghip mi thành l nn ti T
Tài chính Nht Bn phc v các DNVVN vi lãi sung là thp, dài hn
và phi li nhun. Thm chí, khi gp thua l, các DN mi thanh lp có th n
chính ph tr giúp tài chính bng cách thit lp các t chc bit phc v
chính sách, chính ph c kinh doanh ca các ngân hàng phc v
chính sách vi các NHTM mt cách hiu qu. Vic làm này không ch m bo
cho hoc lp cc mà còn h tr c lc cho chính
sách phát trin DNVVN, giúp gii quyt các v v vn cho các doanh nghip này.
- Các t chc bo lãnh tín dng
p các hip hi bo lãnh tín dng bo lãnh cho các

khon n ca DNVVN vi các t chc phi chính ph. Các hip hi bo lãnh tín dng
y thác cho các t chc tài chính hoi xác minh thông tin v các DN
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 14

xin cp bo lãnh. Ti thành lp qu bo him tín d
1958. Mt mt, qu m bo cho các khoc cp bi các hip hi bo
him tín dng hp DNVVN không có kh  khon vay, các
hip hi này vn có th c hoàn tr t 70-80% tin bo him). Mt khác, qu bo
him cp nhng khon vay vn ngn và dài hn cho các hip hi bo lãnh tín dng.
i cho vay cui cùng, qu bo him bo s vn hành nh
ca các hip hi bo lãnh tín dng.
Các chính sách trợ cấp kinh tế
 giúp các DNVVN tha mãn nhu cu v vn và phát huy nh 
trng cho nn kinh t quc gia và mt s c xã hi, Nht Bi thin các
chính sách tr cp kinh t, ch yu bao gm chính sách tr cp tài chính và chính sách

Vi chinh sách tr cp tài chính, chính ph s tài tr trc tii mi công
ngh  khuyn khích các DNVVN áp dng nhng công ngh mi.
Vi chính sách tín d cp nhng khon vay vi lãi sut thp (lãi
sut thi lãi sut ca các NHTM) cho các DNVVN thông qua các ngân
hàng phc v chính sách. Bng cách này, các DN có th  v phát trin công
ngh mn trang thit b, nâng cp công sut vn hành ca máy móc t 
nâng cao chng sn phng hp các DNVVN b yu th trong cnh
tranh, chính ph s bo h bng cách cho vay trc tip vi lãi sut thp và dài hn.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của Đài Loan
Nn công nghi      i các DNVVN. T  i
DNVVN phi có t 5 - 10 công nhân, vn trung bình 1,6 triu USD là rt ph bin.
Chúng chim khong 96% tng s doanh nghip, to ra khong 40% sng công

nghi xut khu và chi vi t c thành
tu to lng n lc trong vic xây dng và thc thi các
chính sách h tr công ngh, nghiên cu và phát trin, chính sách qu   
to,...và chính sách h tr tài chính tín dng.
Chính sách h tr tài chính tín dng cho DNVVN bao gm:
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 15

- Khuyn khích các Ngân hàng cho DNVVN vay v  
Loan yêu ci thành lp phòng tín dng cho DNVVN, to
u ki các doanh nghip này tip cc vn ca Ngân hàng.
- Thành lp Qu phát trin cho DNVVN: các qu c thành l phát trin,
Qu Sino-US, Qu phát tri  cung cp vn cho DNVVNqua h thng
Ngân hàng, nhm tài tr cho các hong sn xut kinh doanh các DNVVN.
- Thành lp qu bo lãnh tín dng: Nguyên tc ng ca qu này là cùng chia s
ri ro vi các t chc tín dng. T i vi các t chc tín dng khi cp
tín dng cho các DNVVN. K t khi thành ln nay, qu o lãnh cho 1,5 triu
ng hp vi tng s tii ln.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Qua phân tích kinh nghim mt s c trong vic m rng hong tín di
vi DNVVN trên th gi    ng bài hc quý giá v v  phát trin
DNVVN.
 Hoàn thin h thng lut pháp h tr và bo v quyn li t   
DNVVN. Vì vy, Chính ph cn sm thành l
 tu ki u ph
vn phát trin DNVVN
 Các Ngân hàng cn có s  ng trong quan h tín dng vi các doanh
nghi mi thành phc bii vi các DNVVN. Các NHTM nên
thành lp các kênh tài chính riêng cho các DNVVN.

 Cn nhanh chóng trin khai mô hình Qu bo lãnh tín dng cho các DNVVN.
Qu s ng ra bo lãnh cho các kho u kin v th chp tài
sn và cam kt tr n thay cho các DNVVN.
 i nên m rng hình thc tín dn
pháp tài tr vn trung dài hn cho các DNVVN rt hiu qu. Vi hình thc tín
dng này, Ngân hàng gim bc ri ro vì tránh c tình tr
vn.
 Thành lp qu h tr m giúp các doanh nghip này
vay vn trung và dài hn bng ngun vn cc, hoc kt hp vi các
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 16

t chc cá nhân khác. Ngoài ra, Chính ph cn có các bin pháp nhm tu
kin v m cp vn không hoàn li, cho vay
vi lãi sut thp cho các d án  vùng sâu, vùng xa, các trm kinh t
nông nghip, nông thôn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1:

Tín dng là mt phm trù kinh t khách quan, là quan h chuyng quyn s
dng vn t ngân hàng sang cho khách hàng (t chc, cá nhân) trong mt thi gian
nhnh, vi mt khon chi phí nhnh do bên khách hàng phi tr cho ngân hàng.
    ng v  chung v   i vi DNVVN: khái nim,
nguyên tc tín dng và vai trò ci v
m, vai trò và nhng v 
mt s công thc, tiêu chu nh chng tín dng ci vi
các DNVVN.
ng kinh t hi nhp vi th gii, nn kinh t Vi
ngng mnh, DNVVN ngày càng phát trin v s ng ln chng,

chính vì th th i vi DNVVN là mt th y ti
i phi tp trung m rng.

Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM GIAI ĐOẠN 2010-2012
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh
TP.HCM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam

c thành lt
trong bc ln nht ca Vic xp hng là mt trong 23
Doanh nghi c bi t pháp nhân thc hin ch  h c lp,
c cp vu là 200 t u USD
(thm by gi), vc b nh ca Ngân hàng
 c (quy nh s -NH5 ngày 27/03/1993 ca Th c Ngân hàng
c Vit Nam).
            
-

-
 
 (theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg). Đến
n       
             

         (theo Quyết định số
142/GP-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam).
Trng và phát trin
i mi hoc phân b rng khp
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 18

trên 56 tnh, thành ph trong c c. Vietinbank l
vai
        

Vietinbank hin có 7 Công ty hc lp là Công ty Cho thuê Tài chính,
Công ty Chn lý N và Khai thác
Tài sn, Công ty TNHH MTV Bo hi  Công ty
TNHH MTV Vàng b             s
nghip là Trung tâm Công ngh Thông tin, Trung tâm Tho và phát
trin ngun nhân lc.
Ngoài ra, Vietinbank còn là thành viên sáng li tác liên doanh ca Ngân
hàng INDOVINA, có quan h i lý v   t
90 quc gia và vùng lãnh th trên toàn th già 

 

 
 
  Âu, 






i vc công nhn là ngân hàng mnh nht trong
cung cp dch v tài c nhiu t chc quc t l
nhim tài tr v cho vay, tc làm cho nhiu tng lng.
u tiên  Vi lý tp trung
thanh toán xut nhp khu vào hong theo tiêu chun quc t, tu kin phc
v tt nht v dch v ngân hàng cho các doanh nghip sn xut kinh doanh xut nhp
khu trong c c.