Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với cộng đồng người Hoa trên địa bàn TPHCM tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Sài Gòn

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T Tp.HCM



LÂM VIT ANH



GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG I
VI CNG NG NGI HOA TRểN A BÀN
TP.HCM TI CHI NHÁNH NGỂN HÀNG U T VÀ
PHÁT TRIN SÀI GÒN




LUN VN THC S KINH T







TP.H Chí Minh ậ Nm 2010
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T Tp.HCM

LÂM VIT ANH



GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG I
VI CNG NG NGI HOA TRểN A BÀN
TP.HCM TI CHI NHÁNH NGỂN HÀNG U T VÀ
PHÁT TRIN SÀI GÒN

Chuyên ngành: Kinh t tài chính ậ Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
PGS. TS. TRN HOÀNG NGÂN




TP.H Chí Minh ậ Nm 2010

MC LC
Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, các ch vit tt
Danh mc các bng, biu
Danh mc các biu đ

M đu
CHNG 1: TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ ụ NGHA CA VIC
M RNG HOT NG TÍN DNG I VI CNG NG
NGI HOA TRểN A BÀN TP. H CHÍ MINH 1
1.1. TÍN DNG NGÂN HÀNG 1
1.1.1. nh ngha v tín dng 1
1.1.2. Phân loi tín dng 2
1.1.3. Tín dng ngân hàng 4
1.1.3.1. Khái nim 4
1.1.3.2. c đim ca tín dng ngân hàng 4
1.1.3.3. Phân loi tín dng ngân hàng 7
1.1.3.4. Mt s tiêu chí đánh giá hiu qu ca hot đng
tín dng ngân hàng 9
1.2. ụ NGHA CA VIC M RNG HOT NG TÍN DNG
I VI CNG NG NGI HOA TI TP.HCM 10
1.2.1. Vài nét v hot đng kinh doanh ca cng đng ngi
Hoa ti Tp.HCM 10
1.2.2. Vai trò ca cng đng ngi Hoa trong s phát trin
kinh t xã hi  Tp.HCM 13
1.2.3. c đim ca hot đng tín dng đi vi cng đng
ngi Hoa 15

1.2.4. ụ ngha ca vic m rng hot đng tín dng đi vi
cng đng ngi Hoa ti Tp.HCM 16
1.2.4.1. C hi 16
1.2.4.2. Thách thc 17
1.3. MT S BÀI HC KINH NGHIM TRONG HOT NG
TÍN DNG I VI CNG NG NGI HOA TI
TP.HCM 18
1.3.1. Kinh nghim thc t trong hot đng tín dng đi vi

ngi Hoa ti Tp.HCM 18
1.3.2. Bài hc kinh nghim trong hot đng tín dng đi vi
cng đng ngi Hoa 22
KT LUN CHNG 1 23
CHNG 2: THC TRNG V HOT NG TÍN DNG I
VI CNG NG NGI HOA TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
U T VÀ PHÁT TRIN SÀI GÒN. 24
2.1. S LC V CHI NHÁNH NGÂN HÀNG U T VÀ
PHÁT TRIN SÀI GÒN 24
2.1.1. Nhng thun li mang tính tin đ khi thành lp 24
2.1.2. Nhng khó khn, thách thc 25
2.1.3. C cu t chc 25
2.1.4. Kt qu hot đng trong thi gian qua 27
2.1.4.1. Tng tài sn 28
2.1.4.2. Huy đng vn 29
2.1.4.3. Tín dng 30
2.1.4.4. Dch v thanh toán 33
2.1.4.5. Các dch v khác 36
2.2. THC TRNG V HOT NG CHO VAY I VI
CNG NG NGI HOA TI BIDV SÀI GÒN TRONG
THI GIAN QUA. 38

2.2.1. Thun li, khó khn 38
2.2.1.1 Thun li 38
2.2.1.2. Khó khn 39
2.2.2. Kt qu thc hin 39
2.2.2.1. Qui mô và tc đ tng trng tín dng đi vi
khách hàng ngi Hoa 39
2.2.2.2. C cu tín dng đi vi khách hàng ngi Hoa 41
2.2.2.3. Tình hình n quá hn, n xu đi vi cho vay

khách hàng ngi Hoa 44
2.3. PHÂN TÍCH THC TRNG HOT NG TÍN DNG
CA BIDV SÀI GÒN I VI CNG NG NGI HOA 45
2.3.1. Phng pháp nghiên cu 45
2.3.1.1. Tng quan v phng pháp nghiên cu 45
2.3.1.2. Chn mu, phng pháp thu thp và x lý d liu 46
2.3.2. Phân tích kt qu 47
2.3.2.1. Ngun d liu điu tra 47
2.3.2.2. Phân tích d liu, đánh giá 48
KT LUN CHNG 2 64
CHNG 3: GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG
I VI CNG NG NGI HOA TRểN A BÀN TP.HCM
TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN SÀI
GÒN. 65
3.1 MT S CH TRNG, CHÍNH SÁCH I VI NGI
HOA 65
3.2. MT S GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG
I VI CNG NG NGI HOA TRểN A BÀN
TP.HCM TI BIDV SÀI GÒN 66
3.2.1 Mt s gii pháp chung 66
3.2.1.1 y mnh công tác huy đng vn 66

3.2.1.2 y mnh công tác tip th và thc hin tt chính
sách khách hàng 67
3.2.1.3 Tiêu chun hoá và nâng cao nng lc nghip v đi
ng nhân viên tín dng 69
3.2.1.4 Tng cng kh nng thu thp và x lý thông tin 70
3.2.1.5 Thm đnh nng lc điu hành ca khách hàng
ngi Hoa 70
3.2.1.6 Tng cng công tác phân tích tín dng và thm

đnh tín dng 71
3.2.1.7 Kim tra và giám sát cht ch tình hình s dng vn
vay 73
3.2.2 Gii pháp c th 74
3.2.2.1 Các gii pháp đi vi cng đng ngi Hoa 74
3.2.2.2 Các gii pháp đi vi Chi nhánh 77
3.3. MT S KIN NGH 80
3.3.1. Kin ngh đi vi BIDV Hi s chính 80
3.3.2 Kin ngh đi vi các c quan chc nng có liên quan 81
3.3.3. Kin ngh đi vi Nhà nc 81
KT LUN CHNG 3 83
KT LUN 85
TÀI LIU THAM KHO
PH LC

DANH MC CÁC KÝ HIU, CÁC CH VIT TT


ATM Máy rút tin t đng (Automatic Teller Machine)
BCT B chng t
BS Bt đng sn
BIDV Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
CB CNV Cán b công nhân viên
CIC Trung tâm thông tin tín dng (Credit Information Center)
DVKH Dch v khách hàng
VT n v tính
LC Th tín dng (Letter of Credit)
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTMCP Ngân hàng Thng mi C phn
NHTMNN Ngân hàng Thng mi Nhà nc

NK Nhp khu
POS im chp nhn thanh toán th (Point of Sales)
QL&DV Qun lý và dch v
QHKH Quan h khách hàng
SXKD Sn xut kinh doanh
TA H tr k thut (Technical Assistance)
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng
TDNH Tín dng ngân hàng
TNHH Trách nhim hu hn
TSB Tài sn đm bo
TT Thanh toán
TTQT Thanh toán quc t
TW Trung ng
XK Xut khu
DANH MC CÁC BNG

Bng
TÊN BNG
Trang
2.1
S liu hot đng ca chi nhánh giai đon 2006-2009
27
2.2
Doanh s hot đng thanh toán quc t qua các nm
34
2.3
Tình hình cho vay ngi Hoa qua các nm t 2006-2009
39
2.4

D n theo thành phn kinh t ca khách hàng ngi Hoa
42
2.5
N quá hn ca khách hàng ngi Hoa giai đon 2006-2009
44
2.6
Ni dung chính ca phiu điu tra kho sát khách hàng ngi
Hoa
48
2.7
Bng tng hp các câu hi kho sát thu thp đc
50


DANH MC CÁC BIU 

Biu
TÊN BIU 
Trang
2.1
C cu t chc ca BIDV Sài Gòn theo mô hình TA2
26
2.2
Tng tài sn qua các nm
28
2.3
Huy đng vn qua các nm
29
2.4
Hot đng cho vay qua các nm

31
2.5
Doanh s tài tr xut nhp khu qua các nm 2006, 2007, 2008,
2009
35
2.6
D n cho vay đi vi khách hàng ngi Hoa
40
2.7
C cu d n phân theo thành phn kinh t nm 2009
42
2.8
C cu d n cho vay đi vi khách hàng ngi Hoa theo thi
hn vay
43
2.9
Phân loi ngun d liu điu tra theo loi hình kinh doanh
47
2.10
Phân loi ngun d liu điu tra theo ngành ngh
47
2.11
Kt qu kho sát
52
2.12
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q2
53
2.13
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q3
54

2.14
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q5
55
2.15
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q7
56
2.16
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q11
57
2.17
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q23
58
2.18
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q24
59
2.19
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q26
60
2.20
Biu đ th hin kt qu kho sát đi vi câu hi Q29
61

PHN M U

1. Tính cp thit ca đ tài
Cùng vi s phát trin kinh t - xã hi ca c nc, thành ph H Chí
Minh là mt trong nhng đô th có mc tng trng và phát trin cao
nht c nc, trong đó trong đó cng đng ngi Hoa đã góp phn
đáng k vào quá trình phát trin kinh t-xã hi ca thành ph, vi hn
15.000 doanh nghip, chim t l gn 20% tng s doanh nghip dân

doanh trên đa bàn thành ph hin nay và chim t trng hn 83%
doanh nghip ngi Hoa trên c nc (có hn 18.000 doanh nghip
ngi Hoa trên c nc), nhng nm qua đã có nhiu doanh nghip và
doanh nhân ngi Hoa thành ph đc nhà nc tng thng Huân
chng lao đng, bình chn là doanh nhân tiêu biu, có thng hiu uy
tín trên c nc và trong khu vc, đc ngi tiêu dùng tin cy; nhiu
tm gng thanh niên ngi Hoa tiên tin đc biu dng, nhân rng
đin hình hot đng vn hóa ngh thut.
Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát trin Sài Gòn (BIDV Sài Gòn)
đc thành lp vi mc tiêu là ngân hàng bán l hin đi, đi tng
phc v ch yu là thành phn kinh t dân doanh, đt bit là cng đng
ngi Hoa. Nm trên đa bàn Qun 5 cùng vi các qun lân cn là
Qun 6, 8, 11 là ni tp trung đông cng đng ngi Hoa sinh sng, tuy
nhiên qua hn 5 nm thành lp, hot đng cho vay đi vi đi tng
này còn rt hn ch. Nhm mc đích phát trin, nâng cao hot đng tín
dng, nht là hot đng tín dng đi vi cng đng ngi Hoa, phù hp
vi mc tiêu, chính sách đnh hng ca Ngân hàng u t và Phát
trin Vit Nam, tôi chn đ tài “Gii pháp m rng hot đng tín dng
đi vi cng đng ngi Hoa trên đa bàn TP.HCM ti BIDV Sài Gòn”
đ nghiên cu trong lun vn thc s kinh t ca bn thân.
2. Mc đích nghiên cu
- Nghiên cu thc trng hot đng tín dng đi vi cng đng ngi
Hoa trên đa bàn TP.HCM ti BIDV Sài Gòn, t đó phát hin ra
nhng hn ch, khó khn và nguyên nhân trong vic m rng hot
đng tín dng đi vi cng đng ngi Hoa.
- Trên c s nghiên cu lý lun và thc trng, đ xut nhng gii
pháp, kin ngh nhm mc đích m rng hot đng tài tr tín dng
đi vi cng đng ngi Hoa.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- i tng: hot đng tín dng ca BIDV Sài Gòn trong đó tp trung

nghiên cu hot đng cho vay đi vi cng đng ngi Hoa.
- Phm vi: tp trung nghiên cu hot đng tín dng đi vi cng đng
ngi Hoa trên đa bàn TP.HCM ti Chi nhánh Sài Gòn.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn s dng phng pháp nghiên cu duy vt bin chng và
duy vt lch s, kt hp vi các phng pháp kho sát thng kê,
phân tích đánh giá thc t trên t liu, s liu thc tin ca BIDV
Sài Gòn.
5. Nhng đóng góp ca lun vn
- Phân tích làm rõ thc trng hot đng tín dng đi vi cng đng
ngi Hoa, nhng kt qu đt đc, tìm ra nhng hn ch và
nguyên nhân dn đn s hn ch đó trong hot đng tín dng đi vi
cng đng ngi Hoa.
- a ra mt s quan đim, mc tiêu, gii pháp c bn nhm m rng
hot đng tín dng đi vi cng đng ngi Hoa trên đa bàn
TP.HCM ti BIDV Sài Gòn.
6. Ni dung và kt cu ca lun vn
Tên lun vn: “Gii pháp m rng hot đng tín dng đi vi công
đng ngi Hoa trên đa bàn TP.HCM ti Chi nhánh Ngân hàng u t
và Phát trin Sài Gòn”.
Ngoài phn m đu, phn kt lun và danh mc tài liu tham kho, lun
vn gm 3 chng:
Chng 1: Tín dng ngân hàng và ý ngha ca vic m rng hot đng
tín dng đi vi cng đng ngi Hoa trên đa bàn TP. H Chí Minh.
Chng 2: Thc trng v hot đng tín dng đi vi cng đng ngi
Hoa ti Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát trin Sài Gòn.
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng tín dng đi vi công đng
ngi Hoa trên đa bàn TP.HCM ti Chi nhánh Ngân hàng u t và
Phát trin Sài Gòn.

1
CHNG 1: TệN DNG NGÂN HÀNG VÀ ụ NGHA CA VIC M
RNG HOT NG TÍN DNG I VI CNG NG NGI HOA
TRểN A BÀN TP. H CHÍ MINH

1.1. TÍN DNG NGÂN HÀNG
1.1.1. nh ngha v tín dng
Tín dng xut phát t ch La tinh Creditium có ngha là tin tng, tín nhim.
Tín dng đc hiu đy đ là quan h s dng vn ln nhau gia ngi cho vay và
ngi đi vay da trên nguyên tc hoàn tr.
Trong quá trình nghiên cu, tác gi tip cn mt s đnh ngha khác v tín
dng nh sau:
Tín dng là mt giao dch gia hai bên, trong đó mt bên (ngi cho vay)
chu cp tin hay hàng hóa da vào li ha thanh toán li trong tng lai ca bên kia
(ngi đi vay).
Tín dng là s chuyn nhng tm thi quyn s dng mt lng giá tr di
hình thc tin t hay hin vt t ngi s hu sang ngi s dng, sau mt thi
gian nht đnh hoàn tr li vi mt lng giá tr ln hn.
Tín dng là mt giao dch v tài sn (tin hoc hàng hóa) gia bên cho vay
và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyn giao tài sn cho bên đi vay s dng
trong mt thi gian nht đnh, theo tha thun bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô
điu kin vn gc và lãi cho bên cho vay khi đn hn thanh toán.
Tín dng là mt phm trù kinh t khách quan tn ti qua nhiu hình thái kinh
t xã hi khác nhau và phát trin mnh m vào thi k đi công nghip ca phng
thc sn xut t bn ch ngha.
Nu hiu theo ngha hp, tín dng là quan h vay mn da trên nguyên tc
có hoàn tr trong mt thi gian nht đnh. Hiu theo ngha rng, tín dng là s vn
đng, điu tit vn t ni tha sang ni thiu, đáp ng nhu cu vn cho nn kinh t.

2

Quá trình vn đng ca tín dng đc th hin theo s đ sau:

(1) Cho vay


(2) Tr n
nh ngha tín dng th hin  ba ni dung c bn:
- Có s chuyn giao quyn s dng mt lng vn t ngi này sang ngi
khác.
- S chuyn giao này mang tính cht tm thi. ó là thi gian s dng vn.
Nó là kt qu ca s tha thun gia các đi tác tham gia quá trình chuyn nhng
đ đm bo s phù hp gia thi gian nhàn ri và thi gian cn s dng lng vn
đó.
- Ngi đi vay phi hoàn tr đúng hn cho ngi cho vay c vn, gc và lãi.

1.1.2. Phân loi tín dng
 thy rõ hn v tín dng, ngi ta thng da vào các tiêu thc di đây
đ phân loi các hình thc tín dng.
- Cn c vào thi hn tín dng, tín dng đc chia thành
Tín dng ngn hn: Là loi tín dng có thi hn không quá 12 tháng,
thng đc dùng đ cho vay b sung vn lu đng ca các doanh nghip và nhu
cu thanh toán cho sinh hot cá nhân.
Tín dng trung hn: Là loi tín dng có thi hn trên 12 tháng đn 60 tháng,
dùng đ cho vay vn mua sm tài sn c đnh, ci tin và đi mi k thut, m rng
và xây dng các công trình quy mô nh ca các doanh nghip và cho vay xây dng
nhà  hoc mua sm hàng tiêu dùng có giá tr ln ca cá nhân.
Tín dng dài hn: Là loi tín dng có thi hn trên 60 tháng, đc s dng
đ cho vay d án đu t xây dng mi, ci tin và m rng sn xut có quy mô ln.
- Cn c vào đi tng tín dng
Ngi cho vay

(ngi s hu vn)

(ngi
Ngi đi vay
(ngi s dng vn)
3
Theo tiêu thc này, tín dng đc chia thành 2 loi:
Tín dng vn lu đng: Là loi tín dng đc cp nhm hình thành vn lu
đng cho các doanh nghip hoc các ch th kinh t khác.
Tín dng vn c đnh: Là loi tín dng đc cp nhm hình thành vn c
đnh ca các doanh nghip hoc ch th kinh t khác. Loi tín dng này đc thc
hin di hình thc cho vay trung và dài hn.
- Cn c vào mc đích s dng vn tín dng
Theo tiêu thc này, tín dng đc chia thành 2 loi:
Tín dng sn xut và lu thông hàng hóa: Là loi tín dng cp cho các
doanh nghip và ch th kinh t khác đ tin hành sn xut kinh doanh hàng hóa,
dch v.
Tín dng tiêu dùng: Là loi tín dng cp cho các cá nhân đ đáp ng nhu
cu tiêu dung.
- Cn c vào ch th tín dng
Da vào ch th trong quan h tín dng đc chia thành ba hình thc tín
dng sau:
Tín dng thng mi: Là quan h tín dng gia các doanh nghip đc thc
hin di hình thc mua bán chu hàng hóa hoc ng tin trc khi nhn hàng hóa.
Tín dng ngân hàng: Là quan h tín dng gia ngân hàng và các doanh
nghip, cá nhân, t chc xã hi…
Tín dng Nhà nc: Là hình thc tín dng th hin mi quan h gia Nhà
nc vi các doanh nghip, cá nhân, t chc xã hi… Nhà nc va là ngi đi
vay, va là ngi cho vay.
- Cn c vào tính cht đm bo tin vay

Theo tiêu thc này, tín dng đc chia thành 2 loi:
Tín dng đm bo bng tài sn: Là loi tín dng đc đm bo bng các
loi tài sn ca khách hàng, bên bo lãnh hoc hình thành t vn vay.
4
Tín dng đm bo không phi bng tài sn: Là loi tín dng đc đm bo
di các hình thc tín chp, cho vay theo ch đnh ca Chính ph và h nông dân
vay vn đc bo lãnh ca các t chc đoàn th, chính quyn đa phng.
- Cn c vào lãnh th hot đng tín dng
Theo tiêu thc này, tín dng đc chia thành 2 loi:
Tín dng ni đa: Là quan h tín dng phát sinh trong phm vi lãnh th quc
gia.
Tín dng quc t: Là quan h tín dng phát sinh gia các quc gia vi nhau
hoc gia mt quc gia vi mt t chc tài chính tín dng quc t.
Trong nn kinh t th trng, phân loi tín dng theo các tiêu thc trên ch có
ý ngha tng đi. Khi tín dng ngày càng phát trin đa dng và m rng phm vi
hot đng thì cách phân loi tín dng càng chi tit. Phân loi tín dng giúp cho vic
nghiên cu s vn đng ca vn tín dng trong tng loi hình và là c s đ so
sánh, đánh giá hiu qu kinh t ca chúng.

1.1.3. Tín dng ngân hàng
1.1.3.1. Khái nim
Tín dng ngân hàng là quan h tín dng gia mt bên là ngân hàng và bên
kia là các tác nhân (doanh nghip, cá nhân, t chc xã hi…) trong nn kinh t quc
dân. Trong hình thc này, ngân hàng xut hin vi vai trò va là ngi đi vay và
va là ngi cho vay.
Công c ca TDNH trong lnh vc huy đng vn là k phiu, s tit kim,…
trong lnh vc tín dng là hp đng tín dng, giy nhn n …
1.1.3.2. c đim ca tín dng ngân hàng
Tín dng ngân hàng có nhng đc đim sau:
- Huy đng vn và cho vay đc thc hin ch yu di hình thc tin t

Tt c nhng ngun vn tin t nhàn ri trong nn kinh t quc dân đc
ngân hàng huy đng đ hình thành ngun vn cho vay. Trên c s ngun vn đã có,
ngân hàng cho vay đi vi các tác nhân cn vn cho sn xut kinh doanh hoc tiêu
5
dùng. C hai mt hot đng huy đng vn và cho vay đu đc thc hin ch yu
di hình thc tin t. ây là loi hình tín dng ph bin, linh hot và đáp ng nhu
cu tín dng cho mi khách hàng.
- Các ngân hàng đóng vai trò là t chc trung gian tín dng
Khi huy đng vn trong nn kinh t, ngân hàng s dng nhiu hình thc thu
hút tin gi vi các k hn khác nhau, phát hành các loi giy nhn n (k phiu,
trái phiu, chng ch tin gi…) ngn hn cng nh trung và dài hn, vay trên th
trng liên ngân hàng, ký các hip đnh vay n…
Khi cho vay, ngân hàng ch yu s dng các hình thc cp tín dng theo tài
khon cho vay, gi vn ti các ngân hàng khác, đu t… đ đáp ng nhu cu vay
vn ca khách hàng.
Nh vy, ngân hàng đóng vai trò là t chc trung gian, đi vay đ cho vay.
- Quá trình vn đng và phát trin ca tín dng ngân hàng đc lp tng đi
vi s vn đng và phát trin ca quá trình tái sn xut xã hi.
Vn tín dng ngân hàng là mt b phn không th thiu đc ca quá trình
tái sn xut xã hi. Khi lng hàng hóa sn xut và lu thông tng lên thì nhu cu
vn tín dng ngân hàng cng tng lên. Trng hp này vn tín dng ngân hàng vn
đng phù hp vi s vn đng và phát trin ca quá trình tái sn xut xã hi. Nhng
trong nhiu trng hp, vn tín dng ngân hàng không tham gia vào quá trình sn
xut và lu thông hàng hóa, mà chúng đc s dng vào nhng mc đích phi sn
xut nh: chit khu hoc cm c các thng phiu “khng”, trái phiu ca Chính
ph. Cng có th vn tín dng ngân hàng đc s dng vào nhng v “áp phe”
chng khoán hoc sai mc đích, thiu đm bo, không có hiu qu kinh t.
Nhng trng hp trên, mc dù nhu cu tín dng ngân hàng có gia tng,
nhng sn xut và lu thông hàng hóa không tng. Trng hp khác, hin tng
ngc li có th xy ra, đó là trong thi k hng thnh các doanh nghip m mang

sn xut kinh doanh, khi lng hàng hóa sn xut và luân chuyn ln, nhng tín
dng ngân hàng li không đáp ng kp. Nhng mâu thun này thng xuyên din
ra, đó là hin tng tt yu ca nn kinh t th trng.
6
Huy đng vn và cho vay ca tín dng ngân hàng ch yu đc thc hin
bng mt s tin nht đnh. Có ngha là tin  đây là công c thc hin quan h tín
dng, đó là tin tín dng hay còn gi là công c lu thông tín dng. Tin tín dng có
nhng đc đim là lu thông vô thi hn, lu thông bt buc và thng nht trên toàn
b lãnh th.
Tuy s dng chung mt công c là tin, nhng huy đng vn và cho vay ca
ngân hàng có tính cht không ging nhau. Trong huy đng vn, nhng ngi cho
ngân hàng vay nhn v nhng giy nhn n. Còn trong cho vay, gia ngân hàng và
khách hàng ký kt hp đng tín dng đ thc hin các khon cho vay.
So vi tín dng thng mi và các hình thc tín dng khác trong nn kinh t
th trng, tín dng ngân hàng có nhiu u đim ni bt, đó là:
Th nht, khi lng tín dng ln. C hai mt huy đng vn và cho vay đu
có th đt đc vi mt khi lng vn ln. Do đó, tín dng ngân hàng có th tha
mãn mt cách ti đa nhu cu vn ca các tác nhân trong nn kinh t. Khác vi tín
dng thng mi, ngun vn cho vay bng hàng hóa bán chu, ch bó hp trong s
lng hàng hóa mà doanh nghip t sn xut ra. Do vy, không th tha mãn đc
nhu cu vn ca ngi xin vay.
Th hai, thi hn tín dng là đa dng. Tín dng ngân hàng huy đng các
ngun vn và thc hin các khon cho vay có thi hn phong phú, đa dng. Có
ngha là có th huy đng các ngun vn và cho vay ngn hn, trung hn và dài hn.
Thi hn ca mt khon tín dng ngân hàng tùy thuc vào thi hn nhàn ri ca các
ngun vn và nhu cu xin vay ca khách hàng. So vi tín dng thng mi là ch
bán chu hàng hóa vi thi hn ngn.
Th ba, phm vi hot đng rng. Tín dng ngân hàng huy đng và cho vay
vn đi vi mi tác nhân và th nhân. Nh vy, tín dng ngân hàng không ch giao
dch vi các doanh nghip, mà còn vi các tác nhân khác thuc mi thành phn kinh

t, mi lnh vc trong nn kinh t quc dân.
Tín dng ngân hàng có đc nhng u đim trên và đc coi là hình thc tín
dng c bn và quan trng nht. Bi l, huy đng vn và cho vay bng tin di
7
nhiu hình thc khác nhau nên đm bo tính linh hot. Ngân hàng có chc nng
“to tin” đ b sung ngun vn cho vay. H thng ngân hàng có mng li chi
nhánh rng khp lãnh th, thm chí ngoài lãnh th. Tín dng ngân hàng còn s
dng công c lãi sut trong vic điu chnh cung cu tín dng ca nn kinh t quc
dân. Do đó, tín dng ngân hàng đm bo kp thi nhu cu v vn cho mi khách
hàng.
1.1.3.3. Phân loi tín dng ngân hàng
Dch v cho vay là loi dch v ngân hàng truyn thng, đc cung ng
thông qua các loi sn phm nh:
- Cn c vào k thut cp tín dng thì dch v cho vay ca ngân hàng bao
gm các loi sn phm sau:
 Cho vay tài tr sn xut kinh doanh: Ngân hàng cung ng dch v này
nhm đáp ng vn cho nhu cu sn xut kinh doanh, phc v đi sng thông qua
phng thc cho vay tng ln và cho vay theo hn mc tín dng.
 Cho vay đu t phát trin: thc cht đây là cho vay trung, dài hn, qua đó
ngân hàng tài tr cho các doanh nghip trong các d án đu t nh các công trình
xây dng c bn mi, ci to và m rng quy mô sn xut kinh doanh, khôi phc và
thay th tài sn c đnh, ci tin và hp lý hóa sn xut kinh doanh, di di nhà
xng vào các khu công nghip. ây là hình thc tài tr ph bin  các nc đang
phát trin.
 Cho vay hp vn: là phng thc cho vay mà theo đó mt nhóm NHTM
cùng cp tín dng đi vi mt d án vay hoc phng án vay vn ca khách hàng
kèm theo các điu kin, điu khon nht đnh.
 Chit khu: là mt loi sn phm dch v tín dng, trong đó ngân hàng
mua li các loi chng t có giá (ph bin là hi phiu) đang trong thi hn thanh
toán, vi mc giá bng chênh lch gia mnh giá và các khon ngân hàng đc

hng khi chit khu (lãi, phí). ây là nghip v tín dng ngn hn, là nghip v
ngân hàng c đin ra đi t rt sm và đn nay vn đc các ngân hàng áp dng
mt cách ph bin.
8
 Thu chi: đây là mt loi sn phm dch v tín dng cho phép khách hàng
chi tiêu vt quá s d có trên tài khon vãng lai nhng không vt quá hn mc
tín dng thu chi đ thc hin các giao dch thanh toán kp thi trong mt thi hn
nht đnh (quý hoc nm).
 Bo lãnh ngân hàng: là cam kt bng vn bn ca ngân hàng vi bên có
quyn v vic thc hin ngha v tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng
không thc hin đúng ngha v đã cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr
cho ngân hàng s tin đã đc tr thay.
 Bao thanh toán: là loi sn phm dch v ngân hàng cung ng tin cho
khách hàng (bên bán) trong thi gian ch đi vic thanh toán tin ca bên mua, vi
điu kin khách hàng phi giao toàn b chng t liên quan ti vic đòi tin bên mua
cho ngân hàng.
 Cho thuê tài chính: Các NHTM thông qua các công ty cho thuê tài chính
ca mình đ cung cp dch v cho thuê tài chính đi vi khách hàng. Cho thuê tài
chính là mt loi hình tín dng dài hn, đc thc hin trên c s hp đng thuê tài
chính. ây là phng thc ngân hàng tài tr cho các doanh nghip mua sm các
loi tài sn c đnh, máy móc thit b… mà không cn phi đu t nhiu vn. Bên
thuê chu trách nhim bo trì, đóng bo him, thu tài sn và phi tr khu hao, tin
lãi vay theo k hn tha thun trong hp đng thuê tài chính. Khi kt thúc hp
đng, khách hàng có th mua li hoc tip tc thuê tài sn đó theo các điu kin đã
tha thun trong hp đng thuê.
Bên cnh đó, tác gi còn tip cn vi mt s cách phân loi hot đng TDNH
nh sau:
- Cn c vào loi hình nghip v: cho vay, chit khu thng phiu và các
giy t có giá, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng, bao thanh toán.
- Cn c vào thi hn tín dng: tín dng ngn hn, tín dng trung và dài hn.

- Cn c vào tài sn đm bo: tín dng có đm bo bng tài sn, tín dng
không có đm bo bng tài sn.
9
- Cn c phng thc cho vay – thu n có: cho vay tng ln, cho vay theo
hn mc tín dng.
- Cn c mc đích s dng tin vay gm có tín dng sn xut kinh doanh, tín
dng tiêu dùng …
1.1.3.4. Mt s tiêu chí đánh giá hiu qu ca hot đng tín dng ngân hàng
- Hiu qu tài chính: hiu qu tài chính ca TDNH đc đánh giá qua mt s
ch tiêu ch yu sau:
 D n trên tng ngun vn (%)
Da vào ch tiêu này qua các nm đ đánh giá mc đ tp trung vn tín dng
ca ngân hàng. Ch tiêu càng cao thì mc đ hot đng ca ngân hàng càng n đnh
và có hiu qu, ngc li ngân hàng đang gp khó khn, nht là trong vic tìm kim
khách hàng.
 D n trên vn huy đng (%)
Ch tiêu này phn ánh ngân hàng cho vay đc bao nhiêu so vi ngun vn
huy đng, nó còn nói lên kh nng huy đng vn ti đa phng ca ngân hàng. Ch
tiêu này ln th hin vn huy đng tham gia vào d n ít, kh nng huy đng vn
ca ngân hàng cha tt.
 H s thu n (%)
H s thu n (%)
=
Doanh s thu n
x
100
Doanh s cho vay

Ch tiêu này đánh giá hiu qu tín dng trong vic thu n ca ngân hàng.
Nó phn ánh trong mt thi k nào đó, vi doanh s cho vay nht đnh thì

ngân hàng s thu v đc bao nhiêu đng vn. T l này càng cao càng tt.
 T l n quá hn (%)
T l n quá hn (%)
=
N quá hn
x
100
Tng s d

Ch tiêu này cho thy kh nng thu hi vn ca ngân hàng đi vi các khon
vay. ây là ch tiêu đc dùng đ đánh giá cht lng tín dng cng nh ri ro tín
10
dng ti ngân hàng. T l n quá hn càng cao th hin cht lng tín dng ngân
hàng càng kém và ngc li.
 Vòng quay vn tín dng
Vòng quay vn tín dng
(vt: vòng)
=
Doanh s thu n
D n bình quân

Trong đó:
D n bình quân
trong k
=
D n đu k + D n cui k
2

Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn vn tín dng ca ngân hàng, thi
gian thu hi n ca ngân hàng là nhanh hay chm. Vòng quay vn càng nhanh thì

đc coi là tt và vic đu t càng đc an toàn.
- Hiu qu kinh t - xã hi
+ Giá tr sn phm hàng hoá gia tng: bao gm giá tr gia tng trc tip và
giá tr gia tng gián tip.
Giá tr gia tng trc tip do các d án có vn tín dng tng thêm.
Giá tr gia tng gián tip thu đc t nhng hot đng kinh t khác do phn
ng dây chuyn t nhng d án có vn tín dng sinh ra.
+ To thêm công n vic làm cho ngi lao đng.
+ Góp phn tng ngun thu cho ngân sách, thúc đy kinh t phát trin…
+ Góp phn phát trin đa phng: tng thu nhp bình quân đu ngi…

1.2. ụ NGHA CA VIC M RNG HOT NG TÍN DNG I VI
CNG NG NGI HOA TI TP.HCM
1.2.1. Vài nét v hot đng kinh doanh ca cng đng ngi Hoa ti Tp.HCM
Ngi Hoa  Tp.HCM hin din hu ht trong các ngành ngh, lnh vc kinh
t. (Xem ph lc 1: c trng v cng đng ngi Hoa  Tp.HCM). Vi bn tính
chân cht, cn cù, nng đng và s nhy bén vn có, cng đng ngi Hoa đã góp
phn đáng k vào quá trình phát trin kinh t- xã hi ca thành ph, đc bit th
11
hin qua con s hn 15.000 doanh nghip, chim t l gn 20% tng s doanh
nghip dân doanh trên đa bàn thành ph hin nay.
Hin nay trên các lnh vc kinh t, k thut, thng mi, dch v, ngân hàng,
lnh vc nào cng có phn đu t ca gii công thng ngi Hoa. iu đáng nói là
phm vi đu t ca h không ch đóng khung trong các qun, huyn ca thành ph
mà đã m rng ra các vùng  các tnh khác và sang c nc bn Cm-pu-chia và
Lào. Ngành ngh mà h đu t bao gm c nhng ngh sinh li ngay nh nhà hàng,
khách sn, dch v du lch, vui chi - gii trí ln nhng ngành ngh phi đu t đi
mi thit b, công ngh, cnh tranh vt v, mi thu đc li nhun nh các ngành
sn xut tiêu dùng, ch bin hàng xut khu, ngành xây dng c bn, xây dng c
s h tng. Ngun vn ca h ngoài vn t có, vn ca các tp đoàn công thng

gia trong nc còn có ngun vn do thân nhân bà con nc ngoài h tr. Nhìn
chung, hot đng kinh t ca cng đng ngi Hoa ngày càng sôi ni, nhn nhp,
phát trin theo chiu hng đi lên. Nhng nm qua, h đã đóng góp đáng k vào
mc tng trng kinh t ca thành ph và góp phn gii quyt công n vic làm cho
hàng chc ngàn lao đng ca thành ph.
Trong hot đng kinh doanh, ngi Hoa t ra khá nng đng và nhy bén,
nht là  giai đon nn kinh t th trng hin nay. Nhng nm qua đã có nhiu
doanh nghip và doanh nhân ngi Hoa thành ph đc nhà nc tng thng
Huân chng lao đng, bình chn là doanh nhân tiêu biu, có thng hiu uy tín
trên c nc và trong khu vc, đc ngi tiêu dùng tin cy; nhiu tm gng
thanh niên ngi Hoa tiên tin đc biu dng, nhân rng đin hình hot đng vn
hóa ngh thut. Các hi quán, hi đoàn ca ngi Hoa ngày càng phát trin v s
lng, cht lng và quy mô hot đng, phn nh s hòa nhp, gn bó ngày càng
sâu rng, mt thit ca cng đng ngi Hoa vi đt nc, con ngi Vit Nam nói
chung và Tp.HCM nói riêng. Có th khng đnh, trong s phát trin ca Tp.HCM có
s đóng góp chân tình, trí tu, sáng to ca đng bào ngi Hoa. ng thi, mt
đim d nhn thy trong hot đng kinh t ca ngi Hoa là kinh doanh theo kiu
chc nhp, ít mo him, thng đi lên t ngh truyn thng ca gia đình, t quy mô
12
nh và dn dn phát trin ln mnh lên. Do trình đ vn hóa v quc ng ca ngi
Hoa vn còn hn ch nên hu ht ngi Hoa trên đa bàn thành ph rt ngi giao
dch bng giy t và quan h vi các c quan chc nng nhà nc, ngay c khi có
nhu cu vay vn đ phc v cho hot đng sn xut kinh doanh. Chính vì lý do đó,
ngi Hoa có h thng tín dng chìm hot đng mnh, tính riêng  Sài Gòn – Ch
Ln có đn 89 c s tín dng chìm ca ngi Hoa. Nhng c s này va là ni tip
nhn cho vay ly lãi, va là ni bo him và cung cp vn cho hot đng buôn bán.
Do kinh nghim trong lnh vc này, nên t nhng nm 1969, h thng ngân hàng tài
chính ngi Hoa phát trin mnh, đã huy đng đc mt lng vn ln, hình thành
h thng song hành gia ngân hàng và tín dng, nhng nh hng mnh nht là tín
dng chìm ngoài ngân hàng.

Ngi Hoa vay tín dng da trên uy tín và s sòng phng. H thng tín dng
chìm ca ngi Hoa tuy b mt không thy s phát trin nhiu nh ngân hàng, song
thc t, nó đc a chung nhiu hn vì th tc đn gin và nh nhàng.
Trên đa bàn thành ph có ít nht 3 ngân hàng vi s vn cao do ngi Hoa
thành lp nh Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng tín (Sacombank),
Ngân hàng thng mi c phn Phng Nam, Ngân hàng thng mi c phn K
thng. Bên cnh đó, ngi Hoa còn b tin ra bo tr cho nhng ngi trong cng
đng vay vn, bo chng dch v xut nhp khu nguyên liu, máy móc cho ngi
đng hng ca h.
Hin nay, các ngân hàng ngi Hoa vn đang trên đà phát trin và trong
tng lai còn phát trin mnh hn, s là đu mi trung gian cho vic thu hút vn
trong nc, đc bit hình thc cung cp vn cng đa dng hn, chng nhng đm
nhn nghip v cho vay đ sn xut kinh doanh mà còn hùn vn, tài tr tín dng
xut nhp khu, cung cp các dch v giao dch ngoi hi.
c bit, trong tháng 8 nm 2007, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín
(Sacombank) đã chính thc đa vào hot đng chi nhánh Hoa Vit ti đa ch 382
A-B Trn Hng o, P.11, Q.5, TPHCM. ây là mô hình ngân hàng dành riêng cho
ngi Hoa ln đu tiên xut hin ti Vit Nam.
13

1.2.2. Vai trò ca cng đng ngi Hoa trong s phát trin kinh t xã hi 
Tp.HCM
- Cng đng ngi Hoa đã có đóng góp to ln trong hot đng sn xut
kinh doanh và góp phn đáng k vào tng trng GDP ca Tp.HCM nói riêng và c
nc nói chung. Trong s hn 1 triu đng bào ngi Hoa trên c nc, đã có hn
na triu đang sinh sng trên đa bàn Tp.HCM. Trong đó, 35% sng tp trung  khu
vc Ch Ln, bao gm qun 5, 6 và 11 vi 18 hi quán ca ngi Hoa đc xây
dng ti đây. Cng đng ngi Hoa dù sinh sng ni đâu đu gn kt nhau cht
ch, luôn to điu kin đ có th gp g, giúp đ nhau cùng làm n phát đt. Vi
bn tính chân cht, cn cù, nng đng và s nhy bén vn có, cng đng ngi Hoa

đã góp phn đáng k vào quá trình phát trin kinh t- xã hi ca thành ph, đc bit
th hin qua con s hn 15.000 doanh nghip, chim t l gn 20% tng s doanh
nghip dân doanh trên đa bàn thành ph hin nay (trong s 18.000 doanh nghip
ngi Hoa trên c nc, doanh nghip ngi Hoa thành ph đã chim t trng
83%). Nhng nm qua đã có nhiu doanh nghip và doanh nhân ngi Hoa thành
ph đc Nhà nc tng thng Huân chng lao đng, bình chn là doanh nhân
tiêu biu, có thng hiu uy tín trên c nc và trong khu vc, đc ngi tiêu
dùng tin cy nh: Biti's, Kinh ô, Tân Cng Thành, Lifan, Vnh Tin, c Phát,
Thiên Long … Bên cnh đó, mt s lng ln các c s sn xut, h kinh doanh cá
th ngi Hoa đang hot đng rt hiu qu; nhiu tm gng thanh niên ngi Hoa
tiên tin đc biu dng, nhân rng đin hình hot đng vn hóa ngh thut. Các
hi quán, hi đoàn ca ngi Hoa ngày càng phát trin v s lng, cht lng và
quy mô hot đng, phn nh s hòa nhp, gn bó ngày càng sâu rng, mt thit ca
cng đng ngi Hoa vi đt nc, con ngi Vit Nam nói chung và Tp.HCM nói
riêng. Có th khng đnh, trong s phát trin ca Tp.HCM có s đóng góp chân
tình, trí tu, sáng to ca đng bào ngi Hoa.
- Hin nay đt nc ta đang trong quá trình công nghip hóa, hin đi hóa,
chuyn đi c cu kinh t t nông nghip sang công nghip và dch v. Nhng kinh