luận văn quản trị rủi ro Giải pháp hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2004-2008

Chuyên đề tốt nghiệp
MỤC LỤC
GIẤY YÊU CẦU 87
ĐỊA ĐIỂM ĐƯỢC BẢO HIỂM : 87
THỜI HẠN BẢO HIỂM :TỪ 16:00 (GIỜ ĐỊA PHƯƠNG), NGÀY … THÁNG … NĂM …… 87
ĐỊA ĐIỂM ĐƯỢC BẢO HIỂM : 88
TỔNG CỘNG 90
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề tốt nghiệp
DANH MUC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DN Doanh nghiệp
DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm
GTBH Giá trị bảo hiểm
STBH Số tiền bảo hiểm
STBHBQ Số tiền bảo hiểm bỡnh quân
HĐBH Hợp đồng bảo hiểm
GTTT Giá trị tổn thất
STBT Số tiền bồi thường
NĐCP Nghị định chính phủ
PCCC Phòng cháy chữa cháy
UBND Uỷ ban nhõn dân
NĐ Nghị Định
CP Chớnh phủ
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề tốt nghiệp
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
GIẤY YÊU CẦU 87
ĐỊA ĐIỂM ĐƯỢC BẢO HIỂM : 87
THỜI HẠN BẢO HIỂM :TỪ 16:00 (GIỜ ĐỊA PHƯƠNG), NGÀY … THÁNG … NĂM …… 87
ĐỊA ĐIỂM ĐƯỢC BẢO HIỂM : 88
TỔNG CỘNG 90

Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề tốt nghiệp
LỜI MỞ ĐẦU
Nền kinh tế tiếp tục phát triển với sự tăng trưởng của nông nghiệp, công
nghiệp, thương mại xuất nhập khẩu, đầu tư nước ngoài và đầu tư tòan xã hội
đã tạo đà cho các doanh nghiệp (DNBH) nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm
phi nhân thọ nói riêng một tiềm năng khai thác tốt. Có thể nhận thấy trong
điều kiện kinh tế phát triên như hiện nay, lĩnh vực bảo hiểm ngày càng phát
triển, riêng doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng
doanh thu. Trong đó nghiệp vụ cháy và bảo hiểm hỏa hoạn cũng đã đóng góp
một tỷ lệ không nhỏ vào tổng doanh thu của bảo hiểm phi nhân thọ.
Theo đánh giá của các chuyên gia tài chính, nhiều năm trở về trước, bảo
hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt luôn dẫn đầu trên thị trường bảo hiểm
phi nhân thọ, đồng thời là những nghiệp vụ có tỷ lệ tổn thất thấp, tỷ lệ phí ổn
định. Tuy nhiên, 2 năm trở lại đây, nghiệp vụ này bắt đầu có những nghịch lý.
Bảo Hiểm Bảo Minh Hà Nội là một trong những doanh nghiêp triên khai
thành công nghiệp vụ bảo hiểm này trong những năm qua. Để hiểu rõ hơn về
cơ sở lý luận và thực tế triển khai loại hinh này cho phù hợp với điều kiện
nước ta hiện nay đồng thời đáp ứng được nhu cầu ngày càng lớn và phức tạp
của các doanh nghiệp đang là câu hỏi đặt ra đối với tất cả các công ty bảo
hiểm nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói riêng. Sau một thời gian thực tập tại
Bảo Minh Hà Nội, em đã chọn đề tai: “ giải pháp hoàn thiện hoạt động
nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm
Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2004-2008 “ để nghiên cứu công tác triển khai
nghiệp vụ bảo hiểm này, với mục đích rút ra những kết quả đạt được để phát
huy những tồn tại cần khắc phục. Đồng thời thông qua đó có thể đưa ra những
giải pháp hoàn thiện cho nghiệp vụ bảo hiểm này.
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
1
Chuyên đề tốt nghiệp

Đề tài của em bao gồm ba phần:
Chương I:Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi
ro đặc biệt tại công ty Bảo Minh Hà Nội
Chương III : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh
nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.
Trong quá xây dựng và hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp
đỡ tận tình của cô giáo hướng dẫn: Thạc sỹ Tô Thiên Hương và cán bộ tại
phòng khai thác số 2 công ty Bảo Minh Hà Nội. Em xin chân thành cảm ơn.
Bài chuyên đề của em sẽ không tránh khỏi nhưng sai sót, mong nhận
được sự phê bình và góp ý của quý thầy cô.
Sinh viên thực hiện
Hồng Thị Trang – BH 47B
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
2
Chuyên đề tốt nghiệp
CHƯƠNG I
TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ
CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
1.1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm hỏa hoạn và
các rủi ro đặc biệt.
1.1.1 Vài nét về lịch sử ra đời và phát triển của nghiệp vụ.
1.1.1.1 Trên thế giới
Hiệp hội bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt lần đầu tiên ra đời trên
thế giới là ở nước Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse. Một thời gian ngắn
sau đó xuất hiện thêm vài công ty nữa nhưng lại không để lại dấu ấn gì lớn,
bảo hiểm hỏa hoạn chưa nhận được sự quan tâm của các cá nhân và doanh
nghiệp lúc bấy giờ. Vào ngày 2 tháng 9 năm 1666 đã xảy ra một vụ cháy tồi
tẹ nhất trong lịch sử Luân Đôn(Anh). Vụ cháy bắt nguồn từ một tiệm bánh mỳ
ở Pudding Lane, gần bờ sông Thames và kéo dài trong 5 ngày. Vụ cháy đã

phá hủy hầu như toàn bộ khu vực phố cổ Luân Đôn thời Trung Cổ. Ngọn lửa
cháy từ phía đông và lan qua phía Tây Luân Đôn. Khoảng 13.200 căn nha,
gần 90 nhà thờ, 6 nhà nguyện, 4 nhà tù đã bị phá hủy. Vụ cháy đã để lại một
sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ được. Sau đó những nhà kinh doanh ở
nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn bằng cách đứng
ra thành lập những công ty bảo hiểm cháy như: “ Fire Office “ ( năm 1667), “
Friendly Society “( năm 1684 ), “Hand and Hand” (năm 1696). “ Lom Bard
house “ (năm 1704 )…
Công ty bảo hiểm thành công ở Mỹ là Công ty bảo hiểm tương hỗ, do
Benfamir Franklin và một số thành viên khác thành lập năm 1752, mang tên
là The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa.
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
3
Chuyên đề tốt nghiệp
Công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên ở Mỹ mang tên The Insurance Company
of Noth America được thành lập năm 1792.
Nước Pháp do ảnh hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân Đôn, nên năm 1786
công ty bảo hiểm cháy đầu tiên mới được thành lập đó là “ Company
L’assurance Centree L’incedie” và ( Company Royade” (năm 1788).
Xuất phát từ nhu cầu thực tế. Bảo hiểm họa hoạn đã phát triển mạnh mẽ
và trở thành nghiệp vụ truyền thống với phí thu hàng năm rất cao.
1.1.1.2 Ở Việt Nam
Ở Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được triển khai từ cuối năm
1989 sau khi cú quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 của bộ trưởng bộ
tài chính ban hành quy tắc về bảo hiểm hỏa hoạn. Sau một thời gian thực hiện
đề phù hợp hơn với tình hình thực tế. Bộ tài chính đã đưa ra quyết định số
142/TCQĐ ban hành quy tắc và biểu phí mới và quyết định số 212/TCQĐ
ngày 12/04/1993 ban hành biểu phí và phí bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro
đặc biệt với mức phí tối đa thay cho biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn theo quy
đinh số 142/TCQĐ.

Mặc dù các văn bản đã được quy định nhưng số lượng các tổ chức,
doanh nghiệp và tư nhân tham gia bảo hiểm hỏa hoạn còn hạn chế, nhiều
doanh nghiệp né tránh và tham gia mang tính chất né tránh, cho nên chính phủ
đã ban hành nghị định số 130/2006NĐ-CP ngày 8/11/2006 quy định chế độ
bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; tiếp đó ngày 24/4/2007, Bộ tài chính và Bộ công
an đã ban hành thông tư liên tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA hướng dẫn
thực hiện một số điều của nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006
quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc,Bộ tài chính ban hành quyết định
số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm
hỏa hoạn.
Qua một số năm thực hiện, nghiệp vụ này ngày càng được phát triển.
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
4
Chuyên đề tốt nghiệp
Năm 1990: có 16 công ty Bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa
hoạn với giá trị bảo hiểm lên tới 6.200 tỷ. Đến năm 1994 loại hình này đươc
triển khai ở hầu hết các tỉnh, thành phố với tổng giá trị bảo hiểm lên tới
27.000 tỷ.
Trong những năm 1994 – 1995 nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ ra
đời như Bảo Minh, PVI, Bảo Long, PJICO… làm cho thị trường bảo hiểm
của nước ta nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
nói riêng phát triển sôi động.
Tính đến cuối năm 2008 doanh thu phí bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam là
1.573 tỷ, chiếm tỉ trọng 14,53% tổng số phí bảo hiểm gốc trên toàn thị trường.
Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trong thị
trường bảo hiểm với sự đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn.
1.1.2 . Sự cần thiết và tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và
các rủi ro đặc biệt
1.1.2.1 Sự cần thiết
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp, cá

nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt động sản xuất, xây dựng. đầu tư, khai
thác… ngày một gia tăng; khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển và tập
trung lớn, công nghệ sản xuất đa dạng và phong phú. Trong khi đó, khoa học
kỹ thuật an toàn thường đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an tòan
thường rất thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất, thêm vào đó điều kiện
tự nhiên ngày càng khắc nghiệt khiến cho khả năng xảy ra rủi ro tại nạn nhiều
hơn, mức độ thiệt hại về người và của nghiêm trọng hơn. Trong đó có thể nói
hiện nay, cháy là một trong những nguyên nhân gây ra thiệt hại lớn. Các vụ
cháy không chỉ xảy ra ở các nước có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy
ra ở các nước có nền kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ… nơi mà nên
khoa học công nghệ đã đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an tòan thì cháy
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
5
Chuyên đề tốt nghiệp
vẫn xảy ra ngày một tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng.
Để đối phó với cháy, con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác
nhau như phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý
thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy, chữa cháy. Tuy nhiên để đối phó
với hậu quả do cháy gây ra thì bảo hiểm vẫn được coi là một trong các biện
pháp hữu hiệu nhất. Ngoài ra khi tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm
còn có thể nhận các dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro, phòng cháy, chữa cháy
từ phía người bảo hiểm.
Ở Việt Nam, các vụ cháy xảy ra nhiều và ngây ra thiệt hại lớn. Mới đây
theo thống kê của Vụ Bảo Hiểm (Bộ Tài Chính), từ năm 2002 – 2006 trên cả
nước xảy ra 11.795 vụ cháy, gây thiệt hại hơn 1.710 tỷ đồng. Năm 2007, trên
cả nước xảy ra 2.628 vụ cháy, trong đó 1.879 vụ cháy ở các cơ sở, nhà dân và
749 vụ cháy rừng. Cháy và thiệt hại do cháy gây ra tập trung vào các địa bàn
trọng điểm tại 5 thành phố lớn là Hà Nội, TP HCM, Hải Phong, Đà Nẵng,
Cần thơ. Số vụ cháy xảy ra chiếm 43 % tổng số vụ cháy, thiệt hại về tài sản
chiếm 29% tổng thiệt hại.Năm 2008, . Trong đó nhiều vụ cháy đã gây ra thiệt

hại lớn về người và của cải như:
17/04/1994: Vụ cháy chợ Đồng Xuân Hà Nội, thiệt hại 14 tỷ đồng và
2364 hộ kinh doanh bị thiệt hại.
21/06/1996 Cháy kho xăng dầu 131 Thủy Nguyên thiệt hại 13 tỷ đồng
18/11/1996 Cháy công ty giấy Đồng Nai, thiệt hại 12 tỷ
Năm 2001; Cháy Vising Pack thiệt hại 1,4 triêu $
29/10/2002: Cháy lớn tại trung tâm thương mại ITC Thành phố Hồ Chí
Minh làm 60 người chết, 100 người bị thương, thiệt hại 1,1 tỷ đồng cho tòa
nhà và 100 tỷ đồng cho tài sản khác.
01/04/2003: Cháy ở Interfood, thiệt hại 70 tỷ đồng
Ngày 17/12/2006 xảy ra vụ cháy chợ lớn Quy Nhơn thiệt hại hàng tỷ
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
6
Chuyên đề tốt nghiệp
đồng, tổng thiệt hịa của vụ cháy này lên trên 120 tỷ đồng ( thiệt hại về hàng
hóa ) chưa kể thiệt hại về vật chất vì vụ cháy trên toàn bộ diện tích với tổng
mặt bằng phục vụ kinh doanh ( nhà cao tầng và nhà trệt) 7874 m2.
Ngày 11/7/2008, Tại công ty Thùy Dương thuộc khu công nghiệp Vũng
Áng – Hà Tĩnh đã xảy ra một vụ hỏa hoạn kéo dài nhiều giờ đồng hồ, vụ cháy
gây ra thiệt hại trên 10 tỷ đồng.
Nguyên nhân chính là do các DN vi phạm các quy trình kỹ thuật, quy
định an toàn về PCCC, sử dụng lửa trần, xăng dầu, khí đốt… trong đó cũng
có cả nguyên nhân bị sét đánh, sự cố kỹ thuật. Có thể thấy rằng cháy có thể
xảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ ở đâu, với bất cứ ai, mỗi loại tài sản khác nhau
thì có khả năng xảy ra cháy khác nhau và tổn thất do cháy gây ra thường rất
lớn có khi mang tính thảm họa. Do đó, bên cạnh việc tích cự phòng cháy chữa
cháy thì bảo hiểm cháy thực sự là một giá đỡ cho cá tổ chức, doanh nghiệp và
cá nhân tham gia bảo hiểm.
Ngoài cháy là rủi ro chính còn có thể đăng ký cho các rủi ro phụ như nổ,
giông bão, động đất nước chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứ đường ống…

1.1.2.2 Tác dụng
Nghiệp vụ bảo hiểm họa hoạn và các rủi ro đặc biệt khác ra đời có tác
dụng rất lớn đối với không chỉ các cá nhân, tổ chức mà còn cho toàn xã hội.
Điều đó được thể hiện :
+ Quan trọng nhất là góp phần khắc phục tổn thất từ đó ổn định sản
xuất và sinh hoạt của con người.
Nếu xảy ra cháy lớn, khi chưa có nghiệp vụ này thì các cá nhân, tổ chức,
doanh nghiệp phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí có
thể phá sản đặc biệt khi giá trị tài sản lớn. Nhưng khi tham gia bảo hiểm hỏa
hoạn và các rủi ro đặc biệt thì lúc đầu họ chỉ bỏ ra một khoản tiền không lớn
để nhận được sự cam kế bồi thường trong tương lai khi có rủi ro xảy ra từ
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
7
Chuyên đề tốt nghiệp
phía nhà bảo hiểm. Khi không may gặp rủi ro sẽ được nhanh chóng bồi
thường để ổn định sản xuất kinh doanh.
Có thể nói khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn các cá nhân, tổ chức, doanh
nghiệp đã tự trang bị cho mình tấm lá chắn kinh tế hữu hiệu từ đó họ có thể
yên tâm sản xuất mở rộng, góp phần chống thất nghiệp, mang lại cuộc sống
tốt đẹp cho con người, từ đó phát triển xã hội.
+ Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt góp phần tích cực vào công
tác đề phòng hạn chế tổn thất.
Tham gia bảo hiểm hỏa hoạn đồng thời thực hiện những biện pháp
phòng cháy, chữa cháy hữu hiệu nhất. Hỏa hoạn có thể xảy ra bất cứ lúc nào,
bất cứ nơi đâu gây nên thiệt hại lớn, nhiều lúc còn mang tính thảm họa. Do đó
các công ty phối hợp với khách hàng thực hiện các biện pháp đề phòng hạn
chế tổn thất như: tập huấn về phòng cháy chữa cháy, hỗ trợ khách hàng thiết
bị phòng cháy, trích một phần phí để hạn chế tổn thất
+ Góp phần nâng cao nhận thức của cộng đồng về công tác phòng cháy
và tham gia bảo hiểm:

Cần thực hiện công tác thống kê vì để xác định chính xác tỷ lệ phí, tỷ lệ
tổn thất, tỷ lệ bồi thường. Thông qua thống kê bảo hiểm về các vụ cháy ở quá
khứ, cũng như xác xuất xảy ra vụ cháy để xác định được thông tin đảm bảo,
nâng cao nhận thức của người dân về rủi ro này. Công ty có thể tuyên truyền,
phổ biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy và tác hại của rủi ro này từ đó
nâng cao nhận thức của người dân.
+ Mang lại lợi ích kinh tế - xã hội cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và nhà
nước
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm : việc triển khai nghiệp vụ này làm cho
DNBH đa dạng hóa được sản phẩm, tăng doanh thu phí và lợi nhuận bằng
cách khi số phí này nhàn rỗi các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đem đi đầu tư sinh
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
8
Chuyên đề tốt nghiệp
lời. Có thể đầu tư vào các hạng mực như: bất động sản, chứng khoán, cho
ngân hàng vay lãi… đem lại lợi nhuận đầu tư lớn và nâng cao hiệu quả kinh
doanh, tăng cường uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Từ
đó có thể giúp doanh nghiệp mở rộng được quy mô doanh nghiệp tạo lập
thương hiệu và chiếm lĩnh thị trường.
Nếu khi rủi ro xảy ra, khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, người dân
và doanh nghiệp, các tổ chức sẽ nhanh chóng khắc phúc được hậu quả.Rủi ro
xảy ra có thể làm cho người dân mất đi chỗ ở, các doanh nghiệp hoạt động
kém hiệu quả, thất nghiệp…ảnh hưởng đến cuộc sống của xã hội. Ngoài ra
nhà nước còn thu thêm được từ các doanh nghiệp 1 khoản thuế bổ sung vào
ngân sách nhà nước.
Hơn nữa, từ khi gia nhập WTO, cơ hội mở ra cho nước ta rât lớn, nền
kinh tế phát triển hơn trong quá trình hội nhập, thu hút được vốn đầu tư
nước ngoài, khi tham gia bảo hiểm hỏa họan và các rủi ro đặc biệt sẽ làm
cho các nhà đẩu tư an tâm hơn để đầu tư vào nước ta. Từ đó thúc đẩy nền
kinh tế đối ngoại.

Có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt ngày càng
trở nên quan trọng, chính vì vậy hiện nay theo quy định tại NĐ 35/2003/NĐ-
CP ngày 04/04/2003 đều phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và các DNBH
được phép kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đều phải bán bảo hiểm cháy
nổ bắt buộc.
1.2. Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.2.1 - Đặc điểm của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt thuộc loại bảo hiểm tài sản cho
nên cũng mang một số đặc điểm cựa nhóm : áp dụng nguyên tắc bồi thường,
áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, bảo hiểm trùng. Ngòai ra nó còn có
một số đặc điểm riêng như sau :
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
9
Chuyên đề tốt nghiệp
+ Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn thường là khá rộng như các công trình
kiến trúc, máy móc thiết bị, hàng hóa…Giá trị tài sản của các đối tượng này
rất lớn nên STBH thường rất lớn và khi rủi ro bảo hiểm xảy ra đôi khi thiệt
hại mang tính thảm họa. Đòi hỏi các công ty luôn thực hiện việc tái bảo hiểm
như một cách phân tán rủi ro và đảm bảo cho quỹ tài chính. Bên cạnh đó công
ty cũng phải quan tâm tới nguồn tài chính dự phòng. Do các vụ cháy xảy ra
không mang tính quy luật nên biên độ tổn thất dao động của nghiệp vụ rất
lớn, hậu quả không lường trước được do đó cần duy trì và đảm bảo an tòan
cho quỹ dự phòng dao động là rất quan trọng.
+ Quá trình khai thác trong bảo hiểm cháy thường liên quan đến các yếu
tố kỹ thuật do các đối thượng là các tài sản quan trọng như nguyên vật liêu,
hàng hóa. Cho nên bảo hiểm cháy mang tính chất kỹ thuật phức tạp. Đặc điểm
này được thể hiện rõ trong : xác định quy trình bỏa hiểm, phân chia đơn vị rủi
ro, đánh giá rủi ro và quản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất… đặc biệt là
khâu đánh giá rủi ro và quản lý rủi ro rất khó khăn và phức tạp.
+ Phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố tăng giảm rủi ro. Các yếu tố

ảnh hưởng đến phí bảo hiểm là : kết cấu cac loại tài sản như vật liệu xây dựng
lắp đặt, vật liệu bao bì, phương tiện phòng cháy chữa cháy, chất lượng tài
sản… Nếu khả năng xảy ra rủi ro càng ít thì các doanh nghiệp đúng phí bảo
hiểm thấp, các nhà bảo hiểm ít có khả năng bồi thường. Đặc biệt trong khâu
đánh giá rủi ro và quản lý rủi ro thì chi phí cho 2 khâu này thường có thể lớn
nhưng mang lại hiệu quả cao.
+ Khi tổn thất xảy ra, khâu giám định của nghiệp vụ này rất khó khăn và
phức tạp vì cháy do nhiều nguyên nhân khác nhau gây ra, có nhiều yếu tố kĩ
thuật ảnh hưởng tớ hiệu quả của vụ cháy, nổ… Cho nên các giám định viên
của công ty phải được đào tạo bài bản nếu không công tác giám định sẽ không
được thực hiện tốt. Điều đó sẽ có thể gây ra kiện cáo, tranh chấp, ảnh hưởng
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
10
Chuyên đề tốt nghiệp
tới uy tín của doanh nghiệp. Nhiều công ty bảo hiểm mới thành lập hoặc
không có đội ngũ giám định giỏi thường thuê các giám định viên độc lập,
chuyên nghiệp nhằm thực hiện tốt công tác này, nhanh chóng bồi thường cho
khách hàng.
+ Trong quá trình khai thác nghiệp vụ, nhà bảo hiểm đều phải thiết lập
và duy trì mối quan hệ chăt chẽ với chính quyền địa phương, cảnh sát phòng
cháy chữa cháy và các đơn vị có liên quan nhằm mục đích:
+Phối hợp để thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.
+Khi rủi ro xảy ra gây thiệt hại, nhà bảo hiểm cùng với các bộ phận trên
sẽ phối hợp để tiến hành giám định hiện trường chính xác.
+Phối hợp để giải quyết nhanh chóng và chính xác các khiếu nạy đòi bòi
thường từ đó hạn chế tối đa tình trạng khiếu nại từ khách hàng.
Điều đó sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian và công sức, tiền
bạc.
Doanh nghiệp bảo hiểm cần chú ý tới các đặc điểm trên nhằm :
+Duy trì một tỷ lệ thích hợp để đảm bảo khả năng thanh tóanm tránh hạ

phí đe dọa đến sự an tòan tài chính của doanh nghiệp. Hiện nay nhiều doan
nghiệp bảo hiểm đua nhau hạ phí nhằm thu hút khách hàng, điều đó sẽ gây ra
thiệt hại về tài chính cho công ty.
+Quan tâm tới công tác đánh giá rủi ro, đối tượng tham gia bảo hiểm và
quá trình rủi ro
+Tăng cường hợp tác chặt chẽ với các cơ quan có chức năng có liên
quan trong suốt quá trình bảo hiểm.
1.2.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.2.2.1 Các khái niệm cơ bản
+ Cháy : là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát sáng do nổ hoặc bất kỳ
nguyên nhân nào khác.
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
11
Chuyên đề tốt nghiệp
+ Hỏa hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát được, lửa không phải là lửa
chuyên dùng, gây thiệt hại cho tài sản và con người ở xung quanh.
+ Nổ : là phản ứng hóa học gây ra việc giải phóng khí và năng lượng đột
ngột với khối lượng lớn đồng thời phát ra âm thanh và ảnh hưởng vật lý, đến
các vật xung quanh.
+ Sột : là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện và mặt đất, tác
động vào đối tượng bảo hiểm.
+ Đơn vị rủi ro :Khi những tài sản ở trên các tòa nhà, kho tàng khác nhau
và mỗi tòa nhà, kho tàng cách nhau một khoảng trống lớn hơn khoảng cách
tối thiểu h có bức tường chống lửa ở giữa các tòa nhà, kho tàng được gọi là
đơn vị rủi ro hoặc rủi ro riêng biệt.
+ Giá trị bảo hiểm (GTBH) là giá trị của tài sản được bảo hiểm. giá trị
này là giá trị thực tế hoặc giá trị mua mới.
+ Số tiền bảo hiểm ( STBH) là giới hạn bồi thường tối đa cho người bảo
hiểm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất tòan bộ. STBH còn là
căn cứ để xác định phí bảo hiểm.

+ Cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ là các cơ sở được quy đinh tại phụ lục
1 nghị định số 35/2003/NĐ – CP ngày 04/04/2003 của chính phủ quy định chi
tiết thi hành một số điều của luật phòng cháy và chữa cháy
+ Mức khấu trừ là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải tự chịu trong mỗi
sự hiện bảo hiểm
1.2.2.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
a. Đối tượng bảo hiểm
Theo luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH 10 ký ngày 9/12/2000
ban hành kèm theo quy định số 67/05/QĐ – TGD ngày 22/6/05 :
Hợp đồng hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bảo hiểm cho đối tượng là bất
động sản, động sản ( trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
12
Chuyên đề tốt nghiệp
đang trong quá trình xây dựng – lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác ) thuộc
quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, các tổ chức, cá nhân thuộc
mọi thành phần kinh tế.
Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm:
+Nhà cửa, công trình kiến trúc và trang thiết bị kèm theo ( không bao
gồm giá trị đất đai, nền móng )
+Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.
+Hàng hóa lưu kho ( nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm ), vật tư
+Các loại tài sản khác ( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn )
Theo quy định của Nghị định số 130/200/NĐ – CP của chính phủ, các cơ
quan tổ chức và các cá nhân có cơ sở nguy hiểm về hỏa hoạn( quy định tại
NĐ35/2003/NĐ-CP ngày 04/4/2003) đều phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt
buộc và các DNBH được phép kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đều
phải bán bảo hiểm cháy nổ bắt buộc:
+ Cơ sở sản xuất vật liệu nổ, cơ sở khai thác, chế biến dầu mỏ và sản
phẩm dầu mỏ, khí đốt, cơ sở sản xuất, chế biến hàng hóa khác cháy được có

khối tích từ 500m3 trở lên.
+ Kho vật liệu nổ, kho dầu mỏ và các sản phẩm dầu mỏ, kho khí đốt hóa
lỏng, cảng xuất nhập vật liệu nổ, cảng xuất nhập dầu mỏ và các sản phẩm dầu
mỏ, cảng xuất nhập khí đốt hóa lỏng.
+ Cửa hàng kinh doanh xăng dầu, khí đốt hóa lỏng
+ Nhà máy điện, trạm biến áp từ 110KV trở lên
+ Chợ kiên cố, bán kiên cố thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp của
UBND cấp huyện trở lên, các chợ kiên cố, bán kiên cố khác, trung tâm
thương mại, siêu thị, cửa hàng bách hóa có tổng diện tích các gian hàng từ
300 n2 trở lên hoặc có khối tích từ 100 m3 trở lên.
+ Nhà tập thể, nhà chung cư khách sạn,nhà khách, nhà nghỉ cao từ 5 tầng
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
13
Chuyên đề tốt nghiệp
trở lên hoặc có khối tích từ 5000 m3 trở lên.
+ Bệnh viện tỉnh, bộ, ngành, các cơ sở y tế khám chữa bệnh khác có từ
50 giường trở lên.
+ Rạp hát, rạp chiếu phim, hội trường, nhà văn hóa, nhà thi đấu thể thao
trong nhà có thiết kế từ 200 chỗ ngồi trở lên, vũ trường, câu lạc bộ trong nhà,
cơ sở dịch vụ vui chơi giải trí và phục vụ công cộng khác trong nhà có diện
tích từ 200 m2 trở lên, sân vận động 5000 chỗ ngồi trở lên.
+ Nhà ga, cảng hàng không, cảng biên, cảng sông, bến tàu thủy, bến xe
khách cấp tỉnh trở lên, bãi đỗ xe có 200 xe trở lên, nhà ga hành khách đường
sắt loại 1, loại 2 và loại 3, nhà ga hàng hóa đường sắt loại 1 và loại 2.
+ Cơ sở lưu trữ, thư viện bảo tàng, di tích lịch sử, nhà hộ chợ, triển lãm
thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp của bộ, cơ quan ngang bộ, tình thành phố
trực thuộc tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương.
+ Cơ sở phát thanh, truyền hình, cơ sở bưu chính viễn thông cấp tỉnh trở
lên
+ Trung tâm chỉ huy, điều độ, điều hành, điều khiển với quy mô khu vực

và quốc gia thuộc mọi lĩnh vực.
+ Kho hàng vật tư cháy được hoặc hàng hóa vật tư không cháy đựng
trong các bao bì cháy được có khối tích từ 500 m3 trở lên, bãi hàng hóa, vật
tư cháy được có diện tích từ 500m2 trở lên.
+ Trụ sở cơ quan, văn phòng làm việc, cơ sở nghiên cứu từ 6 tầng trở lên
hoặc có khối tích từ 25.000 m3 trở lên.
+ Hầm mỏ khai thác than và các khoáng sản khác cháy được; công trình
giao thông ngầm có chiêu dài từ 400n trở lên; công trình trong hang ngầm có
hoạt động sản xuất, bảo quản, sử dụng chất cháy, nổ và có khối tích từ 100
m3 trở lên.
+ Cơ sở và công trình có hạng mục hay bộ phận chính nếu xảy ra cháy
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
14
Chuyên đề tốt nghiệp
nổ ở đó sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng tới tòan bộ cơ sơ, công trình hoặc có tổng
diện tích hay khối tích của hạng mục, bộ phận chiếm từ 25% tổng diện tích
trở lên hoặc khối tích của toàn bộ cơ sở, công trình mà các hạng mục hay bộ
phận đó trong quá trình hoạt động thường xuyên có số lượng chất nguy hiểm
cháy, nổ thuộc 1 trong các trường hợp sau:
+Khí cháy với khối lượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm 5% thể
tích không khí trong phòng trở lên hoặc có từ 70kg khí cháy trở lên
+Chất lỏng có nhiệt độ bùng cháy đến 61độ C với khối lượng có thể tạo
thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích không khí trong phòng lên hoặc các
chất lỏng cháy khác có nhiệt độ bùng cháy cao hơn 61 độ C với khối lượng từ
1.000 lít trở lên.
+Bụi hay xơ cháy được có giới hạn nổ dưới bằng hoặc nhỏ hơn 65g/m3
với khối lượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích không khí
trong phòng trở len; các chất rắn, hàng hóa, vật tư là chất rắn cháy được với
khối lượng trung bìnhtừ 100kg/m2 sàn trở lên.
+Các chất có thể cháy, nổ hoặc sinh ra chât cháy, nổ khi tác dụng với

nhau với tổng khối lượng từ 1000 kg trở lên.
+Các chất có thể cháy, nổ hoặc sinh ra chất cháy nổ khác khi tác dụng
với nước hay với oxy trong không khí với khối lượng từ 500 kg trở lên.
b. Phạm vi địa lý: Lãnh thổ Việt Nam
c. Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn của các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn
trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Trong bảo hiểm cháy, người bảo hiểm có
trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau :
Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản.
Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được
bảo hiểm trong và sau khi cháy,
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
15
Chuyên đề tốt nghiệp
Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy.
c.1 / Rủi ro được bảo hiểm
+ Rủi ro chính
Trong đơn bảo hiểm chuẩn, rủi ro cơ bản có thể bảo hiểm được bao gồm
ba rủi ro sau:
+ Cháy theo nghĩa thông thường, cháy được hiểu là phản ứng hóa học có
tỏa nhiệt và phát ra ánh sáng. Hỏa hoạn là cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của
con người, ngoài nguồn lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người và/ hoặc
tài sản. Như vậy sẽ được coi là hỏa hoạn được bảo hiểm nếu có đủ các yếu tố
sau đây:
 Phải thực sự có phát lửa
 Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng
 Việc phát sinh nguồn lửa phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên đối với
người được bảo hiểm chức không phải do cố ý, có chủ định hoặc có sự đồng
lõa của họ. tuy nhiên, cháy xảy ra do bất cẩn của người được bảo hiểm vẫn
thuộc phạm vi bảo hiểm.

Hỏa hoạn gây nên thiệt hại được bảo hiểm phải do yếu tố tác động từ bên
ngòai. Cho dù có thể yếu tố ngẫu nhiên, nhưng những yếu tố nội tại, tự phát
từ trong bản thân tài sản được bảo hiểm bất ngờ phát huy tác dụng và gây nên
thiệt hại cũng không được coi là hỏa hoạn được bảo hiểm.
Tuy nhiên, DNBH chỉ loại trừ đối với những thiệt hại của tài sản tự phát
cháy, chứ không loại trừ đối với các hậu quả cháy tiếp theo từ đám cháy. Bên
cạnh việc loại trừ những thiệt hại của tài sản do tự phát hoặc chịu tác động
của một quá trình xử lý nhiệt, đơn bảo hiểm tiêu chuẩn cũng loại trừ trường
hợp do hỏa hoạn do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên
nhiên như cháy ngầm ở mỏ than hay giếng dầu,… và những thiệt hịa gây nên
bởi hoặc hậu quả của việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
16
Chuyên đề tốt nghiệp
đới hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đối dù là ngẫu
nhiên. Những trường hợp loại trừ này, nếu người được bảo hiểm yêu cầu, vẫn
có thể được bảo hiểm bởi những rủi ro phụ hoặc những điều khoản bổ sung.
+ Sét là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện và mặt đất, tác
động vào đối tượng bả hiểm. Người bảo hiểm sẽ bồi thường khi tài sản bị phá
hủy trực tiếp do sét, hoặc do sét đánh gây ra hỏa hoạn. Như vậy khi sét đánh
mà không làm biến dạng hoặc gây cháy cho tài sản được bảo hiểm thì không
thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm.
Cần lưu ý rằng, khi tia sét phá hủy trực tiếp hoặc làm phát lửa gây cháy
đối với các thiết bị điện thì được bảo hiểm bồi thường. Nếu tia sét chỉ làm
thay đổi dòng điện, mà không gây hỏa hoạn, dẫn đến thiệt hại cho thiết bị
điện thì không được bồi thường theo rủi ro này.
+ Nổ là hiện tượng cháy xảy ra rât nhanh tạo ra một áp lực lớn kèm theo
tiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn hoặc
khí. Các trường hợp nổ gây ra hỏa hoạn đã nghiễm nhiên được bảo hiểm, với
điều kiện là nổ không phải do các nguyên nhân bị loại trừ. Như vậy ở đây chỉ

còn lại những thiệt hại do nổ mà không gây hỏa hoạn. Nổ trong rủi ro cơ bản
chỉ giới hạn ở các trường hợp nổ nồi hơi hoặc hơi đốt được sử dụng với mục
đích duy nhất là phục vụ sinh hoạt( như thăp sáng, sưởi ấm, ) nhưng loại trừ
những thiệt hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của
thiên nhiên. Sự cố này cũng được đảm bảo khi nó xảy ra trong một nhà máy
liên quan tới nồi hơi chỉ sử dụng để đun nước trong căng tin. Những thiệt hại
do nổ nhưng không gây hỏa hoạn, ngòai trường hợp nổ nồi hơi và hơi đốt
phục vụ sinh hoạt, sẽ khôgn được bồi thường theo rủi ro này. Trường hợp
thiệt hại do nổ xuất phát từ cháy thì thiệt hại ban đầu do cháy được bồi
thường, còn thiệt hại do hậu quả nổ, ngòai nồi hơi và hơi đốt phục vụ sinh
hoạt, không được bồi thường.
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
17
Chuyên đề tốt nghiệp
+ các rủi ro phụ
Những rủi ro phụ còn được gọi là các rủi ro đặc biệt, mậc dự chúng chỉ
là những rủi ro bổ sung hay những hiểm họa thêm vào đơn bảo hiểm cháy.
Tuy nhiên các rủi ro phụ không được bảo hiểm riêng mà chỉ cso thể được bảo
hiểm cùng với những rủi ro cơ bản ( hỏa hoạn,sét và nổ nồi hơi và hơi đốt
phục vụ sinh hoạt). Mỗi rủi ro phụ cũng không được bảo hiểm một cách tự
động mà chỉ được bả hiểm khi khách hàng yêu cầu với điều kiện đúng thêm
phí và phải được ghi rõ trong giấy yêu cầu và giấy chứng nhận bảo hiểm.
Rủi ro phụ có thể được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tiêu chuẩn bao gồm
những rủi ro sau:
+ Nổ, nhưng loại trừ:
Thiệt hại xảy ra đối với nồi hơi, thăng đun nước bằng hơi đốt, bình chứa,
máy móc, hoặc thiết bị có sử dụng áp lực hoặc đối với các chất liệu chứa
trong các máy móc thiết bị đó do chúng bị nổ
+ Thiệt hại gây nên bởi hoặc do hoặc là hậu quả trực tiếp hay gián tiếp
của những hành động khủng bố của một người hay một nhóm người đại diện

hay co liên quan tới bất kỳ tổ chức nào
+ Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên
các phương tiện đó rơi vào
+ Gây rồi, đình công, bãi công, sa thải.
DNBH chịu trách nhiệm về những thiệt hại gây nên trực tiếp bởi
Hành động của bất kỳ người nào cùng với người khác tham gia vào việc
mất trật tự xã hội ( dự có liên quan đến đình công, bãi công hay sa thải hay
không )
 Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào trong việc hạn chế
hậu quả của những hành động gây rối đó.
 Hành động cố ý của bất kỳ người bãi công hay người bị sa thải nào
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
18
Chuyên đề tốt nghiệp
nhằm ủng hộ bãi công hoặc chống sa thải.
 Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào nhằm ngăn chặn
hoặc cố gắng ngăn chặn những hành động như vậy hay hạn chế haụa quả của
những hành động đó.
+ Hành động ác ý:
Theo rủi ro này, người bảo hiểm bồi thường những thiệt hại xảy ra đối
với tài sản được bảo hiểm mà nguyên nhân trực tiếp là hành động ác ý của bất
cứ người nào ( dù cho hành động này có thể xảy ra trong quá trình gây rồi trật
tự xã hội hay không) nhưng loại trừ những thiệt hại do trộm cắp hay cố gắng
thực hiện hành động trộm cắp.
Rủi ro này chỉ được đảm bảo nếu người được bảo hiểm tham gia rủi ro:
gây rối, đình công, bãi công, sa thải. Điểm đáng lưu ý là mức miễn thường
luôn được áp dụng đối với rủi ro này sau khi đã áp dụng điều khoản bồi
thường theo tỷ lệ.
+ Động đất, núi lửa phun, bao gồm cả lụt và nước biển tràn do hậu quả
của động đất và núi lửa phun.

+ Giông bão
 Thiệt hại gây ra do nước tràn từ các nguồn nước tự nhiên hay nhân
tạo, các kênh, hồ, đờ, đập, các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hay đường
ống dẫn, nước tràn từ biển dù là do bão hay các nguyên nhân nào khác gây ra.
 Thiệt hại gây ra do sương muối, sụt lở đất
 Thiệt hại xảy ra đối với các công trình đang trong giai đoạn xây
dựng, cải tạo hay sửa chữa, trừ khi tất cả các cửa ra vào, cửa sổ, các lỗ thông
thống khác đã được hoàn thành vào được bảo vệ chống giông bão.
 Thiệt hại do nước hoặc mưa, ngoại trừ nước hoặc mưa tràn vào
thông qua các cửa và các lỗ thông thống do tác động trực tiếp của giông bão.
+ Giông bão, lụt
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
19
Chuyên đề tốt nghiệp
Rủi ro này có phạm vi đảm bảo rộng hơn giông bão. Lụt lội có thẻ xảy ra
sau một cơn giông bão lớn hoặc do nước tràn từ hồ, sông hay hồ chứa hoặc
đường ống dẫn.
+ Vỡ hay tràn nước từ các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường
ống dẫn nước.
c.2 / Rủi ro loại trừ
Những điểm loại trừ áp dụng cho tất cả các rủi ro theo đơn bảo hiểm tiêu
chuẩn bao gồm những thiệt hại sau đây:
+ Thiệt hại do hành đồng cố ý hoặc đồng lõa của người được bảo hiểm
gây ra.
+ Những thiệt hại gây ra do:
Gây rối, quần chúng nổi dậy, bãi công, sa thải công nhân trừ khi rủi ro
này được ghi nhận là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nhưng
chỉ với phạm vi bảo hiểm đã quy định tại rủi ro đó.
Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch, hành động khiêu khích,
quân sự hoặc hiếu chiến của người nước ngoài ( dự có tuyên chiến hay

không ), nội chiến.
Những hành động khủng bố.
Binh biến, dấy binh, bạo loạn, khởi nghĩa, cách mạng, bạo đông , đảo
chính, lực lượng quân sự, tiếm quyền, thiết quân luật, phong tỏa, giới nghiêm
hoặc những biến cố và nguyên nhân dẫn độn việc tuyên bố và duy trì tình
trạng khẩn cấp hoặc giới nghiêm.
+ Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ tài sản nào, hoặc bất kỳ tổn thất
hoặc chi phí nào bắt nguồn từ hoặc phát sinh từ những thiệt hại đó hoặc bất kỳ
tổn thất có tính chất hậu quả nào, trực tiếp hoặc gián tiếp gây nên bởi hoặc
phát sinh từ:
Nguyên liệu vũ khí hạt nhân
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
20
Chuyên đề tốt nghiệp
Phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ
chất thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân. Đối với điểm loại trừ
này thì thuật ngữ “ bốc cháy” bao gồm cả quá trình phản ứng phân hủy hạt
nhân tự phát.
Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ máy móc, khí cụ điện hay bất kỳ bộ
phận nàocủa thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nòng,
rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào ( kể cả sét )
Tuy nhiên điểm loại trừ này chỉ áp dụng đối với chính những máy móc,
khí cụ điện hoặc những bộ phận của thiết bị điện chịu tác động trực tiếp của
những hiện tượng nêu trên chứ không áp dụng đối với những máy móc, khí cụ
và thiết bị điện khác bị phá hủy, hư hại do cháy phát sinh từ các máy móc,
thiết bị nói trên.
+ Những thiệt hại gây ra do ô nhiễm, nhiễm bẩn, ngoại trừ những thiệt
hại đối với tài sản được bỏa hiểm xảy ra do:
Ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ những rủi ro được bảo hiểm.
Bất kỳ rủi ro được bảo hiểm nào phát sinh từ ô nhiễm hay nhiễm bẩn

( trừ khi có những điểm loại trừ khác)
Hàng hóa nhận ủy thác hay nhận bảo quản, vàng bạc và đá quý, tiền
( tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lãnh, tín phiếu, tem, tài liệu, bản
thảo, sổ sách kinh doanh, hệ thống dữ liệu máy tính, hàng mẫu, vật mẫu,
quần áo mẫu, tượng, sơ đồ, bảm vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, trừ khi được
xác định cụ thể là chúng được bảo hiểm thoe đơn bảo hiểm
Thiệt hại xảy ra đối với những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất,
được bảo hiểm hay lẽ ra được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần
thiệt hại vượt quá số tiền bồi thường hay lẽ ra được bồi thường theo đơn bảo
hiểm hàng hải nếu như đơn bảo hiểm này chưa có hiệu lực.
Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào, trừ
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
21
Chuyên đề tốt nghiệp
thiệt hại về tiền thuê nhà nếu tiền thuê nhà được xác nhận là được bảo hiểm
trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
1.2.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Trong các HĐBH tài sản, GTBH là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm
của hợp đồng. GTBH của đối tượng bảo hiểm trong các HĐBH cháy và các
rủi ro đặc biệt được xác định như sau:
Đối với nhà cửa, vật kiến trúc : GTBH được xác định trên chi phí
nguyên vật liệu và xây lắp tài sản đó ( giá trị xây dựng mới ) trừ khấu hao
trong thời gian đã sử dụng
Đối với máy móc, thiết bị và bất động sản khác : GTBH được xác định
dựa trên cơ sở giá cả thị trường, chi phí vận chuyển và lắp đặt của loại máy
móc thiêt bị cùng chủng loại, công suất, tính năng kỹ thuật, nơi sản xuất…
hoặc xác đinh trên cơ sở giá mua mới tài sản tương đương trừ đi khấu hao đã
sử dụng.
Đối với vật tư, hàng hóa, đồ dùng trong kho, trong dây truyền sản xuất,
trong cửa hàng, văn phòng, nhà ở… GTBH được xác định theo giá trị bình

quân hoặc giá trị tối đa của các loại vật tư, hàng hóa có mặt trong thời gian
bảo hiểm.
Nếu bảo hiểm theo giá trị bình quân, người được bảo hiểm tính trước và
thông báo cho người bảo hiểm giá trị số dư bình quân theo số dư thực tế của
từng tháng hoặc từng quý trong thời gian bảo hiểm. Gía trị bình quân này
được coi là số tiền bảo hiểm.Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm,
công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị
trung bình đã khai báo.
Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa, người được bảo hiểm ước tính và thông
báo cho người bảo hiểm giá trị của số lượng vật tư, hàng hóa tối đa vào một
thời điểm nào đó trong thời gian bảo hiểm. Phí bảo hiểm được tính theo giá trị
Hồng Thị Trang Lớp: Bảo hiểm 47B
22