PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI

P a g e | 1
LỜI MỞ
ĐẦU
Trong thời kỳ đổi mới định hướng phát triển Xã hội Chủ nghĩa, các chính
sách của nhà nước và sự giao lưu học hỏi từ các cường quốc năm châu đã góp
phần làm nước ta ngày một tiến bộ, đời sống nhân dân ngày càng được nâng
cao, hàng hóa trở nên đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đáp
ứng triệt để nhu cầu của dân cư. Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng
có đủ khả năng chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm của mình. Nắm bắt được
nhu cầu mua sắm của khách hàng, các ngân hàng thương mại đã phát triển sản
phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của
khách hàng. Sản phẩm này đã và đang phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua,
mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thu nhập ổn định cho các
Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh
Thạnh Mỹ Lợi tham gia vào lĩnh vực này khá trễ so với nhiều Ngân hàng khác
(từ năm 2010) nhưng cũng đã phát triển rộng rãi các loại hình cho vay tiêu dùng
có tài sản bảo đảm như cho vay mua nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình,
cho vay du học Qua hơn
3 năm hình thành và phát triển, dưới sự chỉ đạo và dẫn dắt của đội ngũ nhân viên
nhiệt tình, có kinh nghiệm, Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi đã gắt hái được nhiều kết quả
khả quan. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân
hàng Thương mại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sản phẩm cho
vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơn giản. Xuất
P a g e | 2
phát từ mục tiêu đó, cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như
định hướng phát triển trong tương lai của sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản
bảo đảm tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi. Tôi đã
chọn đề tài “ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CHI NHÁNH TML” làm báo cáo thực
tập cho đợt thực tập tốt nghiệp tháng 12 năm 2014.

Page 3 of 65
CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG.
1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng.
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.
Tên tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng. Tên tiếng Anh: Vietnam Prosperity Joint Stock Comercial Bank.
Vốn điều lệ: 5.770 tỷ VNĐ.
Số CP niêm yết: 577,000,000 CP.
Số CP đang lưu hành: 505,000,000 CP.
M CP: VPBank.
Slogan:

“

Hành


động

v

ì


ướ

c

mơ”
Thành lập ngày 12/8/1993, có tiền đề là Ngân hàng TMCP Các Doanh
Nghiệp Ngoài Quốc Doanh. Sau 21 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ
lên 6.347 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ
trên 7.000 cán bộ nhân viên. Với định hướng “Tất cả vì khách hàng” các sản
phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích
nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, để chuẩn bị cho việc
Page 4 of 65
tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã tiến hành đồng bộ các giải pháp
xây dựng hệ thống nền tảng: ứng dụng công nghệ thông tin trong sản phẩm,
dịch vụ và hệ thống vận hành. Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa
doanh nghiệp vững mạnh, hệ thống quản trị nhân sự cốt l i được xây dựng và
triển khai thành công, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh
doanh của Ngân hàng: rõ ràng và minh bạch.
Thành tựu: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of
New
York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng
nhất,
Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng
nhiều giải thưởng khác.
Biểu tượng:
Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, với màu đỏ tươi thể
hiện nhiệt huyết và tinh thần làm việc hăng say, sự thịnh vượng và may mắn.
Cánh hoa được cách điệu bằng sự kết hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường
cong mềm mại, như đôi bàn tay ấp ủ, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự
tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng. Biểu tượng còn gợi
liên tưởng tới những đôi tay
cùng chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh

Vượng.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Tại ngày 31/12/2013, NH có 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 39 Chi
nhánh,
156 phòng giao dịch, 10 quỹ tiết kiệm trên cả nước; Ngân hàng có 2 công ty
con: Công ty TNHH chứng khoán NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (
VPBS ); Công ty TNHH quản lý tài sản NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (
VPAMC ).
1.1.2 Mô hình tổ
chức:
Cơ quan trung ương của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là Hội
sở. Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở quản lý toàn bộ mạng lưới bao
gồm các Sở Giao dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch trong cả nước.
1.2 Giới thiệu về Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi,
Quận 2.
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát
triển.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi có tiền thân là Phòng giao dịch Thạnh Mỹ Lợi – trực
thuộc VPBank Chi nhánh Hồ Chí Minh được khai trương vào ngày
3/12/2010, tại 638-640 Nguyễn Thị Định, Phường Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2, TPHCM.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Vào tháng 1/2014 Phòng giao dịch Thạnh Mỹ Lợi đã chính
thức trở thành
Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi hoạt động độc lập, chịu sự giám sát của hội
sở.
Qua hơn 3 năm hoạt động phát triển, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi

đã dần chiếm được lòng tin yêu của khách hàng, ngày càng cung cấp
các dịch vụ chất lượng, cùng với đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và
tận tâm. Tất cả điều đó làm nên thắng lợi của Chi nhánh Thạnh Mỹ
Lợi, làm nền tảng vững chắc cho quá trình phát triển trong tương lai.
1.2.2 Mô hình quản trị và bộ máy quản lý.
Sơ đồ 1.2.2: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Hầu hết các nhân viên đề có trình độ và kinh nghiệm, luôn
hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. 100% nhân viên có trình độ
từ cao đẳng, đại học trở lên với các chuyên ngành: tài chính, kinh tế,
ngân hàng, kế toán,kiểm toán, quản trị kinh doanh.
P Gíam đốc
P. Phó Giám đốc
P Quan hệ KHCN
Kiểm soát
P. Giao dịch viên
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
 Nhiệm vụ của các phòng ban.
Phòng Giám đốc: kiểm tra, đôn đốc, xử lý các hoạt động của các
phòng ban cấp dưới, đảm bảo cả Chi nhánh hoạt động hiệu quả; Đề ra
các chiến lược cho sự phát triển của phòng; Trực tiếp tiếp xúc với khách
hàng lớn.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Phó giám đốc kiêm kiểm soát viên: Hỗ trợ giám đốc trong một số
nghiệp vụ ngân hàng, kiểm soát các hoạt động của bộ phận giao dịch viên.
Phòng Quan hệ KHCN: nghiên cứu và phát triển dịch vụ tín dụng cá
nhân phục vụ khách hàng, soạn thảo chính sách tín dụng, thực hiện thẩm định

và đề xuất cấp tín dụng cá nhân; Chỉ đạo, kiểm tra và hướng dẫn khách hàng
thực hiện đúng nghĩa vụ hợp đồng.
Phòng Giao dịch viên: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong quan
hệ với
khách hàng như: mở tài khoản, thu chi, chuyển khoản, giải ngân, thanh toán và
chi trả
cho khách hàng
1.2.3 Mục tiêu và hoạt động kinh doanh chính.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Mục tiêu: hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và tối đa lợi nhuận cho ngân
hàng VPBank, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tập trung vào các chiến lược: nâng cao
chất lượng dịch vụ và tăng cường năng lực đội ngũ nhân sự. Với phong cách làm
việc chuyên nghiệp cùng môi trường thoải mái, nhân viên thân thiện, giỏi nghiệp
vụ Tất cả đã tạo nên sự khác biệt của Chi nhánh, góp phần nâng cao thương
hiệu của VPBank.
Hoạt động kinh doanh chính: Nhận tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng;
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng; Dịch vụ thanh toán, chuyển
tiền; Chuyển tiền nhanh Western Union; Thu đổi ngoại tệ; các dịch vụ thẻ quốc
tế và thẻ nội địa; Và các dịch vụ ngân hàng khác
1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị.
Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tọa lạc tại số 638-640 Nguyễn Thị Định,
Phường Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2, TPHCM. Với kết cấu 2 tầng, sử dụng lầu dưới
là nơi làm việc của nhân viên, nơi giao dịch và tiếp khách hàng. Lầu 2 làm kho
lưu trữ tài liệu và các dụng cụ văn phòng khác.
Nhằm tạo cảm giác thoải mái và thân thiện nhất cho khách hàng, không gian Chi
nhánh Thạnh Mỹ Lợi được bố trí hợp lý và đẹp mắt, có trang bị đầy đủ ghế đợi,
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
thông tin lãi suất, chính sách vay ưu đãi cho khách hàng tiện theo d i. Ngoài ra

Chi nhánh
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
còn phục vụ nước uống nóng, lạnh, bánh kẹo và báo chí cho khách hàng
trong quá trình đợi giao dịch tại ngân hàng.
Để đảm bảo các hoạt động của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi diễn ra thuận lợi
và nhanh chóng, mỗi nhân viên đều được trang bị bàn làm việc với đầy đủ dụng
cụ văn phòng, máy tính cá nhân có kết nối internet, máy photocopy, máy in,
máy scan. Ngoài
ra còn được trang bị 1 tủ lạnh phục vụ nhu cầu của nhân viên.
Tóm tắt chương I
Chương I trình bày tổng quan về ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, qua đó
đánh giá được mức độ hoàn thiện bộ máy quản lý, các hoạt động kinh doanh
chính và đặc điểm cơ sở vật chất và trang thiết bị của Ngân hàng. Từ đó nhận ra
mức độ quan trọng trong việc liên kết giữa các bộ phận giữa Hội sở và Chi
nhánh, nhằm đem lại hiệu quả hoạt động
cao, và gia tăng thị phần cũng như chất lượng các dịch vụ cung ứng.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ
TÀI
SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI.
2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi.
Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Thạnh
Mỹ
Lợi giai đoạn 2011-2013.
Đơn vị tính: Tỷ
đồng
BÁO CÁO THỰC

GVHD: Ths LƯU THU
(Nguồn: sao kê tín dụng VPBank 2011-
2013)
Trong năm 2012, Chi nhánh đã huy động được 76,757 tỷ đồng, giảm
20% so với năm 2011. Tuy tình hình huy động giảm nhưng toàn Chi nhánh đã
giải ngân được
66,060 tỷ đồng, tăng 38,8% so với cùng kỳ năm trước. Chiếm tỷ trọng cao là dư
nợ cho vay trung hạn, chiếm 68,61% tổng dư nợ, điều này phản ánh đúng thực
trạng nhu cầu mua sắm các vật dụng lâu bền như bất động sản, ô tô hiện nay. So
sánh tình hình huy động và cho vay ta thấy tình hình kinh doanh của Chi nhánh
còn đang gặp nhiều khó khăn. Do năm 2012, nền kinh tế lâm vào tình trạng trì
trệ và suy thoái, tăng trưởng kinh tế Việt Nam cả năm 2012 đạt 5,03% (tính
theo giá 1994) – tốc độ tăng trưởng thấp nhất kể từ năm 2000, ảnh hưởng trực
tiếp tới tình hình huy động vốn của Ngân hàng. Huy động giảm cũng có thể do
mức lãi suất của ngân hàng ít cạnh tranh hơn so với các ngân hàng TMCP khác,
chưa chiếm được lòng tin yêu của khách hàng, hay do
áp lực cạnh tranh và khan hiếm nguồn vốn trên thị trường.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Trong năm 2013, Chi nhánh huy động được 81,554 tỷ, tăng 6,25% so với
năm
2012. Toàn Chi nhánh giải ngân được 79,886 tỷ đồng, tăng 20,87% so với năm
2012. Tình hình huy động vốn đã được cải thiện, nhưng mức tăng huy động vốn
không mạnh bằng mức tăng cấp tín dụng. Điều này cho thấy ngân hàng cần đẩy
mạnh các biện pháp nâng cao uy tín và niềm tin với khách hàng.hỗ trợ huy động
vốn. Dự nợ cho vay trung hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các loại kỳ
hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), chiếm
68,68% tổng dư nợ. Ta nhận thấy qua các năm tổng dư nợ của Chi nhánh liên tục
tăng, cho thấy uy tín hiệu quả cấp tín dụng của Chi nhánh khá tốt và thấy triển
vọng trong tương lai khá khả quan.

Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong
3
năm 2011, 2012,
2013.
Đơn vị tính: Tỷ
đồng
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
( Nguồn: sao kê tín dụng VPBank TML 2011, 2012, 2013
)
Bảng 1 cho ta thấy, doanh thu tăng đều qua các năm. Năm 2012 đạt
23,287 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2011. Tới năm 2013, doanh thu đạt
29,109 tỷ đồng, tăng
25% so với năm 2012, điều này chứng tỏ chất lượng các khoản vay ngày càng
được nâng cao. Chi nhánh đã hoạt động hiệu quả hơn sau 2 năm thành lập và dần
chiếm lĩnh được thị phần.
Tình hình lợi nhuận cũng khá khả quan, năm 2012 đạt 2,002 tỷ đồng, tăng
15%
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
so với năm 2011. Tuy nhiên đến năm 2013,chỉ đạt 2,062 tỷ đồng, tăng 3% so
với năm
2012. Mặc dù tốc độ tăng doanh thu năm 2013 tăng nhanh hơn tốc độ tăng doanh
thu
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
năm 2012, nhưng tốc độ tăng lợi nhuận lại giảm mạnh. Chứng tỏ chi phí tăng
cao, điều này có thể do giá cả của thị trường và các chi phí giao dịch, chi phí
quảng cáo, tiếp thị khách hàng tăng nhanh. Để khắc phục điều này và tạo nên sự
tăng trưởng ổn định hơn, Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tiết kiệm chi

phí và nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị cũng như chăm sóc khách hàng.
2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có
TSBĐ.
2.2.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa
nhà.
 Đối tượng khách hàng: khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có hộ
khẩu thường trú tại địa bàn.
 Đối tượng khoản vay: là chi phí mua nhà, nền nhà theo chi phí đã được
quy hoạch để xây dựng nhà mới, xây dựng, sữa chữa, nâng cấp nhà.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
 Điều kiện cho vay: điều kiện về nhân thân theo quy định của VPBank,
có phương án vay vốn rõ ràng, nguồn trả nợ chắc chắn, có một phần
vốn tham gia vào phương án, có tài sản bảo đảm.
 Phương thức cho vay: từng lần hoặc cho vay trả góp.
 Lãi suất cho vay: lãi suất cố định hoặc thả nổi trên thị trường.
 Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tuy nhiên tối đa là 90% giá nhà
hoặc dự toán chi phí sữa chữa; Hoặc tối đa 90% giá trị TSBĐ.
2.2.2 Cho vay mua ô
tô.
 Đối tượng khách hàng: là cá nhân mua ô tô làm phương tiện cá nhân.
 Đối tượng khoản vay: là các chi phí hình thành giá trị chiếc xe, thể hiện
trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá thị trường; Không bao gồm các chi phí
thuế và chi phí liên quan đến đăng ký và lưu hành xe.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Điều kiện vay: điều kiện thân nhân theo quy định, có nguồn trả nợ chắc chắn, có
tài sản bảo đảm (trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải là
xe mới 100%).
BÁO CÁO THỰC

GVHD: Ths LƯU THU
 Thời hạn vay: căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ
của khách hàng nhưng không quá 4 năm.
 Phương thức cho vay: cho vay trả góp.
 Lãi suất: cố định hoặc thả nổi theo thị trường.
 Mức cho vay: TSBĐ hình thành từ vốn vay thì tối đa 90% giá trị xe mới,
nếu bảo đảm bằng các tài sản hợp pháp khác thì tối đa 100% giá trị mua xe.
2.2.3 Cho vay du học.
  Đối tượng cho vay: là công dân Việt Nam có con em, người thân đang
du học hoặc sắp có kế hoạch du học nước ngoài.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
  Đối tượng khoản vay: xác minh tài chính bổ sung hồ sơ xin phỏng
vấn du học,thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí phát sinh khách trong
quá trình học
tập.
 Điều kiện khoản vay: ngoài các điều kiện nhân thân theo quy định,
người vay phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với ngân hàng, có nguồn trả nợ
chắc chắn, có TSBĐ là bất động sản, giấy tờ có giá và các tài sản được chấp thuận
khác.
 Mức cho vay: theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay, nhưng
tối đa 90% giá trị tài sản thế chấp, hoặc 100% giá trị TSBĐ là giấy tờ có
giá.
 Thời hạn cho vay theo thời gian du học nhưng không quá 10 năm.
 Lãi suất cố định ( < 12 tháng ) hoặc thả nổi với thời hạn dài hơn.
2.2.4 Cho vay tiêu dùng khác
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Ngoài ba loại vay trên , VPBank còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng
khách đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân và hộ gia đình. Là các nhu

cầu chính đáng phục vụ sinh hoạt hàng ngày, hay kinh doanh nhỏ lẻ. Các điều
kiện về khoản vay, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo
quy định của VPBank.
2.3 Các loại tài sản bảo đảm.
2.3.1 Các loại TSBĐ được ưu tiên.
- Nhà đất chính chủ, có vị trí thuận lợi, khả năng chuyển nhượng cao.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU