Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng nam giai đoạn 2012 2017

Trang : 1
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 6
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 7
PHẦN MỞ ĐẦU 9
PHẦN NỘI DUNG 12
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12
1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN 12



 !"
 "
#$%&'(
)*+,-
)*+,./012'&-
)*+,.3&-
))*+,.,456
)*+,.7
87
9+7
9+
)8
#:;&<
"=5!>'?
(='+@;A
"B'CA
"B'CA
"B'CA"
(9D,EF,G0H@A(
(#?(

=,I:JJ@A(
KLMNO,FGPEFCC'M3@AQ
(#?%:;&<-
()#?G24N6
1.2 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TRONG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 30
=,N@;A+)7
#$I@;A+,3/RG0H@AGISG/&CT
@A,@;ACU1</>'JF01V,
W<CR01V@;A1G/XC%5Y!R%@YZ'4R[Y'JFR
3O,\E']'C%5;IS^%IE)7
;FR_,IEG@9`=a)7
_%?%N'C%N?9`=a)
Trang : 2
ER,,@:0MG1JYHM+W%[R0?
,IEY'0?G1JYHOR/>'%[?+
bONG1I:!)
3@AR[b,N,3@AR,N!%]'II,[@A,
O?'C%N+a$G>'CR3@AR
#89=%Y'1[G1+ac@;0R#89=H%:
%++0dO!%[%[G1JYH#89=8F%Y'C
,O0?@IG1JYH^>'e+#C.
%;GfR0dgNG13@A,^>'e+0dO,
#+C,N!'C%N?+X,9`*`RX,9`==)
_%?/3@A9`=a)
!3@AR+_[G1C.!3@A
&%;RhJ'!&C'%[.%;GfR+0dH%:
9'1%]C%CG/11,4='C
U1NG1%%@'C!*]_,i0j0;',4'!,40'&I:
%?&9I<CR!3@AR+%4MN%NCR%$

g,CJ'@\#+C,%N3@A%]'IR['>'1@
G1CC@'C3$G1OF)
a$GR%0MD'RG1,'/Gk>'egl0?@IG1JYH$N
G1&%[mIS,05JGH+n=S0H@ARG
G/%IE0H@AG1Gk>'eCW<C+[0H@A[IN'^?
'C%NG)
`:DRGE%^3@A%IEGkG0do+N?>'
@;,+'@R%^S>'D+#89=b%IEoGI: 
3@A@;[_^D+#89=,'/^@;
G,<%IED?>'Y3@AR,+'@g?1/
ISG@,'/g%NG[,IS,N/\,@;A,
9`=a)
)_%?%N9`=a)
_%?'<9`=a)
=IR+0d[NG1'<&,XG1F@;
gl&[NC['@;W%[R'CG1
Fc@;G/,I/>''@;NCR
+0d'%IE'^,E'<,p%[RERG
G0H@AF0?@IG1JYH++G/
1gq?G@Z'%IE,E'<#?3@AR+1!I
GINSo%4'^%IE0??gqNR'<
J))
#$gRlO+_['<&,XG1FIS@1
0MD'+ 1',&+G,]
G&'I:+%IEIM@N5!aN
'^'DF,G1'XF0RF
,RFO!3@ASr 1'CG/?%;Ib'^'
%G+=&1G1'<XA[%.%+
Ns0'&0,S,%7tuO35G1'X@;AC;
IS%M0!0/%N[3))

"_%?N0?%NG9`=a))
Trang : 3
W;A%4[]%@@A01V@;A+R@%[%IE
DG@.'CovG/gq&1!NqwDJF
,IS0H@AR%,I:!5
g&%IEI'N[],O3&@Z+8&,IE@;A
%NGe'<R/%RG1O%!']'G
,R%IEG%RI:'+D9R
M5!>'?0dLc+Mg%xYG1
O+R5!FGRMNG1O%N+
]'))
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 34
)9+?G>')
)#Y'G,k)
)`]/)
))#Y'GY@+I)"
)#Y'GYG)"
)9+?>')"
)1V)"
)8F0@;A)"
))a,I%:;&<)(
)8F05%NRG'CI:Y@;A+)(
)"9'^,IS)(
)(B'CA)Q
)Q=Y,Y:0M<&/+)Q
1.4 MỘT SỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT
NAM 37
='<,E%NG)Q
 [GO%N)-
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 40
1.5 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG
NAM 40
":,IEY,;0H7
"8:&'5!>'1,k7
":%^:&'5!9`9y*=9=B'197
"8!OAX_g
")8!OA"
")8!O"
")9A"
"8'^,G@(
"9'^+,(
"9'^,F(
")8/Q
"" >'1%NG@-
""Y'C%N?-
Trang : 4
""YA3@A"7
"")Y%NG@?"
=XD0?,'&CR@;AG@?9`9y*=9=B'19%G>'1
G1>'WIEOg>'+(6)(zWuOW0?'gGR@;A'CJY
%Y'R,{Pu8b%IE19@;AGY'?b%IE
Gd,<%IE1|.0.zo,I:'}gG='CR@%?
IEAA,+R@[>'C/%NG@qA
CI<0Y,IG@?>'?_R
UC'MN0?:I~`N}RG'/RG'GM8'P=%NgN
_bFY'1IM1IM%%N@;AC")
""YG>'1F"
"""Y;]%N""
1.6 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

TỈNH QUẢNG NAM TỪ 2007-2011 55
( >'1""
( >'1"(
()`%N,IC}=a89+///
UB'19"Q
(=0H@A@;A+%H%G•@;A9`9y*=9=U
B'19%77Q€7"-
1.7 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 58
Q=%N9+I:977Q€
7"-
Q`%N"-
Q`%N?(7
Q=0H@A9+///IS@+%;g
UB'19()
Q 0H@A9`9y*=9=B'19()
Q1VGIS0H@A(
Q) >'1%%IEDY@;A89+/
//UB'1("
Q) >'1%%IE("
Q)9D((
Q))9'C+(Q
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM GIAI ĐOẠN 2012-2017 70
1.8 CÁC CĂN CỨ TIỀN ĐỀ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 70
-*+3•@;A9`9y*=9=UB'19Q7
-#Q7
-#C'Q
8:>'1,kI%IE\E‚RZ_^>','Q
1VI%IE%@R&,IE@;AI%IE>'+%L!RI%!

%IE']'ISJ'@\Q
Trang : 5
9O,FZ_C'0'V>'?Q
=%N/RGRGeO>'1,kG@_R%NbgNI%^
%Y'Q
8/>'1;_&RI[G1O@%@gQ
8:0M]I%^gNR@[,INGo0d&G[>'1J%]'
I/Q
-)8:NQ
-=!Q)
-#;IAJ'+///9Y@;A
Q
-#;IQ
-aAJ'Q(
-)#;IAJ'89+///UB'1
9Y@;A%7€7QQ(
-)#;IQ(
-)aAJ'QQ
1.9 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM GIAI ĐOẠN 2012-2017 77
69[1YaG.JQ-
68,IE01VQ-
68F01-
6)8,IE+?-)
6B'1G'C-
69[1cE-"
6aMN,I#89=-"
69+&,IE%NgN9+-(
6)`?>'1,k@;A-Q
6ƒ+C@?@_%N

1.10 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM GIAI ĐOẠN 2012-2017 88
7#?8F
7`Og1>'CY@;A
7#]'I2+C@:0M]-6
7)8[DF0G'CGF%NG@M967
7=/ISG€24N5%;6
7#?N96
7)#?9+///96
7)=OIS3OR/@A01V9+/6
7)#5Ge'<%]'I/AA@;A?
9+/96)
7))=OIS/>'1;YA9+/96
WA01VN%;>'?C9`9y*=9=B'19
77
Trang : 6
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NHNo: ngân hàng nông nghiệp
NHNo & PTNT: ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
NHTM: ngân hàng thương mại
NHTW: ngân hàng trung ương
NHPH: ngân hàng phát hành
NHTT: ngân hàng thanh toán
NHNN: ngân hàng nhà nước
NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần
TTKDTM: thanh toán không dùng tiền mặt
ĐVCNT: đơn vị chấp nhận thẻ
UNC: uỷ nhiệm chi
ATM : máy giao dịch tự động
POS: máy chấp nhận thẻ đặt tại ĐVCNT

EDC: thiết bị dữ liệu điện tử
CBNV: cán bộ nhân viên
CNTT: công nghệ thông tin
Trang : 7
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ
Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ thanh toán thẻ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của NHNo & PTNT Quảng Nam
Sơ đồ 3.1: Quy trình phát triển sản phẩm mới
Bảng 2.1: Tình hình đào tạo cán bộ viên chức tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng
Nam giai đoạn 2007 – 2011
Bảng 2.2 : Tình hình bố trí nhân sự tại các bộ phận của Chi nhánh NHNo&PTNT
Quảng Nam giai đoạn 2006 – 2010
Bảng 2.3 : Mạng lưới máy ATM, POS tại chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam
giai đoạn 2007 – 2011
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam giai
đoạn 2007 -2011
Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam
giai đoạn 2007 - 2011
Bảng 2.6: Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Chi nhánh NHNo&PTNT
Quảng Nam giai đoạn 2007 – 2011
Bảng 2.7: Kết quả hoạt động tài chính tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam
giai đoạn 2007-2011.
Bảng 2.8: Số lượng thẻ phát hành của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam
giai đoạn 2007-2011
Bảng 2.9: Doanh số thanh toán thẻ tại chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam
giai đoạn 2007 – 2011
Bảng 2.10: Tình hình sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đi kèm dịch vụ thẻ tại chi
nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2007-2011
Bảng 2.11: Số lượng thẻ phát hành và số ngân hàng phát hành thẻ 2007-2011

Bảng 2.12: Mức độ phát triển hệ thống ATM/POS 2007-2011
Bảng 2.13: Khảo sát tình hình khách hàng hiện tại sử dụng thẻ của chi nhánh
NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam
Biểu đồ 1: Thị phần phát hành thẻ của một số ngân hàng đến 30/6/2011
Trang : 8
Trang : 9
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài:
Nền kinh tế toàn cầu đã mở ra cơ hội to lớn chưa từng có để các doanh
nghiệp có thể tiếp cận với các thị trường trên khắp thế giới. Hàng hoá được bán ở
nhiều nước hơn, số lượng lớn hơn và chủng loại đa dạng hơn. Khi khối lượng và
tính phức tạp của buôn bán tăng lên thì các hình thức thanh toán cũng cần phải được
cải thiện đáng kể.
Hiện nay, thẻ thanh toán đang là xu hướng phát triển nổi trội của các nước,
cả trong thanh toán nội địa lẫn quốc tế. Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng
tiền mặt có ứng dụng công nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội đã trở thành công
cụ thanh toán phổ biến trên thế giới và giữ vị trí quan trọng tại các nước phát triển.
Trong tương lai sản phẩm dịch vụ thẻ sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc
nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần, quảng bá thương hiệu và mang lại
nguồn thu ổn định, chất lượng cho các ngân hàng thương mại. Là điều kiện để các
ngân hàng thương mại có những chiến lược phát triển ổn định, vững chắc để khẳng
định vị thế chủ đạo trên thị trường. Tại Việt Nam, tuy chỉ mới xuất hiện trong vài
năm gần đây nhưng dịch vụ thẻ cũng đã có những bước phát triển vượt bậc, luôn
được sự quan tâm đặc biệt. Không chỉ đem lại nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ mà
còn tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín
dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại và hợp tác quốc tế
của cả hệ thống. Thẻ đã trở thành công cụ cạnh tranh khá hữu hiệu mang lại lợi ích
không nhỏ. Sự phát triển của công cụ thẻ thanh toán đã tạo ra một hiệu ứng tích cực
cho cộng đồng dân cư trong việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tham gia thị

trường thẻ khá muộn so với nhiều Ngân hàng thương mại khác. Khái niệm thẻ vẫn
còn khá mới mẻ đối với đại đa số người dân. Bước đầu triển khai dịch vụ thẻ tuy có
nhiều khó khăn: công chúng chưa có thói quen sử dụng và chấp nhận thẻ, cơ chế
chính sách chưa đồng bộ, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, công nghệ lạc hậu… nhưng
cũng đã đạt được những kết quả nhất định. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và
phát tiển nông thôn tỉnh Quảng Nam đã triển khai dịch vụ thẻ từ năm 2005. Bước
Trang : 10
đầu tham gia muộn, còn hạn chế về số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa
đáp ứng kịp nhu cầu ngày càng tăng của người sử dụng. Thực trạng phát hành thẻ
tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam vẫn
còn nhiều hạn chế, chưa thực sự phát triển mạnh, chưa phát huy được hết vai trò của
dịch vụ thẻ.
Từ nhận thức trên và những hiểu biết tiếp thu được trong quá trình học tập,
em chọn vấn đề : “Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tại Chi
nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam giai
đoạn 2012-2017” để làm luận văn thạc sĩ của mình.
2. Mục đích nghiên cứu:
- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về dịch vụ thẻ và các nhân tố tác động đến
việc sử dụng thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh
Quảng Nam.
- Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam.
- Đề xuất một số giải pháp Marketing nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Chi
nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam giai đoạn
2012-2017.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:
- Đối tượng nghiên cứu: Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn tỉnh Quảng Nam
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi không gian: Nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của Chi nhánh

Ngân hàng nông ghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam.
+ Phạm vi thời gian: Nghiên cứu kết quả hoạt động trong giai đoạn từ năm
2007-2011.
4. Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là phương pháp duy
vật biện chứng và duy vật lịch sử. Đồng thời ứng dụng các phương pháp thu thập số
Trang : 11
liệu, thống kê, phân tích, tổng hợp, …với sự hỗ trợ của một số phần mềm máy tính
như SPSS và Excel.
5. Ý nghĩa khoa học và đóng góp của đề tài:
Hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn có liên quan, nghiên cứu
những nhân tố tác động đến việc phát triển dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam. Từ đó đưa ra giải pháp nhằm
phát triển dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2012-2017.
6. Bố cục của đề tài luận văn:
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục; luận văn
gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam.
Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Chi nhánh ngân
hàng nông Nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2012-2017.
Trang : 12
PHẦN NỘI DUNG
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN
1.1.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán trên thế giới

Trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, nhằm đáp ứng cho nhu
cầu phát triển, đặt biệt là sự phát triển của hoạt động sản xuất, lưu thông, trao đổi
hàng hoá; tiền tệ đã tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau như: hoá tệ phi kim loại,
hoá tệ kim loại, tiền giấy. Tuy nhiên, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì việc
trao đổi hàng hoá diễn ra trên phạm vi rộng đòi hỏi phải nhanh chóng, an toàn thì
tiền giấy không còn được ưa chuộng nữa với các lý do cồng kềnh, không an toàn và
có thể bị làm giả… Bên cạnh đó, sự phát triển của các tổ chức tín dụng, đặc biệt là
hệ thống ngân hàng, một hình thái tiền tệ mới đã xuất hiện dựa trên những hoạt
động của các tổ chức đó là tiền tín dụng. Phổ biến hơn cả là thẻ ngân hàng.
Thẻ xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20, ra đời vào năm 1914. Khi đó,
Tổng công ty xăng dầu California (ngày nay là công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân
viên và một số khách hàng của mình vì họ thấy cách sử dụng này rất tiện dụng trong
việc thanh toán. Nhưng thẻ lúc này mới chỉ làm khuyến khích việc bán sản phẩm
của công ty chứ không kèm theo một dự phòng nào về tín dụng.
Tiếp tới là vào năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh
nhân người Mỹ đã đồng thành lập ra thẻ tín dụng đầu tiên với tên gọi là
Diners’Club do một lần đi ăn ở nhà hàng mà quên mang theo tiền mặt. Hai ông đã
cung cấp thẻ này cho bạn bè và đồng nghiệp. Đem theo tấm thẻ này họ có thể ghi
nợ sau khi ăn ở nhà hàng hay nghỉ ở một khách sạn nào đó tại New York mà không
cần trực tiếp thanh toán bằng tiền mặt. Số tiền ghi nợ họ có thể thanh toán định kỳ
theo tháng và không giới hạn số tiền được phép chi tiêu.
Trang : 13
Hình thức sơ khai của thẻ là Charge - it, một hệ thống mua bán chịu do ngân
hàng Franklin National phát hành. Hệ thống này mở đường cho sự ra đời của thẻ
vào năm 1951.
Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng ngày càng có nhiều tổ
chức tín dụng tham gia. Năm 1955, hàng loạt thẻ mới được ra đời như: Trip Charge,
Golden Key, Gourmet Club rồi đến Carte Blanche và American Express. Hai loại
thẻ này đã thống lĩnh thị trường thẻ thời bấy giờ. Trong thời gian này, phần lớn các
thẻ chỉ dành cho giới doanh nhân, nhưng các ngân hàng đã thấy được rằng giới bình

dân mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu trong tương lai. Tuy nhên, để hình thức
thanh toán thẻ có thể thu hút được khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh
toán lớn, không chỉ trong phạm vi địa phương hay quốc gia mà là toàn cầu. Chính
vì thế, Interbank (Master Charge) và Bank of American (Bank Americard) đã xây
dựng một hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý thanh toán thẻ toàn cầu.
Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA và sau đó trở thành tổ chức
thẻ quốc tế VISA. Năm 1979, Master Charge cũng trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn
MASTER.
Ngày nay, có 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là: VISA, MASTER, AMEX,
JCB. Các thẻ chủ yếu do 4 tổ chức thẻ nói trên phát hành. Các loại thẻ này cũng du
nhập vào Việt Nam vào đầu những năm 90.
Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng đã
liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần
được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các giao dịch mua bán. Các
loại thẻ Visa, Mastercard, Amex, JCB được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng
phân chia những thị trường rộng lớn.
♦ Thẻ American Express (Amex): ra đời vào năm 1958, hiện đang là tổ chức
thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới. Tổng số thẻ phát hành lớn gấp 5 lần Diners
Club và gấp 2 lần JCB. Năm 1990, tổng doanh thu chỉ khoảng 111,5 triệu USD với
khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành; nhưng đến năm 1993, tổng doanh thu tăng lên tới
124 tỉ USD với 35,4 triệu thẻ lưu hành và 3,6 triệu cơ sở chấp nhận than toán. Hiện
nay, American Express đã phát hành hơn 65 triệu thẻ trên toàn thế giới và chỉ tính
Trang : 14
riêng trong năm 2004 đã có 416,1 tỉ USD được gửi thông qua hệ thống thẻ tín dụng
của American Express.
♦ Thẻ Visa: Ngày nay, Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất toàn
cầu. Được phát hành vào năm 1960, đến cuối năm 1990 có 257 triệu thẻ đang lưu
hành với doanh thu 354 tỉ USD, cuối năm 1993, doanh thu tăng vọt lên 542 tỉ USD
với 164.000 máy ATM ở 65 nước trên thế giới. Hiện nay trên thế giới Visa Debit
Card được chấp nhận thanh toán tại 24 triệu điểm và hơn 1 triệu máy ATM. Riêng

tại Việt Nam có hơn 6.100 điểm bán hàng và 500 máy ATM chấp nhận các loại thẻ
Visa.
♦ JCB: xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 do ngân hàng Sanwa phát hành.
Mục tiêu chủ yếu là thị trường du lịch và giải trí. Năm 1990, doanh thu đạt 16,5 tỉ
USD với 17 triệu thẻ lưu hành. Đến năm 1992, doanh thu tăng lên đến 30,9 tỉ USD
với 27,5 triệu thẻ lưu hành. Hiện nay, JCB có 18.380.000 đơn vị chấp thẻ trên 190
quốc gia và khu vực trên toàn thế giới. Số lượng chủ thẻ lên tới 70.000.000 người.
♦ Master Card: ra đời vào năm 1966 với tên gọi Master Charge di Hiệp hội
thẻ lien ngân hàng phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm 1990, hệ
thống máy ATM lớn nhất thế giới đã được sử dụng để phục vụ cho những người sử
dụng thẻ Master. Cũng trong năm này, Master Card cũng phát hành hơn 178 triệu
thẻ. Đến năm 1993, tổng doanh thu lên đến 320,6 tỉ USD và có khoảng 215,8 triệu
thẻ lưu hành.
1.1.1.2 Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán tại Việt nam
Thẻ bắt đầu du nhập vào Việt Nam từ những năm đầu của thập kỷ 90.
Năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) phát hành thí
điểm thẻ ngân hàng đầu tiên.
Cũng vào năm này, Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam được thành
lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Á Châu, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu (Eximbank) và
First Vinabank.
Trang : 15
Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc ấy chỉ là quyết định số 74 do thống
đốc ngân hàng Nhà nước ký ban hành ngày 10/4/1993, qui định “thể lệ tạm thời về
phát hành và sử dụng thẻ thanh toán”.
Việc ứng dụng thẻ ở Việt Nam vào thời điểm đó còn bị giới hạn rất nhiều về
cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật Trên cơ sở thỏa thuận của ngân
hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại thí điểm phát hành thẻ tự xây dựng quy chế,
hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, tức tính pháp lý chỉ dừng ở mức điều chỉnh
“nội bộ” giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.

Trong hơn 10 năm qua, dịch vụ thẻ phát triển với tốc độ khá cao, từ việc thẻ
ngân hàng chỉ được xem như một tài sản hay thương hiệu đối với những người
thành đạt thì đến nay nó đã trở thành công cụ thanh toán thông dụng trên toàn thế
giới và trong mọi tầng lớp dân cư.
Vào cuối tháng 6/2011, cả nước có trên 41 ngân hàng phát hành thẻ thanh
toán, với khoảng 36,63 triệu thẻ. Hầu hết các ngân hàng đã trang bị máy ATM với
khoảng 12.811 máy, số thiết bị chấp nhận thẻ lên đến 63.405.
Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học - công nghệ, thẻ thanh toán đã trở
thành công cụ thanh toán phổ biến và chiếm vị trí độc tôn trong các công cụ thanh
toán tại hầu hết các nước phát triển và đang phát triển.
1.1.2 Khái niệm và hình thức thẻ thanh toán
1.1.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán
Ngày nay, thẻ thanh toán – hay vẫn được hiểu là tiền điện tử - là phương tiện
thanh toán hiện đại và tiên tiến trên thế giới. Thẻ thanh toán ra đời và phát triển gắn
liền với sự phát triển và ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng.
Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do ngân hàng
phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc để
rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số
dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát
hành thẻ và chủ thẻ. Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối
với cơ sở chấp nhận thẻ. Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền
Trang : 16
mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán
thẻ.
Như vậy, sẽ có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ
(Khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ), ngân hàng
phát hành, ngân hàng thanh toán.
1.1.2.2 Đặc điểm và cấu tạo của thẻ
♦ Đặc điểm
- Tính linh hoạt : Thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn

mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những
khách hàng có thu nhập thấp cho tới những khách hàng có thu nhập cao, khách hàng
chỉ có nhu cầu rút tiền mặt, cho tới nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho
khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
- Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung
cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể
mang lại được. Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngoài đi công tác hay
là đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần như bất cứ nơi nào mà không cần
phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ
cần thanh toán. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong số các
phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng trong xã hội hiện đại và văn minh.
- Tính an toàn và nhanh chóng: Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và
làm giả thẻ thanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ thanh
toán rất yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm
cắp. Ngay cả trong trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ
thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn
trộm. Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối
trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán,
ngân hàng phát hành và các Tổ chức thẻ Quốc tế. Do đó việc ghi nợ, ghi có cho các
chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một các tự động, dẫn đến việc
quá trình thanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi, an toàn và nhanh chóng.
♦ Cấu tạo của thẻ
Trang : 17
Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: được làm bằng Plastic, có kích
thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm - 8,5 cm. Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm. Trên
thẻ có in các thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo
của ngân hàng phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng
có hiệu lực)… và một số đặc tính khác tuỳ theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc
tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ…
Mặt trước của thẻ:

- Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của
tổ chức phát hành thẻ. Đây được xem như một đặc tính mang tính an ninh nhằm
chống giả mạo.
Ví dụ:
VISA: Hình chữ nhật 3 mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa
màu trắng, trên hình chữ nhật 3 mầu là hình chim bồ câu đang bay in chìm.
MASTERCARD: Có hình 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải
(một hình màu da cam, một hình màu đỏ) và dòng chữ Mastercard màu trắng chạy ở
giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm.
JCB: Biểu tượng 3 màu xanh, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB chạy ngang giữa.
AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh.
- Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và được
in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ
số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau.
- Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành. Tùy
theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên
đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ.
- Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của
người được uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của
chủ thẻ.
- Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có
ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V
Trang : 18
( hoặc CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau.Thẻ
Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành.
Mặt sau của thẻ:
- Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực,tên
chủ thẻ, ngân hàng phát hành
- Dải băng chữ ký: trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ
sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ.

1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán
1.1.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất
- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên
công nghệ khắc chữ nổi, đây là tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này.
Nhưng hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ
và dễ bị giả mạo.
- Thẻ băng từ (Magnetic stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với
hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã được sử dụng phổ biến
trong 20 năm qua , nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ
không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít,
không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin
- Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán
được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một “chip” điện
tử , thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính hoàn hảo. Thẻ có nhiều nhóm với
dung lượng nhớ của “chip” điện tử khác nhau.
1.1.3.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ
- Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó
người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua
sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận
loại thẻ này.
Gọi là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà
không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc
Trang : 19
điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit
card) hay chậm trả.
- Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với
tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá
trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông
qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngay lập
tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để

rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động.
Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu
trên tài khoản của chủ thẻ.
Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:
+ Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập
tức vào tài khoản chủ thẻ.
+ Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài
khoản chủ thẻ sau đó vài ngày.
- Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự
động hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt
ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc
chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được.
Hiện nay thẻ rút tiền mặt có thể rút ở tất cả các máy tự động của bất kỳ ngân
hàng nào.
1.1.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước (thẻ nội địa): là thẻ được giới hạn trong phạm vi một
quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó. Thẻ nội địa
có 2 loại:
+ Local use only Card: là loại thẻ do tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong
nước phát hành, chỉ được sử dụng trong nội bộ hệ thống tổ chức đó.
+ Dosmetic use on Card: là loại thẻ thanh toán mang thương hiệu của tổ chức
thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước.
Trang : 20
- Thẻ quốc tế (International Card): đây là loại thẻ được chấp nhận trên
toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. Loại thẻ này được khách du
lịch rất ưa chuộng vì nó rất an toàn và tiện lợi. Phạm vi hoạt động của nó trải khắp
thế giới nên quy mô tính hoạt động có phần phức tạp hơn. Thẻ được hỗ trợ và quản
lý trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính lớn như: Master Card, Visa… hay
những công ty điều hành như Amex, JBC…hoạt động trong một hệ thống đồng bộ
thống nhất.

1.1.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành
- Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát
hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng. Đây là
loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay.
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của
các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát
hành như Diner's Club, Amex
1.1.4 Chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ
Hoạt động kinh doanh thẻ diễn ra theo một chu trình khép kín, bao gồm
nhiều chủ thể tham gia.
1.1.4.1 Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) là thành viên chính thức của tổ chức thẻ
quốc tế, đồng thời được NHTW cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành. Ngân
hàng phát hành thẻ tham gia vào quá trình thanh toán với tư cách là chủ nợ của chủ
thẻ và là người chịu trách nhiệm thanh toán lại cho các Ngân hàng thanh toán và các
điểm chấp nhận thẻ. NHPH được quyền đưa ra các điều kiện về phát hành và thanh
toán thẻ mà chủ thẻ và các NH đại lý thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ phải chấp
hành.
Trang : 21
1.1.4.2 Ngân hàng thanh toán thẻ
Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTT) là thành viên chính thức hoặc thành viên
liên kết của tổ chức thẻ quốc tế, hoặc các ngân hàng được các NHPH uỷ quyền thực
hiện việc thanh toán thẻ. NHTT đảm nhiệm hoạt động thanh toán chứ không liên
quan đến công tác phát hành thẻ. Vì vậy, đối tượng quản lý của NHTT là các
ĐVCNT. Riêng thẻ quốc tế Visa và Master thì NHTT phải là thành viên chính thức
của các tổ chức này. Trên thực tế, nhiều Ngân hàng vừa là NHPH, vừa là NHTT.
1.1.4.3 Chủ thẻ
Là người được NHPH thẻ cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ
thẻ phụ.
- Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin được cấp thẻ và được ngân hàng phát

hành cấp thẻ để sử dụng.
- Chủ thẻ phụ: là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính.
1.1.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ
ĐVCNT là các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ…và chấp nhận thẻ làm
phương tiện thanh toán. ĐVCNT là khách hàng trực tiếp của NHTT nên phải có
hợp đồng với NHTT. ĐVCNT cũng có quyền đòi hỏi NHTT cung cấp máy móc,
thiết bị phục vụ việc kiểm tra và thanh toán bằng thẻ. Số lượng các điểm chấp nhận
thẻ quyết định quy mô của hoạt động thanh toán thẻ, nó tác động đến tiện ích và
hiệu quả của việc thanh toán bằng thẻ của khách hàng.
1.1.4.5 Tổ chức thẻ quốc tế
Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành và thanh toán
thẻ quốc tế. Tổ chức thẻ quốc tế có mạng lưới hoạt động rộng khắp và làm trung
tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch thanh toán của các ngân hàng thành viên
trên toàn thế giới. Tên của mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều được in trên sản phẩm của
họ. Khác với Ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp
với chủ thẻ hay ĐVCNT mà chỉ có trách nhiệm về uy tín của sản phẩm thẻ của
mình cũng như cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quá trình
thanh toán hay cấp phép của các ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng. Hiện
tại các có các tổ chức thẻ VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB…
Trang : 22
1.1.4.6 Trung tâm dịch vụ thẻ
Trung tâm dịch vụ thẻ trực thuộc Ngân hàng phát hành thẻ, là đại diện trực
tiếp của ngân hàng trong quan hệ đối ngoại về phát hành, cấp phép, tra soát, thanh
toán thẻ và quản lý rủi ro. Trung tâm dịch vụ thẻ thường đứng ra ký hợp đồng sử
dụng thẻ, cung cấp thẻ và các dịch vụ kèm theo cho người sử dụng thẻ, đồng thời
giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động của thẻ, ví dụ như khiếu nại trong sử
dụng thẻ…. Ngoài ra, trung tâm dịch vụ thẻ còn đảm nhận việc cung cấp các thiết bị
chuyên dùng cho các ĐVCNT để phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ.
1.1.5 Quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
1.1.5.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ

Khi một khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng phát hành yêu cầu
khách hàng làm đơn theo mẫu. Sau đó thẩm định hồ sơ nếu có đủ điều kiện sẽ nhập
các điều kiện vào máy tính để chuyển về trung tâm phát hành thẻ.
Phát hành thẻ bao gồm phát hành mới và phát hành lại.
Trang : 23
♦
Phát hành thẻ mới:
Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ
(3) (4)
(2) (5)
(6)
(1)
(7)
(9)
(8)
Nhìn sơ đồ trên ta thấy phát hành thẻ gồm các bước sau:
(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm
đơn theo mẫu và nộp lại cho ngân hàng.
(2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ
sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng đặc biệt: Vip, hạng
thường, trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
(3) Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân
hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ ( phải có xác nhận của giám đốc chi
nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ ).
NH phát hành
9ận thẻ từ
trung tâm

=ếp nhận yêu
cầu

a4[ổi
8ạy batch
(xử lý)
Chuyển về
trung tâm thẻ
9ận yêu cầu
9ập dữ liệu
phát hành
=ẩm định
quyết định
phát hành
a,
Trang : 24
(4,5,6,7,8) Tại trung tâm, các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hóa sau
đó gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành.
(9) Nhận được thẻ từ trung tâm, ngân hàng phát hành xác nhận bằng văn bản
có chữ kí của trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung tâm thẻ.
Nhưng tùy từng ngân hàng mà có những điều chỉnh cho phù hợp như: với
ngân hàng mà chi nhánh phát hành và hội sở chính là một thì sẽ không có bước (3),
(9); tùy theo loại thẻ là thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng mà quy trình phát hành thẻ
không có bước (2).
Khi được trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng được gọi là chủ thẻ, ngân hàng
được gọi là ngân hàng phát hành. Trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử
dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền tại các máy rút tiền tự động,
yêu cầu được giải trình khi có khúc mắc đối với bảng kê giao dịch do ngân hàng
phát hành gửi, hiện nay một số ngân hàng đã có dịch vụ gửi tiền tiết kiệm bằng
thẻ Ngân hàng phát hành có nghĩa vụ giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách
hàng, kịp thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, hướng dẫn
họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho
khách hàng và ngân hàng.

♦
Phát hành lại, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ:
Tại chi nhánh phát hành, khi nhận được yêu cầu in lại, thay thế, nâng cấp thẻ
của khách hàng thì phải kiểm tra lại các điều kiện đảm bảo của khách hàng ( nếu
cần ); trong trường hợp nâng cấp thẻ, tạo dữ liệu thay thế gửi nơi in thẻ để thực
hiện. Sau khi in xong chi nhánh phát hành kiểm tra tình trạng thẻ như trong trường
hợp thẻ mới.
Trang : 25
1.1.5.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ
Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ thanh toán thẻ
(2)
(3)
(1) (7) (4) (5)
(7)

(6)
Nhìn sơ đồ trên ta thấy các bước thanh toán thẻ bao gồm:
(1) Ngân hàng phát hành phát hành thẻ cho khách hàng, khách hàng trở thành
chủ thẻ.
(2) Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt.
(3) Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ và thông tin chủ thẻ trước khi giao dịch,
liên hệ với ngân hàng phát hành để xin cấp phép giao dịch. Sau khi việc cấp phép
hoàn thành, đơn vị chấp nhận thẻ in hóa đơn, lấy chữ kí của chủ thẻ ( phải khớp với
chữ kí mẫu trên thẻ ) và cung cấp hàng hóa, dịch vụ hay ứng tiền mặt cho khách
hàng rồi trả lại thẻ.
(4) Đơn vị chấp nhận thẻ đòi tiền từ ngân hàng thanh toán sau khi nộp lại hóa
đơn, chứng từ cho ngân hàng thanh toán (nếu là máy cà thẻ ), hoặc sau khi tổng kết
trên thiết bị đọc thẻ điện tử.
(5) Ngân hàng thanh toán thực hiện ứng tiền trả cho đơn vị chấp nhận thẻ
( báo Có ).

(6) Ngân hàng thanh toán báo cáo sang ngân hàng phát hành để đòi tiền ( lập
Lệnh chuyển Nợ gửi đi ).
(7) Ngân hàng phát hành tiếp nhận thông tin theo yêu cầu thanh toán liên quan
từ ngân hàng thanh toán và xử lí; ghi Nợ cho chủ thẻ vào tài khoản thích hợp tùy
KH/ chủ thể
NH phát hành thẻ NH thanh toán thẻ
Đơn vị chấp nhận thẻ