Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ


NGUYỄN TIẾN LÂM



GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN



LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

HÀ NỘI, NĂM 2014



ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
  

NGUYỄN TIẾN LÂM

GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng
Mã số : 60 34 20


LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƢờI HƢớNG DẫN KHOA HọC: TS. NGUYễN HữU THủY


HÀ NỘI, NĂM 2014



LỜI CAM ĐOAN

c v ng qui
di vi doanh nghip v t
Vit Nam-  c xuu thc t 
           liu, kt qu
trung th t k mt

i - 


Nguyễn Tiến Lâm















MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i
DANH MỤC CÁC BẢNG ii
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii
DANH MỤC SƠ ĐỒ iii
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA 4
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 4
1.1. Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thƣơng
mại 4
1.1.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 4
1.1.2. Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng

thương mại. 6
1.2.Rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thƣơng mại . 9
1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 9
1.2.2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 9
1.2.3. Hậu quả của rủi ro tín dụng 12
1.3. Quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng
thƣơng mại 15
1.3.1. Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 15
1.3.2. Nội dung quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 15
1.3.3. Chỉ tiêu đánh giá quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ của ngân hàng thương mại. 26
1.3.4. Kinh nghiệm quốc tế trong đánh giá hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng 28
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 30


CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 31
2.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái
Nguyên 31
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 31
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương
Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 31
2.1.3. Một số kết quả đạt được của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 34
2.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 44
2.2.1. Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 44
2.2.2. Thực trạng hoạt rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
hàng TMCP Công thương Thái Nguyên. 49

2.2.3. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 54
2.3. Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 64
2.3.1. Những kết quả đạt được 64
2.3.2. Một số hạn chế 66
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 70
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 71
3.1. Định hƣớng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 71
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 71


3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Vietinbank Thái Nguyên 72
3.2. Giải pháp tăng cƣờng quản lí rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 72
3.2.1. Xây dựng mô hình quản lý tín dụng mới 72
3.2.2. Hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín
dụng 74
3.2.3. Củng cố và hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng 75
3.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ 76
3.2.5. Quản lý, giám sát chặt chẽ quá trình trước và sau giải ngân 77
3.2.6. Tăng cường quản lý tài sản đảm bảo 79
3.2.7. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp đối với
doanh nghiệp vừa và nhỏ 80
3.2.8. Giải pháp xử lý tín dụng 81

3.3.Kiến nghị 82
3.3.1.Kiến nghị đối với Nhà nước 82
3.3.2.Kiến nghị vi Ngân hàng Nhà nước 83
3.3.3.Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 84
3.3.4.Kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nước khác có liên quan 84
KẾT LUẬN 86
TÀI LIỆU THAM KHẢO 87




i

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT
Từ viết tắt
Nguyên nghĩa
1
ATM
n t ng
2
CTCP
 phn
3
DNVVN
Doanh nghip v
4

Hng qun tr

5
KCN
p
6
KH

7
NHTM
i
8
NHNN
c
9
NHCT

10
PGD
ch
11
POS
m giao dch, 
12
RRTD
Rng
13
TTTM
 i
14
TCTD
T chng

15
TDQT
ng quc t
16
TDN
T
17

n bm
18
TNHH
m hu hn
19
TMCP
i c phn
20
Vietinbank
i c pht Nam
21
XNK
Xut nhp khu
22
WTO
T chi Th gii




ii
DANH MỤC CÁC BẢNG

Bng 2.1. Bp 4
Bng 2.2- ng vn ca Vietinbank T 35
Bng 2.3- Kt qu ch v ti Vietinbank n 2011 - 2013 38
Bng 2.4-  cho vay ti Vietinbank  40
Bng 2.5. Kt qu hong kinh doanh Vietinbank n 2011-2013 43
Bng 2.6. T tr cho vay DNVVN ca Vietinbank  45
Bng DNVVN ti Vietinbank 
doanh nghip 46
Bng DNVVN ti Vietinbank  47
B cho vay DNVVN ti Vietinbank n
bm 48
B  xu ti Vietinbank n
2011-2013 49
Bp d i Vietinbank  52
Bng 2.12: Thang xp hp ti Vietinbank  56
Bng 2.13. Bng mc cng tn bn s dt 61



iii
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Bi ng vn theo k hn ti Vietinbank  n
2012- 2013 36
Bi  ti Vietinbank theo thi gian cho vay 41
Biu 2.3 ng ti Vietinbank  46
Biu 2.4. T trng cho vay DNVVN ti Vietinbank 
k  48
Bi  l n xu gia Vietinbank i h thng NHCT
 50

Bi  l n xu gia Vietinbank t s 
 51


DANH MỤC SƠ ĐỒ
 2.1-  chc ca Vietinbank  33








1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hot trong nhng hong kinh doanh
i ngun thu ch y
t Nam  i
vii thu nh c
i ro ln nht. Hu qu ca ri vng rt ln:
 chm hoc mi s tht
n h
v th c
Rh vi ho loi b
   a hoc
gim thit hi ti ro xy ra. T t Nam bu gia nhp
n kinh t  p v
vi s ng ct ln cho s n ca nn kinh t.

Bi v  u s 
p thuc dic bin v c
p v do m, do
t d chu ng cng kinh t Vi gic bit,
t c khng ho
p v  gi
Nhn thc rt v ht sc quan trng trong hot
c ti ro
    c t Nam   
      :"GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ
RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN"
nhm m c trng th xut nhng gi
ng qui vi doanh nghip v t


2
2. Tình hình nghiên cứu đề tài
T  u v r
rng trong cn
i m
ng thi k do vy vic qung t
 th 
- Lun c S kinh tHiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại các Ngân
hàng thương mại ở nước ta hiện nay Nguyn Th 
 cn v u qu cng
i vng ca nh
ri vi hom, chin
 , th mnh ti ma
i


- Lung t
 ph : Phan Tr
cn v qui ro t ph
mi ch n ngh qui vi hong cho vay
t ph tu h
i m p trung   ng
 l    c r   ng t   
c vn, tn ti t i chic kinh
doanh, t 
T        p v   chim 80%
p, doanh nghip ln chi
    kinh doanh chim phn l   sn xu   
p khai quy, ho dng t
 yu tp trung phn ln ngun v
nghip vng thi ti vi hong
m t trng l  y
ri vi ho m
qui vi lo


3
3. Mục tiêu nghiên cứu
-  thc trng qui vi
Doanh nghip v t
-  xut nhng ging qui vi
Doanh nghip v t
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- u: Qun di vi doanh nghip va
 c

- Phu c  ng t
 -2013.
5. Phƣơng pháp nghiên cứu
D n ca ch t bin ch
vt lch sc s dng: thng hp s li
lo        c qu     ng t  

6. Những đóng góp của luận văn
H tht s v n v r
qui vi doanh nghip trong h th
c trng vic qui vi doanh nghip va
 tng vn  
t s hn ch.
 xut mt s gi    ng qu     ng t 

7. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
G
Chƣơng 1: Tổng quan về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng đối với
Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại.
Chƣơng 2: Thực trạng quản lí rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
Chƣơng 3: Giải pháp tăng cường quản lí rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên


4
CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân

hàng thƣơng mại
1.1.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ti Vi theo Ngh nh s -
   tr   n doanh nghip nh     nh
n    p nh           
, nh, va theo quy
ng ngun vn (tng ngun vnh trong
b  i k  ca doanh nghip) hoc s      ng
ngun v th :
Bảng 2.1. Bảng phân chia quy mô doanh nghiệp
Quy mô

Doanh nghiệp
siêu nhỏ
Doanh nghiệp nhỏ
Doanh nghiệp vừa
Khu vực
Số lao động
Tổng nguồn
vốn
Số lao động
Tổng nguồn vốn
Số lao động
  
nghi  y
sn
 i tr
xung
20 t ng

tr xung
t  
 n
i
t   
 n 100 t
ng
t  
n 300
i
p
ng
 i tr
xung
20 t ng
tr xung
t  
 n
i
t   
 n 100 t
ng
t  
n 300
i
 
mch v
 i tr
xung
10 t ng

tr xung
t  
 n
i
t   
 n 50 t
ng
t  0
n 100
i
(Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính Phủ về trợ
giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ)


5
1.1.1.2. Đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ
- p vi v sn xut
kinh doanh ca doanh nghip tng ngn dn kh i vn nhanh, to
u kin cho doanh nghip kinh doanh hiu qu.
- DNVVN tn t  n  hu h  n
kinh t t c c ca nn kinh t
mi, dch vi mi
c, doanh nghi phn,
m hu hn, doanh nghi
kinh t 
-   ng, linh ho c nhi
c ca th p l v n nh,
 vt chn, gn nh 
ng m
do DNVVN tn ti  mn kinh t n phm c

d  cc vi
nhu cu ca th ng, vi lo -  d 
doanh nghin ln trong vic chuyng sang lo
p vi th ng.
 Hạn chế của doanh nghiệp vừa và nhỏ
-  
t   qua ch doanh nghi 
c n ch. V   u kinh nghim
nhiu mt, t k n hiu bit v   a,
 l vu hh nghip v
   ng.
Mc s dng trong phn l
i vy, h c tuyn cho k  
vic theo b i


6
b phn DNVVN v vi ving chin kinh doanh
n vng vi nhng m m
u doanh nghip li "lao theo" nhi kinh doanh ngn hn, nht thi.
-  lc h  t nn kinh t cnh
 p ph,
t b n xut. Th u h 
c s dt Nam hic hu. Do nh
ng cn xut nh t phu vn, rt nhiu
 ging phn, mt s t b ri va
a ci tin. Hu qu c c s d
doanh nghi  hn, cht s doanh nghip do thiu
m la ch 
 v  lc hi

mn ch kh n xun phm, hn ch 
sng, chng sn phn xut, th
cng thn ch c cnh tranh c
- Thiu c  , k thut, v
  , th   tit
ki           u th
i ch, triu kin tham
t ki
lo m
- H thng s  n 
c, thiu minh b
1.1.2. Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân
hàng thƣơng mại.
1.1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ


 


















 (














) 























7
















  




 
     


ng 

          song

hong i vca NHTM phi da
t s c nhnh nhm b i.
    ph      nh quy ch cho vay
1627/2-n
si b :
Khách hàng khi vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc:
i cam k  n gi
hu kia thun trong hng.
m v vic s dng v
c  , kp thi, trung th          n
khou ca Vietinbank.
Ngân hàng chỉ xem xét và quyết định cấp tín dụng khi Khách hàng có đủ
các điều kiện sau:
  
nhi nh c chc kinh t ph
quy  p vi mng, quy 
ng c

8
M dng vn vay h
 m tr n gi hn cam kt th hin

  vn c bm hong tng
c hi 
n t  n xut, kinh doanh, dch v
i sng. Mc vn t   
tho thu  p vi th  n dng t     ng ca
Vietinbank  p mc do Tng
nh;
u qung hp lc
 thi khc phc l bm tr n trong thi hn
cam k m bi vn
phc v nhu ci sng, phn thu nhp nh ho
 tr n;
 c n ti VIETINBANK 
T ch
 n xut, kinh doanh, dch v kh u
qu ho c v i sng kh thi
1.1.2.2. Các hình thức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân
hàng thương mại



 

1. Cho vay tng ln.
2. Cho vay theo Hn mng.
3. Cho vay theo D 

9
4. Cho vay tr 
5. Cho vay theo hn mng d 
6. p v  dng th ng
7. Cho vay theo hn mc thu chi.
8. 
1.2. Rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng
Thƣơng mại
1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
   -     
Na


Hiu mn, ri v y ra
nhng tn th ki y
  n n g.
1.2.2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
1.2.2.1. Nguyên nhân thuộc về chủ quan người vay
Trong hong rt nhii vay sp nhn mo him
v    c li nhu       n trng vi
nhng khon cho vay c c m
i th n c.
  ng ho 
 ng nh xy ra hong kh 
ng vi nhng h
u qu nhng li c  n.
1.2.2.2. Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng
u yu t c v 

 k  t s 


10
- Chic kinh doanh cc kinh doanh
c th  chp nhn r 
 chp nhn mt m rc mt mc li
nhun k vc mt th phn l
ch chp nhn mt t l ri ro nh mn li nhun k vng ch  mc
 
- Bn ch phc tp ct
       c t  ng li nhiu li
nhu ri ro c phc tp ca
c kh p nhn ri ro c
 rt sn phng mi php
v m tin ci vi kh  n ci ro trong tng sn
pht i ro
n cht ca tng sn phc hin bin ch ri ro tt nht
n cho tng loi.
-  c cnh tranh trong ho   ng: Hi    
c cnh tranh gay gt lic
chp nhn d  phi
nhiu rn.
- M tp trung ca danh mng: M tp trung trong danh
mc tip n ri ro ca danh m
dng. Mt khon vay mang mm bt l  t
m tr n tp trung cao von cho vay
 hn ch i ro do tp trung trong
danh mng bi ro trong tng th ng,
trong tng v a n phc th chp, loi tin t 

n, t t danh mng.
-  thu
v s tng hp, cht ch, thng nh


11
- Do b         n n x ng
 y s ng
tn cho bn ti
vip tc gia hu lo
n n vic hing.
- H th, cp nh
i ro gp rt nhi:  y
 v   th ng c   hoc   
 kim tra v 

i quan h a doanh
nghii vnh ch  y
m           
nghi th a nhng t ch n 
 n ho
- Xu nh ng:  ng
nhn th v tm quan trng ca vic hn ch rng.  
d    n ca h
(bao g         m cht c  
chic kinh doanh, th ph c ta
doanh nghip).    
kinh doanh, ti  nn kinh t; xu
  n c            ng
c, khu vc t c v s phn ca

ng minh b c th n
t c thc ngh nghip c khin cho vic xem xn
 gian ln hoc c 
  n th ch
 thc t  ng v, trc tip thu n g


12
p l, lp h 
gi  vay ti, nh i vay h, vay tin cho
 , t a cha chng t   th chp vay tin
.
1.2.2.3. Nguyên nhân bất khả kháng



Nh  tu kin cho nhng
        ng chp th   kinh doanh thu li
nhun cao, ho  tr n. Tuy
ng hi vay b tn tht xong vn thc hi tr n.
ng tn thi vay gp ph  n ca h
p
1.2.3. Hậu quả của rủi ro tín dụng
Rng xc ht s u qu i v th tham gia
trc ti u qu
i vi nn kinh t.
1.2.3.1. Đối với ngân hàng thương mại
Làm ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh toán: Nu rng xy ra,
 c n ng
vn phn. S thiu ht ngun vn tm thi do rng

xy ra s n kh c bit n
cm s ng vng thi khin nhu
cn ct th 
 thanh khon c
Làm giảm lợi nhuận của ngân hàng      n n 
hoc s 
 l p d n n 


13
n thu nhp t vin n n bi
 ng khon thu nhp o, thc t 
  thiu ht vn tm th
khon n c tr cam kt dc s dng ngun
vn cho vay phc v 
 ng tin t v m bo
 ngu gii quyc nhu cu vn tm thi ca
     i phi ch          
ng tin t , kt qu i nhun c b gi
Có thể làm phá sản ngân hàng: Nu rng  m ng,
n ct ln, b
trong v  tn tht v i v
   p thi    d n phn  n,
n trong mt th dn
 n.
1.2.3.2. Đối với khách hàng
Rng x u qu i v
ng xi v
Đối với người gửi tiềnc ga nhng
khong lng tin g cho

n vi
n  t kh 
i mt vi r gc thu hi li
khon ti
Đối với người vay tiền        ng  m  cao nh
n ci gi tin t 
s phi tr cho h mng thn


14
trt chu
khon cho vay cht ch n, m  t t
 gc tip cn ngun
vng vn vu qu
kinh doanh ci vay.
Đối với khách hàng gây ra rủi ro tín dụngn
 xu, n n s b ng mt mt pht cho

tr c n hiu khi d n.
1.2.3.3. Đối với nền kinh tế
Hong cn nhiu
ng ca nn kinh t 
quan h trc ting i tt c  chc kinh t n
kinh tng x n tht lan truyn mi t
chc kinh t 
c cung cp vn cho doanh nghip, cho
nn kinh t b ngng tr. Do mng vn ln tn n 
hn, n  v  u qu,
m rn sn xun cho vay ci hot
u qu  kic.

c bit kh  i
gi tit tin, h s hoang mang lo s  n
    h th    n   n g  
i vay tin s gng vn dn t
ng vn hoc thiu vn xut kinh doanh dn ti thua ln.
u qu   vay s ng
ti c nn kinh t n.
y, s  v ca m  s c h


15
th  dn ti khng hong kinh
t.
1.3. Quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
Ngân hàng thƣơng mại
1.3.1. Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Qurn d r
ng m r a chn tri
hong nhm hn ch i tr r
 hiu: Qu ri v
nhn d rng m ri vi D
 a chn trii vi
DNVVN nhm hn ch i tr r.
1.3.2. Nội dung quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.2.1. Nhận diện rủi ro tín dụng
Nhn din ri ro
tn ti trong hong.
Nhn din rng gi 
ng quyn hiu qu kinh doanh
c

Sau khi kho i
 nhn din ru hiu c
sau:
 Thứ nhất : Nhóm các dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía khách hàng
 Nhóm các dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với Ngân hàng:
-     ng i v     
kinh k hot xu dng vt
ng sn xut kinh doanh c gich,


16
thuyt phc.
- u hic hi nh, vi pht trong
quan h ng.
-  hoc gi ch
t phc.
- Chn n n hn, xut hin n 
kh  hon tr n do vi 
h ch 
- M u khou
d kin.
- m bo   m bo b gi
vu hiu b i, m
tn ti.
-  li hoc tr lc gi cp
u hi 
 Nhóm các dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý của Khách hàng:
- i quan h tranh chp
gia h ng qun tr            
quy

-  nh k hoch hoc d th
- Thiu nhn bit v v  ng hoc v th ci th
cnh tranh.
- t hc xa hoa, ln ln gi
kinh doanh  biu hit b i,
t tin.
-  cc nh ch chc.
- ng cc nhiu,
nghin ru hoi x ng v hong kinh doanh hoc
v 