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KHOA LUẬT




ĐÀO THỊ SAO






BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƢỜI GỬI TIỀN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM






LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC







Hà Nội – 2014

I HC QUI
KHOA LUẬT




ĐÀO THỊ SAO






BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƢỜI GỬI TIỀN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM


Chuyên ngành : Luật Kinh Tế
Mã số : 60 38 01 07


LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC



Cán bộ hướng dẫn khoa học: PGS.TS. LÊ THỊ THU THỦY

Hà Nội – 2014
LỜI CAM ĐOAN

 
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NGƢỜI CAM ĐOAN



LỜI CẢM ƠN


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







DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BHTG : Bo him tin gi
NHNN c
NHTM i
TCTD : T chng
1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Nn kinh t 
p nhit n t c
n nn kinh t ng trc tip
n ho. ng tin t u din bin phc t
ving vt gim m
m nhii vic vay
vdo vi ch
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h tht mch ca
nn kinh t. S bt n v  ng bt i
s  tr
u lai h thc bm
quyn li ci gi tin t chng u


M u h thu l
bn, tri         ng, qu   
nh    c c     n tr r   
TCTD, t u qu ng chng t
cn ca nn kinh t - n mi.
 c ta, s  v ca h thng Qu m vi
c trong nha th k  lu
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h th   gi
s dng tin t n ct tr  Vit Nam.
2

Mung mi ngun vng ln
 c php nim tin c th
 i vy, v       
nhim v quan tr ng t c  kinh
doanh l quc ng nhiu bi
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 vic bo v 
i gi ti
mc. Hin tt v bo v t bo
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u ch n quy
i mua, s dch v cho mt ca
 ch cn vic bo v quyi
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nh m
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ch v i gi tiu nm r

ng nht t  th 
Lut ch    TCTD      n ho ng
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c bm tri, lut 
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m bng l chc kinh doanh dch
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3

chnh t      dng dch v    t
ch  t bo v    t BHTG, Lut
TCTDNh  nh c  t hi  u chnh vic bo v
i gi tin ti Vit Nam cc hing bao gm c quy
nh cu chnh vic bo v  dng dch v 
nh ct v bo v  thng
nht trong mt tng th  c b trng
 m bo quyn l dng dch v 
i gi ti
Hi   t s  u v v bo v i gi tin
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nay.
2. Tình hình nghiên cứu đề tài:
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4

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           
     BHTG 
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n

BHTG  
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


   
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u h th mnh dn
ch o v quyn li gi tin tt Vit
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5

nc hinh ca
t v bo v quyn li i gi tin.
3. Mục đích, nhiệm vụ của luận văn:
Ma vi   
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
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Phc v cho mm v:
Th nhtu v n v bo v quyn li gi tin
ti NHTM  Vit Nam.
Th haiu thc trng vit bo v quyn
li i gi tin ti NHTM  Vit Nam, t t ct s
kin ngh nhm b nh ct v v 
4. Phạm vi, đối tƣợng nghiên cứu:
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n ch cnh trong thc ting n
bo v quyn li gi tin. T nh d xut mt s kin ngh

cho vic tip tt v bo v quyn li gi tin trong
thi gian ti.
Pht v bo v quyn li gi tin ti
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trong phm vi ca lu  
t mm v u, lu tng vn
 n v bo v i gi tin i gi tin,
s cn thit phi bo v i gi tio v quyn
l i gi ti     m t   c
6

(BHTG, Nc),m t 
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ch n tt v bo
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 

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.
5. Phƣơng pháp luận và phƣơng pháp nghiên cứu:
p ci quyt nhng v t ra,
   d n chng duy vt ca ch  
, m cc ta v 
kinh t - ng hp
c th  kt hp s d 
thng hm kt hp nhun nhuyn gia
kin th  c ti     nhng v cn
u.

6. Kết cấu của luận văn:
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 

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 n v bo v quyn li gi tin ti
i
Thc trt v bo v quyn li gi tin ti
i  Vit Nam
 Kin ngh nh  c thi 
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
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7

CHƢƠNG 1: NHƢ
̃
NG VÂ
́
N ĐÊ
̀
LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ NGƢỜI GỬI
TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.1. Khái niệm và đặc điểm của ngƣời gửi tiền
1.1.1. Khái niệm người gửi tiền
i gi ting quan tru phi quan

i l i gi ti v ti
ng kinh doanh c m bo kh n
cn nhu cu, s i
gi ti  tin gi cn hin nay khi
i gi tic rt nhiu s la ch m bo s tin c
 i cho mt  u mong
mun s ti phi cao nh cnh tranh ca
i tr  h hiu v 
lut bo v quyn li gi tic ht phi gi
ti  i gi tin hit
Vit Nam v
 i gi ti d
m tin gnh

Ni gi tic hit khon tin gi
n ca h ti NHTM. Tin gi vi ngi gi
tii vi ngi gi tin gi ph thu
mi ca h d n ra hai trng h
gi ting l  
p cho h hoi ti h gi
n tit kim honh k. i v
8

tin gt ngun vn quan trng, ch y thc hin hot
i ta nhn thy vi
nim tin g
Theo T n kinh t hc hii Tin gc hin tin
 u kic hoc
 sau mt thi gian nhnh. n g
m cht ch vi hong c

cho vay li.
Trong phn 3 Lut BHTG ca M nh: tin gc hi 
tin ho c nhn hoc gi ti
m   c hip hi tit kim trong ho    
 p ho cu kin hay
u kin, cho mt ki hn
hoc chng minh bng giy chng nhn tin gi, chng nhn tit kim,
chng nhng nhn n, hoc nh t hoi
phi n tin gc chng nhn bc hip
hi tit kim, hong hop hi
tit ki 
Lu dng m tin g d
nim ng nhn tin g. Theo khou 4, LuTCTD 
nhn tin gng nhn tin ca t chi
c tin g hn, tin g hng ch tin
gi, k phic nhn tin g
 c gi gi tin theo tha thu
Km v tin gt thit vi
n ci gi tin  la chi
tin gi theo ma h ch v 
9

cng th   d
ting kinh doanh ci cam kt thc hin vi
tr i v  hn) ho u ca
i v hn).
T nhp c m tin gi
n g n tin ci ti TCTD i nhng
nh cp vi mu ca
TCTD .

 m
cho r i gi ti          [9].
ng, ng  c hi  c s
dng dch v c s sn xut, cung cp dch v, cu,
mm v ng
 ng
Theo p, ng  chc
mua hoc s dch v cho ma
 vy, ngm c ngng
thc, thc phm, thuc cha bnh, qut b  
hot, phng tii s dng dch v (dch v bo him, vn
ti, vui chi, gia bnh, sa cha, lt thit b ).
 ng, ng 
dng dch v  ng nhu cu sinh ho phc v cho mc
n xut kinh doanh (mua sn ph ch bin, sn xu
sn ph nh mua v 
 git mi qu 
 ng yu d  th 
s d nh th 
10

Ng dc dch v,
 hiut bo v ng bo v i vi
ngi nh  ch v  s dng cho m  dng
trong h ng mi hoc s d
n xung v th u kin tt hn so v
ong quan h vut bo v ng
cn thit phi can thi a h.
Ngm c  ch d
c mng m rng

v i tc bo v theo lut bo v ng
khc phc hn ch c
 kh  i mc vm t 
sn xuu qu u lut bo v ngo
v h nh i vn li ca mi
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 nc ta, theo Lut bo v 
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11

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12

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i gi tit khon tin gi ti
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1.1.2. Đặc điểm của người gửi tiền
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13-9-2004 ca Thc. Nu nhm m

c thc hin theo Quy ch M  dn tin gi ti
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-  -11-2002 ca Th    
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i hn ch  nh c
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13

Th hai, mi gi tin ti NHTM r
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Tin g hc phn n tin
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14

ngi gi ti n trc hn, trng hi gi ti
c hc ht thnh ca
mn g hc phn i
n gi  h
Tin gi tit kin tin cc gn tin
gi tit ki tit kic hnh
ca t chn gi tit kic bo hinh c
lut v BHTG. Ma ngi gi tit ki h 
n tin gi tit ki 
thc hii tr ngi gi ti ngh 
khon tin gi tit ki tr n vay hay chuyn sang m
c  t k hn, tin gi tit kic chia
t ki ht ki hn. Tin gi tit
ki hn gi tit kim ngi gi ti t tin theo
t k a t chc

nhn tin gi tit kim. Tin gi tit ki hn gi tit ki
ngi gi tin ch  n sau mt k hn gi tin nhnh theo tha
thun vi t chc nhn tin gi tit kim. Trng hp ngi gi tin
trc h   tha thun vi ni nhn gi tin ngay khi g
ngi gi tin ch c ht tin gi tit
ki hn. Nu ngi gi tin kh tha thun trn
c hn nhng phi chu mt mi vi khon tin tit
kic ht nh trng h m
gi tin, tin gi tit kit ki, tit
kim mua s cao, tit kim h thn
gi tit kic phn n tin gi tit kim
 hn tit ki hn tit ki
15

i gi tin  u kin theo quy ch gi tin tit king
 n tin gi tit kim. Nu nhiu ng hu, s tin gi
ng ch n tin gi tit kim.
Th ba, mi quan h gii gi timt hng
 c bic hi tha thun ca gia
 v vii hoc chm dt quy .
i gi tin gi mt khon tin nh nh c 
gia h  lp mt hc
bit  chm ca hn, vc
m ca hng gi gi  phc th
hin hp v cc th hi
n tin gi cn tin g
phn nh mi quan h kinh ti ngi gi ti
gii ngi gi tin ph quy ch v m  d
khon tin gi do Thn quy ph
lung thi ch n ph tc m n

u ch a ch  ng, mu con du ti

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
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 c t
chu ngi gi tin vi phnh qun thanh
  chng t k 
1.2. Sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền
Th nht, bo v quyn li i gi tin nhm bo c hin
quyn con ngi.
 t  bo v quyn con ngi  Vi c
t ti ct nm cng
n cu nhm thc hin m
 thc hic t n ca con ngi v , kinh t,
16

 th tu 14 Hi1992 s quy
nh:  c Ci ch i,
quy s, kinh tn,
ng, bo v, bm theo Hiy thc hin
t v bo v quyn ca ngi gi tin thc hin
quyn con ngi thc t. Bi l n ca ngi gi tin nh quyc
c la chn, quyc l

kin, quyc thu hu hin c th ca
quyn con ngc kinh t i. Mt quc
m bo quyn con ngi v , kinh t i nu trong
giao dch vi gi tic cung cy
 v ch v m bo thun li khi
BHTG  m bo an
n gi.
Th hai, thc hin bo v quyn li ngi gi tin n 
ng vn quan trm bo s honh c
NHTMn kinh t t nc.
Khi thc hin kinh doanh trong c tin t i v
NHTM i gi tic
bit quan trng. Bi l tin gi ca h n v NHTM hong
  tn tc n
ngun vn quan trc t, ngun vn c c
ng qua nghip v nhn
tin g  ng qua nghip v         
ng v  n, ho
ch v b
ng ch yu vp v nhn tin gi t i tin. Hin
17

t nhiu c hi la chn mt t ch  n mt
g  h chn t chc bo him, chn
Qu TDND, hay chn b 
nh nh t, v 
t v quan tri t chu phi thc hi
nh v bo v quyn li cho ngi gi ti v
mi tc ngun vn ca h.
Nh th trong nn kinh t h mnh s

u kiu kin kinh t bn vng ca
t nc.
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u cho thy rng, phn ln nhn gi ti 
p th kh tiu
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 p thi ta nhn thc rng, bo v i gi tin
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18

1.3. Các quyền lợi của ngƣời gửi tiền
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     c
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n chim hu, quyn s dt. Hay
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c hiu sut t   i gi tin hi   dng hiu qu v th
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V   hiu quyn li c i gi ti    ng
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Theo Ngh quyt s i hp
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19

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20

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 t chi viu tra, phong ta, cm gin tin gi

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