Tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các Công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

Website: Email : Tel : 0918.775.368
-lời nói đầu
Sau khi chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp
sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc ,nền kinh tế Việt Nam đã có những
bớc tiến rõ rệt trên mọi lĩnh vực.Mức sống của nhân dân ngày một đợc cải thiện.Từ
chỗ ngời dân tìm cách đảm bảo những nhu cầu cơ bản hàng ngày ( ăn ,mặc ,ở ,đi
lại,...) thì nay họ đã có thể nghĩ đến một cuộc sống đầy đủ và tiện nghi.Tuy nhiên
dù cuộc sống có văn minh hiện đại nh thế nào đi nữa thì không phải ai cũng có đủ
tự tin để nói rằng sẽ không có rủi ro đến với mình.Và nhu cầu để có dợc một cuộc
sống ổn định an toàn ngày càng trở nên cấp thiết.Đây có lẽ một trong những điều
kiện quan trọng nhất thúc đẩy việc triển khai kinh doanh loại hình bảo hiểm nhân
thọ - một dịch vụ tài chính còn khá mới mẻ ở Việt Nam.
Tháng 8 năm 1996,BHNT chính thức đợc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam
triển khai,đến nay đã đợc gần 5 năm song tiềm năng của thị trờng còn rất lớn .Mặc
dù năm 1999-2000 đánh dấu sự bùng nổ của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam
bởi sự góp mặt của những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trên thế giới.Đầu
tiên là công ty bảo hiểm TNHH Chinfon-Manulife(6/1999),tiếp đến là Prudential
của Anh (10/1999),LDBH Bảo Minh-CMG (3/2000),và cuối cùng là công ty bảo
hiểm quốc tế Mỹ AIA (8/2000).Cuộc đua tài càng trở nên quyết liệt khi uy tín và
hình ảnh của công ty là điều kiện sống còn để có thể khai thác đợc hợp đồng.Ngay
trong những ngày đầu đi vào hoạt động,các công ty đã nỗ lực bắt tay ngay vào xây
dựng cho mình một hình ảnh đặc trng riêng có.Và đây chính là điều kiện để BHNT
du nhập vào ngời dân một cách tự nhiên.
Tuy quảng cáo là một phơng pháp hữu hiệu để đa thông tin sản phẩm và hình
ảnh công ty đến ngời tiêu dùng song khâu tổ chức bán sản phẩm là quan trọng
nhất.Bởi vì một sản phẩm dịch vụ suy cho cùng là phải đến đợc tay ngời tiêu dùng
và đợc ngời tiêu dùng chấp nhận.Khác với các sản phẩm dịch vụ khác ,sản phẩm
bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm đặc biệt (sản phẩm vô hình,không tiêu dùng
ngay đợc) có liên quan đến cuộc sống của con ngời.Ai cũng có nhu cầu đợc bảo
vệ,song biện pháp bảo vệ nào hữu hiệu thì không phải ai cũng biết.Nếu chúng ta có
trong tay một quỹ tài chính nhất định thì việc sử dụng nó sẽ đợc xắp xếp theo một

thứ tự u tiên về nhu cầu.Bảo hiểm tất nhiên sẽ phải đứng sau rất nhiều nhu cầu khác
cần thiết hơn .Thêm vào đó,sự hấp dẫn từ những sản phẩm dịch vụ tiêu dùng đã đẩy
ngời tiêu dùng vào tình huống sử dụng nguồn tài chính của mình không hiệu
quả.Chính vì vậy ngời đại lý là cầu nối duy nhất để đa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
(giải pháp tài chính hữu hiệu) đến tay ngời tiêu dùng cũng nh giúp ngời dân thấy đ-
ợc sự cần thiết của BHNT trong cuộc sống.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của đại lý,các công ty BHNT đã tiến hành tổ
chức và quản lý mạng lới bảo hiểm nhân thọ.Mỗi công ty đều có những chiến lợc
phát triển riêng cho mình song đều vì mục đích cuối cùng là nâng cao hiệu quả khai
thác HĐBHNT.Nói thì dễ nhng bắt tay vào mới khó.Việc đa ra một chiến lợc tổ
chức mạng lới đại lý hoạt động hiệu quả không phải là điều đơn giản.Hơn nữa
,công ty BHNT kinh doanh trên số phí thu đợc từ các hợp đồng có nghĩa là hợp
đồng khai thác đợc càng nhiều thì hiệu quả kinh doanh từ phí sẽ càng cao và điêù
này đồng nghĩa với sự phát triển ổn định lâu dài của công ty.BHNT đã và đang dần
khẳng định vị trí quan trọng trong cuộc sống hiện đại thì việc tổ chức và quản lý
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
mạng lới đại lý sao cho hiệu quả là một vấn đề hết sức cấp thiết.Đây cũng chính là
lí do thôi thúc em chọn đề tài :
Tình hình tổ chức và quản lý mạng lới đại lý tại các công ty
BHNT ở việt nam hiện nay
Đây là một đề tài rất thú vị song do phạm vi rộng đồng thời do thời lợng ngắn và
trình độ có hạn nên bài viết chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót rất mong
đợc sự đóng góp của các thầy cô và các bạn.
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-TS.Nguyễn Văn Định-chủ nhiệm
bộ môn KTBH đã giúp đỡ em hoàn thành đề án này.

Hà Nội tháng 11 năm 2001
sinh viên
Phùng Minh Đức

3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
phần 1:lí luận chung về bảo hiểm nhân thọ
I. sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ:
1.Trên thế giới:
Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng
ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặp
phải những rủi ro bất ngờ xảy ra.Các rủi ro đó có thể do môi trờng thiên nhiên
(bão,lụt,động đất,...) ;do sự tiến bộ của khoa học và kĩ thuật (nh tai nạn ôtô,hàng
không,...) hay do môi trờng xã hội (trộm cắp,ốm đau bệnh tật,hoả hoạn,bạo
lực,...).Song bất kể vì nguyên nhân gì ,khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời
những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập,phá hoại nhiều tài
sản ,làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức ,doanh nghiệp ,cá
nhân,...làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội nói chung.Để đối phó với các rủi
ro ,con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục
hậu quả của rủi ro xaỷ ra nh :tránh né rủi ro ,giảm thiểu tổn thất,tự tích trữ dự
phòng,di vay hoặc tơng trợ lẫn nhau,...song những cách nêu trên vẫn có những mặt
hạn chế nhất định của nó.Bảo hiểm nhân thọ,một thành tựu to lớn trong việc kiểm
soát và khắc phục hậu quả rủi ro liên quan đến cuộc sống con ngời, đã ra đời xuất
phát từ những đòi hỏi đó.
Trên thế giới ,nhất là ở các nớc phát triển, thì bảo hiểm nhân thọ không còn xa
lạ gì với ngời dân.Nó đã dần chiếm một vị trí không thể thiếu trong cuộc sống của
từng thành viên trong xã hội.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583,do công
dân London là ông william Gybbon tham gia.Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là
32 bảng Anh,khi ông chết trong năm đó ,ngời thừa kế của ông đợc hởng 400 bảng
Anh.
Công ty bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên là Hội bảo hiểm nhân thọ và hu trí.Hội này
do các nhà buôn vải sợi thành lập ngày 4/10/1699 nhng chỉ ít lâu sau đó đã phá sản
do lâm vào tình trạng nợ nần.

Năm 1759,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở Philadephia (Mỹ) .Công
ty này đến nay vẫn còn hoạt động,nhng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con
chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Epuitable ở nớc
Anh đợc thành lập và bán bảo hiểm cho mọi ngời dân.Đây là lần đầu tiên bảo hiểm
nhân thọ đợc thực hiện trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại.
ở Châu Âu,bảo hiểm nhân thọ không thịnh vợng cho đến khi chế độ t bản đợc
công nhận và toán học phát triển.
Năm 1787,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Pháp đợc ra đời nhng đến năm
1792 thì bị phá sản.Vào tháng 12/1819,công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập .
ở Đức năm 1828,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời và thực hiện bảo
hiểm tồn tích.
Bảo hiểm nhân thọ ở Châu á
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Nhật Bản.Năm 1868,công ty
Meiji ra đời và đến năm 1888 và 1889,2 công ty khác là:Kyoei và Nippon ra đời và
phát triển cho đến ngày nay.
ở Singapore,công ty bảo hiểm nhân thọ trong nớc ra đời vào năm 1908 và công
nghiệp bảo hiểm nhân thọ của Singapore thực sự đã phát triển từ năm 1865.
Trên thế giới, bảo hiểm nhân thọ là loại hình phát triển nhất,năm 1985 doanh
thu phí bảo hiểm nhân thọ mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla,năm 1989 đã lên đến 1010,2 tỷ
đôla và đến năm 1993 con số này là 1647 tỷ đôla,chiếm gần 48% tổng phí bảo
hiểm.Hiện nay có năm thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới là Mỹ,Nhật
,CHLB Đức,Anh vàPháp .Theo số liệuthống kê năm 1993,phí bảo hiểm nhân thọ
của năm thị trờng này đợc thể hiện ở bảng sau:
Cơ cấu phí bảo hiểm nhân thọ của 5 thị trờng lớn nhất thế giới năm 1993
Tên nớc Tổng doanh
thu phí bảo
hiểm
(triệu USD)

Cơ cấu phí bảo hiểm (%)
Nhân thọ Phi nhân thọ
1.Mỹ
2.Nhật
3.Đức
4.Anh
5.Pháp
522,468
320,143
107,403
102,360
84,303
41.44
73,86
39,38
64,57
56,55
58,56
26,14
60,62
35,43
43,65
(Nguồn :tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ,tháng 8 năm 1996)
2.Việt Nam:
Trớc năm 1945,ở Miền Bắc một số ngời đã đợcbảo hiểm và mộy số gia đình đã
đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này nhng đều do các công
ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện
Trong những năm 1970,1971 tại Miền Nam,Công ty Hng Việt đã triển khai một
số loại hình bảo hiểm nhng công ty này hoạt động trong một thời gian ngắn nên
hầu nh không có ai biết đến loại bảo hiểm này.

Ngày 20/3/1996,BộTài Chính ký quyết định số 281/TC /TCNH cho phép Bảo
Việt triển khai 02 loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên là: bảo hiểm nhân thọ có
thời hạn 5, 10 năm và bảo hiểm trẻ em.
Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Việt nam là Bảo Việt Nhân thọ trực
thuộcTổng Công ty Bảo hiểm Việt nam ( Bảo Việt) thành lập ngày 22/6/1996 và đi
vào hoạt động ngày 01/08/1996. Đây là doanh nghiệp thành viên hạch toán độc lập
với Bảo Việt, có nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm đối với bảo hiểm
nhân thọ, đợc đầu t vốn theo quy định của pháp luật và phân cấp của Tổng Công ty
bảo hiểm Việt nam.
Cuối năm 1999 đầu năm 2000,là thời điểm đánh dấu bớc ngoặt của thị trờng
bảo hiểm nhân thọ Việt Nam .Hàng loạt các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời cho
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thấy thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang ngày càng trở nên hấp dẫn.Đầu
tiên là Chinfon-Manulife liên doanh bảo hiểm nhân thọ giữa 2 công ty nớc ngoài là
Chinfon của Đài Loan và Manulife của Anh (6/1999) ;Tiếp đó là Prudential công
tyTNHH 100% vốn nớc ngoài đến từ nớc Anh(1/1999) :LDBH đầu tiên giữa một
công ty BHNT trong nớc và một tập đoàn tài chính nớc ngoài Bảo Minh-
CMG(3/2000) và cuối cùng là công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA (8/2000).Tuy
nhiên, một "miếng bánh" nhng lại có nhiều ngời muốn ăn chính vì vậy" miếng
bánh" này phải đợc chia nhỏ ra và ngời đợc miếng to nhất sẽ phải là ngời xứng
đáng nhất.
Cùng với sự tăng lên của số lợng các công ty thì các sản phẩm bảo hiểm nhân
thọ cũng nhiều lên thoả mãn nhu cầu đa dạng của mọi ngời.Khi mới thành lập, Bảo
Việt Nhân Thọ chỉ triển khai 02 sản phẩm, nhng hiện nay số sản phẩm chính đã là
08 và số sản phẩm bổ trợ là 04 ; Prudential có 6 sản phẩm chính và 3 sản phẩm bổ
trợ ; Bảo Minh có 4 sản phẩm chính và 4 sản phẩm bổ trợ, ngoài ra còn triển khai
bảo hiểm nhóm nho các doanh nghiệp; AIA có 7 sản phẩm chính và 2 sản phẩm bổ
trợ;Chinfon-Manulife có 4 sản phẩm cơ bản và 3 sản phẩm chính . Thực tế này đã
dẫn đến cạnh tranh gay gắt giữa các Công ty bảo hiểm về mọi phơng diện nh chiến

lợc sản phẩm , phí bảo hiểm , chiến lợc quảng cáo và đặc biệt là chiến lợc phân
phối sản phẩm.
II. Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ :
1.Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro :
Bảo hiểm nhân thọ là cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia,mà ngời
tham gia chỉ phải đóng một khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) vào dịnh kì nộp phí cho
ngời đợc bảo hiểm và ngợc lại ngời bảo hiểm phải trả một số tiền lớn (gọi là số tiền
bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy
ra.Số tiền bảo hiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định và đợc
ấn định trong hợp đồng.Hoặc số tiền này đợc trả cho nhân thân và gia đình ngời đ-
ợc bảo hiểmkhi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc
một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm.Số tiền này giúp cho ngới sống
trang trải những khoản chi phí cần thiết nh:thuốc men,mai táng,chi phí giáo dục
con cái,...Chính vì vậy,bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính
rủi ro.Tính tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân từng gia đình một cách
thớng xuyên có kế hoạch và có kỉ luật .Nội dung tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân
thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ,ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ng-
ời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới
tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ.Có nghĩa là ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi
ro,trong thời hạn bảo hiểm đã ấn định,những ngời thân của họ sẽ nhận đợc những
khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm.Điều đó thể hiện rõ tính
chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ.
2.Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của bảo hiểm
nhân thọ :
Trong cuộc sống con ngời luôn phải đối mặt với những rủi ro bất ngờ ,không l-
ờng trớc đợc.Rủi ro có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau gây ra chính vì vậy bảo
hiểm nhân thọ cũng phải đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu ngời tham
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
gia.Tuỳ mục đích của ngời tham gia mà họ có thể lựa chọn một sản phẩm thích

hợp.Chẳng hạn,nếu mục đích của ngời tham gia là có một khoản trợ cấp đều đặn
hàng tháng,góp phần ổn định cuộc sống của họ khi về già thì họ có thể tham gia sản
phẩm bảo hiểm hu trí.Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ đáp ứng đợc yêu cầu về một
khoản tiền để gia đình ngời đợc bảo hiểm một số tiền bảo hiểm khi họ gặp rủi ro
nhằm trang trải những chi phí nh :trang trải nợ nần,giáo dục con cái,phụng dỡng bố
mẹ già,...Ngoài ra hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh là vật thế
chấp để vay vốn hoặc baỏ hiểm nhân thọ tín dụng còn thờng đợc bán cho những đối
tợng đi vay để họ mua xe hơi ,đồ dùng gia đình hoặc các mục đích cá nhân
khác,...Chính vì tính đa dạng đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình
bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm.
3.Các loại hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức
tạp:
Tính đa dạng và phức tạp của hợp đồng thể hiện ở ngay sản phẩm của n.Mỗi
sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau,chẳng hạn hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm,10 năm,...Mỗi hợp đồng
bảo hiểm với mỗi thời hạn khác nhau,lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm,phơng
thức đóng phí độ tuổi của ngời tham gia,... ngay cả trong một bản hợp đồng mối
quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.Khác với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ
trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có sự tham gia của cả bốn bên:ngời
đợc bảo hiểm,ngời tham gia bảo hiểm,ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm và ngời
thụ hởng quyền lợi bảo hiểm.Đây là điều kiện cho ngời tham gia lựa chọn một hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất với mình.
4.Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố,vì vậy quá
trình định phí khá phức tạp:
Cũng nh các sản phẩm khác,sản phẩm bảo hiểm trớc khi đến tay ngời có nhu
cầu thì ngời bảo hiểm cũng phải bỏ ra rất nhiều chi phí tạo nên sản phẩm nh:chi phí
khai thác,chi phí quản lý hợp đồng,...
Nhng những chi phí đó mới chỉ mới chỉ là một phần để tạo nên giá cả sản phẩm
bảo hiểm nhân thọ(tính phí bảo hiểm nhân thọ),một phần chủ yếu khác lại phụ
thuộc vào:

+Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm,
+Tuổi thọ bình quân của con ngời,
+Số tiền bảo hiểm,
+Thời hạn tham gia,
+Phơng thức thanh toán,
+Lãi suất đầu t,
+Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền.
.....

Khác với việc định phí các sản phẩm khác,khi định phí bảo hiểm nhân thọ,một
số yếu tố trên phải giả định nh:tỷ lệ chết,tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng,lãi suất đầu t,tỷ lệ
lạm phát,...Vì thế,quá trình định phí ở đây rất phức tạp,đòi hỏi phải nắm vững đặc
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
trng của mỗi loại sản phẩm,phân tích dòng tiền tệ,phân tích đợc chiều hớng phát
triển của mỗi sản phẩm trên thị trờng
5.Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế-xã hội
nhất định :
ở các nớc kinh tế phát triển,bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng trăm
năm nay.Ngợc lại,có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triển khai đợc
nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ,mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và tác dụng của
nó.Để lý giải vấn đề này,hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng,cơ sở chủ yếu để bảo
hiểm nhân thọ ra đời và phát triểnlà điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển.
-Những điều kiện về kinh tế nh:
+Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP)
+Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời dân,
+Mức thu nhập của dân c,
+Tỷ lệ lạm phát đồng tiền,
+Tỷ giá hối đoái,...
-Những điều kiện xã hội bao gồm:

+Điều kiện về dân số,
+Tuổi thọ bình quân của ngời dân,
+Trình độ học vấn,
+Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.
Điều kiện xã hội để phát triển bảo hiểm nhân thọ ở một số nớc Châu á
Nớc Tuổi thọ
bình quân
của ngời dân
Tỷ lệ tử
vong trẻ sơ
sinh(%)
Số dân trên
một bác sĩ
Tỷ lệ ngời
dân biết
chữ
1.Việt Nam
2.Nhật Bản
3.Singapore
4.Malaixia
5.Thái Lan
6.Philippine
7.In đônexia
8.Trung Quốc
9.ấn Độ
10.Hàn Quốc
67
79
74
71

69
65
60
70
60
75
38
5
6
15
27
41
74
38
90
9
2.854
608
822
2.701
5.080
8.117
7.028
1.012
2.459
712
90
99
91
79

93
90
77
73
52
95
(nguồn:Bộ Tài Chính Việt Nam )
Ngoài điều kiện kinh tế xã hội,thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ
đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.Thông thờng ở các nớc,luật kinh
doanh bảo hiểm và các văn bản có liên quá sẽ đề cập cụ thể các đến các vấn đề nh-
:tài chính,đầu t,thuế,hợp đồng,...Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho
hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.Chẳng hạn ở một số nớc phát triển nh
Anh,Pháp,Đức...Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ bằng
các chính sách thuế u đãi.Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết
kiệm,tự mình lập nên quĩ hu trí,từ đó cho phép giảm trợ cấp từ nhà nớc.Mặt khác
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
còn đẩy mạnh quá trình tập trunh vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn
dài hạn đầu t cho nền kinh tế.Cũng vì những mục đích trên,mà một số nớc Châu á
nh ấn Độ,Hồng Kông,Singgapore,...không đánh thuế doanh thu với sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ.Sự u đãi này là đòn bẩy tích cực để sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
phát triển.
III. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản :
1.Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ:
Nh trên đã phân tích ,bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đã và đang phát triển hết
sức mạnh mẽ.Sở dĩ nh vậy vì bảo hiểm nhân thọ có vai trò hết sức to lớn trong đời
sống kinh tế xã hội.Vai trò này không chỉ thể hiện trong từng cá nhân ,tổ chức mà
còn ở trên phạm vi toàn xã hội.Dới đây là một số tác dụng cơ bản của bảo hiểm
nhân thọ:
+Đối với cá nhân,gia đình và doanh nghiệp :

Nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình với các thành viên, đồng
thời làm giảm bớt những khó khăn về mặt tài chính cho gia đình khi không may
gặp rủi ro. Tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có nghĩa là tiết kiệm một cách thờng
xuyên có kế hoạch và có kỉ luật. Khoản tiền tiết kiệm đợc thực chất đã tạo lập đợc
một nguồn quỹ nhất định cho gia đình, góp phần tạo quỹ giáo dục con cái và có
tiền để chi dùng khi về già.
Đối với cá nhân ,sau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ họ sẽ sống thoải mái hơn
về tinh thần sau khi đã chuyển gia bớt gánh nặng về trách nhiệm đối với ngời thân
sang cho công ty bảo hiểm .Giúp họ an tâm làm việc,tăng thêm thu nhập,cải thiện
đời sống cho gia đình.
Đối với doanh nghiệp,việc thực hiện bảo hiểm nhóm với các thành viên chủ
chốt của công ty thể hiện sự quan tâm từ phía công ty đối với ngời lao động,giảm
bớt khoảng cách giữa chủ và thợ vì thế mà ngời lao động sẽ hết mình vì công
ty,năng suất lao động tăng lên.Ngoài ra ,tham gia bảo hiểm nhân thọ cho những
nhân vật chủ chốt trong công ty sẽ giữ lại đợc những công nhân có tay nghề
cao,những nhà quản trị giỏi hay những nhân viên chuyên sâu nghiệp vụ .Thông th-
ờng để có đợc một công nhân có tay nghề cao phải bỏ ra một chi phí rất lớn.Chính
vì vậy khi rủi ro xảy ra,nếu không có bảo hiểm thì sẽ ảnh hởng rất nhiều đến hoạt
động kinh doanh của công ty.Đó là chi phí đào tạo ngời thay thế, chi phí ma chay
hay nghĩa vụ đối với ngời thân của anh ta,chi phí gián đoạn kinh doanh,...Nh vậy
việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân chủ chốt là rất cần thiết.
+Đối với nền kinh tế :
Bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc, cơ quan
xí nghiệp. Trong thời kỳ bao cấp hàng năm ngân sách phải chi ra một số lợng vốn
lớn để trợ cấp cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro. Ngay ở mỗi xí nghiệp cũng luôn
có một quỹ đề phòng cho các trờng hợp rủi ro nh bệnh tật, tai nạn, bệnh nghề
nghiệp.... cho nhân viên của họ. Ngày nay mỗi cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ là
một cách bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời còn tạo ra một khoản
tiết kiệm. Sự giúp đỡ của ngân sách hay các tổ chức sử dụng lao động chỉ còn ý
nghĩa động viên chứ không có vai trò quyết định.

Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế. Bên cạnh nhiều
hình thức huy động vốn khác thì bảo hiểm nhân thọ là một trong những biện pháp
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
có hiệu quả. ở nớc ta theo tính toán sơ bộ, chênh lệch thu chi bình quân năm 1996
là 50.000đồng/tháng/ ngời; tính cả năm là 600.000đồng. Với số tiền đó ngời dân
khó có thể đem gửi tiết kiệm hay thực hiện một mục đích đầu t nào khác vì nếu gửi
tiết kiệm với số tiền nhỏ hàng tháng thì mất nhiều thời gian đi gửi còn đầu t vào các
lĩnh vực khác thì cần một số tiền lớn hơn.
Đối với các nớc phát triển, quỹ bảo hiểm huy động đợc một số lợng vốn khổng
lồ, thậm chí lớn hơn cả ngành ngân hàng.
ở Việt nam theo số liệu của Tổng cục thống kê thì lợng tiền nhàn rỗi trong dân
năm 1995 là 3tỷ USD- chiếm khoảng 13,2% GDP, năm 1996 là 6tỷ USD- chiếm
15%GDP, năm 1998 là 8tỷ USD.Tỷ lệ đóng góp bảo hiểm vào GDP của Việt Nam
là 0,58% trong khi đó của Anh là 9,6%,Nhật 11% và Hàn Quốc là 14% (nhất thế
giới) .Theo các chuyên gia thì tỷ lệ đóng góp của bảo hiểm vào GDP từ 3%-5% mới
đạt .Nh vậy việc huy động lợng vốn nhàn rỗi từ trong dân thông qua hình thức bảo
hiểm ở Việt Nam còn rất hạn chế,tiềm năng thị trờng vẫn còn rất lớn.
+ Đối với xã hội:
Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên một phong cách tập quán sống. Tham gia
bảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp, đó là biết lo lắng cho tơng lai của
mình và ngời thân, đồng thời còn giáo dục tính cần cù, tiết kiệm và sống có trách
nhiệm với ngời khác.
Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nh: xoá đói giảm
nghèo, bù đắp những tổn thất bất hạnh trong cuộc sống và giải quyết gánh nặng
trách nhiệm cho xã hội, tạo việc làm cho xã hội...
Qua đó ta thấy tác dụng của bảo hiểm nhân thọ là rất lớn và chắc chắn nó sẽ
phát triển mạnh mẽ ở Việt nam trong thời gian tới.
2.Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:
Nh trên đã nói,sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích

khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm.Chính vì vậy các công ty bảo hiểm đã thực
hiện đa dạng hoá các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ,thực chất là đa dạng hoá các loại
hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của ngời tham gia bảo
hiểm.Trong thực tế có ba loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:
-Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong ;
-Bảo hiểm trong trờng hợp sống;
-Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
Ngoài ra ngời bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sungcho loại hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ cơ bản (tạo nên một chơng trình bảo hiểm) nh :
-Bảo hiểm tai nạn;
-Bảo hiểm sức khoẻ;
-Từ bỏ thu phí
-Từ bỏ thu phí do thơng tật;
....
Thực chất,các điều khoản bổ sung không phải là bảo hiểm nhân thọ,vì không
phụ thuộc vào sinh mạng,cuộc sống và tuổi thọ của con ngời,mà là bảo hiểm các rủi
ro khác có liên quan đến con ngời.Tuy nhiên ngời tham gia bảo hiểm vẫn thấy rất
cần thiết khi tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản.
10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.1.Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong:
Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ và đợc chia làm hai
nhóm:

2.1.1.Bảo hiểm tử kì (bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn
Đợc kí kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã qui định của hợp
đồng.Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc bảo hiểm không
nhận đợc bất kì một khoản hoàn phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng.Điều đó cũng
có nghĩa là ngời bảo hiểm không phải thanh toán số tiển bảo hiểm cho ngời đợc bảo
hiểm.Ngợc lại nếu cái chết xảy ra trong hiệu lực của hợp đồng,thì ngời bảo hiểm

thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc chỉ định .
+Đặc điểm:
-Thời hạn bảo hiểm xác định ,
-Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời,
-Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quĩ tiết kiệm cho ngời đợc bảo
hiểm.
+Mục đích:
-Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất.
-Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn,
-Thanh toán những khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của ngời đ-
ợc bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kì còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:
-Bảo hiểm tử kì cố định : Là loại hình bảo hiểm tử kì có mức phí bảo hiểm và số
tiền bảo hiểm cố định,không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp
đồng.Mức phí thấp nhất và ngời bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp
đồng.Hợp đồng hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo
hiểm.Loại này chủ yếu nhắm thanh toán những số nợ tồn đọng trong trờng hợp ngời
đợc bảo hiểm tử vong.
-Bảo hiểm tử kì có thể tái tục:Loại này có thể đợc tái tục vào ngày kết thúc của
hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của ngời đợc bảo
hiểm,nhng có sự giới hạn về độ tuổi(thờng độ tuổi tối đa là 65).Tại lúc tái tục,phí
bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm lúc này tăng lên.Chẳng hạn anh
A có tuổi là 65 muốn tham gia hợp đồng bảo hiểm tử kì có thể tái tục thời hạn 5
năm một sau đó tái tục trong vòng 20 năm.Sau mỗi kì tái tục phí của anh ta sẽ tăng
lên vì độ tuổi của anh ta cũng tăng lên.
-Bảo hiểm tử kì có thể chuyển đổi:Đây là loại hình bảo hiểm tử kì cố định nhng
cho phép ngời đợc bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp
đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đờihay bảo hiểm nhân thọ hỗn
hợp tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực.Phí bảo hiểm đợc tính
dựa trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay hỗn hợp mới theo độ tuổi của

ngời có hợp đồng .
Loại hợp đồng này phát hành nh một sự bảo chứng cho khoản tiền vay .Đồng
thời nó còn thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tơng lai của ngời đợc bảo hiểm.
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
-Bảo hiểm tử kì giảm dần:Đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận của số
tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định .Bộ phận này giảm đến 0 vào
kì hạn cuối của hợp đồng .Đặc điểm của loại này là:

+Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định,
+Phí thấp hơn phí bảo hiểm tử kì cố định
+Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng để tránh việc thanh
toán vào cuối thời hạn hợp đồng khi mà số tiền bảo hiểm còn rất nhỏ .
Loại hình này đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia khi họ phải trả một khoản nợ
giảm dần chẳng hạn nh hình thức trả góp.Ví dụ nh anh A mua một chiếc xe theo
hình thức trả góp với giá trị xe là 100.000.000 VNĐ vào năm anh 31 tuổi.Mỗi năm
anh ta trả 10.000.000 VNĐ trong vòng 10 năm.Anh ta nên lựa chọn loại hình bảo
hiểm tử kì giảm dần với số tiền bảo hiểm 120.000.000 trong đó có 100.000.000
VNĐ giảm dần hàng năm và thời hạn 10 năm.Nh vậy,mỗi năm số tiền bảo hiểm
giảm 10.000.000 VNĐ tơng đơng với khoản nợ giảm dần của anh ta.Nếu chẳng
may anh A bị chết vào năm 35 tuổi ,quyền lợi mà gia đình anh ta nhận đợc từ công
ty bảo hiểm là:70.000.000 VNĐ.Với số tiền này ,gia đình anh ta vẫn đủ để trả nợ và
có tiền chi phí mai táng,khắc phục khó khăn sau cái chết của anh ta.
-Bảo hiểm tử kì tăng dần:Các hợp đồng bảo hiểm thờng bị mất một phần giá trị
khi tính đến lạm phát.Chính vì vậy các công ty bảo hiểm đã có một số biện pháp để
hạn chế điều này.Bảo hiểm tử kì tăng dần là loại đợc phát hành nhằm mục đích
chống lại sự sụt giảm giá trị của đồng tiền trong một khoảng thời gian.Có thể:

+Tăng số tiền bảo hiểm theo một tỷ lệ % xác định hàng năm,
+Hoặc đa ra các loại hợp đồng ngắn hạn và sau đó tái tục với số tiền bảo hiểm

tăng dần.
Nh vậy loại hợp đồng này có đặc điểm là số phí bảo hiểm sẽ tăng dần theo số
tiền bảo hiểm và dựa trên tuổi tác của ngời đợc bảo hiểm khi tái tục hợp đồng.
-Bảo hiểm gia đình:Loại bảo hiểm này nhằm bảo đảm thu nhập cho 1 gia đình
khi không may ngời trụ cột trong gia đình bị chết bị chết.Quyền lợi bảo hiểm nhận
đợc có thểlà toàn bộ (trọn gói)hoặc từng phần cho đến khi hết hạn hợp đồng.Nếu
ngời đợc bảo hiểm còn sống đến hết hạn hợp đồng ,gia đình sẽ không nhận đợc bất
kì một khoản thanh toán nào từ phía công ty bảo hiểm.
-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên:Đây cũng là loại hình chống lại sự lạm
phát của đồng tiền.Mục đích là đảm bảo cuộc sống cho gia đình có ngời trụ cột
không may bị chết.
-Bảo hiểm tử kì có điều kiện:điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ đợc
thực hiện khi ngời bảo hiểm chết,đồng thời ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm vẫn
còn sống.
2.1.2.Bảo hiểm nhân thọ trọn đời:(bảo hiểm trờng sinh)
+ Sản phẩm bảo hiểm trọn đời thông thờng:
++ Ngời đợc bảo hiểm bảo đảm trong suốt cuộc đời.
++ Số tiền bảo hiểm đợc trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc th-
ơng tật toàn bộ vĩnh viễn.
++ Đóng phí định kì và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm
12
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Sản phẩm bảo hiểm trọn đời đóng phí có giới hạn:
++ Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết hoặc thơng tật
toàn bộ vĩnh viễn.
++ Đóng phí trong một thời gian nhất định.
loại hình này có các loại hợp đồng nh :bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi
nhuận,bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận và bảo hiểm nhân thọ
có đóng phí liên tục,bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn (suốt đời) chính vì

vậy số tiền bảo hiểm chắc chắn sẽ phải chi trả vì rủi ro chắc chắn sẽ xảy ra.Mức phí
tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời cao hơn phí bảo hiểm sinh mạng có
thời hạn.Thể loại này có thể cung cấp cho nền kinh tế một nguồn vốn dài hạn ổn
định để đầu t vào những lĩnh vực có thời gian thu hồi vốn lâu mà vẫn đảm bảo khả
năng thanh toán cho các công ty bảo hiểm .
2.2.Bảo hiểm trong trờng hợp sống:(còn gọi bảo hiểm sinh kì)
Là cam kết của công ty bảo hiểm là sẽ thanh toán cho ngời đợc bảo hiểm những
khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc
đời .Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi
trả bất kì một khoản tiền nào.
+Đặc điểm:
-Trợ cấp định kì cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến
chết.
-Phí bảo hiểm đóng một lần.
-Nếu trợ cấp định kì đến khi chết thì thời gian không xác định.
+Mục đích:
-Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hu hoặc tuổi cao sức yếu.
-Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hộihoặc con cái khi về già.
-Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.

Nh vậy với một khoản phí đóng định kì vào công ty bảo hiểm thì khi đến một
thời điểm nào đó theo thoả thuận công ty bảo hiểm sẽ trả cho ngời đợc bảo hiểm
một khoản tiền định kì theo tháng .Nếu khoản này đợc thanh toán cho đến hết đời
thì đợc gọi là "Bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời".Nếu chỉ đợc thanh toán trong
một thời kì nhất định ngời ta gọi là "Niên kim nhân thọ tạm thời".Loại hình bảo
hiểm này rất phù hợp với những ngời không đợc hởng tiền trợ cấp hu trí từ bảo
hiểm xã hội .Vì vậy các tên"niên kim nhân thọ ","Bảo hiểm hu trí" ,"bảo hiểm tiền
hu",... đợc các công ty bảo hiểm vận dụng rất linh hoạt.

2.3.Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

Thực chất của loại hình này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm
tử vong hay còn sống.Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhauvì thế nó đợc áp dụng
rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới.
+Đặc điểm:
-Số tiền bảo hiểm đợc trả khi :hết hạn hợp đồng hoặc ngời đợc bảo hiểm bị tử
vong trong thời hạn hợp đồng.
13
Website: Email : Tel : 0918.775.368
-Thời hạn hợp đồng bảo hiểm xác định (thờng là 5 năm , 10 năm , 20 năm,...) .
-Phí bảo hiểm thờng đóng định kì và không thay đổi trong suốt quá trình bảo
hiểm.
-Có thể đợc chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợc hoàn phí
nếu không có điều kiện tham gia tiếp.
+Mục đích:
-Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và ngời thân.
-Tạo lập quỹ giáo dục,hu trí và trả nợ
-Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh...
Khi triển khai loại hình này,các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hoá sản phẩm
này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau,hợp đồng phi lợi nhuận,có lợi nhuận
và các loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.

2.4.Các điều khoản bổ sung:
Thông thờng một chơng trình bảo hiểm gồm có hợp đồng bảo hiểm cơ bản và
một điều khoản bảo hiểm bổ sung.Đây là một hình thức đa dạng hoá sản phẩm của
các công ty bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia và nhằm hoàn thiện
sản phẩm bảo hiểm đó.Chẳng hạn khi tham gia bảo hiểm An Sinh Giáo Dục thì ng-
ời tham gia có thể tham gia điều khoản bổ sung từ bỏ thu phí áp dụng cho ngời chủ
hợp đồng.Có các loại bảo hiểm bổ sung sau đây:
+Điều khoản bảo hiểm bổ sung bảo hiểm chết hoặc thơng tật do tai nạn:Loại
hình này phát hành đi kèm với một số loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cơ bản

(theo BM-CMG thì thờng đợc đính kèm với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn
hợp ,hợp đồng bảo hiểm hu trí và hợp đồng bệnh hiểm nghèo trọn đời).Mục đích
của nó là nhằm trợ giúp thanh toán trong điều trị thơng tật ,từ đó bù đắp sự mất mát
hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thơng tật do tai nạn của ngời đợc bảo hiểm .
+Điều khoản bảo hiểm bổ sung từ bỏ thu phí bảo hiểm :áp dụng trong trờng
hợp ngời đợc bảo hiểm (hoặc ngời chủ hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm An Sinh
Giáo Dục ) chết hoặc mất khả năng lao động hoàn toàn và vĩnh viễn.Công ty bảo
hiểm là ngời đứng ra chịu trách nhiệm thanh toán tất cả số phí bảo hiểm trong tơng
lai phát sinh trong hợp đồng chính và các quyền lợi bổ sung khác.
+Điều khoản bảo hiểm bổ sung bảo hiểm sức khoẻ:Khi ngời đợc bảo hiểm mắc
một trong các căn bệnh hiểm nghèo đã đợc công ty bảo hiểm quy định trớc (theo
công ty BM-CMG là 25 bệnh hiểm nghèo ) sẽ đợc công ty trợ cấp một khoản tài
chính bằng một tỷ lệ xác định trích từ số tiền bảo hiểm nhằm mục đích trang trải
một phần những chi phí y tế lớn và lo liệu những nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời
gian điều trị.
+Điều khoản bảo hiểm bổ sung nằm viện và phẫu thuật:Có nghĩa là công ty bảo
hiểm cam kết trả các chi phí nằm viện phẫu thuật cho ngời đợc bảo hiểm trong tr-
ờng hợp ốm đau,thơng tích(loại trừ các trờng hợp cố ý gây thơng tích).Mục đích
của điều khoản này nhằm trợ giúp cho ngời đợc bảo hiểm giảm gánh nặng chi phí
trong đieèu trị phẫu thuật,đặc biệt trong trờng hợp ốm đau thơng tích bất ngờ.
+Ngoài ra còn có bảo hiểm nhân thọ tử kì ,sinh kì cũng đợc xếp vào những điều
khoản bảo hiểm bổ sung.Điều đặc biệt là những điều khoản bảo hiểm bổ sung
14
Website: Email : Tel : 0918.775.368
không đợc bán riêng lẻ mà phải đợc đính kèm với sản phẩm bảo hiểm cơ bản để tạo
nên một chơng trình bảo hiểm hoàn chỉnh do phí của chúng thờng rẻ và không đợc
hoàn lại bất kì một khoản nào khi hết hạn hợp đồng.Tuy nhiên ,những điều khoản
bổ sung này lại đợc nhiều ngời quan tâm bởi chúng góp phần hoàn thiện hợp đồng
chính và bổ sung thêm quyền lợi cho ngời tham gia.
Một số sản phẩm chính của các công ty trên thị trờng bảo hiểm hiện nay:

Tên công ty Các sản phẩm bảo hiểm
cơ bản
Các sản phẩm bảo hiểm
bổ sung

BảO VIệT
+Bảo hiểm nhân thọ hỗn
hợp 5 năm và 10 năm,
+Bảo hiểm nhân thọ trọn
đời,
4 sản phẩm mới triển
khai:
+An khang thịnh vợng,
+Hoà nhân an,
+An hởng hu trí
+An sinh giáo dục.
+Bảo hiểm chết hoặc th-
ơng tật do tai nạn,
+Bảo hiểm trợ cấp nằm
viện phẫu thuật
+Bảo hiểm sinh kì thuần
tuý,
+Bảo hiểm tử kì.
Bảo Minh-CMG
+Bảo hiểm nhân thọ hỗn
hợp hay tiết kiệm có định
hớng,
+An sinh giáo dục(một
lần hoặc nhận STBH làm
4 kì) ,

+Bảo hiểm hu trí(một
lần),
+Bảo hiểm bệnh hiểm
nghèo trọn đời,
+Bảo hiểm nhóm (cho các
thành viên của doanh
nghiệp).
+Tử kì,
+Chết hoặc thơng tật do
tai nạn,
+Từ bỏ thu phí bảo hiểm,
+Từ bỏ thu phí do thơng
tật,
+Thơng tật toàn bộ và
vĩnh viễn,
Chinfon-Manulife
+Bảo hiểm hỗn hợp (thời
hạn 10,15,20 năm),
+An sinh giáo dục
+Bảo hiểm trợ cấp nằm
viện và phẫu thuật,
+Bảo hiểm từ bỏ thu phí
bảo hiểm .
Prudential
+Phú trờng an,
+Phú tích luỹ an khang,
+Phú tích luỹ giáo dục,
+Phú tích luỹ định kì,
+Phú hoà nhân an.

+Từ bỏ thu phí bảo hiểm,
+Bảo hiểm chết và thơng
tật do tai nạn,
+Bảo hiểm nhân thọ có kì
hạn,
+Bảo hiểm tử kì,
+Bảo hiểm chết do tai
nạn.
15