Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Danh mục các chữ cái viết tắt
BH: Bảo hiểm
BHHH&RRĐB: Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
Danh mục các bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ
- Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh sau 2 năm thành lập
- Bảng 2: Kết quả khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro
đặc biệt
- Bảng 3: Kết quả khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro
đặc biệt
- Bảng 4: Doanh thu phí bảo hiểm của một số nghiệp vụ của Chi nhánh
Công ty Bảo hiểm AAA – Hà Nội
- Bảng 5: Tình hình đề phòng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ Bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội
- Bảng 6: Tình hình bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các
rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội
- Bảng 7: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội
- Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình thực hiện bảo hiểm
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
MỞ ĐẦU
Trong công cuộc đổi mới và hội nhập của đất nước, đặc biệt là sau khi
nước ta chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế
giới WTO, nền kinh tế đã và đang mở của rộng rãi, các ngành kinh tế phát
triển mạnh mẽ. Bảo hiểm là một trong những ngành dịch vụ phát triển khá
toàn diện và có những bước tiến cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động
và nó cũng là một trong những ngành kinh tế được Đảng và Nhà nước đặc
biệt quan tâm. Nghiệp vụ Bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một
trong những nghiệp vụ Bảo hiểm ra đời đầu tiên từ những năm giữa thế kỷ
XVII, nhưng chỉ được triển khai ở Việt Nam từ năm 1989. Từ đó đến nạy

nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đã và đang không ngừng
phát triển mạnh mẽ, nó không chỉ huy động vốn cho nền kinh tế mà còn giúp
các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức và doanh nghiệp ổn định đời sống, tài
chính, khôi phục sản xuất kinh doanh. Càng ngày Bảo hiểm nói chung và Bảo
hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng càng trở thành nhu cầu thiết
yếu của xã hội
Trong quá trình thực tập tại Chi nhánh Công ty Cổ phần Bảo hiểm
AAA – Hà Nội, được sự giúp đỡ, định hướng của các thầy, cô trong Bộ môn
và các anh, chị trong Công ty, nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ
Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nên em đã lựa chọn đề tài “Phân tích
tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại
Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội” để làm chuyên đề tốt
nghiệp cảu mình và để có thể nghiên cứu thêm về nghiệp vụ này và thực tiễn
triển khai nó. Mặc dù đã rất cố gắng nhưng do còn hạn chế về kiến thức và tài
liệu còn chưa đầy đủ nên trong bài phân tích chưa được sâu sắc và chắc chắn
còn nhiều thiếu xót, rất mong được sự bổ sung của các thầy, cô và mọi ngưòi
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
để em có thể hoàn thiện hơn đề tài này. Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn
các thầy, cô trong Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm các anh, chị tại cơ sở thực tập và
đặc biệt cảm ơn PGS. TS Nguyễn Văn Định đã nhiệt tình hướng dẫn và giúp
đỡ em hoàn thành đề tài này
Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Tuấn Dũng
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
NỘI DUNG
Chương I. Tổng quan về Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Trong cuộc sống và sinh hoạt hàng ngày, cũng như các hoạt động sản
xuất, con người luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro tiềm ẩn không lường
trước được, một khi rủi ro xảy ra thì việc giải quyết hậu quả là vô cùng tốn
kếm và khó khăn, gây ra những xáo trộn trong cuộc sống. Chính vì thế, bảo
hiểm ra đời như một tất yếu khách quan của sự san sẻ rủi ro trong xã hội, sự
san sẻ giữa con người với con người, giúp ổn định cuộc sống cũng như sản
xuất kinh doanh khi rui ro ập đến. Trong thời kì đầu, lĩnh vực hoạt động chủ
yếu của các công ty bảo hiểm là bảo hiểm hoả hoạn. Tại những thành phố lớn,
đông đúc của thế kỷ XVII, hầu hết nhà của đều dựng bằng gỗ, người ta dung
lửa để sưởi ấm, đun nấu và chiếu sang. Vì vậy rủi ro nhà bắt lửa là rất cao.
Trong cộng đồng làng xã khi một ngôi nhà bị cháy thì tất cả những người
hang xóm sẽ giúp để dựng lại một ngôi nhà mới, nguyên tắc tương hỗ được áp
dụng một cách trực tiếp. Ngược lại, ở thành phố do tất cả đều có những nghề
nghiệp, chuyên môn riêng nên họ không có khả năng và thời gian để có thể
giúp cho gia đình hang xóm nếu hoả hoạn xảy ra. Thay vào đó họ đóng phí
bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm để nhận được hai cam kết: cung cấp dịch
vụ cứu hoả và bồi thuờng bằng tiền mặt cho người được bảo hiểm khi xảy ra
hoả hoạn
Sự xuất hiện của bảo hiểm hoả hoạn được đánh dấu bằng vụ cháy thảm
khốc ở Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhà trong đó
có hơn 100 nhà thờ trong 4 ngày để lại một sự thiệt hại quá lớn không thể cứu
trợ được, lúc này người ta mới ý thức được tầm quan trọng của việc thiết lập
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hệ thống phòng cháy, chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại. Sau đó
những nhà kinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro
hoả hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hoả hoạn như:
Một số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy và bảo hiểm cháy
“Fire Office” (năm 1667); năm 1684 Công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên ra
đời là công ty “Friendly Society”; sau đó hàng loạt các công ty bảo hiểm hoả

hoạn ra đời “ Hand and Hand” năm 1696, “Lom Bard House” năm 1704…
Nước Pháp do ảnh hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân Đôn, nên năm 1786 công
ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên mới được thành lập đó là “Company
L’assurance Centree L’incendie” và “Company Royade” và dần lan rộng sang
các nước khác trên lục địa châu Âu. Ngày nay nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn
được tiến hành ở hầu hết các nước trên thế giới và ngày càng phát triển.
Ở Việt Nam, nghiệp vụ Bảo hiểm cháy được triển khai vào cuối năm
1989 theo Quyết định số 06/TCQĐ của Bộ tài chính. Sau một thời gian thực
hiện, để cho phù hợp hơn với điều kiện thực tế Bộ tài chính đã có quyết định
142/TCQĐ về quy tắc biểu phí mới, quyết định 212/TCQĐ ngày 12/4/1998
ban hành biểu phí hoả hoạn và các rủi ro dặc biệt với mức phí tối đa thay cho
biểu phí ở quyết định 142/TCQĐ. Có thể nói đây là những cơ sở pháp lý đầu
tiên tại Việt Nam tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ
Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Qua một số năm thực hiện, nghiệp
vụ này ngày càng phát triển rộng khắp. Năm 1990 có 16 công ty bảo hiểm
triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, giá trị bảo hiểm
6200 tỷ đồng, năm 1994 thì nghiệp vụ này được triển khai ở hầu hết các tỉnh
thành trong cả nước, thêm nhiều công ty triển khai như: PJICO, PVI, Bảo
Minh…tổng giá trị bảo hiểm đạt gần 28.000 tỷ đồng. Năm 2000 doanh thu
phí bảo hiểm đạt 16.200.000 USD tăng 16% so năm 1999. Ngày càng có
nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn,
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
gần đây có thêm các công ty như: AAA, BIC…làm cho thị truờng bảo hiểm
hoả hoạn và các rui ro dặc biệt ngày càng thêm sôi động, các sản phẩm bảo
hiểm hoả hoạn ngày càng đa dạng và phong phú
Có thể thấy, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ngày
càng được triển khai rộng khắp, mọi người dân và doanh nghiệp đều có thể dễ
dàng tiếp cận, tìm hiểu nghiệp vụ này. Đáp ứng tốt nhu cầu cần thiết của nền
kinh tế - xã hội

Hiện nay trong hợp đồng bảo hiẻm hoả hoạn ngoài các rủi ro chính như
Cháy, nổ thì người ta còn thêm vào các rủi ro phụ đi kèm là các rủi ro dặc biệt
như: động đất, lũ lụt, cháy ngầm dưới đất, hệ thống phòng cháy chữa cháy bị
rò rỉ nước, máy bay và phương tiện hàng không rơi làm tài sản bị cháy, nổ
hay thiệt hại do bạo loạn, đình công… hình thành nên nghiệp vụ Bảo hiểm
hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.2. Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc
biệt
1.2.1. Sự cần thiết khách quan
Có thể nói hoả hoạn là một thảm hoạ, rất khó kiểm soát khi xảy ra và
thường để lại hậu quả là những thiệt hại to lớn về người và tài sản. Theo số
liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ cháy lớn, nhỏ xảy
ra, gây thiệt hại hàng trăm tỷ USD. Có thể kể ra đây những vụ hoả hoan như:
vụ cháy ở ngã tư King's cross ngày 18/11/1987, vụ Cháy nhà máy lọc dầu của
hãng Texaco tại Pembroke (Anh) năm 1994, hay như vụ cháy KTX sinh viên
trường đậi học hữu nghi nhân dân Moscow làm 40 sinh viên nước ngoài thiệt
mạng, 156 người bị thương năm 2003…Gần đây có các vụ như: vụ cháy lớn,
tàn phá khu chợ nổi tiếng ở Camden Town, bắc London ngày 9/2/2008, vụ
cháy ở công viên Griffith là khủng khiếp nhất tại Ló Angeles kể từ năm 1961,
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
khi đám cháy kéo dài 2 ngày tại khu Bel Air-Brentwood đã phá hủy gần 500
ngôi nhà, gây thiệt hại hơn 20 triệu USD hay như trong trận hoả hoạn xảy ra ở
khu chợ năm tầng Yadanabon tại thành phố Mandalay của Myanmar làm ít
nhất 21 người bị thương, 1.400 cửa tiệm bị phá huỷ…
Có nhiều người cho rằng hoả hoan chỉ xảy ra ở các nước kém phát
triển, chưa có trình độ kỹ thuật cao để có thể đảm bảo an toàn phòng cháy
chữa cháy, nhưng trên thực tế cho thấy các vụ cháy không chỉ diễn ra ở các
nước có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy ra ở các nước có nền kinh tế
phát triển hiện đại như Mỹ, Anh, Pháp, Đức, Nhật Bản…những nơi mà nền

khoa học công nghệ đạt đến đỉnh cao của sự hiện đậi và an toàn thì hoả hoạn
vẫn xảy ra và ngày một tăng cả về số lượng cũng như là thiệt hại
Còn các rủi ro đặc biệt như: động đất, máy bay rơi…khi mà xảy ra thì
hậu quả vô cùng to lớn. ví dụ như vụ rơi máy bay vào khu dân cư 4/9/2005
một chiếc Boeing 737 đã rơi xuống khu dân cư đông đúc tại đảo Sumatra ở
Indonesia khiến gần 150 người thiệt mạng. trong đó có 47 ngưòi trên mặt đất.
Vụ rơi máy bay này tiếp sau 5 tai nạn máy bay thảm khốc trong tháng 8 vừa
qua khiến khoảng 334 người thiệt mạng. Hàng năm trên thế giới, thiết hại do
những rủi ro đặc biệt gây ra là không thể kể xiết
Ở Việt Nam, do ý thức chưa cao cũng như là các phương tiện cứu chữa
chưa đầy đủ và còn lạc hậu, hệ thống giao thông phục vụ cho việc cứu chữa
không tốt, chính vì thế hoả hoạn xảy ra nhiều và gây thiêt hại lớn. Theo số
liệu thống kê thì hàng năm trên cả nước xảy ra hơn 20.000 vụ hoả hoạn gây
thiệt hại hang trăm tỷ đồng, thiệt hại nặng lại đặc biệt xảy ra ở các thành phố
lớn và các khu công nghiệp. Chỉ riêng Thành Phố Hồ Chí Minh, 10 tháng đầu
năm 2004 đã xảy ra 322 vụ, làm 11 người chết, bị thương 44 người, thiệt hại
tài sản trị giá khoảng 76 tỷ đồng. Nếu so với cùng kỳ năm 2003, số vụ tăng
22, người chết tăng 2, bị thương tăng 18 và thiệt hại tài sản tăng 61 tỷ
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
đồng.Trước đó vào năm 2002 tai đây cung xảy ra vụ hoả hoạn gây chấn động
dư luân tại Trung tâm thương mại Quốc tế ITC làm hơn 60 người thiệt mạng
và phải xác định AND để phân biệt. Đặc biệt khi hoả hoạn xảy ra tại các nhà
máy, xí nghiệp các khu công nghiệp thì sẽ gây ra thiệt hại lớn và còn khiến rất
nhiều nguời mất việc làm, trong thời gian quan, số vụ hỏa hoạn xảy ra tại các
nhà máy, xí nghiệp, khu công nghiệp ngày càng tăng, gây thiệt hại kinh tế lớn.
Trong số đó, không thể không nhắc đến vụ hỏa hoạn tại Công ty cổ phần
TNHH POU YUEN (100% vốn Đài Loan), đóng ở xã Tân Tạo, huyện Bình
Chánh, TP.HCM xảy ra vào rạng sáng 3/3; nhưng mãi đến trưa ngày 9/3, công
tác chữa cháy mới chấm dứt, gây thiệt hại hàng triệu USD; sáng ngày

16/10/2004, tại huyện Bình Chánh, hỏa hoạn lại xảy ra trong Công ty TNHH
sản xuất giày Thượng Thăng, số D5/42 quốc lộ 1A, thuộc ấp 4, xã Tân Túc.
Ngọn lửa bao trùm khoảng 3.000m
2
, thiêu rụi nhiều máy móc, trang thiết bị
phục vụ sản xuất, gây thiệt hại trên 15 tỷ đồng, làm 5 người bị thương; Toàn
bộ nhà xưởng chế biến gỗ của Công ty TNHH Cheer Hope Việt Nam - thuộc
Khu công nghiệp Biên Hòa 1 (Đồng Nai) bị thiêu rụi, hàng nghìn công nhân
nguy cơ thất nghiệp. đám cháy đã thiêu rụi và làm sập đổ toàn bộ nhà xưởng
với diện tích khoảng 2.200m2. Thiệt hại ban đầu ước tính hàng chục tỷ đồng
ngày 22/12/2007… Ngoài ra có thể nêu ra một số vụ hoả hoạn mang tính lịch
sử như: Vụ cháy chợ lớn Quy Nhơn( Bình Định ) ngày 17/12/2006 gây thiệt
hại vài trăm tỷ đồng, Trung tâm thương mại An Đông làm hàng trăm người
trong khu vực thất thần, hay như vụ cháy chợ đầu mối Đồng Xuân(Hà Nội)
làm rất nhiều hộ kinh doanh điêu đứng…
Đối với các rủi ro dặc biệt cũng có thể kể ra đó là ngày 9/32004, một
chiếc máy bay loại YAK 52 của Trường Sĩ quan không quân (Nha Trang) đã
rơi xuống một khu dân cư đông đúc, tai nạn đã làm một phụ nữ chết tại chỗ,
một em nhỏ bị thương nặng và hư hại một căn nhà…
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Như vậy hoả hoạn và các rủi ro đăc biêt là một thảm hoạ không thể
lường trước được, nó có thể xảy ra ở bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào, và hậu quả để
lại là khôn lường, ảnh hưởng rất lớn đến vấn đề kinh tế xã hội của các quốc
gia
Điều lo ngại nhất khi xảy ra hỏa hoạn và các rủi ro đăc biêt tại các khu
công nghiệp, cơ sở sản xuất, dân cư là thiệt hại lớn. Trong nền kinh tế thị
trường các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt
động kinh tế ngày một gia tăng, khối lượng hàng hoá ngày một lớn. Nếu xảy
ra hoả hoạn thì sẽ phải đối mặt với một vấn đề rất lớn thậm trí là bị phá sản.

Bên cạnh đó, nếu không ngăn chặn kịp thời ngay từ khi phát hỏa, thì nguy cơ
cháy lan rất cao, dẫn đến khó khăn và kéo dài trong công tác chữa cháy. Để
đề phòng hoả hoạn thì người ta đã sử dụng nhiều biện pháp khác nhau như
các biện pháp phòng cháy chữa cháy, nâng cao ý thức , giáo dục tuyên truyền
về phòng cháy chữa cháy. Tuy nhiên để đối phó với hậu quả của hoả hoạn gây
ra thì bảo hiểm vẫn được coi là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất,
thực sự là một giá đỡ cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo
hiểm. Ngoài ra khi tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm còn nhận
được các dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ phía
người bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm này không chỉ ra đời sớm nhất mà còn
rất phát triển, ngày càng củng cố vững chắc vị trí quan trọng của minh trong
cơ cấu chung của bảo hiểm. Bảo hiểm hoả hoạn là sự cần thiết khách quan
trong toàn bộ nền kinh tế hiện nay
1.2.2. Tác dụng của Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
Có thể nói vấn đề quan trọng nhất sau một vụ cháy nổ, hay các thảm
hoạ đặc biệt xảy ra gây thiệt hại về nhân mạng và tài sản chính là tìm kiếm
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
đền bù, giải quyết hậu quả. Nhưng vì hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đã nêu
khi xảy ra thì thương mang tính thảm hoạ, hậu quả để lại là vô cùng to lớn, vì
thế việc giải quyết hậu quả phải diễn ra trong một thời gian dài và rất khó
khăn, thậm trí có những rui ro khi xảy ra thì nạn nhân phải tự gánh chịu hậu
quả. Kinh nghiệm tại một số nước trên thế giới cho thấy vấn đề này sẽ dễ
dàng hơn nếu nạn nhân đã được bảo hiểm. Ngoài ra, việc phòng cháy chữa
cháy và nâng cao ý thức của cộng đồng cũng đóng vai trò hết sức quan trọng.
Tất cả những vấn đề trên đều có thể được thực hiện tốt hơn khi bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt được triển khai. Khi triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm
Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt sẽ đem lại những tác dụng:
Thứ nhất, Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt giúp khắc phục tổn
thất khi xảy ra hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt một cách nhanh chóng và thuận

tiện nhất, từ đó góp phần ổn định cuộc sống sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt
hàng ngày của xã hội
+ Đối với người dân: tỉ lệ xảy ra hoả hoạn trong các hộ dân cư là rất
cao khoảng 70% mà tài sản của họ lại chủ yếu tập trung trong ngôi nhà vì thế
khi mà xảy ra hoả hoạn với ngôi nhà của họ thì phần lớn tài sản sẽ bị thiệt hại,
còn đối với những hộ kinh doanh thì do tính chất kinh doanh còn manh mún,
nhỏ lẻ, tài sản thường tập trung vào kinh doanh, buôn bán nhưng công tác
phòng cháy chữa cháy không được đảm bảo. Vì thế, khi hoả hoạn xảy ra thì sẽ
mang đến rất nhiều khó khăn trong cuộc sống. Nếu tham gia bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt thì những rủi ro này sẽ được chuyển giao cho nhà
bảo hiểm. khi rủi ro xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ có trách nhiệm đền bù thiệt hại
bằng tiền, như thế người dân sẽ có điều kiện để khắc phục lại cuộc sống cũng
như công việc kinh doanh buôn bán của mình một cách dẽ dàng hơn
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Đối với các doanh nghiệp: Để phục vụ nhu cầu ngày càng cao của
con người, thị trường ngày cang mở rộng, phát triển trông mọi lĩnh vực sản
xuất, kinh doanh. Để cạnh tranh được trên thị trường thì quy mô sản xuất,
kinh doanh ngày càng được mở rộng, hang hoá sản xuất ngày càng nhiều, giá
trị tài sản lớn, cơ sở vật chất phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh ngày càng
hiện đại, các doanh nghiệp phải đầu tư rất nhiều tiền của. Vì thế khi hoả hoạn
và các rủi ro đặc biệt xảy ra thì các doanh nghiệp phải đương đầu với khó
khăn lớn về mặt tài chính, đặc biệt là các doanh nghiệp sản xuất, mà mức cao
nhất phải đối mặt đó là dẫn đến phá sản. Điều này không một doanh nghiệp
nào mong muốn. Chính vì thế bảo hiểm sẽ như một lá chắn hữu hiệu, giúp
cho các doanh nghiệp khắc phục được những khó khăn về mặt tài chính từ đó
dẫn đến ỏn định lại sản xuất, kinh doanh
Thứ hai, Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt góp phần tích cực
vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Khi nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt được triển khai,

do là một nghiệp vụ bảo hiểm nên áp dụng nguyên tắc số đông bù số ít. Vì
vậy để có thể xác định được một tỉ lệ phí chính xác thì các doanh nghiệp bảo
hiểm phải thường xuyên tiến hành các cuộc điều tra thu thập số liệu một cách
tỉ mỉ, chính xác. Và dựa vào các số liệu này của doanh nghiệp bảo hiểm thì
các nhà quản lý có thể nắm bắt được tình hình, xác định được những điểm
nóng…để từ đó có thể chỉ đạo tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Mặt
khác, các doanh nghiệp bảo hiểm muốn nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các
rủi ro đặc biệt đạt được hiệu quả kinh doanh cao thì cần hạn chế được rủi ro
xảy ra, để làm được điều này thì các doanh nghiệp sẽ cung cấp cho bên tham
gia bảo hiểm những biện pháp hữu hiệu trong công tác đề phòng hạn chế tổn
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thất, tư vấn về quản lý rủi ro, tuyên truyền nâng cao ý thức của cộng đồng về
công tác phòng cháy chữa cháy
Thứ ba, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc
biệt mang lại lợi ích kinh tế - xã hội cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và nhà
nước
+ Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt làm cho doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng hoá
được sản phẩm, tăng thêm doanh thu phí và lợi nhuận, những khoản phí này
sẽ được đem đi đầu tư sinh lợi và nhiều hạng mục như: bất động sản, chứng
khoán, gửi ngân hàng… đem lại lợi nhuận đầu tư lớn và nâng cao hiệu quả
kinh doanh, tăng cường uy tín và năng lực cạnh tranh trên thị trường. Từ đó
có thể giúp cho doanh nghiệp mở rộng được quy mô doanh nghiệp, tạo lập
thương hiệu và chiếm lĩnh thị trường
+ Đối với nhà nước: việc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt được
triển khai giúp cho người dân và các doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục
được hậu quả khi rủi ro xảy ra làm cho người dân không bị mất đi chỗ ở, việc
làm(nếu không gánh năng lại đè lên vai các nhà hoạch định chính sách), giúp
cho các doanh nghiệp khôi phục sản xuất kinh doanh, tránh bị phá sản, những

điều này khi xảy ra không chỉ ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà còn liên luỵ
đến các doanh nghiệp khác nữa, thậm trí còn tạo gánh nặng cho ngân sách nhà
nước. Từ đó làm cho cuộc sống xã hội được ổn định hơn. Ngoài ra, nhà nước
còn có thể thu thêm được từ các doanh nghiệp bảo hiểm một khoản thuế bổ
sung vào ngân sách nhà nước phục vụ cho các chương trình quốc gia. Ngoài
ra, nền kinh tế nước ta đang trong quá trình mở cửa hội nhập, thu hút được
nhiều vốn đầu tư nước ngoài, các nhà đầu tư nước ngoài thì làm ăn rất bài bản
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
và chuyên nghiệp, vì thế việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các
rủi ro đặc biệt được thực hiên tốt sẽ làm cho các nhà đầu tư an tâm hơn và
tăng cường đầu tư, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đối ngoại của đất nước
Như vậy bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có tác dụng hết sức
to lớn trong cuộc sống, hoạt động kinh tế diễn ra hàng ngày, phục vụ tốt nhu
cầu của xã hội và mang lại lợi ích cho cả người tham gia, doanh nghiệp bảo
hiểm và nhà nước. Xuất phát từ tầm quan trọng này, ở nhiều nước đã quy định
đây là nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc. Ở Việt Nam, chính phủ cũng đã ban hành
Nghị định 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy,
nổ bắt buộc, Điều 8 Luật kinh doanh bảo hiểm và Điều 9 Luật phòng cháy
chữa cháy cũng quy định bắt buộc cho nghiệp vụ này
1.3. Nội dung cơ bản của Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.3.1. Các khái niệm được sử dụng
- Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.
- Hoả hoạn: Là cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa
chuyên dùng và gây thiệt hại cho tài sản và người xung quanh
- Sét: là tác động trực tiếp của tia chớp vào tài sản được bảo hiểm
- Nổ: là hiện tượng cháy với tốc độ nhanh, toả ra nhiều sức nóng, sinh
ra nhiều hơi, thường gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trường xung quang
như phá huỷ, lật đổ, gây sức ép…
- Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với

khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác. Tuy nhiên
khoảng cách gần nhất không thấp hơn 12m
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Số tiền bảo hiểm: Là giá trị tài sản được chấp nhận bảo hiểm ghi trong
giấy chứng nhận bảo hiểm. Trong mọi trường hợp, đó là giới hạn trách nhiệm
tối đa của DNBH đối với tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại .
- Tổn thất toàn bộ:
a. Tổn thất toàn bộ thực tế: Tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn
hoặc hư hỏng nghiêm trọng đến mức không thể phục hồi lại trạng thái ban
đầu.
b. Tổn thất toàn bộ ước tính: Tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư
hỏng đến mức nếu sửa chữa, phục hồi thì chi phí sửa chữa, phục hồi bằng
hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm.
1.3.2. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
a, Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm là tất cả tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp
pháp của các đơn vị sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, các tài sản cá nhân thuộc
mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Tuy nhiên, đối tượng này rất rộng, nhà
bảo hiểm đã tiến hành phân loại theo các nhóm đối tương bao gồm:
- Nhà cửa, công trình xây dựng đã đưa vào sử dụng ( trừ đất đai)
- Máy móc, thiết bị lao động phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh
- Vật tư hàng hoá dự trữ trong kho
- Nguyên, vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm đang trên dây
chuyền sản xuất
- Các tài sản khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…
Vì mỗi nhóm đối tượng có tính chất vật lý, hoá học, môi trường… là
khác nhau nên khả năng xảy ra hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là khác nhau,
và khi rui ro xảy ra thì thiệt hại gây ra với mỗi nhóm cũng khác nhaum Vì thế,
việc phân nhóm đối tương bảo hiểm như trên nhằm mục đích:

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Để đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm một cách chính xác và đưa ra
phương án quản lý rủi ro phù hợp
- Giúp cho việc tính phí bảo hiểm một cách chính xác
- Để tổ chức giám định và thuê giám định bên ngoài được thuận lợi
Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có đối
tượng bảo hiểm khá đa dạng và rộng, điều này cho thấy tiềm năng đối tượng
tham gia là rất lớn
b, Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn
trách nhiêm tối đa của công ty bảo hiểm. Trong bảo hiểm hoả hoạn và cá rủi
ro đặc biệt, nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại và chi
phí sau:
- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản
được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, đã được người tham gia đóng phí
bảo hiểm và thiệt hại xảy ra trước 16 giờ ngày cuối cùng của thời hạn bảo
hiểm
- Chi phí hợp lý và cần thiết để hạn chế thiệt hại của tài sản được bảo
hiểm trong và sau khi xảy ra rủi ro
- Chi phí thu dọn hiện trường sau khi cháy nếu những chi phí này được
ghi rõ trong hợp đồng là được bảo hiểm
1, Rủi ro được bảo hiểm
Trong bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm bao gồm:
- Rủi ro chính: Hoả hoạn ( rủi ro A )
Rủi ro này thực chất bao gồm: Cháy, nổ và sét
+ Cháy: Cháy sẽ được bảo hiểm nếu đủ ba yếu tố
• Phải thực sự có phát lửa
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368

• Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng (Nhất thiết phải có một
cái gì đó trong đám lửa mà đáng lẽ thứ đó không được có trong
đó)
• Về bản chất, đám lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên đối với
người được bảo hiểm chứ không phải là cố ý, có chủ định của họ
hoặc có sự đồng loã của họ. Tuy nhiên, hoả hoạn xảy ra do bất
cẩn của người được bảo hiểm vẫn thuộc phạm vi trách nhiệm bồi
thường
Khi có đầy đủ 3 điều kiện đó và có thiệt hại về vật chất do những
nguyên nhân được cho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó sẽ được bồi thường
cho dù đó là do bị cháy hay do nhiệt hoặc khói gây ra
+ Nổ: Theo rủi ro A, phạm vi bảo hiểm chỉ bao gồm:
• Nồi hơi phục vụ sinh hoạt
• Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm, trong một
ngôi nhà không phải là nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi
đốt
• Các trường hợp nổ gây ra hoả hoạn đã nghiễm nhiên được bảo
hiểm. Như vậy ở đây chỉ còn lại những thiệt hại do nổ mà không
gây cháy. Vấn đề còn lại ở đây là:
 Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ nhưng không gây cháy thì không
được bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi hoặc khí phục vụ
sinh hoạt, với điều kiện là sự nổ đó không phải là do các
nguyên nhân bị loại trừ
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
 Tổn thất hoặc thiệt hại do cháy xuất phát từ nổ thì được bồi
thường, với điều kiện là sự nổ đó không phải là do các
nguyên nhân bị loại trừ
 Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ xuất phát từ cháy: thiệt hại ban
đầu do cháy được bồi thường nhưng những tổn thất do hậu

quả của nổ thì không
+ Sét: Người được bảo hiểm sẽ được bồi thường khi tài sản bị phá huỷ
trực tiếp do sét hoặc sét đánh gây cháy. Nếu trong trường hợp sét đánh mà tài
sản không bị phá huỷ trực tiếp hoặc không phát lửa thì không thuộc phạm vi
bồi thường. Chú ý, khi sét đánh phá huỷ trực tiếp tài sản là thiết bị điện tử thì
được bồi thường, còn nếu nó làm thay đổi dòng điện gây ra hư hỏng, thiệt hại
cho thiết bị đó thì không được bồi thường
- Rủi ro phụ ( Rủi ro đặc biệt )
Bên cạnh các rủi ro chính thì còn có các rủi ro phụ, nó chính là các rui
ro đặc biệt đi kèm với các rủi ro chính và chỉ có thể được bảo hiểm khi đi kèm
với các rủi ro chính. Tuỳ thuộc vào quyết định của người tham gia bảo hiểm
có tham gia bảo hiểm các rủi ro phụ không, nếu người tham gia đồng ý thì
trong hợp đồng sẽ có thêm bảo hiểm cho các rủi ro này và người tham gia
phải nộp thêm phí. Một số các rủi ro phụ bao như:
+ Rủi ro B: Nổ không nằm trong rủi ro A, và được loại trừ:
• Tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hại do nồi hơi, thùng
đun nước bằng hơi đốt, bình chứa, máy móc thiết bị mà áp suất
bên trong hoàn toàn do hơi nước tạo ra bị nổ ( chứ không phải
do cháy bắt nguồn từ nổ )
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
• Bình chứa, máy móc thiết bị hay các chất liệu chứa bên trong
dụng cụ đó bị phá huỷ hay hư hại do nổ các chất liệu đó( không
áp dụng trong bảo hiểm cháy nổ xăng dầu )
+ Rủi ro C: Máy bay và các phương tiện hang không hoặc các thiết bị
trên các phương tiện đó rơi vào làm cho tài sản bị cháy, nổ
+ Rủi ro D: Gây rối, đình công, công nhân bế xưởng, hành động của
những người tham gia bạo động gây ra thiệt hại cho tài sản, nhưng không
mang tính chất chính trị
+ Rủi ro E: Thiệt hại do hành động ác ý

+ Rủi ro F: Động đất hay núi lửa phun, bao gồm cả lụt và nước biển
tràn vào do hậu quả của động đất hay núi lửa phun
+ Rủi ro G: Giông và Bão
….
2, Rủi ro loại trừ
Trong các nghiệp vụ bảo hiểm, đều có những rủi ro không được bảo
hiểm. Trên thực tế có những rủi ro không thể bảo hiểm. Trong bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt các rủi ro loại trừ bao gồm:
- Tổn thất của tài sản được bảo hiểm do hành động cố ý hoặc đồng loã
của người được bảo hiểm gây ra
- Tổn thất gây ra do chiến tranh, nội chiến, các hành động thù địch
nước ngoài, gây hấn hoặc có tính chất chiến tranh, các hành động khủng bố
- Những tổn thất bắt nguồn từ những nguyên nhân hoặc phát sinh từ
những thảm hoạ hạt nhân, kể cả nhiễm phóng xạ từ chất thải hạt nhân
- Những tổn thất về:
+ Hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi, vàng bạc, kim loại quý hiếm,
chứng khoán, tài liệu bản thảo, sổ sách kinh doanh, bản mẫu, văn bằng, khuôn
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế trừ khi những hàng hoá đó được xác nhận trong
giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm
+ Chất nổ nhưng không bao gồm nhiên liệu xăng, dầu
+ Những tài sản vào thời điểm xảy ra tổn thất được bảo hiểm theo đơn
bảo hiểm hang hải trừ phần thiệt hại vượt quá số tiền được bồi thường hoặc lẽ
ra được bồi thường theo đơn bảo hiểm hang hải
+ Tài sản bị cướp hay bị mất cắp
+ Những thiệt hại, mất mát mang tính chất hậu quả dưới bất kỳ hình
thức nào, trừ thiệt hại về tiền thuê nhà được xác nhận trong đơn bảo hiểm là
được bảo hiểm
- Những thiệt hại về người, động vật, thực vật sống hay gây ra cho bên

thứ ba
- Những thiệt hại trong phạm vi mức miễn thường
1.3.3. Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm
a, Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc
biệt là giá trị của tài sản được bảo hiểm. Giá trị này là giá trị thực tế ( giá trị
còn lại ) hoặc giá trị mua mới của tài sản
Giá trị mua mới là tất cả những chi phí để mua hoặc xây dựng mới tài
sản, bao gồm cả chi phí vận chuyển, khảo sát thiết kế, lắp đặt tài sản đó
Giá trị thực tế là giá trị mới trừ đi khấu hao do sử dụng theo thời gian
Tài sản được bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt thường có giá trị
lớn và rất khác nhau như: nhà cửa, máy moc thiết bị, hàn hoá vật tư, vì vậy
khi xác định giá trị bảo hiểm ngưòi ta có thể xác định như sau:
- Giá trị bảo hiẻm của nhà cửa, máy móc thiết bị và các loại tài sản cố
định khác được xác định trên cơ sở giá mua mới hoặc giá trị còn lại
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Giá trị bảo hiểm của thành phẩm và bán thành phẩm được xác định
trên cơ sở giá thành sản xuất
- Giá trị bảo hiểm của hang hoá mua về để trong kho, cửa hang được
xác định theo giá mua cộng với chi phí vận chuyển
b, Số tiền bảo hiểm
Trong loại hình bảo hiểm tài sản nói chung và bảo hiểm hoả hoạn và
các rủi ro đặc biệt nói riêng, ngoài thuật ngữ giá trị bảo hiểm thì thuật ngữ số
tiền bảo hiểm cũng được sử dụng phổ biến. Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi
thường tối đa của nhà bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm trong trường hợp
tài sản được bảo hiểm xảy rủi ro trong phạm vi bảo hiểm và bị tổn thất toàn
bộ. Số tiền bảo hiểm còn là căn cứ để tính phí bảo hiểm, chính vì thế việc xác
định chính xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa rất quan trọng. Về nguyên tắc, số
tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá trị bảo hiểm. Căn cứ vào giá trị

bảo hiểm thì khách hàng có thể tham gia bảo hiểm dưới giá trị, trên giá trị
hoặc ngang giá trị. Số tiền bảo hiểm bằng bao nhiêu % giá trị sẽ được ghi
trong hợp đồng bảo hiểm và đơn bảo hiểm để khi tổn thất bộ phận xảy ra thì
áp dụng bồi thường theo tỷ lệ
Đối với các tài sản cố định, việc xác định số tiền bảo hiểm căn cứ vào
giá trị bảo hiểm của tài sản được bảo hiểm
Đối với tài sản lưu động, do quy mô ngày càng được mở rộng, thị
trường ngày cang sôi động, vì thế giá trị thường xuyên biến động để phục vụ
nhu cầu của thị trường, chính vì vậy việc xác định số tiền bảo hiểm với loại
này là phức tạp hơn nhiều. Trong trường hợp này nhà bảo hiểm sử dụng hai
phương án để xác định số tiền bảo hiểm:
- Phương án thứ nhất, xác định theo giá trị trung bình của tài sản
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Nếu tính số tiền bảo hiểm theo phương án này, người được bảo hiểm
ước tính và thông báo cho nhà bảo hiểm biết giá trị hang hoá trung bình có
trong kho. Giá trị trung bình này sẽ được coi là số tiền bảo hiểm trong suốt
thời hạn bảo hiểm. Khi không may rui ro xảy ra thì số tiền bồi thường của nhà
bảo hiểm là thiệt hại thực tế và không vượt quá giá trị trung bình đã khai báo
này
- Phương án thứ hai, xác định theo giá trị tối đa của tài sản
Nếu tính số tiền bảo hiểm theo phương án này, người được bảo hiểm
ước tính và thông báo cho nhà bảo hiểm biết giá trị tối đa của số lượng hang
hoá có thể đạt được vào một thời điểm nào đó trong thời hạn bảo hiểm. phí
bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị tối đa này và thường được thu trước
75%. Tuy nhiên, đầu mỗi tháng hoặc mỗi quý tuỳ thuộc vào thoả thuận giữa
hai bên , ngưòi được bảo hiểm thông báo cho nhà bảo hiểm biết giá trị tối đa
thực có trong tháng, trong quý trước đó. Cuối thời hạn bảo hiểm, trên cơ sở
các thông báo của bên tham gia, nàh bảo hiểm sẽ tính giá trị tối đa bình quân
trong cả thời hạn bảo hiểm, xác định lại phí bảo hiểm theo giá trị tối đa bình

quân này. Nếu số phí bảo hiểm tính lại này nhiều hơn số phí đã nộp thì nguời
tham gia trả them số phí còn thiếu.
Nếu không may trong thời hạn bảo hiểm, tổn thất xảy ra thuộc phạm vi
bảo hiểm, nhà bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá số
tiền bảo hiểm. Trong trường hợp số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa
bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa trên số tiền bồi thường đã trả, lúc
này số tiền bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm
Trong mỗi phương án tính số tiền bảo hiểm đều có những phức tạp
riêng, nhưng nhìn chung tính số tiền bảo hiểm theo giá trị trung bình bao giờ
cũng đơn giản hơn, dễ theo dõi hơn phương án tính số tiền bảo hiểm theo giá
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
trị tối đa. Bởi vậy, giúp cho nhà bảo hiểm dễ tính toán phí bảo hiểm để đi đến
ký kết hợp đồng bảo hiểm
1.3.4. Phí bảo hiểm
Bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ, và được trao đổi mua bán trên thị
trường, bên bán là nhà bảo hiểm còn bên mua là người tham gia, khi nhà bảo
hiểm chấp nhận bảo hiểm thì bên tham gia sẽ phải trả một khoản phí bảo
hiểm, và phí bảo hiểm chính là giá cả của dịch vụ bảo hiểm. Chính vì phí bảo
hiểm là giá cả của sản phẩm dịch vụ bảo hiểm nên việc tính toán giá cả một
cách chính xác, đảm bảo công bằng cho cả hai bên là rất cần thiết cho sự hoạt
động của thị trường. Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có đối tượng là
tài sản rất đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro của mỗi loại tài sản
khác nhau do đó phí bảo hiểm cũng khác nhau. Vì thế, việc tính toán mức phí
bảo hiểm vừa phải, phù hợp với yêu cầu và khả năng của khách hang, vừa
đảm bảo hoạt động kinh doanh cho doanh nghiệp bảo hiểm là không đơn giản
Phí bảo hiểm hoả hoạn được tính theo công thức:
P = Sb x R
Trong đó: Sb: Số tiền bảo hiểm
R: Tỉ lệ phí bảo hiểm

P: Phí bảo hiểm
Như vậy phí bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt được tình bằng
một tỷ lệ nhất định của số tiền bảo hiểm, cách tính này rất dễ dàng cho khách
hàng để biết được số tiền mình phải nộp. Tỷ lệ phí bảo hiểm ở đây sẽ được
quy định riêng cho từng rủi ro được lựa chọn. Như thế sẽ có rất nhiều yếu tố
ảnh hưởng đến biểu phí vì đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm hoả hoạn và các
rui ro đặc biệt là rất đa dạng về chủng loại, mức độ rủi ro. Mỗi đối tượng có
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
mức đọ rủi ro khác nhau, vì thế không thể áp dụng chung một biểu phí cố
định cho tất cả các đối tượng bảo hiểm như thế sẽ không công bằng cho
những bên tham gia có tài sản có mức độ rủi ro thấp, công tác phòng cháy
chữa cháy tốt. Nhà bảo hiểm cần xác định thật chính xác tỷ lệ phí áp dụng cho
mỗi loại tài sản tham gia bảo hiểm
Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được chia làm hai bộ phận:
R = R1 + R2
Trong đó: R1 - Tỷ lệ phí thuần
R2 - Tỷ lệ phụ phí
Thông thường nhà bảo hiểm áp dụng áp dụng tỷ lệ phí khác nhau cho
tất cả các nghành sản xuất kinh doanh, tính toán sau đó lập thành một bảng tỷ
lệ phí ứng với từng loại tài sản và từng nhóm tài sản. Quan trọng nhất đối với
các nhà bảo hiểm là phải xác định chính xác tỷ lệ phí thuần, trên thực tế một
số yếu tố cơ bản sau ảnh hưởng đến tỷ lệ phí thuần:
- Vật liệu xây dựng dung để xây dựng len tài sản tham gia bảo hiểm,
tuỳ theo các yếu tố kết hợp vật liệu xây dựng, căn cứ vào tiêu chuẩn kinh tế -
kỹ thuật mà người ta chia vật lieu xây dựng thành 3 loại:
+ Vật liệu nặng, khó bắt lửa và có khả năng chiu lửa tốt như: Bêtông,
đá, thép…
+ Vật liệu trung gian: là laọi vật liệu có nhiều chất hoá học trộn với vật
liệu tự nhiên, khả năng chịu lửa kém

+ Vật liệu nhẹ: loại này dễ bắt lửa, không có khả năng chịu lửa
- Các tầng nhà và kết cấu giữa các tầng nhà: sức chịu đựng của các tầng
nhà khi rủi ro xảy ra tốt hay kém cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ phí thuần
- Phòng cháy, chữa cháy: đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến
việc tính tỷ lệ phí. Công tác phòng cháy, chữa cháy đối với các tài sản tham
gia bảo hiểm tốt , hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra thì tỷ lệ thấp và ngược lại.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Vị trí nguồn nước dùng để phòng cháy chữa cháy, môi trường xung quanh và
địa điểm tài sản tham gia bảo hiểm cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ phí bảo hiểm
- Cách phân chia các đơn vị rủi ro: theo khoảng cách phân chia thì các
đơn vị rủi ro càng gần nhau thì thì tỷ lệ phí càng cao và ngược lại
- Bao bì đóng gói, chủng loại, cách thức sắp xếp hàng hoá
Khi xác định tỷ lệ phí thuần thương phải căn cứ vào số liệu thống kê
của một số năm trước đó( thường là 5 năm ) như: tổng số đơn vị rủi ro tham
gia bảo hiểm, số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm bị xảy ra tổn thất, tổng số
tiền bảo hiểm, tổng số tiền bồi thường tổn thất…trường hợp này thường được
áp dụng cho các công ty bảo hiểm đã triển khai nghiệp vụ được một số năm
nhất định, còn các công ty bảo hiểm mới triển khai thì dựa vào biểu phí bảo
hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở nước ngoài sau đó áp dụng và điều
chỉnh cho phù hợp
∑ Số đơn vị tham gia bảo hiểm bị hoả hoạn
R1 = —————————————————— X 100%
∑ Số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm

∑Số tiền bồi thường
R1 = ───────────────── X 100%
∑Số tiền tham gia bảo hiểm
Trong thực tế, khi xác định tỷ lệ phí thuần có rất nhiều các vấn đề phức
tạp do kết cấu của mỗi loại tài sản tham gia bảo hiểm là khác nhau, mức độ

rủi ro là khác nhau. Trong khi khách hang bao giờ cũng muốn tham gia bảo
hiểm trọn gói, vì vậy nhà bảo hiểm có 2 phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần
sau:
Phương pháp 1, Xác định tỷ lệ phí thuần theo phân loại
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phương pháp này kết hợp các đơn vị rủi ro có thể so sánh với nhau vào
cùng một loại, sau đó tính tỷ lệ phí cho mỗi loại. Phương pháp này phù hợp
cho những loại tài sản tương đối đồng nhất như: nhà ở, các công trình xây
dựng… khi tính theo phương pháp này cần phải tính đến các yếu tố tác động:
+ Vật liệu xây dụng
+ Khả năng phòng cháy chữa cháy
+ Người sử dụng tài sản
+ Những đồ vật, dụng cụ bố trí bên trong và ngoài…
Phương pháp 2, Xác định tỷ lệ phí thuần theo danh mục
Các bước cơ bản để xác định tỷ lệ phí thuần của phương pháp này:
Bước 1: Rà soát lại các danh mục tài sản tham gia bảo hiểm, sau đó
phân ra từng loai tài sản theo danh mục khác nhau
Bước 2, Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn một tỷ lệ
phí thích hợp trong bảng tỷ lệ phí có sẵn
Bước 3, Điều chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yếu tố tăng giảm
Việc điều chỉnh này phải căn cứ vào: Vật liệu xây dựng, khả năng
phòng cháy chữa cháy… thường được quy định như sau:
+ Loại D: tài sản được làm bằng vật liệu nặng, có khả năng chịu lửa tốt
như bêtông, cốt thép… Loại này giảm tối đa 10% phí bảo hiểm trong biểu phí
+ Loại N: được sử dụng vật liệu trung gian. Loại này giữ nguyên tỷ lệ
phí
+ Loại L: làm bằng vật liệu nhẹ. Loại này tăng tối đa 10% phí bảo hiểm
trong biểu phí
Các yếu tố trên sẽ làm ảnh hưởng tới khả năng làm thiệt hại khi rủi ro

xảy ra. Các công ty bảo hiểm cũng cần phải quan tâm tới các yếu tố làm giảm
mức độ rủi ro như: trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy; công tác kiểm tra
canh gác; môi trưòng xung quanh … Tuy nhiên, tổng mức giảm phí về các
Website: Email : Tel : 0918.775.368