Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Thăng Long

Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
LI M U.......................................................................................................3
CHNG I...........................................................................................................4
Lý thuyt chung v ri ro tớn dng trong hot ng ca ngõn hng......................4
I. Hot ng ca ngõn hng...................................................................................4
1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng................................................4
2. Nhng hot ng c bn ca ngõn hng...........................................................6
2.1.Tớn dng.....................................................................................................................................6
2.2 Huy ng vn..........................................................................................................................11
2.3. Thanh toỏn..............................................................................................................................12
2.4. Cỏc hot ng khỏc................................................................................................................12
II. Ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng.........................................13
1. Khỏi quỏt v ri ro...........................................................................................13
1.1. Khỏi nim................................................................................................................................13
1.2. Mt s loi ri ro thng gp................................................................................................13
2. Ri ro tớn dng.................................................................................................16
2.1. Khỏi nim, c im ca ri ro tớn dng................................................................................16
2.2. Bn cht, nguyờn nhõn ca ri ro tớn dng............................................................................17
2.3. Cỏc du hiu nhn bit ri ro tớn dng...................................................................................21
3. S cn thit phi hn ch ri ro tớn dng.........................................................27
CHNG II........................................................................................................28
Thc trng qun lý ri ro tớn dng Techcombank Chi nhỏnh Thng Long.....28
I. Gii thiu v Techcombank Thng Long........................................................28
1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin Ngõn hng K Thng Vit Nam...............28
Mc tiờu n nm 2010:......................................................................................29
2. Techcombank chi nhỏnh Thng Long.............................................................29
Li nhun sau d phũng 2004...............................................................................................29
II. Ri ro tớn dng ti Techcombank chi nhỏnh Thng Long..............................30
1. Quy trỡnh tớn dng ti Techcombank..............................................................30

1

Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
1.1. Tip th, tip xỳc khỏch hng, tip nhn h s......................................................................30
1.2. Thm nh, phõn tớch h s....................................................................................................31
1.3.Kim soỏt ni dung thm nh................................................................................................31
1.4.Tỏi thm nh...........................................................................................................................32
1.5.Phờ duyt tớn dng...................................................................................................................32
1.6.Thụng bỏo tớn dng..................................................................................................................33
1.7.Hon thin h s v thc hin th tc nhn ti sn m bo.................................................33
1.8. Son tho v ký kt hp ng tớn dng, giy nhn n v cam kt tr n.............................33
1.9 .Gii ngõn v hch toỏn gii ngõn.........................................................................................34
1.10 Theo dừi v qun lý khỏch hng............................................................................................34
1.11.Phõn loi khon vay...........................................................................................................34
1.12. ỏnh giỏ li khon vay v khỏch hng..............................................................................35
1.13.Theo dừi v x lý n quỏ hn................................................................................................35
2. Tỡnh hỡnh hot ng tớn dng ca Chi nhỏnh Thng Long............................36
3.Thc trng qun lý ri ro trong hot ng tớn dng ti Chi nhỏnh Thng Long
.............................................................................................................................37
4. Cỏc gii phỏp hn ch ri ro tớn dng m Techcombank Thng Long ó thc
hin......................................................................................................................42
CHNG III.......................................................................................................56
Mt s gii phỏp kin ngh hn ch ri ro tớn dng............................................56
I. Cỏc gii phỏp hn ch ri ro tớn dng..............................................................56
1. Nõng cao hiu qu cụng tỏc thm nh............................................................56
2. Qun lý danh mc ti sn m bo..................................................................59
3. Ngn nga nguy c cho vay theo phong tro.................................................60
4. Cỏc bin phỏp qun lý sau gii ngõn...............................................................62
5. Thc hin vic liờn kt ng b v cú h thng gia cỏc ngõn hng thng
mi vi nhau. ......................................................................................................62
6. Tng cng cụng tỏc o to i ng cỏn b tớn dng ngõn hng..................63

2
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
7. a dng hoỏ danh mc tớn dng l mt trong nhng bin phỏp hiu qu nht
hn ch ri ro tớn dng....................................................................................64
8. Hon thin h thng chm im tớn dng v xp hng khỏch hng................64
9. Tuõn th nghiờm ngt cỏc vn cú tớnh nguyờn tc trong tớn dng..............66
10. Hn ch ri ro tớn dng trong hot ng ca ngõn hng cũn ũi hi vic
thng xuyờn giỏm sỏt, qun lý theo dừi cỏn b ca ngõn hng c bit l cỏn b
tớn dng, cỏn b thm nh hay cỏn b liờn quan trc tip n cỏc quyt nh cho
vay. .....................................................................................................................67
11.Cỏc bin phỏp khỏc:.......................................................................................67
II. Mt s kin ngh, xut ........................................................................................................68
1. Mt s kin ngh vi Ngõn hng nh nc.....................................................68
2.Mt s kin ngh i vi Chớnh ph.................................................................70
3. Kin ngh i vi khỏch hng ca Ngõn hng................................................70
KT LUN.........................................................................................................71
DANH MC TI LIU THAM KHO............................................................72
LI M U
Ngõn hng l mt trong nhng nh ch ti chớnh quan trng bc nht ca
nn kinh t. Bng cỏc sn phm, dch v ca mỡnh ngõn hng ó giỳp cỏc lung
tin thụng sut, vn ng liờn tc v thỳc y phỏt trin nn kinh t. Nh vy
vi tm quan trng nh th, s an ton trong hot ng ca ngõn hng cú nh
hng rt ln n hot ng ca nhiu t chc, cỏ nhõn trong nn kinh t. V
bn cht, ri ro ca ngõn hng l khụng trỏnh khi nhng iu ú khụng cú
ngha l khụng lm gỡ. Cỏc ngõn hng u c gng hn ch ti a cỏc ri ro cú
th xy ra bng cỏc bin phỏp khỏc nhau. Trong bi cnh cnh tranh v hi nhp
th trng ti chớnh v nn cụng nghip dch v ti chớnh - ngõn hng ngy cng

3
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
phỏt trin mnh m ang ũi hi ngnh ngõn hng phi cú nhng ci cỏch mnh
m nõng cao nng lc qun tr ri ro trong tng hot ng dch v.
Sau khi Ngõn hng Nh Nc ra quyt nh 493/2005/Q-NHNN ngy
22/04/2005 v phõn loi n, trớch lp v s dng d phũng x lý ri ro tớn
dng, ri ro cng tr thnh vn quan tõm ca cỏc ngõn hng v nhng ngi
quan tõm. Trong quỏ trỡnh thc tp ti Ngõn hng Thng mi c phn K
thng Vit Nam chi nhỏnh Thng Long em c tip xỳc vi cỏc cụng vic
ca tớn dng, hiu c quy trỡnh tớn dng cng nh tỡm hiu c mt phn cỏc
ri ro cú th xy ra trong hot ng tớn dng ca Ngõn hng. Ri ro i vi
Ngõn hng cú nhiu loi v phc tp. Vi phm vi cu mt chuyờn tt
nghip, em chn ti nghiờn cu v Gii phỏp hn ch ri ro tớn dng ti
Techcombank Chi nhỏnh Thng Long . Qua chuyờn ny em hy vng cú th
gúp phn vo vic hn ch c nhng ri ro hin hu cng nh tim n ti Chi
nhỏnh, tng an ton trong hot ng tớn dng.
CHNG I
Lý thuyt chung v ri ro tớn dng trong hot ng ca
ngõn hng
I. Hot ng ca ngõn hng
1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng
Theo Hip nh Basel II, Ngõn hng c nh ngha nh sau: Ngõn
hng l cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a
dng nht- c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn- v thc hin
nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong
nn kinh t.

4
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d

Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
Theo Lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng ho xó hi ch ngha Vit
Nam ghi: Hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v
ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny d
cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn.
Vy s hỡnh thnh ca ngõn hng nh th no v cựng vi thi gian ngõn
hng c phỏt trin di nhng hỡnh thc no? Cỏc nh khoa hc u ng ý
rng hot ng ngõn hng gn nh ó xut hin cựng lỳc vi s hỡnh thnh i
sng kinh t v xó hi ca loi ngi. Thụng qua nghiờn cu cng nh cỏc bng
chng lch s cho thy hot ng ngõn hng ó ra i t khong 3000 n 4000
nm trc cụng nguyờn. Mi giai on ngõn hng li cú nhng s thay i trong
nhn thc cng nh hot ng. Ngõn hng ó i t bc hỡnh thnh cc k thụ
s v chớnh nhu cu phỏt trin ca xó hi v nn kinh t l nhõn t chớnh thỳc
y ngõn hng ngy mt phỏt trin, nõng cao c v s lng ln cht lng cỏc
hot ng, dch v tr thnh mt thnh phn cc k quan trng trong nn
kinh t.
Giai on s khai ca ngnh ngõn hng ra i khi cỏc thit ch t chc xó
hi bt u c hỡnh thnh. Hot ng ca cỏc ngõn hng s khai gm cú: i
tin, bo qun v gi h tin ca cỏc th vng v nhng ngi giu cú cho vay
nng lói. Hot ng ca chỳng mang tớnh cht gn ging nh cỏc tim cm
ngy nay. Cỏc hot ng ny xut phỏt t vic hu nh mi quc gia u cú
ng tin riờng. Quỏ trỡnh giao lu, buụn bỏn gia cỏc vựng, cỏc lónh th vi
nhau ó to ra thu nhp cho nhng ngi lm ngh i tin, ỳc tin. Thu nhp
ú cú c t chờnh lch giỏ mua v giỏ bỏn gia cỏc loi tin. Hot ng ct
gi h, cho vay nng lói v thanh toỏn h cng c nhng ngi i tin thc
hin. Vic cú th s dng tm thi mt phn s tin ca khỏch cho vay ó
lm xut hin vic thu hỳt tin gi bng cỏch tr lói cho ngi gi tin.
Trong vũng t th k th V cho n th k X nhiu hot ng mi c ỏp
dng ó em li bc phỏt trin mi cho ngõn hng so vi giai on s khai
trc kia: chit khu thng phiu, ghi chộp v theo dừi khỏch hng qua s hiu

ti khon
Cựng vi s phỏt trin ca nn sn xut hng hoỏ, t ch l ngõn hng ca
cỏc th vng, ngi cho vay ngõn hng s khai ó tr thnh ngõn hng thng
mi vi chc nng ch yu l cho vay ngn hn ri tip ú m rng cho vay

5
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
trung v di hn, cho vay u t vo bt ng sn, cho vay tiờu dựng, kinh
doanh chng khoỏn, cho thuờCỏc hỡnh thc huy ng ngy cng phong phỳ
v a dng. Ngõn hng ó giỳp cỏc lung tin di chuyn mt cỏch cú hiu qu
ng thi bng danh mc cỏc sn phm, dch v ca mỡnh Ngõn hng cng ngy
mt ỏp ng tt hn cỏc yờu cu ca c ngi cn tin ln ngi cú tin, thỳc
y nn kinh t phỏt trin mnh m. Ngy nay, vic kinh doanh dch v tin t
khụng cũn l c quyn ca cỏc ngõn hng. Cỏc cụng ty bo him. hip hi tit
kim cho vay, cỏc t chc tớn dng tiờu dựng, cỏc qu tớn dng, cỏc hp tỏc xó
tớn dng cng tham gia vo cỏc loi hỡnh dch v nh nhn gi tin, cho vay thu
lói. Tuy nhiờn, trong bt c nn kinh t no trờn th gii thỡ ngõn hng thng
mi vn l t chc ln nht, quan trng nht trong lnh vc kinh doanh tin t.
2. Nhng hot ng c bn ca ngõn hng
2.1.Tớn dng
Tớn dng xut phỏt t ch La tinh Creditium cú ngha l tin tng, tớn
nhim v trong ting Anh gi l Credit. Cng cú th hiu nụm na tớn dng
cú ngha l s vay mn. Tớn dng l s chuyn nhng tm thi quyn s dng
mt lng giỏ tr, di hỡnh thc hin vt hay tin t, t ngi s hu sang
ngi s dng, sau ú hon tr li vi mt lng giỏ tr ln hn. Trong mi mt
hnh vi tớn dng hai bờn cam kt vi nhau: Mt bờn thỡ giao ngay mt s ti hoỏ
hay tin bc, cũn bờn kia cam kt s hon li nhng i khon ca s ti hoỏ ú
trong mt thi gian nht nh v theo mt s iu kin nht nh no ú.
Nh kinh t ngi Phỏp, ụng Louis Baundin, ó nh ngha tớn dng nh l

mt s trao i ti hoỏ hin ti ly mt ti hoỏ tng lai. õy, chỳng ta thy
yu t thi gian ó xen ln vo v cng vỡ cú s xen ln ú, cho nờn cú th cú s
bt trc, ri ro xy ra v cn cú s tớn nhim ca hai bờn ng s i vi nhau.
Hai bờn ng s da vo s tớn nhim, s dng s tớn nhim ca nhau nờn mi
cú danh t tớn dng.
Nhng hnh vi tớn dng cú th c thc hin do bt c ai, chng hn hai
ngi thng cú th cho nhau vay tin. Tuy nhiờn, vi thi gian chỳng ta thy
mt s chuyờn nghip ó xy ra v ngy nay khi núi ti tớn dng ngi ta
thng ngh ngay ti cỏc ngõn hng, vỡ cỏc t chc nay luụn lm nhng vic
nh cho vay, bo lónh, chit khu, kớ thỏcMt khỏc, trong mt nn kinh t ó
phỏt trin vi thu nhp ca nhng ngi lm cụng n lng gn tng ng

6
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
nhau v mt h thng ngõn hng th gii hin i thỡ mi ngi ch cú vay
mn ngõn hng, hu nh khụng vay mn ln nhau.
Hot ng tớn dng cú tm quan trng bc nht trong ngõn hng c bit l
cỏc nc ang phỏt trin v cú nn kinh t th trng nh nc ta. i vi hu
ht cỏc ngõn hng, d n tớn dng thng chim ti hn 1/2 tng ti sn cú, thu
nhp do tớn dng em li chim khong 1/2 n 2/3 tng thu nhp cho ngõn
hng.Cú th thy iu ny qua cỏc s liu v t trng cho vay trờn tng ti sn
bỡnh quõn ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam nh sau:
Bng 1: T trng d n cho vay trờn tng ti sn ca mt s NHTM VN
n v: %
Tờn ngõn hng 31/12/2003 31/12/2004
Agribank 83 83
Bc 83 79
BIDV 48 46
ICB 66 95

MHB 78 75
Techcombank 42 45
VCB 42 46
Ngõn hng thng mi cú th coi nh mt doanh nghip kinh doanh tin t
vi hot ng ch yu l vic i vay cho vay. Hot ng ny ca ngõn hng
thc cht l i mua quyn s dng vn bỏn li quyn s dng vn ú. Khỏc
vi cỏc quan h mua bỏn thụng thng, quan h tớn dng ngõn hng ch trao i
quyn s dng giỏ tr khon vay ch khụng trao i quyn s hu khon vay.
Ngi cho vay giao giỏ tr khon vay di hỡnh thc hng hoỏ hay tin t cho
ngi vay s dng trong mt thi hn nht nh, sau khi khai thỏc giỏ tr khon
vay trong thi hn cam kt, ngi vay phi hon tr ton b giỏ tr khon vay v
thờm khon li tc tr cho vic c s dng khon vay.
Trong quan h tớn dng, giỏ tr vn tớn dng c chuyn t ngi cho vay
sang ngi i vay cũn trong quan h mua bỏn hng hoỏ giỏ tr hng hoỏ thay i
hỡnh thỏi vt cht ngha l hng hoỏ vn gi nguyờn giỏ tr ch thay i hỡnh thỏi
tn ti. Trong vic cho vay, tin vi t cỏch l mt vt cú c im l quay tr

7
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
li im xut phỏt vi nguyờn vn giỏ tr ca nú ng thi cng ln lờn trong
quỏ trỡnh luõn chuyn.
Mt c im na trong hot ng tớn dng, ú l vic c ngõn hng thng
mi ln ngi gi tin, ngi i vay u duy trỡ mi quan h trờn c s lũng tin
ca nhau gii quyt tỡnh trng tha hay thiu vn. L ngi i vay, ngõn
hng phi m bo hon tr vn cng thờm khon li tc hp lý cho khỏch hng.
L ngi cho vay, ngõn hng luụn mong mun khỏch hng s dng vn hiu
qu, hon tr c gc ln lói cho ngõn hng. Nh vy, lũng tin i vi cỏc bờn
úng vai trũ rt c bit trong quan h tớn dng.
Cỏc ngõn hng thng mi hin nay thc hin a dng cỏc hỡnh thc tớn

dng t cho vay ngn hn, trung v di hn .. n bo lónh, cho thuờ ti chớnh,
phc v cho nhiu i tng khỏch hng.Cú th phõn loi tớn dng theo mt s
cn c sau:
2.1.1 Cn c vo thi hn cho vay:
Cho vay ngn hn: L vic cho vay vi thi hn di mt nm nhm ti
tr cho ti sn lu ng hoc nhu cu s dng vn ngn hn ca Nh nc,
doanh nghip, cỏ nhõn ,h gia ỡnh.
Cho vay trung hn: Thi hn vay t 1 nm n 5 nm
Cho vay di hn: Thi hn vay trờn 5 nm
Vic cho vay trung v di hn ch yu ỏp ng nhu cu mua sm hng tiờu
dựng lõu bn nh nh ca, phng tin.. cỏc d ỏn mua sm trang thit b, cụng
ngh, ci tin k thut.
2.1.2. Cn c vo m bo tớn dng
Cho vay cú bo m:
Cho vay bo m biu hin vic cho vay cú cm gi cỏc vt th chp c th
no ú, vớ d nh xe c, nh ca, t ai hoc hng hoỏVt th chp nhng
khon n rt a dng song mt yờu cu c bn l phi cú th bỏn c. Lý do
ch yu ũi hi mt khon vay phi c m bo l nhm to iu kin
ngi cho vay gim bt ri ro mt mỏt trong trng hp ngi vay khụng mun
hoc khụng th tr n vay khi n hn. Bo m khụng cú ngha l mún n s

8
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
c hon tr vỡ cũn nhiu chi phớ , cụng on liờn quan n vic x lý ti sn
m bo. Vic bo m ch yu gim bt ri ro cho ngõn hng. Trong trng
hp giỏ tr thanh lý ca ti sn vt quỏ giỏ tr khon vay thỡ khon chờnh lch
s c hon tr cho ngi vay nhng nu nu khụng giỏ tr khon vay thỡ
ngõn hng cú th trụng i vo s phỏn quyt ca To ỏn hay tch biờn thờm ti
sn ca khỏch hng.

S bo m l yờu cu phi cú i vi cỏc khon cho vay vỡ mt s nguyờn
nhõn. Thụng thng ú l do s yu kộm v ti chớnh ca ngi vay v khi ú
thỡ ngõn hng cn cú ti sn cm c, th chp m bo an ton cho hot ng
ca ngõn hng. Vic thi hn cho vay kộo di ng ngha vi ri ro tng thỡ vic
m bo gn nh bt buc. T l cho vay ti a c tớnh trờn giỏ tr ti sn m
bo v t l ú cao hay thp tu vo tng quy nh ca cỏc ngõn hng, phỏp lut,
t cỏch phỏp nhõn khỏch hng
Cho vay khụng cú bo m
Khỏc vi cho vay cú bo m, cho vay khụng cú bo m c da trờn uy
tớn, kh nng ti chớnh lnh mnh ca khỏch hng, li tc cú th cú trong tng
lai cựng tỡnh hỡnh tr n trc õy. Vi nhng doanh nghip, cỏ nhõn m ngun
thu nhp n nh, l khỏch hng ln ca ngõn hng, hot ng hiu qu cú th
ngõn hng s cho vay nhng khon vay ln m thiu giỏ tr ti sn m bo
thm chớ khụng cú ti sn m bo.
2.1.3. Cn c vo i tng s dng tớn dng
Cho vay doanh nghip: õy cỏc khon tớn dng thng mi v cụng
nghip vi thi hn bin ng t mt vi thỏng n vi nm. Hỡnh thc tớn dng
cú th l vay mún hoc hn mc. Doanh nghip cú th vay mt ln ton b khi
lng tớn dng hoc cng cú th c cung cp mt hn mc tớn dng trong mt
khon thi gian nht nh v s c s dng trong phm vi tớn dng ú
Cho vay tiờu dựng. õy l hỡnh thc tớn dng ang rt phỏt trin vi cỏc
sn phm, dch v nh cho vay ụ tụ tr gúp, mua nh tr gúp, thu chi. S gia
tng thu nhp ca ngi tiờu dựng v s cnh tranh trong cho vay ó hng cỏc
ngõn hng ti ngi tiờu dựng nh l mt th trng y tim nng. Mc lói sut
ca cỏc loi vay tiờu dựng khỏc nhau tu thuc vo c im ca khon vay:

9
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
cht lng v hỡnh thc th chp, mc ri ro v cỏc yu t phi lói sut kốm

theo nh cỏc khon phớ hoc hoa hng. Phng thc cho vay cú th cho vay trc
tip hoc thụng qua ti tr cho cỏc doanh nghip bỏn l hng lõu bn, cỏc cụng
ty xõy dng cỏc doanh nghip ny bỏn hng tr gúp. Cho vay tiờu dựng cú ri
ro rt cao. Vỡ vy ngõn hng thng yờu cu mt mc lói sut cao, yờu cu
khỏch hng mua bo him nhõn th, hng hoỏ
Cho vay Chớnh ph:Chớnh ph cng l mt trong nhng khỏch hng ca
cỏc ngõn hng thng mi. Hỡnh thc ph bin l ngõn hng mua trỏi phiu do
kho bc nh nc phỏt hnh.Nh nc cng vay ngõn hng u t phỏt trin
h tng c s vt cht..
Cho vay cỏc t chc ti chớnh khỏc: Vic vay mn tm thi gia cỏc t
chc ti chớnh, tớn dng rt ph bin v cng to iu kin cho vic lu chuyn
vn nhanh hn. cỏc nc cú trỡnh phỏt trin cao, cỏc ngõn hng thng mi
cú mi liờn kt cht ch vi nhau to thnh c mt h thng hot ng hiu qu.
Cho vay liờn quan n bt ng sn:
Vic cho vay u t bt ng sn ó cú thi gian em li li nhun rt ln
cho ngõn hng mt s nc nh Vit Nam, Thỏi Lan..Khi giỏ nh, giỏ t ri
vo trng thỏi úng bng thỡ vi cỏc hot ng tớn dng liờn quan n bt ng
sn ngõn hng phi tng cng s giỏm sỏt, cú s iu chnh phự hp mc cho
vay, nh giỏ.. gim thiu ri ro cho ngõn hng
Ngoi cỏc dch v cn bn trờn, hot ng tớn dng ca ngõn hng cũn cú
mt s dch v nh:
Bo lónh
õy l cam kt ca ngõn hng di hỡnh thc th bo lónh v vic thc
hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng khi khỏch hng khụng thc hin
ỳng ngha v vi bờn th ba. Bo lónh phỏt trin nh uy tớn ca ngõn hng
ngy c nõng cao. Bo lónh thng c ỏp dng trong lnh vc xõy lp. Cú
nhiu loi bo lónh : bo lónh d thu, bo lónh thc hin hp ng, bo lónh
bo hnh, bo lónh tin ng trc, bo lónh thanh toỏn.Hot ng bo lónh s
giỳp ngõn hng thu c phớ bo lónh. Tu tng trng hp c th v tu vo

10
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
chớnh sỏch khỏch hng ca mi ngõn hng s quy nh khỏch hng cú phi cú
bo m cho khon bo lónh hay khụng, khỏch hng cú th c bo lónh m
khụng cn ti sn bo m hoc phi cú ti sn bo m theo quy nh hoc cú
th s phi ký qu mt t l nht nh i vi giỏ tr ca khon bo lónh, cú th
l 10%, 80% hay 100% s tin bo lónh.
Cho thuờ thit b trung v di hn
Vi cỏc thit b, phng tin cú giỏ tr ln, cỏc doanh nghip khụng mun
mua cú th s dng dch v cho thuờ thit b trung v di hn ca ngõn hng
phc v cho hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh. Ngõn hng s mua thit b v
cho khỏch hng thuờ kốm theo mt s iu kin. Kt thỳc hp ng thuờ, doanh
nghip cú th c u tiờn mua li phng tin vi giỏ u ói. Ngi ta cng gi
hỡnh thc ny l thuờ mua ti chớnh. Hin nay Vit Nam cú rt nhiu cỏc cụng ty
ti chớnh m ch yu l thuc cỏc Ngõn hng thng mi quc doanh.
2.2 Huy ng vn
Nhn gi tin, ct tr h tin l mt trong nhng hot ng cú ngay thi k
s khai ca ngõn hng. Vic c nm gi tm thi mt lng tin nht nh i
kốm vi kh nng cho vay thu lói ó khin hot ng nhn tin gi tr nờn hp
dn vi ngõn hng. Vic tr lói cho cỏc khon tin gi ó tr nờn ph bin thm
chớ cũn cú nhng cuc cnh tranh gay gt v lói sut tin gi gia cỏc ngõn hng
cú th huy ng c c tin. Mt trong nhng ngun quan trng huy
ng tin l cỏc khon tin gi thanh toỏn v tit kim ca khỏch hng. Nu nh
hot ng tớn dng em li thu nhp cho ngõn hng thụng qua vic cho vay, bo
lónh thỡ hot ng huy ng vn l c s cho hot ng tớn dng thụng qua
vic huy ng cỏc ngun tin cho ngõn hng. Vi vai trũ nh th rừ rng huy
ng vn cng quan trng khụng kộm gỡ tớn dng. Trong th trng cnh tranh
hin nay, ngõn hng no chim u th v cỏc ngun huy ng thỡ s cú li th rt
ln trong vic phỏt trin cỏc sn phm, nõng cao kh nng phc v khỏch hng.

Tt nhiờn iu ú khụng ng ngha vi vic huy ng bng mi giỏ. Vic gia
tng chi phớ tr cho cỏc ngun huy ng cú th s khin ngõn hng gp khú khn.

11
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
2.3. Thanh toỏn
Ngõn hng ó tr thnh trung gian thanh toỏn ln nht hin nay hu ht
cỏc quc gia. Bng nhiu hỡnh thc thanh toỏn a dng v thun tin nh sộc, u
nhim chi, th, L/Cngõn hng ó tit kim ỏng k cho khỏch hng c v thi
gian cng nh chi phớ v cú chớnh xỏc cao.
2.4. Cỏc hot ng khỏc
S phỏt trin ca nn sn xut hng hoỏ ó to tin v thỳc y ngõn
hng ngy mt phỏt trin. Bờn cnh cỏc hot ng truyn thng, ngy nay ngõn
hng ó m rng phm vi phc v ca mỡnh sang nhiu lnh vc.
Bo qun ti sn h: Vic nm gi mt lng tin ln ó yờu cu cỏc
ngõn hng phi cú nhng a im ct tr cú an ton cao. Vi c thự nh
vy v dch v ct gi cỏc ti sn giỏ tr cho khỏch hng cng em li ngun thu
nhp cho ngõn hng.
Qun lý ngõn qu: õy l vic ngõn hng qun lý thu, chi cho khỏch hng.
Ti tr cỏc hot ng ca Chớnh ph: Hot ng ny ca ngõn hng th
hin phn no vai trũ to ln ca ngõn hng trong nn kinh t. Trong mt s giai
on khú khn, Chớnh ph s phi da vo kh nng huy ng v cho vay vi
khi lng ln ca cỏc ngõn hng khc phc nhng thiu thn trong chi tiờu
v cỏc nhu cu cp bỏch. Dự l cho chớnh ph vay thỡ hot ng ny ca ngõn
hng vn tim n ri ro. Thc t ó cho thy nhiu trng hp ngõn hng ti tr
cho cỏc d ỏn ca chớnh ph v khụng thu c n. Nhng õy l iu gn nh
bt buc i vi cỏc ngõn hng.
Cung cp dch v u thỏc v t vn, bo him, mụi gii u t chng
khoỏn, dch v i lý: Vi li th v mng li Chi nhỏnh rng cng nh kinh

nghim qun lý, hot ng trong lnh vc ti chớnh, ngõn hng ang phn u
cung cp cỏc dch v ti chớnh cho phộp khỏch hng tho món mi nhu cu.
S cnh trong khc lit trong ngnh ngõn hng khin cỏc ngõn hng phi tỡm cỏc
th trng mi hp dn hn. ú chớnh l hot ng bo him v chng khoỏn.
Nn kinh t cng phỏt trin thỡ lnh vc bo him v th trng chng khoỏn
cng phỏt trin, ú l iu tt yu. Ngõn hng cú th tin hnh cỏc hot ng
mua bỏn chng khoỏn hoc cú th t chc ra cỏc cụng ty chng khoỏn trc

12
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
thuc cung cp cỏc dch v liờn quan n chng khoỏn. Vi hot ng bo
him cng th, ngõn hng cú th liờn kt vi cỏc cụng ty bo him danh tiờng
hoc t thnh lp cụng ty bo him cung cp cỏc sn phm bo him gn vi cỏc
sn phm ngõn hng nh tit kim hu trớ,.
II. Ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng
1. Khỏi quỏt v ri ro
1.1. Khỏi nim
n nay vn khụng cú mt nh ngha chớnh xỏc no v ri ro. Tu vo
mc ớch nghiờn cu, lnh vc, i tng m ri ro c hiu nhng gúc
khỏc nhau. Cú th hiu theo mt cỏch chung nht, ri ro l kh nng m mt
s kin khụng cú li no ú xut hin.
Li nhun v ri ro l hai mt ca mt vn : mun cú li nhun phi
chp nhn ri ro, nu khụng chp nhn ri ro s khụng bao gi cú li nhun .
Nhng s i mt v chu tỏc ng ca ri ro cú th nh hng xu ti doanh
nghip, ngõn hng thm chớ cú th b phỏ sn. Vic chp nhn ri ro ch c
phộp vi mt s loi ri ro sau khi ó nghiờn cu chi tit v ỏp dng cỏc bin
phỏp phự hp.
1.2. Mt s loi ri ro thng gp
Phõn loi ri ro nh hng ỏng k ti hiu qu ca vic hn ch ri ro tớn

dng. Phõn loi ri ro c hiu l vic phõn tỏch ri ro ra thnh tng nhúm
riờng bit da trờn cỏc du hiu ca chỳng. C s khoa hc ca vic phõn loi
ri ro ó giỳp cỏc nh qun tr ngõn hng cú th xỏc nh rừ rng v trớ ca tng
loi ri ro trong h thng ri ro. Vic phõn loi ri ro hp lý s giỳp nõng cao
kh nng v hiu qu ỏp dng nhng phng phỏp phự hp trong vic hn ch
ri ro xung mc thp nht cú th. Vic phõn loi ri ro xut phỏt t nhim v
phõn tớch hot ng ca ngõn hng v hon thin cỏc phng phỏp qun tr ri
ro, to iu kin gii quyt nhng vn quan trng, lm rừ cỏc ch s c bn
ỏnh giỏ c tớnh hiu qu trong hot ng ca ngõn hng, xỏc nh c
nhng yu t bờn trong v bờn ngoi nh hng n kt qu tim nng m ngõn
hng cú th t c. Thụng thng ri ro bao gm cỏc loi sau: ri ro tớn dng,
ri ro th trng, ri ro lói sut. ri ro lut phỏp

13
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long
1.2.1. Ri ro c thự:
õy l cỏc ri ro do bn cht ca lnh vc hay ngnh ngh kinh doanh em
li. Trong lnh vc ngõn hng thng tn ti mt s ri ro sau õy:
Ri ro qun lý: ri ro ny cú th bt ngun t ban qun tr ngõn hng
thiu kin thc, kinh nghim, kh nng lónh o. Cng cú th xy ra do cỏn b
nhõn viờn suy i o c, khụng c o to cn thn,
Ri ro cung cp dch v ti chớnh hay ri ro kinh doanh bao gm: ri ro
v hot ng, ri ro v cỏc sn phm, v vn hoỏ, cụng ngh..
Ri ro thớch ng vn: Ri ro ny c biu hin thụng qua vic cỏc ngõn
hng cú quy mụ vn nh thng kộm an ton hn cỏc ngõn hng cú quy mụ vn
ln hn
Ri ro ti sn th chp: Vi cỏc khon vay cn ti sn m bo thỡ ti sn
cm c, th chp l mt trong nhng bin phỏp gim bt thit hi cho ngõn
hng. Nhng ụi khi, nhng ti sn ny cng tn ti nhng ri ro khin cho

ngõn hng chu thit hi nh gim giỏ tr ti sn, ti sn b chỏy, n, hng húc
1.2.2. Ri ro th trng
1.2.2.1.Ri ro mụi trng v mụ: Ngõn hng hot ng trong mi liờn h vi rt
nhiu t chc, cỏ nhõn khỏc nhau trong nn kinh t ng thi cng chu s tỏc
ng rt ln ca h thng lut phỏp,chớnh tr do vai trũ c bit quan trng ca
mỡnh. Nhng mi liờn h ny cú th lm suy yu kh nng chng chi ri ro ca
ngõn hng hoc gõy nhng thit hi ti chớnh. Nhng ri ro thuc nhúm ny rt
khú kim soỏt, ch cú th hn ch trờn c s nhng d bỏo. Ri ro mụi trng v
mụ bao gm:
Ri ro t nhiờn: l lt, thiờn ti, ho hon..
Ri ro phỏp lý: thng tỏc ng ti cỏc ngõn hng theo hai hng sau
- Cỏc khỏch hng v nhng ngi khỏc cú th vỡ li n i no ú khi
kin ngõn hng

14
Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d