Các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thanh toán điện tử của khách hàng tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố hồ chí minh










VIC

MT S














 

TP.HCM



VIC

MT S NGÂN H

















 5











 1
1. Lý do ch tài 1
2. Mc tiêu và câu hi nghiên cu 2
3. Phm vi nghiên cu 3
4. u 3
5. Ý ng dng c tài 4
6. Kt cu ca lu 4

T S NHTM 5
1.1 n t 5
1.1.1 Khái nin t 5
1.1.2  7
1.1.3  9
1.2 Các yu t n vic s d
mt s NHTM 13
1.2.1 Nhn thc tính d s dng 13
1.2.2 Nhn thc s hu ích 14
1.2.3 Nhn thc ri ro 14
1.2.4 Chun ch quan 15
1.2.5 Nhn thc kim soát hành vi 16


1.3  16
1.3.1  17

1.3.2  18
1.3.3 Lý thuyt hành vi d nh (TPB) 18
1.3.4  21
1.3.5 Mô hình chp nhn s dn t (E-CAM) 21
1.4 Các nghiên cvic
 25
KT LU 27
C TR
T S
 28
2.1 t s 28
2.2 t s
 31
2.2.1 t s
 31
2.2.2 t s
 37
2.3  39
2.4  41
2.4.1 Quy trình nghiên cu 41
2.4.2 Mu nghiên cu và ngun d liu 42
2.4.3 Xây d 43
2.4.4 Hiu ch 45
2.4.5 Bng câu hi chính thc 46
2.5 
t sM 47
2.5.1 Thng kê mu nghiên cu 47
2.5.2  49
2.5.3 i quy tuyn tính 53

2.5.4  phù hp, ki phù hp ca mô hình và hi
cng tuyn 56
2.6 
t s 58
KT LU 59


T S 60
3.1 
TP.HCM 60
3.2 vic
mt s  61
3.2.1  61
3.2.2  65
3.2.3  66
3.2.4  68
3.2.5  69
3.2.6  70
h,  70
 71
 72
3.3 
 73
3.3.1  73
3.3.2  74
KT LU 75
 77









 

PU 
PEU 
PRP 
PRT 
SN 
PBC 




Trang
Bng 1.1 Bng tóm tt các nghiên cu thc nghim 26
.1  33
2.2  35
2.3  43
2.4  47
2.5  49
2.6 56
2.7kê F 57
.8  57
Bng 2.9 Kt qu kinh các gi thuyt 58



Trang
. 1  17
.2 Mô hình chp nhn  18
.3  21
1.4  21
1.5 Mô hình chp nhn s dn t e-CAM 25
2.1 M 35
 2.2  36
 2.3  41
2.4 Biu  phân tán scatter 55
2.5 Bi tn s Histogram 56

1


1. Lý do ch tài
Ngày nay, vi s phát trin ca công ngh thông tin và n t,
n t  thành mng không th thiu trong xã hi hii.
Sau khi gia nhp WTO , có nhii và thách thc cho kinh t Vit
Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Vii thói quen giao
d thích ng vng chung ca th gii. Nh,
 c trang b trong h th nâng cao cht
ng dch v. Các hình thn t nhiBên
cNgân  





 nâng cao nhn thc ca khách hàng và ph
bin các h thn t trong xã hi.
               
              
% (2014). 
toán 








 
2

và T




         
     
 
ân hàng 
  ,    
hàng khi
.




 

C 
Thành 
 
2. Mc tiêu và câu hi nghiên cu
- Xnh các yu t n vic s dn t 
ti mt s Thành ph H Chí Minh.
- Xnh m ng ca tng yu t nh n vic s dng
n t ti mt s Thành ph H Chí
Minh.
- Mt s gnhms ng ca các yu t ng
n vic ti mt s a bàn
Thành ph H Chí Minh.
Câu hi nghiên cu
Q1: Yu t n vic s dn t ti
mt s Thành ph H Chí Minh là gì?
3

Q2: M ng ca các yu t n vic s dng thanh toán
n t ti mt s Thành ph H Chí Minh?
3. Phm vi nghiên cu
- Nghiên cu tp trung vàn t ph bin
hin nay: (1) thanh toán bng th; (2) thanh toán trc tuyn bng internet; (3) thanh
toán bng s dn thong.
- ng nghiên cu: Là các yu t n vic s dng thanh
 n t    ti mt s     Thành ph H Chí

Minh.
- Th ng nghiên cu: Khách hàng cá nhân có    dch v
n t ti mt s Thành ph H Chí Minh.
- S c la chn hi cho nghiên cu này là 220  s
dn t trong thành ph. Tuy nhiên,  s dng thanh toán
n t có th n t các nhóm chuyên môn khác nhau.
- 

mt s NHTM 

ng 037/2014. 


4
4. u
P: 

. S. 



4

P :

   
 
5. ng dng c tài
 
.

V mt khoa hc tài 
vic
Bên clà 
vic
.






ng
,
 

. 
n


.
6. Kt cu ca lu
, l 3 
1: vic
mt s NHTM
2: Thc trngvic
mt s TP.HCM
3: Gvic
mt s
5

1: 
VIC 
 MT S NHTM
1.1 Ttn t
1.1.1 Khái nim n t
 


 

 



  






 
H thng thanh toán là m h tng quan trng ca nn kinh t . Mt h
thng thanh toán hong tt không ch to thun li cho hon
nh ca h thng thanh toán m bo tính hiu qu ca chính sách tin
t. Có nhi n t. n t 
là các khon thanh toán t ng thông qua thanh toán bù tr (ACH), là h thng th,
là chuyn ti n t (O'Mahony và cng s, 2001).     
6

thanh toán bn t n tin t, thanh toán ghi n
n t, tr n t, tin t, th tín dng, trái phin t Theo báo
cáo quc gia v k thut n t ca B n
t c thanh toán tip
n t thay cho vic trao tay tin m
mn t có th hiu là vic tr tin và nhn tin hàng cho các hàng hoá, dch v
c mua bán trên
internet.


 n t
H thn t liên kt vi mng thanh toán riêng ngân hàng hay
các mng thanh toán th ca t chc Visa và
Master Card). Vi h th   n t i s dng có th thc hin
thanh toán bin có s hoc trc tip trên tài khon ngân hàng.
 i bán   chp nhn thanh toán bng th (Merchant):
Là các thành
phn kinh doanh hàng hoá và dch v có ký kt vi Ngân hàng thanh toán v vic
chp nhn thanh toán th ch sn, c này phi
trang b máy móc k thu tip nhn th thanh toán tin mua hàng hoá, dch v,
tr n thay cho tin mt.
 i mua  Ch s hu th i có tên ghi trên th
c dùng th  chi tr thanh toán tin mua hàng hoá, dch v. Ch có ch th mi
có th s dng th ca mình mà thôi. M chp nhn
th v hàng hoá dch v hoc tr n, ch th phi xut trình th  m tra
theo qui trình và lp biên lai thanh toán.
 Ngân hàng ci bán: Là ni
bán m tài khon.
 T chc th quc t: Là hip hi ca các t chc tài chính, tín dng tham
gia phát hành và thanh toán th quc t  chc th Visa, t chc th Master

Card, công ty th 
 Ngân hàng phát hành  Issuing Bank: Là thành viên chính thc ca các T
chc th quc t, là ngân hàng cung cp th cho khách hàng. Ngân hàng phát hành
7

chu trách nhim tip nhn h p th, x lý và phát hành th, m và qun lý
tài khon thng thi thc hin vic thanh toán cui cùng vi ch th.

Ngân hàng thanh toán  Acquiring Bank: Là ngân hàng trc tip ký hp
ng v tip nhn và thanh toán các chng t giao d chp nhn
th xut trình. Mt ngân hàng có th va  v
trò phát hành.


T chc cung cp dch v x lý thanh toán: Cung cp dch v kt ni mng,
b x lý các giao dch thanh toán cho i bán, m

1.1.2 
 Thannternet


               





             

. 





 
dây


D
8


, m
T
, 





K              





 









 lai,




9


        


 
- C

 




               

- C











1.1.3 
 
 
10






 


             




 


   






 

       


11

             


 


               
thanh to
         

 


 
 i vi ngân hàng
 


- ro an ninh: 











12

- 



h


 



-              
Mh

.
- 



 






 


     
13




 i vi khách hàng
Bên cnh nhng ln ti nhiu ri vi khách hàng khi s
dng dch v n t:
-


 Khách hàng e ngi tin tc (hacker) có th xâm nhp h thng và p
thông tin tài khon. Các trang web gi m lo khách hàng nhm
ly tên truy cp và mt khu, t c hin các giao dch gian ln gây tht thoát
cho khách hàng.
-
do



-
T



1.2 Các yu t   n vic s dng     
mt s NHTM
Theo TAM, nhn thc tính d s dng PEU có quan h vi nhn thc s hu
ích PU. Hai yu t c nghiên cu t quynh chp nhn và
s dng ng dng công ngh (Venkatesh và Morris, 2003).
1.2.1
Nhn thc tính d s dng
Nhn thc tính d s dng: "Là m mà mi tin rng s dng mt h
thc thù s không cn n lc" (Davis 1989, trang 320).  d dàng mà
i khi s dng h thng.
Mt s nghiên c ra rng PEU có ng trc tip trong
chp nhn s dng mt h thng công ngh mi (
Agarwal và Prasad, 1998) và thm
14

chí có ng mnh m nhn thc s hu ích PU (Karahanna và cng s,
2006).
Nhn thc tính d s dng PEU mô t i s dng cm nhn d dàng và
không phc tp khi s dng dch v n t. Trong quá trình thanh toán
tin, nn t cung cp s d dàng khi s di tiêu dng s
s dng dch v này.
1.2.2 Nhn thc s hu ích
Nhn thc s hu ích: "Là m mà mi tin rng s dng mt h thng
c thù s nâng cao kt qu thc hin ca h" (Davis 1989, trang 320). i s
dng chc chn nhn thy rng vic s dng các h thng ng dng riêng bit s làm

u qut làm vic ca h i vi mt công vic c th.
Nghiên cc ch ra rng, PU là mt yu t quan trng trong chp nhn s
dng công ngh (
Davis và cng s, 1989). Trong mt nghiên cu khác, Shih và
cng s y PU có ng ln nhn vic s dng mt h
thng mi.
Nhn thc s hu ích PU mô t i s dng s ng v kt qu hu ích
thc s khi dch v n t c cung cp. Trong quá trình thanh toán
tin, nn t c kt qu i tiêu
dng s s dng dch v này.
1.2.3 Nhn thc ri ro
Khi khách hàng không chc chn v các h thng và các dch v ca ngân
hàng, h có th lo lng v mt hình th vi ri ro tài chính tim
n và mn s n nhn thc r
ph i c hm s dn t 
li trong cuc kho sát ca Wu và Wang (2005) rng khách hàng có ý th
s tn ti ca ri ro tim n. Nhn thc rc cho là mt yu t rào c s
dn t (Wu và Wang, 2005). Park và cng s (2001) ch ra rng
i tiêu dùng xem xét các rn các giao dch trc tuy
15

bo mt trong nhng yu t quan trng khi giao dch
trên internet.
Nhn thc rn sn phm dch v phn ánh s a
i tiêu dng khi s dng sn phm dch v c tuyn.
Nhn thc ri ro vi sn phm dch v PRP mô t i s dng thanh toán
n t cm thy các ri ro x tn thêm phí dch v,
mt thi gian ch i kt qu c lo l làm gim kh 
i tiêu dùng s s dn t.
Nhn thc rn giao dch trc tuyn phn ánh các ri ro có th

xi tiêu dng thc hin giao dn t.
Nhn thc rn giao dch trc tuyn PRT mô t i s dng
dch v n t nhn thy các rn giao dch thanh toán
c thc hin trên h thng trc tuyng internet ti
các trang web bán hàng hon t; thanh toán tm chp nhn
thn thou s nhn thc ri ro liên quan
n giao dch trc tuyn này ci tiêu dùng s dng n t càng
cao thì vic chp nhn s dn t s càng thp.
1.2.4 Chun ch quan
Taylor và Todd (1995) trong nghiên cu ca h cho thy các ch tiêu chun
ch quan có  nh hành vi. Trong mt nghiên cu khác ca
Bander và Chales (2010) ch ra rng SN n nh hành vi gián tip thông
qua yu t 
Chun ch quan phn ánh m ng h/ phi ca nhi có liên
i s dng dch v; mô t i s dng dch v n t có
th chu ng t i thân (cha/m, v/chng,
anh/chi mà có quá trình thanh toán các khon chi chung cho sinh hot
ng nghii thông tin và tác
ng thông tin qua l ch tr n
phm dch v hong trong t chi cnh kinh t th ng, hoà
16

nhp toàn cu hin nay thì vic nhi có liên quan s ng h s dng thanh
n t càng nhii s dng s ng s dng h thng thanh
n t này càng nhiu.
1.2.5 Nhn thc kim soát hành vi
Nhn thc kim soát hành vi phn ánh nii vi các ngun l
hi thc hic tn ti ca các yu t bên trong và bên ngoài
gây cn tr cho hành vi. Taylor và Todd (1995) cho rng nhn thc kim soát hành
vi có hai thành phu kin thun lm bên trong ca cá

nhân  hiu qu u kin thun ln vic cá nhân tin r
s h tng v k thut hin có s h tr vic s dng h thng. Hiu qu cá nhân
cho bit s t tin kh c hin hành vi ca chính mình; nu cá nhân cm thy
t tin khi thc hin hành vi trên mng thì s thy có tích cc trong vic kim soát
hành vi ca mình.
Nhn thc kic tìm thy có ng trc ti
n nh hành vi (Taylor và Todd ,1995).
Nghiên cu ca Nguyn Duy Thanh và
Cao Hào Thi (2011) ch ra nhn thc king tích cc
nhn s chp nhn s dn t.
Nhn thc kiu kin thun l
tin v  ng truyn internet, th thanh toán, thit b chp nhn thanh
n thong, phn mm thanh toán; và hiu qu cá nhân là tính sn sàng
cnh s dn t.
1.3 vic
Trong na cui th k 20, nhiu lý thuyc kim
nghim nhm nghiên cu s chp thun công ngh ci s dng. Fishbein và
 xut Thuyng Hp Lý (Theory of Reasoned Action -
 xut Thuyt Hành Vi D nh (theory of planned behavior -
     xut Mô Hình Chp Nhn Công Ngh (Technology
Acceptance Model - TAM) Các lý thuyc công nhn là các công c
hu ích trong vic d  ci s dng.
17

1.3.1 











. 















(Ajzen, 1975)






