Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh tỉnh kon tum

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. H CHÍ MINH







VÕ TH PHNG



GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNGăI VI
H NGHÈO TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
VIT NAM CHI NHÁNH TNH KON TUM

LUNăVNăTHC S KINH T




TP. H CHÍ MINH ậ NMă2014



B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM








VÕ TH PHNG

GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNGăI VI
H NGHÈO TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
VIT NAM CHI NHÁNH TNH KON TUM

Chuyên ngành : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
Mã s : 60340201

LUNăVNăTHC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC: TS. LÊ TH THANH HÀ


TP. H CHÍ MINH ậ NMă2014


LI CMăN


 hoàn thành lun vn nƠy, đu tiên tôi xin đc bày t lòng bit n chơn
thành và sâu sc đn TS. Lê Th Thanh HƠ đƣ hng dn khoa hc cho tôi trong sut
quá trình nghiên cu đ hoàn thành lun vn cùng các Thy Cô đƣ tham gia ging dy,
h tr nghiên cu thuc Trng đi hc Kinh t Thành ph H Chí Minh. Th hai, tôi

xin cm n Giám đc Ngân hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum, cùng tt c các anh,
ch đang công tác ti ngơn hƠng vì đƣ luôn giúp đ, to mi điu kin đ tôi hoàn thành
lun vn. Cui cùng xin đc gi li cm n đn gia đình, bn bè, đng nghip ca tôi
đƣ luôn đng viên vƠ giúp đ tôi trong sut quá trình hoàn thành lun vn. Xin chân
thành cm n.




Tác gi lun vn






Võ Th Phng




LIăCAMăOAN


Tôi tên Võ Th Phng lƠ hc viên lp Cao hc Ngân hàng ngày 2 khóa 22. Tôi
xin cam đoan đ tài lun vn thc s “Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng đi vi
h nghèo ti Ngân hàng chính sách xã hi Vit Nam chi nhánh tnh Kon Tum” là
công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu trong lun vn nƠy hoƠn toƠn trung
thc vƠ cha đc công b trong bt k công trình nào khác.

Tác gi lun vn







Võ Th Phng









MC LC
TRANG BÌA PH
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC HÌNH-BNG BIU- BIUă
PHN M U
CHNGă1.

TNG QUAN V HIU QU TÍN DNGăI VI H NGHÈO 1
1.1. C s lý lun chung v đói nghèo 1
1.1.1. Khái nim nghèo đói 1
1.1.2. Chun nghèo 2
1.2. Tín dng đi vi h nghèo 3
1.2.1. Khái nim v tín dng vi mô 4
1.2.2. T chc tài chính vi mô 4
1.2.3. Vai trò ca tín dng vi mô đi vi h nghèo 7
1.3. Hiu qu tín dng đi vi h nghèo 8
1.3.1. Khái nim hiu qu tín dng đi vi h nghèo 8
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu tín dng đi vi h nghèo 9
1.3.2.1. Hiu qu kinh t 9
1.3.2.2. Hiu qu xã hi 11
1.3.3. S cn thit phi nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo 11
1.4. Kinh nghim quc t trong vic nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo và
bài hc cho Vit Nam 12
1.4.1. Kinh nghim quc t trong vic nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo 13
1.4.1.1. Mô hình tín dng vi mô ti Bangladesh 13
1.4.1.2. Bank Rakyat Indonesia (BRI) 14
1.4.1.3. Swayam Krishi Sangam (SKS) n  15
1.4.2. Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 15


1.5. Mô hình nghiên cu các nhân t nh hng đn hiu qu tín dng đi vi h
nghèo có vay vn tín dng 17
1.5.1. Tóm lc các nghiên cu trc đơy 17
1.5.2. Gii thiu mô hình nghiên cu 20
1.5.2.1. Các nhân t nh hng đn xác sut thoát nghèo k vng 20
1.5.2.2. Mô hình nghiên cu đ ngh 24
KT LUN CHNGă1 27

CHNGă2.
THC TRNG HIU QU TÍN DNGă I VI H NGHÈO TI NGÂN
HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH KON TUM 28
2.1. Khái quát v tình hình kinh t - xã hi tnh Kon Tum 28
2.1.1. Khái quát v tình hình kinh t - xã hi tnh Kon Tum 28
2.1.2. Thc trng đói nghèo ti tnh Kon Tum 29
2.1.3. Ch trng ca tnh Kon Tum v xóa đói gim nghèo 32
2.2. Khái quát v Ngân hàng chính sách xã hi chi nhánh tnh Kon Tum 33
2.3. Thc trng hot đng tín dng h nghèo ca Ngân hàng chính sách xã hi tnh
Kon Tum 34
2.3.1. V ngun vn 34
2.3.2. V s dng vn 36
2.4. ánh giá hiu qu tín dng đi vi h nghèo ca Ngân hàng chính sách xã hi chi
nhánh Kon Tum 41
2.4.1. Hiu qu qun lý vn vay trong chng trình tín dng h nghèo ca
NHCSXH tnh Kon Tum 41
2.4.2. Hiu qu kinh t xã hi ca chng trình tín dng h nghèo ca NHCSXH
tnh Kon Tum 43
2.5. Kt qu kim đnh mô hình nghiên cu nhân t nh hng đn hiu qu tín dng
đi vi h nghèo có vay vn tín dng 47
2.5.1. Mô t cuc nghiên cu 47
2.5.2. Quy mô mu 47


2.5.3. Phng pháp thu thp d liu 47
2.5.4. D liu nghiên cu 48
2.5.5. Lc trích kt qu nghiên cu 48
2.5.1.1. Mô t mu nghiên cu 48
2.5.1.2. Kt qu hi quy 49
2.6. Tn ti và nguyên nhân ca nhng tn ti 50

2.6.1. Nhng tn ti trong vic nâng cao hiu qu tín dng h nghèo 50
2.6.2. Nguyên nhân ca nhng tn ti 52
2.6.2.1. Nguyên nhân ch quan t phía NHCSXH tnh Kon Tum 52
2.6.2.2. Nguyên nhân khách quan 53
KT LUNăCHNGă2 59

CHNGă3. 56
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNGăI VI H NGHÈO TI
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH KON TUM 56
3.1. C s xây dng gii pháp nâng cao hiu qu tín dng trong công tác xóa đói gim
nghèo ti NHCSXH chi nhánh Kon Tum đn nm 2020 56
3.1.1. nh hng phát trin Ngân hàng chính sách xã hi ca Chính ph 56
3.1.2. nh hng hot đng ca Ngân hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum 56
3.1.3. Quan đim cho vay ca Ngân hàng chính sách xã hi 57
3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng h nghèo ti ngân hàng chính sách xã hi
tnh Kon Tum 58
3.2.1. Gii pháp nâng cao hiu qu qun lý vn vay 58
3.2.1.1. Gii pháp v huy đng ngun vn 58
3.2.1.2. V qun lý ngun vn tín dng u đƣi 59
3.2.1.3. Gii pháp v c ch cho vay 60
3.2.1.4. Hoàn thin quy trình và th tc vay vn 61
3.2.1.5. y mnh công tác đƠo to 62
3.2.1.6. Tng cng h thng kim tra, giám sát 63
3.2.1.7. Tuyên truyn ph bin các chng trình tín dng u đƣi đn h nghèo 65


3.2.1.8. Quan tâm đn nhu cu vay vn ca các h đng bào dân tc thiu s 65
3.2.2. Gii pháp nâng cao kh nng h thoát nghèo nh ngun vn tín dng 66
3.2.2.1. To vic làm phi nông nghip 66
3.2.2.2. Gim quy mô h và s ngi sng ph thuc thông qua các chng trình

k hoch hóa gia đình 67
3.2.2.3. S nm đi hc ca ch h 67
3.2.2.4. S tin vay và thi hn vay vn 67
3.3. Kin ngh 68
3.3.1. i vi NHCSXH Vit Nam 68
3.3.2. i vi NHCSXH chi nhánh tnh Kon Tum 69
3.3.3. i vi chính quyn đa phng 70
3.3.4. i vi hi, đoƠn th các cp 73
KT LUNăCHNGă3. 74
KT LUN 75
GII HN CAă TÀIăVÀăHNG NGHIÊN CU TIP THEO 76

DANH MC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CU CA TÁC GI
TÀI LIU THAM KHO
PH LC











DANH MC CÁC T VIT TT

T vit tt
Cm t ting Vit

Cm t ting Anh
AGRIBANK
Ngân hàng nông nghip và phát trin nông
thôn
Vietnam Bank for
Agriculture and
Rural Development
CEP
Qu h tr vn cho ngi nghèo t to vic
làm

CT-XH
Chính tr - xã hi

FSS
Tính bn vng tài chính
Financial self-
Sustainability
HSSV
Hc sinh sinh viên

HQT
Hi đng qun tr

HSSV
Hc sinh sinh viên

NHCSXH
Ngân hàng chính sách xã hi
Vietnam Bank for

Social Policies
NHTM
Ngơn hƠng thng mi

NHNN
Ngơn hƠng nhƠ nc

QTDND
Qu tín dng nhân dân

QTDNDTW
Qu tín dng nhơn dơn trung ng

SXKD
Sn xut kinh doanh

TCVM
Tài chính vi mô

TYM
Qu tình thng ậ Hi Liên hip ph n
I love you fund
TCTCVM
T chc tài chính vi mô

TCTDVM
T chc tín dng vi mô

TCTCNT
T chc tài chính nông thôn

TYM
Qu tình thng ậ Hi Liên hip ph n

TK&VV
Tit kim và vay vn

OSS
Tính bn vng hot đng
Operational self-
Sustainability
PGD
Phòng giao dch

XGN

Xóa đói gim nghèo





DANH MC CÁC HÌNH- BNG BIU- BIUă
TT
Mc lc
Ni dung bng
Trang
1
Bng 1.1
Các đn v cung cp dch v tài chính vi mô

6
2
Hình 1.1
Mô hình nghiên cu đ ngh
24
3
Bng 1.2.
Gii thích các bin trong mô hình
25
4
Bng 2.1
Chun nghèo ca Vit Nam qua các giai đon t
1993 đn nay
30
5
Bng 2.2.
Nguyên nhân nghèo ca h gia đình nm 2013 ca tnh
Kon Tum
31
6
Bng 2.3
Tng trng ngun vn qua các nm t 2008 -2013
34
7
Biu đ 2.1
Tng trng ngun vn qua các nm t 2008-2013
35
8
Bng 2.4
Tng trng d n qua các nm 2008 ậ 2013

36
9
Biu đ 2.2
Tng trng d n qua các nm giai đon 2008-2013
38
10
Bng 2.5
Phân loi d n cho vay theo đn v y thác và
NHCSXH trc tip qun lý
39
11
Bng 2.5
D n cho vay h nghèo ca chi nhánh giai đon 2008-
2013
42
11
Biu đ 2.3
T trng d n ca các đoƠn th
40
12
Bng 2.6
ánh giá ca h nghèo v các yu t ca chính sách cho
vay ti NHCSXH tnh Kon Tum
42
13
Bng 2.7
Kt qu điu tra, kho sát v tng s h có s ci thin v
cuc sng, s h đƣ chuyn bin v nhn thc, cách thc
lƠm n t ngun vn tín dng 2008-2013
43

14
Biu đ 2.4
Tng s h có s ci thin v cuc sng, s h đƣ chuyn
bin v nhn thc, cách thc lƠm n t ngun vn tín
dng 2008-2013
44
18
Bng 2.8
Mong mun ca các h v các khon vay trong tng lai
t NHCSXH so vi hin ti
45
19
Bng 2.9
Kt qu so sánh thu nhp, chi tiêu và tit kim ca h vay
so vi trc khi cho vay
46
12
Bng 2.10
Gii tính ca ngi đc phng vn
48
13
Bng 2.11
 tui ca ngi đc phng vn
44



i

PHN M U
1. t vnăđ
Mt trong nhng vn đ liên quan đn công tác xóa đói gim nghèo là vn. 
nhiu nc trên th gii, mô hình tài chính vi mô đc coi là mt công c hu hiu
trong công cuc xóa đói gim nghèo. Nhiu nhà chính tr vƠ chuyên môn đu nht
trí cho rng phát trin nn tài chính quy mô nh đƣ tr giúp đc lc cho hot đng
xóa đói, gim nghèo đt hiu qu đi vi nhiu quc gia trên th (Sengupta và
Aubuchon, 2008). Nó đc công nhn rng rãi rng vic cung cp ngi nghèo vi
các dch v tài chính hiu qu giúp h đ xóa đói gim nghèo. S dng d liu t
cuc điu tra chung ca Ngân hàng Th gii và Vin Phát trin Bangladesh,
Khandker (2001) đƣ nghiên cu tác đng ca tài chính vi mô trong vic xóa đói
gim nghèo và cho rng tài chính vi mô có th tng mc tiêu th, thu nhp và giá
tr ròng. Simanowitz (2002) đƣ tin hành mt nghiên cu v các d án tài chính vi
mô  n  và nói rng ba phn t ca phúc li kinh t xã hi ca ngi nghèo đƣ
đc ci thin nhiu t các d án tài chính vi mô. Chính vì l đó chng trình xóa
đói gim nghèo t các khon tín dng u đƣi là mt trong nhng gii pháp quan
trng hƠng đu ca chin lc phát trin kinh t xã hi trên đa bàn tnh Kon Tum.
Tuy nhiên trong quá trình cho vay h nghèo thi gian qua ni lên vn đ là hiu
qu vn tín dng còn thp, quy mô tín dng cha ln, hiu qu xóa đói gim nghèo
còn cha cao, hot đng ca ngân hàng chính sách xã hi cha thc s bn vng,
ngi dân vn còn khó tip cn ngun vn vay. Trong bi cnh đó, đ tài “Gii
pháp nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo ti Ngân hàng chính sách xã
hi Vit Nam chi nhánh tnh Kon Tum” đc chn la đ nghiên cu.
2. Mc tiêu nghiên cu
2.1. Mc tiêu chung: ánh giá hiu qu kinh t xã hi ngun vn tín dng đi
vi h nghèo ti Ngân hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum trên hai phng din.
Th nht, đánh giá hiu qu qun lý vn vay ti ngân hàng. Th hai, đánh giá hiu
qu kinh t xã hi th hin qua ch tiêu: s h nghèo đc vay vn, s h nghèo
thoát nghèo, tác đng ca vn vay đn kh nng thoát nghèo. Nhân din vƠ đo
ii

lng các nhân t nh hng đn kh nng thoát nghèo ca h bên cnh ngun vn
tín dng. Cn c đ xut gii pháp nâng cao hiu qu tín dng h nghèo v phía
kinh t xã hi.
2.2. Mc tiêu c th
- H thng c s lý lun v đói nghèo, tín dng đi vi ngi nghèo. Tng kt
kinh nghim quc t trong vic nâng cao hiu qu tín dng đi vi ngi nghèo.
- ánh giá thc trng hiu qu tín dng đi vi h nghèo ti Ngân hàng chính
sách xã hi tnh Kon Tum giai đon 2008 ậ 2013.
-  xut gii pháp nhm nâng cao hiu qu tín dng đi vi ngi nghèo ti
NHCSXH Vit Nam chi nhánh tnh Kon Tum.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu
3.1.ăiătng nghiên cu: Hiu qu tín dng đi vi h nghèo
3.2. Không gian: a bàn tnh Kon Tum
3.3. Thi gian: T nm 2008-2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Phng pháp nghiên cu: thng kê, mô t, nghiên cu đnh tính kt hp nghiên
cu đnh lng.
 Nghiên cu đnh tính: Tho lun nhóm nhm điu chnh các bin trong
mô hình nghiên cu cho phù hp vi đc đim ca đa bàn.

 Nghiên cu đnh lng: Thu thp các s liu cn thit đ kim đnh mô
nghiên cu đƣ xơy dng thông qua phn mm STATA.
5.ăụănghaăthc tin
Bài nghiên cu cung cp thông tin và nhng lun c khoa hc đ các nhà qun
tr ngân hàng hiu rõ v các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng tín dng đi
vi ngi nghèo ti chính ngân hàng mình, t đó đa ra nhng chính sách, bin pháp
c th nhm nâng cao hiu qu tín dng nói riêng và nâng cao cht lng hot đng
nói riêng, đóng góp vƠo công cuc xóa đói gim nghèo, phát trin kinh t trên đa bàn
tnh.

iii

6. Ni dung nghiên cu
A. Phn m đu
B. Phn ni dung và kt qu nghiên cu
Chng 1: Tng quan v hiu qu tín dng đi vi h nghèo
Chng 2: Thc trng hiu qu tín dng đi vi h nghèo ti ngân hàng chính
sách xã hi tnh Kon Tum
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo ti ngân
hàng chính sách xã hi tnh Kon Tum
C. Phn kt lun và hng nghiên cu tip theo


1

CHNG 1.
TNG QUAN V HIU QU TÍN DNGăI VI H NGHÈO
1.1.ăCăs lý lun chung v đóiănghèo
1.1.1. Khái nimănghèoăđói
Hin nay, có rt nhiu khái nim khác nhau v nghèo tùy theo quan đim, mc
đích nghiên cu ca mi tác gi và mc tiêu nhm gii quyt vn đ đói nghèo, da
trên bn cht mi quan h gia con ngi vi con ngi, con ngi vi xã hi, quan
đim ca Chính ph, ca các đnh ch quc t nh Ngơn hƠng th gii, Qu tin t
quc t hay Liên hip quc v các khía cnh khác nhau ca đói nghèo. “Khái nim
nghèo đc bin đi theo thi gian. Trc đơy, nghèo vn thng đc xem là ch
liên quan đn thu nhp, ngƠy nay nó đc nhìn nhn nh mt khái nim đa cp bt
ngun và gn cht vi chính tr, đa lý, lch s, vn hóa vƠ các đc đim xã hi. 
nhng nc đang phát trin, nghèo rt ph bin vƠ đc biu hin  nhng vn đ
nh đói, thiu đt và ngun sinh k, chính sách tái phân b không hiu qu, tht
nghip, mù ch, dch bnh, thiu dch v y t vƠ nc sch an toàn.  nhng nc

phát trin, nghèo đc th hin di dng loi tr khi xã hi, tht nghip gia tng vƠ
lng thp” (Wolfgang Benedek, 2006, trang 13)
Liên Hip Quc đƣ đnh ngha nghèo nh sau: “c trng bi tình trng thiu
thn nghiêm trng các nhu cu c bn ca con ngi, bao gm thc phm, nc
ung an toàn, công trình v sinh, y t, ch , giáo dc và thông tin. Nó ph thuc
không ch vào thu nhp mà còn tip cn vi các dch v” (UN, 1995, trang 57).
 phc v cho công tác nghiên cu và thc hin chính sách xóa đói gim nghèo
ca Vit Nam, theo Chin lc xóa đói gim nghèo nm 2002
1
Vit Nam tha nhn
đnh ngha chung v đói nghèo ti Hi ngh chng đói nghèo khu vc Châu Á ậ Thái
Bình Dng do ESCAP
2
t chc ti Bng Cc ậ Thái Lan tháng 9/1993: Nghèo là
tình trng mt b phn dân c không đc hng và tha mãn các nhu cu c bn
ca con ngi, mà nhng nhu cu này đc xã hi tha nhn tùy theo trình đ phát
trin kinh t - xã hi và phong tc, tp quán ca đa phng”.(Phùng c Tùng,
2000; Nguyn Th Hoa, 2009; Giang Thanh Long, 2009)

1
Chin lc toàn din v tng trng vƠ xóa đói gim nghèo đc Th tng Chính ph Vit Nam phê duyt ti
Vn bn s 2685/VPCP-QHQT, ngƠy 21 tháng 6 nm 2002
2
Economic and Social Commission for Asia and Pacific: y ban kinh t xã hi Chơu Á vƠ Thái Bình Dng
2

ói lƠ tình trng ca mt b phn dơn c nghèo có mc sng di mc ti thiu,
không đm bo nhu cu vt cht đ duy trì cuc sng. Tình trng con ngi n không
đ no, không đ nng lng ti thiu cn thit đ duy trì s sng hƠng ngƠy do đó
không đ sc đ lao đng và tái sn xut sc lao đng (Nguyn Th Hoa, 2009). H

đói: “lƠ h cm không đ n, áo không đ mc, con cái tht hc, m đau không có
tin cha tr, nhà  rách nát”
3
.
ói nghèo lƠ tng hp khái nim đói vƠ khái nim nghèo: ói vƠ nghèo thng
gn cht vi nhau, nhng mc đ gay gt khác nhau. ói có mc đ gay gt cao hn,
cn thit phi xóa và có kh nng phi xóa. Còn nghèo, mc đ thp hn vƠ khó xóa
hn, ch có th xóa dn nghèo tuyt đi, còn nghèo tng đi ch có th gim dn. Vì
vy, đ gii quyt đói nghèo, ta thng dùng cm t “Xóa đói gim nghèo”.
1.1.2. Chun nghèo
Tính đn nay trên th gii có hai phng pháp c bn đ xác đnh chun nghèo,
đó lƠ phng pháp da trên nhu cu chi tiêu ca con ngi đ bo đm mc sng ti
thiu ca mt con ngi vƠ phng pháp da vào thu nhp đ bo đm mc sng ti
thiu. Tuy nhiên, chun nghèo không phi là mt đi lng c đnh mà nó luôn bin
đng theo thi gian và không gian, tùy thuc vƠo trình đ phát trin kinh t - xã hi
và phong tc tp quán ca tng quc gia. T nm 1985, Ngơn hƠng th gii xem thu
nhp 1USD/ngƠy/ngi đ tha mãn nhu cu sng ti thiu nh lƠ chun tng quát
cho nghèo đói toƠn cu (WB, 2004). Khi đánh giá theo sc mua tng đng (PPP)
4

ca đng tin ni đa so vi đô la M, chun nghèo 1993 có hiu lc t Chng trình
So sánh quc t, chun nghèo quc t đƣ đc đánh giá li. Áp dng nguyên tc
tng t và s dng các thit lp ban đu ca chun nghèo quc gia, các chun nghèo
tng đng nh 1993, PPP xác đnh đc lƠ 1,08 $/ngƠy/ngi (hoc 32,74$/mt
tháng/ngi) theo giá c nm 1993. Chun này là trung bình ca 10 chun nghèo đói
thp nht trong cùng mt tp hp ca các nc s dng (Ravallion, Datt, and Van de

3
Chng trình quc gia xóa đói gim nghèo giai đon 1998-2000 đc Chính ph phê duyt theo Quyt đnh s
133/1998/Q-TTg ngƠy 23 tháng 7 nm 1998.

4
PPP (Purchasing Power parity) là mt lý thuyt kinh t và k thut đc s dng đ xác đnh tng đi giá tr
ca đng tin, c tính s lng điu chnh cn thit v t giá hi đoái gia các nc đ trao đi tng đng
(hoc ngang) mi tin t ca sc mua. S tin cn thit đ mua các hàng hóa và dch v  hai nc, và s dng
đ tính toán mt t giá hi đoái ngm nc ngoài. Mt khon tin nh vy, có sc mua tng t  các quc gia
khác.
3

Walle, 1991). Kt qu đánh giá li này ln đu tiên đc công b trong Báo cáo Phát
trin th gii: Tn công nghèo đói (WB, 2000) vƠ ch s Phát trin Th gii (2001).
Nhng ch s Phát trin Th gii b sung nm 2008 đƣ cung cp các c tính chun
nghèo đói toƠn cu, mt đánh giá đu tiên ca Ngân hàng Th gii lƠ “1 đô
la/ngƠy/ngi” chun nghèo t nm 1999. Chun nghèo quc t đƣ đc đánh giá li
lƠ 1,25/ngƠy/ngi, bng cách s dng d liu mi trên sc mua tng đng (PPP),
đc s dng bi Chng trình So sánh Quc t, và thit lp mt cuc điu tra
5
m
rng v thu nhp và chi tiêu ca h gia đình. Các đo lng mi v mc đ và chiu
sâu ca đói nghèo đc kho sát  115 quc gia phát trin, cùng vi các phép đo v
nghèo da trên chun nghèo quc gia ca h.
Chun nghèo 1,25 $/ngày thc hin nm 2005 thay th cho chun nghèo
1,08$/ngƠy theo giá nm 1993. Thng đc mô t nh “1 đô la/ngƠy/ngi” hay
“1,08 đôla/ngƠy/ngi” đƣ đc chp nhn rng rƣi nh lƠ tiêu chun quc t đi vi
nghèo tuyt đi vƠ đc thành lp đu tiên ca các Mc tiêu Phát trin Thiên nên k
6
.
Mc tiêu này kêu gi xóa b nghèo cùng cc vƠ đt ra mt mc tiêu gim mt na,
gia nm 1990 vƠ 2015, t l ngi có thu nhp di 1 USD mt ngày. Chun nghèo
mi duy trì cùng mt tiêu chun nghèo tuyt đi đin hình ca các nc nghèo nht
trên th gii, nhng cp nht s dng mi nht thông tin v chi phí sinh hot  các

nc đang phát trin.
Tuy nhiên, hu ht nhng ngi đƣ thoát khi đói nghèo cùng cc vn còn rt
nghèo theo các tiêu chun ca nn kinh t có thu nhp trung bình. Chun nghèo trung
bình cho các nc đang phát trin trong nm 2005 lƠ 2,00 $/ngƠy/ngi. (Worldbank,
2008). Các nc Châu Âu là 4,00$/ngƠy/ngi, các nc công nghip phát trin là
14,4$/ngƠy/ngi (Báo cáo Chính ph v chun nghèo giai đon 2006-2010, 2005).
1.2. Tín dng đi vi h nghèo
Tín dng đi vi h nghèo là các khon tín dng ch dành riêng cho nhng h
nghèo, có sc lao đng nhng thiu vn đ phát trin sn xut trong mt thi gian

5
 chuyn đi giá tr danh ngha ca chun nghèo đc đo bng tin t khác nhau cho mt đn v ph bin
trong tính toán, Ngân hàng Th gii s dng sc mua tng đng (PPPs) t nm 2005 ca Chng trình So
sánh Quc t, đƣ kho sát giá  146 quc gia.
6
Còn gi là Mc tiêu Thiên niên k là 8 mc tiêu đc 189 quc gia thành viên Liên hp quc nht trí phn đu
đt đc vƠo nm 2015. Nhng mc tiêu này (gi tt là MDGs t ting anh: Millennium Development Goals)
đc ghi trong bn Tuyên ngôn Thiên niên k ca Liên hp quc ti Hi ngh thng đnh Thiên niên k din ra
t ngƠy 6 đn ngƠy 8 tháng 9 nm 2000 ti tr s i hi đng Liên hp quc  New York, M.
4

nht đnh phi hoàn tr s tin gc vƠ lƣi, còn đc gi là tín dng vi mô ( Ngc
Tân, 2012).
1.2.1. Khái nim v tín dng vi mô
Tín dng vi mô là nhng khon vay nh, rt nh do các ngân hàng hoc mt t
chc nƠo đó cung cp cho ngi nghèo. Mc đích lƠ giúp h có th tham gia hot
đng sn xut hay tin hành kinh doanh. M rng ra là toàn b nhng hình thc tín
dng u đƣi cho ngi nghèo. (J.Ledgerwood,1991).
Tín dng vi mô thng dùng cho cá nhơn vay vƠ h gia đình vay không cn tƠi
sn th chp hoc thông qua vic cho vay theo nhóm. Ngi nghèo cng nh tt c

mi ngi cn vn vay đ sn xut, tích ly tƠi sn, bình n tiêu dùng, vƠ t bo v
mình trc các ri ro da trên nhóm vay. Chính vì vy, tín dng vi mô đc bit quan
trng trong công tác xoá đói gim nghèo (Nguyn Th Hi Yn, 2008).
Theo J.Ledgerwood (1991), “Tín dng dƠnh cho ngi nghèo là mt phng
pháp phát trin kinh t nhm mang li li ích cho dơn c có thu nhp thp ”.
1.2.2. T chc tài chính vi mô
Mt cách đn gin nht, t chc tài chính vi mô là t chc cung cp vn vay
nh cho nhng ngi có thu nhp thp. a s các t chc cp tín dng vi mô là t
chc tài chính. Tuy nhiên, nhiu t chc phi chính ph cng cung cp các khon tín
dng vi mô tuy nhiên bn thân h không phi là t chc tài chính. Xét t lnh vc hot
đng, chúng ta có th xem các t chc phi chính ph là các t chc tài chính vi mô vì
h tham gia vào hot đng cung cp tƠi chính cho ngi nghèo. Tng t nh vy,
mt s ngơn hƠng thng mi cung cp dch v tín dng vi mô cng đc gi là t
chc tài chính vi mô ngay c khi ch mt phn rt nh trong tài sn ca h đc huy
đng cho mc đích cung cp dch v tín dng vi mô (Nguyn Th Hi Yn, 2008).
NgoƠi ra cng có các t chc khác tham gia vào hot đng tín dng vi mô và
đóng mt vai trò nht đnh trong lnh vc nƠy. ó lƠ các trung gian tƠi chính da vào
cng đng, nh liên minh tín dng, các hip hi nhà  hot đng trên c s hi viên.
Mt s loi hình t chc tài chính vi mô khác do các nhà kinh doanh hoc chính quyn
đa phng qun lỦ thng có quy mô khách hàng ln so vi các t chc phi chính
ph và là mt b phn trong khu vc tài chính chính thc. Mc dù loi hình tín dng vi
mô này không tip cn đc sâu ti nhng ngi nghèo nh các t chc phi chính
5

ph, nhng nhiu ngi nghèo đƣ tip cn vn  các t chc này vi nhiu mc đ
khác nhau  các nc khác nhau.
Hin nay  Vit Nam có hƠng trm t chc cung cp dch v tƠi chính vi mô
thuc ba khu vc: khu vc chính thc, khu vc bán chính thc vƠ khu vc phi chính
thc. H thng chính thc gm qu tín dng nhơn dơn, Ngơn hƠng Chính sách Xƣ hi,
NHNo&PTNT. Khu vc bán chính thc gm các t chc phi chính ph trong vƠ ngoƠi

nc vƠ chng trình ca các t chc xƣ hi. Khu vc phi chính thc lƠ các nhóm cho
vay tng h di hình thc phng, hi, thm chí cho vay nng lƣi (Nguyn Th Hoa,
2009). Có ba quan đim khác nhau v TCTCVM: Quan đim th nht cho rng,
TCTCVM bao gm tt c các t chc cung cp dch v TCVM, k c ngơn hƠng, hp
tác xƣ tƠi chính, TCTC quy mô nh bán chính thc vƠ chính thc. Quan đim th hai
ch tp trung vƠo các TCTC quy mô nh, k c chính thc vƠ bán chính thc. Quan
đim th ba cho rng TCTCVM “là loi hình t chc tín dng ch yu thc hin mt
s hot đng ngân hàng nhm đáp ng nhu cu ca các cá nhân, h gia đình có thu
nhp thp và doanh nghip siêu nh” (theo Lut TCTCD,2010, điu 4 khon 5). Danh
sách các đn v cung cp dch v TCVM theo nhóm đc lit kê trong bng 1.1.

6


Bng 1.1:ăCácăđnăv cung cp dch v tài chính vi mô

Khu vc chính thc
Khu vc bán chính thc
Khu vc phi chính thc

- Các ngơn hƠng thng
mi, đu t, tit kim, phát
trin
- Các ngân hàng phc v
nông thôn
- Các ngân hàng theo
mô hình hp tác xã.
- Các t chc phi ngân
hàng khác
- Các công ty tài chính

- Các t chc tit kim
theo hp đng, Qu
hu trí
- Các công ty bo him
- Các th trng (th trng
c phiu, trái phiu)
- Các t chc tài chính vi
mô chính thc đng kỦ
theo lut
TCTD
- Các hp tác xã tín dng và
tit kim
- Các hip hi tín dng
- Các ngân hàng nhân
dơn không đng kỦ chính thc
là TCTD
- Các ngân hàng hp tác xã.
- Các qu tit kim to vic
làm
- Các ngân hàng làng xã
không đng kỦ chính thc là
TCTD
- Các d án phát trin, các t
chc phi chính ph cung cp
dch v tài chính vi mô
- Các nhóm tng h

- Các hip hi tit kim
- Các hip hi tín dng, tit
kim quay vòng và bin th

ca nó.
- Các công ty tƠi chính, đu
t phi chính thc
- Nhng ngi cho vay cá
nhơn thng mi:
(vi d: ngi cho vay nng
lai); vƠ phi thng mi (h
hàng, bn bè, hàng xóm…)
- Các thng gia vƠ ch
hiu

hu vc chính thc Khu vc bán chính thc Khu vc phi chính thc
(Ngun: Legerwood, 2013)
26 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIT NAM
Các đn v thuc khu vc chính thc đc Chính ph y quyn và phi tuân
theo các quy đnh và s kim soát ca ngƠnh ngơn hƠng. Các đn v bán chính thc tuy
không phi tuơn theo các quy đnh ca hot đng ngơn hƠng nhng li do các c quan
chính ph cp giy phép hot đng và chu s giám sát ca các c quan nƠy, còn các
trung gian tài chính phi chính thc hot đng ngoƠi quy đnh và kim soát ca Chính
7

ph. Tuy vy, s lng ngơn hƠng thng mi tham gia vào th trng tài chính vi mô
thng không nhiu do yêu cu v quy mô và chi phí. Ti mt s quc gia đang phát
trin, mt s ngơn hƠng thng mi liên kt vi các TCTCVM khác cung cp mt s
dch v cho khu vc nông thôn hoc cung cp dch v cho chính TCTCVM nh đm
nhn mt phn trong nghip v tín dng, chuyn tin, gi tin, t vn và qun lý h.
Các ngơn hƠng nƠy đc gi là ngân hàng liên kt.
1.2.3. Vai trò ca tín dng vi mô đi vi h nghèo
V khía cnh kinh t, thông qua quá trình cung cp các tín dng vi mô thc hin
các chc nng quan trng lƠ (i) huy đng tit kim, (ii) tái phân b tit kim cho đu

t, vƠ (iii) to điu kin thun li cho trao đi thng mi hàng hóa và dch v, tr
thành mt công c đc lc đ gim nghèo đói vƠ tng thu nhp. V khía cnh xã hi,
tài chính vi mô to ra c hi cho ngi nghèo tip cn đc vi dch v tƠi chính, tng
cng s tham gia ca h vào cuc sng cng đng nói chung, tng cng nng lc xã
hi ca h. (Nghiêm Hng Sn, 2006).
Th nht, tín dng vi mô đi vi ngi nghèo góp phn ci thin đi sng, gia
tng thu nhp cho ngi nghèo. Vi quan đim h tr vn đ ngi nghèo t vn lên
bng chính sc lao đng ca mình đ thoát nghèo, tín dng vi mô giúp cho ngi
nghèo có vn đ mua sm vt t, cơy ging, con ging đ canh tác to ra sn phm
hƠng hóa, tng thu nhp ci thin đi sng. Tín dng vi mô dƠnh cho ngi nghèo ra
đi chm dt tình trng mt b phn ngi nghèo thiu vn sn xut phi đi vay nng
lãi, khin h không th thoát ra cnh nghèo mà lâm vào tình trng túng thiu hn, n
nn nhiu hn do không đ kh nng tr n. Tín dng vi mô góp phn giúp cho ngi
dân t chc li sn xut, chuyn đi c cu cây trng, tn dng lao đng ca gia đình,
tìm ra phng thc lƠm n có hiu qu hn. Thông qua kênh tín dng vi mô, h vay
vn buc phi tính toán trng cơy gì, nuôi con gì vƠ lƠm nh th nào có hiu qu cao
đ hoàn vn vƠ có lƣi. Quá trình đó lƠm cho ngi nghèo phi ch đng hc hi, tìm
hiu k thut sn xut, ci tin công c lao đng t đó to cho h tính nng đng và
sáng to trong lao đng sn xut.  t l nƠo đó vic cho vay nh vy là tích cc
nhng nu chi tiêu cao quá tc là h gia đình đƣ tng chi tiêu hin ti và ct gim chi
tiêu tng lai, thm chí ct vn kinh doanh. Trong mt s trng hp khác, vay n tín
dng li đc dùng đ làm gi đu hoc tr nhanh cho các khon vay khác ging nh
8

chi hi hay cm đ. Chính vì vy, nhà cung cp tín dng vi mô cn đm bo h gia
đình không s dng sai mc đích khon đc vay (Nguyn Th Hoa và cng s, 2009)
Th hai, tín dng vi mô còn có tác đng tích cc đn vic kích thích nng khiu
kinh doanh nh ca ngi vay, đc bit là ph n.  s dng vn vay thành công, t
thơn ngi vay phi tìm tòi cách tính toán đng tin cho hiu qu, nâng cao các k
nng qun lý sn xut h gia đình (chn nuôi, lƠm hƠng th công, gia công), các k

nng bán hƠng (tip th, m rng quan h ra vùng xung quanh hoc vùng xa). Tuy
nhiên cho đn nay các tác đng nƠy cng rt gii hn bi nng sut và công ngh ca
các h kinh doanh ch  mc thp do h ch chn nuôi vƠ lƠm th công (Zeller, M,
2003).
Th ba, tín dng vi mô không ch giúp thoát nghèo mƠ còn giúp ngi nghèo t
ch đc cuc sng ca mình mà không s ri vƠo ngng đó vƠ cng lƠ đng lc đ
ngi nghèo, đc bit là ph n nghèo chu khó hc hi và phát huy các kh nng tim
n ca mình và kt qu ca nó là to ra bình đng gii trong nông thôn (Nguyn Th
Hi Yn, 2008).
1.3. Hiu qu tín dng đi vi h nghèo
1.3.1. Khái nim hiu qu tín dngăđi vi h nghèo
Hiu qu tín dng đi vi ngi nghèo là vic phát trin cho vay đi vi các h
nghèo nhm giúp h ci thin đi sng, thoát ra cnh đói nghèo, gim t l nghèo
xung mc thp nht ( Ngc Tân, 2012).
Hiu qu tín dng nói chung hay hiu qu tín dng đi vi h nghèo nói riêng
là mt khái nim tng hp bao hƠm Ủ ngha toƠn din v kinh t, xã hi (Nieto et al,
2009).
Có th hiu hiu qu tín dng đi vi ngi nghèo là s tha mãn nhu cu v s
dng vn gia ch th cp tín dng vƠ ngi vay vn vi nhng li ích kinh t và li
ích xã hi thu đc nhm đm bo s tn ti, phát trin kinh t ca các t chc tài
chính vi mô.
 Xét v mt kinh t
Tín dng vi mô giúp ngi dân thoát nghèo, cuc sng khá lên và mc thu nhp
 trên chun nghèo theo quy đnh, có kh nng vn lên hòa nhp vi cng đng. Góp
phn gim t l đói nghèo, gii quyt công n, vic làm, gii quyt tt mi quan h
9

tng trng tín dng vƠ tng trng kinh t. Giúp ngi nghèo xác đnh rõ trách nhim
ca mình trong quan h vay mn, khuyn khích ngi nghèo s dng vn vào mc
đích sn xut, kinh doanh to thu nhp đ tr n đúng hn. (Khandker S, 2001)

 Xét v mt xã hi
Tín dng vi mô góp phn xây dng nông thôn mi, lƠm thay đi cuc sng 
nông thôn, trt t an toàn xã hi, hn ch đc nhng mt tiêu cc. Thông qua các
khon tín dng vi mô đƣ trc tip góp phn vào vic chuyn dch c cu nông thôn, áp
dng tin b khoa hc vào sn xut, to ra các ngành ngh, dch v mi trong nông
nghip, thc hin li phơn công lao đng xã hiầ( Khandker S, 2001).
1.3.2. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu tín dng đi vi h nghèo
1.3.2.1. Hiu qu kinh t
Cht lng tín dng và hiu qu tín dng là hai ch tiêu quan trng trong hot
đng cho vay ca các TCTDVM. Hai ch tiêu nƠy có đim ging nhau đu là ch tiêu
phn ánh li ích do dòng vn mang li cho khách hàng và TCTDVM v mt kinh t.
Nhng hiu qu tín dng mang tính c th vƠ tính toán đc gia li ích thu đc vi
chi phí b ra trong quá trình đu t tín dng thông qua các ch tiêu (Khandker S,
2001).
a. V phía h nghèo
T l h nghèo đc vay vn: Ch tiêu này cho bit s h nghèo đƣ đc s
dng vn tín dng vi mô trên tng s h nghèo. ơy lƠ ch tiêu đánh giá v s lng,
ch tiêu nƠy đc tính ly k t h vay đu tiên đn ht k cn báo cáo kt qu. Tng
s lt h nghèo đc vay vn = Ly k s lt h nghèo đc vay đn cui k trc
+ Ly k s lt h nghèo đc vay trong k báo cáo.



S tin vay bình quân mt h: Ch tiêu nƠy đánh giá mc đu t cho mt h
nghèo ngƠy cƠng tng lên hay gim xung, điu đó chng t vic cho vay có đáp ng
nhu cu thc t ca các h nghèo hay không.

T l h nghèo vay vn
=
x 100%

Tng s h nghèo trong danh sách
Tng s h nghèo đc vay vn
10




S h đã thoát khi ngng nghèo: Là ch tiêu quan trng nht đánh giá hiu
qu ca công tác tín dng đi vi h nghèo. H đƣ thoát khi ngng nghèo là nhng
h có mc thu nhp bình quơn đu ngi cao hn chun mc nghèo đói hin hành.




Ly k s h thoát nghèo ln, cng lƠ mt tiêu chí đ đánh giá hiu qu tín dng
đi vi h nghèo trong mt giai đon. Tác đng ca vn vay hin ti đn kh nng
thoát nghèo có th đc đo lng, đánh giá qua ch tiêu xác sut thoát nghèo k vng
t các h có vay vn. Nhng h k vng mc thu nhp bình quơn đu ngi có th cao
hn chun mc nghèo đói hin hƠnh đc xem là h có kh nng thoát nghèo, còn
nhng h theo k vng mc thu nhp bình quơn đu ngi vn nm trong chun mc
nghèo đói đc xem là h không có kh nng thoát nghèo.
b. V phía t chc tín dng vi mô
Quy mô tín dng: Quy mô tín dng đi vi h nghèo đc th hin  s tuyt
đi d n tín dng đi vi h nghèo và t trng d n tín dng h nghèo trong tng s
d n tín dng. S tuyt đi ln và t trng d n cao, th hin hot đng tín dng vi
mô đƣ đáp ng tt nhu cu vn ca h nghèo.

-
-
+
T trng d n tín dng đi vi
h nghèo
=
x 100%
Tng d n tín dng
D n tín dng h nghèo
Tng trng d n tín dng
h nghèo
=
x 100%
D n h nghèo nm trc
D n tín dng h nghèo nm sau
S tin cho vay bình quân
mt h
=
x 100%
Tng s h còn d n đn thi đim báo cáo
D n cho vay đn thi đim báo cáo
Tng s h
đƣ thoát
khi ngng
nghèo
S h
nghèo
trong danh
sách đu

k
S h
nghèo
trong
danh sách
cui k
S h nghèo
chuyn đi đa
bàn khác
trong k
S h nghèo
chuyn đn
trong k
=
11


T l n quá hn là ch tiêu c bn mà các TCTDVM đang dùng đ đánh giá
hiu qu tín dng. T l n quá hn là t l % gia n quá hn và tng d n ca
TCTDVM ti mt thi đim nht đnh, thng là cui tháng, cui quý, cui nm. Khi
mt khon vay không đc hoàn tr đúng hn nh đƣ cam kt, mà không có lý do
chính đáng thì nó đƣ vi phm nguyên tc tín dng và b chuyn sang n quá hn, vi
lãi sut quá hn cao hn lƣi sut bình thng (lãi sut n quá hn hin nay bng 130%
lãi sut cho vay). Trên thc t, các khon n quá hn thng là các khon n có vn đ
(n xu), có kh nng mt vn (có ngha lƠ tính an toƠn thp). Trong kinh t th
trng, n quá hn đi vi ngân hàng là khó tránh khi, vn đ lƠ lƠm sao đ gim
thiu n quá hn. Nhng ngân hàng có t l n quá hn thp đc đánh giá cht lng
tín dng tt, hiu qu tín dng cao vƠ ngc li.

1.3.2.2. Hiu qu xã hi
To vic lƠm cho ngi nghèo. Thông qua công tác cho vay h nghèo, đƣ h tr
các h nghèo có vic làm n đnh, to thêm nhiu ca ci cho gia đình vƠ xƣ hi, góp
phn hn ch t nn xã hi, n đnh trt t chính tr và an toàn xã hi. Các vùng nghèo,
xã nghèo, nh ngun vn tín dng đƣ xóa b đc tình trng vay nng lãi và bán nông
sn non, góp phn thay đi b mt đi sng nhân dân nông thôn. Nu hiu qu tín
dng cao, các t chc tín dng vi mô s có thêm điu kin đ phc v tt hn nhu cu
vay vn ca các đi tng. T đó s góp phn thúc đy kinh t, xã hi ca đa phng
phát trin. (Khandker S, 2001)
1.3.3. S cn thit phi nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo
ói nghèo là hin tng ph bin ca nn kinh t th trng và tn ti khách
quan đi vi mi quc gia trong quá trình phát trin, đc bit đi vi nc ta quá trình
chuyn sang nn kinh t th trng xut phát đim lƠ nc nghèo nàn lc hu tình
trng đói nghèo còn ph bin. Nh vy, h tr ngi nghèo là mt trong nhng mc
T l n quá hn cho vay h
nghèo
=
x 100%
Tng d n h nghèo
D n quá hn cho vay h nghèo
12

tiêu ca xã hi đ phát trin kinh t đt nc. Xóa đói gim nghèo s hn ch đc các
t nn xã hi, to s n đnh công bng xã hi, góp phn thúc đy phát trin kinh t.
Ngi nghèo đc h tr đ t vn lên, to thu nhp, t đó lƠm tng sc mua,
khuyn khích sn xut phát trin. Chính vì vy, quan đim c bn ca chin lc phát
trin xã hi mƠ ng ta đƣ đ ra là phát trin kinh t, n đnh và công bng xã hi
nhm thc hin mc tiêu dân giƠu, nc mnh, xã hi công bng vn minh.
Tóm li, h tr ngi nghèo là mt tt yu khách quan. Xut phát t lý do ca

s đói nghèo có th khng đnh mt điu: mc dù kinh t đt nc có th tng trng
nhng nu không có chính sách vƠ chng trình riêng v XGN thì các h gia đình
nghèo không th thoát ra khi đói nghèo đc. Chính vì vy, Chính ph đƣ đ ra
nhng chính sách đc bit tr giúp ngi nghèo, nhm thu hp dn khong cách gia
giàu và nghèo bng vic to ra c hi cho h nghèo vn lên bng nhng chính sách
và gii pháp phù hp.
1.4. Kinh nghim quc t trong vic nâng cao hiu qu tín dng đi vi h nghèo
và bài hc cho Vit Nam
i vi các quc gia nghèo, đang phát trin trên th gii, đng thi vi vic
quan tơm đn tng trng kinh t thì công cuc xóa đói gim nghèo đc chú trng
nh lƠ mt chin lc phát trin bn vng. Trong đó, vic nâng cao hiu qu tín dng
h nghèo là mc tiêu hƠng đu luôn đc Chính ph quan tâm.  khu vc Châu Á,
đơy lƠ ni tp trung nhiu ngi nghèo nht trên th gii, hot đng ca các t chc
TCVM rt phát trin vƠ thƠnh công, ban đu ch là nhng t chc TCVM phát trin có
qui mô nh, hot đng thiu tính bn vng. Các chi phí bình quân cho hot đng cao
hn so vi nhiu khu vc khác trên th gii. Nhng t nhng nm 1980 tr li đơy,
TCVM khu vc nƠy đƣ không ngng m rng qui mô hot đng do đƣ tìm ra nhng
mô hình t chc phát trin phù hp. Kinh nghim quc t cho thy, hot đng ngân
hàng vi mô mang li li nhun tt và n đnh, mt c ch cho vay nh đi vi khách
hàng, nhm phân tán ri ro, đc bit hiu qu đi vi ngơn hƠng nng lc tài chính
cha mnh. (Zambezia và Sofala, 2005)