Hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP phương nam

TMí
B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.HCM



HUNH VÕ NGC TUYN


HIU QU HUYăNG TIN GI TI NGÂN
HÀNGăTMCPăPHNGăNAMă



LUNăVNăTHCăSăKINHăT






TP. H Chí Minh – Nmă2014




B GIÁO DCăVÀăÀOăTO

TRNGăI HC KINH T TP.HCM


HUNH VÕ NGC TUYN


HIU QU HUYăNG TIN GI TI NGÂN
HÀNGăTMCPăPHNGăNAMă

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNG DN KHOA HC:
PGS.TS. TRM TH XUỂNăHNG



TP. H Chí Minh – Nmă2014


LIăCAMăOAN
TôiăxinăcamăđoanăniădungăvƠăsăliuăphơnătíchătrongăBƠiălunăvnănƠyălƠăktă
quănghiênăcuăđcălpăcaătôiăvƠăchaăđcăcôngăbătrongăbtăkăcôngătrìnhăkhoaă
hcănƠo.ă
Hcăviên


HunhăVõăNgcăTuyn

MC LC
Trang
TRANGăPHăBỊA
LIăCAMăOAN
MCăLC
DANH MC T VIT TT
DANH MC BNG, PH LC
LIăMăU 1
CHNGă1:ăCăSăLụăLUNăVăHIUăQUăHUYăNGăTINăGIăCAă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 5
1.1. TNGăQUANăVăHUYăNGăTINăGI 5
1.1.1. Kháiănimăhuyăđngătinăgi 5
1.1.2. Vaiătròăcaăhuyăđngătinăgi 6
1.1.2.1. iăviănnăkinhăt 6
1.1.2.2. iăviăNgơnăhƠngăthngămi 6
1.1.2.3. iăviăkháchăhƠng 7
1.1.3. CácăhìnhăthcăhuyăđngătinăgiăcaăNgơnăhƠngăthngămi 7
1.1.3.1. Tin gi không k hn 7
1.1.3.2. Tài khon tin gi có k hn 8
1.1.3.3. Tinăgiătităkim 9
1.1.3.4. Tinăgiăthanhătoánăkhác 9
1.1.4. Nguyên tcăhuyăđngătinăgi 10
1.2. HIUăQUăHUYăNGăTINăGIăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 11
1.2.1. Khái nimăhiuăquăhuyăđngătinăgi 11
1.2.2. Cácăchătiêuăđánhăgiáăhiuăquăhuyăđngătinăgi 15

1.3. CÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăHUY NGăTINăGI 17
1.3.1. Nhơnătăkháchăquan 17
1.3.1.1. Tìnhăhìnhăkinhătăxưăhi 17
1.3.1.2. Yuătătităkimăcaădơnăc 17
1.3.1.3. MôiătrngăphápălỦăvƠăchínhăsáchăkinhătăvămô 18
1.3.1.4. CăcuădơnăcăvƠăvătríăđaălỦ 18
1.3.2. Nhơnătăchăquan 18
1.3.2.1. Lưiăsut 18
1.3.2.2. Cácăsnăphmădchăvămi 19
1.3.2.3. Chinălcăkinhădoanh 19
1.3.2.4. iămiăcôngăngh 20
1.3.2.5. Chínhăsáchătipăth 20
1.3.2.6. Thngăhiu 21
1.3.2.7. ChtălngădchăvăvƠăhăthngămngăli 21
1.4. CÁCăNGHIểNăCUăTNGăQUANăVăHIUăQUăHUYăNGăTINă
GIăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 22
1.4.1.1. NghiênăcuăncăngoƠi 22
1.4.1.2. Nghiênăcuătrongănc 25
Ktălunăchngă1 27
CHNGă 2.ă THCă TRNGă HUYă NGă TINă GIă TIă NGỂNă HÀNGă
TMCPăPHNGăNAM 28
2.1. TNGăQUAN VăNGỂNăHÀNGăTMCPăPHNGăNAM 28
2.1.1. NgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 28
2.1.1.1. QuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 28
2.1.1.2. ThƠnhătíchăđtăđc 29
2.1.1.3. Săđătăchc 31

2.1.2. CăhiăvƠătháchăthcătrongăhuyăđng tinăgi caăNgơnăhƠngăTMCPă
PhngăNam 31
2.1.2.1. Căhi 31
2.1.2.2. Tháchăthc 32
2.1.3. Ktăquăhotăđngăkinhădoanhăca NgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 33
2.2. THCăTRNGăHUYăNGăTINăGIăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPă
PHNGăNAM 36
2.2.1. Thcătrngăhuyăđngătin giătiăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 36
2.2.1.1. Phơnătheoăloiătinăgi 37
2.2.1.2. PhơnătheoăđiătngăkháchăhƠng 40
2.2.2. ThcătrngăhuyăđngătinăgiătiăcácăNHTMăkhác 41
2.3. HIUăQUăHUYăNGăTINăGIăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăPHNGă
NAMăSOăVIăCÁCăNHTMăKHÁC 43
2.3.1. Phngăphápănghiênăcu 43
2.3.2. iătngăvƠăthiăgianănghiênăcu 44
2.3.3. Ktăquăkimăđnh 44
2.3.3.1. KtăquăkimăđnhăOnewayăAnova 45
2.3.3.2. Ktăquăsoăsánhăhăsăbinăthiên 47
2.3.3.3. Ktălun 50
2.4. ÁNHăGIÁăHIUăQUăHUYăNGăTINăGIăTIăNGỂNăHÀNGă
TMCPăPHNGăNAM 51
2.4.1. Ktăquăđtăđc 51
2.4.2. Nhngămtăhnăch 53
2.4.3. Phân tích nguyên nhân 56
KtălunăChngă2 60
CHNGă3:ăGIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIUăQUăHUYăNGăTINăGIă
TIăNGỂNăHÀNGăTMCPăPHNGăNAM 61

3.1. MCăTIểUăVÀăNHăHNGăPHÁTăTRINăCAăNGỂNăHÀNGăTMCPă
PHNGăNAM 61
3.1.1. Mcătiêu 61
3.1.2. nhăhng 62
3.2. GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăHIUăQUăQUNăTRăHUYăNGăTINăGIă
TIăNGỂNăHÀNGăTMCPăPHNGăNAM 65
3.2.1. Giiăphápăvăvnăchăsăhu 66
3.2.2. GiiăphápăvăchinălcăkinhădoanhătrongăhuyăđngătinăgiăvƠăsădngă
vnătinăgi 66
3.2.2.1. măboătălăanătoƠnăvăkhănngăchiătr 66
3.2.2.2. Huyăđngătinăgiăphiăđmăboăcóăchinălcăsădngăvnătină
giăhiuăqu,ătránhădăthaăvnătinăgi. 68
3.2.3. Giiăphápăvăchiăphíălưiătinăgi 69
3.2.4. a dng hoá snăphmădchăvăhuyăđngătinăgi 71
3.2.5. Chính sách chmăsócăkháchăhƠng 71
3.2.6. Giiăphápăvăkhoaăhcăcôngăngh 73
3.2.7. Giiăphápăvăhotăđngămarketing,ăqungăbáădchăv 73
3.2.8. HoƠnăthinăhăthngăkimătra,ăkimăsoátăniăb 75
3.2.9. PhăsóngămngăliăvƠăkênhăphơnăphi 76
3.3. MTăSăKINăNGHăGIAăTNGăHIUăQUăHUYăNGăTINăGI 76
3.3.1. iăviăChínhăph 76
3.3.1.1. To môi trng kinh t v mô n đnh 76
3.3.1.2. Hoàn thin môi trng pháp lý 77
3.3.1.3. ThcăthiăchínhăsáchătinătălinhăhotăvƠăvaăđ 78
3.3.2. iăviăNgơnăhƠngăNhƠănc 79
3.3.2.1. Chính sách vălãi sut 79
3.3.2.2. Chính sách t giá 80
3.3.2.3. măboăkhănngăchiătrăcaăhăthngăcácăNHTM 80
3.3.2.4. Nâng cao vai trò hot đng ca Bo him tin gi 81

3.3.2.5. Tngăcngăcôngătácăthanhătra,ăkimătra 82
3.3.2.6. CngăcăvƠăphátătrinăthătrngătinătăvƠăthătrngăvnăthăcp 82
Kt lun chng 3 83
KTăLUN 84
DANHăMCăTÀIăLIUăTHAMăKHO
PHăLC

DANHăMCăTăVITăTT
CPHD.TG
:
T l Chi phí hotăđng so vi Tng tin gi
CPL.TG
:
T l Chi phí tr lãi so vi Tng tin gi
CV
:
Coefficient of Variation - H s bin thiên
DN
:
Doanh nghip
DT.TG
:
T l uătăsoăvi Tin gi
IBBL
:
Islami Bank Bangladesh Ltd
PBL
:
Pubali Bank Ltd
KHCN
:
Khách hàng cá nhân
KHDN
:

Khách hàng doanh nghip
LN.TG
:
T l li nhun so vi Tng tin gi
NH
:
Ngân hàng
NHCP
:
Ngân hàng c phn
NHNN
:
NgơnăhƠngănhƠănc
NHTM
:
NgơnăhƠngăthngămi
NHTW
:
NgơnăhƠngăTrungăng
OED
:
Operating Expenses to Deposits ratios - T
l chi phí hotăđng so vi Tng tin gi
POD
:
Profit paid On Deposits ratio - T l chi phí
tr lãi so vi Tng tin gi
ROD
:
Return On Deposits ratio - T l li nhun so

vi Tng tin gi
TCKT
:
T chc kinh t
TCTD
:
T chc tín dng
TG.TS
:
T l Tin gi so vi Tng tài sn



TG.VCSH
:
T l Tin gi so vi VCSH
TM.TG
:
T l Tin mt so vi Tin gi
TNHH
:
Trách nhim hu hn
TP.HCM
:
Thành ph H Chí Minh
TSLD
:
Tài snăluăđng
TSLD.TG
:

T l TSLăsoăvi Tin gi
VCSH
:
Vn ch s hu
VH
:
Vnăhuyăđng




DANHăMCăBNG,ăPHăLC
Danh mc bng
Bngă2.1:ăKtăquăhotăđngăcaăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 34
Bngă2.2:ăMưăhóaăchătiêuăđánhăgiáăhiuăquăhuyăđngătinăgi 44
Bngă2.3:ăKtăquăkimăđnhăsơuăOnewayăAnova 46
Bngă2.4:ăMaătrnăđimăvătínhăbiênăthiênăcaăcácăchătiêuăđánhăgiáăhiuăquăhuyă
đngătinăgi 50
Danh mc biuăđ
Biuăđă2.1:ăTcăđăgiaătngătinăgiătiăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 36
Biuăđă2.2: TătrngăphơnătheoăloiătinăgiătiăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 38
Biuăđă2.3:ăTătrngătinăgiăphơnătheoăkăhn tiăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 39
Biuăđă2.4:ăHăsăbinăthiênăcácăchătiêuăđánhăgiáăhiuăquăhuyăđngătinăgiăgiaă
các NHTM 48
Biuăđă2.5:ăTìnhăhìnhăsădngăvnăcaăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam 53
Danhămcăphălc
Phălcă1:ăThcătrngăhuyăđngătinăgiătiăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNam
Phălcă2:ăThcătrngăhuyăđngătinăgiătiăNgơnăhƠngăTMCPăkhác
Phă lcă 3:ă Biuă đă soă sánhă thcă trngă huyă đngă tină giă tiă Ngơnă hƠngă TMCPă
PhngăNamăsoăviăcácăNgơnăhƠngăTMCPăkhác

Phălcă4:ăHiuăquăhuyăđng tinăgiătiăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNamăvƠăcácă
Ngân hàng TMCP khác
Phălcă5:ăKtăquăkimăđnhăOnewayăAnovaăvƠăHăsăbinăthiênăcácăchătiêuăđánhă
giá hiuăquăhuyăđng tinăgi
1
LIăMăU
N lcăvtă quaăkhóă khn,ăkinhă t th giiă đưăvƠăđangăcóănhiu du hiu
phc hiărõănétăhnă.ăNmă2014,ănhiu t chcăcngănhăcácăchuyênăgiaăkinhăt ti
cácăđnh ch tƠiăchínhăhƠngăđu th giiăđưănhnăđnh kinh t toàn cu s tip tc xu
hng phc hi t na cuiănmă2013.ăTuyănhiên,ăkinhăt th gii vn còn phiăđi
mt vi nhng thách thcăkhiăcácănc mi niăvƠăđangăphátătrin vnăchaăthoátă
khi tình trng ti t nht.
Nhìn chung, trin vng tích cc ca kinh t th gii d kin s mang li
nhng thun li cho kinh t VităNamătrongănmă2014.ăTuyăkinhăt Vitănamănmă
2013ăđưăđtăđc nhng kt qu đángăghiănhn,ătrongăđóăcóănhng tín hiu phc hi
tích ccănhngăni ti nn kinh t trongăgiaiăđon hin nay vn phiăđi mt vi
nhng thách thc,ă că bn nht là hotă đng sn xut kinh doanh còn nhiu khó
khn,ăs lng doanh nghip gii th, phá snătngăcaoătácăđng tiêu ccăđn lao
đng.
Các ngân hàng là thành phn quan trng ca bt k h thng tài chính nào.
Các ngân hàng thc hin mt chcănng xã hi hu ích chuyn các ngun lc tài
chính t cácăđnăv thngăd (h giaăđình)ăchoăcácăđnăv thâm ht (các công ty
kinh doanh) góp phn kích thích sn xut,ăluăthôngăhƠngăhoáăvƠăphátătrin kinh t -
xã hi. óălƠ lý do ti sao h đc gi là trung gian tài chính. Tin gi là ngun
quan trng nht ca qu ngân hàng. Tin đóngămt vai trò quan trng trong vic
điu hành mt ngành công nghip ngân hàng. Mt ngân hàng thu thp các khon
tin gi đ to ra các khon cho vay. Tn ti và phát trin ca các ngân hàng ch
yu b nhăhng bi kh nngăthuăhút tin gi t các phân khúc khác nhau ca
cngăđng hnălƠ snălng tài nguyên vn. Vì vy, mi ngân hàng hy vng rng
tin gi s đcăđyăđ, an toàn và dòng chy ca tin gi s vn trnătru.

ngătrc din bin phc tp ca nn kinh t trong quc t và khu vc,
cùng vi s cnh tranh khá gay gt vi các Ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP
PhngăNamămt mt phiăgiaătngălng tin gi t khách hàng, mt khác phi
2



đm bo tính hiu qu huyăđng tin gi. Xut phát t v trí quan trng ca tính
hiu qu huyăđng tin gi nhăhngăđn nghip v huyăđng tin gi nói riêng và
hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNamănóiăchung,ătôiăla chn
đ tƠiă“Hiu qu huy đng tin gi ti Ngân hàng TMCP Phng Nam”ănhm
đaăraănhng gii pháp phù hp.
1. MCăTIểUăNGHIểNăCUăCAăăTÀI
Cn c vào tình hình hotăđng và chinălc phát trin ca Ngân hàng TMCP
PhngăNam,ăđ tài nghiên cuăđc thc hin vi các mc tiêu sau:
- H thng hóaăcăs lý lun v hiu qu huyăđng tin gi;
- Phân tích thc trng v ngun vn t tin gi ca khách hàng ti Ngân hàng
TMCPăPhngăNam.ăPhơnătíchăcácăch tiêuăđánhăgiáăhiu qu huyăđng tin
gi caăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNamăsoăvi các Ngân hàng TMCP khác;
-  xut mt s kin ngh đi viăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNamănhm gia
tngăhiu qu huyăđng tin gi.
2. MCăệCHăCAăăTÀI
Nghiên cu lý lunăcăbn v hiu qu huyăđng tin gi ca NHTM, các ch
tiêuăđnhălng,ăđánhăgiáăhiu qu huyăđng tin gi ca Ngân hàng.
ng thi tin hành phân tích thc trng hotăđngăhuyăđng tin giăđ nm
rõătìnhăhìnhăhuyăđng tin giătrongăgiaiăđon 2008 – 2013 ca Ngân hàng TMCP
PhngăNam.ăT đóăđ xut các bin pháp, gii pháp nhm phát trin hiu qu huy
đng tin gi.ăQuaăđóălƠmăgiaătngălng tin gi t khách hàng nhng vnăđm
bo s an toàn trong hotăđng kinh doanh ca Ngân hàng.
3. IăTNG, PHMăVIăVÀăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU

iătng nghiên cu là hotăđngăhuyăđng tin gi ti Ngân hàng TMCP
PhngăNam vƠăcácăNgơnăhƠngăTMCPăkhácăđcăđaăvƠoănghiênăcuăđ so sánh
viăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNamăv tính hiu qu huyăđng tin gi.
3



Phm vi nghiên cu là h thngăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNamătrongăgiaiă
đon t nmă2008ăđnănmă2013.
Phngăphápănghiênăcuăđc thc hin bngăhaiăbc:
- Thu thp các s liu th cp t báo cáo tài chính ca Ngân hàng TMCP
PhngăNamăvƠăcácăNgơnăhƠngăTMCPă khácăđc la chnăđaăvƠoă phơnă
tích trong bài.
- X lý s liu nghiên cu bngăphngă phápă Exelă đ thng kê, v đ th;
phn mm SPSSă16.0ăđ kim đnh Oneway Anova.
4. ụăNGHAăTHC TIN CAă TÀI
Trong nhngă nmăgnă đơy,ăcácăNgơnă hƠngă cnh tranh trong vică giaătngă
ngun vnăhuyăđng,ăđc bit là ngun vn tin gi t các TCKT và tng lp dân
c.ăTuyănhiên,ăhuănhăcácăNgơnăhƠngăđu khôngăquaătơmăđn hiu qu huyăđng
tin gi.ăiu này tht nguy him cho s năđnh và phát trin ca cá nhân Ngân
hàng nói riêng và c h thng Ngân hàng Vit Nam nói chung.
Hin tiăchaăcóănghiênăcu,ăđánhăgiáăc th mangătínhăđnhălng v hiu
qu huyăđng tin gi, ch nhmăđn tính hiu qu caăhuyăđng vn chung chung.
Các bài nghiên cu này mang tính thng kê, phân tích thc trng ca mt cá nhân
NgơnăhƠngăvƠăđaăraă kt lun, mà chaăđaăraăđcăphngăphápăkimăđnh, so
sánh vi các Ngân hàng TMCP khác trong h thng Ngân hàng Vit Nam mt cách
khách quan.
Vì th, bài nghiên cu này s đaăraăkt qu so sánh v thc trng tin gi
cngănhăcácăkt qu kimăđnh các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu huyăđng tin gi
ca khách hàng tiăNgơnăhƠngăTMCPăPhng Nam vi các Ngân hàng TMCP khác.

Các kt qu này s giúp cho các nhà hochăđnh chính sách ca Ngân hàng nm rõ
hnătìnhăhìnhăca Ngân hàng mình so vi các Ngân hàng khác. T đóăs có các bin
pháp, chinălc phù hp trong tim lc tài chính ca Ngân hƠngăđ hoàn thin,
giúp h thngăNgơnăhƠngăTMCPăPhngăNamăhotăđng bn vng và phát trin.
4



5. KT CU CA LUNăVN
Ngoài phn m đu và phn kt lun, bài vităvnăđcăchiaăthƠnhă3ăchngă
vi ni dung c th nhăsau:
Chng 1:ăCăs lý lun v hiu qu huy đng tin gi caăNgơnăhƠngăthngă
mi.
Chng 2: Thc trng hiu qu huyăđng tin gi tiăNgơnăhƠngăTMCPăPhngă
Nam.
Chng3: Gii pháp nâng cao hiu qu huyăđng tin gi ti Ngân hàng TMCP
PhngăNam.
5



CHNGă1:ăCăSăLụăLUNăVăHIUăQUăHUYăNG TIN GIă
CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. TNGăQUANăVăHUYăNGăTINăGI
1.1.1. Kháiănimăhuyăđngătinăgi
Theo t đin tài chính Investopedia,ă huyă đng tin giă đc thc hin
thông qua tài khon caăNgơnăhƠngănhătƠiăkhon tit kim, tài khon séc và tài
khon th trng tin t đ nhn ly mt s an toàn. Ch tài khon có quyn thu
hi bt k khon tin giănƠoănhăđưăđc tha thunătrongăđiu khonăvƠăđiu
kin ca tài khon.

Theo Lut TCTD s 47/2010/QH12 ca Quc hi ban hành ngày 16 tháng
06ănmă2010ăthìă“Nhn tin gi là hotăđng nhn tin ca t chc,ăcáănhơnădi
hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát hành
chng ch tin gi, k phiu, tín phiu và các hình thc nhn tin gi khác theo
nguyên tc có hoàn tr đyăđ tin gc, lưiăchoăngi gi tin theo tha thun”
“NHTMăch lƠăngiătrungăgianăđ chuyn vn tin t t niăthaăsangăniă
thiu”ă(NguynăngăDn, 2007, trang 21).
“Huyăđng vn là mt trong các nghip v to nên ngun vn ca NHTM,
thông qua vic Ngân hàng nhn ký thác và qun tr các khon tin t khách hàng
theo nguyên tc có hoàn tr c gcăvƠălưiăđápăng nhu cu vn trong hotăđng
kinh doanh caăNgơnăhƠng”ă(Trm Th XuơnăHngăvƠăCng s, 2013, trang 22).
Nhă vy,ă huyă đng tin gi là mt trong nhng nghip v că bn ca
NHTM nhm thu hút vn nhàn ri t các t chc kinh t và tng lpădơnăcătrongă
nn kinh t nhm thc hin mcăđíchăkinhădoanhăca Ngân hàng theo nguyên tc
có hoàn tr gc và lãi theo tha thunăbanăđu.
Trong tng ngun vn ca Ngân hàng, ngoài ngun vn ch s hu thì tt
c các ngun vn còn liăđc coi là ngun vnăhuyăđng. Trong tng ngun vn
huyăđng, thì vnăđcăhuyăđngădi hình thc tin gi chim t trng cao nht.
6



Vì vy hu ht các hotăđng kinh doanh ca Ngân hàng tn ti và phát trin
đc là nh ngun vnăhuyăđng này.
1.1.2. Vaiătròăcaăhuyăđngătinăgi
1

Vìăhuyăđng tin gi là mt hình thcăhuyăđng trong nghip v huyăđng
vn ca NHTM nên vai trò ca hình thcănƠyăđuăcóăcácăđcăđim ging vi huy
đng vn nói chung.

1.1.2.1. i vi nn kinh t
Vi chcănngălƠătrungăgianătƠiăchính,ăNgơnăhƠngălƠăkênhăcungăng vn
quan trng ca nn kinh t, giúp TCKT có ngun vnăđc cung ng kp thi,
to ra hàng hóa cho xã hi,ăgiúpădơnăcăcóăcăhiătiêuădùng,ăgiaătngăkh nngă
tiêu th hàng hóa. Bng nghip v huyăđng, Ngân hàng tp trung các khon tin
nhàn ri, nh ca các tng lp trong nn kinh t và s dng s tinănƠyăđ cung
ng vnăchoăcácăđiătng cn vn cho hotăđng sn xut.
Vì tpă trungă lng tin nhãn ri trong xã hi mà Ngân hàng góp phn
kim soát lm phát và các hotăđng trong nn kinh t, h tr NhƠănc kp thi
đaăraăcácăgiiăphápăđiu tit nn kinh t vămôămt cách hp lý.
1.1.2.2. i vi Ngân hàng thng mi
 duy trì, phát trin hotăđng kinh doanh, Ngân hàng cn có mt ngun
vn ln,ătrongăđóăvnăhuyăđng qua hình thc tin gi chim t trngăđángăk
trong tng ngun vnăhuyăđng ca Ngân hàng. Vi ngun vnăhuyăđngăđc
t tin gi, Ngân hàng thc hin các nghip v nhăcp tín dng,ăđuăt,ăkinhă
doanh tin t, thanh toán, ầăto ra ngun li nhun,ăđm bo s phát trin lâu
dài ca NHTM.
Quy mô tin gi vào Ngân hàng càng ln thì Ngân hàng có nhiuăcăhi
đ phát trin hotăđng, d dƠngăđuătăvƠoăcácăd án ln, kh nngăcp tín dng
càng cao.

1
(Trm Th XuơnăHngăvƠăCng s, 2013)
7



Huyăđng tin giăcngălƠăcăs đ Ngân hàng gii thiu hình nh,ăthngă
hiuăđn vi khách hàng thông qua các sn phm tin gi viăcácăđcăđim ni
bt.ăiu này góp phn m rng mngăli, th phn ca Ngân hàng trong nn

kinh t cngănhăgii thiu thêm các sn phm dch v khác caăNgơnăhƠngănhă
dch v thanh toán, dch v th, dch v ngoi hi, cp tín dng,
1.1.2.3. i vi khách hàng
Khách hàng có th s dng tin gi không k hnăđ thc hin các nhu
cu ca mình, vaăđm bo an toàn, nhanh chóng, va có th đcăhng li
nhun t s tinăđó.
i vi tin gi có k hn hay tin gi tit kim, khách hàng tin li trong
vicătíchălyăcácăkhon thu nhp nhàn riăchaăs dngăđ phc v cho nhu cu
tƠiăchínhătrongătngălai.ăThêmăvƠoăđó,ăkháchăhƠngăcònăđcăhng mt khon
li nhun tngăđiăcaoăhnăvicăđ tin  nhà hocăanătoƠnăhnăkhiăđuătăvƠoă
cácăkênhăđuătăkhácăcóăriăroăcaoăhn.
Bên cnhăđó,ăkháchă hƠngăcóăđiu kin tip cn các dch v tin ích ca
NgơnăhƠngănhădch v th thanh toán, thu chi, tín dng,ăthanhătoán,ăầăđápăng
đyăđ nhu cuăngƠyăcƠngăđaădng ca khách hàng.
1.1.3. CácăhìnhăthcăhuyăđngătinăgiăcaăNgơnăhƠngăthngămi
2

Tin gi là ngun vnămƠăNgơnăhƠngăhuyăđngăđc t các t chc kinh
t,ăcáănhơnầătrongăxưăhi thông qua quá trình nhn tin gi, thanh toán h, các
khon cho vay to tin gi và các nghip v kinh doanh khác. Tin gi chim
mt t trng khá ln trong ngun vnăhuyăđng ca NHTM.
1.1.3.1. Tin gi không k hn
Tin gi không k hn là hình thc tin gi mà khách hàng gi vào
NHTM vi mcăđíchă chínhălƠăs dng các dch v caă Ngơnă hƠngă nhăthanhă
toán, thu chi h,ầătheoăyêuăcu ca khách hàng.

2
(Trm Th XuơnăHngăvƠăCng s, 2013)
8

căđim ca ngunăhuyăđng này là tin gi có th rút ra bt c lúc nào
hoc yêu cu khách hàng thc hin thanh toán mà không hn ch s ln giao
dch. Vì th đơyălƠăngun vn binăđng nhiu nht mà Ngân hàng khó có th d
đoánăv quy mô có th huyăđngăđc,ăđng thi k hn timănngăca loi loi
tinănƠyăcngălƠăngn nht.
DoăđơyălƠăngun vn có nhiu binăđngănênăđ đm bo an toàn cho hot
đng ca NHTM nên t l d tr bt bucăđi vi ngun vnănƠyăcaoăhnăsoăvi
các loi tin gi khác.
Tin gi không k hnăđc to ra vi mcăđíchălƠăphc v nhu cu ca
khách hàng nên khách hàng có th đcăhng lãi hocăkhôngăđcăhng lãi t
hình thc gi tin này.
1.1.3.2. Tài khon tin gi có k hn
Tin gi có k hn là hình thc tin gi mà khách hàng gi vào Ngân
hƠngănhngăcóătho thun thi gian rút tinăvƠăkháchăhƠngăkhôngăđc phép rút
tinătrc thi hn.
Mcăđíchăchínhăcaăngi gi tin là sinh li và Ngân hàng có th ch
đng trong vic s dng ngun vn này vì tính thi hn ca ngun vn. Mc lãi
sut c th ph thuc vào thi hn gi tin và s tho thun gia Ngân hàng và
kháchăhƠngătrênăcăs xem xét mcăđ an toàn caăNgơnăhƠngăcngănhăquanăh
cung cu v vn ti thiăđimăđó.ăTuyănhiên,ăđ to tính lng cho các loi tin
gi có k hn mà t đóăhp dn khách hàng, Ngân hàng có th cho phép khách
hàng rút tinătrc k hn, tu theo chính sách ca mi Ngân hàng mà có hình
thc tr lãi phù hp.
Doăđó,ăngun vn này tngăđi năđnh nên t l d tr bt bucăcngăítă
hnăsoăviăhnătin gi không k hn,ăđc ngân hàng s dngăđ cp tín dng
ngn hn, trung và dài hn.

9

1.1.3.3. Tin gi tit kim
Tin gi tit kim là loi tin gi ca các tng lpădơnăcătrongăxưăhi vi
mcăđíchătíchălu vƠăhng lãi. Tin gi tit kim chia thành hai loi là tit kim
có k hn và tit kim không k hn.
- Tin gi tit kim không k hn:
ơyălƠăcácăkhon tin gi không có k hnăxácăđnh,ăngi gi tin có th
rút ra bt k lúc nào tu theo nhu cu caămìnhădoăđóălưiăsut ca loi tin gi
nƠyăthng thpăhnăsoăvi các loi tin gi có k hnăxácăđnh.ăơyălƠăhìnhăthc
ch yuăđc các cá nhân la chn vì các khon tin tm thi cha s dng. Do
vyălng tin giănƠyăthng chim t trng rt ln trong tng ngun vn huy
đng ca Ngân hàng. Viăđc tính ca ngun tin này là luôn binăđng cho nên
Ngân hàng ch đc s dng mt t l phnătrmănhtăđnh caălng tin gi tit
kim không k hn nhnăđc.
- Tin gi tit kim có k hn:
Khác vi tin gi tit kim không k hn,ăngi gi tit kim có k hn
ch đc rút tin sau mt k hn nhtăđnh.ăiătng ch yu ca loi hình này
là các cá nhân vi mcăđíchăanătoƠnăvƠăhngălưiăvìăkháchăhƠngăđưăxácăđnhătrc
k hoch chi tiêu c th đi vi khon tin này. Khon tin gi có k hn càng
dài thì lãi sut càng cao bi vì Ngân hàng có th ch đng s dng nó cho hot
đng kinh doanh caămìnhăđc bitălƠăđ cho vay trung dài hn.
1.1.3.4. Tin gi thanh toán khác
Bên cnh nhng hình thcăhuyăđng tin gi nêu trên, Ngân hàng còn có
các hình thc tin giăkhácănhătin gi ký qu, tin gi vn chuyên dùng, tin
gi séc boăchi,ăầăơyălƠăcácăhìnhăthc tin gi theo yêu cu ca khách hàng
nhm thc hin các nhu cu giao dch vi ngân hàng. Tuy nhiên, quy mô ca
hình thc tin gi này không lnăvƠăítăđc ph bin do tính chtăđc thù riêng
bit cho mt nhóm ít khách hàng trong xã hi.

10



1.1.4. Nguyên tcăhuyăđngătinăgi
Vì tin gi là mt hình thcăhuyăđng vn nên nguyên tc ca hình thc
huyăđng này tuân theo các nguyên tcăhuyăđng vn nói chung. Tin gi là tài
sn bng tin ca các TCKT và tng lpădơnăcănênăvicăhuyăđng và s dng
ngun vn này phiăđm bo tính an toàn, bo mt, mang li li ích cho khách
hàng.
- Nguyên tc th nht: NHTM phi tuân th pháp lut trong nghip v
huyă đng vn,ă đt bit là nghip v huyă đng tin gi. (Nguynă ngă Dn,
2007)
Ngân hàng phi có nhim v hoàn tr gcăvƠălưiăchoăkháchăhƠngăvôăđiu
kin khi khách hàng có nhu cu hocăđn thi k đáoăhn. Vì tin gi là mt
tha thun giaăkháchăhƠngăvƠăNgơnăhƠngăcóăquyăđnh c th v thi gian và
điu khon.
Ngân hàng s dng ngun tin gi caăkháchăhƠngăđ đuăt,ăkinhădoanh.ă
Doăđó,ăđ đm boăanătoƠnăchoălng tin mà khách hàng gi ti Ngân hàng,
Ngân hàng phi tham gia bo him tin giătheoăquyăđnh hin hành ca Nhà
nc.
ThôngătinăkháchăhƠngălƠăđiu tuyt mt, vì không khách hàng nào mun
đ l thôngătinăchoăngi ngoài bitămìnhăđangăcóătƠiăsn bao nhiêu. Vicăđm
boăthôngătinăcngăgiúpăNgơnăhƠngăhn ch ri ro phiăđi mt vi các ti phm
nguy him,ăđc bit là ti phmătrongălnhăvc công ngh thông tin.
- Nguyên tc th hai: Tho mãn yêu cu hotăđng kinh doanh ca Ngân
hàng. (NguynăngăDn, 2007)
Ngân hàng luôn hotăđng trong mtămôiătrng cnh tranh không ngng
gia chính các Ngân hàng TMCP viănhauăvƠăđi vi các hình thcăđuătăsinhă
li khác. Vic áp dng nhiuăphngăthcăhuyăđng vnăcngănhăđaădng hoá

11



phngăthc tr lãi giúp Ngân hàng gi chơnăđcăcácăkháchăhƠngăc,ătìmăkim
đc khách hàng mi, m rng th phn ca Ngân hàng.
Vicăgiaătngăngun vn t tin gi là mcătiêuăNgơnăhƠngăthngăhng
tiănhngăphiăđm bo tính cơnăđi giaăhuyăđng vn và s dng vn v quy
mô, v thi hnăđ nâng cao hiu qu s dng vn ca Ngân hàng.
- Nguyên tc th ba: NHTM phiăngnănga s gim sút btăthng ca
ngun tin gi t khách hàng. (NguynăngăDn, 2007)
NHTM phiăđápăng kp thi nhu cu rút tin ca khách hàng trong mi
tình hungăđ cóăđc s uyătínăniăkháchăhƠng.ăVic không kp thiăđápăng
nhu cu rút tin ca khách hàng s gây ra nhng hu qu cc k nghiêm trng,
kéoătheoăđóănhăhngăđn toàn h thng Ngân hàng ca mt qucăgia.ăc bit
ti Vit Nam, khi mà yu t tâm lý ca các tng lpădơnăcăluônătheoăphngă
thcăbƠyăđƠn,ăd rút vn ào t. Mtălng ln tin gi caăkháchăhƠngăđc s
dngăđ đuăt,ăgópăvn, kinh doanh, nên vic rút vn ào t s làm Ngân hàng
không th đápăngăđc kp thi.
Bên cnhăđó,ăNHTMăthng xuyên có nhng binăphápăngnăchnătrc
nhng mmămóngătinăđnăvƠăđápăng kp thi khi có s c xy ra.
1.2. HIUăQUăHUYăNG TINă GIăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI
1.2.1. Kháiănimăhiuăquăhuyăđng tinăgi
Tin gi là ngun quan trng nht ca qu ngân hàng. Tin đóngămt vai
trò quan trng trong vicăđiu hành hotăđng ca Ngân hàng. Ngân hàng huy
đng các khon tin gi ca các tng lpădơnăcăđ to ra các khon tín dng,
đuăt,ăkinhădoanhăngoi hi,ầ Tn ti và phát trin ca các Ngân hàng ch yu
b nhăhng bi kh nngăthuăhút tin gi t các tng lpădơnăcăkhácănhau.ăVìă
vy, mi Ngân hàng đu hy vng rng tin gi ca mình s đc qun tr mt

cách hiu qu.
12



Peter Rose có nói hai vnăđ chính trong qun tr tin gi là: Ngân hàng có
th huyăđng tin gi  đơuăvi chi phí thp nht; và nhà qun tr cnălƠmăgìăđ
đm bo rng ngân hàng luônăluônăcóăđ tin giăđ đápăng nhng yêu cu xin
vayăcngănhăđápăng các dch v tài chính khác mà xã hi yêu cu. (Peter S.
Rose, Qun Tr NgơnăHƠngăThngăMi, NXB Tài chính)
NguynăQuangăChng,ăLêăThuăThy, Bùi Thanh Nga (2010) có nêu hiu
qu th hin s so sánh gia kt qu đtăđc và chi phí b ra. [Nguyn Quang
Chngă(ch biên), Lê Thu Thy, Bùi Thanh Nga(2010), Bài ging môn qun tr
hcăđiăcng,ăNhƠăxut bn Bách Khoa Hà Ni]
T đóăsuyăraărng hiu qu huyăđng tin gi chính là vic so sánh gia
kt qu đtăđc và chi phí b ra trong vic thc hin k hoch, t chc, ch đo
điu chnh và kim soát vicăhuyăđng tin gi nhm gii quyt 2 vnăđ là tìm
niăhuyăđng tin gi chi phí thpăvƠăđm boăcóăđ ngun tin giăđ cho vay.
Hiu qu huyăđng tin gi ca NHTM là vicămƠăNgơnăhƠngăluônăhng
ti nhmăđápăngăđc nhu cu s dng vn caăNgơnăhƠngănh:ătínădng,ăđu
t,ăkinhădoanhăngoi hi,ăầăcngănhăcácădch v khác caăNgơnăhƠngănhngă
vnăđm bo tính an toàn và to ra li nhun cao cho Ngân hàng. Chính vì th,
hiu qu huyăđng tin gi không ch đánhăgiáătìnhăhìnhăhotăđngăhuyăđng tin
gi ca mt Ngân hàng mà còn cho thy kt qu ca vic s dng ngun vn này
vào hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngănhăth nào.
Trongălnhăvc hotăđngăhuyăđng tin gi, hiu qu huyăđng tin giăđi
vi NHTM là kh nngăđt mc tiêu kinh doanh caăngơnăhƠngătrênăcăs thit
lp, t chcăđiu hành chinălc,ăchínhăsách,ăchngătrìnhăhuyăđng tin giăđó.ă
Hiu qu huyăđng tin giăcngăđc xem xét thông qua kh nngăđápăng nhu
cu s dng vn mt cách kp thi,ăđyăđ,ăanătoƠn,ăcăcu ngun vnăhuyăđng

phi hp lý vi chi phí và ri ro thp nht có th.
Hiu qu huyăđng tin gi cnăđc thc hin thông qua vicăđoălng,
phơnătích,ăđánhăgiá mcăđápăng nhng niădungăcăbn sau:
13



Qun tr thanh khon
QunătrăthanhăkhonălƠăvicăqunălỦăcóăhiuăquăcuătrúcătínhăthanhăkhonă
(tínhălng)ăcaătƠiăsnăvƠăcuătrúcădanhămcăcaăngunăvn. (Trn Huy Hoàng,
2011)
Qunătrăthanhăkhonăttăsăgiúpăgim thiu ri ro có th xy ra trong hot
đngăkinhădoanhăđng thi vnăđm boăđc kh nngăsinhăli cn thit.
NgơnăhƠngăcnănmăgiăcácătƠiăsnăcóătínhăthanhăkhonăcao,ăchăyuălƠătină
mtăvƠăchngăkhoánădămuaăbán.ăKhiăcóănhuăcu thanh khon, ngân hàng s s
dng phn d tr tin mt và bán mt s tài sn cho ti khi toàn b nhu cuăđc
đápăng.
Quy mô hot đng ca NHTM
CácăNHTMăluônă raăscătngătrngă quyămôăvnăchăsăhu,ă ngun huyă
đngătinăgiăđătoăđiuăkinămărngăquyămôăhotăđngăvƠănơngăcaoătính hiuă
quăcaăngơnăhƠng.
Kh nng đáp ng đy đ kp thi nhu cu s dng vn
NHTM hotăđngăcăbnătheoăphngăchơmăđiăvayăđ cho vay. Vì vy, hiu
qu huyăđng tin gi chính là kh nngănhmăđápăngăđyăđ, kp thi yêu cu
v quyămô,ăcăcuăchoăvayăvƠăđuătăda trên s tngătrngăhuyăđng tin gi,
to ra s luân chuyn liên tcăvƠăcơnăđi giaăhuyăđng và s dng; t đóăto nn
tng phát trin v mi mt hot đngăkinhădoanh.ăHuyăđng tin gi không th
thiu htăvƠăcngăkhôngăth quáădătha. Thiu ht s nhăhngăđn hotăđng
cho vay và thanh khon;ăngc li,ăquáădătha thì nhăhngăđn chi phí.
NgơnăhƠngăsădngăvnăhuyăđngăđăchoăvayăvƠăđuăt,ămcăđíchăcuiăcùngă

lƠătoăraăliănhun,ăduyătrìăvƠăphátătrinăngơnăhƠng.ăKhôngăchăcóăliănhun,ămƠă
liănhunăphiătngătheoăthiăgian.ăNhăvy,ăngơnăhƠngăphiăsădngăvnăsaoăchoă
hiuăquăcaoănht.

14



Tng trng vn huy đng tin gi vi chi phí thp
Hiu qu huyă đng tin gi cnă xemă xétăđnăchiăphíă huyă đng tin gi.
Chyăđuaălưiăsutăđ tngăhuyăđng tin giăthìăđóăkhôngăphi là mt gii pháp
mang li hiu qu caoătrongăhuyăđng tin gi, dnăđn gánh nng chi phí tr lãi.
Doăđó,ăxétătrênăquanăđim li ích, kh nngătngătrngăhuyăđng tin gi vi chi
phí thp nht, tn dng nhng li th v công ngh, nhân lc, mngă li góp
phn ti thiuăhoáăchiăphíăđuăvƠoăvƠăđm bo kh nngăsinhăli.
Hiu qu huyăđng tin gi trênăcăs cnăc vào tình hình th trng và
nhu cu khách hàng trong tng thi k,ăđm bo chênh lch lãi sutăđu vào và
lãi sutăđu ra hp lý; hn ch các khon chi phí btăthngăvt k vng nhm
nâng cao li nhunăngơnăhƠngătrongătngălai.ă
Mc đ đm bo an toàn trong huy đng tin gi, phòng nga, hn ch ri
ro.
Ngoài mc tiêu ti thiuăhoáăchiăphíăhuyăđng, kh nngăphátătrin an toàn,
năđnh bn vng là mt trong nhng ni dung quan trng chính xác và toàn din
v hiu qu ngun tin gi.ă Trc ht, hotă đngăhuyă đng tin gi cn phi
đc duy trì, trin khai theo nhng chinălc,ăchínhăsáchăhuyăđng an toàn.
Huyăđng tin gi ca NHTM là ngun vn lnănhngăcngăcóănhiu thay
đi do khách hàng có th rút tin gi  ngân hàng này và gi vào mt ngân hàng
khác mt cách khá d dàng. Vì vy,ăđ có th đm bo an toàn trong kinh doanh,
mt mt ngân hàng phiăđm boăđápăng mt cách hiu qu cho các nhu cu vay
vnănhngămtăkhác,ăngơnăhƠngăcngăluônăth hin s ch đngăđápăng nhu cu

chi tr khi có bt k nhu cu rút tin nào xy ra, gi vng uy tín và hình nh ngân
hàng.
Khiăriăroăxyăra,ăngơnăhƠngăbucăphiăhuyăđngăvnăviăchiăphíăcaoă(trălưiă
caoăhn)ălƠmăgimăsútăthuănhp,ăphiăbánăcácătƠiăsnăvƠăchngăkhoánăviăgiáătră
thp.ăHnăna,ăcóăthăđy ngân hàng vào tình trng mt khănngăthanhătoánăvƠă
ngơnăhƠngăphiăđi mt vi kh nngăb phá sn, b bán hoc b sáp nhp.