Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Gia Định

TRNGăI HC M TP. H CHÍ MINH
CHNGăTRỊNHăẨOăTOăC BIT
oOo
KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
NÂNG CAO HIU QU HUYăNG TIN GI
TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN ậ
CHIăNHỄNHăGIAăNH
SVTH :  NgcăPhngăTrúc
MSSV : 0954030780
Ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
GVHD : TS. Thân Th Thu Thy
Thành ph H Chí Minh ậ Nmă2013


LI CMăN

Trong sut quãng thi gian bn nm trên ging đng i hc M TP. HCM,
bng nhit huyt và tm lòng ca mình các thy cô đƣ truyn th cho em nhng bài
hc ht sc b ích, không ch riêng lý thuyt khô khan mà còn là c nhng kinh
nghim thc tin, kinh nghim lƠm ngi, giúp em có thêm hƠnh trang đ vng bc
vƠo đi. Em xin chân thành cm n Ban Giám Hiu nhƠ trng và Q
uý Thy Cô đƣ
to mi điu kin tt nht đ em đc tip cn nhng tri thc quý
báu.
Vi lòng kính trng và bit n sơu sc em xin gi l
i cm n đn Cô Thân Th
Thu Thy, ngi đƣ tn tình hng dn em trong sut thi gia
n thc hin báo cáo thc
tp và khóa lun tt nghip. Nhng góp ý thit thc cùng vi s hng dn tn tình
ca cô đƣ góp phn to ln giúp em hoàn thành đ tài nghiên cu ca mình.

Nhơn đơy em cng xin gi li bit n chơn thƠnh đn Ban Giám đc Ngân hàng
Thng mi C phn SƠi Gòn đƣ b trí đ em đc thc tp ti QuỦ Ngơn hƠng, cng
nh to mi điu kin thun li đ em tip xúc thc t, qua đó có thêm nhiu c hi
m rng nhng kin thc chuyên môn và làm quen vi môi trng làm vic chuyên
nghip. ng thi em cng xin gi đn tt c các Anh/Ch đang công tác ti Chi nhánh
Gia nh li cm n chơn thƠnh nht, nhng ngi đƣ dƠnh s u ái vƠ hng dn, ch
bo tn tình cho em qua nhng ln tip xúc trong thi gian ngn ngi va qua.
TP. H Chí Minh, ngày 26 tháng 4nm 2013
Sinh viên thc hin
 Ngc Phng Trúc


NHN XÉT CA GVHD


TP. H Chí Minh, ngày tháng nm 2013
KHÓA LUN TT NGHIP
DANH MC CÁC T VIT TT


i

DANH MC CÁC T VIT TT

STT
Chăvitătt
Tăthayăth
01
ACB
Ngơn hƠng thng mi c phn Á Châu
02
ATM (Automated Teller Machine)
Máy giao dch t đng
03
CCTC
Công c tƠi chính
04
CN
Chi nhánh
05

CTC
nh ch tƠi chính
06
EIB (Eximbank)
Ngơn hƠng thng mi c phn Xut
Nhp khu Vit Nam
07
GDV
Giao dch viên
08
H
Hot đng
09
HKD
Hot đng kinh doanh
10
HQT
Hi đng qun tr
11
HTTT
H thng thanh toán
12
KH
Khách hàng
13
KQHKD
Kt qu hot đng kinh doanh
14
NHNN
Ngơn hƠng nhƠ nc

15
NHTM
Ngơn hƠng thng mi
16
NHTMCP
Ngơn hƠng Thng mi C phn
17
PGD
Phòng giao dch
18
SCB
Ngơn hƠng thng mi c phn SƠi Gòn
19
TCKT
T chc kinh t
20
TCTD
T chc tín dng
21
TGTK
Tin gi tit kim
22
TGTT
Tin gi thanh toán
23
TNDN
Thu nhp doanh nghip
24
TSC
TƠi sn c đnh

25
VCSH
Vn ch s hu
26
WTO (World Trade Organization)
T chc Thng mi Th gii
KHÓA LUN TT NGHIP
MC LC


ii

MC LC

CHNGă1:ăGII THIU 1
1.1 LÝ DO LA CHN  TÀI 1
1.2 MC TIÊU NGHIÊN CU 2
1.3 PHNG PHÁP NGHIểN CU 2
1.4 PHM VI NGHIÊN CU 2
1.5 KT CU KHÓA LUN TT NGHIP 3
KT LUN CHNG 1 3
CHNGă2:ăLụăLUNăCăBN V HIU QU HUYăNG VN TI NHTM 4
2.1 KHÁI QUÁT V HOT NG CA NHTM 4
2.1.1 Khái nim NHTM 4
2.1.2 Các hot đng c bn ca NHTM 4
2.2 NHNG VN  C BN V HUY NG VN TI NHTM 7
2.2.1 Khái nim và đc đim ca vn huy đng 7
2.2.2 c đim ca vn huy đng 8
2.2.3 Các hình thc huy đng vn ca NHTM 8
2.2.4 Tm quan trng ca hot đng huy đng vn 10

2.3 NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NHTM 12
2.3.1 Khái nim hiu qu huy đng vn 12
2.3.2 Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 12
2.3.3 Các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn 15
KT LUN CHNG 2 18
CHNGă3:ăPHỂNăTệCHăTHC TRNG HIU QU HUYăNG TIN GI TI
NHTMCP SÀI GÒN ậ CHIăNHỄNHăGIAăNH 19
3.1 GII THIU V NHTMCP SÀI GÒN ậ CHI NHÁNH GIA NH 19
3.1.1 Gii thiu v NHTMCP Sài Gòn 19
3.1.2 Gii thiu v NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh Gia nh 20
3.2 THC TRNG HIU QU HUY NG TIN GI TI NHTMCP SÀI GÒN
ậ CHI NHÁNH GIA NH 28
3.2.1 Gii thiu các sn phm tin gi ti NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh Gia nh .
28
3.2.2 So sánh sn phm huy đng ca SCB và các NHTM khác 30
KHÓA LUN TT NGHIP
MC LC


iii

3.2.3 Thc trng hiu qu huy đng tin gi ti NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh Gia nh
31
3.3 ÁNH GIÁ THC TRNG HIU QU HUY NG TIN GI TI
NHTMCP SÀI GÒN ậ CHI NHÁNH GIA NH 39
3.3.1 Nhng kt qu đã đt đc 39
3.3.2 Nhng tn ti cn khc phc 40
3.3.3 Nhng nguyên nhân ca tn ti 41
3.4 ÁNH GIÁ HIU QU HUY NG TIN GI TI NHTMCP SÀI GÒN ậ
CHI NHÁNH GIA NH QUA KT QU KHO SÁT 42

3.4.1 Nhng thông tin c bn ca khách hàng 42
3.4.2 ánh giá cht lng dch v trong hot đng huy đng tin gi 44
KT LUN CHNG 3 48
CHNGă4:ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUYă NG TIN GI TI
NHTMCP SÀI GÒN ậ CHIăNHỄNHăGIAăNH 49
4.1 NH HNG PHÁT TRIN HOT NG KINH DOANH CA NHTMCP
SÀI GÒN ậ CHI NHÁNH GIA NH 49
4.1.1 nh hng phát trin 49
4.1.2 Nhim v đt ra 49
4.1.3 Quan đim m rng huy đng vn ti NHTMCP Sài Gòn 50
4.2 GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CỌNG TÁC HUY NG TIN GI TI
NHTMCP SÀI GÒN ậ CHI NHÁNH GIA NH 50
4.2.1 a dng hóa sn phm huy đng theo nhu cu ca tng đi tng khách hàng
50
4.2.2 Tng cng chính sách khuyn mi, qung cáo, hot đng marketing ngân hàng 52
4.2.3 Thí đim mô hình giao dch ngoài gi 53
4.2.4 M rng quan h đi lý và mng li huy đng 54
4.2.5 Hin đi hóa công ngh ngân hàng 54
4.2.6 Tng cng đào to nâng cao trình đ đi ng cán b 55
4.2.7 Gn lin huy đng vn vi s dng vn hiu qu 56
4.3 GII PHÁP H TR T HI S NHTMCP SÀI GÒN 56
4.3.1 Trao quyn cho Chi nhánh trong hoch đnh chin lc kinh doanh 56
4.3.2 Chính sách lãi sut mm do, linh hot 56
4.3.3 Tng cng nng lc cnh tranh 57
KT LUN CHNG 4 58
PHN KT LUN 59

KHÓA LUN TT NGHIP
DANH MC BNG BIU

iv

DANH MC BNG BIU

Bng 3.1: Tng hp KQHKD ca SCB ậ chi nhánh Gia nh 24
Bng 3.2: Danh mc các sn phm huy đng vn ti Chi nhánh Gia nh 29
Bng 3.3: C cu gii thng bc thm trúng thng ngay khi gi tin 29
Bng 3.4: C cu gii thng quay s xác đnh trúng thng cui chng trình 29
Bng 3.5: So sánh sn phm tin gi gia các ngân hàng 30
Bng 3.6: So sánh s dng vn gia SCB Gia nh và EIB Nguyn Vn Tri 33
Bng 3.7: C cu huy đng vn theo đi tng khách hàng 34
Bng 3.8: C cu huy đng vn theo loi tin t 35
Bng 3.9: C cu huy đng vn theo k hn 36
Bng 3.10: Chi phí huy đng vn so vi quy mô vn qua các nm 38
Bng 3.11: Chênh lch thu ậ chi lãi so vi chi tr lãi tin gi 39
Bng 3.12:  tui khách hàng 42
Bng 3.13: Gii tính ca khách hàng 42
Bng 3.14: Trình đ hc vn ca khách hàng 43
Bng 3.15: Mc thu nhp bình quân hàng tháng ca khách hàng 43
Bng 3.16: Các ngun cung cp thông tin v SCB cho khách hàng 43
Bng 3.17: S ln gi tin và k hn gi tin ca khách hàng ti SCB Gia nh 44
Bng 3.18: Khách hàng SCB có giao dch ti ngân hàng khác 44
Bng 3.19: ánh giá mc đ quan trng ca các nhân t đi vi khách hàng 45
Bng 3.20: ánh giá đ hài lòng v cht lng dch v tin gi ca SCB Gia nh 46
Bng 3.21: Nhn xét v th tc rút tin ti SCB Gia nh 47
Bng 3.22: Nhn xét v th l chng trình khuyn mi tin gi 47
Bng 3.23: Mc đ a thích đi vi các loi hình khuyn mi 48
KHÓA LUN TT NGHIP
DANH MC  TH, HÌNH V

v

DANH MCă TH, HÌNH V

Hình 3.1: S đ b máy t chc NHTMCP Sài Gòn ậ chi nhánh Gia nh 22
 th 3.1: Li nhun trc thu ca SCB ậ chi nhánh Gia nh 24
 th 3.2: Doanh thu ca SCB ậ chi nhánh Gia nh 25
 th 3.3: Chi phí ca SCB ậ chi nhánh Gia nh 26
 th 3.4: So sánh KQHKD 2012 gia SCB Gia nh và EIB Nguyn Vn Tri 26
 th 3.5: Tng huy đng vn ca SCB ậ chi nhánh Gia nh 27
 th 3.6: Tng d n cho vay ca SCB ậ chi nhánh Gia nh 28
 th 3.7: Quy mô vn huy đng giai đon 2010 ậ 2012 32
 th 3.8: C cu huy đng vn theo đi tng khách hàng 34
 th 3.9: C cu huy đng vn theo loi tin t 35
 th 3.10: C cu huy đng vn theo k hn 37
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 1: ẢẤI THIU


1

CHNGă1: GII THIU

1.1 LÝ DO LA CHNă TÀI
Hn 6 nm qua k t khi chính thc tr thành thành viên th 150 ca T chc
Thng mi Th gii (WTO), Vit Nam đƣ vƠ đang dn hòa nhp vƠo sơn chi chung
ca nn kinh t th gii vi nhiu c hi rng m nhng cng không ít th thách đc
đt ra. Các nhà nghiên cu kinh t cho rng trong giai đon đu xây dng và phát trin

kinh t, các nc đang phát trin s phi đi mt vi mt th thách ln đó lƠ vic thiu
vn đu t. Kh nng cung ng vn đu t li ph thuc vào kh nng huy đng vn
trong nc và các ngun vn t bên ngoài
1
. Tuy nhiên chúng ta đu nhn thc đc
vic quá ph thuc vào ngun vn ngoài quc gia rt d dn đn tình trng mt t ch
v kinh t, chính vì th lƠm cách nƠo đ nơng cao nng lc huy đng vn t ni ti
quc gia đƣ tr thành mt bài toán nan gii. Hin nay  nc ta, khi th trng chng
khoán non tr cha th tr thƠnh kênh huy đng vn hiu qu thì ngun vn cp tín
dng ca h thng ngân hàng li càng th hin rõ tm quan trng trong vic duy trì
hot đng sn xut kinh doanh, đm bo s phát trin kinh t ậ xã hi. Vi vai trò
trung gian tài chính quan trng nht ca nn kinh t, nhim v đt ra cho các NHTM là
phi tr thành kênh dn vn hiu qu, do đó nhng ch tiêu v huy đng vn đang
đc các NHTM đ ra nh kim ch nam cho mi hot đng ca ngơn hƠng. Huy đng
vn tuy không đem li li nhun trc tip cho ngơn hƠng nhng li là mt nghip v
không th thiu, không có huy đng vn xem nh không có hot đng ca NHTM, bi
l phn vn điu l khi thành lp ngân hàng ch đ tài tr cho tài sn c đnh nh tr
s, vn phòng, máy móc thit b cn thit, ch cha đ đ ngân hàng có th thc hin
các hot đng kinh doanh nh cp tín dng và các dch v ngân hàng khác
2
.  có vn
phc v cho các hot đng này ngân hàng phi huy đng vn t khách hàng mà c th
là phi huy đng đc tin nhàn ri ca h. Vì th, có th nói huy đng vn chính là
ngun gc sâu xa ca li nhun và s phát trin trong ngân hàng. Nu ví h thng
NHTM nh h thng tun hoàn ca đt nc thì nghip v huy đng vn chính lƠ tnh
mch đa máu giƠu oxy v tim đ t đó đi nuôi c c th sng.
Nhìn nhn mt cách khách quan, trong nhng nm gn đơy mng li huy đng
vn đƣ có s tin b đáng k song vn còn nhiu bt cp. Theo thng kê ca Hip hi
Ngân hàng Vit Nam có đn trên 90% t trng vn ca ngân hàng hin nay là vn
ngn hn, gây khó khn cho các NHTM trong vic qun tr ngun vn, khó đm bo

cơn đi k hn: k hn huy đng vn bình quơn có xu hng rút ngn trong khi k hn
cp tín dng bình quân dài; hn ch kh nng sinh li và khin các ngơn hƠng đng
trc nguy c tim n ri ro k hn và lãi sut. Hn na s mt cơn đi trong k hn
vn ca ngân hàng hin nay cng to thành lc cn khin ngân hàng không th đáp

1
Theo Nguyn Anh c, 2009.
2
Theo PGS.TS.Nguyn Minh Kiu, 2011.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 1: ẢẤI THIU


2

ng nhu cu vay vn ca doanh nghip, đc bit là các doanh nghip va và nh, ch
yu cn vn vay trung và dài hn đ đu t m rng sn xut kinh doanh
1
. Xut phát
t lý do trên, vn đ làm th nƠo đ nâng cao hiu qu huy đng vn đang tr thành
thách thc không riêng ca bt k NHTM nào. Hin nay vic huy đng vn nhàn ri
trong dơn c còn rt nhiu tim nng, đ khai thác tt ngun này trong sc ép cnh
tranh trên th trng vn: vi th trng chng khoán cng nh gia các NHTM trong
vƠ ngoƠi nc, đòi hi bn thân mi ngân hàng phi to đc hng đi riêng vƠ s
khác bit nhm có chin lc huy đng vn hp dn và s dng vn hiu qu. Nhn ra
tính cp thit ca vn đ cùng nim say mê dƠnh cho đ tài nghiên cu, vi nhng kin
thc đƣ hc và kinh nghim thc tin tích ly trong thi gian thc tp ti NHTMCP
Sài Gòn ậ chi nhánh Gia nh em xin la chn đ tài
ắNơng cao hiu qu huyăđng
tin gi tiăNgơnăhƠngăThngămi C phn Sài Gòn ậ chiănhánhăGiaănh” đ

trình bày trong Khóa lun tt nghip ca mình.
1.2 MC TIÊU NGHIÊN CU
Xut phát t nhng lý lun c bn liên quan đn công tác huy đng vn ti
NHTM và ng dng nghiên cu thc trng hot đng ca NHTMCP Sài Gòn ậ chi
nhánh Gia nh nhng nm qua, Khóa lun s phân tích hiu qu huy đng vn ti Chi
nhánh đ t đó có đc nhng nhìn nhn khách quan v thành tu đt đc cng nh
nhng hn ch cn khc phc trong công tác huy đng vn. Trên phng hng nhng
thun li, khó khn đ tìm ra nguyên nhân tn ti, t đó đ xut mt s gii pháp thit
thc nhm mc đích nơng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti Chi nhánh.
1.3 PHNGăPHỄPăNGHIểNăCU
 tài nghiên cu s dng phng pháp đnh tính da trên các thng kê lch s:
 Các s liu trong Báo cáo hot đng huy đng vn ti Chi nhánh Gia nh.
 Các s liu t Báo cáo tài chính tng hp ca Chi nhánh Gia nh.
 Qua các bui trao đi trc tip vi cán b Phòng k toán tài chính Chi nhánh.
Phng pháp x lý thông tin ậ s liu:
 Phng pháp k toán thng kê, so sánh s liu trên các báo cáo.
 Phng pháp phơn tích tng hp s liu.
Phng pháp thng kê mô t, thc hin da trên kt qu kho sát ly ý kin trc
tip t khách hàng ca Chi nhánh Gia nh thông qua phn mm SPSS.
Tham kho, ghi nhn thông tin t các Giáo trình, Báo cáo chuyên đ, các bui
ta đƠm, sách báo có liên quan đn vn đ cn nghiên cu.
1.4 PHM VI NGHIÊN CU
Do thi gian vƠ điu kin tip cn vi môi trng làm vic ti NHTMCP Sài Gòn
có gii hn, hn na kin thc và kinh nghim trong lnh vc nghiên cu còn nhiu

1
Xuơn Dng, 2012.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 1: ẢẤI THIU

3

hn ch nên phm vi nghiên cu ca đ tài là hot đng huy đng vn qua hình thc
tin gi, phân tích tình hình bin đng vn huy đng thông qua s liu tài chính ca
Chi nhánh Gia nh trong 03 nm 2010, 2011 vƠ 2012.
1.5 KT CU KHÓA LUN TT NGHIP
Ngoài Phn kt lun, Khóa lun tt nghip còn bao gm bn chng:

Chng 1: Gii thiu. Phn nƠy dƠnh đ mô t bi cnh chung ca vn đ
nghiên cu t đó nêu bt tm quan trng và kt qu đóng góp ca đ tài nghiên
cu, cng nh th hin rõ mc tiêu nghiên cu, phng pháp nghiên cu, gii
hn phm vi nghiên cu và kt cu chung ca Khóa luân tt nghiêp.

Chng 2: Lý lun c bn v hiu qu huy đng vn ti NHTM. Khóa lun s
trình bƠy cô đng nhng lý thuyt liên quan đn các vn đ đánh giá hiu qu
huy đng vn trong NHTM lƠm c s lun nn tng cho vic phân tích thc
trng vƠ đ xut gii pháp.

Chng 3: Phân tích thc trng huy đng tin gi ti NHTMCP Sài Gòn – Chi
nhánh Gia nh. Da trên nhng s liu thng kê, thu thp liên quan đn hot
đng huy đng vn ti NHTMCP Sài Gòn ậ chi nhánh Gia nh Khóa lun s
phân tích, đánh giá thc trng hot đng huy đng vn. Trình bày nhng đim
mnh, yu ca công tác huy đng vn trong Ngân hàng, xoáy sâu vào nguyên
nhân và các yu t nh hng đn hot đng này. Trng tâm ca chng là kt
qu kho sát ly ý kin khách hàng v cht lng hot đng huy đng vn ti
Chi nhánh Gia nh, đánh giá khách quan trên c s thc t t nhng phn ánh
ca khách hàng s là nn tng quan trng cho vic xây dng nhng chin lc
khc phc khó khn t đó nơng cao hiu qu huy đng vn ti Chi nhánh.


Chng 4: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng tin gi ti NHTMCP Sài
Gòn – Chi nhánh Gia nh. Trong chng nƠy, Khóa lun tt nghip s da
trên nhng nguyên nhơn gơy khó khn cho công tác huy đng vn đ đa ra
mt s gii pháp nhm góp phn phát huy hiu qu hot đng huy đng vn ti
Chi nhánh. Các gii pháp đa ra đƣ đc sp xp theo mc đ cn u tiên ci
thin da trên kt qu kho sát ly ý kin đánh giá t phía khách hàng.
KT LUNăCHNGă1
Nghip v huy đng vn trong NHTM có tác đng không ch riêng đi vi kt
qu kinh doanh ca ngân hàng mà còn có th nh hng đn toàn h thng kinh t - tài
chính quc gia. Vi tm quan trng không th ph nhn, vic nghiên cu và tìm kim
nhng gii pháp cp thit nhm nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn, ng dng
c th trong mt NHTMCP đang hot đng, là ht sc cn thit. Ngoài nhng lý do
ca vic la chn đ tài nghiên cu, chng 1 ca Khóa lun còn trình bày v mc
tiêu, phng pháp nghiên cu, gii hn phm vi vƠ s lc ni dung trình bày trong
toàn Khóa lun.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


4

CHNGă2: LÝ LUNăCăBN V HIU QU
HUYăNG VN TI NHTM

2.1 KHÁI QUÁT V HOTăNG CA NHTM
2.1.1 Khái nim NHTM
Lut Các T chc tín dng do Quc hi khóa X thông qua, đnh ngha: “Ngân hàng
thng mi là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn b hot đng ngân
hàng và hot đng khác có liên quan.”. Lut này còn nêu rõ: “T chc tín dng là loi
hình doanh nghip đc thành lp theo quy đnh ca Lut này và các quy đnh khác ca

pháp lut đ hot đng kinh doanh tin t, làm dch v ngân hàng vi ni dung nhn tin
gi và s dng tin gi đ cp tín dng và cung ng các dch v thanh toán.”.
Ngoài ra, đi vi hot đng ngân hàng, Lut Ngơn hƠng NhƠ nc, cng do Quc
hi khóa X thông qua đƣ ch ra rng: “Hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh
tin t và dch v ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s
tin này đ cp tín dng, cung ng dch v thanh toán.”.
Nh vy, NHTM là t chc kinh doanh tin t có vai trò quan trng đi vi hot
đng ca nn kinh t. Các hot đng ngơn hƠng đc hình thành da trên c s s phát
trin ca nn kinh t hƠng hóa vƠ mang đn nhng tin ích phc v tr li nn kinh
t.iu nƠy đng thi khng đnh c s khách quan hình thành các hot đng ngân hàng
là nhu cu ca nn kinh t. Cùng vi nhng bc tin vt bc ca nn kinh t, nhu cu
s dng các hot đng và tin ích ca ngơn hƠng cng ngƠy cƠng đa dng hn.
2.1.2 Các hotăđngăcăbn ca NHTM
1

Các hot đng ca NHTM còn đc nêu rõ hn trong chng III, Lut Các T chc
tín dng, bao gm:
 Hot đng huy đng vn;
 Hot đng cp tín dng;
 Hot đng dch v thanh toán;
 Hot đng ngân qu;
 Các hot đng khác;
Các hot đng ca NHTM ln lt đc c th hóa vƠ quy đnh chi tit hn trong
các Ngh đnh ca Chính ph vƠ các quy đnh khác di lut.
2.1.2.1 Hot đng huy đng vn
Các hình thc huy đng vn ch yu ca NHTM:
 Nhn tin gi ca t chc, cá nhân và các t chc tín dng khác di hình thc
tin gi không k hn, tin gi có k hn và các loi tin gi khác.

1

Theo PGS.TS.Nguyn Minh Kiu, Nghip v ngân hàng thng mi, Nxb. Lao đng xã hi, 2011.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


5

 Phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có giá khác đ huy đng vn
ca t chc, cá nhân trong vƠ ngoƠi nc.
 Vay vn ca các t chc tín dng khác hot đng ti Vit Nam và ca các t
chc tín dng nc ngoài.
 Các hình thc huy đng vn khác theo quy đnh ca NHNN.
2.1.2.2 Hot đng cp tín dng
NHTM đc cp tín dng cho các t chc, cá nhơn di các hình thc cho vay,
chit khu thng phiu và giy t có giá khác, bo lãnh, cho thuê tài chính và các hình
thc khác theo quy đnh ca NHNN nh bao thanh toán tƠi tr xut ậ nhp khu, cho vay
thu chi và cho vay theo hn mc tín dng, Trong các hot đng cp tín dng, cho vay
là hot đng quan trng và chim t trng ln nht.
 Cho vay:
NHTM đc cho các t chc, cá nhân vay vn di các hình thc sau:
 Cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch
v vƠ đi sng.
 Cho vay trung hn, dài hn đ thc hin các d án đu t phát trin sn xut,
kinh doanh, dch v vƠ đi sng.
 Bo lãnh:
NHTM đc bão lãnh vay, bo lãnh thanh toán, bo lãnh thc hin hp đng, bo
lƣnh đu thu và các hình thc bo lãnh khác bng uy tín và các kh nng tƠi chính đi vi
ngi nhn bo lãnh. Mc bo lƣnh đi vi mt khách hàng và tng mc bo lãnh ca
mt NHTM không đc vt quá t l so vi vn t có ca ngân hàng.
 Chit khu:

NHTM đc chit khu thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác đi vi
các t chc, cá nhân và có th tái chit khu các thng phiu và các giy t có giá ngn
hn khác đi vi các TCTD khác.
 Cho thuê tài chính:
NHTM đc hot đng cho thuê tƠi chính nhng phi thành lp công ty cho thuê tài
chính riêng. Vic thành lp, t chc, hot đng ca công ty cho thuê tài chính thc hin
theo Ngh đnh Chính ph v t chc và hot đng ca công ty cho thuê tài chính.
 Bao thanh toán:
NHTM trin khai thc hin bao thanh toán nh mt hình thc cp tín dng cho các
doanh nghip nh: bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán min truy đòi, bao thanh toán
chit khu, bao thanh toán khi đáo hn trong phm vi buôn bán ni đa ln quc t.
 Tài tr xut, nhp khu:
Hin nay, khá nhiu NHTM cung cp dch v tài tr trn gói đ h tr doanh nghip.
Nghip v tài tr nhp khu nhm h tr v tài chính, phng tin và giy t liên
quan đ doanh nghip có th thc hin đúng ngha v trong hp đng mua bán hàng hóa.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


6

Các hình thc tài tr xut khu t các NHTM còn phong phú hn, do các doanh
nghip xut khu thng nhn đc tài tr t các NHTM v các giao dch kinh doanh c
trc vƠ sau các thng v xut khu.
 Cho vay thu chi:
Nhiu NHTM, đc bit lƠ các chi nhánh NHTM nc ngoƠi, đang m rng nghip
v thu chi đn các khách hàng có m tài khon ti ngân hàng ca h. Khi s dng dch
v này, mi khách hƠng đc cp mt hn mc thu chi khi khách hàng tm thi thiu ht
trong thanh toán. Khách hàng không cn phi th chp hay tín chp.
 Cho vay theo hn mc tín dng và hn mc tín dng d phòng:

 Cho vay theo hn mc tín dng:
Khách hàng np b h s vay vn duy nht cho mt hay nhiu món vay vƠo đu k,
NHTM cp mt hn mc tín dng là mc d n ti đa đc duy trì trong mt thi gian
nht đnh mƠ khách hƠng vƠ ngơn hƠng đƣ tha thun trong hp đng tín dng.
 Cho vay theo hn mc tín dng d phòng:
NHTM cho khách hàng vay vn trong phm vi hn mc tín dng nht đnh ngoài
hn mc tín dng đƣ đc kỦ ban đu gia hai bên, áp dng hn mc tín dng d phòng
khi khách hƠng không đ vn đu t cho d án tng thêm, nhu cu tiêu dùng, mua sm,
2.1.2.3 Hot đng dch v thanh toán và ngân qu
 thc hin các dch v thanh toán gia các doanh nghip thông qua ngân hàng,
NHTM đc m tài khon cho khách hƠng trong vƠ ngoƠi nc.  thc hin thanh toán
gia các ngân hàng vi nhau thông qua NHNN, NHTM phi m tài khon tin gi ti
NHNN ni NHTM đt tr s chính và duy trì ti đó s d tin gi d tr bt buc theo
quy đnh. Ngoài ra, chi nhánh ca NHTM đc m tài khon tin gi  chi nhánh NHNN
tnh, thành ph ni đt tr s chính. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu bao gm:
 Cung cp phng tin thanh toán.
 Thc hin các dch v thanh toán trong nc cho khách hàng.
 Thc hin dch v thu h và chi h.
 Thc hin các dch v thanh toán khác theo quy đnh ca NHNN.
 Thc hin dch v thanh toán quc t khi đc NHNN cho phép.
 Thc hin dch v thu và phát trin tin mt cho khách hàng.
 T chc HTTT ni b và tham gia HTTT liên ngơn hƠng trong nc.
 Tham gia HTTT quc t khi đc NHNN cho phép.
2.1.2.4 Các hot đng khác
Ngoài các hot đng truyn thng bao gm huy đng tin gi, cp tín dng và cung
cp dch v thanh toán và ngân qu, NHTM còn có th thc hin mt s hot đng khác:
 Góp vn và mua c phn:
NHTM đc s dng vn điu l và qu d tr đ góp vn, mua c phn ca các
doanh nghip vƠ các TCTD khác trong nc theo quy đnh ca pháp lut. Ngoài ra, các
KHÓA LUN TT NGHIP

CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


7

NHTM còn đc góp vn, mua c phn vƠ đc liên doanh vi ngơn hƠng nc ngoƠi đ
thanh lp ngân hàng liên doanh.
 Tham gia th trng tin t:
NHTM đc tham gia th trng tin t, theo quy đnh ca NHNN, thông qua các
hình thc mua bán các công c tài chính ca th trng tin t.
 Kinh doanh ngoi hi:
NHTM đc phép trc tip kinh doanh hoc thành lp công ty trc thuc đ kinh
doanh ngoi hi và vàng trên th trng trong nc và th trng quc t.
 y thác và nhn y thác:
NHTM đc y thác, nhn y thác lƠm đi lỦ trong các lnh vc liên quan đn hot
đng ngân hàng, k c vic qun lý tài sn, vn đu t ca t chc, cá nhân trong và ngoài
nc theo hp đng y thác, đi lý.
 Cung ng dch v bo him:
NHTM đc cung ng dch v bo him, đc thành lp công ty trc thuc hoc
liên doanh đ kinh doanh bo him theo quy đnh ca pháp lut.
 Tăvn tài chính:
NHTM đc cung ng các dch v t vn tài chính, tin t cho khách hƠng di
hình thc t vn trc tip hoc thành lp công ty t vn trc thuc ngân hàng.
 Bo qun vt giá tr:
NHTM đc thc hin các dch v bo qun vt quý, giy t có giá, cho thuê t két,
và các dch v khác có liên quan theo quy đnh ca pháp lut.
2.2 NHNG VNă CăBN V HUYăNG VN TI NHTM
2.2.1 Khái nimăvƠăđcăđim ca vnăhuyăđng
2.2.1.1 Khái nim vn huy đng
C cu ngun vn NHTM gm: vn t có, vn huy đng, vn vay và các ngun vn

khác. Trong đó, vn huy đng là ngun ch yu và quan trng nht ti bt k NHTM nào.
Vn huy đng là tài sn bng tin ca các t chc vƠ cá nhơn mƠ ngơn hƠng đang
tm thi qun lý và s dng vi trách nhim hoàn tr trong tng lai.
Nh vy ngân hàng ch có quyn s dng mà không có quyn s hu vƠ đ nhn
đc quyn s dng các tài sn này, ngân hàng phi chi tr lãi tin gi cho ch s hu tài
sn. Khi đn hn hoc khi ch s hu tài sn có nhu cu rút vn, ngân hàng có trách
nhim hoàn tr phn vn gc và phn lƣi theo đúng tha thun cho khách hàng.
Vn huy đng có vai trò quan trng đi vi hot đng kinh doanh ca NHTM, đơy
là thành phn chim t trng ln nht trong tng ngun vn kinh doanh. Thông thng
vn huy đng chim hn 90%, trong đó tin gi chim khong 78% tng ngun vn. Do
đó, hot đng huy đng vn hiu qu thì tng ngun vn ngân hàng s tng lên nhanh
chóng, t đó tng quy mô hot đng kinh doanh và to nên uy tín ngân hàng.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


8

2.2.2 căđim ca vnăhuyăđng
Không ging nh các loi hình doanh nghip khác, vn huy đng hay vn n trong
NHTM luôn chim t trng ln hn vn t có. Nhiu nc quy đnh t l VCSH/Tng
vn huy đng là 1/13 thm chí lên đn 1/80.  Vit Nam, t l này là 1/20. Nh vy, có
th khng đnh các NHTM tin hành hot đng kinh doanh ch yu nh vào ngun này.
Vn huy đng trên lý thuyt là ngun vn không n đnh vì khách hàng có th yêu
cu rút tin bt c lúc nào, k c vi loi hình tin gi có k hn. Do đc đim này mà các
NHTM phi duy trì d tr thanh khon sn sƠng đáp ng nhu cu rút tin ca khách hàng.
Là ngun ln nht trong các tài sn n ca ngân hàng nên tng chi phí huy đng vn
luôn là khon chi ch lc đi vi hot đng kinh doanh ca NHTM.
ơy cng là ngun vn có tính cnh tranh gay gt gia các NHTM.
Vn huy đng ch đc s dng trong các hot đng tín dng và bo lãnh. Các

NHTM không đc phép s dng ngun vn nƠy đ đu t.
2.2.3 Các hình thcăhuyăđng vn ca NHTM
2.2.3.1 To vn trên c s m rng tin gi khách hàng
Ngun vn nƠy đc huy đng t s tin nhàn ri ca các cá nhân, doanh nghip, t
chc kinh t. Các đi tng nƠy thng có thu nhp cao, có nhu cu gi tin đ đu t cho
tng lai, phòng nga ri ro. Ngân hàng tin hành huy đng qua các hình thc sau:
 Tin gi không k hn:
 Tin gi thanh toán: Tin gi thanh toán thng đc qun lý trên các tài khon
tin gi thanh toán và tài khon vãng lai ca ngân hàng. Khách hàng s dng
sn phm này ch yu vì mc đích thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc các
khon phí phát sinh thng xuyên. Tuy nhiên, không phi lúc nào khách hàng
cng cn s dng s d tƠi khon thanh toán ca h. Do đó đôi khi s d nƠy
tm thi nhàn ri và tr thành ngun vn ca ngân hàng. Tuy nhiên, do tài
khon thanh toán là loi tài khon không k hn, khách hàng có th rút tin bt
c lúc nào, thm chí không cn trc tip đn giao dch ti ngân hàng, nên ngân
hàng rt khó hoch đnh k hoch s dng lng vn này. Vì th ngân hàng
thng ch tr mt lãi sut thp, hoc thm chí không tr lãi cho khách hàng. Do
không đc tr lƣi cao nên khách hƠng thng ch duy trì s d tƠi khon tin
gi thanh toán đ đáp ng nhu cu chi tiêu hàng ngày. Tuy vy, NHTM là trung
tâm tp trung tin t và cung cp dch v thanh toán nên s lng khách hàng có
th khin tng s vn huy đng qua tin gi thanh toán tr thành mt giá tr
đáng k.
 Tin gi không k hn thông thng: Là khon tin đc ký gi vi mc đích
bo qun an toàn tài sn. Khi cn khách hàng có th đn rút tin đ chi tiêu vào
bt k lúc nào. Lãi sut áp dng cho loi tin gi này  Vit Nam tng t nh
các loi hình huy đng vn không k hn khác.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN

9

Có th nói, tin gi không k hn là ngun đ các ngơn hƠng huy đng vn vi chi
phí thp, trong khi quy mô huy đng khá đáng k. Tuy nhiên, vic s dng nhng ngun
tin này gp nhiu bt li bi nó mang tính không n đnh, đt ngân hàng vào ri ro thanh
khon do khách hàng có th rút vn bt k lúc nào. Vì vy, mun s dng hiu qu ngun
vn này, ngân hàng phi tin hành nghiên cu v đc đim kinh doanh, thu nhp, chi
tiêu, ca khách hƠng đ có k hoch khai thác hiu qu.
 Tin gi có k hn: Loi hình sn phm nƠy đc thit k dành riêng cho
khách hàng doanh nghip hoc các t chc. ơy lƠ loi tin gi có s tha
thun trc gia khách hàng và ngân hàng v thi hn gi và rút tin. i b
phn tin gi này khi ngun t tích ly vƠ kỦ thác đ hng lãi. Ngun tin
gi có k hn nhìn chung mang tínhn đnh hn, ngân hàng có th s dng
phn ln ngun này đ kinh doanh. Chính vì vy NHTM luôn tìm cách đa dng
hóa loi hình tin gi này nhm đáp ng nhu cu ca khách hàng.
 Tin gi tit kim:
 Tin gi tit kim không k hn: ơy lƠ loi sn phm đc thit k dành cho
khách hàng cá nhân có mt lng vn nhàn ri tm thi, mun gi vào ngân
hàng vì mc đích an toƠn vƠ sinh li nhng không thit lp đc k hoch s
dng tin gi trong tng lai. Khi khách hàng la chn loi hình sn phm
này thì mc tiêu an toàn và tin ích đc đt trc mc tiêu sinh li. V phía
ngân hàng, vì loi tin gi này khách hàng có th rút ra bt k thi đim nào
nên ngân hàng phi đm bo tn qu đ chi tr và có nhng khó khn nht
đnh trong vic hoch đnh s dng vn, do đó ngơn hƠng thng chào lãi
sut rt thp. Mc dù s d tin gi tit kim không k hn ca khách hàng
thng không ln nhng nu ngân hàng có th thu hút đc lng ln khách
hàng t hình thc huy đng này thì khi lng vn huy đng đc là rt
đáng k và giúp ngân hàng tit kim đc chi phí đu vào t lãi tin gi.
 Tin gi tit kim có k hn: Khác vi tin gi tit kim không k hn, tin
gi tit kim có k hn đc thit k dành cho khách hàng cá nhân có nhu

cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh li và thit lp đc k hoch s dng
tin trong tng lai. i tng ch yu ca loi tin gi này là các cá nhân
có thu nhp n đnh vƠ thng xuyên. Quan trng nht vi h là khon li
tc có đc đnh k, do vy lãi sut đóng vai trò ch lc đ thu hút khách
hƠng. D nhiên lƣi sut tr cho loi tin gi này s cao hn so vi tin gi
không k hn vì ngân hàng có th ch đng hoch đnh chin lc s dng
vn. Ngoài ra, mc lãi sut còn thay đi tùy theo k hn gi, loi tin gi,
cng nh uy tín vƠ ri ro ca ngân hàng nhn tin gi.
2.2.3.2 To vn thông qua phát hành giy t có giá
Ngày nay, trong hot đng kinh doanh tin t, s cnh tranh đƣ tr thành nhân t
không th thiu đ thúc đy quá trình phát trin ca các ngân hàng. Cnh tranh gia các
NHTM din ra trong tt c các lnh vc t huy đng vn, cp tín dng đn vic cung ng
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


10

các dch v ngân hàng khác. Riêng lnh vc huy đng vn, các NHTM luôn phi tìm mi
bin pháp đ có th to lp đ ngun vn, đáp ng nhu cu s dng vn ca mình. Bên
cnh các công c truyn thng, ngânhàng còn có th huy đng vn bng vic phát hành
các loi giy t có giá. Giy t có giá là chng nhn ca t chc tín dng phát hành đ
huy đng vn, trong đó xác nhn ngha v chi tr mt khon tin trong mt thi hn nht
đnh, điu kin tr lãi và các điu khon cam kt khác gia t chc tín dng và ngi
mua
1
. Nh khái nim va nêu, trong hình thc huy đng vn này NHTM hoàn toàn ch
đng v mnh giá, loi tin t, thi đim đáo hn và mc lãi sut chi tr. Tuy nhiên lãi
sut phi tr cho s vn nƠy thng cao hn so vi các bin pháp huy đng truyn thng.
2.2.3.3 Ngun huy đng t vn vay

Vn đi vay lƠ nhm đ gii quyt tình trng thiu vn tm thi trong NHTM. Có hai
ngun cho vay vn ch yu đi vi mt NHTM: vay NHNN và vay các TCTD khác.
 Vay t NHNN: Bt k NHTM nào thành lp di s cp phép ca NHNN đu
đc hng quyn vay tin ti NHNN trong trng hp b sung nhu cu vn
kh dng. NHNN cp tín dng cho NHTM ch yu di hai hình thc: tái cp
vn mà ch yu qua vic tái chit khu các chng t có giá; và cho vay th chp
hay ng trc. Vi vai trò lƠ ngi cho vay cui cùng vƠ điu hành các chính
sách tin t, NHNN luôn cho vay các NHTM trong nhng trng hp cn thit
nh mt trong nhng gii pháp đ điu tit v mô nn kinh t.
 Vay t NHTM khác: Mc đích quan trng là nhm đm bo nhu cu vn kh
dng trong mt thi gian rt ngn. Trên thc t, các NHTM thng không đm
bo đc s cơn đi gia ngun vn và s dng vn, vì vy khi thiu ht hay
d tha vn tm thi, các NHTM có th tin hành giao dch trên th trng liên
ngân hàng. Lãi sut cho các khon vay này thng rt cao nhng vì ch din ra
trong mt thi gian rt ngn nên không gây bin đng quá ln v chi phí.
2.2.3.4 Các hình thc huy đng vn khác
Ngoài các hình thc trên, NHTM còn có các ngun huy đng vn khác nh: tin gi
ký qu, tin gi đm bo kh nng thanh toán, tin tm gi, tin đang chuyn và các
khon khác. NHTM cng có th s dng các hình thc huy đng vn nƠy đ thu hút vn
nhàn ri t các thành phn kinh t thông qua các hot đng y thác hoc đng ra lƠm đi
lý phát hành chng khoán cho các công ty, lƠm trung gian thanh toán, đi lý bo him,
2.2.4 Tm quan trng ca hotăđng huyăđng vn
2.2.4.1 i vi ngân hàng thng mi
NHTM là doanh nghip kinh doanh trong lnh vc tài chính ậ tin t vi đc thù
hot đng lƠ đi vay đ cho vay li, nên ngun vn đi vi hot đng kinh doanh ca ngân
hàng có vai trò ht sc quan trng, nó phn ánh nng lc ch yu đ đánh giá kh nng
kinh doanh ca mi ngân hàng.

1
Theo Quy ch phát hành giy t có giá ca T chc tín dng, ban hành kèm theo Quyt đnh s 02/2005/Q-

NHNN ngày 04/01/2005 ca Thng đc NHNN.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


11

 Vn huyăđng quytăđnh quy mô hotăđng và quy mô tín dng ngân hàng:
C th hn, nu ngơn hƠng có đc lng vn ln, di dào thì chc chn ngân hàng
s có đ kh nng đ thc hin đa dng hóa các loi hình sn phm, đáp ng tt nht cho
nhu cu dch v ca khách hƠng. ng thi, ngun vn ln còn giúp các ngân hàng m
rng mng li chi nhánh, hin đi hóa c s vt cht, Không nhng vy, vi tim nng
vn ln, các NHTM hoàn toàn có kh nng t quytv mi c hi kinh doanh, to dng
hình nh thng hiu riêng, t đó thu hút thêm nhiu khách hàng. Mt NHTM có ngun
vn ln, có th cùng lúc đáp ng nhiu nhu cu vay vn ca nhiu đi tng khác nhau,
qua đó đem li li nhun kinh doanh, không ngng m rng quy mô hot đng nói chung
và quy mô tín dng nói riêng.
 Vn huyăđng quytăđnh thanh khon vƠăđm bo uy tín ngân hàng:
Kinh doanh trong nn kinh t th trng thì uy tín là yu t mà bt c doanh nghip
nƠo cng phi đt lên hƠng đu, đc bit đi vi các NHTM đơy đc xem nh vn đ
sng còn. Mt ngân hàng có uy tín tt trên th trng tài chính thì có th d dàng huy
đng đc ngun tin nhàn ri t bt k đi tng khách hàng nào vi mc chi phí hp
lỦ. Tuy nhiên, đt vn đ ngc li, đ có th xây dng đc uy tín thì trc ht ngân
hàng phi luôn có kh nng vƠ sn sàng chi tr cho các khon tin gi khi khách hàng có
yêu cu. Ngun vn ln s giúp ngơn hƠng tránh đc nhng ri ro v thanh khon, chng
đ vi vic khách hƠng đng lot rút vn do các ngân hàng này có d tr s cp ln.
Ngoài ra, vi vn ln ngân hàng còn có th tng d tr th cp bng cách đu t vƠo giy
t có giá mang tính thanh khon cao trên th trng. Vn ln là tuyên b hùng hn v
tim lc tài chính vng mnh, do vy s d dƠng hn cho ngân hàng trong vic vay vn t
nhiu ngun khác nhau đ chng đ ri ro. Bên cnh đó, các ngơn hƠng ln mnh cng

thng nhn đc nhng s quan tâm h tr nhiu hn t các c quan qun lỦ nhƠ nc
trong nhng giai đon khó khn ca nn kinh t.
 Vn huyăđng nhăhngăđnănngălc cnh tranh ca ngân hàng:
Các NHTM luôn hiu rng, kinh doanh trong c ch th trng, đc bit  giai đon
m ca hi nhp nh hin nay, thì cnh tranh mang Ủ ngha sng còn, vì vy các ngân
hàng luôn tìm mi cách đ tng cng nng lc cnh tranh. Khi NHTM có ngun vn
ln, ngân hàng s d dƠng dƠnh u th trong cnh tranh vi các đi th c v giá và cht
lng dch v. C th, ngun vn ln h tr ngân hàng trong vic đa dng hóa các loi
hình dch v đ đáp ng nhu cu khác nhau ca khách hàng, t đó có th thu hút khách
hƠng đn vi ngân hàng vì h có đc nhiu la chn sn phm hn hn nhng ngân
hàng khác. Vn ln, ngân hàng có th đy lãi sut đu vƠo cao, cng nh gim lãi sut
cho vay đ thu hút khách hàng.
Nh vy, có th thy vn lƠ đim đu tiên trong chu k kinh doanh ca bt k mt
NHTM nào. Do đó, vn nhiu hay ít có tác đng rt ln đn các hot đng trong NHTM,
đòi hi ngân hàng phi luôn luôn quan tơm đn vic đáp ng đ ngun vn cho hot đng
kinh doanh, phi gi cho ngun vn tng n đnh và liên tc.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


12

2.2.4.2 i vi khách hàng
1

Nghip v huy đng có Ủ ngha quan trng không ch đi vi ngân hàng mà c đi
vi khách hàng. Nghip v này cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim vƠ đu t
nhm giúp tin ca h sinh li, to kh nng gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác,
huy đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an toƠn đ ct tr vƠ tích ly vn tm
thi nhàn ri. Cui cùng, nghip v huy đng vn giúp cho khách hƠng có c hi tip cn

vi các dch v khác ca ngơn hƠng, đc bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch
v tín dng khi khách hàng cn vn cho sn xut, kinh doanh hoc tiêu dùng.
2.2.4.3 i vi nn kinh t
Vn huy đng còn có Ủ ngha to ln vi nn kinh t, lƠ đng lc thúc đy tng
trng kinh t vì nó đáp ng cho hu ht các nhu cu vn trong nn kinh t đ đm bo
quá trình tái sn xut din ra liên tc vi quy mô ngày càng m rng. NHTM thông qua
hot đng huy đng vn đƣ đa vn nhàn ri vƠo lu thông, kích thích chu trình luân
chuyn vn, thúc đy sn xut kinh doanh, t đó to đƠ cho s phát trin kinh t - xã hi.
Vi tm quan trng ca vn huy đng, các NHTM cn dành s quan tơm đc bit
đn nghip v huy đng vn, nht là tp trung nâng cao hiu qu công tác này trong quá
trình hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
2.3 NÂNG CAO HIU QU HUYăNG VN TI NHTM
2.3.1 Khái nim hiu qu huyăđng vn
Vi s cnh tranh gay gt trong lnh vc kinh doanh tin t, mi bin đng kinh t,
dù là nh nht, đu có sc nh hng đn kt qu kinh doanh ca các NHTM. Vì vy,
hiu qu trong hot đng huy đng vn không ch đánh giá riêng v hot đng này mà còn
phn ánh kh nng thích nghi vƠ s phát trin trên th trng tài chính ca ngân hàng.
Hiu qu tc là cách s dng mt cách hu hiu nht các ngun lc ca nn kinh t
đ tha mãn các nhu cu và mong mun ca mi ngi. Mt nn kinh t sn xut có hiu
qu khi và ch khi nn kinh t đó không th sn xut thêm mt mt hƠng nƠo đó mƠ không
phi ct gim sn xut mt hoc mt s hàng hóa khác ậ tc là khi nn kinh t nm trên
đng gii hn kh nng sn xut.
C th hn, hiu qu là s so sánh gia kt qu đt đc và chi phí b ra. Khi so
sánh gia kt qu và chi phí thì cn so sánh di dng thng s (chi phí/kt qu hoc kt
qu/chi phí). Mi cách so sánh đó đu cung cp các thông tin có Ủ ngha khác nhau. c
bit, cn tránh tính hiu qu bng cách ly kt qu-chi phí, vì ch đa ra mt ch tiêu kt
qu khác ch không phi tiêu chí phn ánh hiu qu.
Nh vy, hiu qu huy đng vn trong NHTM đc th hin  kh nng đáp ng
cao nht nhu cu s dng vn ca ngân hàng. ó lƠ s đáp ng kp thi, đy đ nhu cu
s dng vn vi chi phí hp lý nht.

2.3.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu huyăđng vn

1
Theo PGS.TS.Nguyn Minh Kiu, Nghip v ngân hàng thng mi, Nxb. Lao đng xã hi, 2011.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


13

Vn ca NHTM khác vi nhiu loi hình doanh nghip khác, VCSH ch chim mt
t trng nh, trong khi vn vay li là ngun vn ch yu đ duy trì hot đng kinh doanh.
Vn huy đng trong ngân hàng rt đa dng và gm nhiu thành phn, trong đó có nhng
thành phn không đm bo tính n đnh, đi li kh nng giao dch cao và chi phí vn
thp. Ngc li, mt s thành phn vn huy đng n đnh hn nhng li đòi hi s bù đp
bng khon chi phí b ra cao hn.
Rõ ràng phn ln các ngun vn huy đng trong ngơn hƠng có liên quan đn chi phí
tr lãi. Chi phí tr lãi luôn là b phn chi phí ln nht đi vi mt NHTM, vì vy có nh
hng quyt đnh ti thu nhp ca ngân hàng. Chi phí tr lãi li chu tác đng trc tip t
quy mô, c cu, các ngun tr lãi và lãi sut cá bit.
Vì vy, hot đng huy đng vn ca mt NHTM đc đánh giá có hiu qu khi:
 Quy mô, c cu vn huy đng đ ln và không ngng tng trng n đnh.
 Ngun vn đc huy đng vi chi phí hp lý.
 Huy đng vn phù hp vi s dng vn.
2.3.2.1 Quy mô, c cu và tính bn vng ca vn huy đng
Quy mô là ch tiêu phn ánh cht lng hot đng ca ngân hàng. Quy mô ngun
huy đng gia tng đáp ng cho hot đng tài tr không ngng tng trng lƠ điu kin đ
ngân hàng m rng hot đng, nâng cao tính thanh khon và tính n đnh ca ngun vn.
 đánh giá v quy mô vn, bin pháp s dng thông thng là so sánh mc đ tng gim
giá tr vn huy đng qua các nm.

Có th đánh giá c cu huy đng vn  mt ngân hàng trên nhiu khía cnh: c cu
vn phơn theo đi tng khách hàng, c cu vn phân theo loi tin t vƠ c cu vn phân
theo k hn. Khi đánh giá c cu vn huy đng, ngi ta đc bit chú trng đn c cu vn
phân theo k hn, bi l mt c cu vn vi k hn hp lý là ch tiêu đm bo tính n đnh
cho ngun vn huy đng. L tt nhiên vn huy đng có k hn chim t trng cao s đm
bo tính n đnh ca ngun vn, tuy nhiên vi loi hình huy đng này ngân hàng s phi
chu nhng khon chi phí cao hn, điu này có th làm gia gim tng li nhun k toán.
Ngc li, vic duy trì mt lng ln tin gi không k hn có th đt ngơn hƠng trc
nhng ri ro thanh khon nhng li đm bo ct gim đáng k chi phí vn đu vào. Nhìn
chung, c cu ngun vn ca mt ngơn hƠng đc đánh giá lƠ hp lý nu các thành phn
trong nó đáp ng đc k hoch s dng vn, đng thi vi chi phí hp lý nht.
Khi mt NHTM đm bo huy đng vi quy mô, c cu vn ti u, ngơn hƠng có th
to lp đc ngun vn tng trng bn vng. To điu kin đ tin hành hot đng hiu
qu nht, m rng quy mô kinh doanh, đt đc kt qu kinh doanh kh quan, t đó nơng
cao sc cnh tranh và to dng uy tín trên th trng tài chính.
2.3.2.2 Chi phí huy đng vn
Các chi phí liên quan đn hot đng huy đng vn gm có: chi phí tr lãi, chi phí
bo him tin gi, chi phí qun lý, d tr bt buc, chi phí hot đng marketing, qung
cáo, chi phí lng cho cán b huy đng vn, chi phí v máy móc, thit b, Tuy nhiên do
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


14

chi phí tr lãi là thành phn c bn, luôn chim t trng ln nht trong tng chi phí huy
đng vƠ cng lƠ loi chi phí dxác đnh nht nên đ đn gin, khi đánh giá tính hp lý ca
chi phí huy đng vn trong NHTM ta có th xem chi phí tr lƣi cng chính lƠ chi phí huy
đng vn. Nhng t s dùng đánh giá tính hp lý ca chi phí huy đng có th k đn nh:
 Chi phí tr lãi so vi quy mô vnăhuyăđng:

T s này cho bit vi mt đng vn huy đng đc ngân hàng cn phi b ra bao
nhiêu chi phí.
Khi xem xét đn hiu qu huy đng vn thì chi phí cho vic huy đng vn phi 
mc hp lỦ, đm bo các khon thu nhp có th bù đp chi phí t đó đem li li nhun
cho ngân hàng. Ch tiêu này càng thp hoc có s gim dn qua các nm thì huy đng vn
càng hiu qu. Vic đa ra mt lãi sut huy đng hp lý là rt quan trng, lãi sut không 
mc quá cao ậ đm bo li ích cho ngơn hƠng, nhng cng không quá thp ậ thu hút đc
khách hàng. Ngoài ra mt gii pháp đ gim t s này là tng t l vn huy đng không
k hn và vn ngn hn, vì nhng ngun vn nƠy thng có chi phí huy đng thp hn so
vi vn huy đng dài hn. c bit vi ngun vn huy đng ngn hn va đm bo tính
n đnh, va có th tit kim chi phí huy đng cho ngơn hƠng. Tuy nhiên cng cn cơn đi
c cu vn huy đng, tránh tình trng quá thiên v huy đng ngn hn mƠ không đ vn
dài hn đ cung ng cho nghip v tín dng dài hn, dn đn ri ro k hn cho ngân hàng.
 Chênh lch thu ậ chi lãi so vi chi phí tr lãi:
Mi liên h gia ngun vn và tài sn chính là mi tng quan gia huy đng vn
và s dng vn. ó lƠ hai mt c bn trong quá trình hot đng ca bt c NHTM nào.
 đánh giá hiu qu huy đng vn ca ngân hàng, tc kh nng đáp ng kp thi các nhu
cu v s dng vn hay kh nng sinh li t các đng vn huy đng mà ch tiêu chênh
lch thu ậ chi lãi/chi phí tr lƣi đc hình thành.
Công thc tính nh sau:

Ch tiêu này cho thy vi mt đng chi phí ngân hàng b ra đ huy đng vn s thu
đc bao nhiêu đng li nhun c bn. Ch tiêu này càng cao hoc tng dn qua các nm
càng chng t ngân hàng càng s dng hiu qu đng vn huy đng, ch tiêu này càng cao
cng chng t rng tc đ tng ca chi phí chm hn so vi tc đ tng trong thu nhp.
ơy lƠ nguyên tc c bn đ gia tng li nhun kinh doanh trong k.
2.3.2.3 Xem xét mi tng quan gia huy đng vn và s dng vn
Nu mt NHTM có ngun s dng vn tng xng vi ngun vn huy đng, chng
t ngun vn huy đng đƣ đc s dng có hiu qu vƠ công tác huy đng vn ca ngân
hƠng đƣ thƠnh công. Bi vì phn ln thu nhp t hot đng s dng vn s bù đp cho chi

phí huy đng vƠ đem li li nhun ch yu cho ngơn hƠng. Huy đng vn tt là nn tng
c bn đ tng trng tín dng thì  chiu ngc li, vic s dng vn tt li thúc đy
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


15

phát trin hot đng huy đng vn. Cho nên khi đánh giá hiu qu công tác huy đng vn
chúng ta phi xem xét trong mi tng quan vi hot đng s dng vn ca ngân hàng.
2.3.3 Các nhân t nhăhngăđn hiu qu huyăđng vn
2.3.3.1 Các nhân t khách quan
 Nhân t kinh t:
ơy lƠ nhơn t quan trng, nh hng mnh m vƠ thng xuyên ti quá trình huy
đng vn nói riêng và hot đng kinh doanh ca ngân hàng nói chung. Tm nh hng
ca nn kinh t đc th hin thông qua s thay đi ca các yu t:
 Bin đng mang tính chu k ca nn kinh t:
Khi nn kinh t có tc đ tng trng cao thì ngơn hƠng có điu kin gia tng s vn
huy đng t các t chc kinh t vƠ ngi dơn vì đơy lƠ thi k mi đi tng khách hàng
đu có thu nhp cao hn nên lng tin dành cho nhu cu tit kim cng gia tng. Tc đ
tng trng cao cng lƠm cho nhu cu vn trong nn kinh t tng mnh, dn đn tng lãi
sut cho vay, lƠ điu kin thun li đ ngơn hƠng đy mnh công tác huy đng vn.
Ngc li, khi nn kinh t ri vƠo giai đon suy thoái hoc khng hong s kéo theo s
st gim thu nhp ca các t chc kinh t và các tng lp dơn c, lƠm st gim lng tin
gi vào ngân hàng, t đó gim kh nng huy đng vn.
 Lm phát:
Nu lm phát tng cao, lãi sut thc gim, giá tr đng ni t st gim. Trong khi đó,
lãi sut công b  các ngơn hƠng luôn có đ tr nht đnh so vi lm phát tng thi k,
kéo theo s mt lòng tin ca ngi dân vào kênh tit kim, dn đn hin tng rút tin 
t khin cho hot đng huy đng vn ca ngân hàng gp nhiu khó khn.

 T giá (ngoi t/VND):
ơy lƠ nhơn t có tác đng gián tip ti c cu vn huy đng. Nu t giá gim,
ngi dân s có xu hng tit kim bng đng ni t nhiu hn. Khi đó ngơn hƠng thun
li trong huy đng vn ni t nhng huy đng vn ngoi t li gp khó khn, dn đnbt
hp lý v c cu ngun vn. ng thi, t giá bin đng còn nh hng đn hot đng
xut nhp khu, c th, khi t giá gim nhp khu có xu hng gia tng trong khi xut
khu gim, các doanh nghip xut khu gim thu nhp và gim tin gi vào ngân hàng.
 Chính sách ca Chính ph, an ninh chính tr và hành lang pháp lý:
 Chính sách ca Chính ph:
Ngân hàng là mt trung gian tài chính ca nn kinh t, hot đng ca nó có nh
hng ln đn tài chính quc gia. Do đó h thng ngân hàng luôn chu s điu hành, chi
phi bi rt nhiu quy đnh, chính sách ca NhƠ nc. Các chính sách kinh t luôn có tác
đng ln đn hot đng kinh doanh ca cácNHTM. c bit vi vai trò điu tit nn kinh
t, NHNN luôn s dng các công c ca chính sách tin t, tín dng và lãi sut đ tác
đng vào nn kinh t thông qua đi tng trung gian là các NHTM.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


16

Vi nhng tha c đƣ cam kt khi gia nhp WTO, nhng chính sách kinh t ban
hành đang dn tr nên thông thoáng hn vi vic hot đng kinh doanh ca các ngân hàng
nc ngoƠi vƠ liên doanh. iu nƠy cng có ngha s bo h v kinh doanh dch v ngân
hƠng đi vi các NHTM trong nc s m nht dn trong tng lai không xa.
 An ninh chính tr và hành lang pháp lý:
Mt đt nc có h thng pháp lut nghiêm minh, gi vng an ninh chính tr thì
ngi dân s có lòng tin vào Chính ph và h thng ngân hàng, to nên s an tâm khi gi
tin vƠ ngc li. Vit Nam hin nay đc đánh giá lƠ mt trong nhng quc gia có nn
chính tr và an ninh n đnh nht khu vc, đơy lƠ li th đ các NHTM Vit Nam hot

đng vƠ đy mnh công tác huy đng vn.
Công tác huy đng vn trong ngân hàng s phát huy hiu qu khi Chính ph ban
hành các quyt đnh, ch th, vn bn, to môi trng pháp lý thun li cho các NHTM.
Vi các vn bn ban hƠnh đng b, kp thi ti toàn h thng ngân hàng s góp phn tng
cng hot đng kinh doanh. ng thi vi vic các NHTM tuân th nghiêm chnh lut
pháp cng lƠ mt hình thc gây dng nim tin đi vi khách hàng ca mình, qua đó tng
kh nng thu hút vn và cht lng ngun vn trong ngân hàng.
 i th cnhătranhăvƠămôiătrng xã hi:
 i th cnh tranh:
Sc ép cnh tranh trên th trng huy đng vn là rt ln và s càng lan rng khi Vit
Nam hoàn tt tin trình hi nhp. Khi đó không ch có s cnh tranh gia các ngân hàng và
các CTC trong nc, mà còn gia ngơn hƠng trong nc vi chi nhánh ngân hàng và các
CTC nc ngoài. Khi hot đng kinh doanh trên mt không gian phng, nhng th mnh
t kinh nghim hot đng đƣ tích ly ca các NHTM nc ngoài s đc phát huy trit đ,
đng thi nhng yu kém trong nng lc qun lỦ điu hành, vic thit lp các quy đnh an
toàn trong hot đng ngân hàng theo chun mc quc t ca các NHTM Vit Nam cng s
bc l rõ. Cnh tranh có th là nhân t thúc đy s phát trin vt tri ca ngân hàng và là s
đƠo thi đi vi nhng NHTM bo th không chp nhn thay đi. Vi s cnh tranh nh
hin nay và s còn tr nên gay gt hn trong mt tng lai gn, công tác huy đng vn  các
NHTM trong nc đc d báo s ngƠy cƠng khó khn hn, đòi hi các ngân hàng phi
nhanh chóng thay đi đ thích nghi vi c ch th trng vƠ đa ra nhng gii pháp nhm
tng cng các li th so sánh đang s hu so vi các đi th cnh tranh cùng ngành.
 Môi trng xã hi:
Môi trng xã hi cng lƠ yu t quan trng nh hng đn hot đng ngân hàng
nói chung và hot đng huy đng vn nói riêng.
Phân b dơn c vƠ thu nhp ca ngi dân là ngun lc tim nng có th khai thác
nhm m rng quy mô huy đng vn ca NHTM. Vì vy nhng khu vc đông dơn c vƠ
có mc thu nhp bình quân cao s d dƠng hn cho công tác huy đng vn.
Môi trng vn hóa nh tp quán, tâm lý, thói quen s dng tin mt ca ngi dân
có nh hng ln đn quyt đnh tiêu dùng hay tit kim ca h, mc đ chp nhn ri ro

KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN


17

ca mt ngi dn đn s chn la gia gi tin vào các TCTD hay đu t s tin nhàn
ri ca mình vƠo đu t chng khoán, bt đng sn,
2.3.3.2 Các nhân t ch quan
 Chính sách lãi sut và phí dch v ca ngân hàng:
Lãi sut đc xem là giá ca các sn phm dch v tài chính. Ngân hàng s dng h
thng lãi sut tin gi nh mt công c quan trng trong vic huy đng tin gi và thay
đi quy mô ngun vn.  duy trì và thu hút thêm ngun vn, ngân hàng cn n đnh mc
lãi sut cnh tranh, thc hin nhng u đƣi v giá cho nhng khách hàng ln, gi tin
thng xuyên. Hn na, h thng lãi sut cn linh hot, phù hp vi quy mô vƠ c cu
ngun vn. Song song đó lƠ đa ra các loi hình dch v đa dng, phong phú, đáp ng tt
nhu cu khách hàng vi mc phí hp lý.
Tuy nhiên ngơn hƠng cng cn chú ý rt nhiu đn lãi sut cp tín dng đ có th
phi hp các hot đng kinh doanh, đem li các khon thu nhp cao bù đp cho phn chi
phí b ra nhm mc tiêu ti đa hóa li nhun.
 Tínhăđaădng ca các hình thcăhuyăđng vn:
Hình thc huy đng vn càng phong phú, hp dn thì ngân hàng càng có kh nng
huy đng đc nhiu vn hn. Do vy các ngơn hƠng luôn tìm cách đa dng hóa hình
thc huy đng đ cnh tranh trong vic thu hút khách hàng. Ngân hàng có th đa ra
nhiu loi hình hình tin gi vi nhiu k hn, các hình thc tit kim d thng hp dn,
tit kim tr lãi bc thang theo thi gian gi tin và theo s d tin gi,
 V th, uy tín ca ngân hàng:
Khách hƠng thng tin tng vào mt ngân hàng hot đng lơu nm hn mt ngân
hàng mi thành lp. Mc dù không phi các ngơn hƠng có thơm niên lơu hn thì đu hot
đng tt hn, nhng khi mt ngân hàng hot đng lơu nm, khách hƠng có th hiu rõ v

ngơn hƠng đó hn đ có th tin tng gi gm các khon tit kim ca mình. Do đó, các
NHTM, đc bit lƠ các ngơn hƠng cha xơy dng đc thng hiu cn nâng cao uy tín
thông qua cht lng nghip v, tng cng gii thiu và khng đnh v th ca mình
thông qua các phng tiên truyn thông, và nht là phi to tâm lý thoi mái, thích thú cho
khách hƠng đn giao dch ti ngân hàng.
 Hotăđng marketing ngân hàng:
Hot đng ngân hàng mang tính xã hi cao, ph thuc cht ch vƠo môi trng kinh
doanh.  có th tha mãn nhu cu khách hƠng, đm bo li nhun, đng thi tng nng
lc cnh tranh thì marketing là công c không th thiu trong các NHTM hin đi.
Chính sách marketing ngân hàng có hai nhim v chính:
 Mang hình nh ngơn hƠng đn gn công chúng, xây dng thng hiu bng
nhng đc đim riêng ca chính ngân hàng.
 Nm bt kp thi nhng thay đi, tính xu th cng nh nhu cu t phía khách
hƠng đ đt đc mc tiêu li nhun.