Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam khu vực tỉnh đồng nai

BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH





ăTHăQUNHăNGA



ăTĨI:
PHỄTăTRINăDCHăVăNGỂNăHĨNGăBỄNăLă
TIăNGỂNăHĨNGăTMCPăUăTăVĨăPHỄTăTRINăVITăNAMă
KHUăVCăTNHăNGăNAI





LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGăNAI,ăTHÁNGă10ăNMă2014




BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH




ăTHăQUNHăNGA



ăTĨI:
PHỄTăTRINăDCHăVăNGỂNăHĨNGăBỄNăLă
TIăNGỂNăHĨNGăTMCPăUăTăVĨăPHỄTăTRINăVITăNAMă
KHUăVCăTNHăNGăNAI



Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mƣăs : 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT


NGIăHNGăDNăKHOAăHC
PGS.TS.ăHOĨNGăC








NGăNAI,ăTHÁNGă10ăNMă2014



LIăCAMăOAN

TênătôiălƠ:ăăThăQunhăNga
LƠăhcăviênăcaoăhcăkinhătăkhóaă22ăngƠnhăNgơnăhƠngăcaătrngăiăhcăKinhătă
ThƠnhăphăHăChíăMinh.
Tôiăxinăcamăđoan:ăLunăvnăthcăsăkinhăt:ă“Phát triỉ dch v ỉgợỉ hỢỉg báỉ l ti
Ngợỉ hỢỉg TMCP u t vỢ Phát triỉ Vit Nam khu vc tỉh ỉg Nai” lƠăktăquăcaă
quáătrìnhăhcătp,ănghiênăcuăkhoaăhcăđcălp,ănghiêmătúc.ă
CácăsăliuătrongălunăvnălƠătrungăthc,ăđcăthuăthpătăthcăt,ăcóăngunăgcărõă
rƠng,ăđángătinăcy,ăđc xălỦătrungăthcăvƠăkháchăquan.
CácăgiiăphápătrongălunăvnăđcărútăraătăcăsălỦălunăvƠăquáătrìnhănghiênăcuă

thcătin.


Tị.H Chí Miỉh, ỉgỢy tháỉg ỉm 2014
Tácăgi



ăThăQunhăNga




MCăLC
TRANGăPHăBỊA
LIăCAMăOAN
MCăLC
DANHăMCăCÁCăTăVITăTT
DANHăMCăBNGăBIU
DANHăMCăHỊNHăV
LIăMăU 1
CHNGă1:ăTNGăQUANăVăDCHăVăNHBLăCAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIă
VĨăMỌăHỊNHăNGHIểNăCU 4
1.1 DchăvăNHBLăcaăNHTM 4
1.1.1 KháiănimădchăvăNHBL 4
1.1.2 căđimăcaădchăvăNHBL 5
1.1.2.1 iătngăkháchăhƠngăcaădchăvăNHBLălƠăln 5
1.1.2.2 DchăvăNHBLăbaoăgmărtănhiuămónăgiaoădchăviăgiáătrăcaămiăgiaoădchă
khôngălnănênăchiăphíăbìnhăquơnătrênămiăgiaoădchăkháăcao 5
1.1.2.3 DchăvăNHBLăluônăciătinăchoăphùăhpăviănhuăcuăđaădngăvƠăgiaătngăcaă

kháchăhƠngăviătinăbăcaăcôngăngh 5
1.1.2.4 DchăvăNHBLăphátătrinăđòiăhiăhătngăkăthutăcôngănghăhinăđi 5
1.1.2.5 Nhuăcuămangătínhăthiăđim 5
1.1.2.6 DchăvăNHBLălƠăngƠnhăcóăliăăthăkinhătătheoăquyămôăvƠăliăthăkinhătătheoă
phmăvi 6
1.1.2.7 Dchăvănhìnăchungăđnăgin,ădăthcăhin 6
1.1.2.8 ăriăroăthp 6
1.1.3 VaiătròăcaădchăvăNHBLătrongănnăkinhăt 6
1.1.3.1 iăviănnăkinhătă- xƣăhi 7
1.1.3.2 iăviăNHTM 7
1.1.3.3 iăviăkháchăhƠng 8
1.1.4 CácăsnăphmăvƠădchăvăNHBL 9
1.1.4.1 Snăphmătinăgi 9
1.1.4.2 Snăphmătínădng 10
1.1.4.3 Cácăsnăphmădchăvătinăíchăkhác 10
1.2 PhátătrinădchăvăNHBLăcaăNHTM 13
1.2.1 Kháiănim 13
1.2.2 CácăchătiêuăxácăđnhăphátătrinădchăvăNHBL 14
1.2.2.1 Nhómăcácăchătiêuăđnhălng 14
1.2.2.2 Nhómăcácăchătiêuăđnhătính 15



1.2.3 iuăkinăphátătrinădchăvăNHBLătiăNHTM 15
1.2.4 ụănghaăcaăvicăphátătrinădchăvăNHBLăcaăNHTM 16
1.2.4.1 PhátătrinăDVNHănóiăchungăvƠăDVăNHBLălƠăbinăphápăđuătiênăđăcácăngơnă
hƠngăthuăhútăkháchăhƠngăvƠătngăliănhun 16
1.2.4.2 PhátătrinăDVNHănóiăchungăvƠăNHBLănóiăriêngălƠătinăđăđăhăthngăngơnă
hƠngănơngăcaoănngălcăcnhătranhăkhiăhiănhpăqucăt 17
1.2.4.3 PhátătrinădchăvăNHBLătoăđiuăkinăchoă tngăcáănhơnătipăcnă đcăviă

DVNH 17
1.3 MtăsăkinhănghimăvăNHBLătrênăthăgiiăvƠăbƠiăhcăkinhănghimăchoăVităNam 17
1.3.1 KinhănghimăvăNHBLătrênăthăgii: 17
1.3.1.1 CitibankăviăkinhănghimăhotăđngătiăAustralia 18
1.3.1.2 NgơnăhƠngăBNPăParibasăviăkinhănghimătáiăcăcuătăchc 19
1.3.2 BƠiăhcăchoăcácăNHTMăăVităNam 20
1.4 MôăhìnhănghiênăcuăcácăyuătănhăhngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngăđăsă
dngăsnăphmădchăvăNHBLăcaăcácăkháchăhƠngătiăcácăNHTM 22
1.4.1 Mcătiêuăcaăkhoăsát 23
1.4.2 MôăhìnhănghiênăcuăvƠăthangăđo 23
1.4.2.1 Môăhìnhănghiênăcu 23
1.4.2.2 Thangăđo 25
1.4.3 Phng phápănghiênăcu 25
1.4.3.1 Nguyênăcuăsăb 26
1.4.3.2 Nghiênăcuăchínhăthc 26
KtăLunăChngă1 27
CHNGă2:ăTHCăTRNGăPHÁTăTRINăDCHăVăNHBL TIăNGỂNăHĨNGăTMCPă
UăTăVĨăPHÁTăTRINăVITăNAMăKHUăVCăTNHăNGăNAI 28
2.1 TngăquanăvăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăkhuăvcătnhăngăNai
28
2.1.1 căđimăkinhătă- xƣăhiătnhăngăNai 28
2.1.2 Quáătrìnhăhìnhă thƠnhă vƠă phátătrină Ngơnă hƠngă TMCPă uătă vƠă PhátătrinăVită
NamăkhuăvcătnhăngăNai 29
2.1.2.1 Quá trình hình thành 29
2.1.2.2 Căcuătăchcăhotăđng 30
2.1.2.3 KtăquăhotăđngăkinhădoanhăcácăCNăBIDVăkhuăvcătnhăngăNai 32
2.2 ThcătrngăhotăđngădchăvăNHBLăcaăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVită
Nam - khuăvcătnhăngăNai 34
2.2.1 QuáătrìnhătrinăkhaiăvƠăhotăđngădchăvăNHBLătiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠă
PhátătrinăVităNam 34

2.2.2 QuáătrìnhătrinăkhaiăvƠăhotăđngădchăvăNHBLătiăcácăCNăBIDVăkhuăvcătnhă
ngăNai 35
2.2.2.1 ThuănhpăròngătăhotăđngăDVNHBL 36
2.2.2.2 Huyăđngăvnădơnăc 37
2.2.2.3 Tínădngăbánăl 42
2.2.2.4 TìnhăhìnhăphátătrinăcácăDVNHBL 48
2.3 ánhăgiáăthcătrngăphátătrinădchăvăNHBLătiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrină
VităNamăậ khuăvcătnhăngăNai 51
2.3.1 Nhngăktăquăđtăđc 51
2.3.2 Nhngăhnăch,ătnăti 53
2.3.3 NguyênănhơnăhnăchăsăphátătrinăhotăđngădchăvăNHBLătiăcácăCNătnhăngă
NaiăcaăBIDV 55
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 55
2.3.3.2 Nguyênănhơnăchăquan 57
2.4 KtăquămôăhìnhănghiênăcuăcácăyuătănhăhngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngă
đăsădngăsnăphmădchăvăNHBLăcaăcácăkháchăhƠngătiăcácăCNăBIDVăkhuăvcătnhă
ngăNai 58
2.4.1 Môătămu: 58
2.4.2 KimăđnhăđătinăcyăcaăthangăđoăviăhăsăCronbach’săAlpha 59
2.4.3 PhơnătíchănhơnătăkhámăpháăEFA 60
2.4.4 PhơnătíchăcácănhơnătănhăhngăđnăquytăđnhăchnăngơnăhƠng 60
2.4.5 PhơnătíchăthangăđoăxuăhngălaăchnăngơnăhƠng 62
2.4.6 Môăhìnhăhiăquyătuynătínhăbi 62
2.4.6.1 Xemăxétămaătrơnăhăsătngăquan 62
2.4.6.2 Phơnătíchăhiăquyăbi 63
2.4.7 Dòătìmăcácăviăphmăgiăđnhăcnăthit 64
67

CHNGă 3:ă GIIă PHÁPă PHÁTă TRINă DCHă Vă NHBL TIă NGỂNă HĨNGă TMCPă
UăTăVĨăPHÁTăTRINăVITăNAMăKHUăVCăTNHăNGăNAI 68
3.1 nhăhngăphátătrinăkinhătă- xƣăhiătnhăngăNaiăđnănmă2020ăvƠătmănhìnăđnă
2025 68
3.2 nhăhngăphátătrinăvădchăvăNHBLăcaăNgơnăhƠngăTMCPăTă&ăPTăVităNamăậ
khuăvcătnhăngăNai 69
3.3 CácăgiiăphápăphátătrinădchăvăNHBLătiăăNgơnăhƠngăTMCPăTă&ăPTăVităNamă- khu
vcătnhăngăNai 70
3.3.1 Nhómăgiiă phápă điăviă Ngơnă hƠngă TMCPă Tă &ă PTă Vită Namă - khuă vcă tnhă
ngăNai 71



3.3.1.1 ThơmănhpăthătrngăvƠăthuăhútăkháchăhƠng 71
3.3.1.2 PhátătrinăthătrngăvƠăqunălỦăkháchăhƠng 72
3.3.1.3 Phátătrinăsnăphm,ădchăvămi 74
3.3.1.4 Giiăphápăvăkăthut,ăcôngăngh 77
3.3.1.5 NơngăcaoăchtălngăvƠăqunălỦăngunănhơnălc 78
3.3.1.6 GiiăphápăvăhotăđngăMarketing 79
3.3.1.7 Nơngăcaoăchtălngăphcăv,ătngăcngăcôngătácăchmăsócăkháchăhƠng 80
3.3.2 Nhómăgiiăphápăhătr 81
3.3.2.1 iăviăHiăsăchínhăcaăBIDV 81
3.3.2.2 iăviăNgơnăhƠngăNhƠăncătnhăngăNai 82
KtăLunăChngă3 84
KTăLUN 85
DANHăMCăTĨIăLIUăTHAMăKHO
PHNăPHăLC
PHăLCă1:ăSăLIUăCHIăTITă03ăCNăBIDVăKHUăVCăTNHăNGăNAI
PHă LCă 2:ă CHCă NNG,ă NHIMă Vă CHệNHă CAă CÁCă PHọNG/T,ă PHọNGă
GIAOăDCHăTRCăTHUCăCNăCAăBIDV

PHăLCă3:ăBNGăCỂUăHI
PHăLCă4:ăBNGăMẩăHịAăTHANGăO
PHăLCă5:ăBNGăTNăSăMỌăTăMUăTHUăTHP
PHăLCă6:ăKIM NHăCRONBACH’ăALPHA
PHăLCă7:ăăPHỂNăTệCHăNHỂNăTăCÁCăBINăCăLP
PHăLCă8:ăăHIăQUYăBI






DANHăMCăCÁCăTăVITăTT

Tăvitătt
TingăAnh
TingăVit
ACB

NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăÁăChơu
Agribank

NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngă
thônăVităNam
ATM
Automated Teller Machine
Máyărútătinătăđng

BIDV
Joint Stock Commercial
Bank for Investment and
Development of Vietnam
NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăuătăvƠă
PhátătrinăVităNamă(NHăTMCPăTă&ăPTă
VităNam)
BIDV HO

HiăsăchínhăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnă
uătăvƠăPhátătrinăVităNam
BSMS

Dchăvăvnătinăquaăđinăthoi
CN

Chi nhánh
CNTT

Côngănghăthôngătin
DNNVV

DoanhănghipănhăvƠăva
DVBL

Dchăvăbánăl
DVNH

DchăvăngơnăhƠng
DVNHBL

DchăvăngơnăhƠngăbánăl
VT

năvătính
GDP
Gross Domestic Product
Tngăsnăphmăqucăni
GTCG/TTK

Giyătăcóăgiá/ăThătităkim
HQT

Hiăđngăqunătr
HV

Huyăđngăvn
HVDC

Huyăđngăvnădơnăc
HVDCBQ

Huyăđngăvnădơnăcăbìnhăquơn
HVDCCK

Huyăđngăvnădơnăcăcuiăk
HSBC

NgơnăhƠngăHngăKôngă- ThngăHi
IBMB

Internet banking and
Mobibanking
DchăvăngơnăhƠngăđinăt
ISO
International Organization
for Standardization
Tăchcătiêuăchunăhóaăqucăt
KHCN

Khách hàng cá nhân
KHDN

KháchăhƠngădoanhănghip
NHBB

Ngân hàng bán buôn
NHBL

NgơnăhƠngăbánăl



NHNN

NgơnăhƠngăNhƠănc
NHNNg

NgơnăhƠngăncăngoƠi
NHTM

NgơnăhƠngăthngămi
POS
Point of Sale
Máyăchpănhnăthanhătoánăth
Sacombank

NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăSƠiăGònă
ThngăTín
TDBL

Tínădngăbánăl
TCBLBQ

Tínădngăbánălăbìnhăquơn
TDBLCK

Tínădngăbánălăcuiăk
Vietinbank

Ngân hàng thngămiăcăphnăCôngăthngă
VităNam
USD
United States Dollar
ôălaăM
VCB

NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăNgoiă
thngăVităNam
VND
Vietnam Dong

ngăVităNam
WU
Western Union
Dchăvănhnătin/chuynătinănhanhăqucăt




DANH MC BNG BIU

Bngă2.1:ăTngăhpăktăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăcácăCNăBIDVăkhuăvcătnhă
ngăNaiănmă2011-2013
Bngă2.2:ăThuănhpăròngătăhotăđngăDVNHBLăcaă03ăCNăBIDV:ăngăNai,ăNamă
ngăNai,ăôngăngăNaiăgiaiăđonă2011-2013
Bngă2.3:ăThuănhpătăhuyăđngăvnădơnăcăcaă03ăCNăBIDV:ăngăNai,ăNamăngă
Nai,ăôngăngăNai
Bngă2.4:ăQuyămô,ătătrngăhuyăđngăvnădơnăcăcaă03ăCNăBIDV:ăngăNai,ăNamă
ngăNai,ăôngăngăNai
Bngă2.5:ăTngăhpăngunăvnăhuyăđngădơnăc phơnătheoăkăhnătiă03ăCNăBIDVă
khuăvcătnhăngăNai
Bngă2.6:ăThuănhpătăTDBLăcaă03ăCNăBIDV:ăngăNai,ăNamăngăNai,ăôngă
ngăNai
Bngă2.7:ăDănăTDBLăcaă03ăCNăBIDV:ăngăNai,ăNamăngăNai,ăôngăngă
Nai
Bngă2.8:ăTìnhăhìnhănănhómă2,ănăxuăbánălăcaă03ăCNăBIDV:ăngăNai,ăNamă
ngăNai,ăôngăngăNai
Bngă2.9:ăTngăhpăc cuăd năbánălătheoădòngăsnăphmătiă03ăCNăBIDVăkhuă
vcătnhăngăNai
Biuăđă2.10:ăCăcuădănăbánălătheoăkăhnăcácănmă2011,ă2012,ă2013
Bngă2.11:ăThuăphíăDVNHBLătiă03ăCNăBIDVăngăNai,ăNamăngăNaiăvƠăôngă

ngăNaiăgiaiăđonă2011ăậ 2013
Bngă2.12:ăTngăhpăcăcuăthuăDVNHBLăquaăcácănmă2011-2013ătiă03ăCNăBIDVă
khuăvcătnhăngăNai
Bng 2.13: Kt qu nhân tích nhân t EFAăthangăđoăxuăhng la chn ngân hàng
Bng 2.14: Thng kê phân tích các h s hi quy
Bngă2.15:ăKtăquăphơnătíchăhiăquyăđa bin



DANH MC HÌNH V

Hình 1.1 : Mô hình nghiên cu
Hình 1.2: Quy trình thc hin nghiên cu
Hìnhă2.1:ăSăđ b máy nhân s các CN BIDV tnhăng Nai
Hìnhă2.2:ă phân tán Scatterplot
Hình 2.3: Biuăđ Histogram
Hìnhă2.4:ă th Q-Q plot
1

LI M U

LụăDOăCHNăăTĨI:
TrongăbiăcnhănnăkinhătăVităNamăthcăhinălătrìnhăhiănhpăvƠoănnăkinhătă
qucătăđƣăđtăraănhngătháchăthcăchoăcácăNHTM.ăóălƠăsăthamăgiaăcaăcácătpăđoƠnătƠiă
chínhăđaăqucăgiaăcóăthămnhăvătƠiăchính,ăkăthut,ăcôngăngh.ăTrcătìnhăhìnhăđó,ăbtă
bucăcácăNHTM cóănhngăbcăciăcáchătrongăđnhăhngăphátătrinăchinălcăkinhădoanhă
caămình.ăKhiănnăkinhătăđƣăđcăhiănhp,ănhtălƠăvicăVităNamăcamăktămăcaăthă
trngătƠiăchínhătrongăncătheoăcácăcamăktăđiăviăcácăđiătácătrênătrngăqucăt thìăvică
các NHTM ncăngoƠiăcóăđăniălc,ăđóălƠăvnăvƠăcôngănghăsăđiăvƠoăthătrngătƠiăchínhă
VităNam.ăLƠmăthănƠoăcóăđ scăđngăvngăkhiăcóăsăcnhătranhăcaăcácă NHTM ncă

ngoƠi?ăCơuăhiănƠyăluônălƠănhngătháchăthcăđiăviăcácăNHTM VităNam,ăvƠăphátătrină
DVBL đƣăđcăcácăNHTM laăchnălƠăxuăhngăphátătrinălơuădƠiăvƠăbnăvng.ăơyălƠămtă
laăchnăđúngăđn,ăvìăthcătăchoăthyăNHTM nƠoăxơyădngăđcăchinălcăphátătrinădchă
văNHBL đuămangăliăsăthƠnhăcông, đóălƠăvicăchimălnhăđcăthătrngăvƠămangăliă
ngunăthuăchoăcácăngơnăhƠng,ămcădùătătrngăngunăthuăbcăđuăkhôngăcaoănhngăđơyălƠă
ngunăthuăbnăvngăvƠăcóăkhănngămangăliăsăphátătrinălơuădƠi.
Trongănhngănmăgnăđơy,ăVităNamăcóătcăđătngătrngăkinhătăliênătcăquaăcácă
nm,ăchínhăsáchălutăphápăcóănhngăthayăđiătíchăccăđăphùăhpăviănnăkinhătăhiănhp,ă
tìnhăhìnhă ană ninhăchínhă tră nhìnă chungă khá nă đnh.ă ơyălƠătină đă choă să phátă trină thă
trngăngơnăhƠngăăVităNam.ăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăngoƠiăvică
cungăcpăcácăsnăphmăhuyăđngăvnăvƠăhotăđngătínădng,ăđƣăcóănhngăđnhăhngăchungă
trongălătrìnhăphátătrinălƠălaăchnădchăvăNHBL lƠăchinălcăkinhădoanhălơuădƠi.ăTăđóă
BIDVăđƣăcóănhngăchinălcăhochăđnhăphátătrinădchăvăcaămình.ăTuyănhiênăvicămă
rngăphátătrinăcácădchăvăNHBL tiăBIDVăchaăthtăchuynăbinămnhăm,ăcácăDVBL caă
BIDVăcònăítăđcăkháchăhƠngăbităđnăsoăviănhiuăNHTM khác.
2

LƠămtătnhănmătrongăvùngăkinhătătrngăđimăphíaăNam,ăngăNaiăcóănhiuăthună
liăđăphátătrinăkinhăt.ăCácăkhuăcôngănghip,ăcácădoanhănghipăvaăvƠănhăđcăthƠnhălpă
vƠăhotăđngărtănhiu,ăđơyălƠăđiătngărtăcnăngunăvnătăcácăNHTM.ăBênăcnhăđó,ămcă
sngăngiădơnăcngădnăđcăciăthin,ăvƠăngƠyăcƠngăcnăătipăcnăviăcácădchăvăcaă
ngơnăhƠng.ăVicăphátătrinădchăvăNHBL tiăBIDVăkhuăvcătnhăngăNaiăđƣăphnănƠoă
đcăchúătrng,ăcóăktăquăđángăghiănhn.ăTuyănhiên,ădoăđcăđimăchung:ăBIDVăviăđnhă
hngăbánălăchaălơuănênăcácăhotăđngăvăDVNH nƠyăcònăđangăphiăchuărtănhiuăsă
cnhătranhăkháăgayăgt,ătrongăkhiăthătrngădƠnhăchoădchăvăNHBL tiătnhăcònărtănhiuă
timănng.ăVìăvy,ăcnăphiăcóănhngăgiiăphápăphátătrinădchăvăNHBL tiăBIDVăkhuăvcă
tnhăngăNaiăviămcăđíchăgiăvngăthăphnăcaăBIDVăkhuăvcănƠy,ăgópăphnăhoƠnăthƠnhă
chungăkăhochăkinhădoanhăcaăBIDV.ăViălỦădoăđó,ătôiăchnăđătƠiăắPhát trinădchăvă
NHBL tiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăkhuăvcătnhăngăNai”ălƠmăđă
tƠiănghiênăcuătrongă lunăvnăviă hyăvngăgópă mtăphnă nhă trongă côngă tácă hochăđchă

chinălcătiăđnăv.
MCăệCHăNGHIểNăCU:
ă tƠiă tpă trungă nghiênă cu,ă phơnă tíchă thcă trngă vƠă đánhă giáă hotă đngă dchă vă
NHBL caăBIDVănóiăchungăvƠăcaăBIDV khuăvcătnhăngăNaiănóiăriêng,ătăđó,ăxơyădngă
cácăgiiăphápăphátătrinădchăvăNHBL tiăBIDVăkhuăvcătnhăngăNai.
IăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU:
- iătngănghiênăcu:ăDchăvă NHBL đangăđcătrinăkhaiătiăBIDVăcácăCN
trênăđaăbƠnătnhăngăNai.
- Phm vi nghiênăcu:ăCácăCN BIDVătnhăngăNai,ăbaoăgm:ăCN ngăNai,ăNamă
ngăNai,ăvƠăôngăngăNai tănmă2011 đnănmă2013.
PHNGăPHỄPăNGHIểNăCU:
PhngăphápănghiênăcuăđcăsădngătrongălunăvnălƠăphngăphápăthngăkê,ăsoă
sánh,ăphngăphápăsuyălun,ăphơnătích,ăphánăđoánăvƠătngăhp.ăNgoƠiăra,ătrên c săthuăthpă
ỦăkinăcaăcácăkháchăhƠngăcáănhơnătrênăđaăbƠnătnhăngăNai,ătácăgiăsădngăphng pháp
phơnătíchănhơnătăkhámăphá,ăkimăđnhăcronbach’ăalphaăvƠăxơyădngămôăhìnhăhiăquyăbiăđă
3

tìmăraăcácămcăđătácăđngăcaăcácăyuătănhăhngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngăđă
sădngădchăvăNHBL caăcácăKHCN,ăđătăđóărútăraăcácăbinăphápătngăcngăthuăhútă
kháchăhƠngăgiúpăphátătrinăđcădchăvăNHBL tiăBIDVăkhuăvcătnhăngăNai.
ụăNGHAăKHOAăHCăVĨăTHCăTINăCAăăTĨI:
- HăthngăhóaănhngăvnăđămangătínhălỦălunăvăngơnăhƠng,ăNHTM,ăcácădchăvă
NHBL.
- PhơnătíchăthcătrngătrinăkhaiăvƠăhotăđngăchinălcădchăvăNHBL tiăBIDVă
vƠăBIDVăkhuăvcătnhăngăNai,ăphơnătíchămôiătrngăkinhădoanhăcaăBIDVătnhăngă
Nai,ătăđóăxơyădngăcácăgiiăphápăphátătrinăchinălcăDVBL tiăcácăchiănhánhătnhăngă
Nai.
KTăCUăCAăLUNăVN:
NgoƠiăphnămăđu,ăktălun,ăniădungăcaăLunăvnăgmă03ăchng:
Chngă1:ăTngăquanăvădchăvăNHBL caăngơnăhƠngăthngămi

Chng 2:ăThcătrngăphátătrinădchăvăNHBL tiăngơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátă
trinăkhuăvcătnhăngăNai
Chngă3:ăGiiăphápăphátătrinădchăvăNHBL tiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátă
trinăVităNamăkhuăvcătnhăngăNai

4

CHNGă1: TNG QUAN V DCH V NHBL CA NGÂN
HĨNGăTHNGăMI VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CU

1.1 DchăvăNHBL caăNHTM
1.1.1 KháiănimădchăvăNHBL
HinănayăchaăcóăđnhănghaăchínhăxácăvăkháiănimădchăvăNHBL.ăCácăquanăđimă
vădchăvăNHBLădaătrênăloiăhìnhădchăvăhocăđiătngăkháchăhƠngămƠăcácăsnăphm
hngăti.ăTheoăcáchăhiuăphăăbinănht,ăăNHBLălƠăhotăđngăcungăcpăcácăsnăphmădchă
vătƠiăchínhăchăyuăchoăkháchăhƠngălƠăcácăcáănhơn,ăcácăhăgiaăđìnhăvƠăcácăDNNVV.ăBênă
cnhăđó,ăcóămtăsănhƠănghiênăcuănhnămnhăvaiătròăcaăCNTT trongăcácăsnăphmăngơnă
hƠngăcungăcp.ăTheoăcácăchuyênăgiaăkinhătăcaăhcăvinănghiênăcuăChơuăÁăậ AIT cho
rng,ăNHBLălƠăcungăcpătrcătipăsnăphm,ăDVNHătiătngăcáănhơnăriêngăl,ăcácăDNNVVă
thôngăquaămngăliăCN truynăthngăhayăthôngăquaăcácăphngătinăđinătăvinăthôngăvƠă
CNTT.
MtăsăchuyênăgiaăkhácănhìnănhnădchăvăNHBLătrênăphngădinănhƠăcungăcpă
dchăvăviăkhơuăphơnăphiăgiăvaiătròăquytăđnh.ăắBánălălƠăhotăđngăcaăphơnăphiămƠă
trongăđóătrinăkhaiăcácăhotăđngătìmăhiu,ăxúcătin,ănghiênăcu,ăthănghim,ăphátăhin,ătrină
khaiăcácăkênhăphơnăphiăhinăđiămƠăniăbtălƠăkinhădoanhăquaămng”ă(JeanăPaulăVotronăậ
Ngân hàng Forties).
TăđinăgiiănghaăTƠiăchínhă- uătă- Ngân hàng - KătoánăAnhăVit,ăNhƠăxutăbnă
khoaăhcăvƠăkinhătănmă1999 đnhănghaăădchăvăNHBLălƠăcácăDVNHăđcăthcăhinăviă
kháchăhƠngălƠăcôngăchúng,ăthngăcóăquyămôănhăvƠăthôngăquaăcácăCN nhmăđiălpăviă
dchăvăNHBBălƠăDVNHădƠnhăchoăcácăđnhăchătƠiăchínhăvƠănhngăDVNHăđcăcungăcpă

viăsălngăln.
Tănhngăkháiănimătrênăcóăthăđiăđnăktălunăv dchăvăNHBLănh sau:
DchăvăNHBLălƠăDVNHăcungăngăcácăsnăphmădchăvătƠiăchínhătiătngăcáănhơnă
riêngăl,ăcácăDNNVVăthôngăquaămngăliăCN,ăhocăvicăkháchăhƠngăcóăthătipăcnătrcă
tipăviăsnăphmăDVNHăthôngăquaăphngătinăthôngătină,ăđinătăvinăthông.
5

1.1.2 căđimăcaădchăvăNHBL
1.1.2.1 iătngăkhách hàngăcaădchăvăNHBL lƠăln
DchăvăNHBLălƠănhngădchăvăcungăngătinăích và snăphmăđnătnătay ngiă
tiêu dùng (tiêu dùngăchoăsnăxutăvà tiêu dùngăchoăsinhăhot).ăDoăđó, điătng khách hàng
caădchăvăNHBLăbaoăgmăcác cá nhân, các DNNVV và đaădngăvăhìnhăthcăphcăv.
1.1.2.2 DchăvăNHBL baoăgmărtănhiuămónăgiaoădchăviăgiá trăcaămiăgiaoă
dchăkhôngălnănên chi phí bình quân trênămiăgiaoădchăkhá cao
DchăvăNHBLăphcăvăchoăcácănhuăcuăgiaoădchăvà thanh toánăthngăxuyên caă
ngiădân, nh: thanhătoánătinăhàng,ăchuynăkhon,ăchuynăvnầ Do đó, đăphc vămiă
điătngăkhách hàngăcaăNHBL,ăngân hàngăcngăphiătnăchiăphí gn nhăkhiăphcăvămtă
khách hàngăcaăNHBBănên chi phí bình quân trênămiăgiaoădchăcaăNHBLăthngăln.ăSă
lngăgiaoădchăln,ăliănhunăthuăđcătămiăgiaoădchălà nhănhngăliănhunăđtăđcă
trênăsălngălnăgiaoădchălà rtăđángăk.
1.1.2.3 DchăvăNHBL luôn ciătinăchoăphù hpăviănhuăcuăđaădngăvà giaătngă
caăkhách hàngăviătinăbăcaăcôngăngh
iătngăcaădchăvăNHBLăchăyuălà KHCN khácănhauăvăthuănhp,ătrình đădân
trí,ăhiuăbit,ătính cách,ăsăthích, đătui,ănghănghipănênănhuăcuăcaăkhách hàngărtăđa
dng.ăTăđó,ădchăvăNHBLăcngăđaădngăvà ciătin liênătcăđăthaămãnănhuăcuăkhách
hàng.
1.1.2.4 DchăvăNHBL phátătrinăđòiăhiăhătngăkăthutăcôngănghăhinăđi
Viăsăphátătrinăkhôngăngngăcaă CNTT, và yêuăcuăngày càng đaădngăcaă điă
tngăKHCN,ăgiaătngăápădng côngănghălà mtătrongănhngăphngăthcătoăgiá trăgiaă
tngăvà nângăcaoăscăcnhătranhăcaăcácăsnăphmăcungăcp.ăDoăđó có thănhnăthyăvaiătrò

quanătrngăcaăCNTTătrongădchăvăNHBL:
CNTTălƠătinăđăquanătrngăđăluăgiăvà xălý căsădăliuătpătrung,ăchoăphép các
giaoădchătrcătuynăđcăthcăhin.
CNTTăhătrătrinăkhaiăcácăsnăphmădchăvăNHBLătiênătinănhăchuynătinăt
đng,ăhuyăđngăvnăvà cho vay dânăcăviănhiuăhìnhăthcăkhác nhau.
1.1.2.5 Nhuăcuămangătínhăthiăđim
6

Các dchăvămà miăcá nhânămongămunăngân hàngăcungăcpăchoămìnhăchăcó giáăătrăă
trongăămtăăthiăăđimăănhtăăđnh.ăăCùngăăviăăsăăthayăăđiăăcaăăcác điuăăkinăăxungăquanhăă
cucăsngăcaăh,ănhuăcuăcaăhăcngăsăthayăđi.ăNuăngân hàng nàoănhanhănhyătrong
vicănmăbtătrcăcácă nhuă cuă caă khách hàng đătă đó thaă mãnăhăthì săgiƠnhăphnă
thngătrongăcucăcnhătranhănày.
1.1.2.6 DchăvăNHBL là ngành có liăăthăkinhătătheoăquyămô và liăthăkinhătă
theoăphmăvi
ViădchăvăNHBL,ăquyămô càngăln,ăsăngiătham gia càngănhiuăthì chi phí càng
thp,ăcàngăthunătinăvà tităkimăchiăphí.
1.1.2.7 Dchăvănhìn chung đnăgin,ădăthcăhin
McătiêuăcaădchăvăNHBLălà KHCN nên cácădchăvăthngătpătrungăvƠoăcácădchă
vătinăgiăvà tàiăkhon,ăvayăvn,ămăthătínădngầ
1.1.2.8 ăriăroăthp
âyălƠăđcăđimăkhácăbitănhiuăsoăviădchăvăbán buôn. Trong khi cácădchăvăbán
buônătiăcác ngân hàngătpătrungăvào điătngăkhách hàng là tăchcăkinhăt,ătrungăgianătƠiă
chínhăviăgiá trăgiaoădchăln,ăđăriăroăcaoăthì dchăvăNHBLăviăsălngăKHCN ln,ăriă
ro phân tán và rtăthpălà mtătrongănhngămngăđemăliădoanhăthuănăđnhăvà an toàn cho
các NHTM.
1.1.3 VaiătròăcaădchăvăNHBL trongănnăkinhăt
Các ngân hàng hƠngăđuăthăgiiănh: CityGroup, HSBC, BNB, Paribas, Deutsche
Bank, Fortis, Royal Bank of ScotlandăcngăcoiăphátătrinădchăvăNHBLălƠămtătrongănhngă
chinălcăchăđoăcaăhăhinănay.ăCácăngơnăhƠngătrênăđƣăphátătrinămnhăvădchăvăbánă

buônăđuănhnăđnhărngăhotăđngăbánăbuônăcóăthătoăraăngunăthuăln, khá năđnhătuyă
nhiên nguy c riăroărtăcao.ăTrongăkhiăhotăđngăNHBLămangăliăngunădoanhăthuăcao,ă
chcăchn,ăítăriăro.ă
Bênăcnhăđó,ănóămangăliăc hiăđaădngăhóaăcácăsnăphmădchăv,ăc hiăbánăchéoă
viăcáănhơnăvƠădoanhănghipănh.ăVìăvy,ăcácăngơnăhƠngăđuăhyăvngărngădchăvăNHBLă
săngƠyăcƠngăchimătătrngăcaoătrongătngădoanhăsăkinhădoanhăcaăh.ăVaiătròănƠyăcƠngă
thăhină rõă trongă giaiă đonă khngă hongă kinhă tă thă giiă vaă qua,ă trongă khiă huă htă cácă
7

NHTMăcóăchinălcătpătrungăvƠoăhotăđng NHBLăđƣătrăvngăătrongăăkhiăănhiuăăngơnăă
hƠngăălnăăbăăpháăăsnăă(MerrillăăLynch,ăăLemonăBrothersầ)ăhocălơmăvƠoăkhóăkhnăcngă
phiă chuynă hngă sangă phátă trină hotă đngă NHBL.ă Vìă vy,ă xuă hngă lƠă huă htă cácă
NHTMătrênăthăgiiăngƠyănayăđuăphátătrinăhotăđngăNHBL.
1.1.3.1 iăviănnăkinhătă- xƣăhi
Dchă vă NHBLă gópă phnă hìnhă thƠnhă tơmă lỦă thanhă toánă khôngă dùngă tină mtă caă
ngiădơn.ăNhăđóătităkimăchiăphíăvƠăthiăgian,ăgópăphnătităgimăchiăphíăxƣăhiăvƠăđyă
nhanhăquáătrìnhăluơnăchuynătinăt.ăBênăcnh đó,ănhăcóădchăvăNHBLămƠăngunăvnăcaă
dân c đcăsădngăcóăhiuăquăhn,ăgópăphnăthúcăđyănhanhăquáătrìnhăphátătrinăkinhătă
đtănc.ă
DchăvăNHBLătoăđiuăkinăchoăcácăngƠnhădchăvăkhácăphátătrin.ăCácădchăvăth,ă
chuynă tinầă gnă viă cácă ngƠnh dchă vă khácă nh buă chínhă vină thông,ă duă lch,ă giaoăă
thôngăăvnăătiầăCôngăănghăăngơnăăhƠngăăphátăătrinăăsăătoăăthunăăliăăhnăăchoăăvicăthanhăă
toánăcaăcácăngƠnhădchăvăcóăliênăquan.ăóălƠăchaăkăvicădchăvănƠyăviănhngătinăíchă
thanh toán khôngădùngătinămtăsăciăthinămôiătrngătiêuădùng,ăxơyădngăắvnăhóaăthanhă
toán”,ăgópăphnătoăc săđămtăqucăgiaăhòaănhpăviăqucăt.ăDchăvăNHBLăcƠngăphátă
trinăthìăcƠngăthăhinătínhăchuyênămônăhóaăcaăngơnăhƠngătrongăvicăcungăcpăsnăphmă
dchăv,ăđaădchăvăđnăgnăviăngiăsădng,ătăđó săgópăphnăgimăchiăphíăcaăxƣăhiă
vƠănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăchăthăkhác.
DchăvăNHBLăkhôngăchăgópăphnăhuyăđngăngunălcătrongăncăchoăsăphátătrină
kinhătăcaăđtăncămƠăcònăgm căngunălcătăncăngoƠiăthôngăquaăhotăđngăchiătră

kiuăhi,ăchuynătinăvƠăkinhădoanhăngoiăt.
PhátătrinădchăvăNHBLăgiúpăchoănnăkinhătăvnăhƠnhăcóăhiuăquăhnăkhiăđaăsă
cácăhotăđngăcaăcácăchăthăkinhătătrongăxƣăhiăđuăthôngăquaăngơnăhƠng.ăTăđóăgópă
phnănơngăcaoăhiuăquăqunălỦăNhƠăncăvătinăt,ăkimăsoátăcácăhƠnhăviăgianălnăthng
mi,ătrnăthu,ăthamănhngầăkhiăđaăs cácăhotăđngăkinhătăcaăcácăchăthătrongăxƣăhiă
đuăthanh toán thông qua ngân hàng.
1.1.3.2 iăviăNHTM
8

DchăvăNHBLămangăliăngunăthuănăđnh,ăchcăchn,ăhnăchăriăro.ăThcăhină
đúngănguyênălỦăắkhôngăbătrngăvƠoăcùngămtăgi”,ănênăvicăphátătrinădchăvăNHBLălƠă
mtăcáchăhuăhiuăđăphơnătánăriăroătrongăkinhădoanh,ăgiăvngăsănăđnhăcaăngơnăhƠng.ă
NHBLăgiăvaiătrò quanătrngătrongăvicămărngăkhănngămuaăbánăchéoăgia cá
nhơnăvƠădoanhănghipăviăNHTM,ătăđóăgiaătngăvƠăphátătrinămngăliăkháchăhƠngăhină
tiăvƠătimănng.ă
PhátătrinădchăvăNHBLălƠăcáchăthcăcóăhiuăquănhtăđăthayăđiăc cuăktăquă
hotăđng kinhădoanhăcaăngơnăhƠng.ăăNgơnăhƠngăkinhădoanhătheoăcáchăthcăcăđin,ădoanhă
thuăchăyuătăhotăđngătínădng,ăthuădchăvăchăchimămtătătrngărtănh.ăViăđiuăkină
thătrngăngƠyăcƠngăphcătp,ăhotăđngătínădngăcóăquáănhiuăriăroănênănuăchăda vào
ngunăthuătătínădngăsărtăbpăbênh.ăChínhăvìăvyăNHTMăđyănhanhăphátătrinăDVNHăđă
giaătngăngunăthuădchăvătrongăc cuăthuănhpăcaămình.
PhátătrinădchăvăNHBLăchínhălƠăcáchăthcătoănnătng,ăhătngăc săchoăphátătrină
ngădngăcôngănghăngơnăhƠngătrungădƠiăhn.ăngăthiăkhaiăthácăcóăhiuăquăcôngănghă
trangăbăchoăhotăđngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠng.ăToăđiuăkinăqunălỦăhăthng:ăápădngă
hìnhăthcăqunălỦătpătrung,ăxălỦădăliuătrcătuynă(online)ătrênătoƠnăhăthng.ăThêmăvƠoă
đó,ăđơyăcngălƠăcáchăthcăgiiăthiu,ăqungăcáoăcóăhiuăquăthngăhiuăcaăngơnăhƠngăđóă
trênăthătrng.
PhátăătrinăădchăăvăăNHBLăcngăăgiúpăănơngăăcaoăăchtăălngăăcungăăngăădchăăv.ă
DchăvăNHBLăgópăphnănơngăcaoănngălcăcnhătranhăcaăngơnăhƠngătrongănnăkinhă
tăthătrng.ăCácăngơnăhƠngăkhôngăchăcnhătranhăđnăthunăvălƣiăsut,ăchiăphíăphongăcáchă

phcăv,ăciătinăquyătrìnhầămƠăvicăphátătrinădchăvăNHBLăđaădngăcungăcpăchoăkháchă
hƠngă dchă vă trnă gói,ă đápă ngă ngƠyă mtă đyă đă hnă nhuă cuă caă KHCN, hă giaă đình,ă
DNNVV,ătoăngunăvnătrungăvƠădƠi hnăchăđoăchoăngơnăhƠng.
1.1.3.3 iăviăkháchăhƠng
DchăvăNHBLăgiúpăđápăngătínhătinăli,ătínhăthayăđiănhanhăvƠăthngăxuyênănhuă
cuăcaăxƣăhi,ăđngăthi đemăđnăsăthunătin,ăanătoƠn,ătităkimăchoăkháchăhƠngătrongă
quáătrìnhăthanhătoánăvƠăsădngăngunăthuănhpăcaămình,ăgiúpăciăthinăđiăsngănhơnădơn,ă
gópăphnăgimăthiuăchiăphíăxƣăhiăquaăvicătităkimăchiăphíăthiăgian,ăchiăphíăthôngătin.ă
9

DchăvăNHBLăgiúpăchoăcáănhơn,ădoanhănghipănơngăcaoăhiuăquăsădngăngună
lcăcaămình.ăTrongănnăkinhătăthătrng,ăcácăDNNVVăvƠăKHCN khóăcóăđiuăkinăcnhă
tranhăvăvn,ăcôngănghăviăcácădoanhănghipăln.ăDchăvăNHBLăsăhătrătíchăccăchoă
cácăđiătngăkháchăhƠngănƠyăphátătrinăthôngăquaătipăcnăngunăvnăvayătăngơnăhƠng,ăsă
dngăcácăDVNH,ătoăđiuăkinăchoăquáătrìnhăsnăxutăkinhădoanhăđcătinăhƠnhătrôiăchy,ă
nhpănhƠng,ăthúcăđyăvòngăquayăvn,ăgópăphnăđyănhanhătcăđăsnăxut,ăluơnăchuynăhƠngă
hoá. Tăđóăgópăphnănơngăcaoăhiuăquăđuăt ngunălcăcaămình.
1.1.4 CácăsnăphmăvƠădchăvăNHBL
1.1.4.1 Snăphmătinăgi
TinăgiălƠăcácăkhonătinăcaăcácăcáănhơnăgiăvƠoăngơnăhƠngăviăcácămcăđíchăkhácă
nhauăphùăhpăviăquyăđnhăcaăphápălut.ăTƠiăkhonătinăgiălƠătƠiăkhonădoăngiăsădngă
dchăvătinăgiămătiăngơnăhƠngăviăcácămcăđíchăgiătinăkhôngăkăhnăvƠăgiătinăcóăkă
hn.ăTinăgiătiăngơnăhƠngăđcăchiaăthƠnhăhai loi:
Tinăgiăthanhătoán:ălƠăcácăkhonătinăgiădoăngiăsădngădchăvăthanhătoánăgiă
vƠoăngơnăhƠngăviămcăđíchăgiătinăhocăthcăhinăcácăgiaoădchăthanhătoánăquaăngơnăhƠngă
bngăcácăphngătinăthanh toán.
Tinăgiătităkim:ălƠăkhonătinăcaăcácăcáănhơnăđcăgiăvƠoătƠiăkhonătităkim,ăă
đcăhngălƣiătheoăquyăđnhăcaătăchcănhnătinăgiătităkimăvƠăđcăboăhimătheoă
quyăđnhăcaăphápălutăvăboăhimătinăgi.ăTinăgiătităkimăgmăcóăhaiăloi:
Tinăgiătităkimăkhôngăkăhn:ăviăđcăđimăkháchăhƠngăcóăthăgiătinăvƠărútătină

vƠoăbtăcălúcănƠo.ăiătngăkháchăhƠngăthngătpătrungăvƠoăcácăkháchăhƠngăcóănhuăcuă
giătităkimănhngăchaădătínhăđcăthiăgianăgi.ăTinăgiătităkimăkhôngăkăhnăvƠă
tinăgiăthanhătoánăcóămtăsăđcăđimăgingănhauăvătínhăchtăkăhn,ăcáchăthcătínhălƣiăvƠă
trălƣi,ănpătinăvƠărútătinăbtăcălúcănƠoăvƠăkhôngăđcăchuynănhngătƠiăkhon.ăDoăhaiă
snăphmătinăgiătităkimăkhôngăkăhnăvƠătinăgiăthanh toánăcóătínhăchtătngătănhauă
nênăhinănayăBIDVăkhuynăkhíchătrinăkhaiăsnăphmătinăgiăthanhătoán,ăkháchăhƠngămă
tƠiăkhonăthanhătoánăvaăcóăthăđmăboămcăđíchăanătoƠnătităkim,ăđcăhngălƣiăsută
nhănhau,ăvaăcóăthăsădngăcácăsnăphmădchăv thanh toán và phát hành séc.
10

Tinăgiătităkimăcóăkăhn:ălƠătinăgiătităkimămƠăngiăgiătinăchăcóăthărútătină
sauămtăkăhnăgiătinănhtăđnhătheoăthaăthunăviătăchcănhnătinăgiătităkim.
TiăBIDV,ăcácăsnăphmătinăgiăthanhătoánăđangătrinăkhaiăbaoăgmătinăgiăthanhă
toánăthôngăthng,ătinăgiătităkimăkhôngăkăhn,ătin giăkinhădoanhăchngăkhoán.ăLiă
íchăchungăcaănhómăsnăphmănƠyălƠăcácăkháchăhƠngăđcăminăphíămătƠiăkhon,ăđcă
hngălƣiăsutătrênăsădăthcăt,ăđcăgiaoădchăliên CN,ăđcăboăhimătinăgiăvƠăđcă
sădngăcácăDVNH hinăđi.
CácăsnăphmătinăgiătităkimăcóăkăhnăđangăđcătrinăkhaiătiăBIDVăđcăchiaă
thƠnhă2ănhómăsnăphmăchính:
Tinăgiătităkimăcóăkăhnăthngăxuyên:ăloiătinăgiănƠyăphùăhpăviăcácăkhách
hƠngăphăthôngăcóămtăkhonătinănhƠnăriămunăgiăngơnăhƠng,ăviămongămunăđcălaă
chnănhiuăkăhnăgi,ăkhôngăquanătơmănhiuăđnăcácăliăíchăkhácăngoƠiălƣiăsut.ăLiăíchă
niătriăcaănhómăsnăphmănƠyălƠăcóăkăhnăđaădng,ăhuyăđngăviănhiuăloiătinăt,ăcóă
nhiuăphngăthcătrălƣiăvƠăkhôngăbărƠngăbuc đcăbit.
Tinăgiătităkimăcóăkăhnătheoăchinădch:ănhómăsnăphmănƠyăthngăcóăthêmămtă
să tínhă nngă đcă bită soă viă tită kimă thôngă thngă nhă cácă chngă trìnhă tită kimă dă
thng,ătităkimăcóăkhuynămƣi.ăCácăsnăphmănƠyăthngăcóăthêmămtăsăđiuăkinărƠngă
bucăviăkháchăhƠngăvăđiuăkinărútătrcăhnăkhiăthamăgiaăkhuynămƣi.
1.1.4.2 Snăphmătínădng
Snăphmătínădngălà mtătrongănhngăsnăphmătruynăthngăcaăcác ngân hàng

thngămi.ăCác snăphmătínă dngă dành cho KHCN thngă đcăphátă trină và thită kă
tngătănhăcácăsnăphmătínădngătruynăthngănhngăcóănhngănét đcăthù riêngăcaă
tngăngân hàng.
Hinănay,ăBIDVăthităkănhiuăsnăphmăTDBL phcăvăchoănhuăcuăcaăcác KHCN,
baoăgmăcácăsnăphm: choăvayăsnăxutăkinhădoanh,ăchoăvayăhătrănhuăcuănhà đtă,ăchoă
vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng tínăchp,ăcho vay thuăchiă(tiêu dùng, thuăchiătínăchpă
vƠăcóătƠiăsnăđmăbo),ăchoăvayăcmăcăChităkhuăGTCG/TTK,ăchoăvay chngăminhătƠiă
chính,ăchoăvayăhătrăchiăphíăđi duăhcăvƠăchoăvayăhătrăhcăphíăhcăsinhăsinhăviên,ầ
1.1.4.3 Cácăsnăphmădchăvătinăíchăkhác
11

ThănhtălƠ,ăDchăvăth:
ThălƠămtăsnăphmăngơnăhƠngăhinăđiădƠnhăchoăcácăKHCN bênăcnhăcácăsnăphmă
DVNH truynăthng.ăThălƠăphngătinăthanhătoánădùngăđămuaăhƠngăhóaădchăv,ărútătină
mtătiăcácăngơnăhƠngăđiălỦ,ărútătinămtătiăcácămáyăgiaoădchătăđng,ăvƠăthcăhinăcácă
giaoădchăkhácănhămuaăhƠngăquaămng,ăthanhătoánăhóaăđn.
DchăvăthăđcătrinăkhaiătiăBIDVătănmă1998ăvƠăchínhăthcătrinăkhaiăphcăvă
kháchăhƠngătănmă2002.ăHinănay,ăBIDVătrinăkhaiăđaădngăcácăsnăphmăthăbaoăgmăcácă
snăphmăthăghiănănhăghiănăniăđa và qucăt, thătínădng.
ThăhaiălƠ,ăDchăvăthanhătoán:ă
Thanh toán trongăncăcóărtănhiuăhìnhăthcăthanhătoánăquaăngơnăhƠngănhăhìnhă
thcăthanhătoánănhăséc,ăyănhimăchi,ăyănhimăthu,ăthanhătoánătăđngăđnhăk,ăthanhătoánă
lngăquaătƠiăkhon.ă
Thanhătoánăqucăt:ăquanăhăthanhătoánăqucătăđcătinăhƠnhăquaăcácăphngăthcă
chínhănhăphngăthcăchuynătin,ănhăthu,ătínădngăbăchngăt.ăTuyănhiênăđiăviăcácă
KHCN,ăquanăhăthanhătoánăqucătăchăyuălƠăphngăthcăchuynătin.
ThăbaălƠ,ăDVNH đinăt:
DVNH đinătălƠădchăvăcungăcpăchoăcácăkháchăhƠngăcóăthăthcăhinăthuăthpăcácă
thôngătin,ăthcăhinăcácăgiaoădchăthanhătoán,ătƠiăchínhătrênătƠiăkhonămătiăngơnăhƠng
Hinănay,ăBIDVătrinăkhaiăcácăDVNH đinătănhădchăvăthanhătoánăhóaăđn,ădchă

văBSMS,ădchăvăIBMB,ăBankplusầăTrongăđó,
DchăvăthanhătoánăhóaăđnălƠ dchăvăchoăphépăkháchăhƠngăthôngăquaăhăthngăngơnă
hƠngănhăquyăgiaoădch,ămáyăATM,ăcácăkênhăthanhătoánăkhácănhăSMS,ăinternetăthcăhină
thanhătoánăcácăhóaăđnăchoăcácănhƠăcungăcpăthôngăquaăhăthngădăliuăktăniătrcătipă
giaăngơnăhƠngăvƠăcácă nhƠă cungăcpădchăvăhocăcácă trungă giană thanhă toán.ă Tiă BIDV,ă
kháchăhƠngăcóăthăthcăhinădchăvăthanhătoánăhóaăđnăđnhăkăhocăthanhătoánătngăln.ă
CácădchăvăthanhătoánăhóaăđnătiăBIDVănhăthanhătoánăhóaăđnăEVN,ădchăvăgchănă
Viettel, thanh toán vé máy bay,ăvíăđinătầ
12

DchăvăBSMS:ălƠădchăvăgiănhnătinănhnăquaămngăđinăthoiădiăđngănhmăthcă
hinăvnătinăcácăthôngătinăliênăquanăđnătƠiăkhonăkháchăhƠngămătiăBIDVăhocănhnăcácă
tinănhnăchăđngătăBIDV.
Dchă vă IBMBă lƠă DVNH đină tă đcă BIDVă trină khaiă nhmă cungă cpă choă cácă
kháchăhƠngăsnăphmăgiaoădchătrcătuyn.ăDchăvăIBMBăcungăcpăđyăđăcácătínhănngăcă
bn,ăđápăngăhuăhtăcácănhuăcuăcaăkháchăhƠngăkhiăgiaoădchăviăngơnăhƠng.
ThătălƠ,ăDchăvăkiuăhi:
DchăvăkiuăhiălƠădchăvăcaăngơnăhƠngăphcăvăchuynătinăcaăcácăKHCN ncă
ngoƠiăgiătinăvăchoăcácăcáănhơnătrongănc.ăBênăcnhăcácăsnăphmădchăvăchính,ădchăvă
kiuăhiăcngăđóngăgópămtăphnăđángăkătrongăthuănhpăcaăcácăngơnăhƠng.
ThănmălƠ, DchăvăBancasurance:
BancasuranceăcóăthăđcăhiuălƠăvicăcôngătyăboăhimăvƠăngơnăhƠngăhpătácăviă
nhauăđăcùngăphátătrinăvƠăphơnăphiămtăcáchăhiuăquăthôngăquaăvicăcungăcpăsnăphmă
boă himă vƠă snă phmă ngơnă hƠng.ă NgƠyă nay,ă vică phátă trină hotă đngăboă himă lƠă xuă
hngăttăyuăcaăcácăNHTM hinăđi.
TiăBIDV,ăhotăđngăkinhădoanhăboăhimălƠămtăhotăđngăkhôngăthătáchăriătrongă
hotăđngăcaăBIDV,ălƠăkênhăhătrăđcălcăchoăvicăphátătrinăcácănghipăvăchungăcaă
ngơnăhƠng,ăđemăliăngunăthuăđángăkătăhoaăhngăboăhim,ăgópăphnătngăthuănhpăngơnă
hàng.
iăviăcácăsnăphmăboăhimăphiănhơnăth,ăBIDVăuătiênăhpătácăbánăsnăphmă

viăBIC - CôngătyăBoăhimăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVităNam.ăiăviăcácă
snăphmănhơnăth,ăBIDVăhpătác bánăcácăsnăphmăboăhimăviăcácăđiătácăkhác.
VƠămtăsădchăvăkhác,ănh:
DchăvămuaăbánăngoiătăviăKHCN:ălƠădchăvăgiaătngăgópăphnămangăliăthuănhpă
choă ngơnă hƠngă quaă vică muaă hocă bánă ngoiă tă viă cácă kháchă hƠngă theoă quyă đnhă caă
NHNN.
Dchăvăngơnăquăbánăl:ălƠămtăDVNH giaătngămangătínhătruynăthng,ăgnălină
viăcácădchăvăkhácăcaăNHTM.ăHinănayăBIDVătrinăkhaiăhuăhtăcácădchăvăngơnăquă
13

trênăthătrngănhădchăvăthuăchiăh,ăthuăđiăkimăđmăngoƠiăgi,ăgiăh,ăthuăđiătină
khôngăđătiêuăchunăluăthông,ăkinhădoanhămuaăbánăvƠngăming.
VƠămtăsădchăvăphátăsinhăkhác,ăluônăđcăcpănhtăvƠăciătinăđápăngănhuăcuă
caăngiădơnăvƠăxƣăhi.
1.2 PhátătrinădchăvăNHBL caăNHTM
1.2.1 Kháiănim
Tăquanăđimăcaătrităhcăduyăvtăbinăchngăvăắphátătrin”:ăPhátătrinălƠămt quá
trìnhătinălên tăthpăđnăcao,ăcóăthăphơnătíchămtăsăkhíaăcnhăvăquanănimăvăphátătrină
dchăvăNHBL caăNHTMănhăsau:
PhátătrinăDVNHăbánălăđcăhiuălƠămărngăăDVNHăbánălăvăquyămôăđngăthiă
giaătngăchtălngădchăv.ăSăphátătrinăđcăphơnătíchătrênă2ăkhíaăcnh:ăPhátătrinăvă
chiuărngăvƠăphátătrinăvăchiuăsơu.
Hiuătheoănghaăhp:ăPhátătrinădchăvăNHBLălƠăsăgiaătngăquyămôăsălngăcácă
snăphmădchăvăNHBL,ăgiaătngăsălng,ădoanhăsăgiaoădch.
Phátă trină vă chiuă rngă đngă nghaă viă vică đaă dngă hóaă cácă loiă hìnhă dchă v.ă
KhôngăchăduyătrìăcácăhotăđngătruynăthngămƠăphiătipăcnăvƠăphátătrinăcácăDVNHăhină
đi;ăBênăcnhăcácădchăvăphiăsădngăvnănh tínădng,ăboălƣnh,ầ ktăhpăcănhngă
dchăvăkhôngăcnăvnănhngăcóăđcănhătrungăgianătƠiăchínhăcaăngơnăhƠngănh hotă
đngăthanhătoán,ăchuynătin,ăt vnầăhocăcácădchăvădoăsăphátătrinăcaăkhoaăhcăcôngă
nghănh DVNHăđinăt.ăXétătăgcăđăviămô,ăđaădngăhóaăcácădchăvăăsăgiúp ngân hàng

đaădngăhóaăc cu thuănhp,ăgimăthiuăriăroătrongăkinhădoanh,ăcngăcăthngăhiuăvƠăuyă
tínătrênăthătrng.ăXétăăgcăđăvămô,ăđaădngăhóaăcácăDVNHăsăcungăngădchăvăNHBLă
choănnăkinhătăvƠădơnăc,ăphátătrinăkinhătăđtănc.
Trong xu hngăăphátăătrinăăngơnăăhƠngăătiăăcácăănnăăkinhăătăăphátăătrinăăhinăănay,ă
ngơnăhƠngăđcăcoiănh mtăsiêuăthădchăv,ămtăbách hóaătƠiăchínhăviăhƠngătrm,ă hàng
ngƠnădchăvăkhácănhauătùyătheoăcáchăphơnăloiăvƠătùyătheoătrìnhăđăphátătrinăcaăngơnă
hàng.ăHiuăătheoăănghaăărng:ăăPhátăătrinăădchăăvăăNHBL cóăănghaăălƠăăphátătrinătheoă
chiuăsơuăđngănghaăviăvicăgiaătngăvădanhămcăsnăphmădchăvătiămtăngơnăhƠngăktă
hpăviănơngăcaoăchtălngădchăv văbánălănóiăriêng.
14

KhiăgiaăcácăngơnăhƠng không còn khácăbitănhiu văsăđaădngăsălng,ăloiăhìnhă
dchăvăthìăchtălngădchăvălƠăyuătăquanătrng.ăVìăvy,ăngayătăđuăcácăngơn hƠngăphiă
cóăkăhochăvƠăchinălcăkhôngăngngăcngăcăvƠăhoƠnăthinăcácăhotăđngădchăvătrênăc
săcungăngăchoăkháchăhƠngăcácăsnăphmătinăíchănhanhăchóng,ăthun tin,ăchiăphíăphù lý.
Nhnăđnh xu hngăphátătrin, timănngăcaăDVNHănói chung và DVNH bánăl
nóiăriêng,ăđngăthi tácăđngămnhămăcaăCNTTătrongălnhăvc tài chính ngân hàng cngă
nh miămtăđiăsngăhinănay,ăthităngh DVNHăbánălăđcăđánhăgiáălƠăphátătrinăcn chú
ý các tiêu chí sau:
+ PhátătrinăcăchiuărngăvƠăchiuăsơu:ăMiăngơnăhƠngăngayătăđuăphiăxơyădngăă
kăăhochăđuăt phátătrinăhăthngăDVNH,ăđcăbităđóălƠăđnhăhng bánăl.ăăiăviăăcácă
nghipăvăhinăcó,ăcnăhoƠnăthinătheoăhngăápădngăcácăchunămcăvƠăthôngălăqucăt,ă
khaiăthácătiăđaăhiuăquătăcácădchăvănƠyăđăcngăcălòngătinăđiăviăkháchăhƠngăvƠătiăđaă
hóaăhiuăquăđuăt.ăMtăkhác,ăđăphátătrinănnăkháchăhƠng,ămărngăthătrngăcngăcnă
phiătipăcnăviăcôngănghămi.ă
+ăPhátătrinăphùăhpăviăkhănngăkimăsoátăvƠănhuăcuăthătrng:ăVicăphátătrinăă
DVNHăbánălăchăđcăxemălƠăcóăhiuăquăkhiăbnăthơnăngơnăhƠngăkimăsoátăđcăriăroă
phát sinh và đápăngăđcăcácănhuăcuăcóăthăcóătăcácădchăvănƠy.ăNuăphátătrinăăt,
ngoƠiătmăkimăsoátăcóăthădnăđnătìnhătrngămtăanătoƠnăămtăkhơu,ămtăbăphn và nhă
hngăđnătoƠnăbăhotăđngăcaăngơnăhƠng.

+ Ngoài ra, trcăkhiătinăhƠnhătrinăkhaiămtădchăvămiăcngănhtăthit phiăcóă
bcănghiênăcuătrcănhuăcuăthătrngăvăvicătipănhnăcácădchăvăđó,ănhtălƠăcácădchă
văđòiăhiăsăđuăt banăđuălnăđătiăđaăhóaăhiuăquăđuăt,ătuytăđiăkhôngăđcătrină
khaiăchădaăvƠoăỦănghăchăquanăcaăcá nhân.
1.2.2 CácăchătiêuăxácăđnhăphátătrinădchăvăNHBL
SăphátătrinăcaăDVNH tiămiăngơnăhƠngălƠăkhácănhau, phăthucăvƠoăđcăđimă
cngănh đnhăhngăphátătrinăkhácănhauăcaătngăNHTM.ăTác giăxinăđaăraămtăsăchă
tiêu thông thngăsauăđơyăđăđánhăgiá săphátătrinăDVNH nóiăchungăvƠăDVNHăbánălănóiă
riêng tiămtăsăNHTM:
1.2.2.1 Nhómăcácăchătiêuăđnhălng